導語：如何才能寫好一篇電子支付的發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關鍵詞] 電子支付 發展 挑戰

一、引言

電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實際上是把交易中使用的貨幣及各種單據用特定格式的數據流來表示，因此，電子支付過程本質上是這些數據信息的交換和處理。它是電子商務發展的必然產物，是伴隨著商務活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務中最為核心和復雜的環節。

二、我國電子支付的發展

近幾年來，隨著Internet和電子商務的迅速發展，特別是信息安全技術的進步，電子支付技術也不斷發展，支付手段越來越多。西方發達國家在電子支付工具的研發和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結算網絡，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結算網絡等，為電子支付提供了良好的支撐環境。這些國家的電子支付已基本普及，為網絡時代電子商務的發展奠定了基礎。例如，以美、日為代表的發達國家在20世紀80年代就已經普及了信用卡。

我國的電子支付建設起步較晚，發展水平同發達國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀90年代以來實施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現代化支付系統的建設，為電子支付的應用提供了很好的基礎。經過多年努力，我國也建成了多個電子支付結算系統。

1.銀行卡系統

20世紀90年代前后，我國的商業銀行就先后建立了各自的全國性或地區性的銀行卡支付系統，但銀行卡只能在本行進行支付結算。從1993年起，政府就開始進行銀行卡垮行信息交換中心的建設，并于1997年開通運行。2002年3月份，中國銀聯股份公司成立，這標志著我國銀行卡垮區域的互聯互通確立了統一標準。通過銀聯卡可方便快捷地進行垮行操作。同時，各銀行發行的銀行卡都已經開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統

電子匯兌系統是用電子手段處理資金匯兌業務的系統，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統主要在銀行專用網上運行。

電子匯兌系統一般采用多級結構，由全國、省級、城市和縣級處理中心構成。銀行營業點接受客戶的匯兌請求后，將相關票據以電子方式發送給相應的處理中心，再由當地的銀行營業點面向客戶辦理取款手續。目前，三分之二以上的異地支付業務都通過電子匯兌系統來完成。

3.網絡銀行系統

我國的網絡銀行是從20世紀90年代后期開始發展的。當時，隨著Internet和電子商務的發展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業務。目前，網絡銀行提供的業務主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉賬、網上證券、投資理財等。到目前為止，已經有招商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網絡銀行系統。

4.中國國家現代化支付系統

中國國家現代化支付系統（英文縮寫為CNAPS）把商業銀行（如中國建設銀行）為客戶提供的支付服務系統和中央銀行為商業銀行提供的清算服務系統二者整合在一起，通過這個統一平臺，可以提供支付、清算、金融經營管理和貨幣政策等多種功能，該系統是我國全面實現金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統

郵政擁有遍布全國城鎮、農村的營業網點，因此它開辦金融業務有著得天獨厚的優勢。郵政金融系統主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業務。郵政金融系統也加入了銀聯組織，發行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯網點辦理業務。

三、我國電子支付面臨的挑戰

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。

1.網上支付硬件設施落后

用于開展電子支付業務的硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施建設與發達地區相比還顯落后。近年來我國網絡發展速度增快，但發展不均衡，與國際先進水平以及國內網絡應用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金、設備的影響，普及銀行電子化還存在相當大的難度。此外，普遍存在的網絡帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴重影響了運行效率和支付質量。

2.電子支付業務的支撐系統存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業務是主要應用互聯網進行交易、清算和信息的系統。網絡存在安全漏洞，無法保證網絡中信息的隱秘性。例如：電信從業人員可能利用工作之便，很容易地獲取網絡中傳輸的信息；網絡攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯網提供了靈活的數據交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。網絡外的用戶，只要將他的設備配置成與網絡內的設備相同，就可能欺騙總部，與其進行通信；如果網絡外的用戶將他的設備配置得與總部的設備相同，并采取一些措施將總部的設備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網絡內的所有網點。三是假冒信息。攻擊者竊取了網絡中傳輸的信息后，采用一些并不復雜的技術，尤其是在內部人員的配合下，就能進行信息的假冒。例如，重復進行一些本已完成的業務等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費者、企業、銀行各方帶來重大損失。

3.信用風險的惡性循環會危及銀行業

開展電子支付業務的整個過程幾乎全部在網上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統銀行具有更大的信用風險。強大的負面公眾輿論將導致銀行資金或客戶的嚴重流失。由于銀行本身信息技術水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務供應商(即提供高科技的專業技術服務公司)來承擔銀行的外包業務。這一領域僅由少數幾個技術服務供應商來控制，一旦他們中的任何一個出現了問題，就會有很多銀行連帶受損。

4.技術規范和實施標準缺乏統一規劃

對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等電子支付業務的核心技術等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業銀行系統內部也不統一，省級分行自行開發運行電子支付業務，自己建立CA身份認證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網上銀行業務標準不一，技術各異，對以后的互相合作、互相聯合非常不利；其次，重復投資，造成資源的巨大浪費。同時，商業銀行自建CA認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。

5.相關法律法規缺乏

迄今為止，我國銀行開展電子支付業務已經有7年多了，但國內法律法規還不能給電子支付業務發展提供充分的保障，涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系。一些基礎性法律尚未出臺，而《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行的業務。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質中應用，電子記錄如何作為證據等問題均無明確規定。

6.監管措施不完善帶來風險

首先，電子支付的業務都是通過網絡來進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應的保護措施，使監管當局無法收集到相關的資料進行調查。再次，銀行業務的各種賬目和業務記錄都可以不留痕跡地修改，監管部門看到的數據不能正確地反映銀行狀況。電子支付業務不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生各種業務風險。電子支付業務的這些特點，給金融監管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監管當局正密切關注網絡銀行的發展并進行研究，我國電子支付監管方面的法規更是空白。

7.誠信度太低和認知缺失

據調查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因為使用互聯網的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網并嘗試網絡消費，有一定知識水平和消費能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔心的是支付后獲得的服務以及產品非網絡購買時當初所想，商品質量問題使用戶心理不安全。很多從業人員認為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應用開發不全面。另一個是國內使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發展的一個重要的因素是網絡教育不全面。很多人根本沒有機會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務來吸引用戶，并且引導用戶來定購。

8.第三方支付平臺的發展問題

由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關系，在網上銀行不斷發展的情況下，第三方支付平臺的發展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續費最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰和免手續費支付形式的存在使得國內支付公司很難盈利。

9.國內計算機技術水平低影響網絡銀行的進程

目前，網絡銀行的發展潮流勢不可擋。國內所有銀行都在因特網上建立了自己的網站，制作了自己的主頁，已經推出了或正在推出自己的網絡銀行或網絡銀行業務與服務。但這些網絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發展。我國的幾大商業銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。但是，對于我國銀行系統，網絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，我國的計算機水平低下直接影響到網絡銀行的技術革新和發展。國內網絡銀行的設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰。只有我國的計算機技術的發展具有相當的水平，關鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網絡銀行才會有較大的發展。

10.觀念和習慣問題

長時間以來，人們已經習慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習慣。而電子支付徹底改變了傳統支付方式，可能輕點幾下鼠標就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張虛擬的網頁。要改變消費者和企業使用多年的支付習慣，需要相關各部門做出長期、大量的工作。

