導語：如何才能寫好一篇商業銀行的盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：商業銀行 利差收窄 盈利模式

長期以來，中國銀行業利差較大，對商業銀行的盈利在一定程度上起了保證作用。但由于利率市場化的不斷發展，現在對利率市場化的改革已進行到成熟階段，利差開始逐步收窄。面對日趨縮小的存貸利差，銀行間的競爭更加激烈，風險日趨加大，促使商業銀行思考如何加快轉變盈利模式。

一、利差概述

1.存貸款利率

存款利率是指客戶按照約定條件存入銀行賬戶的貨幣，一定時間內利息額同貸出金額即本金的利率。影響存款利率的主要因素包括通貨膨脹率、金融資產的平均收益率以及中央銀行的存貸款基準利率。貸款利率是指在借款期限內利息數額與本金額的比率。通貨膨脹率、銀行業的目標收益率以及中央銀行所規定的基礎利率影響貸款利率的變動。

2.存貸利差

存貸利差是存款與貸款平均利率之間的差額，是銀行獲取利潤的來源。我國商業銀行的存貸利差是由中央銀行制定的在存貸款基準利率的基礎上有一定浮動權限的利率差額。存貸利差包括名義利差和實際利差，其中更有意義的是實際利差。實際利差是衡量銀行盈利的指標，是指銀行凈利息收入和銀行全部生息資產的比值。計算公式為：實際利差=（銀行全部利息收入-銀行全部利息支出）/全部生息資產。從公式可以看出，實際利差扣除了不良貸款等因素對銀行盈利的影響，真實地反映出商業銀行資金經營管理狀況。

二、我國商業銀行利差變動的特點與趨勢

（一）利差變動的特點

在當前的形勢下，商業銀行的存貸利差在相當程度上受到中央銀行利率政策的影響。中央銀行通過調整基準利率來影響商業銀行名義利差的高低，從而實現宏觀調控的目標。

根據表1，從2007年開始，我國國內貨幣政策經歷了由從緊到適度寬松、再回歸到穩健的三次轉變。在此期間，中央銀行共15次調整存貸款基準利率，一年期貸款基準利率由6.12%上升至7.47%的高點，后逐步回落到5.31%的低位，目前上升至6.06%的位置。一年期存款基準利率由2.52%上升至4.14%，接著下降到2.25%，后又上升至3%。從 2008年9月16日至今，存貸利差基本保持在3.06%的水平，具體表現如下。

1.自2008年金融危機爆發以來，為刺激投資、消費和貸款等需求，中央銀行采取了將貸款利率下調0.27個百分點，而存款利率不變的措施。

2.存款利率上浮和存款定期化對調整存款基準利率產生影響。在這期間，一共有4次不對稱調整，商業銀行的名義利差不僅呈現出總體下降的趨勢。還出現了近年來的最大降幅，與 2006年的高點相比累計下調了0.54個百分點。

3.2010～2012年，經歷了第二次的降息，年貸款基準利率下調0.31個百分點，大于年定期存款利率0.25個百分點的調整，2012年7月5日，中國人民銀行決定將貸款利率浮動區間的下限進一步擴大至基準利率的0.7倍，我國利率市場化改革向前邁進了一步。這是由于2011年上半年加息后存款重新定價造成資金成本上升，從而導致利差下降。

（二）未來利差發展的趨勢

根據國家的政策，自 2013年7月20日起，中國人民銀行取消了金融機構貸款利率0.7倍下限，此次改革政策無疑推進了利率完全市場化。其意義：

（1）融資成本降低，銀行對產品定價更具多元化、自主化。

（2）銀行競爭加大，企業、居民貸款門檻降低，有利于中小企業的發展有力地支持經濟結構調整和轉型升級。

（3）完成了貸款利率的市場化，推動了利率的完全市場化，這也會引發存款利率的改革。

我國利率市場化改革的逐步推進，商業銀行自主定價權的松動，使得競爭越來越激烈，利差將逐步收窄，我國商業銀行終將告別高利差的時代。

三、利差收窄對我國商業銀行的影響

雖然大型銀行在拓展中間業務、實現收入結構轉型方面有可能占有一定的優勢，但利差縮小對所有銀行的影響都是一樣的，主要表現在以下幾個方面。

（一）經營管理能力方面

在利差收窄前，商業銀行以利差為主的盈利模式和以擴大存貸款為主的發展模式就可以實現利潤的增長。但在利差收窄的趨勢下，大型銀行的傳統業務受到競爭的沖擊，信貸能力會有一定程度的削弱。而中小型銀行沒有大型銀行的銷售渠道和定價能力的優勢，隨著利差的收窄則無法通過利差來增加銀行的收入。

（二）業務創新能力方面

在存貸利差收窄趨勢下，依靠經營傳統業務的利潤增長岌岌可危。近年來金融市場的完善、金融工具和產品的創新、金融市場的自由進入和退出、混合經營和利率、匯率的市場化導致了金融的“脫媒”。金融行業交叉滲透經營趨勢日趨明顯，商業銀行的經營壓力加大，經營傳統業務的利潤越來越少。

中資商業銀行經營的中間業務收取服務費或代客買賣差價的理財業務、咨詢顧問、基金和債券的買賣、代客買賣資金產品、收費、托管、支付結算等業務。雖然這些也務不觸及銀行自有資金、不承擔市場風險，但是業務又集中在支付結算等傳統的、低附加值的中間業務上，我國銀行的中間業務吸納型和模仿型創新較多，原創型和再創型較少，較復雜的金融衍生品的創新能力不足，創新產品技術含量低，缺乏市場競爭力。因此，商業銀行必須通過科技創新和精細化管理等方式，開辟新的盈利途徑。

（三）監管方面

利差收窄向銀行監管發起挑戰。第一，面對傳統業務的收益日趨下降銀行務必加快業務的創新，而產品的創新是有風險，面對這些不可知的風險監管隊伍業務素質和能力需要更高要求。第二，銀行的競爭愈演愈烈，金融衍生品的交叉，金融秩序的穩定更為艱巨；第三，利差收窄也很可能造成單體銀行機構資金流動性困難甚至危機整個銀行的營運。因此，監管部門需要強化危機處，提高監管。

（四）風險管理水平方面

1.一般來說，做好風險的對沖、轉移和分散，把風險控制的恰到好處，高風險才能獲得高收益。，實質上，利差收窄是考驗銀行的風險管理能力。在銀行的經營過程中會面臨來自銀行自身的流動性風險，商業銀行利差空間縮窄，盈利壓力加大，商業銀行可能更傾向于擴大表內資產負債期限錯配程度，這會增大商業銀行的流動性風險。同時，目前國內銀行同質化經營程度較高，資金同向性強，可能有積聚系統性流動性的風險。所以，穩定和提高盈利能力，拓展獲得更高收益的業務，積極地調險的偏好是商業銀行必須做的。與此同時，較強的風險的管理能力是更需要具備的，但目前我國國內的商業銀行經驗仍有不足，需要提升自身的風險管理能力。

2.我國商業銀行在利率收窄的趨勢背景下，經營的風險與環境趨向復雜。由于銀行匯率風險增加，可能會使得銀行經營風險增加，各類變化相互作用影響。銀行匯率風險的增加，可能會引發利率市場化改革，而利率市場化改革與許多重大的金融改革是緊密相連的，比如人民幣的國際化、資本的項目開放和匯率的市場化等等金融改革。我國的經濟在未來的一段時期內，仍然能夠保持速度較快的增長，如果在未來利差收窄后，我國國內的利率上升，不能自由浮動的匯率，將可能會導致熱錢的加速流入，我國的金融秩序和金融市場將會受到巨大的沖擊；相反地，如果更加放寬我國匯率的浮動幅度，又會導致銀行匯率風險的增加，套利行為的復蘇和創新，更有可能會使人民幣發生較大波動和迅速升值，匯率風險必須控制的恰到好處才能保證我國金融市場的運行和維護金融秩序。

（五）業務結構方面

當前我國商業銀行的業務結構中，各中小型商業銀行對公業務和零售業務所占份額比高達3.5：4.1，其中對公業務和零售業務的平均所占份額是2.5：1，這也與商業銀行依靠信貸規模擴張獲取主要利潤收入的現狀相符。而存貸利差縮小可能會改變上述的業務結構，并給商業銀行定價能力提出挑戰。而在這其中，不同規模銀行的凈息差對貨幣政策的敏感程度存在一定差異。商業銀行由于在營銷渠道和議價能力方面的相對優勢以及龐大的資產規?；鶖担蛊鋬粝⒉畹氖照潭瓤傮w上好于中小銀行。

（六）收入結構方面

商業銀行主營業務收入分為利息與非利息收入，其中利息收入主要來自銀行的利差收入。因此，隨著利差減小，商業銀行自身的利潤狀況受到影響，與此同時，會帶來較高的相對競爭性，同時降低銀行收入過度依賴利差的風險。這就要求銀行必須主動地拓展非利差收入業務，改善收入結構，從而降低對存貸款業務、利差收入的依賴。

綜上所述，各銀行所面臨的市場環境是相同的，在利差收窄下造成利潤被壓縮，銀行業受利差“保護”的時代已經結束。面對多方面挑戰，我國銀行業盈利模式轉型已勢在必行。

四、在利差收窄趨勢下銀行盈利模式轉型的建議

（一）加快調整經營模式，從存貸款的傳統模式中，向新型營業模式轉化。

由于在傳統模式中，存貸款都發生于銀行。銀行成為了一個融資中心。從而想要獲得利差收入變得具有一定的風險性；在商業交易模式中，銀行扮演著交換中介角色，利用資金證券化，從而達到分散風險的目的。這一做法，有利于銀行突破資本約束，繼而發展壯大。但是還是會有一些風險是分散不了的；而在商業銀行的價值管理這種模式中，銀行又扮演著信息中介的角色。銀行通過提供信息給客戶，從而讓客戶自主選擇的融資方式，比如像私人銀行、投資銀行這些業務。這樣銀行就不必承擔市場風險及其信用風險，一切風險由客戶承擔。

