導語：如何才能寫好一篇公積金貸款相關政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：房地產市場 住房公積金貸款政策 研究

近年來，隨著我國經濟的快速發展，推動了我國房地產行業的發展，然而，我國住房公積金矛盾較為突出，在一定程度上直接影響了我國住房公積金的運作。住房公積金貸款政策要適應房地產市場發展的需要，而房地產市場的發展變化同時也能夠對住房公積金貸款政策的選擇產生重要影響。

一、房地產市場現狀

隨著改革開放的不斷深入，我國經濟得到了快速發展，推動了我國房地產業的發展?，F目前，房地產業已成為我國國民經濟一大支柱行業，在促進我國經濟發展的同時，推動了我國城市建設的發展，大幅度改善了人們的生活環境。然而，我國經濟的快速發展，使得我國城市化進程不斷加快，大量農村人口不斷涌入城市，城市周邊人口不斷涌入城市中心區域，導致我國房地產價格持續上漲，在一定程度上阻礙了我國房地產行業的發展?，F目前，我國房地產行市場仍然存在一些問題，較易出現房產泡沫現象，這些問題主要體現以下方面：①開發投資同按揭負債增長過快。開發投資是房地產行業檢測房地產市場活動的重要標準。2009年一些發達國家的房地產開發投資金額逐漸降低，然而我國的房地產卻呈現出投資上漲的趨勢，同時增長也相對較快。據有調查關數據顯示，2009年我國的房地產投資金額高達3.63×107億元，同比去年上漲了18.6%，已成為自1994年來上漲速率最快的一年。同時，2009我國房地產形成資金拉動8個百分點，消費資本為4.6 個百分點。凈出口呈現為-3.8 個百分點的負拉動情況。②存在較為嚴重的租房空置現象。現目前我國的住房空置現象較為嚴重，據有關權威調查數據顯示，我國2010年的空置住房面積超過2×109，這也體現了我國房地產市場的泡沫水平，很多人購買房地產不是用來居住，而是進行著以盈利為目的的房地產交易，使得我國房地產出現了沒有房產供一般民眾購買，同時投機人員手中空置著很多住房的現象。

二、房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇

現目前，隨著我國房地產的不斷發展，我國住房公積金矛盾較為突出，住房公積金需求量居高不下，在一定程度上直接影響了我國住房公積金的運作。因此，房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇顯得尤為重要。

（一）住房公積金貸款政策與房地產市場相輔相成

住房公積金的相關貸款政策應當符合房地產的市場發展需要，同時房地產的市場變化也會直接影響到住房公積金貸款政策的選擇。我國房地產自2003年便得到了快速發展，房地產價格不斷增高，推動了人們購房的需求。此外，近年來住房公積金也積累了大量沉淀資金，其使用率也普遍不高，為了提高其使用率以及促進我國房地產行業的發展，各地有關部門都相繼對住房公積金貸款政策進行了適時調整，如提高住房公積金貸款額度，取消多次申請住房公積金貸款的限制等政策。住房貸款政策在一定程度上推動了我國房地產市場的發展，同時房地產市場的膨脹也對住房公積金貸款政策提出了新的擴張要求，二者相輔相成，住房公積金貸款的額度越大，貸款規模越高，在一定程度上能夠有效推動我國房地產市場的發展，對房地產行業帶來的經濟效益也相對較大。

（二）適時進行適當的住房公積金貸款政策調整

住房公積金貸款政策由于其利率相對較低，使得住房公積金貸款成為了大多數人們進行購房貸款的首選，同時在住房按揭貸款市場所占比例也相對較大，已成為房地產市場的重要影響因素。房地產市場一旦出現萎靡、不景氣現象，政府便會對住房公積金貸款政策進行適當調整來促進房地產市場的復蘇。同時，住房公積金的規模也相對有限，無資金拆借市場和資金融通平臺，加上住房公積金具有流動性，住房公積金的資金使用率一旦過高，使得存貨比率突破警戒線時，就算房地產的發展能夠推動住房公積金貸款的進一步擴張，住房公積金也難以滿足擴張需求，相反卻應當采取降低最高貸款額度、調高首付比例等相關緊縮貸款政策。住房公積金貸款政策雖然和房地產市場的發展相輔相成，然而卻并非一成不變，應當根據房地產的市場狀況和住房公積金的管理情況進行逆市調整。

