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篇1

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代職高生；服裝電子商務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：G633.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-5962（2013）03-0001-01

1前言

20世紀(jì)80年代，整個(gè)世界的服裝產(chǎn)業(yè)開(kāi)始向第三世界國(guó)家轉(zhuǎn)移，當(dāng)時(shí)的整個(gè)服裝行業(yè)分為三個(gè)層次：1、術(shù)支撐型 2.資本運(yùn)作型 3，勞動(dòng)密集型。所以，當(dāng)時(shí)就讀服裝專業(yè)的職高生接觸更多的是基礎(chǔ)及實(shí)踐課程，只要掌握基本的服裝工藝，就能就職于服裝工廠或公司擔(dān)較好的工作崗位。

但經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)孕育，以及供大于求的服裝產(chǎn)品的出現(xiàn)，在90年代，中國(guó)企業(yè)開(kāi)始了資本運(yùn)作品牌的時(shí)代，從零售價(jià)位上拉開(kāi)檔次，以獲取不同消費(fèi)層次的目標(biāo)人群。經(jīng)過(guò)品牌的運(yùn)作，一部分企業(yè)開(kāi)始集團(tuán)化。所以到90年代，只會(huì)工藝的職高生已經(jīng)跟不上服裝集團(tuán)化的變遷，很多學(xué)生畢業(yè)后只能就職于最底層的工作崗位，發(fā)展前景渺茫。

在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來(lái)的重重壓力之下，我國(guó)服裝產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)紛紛尋求電子商務(wù)化的模式，以突破重圍的重要變化。在這重大變化發(fā)生的同時(shí)，一批家庭條件優(yōu)越，有機(jī)會(huì)接觸現(xiàn)代化科技的現(xiàn)代職高生已經(jīng)懂得為今后的就業(yè)道路尋求一條新道路，那就是電子商務(wù)。

2服裝行業(yè)渠道變化對(duì)職高生就業(yè)的影響歷程

2.190年代前服裝行業(yè)渠道

90年代前服裝行業(yè)以供銷體制、百貨業(yè)及批發(fā)市場(chǎng)為主，發(fā)展空間相當(dāng)巨大，當(dāng)時(shí)職高生能夠在服裝行業(yè)里選擇做基礎(chǔ)售貨員，對(duì)新興的百貨行業(yè)還能選擇做代銷商或批發(fā)市場(chǎng)的批發(fā)商等等。90年代，需要大批就業(yè)者去支撐這個(gè)產(chǎn)業(yè)的興起，職高生在服裝行業(yè)的就業(yè)選擇隨心所欲。

（1）供銷體制：

供銷體制是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，受當(dāng)時(shí)物資匱乏的影響，憑票供應(yīng)或限量供應(yīng)成為一大特點(diǎn)，從城市到農(nóng)村的供銷商店，是服裝產(chǎn)品的主流銷售通道。

（2）百貨業(yè)

百貨商場(chǎng)在70年代末80年代初興起，當(dāng)時(shí)經(jīng)營(yíng)的方式是向服裝廠家采購(gòu)商品或者代銷商品經(jīng)營(yíng)，當(dāng)時(shí)的服裝業(yè)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，基本達(dá)到了供需平衡的狀態(tài)。由于交通和物流的影響，這些百貨業(yè)態(tài)集中在縣城或城市，這是服裝行業(yè)發(fā)展的一個(gè)初級(jí)階段。

（3）批發(fā)市場(chǎng)的興起

隨著江浙、民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和珠三角特區(qū)的建立，大量低價(jià)格的服裝產(chǎn)品開(kāi)始涌現(xiàn)，此時(shí)銷售渠道明顯不能消化這些產(chǎn)品，批發(fā)市場(chǎng)就應(yīng)運(yùn)而生，批發(fā)市場(chǎng)終于打通了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的通道，通過(guò)一批到二批，最終到零售店里，農(nóng)村市場(chǎng)被激活。服裝消費(fèi)的空間陡然猛升，催生了一大批服裝廠的誕生。

2.290年代后服裝行業(yè)渠道

90年代后，服裝品牌觀念逐漸強(qiáng)化，服裝也向集團(tuán)或公司化發(fā)展，服裝行業(yè)的基礎(chǔ)工作人員已經(jīng)逐漸飽和，需要的是大批管理上的人才或者是在這個(gè)擁擠的服裝行業(yè)沖出創(chuàng)新的道路來(lái)，于是，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)技能的職高生能就職的只能在管理以下的工作崗位，他們只能利用自身的現(xiàn)代條件，去接觸新新產(chǎn)物，學(xué)習(xí)電子商務(wù)。

（1）專賣店：

90年代，受服裝行業(yè)供大于求的影響，品牌運(yùn)營(yíng)的理念開(kāi)始產(chǎn)生。國(guó)際品牌逐漸進(jìn)入中國(guó)，更加加快了中國(guó)本土品牌建設(shè)的步伐。本土品牌開(kāi)始自謀經(jīng)營(yíng)店面，稱之為品牌專賣店，品牌專賣店又促進(jìn)了城市黃金地段的效應(yīng)，通過(guò)品牌化的運(yùn)作，讓消費(fèi)目標(biāo)進(jìn)行了再一次細(xì)分。

（2）電子商務(wù)化：

發(fā)展到21世紀(jì)，電子商務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了各領(lǐng)域，尤其是在服裝行業(yè)得到了明顯的體現(xiàn)，阿里巴巴、淘寶的誕生，讓服裝業(yè)從傳統(tǒng)渠道走向了虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)中，隨后電子商務(wù)化也開(kāi)始進(jìn)一步細(xì)分，PPG、凡客、夢(mèng)芭莎、麥網(wǎng)等專業(yè)服裝銷售平臺(tái)也開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，到了2010年，服裝行業(yè)的電子商務(wù)的品牌化建設(shè)也開(kāi)始小試牛刀，如寶鳥(niǎo)、ERQ等品牌商城的建立，預(yù)示著服裝行業(yè)渠道的風(fēng)云巨變！

（3）電子商務(wù)時(shí)代的多元化分銷：

雖然電子商務(wù)時(shí)代在服裝業(yè)上得到了飛速的發(fā)展，但渠道多元化仍然是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，因?yàn)槟挲g結(jié)構(gòu)的原因，上網(wǎng)群體特別是網(wǎng)購(gòu)群體絕大多數(shù)集中在70后80后90后，所以傳統(tǒng)渠道仍然是不可替代的。

3國(guó)際背景下的中國(guó)服裝業(yè)電子商務(wù)化之路

3.1消費(fèi)群體目標(biāo)定位：

中國(guó)地域廣闊、發(fā)展水平的差異性極大；國(guó)內(nèi)最發(fā)達(dá)的三個(gè)城市，比如北京、上海、深圳的人均GDP是的10多倍。所以不僅僅是傳統(tǒng)渠道服裝業(yè)消費(fèi)者群體定位開(kāi)始差異化，服裝行業(yè)的電子商務(wù)也是這樣。

在隨后五年的服裝業(yè)的電子商務(wù)中，消費(fèi)者的定位將會(huì)更加細(xì)分化和個(gè)性化。

3.2電子商務(wù)的渠道聯(lián)盟：

在服裝業(yè)，電子商務(wù)開(kāi)始進(jìn)行渠道聯(lián)盟和整合，目前淘寶和全國(guó)城市門(mén)戶網(wǎng)站開(kāi)始展開(kāi)了互利合作，而一些品牌商城也通過(guò)CPS和返利的模式和購(gòu)物類網(wǎng)站開(kāi)展合作，這些渠道聯(lián)盟是雙贏甚至是多贏的。

3.3傳播和推廣手段：

服裝的電子商務(wù)化，仍然離不開(kāi)傳播，鑒于消費(fèi)者主要是網(wǎng)購(gòu)群體，所以還是著手于網(wǎng)上傳播，您的品牌，決定了你的推廣媒介。可以根據(jù)你定位的消費(fèi)者群體的年齡層次和喜好，而上相應(yīng)的網(wǎng)站去推廣你的服裝商品。

4現(xiàn)代職高生在服裝業(yè)電子商務(wù)化下的發(fā)展趨勢(shì)

4.1現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的重要推動(dòng)群體：

在信息強(qiáng)大的21世紀(jì)，現(xiàn)代職高生無(wú)疑成為最大受益者，他們從小就開(kāi)始接觸電子產(chǎn)品，并一定程度上成為能熟練運(yùn)用現(xiàn)代化產(chǎn)品的群體，他們推動(dòng)著電子商務(wù)的發(fā)展，讓網(wǎng)游、網(wǎng)購(gòu)等成為主流的消費(fèi)方式。運(yùn)行電子商務(wù)的公司更希望運(yùn)用一批了解電子商務(wù)，熟練電子商務(wù)流程的工作人員，這務(wù)必為現(xiàn)代職高生提供了龐大的機(jī)會(huì)。而同時(shí)，非職高生可能正在為高考而奮斗著。

