導語：如何才能寫好一篇投資理財計劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發生了轉變，從過去傳統單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產保值增值，從而提高目前或將來的生活品質。

一、我國居民理財現狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據調查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關法律缺乏規范與統一

目前金融行業理財產品的競爭日益激烈，但是在分業經營、分業監管的原則下，金融領域各個行業的監管部門有所不同，而監管部門的監管標準又沒有達成統一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監管的不統一性，也會造成監管標準存在矛盾區域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財的當今趨勢

（一）個人持有的理財產品日趨豐富

據統計，在家庭金融資產結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產生這種現象的主要原因就是儲戶規避投資風險的意識增強，以持有產品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產品越來越豐富，銀行卡發行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產品發展迅速。銀行理財產品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財的核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現個人的人生目標，其關心的是如何對現有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經濟產生的巨大風險對家庭經濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經濟風險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端。現如今，社會中存在很多以炒股為主業的操盤手（較為極端的會把自身全部資產壓在個別股上），結果多數為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現有家庭發展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩定性，對于整個人生規劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規劃。

三、家庭理財與金融投資規劃

金融投資規劃是根據個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產配置方案，構建投資組合來實現理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數量，另一方面是投資者的風險承受能力。

（一）投資規劃流程

投資規劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應當獲取投資產品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發現那些價格偏離其價值的品種。總的來說，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經營狀況、行業的動態及一般經濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。

3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規劃最重要的一個環節，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。

4.調整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產品的出現，或者就投資產品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調整現有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現，從而了解制定的投資規劃是否出現問題，能否進行改良，其依據不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產分為三部分，第一部分用于投資收益穩定、風險較小的投資品種，如債券、優先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規定多只股票的總投資數不變，只在這一投資數額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內，更有利于增大收益，減少風險。

5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業知識和技能，對小投資者風險較大。

四、結語

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【關鍵詞】財務管理；企業投資；納稅籌劃

企業在投資之前，必須進行投資策劃及其項目的前期準備工作。投資決策是十分重要的工作，在很大程度上決定著投資活動的成敗，決策的本質就是一個比較選擇的過程。因為方案是多種多樣的，決策要對各方案進行比較、分析，選擇最佳方案。投資是企業永恒的主題，它既是企業誕生的唯一方式，也是企業得以存續和發展的最重要手段。

一、納稅籌劃的企業投資規模的選擇

根據相關的企業投資理論，項目規模的大小會直接影響企業將來的生產經營規模及生產過程中的納稅水平，反過來，企業的稅賦水平也制約著投資規模的確定。首先，投資規模的大小決定納稅人身份的界定。我們知道，增值稅是我國的主體稅種，它具有普遍征收的特點，適用于生產、批發、零售和進出口商品，及加工、修理修配等領域的各個環節，因此，大部分企業都會遇到繳納增值稅問題。而我國現行的增值稅對一般納稅人和小規模納稅人實行差別稅率。小規模納稅人指從事貨物生產或提供應稅勞務，以及從事貨物生產或提供應稅勞務為主，并兼營貨物批發或零售，年應納增值稅銷售額在100萬元以下和從事貨物批發或零售，年應納銷售額在180萬元以下的納稅人。如果投資者在投資決策中確定的投資規模，使項目建成投產后企業適合小規模納稅人標準，則按小規模納稅人身份納稅，否則以一般納稅人身份納稅。因此，投資者便可以在分析、比較小規模納稅人和一般納稅人的稅賦水平后，對擬定的投資規模進行調整，使其適用低稅賦納稅人身份。其次，投資規模繼而影響企業納稅的絕對水平。而企業應納稅額現金支付的剛性約束也反過來制約投資規模的確定。一般情況下，規模大，企業的獲利能力大，納稅的絕對額也大；規模小，獲利能力小，納稅的絕對額也小。依稅法規定，企業應納稅額的計算依托于法定稅率和企業賬面記載的應稅收益額，而不考慮這種賬面意義的收益所實際取得的現金流入狀況。

但企業納稅行為規范卻是，只要體現出賬面或會計觀念下的應稅收益，企業就必須依法及時足額地動用現實的現金予以繳納，否則會受到稅法的嚴厲制裁，使企業利益遭受極大損害。由此可見，在課稅條件下，由于按會計收益計算的應交稅額與應交稅款按現實現金支付的剛性約束矛盾的客觀存在，使企業規模最大化在納稅目標的約束下，并非是最優的。因此，投資者在確定投資規模時，必須充分考慮納稅現金支付的剛性約束，即合理確定納稅目標約束下的投資規模，避免因規模最大化導致稅前賬面收益極大化，由此發生的納稅現金需求超過企業現金供給，給企業帶來諸如聲譽受損等不利影響。