現在，我國經濟正在向著結構調整發展中，商業銀行經過一段時間的摸索調整，普遍都以增加中間業務收入的方式來獲得更多盈利便成為商業銀行的大勢所趨。

為了能夠得到更多的利息，很多國內商業銀行并不常使用銀行的基本資財，通過依靠科技、互聯網、資金以及信譽等方面的長處，以中間人或其人的身份替客戶辦理收付、結算、咨詢、擔保以及其他委托事項，并從其中收取一定費用。

國內商業銀行在增加中間業務收入的同時，通過單獨向企業收取利率作為咨詢費和顧問費，將利息收入的一部分收入轉移到中間業務收入科目下，這種現象在同業存款中也是相似的。

（二）改變傳統信貸模式，實現經濟增長和銀行業發展的有機協調。

因為伴隨著直接融資、間接融資的大規模急速發展，以及企業投資增長的減緩，這使客戶的議價能力逐日增強，同時貸款市場間競爭越發激烈，利差收窄后商業銀行收益水平的大幅度下降，同時再加之客戶對于銀行業貸款的需求的逐步下降。所以，商業銀行必須將信貸資源分散開來，改變原有的傳統信貸模式，把越來越多的信貸項目投放給一些小規模企業以及綠色生態領域等，這樣不僅可以提高中小企業在總貸款中的占比，也可以提高中小企業貸款增速的目標。

為此商業銀行可以通過一下三個方面來改變傳統的信貸模式。

1.積極開發新的融資產品，增強網上銀行貸款功能，從而拓寬中小企業申請和發放貸款的渠道。

2.開發新型貸款擔保方式，解決中小企業貸款抵押、質押物缺乏的問題。加強以商標權、應收賬款、長期股權投資、知識產權等作為抵押、質押工具。

3.提高中小企業信用貸款的成本，全方位建立分層次委托授權體系和積極向上的激勵機制，全面拓展各層次援助創業貸款、各商業領域融資和各中小型企業的融資租賃等服務，由此可以促進我國實際經濟體系的發展和民生問題改善，從而實現銀行業利益最大化并促進其加快發展的有機協調。

（三）設立多樣化的機構內部監管，提高自我監督管理效率。

1.設立完善的商業銀行內部控制制度

所謂得內部控制制度就是指商業銀行各級機構管理層，為了保證其利潤最大化的經營目標能夠盡可能實現，通過制定計劃并組織實施的、 對機構內部各單位和人員進行相互制約和相互聯系的，一系列措施、制度和程序。使之成為一個規范化，系統化的能夠抵御利差收窄的完整體系。

2.設立商業銀行的同業自律機制

從全國商業銀行同業自律機制設立的現狀來看，同業組織的公會或協會是為了維護商業銀行業公平競爭、共同利益、行業協調和監管的需要自覺建立起來的。這是對央行金融管理的拓展，也是銀行業的自我民主管理。故我國商業銀行業應積極設立起商業銀行的同業自律機制。

3.優化商業銀行機構內部人員控制與審計機制

建立健全高效的內部調控制度，推動銀行業完善法人治理結構，加強對各級管理層的監督和約束，充分發揮股東大會、董事會、監事會的集體議事功能，著重優化商業銀行的內部人員結構治理。同時充分發揮內部審計在銀行自我監管中的重要作用，保護消費者的利益，提高監管新新的有效性，充分行使自身職能，有效解決銀行公司治理問題。

（四）調險偏好，提高對經濟發展的支持力度。

在當今，信貸資產質量和利率市場化之間互相制約、相互影響，這兩者顯然已經成為全國各商業銀行經營發展的重要影響因素，若利率風險一旦轉化為信用風險，這現象將會沖擊銀行業的經營，使其發展變得更加困難。所以為了應對利率市場化和信貸資產質量的影響而導致利差收窄問題，商業銀行做了以下幾點努力。

1.銀行業應抓住重點來控制各個領域，其中應該增強對產能過剩行業的風險管理，提高管理風險能力，加強信貸風險防偽控制的預見性，避免重蹈其他國家利差收窄后銀行業信用風險激增的悲劇。

2.銀行業在全面調整客戶等級結構和銀行金融產品的同時，應當要進一步完善多樣化的信貸資產管理流程和顧客的信用風險管理，完善審批、委托授權制度，優化地區和各行業政策，由此來配合信貸結構調整的需求。

3.銀行業的監督管理部門還應該盡快創出新一輪的資產證券化、土地房產權證大眾化以及信用保險化等相關政策，諸如此類的相關政策都是為了提高信貸資產質量化的流動性而設下的前提。這也是為了應對商業銀行的風險管理而創造出來的有利條件。

（五）加快拓寬商業銀行業務結構，推動商業銀行綜合經營模式轉型。

1.由于商業銀行經營的基礎是業務和客戶，所以商業銀行必須緊抓并落實這兩大基礎：首先加快推進商業銀行綜合經營模式的深入發展，其次積極調整客戶結構，豐富客戶資源。

2.商業銀行必須轉變經營觀念，推動商業銀行從“以產品為中心”向“以客戶為中心”的理念轉變；由“存貸批發型”向“全面綜合型”的經營理念轉變；由“規模速度型”向“質量效益型”的理念轉變。實現商業銀行走“低資本、低耗用”的特色化經營道路

3.首先要加快拓展商業銀行業務結構，促使商業銀行經營收入趨向多元化，推進國內商業銀行綜合經營模式的深入發展。其次要加快推動商業銀行綜合經營布局廣度的進一步擴大，爭取在證券、基金、保險等重點領域取得重大突破。同時，在存貸利差逐漸縮小、銀行業全面對外開放的背景下，國內商業銀行必須努力實現從以大客戶為主的經營模式，向以大中小型客戶并重的經營模式轉變，將大力發展中小企業客戶作為商業銀行客戶結構調整的重要目標，逐步豐富和完善客戶資源。由此可見，大力推進商業銀行綜合經營模式的轉型，是商業銀行全面改革發展的關鍵。

參考文獻：

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關鍵詞：商業銀行；盈利模式；轉型

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號：1672-3309（2013）11-107-02

近年來，利率市場化進程的加快和金融脫媒程度的加深對我國商業銀行既有的經營管理方式、業務發展模式、盈利能力產生了深遠影響，我國商業銀行面臨著諸多嚴峻挑戰，順勢而為的轉型是我國商業銀行的必然選擇。本文在對我國商業銀行面臨的挑戰、機遇進行分析的基礎上，針對我國商業銀行盈利模式的轉型路徑進行了分析。

一、商業銀行面臨的轉型壓力

我國商業銀行此前經歷了多年的高速增長，這主要得益于中國改革、經濟增長、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長的盈利模式當前面臨以下四個方面的挑戰。

（一）經濟下行對銀行經營效益、資產質量形成雙重挑戰

今年上半年我國GDP增長7.6%，接近年度目標下限；7月匯豐PMI降至47.7，創近11個月新低。數據表明，GDP增幅高度與銀行業利潤增長正相關。中國經濟下行進入“中速”發展時代，在減少銀行增長動力的同時，也對其資產質量產生較大壓力。銀行未來要實現可持續發展，須同時面臨“穩增長”、“保質量”的雙重壓力。

（二）利率市場化加速和多層次資本市場的發展對當前盈利模式帶來沖擊

2012年，我國銀行業利潤總額由2002年的364億元增至1.51萬億元，增長42倍。隨著利率市場化進程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續。2012年以來，中國銀行業NIM已連續下滑3個季度，未來貸款利率全面放開將進一步影響銀行的定價地位。此外，多層次資本市場的發展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國企業債籌資額是2002年的74倍，達2.25萬億元；銀行理財余額達到7.1萬億元，與保險業、信托業的資產總額相當。

（三）同業和跨界競爭全方位展開

“超級網銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統渠道優勢不斷弱化。保險、證券等非銀金融機構，也不斷蠶食銀行傳統業務。此外，互聯網金融和移動金融的競爭也愈演愈烈，如浦發銀行提出了移動金融戰略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯網金融創新更是不斷爭奪銀行傳統的存款、貸款和支付業務。支付結算領域的競爭更為突出，有約61.3%的中國網民通過第三方支付渠道進行付款。第三方支付當前已成長為排名第二的電子支付方式。

（四）經濟結構調整及監管政策規定提出了新要求

2013年6月底的“錢荒”，雖有季節性及偶發性因素，但同時也暴露了金融泡沫化、資金空轉套利及金融結構失衡的問題。近兩年來，銀監會陸續出臺資本管理、“腕骨指標”等一系列監管政策，提出了銀行理財、銀行收費、外匯業務等監管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業交易，大力治理政府融資平臺貸款。這都對銀行當前業務發展模式、盈利能力形成挑戰，對加快銀行業轉型提出了新的要求。

二、商業銀行未來盈利機會分析

我國商業銀行轉型在面臨多重壓力的同時也存在諸多機遇：信息技術的進步助力銀行精準營銷、靈活創新、渠道智能和集中運營；經濟結構的轉型催生了消費金融、新型城鎮化、商品市場等巨大需求；經濟全球化開拓了新的價值來源渠道；銀行間競爭的加劇，將促使市場格局進一步分化，領先者的競爭優勢將進一步擴大。面對新的競爭環境，我國商業銀行需要通過轉型來創造新的盈利點，創造新的競爭優勢。

（一）公司金融

1.大型企業。大型企業依然是銀行最大的客戶群體，預計到2015年我國銀行從大企業客戶獲得的收益將超1萬億①。大企業在傳統銀行業務、新興投資銀行業務等領域具有全方位的金融服務需求，且對產業鏈上下游具有顯著的帶動作用。未來，大型企業依然是銀行經營和盈利的重點，但應避免只采取單一的信貸營銷模式。為大企業提供綜合性金融服務，是銀行未來轉型的方向，具體為：在營銷模式方面，重在為其提供個性化的綜合金融解決方案；在產品服務方面，更加重視為企業提供投資銀行與資本市場領域的服務；在協作方式方面，實現四個領域的聯動，即傳統公司業務與新興投行業務聯動、大企業與小微企業和對私客戶聯動、銀行母公司與子公司聯動、境內外分行聯動。