4.2現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的運(yùn)用推廣主體：隨著時(shí)代的推進(jìn)，80后90后將成為主力消費(fèi)群體，更由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)，讓交易變得傻瓜式操作，所以服裝行業(yè)的電子商務(wù)化將是未來(lái)的潮流，互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道將成為眾多企業(yè)必爭(zhēng)之地。由于職高生的特殊性，他們有更多的課余時(shí)間去接觸網(wǎng)絡(luò)銷售，更多的職高生擁有的是一顆聰明的腦袋，只是不喜歡運(yùn)用到校園學(xué)習(xí)而已。于是，他們會(huì)選擇將聰明運(yùn)用到自己更喜歡及擅長(zhǎng)的領(lǐng)域中去。開(kāi)淘寶店，網(wǎng)絡(luò)充值店，網(wǎng)游充值點(diǎn)等等已經(jīng)成為職高生面臨就業(yè)時(shí)的一大選擇。既能逃避年輕的他們對(duì)社會(huì)的恐懼感，又能通過(guò)自己熟悉的網(wǎng)絡(luò)方式和身邊龐大近似的消費(fèi)隊(duì)伍進(jìn)行推廣以達(dá)到賺錢(qián)的目的。

4.3現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的建設(shè)開(kāi)發(fā)主體：

電子商務(wù)方面，需要運(yùn)用時(shí)間去研究鉆研，現(xiàn)代職高生和普高的學(xué)生最大的區(qū)別是他們擁有更自由的生活時(shí)間，可以除開(kāi)課本去接觸新新事物，并投身于其中，有大把的精力活力和時(shí)間去學(xué)習(xí)電子商務(wù)，而且更早地踏入社會(huì)讓他們多了一份工作歷練，多幾年的經(jīng)驗(yàn)累積，無(wú)限的想象力和創(chuàng)造力，無(wú)疑成為電子商務(wù)最大的建設(shè)開(kāi)發(fā)主體。

5電子商務(wù)技術(shù)讓就職于服裝業(yè)的現(xiàn)代職高生重獲新生

篇2

關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

一、中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)電子支付交易規(guī)模與市場(chǎng)劃分

相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國(guó)電子支付提供了巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引越來(lái)越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118%，增長(zhǎng)速度連續(xù)6年超過(guò)95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場(chǎng)份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營(yíng)，第一集團(tuán)的支付寶、財(cái)付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)前市場(chǎng)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場(chǎng)份額占據(jù)情況。

（二）中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號(hào)。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行今日出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，開(kāi)始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國(guó)人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢(qián)等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過(guò)5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國(guó)電子支付的前景展望

（一）中國(guó)電子支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、CA認(rèn)證存在的問(wèn)題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問(wèn)題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書(shū)是國(guó)外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒(méi)有在我國(guó)取得合法資格，仿冒風(fēng)險(xiǎn)大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對(duì)日漸擁擠的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)開(kāi)始將觸角伸向海外的時(shí)候，而在跨境支付方面，目前尚無(wú)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問(wèn)題時(shí)有時(shí)會(huì)面臨無(wú)章可循的狀態(tài)。

3、用戶對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識(shí)的缺乏

安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報(bào)告書(shū)顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時(shí)缺乏基本的防范意識(shí)，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒(méi)有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個(gè)0等易猜測(cè)的號(hào)碼作為密碼等。

（二）中國(guó)電子支付的發(fā)展對(duì)策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開(kāi)相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對(duì)近年來(lái)電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)必須加快立法的步伐，同時(shí)對(duì)參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國(guó)電子支付中的法律問(wèn)題的根本途徑是通過(guò)立法來(lái)填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個(gè)體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來(lái)更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價(jià)值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)

目前來(lái)看，信息安全的問(wèn)題無(wú)處不在，建立一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來(lái)越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個(gè)銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動(dòng)網(wǎng)上支付平臺(tái)向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對(duì)電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場(chǎng)拓展

通過(guò)各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢(shì)。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計(jì)算機(jī)工程，1997，32：183-186

[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網(wǎng)上銀行實(shí)務(wù)，2011，11：73-75

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【關(guān)鍵詞】電子支付 電子貨幣 銀行卡 支付安全 模塊

電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)專業(yè)的核心課程之一，其主要闡述電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展，各種類型電子貨幣的特點(diǎn)，電子支付的方式、手段、性能特點(diǎn)及業(yè)務(wù)流程，以及支付工具的使用和涉及的相關(guān)安全協(xié)議、法律法規(guī)等（張超、孫颯，2012）。電子支付與結(jié)算還介紹了網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)、電子銀行模式和網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務(wù)內(nèi)容及發(fā)展趨勢(shì)等問(wèn)題，是一門(mén)理論性和實(shí)用性結(jié)合很強(qiáng)的課程（周桂岐，2007）。

一、課程設(shè)計(jì)思路

在課程設(shè)計(jì)上，應(yīng)該本著以能力為主題，以職業(yè)實(shí)

1.電子支付與結(jié)算（參考學(xué)時(shí)為10學(xué)時(shí)）。踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系的總體設(shè)計(jì)要求。

依據(jù)工作任務(wù)完成的需要和高等職業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律和要求，確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。

依據(jù)各學(xué)習(xí)項(xiàng)目的內(nèi)容總量，以及在該門(mén)課程中的地位，分配各學(xué)習(xí)項(xiàng)目的學(xué)時(shí)數(shù)。

主要用過(guò)程實(shí)際操作、討論、案例分析和職業(yè)資格證通過(guò)率等評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)程度。

二、教學(xué)模式

2.實(shí)踐真實(shí)環(huán)境下工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（參考學(xué)時(shí)為14學(xué)時(shí)）。

3.電子支付和結(jié)算工具（參考學(xué)時(shí)為15學(xué)時(shí)）。

4.電子支付和結(jié)算系統(tǒng)（參考學(xué)時(shí)為時(shí)）。

模塊二：網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀

5.網(wǎng)上支付安全與法律問(wèn)題（參考學(xué)時(shí)為12學(xué)時(shí)）。

電子支付與結(jié)算課程采用教、學(xué)、做一體化分模塊教學(xué)模式，注重學(xué)生實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)，將課程綜合設(shè)計(jì)成電子支付模塊操作實(shí)踐過(guò)程，再分解成幾個(gè)任務(wù)進(jìn)行訓(xùn)練和考核：認(rèn)知貨幣和電子貨幣、借記卡和信用卡在電子化機(jī)具（ATM和POS等）的使用、企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的使用、第三方平臺(tái)的使用、電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)防范等。

最后每個(gè)過(guò)程都采用“團(tuán)隊(duì)合作，任務(wù)訓(xùn)練，實(shí)際平臺(tái)”原則進(jìn)行操作得以實(shí)現(xiàn)模塊化的教學(xué)效果，學(xué)生通過(guò)團(tuán)隊(duì)配合，完成每個(gè)過(guò)程中的任務(wù)。學(xué)生團(tuán)隊(duì)以2～3人為一組，通過(guò)成果展示、PPT交流和真實(shí)環(huán)境下操作等形式，培養(yǎng)學(xué)生理論掌握和實(shí)際操作能力。

（作者為碩士研究生、經(jīng)濟(jì)師）

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。近幾年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額增長(zhǎng)連年翻番，給百姓生活帶來(lái)了極大的便利。電子支付的高效性和不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，恰好彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5.7萬(wàn)個(gè)，覆蓋4.06萬(wàn)個(gè)行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗(yàn)到“足不出村能取現(xiàn)、能消費(fèi)”的便捷支付服務(wù)。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺(tái)ATM， 68126臺(tái)POS，發(fā)展141148個(gè)特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機(jī)銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，其中個(gè)人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬(wàn)筆、金額217，794，892.64萬(wàn)元，手機(jī)支付518，292.24萬(wàn)筆、5，759，263.33萬(wàn)元，電話支付584，776.67萬(wàn)筆、4，958，405.22萬(wàn)元。電子支付用戶增長(zhǎng)情況見(jiàn)圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對(duì)單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢(shì)

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢(shì)：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點(diǎn)可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋能力有限的缺點(diǎn)。電子支付是利用有線或無(wú)線通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時(shí)的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供柜臺(tái)支付服務(wù)的費(fèi)用，也為支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了新的、低成本的途徑，同時(shí)，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過(guò)一手交錢(qián)、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過(guò)POS機(jī)等支付終端完成交易，甚至可以在家通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱，通訊速度和資費(fèi)水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個(gè)別地區(qū)都沒(méi)有手機(jī)信號(hào)，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強(qiáng)

電子支付是在無(wú)紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機(jī)支付，目前主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過(guò)公網(wǎng)傳輸，沒(méi)有加密功能，因此，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過(guò)冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時(shí)有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢(shì)，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶帶來(lái)直接的資金損失。農(nóng)村居民知識(shí)層次較低，支付安全意識(shí)較弱，防風(fēng)險(xiǎn)能力較低，更是不法分子實(shí)施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會(huì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識(shí)層次較低，對(duì)新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問(wèn)題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對(duì)于大部分農(nóng)民而言手機(jī)支付會(huì)比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺(jué)還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過(guò)電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財(cái)政補(bǔ)貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實(shí)實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強(qiáng)電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過(guò)程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪問(wèn)和干擾等問(wèn)題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識(shí)，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識(shí)。引導(dǎo)其在電子支付過(guò)程中，及時(shí)的加強(qiáng)和更新自己的銀行卡信息、身份證號(hào)碼以及聯(lián)系方式等個(gè)人信息，尤其是注意對(duì)支付網(wǎng)站真實(shí)性的辨識(shí)，堅(jiān)決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機(jī)。另一方面，公安等有關(guān)部門(mén)，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，及時(shí)通報(bào)各類風(fēng)險(xiǎn)和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險(xiǎn)和不法行為，適時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)開(kāi)展集中打擊，營(yíng)造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)農(nóng)民使用電子支付