四、結語

電子商務在我國經濟發展中的地位將越發重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫。現存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題并非如何推動支付技術的進步和探討具體的模式，而應是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務發展的電子支付模式。

參考文獻:

[1]張 磊等:電子支付與安全[M].北京:人民郵電出版社，2006,8

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【關鍵詞】第三方支付；電子商務；現狀；對策

1.電子商務中的第三方支付平臺發展現狀

隨著信息時代的到來，我國的網民數量迅速增長，電子商務也進入到越來越多人的視線中。作為電子商務重要環節的第三方支付也受到了各方的密切關注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯網為基礎，通過與國內外各大商業銀行簽訂協議，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的一種網絡支付模式，在交易雙方間建立了一個公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務中買家和賣家對信譽和安全的需求。

第三方支付作為一種新興的電子商務支付模式，成功的在消費者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨特優勢使其在短時間內得到蓬勃發展，形成強大的資金規模。根據艾瑞數據分析，2012年中國第三方支付業務交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%。在未來的發展中，第三方支付市場規模將增長平穩，預計到2016年，整體市場交易將突破50萬億元。2010年6月，隨著央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付的身份問題得到解決，隨后，央行頒發首批業務許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經有100多家企業獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場份額大幅領先國內其他對手，第二、第三位分別是財付通和快錢。幾大第三方支付平臺的使用率相關數據如圖1所示：

2.電子商務中的第三方支付平臺發展中存在的問題

盡管第三方支付前景廣闊，潛力無限，但是隨著市場規模的擴大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產品競爭、業務監管等方面存在的風險和挑戰。

2.1 法律問題

一直以來，如何對互聯網第三方支付服務商的法律主體地位進行界定是對第三方支付服務商監管的首要問題，也是阻擾第三方支付行業發展的一大問題。由于在第三方支付平臺的運營過程中涉及用戶資金的結算和一定時期的資金代管，擔保等類似于金融業務的活動，使得第三方支付服務商的法律地位難以準確定位。根據《商業銀行法》的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得吸收公眾存款，辦理資金結算。盡管第三方支付行業的運營商始終稱自己為中介方，但實際上這些公司從事的業務已經近似銀行的業務。

從民法角度來看，客戶的備付金機器孽息的所有權歸屬問題、用戶個人信息的保護問題都有待得到相關法律的保障。央行《管理辦法》明確規定：支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自由財產，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對孽息做出規定，支付機構將客戶備用金存入銀行，必然會產生利息，因此孽息是真實存在的。然而第三方支付機構并未對客戶支付孽息，針對這一法律風險，立法應該進一步明確規定。此外，對于客戶的個人信息，央行《管理辦法》要求互聯萬第三方支付機構妥善保管客戶基本信息，然而多數支付機構處于銷售和獎勵的需要或紕漏會對客戶用戶身份數據進行綜合統計，這又是一民法風險。

從刑法角度來看，由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉移、洗錢、變相侵占國有資產、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。另外，隨著第三方支付平臺的發展，跨國業務也必然成為第三方支付行業發展的一個重要目標。然而，一旦形成國際平臺，國外熱錢即可進入我國，賺取巨額利潤。

2.2 資金非法套現和轉移問題

由于第三方支付平臺自身的特點與網絡交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實的去向和來源，套現，洗錢等將會成為第三方支付服務正常經營的最大威脅。套現使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺起到的是中介的作用，當惡意套現者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，形成一個虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預付款、發貨、收貨確認、申請提現，錢就順利的從信用卡轉移到借記卡當中并且不用支付給銀行任何取現的費用，嚴重擾亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網絡的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網絡洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機構參與結算業務時，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯系的交易，使得整個交易過程游離在銀行監管體系之外，即使這兩個交易過程發生在同一銀行系統，銀行也無法確定這兩項交易的因果關系，從而任何人只要注冊了虛擬賬戶在第三方支付平臺就可以方便隱蔽地實現賬戶間的資金轉移[1]。

2.3 盈利模式問題

我國第三方支付企業入行門檻較低，但是入行之后，后期維護成本較高，而且，目前，該類企業盈利模式單一，大多數第三方支付平臺的盈利方式是與銀行確定一個基本的手續費率，交給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利率，向客戶收取費用。由于我國第三方支付企業只負責資金流的運行，并沒有完全實現與其它行業的整合，服務特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現零利潤甚至負利潤[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競爭，阻礙該行業的健康發展。并且，隨著經濟全球化的日益加劇，外資銀行的進入也使得我國商業銀行面臨著更大的競爭和挑戰，為了獲取更多的利益，各銀行勢必會把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場上，如果商業銀行摒棄與第三方支付平臺的聯合而直接全面的涉足電子支付領域，那么面對同行和銀行的雙重競爭，第三方支付平臺的生存環境將更加的嚴峻。

2.4 安全隱患

現有的第三方支付平臺大多數都提供多家銀行的網銀接口，如果這些第三方支付平臺的技術不過關，一旦網絡服務器受到攻擊，網絡中存儲和傳遞的數據被盜取、挪用、篡改、刪減，都會造成對客戶群體的巨大傷害，造成客戶經濟上的巨大損失。一些支付平臺由于投入成本的限制，在設計上僅在自身網站輸入賬號密碼就可以實現支付，而不需要跳轉至銀行支付頁面，這就造成了客戶資料在第三方支付網站數據庫中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會非常重大。因此，對于普通用戶來說，他們在技術上始終處于弱勢地位，辨別規避風險的能力十分有限，一旦出現問題造成損失，進而帶來的負面影響是不可估量的。

根據艾瑞咨詢調研數據顯示，央視2009年3.15晚會對網上銀行和網上支付行業安全隱患的曝光內容讓網民記憶深刻，有36%的被調查者認為這是他們最關心的內容。網上支付的安全問題是用戶使用其服務的基礎。一旦重要信息，如身份證號、銀行卡號、手機號被泄露，將給用戶帶來直接和間接的經濟損失。因此，網絡系統安全、防災、防病毒問題也是消費者使用第三方支付平臺最關心的問題。

3.電子商務中的第三方支付平臺發展對策

3.1 健全和完善第三方支付法律法規制度

從法律層面上看，法律應當賦予第三方支付服務組織明確的法律身份和地位，對第三方支付平臺的業務范圍和職能做個明確的定位，明確第三方支付機構的準入條件。

2012年10月央行上海總部巡視員兼金融服務一部主任孫輝在“第九屆中國國際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機構備付金管理辦法及其相關配套辦法將陸續出臺；而此前，央行已出臺了非金融支付、非金融機構支付的管理辦法、支付機構預付卡業務管理辦法等。我國信息化建設起步晚，與之對應的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機構支付管理相關法律法規也會是個長期的過程。

3.2 加強市場監管機制保證資金運營安全

第一，對第三方支付公司設立保證金制度。制定科學、規范、合理的管理辦法和措施，根據第三方支付公司的組織規模、管理和運行情況，收取數額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風險的擴散和金融損失的蔓延擴大。

第二，建立自有資金與客戶結算資金分離制度。仿照證券機構的運營模式，客戶結算資金在商業銀行專戶存儲、專戶核算、單獨設賬，便于對客戶結算資金的統計，以及對第三方支付業務情況的了解掌握，便于工商、稅務等部門對第三方支付公司的監督管理。