2.中型企業。到2015年我國銀行從中型企業客戶獲得的收益將超過9000億元②。與大型企業相比，銀行在對中型企業定價時具有明顯的優勢。當前，銀行在經營和服務中型企業過程中，轉型的難點主要在風險控制方面，中型企業的信貸審批和風險政策以往基本與大企業一致。因此，需根據中型企業的特點，研究制定相應的政策、制度與工具，而不只是套用大企業的風險政策、工具與方法。與此同時，在中型企業不斷做大做強的過程中，銀行要加強對企業的引導，避免企業自身的轉型風險。

3.小微企業。小微企業不僅是經濟發展的中堅力量，也是金融對實體經濟的重點支持領域。富國銀行的經驗顯示，該行100萬美元以下中小企業貸款余額約占其企業貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠高于其他類型貸款利率。

銀行在經營和服務小微企業過程中，首先要培育小微企業零售化經營能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強風險控制能力，建立適用于小微企業的風險政策、工具與方法；再次是對小微企業提供全程服務。在小微企業成長為中型企業后，銀行要采取“同一客戶、同一銀行”方針，避免因客戶類型變化后，因內部管理原因導致的客戶流失。

（二）零售金融

1.互聯網金融與移動金融。新技術將對銀行服務渠道與服務模式產生變革，銀行在互聯網金融與移動金融方面轉型的難點在于：首先要創新商業模式，把握互聯網與移動技術發展趨勢，創造新的盈利機會；運用互聯網與大數據技術，提升精準營銷能力；其次是培育以客戶需求為驅動力的高效迭代創新能力，建立創新快速反應機制；再次是實現渠道的同步性與用戶體驗的一致性，使在不同渠道上的客戶擁有一致的體驗；最后是加速傳播，充分發揮社交媒體和網絡商圈的作用。

2.私人銀行。福布斯統計顯示，我國億萬富翁已超過6萬人，私人銀行客戶因其高收益將成為銀行新的盈利增長點。據調查，私營企業家與企業高管在我國私人銀行客戶中的占比為83%，這些客戶都與企業經營緊密聯系在一起。因此，在為私人銀行客戶提供服務時，不只是向其銷售高收益理財產品或提供高端私人銀行服務，更重要的是建立高效的服務平臺與運行機制，提高產品和服務方案設計能力，重視財富規劃，滿足財富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。

3.消費金融。在拉動經濟的三駕馬車中，消費金融發揮著越來越重要的作用。在眾多的消費金額種類中，個人住房信貸仍占主導地位，信用卡分期等消費貸款也快速上升。發展消費金融，需不斷提升消費信貸比重。這既是消費金融需求不斷增長的需要，是優化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發展過程中，應準確定位細分市場，完善風險控制措施，實現風險與收益二者間的平衡。

（三）金融市場業務

1.資產管理與金融機構業務。資產管理已成長為一個龐大的市場。2012年我國理財產品余額達7.1萬億，保險、證券、信托資產總額分別達到7.35萬億、13.76萬億和7.47萬億。搭建資產管理平臺，對有效銜接供給與需求，提升資產配置能力，發揮商業銀行母子公司聯動作用，防控風險，具有重要意義。

金融機構業務包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現金管理、跨境貿易融資等服務。到2015年，金融機構業務將貢獻45%的金融市場與投資銀行收入。因此，需將金融機構客戶業務放在更重要的位置，整合相關資源與流程，滿足頻繁交易及高效運作等需求。

2.人民幣國際化。人民幣的國際化將催生多個人民幣金融服務與交易市場，為我國銀行帶來巨大盈利機會。首先是支付結算市場。預計2015年人民幣貿易和投資相關的結算金額將達到9萬億。其次是人民幣清算服務。將來海外人民幣必然在境內進行最終清算。再次是人民幣交易。資本項目的放開將催生海量交易人民幣在岸市場，我國銀行應加強研究與分析，創新產品與服務，充分把握人民幣國際化帶來的盈利機會。

三、結束語

伴隨著我國利率市場化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯網金融和第三方支付等新興業務的發展正不斷侵蝕商業銀行傳統的業務領域。我國商業銀行只有順勢而為，準確把握時代脈搏，勇于創新與突破，不斷開拓業務領域的藍海，才能在未來的經濟大潮中取得競爭優勢，實現持續、健康發展。

注釋：

① 引自麥肯錫報告，大型企業為年收入在1.25億美元以上的企業。

② 引自麥肯錫報告，指年收入在6000萬美元到1.25億美元之間的企業。

參考文獻：

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［關鍵詞］ 混業經營模式金融控股公司

商業銀行的經驗管理模式主要有兩類：混業經營模式與分業經營模式?；鞓I經營模式是指銀行不僅可以經營傳統商業銀行的存、貸款業務，還可以經營證券投資、保險、信托等等，而且上述服務幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國內外客戶，其服務是面向社會所有行業、個人及公共部門。相反，分業經營模式則是指銀行業務與投資業務相分離，即商業銀行只能從事存、貸款業務，不得兼營證券、保險等金融業務;投資銀行則經營證券承銷、證券交易以及其他屬其經營范圍內的投資業務。

一、商業銀行實行混業經營模式的現實可行性

1.商業銀行實行混業經營有預留的操作空間。隨著中國社會主義市場經濟法律體系的建立，中國金融法律體系也日趨完備，但中國嚴格的法律法規也有意或無意地為金融機構混業經營留下了一定的操作空間。以銀行業為例，2004年2月1日實施的《商業銀行法(修正)))第四十二條秉承1995年《商業銀行法》第四十二條有關分業經營的思路，繼續為混業經營預留了發展空間。如不禁止中國商業銀行在境外開展信托投資和證券經營收務，在境內從事保險經紀業務。其條款意味著國務院可以通過行政法規、政府決定、個案批準等形式允許商業銀行從事信托投資和證券經營業務，投資于不動產、非銀行余融機構和企業，為商業銀行實行混業經營模式提供了可能。

2.電子、信息技術的發展提供了技術支持。隨著中國電子、信息技術飛速發展，網絡經濟和網絡金融也得到了一定的發展，網上銀行、網上證券、網上保險、電話銀行等新型業務也由少到多，由點到面地發展起來，它直接促進了金融機構間新型合作業務品種不斷出現，機構合作形式更加多樣，為商業銀行實行混業經營提供了技術和經濟條件。

3.商業銀行的公司法人治理結構不斷完善。經過市場經濟的洗禮，商業銀行企業化改革的方向日漸清晰。目前金融機構市場化改革最重要的部分―中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行和中國銀行等商業銀行為代表的獨資金融機構也己確立或正在制訂規范的公司制改造方案，如中國建設銀行和中國銀行2003年末己獲國家注資進行股份制改造，正在努力創造條件上市。商業銀行企業化改革的一個直接成就是將幫助商業銀行形成較強的風險意識和自律意識，基本建立了相對完備的規章制度，初步規范的公司法人治理結構和比較完善的內部控制機制，這為商業銀行實行混業經營模式創造了條件。

二、金融控股公司是金融業混業經營的最佳形式

巴塞爾委員會強調了金融集團必須從事兩種以上金融業務活動，而美國并沒有這種限制要求，盡管在實際中金融控股公司從事的金融業務至少會在兩種以上。由于實踐中各國的金融市場背景、政府的監管水平及對所設立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表現形式也很不相同，因此難以用一個統一的概念進行概括。但作為嚴格意義上的金融控股公司必須同時具有以下兩個特征:（1）從事金融業務，并至少明顯從事銀行、證券、保險中的兩種或兩種以上業務;（2）母公司至多從事銀行、證券、保險中的一種業務，而其余業務由其控股子公司經營。

三、金融控股公司的優勢

具體來說，金融控股公司主要優勢有:

1.可以適應客戶的多元化需求，創造最大價值?？蛻舻慕鹑诜招枨笫嵌鄻踊?，在資產方面包括存款、支付、投資等，在責任方面包括按揭貸款、信用卡和其它個人信用交易等，在保障的方面包括財產保險、人壽保險、醫療保險、保障保險和信用保險等。這些在很大程度上可以降低金融產品和服務的價格。并有利于減少客戶信息搜集的成本，客戶只要認準一個強勢金融品牌，其所從中獲得的價值將會得到提升。另一方面，如果客戶將其金融產品和服務分散于多個金融機構，那么必將會增加其轉移成本，包括往返于不同金融機構之間的時間和成本等。

2.有利于金融業務的創新。金融控股公司形式與金融創新相適應，并使金融創新具有無窮的生命力。為了增強資產的活力和降低風險，增加收入，金融控股公司會將許多傳統的業務重新安排，以適應證券化、電子化和一體化的需要，同時，金融控股公司的子公司也會積極開拓金融新產品，發展表外業務。隨著金融控股公司經營管理水平的提高和現代科技的日益發展，金融創新也將會有更加廣闊的發展空間。

3.財務便利?？毓晒究梢韵蛴欣щy的附屬金融機構提供專業技術和低成本資金，在集團內轉移資金到成功機會最大或有困難的公司。一家銀行控股公司可以把不同銀行和非銀行附屬機構的盈利和損失合并，只對整個公司最后的凈正盈利納稅，或通過其它方法將利潤合法地從盈利公司轉到虧損公司，為當期收入提供更好的稅收庇護。

4.降低債務成本。運用雙重杠桿，銀行控股公司可以將附屬公司和其本身的資產作為擔保去借款，從而獲得便宜的債務資本。

5.資本擴音器功能。金融控股公司是以資本為紐帶而組成的母公司控股結構的金融集團。山于母公司對子公司的控股只需超過50%即可，子公司又可以繼續投資次級子公司。這樣，資本的利用率就像被通過擴音器一樣被放大了好幾倍。

6.規模效應。通過設置可以共享的機構(如研發、培訓、技術機構)，降低集團總體成本，在一定程度上帶來合并類似機構的重組效應。在電子化潮流中，可以形成設備、系統采購等的批發效應，即使采購權并未集中到集團公司手中而是各子公司自己掌握時，批發效應也是存在的。