（三）建立和完善住房公積金資金應急機制

住房公積金貸款相關政策的制定是各級地市住房公積金委員會根據當地的經濟水平和房地產市場的具體發展情況來進行的，然而各級地市的住房公積金管理委員會并不是常設機構，對于住房公積金的調整不能夠一蹴而就，加上房地產市場存在一定風險，難以對其變化進行預測。因此，各級地市應當建立和完善住房公積金資金應急機制，來保障住房公積金貸款資金的安全。在建立住房公積金資金相關應急機制時，各級地市住房公積金委員會可以參照商業銀行進行存貸比率控制的相關做法，同時以住房公積金存貸比率為基準設定預警級別，當住房公積金存貸比率超過警戒線時，根據預警級別采取不同的貸款政策，并形成機制化，以方便管理住房公積金，同時確保資金安全。

三、結束語

隨著我國房地產行業的不斷發展，現目前我國房地產市場仍然存在開發投資同按揭負債增長過快和存在較為嚴重的租房空置現象等問題，使得我國住房公積金矛盾較為突出，直接影響了我國住房公積金的運作。因此，在進行房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇時，應當堅持住房公積金貸款政策與房地產市場相輔相成原則，并對住房公積金貸款政策適時進行適當調整以及建立和完善住房公積金資金應急機制，保障我國住房公積金的運作。

參考資料：

[1] 范祥林.房地產市場現狀與住房公積金貸款政策的選擇[J].長三角，2010，04（6）：25-26.

[2] 都向明.論住房公積金貸款存在的風險及其防范[J].城市建設 ，2013，（17）.

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關鍵詞：公積金貸款；風險；規避

一、公積金貸款存在的風險及原因

在一定程度上，公積金貸款和住房公積金有一定的相同點，住房公積金是我國的保障制度，而公積金貸款同樣也是政府所實行的政策性的住房貸款。兩者的發放對象都是當前在職的城鎮員工，同時也都是為了減輕這些員工的購房壓力和生活壓力而存在。對于公積金貸款來講，其存在的風險大致有以下幾個方面：

1.市場風險

這里的市場風險所針對的是以房屋建造和銷售的房地產業，具體來講，房地產業的發展，離不開人們的購房需求以及資金支持，而房地產的發展恰好又為社會經濟、社會金融的發展提供了有利的條件，假如公積金管理單位在批準使用住房公積金的同時，為獲取收益，加大住房公積金使用率，放松公積金貸款額的規定以及放寬條件，就會導致房地產業在強有力的資金支持下快速發展，也會影響房屋價格的不斷上漲，從而形成地產業的泡沫經濟，最直接的影響就是無法收回已經貸出去的款項，或由于房產抵押等無法收回本金。

2.制度風險

制度風險所針對的是由于公積金貸款相關制度條件下而引起的貸款風險。具體來講，當前我國公積金貸款出現制度風險的主要原因是因為現如今我國供僅僅貸款的具體運營模式。根據我國相關法律規定，公積金貸款業務是公積金管理部門通過委托銀行而進行的貸款等業務，而由于公積金貸款所產生的風險則由住房公積金管理部門承擔。首先對于銀行來講，可能公積金貸款的利潤與其其他的金融業務利潤相差較大，銀行很可能輕視公積金貸款工作，在工作過程中不重視不認真，從而加大了風險的出現；其次由于公積金貸款的風險由公積金管理部門承擔，銀行對其幾乎不用考慮風險的出現，很可能造成銀行對于公積金貸款條件下的貸款金額收回不積極，力度不足等。

3.政策風險

我國的相關政策規定，假如購房人員本身屬于低收入人群，并且擁有政府的最低生活保障，那么當該對象無法進行貸款還款，政府則不應該強行使其遷出。在這樣的條件下，尤其對于公積金貸款來講，其會在處理抵押物的時候產生一系列的障礙和阻礙。值得注意的是，對于公積金貸款本身來講，公積金貸款所傾斜的對象其實在一定程度上是中低收入的家庭和員工，那么也就在某種意義上肯定了公積金貸款可能出現貸款人償還能力不夠的情況。同時，公積金貸款由于貸款實踐較長，假如在該期限內國家利率發生變化，存貸差改變，那么也就是說住房公積金管理機構很大程度上是無法保證預期的利息收入的，嚴重可能會出現虧損。