第三，建立客戶結算資金的準備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結算資金準備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結算準備金，以規避風險爆發。

3.3 加快進行產品創新提升核心競爭力

在一些傳統銀行涉及不到的領域，第三方支付平臺企業可以協助、甚至代替銀行開發多種金融產品，不斷進行金融產品的創新，同時開展多業務、多銀行、多渠道的服務創新。如與多家銀行進行連接，提供網上支付、電話支付、手機支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯在線支付的補充形式。除此之外，各大第三方平臺之間也可以相互合作，做成一個大的統一支付接口，形成一個事實上的行業標準，在與銀行的競爭中獲得更大的話語權[3]。比如淘寶旗下的支付寶現在已經獨立，并且也支持其他各大電商平臺的支付業務。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運作模式。在第三方支付領域，無論是B2C、B2B、C2C領域，擴大與其他各電商平臺的合作，搶占潛在客戶群，都是未來的發展趨勢。

第三方支付平臺還可以依托自己強大的IT、電商，財務、咨詢等專業人員，為用戶提供傳統銀行不愿提供的或提供不了的增值業務，如：財務報表、數據分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競爭力。

3.4 落實網絡安全措施

和其它支付系統一樣，第三方支付平臺也必須采用一定的加密、認證等措施以保證支付過程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實性能夠得到有效的控制，來保證交易的順利實施。綜合考慮實施過程中的復雜性以及安全需求，在第三方支付平臺中，客戶端和第三方服務器端，第三方服務器端和銀行網關間都可以采用SSL協議來確保通信不被攻擊者竊聽，并通過引入公鑰基礎設施PKI對通信實體進行有效認證。

參考文獻：

[1]綦寧.電子商務第三方支付平臺現狀與發展策略[J].中國金融電腦，2008，11：73-75.

[2]婁策群，劉英.第三方電子商務平臺的應用現狀及利用策略[J].圖書情報工作，2010，14：

131-135.

[3]李娜.探析第三方電子支付的現狀與發展前景[J].電子商務，2012（05）：45-46.

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[關鍵詞] 電子支付 現狀 法律對策

二十世紀以來，隨著電子計算機工業和互聯網的不斷發展，電子計算機的應用領域也在不斷擴大，在經濟貿易領域出現了前所未有的電子商務（Electronic Commerce），即系統地利用各種電子工具和網絡，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實現的商業貿易活動。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。隨著電子商務的飛速發展，作為電子商務重要支持手段的電子支付成為了大家所關注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對我國發展中的電子商務法律制度建設有所裨益。

一、電子支付概述

1.電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。

2.電子支付的實現方式

(1)信用卡支付。可以在現實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。

(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。

(3)電子支票。電子支票是指將傳統支票改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。

二、電子支付現存的主要法律問題

1.電子支付的安全性問題

電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網絡銀行、賣家、買家最為關心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。

2.電子支付業的規范性問題

中國目前的網絡銀行體系基本上是屬于實體銀行在因特網上的延伸。但由于各個網絡銀行業務是由各銀行獨立開發、推銷，開發模式、業務范圍和發展規模有較大的差異，發展不均衡。如信用卡業務，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達成內部的一致協議，實現信用卡的跨行結算。這種規范標準不統一的局面既造成重復建設、浪費資金，使得整個金融結算系統不能滿足消費者方便、快捷的要求。

3.電子支付業監管問題

網絡銀行作為傳統銀行補充產物的出現對同傳統的銀行監管手段提出了新問題，由于傳統的資本管制手段對網絡銀行失去意義，而針對網絡銀行的監管體制還未建立。監管當局必須研究網絡銀行監管中發生的新問題，如網絡金融機構發行電子貨幣可能對國家貨幣政策產生的沖擊、對資本市場的資金流產生的影響，使用電子貨幣進行網上支付還會引發比傳統支付手段高得多的交易風險。

4.電子支付的法律支持問題

迄今為止，電子支付業務在我國已經開展8年之久了，然而我國關于電子商務的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務法制環境的完善奠定了基礎，也使網絡虛擬世界與現實世界可以對應。但就目前的情況來看，電子商務和電子支付的立法問題和法律環境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的《公司法》、《票據法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現與電子簽名法的銜接。

5.電子支付中的權利義務及責任區分問題

我國現在關于電子支付的法律規范體系尚未完善，法律法規中對于電子支付中的銀行、商戶以及消費者之間的權利義務沒有明文規定，也沒有明確指出在電子支付過程中發生的金融交易各方應當承擔的法律責任，這樣很容易產生糾紛。而且，關于產生糾紛后的解決方法沒有相關的法律規定來指導，糾紛更是難以及時解決。

三、實現電子支付發展的法律對策

中國的電子支付業才剛剛起步，發展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實現中國電子支付的發展應該是當前金融界以及法律界值得思考的問題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點：

1.加強電子支付的安全保障

對于電子支付業來說，發展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。因此，無論是對商戶、消費者、銀行還是國家來說，都在嘗試用各種可行的方法來盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網絡銀行應該是最首要的因素。網絡銀行的安全系統是保障網上支付安全性、可靠性的最重要的技術。為了保障電子支付的交易安全各銀行應該注意對自己網絡安全系統的維護，加強安全信息的保護，充分利用密碼技術，并且在法律許可范圍內獲取商戶的獨立信息以便加以身份的確認。

2.統一電子支付的行業規范

電子支付的發展不僅給傳統的支付方式帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業帶來了“重新洗牌”的極大機遇和挑戰。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發展電子支付業務，吸收融合先進的國際規范與慣例，制定符合中國國情的統一的網上支付標準和規范，以減少支付標準不一樣帶來的風險，同時方便消費者。進一步消除制約電子支付發展的不利因素。

3.加強對電子支付的法律監管

對于金融機構的監管主要是從兩方面進行監督。一方面，要通過對其進入和退出金融市場進行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構進入電子支付系統，以防網絡欺詐。另一方面，要加大對金融機構電子貨幣的發行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標準的審查和監督、電子貨幣流通法規的制定、電子貨幣風險系統的控制的監管力度。

4.完善電子支付的法律體系

隨著《電子簽名法》的出臺和《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，這無疑大大的鼓勵了我國電子商務的發展。但是，我國關于電子支付方面的法律規范并不成體系，有待于完善。例如，修訂或改訂我國的《票據法》已經是當務之急。因為《票據法》的嚴格規定，已經阻礙了電子商務的發展以及網上支付的進行，承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的。

面對電子商務的浪潮，法律明顯的表現出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業務的迅速開展。國家應組織力量進行相關的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應新情況。

5.明確電子支付中各方的法律責任

網絡銀行支付結算業務操作是由客戶利用自己的終端或移動通訊工具，通過互聯網服務商，接撥網絡銀行業務提供商的主機或系統，通過通信系統或互聯網傳送到銀行計算機系統，經過認證系統和網關后才能完成資金轉移。應當明確的是，對于電子商務這一新興事物，客戶始終處于一個弱勢的地位，其利益的保護顯得尤為薄弱，為了鼓勵電子支付的發展，保護網絡銀行客戶的利益，在法律責任的區分上應當注意以下事項：對格式合同的規定，對于客戶在電子支付過程中個人隱私和商業秘密的保護等等。同時，國家應該制定明確的法律規范對三方的法律責任予以區分，使得糾紛發生時可以依法解決。