參考文獻：

[1]唐 迪：金融控股公司模式與我國商業銀行經營體制改革.當代財經，2003，(8)

篇4

關鍵詞：WTO 分業經營 混業經營 《商業銀行法》

中國于2001年11月13日加入世界貿易組織（World Trage Organization，以下簡稱“WTO” ），WTO的統一規制本身就是不同法域下的理念、價值、規則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務貿易協議》對我國金融服務貿易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿業務方面，加入WTO時就允許外資金融機構在我國的任何地方向任何機構和個人提供外匯服務；在人民幣業務方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開展人民幣業務，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機構向所有中國客戶提供服務。一句話，從2005年1月1日之后，根據《服務貿易總協定》國民待遇原則，外資金融機構在服務地域和服務對象上已與中資金融機構沒有什么兩樣。[1]中國的金融機構，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰與競爭。然而，我國現行法律、法規卻賦予外資金融機構“超國民待遇”，《外資金融機構管理條例》第17條（四）項，允許外資銀行從事外匯投資業務，而我國《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）卻明確禁止我國商業銀行的投資行為。從我國《商業銀行法》第43條的規定可以看出，我國現階段對銀行業實行的是較為嚴格的“分業經營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業務）。[2]本文擬對《商業銀行法》所規定的這一制度，從“兩個前提性思考”、“一個折中方針”、“具體制度構思”這幾方面展開論證“混業經營”作為我國銀行業發展的趨勢，并在此基礎上提出一些完善我國《商業銀行法》的意見。

一、 兩個前提性思考

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【關鍵詞】商業銀行 盈利模式 現狀分析 問題 對策建議

我國商業銀行作為經營貨幣的特殊金融機構，企業利潤最大化是其經營的首要目標。在經濟全球化背景之下，我國銀行業也得到了迅猛發展。2016年，中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額首度突破200萬億大關。截至2016年9月末，中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額為222.9萬億元，相比2011年末翻了一番。2016年9月末，商業銀行當年累計實現凈利潤1.32萬億，同比增長2.82%，利潤增長幅度明顯下降。近年來隨著全球經濟曲折復蘇，我國商業銀行如何在如此嚴峻的國內外環境下通過轉變盈利模式獲得可持續發展，是當下最重要的課題。

一、我國商業銀行盈利模式的現狀分析

（一）我國商業銀行盈利現狀

1.整體盈利情況較好，但利潤增速明顯放緩。根據銀監會披露的數據，截至2016年三季度末，商業銀行當年累計實現凈利潤1.32萬億，同比增長2.82%。利潤增速相比去年同期略有上升，但相比2012～2014年同期下降十余個百分點。從上市銀行公布的數據來看，城商行、股份制商業銀行利潤增速要高于大型商業銀行。2016年前三季度，農業銀行、工商銀行的利潤增速已不足1%，分別為0.52%、0.53%，建設銀行同期的利潤增速也僅有1.35%。利潤增速下滑主要有以下幾個原因：一是受利率市場化影響，銀行業凈息差收窄。銀監會的數據顯示，2015年第一季度凈息差為2.53%，2016年第三季度凈息差為2.24%，下降19個BP。這將對銀行盈利帶來不利影響。二是中國宏觀經濟進入“新常態”，經濟增速由高增速向中高增速轉變，商業銀行不良貸款增加，不良貸款撥備計提增加，消耗了部分利潤。

2.利差型盈利模式較為突出，但利息凈收入占比呈下降趨勢。財報數據顯示：今年1～9月份，四大行的利息凈收入為11950.9億元，比去年同期減少1006.87|元，降幅高達7.77%。四大行的利息凈收入無一增加，這是四大行全部完成上市之后，首次出現三季度利息凈收入集體負增長。這是因為當利率市場化后，大客戶有較強的議價能力，融資渠道多樣化，這就要求貸款利率下調，而銀行為了攬儲，各自調高存款利率，由此導致存貸利差收窄，勢必短期內削弱商業銀行的盈利水平。所以，我國商業銀行應改變以往單一的盈利模式，向多元化盈利模式轉型。[1]

3.中間業務發展不足，非利息收入占比低。這幾年，我國商業銀行中間業務整體收入呈快速增長現狀，在整體營業收入額中占比穩步上升。例如工商銀行2016年前6個月工行共實現手續費及傭金凈收入817億元，同比增長6%，占營業收入比重較2015年提高3.4個百分點至24.8%。但從中間業務在總營業額收入中的占比來看， 工農中建交五大國有銀行的總體比重仍然偏低。五大國有銀行中間業務收入占比對中國商業銀行而言，目前的非利息收入或中間業務收入，多數是在支付結算、銀行卡業務中發生的手續費。[2]

4.經營范圍與業務品種偏少，業務規模和收入水平偏低。與西方發達國家相比，我國商業銀行主要還是依靠存貸款，中間業務利用率整體不高。比如我國五大行中的中國銀行，開展中間業務比較早，業務量也比較大，但它的中間業務收入卻僅僅占其總營業額收入的百分之十幾，更不用說那些中小商業銀行了，與外國發達國家的差距也很大。

（二）影響我國商業銀行盈利模式的因素

商業銀行在經營過程中，盈利能力收到許多因素的影響，主要有內部因素和外部因素兩種。其中內部因素主要有風險管理能力、銀行業效率水平和業務因素等。外部因素主要有資本市場發育程度、利率市場化程度、我國嚴格分業經營監管抑制金融創新、客戶金融需求多元化。本文主要就外部因素進行分析。

1.資本市場發育程度。資本市場是我國銀行業生存和發展的重要場所，對推動我國銀行業的盈利模式轉型具有重要作用。資本市場是金融市場的一部分，它包括所有關系到提供和需求長期資本的機構和交易。所以資本市場的發育程度直接影響到商業銀行盈利模式的創新能力和水平。首先，資本市場的建立改變了商業銀行存款負債的總量和結構。[3]大量的銀行存貸款流入資本市場，在股票、債券等有價證券上進行了分流，改變了商業銀行整體存款負債的總體規模和結構。

2.利率市場化程度。我國現在正在加快利率市場化進程，但是我國利率市場化程度與發達國家相比仍然較低，市場利率自主性不強，并且我國長期以來的高利差收入得益于管制利率。利率市場化完全放開以后，商業銀行為了在激烈的競爭中占領市場份額，通過高利息吸收存款、低利息發放貸款來賺取利潤，這樣就導致了銀行存貸利差逐漸收窄。[4]而存款利率具備剛性，所以下調幅度不大或者不能下調，導致資金成本上升，商業銀行自身利潤縮減。

3.我國嚴格分業經營監管抑制金融創新。1993年以后我國逐步確立并至今仍然嚴格執行分業經營，然而20世紀80年代后世界上出現了由分業經營向混業經營體制轉型的潮流，至今，主要發達國家在20世紀末基本完成了向混業體制過渡，以金融機構全能化為特征的混業經營體制成為國際金融業的主流模式。[5]我國現在的嚴格分業經營監管模式已經不適應國際金融監管的潮流。并且嚴格的經營監管模式還抑制了金融創新的產生、范圍、速度和環境。而金融創新又是我國銀行業盈利模式轉型的強大動力，一定程度上不利于我國銀行業盈利模式的轉型。

4.客戶金融需求多元化。隨著經濟的發展，金融服務的需求也越來越多元化。商業銀行面臨的客戶層次也越來越復雜。隨著互聯網金融的到來，大眾客戶對于更加便利化和多元化的金融服務的需求約越來越強烈，可以說，為未來誰擁有更富有特色的金融服務，誰就擁有提升自身盈利水平的又一大利器。但是我國銀行業尚未完全開放，商業銀行仍處于壟斷地位，金融服務滯后于大眾客戶的需求，“銀行主導型”金融服務不適應我國經濟的快速發展，一定程度上不利于了我國銀行業的盈利增長，對商業銀行的盈利模式成功轉型造成阻礙。

二、我國商業銀行盈利模式存在的問題

（一）盈利模式單一，不利于盈利模式從利差主導型向非利差主導型轉變

美國等西方國家進行混業經營，金融產品層出不窮，中間業務包括傳統的銀行業務、信托業務、投行業務、共同基金業務和保險業務，很大一部分的收入都來自于金融投資工具帶來的非利息收入。[6]而我國商業銀行盈利模式主要有兩大類：一、收入總額中以利差收入為主體，占比70%以上。二、利差收入中批發業務占主體。雖然近年來凈息差進一步收窄，但是相對于西方國家而言，我國商業銀行的盈利模式仍然是利差主導型，從整體來看，國有大行的凈利增速明顯放緩，不良率和不良貸款額繼續雙升，凈息差則進一步收窄，我國商業銀行盈利能力備受考驗。面臨如此嚴峻的經營形式，如何將盈利模式轉向非利差主導型是我國商業銀行面臨的重大課題。

（二）盈利來源單一，不利于非利息收入增加，抑制我國商業銀行盈利水平

目前部分銀行已經開始通過加厚非利息收入增加利潤，2015年招商銀行實現凈手續費及傭金收入為534.19億元，比上年增長35.26%，遠遠超過了交通銀行的規模。招行將這一快速發展歸因于服務手續費、托管以及其他受托業務傭金增加。盡管招行等大型銀行取得了比較豐厚的非利息收入，但是中國整體銀行業仍呈現出盈利來源單一的情況，利息收入仍是他們的最主要利潤來源。在中國經濟進入新常態、利率市場化以及互聯網金融的蓬勃發展下，非利息收入的增加必將成為商業銀行盈利模式轉型的必然選擇和重要發展方向，以此來提高銀行業的盈利能力，增加發展動力。