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)式宣傳。宣傳活動(dòng)應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式如大喇叭廣播、流動(dòng)宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對(duì)性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時(shí)，還應(yīng)注意電子支付安全知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識(shí)深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開(kāi)展。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(banknet)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買(mǎi)賣雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開(kāi)的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買(mǎi)金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(PointofSale，POS)、自動(dòng)清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書(shū)面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈荆炚隆⒈硶?shū)被數(shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書(shū)，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)危瓿纱_認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書(shū)面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如CheckFree是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買(mǎi)賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據(jù)這些開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開(kāi)放循環(huán)型(openloop)與封閉循環(huán)型(closeloop)。開(kāi)放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲(chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過(guò)電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢(qián)問(wèn)題。

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篇6

摘要：電子支付以其方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等優(yōu)勢(shì)成為金融交易的重要方式，但當(dāng)前電子支付還存在誠(chéng)信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)以及實(shí)用性還有待提高等問(wèn)題，因此，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法的位階，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，在交易過(guò)程中增強(qiáng)稅控監(jiān)督，在立法過(guò)程中應(yīng)平衡好商家與消費(fèi)者的權(quán)益，從而推動(dòng)電子支付立法的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會(huì)時(shí)，圍繞著國(guó)計(jì)民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國(guó)側(cè)目。據(jù)報(bào)道，2012年全國(guó)兩會(huì)期間，人大代表、中國(guó)移動(dòng)廣東公司總經(jīng)理徐龍表示，現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全問(wèn)題嚴(yán)重，尤其是電子支付誠(chéng)信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)，他建議，要盡快制定《中華人民共和國(guó)電子支付法》，以促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。專家意見(jiàn)，該提案對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對(duì)這個(gè)行業(yè)的規(guī)范，同時(shí)增強(qiáng)廣大用戶對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺(jué)到，信息時(shí)代的來(lái)臨對(duì)立法工作又提出了新的要求。

進(jìn)入比特時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現(xiàn)正是這一影響在日常貿(mào)易領(lǐng)域的體現(xiàn)。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展為電子商務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢(shì)之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉(zhuǎn)眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)所存在的一些問(wèn)題也是無(wú)法回避的，正如徐龍代表所說(shuō)的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動(dòng)因。當(dāng)前在電子支付過(guò)程中主要存在以下幾大問(wèn)題：

一是誠(chéng)信問(wèn)題。全國(guó)政協(xié)委員蘇寧電器董事長(zhǎng)張近東表示，誠(chéng)信問(wèn)題是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙，事實(shí)上，這也是互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的問(wèn)題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網(wǎng)絡(luò)世界的特點(diǎn)有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)空間是由網(wǎng)址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個(gè)世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過(guò)一些符號(hào)來(lái)了解對(duì)面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見(jiàn)其人”，大多數(shù)情況下甚至是連聲音都聽(tīng)不到的，這種不能進(jìn)行傳統(tǒng)意義上互動(dòng)的交易必然讓人產(chǎn)生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無(wú)法完全釋然的。從心理學(xué)角度來(lái)說(shuō)，這是人自我保護(hù)的本能，我們總是習(xí)慣性的相信自己能夠切實(shí)感覺(jué)到的人或事。

當(dāng)今在某些電子交易領(lǐng)域出現(xiàn)“禮崩樂(lè)壞”“人心不古”的現(xiàn)象，誠(chéng)信問(wèn)題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠(chéng)信缺失行為，達(dá)到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健保瑴p少電子支付中的不守信現(xiàn)象；另一方面就是通過(guò)法律的正面引導(dǎo)，使人們重新建立誠(chéng)信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》等幾部法律法規(guī)的出臺(tái)以及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立正是做這方面的嘗試。與此同時(shí)，建立完備的第三方平臺(tái)，提供第三方擔(dān)保也是解決目前誠(chéng)信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網(wǎng)上支付平臺(tái)就十分受用。

二是安全問(wèn)題。伴隨著誠(chéng)信問(wèn)題而來(lái)的就是安全問(wèn)題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應(yīng)該制定一部《信息安全法》，這是基于現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全存在嚴(yán)重問(wèn)題的現(xiàn)狀提出的。在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，安全問(wèn)題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術(shù)安全體系未成型。Web、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)確實(shí)為電子支付提供了一定的技術(shù)保障，但是這整個(gè)交易鏈條還是漏洞百出，消費(fèi)者和廠家、商家并沒(méi)有真正意義上在一個(gè)完整的安全渠道內(nèi)交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費(fèi)者錢(qián)財(cái)以及一些重要信息，給消費(fèi)者造成了極大損失。電子商務(wù)支付的安全只能依靠?jī)刹糠至α縼?lái)維護(hù)，一是技術(shù)性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實(shí)證明事后安全體系的構(gòu)建已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“技術(shù)體系”的范疇，是對(duì)技術(shù)體系的有力補(bǔ)充。

三是實(shí)用性問(wèn)題。實(shí)用性問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問(wèn)題。在生活中我們常常會(huì)碰到這樣的情況，你在某個(gè)網(wǎng)上商城選擇好了商品，等到支付時(shí)你發(fā)現(xiàn)，該商城只支持支付寶或者只支持財(cái)付通，這就會(huì)讓我們很尷尬。現(xiàn)實(shí)生活中只要有人民幣我們就可以隨時(shí)支付貨款，不會(huì)存在貨幣不兼容的現(xiàn)象。所以，在實(shí)用性上電子支付系統(tǒng)要更加開(kāi)放化、靈活化。各運(yùn)營(yíng)商相互之間或者在政府的協(xié)調(diào)下，要建立一個(gè)廣泛合作的平臺(tái)，各個(gè)支付系統(tǒng)之間要可以自由轉(zhuǎn)換，這樣才能真正達(dá)到自由貿(mào)易的目的。電子商務(wù)支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺(tái)總是在正反兩種力量的交互推動(dòng)下進(jìn)行的的，通過(guò)上文的分析我們知道，今天，我們之所以對(duì)《電子支付法》千呼萬(wàn)喚，就是因?yàn)橐环矫骐娮又Ц肚熬皬V闊，而且事實(shí)上也正逐漸成為我們?nèi)粘＝灰椎闹匾侄危硪环矫鎱s也是問(wèn)題多多，無(wú)法回避。在制定這部《電子支付法》的過(guò)程當(dāng)中立法者還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)主要問(wèn)題：

一是電子商務(wù)支付的立法位階問(wèn)題。徐龍代表在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，諸如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評(píng)估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級(jí)不高的問(wèn)題，從根本上來(lái)說(shuō)，這就是立法位階的問(wèn)題，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)肯定是要面向全國(guó)甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應(yīng)該是一部高層級(jí)的全國(guó)通用的法律。但網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)世界性的平臺(tái)，電子支付涉及的可能是跨國(guó)甚至跨域業(yè)務(wù)，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對(duì)國(guó)外業(yè)務(wù)的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時(shí)應(yīng)該注意開(kāi)放性、包容性和根本性的體現(xiàn)。同時(shí)要關(guān)注國(guó)際公約或者慣例中對(duì)類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國(guó)際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務(wù)支付的稅務(wù)監(jiān)督問(wèn)題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現(xiàn)出較多優(yōu)勢(shì)，但是有一點(diǎn)，傳統(tǒng)支付對(duì)于稅收監(jiān)管來(lái)說(shuō)是十分有利的，而電子支付在這一點(diǎn)上似乎相對(duì)薄弱。當(dāng)我們和商家面對(duì)面交易的時(shí)候，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)可以通過(guò)發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來(lái)進(jìn)行稅務(wù)監(jiān)督，但是我們?cè)陔娮又Ц哆^(guò)程中卻無(wú)法為相關(guān)部門(mén)提供全部的納稅信息，在一定程度上將對(duì)稅收工作產(chǎn)生一定的影響。所以，新法應(yīng)該對(duì)電子支付過(guò)程中的納稅問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定，并且從技術(shù)上和法律上予以保證。

三是立法過(guò)程中利益主體平衡的問(wèn)題。在交易中，消費(fèi)者顯然是弱勢(shì)群體。而當(dāng)今電子支付手段的推廣卻并沒(méi)有從消費(fèi)者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點(diǎn)。無(wú)論是電子支付系統(tǒng)的技術(shù)特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對(duì)消費(fèi)者是十分不利的。所以，新法應(yīng)該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺(tái)，再到消費(fèi)者，在這個(gè)鏈條中，各方都應(yīng)當(dāng)作為平等主體通過(guò)合法與公平的途徑來(lái)受益。

