導(dǎo)語：如何才能寫好一篇車輛保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

的奧迪轎車。現(xiàn)委托 （證件號： ）辦理此車的保險(xiǎn)事宜。 中國鋼研科技集團(tuán)有限公司

年 月 日篇二：汽車保險(xiǎn)委托書承諾書 委托書 南京人保公司

因需要將車輛魯kxx80x長期在南京使用，委托xxx在南京辦理交強(qiáng)險(xiǎn)。 簽名： 日期： 承諾書 南京人保公司

因工作需要將車輛魯kxx80x申請?jiān)谀暇┤吮９境斜＝粡?qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司已如實(shí)告知，交

強(qiáng)險(xiǎn)回山東年檢不過關(guān)不予退保 簽名： 日期：篇三：人保車險(xiǎn)劃款委托書 劃款委托書 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司： 本人（單位）在貴司_______________________（注：填寫保單號）保險(xiǎn)單項(xiàng)下投保的車

輛_______________（注：填寫車輛號牌號碼）于______年______月______日 發(fā)生交通事故，

本人（單位）作為被保險(xiǎn)人，委托貴司將本次事故保險(xiǎn)賠款中人民幣 元（ 大寫：

____________________）劃付到以下賬戶。 賬戶名稱：_____________________________________________ 開戶行 ：

_____________________________________________ 賬 號 ：

_____________________________________________ 其余保險(xiǎn)賠款仍劃付到本人（單位）賬

戶中。

委托人簽章

聯(lián)系電話：

日期：篇四：授權(quán)委托書(保險(xiǎn)理賠)4 授權(quán)委托書

（法人或其他組織當(dāng)事人的委托人用） 委托單位名稱： 所在地址：

法定代表人或代表人姓名：***** 職務(wù)：***** 受委托人姓名： ***** 性別： ** 工作單位：*****物流有限公司 電 話：[1**********] 現(xiàn)派我公司宋玉山 同志前往你處辦理魯lc****車輛違法超載處罰事項(xiàng)，作為我公司委

托人。

委托單位：

年 月 日 法定代表人身份證明書 ****是我*****物流有限公司單位法定代表人，在我*****物流有限公司單位任總經(jīng)理職

務(wù)。特此證明. 單位公章：

年 月 日篇五：汽車保險(xiǎn)過戶委托書 單位委托書

致中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司： 我公司委托 xxxxx 同志，性別 女 ，身份證號xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx到貴公司辦理

篇2

車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)規(guī)模占比超過70%的第一大險(xiǎn)種，其中的交強(qiáng)險(xiǎn)又是國家實(shí)施的法定強(qiáng)制保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)涉及社會的方方面面和千家萬戶，其保障功能和對社會的影響力是其他任何險(xiǎn)種無法比擬的，因此車輛保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率在某種意義上講可以代表財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的質(zhì)量和效率，同時(shí)車輛保險(xiǎn)又是一個(gè)典型的管理性險(xiǎn)種，因此筆者認(rèn)為，當(dāng)前提高車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和效率的路徑在于制定詳細(xì)和可操作的車輛保險(xiǎn)全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)并監(jiān)控其執(zhí)行到位。

一、車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定

當(dāng)前車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)公約或者服務(wù)承諾，有中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的《全國機(jī)動車輛保險(xiǎn)服務(wù)承諾》、部分省市保險(xiǎn)監(jiān)管局指導(dǎo)當(dāng)?shù)厥∈斜ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的《車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》或者《車輛保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)規(guī)范》，部分地市級保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的《車輛保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)施細(xì)則》和各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自己制定的《車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》等。其內(nèi)容大同小異，主要差別在于衡量車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)定量指標(biāo)的多少和指標(biāo)的嚴(yán)格程度以及可操作性。當(dāng)前車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定中存在的問題:一是制定的單位、層級過多，缺乏權(quán)威性;二是部分標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容的空話和套話多，定量考核的指標(biāo)少，可操作性差。針對目前服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定中存在的問題，筆者建議盡快由中國保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)的中國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作委員會在梳理當(dāng)前數(shù)百個(gè)車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，揚(yáng)長避短，以“遵守國家法律法規(guī)、維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人合法權(quán)益，切實(shí)提升車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和效率”為原則，遵循“短期有效，長期有利”的工作方針，制定頒布《全國機(jī)動車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》并在全國試行，這是各個(gè)省市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和各家保險(xiǎn)公司必須執(zhí)行的最低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。省市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和各家保險(xiǎn)公司可以在確保執(zhí)行全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身?xiàng)l件制定高于《全國機(jī)動車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》的實(shí)施細(xì)則或者補(bǔ)充規(guī)定，讓廣大車輛保險(xiǎn)的客戶享受到各家保險(xiǎn)公司推出的各具特色和差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容

車輛保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容，至少應(yīng)涵蓋以下幾個(gè)方面:一是在承保服務(wù)環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司的各類銷售人員(包括保險(xiǎn)人員)須恪守社會公德和職業(yè)道德，須向客戶正確解釋保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除條款和被保險(xiǎn)人的義務(wù)，不得有欺瞞和誤導(dǎo)客戶的行為。二是在報(bào)案和查勘服務(wù)環(huán)節(jié)中，要明確保險(xiǎn)公司必須建立365天×24小時(shí)全天候的理賠服務(wù)電話和現(xiàn)場查勘定損制度，隨時(shí)隨地接受理賠報(bào)案和現(xiàn)場查勘定損，原則上市區(qū)范圍30分鐘和市郊1小時(shí)趕到現(xiàn)場查勘。三是在定損服務(wù)環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司的理賠人員須按照理賠實(shí)務(wù)向客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的定損服務(wù)，車輛定損時(shí)應(yīng)與客戶和修理廠進(jìn)行充分的協(xié)商，三方簽字認(rèn)可修理的方式和定損的金額后才算完成定損工作。四是在核賠和賠款服務(wù)環(huán)節(jié)中，應(yīng)建立每周7天(法定節(jié)假日除外)接收理賠資料的制度。同時(shí)要建立理賠服務(wù)時(shí)效，如1萬元以下不涉及人員傷亡的車輛事故案件，在事故責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任明確，單證齊全且達(dá)成賠償協(xié)議的前提下，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行賠付。在理賠時(shí)效認(rèn)定中保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要通過考核平均理賠周期(從報(bào)案到賠款到賬的天數(shù))的方式，遏制個(gè)別保險(xiǎn)公司鉆被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司達(dá)成賠償協(xié)議和理賠資料提交齊全后才能計(jì)算工作日的空子。五是在拒賠環(huán)節(jié)中，對于車輛保險(xiǎn)的拒賠案件;如果被保險(xiǎn)人有異議的，應(yīng)以省級公司的理賠和法律部門審核后出具的拒賠通知書為準(zhǔn)。六是建立客戶投訴處理機(jī)制，對電話、上門和書面投訴一視同仁，并于三個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)和處理。七是制定車輛保險(xiǎn)服務(wù)人員服務(wù)規(guī)范和禮儀基本標(biāo)準(zhǔn)以及營業(yè)廳服務(wù)設(shè)施配置要求。八是建立保險(xiǎn)車輛服務(wù)質(zhì)量評價(jià)指標(biāo)體系，主要指標(biāo)包括出均時(shí)間、報(bào)案電話接通率、第一現(xiàn)場查勘率、到達(dá)第一現(xiàn)場查勘的平均時(shí)間、理賠平均周期、結(jié)案率、理賠回訪滿意率、客戶投訴件數(shù)和投訴回訪滿意率、員工服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和營業(yè)廳服務(wù)設(shè)施要求等。九是要建立由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會對保險(xiǎn)公司違反服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的處罰機(jī)制，定期向社會公布保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)和整體服務(wù)狀況。

篇3

機(jī)動車輛保險(xiǎn)條例內(nèi)容全文第一部分 基本險(xiǎn)

基本險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任

第一條 車輛損失險(xiǎn)：

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：

1.碰撞、傾覆;

2.火災(zāi)、爆炸;

3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落;

4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡;

5.運(yùn)載保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)。

(二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

第二條 第三者責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

責(zé)任免除

第三條 保險(xiǎn)車輛的下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;

(二)地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;

(三)受本車所載貨物撞擊的損失;

(四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;

(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分;

(六)自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi);

自燃，即指保險(xiǎn)車輛因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題造成火災(zāi)。

(七) 玻璃單獨(dú)破碎;

(八)保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機(jī)損壞。

第四條 保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

(一)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(二)私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn);

(三)本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。

第五條 下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

(一)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣壓、罰沒、政府征用;

(二)非被保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛;

(三)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為;

(四)競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間;

(五)車輛所載貨物掉落、泄露;

(六)機(jī)動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當(dāng)中至少有一個(gè)未投保第三者責(zé)任險(xiǎn);

(七)駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉;

(八)駕駛員有下列情形之一者：

1.沒有駕駛證;

2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;

3.持軍隊(duì)或武警部隊(duì)駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊(duì)或武警部隊(duì)車輛;