結合納稅籌劃活動對企業投資規模進行界定，首先要對企業自身營運能力進行分析，即通過對存量投資重組、潛能開發及增量投資優化組合的分析，確定投資的既有能力、潛在能力和追增能力；其次要把握企業外部環境變動情況，利用預測手段來把握經濟環境發展態勢，決策投資規模的大小；此外，還需要對稅前收益最大化的投資規模進行實證分析。投資規模因該趨近于企業營運負荷能力的極限，即投資的追加邊際成本等于其邊際收益，此時投資規模是適宜而且有效的。需要注意的是，投資規模的確定依據是企業運營能力和外部經濟環境，因而必須注意到其動態演進的變化特征。

二、企業投資方式的選擇分析

不同的投資方式，企業所得稅的政策有所不同。投資是企業得以存續和發展的主要手段，對投資主體來說，盈利是投資的主要目的，而所得稅對企業凈利潤的影響是非常大的，所以投資決策中所得稅籌劃就成為了重要的內容。投資在方式上可分為兩大類，即直接投資 和間接投資。直接投資形成各種形式的企業，其生產經營成果既要征收流轉稅，純收益還要征收企業所得稅；間接投資的交易須征收證券交易稅（目前仍征收印花稅），其收益則征收企業所得稅。對直接投資的綜合評估主要考慮投資回收期、投資的現金流出和現金流入的凈現值、項目的內部報酬率等財務指標。我們需要考慮的稅收因素主要是指影響這些指標的稅收政策。投資者首先要判定其投資項目按照稅法規定應征收的稅種、稅率以及征收方式等，這一切都將影響企業的稅費負擔，并因此進一步影響到投資者的稅后收益。這需要投資者在估算銷售收入的時候必須考慮銷售稅金及附加，這樣才能搞好納稅籌劃。比如某企業有A、B兩個項目可投資，假設這兩個項目的企業所得稅稅率沒有差別，并且預計兩個項目投產以后，年含稅銷售收入均為100萬元，外購各種允許扣除項目的含稅支出均為90萬元。已知A項目產品征收17%的增值稅，B項目產品征收5%的營業稅。不考慮其他因素，請進行投資決策。

（1）計算A項目稅后銷售收入凈值：

A項目年應納增值稅（萬元）

A項目增值稅后生產經營所得（萬元）

A項目應納所得稅（萬元）

A項目稅后利潤（萬元）

（2）計算B項目稅后銷售收入凈值：

B項目年應納營業稅（萬元）

B項目營業稅后生產經營所得（萬元）

B項目應納所得稅（萬元）

B項目稅后利潤（萬元）

（3）A、B項目稅后利潤差額：

A項目與B項目稅后利潤差額（萬元）

通過以上比較可知，由于兩個項目的應征稅種和稅率存在差異，在其他條件一致的情況下，A項目將為投資者帶來更多的稅后利潤，故應該選擇A項目。除了流轉稅外，直接投資更重要的是要考慮企業所得稅的稅收待遇。我國企業所得稅制度規定了很多稅收優惠待遇，包括稅率優惠和稅額扣除等方面的優惠，比如設在國務院批準的高新技術產業開發區內的高新技術企業，其企業所得稅稅率為15%；其他諸如第三產業、“三廢”利用企業、“老、少、邊、窮”地區新辦企業等都存在企業所得稅的優惠政策。投資者應該在綜合考慮目標投資項目的各種稅收待遇的基礎上，進行項目評估和選擇，以期獲得最大的投資稅后收益。

參考文獻：

[1]劉泓.淺析全年一次性獎金個人所得稅的納稅籌劃[J].中國外資，2013（04）

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【關鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經濟的發展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財的出現給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要。基于以上，本文簡要分析了個人投資理財的方式和技巧。

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優化配置財產、促進財產創收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現對自身財產的管理，以小風險實現財產的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業債券等；④互聯網理財產品投資：互聯網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯網理財產品投資也存在著一定的風險性。

二、個人投資理財存在的誤區分析

首先是存在貪念誤區，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。

第二是存在廣泛撒網的誤區，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發理財風險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經濟發展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環境下實現保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財的技巧。

（一）了解自己的財務狀況

了解自身的財務狀況是個人投資理財的基礎，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財的過程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統的靠yulu.cc節約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發展趨勢，因此個人投資理財者應當創新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財的合理性。

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規避投資理財風險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財的過程中要合理的規劃，一步一步的去實現。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財的方向，保證個人投資理財的合理性。

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財的過程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現能力，流動性越強，產品的變現能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。

四、結論

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關鍵詞：家庭；投資理財；規劃分析

博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規劃

隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。

（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。

（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。

（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現狀及問題分析

（一）現狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。

4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。

（二）問題

1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。

2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規劃建議與策略

在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。

在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。

（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。

（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。

投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。

參考文獻：

[1] 吳瓊，于津津、我國家庭理財存在問題研究[A].金融視線.2015.10

[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10

[3] 楊燁.當前我國家庭理財規劃的存在問題及導解思路研究.2010.10

篇5

【關鍵詞】高職院校；投資理財；專業建設；差別

近年來，各高職院校紛紛開設投資理財專業。投資理財專業作為一個新興專業，面臨很大的發展空間，但也面臨諸多阻礙發展的現實性難題。因此，我們有必要為專業建設展開積極探討。