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本刊“2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查”自今年3月6日啟動(dòng)，至4月7日截止，歷時(shí)一個(gè)月。此次問(wèn)卷調(diào)查的對(duì)象共有400多家企業(yè)，他們都是進(jìn)行在線交易較為活躍的互聯(lián)網(wǎng)公司，這些企業(yè)以中小公司居多，占比達(dá)到75%以上。本次調(diào)查采用了包括在線調(diào)查、電話調(diào)查、數(shù)據(jù)庫(kù)定向問(wèn)卷調(diào)查等多種調(diào)查形式，共收回問(wèn)卷366份,其中有效問(wèn)卷322份。此次調(diào)查主要從商戶的視角出發(fā)，樣本數(shù)量有限，調(diào)查時(shí)間較短,相關(guān)結(jié)論難免有失之偏頗之處。文中所述觀點(diǎn)僅代表本刊意見(jiàn)。

現(xiàn)狀篇

在互聯(lián)網(wǎng)概念重新被資本市場(chǎng)追捧的同時(shí)，“鼠標(biāo)＋水泥”的電子商務(wù)也同樣開(kāi)展得如火如荼。從2001年至2003年，雖然不少企業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)得以進(jìn)化，但傳統(tǒng)的支付手段仍然阻礙著新商業(yè)模式挺進(jìn)的步伐。而近三年來(lái)，電子支付市場(chǎng)每年都以高于30%的速度在成長(zhǎng)，據(jù)相關(guān)市場(chǎng)調(diào)查公司的數(shù)據(jù)顯示，到2007年這一市場(chǎng)的總交易額可達(dá)到605億元人民幣。作為電子商務(wù)核心的支付環(huán)節(jié)正在加速電子化，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)使得電子商務(wù)企業(yè)的步伐更加輕快起來(lái)。通過(guò)本次調(diào)查，我們也從商戶角度感覺(jué)到了電子支付市場(chǎng)的高成長(zhǎng)。

電子支付一路飆升

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)很多被調(diào)查的商戶對(duì)電子支付這一結(jié)算形式十分熱衷。在業(yè)務(wù)結(jié)算中，電子支付與其它交易結(jié)算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過(guò)了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統(tǒng)形式仍有一部分忠實(shí)的使用者，所占比率分別為39.4%、12.3%和6%。貨到付款在同城結(jié)算業(yè)務(wù)中應(yīng)用較為廣泛。電子支付除了在使用率方面一路飆升，通過(guò)這一方式進(jìn)行的交易額占企業(yè)總交易額的比重也在迅速增加。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)電子支付方式完成一半交易額的商戶占總體被調(diào)查企業(yè)的41%，完成總交易額11%～49%的企業(yè)占比達(dá)到33%。起步較早的網(wǎng)上支付仍然是電子支付形式中的絕對(duì)主力，完成的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到80%以上。電話支付這一新形式也逐漸被商戶重視起來(lái)。不過(guò)，目前，商戶對(duì)移動(dòng)支付的態(tài)度有所保留，47%的商戶對(duì)其持觀望態(tài)度，40%的商戶看好這一支付形式，9%的商戶并不看好它。

支付市場(chǎng)信心不足

盡管第三方支付公司在2006年格外活躍，但此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商戶對(duì)于第三方支付公司的依賴程度并不是很高。在選擇支付模式時(shí)，有56%的商戶表示愿意與銀行直連，另有38%的商戶選擇與第三方支付公司合作。這其中的原因在于，無(wú)論與銀行直連還是與第三方支付公司合作，商戶都需要開(kāi)放業(yè)務(wù)平臺(tái)的接口。一些第三方支付公司在為商戶提供支付服務(wù)的同時(shí)，也在運(yùn)作與之相同的業(yè)務(wù)交易，當(dāng)商戶開(kāi)放平臺(tái)接口，在這一平臺(tái)上的客戶數(shù)據(jù)就有可能會(huì)流失。因此他們更愿意與銀行合作。商戶們對(duì)自行研發(fā)支付平臺(tái)的興趣不高，只有6%的商戶考慮自行研發(fā)支付平臺(tái)，其原因在于這種模式會(huì)大大增加自身的技術(shù)投入和運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)第三方支付公司而言，如果希望吸引更多的商戶，如何處理好與商戶的競(jìng)合關(guān)系是一大難題。另外，只有25%的支付公司為商戶提供了小于或等于3天的結(jié)算周期，38.7%的支付公司與商戶之間的結(jié)算周期在一周左右，另有36.3%的支付公司提供了兩周或兩周以上的結(jié)算周期。因此，在結(jié)算周期偏長(zhǎng)的情況下，自家資金的安全如何保證也是一些商戶不小的顧慮。

用戶最看重安全

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在選擇電子支付考慮的諸多因素中，64.5%的商戶首選安全因素。39.8%的商戶很關(guān)注電子支付是否快捷和方便。這同時(shí)也是支付公司和銀行共同關(guān)心的要素。因?yàn)橹Ц懂a(chǎn)業(yè)從某種角度而言就是安全產(chǎn)業(yè)。業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，從技術(shù)角度看，國(guó)內(nèi)電子支付的安全系數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)外，但是從支付安全管理而言，與國(guó)外還有一定距離。通過(guò)調(diào)查,我們還了解到，為了進(jìn)一步提高安全管理水平，不少商業(yè)銀行都采取了各種措施，比如使用第三方證書(shū)和動(dòng)態(tài)密碼作為支付安全的雙保險(xiǎn)等等。在關(guān)注安全的同時(shí)，電子支付的快捷和方便等因素也受到商戶的重視。如何讓商戶更安全地完成支付，同時(shí)又能保證這一過(guò)程快捷方便，這是商業(yè)銀行面臨的很大挑戰(zhàn)。 面對(duì)目前市場(chǎng)現(xiàn)存的幾十家第三方支付公司，商戶以實(shí)際行動(dòng)進(jìn)行了投票。76%的商戶首選支付寶，同時(shí)也選擇YeePay、網(wǎng)銀在線、銀聯(lián)電子支付等公司作為自己的支付合作伙伴。

環(huán)境篇

雖然支付市場(chǎng)告別了需要用麻袋運(yùn)輸紙質(zhì)票據(jù)的“石器時(shí)代”，但整個(gè)市場(chǎng)仍處于“拓荒”階段。商戶、銀行和第三方支付公司是這一市場(chǎng)中的主要玩家，他們的競(jìng)爭(zhēng)與合作正不斷演繹著這個(gè)市場(chǎng)中的新規(guī)則。

三方關(guān)系日趨理性

業(yè)界曾流傳著第三方支付公司有可能在未來(lái)的支付鏈條中被淘汰出局的傳聞。不僅如此，來(lái)自相關(guān)市場(chǎng)調(diào)查公司的報(bào)告也顯示，在未來(lái)605億元人民幣規(guī)模的支付市場(chǎng)中，第三方支付的交易額正在呈下降趨勢(shì)。但在此次調(diào)查過(guò)程中，三方不約而同達(dá)成了共識(shí)，即在目前階段，商戶、銀行和第三方支付公司在支付市場(chǎng)這個(gè)舞臺(tái)上扮演著不同的角色，三方是市場(chǎng)的共同培育者，缺一不可。

在調(diào)查中，我們也發(fā)現(xiàn)商戶、銀行和第三方支付公司并沒(méi)有完全找準(zhǔn)自己的位置，有些地方還存在相互搶位現(xiàn)象。不過(guò)，這一現(xiàn)象應(yīng)該只是暫時(shí)的情況，有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)也表明三方的關(guān)系正日趨理性。有66.7%的商戶認(rèn)為第三方支付公司有效地幫助他們處理了交易流，同時(shí)另有30.1%的商戶認(rèn)為與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。

商戶對(duì)于第三方支付公司的產(chǎn)業(yè)角色尚沒(méi)有明確的認(rèn)知。有45%的商戶認(rèn)為這一群體應(yīng)該是技術(shù)角色，另有33%的商戶認(rèn)為第三方支付公司屬于金融角色。在選擇第三方支付公司時(shí)，66%的商戶希望他們擁有較強(qiáng)的銀行背景，21%的商戶則希望他們有較強(qiáng)的電信背景。

在與銀行合作中，商戶對(duì)自己與銀行之間的關(guān)系認(rèn)識(shí)得比較清楚，有65.4%的商戶認(rèn)為自己和銀行之間只是進(jìn)行網(wǎng)上交易的結(jié)算關(guān)系。不過(guò)在與銀行的深入合作中，也有23.7%商戶認(rèn)為自己已經(jīng)成為銀行電子支付業(yè)務(wù)的渠道商。

銀行是支付產(chǎn)業(yè)主體

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有91%的商戶表示銀行與自己的合作態(tài)度很積極，只有極少數(shù)的商戶表示銀行的態(tài)度沒(méi)有轉(zhuǎn)變。從銀行角度而言，不少大銀行更樂(lè)于與規(guī)模較大的商戶進(jìn)行直連，同時(shí)也不放棄與第三方支付公司的合作，進(jìn)一步整合中小商戶。