4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時(shí)，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時(shí)間、路線學(xué)習(xí)駕車;

5.實(shí)習(xí)期駕駛大型客車、電車、起重車和帶掛車的汽車時(shí)，無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);

6.實(shí)習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、工程救險(xiǎn)車、救護(hù)車和載運(yùn)危險(xiǎn)品的車輛;

7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實(shí)習(xí)期在高速公路上駕車;

8.駕駛員持審驗(yàn)不合格的駕駛證，或未經(jīng)公安交通管理部門同意，持未審驗(yàn)的駕駛證駕車;

9.使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;

(九)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;

(十)未按書面約定履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù);

(十一)除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

第六條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失;

(二)因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償;

(三)因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償;

(四)直接或間接由于計(jì)算機(jī)20xx年問題引起的損失;

(五)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶奪、被搶劫，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

第七條 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

保險(xiǎn)金額、賠償限額和保險(xiǎn)期限

第八條 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定：

(一)按新車購置價(jià)確定。新車購置價(jià)是指本保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購置附加費(fèi))的價(jià)格。

(二)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛市場新車購置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格。

折舊按每滿一年扣除一年計(jì)算，不足一年的部分，不計(jì)折舊。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但最高折舊金額不超過新車購置價(jià)的80%。

(三)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。但保險(xiǎn)金額不得超過同類型新車購置價(jià)，超過部分無效。

保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第九條 第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定：

(一)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元;

(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。

(三)掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。

第十條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人要求變更合同內(nèi)容時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人書面申請辦理批改。

第十一條 保險(xiǎn)期限為一年。除法律另有規(guī)定外，投保時(shí)保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按月計(jì)算。

保險(xiǎn)合同解除時(shí)，按照《機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》的有關(guān)規(guī)定退還未到期責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

賠償處理

第十二條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單、事故證明、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)。

第十三條 保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)比例，相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十四條 保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十五條 車輛損失險(xiǎn)按以下規(guī)定賠償：

(一)全部損失

保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償;保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

(二)部分損失

以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理及必要、合理的施救費(fèi)用計(jì)算賠償;保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)的車輛，按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理及施救費(fèi)用。

保險(xiǎn)車輛損失賠償及施救費(fèi)用分別以不超過保險(xiǎn)金額為限。如果保險(xiǎn)車輛部分損失一次賠償金額與免賠金額之和等于保險(xiǎn)金額時(shí)，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。

(三)施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

第十六條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額。對被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

第十七條 第三者責(zé)任事故賠償后，對受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)。

第十八條 第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

第十九條 保險(xiǎn)車輛、第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

第二十條 根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%，單方肇事事故的絕對免賠率為20%。

單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償事故，但不包括自然災(zāi)害引起的事故。

第二十一條 被保險(xiǎn)人提供的各種必要的單證齊全后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確定后，保險(xiǎn)人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

第二十二條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生基本險(xiǎn)條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請求，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以部分或全部賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。

由于被保險(xiǎn)人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

第二十三條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生基本險(xiǎn)條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模_實(shí)無法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行5%的絕對免賠率。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第二十四條 投保人對保險(xiǎn)車輛的情況應(yīng)如實(shí)申報(bào)，并在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十五條 被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格;保險(xiǎn)車輛裝載必須符合《道路交通管理?xiàng)l例》中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛狀態(tài)。

被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的整改措施。

第二十六條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改。

第二十七條 被保險(xiǎn)人不得非法轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛;不得利用保險(xiǎn)車輛從事違法犯罪活動。

第二十八條 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第二十條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定的各種必要單證。

第二十九條 被保險(xiǎn)人索賠時(shí)不得有隱瞞事實(shí)、偽造單證、制造假案等欺詐行為。

第三十條 被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同;已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠償。

無賠款優(yōu)待

第三十條 保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，優(yōu)待金額為本年續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。上年度投保的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)中任何一項(xiàng)發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)均不能享受無賠款優(yōu)待。不續(xù)保者不享受無賠款優(yōu)待。

上年度無賠款的機(jī)動車輛，如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險(xiǎn)種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ);如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度相同，但保險(xiǎn)金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險(xiǎn)金額對應(yīng)的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。不論機(jī)動車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。

其他事項(xiàng)

第三十二條 本條款不適用與深圳市及僅在深圳特區(qū)內(nèi)行駛的同時(shí)掛深圳、香港兩地牌照的機(jī)動車輛。

第三十三條 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)，并按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，扣減保險(xiǎn)費(fèi)金額3%的退保手續(xù)費(fèi)。

第三十四條 合同爭議的解決方式由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定從下列兩種方式中選擇一種：

(一)因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依合同約定提交仲裁委員會仲裁;

(二)因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院起訴

第二部分 附加險(xiǎn)

在投保了車輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn);在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn);在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與基本險(xiǎn)條款相抵觸之處，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，未盡之初，以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

全車盜搶險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

(一)保險(xiǎn)車輛(含投保的掛車)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落;

(二)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

第二條 責(zé)任免除

(一)非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被破壞;

(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;

(三)全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失;

(四)被保險(xiǎn)人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機(jī)關(guān)罰沒、扣押;

(五)被保險(xiǎn)人因與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致保險(xiǎn)車輛被搶奪、被搶劫;

(六)租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤;

(七)被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。

第三條 保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

當(dāng)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí)，以購車發(fā)票金額確定保險(xiǎn)金額。

第四條 被保險(xiǎn)人義務(wù)

(一)被保險(xiǎn)人得知保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫或被搶奪后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并登報(bào)聲明;

(二)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，須提供保險(xiǎn)單、機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙，以及出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明和車輛已報(bào)停手續(xù)。

第五條 賠償處理

(一)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠單證，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償：

1.全車損失，按基本險(xiǎn)條款第十五條第(一)項(xiàng)有關(guān)規(guī)定計(jì)算賠償金額，并實(shí)行20%的絕對免賠率。但被保險(xiǎn)人未能提供機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證，每缺少一項(xiàng)，增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;

2.符合本條款第一條第(二)項(xiàng)規(guī)定的損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，最高不超過全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額;

3.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能向保險(xiǎn)人提供出險(xiǎn)地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報(bào)停手續(xù)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

(二)保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全、有效后，由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，賠付結(jié)案。

第六條 其他事項(xiàng)

保險(xiǎn)人賠償后，如被盜搶的保險(xiǎn)車輛找回，應(yīng)將該車輛歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回相應(yīng)的賠款。如果被保險(xiǎn)人不愿意收回原車，則車輛的所有權(quán)益歸保險(xiǎn)人。

車上責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 責(zé)任免除

由于以下原因引起的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì);

(二)違法載運(yùn)或因包裝、緊固不善，裝載、遮蓋不當(dāng)造成的貨物損失;

(三)車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物;

(四)由于駕駛員的故意行為、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡;

(五)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

第三條 賠償限額

車上承運(yùn)貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限。

第四條 賠償處理

(一)車上傷亡人員按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。

(二)承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按起運(yùn)地價(jià)格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償;

(三)每次賠償均實(shí)行相應(yīng)的免賠率，免賠率及辦法與基本險(xiǎn)第二十條相同。

無過失責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方過失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對被保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。

車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 責(zé)任免除

(一)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失;

(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體、液體泄漏所造成的損失。

第三條 賠償限額

車載貨物掉落責(zé)任每次事故的賠償限額由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。

第四條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保，保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任。

第二條 責(zé)任免除

(一)燈具、車鏡玻璃破碎;

(二)被保險(xiǎn)人或其駕駛員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎。

車輛停駛損失險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，因發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀，致使車輛停駛，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

(一)部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;

(二)全車損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償;

(三)在保險(xiǎn) 期限內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償 天數(shù)為限。

第二條 責(zé)任免除

保險(xiǎn)人對下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償：

(一)車輛被扣押期間的損失;

(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求，造成返修期間的損失;

(三)被保險(xiǎn)人及其駕駛員拖延車輛送修或修復(fù)時(shí)間的損失;

第三條 賠償限額

賠償限額以投保人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn)，但本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為90天。

自燃損失險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償;發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

第二條 責(zé)任免除

對下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;

(二)因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失;

(三)運(yùn)載貨物自身的損失;

(四)被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失。

第三條 保險(xiǎn)金額

由投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

第四條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)條款

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動車輛在使用過程中，發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車上新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。

第二條 保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額以新增加設(shè)備的實(shí)際價(jià)值確定。

第三條 賠償處理

本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行絕對免賠率，絕對免賠率按照基本險(xiǎn)第二十條確定。

第四條 其他事項(xiàng)

本保險(xiǎn)所指的新增加設(shè)備明細(xì)表價(jià)格。

不計(jì)免賠特約險(xiǎn)條款

只有在同時(shí)投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保本附加險(xiǎn)。當(dāng)車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中任一險(xiǎn)別的保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)，本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止。

第一條 保險(xiǎn)責(zé)任

辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險(xiǎn)條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

第二條 責(zé)任免除

對于個(gè)附加險(xiǎn)項(xiàng)下規(guī)定的免賠金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