中國的社會主義市場經濟建設正以加速度不斷邁上新的臺階，經濟愈發展，投資理財活動就顯得愈重要。企業、家庭、個人等社會經濟主體或多或少都免不了要參與投資理財活動，與投資理財相關的業務和機構與日俱增，市場對這類專門人才的需求非常旺盛。高職院校開設投資理財專業對于我國的經濟建設事業而言，是很有必要、很有意義的一件事情。

然而，當市場各經濟主體亟需投資理財的專門人才，各類高職院校的投資理財專業也向市場推出這類人才時，供求之間卻顯現出并不完全合卯合榫的微妙矛盾。對投資理財專業建設方式進行改革，以化解這一現實矛盾，已成為一項迫在眉睫的任務。

一、高職院校投資理財專業建設面臨的幾個問題

1.現有專業人才培養計劃制定和實施的難度較大

專業建設是一件極其復雜的工作，尤其是在這個多變的時代，今天的形勢難以把握，明天的走勢難以預測，專業籌劃要想與現實完全合拍確實是不可能完成的任務。與其他專業相比，投資理財專業的建設難度可謂更居其上，參加這一專業教學活動的師生都會有這種切身感受：投資理財所涉及的領域極為廣泛，銀行、證券、信托投資、保險、租賃等等都可以被涵蓋其中，而且這一領域還在快速地擴充。反映到高職院校專業人才培養方案上，雖然總的課程數目與其他專業相差不大，但由于該專業所包含的門類太多，每一門類所包含的課程數目就會相對有限，因其廣泛，所以便不易深入。在有限的時間內，培養投資理財專業的高級人才其實是一件非常困難的事情。

2.各高職院校人才培養計劃同質化程度過高，差別優勢不強

今天，買方市場的影響幾乎無所不在，投資理財領域也是一樣。各從業單位都竭盡全力去滿足不同客戶的多樣化要求，相應的對本單位用人的要求也越來越多樣化，但各高職院校投資理財專業培養出來的畢業生在專業知識和技能方面卻表現得基本上沒有太大差別。對這種狀況的一種形象描述就是“這邊人找不到崗，那邊崗找不到人”。缺乏絕對優勢，缺乏比較優勢，這是高職院校投資理財專業建設所面對的，而且必須要跨越的一個重大難關。

3.市場變化發展速度快，超出專業建設有關各方的預計

這幾年來，中國以及國際投資理財領域發展變化速度驚人。在投資方面，原來股票債券等證券一枝獨大，而現在基金、黃金、外匯、期貨則各顯神通，各自占有可觀的市場份額；在銀行信用方面，有紙質貨幣正被銀行卡、網銀、手機銀行等快速取代的滄桑巨變，有中間業務的異軍突起，銀行業務重心的調整給從業人員帶來更多更高的新要求；保險市場的迅速擴大，則要求保險公司具備更多的應市品種和更具有專業素質和親和力的從業人員。投資理財實務的這種變化速度給高職院校投資理財專業建設帶來非常大的壓力，而且在可預見的將來，這種變化速度仍不會有絲毫減緩的趨勢。應該說，這既是高職院校和有關教育主管部門必須堅定不移、不遺余力辦好投資理財專業的原因所在，也直接導致投資理財專業建設難度遠遠超過其他的經濟學專業。

二、今后高職院校投資理財專業建設的幾點思考

1.高職院校投資理財專業與普通高校金融、投資等專業應拉開距離

有些用人單位將高職院校投資理財專業看成是普通高校金融等專業的一個壓縮版、簡化版，或是將普通高校多個財經專業糅合在一起的一個產物，認為高職畢業生對原理知識的掌握不如普通高校畢業生扎實，只是實際動手能力較強，而隨著投資理財行業電子自動化程度迅速提高，過去許多人工動手的工作和崗位現在都可以交由機器來代替，于是高職投資理財專業在這些用人單位看來就不再具有優勢，即使他們愿意聘用高職畢業生，給予高職畢業生的上升空間也遠不及普通高校畢業生。

誠然，許多高職院校投資理財專業的建設過程與普通高校有千絲萬縷的聯系，不可避免地受到普通高校相關專業課程體系的影響，然而，一旦建立起自己的門戶以后，高職院校投資理財專業就應該堅決地與普通高校拉開距離，辦出自己的鮮明特色。各高職院校投資理財專業應該聯合一致，建立自己的研究院，對行業內具有較強實際指導意義的理論、原理、應用程序等進行篩選與深入研究，首先從教材建設上做好高職教學的定位工作，在此基礎上，再對高職投資理財專業的教學方法和教學手段等進行試驗和論證。投資理財領域非常廣闊，但如果高職院校總是跟在普通高校后面走，還是不會有出路。只有下功夫找到真正適合自己發揮獨有效用的領域，才能找到屬于自己的位置，繼續生存和發展下去。