四、建議

電子商務作為金融電子化的產物，在21世紀發展迅猛，作為支持電子商務發展的重要手段，電子支付的發展狀況直接影響著電子商務是否能夠良好的運轉，電子商務的優勢能否得到充分體現，從而促進電子商務的進一步發展。為了使電子商務健康、快速的發展，就應該加快我國的電子商務以及電子支付相關法律的建設，加強電子支付的安全保障，建立起電子支付業的統一行業規范，加大對電子支付的法律監管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責任，為電子商務和電子支付營造良好的法律環境，同時廣泛吸取各國相關立法經驗與教訓，加強國際立法的合作，只有這樣，才能使我國的電子商務和電子支付具有更強的生命力，在我國經濟建設中發揮更大的作用。

參考文獻:

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[2]馬思萍:電子支付的法律問題及其規制[J].金融與經濟, 2006（2）

[3]云劍:網絡支付相關問題探討[J].新選擇,2006（8）

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關鍵詞：電子商務 ；電子支付 ；電子貨幣；網絡電子支付安全技術

中圖分類號：F830文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務活動中的關鍵環節，電子商務與傳統的貿易有著很大的差異，出現了許多新的特點，首先電子商務在虛擬的Internet網絡中進行，交易的雙方不見面，也見不到實物，因此各自對對方的身份不了解，不可能像傳統貿易一樣通過查看對方的有形的證件來加以確認，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無形的貨幣，買賣雙方都對此極度關心，都希望通過一個公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護自己的財產和資金不受損失，因此電子支付手段關乎于電子商務領域的發展；最后電子支付的安全決定著人們對電子商務活動的信心，電子支付的便捷影響了電子商務領域的普及和發展。

了解電子商務的特點，研究電子支付技術，掌握電子支付工具的使用是推廣、發展和普及電子商務事業必不可少的工作。

一、電子商務概述

（一） 電子商務的概念

根據1997年在巴黎舉行的世界電子商務大會對電子商務（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務是指實現整個貿易過程中各階段的貿易活動的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業交易；從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據、獲得數據以及自動捕獲數據等。電子商務的發展可以分為：EFT、電子報文傳遞、聯機服務，WWW應用四個階段。

（二）電子商務的特點

運作費用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤；交易虛擬化，可以簡化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運作時間長、跨時空的鮮明特點大大增加了企業商業機會；開創了數字經濟時代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個重要元素，本質上就是一種使用電子數據信息表達、通過計算機及通信網絡進行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經于紙幣等實物形式無關，而體現為一串串的特殊電子數據。

電子貨幣可分為“儲值卡型”電子貨幣、“信用卡應用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉，也是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付是采用先進技術，用數字化來完成信息傳輸和款項支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經濟和安全；電子支付工作環境是依托于互聯網這個開放平臺。電子支付包括網上電子支付系統和在線支付方式。其中網上電子支付系統包括電子貨幣系統、支付清算系統、銀行卡支付系統等；在線支付方式包括銀行卡、電子現金、電子支票、智能卡等。

（三）網絡電子支付

1．網絡電子支付概念。網絡電子支付是基于電子字符的基礎發展起來的，它是電子支付的一個最新發展階段，是21世紀支撐電子商務發展的主要支付手段。

2．網絡電子支付的安全要求。根據美國國家信息基礎設施（NII）的文獻中給出了安全的5個屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對于具體的網絡電子支付來說，安全表現在以下幾個方面：保證網絡上資金流數據的保密性；資金流數據不被隨意篡改、保證相關網絡電子支付信息的完整性；資金結算雙方身份的認定；資金的支付結算行為發生的事實及發生內容的不可抵賴性；網絡支付系統運行的穩定可靠、快捷，做好數據備份與災難恢復功能，并且保證快捷的支付結算速度。

（四）網絡電子支付過程中的安全技術

網絡電子支付與結算是電子商務業務流程的一個重要環節，快捷、方便、可靠的網絡電子支付方式的普及應用是電子商務能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網絡電子支付的安全問題，采用了多種安全措施，包括網絡本身的安全及數據傳輸過程中的安全協議，常用的安全措施包括保證網絡本身安全的防火墻技術，數據安全傳輸的數據加密和解密技術，數據完整性技術，數字證書與CA認證中心，及相關的安全通信協議如SSL協議和SET協議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢包、電子現金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺。

目前常見的第三方支付平臺有：支付寶、財付通、安付通。

四、我國電子支付存在的問題和發展方向

（一）我國電子支付存在的問題

近些年來，我國的電子支付建設取得了很大的進步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網絡支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰和問題。網上支付硬件設施與國際先進水平相比存在著較大的差距，國內各個地區由于經濟的原因發展也不平衡，嚴重影響了運行效率和支付質量。我國企業普遍存在著信息管理水平低、信息機構不健全、信息化建設投入不足與建設成本過高、經營管理中運用計算機網絡不充分等問題。電子支付業務的支撐系統還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過程中涉及的各方的信用風險的惡性循環會危及銀行業，如果不能很好解決，將會給消費者、企業、銀行各方帶來損失。目前我國缺乏具有知識產權的核心技術，這些技術多為國外研發機構或IT廠商所擁有；軟件產品的關鍵部件或軟件開發的基礎平臺多為國外廠商提供；高性能的計算機和網絡設備多是由品牌的產品所壟斷；在信息集成的增值和增值領域，國內企業的服務水平相對較低。另外，我國網絡的基礎設施建設還比較緩慢和滯后，已建成的網絡其質量離電子商務的要求相距甚遠。因此必須制定完整嚴格的保障制度。對于交易過程中的技術規范和實施標準各自為政，缺乏統一規劃，不利于互聯互通，同時也造成重復建設和資源的浪費，必須盡快制定統一的標準。相關法律法規缺乏，國家對電子商務活動領域的法律放歸嚴重滯后于技術和應用的發展，不利于電子商務市場的發展。監管措施不完善帶來風險，電子支付的業務都是通過虛擬的網絡來進行，沒有傳統字符的各種證書和憑據，為電子商務的監管增加了許多困難，各國都在研究采取各種技術和措施，加強監管力度，我國電子支付監管方面的法規幾乎是空白。第三方支付平臺之間激烈的價格競爭導致國內支付公司很難盈利，不利于本行業的發展。交易雙方的誠信度太低影響電子支付的發展。國內計算機技術水平低以及人們長期以來的觀念和習慣影響電子支付技術的發展和應用的普及。在我國電子商務的知識還亟需普及，需要提高企業相關人員的業務素質和網絡技能。

（二）我國電子支付發展的前景與展望

伴隨著時代的腳步，電子商務在我國經濟發展中的地位越來越重要，我國電子商務的發展將呈現多樣化趨勢，并朝著安全、高效、便捷的方向發展。由于電子支付中還存在諸多問題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發展規劃的基本思路，在編制的過程中協調不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過規劃所確定的制度措施對電子支付行為主體進行約束和指導。明確規劃戰略目標，制度措施可操作性強。明晰電子支付發展規劃的編織程序所包含的五個步驟，即前期調查研究，規劃草案，全面協調，正式方案和公布實施。鑒于我國的具體國情，當前急待解決的問題是如何培育市場與構建和完善支撐環境。只有在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優化電子商務相關法律環境和配套設施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發出電子支付市場的熱度。