高保低賠成汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域行規(guī) 專家支招咋避陷阱車主為車輛投保時(shí),一般需按車輛新車購置價(jià)支付保費(fèi),而發(fā)生事故造成損失后,有的保險(xiǎn)公司卻只按事發(fā)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。這種高保低賠的情況,已成為汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的潛行規(guī)。近日,車主宋某就遭遇了這樣一件煩心事。

20xx年5月,宋某在駕車回家途中不慎撞到樹上,車輛嚴(yán)重受損。此前,他在某保險(xiǎn)公司為車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)該保險(xiǎn)公司查勘,認(rèn)定被保險(xiǎn)車輛為全損。保險(xiǎn)公司主張賠付宋某13.1萬元。

這樣賠不合情理啊。事故發(fā)生后,宋某將保險(xiǎn)公司訴至法院,雙方對是否進(jìn)行賠付無異議,但對賠付標(biāo)準(zhǔn)存在爭議。

法庭上,保險(xiǎn)公司認(rèn)為,應(yīng)在新車購置價(jià)即新車初購時(shí)的價(jià)格基礎(chǔ)上扣除車輛已使用年限的折舊費(fèi)用,因此最終可以賠付宋某13.1萬元。

但宋某卻認(rèn)為,新車購置價(jià)實(shí)為投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從投保之日起至事故發(fā)生之日止賠付。

如何確定新車購置價(jià)成為本案審理的關(guān)鍵。受理該案的新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊鐵路運(yùn)輸中級法院審理認(rèn)為,依照相關(guān)條款,雙方對于確定保險(xiǎn)金額約定為以下三種方式的其中之一:一是按投保時(shí)的新車初購價(jià)格確定;二是按投保時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值確定;三是投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。可是,保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)加以證明他們與宋某簽訂的保險(xiǎn)合同是以何種方式確定的保險(xiǎn)金額。經(jīng)查,涉案車輛于20xx年購買時(shí)價(jià)格為37.5萬元,20xx年投保時(shí)該車實(shí)際價(jià)值應(yīng)為26萬元。

最終,法院認(rèn)定被保險(xiǎn)車輛應(yīng)按投保時(shí)該車的實(shí)際價(jià)值確定,即投保時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值26萬元按月折舊得出,保險(xiǎn)公司應(yīng)向宋某支付25.3萬余元。

吃透保險(xiǎn)條款避免高保低賠陷阱

■以案釋法

消費(fèi)者應(yīng)該吃透新車購置價(jià),避免高保低賠現(xiàn)象發(fā)生。新疆方天律師事務(wù)所孫麗鈞律師指出,所謂高保低賠是指保險(xiǎn)人在承保汽車車損險(xiǎn)時(shí),不管保險(xiǎn)標(biāo)的是新車還是舊車,一律按新車購置價(jià)核定保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額,但在車輛發(fā)生實(shí)際全損時(shí),則按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,即新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定賠償金額。

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【關(guān)鍵詞】機(jī)動車輛保險(xiǎn)；理賠；服務(wù)問題；改善措施

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠

機(jī)動車保險(xiǎn)理賠是指被保險(xiǎn)的車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為，機(jī)動車輛保險(xiǎn)人需要履行對機(jī)動車輛被保險(xiǎn)人支付機(jī)動車輛賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機(jī)動車輛保險(xiǎn)義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠，簡稱理賠。機(jī)動車保險(xiǎn)理賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。保險(xiǎn)理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實(shí)事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠程序?yàn)榱笝z驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險(xiǎn)公司車輛保險(xiǎn)理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險(xiǎn)人報(bào)案開始一直到得到保險(xiǎn)公司的賠款大約要一個(gè)月的時(shí)間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費(fèi)很長時(shí)間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險(xiǎn)服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時(shí)的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險(xiǎn)公司還是被保險(xiǎn)人本身，這都是得不償失的。因此很多車險(xiǎn)投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時(shí)帶來的利益而忽視理賠時(shí)客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進(jìn)行層層審批。從車險(xiǎn)投保人報(bào)案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進(jìn)行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進(jìn)步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強(qiáng)和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險(xiǎn)就需要再次進(jìn)行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險(xiǎn)公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險(xiǎn)公司擁有每個(gè)投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時(shí)都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不能第一時(shí)間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時(shí)無法對被保險(xiǎn)人投保的車型及險(xiǎn)種等有足夠的了解，這就直接影響了保險(xiǎn)理賠的速度，有時(shí)甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險(xiǎn)公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機(jī)制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機(jī)感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗(yàn)處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險(xiǎn)理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險(xiǎn)業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險(xiǎn)業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時(shí)展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因?yàn)檐囕v投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險(xiǎn)公司就處于有利地位。保險(xiǎn)服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險(xiǎn)公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險(xiǎn)業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機(jī)動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅(jiān)持能力與職位想匹配原則。在車險(xiǎn)理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險(xiǎn)理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強(qiáng)操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個(gè)理賠隊(duì)伍的素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李謙之.我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠服務(wù)問題研究[D].廣西大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015.5

[2]侯建華.華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車輛理賠流程優(yōu)化研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文,2013.5

篇5

【關(guān)鍵詞】車輛保險(xiǎn) 車險(xiǎn)欺詐 預(yù)防及對策

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)的概念

機(jī)動車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。車險(xiǎn)能夠切實(shí)保障機(jī)動車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，最大限額地減少被保險(xiǎn)人的損失，同時(shí)，車輛保險(xiǎn)還可以促使糾紛的及時(shí)解決，維護(hù)社會的穩(wěn)定。

二、車輛保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

（一）汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

上世紀(jì)末開始，車險(xiǎn)欺詐（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。

根據(jù)我國保監(jiān)會近幾年的有效數(shù)據(jù)，我國由于車輛需求的極速增加，機(jī)動車輛保險(xiǎn)的需要也逐年提高。而保險(xiǎn)欺詐也隨著車險(xiǎn)的需求，一年比一年嚴(yán)峻。截至2014年，我國汽車保有量已經(jīng)超過2.5億量車次，且我國保險(xiǎn)業(yè)投保中，有75%以上為機(jī)動車輛保險(xiǎn)。而在這75%的車險(xiǎn)中，有18%的保險(xiǎn)理賠是為了理賠金而故意偽造出來的。

（二）防保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

由于我國保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，所以我國的反保險(xiǎn)欺詐尚處于初級階段。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.在法律法規(guī)方面，我國有關(guān)部門至今沒有出臺專門針對反保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)或者相關(guān)條例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八條來定罪，使的一些小的，數(shù)額不大（個(gè)人一萬元以上，機(jī)構(gòu)或者單位5萬元以上算大數(shù)額）的詐騙都得以逃脫。除此之外，對于可疑案件，由于程序的有限性無法立案調(diào)查，保險(xiǎn)公司沒有執(zhí)法權(quán)，使得部分不法分子逃脫。

2.直至2014年九月，才成立反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會。在此之前，僅限于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，信息缺失。

3.公眾有關(guān)意識淡薄。基本沒有公眾監(jiān)督基礎(chǔ)。

三、機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙的形成原因

（一）社會環(huán)境的原因

誠信的缺失是機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐的根本原因。

（二）公司自身的原因和投保人的原因

我國是1980年才開始逐漸恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，管理方面不如國外一些成熟的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在騙保方面，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識相對非常薄弱。

投保人的原因大致分為三種：其一是因?yàn)闄C(jī)動車保險(xiǎn)賠償金相對別的來說比較容易拿到，想接著保險(xiǎn)金獲得意外之財(cái)，屬于根本詐騙，從還未投保的時(shí)候就開始策劃這些；其二是因?yàn)橥侗Ｈ嗽谟龅叫〉氖鹿手螅驗(yàn)橐恍┡既坏囊蛩鼗蛘呤桥匀说膽Z恿而產(chǎn)生的敲一小筆的念頭，這種的動機(jī)只是為了獲取更多的賠償金；還有一種則是想將自己投保的費(fèi)用賺回來的市井小民。

（三）機(jī)動車保險(xiǎn)詐騙形成的歷史原因

有買賣的地方就有欺騙。社會上的大眾對于這方面的法律意識也較為淡薄，在有了保險(xiǎn)這一個(gè)行業(yè)之后，騙保的例子一直層出不窮。

（四）保險(xiǎn)人的原因

保險(xiǎn)人為了謀取私立，在騙取投保人的費(fèi)用之外，還會利用自己對公司的了解偽造各種文件，獲得不屬于他自己的保險(xiǎn)賠償金。貪欲是萬惡之源。

四、機(jī)動車保險(xiǎn)欺詐的幾種主要形式和特點(diǎn)

（一）幾種主要詐騙手段

隨著機(jī)動車數(shù)量的上升，車險(xiǎn)詐騙的犯罪率也在逐年上升。

主要有以下幾種常見的詐騙手法：

1.誠信不足，無中生有或者擴(kuò)大事實(shí)。在保險(xiǎn)中，合同是最重要的一個(gè)確定關(guān)系的文件。而合同的首要原則就是誠信原則，按照事實(shí)對車輛的原始狀況以及事故發(fā)生之后的狀況進(jìn)行告知是投保人合同里明文確定的必須履行的義務(wù)之一。合同里也會明確說明，在各種不同程度的受損或者別的情況之下不同的賠理標(biāo)準(zhǔn)。