（三）貸款結構失衡和雷同，易引發投資的畸形化，影響商業銀行的可持續經營能力

我國近年經濟高速增長的事實表明，貸款規模的擴大是經濟持續增長的基本推動力，但當前的貸款快速增長并沒有同步地推動經濟快速增長，即貸款規模增長速度與增長速度并沒有同步。[7]據數據顯示，截止2015年年末，我國金融機構貸款余額99.35萬億，而小微企業貸款余額占比僅為12%。整體出現了小微企業的“融資難”問題，由此可見，我國信貸供求關系所面臨的問題，主要是在貸款結構上出現一定程度的失衡。并且廣大中小商業銀行貸款結構趨向雷同，資金流向趨同，資金集中在某一個行業或幾個行業，易導致資金利用效率低下，社會資源分配不公，同時易引發投資的畸形化，現在我國投資主要集中于房地產、土地和基礎設施，這些行業的投資資金過重就會引發其他行業的“資金荒”，投資結構畸形，資金流向并不都是使銀行利潤最大化的部門，影響商業銀行可持續經營能力。

三、我國商業銀行盈利模式轉型的對策建議

（一）轉變傳統觀念，增強市場主體作用

首先我國商業銀行必須看清國內外金融發展潮流，順應金融自由化浪潮，轉變過度依賴利差收入為主的傳統盈利模式觀念，積極進行盈利模式轉型，加快利率市場化將徹底改變通過存貸利差及存貸規模擴張來賺取大額利潤的傳統模式的事實，形成利差收入與非利息收入均衡發展的局面，而不能光顧著“啃老本”。十指出要發揮市場在資源配置中的決定性作用，商業銀行面對這樣的的局面，就更應該立足市場，增強市場供求在銀行資源配置的主體地位，根據市場走向制定自身的發展策略，明確自己在市場中的定位，不能在經濟改革的潮流中被淘汰。[8]

（二）大力發展中間業務，注重金融創新

在利率市場化的背景下，隨著利差收入越來越窄，我國商業銀行的盈利空間也越來越小，著眼于西方主要發達國家的銀行業發展進程，無一不是盯著中間業務，在此基礎上進行金融創新，從而為商業銀行的利潤增長增加了強勁的發展動力。并且，大力發展中間業務，也是我國金融改革的重點，是商業銀行面對去年811匯改，加強金融業雙向開放政策的一個有效應對之策。對于提升商業銀行整體競爭力，縮小與國際的差距的重要途徑，當然發展中間業務，進行金融創新也必須與銀行自身實力相匹配。

（三）優化銀行業服務，提升金融服務質量

首先銀行業要做好定位，所謂定位是指客戶需求的滿足方式，明確知道自己為誰創造價值，誰知企業最重要的客戶群體等關鍵問題。

其次在利潤轉型上不同的銀行銀行還要根據自身情況和特色進行差異化定位，發展自己具有特色的經營方式，提供具有獨特優勢的金融服務，立足于客戶需求，提供多層次、周到的服務，從樹立金融服務理念到金融業務服務等全方位的一體化服務，從整體上提升商業銀行金融服務質量。近些年來由于內外環境愈發嚴峻，有些銀行已經開始注重自身金融服務質量。比如中國工商銀行于2016年12月13日在北京舉辦了“新服務，心滿意”服務提升季會，將從消費者關注的金融熱點和服務需求出發，改革創新銀行服務模式，推進消費者權益保護工作，解決好消費者關心的熱點難點問題，全面提升客戶服務體驗。并且將從改善服務面貌、優化服務流程、加快減費讓利、提高賬戶安全等四個方面著手提升金融服務質量。

最后我國利率市齷改革的加快推進勢必會引起商業銀行間愈加殘酷的競爭，商業銀行通過提供差異化的特色服務，維護核心客戶有利于提升商業銀行自主議價能力，從而在競爭中取得更多的主動權，從而加強可持續盈利能力。

參考文獻

[1]孫波.利率市場化背景下我國商業銀行盈利模式轉型研究――基于14家上市商業銀行[D].山西財經大學學位論文，2015.5.

[2]利明獻.商業銀行轉變盈利模式[J].中國金融家，2011（9）：41-42.

[3]劉志剛.中國商業銀行盈利模式研究[D].武漢大學學位論文，2011.5.

[4]趙歡.新形勢下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J].科技經濟導刊，2016（4）：10-11.

[5]吳思麟.從分業經營到混業經營：對金融監管組織機構模式的研究[J].經濟研究參考，2004（35）：14-37.

[6]朱芳華，蔡靜靜.我國商業銀行盈利模式的轉變[J].商場現代化，2010（6）：139.

[7]姜姍姍.我國上市銀行貸款結構優化研究.[D].蘭州理工大學學位論文，2011.12.

篇6

關鍵詞：商業銀行 盈利模式 轉型

1、商業銀行盈利模式現狀

長期以來，我國銀行業主要推行存貸款利差的盈利模式。對中國商業銀行而言，目前的非利息收入或中間業務收入，多數是在支付結算、銀行卡業務中發生的手續費。反觀國際銀行，已經脫離了傳統的結算手續費或銀行卡傭金收入，轉而延伸到共同基金、保險和投資銀行業務領域。所以，商業銀行未來非利息收入的來源，將會轉變到金融創新、共同基金、保險等其他業務領域。

2、轉型的必要性和緊迫性

2.1、資本約束的強化

資本監管一直是銀行業監管的核心內容?！栋腿麪枀f議Ⅲ》體現了對銀行業宏觀審慎監管和微觀審慎監管結合的精神。宏觀審慎監管方面，不僅強調了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統重要性銀行的額外資本要求。該標準已經于2012年1月1日開始執行，并要求系統重要性銀行和非系統重要性銀行應分別于2013年底與2016年底前達到新資本監管標準。

2.2、同業競爭的加劇

傳統的產業組織理論認為，行業市場結構主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強。銀行業市場結構指銀行業中銀行的數量、規模和份額的關系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現了銀行體系的競爭和壟斷程度。一般而言，行業市場集中度與其競爭程度具有負相關關系。

隨著外資銀行的不斷進入以及我國銀行業的多維視角下我國商業銀行盈利模式轉型思考改革，使得我國銀行業同業競爭程度明顯增加。從2003―2010年，中國銀行業市場集中度不斷降低。同業競爭的加劇必然促使我國銀行業必須改變現有依賴利差收入為主的盈利模式，使其收入來源多元化。

2.3、利率市場化推進

自從1996年6月1日放開銀行間同業拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進。目前，我國已經基本實現了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進一步推進人民幣存貸款利率市場化的改革?！笆濉币巹澮嗝鞔_指出要穩步推進利率市場化改革。周小川也指出目前我國進一步推進利率市場化的條件已基本具備。總體來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進，從而必將影響到商業銀行的盈利水平。

3、商業銀行轉型策略

我國商業銀行在經營中一直習慣依賴于存貸款業務，但在面臨我國信貸政策收緊、《巴塞爾協議III》實施臨近和利率市場化改革的環境下，商業銀行轉型已經日益緊迫。我國銀行傳統經營模式和利潤增長方式已經受到種種挑戰，因此積極推動商業銀行的綜合化經營，必然成為銀行業轉型的重要選擇和方向。

3.1、不斷深化資產管理業務范圍和內涵

雖然我國資本市場開放程度及銀行相關制度建設進程尚滯后于國際資本市場，難以在短期內推出相關金融衍生產品，但金融產品創新必須及時跟進，保持與國際金融市場發展的同步水平。商業銀行發展資產管理業務只有立足于機構投資者的需求，同時擺脫目前對銀行資產管理條條框框的約束，才能拓寬思路開拓產品創新領域，尤其是在資產管理業務中探索證券（債券）資產借貸等衍生業務可行性。在產業基金的資產管理業務中，我國商業銀行應重點探索和總結產業基金投資項目管理與一般證券資產管理上的區別，以及相關的特殊要求；在信托資產的資產管理業務中，我國商業銀行應將重點放在合格信托合作伙伴的選擇上，同時理順資產管理業務理財與銀行自有資產管理業務間的關系；在銀行私募基金的資產管理業務中，我國商業銀行應嚴格監管市場準入與退出，同時慎重選擇私募基金投資管理人和基金經理；在證券（債券）借貸業務中，我國商業銀行應密切關注相關融資融券業務的信息和規定，探索作為金融中介機構進行證券（債券）借入與借出業務申請、交易撮合、借入方抵押擔保監管、結算、盯市、到期證券（債券）返還等業務的可行性。

3.2、資產管理技術系統必須切合客戶需求的實際

在我國，雖然很多商業銀行擁有全功能銀行系統，但實際上這只是銀行交易系統，而不是客戶服務管理系統。因此，我國商業銀行開展資產管理業務尚需設計更實用的客戶關系管理系統。對不同類型的客戶群要有不同的服務模式：對有特殊業務需求的銀行高端客戶，可以采用點對點服務IT技術聯接模式；對大眾化客戶，我國銀行可借鑒紐約梅隆銀行WEB服務模式。我國商業銀行應大力推廣網上銀行服務，推動銀行資產管理業務處理的標準化與高效化。

3.3、在資產管理業務引入受托人模式

我國商業銀行要盡早引入受托人制度，學習紐約梅隆銀行的經驗改善資產管理治理結構。我國商業銀行在資產管理業務中引入受托人模式，有利于促進對現有業務治理結構的改善。同時我國商業銀行也可參照企業年金業務模式建立受托人制度，幫助資產委托人設計選擇、更換投資管理人或資產管理人的條件與機制，建立業績評定標準，依托受托人的系統監控其投資行為，并對其投資業績進行定期評價。我國商業銀行要對委托資產的風險管理，保護資產委托人的權益。商業銀行作為資產管理人，應積極建立日常的資產管理風險監控系統。銀行要制定風險防范與預警措施，提高對委托資產應急處理的水平，增強抗風險能力。銀行要根據國家政策法規與金融市場情況，及時跟蹤潛在風險，并根據風險程度變化適時調整，將風險降低到最低點。銀行要適當提取管理資產的風險準備金，以防在極端情況發生時可抵償資產的損失。

3.4、健全考核機制

當前存在的“息轉費”現象不僅給銀行提供了收入結構調節的空間，造成收入結構不真實，還變相降低了信貸準入門檻，逃避信貸規模的總量調控，可能引發聲譽風險。因此，建議各銀行在充分考慮產品的市場成熟程度、市場占有率和產品的競爭力等因素的基礎上，選擇合適的考核指標，合理調整利潤、中間業務收入等指標考核權重，從而形成與業務發展、客戶需求相適應的中間業務考核指標體系。同時，強化內控制度建設，加強同業規范引導，加大監督檢查力度。

參考文獻：

[1]周小川.大型商業銀行改革的回顧與展望.中國金融，2012（6）.