（三）解決我國電子商務問題的對策

企業信息化是開展電子商務的基礎。目前信息技術飛速發展，尤其是因特網的出現和應用得到了相當的普及，信息技術迅速滲透到社會經濟的各個領域。我國企業信息化的策略應注重以下五個方面：企業信息化的準備，企業內部資源的整合，企業外部資源的利用，建立電子商業社區，開展電子商務。

加強政府的積極參與，發揮政府的規劃和指導功能。電子商務的發展需要政府和企業的積極參與和推動。由于我國企業規模偏小，信息技術落后。另外，我國的信息產業處于政府壟斷經營或政府高度管制之下，沒有政府的積極參與和幫助難以快速發展電子商務。因此應加強政府部門對發展電子商務的規劃和指導，為電子商務的發展提供良好的法律法規環境。比如：加快網絡基礎設施的建設，積極引導，推動企業參與電子商務，構造良好的法制環境，加強電子商務安全技術的研究和標準的制訂，另外還必須加強人才培養，充分利用各種途徑和手段培養并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業配套的網絡、計算機及經營管理等方面的專業人才，以加快我國電子商務建設步伐。

五、結論

在電子商務活動中電子支付起著關鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術，包括網絡安全技術中的防火墻技術，采用的對稱加密和非對稱加密技術保證了網上傳輸信息的機密性，數字摘要、數字簽名、數字信封以及在此基礎上的SSL和SET安全協議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務中的電子支付過程。本文對網絡電子支付活動中使用的技術及常見的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對我國電子商務的普及以及電子支付技術的應用起到推動作用。

參考文獻

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[7]Elias M. Awad 著，干紅華，蔡曉平譯．電子商務從愿望到實現[M]．人民郵電出版社，2009．

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關鍵詞：電子支付；網絡外部性；雙邊市場

我國電子支付產業最早出現在20世紀90年代末，經歷了十幾年的發展，已經由產品生命周期的最初起步階段逐步進人了高速發展階段，產業規模不斷擴大，產業的經濟學特征逐漸顯現。

一、我國電子支付產業發展現狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號)》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個人(以下簡稱客戶)直接或授權他人通過電子終端發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產業歷經了傳統支付向以網絡支付為主的新興支付的轉變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費擴大到B2C、B2B、C2C等網絡支付、電話支付、移動支付領域。

(二)我國電子支付產業發展狀況 　隨著我國互聯網普及率的逐年提高，互聯網正在走進人們的工作與生活。據CNNIC最新的《第25次中國互聯網絡發展狀況統計報告》調查顯示，商務交易類應用的用戶規模增長最快，平均年增幅達到了68％。其中，網上支付用戶年增幅80.9％，在所有應用中排名第一。2009年中國網絡購物市場交易規模達到2500億，2010年網絡購物市場將迎來更大規模的發展。 　目前我國的電子支付產業模式呈現出網絡支付(B2C、B2B等)蓬勃發展，移動支付、電話支付蓄勢待發的特點。網絡支付按照機構類型主要劃分為三種類型：商業銀行支付網關、中國銀聯支付和第三方支付平臺。

1、商業銀行支付網關 　我國最早推出網上支付的機構是商業銀行。商業銀行支付網關系統由各家商業銀行自行開發，制訂統一的接口標準，通過與商戶服務器直連，借助網上銀行系統滿足網上購物和客戶商戶間的資金結算的需要。銀行支付網關的推出，有助于各家商業銀行拓展新商戶、收取結算手續費、擴大本行銀行卡、網上銀行的影響面進而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網關已經成為各商業銀行近年來發展的重點及未來市場爭奪的焦點。 　2、中國銀聯支付 　中國銀聯支付由銀聯公司與商戶服務器聯接。商戶并不與發卡各商業銀行連接，銀聯通過現有的銀聯收單系統實現各發卡行與商戶間的資金清算。銀聯支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺 　主要是指商業銀行支付網關和銀聯支付網關之外的支付平臺。目前國內比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網銀在線、上海環迅、騰訊財付通等。第三方支付平臺由非金融機構創建，但已基本實現了與各商業銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業銀行支付網關功能完善、能夠提供全方位、專業化的電子商務服務，因此雖然起步晚，但競爭力強，成為很多中小商戶和網上支付消費者的首選。

二、我國電子支付產業經濟學特征

電子支付產業中包含著眾多的參與者：商業銀行、商家、消費者、第三方支付平臺以及監管機構等。各參與者之間關系復雜。但隨著產業規模的擴大，一些經濟學特征逐漸顯現。

(一)網絡外部性特征 　1、網絡外部性定義 　網絡外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務時發現的，后來的經濟學家對這一概念進行了進一步完善，Katz和Shapiro對網絡外部性是這樣進行解釋的：網絡外部性是指產品使用者來自消費該產品的效用會隨著其他使用該相同產品人的數量增加而增加的效應。在更廣泛的意義上。是指當采取同樣行動的人(Agents)的人數增加時該行動所產生的凈價值的增值。網絡外部性實質上是網絡規模擴大過程中的一種規模經濟。 　網絡外部性有正負之分，產品使用效用既會隨著消費該產品的人的數量增加而增大，導致正的網絡外部性；同樣消費者也會因該消費產品的人的數量增加而增大外部成本，從而產生負的網絡外部性。 　網絡外部性根據產生方式不同分為直接網絡外部性與間接網絡外部性。直接網絡外部性是指通過消費相同產品的市場主體數量的增加而導致的直接物理效果產生的外部性，例如電話網絡、電子郵件、網絡游戲等。而間接網絡外部性是指隨著某一產品使用數量的增加，該產品互補品數量隨之增加，價格逐漸降低，從而間接提高了該產品的價值。間接網絡外部性比較典型的例子如電腦操作系統，隨著終端使用客戶數量的增加，在該操作系統上進行軟件開發的公司逐漸增多，新軟件產品不斷豐富，從而進一步吸引越來越多的客戶使用該系統的終端，推動操作系統這個平臺的價值不斷提升。 　2、電子支付產業網絡外部性特征分析 　電子支付產業的網絡外部性同樣既有正的網絡外部性又有負的網絡外部性。隨著網上消費群體與商戶群體規模的擴大，越來越多的消費者能夠購買到網絡提供的物美價廉的豐富商品而不用再受地域、時間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗；網上商家能夠從網絡這個巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時電子支付的發展完善了電子商務產業鏈，大大帶動了上下游相關產業(如銀行卡、物流等產業)的發展。這些方面無疑都提升了電子支付產業的價值，是電子支付產業正的網絡外部性的體現。 　同時，電子支付將越來越多的消費者、商家、金融機構以及物流等電子商戶相關產業聯系在一起，它的發展也引發了一些新的問題。比如網絡上的隱私權保護問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯系方式、住址等大量個人隱私信息在網絡上進行傳播，擁有此類信息的各相關機構如果處理不當容易引發大規模客戶隱私泄漏風險。再比如，電子支付實現方便快捷支付的同時，也引發了比如信用卡套現、網絡洗錢等新型犯罪問題。這些又體現出電子支付產業負的網絡外部性。 　從直接網絡外部性和間接網絡外部性劃分角度上分析，電子支付產業的網絡外部性應該屬于間接網絡外部性。因為單純電子支付消費者數量的增加并不能提升價值，消費者選擇是否進行電子支付取決于網上商家的多少及產品種類，網上商家選擇是否接受電子支付這種結算方式也取決于另一端消費者的數量。這就體現出了間接網絡外部性的特征。 轉貼于