2.多頭投保，重復(fù)獲賠。投保人跟不同的保險(xiǎn)公司購買相同或者不同的保險(xiǎn)，在事故發(fā)生之后，跟這些保險(xiǎn)公司索要同一場事故的保險(xiǎn)賠償金。也就是說，一次事故得到了好幾次的賠償。這是最近幾年最為常見也是犯罪率最高的詐騙方式之一。最著名的案例就是廣州的胡姓兄弟在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，在短短一年時(shí)間騙取了約166萬元機(jī)動車車險(xiǎn)賠款。

3.出險(xiǎn)在前，然后再投保。汽車在發(fā)生事故的時(shí)候并沒有買相應(yīng)的機(jī)動車保險(xiǎn)，在出了事故之后，投保人才去保險(xiǎn)公司辦理投保，同時(shí)偽造汽車的真實(shí)情況。之后，再利用某些方法，將事故包裝成在合同有效的期間內(nèi)發(fā)生的，也就是偽裝了保險(xiǎn)的日期或者是出險(xiǎn)的日期，達(dá)到騙取保險(xiǎn)理賠款的目的。

4.無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)。機(jī)動車并沒有發(fā)生事故，也沒有損壞，投保人卻向保險(xiǎn)公司提出索賠的要求。即投保人惡意制造出虛假的事故，比如買報(bào)廢的零件或者機(jī)器謊稱是自己的車出事故了，以不存在的事故或者是不屬于理賠范圍內(nèi)的事故偽造成合同里明確屬于理賠范圍內(nèi)的事故，從而騙取保險(xiǎn)理賠金。

（二）機(jī)動車車險(xiǎn)詐騙的特征

1.日趨職業(yè)化。隨著保險(xiǎn)在我國的普及，不少不法分子已經(jīng)將騙保這一項(xiàng)詐騙當(dāng)作了自己的職業(yè)。不法分子甚至?xí)唇Y(jié)在一起，組成一個(gè)詐騙團(tuán)伙，這個(gè)詐騙團(tuán)伙分工明確，組織到位，每一個(gè)關(guān)鍵的地方都有人專門負(fù)責(zé)，手法非常專業(yè)。作為保險(xiǎn)公司，是防不勝防。而且犯罪團(tuán)伙也會為了高額的人回報(bào)而合伙一起買二手高檔車，接著會制造出出險(xiǎn)的假象，這種團(tuán)伙式的犯罪不容易被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)。已經(jīng)逐漸形成職業(yè)化的趨勢。

2.電子智能化。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建各種網(wǎng)絡(luò)平臺，不法分子自然也會與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建電子平臺的初衷是使得過程簡約，吸引的顧客更多，不少不法分子利用這些電子平臺的漏洞，騙取賠償金。而且作為詐騙團(tuán)伙，不法分子在這方面的經(jīng)驗(yàn)和鬼點(diǎn)子比保險(xiǎn)公司想象得還要多，善于鉆制度和法律的漏洞。

3.花樣多，手法變化快。由于互聯(lián)網(wǎng)和各種其他經(jīng)濟(jì)類型的發(fā)展，詐騙手法也跟著層出不窮。保險(xiǎn)公司難以發(fā)現(xiàn)。

4.內(nèi)外勾結(jié)。利益誘惑大，且犯罪成本很低。不少不法分子利用各種各樣的人際關(guān)系，或者與保險(xiǎn)公司里面的員工勾結(jié)，簡化檢查監(jiān)督程序獲得保險(xiǎn)賠償金；或者是與交警部門的人聯(lián)合起來進(jìn)行詐騙。

五、保險(xiǎn)公司的防御措施

面對機(jī)動車詐騙現(xiàn)象日益猖獗的現(xiàn)在，為了抑制住這種情況，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提前進(jìn)行適當(dāng)措施，防止這些騙保現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（一）提高群眾的法律意識

這是從源頭上防治騙保現(xiàn)象的發(fā)生。投保人的法律意識淡薄，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的錢不賺白不賺，且認(rèn)為犯罪成本低，抓住了定多就是退回賠償金。這一些錯(cuò)誤的認(rèn)識都要被糾正。保險(xiǎn)公司應(yīng)該與相關(guān)部門一起，在宣傳保險(xiǎn)的同時(shí)也要宣傳騙保的嚴(yán)重的法律后果。保險(xiǎn)不是公益事業(yè)，保險(xiǎn)是盈利為目的，故意制造假的車輛出險(xiǎn)現(xiàn)場或者是夸大事實(shí)騙取賠償金等等都是屬于詐騙范疇的犯罪行為，是要付出相應(yīng)代價(jià)的。

（二）加強(qiáng)與有關(guān)部門的合作

詐騙是涉及到法律方面的問題，所以在這方面應(yīng)該加強(qiáng)與政法部門的合作。公安部門也要注意這方面的管控，這是公安分內(nèi)的事。保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)有騙保的可能就要立刻聯(lián)系相關(guān)部門進(jìn)行采證取證，絕對不能因?yàn)閿?shù)額不大程序麻煩就就此了了。

（三）與有關(guān)企業(yè)進(jìn)行友好合作

不少騙保者是出險(xiǎn)之后才去保險(xiǎn)公司投保獲取賠償金。為了減少甚至是杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以與各個(gè)修理廠進(jìn)行合作，比如建立互惠互利的網(wǎng)絡(luò)通信平臺。每一次有車輛出險(xiǎn)進(jìn)行修理的時(shí)候都要在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行整理報(bào)備，以便以后保險(xiǎn)公司在接受投保的時(shí)候可以查詢投保車輛是否有出險(xiǎn)的真實(shí)情況。若是有真實(shí)出險(xiǎn)的情況，也可以互惠互利進(jìn)行相關(guān)合作。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的管理

這是除了外部環(huán)境因素之外，最重要的自身原因。

第一，在騙保的不法分子之中，不乏保險(xiǎn)公司內(nèi)部的工作人員因?yàn)榈种撇涣私疱X的誘惑而與不法分子內(nèi)外勾結(jié)一同騙取公司保險(xiǎn)金的例子。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的不確定性非常高，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該在各個(gè)環(huán)節(jié)中都要注意杜絕日后可能有紕漏的事情發(fā)生。

第二，建立一個(gè)完善的核保制度。在核保驗(yàn)標(biāo)的時(shí)候，作為員工要嚴(yán)格審查申請書內(nèi)的相關(guān)信息，嚴(yán)格按照流程來做。不僅可以排除經(jīng)營的道德風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)公司營業(yè)的穩(wěn)定，還可以提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)，留住客戶，保持市場份額，保持在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先地位。

第三，在理賠環(huán)節(jié)，由于機(jī)動車保險(xiǎn)理賠有損失率高幅度小以及流動性大的緣故，應(yīng)該確定一個(gè)完整合理的理賠程序：報(bào)案―現(xiàn)場勘測―配件報(bào)價(jià)―完成檢驗(yàn)報(bào)告―提交證單―完成理賠報(bào)―完成賠款計(jì)算書―交付賠款。

第四，完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。這方面最重要的是員工的意識，要提高員工在這方面的意識水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，把公司的利益當(dāng)做自己的利益來維護(hù)，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為公司生存的基本。

六、結(jié)論

機(jī)動車車險(xiǎn)詐騙儼然已經(jīng)形成了風(fēng)氣，不僅提高了保險(xiǎn)公司成本和其余無辜投保人的成本，也影響了保險(xiǎn)公司的正常盈利。作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該從自身管理做起，提高員工的素質(zhì)，做好車險(xiǎn)欺詐的防御措施，盡可能地減少相關(guān)詐騙事件的發(fā)生。而作為相關(guān)部門，也要完善相關(guān)規(guī)定和法律，給保險(xiǎn)公司以及廣大的消費(fèi)人群一個(gè)良好的投保環(huán)境。

參考資料

[1]王靈犀，王偉主編.《機(jī)動車輛保險(xiǎn)與理賠事務(wù)》.人民交通出版社.

[2]梁軍主編.《汽車保險(xiǎn)與理賠》.人民交通出版社.