4.信用風險

所謂的信用風險，所針對的是利用公積金進行貸款的貸款人，一般由于貸款人信用問題產生的一系列無法按時還貸等行為的，就是信用風險的出現。首先是貸款人的還貸能力出現問題。在貸款人家庭出現問題或者變故的同時，很可能會導致貸款人不再擁有還貸能力。例如貸款人出現嚴重意外傷害或疾病，造成身體殘疾不在具備勞動力能或收入能力下降的時候；或者貸款人出現意外死亡或者由于貸款人出現刑事風險等；第二是貸款人不愿意進行還貸。這種情況一般都是由于貸款人自身的素質道德引起的，這個時候的貸款人基本上仍然具備還貸能力，但是其不愿意繼續履行其還款義務。對于后者來講，在一定程度上是可以進行規避的，因為在對相關人員進行公積金貸款放貸的過程中，會對那些信用程度不夠或者信譽不良的客戶拒絕放貸；最后是由于住房公積金管理機構本身的信息掌握度不夠。也就是說在進行公積金J款之時，由于公積金管理機構自己對貸款人員沒有真是詳細的資料，很可能在評估過程中加大信用風險的出現。

5.操作風險

操作風險主要是由于在公積金貸款操作過程中，由于工作人員工作不認真，或者本身操作系統出現嚴重漏洞，系統出現故障等一系列的外部原因所形成的風險。人為風險是由于在貸款過程中由于人的疏忽，而造成的風險；流程風險則是因為本身貸款流程，貸款制度存在一定程度的不合理或者不夠嚴格，進而引發的風險。

二、公積金貸款存在風險的規避

1.建立嚴格專業的貸前審查制度

當相關人員想要進行公積金貸款的同時，其事先必須要對公積金管理機構送達相關材料以及相應申請。在這種情況下，公積金管理機構要嚴格對其進行審查和研究，要切實地從審查個人到其抵押物，全面系統的進行有效地審查工作，針對這一情況可以建立專門的審查制度：可以在機構內實行責任制，也就是說將責任劃分到人，假如后期出現貸款風險，就要追究相關人員責任；要加大帶錢審查的廣度和深度，要從多角度，多方式對申請人進行審查，從而降低風險；可以同銀行進行溝通，在與其合作的同時要求其注重其工作質量，只有在質量合格范圍內才予以支付相應服務費用。

2.監理嚴格的貸中審核制度

在批準公積金貸款申請之后，要時刻關注貸中的審核。要結合人民銀行的征信系統等，通過對貸款人嚴格的審核及考察，對信用不良的用戶拒絕放款等，盡可能地降低公積金貸款存在的風險。

3.監理完善的貸后管理制度

在公積金貸款發放之后，要時刻關注貸款人還款的時間，以及貸款管理，首先要將貸款人的資料都詳細記錄，同時還要對貸款人的具體還款記錄，通過有序的管理價格低公積金貸款的風險。

參考文獻：

[1]高路.住房公積金貸款風險防范對策探析[J].經營管理者，2013（20）

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關鍵詞：住房公積金貸款；風險；對策

中圖分類號：F293.31 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）11-0-01

住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實物分配轉變為貨幣工資分配的重要手段之一。住房公積金不但有籌資功能，更重要的是它有著轉換住房分配的機制的作用。住房公積金作為一種強制繳存、定向使用的個人住房儲金，通過長期存儲的方式，建立了職工自我保障機制，增強了職工解決自住住房的能力。同時也調整了職工消費結構，確保了職工住房消費支出，有利于擴大住房消費，增加住房有效需求為加快住房商品化進程，加快住房建設奠定了經濟基礎。