篇7

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；中間業務；金融創新

利率起源于經濟學中“貨幣的時間價值”原理，本質是資金借貸成本的反映，其市場化程度決定了金融資源的配置效率。利率市場化在宏觀層面有助于儲蓄轉化為投資，進而帶動國民經濟的增長；從微觀層面看有助于推動資金的合理流動，使利率充分反映資金的供求狀況，我國自2015年10月24日起不再設置商業銀行存款利率的浮動上限，這標志著我國利率市場化改革基本完成。

一、利率市場化對商業銀行盈利模式的不利影響

商業銀行在我國整個金融體系中扮演著信用創造者的角色，其傳統的盈利模式主要是依靠存款和貸款的利差收益，但是利率市場化打破了傳統的固定利差，大大削弱了銀行的盈利基礎，主要體現在以下幾個方面：

第一，壓縮了銀行的利潤空間，打破銀行的壟斷地位。利率市場化拓寬了融資渠道，有助于互聯網金融、股權眾籌等新型融資方式的發展，而影子銀行的崛起打破了商業銀行“一家獨大”的局面，根據銀監會的2015年第四季度數據顯示，我國商業銀行實現凈利潤15926億元，同比增長僅2.43%，增長趨勢明顯放緩，中國工商銀行――我國資產規模最大的銀行，其2015年凈利潤同比增長只有0.59%，這表明商業銀行必須尋求新的利潤增長點。

第二，容易引發利率風險，加大商業銀行風控難度。利率市場化意味著利率水平取決于資金供求，這容易引起利率的波動，首先當短期利率與長期利率波動幅度不一致時，會造成銀行利息收入的減少；其次銀行必須根據利率缺口不斷調整資產和負債的結構，這會造成銀行資產收益和負債成本的不對稱；最后由于存貸款選擇權在客戶手中，而利率波動會引發客戶的道德風險，例如利率上升時，客戶有可能通過提前支取的方式進行利率套利。

第三，利差減小，商業銀行之間的競爭加劇。利率市場化將導致銀行更加激烈的競爭以占取更多的市場份額，銀行之間不再是僅僅爭奪客戶資源，而是將競爭領域擴展到存款業務、貸款業務甚至是中間業務，銀行的信用、名譽、金融產品的種類、服務質量以及創新能力都將成為競爭的決定性因素，例如許多商業銀行通過精簡貸款審批手續來吸引企業客戶，通過發行利率上浮大額存單的方式來進一步吸引儲戶。

二、利率市場化對商業銀行盈利模式的積極影響

利率市場化順應市場經濟的發展規律，雖然在一段時期內縮減了銀行的盈利空間，加劇了銀行間的競爭，但機遇總是與挑戰并存的。隨著我國商業銀行不良貸款率的提高，其信用風險和違約風險大大增加，而利率市場化則給商業銀行轉變盈利模式和創新發展創造了條件，具體來說包括：

第一，有利于推動我國形成健全和完善的金融市場，為商業銀行創造公平的、規范有序的運營環境。利率市場化實質上是給銀行更多的經營空間和自主決策權，這會促使銀行形成結構合理、品種繁多的融資工具體系，促使政府相關機構加大對商業銀行的監管力度，推動國家制定并完善相應的法律法規體系，規范商業銀行的信息披露制度，有助于提高社會組織以及儲戶參與監管的積極性，并最終推動我國的金融市場從初級階段向高級階段轉化，進而為我國銀行的發展創造良好的環境。

第二，可以促進商業銀行自身經營模式的改革。商業銀行在性質上屬于企業，其目標也是追求效益的最大化，利率市場化有助于落實商業銀行業務經營的自，進一步確立商業銀行的自主經營地位，這一方面可以更好發揮銀行信用中介的功能，促進資金的融通；另一方面可以更好發揮銀行支付中介功能，完善支付鏈條。利率市場化可以真正實現銀行的“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”，可以推動銀行完善股權架構、合規性管理、加強風險管理、強化內部控制、資產負債管理以及健全成本預算，這些都會使商業銀行發生根本性變革。

第三，有助于我國商業銀行推出新的金融工具、產品以及服務，促進商業銀行業務的全面健康發展。利率市場化將會促進商業銀行經營重心由傳統的存貸款業務向理財、支付結算以及資產托管等中間業務傾斜。在利率市場化條件下，一方面銀行為了獲得更多的存款，肯定會上調其存款利率；另一方面銀行為了爭取優質客戶――特別是企業客戶，又會在一定程度上降低其貸款利率。由此可見，銀行的傳統業務勢必會不斷下降，與此同時又必然會涌現出大量的創新型金融產品，特別是那些不占用銀行自身資金以及受利率波動影響小的表外業務將獲得快速發展。利率市場化最重要的功能是推動金融創新，個人客戶、企業客戶以及銀行都會從中獲益，利率市場化一方面賦予商業銀行更多的金融產品定價權，這將大大增加商業銀行金融創新的積極性和主動性；另一方面銀行為了應對日益激烈的競爭以及潛在的利率風險，必然會通過金融創新來研發更多增值、保值的工具。

第四，有利于商業銀行客戶結構的不斷優化。利率市場化將會推動我國商業銀行信貸部門更加關注貸款市場的運行情況，在辦理貸款業務時，不僅要考慮可能給銀行帶來的收益，更要考慮銀行的資金成本、管理費用以及潛在的風險等因素。銀行不僅要考慮客戶的需求，更要考慮客戶的還款能力以及違約風險，在此基礎上確定不同的利率水平，對于優質客戶可以制定優惠利率，對于高風險客戶要制定較高利率作為風險補償，以推動客戶結構的優化。

三、利率市場化條件下商業銀行盈利模式的對策建議

利率市場化給我國商業銀行的發展既帶來機遇也帶來挑戰，在存貸款利差逐漸縮減的情況下，銀行必須探索新的盈利模式。

第一，推進金融創新，創造新的盈利增長點。對于銀行負債業務，一方面要大力推廣存款保險制度，以保障客戶的資金安全；另一方面可以發行大額存單并鼓勵其轉讓流通。對于銀行資產業務，一是可以通過資產證券化，進而調整并優化銀行的資產結構；二是打包出售貸款，以增加銀行資金的流動性，使銀行的資本充足率控制在合理范圍內；三是鼓勵采用銀團貸款，銀團貸款條件下各個參與行自主確定授信行為，分工明確，可以有效的分散違約風險和信用風險；四是推廣貿易融資業務，隨著我國改革開放步伐的加快，對外貿易占我國經濟的比重不斷上升，因此貿易融資必然有著廣闊的前景；五是購買優質債券，債券可以平衡銀行的流動性和收益性，提高銀行的資本充足率，降低資產組合的風險，實現銀行的穩健和持續發展。

第二，加強利率風險的管理和控制。利率市場化意味著利率風險日益突出，因此商業銀行必須健全并完善利率風險管理機制，建立風險準備金并制定相應的閥值，確定利率的期限結構和風險缺口。事前要對潛在的利率風險進行嚴格的把控和審核；事中要強化對利率走勢的分析和預測，并運用衍生工具規避風險；事后要及時對風險進行追蹤，做好相關總結。

第三，大力發展中間業務。中間業務不構成銀行的表內資產和負債，因此大大降低了銀行的經營風險，有助于銀行形成以經濟資本為核心的約束機制，銀行可以大力發展業務、托管業務以及顧問咨詢業務等中間業務，同時鼓勵開發期權、期貨以及組合類金融產品，以增強銀行經營的靈活性和競爭力。

參考文獻：

[1]巴曙松，嚴敏，王月香.我國利率市場化對商業銀行的影響分析[J].華中師范大學學報，2013（7）.

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文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）19011903

1 引言

2015年6月28日，央行宣布再次下調準貸款基準利率，存款基準利率由2.25%降至2%，貸款基準利率下調至4.85%，其他各檔次貸款及存款基準利率、住房公積金存貸款利率相應調整。這是今年年內第三次降息，我國利率市場化改革逐步加快。我國商業銀行傳統的盈利模式主要在于存貸利差的收入，隨著我國利率市場化的快速推進，不僅會對商業銀行的傳統盈利模式產生一定影響，還對我國商業銀行傳統經營方式及應對風險的能力提出了挑戰。

針對于我國利率市場化改革對商業銀行的影響，學界對此探討不斷，以黃金老（2001）為代表的學者從綜合的角度出發，指出在利率市場化初期，商業銀行應對風險方面應注重的措施；以巴曙松、嚴敏、王月香（2013）為代表的學者指出在利率市場化下商業銀行面臨的挑戰和機遇，并著重分析了中小銀行在面對利率市場化時的政策建議；以陳一洪（2015）為代表的學者通過實證分析，非利息收入對大型商業銀行經營績效有著重要影響，在利率市場化背景下，更應該注重拓展中間業務，優化收入結構。

本文首先從我國利率市場化的背景出發，分析研究了目前國內外商業銀行的盈利模式；其次，在理論上，統籌分析利率市場化對商行影響的同時，區分對待了其對大型商業銀行和小型商業銀行的影響，認為其影響對二者是存在差異的，并將西方商業銀行發展進程分為三個階段，目前我國商業銀行正處于第二階段向第三階段的轉型期；最后，在商業銀行應對利率風險、逐漸轉變經營方式等方面提出了相關的政策建議。整片文章更偏向于小型商業銀行在利率市場化改革背景下的轉型研究。