100%的被調(diào)查商戶相信工行將在電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮重大作用。來(lái)自工商銀行電子銀行部的數(shù)據(jù)表明，這家銀行通過(guò)電子渠道完成的交易量已經(jīng)占到總交易量的28%，未來(lái)有可能占比更高。招商銀行則以創(chuàng)新能力、強(qiáng)大的營(yíng)銷能力以及較好的服務(wù)受到商戶的歡迎。以浦發(fā)、華夏等為代表的中小商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)上表現(xiàn)得極為活躍。在走訪中，有關(guān)人士甚至預(yù)言，中小商業(yè)銀行正在成為推廣多種金融產(chǎn)品的渠道。當(dāng)各商業(yè)銀行都在零售業(yè)務(wù)上精耕細(xì)作時(shí)，浦發(fā)等中小商業(yè)銀行在創(chuàng)新速度上體現(xiàn)了極大的優(yōu)勢(shì)。商戶對(duì)中小商業(yè)銀行群體也寄予厚望。

在對(duì)“2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查”獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理的過(guò)程中，我們尤其關(guān)注商戶在調(diào)查中的意見(jiàn)和建議。在調(diào)查問(wèn)卷的開(kāi)放題部分，我們發(fā)現(xiàn)商戶對(duì)各商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)格外關(guān)注，發(fā)表了很多具體的意見(jiàn)和建議。應(yīng)被調(diào)查者的要求，在調(diào)查報(bào)告中，我們特增設(shè)了商戶心中的電子銀行前五家排名。

它們分別是：

工商銀行 招商銀行 興業(yè)銀行 浦發(fā)銀行 華夏銀行在這一排名中，工商銀行被關(guān)注的程度最高，有52%的用戶首選工商銀行。工商銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間較早，廣大的客戶基礎(chǔ)為其電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。工商銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新也有目共睹。招商銀行位列第二，有18%的用戶看中招商銀行在營(yíng)銷方面和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。他們尤其青睞招行在網(wǎng)絡(luò)銀行方面開(kāi)發(fā)的一些個(gè)性化產(chǎn)品。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行和華夏銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面的種種努力得到了用戶的認(rèn)可。雖然這些銀行的規(guī)模不大，但他們?cè)陔娮鱼y行業(yè)務(wù)上的積極進(jìn)取、勇于創(chuàng)新的姿態(tài)很受用戶的歡迎。同時(shí)，這些銀行也為客戶提供了一些量身定制的金融產(chǎn)品。

調(diào)查結(jié)論

通過(guò)本刊“2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查”，我們了解到商戶對(duì)支付市場(chǎng)的認(rèn)知情況和基本的判斷。雖然電子支付已經(jīng)被很多商戶作為首選的支付形式，但這個(gè)市場(chǎng)仍然處于開(kāi)拓期，安全和信用等問(wèn)題也影響著支付市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。銀行、商戶和第三方支付公司之間的關(guān)系仍然需要進(jìn)一步理順。不過(guò)我們認(rèn)為支付市場(chǎng)必定會(huì)迎來(lái)由亂到治的景象。正如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)市場(chǎng)總監(jiān)張睿帆所言，支付產(chǎn)業(yè)鏈上的伙伴們需要密切配合，共同撐起支付產(chǎn)業(yè)的大梁。交通銀行電子銀行部市場(chǎng)推廣高級(jí)經(jīng)理王兵也表示，銀行作為支付產(chǎn)業(yè)的主體會(huì)充分發(fā)揮自身的影響力，推動(dòng)這一市場(chǎng)的發(fā)展,比如加大在支付業(yè)務(wù)方面的投入，進(jìn)行更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出保障支付業(yè)務(wù)安全的更多新舉措。首都信息發(fā)展股份有限公司總裁汪旭進(jìn)一步表示第三方支付公司要找準(zhǔn)自身定位，不要在基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)方面跟銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，專注于差異化的服務(wù)會(huì)有很大的生存空間。專注和創(chuàng)新將是電子支付市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的源動(dòng)力。

篇8

一、電子貨幣的概念及其主要形式

1.電子貨幣的基本概念。電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣，電子貨幣英語(yǔ)稱之為e-Currency，其中“E”代表“electronic”(電子)；也就是指在網(wǎng)上用于電子郵件之類相關(guān)領(lǐng)域的貨幣。

電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式,從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái),其應(yīng)用形式越來(lái)越廣泛。使用像e-gold和paypal這樣的網(wǎng)上電子貨幣服務(wù)有許多好處。電子貨幣可以用于網(wǎng)絡(luò)相關(guān)商業(yè)應(yīng)用，比如網(wǎng)上購(gòu)物以及通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行個(gè)人投資。電子貨幣服務(wù)公司可以向買(mǎi)賣雙方提供付款和收款的便捷方式，只須點(diǎn)擊確認(rèn)按鈕，交易便完成了。當(dāng)今，世界上沒(méi)有一種付款方式有能力提供這種高效服務(wù)。

2.我國(guó)電子貨幣的主要形式。儲(chǔ)值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門(mén)（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費(fèi)卡）等。發(fā)行主體在預(yù)收客戶資金后，發(fā)行等值儲(chǔ)值卡，使儲(chǔ)值卡成為獨(dú)立于銀行存款之外新的“存款賬戶”。同時(shí)，儲(chǔ)值卡在客戶消費(fèi)時(shí)以扣減方式支付費(fèi)用，也就相當(dāng)于存款賬戶支付貨幣。儲(chǔ)值卡中的存款目前尚未在中央銀行征存準(zhǔn)備金之列，因此，儲(chǔ)值卡可使現(xiàn)金和活期儲(chǔ)蓄需求減少。

信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。

存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度。

現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤(pán)內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢(qián)包。該類電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，具有可用于個(gè)人間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實(shí)體現(xiàn)金為目的而開(kāi)發(fā)的。該類電子貨幣的擴(kuò)大使用，能影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、減少中央銀行的鑄幣稅收入、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。

二、電子貨幣的發(fā)展

1.電子貨幣的發(fā)展概況。數(shù)字化電子銀幣的使用與發(fā)展為人們進(jìn)行跨地域的商務(wù)金融活動(dòng)提供了方便條件。電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛。人們對(duì)于電子貨幣的認(rèn)識(shí)趨于一致：電子貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場(chǎng)上流通的以法定貨幣單位反映商品價(jià)值的信用貨幣。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),利用銀行卡購(gòu)物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時(shí),世界上由網(wǎng)上電子貨幣帶動(dòng)的網(wǎng)上金融服務(wù)正在迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在2000年占傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)量的10%～20%,其中美國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)發(fā)展最快,歐洲國(guó)家也在大力發(fā)展;在亞洲,新加坡等是發(fā)展電子貨幣的先進(jìn)地區(qū)。新加坡貨幣委員會(huì)的官員稱,該國(guó)將力爭(zhēng)于2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數(shù)字脈沖”,發(fā)射裝置安裝在手機(jī)、掌上電腦甚至手表上,然后發(fā)射脈沖信號(hào)進(jìn)行支付活動(dòng),屆時(shí)所有商業(yè)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應(yīng)用范圍將越來(lái)越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來(lái)貨幣政策的組成部分之一。

2.我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況。從總體上講,我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚,尚處于初始階段,網(wǎng)上金融服務(wù)開(kāi)展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)展緩慢。由于國(guó)情的緣故和信用概念在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期沒(méi)有市場(chǎng)基礎(chǔ),一直到20世紀(jì)90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場(chǎng),商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)才迫使中國(guó)的銀行界開(kāi)始思考電子貨幣的發(fā)展策略。

據(jù)CCID《2005~2006年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)及投資機(jī)會(huì)年度研究報(bào)告》顯示，我國(guó)2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長(zhǎng)了54.2%，而近3年來(lái)，電子支付市場(chǎng)每年也都以高于30%的速度在增長(zhǎng)。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)對(duì)電子支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。

3.電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)。目前電子貨幣的發(fā)展十分迅速。據(jù)專家預(yù)測(cè),美國(guó)在近十年內(nèi)可能有12%～15%的交易將以電子方式進(jìn)行,并且該發(fā)展趨勢(shì)仍將不斷加快。2000年有約10%的人用電子貨幣進(jìn)行商業(yè)交易。

在我國(guó),互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的普及應(yīng)用，使“技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)融合”成為電子貨幣發(fā)展的新動(dòng)力。國(guó)內(nèi)電子貨幣支付市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)可歸結(jié)為以下幾方面：

電子商務(wù)的網(wǎng)上支付率提高

2006年電子商務(wù)交易量為11000億元，其中只有不到7%通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付完成。這一比例將隨互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)的投入增加、創(chuàng)新加快而提高。

傳統(tǒng)交易行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展?jié)摿薮?/p>

未來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付在金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域會(huì)有大規(guī)模的發(fā)展，金融產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)交易和支付也越來(lái)越被市場(chǎng)參與各方重視。以金融產(chǎn)品為主的行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)非常巨大。國(guó)債、保險(xiǎn)、基金的市場(chǎng)規(guī)模之和已大大超過(guò)電子商務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模。金融產(chǎn)品、彩票等產(chǎn)品由于沒(méi)有物流，相比物理商品，更適合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和支付。