2.各高職院校投資理財專業的辦學方向應有顯著不同

目前各高職院校投資理財專業的辦學方向和所授課目可以說基本趨同，趨同就意味著難以形成絕對優勢和比較優勢，最后只會加劇相同專業畢業生的求職競爭，削弱個體的競爭實力。

因此，各高職院校投資理財專業應將本專業的辦學方向進行調整，或者讓本校的其他專業與投資理財專業進行合作，或者參照有關行業、企業和地區的實際需求來選擇和確定新的辦學方向。比如，有的高職院校會計財稅方面師資力量較強，如果將投資理財專業相關課程予以強化，具有這方面優勢的畢業生就會比較容易吸引用人單位的注目；有的高職院校可根據長期合作的企業要求有針對性地開設部分專業課程，讓學生在相關企業進而在相關行業都能獲得競聘優勢；有的高職院校可以分析其他院校投資理財專業的強項和弱項，根據兄弟院校的弱項來確定自己的辦學強項；有的高職院校可以根據對迅速發展的投資理財行業的未來走勢進行預測，類似于風險投資，先嘗試對少量課程進行調整，搶占先機。總之，高職院校對于投資理財專業辦學應采取更加務實靈活的態度，選擇各有所長、優勢突出的辦學方向。

3.建立套餐教學制度

投資理財專業不僅領域廣闊，而且專業課程一般都比較龐雜艱深，一個專業或一個辦學方向適用一套課程體系的做法實行起來頗有難度。在這種情況下，與其讓學生什么都學，什么都不易精通，不如將全部專業課程進行重新組合編排。

我們不妨可以借鑒一下手機套餐服務。這些套餐針對經過細分的客戶群，分別推出具有不同服務重心的通信組合，有的側重于長市話優惠，有的側重于降低短信成本，有的則突出智能化服務。這對于高職院校投資理財專業的建設具有一定的啟發意義。

在兩至三年有限的學習時間內，要讓學生能在廣闊的投資理財專業領域真正有所收獲，就必須對課程和學生做進一步的細分。首先精心設計課程套餐，不同套餐內既有相同的課目又有不同的課目，有投資理財從業人員必須具備的基礎知識架構，也有與某一類專門業務緊密相關的知識與技能；然后再根據學生的主觀志愿和具體條件對學生做進一步的細分，讓學生們選擇不同的課程套餐。課余時間則讓學生定期相互展開交流，發表學習體會，互享學習心得。這種做法讓學生在同樣的學制時間內學得比較積極主動，比較有興趣，有利于學生在投資理財的某一領域獲取比較高的專業化水平，同時也基本保持了原有教學模式下學生的專業視野廣度，并且提高了求知欲、學習效率和交流能力，從各個層面為將來從業預做準備。

4.加強高職院校投資理財專業輔助課程的建設

高職投資理財專業畢業生進入職場，一般都是從一線基層干起，職業特點決定投資理財從業人員必須與各式各樣的客戶打交道，因此，投資理財專業不能只是設立投資理財類課程，猶如治病一樣，頭痛醫頭腳痛醫腳，效果必然難如人意。高職投資理財專業必須應自身的客觀實際需求，做好輔助課程的建設。

篇6

這次博覽會是北京目前首次針對個人投資理財所舉辦的專業博覽會，博覽會展出面積 8000 平方米 ，匯集了包括國有銀行，保險公司，證券基金信托公司，外資金融機構，房地產公司等在內的50 余家單位參展。

展品從銀行卡到房地產項目，幾乎涵蓋了市場上所能見到的所有投資理財產品，觀眾通過展會可以更方便地直接了解所有投資理財產品，現場也有專業理財師為參觀者進行理財規劃建議，幫你打造一個完善的投資理財計劃，不斷使自己的財富增值。展會現場氣氛熱烈，不少參觀者都饒有興致地向工作人員咨詢相關金融產品的情況，有不少人甚至還在現場辦理了相關的業務。

據本次博覽會組委會負責人聶衛宏介紹說，北京的個人理財市場分層較多，既存在大眾理財，也存在高端需求。因此，針對不同人群進行不同的會場設計，是本次金融博覽會與其他產業博覽會最大的不同之處。

針對高端客戶，博覽會特設“貴賓廳”提供給參展金融機構，為大客戶提供非常舒適的環境，洽談理財業務；還設置三大專場：留學人員專場、商務人士專場、名人專場；并設“ 2004 北京國際投資理財論壇”、“ 2004 北京國際藝術品投資論壇”、“ 2004 房地產投資發展論壇”，發言嘉賓包括金融機構領導、學者、知名人士以及各大企業領導。

篇7

關鍵詞：城市居民；投資理財；新經濟形勢；福鼎市

一、福建省福鼎市的區位條件

福鼎市是寧德轄區的一個縣級市，當地政府簡化行政審批程序，成立項目審批服務中心，實施全方位的招商引資策略，加強政府、銀行、企業三方之間的合作。福鼎市實施“東擴南移面海”的城市發展戰略，規劃建設百勝新區和海灣新城，并推進潮音島新區的建設，完美城市的基礎設施建設，政府加大社會保障支出，積極推進新型農村合作醫療制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十屆人大二次會議上，第一次完整、正式地提出海峽西岸經濟區的概念。中央于2006年兩會期間，建設“海峽西岸”經濟的字樣出現在《政府工作報告》中，在“十一五”綱要中提出計劃通過10-15年的時間，將海峽西岸建設成中國經濟發展的發達地區。2009年5月，總理召開國務院常務會議，討論通過了《關于支持福建省加快建設海峽西岸經濟區的若干意見》。