2 我國利率市場化現狀及國內外商業銀行盈利模式分析

2.1 利率市場化現狀分析

金融抑制理論在我國改革開放初期，對于我國宏觀經濟運行起到了一定的積極作用，隨著我國經濟體制市場化不斷加快的同時，存貸款基準利率的“人為化”越來越阻礙我國經濟發展，使得傳統商業銀行憑借著該政策而獲取巨額收益的同時，資源從高效率的部門流向低效率的部門，利率市場化改革變得尤為迫切。我國利率市場化改革主要分為以下幾個階段：1996年―2004年為利率市場化改革的初始探索期；2005―2012年，我國商業銀行貸款利率逐步實現了市場化；2013年至今，存款利率市場化改革不斷加快，存款保險制度等相關措施應運而生。我國利率市場化改革至今，已取得了部分成就，隨著我國近年來利率市場化改革的快速推進，商業銀行傳統貸款業務利率已經完全放開，實現了自由化；據央行行長周小川表示，存款利率要在近一年左右完全放開，從而實現存貸款利率的市場化。

2.2 國內外商業銀行盈利模式分析

我國商業銀行盈利模式主要依靠存貸利差收入為主，均值在70%以上，其在商業銀行經營收入中占有很高的比率，而手續費及傭金收入所占比例小，均值不足20%，中間業務發展較欠缺，這使得我國商業銀行在面對利率市場化改革帶來的存貸利差縮窄的情境時，往往會面臨較大的沖擊。為了區分利率市場化改革對不同商業銀行的影響時，將商業銀行分為兩類：大型商業銀行（工、農、中、建、交通銀行）和小型商業銀行。其中小型商業銀行選取了北京銀行、南京銀行、寧波銀行三家上市銀行作為樣本數據來分析，其流通市值在1000億以下，通過收集整理相關商業銀行的財務數據，整理得出2009年第二季度以來，兩類商行的收入占比，具體情況如圖1所示。

圖1 我國商業銀行營業收入占比趨勢圖

從圖1可以看出，小型商業銀行的存貸利差占比要高于大型商業銀行，其手續費及傭金收入要低于大型商業銀行，這表明：小型商業銀行更加依賴傳統存貸利差收入，其中間業務收入較少。從趨勢來看：隨著近年利率市場化改革的加快，大小型商業銀行利息收入均出現下降的趨勢，手續費及傭金收入開始出現擴大的趨勢，這表明：商業銀行已經開始注重改進自身的經營方式，逐漸適應利率市場化改革進程。

2.2.1 我國兩類商業銀行營業收入結構分析

（1）大型商業銀行營業收入結構。

數據來源：各商行2015年的2014年年報整理得到。

（2）小型商業銀行營業收入結構。

數據來源：各商行2015年的2014年年報整理得到。

從表1和表2中可以看出，我國小型商業銀行相對于大型商業銀行而言，在營業收入構成中，其凈利息收入占比均在80%以上，高出大型商業銀行約10%的比重，而手續費及傭金收入占比卻較低。因此，小型商業銀行在業務經營中，往往通過優化服務，減少中間收費等措施來吸引顧客，吸收存款，發放貸款，這使得小銀行在吸引顧客，減少中間業務收入的同時，使得其更加依賴利差收入，這與利率市場化下我國商業銀行需要改進的營業收入構成趨勢是背道而馳的；而大型商業銀行由于自身的壟斷優勢地位，憑借自身實力，在依靠存貸利差收入的同時，往往通過做市商、證券業務等其他業務手段來增加自身的中間業務收入。通過上述分析，我們不難發現，大型商業銀行和小型商業銀行營業收入的構成不同是由于二者壟斷地位和實力差異造成的，利率市場化改革所帶來的傳統存貸利差縮窄對小型商業銀行的沖擊可能更大，小型商業銀行改善自身經營業務構成顯得尤為迫切。

2.2.2 國際主流商業銀行盈利模式

縱觀西方商業銀行發展歷史，通過整理我們可以將商業銀行營業收入構成主要分為三個階段：第一階段，商業銀行發源期（早期資本主義興起時期），此時商業銀行的主要收入主要依靠自有資金放貸，辦理匯兌，獲取收入；第二階段，商業銀行發展壯大期（資本主義制度在西方廣泛確立），隨著西方資本主義的發展，商業銀行的資金來源逐漸由自有資金，到以吸收社會資金為主，存貸利差為其主要收入，其經營模式向近代商業銀行轉變；第三階段，商業銀行發展成熟期（20世紀中葉以后），現代商業銀行經營模式的確立?，F在西方商業銀行的主要收入依靠中間業務為主，在其營業收入構成中占比在60%以上，并形成混業經營與分業經營并存的局面。

近年以來，隨著我國經濟體制市場化改革的加快，國內商業銀行雖然發展了較多的中間業務，但與國外銀行相比，仍處于起步階段。我國目前商業銀行的營業收入模式正處于第二階段向第三階段轉型期，其經營業務的轉變是利率市場化改革的必然要求，也是商業銀行自身發展的必然趨勢。

3 利率市場化對我國商業銀行影響分析

我國利率市場化改革的快速推進，對商業銀行傳統的經營模式形成倒逼機制，其對商業銀行經營收入造成沖擊的同時，也對商業銀行經營模式轉變起到了積極的推動作用。其影響可分為以下兩大方面：

3.1 不利影響

（1）以存貸利差為主的盈利模式遭受沖擊。通過上面分析可以看出，我國商業銀行業務經營收入中存貸利差占有相當高的比例，尤其是小型商業銀行，所選取的三家小型商業銀行利差收入占總收入的比重均在八成以上，隨著我國利率市場化的快速推進，存貸利差的縮窄將對商業銀行的經營收入形成直接沖擊。通過數據整理，我們選取2012年以來我國歷次基準利率調整的情況，并將其匯總。其中，情形1代表商業銀行存貸款基準利率差額，情形2代表存款基準利率“一浮到頂”而貸款基準利率不變所構成的存貸利差。

從上表可以看出，在情形1下存貸款利差下降幅度變化不明顯，這主要是由于政策手段采用對稱降息，但是在情形2下，存貸利差下降幅度較為明顯。而歷次央行降息后，大部分小型商業銀行為了吸引存款，均采用存款利率“一浮到頂”的措施，這大大加重了小型商業銀行的負擔，而大型商業銀行在2014年以來的降息中，存款利率卻沒有“一浮到頂”，通過比較，小型商業銀行面臨更大存貸利差下行的壓力。

（2）經營風險加大，利率風險增大。利率風險是金融風險的一種，是指由于利率波動，致使資產收益與價值發生不對稱的變化而造成銀行損失收入和資產的風險。隨著利率市場化改革的推進，存貸款利率由原來的管制到放開，這加大了商業銀行存貸款利率波動的不確定性。利率的波動范圍擴大，由市場決定，商業銀行不排除會遇到以較高利率吸收存款而以較低的利率發放貸款的可能性。但是從目前我國商業銀行所面臨的情況來看，由于我國商業銀行在國內的壟斷地位，尤其是四大國有銀行的壟斷地位凸顯，這使得四大行對市場利率有著一定的干預能力，而小型商業銀行往往處于被動地位，面臨更多的利率波動不確定風險。

（3）商業銀行的定價能力受到挑戰。商業銀行完備的資金定價機制主要包括三個層次，即中央銀行基準利率的確定、企業與銀行間存貸利率的確定和內部資金轉移的合理定價。其中，企業與銀行間存貸款利率的確定是商業銀行自身所要面臨的重要挑戰。在利率管制時期，商業銀行只是被動接受央行規定的利率，對利率管制形成了依賴性，存貸款利率定價方面缺乏科學性，自身在利率定價方面缺乏經驗。因此，在利率市場化改革進程中，商業銀行自身所面臨的資金定價問題是其必須亟待解決的重大課題。

3.2 有利影響

（1）有利于提升商行經營自主權，增強競爭力。一方面，由于商業銀行在利率管制時期的存貸款利率都由上級嚴格管制，其自身很難為產品定價，這嚴重限制了商業銀行的積極性和創新性。在實行利率市場化改革以后，存貸款利率逐漸放開，商業銀行可以根據自身狀況確定相關的存貸款利率，從而提升了商業銀行自主定價的能力。并且，市場化后的利率波動更能清晰反映出市場資金供求狀況，為宏觀經濟決策提供參考。另一方面，為了爭奪客戶，銀行之間的競爭壓力逐漸增大，尤其是小型商業銀行，因其自身實力較弱，在市場份額一定的情況之下，小型商業銀行之間的競爭尤為激烈，只有商業銀行自身管理科學、制度健全、風險控制力強的商業銀行才能更好的適應利率市場化所帶來的挑戰和沖擊。

（2）促進商業銀行金融創新。由于原先商業銀行在利率管制時期自主定價能力低，限制了其創新能力。在實行利率市場化改革之后，原先的約束機制逐漸放松，商業銀行創新環境得到改善，其自主定價權擴大。同時，在利率市場化后激烈的市場競爭壓力下，商業銀行通過創新來合理規避風險，增加營業收入，促進金融衍生品市場的發展，通過不斷拓寬自身的業務種類，最終獲取更多的營業收入。

4 商業銀行經營轉變思路分析

在利率市場化改革推進的過程中，商業銀行在應對外在壓力和不確定風險時，要積極應對沖擊，制定相關措施，尤其對于小型商業銀行而言，把利率市場化改革作為自身發展的戰略機遇。

（1）轉變自身發展方式，重視金融創新。金融創新是商業銀行應對利率市場化改革的重要手段之一，在西方商業銀行經歷利率市場化改革的轉型過程中，通過金融創新，使得自身逐漸轉變原有的以存貸利差為主要收入的盈利方式，擴大其他業務收入來源。我國商業銀行在利率市場化改革中，要不斷創新自身管理制度，學習西方先進管理經驗，汲取失敗的教訓，優化業務流程，不斷增強內部風險控制能力，從而加強自身抵御風險的能力。