在實習中對各縣管理部也進行了相應的了解，操作模式與州中心完全一致，只是財務由州中心統一核算，在大額資金上由州中心統一調配，建立三級明細賬，也每年對賬，能賬證、賬賬、賬表、賬簿相符，完整的財務體系，完整的住房公積金管理系統，使各縣管理部每年都有新建繳存單位，說明縣管理部大力宣傳住房公積金用途，使用基層、更廣大的人民群眾都了解和熟悉住房公積金，使住房公積金覆蓋面不斷擴大，使住房公積金深入人心，讓人們知道住房貸款可以在建立住房公積金以后，成為住房貸款的首選，“利息低，條件寬，優惠多”的特點，讓住房建設更上一個新的臺階。

在實習過程中發現，住房公積金管理過程中存在一些問題：一是繳存基數增長過快，資金歸集額不斷增大，但是使用率卻很低；二是住房公積金貸款的抗風險性很弱，而國家并沒有明確的措施，導致經常出現貸款人逾期還款或者是不還的惡劣現象，給單位帶來很大的捆擾，甚至要訴諸于法律的手段才有可能解決。如何更有效率的使用公積金，以及加強貸款的抗風險性，是本文研究的主要問題。

通過采取并選擇切實可行和采取積極有效的措施化解抵御貸款風險，確保住房公積金貸款的安全，是住房公積金貸款管理工作一項十分必要而又緊迫的任務。并同時加大宣傳防范貸款風險的教育工作，對開發商、貸款個人綜合情況進行實地詳查，完善住房公積金貸款風險管理體系，嚴格執行《巴州住房公積金貸款管理辦法》，使住房公積金貸款風險對策研究成為我的研究方向。

到目前為止，巴州住房公積金歸集額為27.2億元，歸集單位2416個。職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%。目前巴州住房公積金管理中心繳存比例為職工上一年度月平均工資的12%。職工個人繳存的住房公積金，由所在單位每月從基工資中代扣代繳。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。

住房公積金貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人；具有城鎮常住戶口或有效居留身份；有穩定的職業和收入，信用良好，有按時還本付息的能力；借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關系。至貸款時，累計繳存24月，連續足額繳存6個月以上；具有合法的購買住房的合同或協議及分房方案，借款人必須是購房合同約定的產權人；所購住房可以為商品房、房改房及二手房；已交付所購商品房、房改房全部價款30%的首付款；二手房付所購房全部價款40%的首付款。為了構建和諧的住房公積金制度，落實巴州住房公積金管理中心倡導的“一切方便職工，一切圍繞職工，一切維護職工”的惠民理念，《巴州住房公積金補充管理規定》調整和完善了住房公積金提取的管理規定，將一些特殊情況納入提取范圍。

隨著國家福利分房以及單位集資建房政策的停止，市場解決住房以后，同時金融行業隨著國家對房地產行業的宏觀調空以及個人貸款利息的上調，使得人們對公積金的認同感加強，再者由于公積金貸款的利息低于銀行貸款，使得公積金繳存戶更顯得自身作為能夠享受公積金帶來的好處。根據《巴州住房公積金貸款管理辦法》規定：凡是繳存住房公積金的職工均可申請住房公積金貸款。審批時間不超過2個工作日，從申請到劃款一般不超過7個工作日。比例高。我州將公積金貸款額度由15萬元提高到35萬元，在購買商品房時最高貸款比例可達房款的70%。從而使大多數職工通過享受住房公積金貸款高比例政策能夠買到自己比較滿意的住房。

從住房發展現狀以及公積金發揮的已有作用看，在面向中低收入家庭的住房消費市場，當前乃至今后相當長的時期內依然需要住房公積金支持大多數居民家庭通過市場化途徑自行解決住房問題。住房公積金未來的目標人群定位應以提高有支付能力的城鎮職工為主、立足于服務有一定償還能力的普通工薪階層，要堅持立足于社會自助的原則，充分發揮其在住房保障中的作用。及時反饋個貸資產質量及可能發生的各類事件，制定出切實可行的應急應變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。在這個過程中要實行中心與承辦銀行的聯動。落實各自職責和目標、任務，不定期舉行個貸情況分析會，采取切實可行措施，盡力化解風險于萌芽狀態，防患于未然。

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結合當前工作需要，的會員“ff3655901”為你整理了這篇公積金管理部年度工作總結范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

2020年渦陽管理部在市中心和縣政府的正確領導下，我部全體職工認真落實市中心決策部署，抓重點、促改革、補短板、惠民生、防風險，全力做好公積金各項工作并取得了顯著成效?，F將工作匯報如下：