福鼎市工業發展迅速，2011年全市地區生產總值達到176.18億元，開辟了以福鼎工業園為龍頭的工業項目區，特別是化油器的研發生產居于全國前列，并被中國機械工業聯合會授予“中國化油器名城”的稱號，合成革產業發展也十分迅速，榮獲“中國合成革名城”和“中國合成革陳葉示范基地”的稱號。福鼎市位于福建和浙江的邊界，104國道、深海高速公路縱貫，2009年溫福鐵路線全線通車，動車的運行給福鼎市交通便利優勢更加凸顯，很多外來商人，也選擇來福鼎市進行投資。

總體來看，福鼎市之后的發展前景良好，一個得到中央和地方政府的政策支持，制定“東擴南移面海”的城市發展建設戰略，加快城市化進程，為外商的投資提供了許多投資的機會，福鼎市本身地理位置優越，交通便利，加上當地資源豐富，礦產資源，被命名為“福鼎黑”的玄武巖，是罕見的高級建筑材料；林產資源、海產資源豐富；太姥山作為國家級重點風景名勝區，并于2010年成為世界地質公園，吸引了眾多游客前來游玩，促進了福鼎當地旅游業的發展。在這樣的大背景下，經調查隨著近年福鼎市經濟發展迅速，居民對于今后投資理財策略的轉變或者定位，部分居民看好福鼎市的經濟發展，會選擇進行實業投資，特別是在福鼎市潮音島新區附近，部分居民在今后的投資理財過程中，將加大對于房地產投資的比重。

二、對福建省福鼎市居民調查分析

（一）調查對象

2011年3月5日至11日，主要在當地隨機抽取銀行網點發放調查問卷，包括建設銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業銀行、農村信用社等，主要對象是來銀行網點辦理業務的客戶，并且在街上隨機抽取路人來回答問卷，使得調查結果能夠真實反應當地居民投資理財的情況。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。

（二）調查方法

本次調查采用隨機發放無記名調查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時回收問卷。其中發出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調查的原始數據，有助于接下來的分析研究。

（三）調查結果與分析

1.受訪者個人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學歷主要是本科學歷，占了44%。

2.受訪者投資理財基本信息。第一，居民投資理財意識有所增強。這個時代是個“你不理財，財不理你”的年代，隨著我國個人投資理財市場的不斷發展，各項政策的完善，各金融機構以銀行為主題，推出各種投資理財產品，營造了良好的投資環境，激發了福鼎市居民的投資理財熱情，調查發現，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財不感興趣；第二，投資理財知識匱乏。雖然居民的投資理財熱情高昂，但實際上對于投資理財的專業知識還是了解甚少，調查中發現只有19.3%的居民對于投資理財表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財的了解程度不高，達到了80.7%。而且，調查還發現，居民在投資理財過程中，遇到的困難主要集中在投資理財知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財的資金占收入比例低。居民投資理財支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。總體來看，福鼎市城鎮居民投資理財支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財的信心，對未來的市場不看好，降低了對于投資理財的資金支出；第四，當前，福鼎市居民投資理財產品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發展，房地產市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風險承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮居民投資理財方式呈現多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財的產品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財產品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財產品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據調查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險，有10%的人進行了外匯投資，有4.3%的人有進行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現有投資理財的整體評價不是很高。調查結果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優化。在調查中我們發現，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。

（四）福鼎市居民投資理財趨勢分析

1.從一般儲蓄轉向組合投資。福鼎市城鎮居民進行投資理財的主要方式仍是以儲蓄為主。受全球金融危機影響，福鼎市2011年的CPI指數達到5.4%，此時居民的儲蓄存款，事實上沒有實現保值與增值。所以居民考慮調整自己的投資理財策略，以應對資產縮水。同時，這也說明了福鼎市城鎮居民對于投資理財方式選擇的范圍還比較窄，投資理財的觀念和能力，還需要繼續培養。

2.實業投資成為熱點。福鼎市經濟快速發展，政府制定“東擴南移面海”的城市發展戰略，建立福鼎市潮音島新區，為廣大投資者提供了一個很好的投資契機，包括房地產、娛樂、飲食行業等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調動了福鼎市居民投資旅游行業的熱情。

3.年齡較大的居民投資理財依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財知識比較匱乏，較少人能夠進行獨立操作，大部分人投資理財存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網”式的盲目投資，以最大程度的分散風險。居民投資理財的信息來源渠道狹窄，不能夠及時獲得理財方面的信息，造成錯誤最佳的投資時機。近年來，各商業銀行的投資理財產品不斷涌現，業務水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業的投資理財分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。