（2）建立健全風險控制制度，化解利率風險。安全性、流動性、盈利性是商業銀行經營過程中的重要準則，而安全性是首要原則。在應對利率市場化帶來的不確定風險時，商業銀行應該建立健全風險防范體系，能夠有效應對流動性風險、市場風險等不確定因素，加強利率風險管理，重視運用金融衍生工具對沖利率風險，如利率互換、利率期貨、利率遠期等合理規避由于利率波動所帶來損失的可能性，最終，實現轉型，達到穩健、可持續經營下去的目的。

（3）大力發展中間業務，推動業務結構轉型。大力發展中間業務不等于銀行增加收費、亂收費的行為。在利率市場化背景下，商業銀行存貸利差收入逐漸縮窄，其傳統業務的營業收入空間漸漸變小。就我國商業銀行目前業務收入構成來看，大型商業銀行的中間業務收入有逐步提高的趨勢，但小型商業銀行的業務轉型推進卻相對落后，其中間業務收入占比在15%以下，對于小型商業銀行來說，其業務結構轉型重整，增加中間業務收入在總收入中的比重尤為迫切。而且，中間業務在我國商業銀行營業收入中占比不高，其還有相當大的發展空間，同時，小型商業銀行要發揮自身優勢，積極拓寬與小微企業的業務往來，增加營業收入。

（4）深化銀行國企改革，讓更多民間資本進入銀行。雖然我國利率市場化改革會降低商業銀行的利差收入，但是由于我國商業銀行體系處于壟斷競爭性格局，且壟斷性更強。2014年在15家上市的商業銀行中，工、農、中、建、交五家商業銀行營業總收入占15家上市銀行營業總收入的77%，而其余10家上市銀行只占23%的市場份額。這使得利率市場化改革。

圖2 2014年我國商業銀行營業收入占比分布圖

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關鍵詞：商業銀行 業務經營模式 轉型

我國商業銀行傳統的盈利模式主要對存貸利差收入存在一定的依賴。這種盈利模式會受到外部經濟形勢的影響。為了保證我國商業銀行更加穩定的運行，商業銀行需要向客戶給予良好的金融服務，在此基礎上保證我國社會經濟的持續健康發展。這就要求商業銀行降低對貸款利息收入的依賴，降低外部不穩定因素對商業銀行經營績效的影響。為了實現商業銀行經營模式的成功轉型，需要工作人員對各種經營要素的投入和組合方式進行優化，這樣就可以實現對客戶需求和金融市場的深入研究和細分，再加上管理制度的優化，可以降低商業銀行的經營風險。

一、對商業銀行進行準確的定位

我國商業銀行的發展離不開兼并重組。由于我國大部分商業銀行規模小，工作人員素質不高，從而導致管理水平較弱，這樣小型商業銀行在市場中的競爭力會減弱。為了促使他們在市場中提升自身的競爭力，需要進行擴張和重組，從而形成全國性的銀行。這就需要中小型商業銀行進行科學的市場定位，并形成自己的經營管理特色，只有這樣中小商業銀行才能在大型商業銀行林立的市場中占據一席之地。此外，我國商業銀行在發展過程中可以吸取發達國家的發展經驗，對服務對象進行細分，主要的服務對象可以定位為小企業和居民，和大型商業銀行的服務對象，業務范圍、金融手段要有所區別，特色化的經營模式，更有助于中小商業銀行獲得一定的市場份額。

二、完善商業銀行內部的管理體制

在我國商業銀行發展過程中，內部管理體制的完善是非常重要的一項工作。具體來說，可以擴大獨立董事比例，將專職監事引入其中，同時設置內部的監督機制，這樣就可以充分發揮監事會和董事會的作用，從而降低商業銀行的經營風險。同時商業銀行需要站在市場化的角度建立考核機制，對員工的表現情況進行考核。董事會，監事會和管理層之間形成制衡機制也是非常重要的。此外，建立市場風險機制也很必要，有助于形成高效的風險管理系統。商業銀行工作人員需要對客戶的市場需求進行細分，在做好原有業務的基礎上創新金融產品，滿足市場的各種金融需求。

三、促使商業銀行形成綜合經營模式

現階段，我國世界各大銀行已經開始進入市場，和本土銀行會產生一定的業務競爭。在綜合金融業務服務方面，外資銀行的優勢非常突出。我國商業銀行要在市場中生存和發展，就需要避免自身的業務短板，這是我國商業銀行和銀行業監部門的重要工作內容。為了促使我國商業銀行的綜合經營取得一定的效果，我國所有大中型商業銀行需要做好保險，證券和基金等業務。金融控股公司模式是商業銀行利用獨資或合資的方式成立子公司。一些非銀行金融業務可以在子公司開展。現階段，我國商業銀行已經獲得了政策許可，在信托業，基金業和金融租賃業方面可以發展，這樣市場上就產生了信托業務，基金管理公司和金融租賃公司。此外，我國商業銀行可以和國外銀行合資成立大型綜合金融公司，經營多樣化的金融業務。

四、管理層制定科學的通脹目標

在我國商業銀行發展過程中，通脹目標的實施有助于健全資本市場體系。這樣可以改善證券市場和股票市場發展的不穩定性，同時也有助于對資本市場結構的優化，有助于金融產品的創新。同時工作人員對資本市場體系的完善，有助于促使金融產品形成多樣化的發展模式，可以打破現階段金融產品單一的狀況。在此基礎上可以促使金融監管體系和風險控制體系更加完善。此外，通過投資保護制度，有助于完善投資保護制度，再加上良好的投資環境和投資平臺，就會進一步增強社會通貨水平的穩定性，從而更好的落實各項金融業務，推動商業銀行更加持續有效的發展。

五、通過通脹目標促使貨幣政策提升透明度

我國商業銀行保持業務透明度有助于促使公眾的信息交流更加暢通。尤其是央行要重視業務透明度，促使貨幣政策操更加公開化，可以定期《中國區域金融運行報告》。同時商業銀行的輿論宣傳也是非常重要的工作內容，可以對通過膨脹進行正確的輿論引導，再加上社會公眾的支持，貨幣政策會實現良好的效果，從而提升我國商業銀行各項業務的落實質量。根據我國商業銀行大量的業務實踐經驗，在商業銀行貨幣操作透明度提升的基礎上，貨幣政策會大大增強有效性。這樣社會公眾對宏觀政策的下一階段取向也會更加明確，從而做出更加理性的金融決策。

六、結束語

綜上所述，我國商業銀行業務經營模式的轉型是我國金融行業發展的必然趨勢，它可以克服傳統商業銀行經營模式中存在的弊端，促使中小型商業銀行在激烈的國內外市場競爭中取勝。文章主要從“明確商業銀行在市場中的定位，完善商業銀行內部的管理體制、發展商業銀行的綜合經營模式、管理層制定科學的通脹目標、通過通脹目標促使貨幣政策提升透明度”等方面分析我國商業銀行業務經營模式的轉型狀況。希望通過本文的研究對我國商業銀行經營水平的提高有所幫助。

參考文獻：

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[2]喬桂明，吳劉杰.多維視角下我國商業銀行盈利模式轉型思考[J].財經問題研究，2013，01：48-52

篇10

一、利率市場化

利率市場化是指放開貨幣當局對存貸款利率的管制，將利率的決定權交給市場主體，由各金融機構根據資金市場的供求關系自主調節利率水平，貨幣管理當局則通過其他經濟手段間接調控影響利率水平。放開利率管制、實行利率市場化可以促進市場資源的有效配置，給與金融機構更多的利率決定權，促進市場主體間的公平競爭，并且更有利于貨幣政策傳導機制的運行，有效緩解小微企業融資難的困境。

二、利率市場化對我國商業銀行盈利能力的影響

利率市場化的實行在給我國商業銀行帶來機遇的同時也意味著更大的挑戰，商業銀行等金融機構不僅失去了利率管制下存貸款利差帶來的高額利潤，還要承擔伴隨而來的各種利率風險，商業銀行的傳統盈利模式難以為繼。我國商業銀行傳統收入主要來源于三部分：存貸款利差收入、中間業務收入及自主投資收入。

（一）存貸款利差收入減少

在我國實行利率管制的情況下，中央銀行決定的存貸款利差較高，商業銀行等金融機構的收入主要憑借高利差。根據各商業銀行年報顯示，存貸款利差收入仍然是商業銀行收入的主要來源，約占銀行總利潤的80%左右。但是一旦放棄對利率的管制，實行利率市場化，商業銀行等金融機構之間的競爭將加劇，存款利率上升，貸款利率下降，導致市場存貸款利差減小，商業銀行的利潤下降，主要收入減少。針對這個現象，商業銀行必須減少對利差收入的依賴，大力發展與利率相關性較低的中間業務，改變商業銀行傳統盈利結構模式。

（二）中間業務收入比重增加

中間業務即表外業務，是指與利率不直接掛鉤、商業銀行提供的結算、、咨詢等業務，不納入商業銀行的資產負債表。中間業務收入作為一項非利息收入，近幾年發展速度很快，根據我國各商業銀行年報數據顯示，中間業務收入目前約占經營收入的25%左右，并且比重不斷增加。但是，我國中間業務收入占總收入的比重仍然遠低于國外，如美國中間業務收入約占總收入的70%，是商業銀行收入的主要來源。中間業務收入所占比重是衡量銀行發展水平的一個重要指標，銀行發展水平越高，受存貸款利差影響越小，中間業務收入占比越高。隨著我國利率市場化進程的加快，存貸款利差收入所占比重必將減少，但對中間業務收入影響不大，因此商業銀行必須著重加強對中間業務的開拓，增加中間業務產品種類，提高中間業務收入在總收入中所占比重，將中間業務收入作為商業銀行收入的新增長方向，規避利率風險，從而提高銀行的盈利能力。

（三）投資收入不確定性增加

目前我國商業銀行主要投資債權、貨幣等風險較小的投資品種，但隨著金融逐步自由化、銀行投資渠道的拓寬，投資收益在銀行收入中占的比重也越來越大。而一旦放開利率管制，利率波動增加，勢必會影響金融資產的價格，進而影響商業銀行的盈利。因此，利率市場化加大了金融資產的利率風險，投資收益的不確定性也增加，造成商業銀行收入的波動。

（四）商業銀行經營成本增加