(二)雙邊市場特征 　1、雙邊市場定義 　目前常見的雙邊市場(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者(最終用戶)的數量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價格結構有關，或者說與兩端的相對價格有關，則這樣的市場就是雙邊市場。

2、電子支付產業雙邊市場特征分析

電子支付產業是具有典型的雙邊市場特征的產業。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產業結構。當平臺對兩端的參與者制定的價格總水平保持不變時，價格結構或兩端的相對價格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進一步影響到平臺實現的交易總量。在電子支付產業中，電子支付平臺提供機構(金融機構或第三方支付平臺)為網上消費者和網上商戶提供結算服務的同時也對平臺的兩端實行收費，收費價格策略的制定既包含對消費者端收費價格策略，也包含對網上商戶端的收費價格策略。 　電子支付產業中只有電子支付平臺兩端的參與者達到一定規模，電子支付平臺才能夠正常運轉，并在一定的規模臨界值之后實現盈利。要使平臺兩端參與者同時達到一定規模，就必須制定合理的定價策略。相較于平臺兩端的價格總水平，兩者間的價格結構更為重要。在實際的電子支付平臺運營中，常常采用定價平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價策略或轉移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網上商戶的費用而對網上消費者低收費或不收費。這正是雙邊市場特征的明顯體現。

三、我國電子支付產業的發展建議

我國電子支付產業發展過程中呈現出來的網絡外部性及雙邊市場等經濟學理論特征研究為促進我國電子支付產業發展提供了理論基礎。

1、大力扶持，合理定價，促進電子支付產業發展

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電子商務的支付問題是隨著電子商務本身的快速發展而衍生的。單純就它們的關系而言，電子商務需要電子支付，支付體系是開展電子商務的必備條件。同時，電子商務的發展也促使電子支付的發展，使電子支付方式向多樣性發展。具體來說，就是電子商務的發展已經突破增值網絡（Value－Added Network），更為大眾所顯見的是基于互聯網這一開放網絡環境下的商務形式。這樣的轉變帶來了一系列的問題：開放程度史無前例的高，網絡安全及網絡支付安全問題凸現出來；新的環境需要新的協議來規范；新的形式需要相應的法律及法規去約束；與網絡環境下的電子商務相對應的就要有合適的支付方式去實現交易雙方的終極目的。

這些問題就構成了現在電子商務的支付體系。而且，目前制約我國電子商務發展的瓶頸就是支付問題。

基于以上理解，本文對該體系中的如下問題展開分析：電子商務的發展與概念、電子支付的演進、電子商務支付系統及相關法律問題的分析、電子商務的支付安全。

總體的安排就是：第一部分通過分析電子商務的發展與概念提出要研究的問題。第二部分對EDI和中國金融認證中心（CFCA）進行分析，介紹我國電子支付的環境。第三部分論述與支付相關的一些實際支付系統/工具，提供通用電子支付系統（這是筆者為了區別于國內的電子支付系統而給出的名稱）以及我國的電子支付系統的詳細情況。第四部分是對問題的全面解決，詳細分析與電子商務的安全支付有關的各個方面：支付安全相關的技術、與支付安全相關的協議、與支付安全相關的技術實務。這部分是本文的重點。

全文的脈絡是：通過電子商務的歷史發展分析開始切入，引出電子支付所面臨的挑戰，列出4個主要問題，接下來對這四個問題進行詳細分析。系統的分析是必需的，但本文將其中的電子支付安全問題作為重點，并進行了詳細的闡述。

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一、電商國際支付的特點

1.電子支付為主

電子商務國際支付通過計算機互聯網絡平臺來進行跨國的商務貿易，雙方從信息篩選，業務洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發貨的整個過程，都通過電子商務來實現，也就是基于互聯網虛擬平臺來完成。與普通電子商務相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統一，因此區域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯網經濟的最大特點和優勢，電商國際支付的完成是通過互聯網的虛擬空間來實現的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統來實現24小時的信息服務。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經濟個體通過互聯網的搜索引擎來查找信息，或者與相關企業實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿易的交易雙方可以實現即時交互性，不受傳統支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。

3.支付與網上交易關聯性強

電子支付是電子商務交易完成的一個必不可少的重要環節，國際交易的產生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進行下去。因此，電子商務的國際支付的實現，需要綜合考慮交易雙方的首付款習慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風險進行仔細分析，以推動網上交易順利完成為目標，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護較好，并有利于交易順利達成的電子支付手段主要由第三方支付和網上銀行支付，這兩種支付工具與網上交易關聯性強，成為國際貿易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國際支付在應用中的問題

1.支付網絡安全問題

支付網絡的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統本身屬性導致的問題。Internet技術設計的初衷是為了更方便快捷的實現資源共享，因此它是一個開放性的系統，其應用于商業經濟中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現重要信息的安全性傳輸，科學家和專業人士對這一系統進行了大量的技術改進，比如基于數據加密的入口網關安全協議，是網上支付安全性的重要保障。安全協議技術的實施又遇到了區域性差異的問題，每個國家的信息發展的水平不同，安全協議的技術應用也不完全一樣，到目前為止有 SET標準和SSL標準。第二，網絡速度對人為操作危機放大的問題。網絡數據傳輸速度非常快，且每一個結點通過網絡與無數個結點一起緊密聯結，一旦一個點出現了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴散，在很短的時間內就會達到極大的破壞力。因此，對網上交易流程中的電子犯罪，事前實現有效的風險預防監控意義十分重大。很多信息技術發達的國家都通過建立預警快速反應機制，來加強電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統支付模式中、現金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網上銀行支付、電子支票和電子現金等各種支付工具的應用。隨著網絡技術的普及應用和傳統商業銀行在互聯網金融背景下的業務延伸，第三方支付和網上銀行受到了很多中小經濟主體的認可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據法》第四條規定，“票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對于電子支票的普及應用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數碼印簽的標記應用，傳統支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標記，而是通過數碼印簽確認出票人授權指令的有效性。

3.支付相關法律問題

法律是保障合法的國際貿易順利進行的根本保障。電子商務國際支付與國內電子商務存在不同，國內電子商務處于同一個法律環境中，遵從相同的法律規定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認電子支票及電子現金的效力，基于網絡支付的特點，對交易雙方買賣關系確認的依據，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進行明確規定和規范流程。在國際貿易的網上支付問題上，中央銀行應強化電子商務跨國貿易的相關法律完善性建設，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內企業的信用問題，我國經濟社會中的信用體系構建還存在很大的空白，這給一些企業帶來了可乘之機，企業之間拖欠貨款、延遲發貨等現象層出不窮。由于國內信用體系的問題，在國際貿易中，國外商家不能夠完全對國內企業產生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網絡支付的應用比例不高。第二，是國外企業的信用問題，歐美等市場經濟比較發達的國家的信用體系都發展的比較成熟，但跨國交易的區域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關于國外企業的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應用。