一、主要目標完成情況

（一） 住房公積金歸集方面。今年我部共歸集公積金5.43億元，去年為4.62億元，同比增長17.53%。

（二） 住房公積金提取方面。今年我部共支取公積金3.89億元，去年為3.79億元，同比增長2.64%。

（三） 住房公積金貸款方面。今年我部共發放住房公積金貸款564戶1.08億元，去年為479戶1.49億元，同比增長21.48%?；厥召J款1.08億元，同比增加5.23%。

（四） 住房公積金結息方面。2020年6月30日按一年期存款利率支付個人公積金利息2519萬元，同比增長9.19%，確保住房公積金保值增值。

二、主要工作及成效

（一）宣傳方面。我管理部構建多元化的宣傳體系，通過網絡媒體、廣播電臺、電視新聞、各大報刊持續宣傳公積金惠民政策。

相關舉措：1、渦陽電視臺3月份針對疫情期間公積金相關便民措施對渦陽管理部進行專訪，取得了良好的效果，獲得了廣大民眾的點贊。2、受疫情影響，渦陽市民中心實行了全部網上辦理，考慮到有些辦事人員不能正常辦理業務或者是對政策不了解，我部印制了宣傳彩頁及海報，展與市民中心入口處，方便了職工公積金業務及時辦理和相關政策的及時了解。

（二）歸集方面。市中心不斷下達制度擴面任務，我部則持續改進公積金歸集擴面工作，充分應用社保等多部門信息數據，加大對全縣應建未建公積金制度、停繳欠繳公積金的單位核查催繳力度，盡力實現盡建盡繳，截止今年12月月31日，我部新開單位賬戶57戶，新開個人賬戶5557人。

相關舉措：1、對于新單位開戶遞交材料審核通過后一律讓具辦人加入住房公積金業務群，靈活就業人員，設立公積金賬戶后，一律進入靈活就業群，以便后期業務信息傳達和及時催繳。2、由于月繳存額涉及每名職工的切身利益，也是職工申請公積金貸款的重要參考依據，經過我部認真斟酌，對鄉鎮衛生院等部分單位繳存公積金方式進行了改進，由財政代扣部分用匯繳，本單位承擔部分用補繳兩部分，改為合并統一匯繳。

（三）騙提騙貸方面。我們將建立更有效的溝通及交流，共同提高政治責任感和工作緊迫感，盡快補齊短板，消除差距，建立長效斗爭機制，維護法律尊嚴，維護人民合法權益，為政府分憂、為百姓解愁，創造健康有序的公積金管理環境。

相關舉措：1、我部提出了“辦前嚴防、辦中嚴查、辦后嚴懲”的要求，即辦前實行現場提交資料，簽署購房真實性保證書，辦中通過電話聯系當地不動產中心、給購房所在地不動產中心發查詢函、國家稅務局官網查詢發票真偽等方式遏制騙提公積金現象，辦后騙取行為一經查實，取消當事人3年內提取住房公積金、申請住房公積金貸款資格。2、重點針對同一個人多次變更婚姻關系購房、多人頻繁買賣同一套住房、異地購房尤其是非戶籍地非公積金繳存地購房、非配偶或者非直系親屬共同購房等申請提取公積金的，將嚴格審核住房消費行為和證明材料的真實性，防止提取公積金用于投機炒房。3、對于個人貸款業務，首先簽訂貸款承諾書。然后根據貸款資料有異常情況約見客戶帶著相關原件資料核實?；橐銮闆r去婚姻登記處核實、個人收入情況有異常的去銀行核實或通過手機銀行核實。一但核實，根據情節輕重，按照簽訂承諾去處理。4、每周定期開展業務學習，增強防范意識，提升甄別能力，有效防止騙提騙貸現象的發生。5、制作警示牌，宣傳揭示各類非法騙提騙貸住房公積金的危害及后果，為合法合規使用住房公積金營造濃厚的氛圍，從根源上杜絕騙提騙貸行為的發生。