三、居民投資理財的策略選擇

（一）股票投資

除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財方式，股票市場是一個充滿不確定性的市場，“股市又風險，入市須謹慎”，股市的風險是難以避免的。根據數據顯示，至2008年9月，我國的個人股票投資者開戶數已經達到一億戶，占總人口的比重已經超過7%。據統計上指從6124點跌至1800點時，中國股票市場的個人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現在很多人對于炒股的幾種錯誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網式的投資，沒有目的性；相信高回報計劃型，忽視高回報都伴隨著高風險，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認為做長線一定能賺錢，盲目持有。

（二）基金投資

做基金投資，首先要認識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風險高收益的基金還是能夠穩健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。穩健一點的股票型基金可以選擇交易型開放式指數基金，如果做定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。在調查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財產品，不應太關注基金短期的波動。

（三）黃金投資

黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續升溫，金價不斷上漲。尤其隨著人們投資理財意識不斷增強，特別是在國內證券市場持續低迷、通貨膨脹預期增長、樓市宏觀調控力度加大的背景下，個人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經驗及風險意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。

（四）實業投資

實業投資又被稱為產業投資，指經濟主體為獲得未來收益而投入生產要素（人力、物力、財力等），形成資產的一種經濟活動。進行實業投資需要做好項目評估，項目評估是實業投資決策的重要依據，分析項目的必要性，分析項目的市場需求，確定所投資項目的生產規模、條件，并要從社會角度出發，分析項目對于社會發展的貢獻程度，實現社會效益，對于市場存在的風險，要進行不確定性的分析，以達到抵御風險的目的。對于迅速發展的福鼎市城區，投資者需要認清政府政策指向，考慮自身的經濟能力，看清發展形勢，理性分析當前投資的利弊問題，再慎重投入資金，以實現資金的增值獲得收益。

參考文獻：

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4.陳佳慧.彩票，你離理財有多遠[J].大眾理財顧問，2011（12）.

篇8

近年來，隨著國民經濟的持續發展與新農村建設的推進，我國農村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關研究表明，廣大農村特別是經濟相對落后地區，農村金融市場發展滯后，農民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進農村家庭投資理財的發展。

關鍵詞：

農村；投資理財；對策

農村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務資源，針對農村家庭各個階段制定財務計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質。

一、農村家庭投資理財的必要性

從宏觀方面看，我國農村人口占國家總人口的60%，通過農村家庭合理的投資理財，人民生活水平進一步提高，加快建設社會主義新農村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經濟管理目標的實現。從微觀方面看，雖然農民現在還不是很富裕，但隨著近年來我國經濟的不斷發展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。培養農民的投資理財能力不僅有利于家庭經濟效益的增長，而且有利于農民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。

二、農村家庭投資理財存在的問題

（一）投資理財主體素質較差

廣大農民作為投資理財的主體，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導致他們的整體素質不高，投資理財的能力有限。具體來說，表現在2個方面.1.農民投資理財觀念滯后農民受傳統觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數額后再轉為定期存款。在大多數老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經很滿足了，甚至還有很多年紀較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農民的專業分析能力不強實現低風險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統，并嚴格按信號操作。但是，農村居民絕大部分不懂技術分析，沒有自己的交易系統。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財客體數量不足

相關調查數據顯示，農村家庭的大規模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產資料，家里有大學生的，還包括供大學生的學費和生活費。對于收入不高的農民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經非常有限，這就決定了農民可以用來理財的資金數額小，而且是不固定的。所以，在理財產品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財工具種類單一

當前我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而適合于農村市場的金融理財產品卻比較少，廣大農民享受不到商業銀行的“大眾化”服務。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農民首選的金融資產仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產品由于在購買規模、購買條件等方面的限制使許多農村居民望而卻步，享受不到投資理財的好處。

（四）理財的保障性制度不完善

雖然現在農村基本普及新型農村合作醫療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農村地區，居民養老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農村金融市場所接納。

三、農村家庭投資理財的改進措施

（一）提升農民的綜合素質

提升農民的綜合素質需要多管齊下。首先，政府應在這方面發揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄知識。其次，銀行、證券公司也應安排投資理財專業技術人員到農村開展投資理財講座，在和農民的接觸中關注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農村居民自身也應多接觸新鮮事物，緊跟信息經濟社會發展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習慣，從根本上提升自身的綜合素質。

（二）合理配置資產，彌補資金短缺問題

一是通過盤活農村家庭已有資產，使資產保持一定的流動性。目前，農村生產用固定資產及經營土地的投入較多，變現能力較低，資產的流動性仍然不足，這就需要農村居民切實做到合理調整自身經濟收入的分配，盤活已有的資產。二是靈活調整理財產品，隨“生命周期”選擇適當的理財產品，保證有充足的資金應不時之需。