對(duì)傳統(tǒng)支付方式的補(bǔ)充和替代效應(yīng)日益明顯

同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的人均擁有POS數(shù)量，特約商戶覆蓋率等指標(biāo)都還比較低。在2005年，商品零售領(lǐng)域中只有10%的交易額是通過(guò)銀行卡等電子支付工具實(shí)現(xiàn)，有90%的交易額通過(guò)現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)支付工具實(shí)現(xiàn)的。這為互聯(lián)網(wǎng)支付向網(wǎng)下傳統(tǒng)交易領(lǐng)域擴(kuò)張?zhí)峁┝嗽鲩L(zhǎng)動(dòng)力和發(fā)展空間。

市場(chǎng)分工的細(xì)化及不同行業(yè)的業(yè)務(wù)融合

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇及應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)張導(dǎo)致市場(chǎng)分工的不斷細(xì)化。銀行、第三方支付服務(wù)商及電子商務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互滲透和融合。銀行在牢牢占據(jù)以股票、基金為主的金融產(chǎn)品網(wǎng)上支付的壟斷地位后，開(kāi)始逐步向電子商務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張，尤其看重其中的低風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用領(lǐng)域，如電子客票、公共支付等。

其它主體向互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的擴(kuò)張

在大型電子商務(wù)機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)商務(wù)企業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域擴(kuò)張的同時(shí)，一些新興的支付渠道網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，如電信和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也結(jié)合自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)向互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)滲透。互聯(lián)星空支付，聯(lián)通支付、捷銀、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)就屬于這類型的新興支付服務(wù)主體。

三、電子貨幣在電子商務(wù)中的應(yīng)用

面對(duì)已經(jīng)到來(lái)的數(shù)字化時(shí)代,隨著金融電子化和Internet的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)作為一種新的貿(mào)易領(lǐng)域正在逐漸成為商務(wù)的一大發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ),只有正確認(rèn)識(shí)電子貨幣的優(yōu)勢(shì),建立和完善電子貨幣系統(tǒng),才能真正開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)。

1.電子商務(wù)流程的簡(jiǎn)單描述。電子商務(wù)是一種采用最先進(jìn)信息技術(shù)的買(mǎi)賣方式。整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程并不是工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段商務(wù)活動(dòng)的翻版,電子商務(wù)是將“通信服務(wù)”、“數(shù)據(jù)管理服務(wù)”、“安全服務(wù)”等三項(xiàng)基本服務(wù)融為一體的商業(yè)服務(wù)。在電子商務(wù)過(guò)程中,消費(fèi)者和商家(即買(mǎi)賣雙方)將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)便會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的要求,尋找相關(guān)信息并提供給消費(fèi)者多種買(mǎi)賣選擇。一旦消費(fèi)者確認(rèn),電子商務(wù)就會(huì)協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項(xiàng)收付等全套業(yè)務(wù)。同時(shí),為保證交易過(guò)程的安全,認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)上交易的買(mǎi)賣雙方進(jìn)行認(rèn)證,確認(rèn)其真實(shí)身份。電子商務(wù)實(shí)質(zhì)上形成了一個(gè)虛擬的市場(chǎng)交換場(chǎng)所。

2.電子貨幣與電子商務(wù)。電子貨幣與電子商務(wù)之間有著十分密切的關(guān)系。在電子商務(wù)中,網(wǎng)上銀行、在線電子支付和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等方面都發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響到電子商務(wù)的發(fā)展。我們通過(guò)電子商務(wù)的流程可以看到,電子商務(wù)不僅包括商品流、信息流、物流,同時(shí)也涵蓋了資金流的范疇。在支付過(guò)程中,不可避免地需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn),利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲(chǔ)在自己的硬盤(pán)上,并在支付過(guò)程中使用。它將消費(fèi)者和商家(買(mǎi)賣雙方)與銀行聯(lián)系在一起,消費(fèi)者可以在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶,在需要使用電子貨幣的時(shí)候,可以安裝相應(yīng)的軟件或預(yù)存現(xiàn)金,但消費(fèi)者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應(yīng)的電子貨幣支付所購(gòu)買(mǎi)商品的費(fèi)用。其中認(rèn)證機(jī)構(gòu)保證了交易過(guò)程的安全。

3.應(yīng)用中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決方案。電子貨幣的應(yīng)用和發(fā)展使網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易成為可能,促進(jìn)了企業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式、結(jié)算方式的創(chuàng)新;而方便、快捷、輕松的購(gòu)物方式,也將極大地刺激消費(fèi),擴(kuò)大需求,給零售商帶來(lái)了無(wú)限商機(jī);同時(shí),由于實(shí)施開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng),大大加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),促使企業(yè)為市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)價(jià)廉的商品、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

在電子商務(wù)中,使用電子貨幣進(jìn)行支付與傳統(tǒng)的貨幣支付方式相比有許多優(yōu)勢(shì)。首先,在同樣的空間內(nèi),電子貨幣可以存儲(chǔ)的面值是無(wú)限的;而傳統(tǒng)貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時(shí)空的限制比較小,能夠通過(guò)通訊系統(tǒng)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行遠(yuǎn)距離傳遞。第三,電子貨幣可以采用計(jì)算機(jī)進(jìn)行管理,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統(tǒng)貨幣要強(qiáng),避免了面對(duì)面的交易。另外,筆者還認(rèn)為,電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣相比具有信息承載量比較大的優(yōu)點(diǎn)。通過(guò)在交易過(guò)程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費(fèi)者都能夠從中得到比傳統(tǒng)交易方式更多的信息。例如,商家可以在網(wǎng)絡(luò)上迅速、及時(shí)地統(tǒng)計(jì)熱銷產(chǎn)品的銷售量,可以通過(guò)用戶注冊(cè)信息準(zhǔn)確地看出參加瀏覽或購(gòu)買(mǎi)的用戶資料,甚至可以通過(guò)電話、電子郵件的形式進(jìn)行后續(xù)的市場(chǎng)調(diào)查,以便提供更加便利的服務(wù)。同時(shí)消費(fèi)者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務(wù)。

但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用于電子商務(wù)仍然存在一些缺陷。在這一問(wèn)題上,普遍存在著很多觀點(diǎn)。比如,安全問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、電子商務(wù)的發(fā)展還不很成熟、系統(tǒng)可靠性、安全性以及數(shù)字認(rèn)證技術(shù)等,這些問(wèn)題的出現(xiàn)都將會(huì)對(duì)電子貨幣的發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發(fā)展,必須盡快解決出現(xiàn)的這些問(wèn)題。不僅要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),提高互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及率;同時(shí)要積極發(fā)展電子商務(wù),進(jìn)而帶動(dòng)電子貨幣的發(fā)展;另外,也要盡快出臺(tái)并且完善相應(yīng)的法律、法規(guī),給網(wǎng)絡(luò)安全提供相應(yīng)的法律保障,規(guī)范網(wǎng)上交易程序,正確使用數(shù)字證書(shū)。

在電子貨幣發(fā)行時(shí)需要進(jìn)行嚴(yán)格管理。明確可靠的法律準(zhǔn)備：明確定義與電子貨幣相關(guān)方（消費(fèi)者、商家、銀行和操作者）的權(quán)利和義務(wù)，并可明確作為判決依據(jù)；技術(shù)安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在技術(shù)、組織和處理過(guò)程方面保證足夠安全，以防止盜竊活動(dòng)，特別是防偽造；防范犯罪活動(dòng)：在電子貨幣方案中必須考慮防范洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)。

篇9

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 借記卡 第三方支付平臺(tái)

2011年6月，《浙江省電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》正式頒布，該發(fā)展規(guī)劃首次以政府規(guī)劃文件的形式明確了電子商務(wù)在浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起到的作用。“十二五”時(shí)期是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，而在產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，發(fā)展和完善電子商務(wù)體系對(duì)于提高浙江經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力以及改善民生都尤為重要。本文擬從電子商務(wù)的模式分析出發(fā)，分析不同支付模式在電子商務(wù)中所起的作用和影響力，進(jìn)而為電子商務(wù)支付平臺(tái)尋求最佳選擇。

一 零售電商支付模式分析

面向零售的電子商務(wù)可以選擇的支付方式有多種，比較傳統(tǒng)的方式包括先款后貨和貨到付款等基本沒(méi)有脫離貨款交換的支付邏輯方式。但是在電子商務(wù)領(lǐng)域，基于其跨區(qū)域和不見(jiàn)面等特點(diǎn)，貨物和錢(qián)款在時(shí)間和空間上產(chǎn)生分離，使得買(mǎi)家和賣家都暴露在巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)之中。這無(wú)疑限制了電子商務(wù)的發(fā)展。為解決信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，電子商務(wù)企業(yè)通過(guò)引入快遞代收等方式加以改進(jìn)，甚至建設(shè)自己旗下的物流品牌提供送貨和代收款服務(wù)，取得了一定效果。