三、優化國際電子支付應用的對策建議

1.完善網上銀行

網上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿易中電子支付的基本要求。第二，網上銀行的構建主體是國家的商業銀行。商業銀行與其他互聯網金融企業相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風險、操作風險和法律風險等多方面的管理比較成熟，對于網絡平臺的資金風險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網上銀行是優化國際貿易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國的網絡安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿易中的普及應用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內建立統一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網絡數據的傳輸來實現交互。國際貿易中，雙方貿易主體一般是以銀行和企業為主，人們必須要完全確認網上與之交互并完成電子支付的對象是貿易的合作伙伴而不是其他人。因此實現安全的網上支付，第一步就是進行交易雙方的身份認證。目前，我國針對交易雙方身份的確認，正在嘗試構建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯合12家商業銀行共同參與建設全國統一的金融認證中心，負責對電子商務交易活動中的資金支付發放和管理所需的數字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認，保證了電子支付的安全性，對電子商務的支付應用提供了技術保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網絡技術和環境，如何突破雙方差異帶來的限制，進一步強化國際支付的安全性，是我國金融認證中心在未來必須克服的難題。

3.加強信用體系建設

網絡交易是基于Internet的、虛擬的商務交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準確地獲取，因此，雙方的信用體系建設都非常重要。對于我國經濟組織主體，如銀行、企業和商家等等，應該加強工商、稅務、公安、保險等組織的聯合，通過資源共享和數據分析，來構建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內電子商務，同樣有利于在國?H貿易中，以對合作伙伴負責的態度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發展奠定良好的信用基礎。

4.加快素質人才培養

國際貿易結算的電子化決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡又精通國際貿易專業知識的多棲人才是國際貿易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進人才和國外先進理念，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和貿易實務運作的復合型人才隊伍。國際貿易中，開展電商復合型人才隊伍的培養建設。

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摘要：電子支付以其方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現金流、提高交易透明度等優勢成為金融交易的重要方式，但當前電子支付還存在誠信度不夠高、交易安全性不夠強以及實用性還有待提高等問題，因此，應當提高電子支付立法的位階，加強網絡安全技術，在交易過程中增強稅控監督，在立法過程中應平衡好商家與消費者的權益，從而推動電子支付立法的進程。

關鍵詞：電子支付；立法規制；解決；完善

又是一屆兩會時，圍繞著國計民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國側目。據報道，2012年全國兩會期間，人大代表、中國移動廣東公司總經理徐龍表示，現有信息系統安全問題嚴重，尤其是電子支付誠信度不夠高、交易安全性不夠強，他建議，要盡快制定《中華人民共和國電子支付法》，以促進電子商務健康發展。專家意見，該提案對促進電子商務的可持續發展有積極作用，有利于對這個行業的規范，同時增強廣大用戶對電子商務發展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時代的來臨對立法工作又提出了新的要求。

進入比特時代，網絡正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現正是這一影響在日常貿易領域的體現。電子計算機技術與網絡通信技術的飛速發展為電子商務提供了強有力的技術支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現金流、提高交易透明度等不可比擬的優勢之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉眼變為投資新寵。但是，電子支付蓬勃發展的同時所存在的一些問題也是無法回避的，正如徐龍代表所說的“電子支付規模大但不規范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動因。當前在電子支付過程中主要存在以下幾大問題：

一是誠信問題。全國政協委員蘇寧電器董事長張近東表示，誠信問題是我國電子商務發展的最大障礙，事實上，這也是互聯網中最為突出的問題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網絡世界的特點有關。網絡空間是由網址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過一些符號來了解對面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進行傳統意義上互動的交易必然讓人產生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無法完全釋然的。從心理學角度來說，這是人自我保護的本能，我們總是習慣性的相信自己能夠切實感覺到的人或事。

當今在某些電子交易領域出現“禮崩樂壞”“人心不古”的現象，誠信問題始終制約著電子支付的發展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠信缺失行為，達到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變為“不法之徒”，減少電子支付中的不守信現象；另一方面就是通過法律的正面引導，使人們重新建立誠信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機構支付管理辦法》及其《實施細則》等幾部法律法規的出臺以及個人信用信息基礎數據庫的建立正是做這方面的嘗試。與此同時，建立完備的第三方平臺，提供第三方擔保也是解決目前誠信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網上支付平臺就十分受用。

二是安全問題。伴隨著誠信問題而來的就是安全問題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應該制定一部《信息安全法》，這是基于現有信息系統安全存在嚴重問題的現狀提出的。在電子商務支付領域，安全問題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術安全體系未成型。Web、防火墻技術、加密技術和強認證技術確實為電子支付提供了一定的技術保障，但是這整個交易鏈條還是漏洞百出，消費者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個完整的安全渠道內交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費者錢財以及一些重要信息，給消費者造成了極大損失。電子商務支付的安全只能依靠兩部分力量來維護，一是技術性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實證明事后安全體系的構建已經遠遠超出“技術體系”的范疇，是對技術體系的有力補充。

三是實用性問題。實用性問題，具體來說就是電子支付系統的兼容性問題。在生活中我們常常會碰到這樣的情況，你在某個網上商城選擇好了商品，等到支付時你發現，該商城只支持支付寶或者只支持財付通，這就會讓我們很尷尬。現實生活中只要有人民幣我們就可以隨時支付貨款，不會存在貨幣不兼容的現象。所以，在實用性上電子支付系統要更加開放化、靈活化。各運營商相互之間或者在政府的協調下，要建立一個廣泛合作的平臺，各個支付系統之間要可以自由轉換，這樣才能真正達到自由貿易的目的。電子商務支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺總是在正反兩種力量的交互推動下進行的的，通過上文的分析我們知道，今天，我們之所以對《電子支付法》千呼萬喚，就是因為一方面電子支付前景廣闊，而且事實上也正逐漸成為我們日常交易的重要手段，另一方面卻也是問題多多，無法回避。在制定這部《電子支付法》的過程當中立法者還應當重點解決以下幾個主要問題：

一是電子商務支付的立法位階問題。徐龍代表在接受記者采訪時說，諸如《電子銀行業務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等幾部已有的法規存在立法層級不高的問題，從根本上來說，這就是立法位階的問題，這一點是毋庸置疑的。以網絡為基礎的電子商務肯定是要面向全國甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應該是一部高層級的全國通用的法律。但網絡是一個世界性的平臺，電子支付涉及的可能是跨國甚至跨域業務，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對國外業務的監管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時應該注意開放性、包容性和根本性的體現。同時要關注國際公約或者慣例中對類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務支付的稅務監督問題。電子支付和傳統支付相比較，呈現出較多優勢，但是有一點，傳統支付對于稅收監管來說是十分有利的，而電子支付在這一點上似乎相對薄弱。當我們和商家面對面交易的時候，國家稅務機關可以通過發票、增值稅發票等一系列憑證來進行稅務監督，但是我們在電子支付過程中卻無法為相關部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對稅收工作產生一定的影響。所以，新法應該對電子支付過程中的納稅問題進行明確的規定，并且從技術上和法律上予以保證。