（三）金融機構開發更多適合農民的理財產品

金融機構要根據農村居民的理財需要，針對農村居民經濟收入低、抗風險能力差、思想保守等實際狀況，開發一些迎合農村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產品。著重考慮以下幾個因素：進入門檻高度、操作難易程度、收益的穩定性、手續成本費用量、風險大小以及變現和流通能力等，增強金融產品的吸引力，讓更多的農村居民參與進來。

（四）發展理財人，增強農民抗風險能力

結合農村居民的實際情況，銀行可以考慮設立專門的理財人，在貼近農村居民的村鎮銀行、農村合作銀行等金融機構提供服務，幫助農民進行專業的理財指導和業務活動。

（五）建立健全社會保障制度，解決農民的后顧之憂

政府應加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農村養老保險、醫療保險、失業保險等保險體系，使農村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養、老有所醫，免除或減少農民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進行金融投資，增加資金收益。

參考文獻：

[1]馬文成，秦立娟.提高農民理財能力推動新農村建設[J].吉林師范大學學報（人文社會科學版），2010（2）：33-34.

[2]韓雪冰.吉林省農民理財現狀與對策研究[D].株洲：中南林業科技大學，2012.

[3]黃海滄，周邦瑤.農民理財的供求分析[J].浙江金融，2008（8）：29-30.

[4]宮德紅，李苗苗.淺析農民理財現狀的分析及應對策略[J].商業文化（學術版），2010（3）：109.

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【關鍵詞】商業銀行 理財業務 投后管理

隨著商業銀行投資于“非標準化債權資產”的理財產品（以下簡稱“理財產品”）規模迅速增長，相關問題也隨之出現，如有些銀行通過此種模式規避貸款管理、未及時隔離投資風險，有些理財產品到期不能實現預期收益、甚至無法兌付。這些問題產生的主要原因是此類理財產品的投后管理薄弱。有鑒于此，銀監會要求商業銀行對此類理財產品比照自營貸款進行投后管理。各家商業銀行也從多個方面積極采取相應措施，努力保持理財業務平穩、規范發展。但在實際操作過程中，還存在著一些問題。筆者在此予以初步探討。

一、當前銀行理財業務投后管理中存在的主要問題

當前商業銀行投資于“非標準化債權資產”的理財產品大部分為融資類理財產品，對應了具體的融資客戶。在某種程度上，可以說管好了融資客戶，也就管好了理財產品。但從該類理財產品投后管理的實際情況看，有些銀行的投后管理還沒有完全達到比照自營貸款管理理財產品的這一要求，主要還存在如下一些問題：

（一）投后管理的操作制度體系還不健全

比如，有些銀行只有個案化的產品管理操作規程，并沒有形成系統、全面的理財產品投后管理、風險計量、分析、報告制度體系。有些產品的管理制度內容還沒有達到現有貸款管理的細致程度。比如，同一家銀行不同分支機構對同一類理財產品的管理重點內容不完全一致，還有些銀行雖然對理財產品融資客戶提出了后續跟蹤檢查要求，但并沒有像貸款一樣形成統一的操作流程，沒有設立統一的評價指標等，這使得基層管理機構在實際操作時，往往思路不一，各自為戰，難以達到管理層期望的管理效果。

（二）理財產品的責任管理機制還不完善

有些銀行理財產品發展起步較晚，還沒有像管理貸款一樣形成較為完整的理財產品職責分工、責任認定和追究機制，導致了上級行對理財產品投后管理工作的要求和壓力不能有效地傳導落實到理財產品基層管理機構。同時，有些理財產品由于自身結構設計原因，銀行往往不與融資客戶形成直接的法律關系，而是通過第三方機構代為行使相關權力，也使得管理層不能直接采用貸款相關責任管理制度對有關責任主體進行有效管理。

（三）投后管理的組織架構還不十分清晰，監管獨立性不強

有些銀行的理財業務投后管理工作主要由產品發行的業務條線自我承擔，既缺乏獨立的管理視角，難以擺脫業務條線自身的束縛，同時還存在人員數量不足、專職程度不高等問題。比如，有些銀行的客戶經理既是理財產品具體操作者，又是投后管理規定的直接執行者，既是業務材料的制作者，又是后續檢查實施者，既是客戶的營銷人員，又是客戶的后續跟蹤檢查人員。有些銀行理財產品的后續檢查主要來自于上級行條線管理部門，缺少專職的風險管理人員對理財業務運作情況進行全面獨立的風險評估和監督。

（四）投后管理的電子化水平不高

目前，大部分銀行對于自營貸款業務均有著較為完備、覆蓋全流程的信息管理系統，但理財產品的管理系統建設相對落后，有些銀行的理財產品投后管理基本處于手工臺賬階段，發生數據錄入和統計錯誤的概率較高，信息傳遞的及時性較差，與信貸業務之間互通、互聯不足，容易出現產品之間的信息不對稱，不利于銀行對融資客戶的統一風險控制。

二、加強銀行理財業務投后管理的主要措施

針對以上問題，銀行應該大力堅持“比照自營貸款進行投后管理”這一原則，深刻理解監管部門政策內涵，重點把控好理財產品的兌付風險和合規操作，積極從以下幾方面做好理財產品的投后管理：