與此同時(shí)，面向零售的電子商務(wù)企業(yè)還可以選擇基于現(xiàn)代電子支付網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)。典型的通過(guò)第三方支付平成的電子商務(wù)交易流程，如買(mǎi)家在電子商務(wù)商家選擇商品，完成購(gòu)買(mǎi)；買(mǎi)家將貨款支付到第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)將通知賣家發(fā)貨；賣家發(fā)貨，并向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)發(fā)貨；買(mǎi)家確認(rèn)收到貨后，向第三方支付平臺(tái)確認(rèn)收貨；第三方支付平臺(tái)將貨款支付給賣家。在整個(gè)流程中，第三方支付平臺(tái)作為貨款的托管人，解決賣方在貨物發(fā)出后和貨款收到前的信用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，第三方支付平臺(tái)可以提供買(mǎi)家一定的維權(quán)空間，為賣家提供了額外的信用保證。通過(guò)這一中介，買(mǎi)賣雙方均可減少對(duì)手方選擇的難度，能夠集中精力于買(mǎi)賣本身，從而加速市場(chǎng)的發(fā)展。

上述通過(guò)第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)只所以能夠?qū)崿F(xiàn)，和現(xiàn)代化的電子支付網(wǎng)絡(luò)密不可分。整個(gè)流程中所使用的電子銀行體系，加密數(shù)據(jù)傳輸（如SSL，SET加密傳輸協(xié)議），CA電子認(rèn)證體系等的開(kāi)發(fā)、應(yīng)用，都是在銀行電子支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中逐步完善。對(duì)于買(mǎi)家而言，電子支付網(wǎng)絡(luò)給買(mǎi)家提供了高效便捷的付款途徑，提高了電子商務(wù)的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

目前第三方支付平臺(tái)中，用于結(jié)算的資金一般有三種來(lái)源：買(mǎi)家的備付金、借記卡支付與信用卡支付。本文就這三種手段進(jìn)行分析，著重比較其中借記卡和信用卡兩種電子支付手段，并就未來(lái)立足于借記卡的第三方支付平臺(tái)的建設(shè)作一構(gòu)想。

二 不同國(guó)家的支付模式選擇

中國(guó)的電子支付事業(yè)源于1985年3月中國(guó)銀行珠行分行發(fā)行的第一張珠江信用卡，幾乎與我國(guó)的改革開(kāi)放同步啟動(dòng)。在此之前，20世紀(jì)60年代，信用卡在美國(guó)、加拿大、歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家萌芽并興起。到了70年代，中國(guó)香港、新加坡、馬來(lái)西亞等亞洲國(guó)家和地區(qū)也開(kāi)始大力發(fā)展信用卡事業(yè)。

截止2011年第三季度，我國(guó)借記卡累計(jì)發(fā)卡量為25.38億張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.68億張。雖然發(fā)展迅速，然而從總體上看，中國(guó)的支付卡發(fā)展程度還是比較低的。借記卡仍然會(huì)在今后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)占有絕大部分的份額。同時(shí)，根據(jù)報(bào)告顯示，我國(guó)的特約商戶數(shù)量約為287萬(wàn)戶，遠(yuǎn)未達(dá)到美國(guó)接近100%的商戶覆蓋率；銀行卡滲透率約為40%，也無(wú)法與發(fā)達(dá)國(guó)家比肩。

放眼全球，在支付卡體系的建設(shè)上，美國(guó)和歐洲兩個(gè)先行者給出了不同的答案。前者建立了以信用卡為核心的支付卡體系，而保守的“老歐洲”則更加倚重借記卡作為支付卡的媒介。

美國(guó)之所以會(huì)選擇信用卡，可以看作是其透支文化和支票文化的綜合。美國(guó)人長(zhǎng)久以來(lái)使用支票的習(xí)慣使得美國(guó)人現(xiàn)金偏好低、喜歡透支，這恰好符合信用卡的自身特點(diǎn)。而大眾守信的良好品質(zhì)加上完善的個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估體系，也為信用卡的推行提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，美國(guó)的法律體系也強(qiáng)調(diào)對(duì)持卡人的保護(hù)。美國(guó)《誠(chéng)信貸款法》規(guī)定：持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)至多承擔(dān)50美元的責(zé)任。綜上，美國(guó)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、民眾的消費(fèi)習(xí)慣以及良好的個(gè)人誠(chéng)信體系和完善的法律保障體系，造就了美國(guó)輝煌的信用卡產(chǎn)業(yè)。

相比美國(guó)，歐洲發(fā)展信用卡的條件就要相對(duì)遜色。戰(zhàn)后的歐洲經(jīng)濟(jì)萎靡，而民眾的消費(fèi)習(xí)慣也較為保守，法律法規(guī)特別是個(gè)人誠(chéng)信體系方面更是與美國(guó)相差甚遠(yuǎn)。同時(shí)，由于歐洲的通訊網(wǎng)絡(luò)不及美國(guó)發(fā)達(dá)，因此以法國(guó)為代表的歐洲國(guó)家選擇了借記卡，并且率先開(kāi)始采用IC技術(shù)以保證信息安全。2003年，法國(guó)支付卡交易額為1680億歐元，占法國(guó)全部卡片交易額的90%。橫向?qū)Ρ龋?001年法國(guó)支付卡的交易額為1814億美元，美國(guó)為14337億美元，而兩國(guó)2002年的GDP分別是8220億美元和93600億美元，可見(jiàn)以借記卡為核心的法國(guó)支付卡系統(tǒng)和以信用卡為核心的美國(guó)支付卡體系發(fā)揮的功能相差無(wú)幾。

從上述事例可見(jiàn)，支付卡的選擇與一國(guó)的文化、經(jīng)濟(jì)狀況密切相關(guān)，只要選擇得當(dāng)，無(wú)論是以借記卡還是以信用卡為核心，都能夠在一國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮功效。

三 立足借記卡發(fā)展我國(guó)支付卡事業(yè)

隨著金卡工程等支付網(wǎng)絡(luò)體系的逐步建立，支付卡的方便快捷、便于攜帶等特點(diǎn)得到發(fā)揮，因此在零售領(lǐng)域，由支付卡取代現(xiàn)金作為主要支付媒介將是必然趨勢(shì)。以下對(duì)第三方支付平臺(tái)的探討也將從便捷性、經(jīng)濟(jì)性和安全性三項(xiàng)因素著手。

1．便捷性

以備付金方式通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算，買(mǎi)家可以通過(guò)一次沖值完成多次結(jié)算，操作相對(duì)簡(jiǎn)便。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，每次結(jié)算時(shí)僅與買(mǎi)家發(fā)生聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)也較為容易。相比之下，兩種電子支付手段在結(jié)算時(shí)，買(mǎi)家都要通過(guò)銀行的認(rèn)證，向第三方支付平臺(tái)劃付，操作相對(duì)繁瑣。而第三方支付平臺(tái)在結(jié)算時(shí)與買(mǎi)家、銀行之間都要發(fā)生聯(lián)系，技術(shù)相對(duì)復(fù)雜。

在實(shí)體零售領(lǐng)域，電子支付手段受到收單網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的限制，可接受借記卡或信用卡支付的“特約商戶”的數(shù)量限制著使用電子支付手段的便利程度，而在零售電子商務(wù)領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)往往能充當(dāng)“特約商戶”的角色，大大解除了電子支付手段的使用限制，提高了電子支付手段的便利程度。在2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）中，規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%”，將第三方支付平臺(tái)接受的備付金數(shù)量與資本金掛鉤，限制了第三方支付平臺(tái)的無(wú)限擴(kuò)張，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也限制了備付金結(jié)算方式的發(fā)展。

因此對(duì)于買(mǎi)家而言，當(dāng)備付金還是電子支付手段通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算時(shí)，其便利性基本相當(dāng)；然而因?yàn)椤掇k法》對(duì)于備付金規(guī)模的限制，相信第三方支付平臺(tái)會(huì)偏好電子支付手段。

2．經(jīng)濟(jì)性

備付金結(jié)算方式僅涉及買(mǎi)家和第三方支付平臺(tái)。對(duì)于買(mǎi)家而言，預(yù)存在第三方支付平臺(tái)的資金無(wú)法獲得利息，是一種機(jī)會(huì)成本的損失。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，買(mǎi)家預(yù)存的沉淀資金，恰恰可以用來(lái)獲取利息收益。而從銀行的角度來(lái)看，在目前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，發(fā)行的信用卡基本都是免年費(fèi)且有寬松的免息期，因此銀行需要承擔(dān)免息期內(nèi)的利息費(fèi)用和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)信用卡持卡人依然沒(méi)有普遍形成透支消費(fèi)的習(xí)慣，銀行尚不能如國(guó)外同業(yè)那樣從信用卡透支利息里取得豐厚的收入。相反，信用卡套現(xiàn)行為的存在更加加重了銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的資金成本壓力，這就使得銀行對(duì)于商戶的手續(xù)費(fèi)收入寄予厚望。而目前的借記卡則不同，它與儲(chǔ)蓄賬戶相關(guān)聯(lián)，有沉淀的短期資金可以為銀行產(chǎn)生效益，且不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于同樣的盈利水平要求，銀行可以在手續(xù)費(fèi)收入方面較信用卡有所松動(dòng)。從2003年國(guó)美“罷刷”事件以及2008年前后支付寶與發(fā)卡銀行間的分歧都可以看出，對(duì)于商家而言支付方式的成本并不是可以忽略不計(jì)的小數(shù)目。因此筆者認(rèn)為，如果立足信用卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái)，參與者之一的銀行的利益需求較高，支付成本較高；而立足借記卡來(lái)建設(shè)第三方支付平臺(tái)，商家和銀行都有較大的利益分享空間，有利于第三方支付平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在考慮了支付手段的成本之后可以發(fā)現(xiàn)，雖然備付金、信用卡和借記卡支付模式在使用的便利性方面相差無(wú)幾，但是相比較而言電子支付手段的結(jié)算模式對(duì)買(mǎi)家較為公平，尤其是立足借記卡的結(jié)算模式成本較低，比較容易協(xié)調(diào)相關(guān)各個(gè)參與者的利益訴求，因此總體上借記卡的結(jié)算模式較有優(yōu)勢(shì)。