篇6

車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)最長可以推遲3個(gè)月繳費(fèi)。只要在3個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，原車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司仍可以接受續(xù)保。但是按照規(guī)定，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛不允許上路。如果機(jī)動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)被公安交通管理部門查到，公安交通管理部門可以按車輛應(yīng)該投保的最低責(zé)任限額應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的2倍進(jìn)行罰款。

因此，建議大家為了防止交強(qiáng)險(xiǎn)脫保，可以提前交納保費(fèi)。一般到期前30天內(nèi)交費(fèi)即可，交費(fèi)后保單生效日對應(yīng)之前保險(xiǎn)的截止日期。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇7

關(guān)鍵詞:施工企業(yè);機(jī)動車輛保險(xiǎn);集中管理;探討

大型建筑施工企業(yè)具有下屬子分公司、項(xiàng)目部多，施工地點(diǎn)分散、人員流動性大等特點(diǎn)，很多施工企業(yè)在全國各地都建立了分支機(jī)構(gòu)，為滿足施工生產(chǎn)的需求，企業(yè)配置或購買各種型號和種類的機(jī)動車輛，這些機(jī)動車輛有些是在企業(yè)總部所在地購買，有些是在子分公司、項(xiàng)目部所在地購買，因此所上的車牌號可能是不同區(qū)域的。這些車輛的保險(xiǎn)以往一般是由使用單位根據(jù)自身的實(shí)際情況，綜合考慮施工的實(shí)際需要來進(jìn)行管理，由大型建筑施工企業(yè)的下屬部門、分公司或項(xiàng)目部來實(shí)施具體的采購。

一、大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)投保存在的問題

大型建筑施工企業(yè)常見的由分子公司、項(xiàng)目部自行投保車險(xiǎn)的方式存在一些問題:一是由于人員流動性大，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的人員經(jīng)常變動，可能出現(xiàn)保單遺失、車輛漏保情況，有時(shí)需要使用保單時(shí)才發(fā)現(xiàn)沒有保單，給企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失;二是保費(fèi)成本高，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，連續(xù)幾年在同省或同地區(qū)投保且沒有出險(xiǎn)，可以享受折扣系數(shù)，最低可達(dá)三折左右，如果分散投保，可能每年投保的區(qū)域都不同，由于出險(xiǎn)情況沒有在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)就無法享受無出險(xiǎn)折扣系數(shù)，導(dǎo)致保費(fèi)支出增加;三是分散投保造成企業(yè)員工大量重復(fù)工作，效率低，增加了管理成本;四是保險(xiǎn)公司選擇性的只承保低風(fēng)險(xiǎn)車輛，拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛，而像貨車、泵車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛是施工企業(yè)的常見車輛，如不能投保將給企業(yè)帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn);五是出險(xiǎn)后理賠困難等。上述問題通過車險(xiǎn)集中管理可以得到較好的解決，近年來，我國一些大型企業(yè)在逐步推行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理，通過實(shí)施車險(xiǎn)集中管理，可以發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和科學(xué)統(tǒng)籌管理優(yōu)勢，整合資源，達(dá)到安全管理目的，提高工作效率、降低企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失。

二、大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理主要模式

大型建筑施工企業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理主要是從企業(yè)總部自上而下實(shí)施的，其運(yùn)作的模式主要有設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理車險(xiǎn)、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，其中小型企業(yè)一般由設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理，大型施工企業(yè)基本上采取委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理。

(一)由設(shè)備部門或車隊(duì)負(fù)責(zé)辦理車險(xiǎn)這種方式的缺點(diǎn)是:設(shè)備部門或車隊(duì)工作人員一般不具備保險(xiǎn)專業(yè)知識，專業(yè)性不強(qiáng)，同時(shí)本身還有其他本職工作，不能專注于車險(xiǎn)集中管理工作。

(二)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有利于解決保險(xiǎn)市場上的信息不對稱問題。目前，國內(nèi)大型建筑施工企業(yè)普遍采用委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司推行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理的模式，不少大型企業(yè)逐步設(shè)立自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理平臺，按照企業(yè)保險(xiǎn)資源集中管理制度要求，負(fù)責(zé)落實(shí)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中管理，機(jī)動車輛保險(xiǎn)集中管理是其中重要的組成部分。

三、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施機(jī)動車輛保險(xiǎn)集中管理的具體方案

(一)簽訂兩級車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議第一級是大型建筑施工企業(yè)總部、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司總部三方簽訂車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議。首先企業(yè)總部委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過招標(biāo)選擇網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好、信譽(yù)優(yōu)、償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司作為入圍保險(xiǎn)公司，為形成競爭機(jī)制，促使保險(xiǎn)公司做好服務(wù)，選擇2～3家保險(xiǎn)公司為宜;確定保險(xiǎn)公司后大型施工企業(yè)總部和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分別與選定的保險(xiǎn)公司總部三方簽訂《車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議》，該協(xié)議重點(diǎn)是規(guī)定投保、理賠流程、適用范圍、增值服務(wù)等，明確對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的授權(quán)及投保人名單等。第二級是大型施工企業(yè)二級單位、具體承保的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂具體的《車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議重點(diǎn)是要明確具體的投保、出單、索賠流程，服務(wù)成員、服務(wù)承諾、增值服務(wù)、爭議處理機(jī)制和違約責(zé)任等事項(xiàng)。

(二)下發(fā)車險(xiǎn)集中管理文件為使車險(xiǎn)集中管理工作實(shí)現(xiàn)規(guī)范管理和高效運(yùn)作，施工企業(yè)總部下發(fā)車險(xiǎn)集中管理文件，一是明確車險(xiǎn)集中管理的目標(biāo)、要求、范圍、職責(zé)分工、違規(guī)處理等事項(xiàng);二是明確投保流程、保費(fèi)審批支付、理賠流程;三是要求下屬各單位指定專責(zé)人負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理。車險(xiǎn)集中管理文件應(yīng)與《車險(xiǎn)集中管理服務(wù)協(xié)議》配合使用。

(三)投保流程大型施工企業(yè)二級單位應(yīng)將車險(xiǎn)集中服務(wù)協(xié)議下發(fā)到下屬各單位，要求下屬各單位機(jī)動車輛保險(xiǎn)管理相關(guān)部門按照協(xié)議規(guī)定辦理車險(xiǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，大型施工企業(yè)二級單位一般擁有1000臺車左右，為提高資金周轉(zhuǎn)，兼顧專責(zé)人工作量，以一個(gè)月辦理一次車險(xiǎn)為宜。首先，投保單位專責(zé)人將本單位車輛信息統(tǒng)計(jì)表、投保險(xiǎn)種及行駛證影印件發(fā)送給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司連同保險(xiǎn)公司查詢、核實(shí)車輛到期時(shí)間，匯總整理后，每月25號前完成下月到期車輛的報(bào)價(jià)，并發(fā)送給投保單位，經(jīng)投保單位專責(zé)人審核無誤后提交保費(fèi)支付流程，保費(fèi)支付后專責(zé)人通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后3日內(nèi)出具正式保險(xiǎn)單和保費(fèi)發(fā)票;實(shí)行電子保單的地區(qū)應(yīng)打印電子保單并加蓋保單章連同保費(fèi)發(fā)票一起送達(dá)投保單位，同時(shí)將電子保單發(fā)送到投保單位指定郵箱;對于新購車輛，由于4S店一般要求新車在店里購買保險(xiǎn)，所以對新購車輛保險(xiǎn)作特殊處理，可不納入集中統(tǒng)保考核，投保單位只需將新購車輛信息及時(shí)告知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司即可。保險(xiǎn)公司每月初將上月投保車輛清單報(bào)送給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司據(jù)此建立車險(xiǎn)臺賬，并與投保單位提供車輛信息統(tǒng)計(jì)表進(jìn)行核對，確保無漏保車輛。

(四)報(bào)案索賠實(shí)行雙向管理確保理賠無遺漏，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為確保出險(xiǎn)后案子的及時(shí)處理，一方面各投保單位應(yīng)及時(shí)報(bào)案，并將理賠不及時(shí)的案件、疑難案件及時(shí)通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)公司、投保單位協(xié)調(diào)和溝通處理索賠過程中出現(xiàn)的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司要求保險(xiǎn)公司每季度提取車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入?yún)f(xié)調(diào)處理，避免久拖未決給企業(yè)造成財(cái)產(chǎn)損失;同時(shí)半年或全年向投保單位報(bào)送車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，促進(jìn)企業(yè)做好安全管理，形成良性循環(huán)。

(五)建立工作回訪及評價(jià)機(jī)制為保證車險(xiǎn)統(tǒng)一集中管理有效運(yùn)行，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)建立工作回訪及評價(jià)機(jī)制，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期回訪施工企業(yè)下屬二級單位及下屬分支機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目部了解保險(xiǎn)公司出單、理賠等方面服務(wù)情況，并及時(shí)采取措施予以矯正，提升保險(xiǎn)公司服務(wù)水平，確保車險(xiǎn)集中管理工作可以更加有效運(yùn)行。

篇8

風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是保險(xiǎn)人經(jīng)營的重要內(nèi)容，也是經(jīng)營技術(shù)水平的體現(xiàn)，對于基層經(jīng)營單位缺乏或不具備風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力的，上級管理部門必須集中核保、核賠管理，加大對風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，以確保企業(yè)整體經(jīng)營的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