（一）加強研究和規劃，做好理財業務投后管理制度體系建設

在制度設計時，始終以全面風險管理為導向，樹立全局觀念和統籌意識，積極借鑒銀行信貸業務管理成果，統一協調管理盲區，將投后管理貫徹到業務的每個環節。在具體產品的制度中要體現出精細化和規范管理要求，在整合各類產品相關環節操作要求的基礎上，細化流程，明確每個環節的操作內容，務必使每個環節可辨、可查、可操作，以此形成健全、完善和可操作的制度體系。

（二）進一步明晰理財業務管理責任主體，形成投后管理責任分攤機制

理財業務投后管理工作應該以“誰經營誰負責、誰經辦誰負責”為原則，在銀行各級機構的業務負責人與經辦人之間、上下級行之間、同級行的不同條線之間、內外部機構之間進行責任劃分，將相應的管理責任分配到各責任主體，橫向上明確同級機構各部門間工作職責分工，縱向上建立各級行的經營主責任人制度和基層機構項目經理制度，在銀行法人系統內形成較為穩定的責任分解制度架構，提高理財業務各項管理操作制度的執行力度。

（三）適應現有商業銀行業務管理模式，建立理財條線內部風險管理專崗和獨立管理部門相結合的理財業務風險管理組織架構

銀行應在各級行理財業務條線內部建立專職投后管理團隊，與業務操作團隊相對獨立，專項從事理財產品風險管理、制度建設以及監督檢查工作。同時將理財業務的投后管理納入全行風險管理工作統一開展，由風險管理部門按照信貸業務標準，獨立對理財產品進行風險評估、分類，評價其產品風險狀況和抵質押措施落實情況，以提高風險防范工作的有效性。

（四）創新管理手段，研發理財業務信息管理系統

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一、投資與理財的關系

根據經濟學上的定義投資是指犧牲或放棄現在可用于消費的價值以獲取未來更大價值的一種經濟活動。投資活動主體與范疇非常廣泛但目前的理財所描述的投資主要是家庭投資或個人投資。理財活動包括投資行為投資是理財的一個組成部分。理財的內容要廣泛得多。在理財規劃中不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。

財務人生，需要規劃。在我們生活中，要想對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資和理財是必須重視的。投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股。投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。

投資是“錢生錢”是讓資產增值，是理財的重要部分。而理財俗稱“管錢”，就是要學會怎么攢錢、怎么生錢、怎么護錢、怎么用錢。而我們理財的目的不是讓你一下子擁有很多錢，而是讓你一輩子擁有很多錢。這就需要我們有如何理財的意識，它讓我們知道錢都去哪了？錢有了怎么攢？而理財的首要原則就像在錢包里放十個硬幣，最多能用九個。所以說我們要學會理財，不僅要有這個意識，而且要有計劃，并在實踐中強化。

在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外在我們的經濟生活中也存在各種系統性風險。這就要求我們要有規劃，還要知道如何規劃。首先要從攢錢、生錢、護錢、和用錢來說起。

（一）攢錢

首先錢從哪兒來？錢都去哪兒了？這對于我們當今大學生而言錢的來源除了父母給的生活費以外，我們兼職所掙的錢。但是都花在了吃飯，日常花銷，娛樂與通訊費還有交通費用等。假如錢有了，怎么攢？舉個例子：有一個人非常富有，很多人都詢問他致富的方法。這位富翁就問他們：“如果你有一個籃子，每天早上往籃子里放10個雞蛋，當天吃掉九個雞蛋，會如何呢？答案是；遲早有一天籃子會被裝滿，因為每天放進籃子里的雞蛋比吃掉的多一個。就像劉彥斌說的：“收入是河流，財富是水庫，花出去的水”所以請大家記住最初的財富，一定是攢出來的。

（二）生錢

如何讓錢保值升值？投資界有一句至理名言――“不要把雞蛋放在一個籃子里”。說的是投資需要分解風險，一面孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。理財的工具有很多種，所以在投資之前我們要選擇一個適合自己的理財工具，讓損失風險減小，從而獲得利益。

（三）護錢

有錢，是目前擁有財富，但是能否保證一直有錢呢？這些財富能保值升值么？這些都是不可預測的。當年上海一帶股民中，曾有“金剛”，如今，只有楊百萬碩果僅存。他說過：“這么多年我能不倒，重要的一點是信奉“落袋為安”贏了錢從股市抽出來，而不是全投進去”。

（四）用錢

對于我們大學生來說，開源節流是關鍵，勤工檢學還有計劃消費都是用錢的重要部分，所以避免不必要的費用出現還是需要我們在用錢的時候要懂得節約，花錢的時候也要慎重。

在如今的大學校園里“投資”和“理財”已經成為兩個新的關鍵詞日益受到學生重視。“投資理財嘛就是要能省能賺21世紀的大學生必須學會這項本領才能在步入社會以后盡快適應生存法則。”

二、投資理財意義