3．安全性

2010年出臺(tái)的《辦法》中規(guī)定了“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)”，因此以備付金方式通過(guò)第三方支付平臺(tái)結(jié)算、買(mǎi)家的結(jié)算資金由第三方支付平臺(tái)托管的做法保證了買(mǎi)家的資金安全。而銀行由于長(zhǎng)期處于各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控下，其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性是監(jiān)管的一大重心，資金安全基本無(wú)憂。

從技術(shù)的角度而言，買(mǎi)家的資金安全在很大程度上依賴通訊保密、身份認(rèn)證等手段。目前第三方支付平臺(tái)一般采取用戶密碼配合動(dòng)態(tài)密碼的方式來(lái)完成用戶身份認(rèn)證，而銀行網(wǎng)銀則普遍采用了數(shù)字證書(shū)、USBkey形式的硬件認(rèn)證設(shè)備。在通常情況下，銀行在內(nèi)部控制等軟環(huán)境建設(shè)上，也要?jiǎng)俚谌街Ц镀脚_(tái)一籌。

然而基于電子支付手段的結(jié)算模式也有其安全性短板。一旦發(fā)生盜用銀行卡事件，國(guó)內(nèi)持卡人需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。原因一是銀行通過(guò)格式合同維護(hù)和擴(kuò)大自己的利益，比如信用卡協(xié)議中往往會(huì)有“24小時(shí)掛失免責(zé)條款”，即信用卡掛失之前及掛失次日24小時(shí)內(nèi)所造成的損失仍由持卡人承擔(dān)；另一方面，《銀行卡業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》中欠缺對(duì)發(fā)卡行法律責(zé)任的規(guī)定，導(dǎo)致實(shí)務(wù)中只能適用《民法通則》第106條的過(guò)錯(cuò)歸責(zé)原則，使銀行的損失僅限于其責(zé)任份額內(nèi)的部分；再者，根據(jù)我國(guó)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)“抗辯切斷”的規(guī)定，持卡人和特約商戶基于買(mǎi)賣關(guān)系發(fā)生糾紛，不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由。總體看來(lái)，盡管目前的法律體系對(duì)持卡人在被盜用之后，并沒(méi)有特別的保護(hù)，但是電子支付系統(tǒng)本身的安全性比第三方支付平臺(tái)要出色，因此基于電子支付系統(tǒng)的結(jié)算方式更加安全。

因此，無(wú)論從推廣、使用支付卡的角度來(lái)看，還是從消費(fèi)者、銀行的利益的角度來(lái)看，借記卡都占有優(yōu)勢(shì)。

四 結(jié)語(yǔ)

篇10

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個(gè)人，都可以通過(guò)Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)商務(wù)活動(dòng)，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來(lái)了一場(chǎng)革命。通過(guò)在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開(kāi)放式平臺(tái)，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營(yíng)模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過(guò)程電子化。電子商務(wù)包括兩個(gè)基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個(gè)人的對(duì)外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對(duì)外的財(cái)務(wù)往來(lái)業(yè)務(wù)，勢(shì)必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來(lái)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過(guò)良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢(qián)包、電子付款以及智能信用卡等已開(kāi)始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對(duì)電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對(duì)賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報(bào)表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

二、電子支付的協(xié)議模式與安全性

在電子商務(wù)中無(wú)論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個(gè)條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場(chǎng)所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識(shí)別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、SSL支付模式

SSL(Security Sockets Layer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過(guò)程中采用公開(kāi)密鑰；在會(huì)話過(guò)程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過(guò)程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

SSL協(xié)議在運(yùn)行過(guò)程中可分為六個(gè)階段：

（1）建立連接階段：客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；

（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼；

（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；

（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；

（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。

當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對(duì)方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒(méi)有解密密鑰，也無(wú)法看到可讀的資料。

在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買(mǎi)的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買(mǎi)成功，將商品寄送客戶。

在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒(méi)有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中不被改變。

SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2、SET支付模式

SET(Secure Electronic Transaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書(shū)。

SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個(gè)持卡人一個(gè)數(shù)字證書(shū)。客戶(持卡人)選中一個(gè)口令，用它對(duì)數(shù)字證書(shū)和私鑰、信用卡號(hào)以及其他信息加密存儲(chǔ)。這些與一個(gè)SET協(xié)議的軟件一起組成了一個(gè)SET電子“錢(qián)夾”。

SET協(xié)議的工作流程如下：

（1）支付初始化請(qǐng)求和響應(yīng)階段　當(dāng)客戶決定要購(gòu)買(mǎi)商家的商品并使用SET錢(qián)夾付錢(qián)時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢(qián)夾付錢(qián)，SET錢(qián)夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個(gè)合法的持卡人。

（2）支付請(qǐng)求階段　客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號(hào)信息。只有位于商家開(kāi)戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個(gè)服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（3）授權(quán)請(qǐng)求階段　商家收到訂單后，POS組織一個(gè)授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個(gè)Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文通過(guò)到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。

（4）授權(quán)響應(yīng)階段　收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。

（5）支付響應(yīng)階段　商家發(fā)送購(gòu)買(mǎi)響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。

在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購(gòu)買(mǎi)和商家支付的請(qǐng)求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個(gè)實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書(shū)、商家證書(shū)和支付網(wǎng)關(guān)證書(shū)。三者在傳輸信息時(shí)，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開(kāi)密鑰對(duì)信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無(wú)法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無(wú)法獲得持卡人的購(gòu)物信息，同時(shí)保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取；(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過(guò)商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開(kāi)發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。

SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來(lái)，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問(wèn)題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢(qián)夾”的場(chǎng)合；（2）使用成本高，在一個(gè)典型的SET交易過(guò)程中，整個(gè)交易過(guò)程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書(shū)雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。

SSL協(xié)議是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國(guó)幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案?jìng)鬏數(shù)臄?shù)據(jù)。在我國(guó)也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長(zhǎng)途電信局設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無(wú)人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽(tīng)方面很有效。但是SSL運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對(duì)商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無(wú)能為力。這是由于電子商務(wù)的開(kāi)始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對(duì)廠商的認(rèn)證問(wèn)題越來(lái)越突出，SSL協(xié)議的缺點(diǎn)完全暴露出來(lái)。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個(gè)快捷、方便、安全的網(wǎng)上購(gòu)物環(huán)境。

三、支付工具

國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1、電子信用卡

信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場(chǎng)、飯店、車站等許多場(chǎng)所使用。可采用刷卡記帳、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡(jiǎn)單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個(gè)信用卡號(hào)碼和口令，當(dāng)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在該公司購(gòu)物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購(gòu)物完成后，用戶會(huì)收到一個(gè)確認(rèn)的電子郵件，詢問(wèn)購(gòu)買(mǎi)是否有效。若用戶對(duì)電子郵件回答有效時(shí)，公司就會(huì)從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用。現(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過(guò)前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。

隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫(xiě)大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢(qián)夾。電子錢(qián)夾也可以說(shuō)是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢(qián)夾之間劃撥資金。有一些電子錢(qián)夾還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2、電子支票（Electronic Check）

電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是電子支票完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國(guó)金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開(kāi)發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來(lái)，電子支票的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛。

3、電子現(xiàn)金（E－cash）

電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4、網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對(duì)私和對(duì)公的個(gè)人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國(guó)支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank）誕生以來(lái)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。

四、支付工具存在的問(wèn)題

有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有一下幾個(gè)方面：

1、支付工具效力問(wèn)題

用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。

網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

（1）電子支票的效力問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢睕](méi)有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會(huì)在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。

（2）電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

2、稅收與洗錢(qián)

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢(qián)將成為潛在的問(wèn)題。現(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門(mén)很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢(qián)也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢(qián)送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢(qián)等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始了這種做法。

3、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

盡管電子支付還存在很多問(wèn)題（其中主要是安全和信任問(wèn)題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。

五、新興的電子支付手段

1、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。

2、中間件技術(shù)

在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動(dòng)態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開(kāi)發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的

實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。

中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

六、電子支付的展望

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。