一、車險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的防范

俗話說病從口人，如果車險(xiǎn)核保工作不到位，劣質(zhì)標(biāo)的被接受，將使保險(xiǎn)售后的理賠服務(wù)處于被動。其原因在于劣質(zhì)標(biāo)的必然導(dǎo)致高出險(xiǎn)率，高出險(xiǎn)率必然導(dǎo)致查勘（包括回勘）、定損、核價(jià)、理算、審批、支付賠款的工作量增加，管理投入加大，經(jīng)營成本攀升。因此，承保管理比理賠管理更為重要。影響承保質(zhì)量的因素包括費(fèi)率厘定、單證管理、核保技術(shù)、應(yīng)收保費(fèi)管理四個(gè)主要方面。

（一）費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)是否能夠與所承保的風(fēng)險(xiǎn)額相互匹配，是經(jīng)營過程中面臨的第一風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以開展的基礎(chǔ)是法理基礎(chǔ)和數(shù)理基礎(chǔ)。法理基礎(chǔ)是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)和相關(guān)專業(yè)法規(guī)；數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則。大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，根據(jù)大數(shù)法則，大量的、同質(zhì)的具有同一風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的中有規(guī)律可以測算的損失金額除以投保標(biāo)的的、總價(jià)值之商——純損失率，構(gòu)成了費(fèi)率I，在此基礎(chǔ)上再考慮經(jīng)營成本的費(fèi)用率，構(gòu)成了費(fèi)率II，預(yù)定承保利潤率，構(gòu)成了費(fèi)率Ⅲ，連同為防止費(fèi)率不穩(wěn)定而設(shè)定的費(fèi)率浮動因子，即費(fèi)率Ⅳ，一并構(gòu)成了總的保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，作為標(biāo)的純損失的費(fèi)率I的測算準(zhǔn)確與否是費(fèi)率厘定的關(guān)鍵，測算不準(zhǔn)確將產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)——測算高了，必然抑制有效需求，影響產(chǎn)品銷量，固定費(fèi)用攤銷受到影響；測算低了，純費(fèi)率難以與實(shí)際損失率匹配，則必然影響預(yù)定利潤率和費(fèi)用率，影響保險(xiǎn)人自身的經(jīng)營效益。此外，面對今天這樣一個(gè)競爭日趨激烈的保險(xiǎn)市場，傳統(tǒng)的預(yù)定利潤的定價(jià)方法正在面臨著挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮純損失率，還要根據(jù)目標(biāo)客戶的心理和行為特征以及市場同類產(chǎn)品的價(jià)格綜合考慮，考慮成本之外的行為價(jià)格和市場價(jià)格。例如，可以根據(jù)產(chǎn)品和所指向的客戶的特性，分析其價(jià)格彈性，再決定銷售過程中應(yīng)采取的價(jià)格調(diào)整策略。因此，必須建立起科學(xué)的精算體系，積累有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)，兩者加以結(jié)合，制定出適合各個(gè)地區(qū)的車險(xiǎn)費(fèi)率，是防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同雙方權(quán)益的首要技術(shù)環(huán)節(jié)。

（二）單證風(fēng)險(xiǎn)

每一保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保費(fèi)進(jìn)帳的同時(shí)帶來的是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所持保險(xiǎn)合同上載明的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償責(zé)任。保險(xiǎn)單、批單、保費(fèi)發(fā)票、投保單、保險(xiǎn)證等共同構(gòu)成了完整的保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)經(jīng)營得以實(shí)現(xiàn)的實(shí)物載體。因此，保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)經(jīng)營的第一風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)重要保險(xiǎn)單證的印制、發(fā)放、使用、調(diào)撥、核銷等實(shí)務(wù)的操作管理。

（三）核保風(fēng)險(xiǎn)的識別與控制

1.風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分

根據(jù)使用性質(zhì)可以將車輛劃分為營運(yùn)車輛、生產(chǎn)用車、行政用車、私人生活用車等，不同使用性質(zhì)的車輛的出險(xiǎn)概率不同，出險(xiǎn)后的損失程度也不相同。同一車輛在不同地區(qū)由于自然條件的差異，所導(dǎo)致的出險(xiǎn)率不同，同一車輛、同一使用性質(zhì)、同一地區(qū)由于駕駛?cè)藛T的技術(shù)、性格、作業(yè)量而導(dǎo)致出險(xiǎn)率又不一樣，因此，要在車輛類型、使用性質(zhì)的基礎(chǔ)之上結(jié)合標(biāo)的所在地區(qū)、駕駛?cè)藛T素質(zhì)等風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行目標(biāo)市場和風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)分，通過對經(jīng)營數(shù)據(jù)的精算分析，對客戶和業(yè)務(wù)質(zhì)量加以風(fēng)險(xiǎn)的識別、選擇、承保、防災(zāi)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。

2.風(fēng)險(xiǎn)識別

對于已確定進(jìn)入的細(xì)分市場，并不代表可以敞開大門出單承保，還需要通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。在實(shí)踐過程中，不少的基層核保人員將核保視同為核對投保單要素是否完整，保費(fèi)計(jì)算是否正確，而未能把握車險(xiǎn)從人、從車、從地域的風(fēng)險(xiǎn)所在。以驗(yàn)車為例：承保與出險(xiǎn)查勘時(shí)的驗(yàn)車是確定所理賠的車輛確屬保險(xiǎn)標(biāo)的的重要手段，尤其對于全車盜搶來說，相對于最常發(fā)生的一般碰撞事故而言，由于一次事故導(dǎo)致的整車賠償金額較大，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，對于經(jīng)營成果影響權(quán)重過高，屬于承保風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，必須作為重點(diǎn)技術(shù)環(huán)節(jié)來加以管理——由核保人員驗(yàn)明標(biāo)的的車架號、發(fā)動機(jī)號，并對中高檔車拍攝全車照片，與投保單一并留存，以備出險(xiǎn)時(shí)核對。再如稀有車型的承保，必須十分慎重。一類是市場上個(gè)別新款的進(jìn)口車輛，由于使用量少，配套的維修、零件供應(yīng)尚不配套；另一類是市場上少量仍在使用，但原生產(chǎn)廠家不再生產(chǎn)的老舊淘汰車，也面臨零部件無法供應(yīng)的難題。對于車輛保險(xiǎn)來說，實(shí)踐中一般采用受損后送修理廠恢復(fù)原樣的實(shí)物賠償方式，因此，一旦承保了以上兩類車輛，將給售后理賠服務(wù)帶來難題。

3.分散風(fēng)險(xiǎn)

對于加保了盜搶險(xiǎn)的車輛、高檔車輛以及可能一次事故導(dǎo)致群死群傷的客運(yùn)中巴、大巴等車輛，應(yīng)當(dāng)在法定分保之外再確定合理的自留額，其余風(fēng)險(xiǎn)通過商業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，通過組合風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

分析一下應(yīng)收保費(fèi)的成因不難發(fā)現(xiàn)其緣由：一是部分車隊(duì)車輛較多，一次繳清保費(fèi)財(cái)務(wù)有困難，需要分期繳納；二是個(gè)別投保人不履行繳納保費(fèi)義務(wù)，而等到出險(xiǎn)時(shí)，再補(bǔ)繳保費(fèi)，未出險(xiǎn)的則成為壞賬；三是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不到位，導(dǎo)致投保人繳納的保費(fèi)滯留在業(yè)務(wù)員或點(diǎn)手中。上述后兩種應(yīng)收保費(fèi)不僅給保險(xiǎn)人帶來了逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還對保險(xiǎn)人的營業(yè)稅、分保、準(zhǔn)備金和保險(xiǎn)保障基金的計(jì)提帶來了影響。因此，需要通過制定具體的管理細(xì)則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應(yīng)收保費(fèi)的比例。

對于如何防范上述四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，除了加強(qiáng)管理，增加管理投入外，還應(yīng)試行將車險(xiǎn)經(jīng)營效益考核到業(yè)務(wù)員個(gè)人的做法，使業(yè)務(wù)員個(gè)人在以效益為中心而不是以保費(fèi)收入為計(jì)提報(bào)酬依據(jù)的考核機(jī)制引導(dǎo)其向展業(yè)員與第一核保人并行的雙重角色過渡，使其將公司經(jīng)營目標(biāo)與個(gè)人利益驅(qū)動統(tǒng)一起來，管理好個(gè)人的展業(yè)目標(biāo)、發(fā)送的單證、應(yīng)收取的保費(fèi)等。通過考核制度的創(chuàng)新將有助于理順展業(yè)與管理、個(gè)人與集體的利益關(guān)系，形成競爭的合力。

二、車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)及防范

（一）條款設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)公司日益關(guān)注經(jīng)營過程中來自核保與核賠的風(fēng)險(xiǎn)，即標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度與費(fèi)率的匹配與否，理賠時(shí)對條款的理解正確與否，定損、理算的準(zhǔn)確與否等方面。保險(xiǎn)經(jīng)營者首先應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品這一源頭出發(fā)，在開發(fā)和研制新險(xiǎn)種的過程中將防范風(fēng)險(xiǎn)的意識提到應(yīng)有的高度并加以落實(shí)，在防范開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才談得上按照產(chǎn)品的條款和費(fèi)率進(jìn)行核保以及出險(xiǎn)后的核賠管理是否到位的問題。