三、明年工作計劃

（一）強化歸集擴面。加大調查研究和宣傳力度，堅持走訪企業，開展政策宣傳和引導，提高非公企業建立公積金制度的自覺性。

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【關鍵詞】：住房公積金 運作機制 對策

住房公積金長期以來一直是我國住房制度的重要組成部分，對支持普通城市居民購買住房起到相當大的作用，在政府調控住房需求中也扮演著關鍵角色。

一、我國住房公積金運行現狀分析

為建立適應我國社會主義市場經濟要求的新的城鎮住房制度，形成穩定的住房資金來源，提高職工自主解決住房能力，我國建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實施對調整居民的住房消費結構、收入分配，創建和諧社會具有重要作用。然而，我國住房公積金的資金運作效率并不高。就全國而言，住房公積金的主要運營方式主要有以下幾個方面：住房公積金的存儲、購買國債和個人貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發揮出來。統計顯示：當前我國住房公積金使用率為74.58%，同比增長2.53%。住房公積金運用率則為57.24%，同比增長1.96%。住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為2186.55億元，沉淀資金占繳存余額的比例為22.76%，同比下降1.96%。

現今，公積金的覆蓋面越來越廣，資金歸集和使用額也在不斷增大。2008年，全國實際繳存職工人數為7745.09萬人，本年繳存總額為4469.48億元，提取額為1958.34億元，發放個人住房貸款2035.93億元，歷年繳存余額為12116.24億元。我國住房公積金經過十幾年來不斷的發展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現實存在的一些問題。就全國而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值，這嚴重的阻礙了住房公積金的順利發展，切實需要各級相關部門引起足夠的重視并采取措施加以解決。

二、住房公積金運作使用機制存在的問題

住房公積金制度是我國重要的住房社會保障制度，它的建立提高了職工解決住房問題的能力，同時擴大了住房消費，增加了住房的有效需求。然而，隨著該制度的不斷發展，住房公積金運作機制中存在的問題也凸顯出來：

（一）住房公積金的運作機制不健全

我國住房公積金運作機制方面存在的問題主要有以下幾個方面：一是重歸集，輕使用。近幾年，雖然住房公積金得使用效率得到了一定的提高，但仍然有近一半的公積金沉淀在銀行，無法發揮其應有的作用。在住房公積金管理工作中，仍習慣于把歸集量的增長作為主要工作目標，而對住房公積金的使用則不夠重視；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，其歸集、使用都必須遵守相關政策規定。但是住房公積金也是一種金融資產，同樣需要對其進行資產結構優化，以提高資產的流動性和收益性。如果只強調其政策性而忽視了其金融性，則會導致大量資金的沉淀，造成資源的嚴重浪費，從而使職工的利益受損，加大了資金保值的風險，這不符合資本受益原則。三是重安全性，輕收益性。把確保住房公積金的安全放在第一位，這是無可厚非，但安全又是相對的，大量資金的沉淀，表面看上看來萬無一失，但事實上潛在的風險還是比比皆是的。

（二）住房公積金沉淀資金過多

目前就全國范圍而言，截止到2007年年底，全國住房公積金繳存情況有了穩步的提高：繳存總額達到了16230.30億元，然而從提取情況看（個別省市除外），住房公積金的使用效率并不高。全國住房公積金累計提取額為6625.19億元，占住房公積金繳存總額的40.82%。個人貸款余額為5074.33億元，住房公積金個貸率為52.83%。全國購買國債占歸集余額的比例為10.5%，全國住房公積金使用率為74.58%，資金運用率為57.24%。全國住房公積金銀行專戶存款余額為4107.58億元，扣除必要的備付資金后沉淀資金為2186.55億元。雖然比2006年末下降了1.96個百分點，但還有2186.55億元住房公積金閑置在賬上，未能用到百姓住房公積金貸款上，從而大大降低了公積金的使用效率。公積金運營機制的缺陷使得巨大的資金處于閑置狀態，不能使其發揮出普遍性保障的作用，造成資源的浪費。而且這些資金可能被銀行占用，或為他人謀利，增加了潛在的風險，因此這種現狀亟待改觀。