三是立法過程中利益主體平衡的問題。在交易中，消費者顯然是弱勢群體。而當今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費者的需求出發，而是以商家利益為基點。無論是電子支付系統的技術特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對消費者是十分不利的。所以，新法應該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺，再到消費者，在這個鏈條中，各方都應當作為平等主體通過合法與公平的途徑來受益。

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癥結詞:電子支付;網上銀行;網絡交易安全

0引言

依據有關數據顯示,二0一0年前3季度,中國互聯網支付市場(即線上交易)總范圍到達了七二五五億元。許多人實現了足不出戶便能完成購物、交費等行動。然而,電子支付的迅猛發展也帶來了許多安全隱患。因而,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府甚至學者們重點關注的問題[一]。

一電子支付概述

電子支付是指單位、個人直接或者授權別人通過電子終端發出支付指令,實現貨泉支付與資金轉移的行動。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、挪動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易以及其他電子支付。二0一0年六月,為了規范金融體系、加強金融監管、不亂金融秩序,央行了《非金融機構支付服務管理辦法》(下列簡稱《辦法》),《辦法》規定“未經央行批準,任何非金融機構以及個人不患上從事或者變相從事支付業務”。這象征著從此第3方支付平臺將納入國家金融管理秩序當中。二0一0年四月,在央行報備的第3方支付企業有一三0多家,依據央行最新公告信息,終究進入央行首批名單的只有一七家。

二電子支付的安全問題

二.一電子支付的高效性與安全性相比于傳統的支付方式,電子支付擁有本錢低、效力高的優勢,因而被許多企業以及個人接納并患上到世界各國的鼎力發展。有關鉆研顯示,銀行卡支付的本錢只有紙基支付的一/三到一/二,如果1個國家從紙基支付全面轉向卡基支付,節儉的總本錢至少至關于GDP的一%,并且支付周期將大大縮短。然而,電子支付對于安全性的請求比傳統支付方式更高。這是由于信息網絡的發展給支付帶來便利的同時也帶來了高度危險性。首先,資金在公網中流轉,存在著權益人沒法節制的時間差,還有眾多的病毒、木馬等程序盜取用戶的銀行帳號以及密碼。

其次,在電子支付中,雙方沒法相互了解對于方的支付能力,這也帶來必定風險。同時,電子支付平臺同樣成為犯法份子套現或者洗錢的“幫手”。從經濟學角度分析,電子支付的安全性必需計算到交易本錢中。如果片面尋求快捷而忽視安全,電子支付發展之路一定不會長遠。在社會糊口中,資金的安全直接瓜葛到人們的切身經濟利益,因而公家對于支付的安全性尤為關切。

二.二法律層面上的電子支付安全風險從廣義上看,電子支付安全包含兩個層面:技術安全與法律安全。技術安全是指從技術角度能夠保證指使人對于資金的劃撥安全地達到收款人的賬戶。這類安全僅指電子支付的瞬間動態安全。法律安全,則是指指使人能夠完整節制以及安排賬戶內的資金,不受外來因素的影響。這類安全是1種不亂的權益保障的狀況。電子支付發展到今天,包含銀行系統提供的網上銀行以及第3方支付平臺在內,在技術上并無呈現安全問題。

當前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下三種。

二.二.一外來襲擊

? 外來的種種襲擊行動,使指使人失去了對于賬戶的節制,主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客3種。

一)釣魚式欺詐。這在我國已經經產生多起,通常表現為應用仿冒的電子郵件以及網站——例如仿制1個網上銀行的網站——詐騙用戶登陸并留下銀行卡帳號以及密碼,然后通過真實的網上銀行劃撥用戶資金。

二)計算機病毒。二00五年以來,全世界已經經發現了多種專門針對于網上銀行服務的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當用戶使用網上銀行等業務的時候,能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發送出去,造成用戶的網上銀行資料被盜。

三)電腦黑客。世界上沒有絕對于安全的物理網絡系統,電腦黑客可能攻陷網上銀行的數據庫,直接將用戶的資金劃走。

這類行動1旦產生,將給網上銀行以及用戶造成巨額損失[三]。

二.二.二網上銀行與第3方支付平臺的破產與其他經濟危機網上銀行與第3方支付平臺遭受破產或者者其他嚴重危機時,用戶的資金賬戶可能脫離用戶的節制,安全面臨極大要挾。相比之下,我國網上銀行幾近都由傳統金融機構開設,此種風險較小。而第3方支付平臺卻如雨后春筍般1擁而上,現在已經到達1百多家,在缺少嚴格的市場準入機制下,公司范圍大小良莠不齊,跟著市場競爭的加重,不少企業面臨破產危險,用戶寄存在其賬戶內的資金安全問題便尤為凸起。可喜的是,央行于二0一0年六月了《非金融機構支付服務管理辦法》,規定經營第3方支付平臺業務須申領許可證,并設定了相應的準入門坎,如注冊資本最低請求為三000萬元人民幣、連續兩年盈利等,二0一一年我國境內第3方支付平臺將從新洗牌。

二.二.三盜竊、欺騙等背法犯法行動傳統的盜竊、欺騙等背法犯法流動已經將用戶的電子貨泉作為新的目標。不少犯法份子應用電子支付的便捷性,將盜竊與欺騙等行動的目標瞄準到用戶網絡銀行賬戶內的資金。近幾年頻繁產生竊取網上銀行帳號后轉移用戶賬號資金的案件;應用短信欺騙,應用銀行提供的ATM自動柜員機轉賬的便利,誘導用戶使用轉賬,使患上不少用戶上當受騙。

三電子支付信息網絡安全的法律應答措施三.一規范第3方支付平臺的發展第3方支付平臺與用戶之間的瓜葛,應該是1種民事上的合同瓜葛。亦即,用戶與第3方支付平臺達成協定,使用該平臺來支付,第3方支付平臺依據用戶指令完成相干行動。因而,依據契約自由這1合同法上的基本理念,同時為了增進電子支付的發展,應該允許銀行以外的第3方支付平臺從事電子支付業務。然而,第3方支付平臺所提供的服務會觸及用戶資金的大量來往以及必定時代的代管,這些都相似于金融業務,如果不加以監管,資金的安全將會大受要挾。據此,對于第3方支付平臺的電子支付業務應該進行嚴格規范,其請求在某些方面應該比銀行更為嚴苛。

首先,應該提高第3方支付平臺的市

場準入前提。對于于第3方支付平臺的市場準入不能以普通公司注冊,而是應該設立1個較高的注冊資本門坎,保證其信譽度;同時實行特定的審批程序,由專門的機構來主管,可以由人民銀行以相似于金融機構的方式進行管理。這樣有益于防止第3方支付平臺因注冊資本過低、抵御市場經營風險的能力過小而呈現的破產或者其他經濟危機,造成用戶資金的不安全。 其次,應該提高對于第3方支付平臺的規范請求。從事電子支付業務的第3方支付平臺與銀行類似,均瓜葛到用戶的資金安全,如果行動不當,可能給用戶造成重大損失。因而,在允許第3方支付平臺從事電子支付業務的同時,必需加強業務規范。

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關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如Check Free是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。

目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(open loop)與封閉循環型(close loop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻：

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