例如，保險(xiǎn)承保責(zé)任與責(zé)任免除之間的邏輯關(guān)系要嚴(yán)密，不能有縫隙。當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條款除了“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”之外，基本上都采用了保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除均列明的方式，并在責(zé)任免除的最后一款列明：“其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用”。而事實(shí)上，同時(shí)列明保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除無法窮盡應(yīng)列明的內(nèi)容，難以涵蓋一些特定的事故，因此，一旦出現(xiàn)難以明確界定責(zé)任的事故，保險(xiǎn)人則會處于未在保險(xiǎn)責(zé)任列明即為責(zé)任免除中的“其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任”的思維模式中，而被保險(xiǎn)人則相反，會產(chǎn)生凡是未在責(zé)任免除中明確列明的即屬于保險(xiǎn)責(zé)任的反向思維，雙方的爭議便會由此產(chǎn)生。因此，保險(xiǎn)公司新開發(fā)的產(chǎn)品，要在邏輯嚴(yán)密性方面下功夫，采用單一列明式，即要么只列明保險(xiǎn)責(zé)任，而將責(zé)任免除界定為“列明的承保責(zé)任之外的自然災(zāi)害或意外事故”，要么采用現(xiàn)有“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)”的方式僅將免除的責(zé)任逐一列明，免除責(zé)任以外的自然災(zāi)害或意外事故為保險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除的外延總和為100%.再有，關(guān)于條款設(shè)計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)性還體現(xiàn)在條款使用的文字在文義上不能有歧義。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。由于以往慣用的條款解釋對投保人和被保險(xiǎn)人不具有法律上的效力，因此，條款起草時(shí)的文義務(wù)必通俗易懂，對專業(yè)性詞語在條款中給予注解，避免理賠時(shí)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方發(fā)生認(rèn)識和理解上的偏差，產(chǎn)生糾紛，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的合法權(quán)益和保險(xiǎn)關(guān)系。

（二）查勘風(fēng)險(xiǎn)

車險(xiǎn)事故現(xiàn)場情況一般由理賠外勤查勘人員最先了解掌握。報(bào)價(jià)、核損、理算、復(fù)核、審批等人員一般需要通過查勘人員出現(xiàn)場的理賠聯(lián)系記錄和所拍攝的事故現(xiàn)場照片，來核定是否屬保險(xiǎn)責(zé)任事故，并確定相應(yīng)的賠償金額。因此，提高出現(xiàn)場率，掌握理賠的第一手資料是把好理賠質(zhì)量的第一關(guān)。許多車險(xiǎn)的案件之所以長期不能結(jié)案理賠，重要的原因之一就是保險(xiǎn)人缺乏第一手的理賠資料。這類久拖未決的案件無論是對保險(xiǎn)公司的內(nèi)部結(jié)案率的考核，還是客戶的保險(xiǎn)利益都是一種損失。因此，保險(xiǎn)人要減少和降低疑難案件數(shù)量，減少理賠糾紛，應(yīng)當(dāng)從提高出現(xiàn)場率入手來加以解決。

（三）估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

包括兩個(gè)方面：一是車輛財(cái)產(chǎn)的損失估價(jià)，二是人員傷殘的損失核定。

車險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)是車險(xiǎn)經(jīng)營（尤其是理賠服務(wù)）的重要支持技術(shù)手段，缺乏報(bào)價(jià)系統(tǒng)不僅不利于理賠的準(zhǔn)確性，影響賠付率，同時(shí)導(dǎo)致了理賠信息在客戶與保險(xiǎn)人之間不對稱，難以具有說服力，容易與客戶產(chǎn)生糾紛，同時(shí)還會誘發(fā)理賠隊(duì)伍的廉潔性問題。為此，作為經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊資源，必需有配套的零部件報(bào)價(jià)系統(tǒng)作為經(jīng)營支持系統(tǒng)。保險(xiǎn)人需要根據(jù)不同地區(qū)，不同車型建立分級的車輛零部件報(bào)價(jià)系統(tǒng)，并加以維護(hù)，以提高車險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和公正性。

交通事故在造成機(jī)動車輛財(cái)產(chǎn)損失的同時(shí)，往往會連帶導(dǎo)致車上或第三者的人員人身傷害，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或醫(yī)療后的評殘。人身傷害損失不同于車輛的財(cái)產(chǎn)核損，它涉及到大量的醫(yī)學(xué)知識和臨床經(jīng)驗(yàn)，特別是隨著個(gè)人自我維權(quán)意識的提高，醫(yī)療體制的改革，從長遠(yuǎn)來看，車險(xiǎn)中人員傷亡案件的醫(yī)療費(fèi)用呈現(xiàn)上升趨勢，將對車險(xiǎn)理賠造成影響，必須盡早加以有效的管理。首先，應(yīng)當(dāng)向社會招聘富有臨床經(jīng)驗(yàn)的醫(yī)生，建立車險(xiǎn)人員傷亡案件的核損隊(duì)伍，提供專業(yè)技術(shù)人員保障；其次，醫(yī)療核損人員應(yīng)當(dāng)在接到報(bào)案后即介入傷者的治療過程，做到醫(yī)療前期與傷者主治醫(yī)師的溝通，了解傷者病情和下步治療方案，治療過程中了解傷愈狀況，治療結(jié)束后，對醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行核損，才能全方位地控制人傷案件的理賠質(zhì)量。

（四）調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)

全車損毀、盜搶車以及高檔車的損失，在整個(gè)賠案中所占的件數(shù)雖小，但賠款金額對經(jīng)營效益的影響權(quán)重大，因此，應(yīng)加大理賠管理的投入力度和資源，加以重點(diǎn)監(jiān)控。通過實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)：車險(xiǎn)理賠案件符合80＼20法則，大量的小額案件的存在消耗了大量的查勘、定損、理算等人力資源和查勘車等設(shè)備的投入，增大了經(jīng)營成本。而從理論上說，小額案件往往是被保險(xiǎn)人具有一定承擔(dān)能力，可以自保的，而保險(xiǎn)所承保的應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人無力自負(fù)的較大金額的損失，這正是保險(xiǎn)存在的意義。因此，需要根據(jù)各地的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)加以分析，以測算出80＼20的分界點(diǎn)。開發(fā)并完善“可選免賠額特約條款”，在自愿的前提下提高被保險(xiǎn)人自負(fù)損失金額，同時(shí)降低保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，做到權(quán)義對等。只有減少了小案件的投入，才可能對件數(shù)少而影響金額權(quán)重大的大案、要案投人充足的理賠資源，使理賠管理精細(xì)化，產(chǎn)生顯著的效益。

（五）理算風(fēng)險(xiǎn)

理算是報(bào)案、查勘、定損完成之后的一項(xiàng)高度綜合的專業(yè)技術(shù)，從事此項(xiàng)工作的技術(shù)人員必須熟悉所理算的險(xiǎn)種的條款、承保理賠業(yè)務(wù)流程、保險(xiǎn)法規(guī)、相關(guān)的法規(guī)（例如：道路交通事故處理辦法等），對前面的工序均有了解，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)出險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)約定，結(jié)合事故責(zé)任認(rèn)定書、經(jīng)濟(jì)調(diào)解書、保險(xiǎn)事故查勘報(bào)告、報(bào)價(jià)單、事故照片等進(jìn)行綜合分析之后定量的過程。因此，這一崗位人員的素質(zhì)至關(guān)重要，必須加以重點(diǎn)選拔和使用。

（六）追償風(fēng)險(xiǎn)

涉及到第三者責(zé)任而產(chǎn)生賠償在法律上具有追償權(quán)利，迫償是保險(xiǎn)人經(jīng)營中直接影響到賠付率的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)加以重視，予以人力和財(cái)力的必要投入，運(yùn)用法律手段，挽回已經(jīng)賠付并具有追償價(jià)值的損失。

（七）信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)

篇9

一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端

我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險(xiǎn)市場主要由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，保險(xiǎn)市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動權(quán)。 90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險(xiǎn)市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競爭行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機(jī)車險(xiǎn)市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價(jià)值的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場的變化對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對未來損失率進(jìn)行測算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

保險(xiǎn)費(fèi)率與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即費(fèi)率的主要因素是機(jī)動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場有多家市場主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的背景

保險(xiǎn)費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險(xiǎn)市場決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在全球化和保險(xiǎn)市場國際化的背景下，保險(xiǎn)市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險(xiǎn)市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對外國保險(xiǎn)公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對路的險(xiǎn)種，制訂合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)是國內(nèi)保險(xiǎn)市場財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國保險(xiǎn)市場實(shí)施費(fèi)率市場化的試點(diǎn)對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進(jìn)行機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化以機(jī)動車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的過程

一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制。考慮到我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場的沖擊，確保機(jī)動車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會要對機(jī)動車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會。

（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)費(fèi)率市場化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險(xiǎn)業(yè)的情況來看，多數(shù)國家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。我國對保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對保險(xiǎn)公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場的退出機(jī)制。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的新問題。從世界其他國家車險(xiǎn)費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)經(jīng)營活動的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險(xiǎn)市場的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個(gè)良好的競爭環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對保險(xiǎn)市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對車險(xiǎn)費(fèi)率市場化就等于自由化，就會大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動車輛保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供數(shù)據(jù)。

4.積極機(jī)動車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競爭力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合國情的準(zhǔn)備金評估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場化提供技術(shù)保證。

主要參考：

[1]裴光。 中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力研究[M]北京：中國出版社，2001.

[2]張俊才。保險(xiǎn)費(fèi)率市場化與新產(chǎn)品開發(fā)[J].保險(xiǎn)研究，2002，（3）。

[3]張響賢等。論汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化趨勢[J].保險(xiǎn)研究，2002，（1）。

[4]蘭虹。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

篇10

關(guān)鍵詞：機(jī)動車輛保險(xiǎn)高賠付率賠款支出理賠

目前車險(xiǎn)賠付率直線上升成為了我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)面臨的主要問題。我國已經(jīng)成為交通肇事率最高的國家之一，各種案件的發(fā)生使機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠大幅增加。就2008年下半年來說，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中機(jī)動車輛保險(xiǎn)的賠款支出占同期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重高達(dá)73.5%；太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率也高達(dá)67.13%；而有的公司甚至超出了100%的賠付率。2009年我國車險(xiǎn)賠款支出也呈同比增長之勢，在總賠款支出中占比高達(dá)73.79%，其中的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款支出同比增加117.78%。1

一、我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)高賠付率原因分析

賠付率是指一定會計(jì)期間賠款支出與保費(fèi)收入的百分比。用公式表示為：賠付率＝（賠款支出÷保費(fèi)收入）×100％。2賠付率由賠款支出和保費(fèi)收入兩個(gè)因素決定，高賠付率從靜態(tài)分析看可能是因?yàn)楸ＹM(fèi)收入的減少，也可能是因?yàn)橘r款支出的增多。從動態(tài)分析看則是因?yàn)橘r款支出的增長比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入的增長比例。

隨著我國汽車的普及以及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的車險(xiǎn)保費(fèi)收入總體來說還是比較高的，因此導(dǎo)致我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)高賠付率的因素主要是賠款支出的增加，而賠款支出的增加又有多方面的原因。其中核保方面的因素是通過承保質(zhì)量來影響賠款支出的，理賠方面的不足才是導(dǎo)致賠款支出提高的更直接、更重要的原因。

（一）保險(xiǎn)公司理賠管理不足

1、理賠程序簡化，查勘定損技術(shù)不高

機(jī)動車輛保險(xiǎn)理賠流程本來比較復(fù)雜，包括報(bào)案、查勘定損、繕制審核、賠付結(jié)案環(huán)節(jié)，但在實(shí)際操作中為了縮短賠付時(shí)間和減少麻煩，保險(xiǎn)公司往往放松對車輛和報(bào)案資料的核查，簡化交通事故理賠程序，特別是在查勘定損、審核和賠付上都不夠謹(jǐn)慎。另外，我國大多保險(xiǎn)公司在定損技術(shù)方面還不夠高。

2、理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德素質(zhì)不高

理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊是導(dǎo)致賠款增大的一個(gè)重要因素。部分理賠人員由于業(yè)務(wù)不熟練，相關(guān)知識少，不能準(zhǔn)確定損，造成多賠的情況時(shí)有發(fā)生；理賠人員道德素質(zhì)低下，一些理賠人員把理賠視為發(fā)財(cái)致富的“工具”， 明里暗里謀取私利，如通過種種方式制假造假。

（二）被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)普遍

被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠款增加的一個(gè)不利因素。其表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人為了獲得保險(xiǎn)金而故意制造偽證、更改事故日期、制造事故、肇事后投保、冒名頂替、開具假藥費(fèi)單據(jù)等。另外，目前購買私家車的人越來越多，新車銷售量不斷增加。而私家車的駕駛員有很大部分是新手，出險(xiǎn)率比較高，隨著生活節(jié)奏的加快，駕駛員經(jīng)常工作疲勞而駕車，他們的謹(jǐn)慎意識不夠，或者為了趕時(shí)間，或者飲了酒，又或者是為了追求刺激等都使得出險(xiǎn)概率大大提升。

（三）汽車修理廠存在普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)

4S店以及汽車修理廠是顧客以及保險(xiǎn)公司的橋梁，他們作為獨(dú)立的利益體，在現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常利用職務(wù)之便騙取保險(xiǎn)金以獲得額外利潤。有的時(shí)候汽車沒有壞或者只是輕微受損，修理廠就自主擴(kuò)大損壞程度，以便向保險(xiǎn)公司索賠高額保險(xiǎn)賠款。還有的騙賠招術(shù)有以次充好，將質(zhì)量較低的材料更換給車主，卻向保險(xiǎn)公司索賠最高級的材料費(fèi)等。

（四）醫(yī)療機(jī)構(gòu)中不合理費(fèi)用攀升

醫(yī)療機(jī)構(gòu)中不合理的費(fèi)用攀升導(dǎo)致了保險(xiǎn)賠付上升。一是在利益驅(qū)動下，醫(yī)院和醫(yī)生都很樂意開處昂貴的檢查項(xiàng)目及藥品；二是事故的受傷者，也愿意多檢查、多用好藥；三是受害者將交通事故所受傷害和其它原有疾病合并治療；四是小傷大治、掛床療養(yǎng)等情況也時(shí)有發(fā)生。

二、降低我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)高賠付率的措施

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司理賠管理

1、加強(qiáng)理賠流程管理，提高查勘定損技術(shù)水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善理賠規(guī)章制度，加強(qiáng)理賠流程的管理，使各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格按照相應(yīng)的規(guī)章制度執(zhí)行；加大查勘定損力度，保險(xiǎn)公司要特別加強(qiáng)查勘定損工作；建立理賠監(jiān)督模式，建立內(nèi)審制度,嚴(yán)格理賠審核，對業(yè)務(wù)部門處理完畢的賠案, 對審核報(bào)批各個(gè)環(huán)節(jié),都要認(rèn)真審核。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向國外學(xué)習(xí)先進(jìn)的查勘定損技術(shù)，對記錄、測量、繪圖、照像、詢間、取證等重要工作進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定；引入先進(jìn)的IT信息技術(shù)，利用無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程定損和異地處險(xiǎn),運(yùn)用完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和電子化的定損核價(jià)系統(tǒng)來對大量的案件進(jìn)行處理。

2、加強(qiáng)理賠隊(duì)伍建設(shè)、建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制

保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從理論和實(shí)踐兩方面提高員工業(yè)務(wù)技能。同時(shí)，提高員工隊(duì)伍思想素質(zhì)。深化員工世界觀、人生觀、價(jià)值觀的教育，選擇高素質(zhì)人員充實(shí)理賠隊(duì)伍，持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和警示教育。 此外，完善理賠人員的激勵和約束機(jī)制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責(zé)任心和工作積極性。

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)制定相關(guān)措施約束被保險(xiǎn)人行為

我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款中雖然有無賠款優(yōu)待的規(guī)定，但和其他國家相比還不夠完善。我國規(guī)定的無賠款優(yōu)待制度折扣應(yīng)該有所提高，才能真正調(diào)動起老百姓自覺控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)評估。保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步建立投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)評估和審核制度，引入一些科學(xué)和先進(jìn)的測評手段，加強(qiáng)對于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)有效監(jiān)督修理廠并加強(qiáng)與其合作

保險(xiǎn)公司在事故發(fā)生后不僅要查勘現(xiàn)場，還要清楚修理廠的修理程序及方法，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對修理廠的監(jiān)督；保險(xiǎn)公司和修理廠可以在物質(zhì)上或資金上進(jìn)行互相投資，加強(qiáng)一些環(huán)節(jié)的合作，優(yōu)勢互補(bǔ)；保險(xiǎn)公司可建立全國4S店經(jīng)營品牌車輛價(jià)格查詢體系，調(diào)查廠家給經(jīng)銷商提供的零配件的成本價(jià)；被保險(xiǎn)人應(yīng)提高對修理廠騙賠的警惕意識，在維修過程中，經(jīng)常去檢查車輛維修情況，并撥打保險(xiǎn)公司電話，察看實(shí)時(shí)的報(bào)案記錄。

（四）減少醫(yī)藥費(fèi)用方面的漏洞

醫(yī)藥費(fèi)是第三者責(zé)任險(xiǎn)的主要賠款支出。保險(xiǎn)公司應(yīng)加大與醫(yī)院方的合作，爭取政府特別是醫(yī)療行政主管部門的支持，設(shè)立定點(diǎn)醫(yī)院，保險(xiǎn)公司可派人駐院，審核有關(guān)處方，減少與事故無關(guān)用藥及檢查費(fèi)用。保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)定第三者人身傷殘醫(yī)治，必須到保險(xiǎn)公司定點(diǎn)醫(yī)院，但生命垂危者可到就近醫(yī)院搶救，危險(xiǎn)期過，就必須轉(zhuǎn)到定點(diǎn)醫(yī)院治療，否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償一部份或全部醫(yī)療費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

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