（三）住房公積金增值渠道有限

住房公積金的增值收益是指中心在開展各項業務活動中業務收入和業務支出的差額。建設部公布的數據顯示：截止到2007年年底，全國住房公積金業務收入為300.89億元，業務支出為204.98億元，增值收益為99.61億元，比上年減少2.29億元，減幅為2.24%，全國的公積金累計增值99.61億元，可見住房公積金的增值渠道是非常有限的。利率的下調減少了個貸的收入，住房公積金購買的國債數額較少，而且高利率國債已陸續到期兌付，近幾年購買的國債利率增值空間不大?，F在，住房公積金沉淀不運作使用就不能保值。這種封閉、單一的運作方式，既限制了同金融市場、資本市場的聯系又不能按照金融資產管理的共性，實現資金的縱、橫向間的流動。住房公積金現有增值渠道的收益持續走低，這已成為影響我國住房公積金制度全面推行和持續發展的瓶頸。

（四）住房公積金使用效率不高

我國住房公積金的發展極為不平衡，沿海和內陸省市的發展明顯快于西部、邊疆、經濟欠發達地區。從公積金的使用率上看，有的經濟發達地區的使用率已超過90％，而一些經濟欠發達地區，使用率尚不足30％。特別是近年來隨著房價持續居高不下，住房公積金貸款在改善職工住房條件中發揮的作用越來越小，公積金使用效率大大降低。另外，我國現行住房公積金制度規定，住房公積金僅限于與住房相關的消費，用途單一，靈活性差，不能充分發揮其作用。

三、住房公積金高效運作的對策研究

為保證我國住房公積金高效運作，針對目前住房公積金在制度建設、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點對策：

（一）提高住房公積金管理工作的效率

第一，必須加強資金管理中心的主體地位，采取資金管理中心自營模式，可以實現責、權、利的統一。第二，將住房公積金管理中心從財政部門獨立出來，將其轉型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機構的主流監管體系，不再受財政部門和建設部門的行政領導，而是成為獨立的資金運作機構。第三，要避免住房公積金在信貸操作中出現的法律風險，最有效的辦法就是在住房公積金貸款的過程中辦理公證。加強法制建設，實行信貸公證，通過國家公證機關為住房公積金管理中心提供法律服務，是防范，降低和化解信貸風險行之有效的手段之一，有力維護了住房公積金管理中心的權益，值得住房公積金中心在信貸管理中廣泛應用。

（二）減少住房公積金沉淀資金

在不斷地完善各項貸款使用制度的基礎上，進一步擴大公積金的使用范圍，并根據當地的經濟發展狀況和實際需要提高公積金貸款使用額度，支持當地的經濟發展，滿足職工的住房需求。一是加強宣傳，強化歸集工作，擴大公積金制度的覆蓋面，擴大住房公積金貸款的人群；二是制度創新，擴大使用范圍，開辟住房公積金貸款的新業務。

（三）創新管理模式，提高住房公積金使用效率

雖然當前房地產市場處于低迷狀態，但房價仍居高不下，遠遠超出一般消費者的購買力。為提高公積金的使用效率，建議采取以下措施：

第一，擴大住房公積金使用范圍。為確保繳存職工利益，有效避免資金沉淀，提高公積金使用效率，應放寬公積金使用和提取限制。進一步加大特別是對中低收入職工住房消費的支持力度，擴大住房公積金個人貸款業務，放寬貸款限制，增加貸款種類，提高效率和服務質量，最大程度地發揮住房公積金的保障和互助功能。此外，我國的公積金制度靈活性差、作用有限，應創新管理模式，進一步放寬住房公積金的使用范圍，可以嘗試使住房公積金用于還貸、教育、醫療、養老、補充失業金等方面。

第二，降低住房公積金貸款利率，增大貸款發放力度。加強與銀行、開發商銜接和溝通，本著互惠互利的原則，增強開發商和銀行部門工作的主動性和積極性，突出住房公積金貸款的優勢，使其政策性、保障性金融的作用充分發揮出來。

第三，放寬貸款條件。鑒于當前樓市低迷，房價高居不下，住房公積金個人貸款購房力度不強。因此，建議進一步調整住房公積金貸款政策，為住房購買者創造條件，增強城鎮居民住房公積金貸款購房能力，充分發揮住房公積金應有的

參考文獻：

[1]胡秀芬.當前住房公積金管理存在的問題與對策.

理論學習,2009;3

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關鍵詞：住房公積金 貸款風險 現狀

一、住房公積金貸款風險管理現狀

（一）信用信息的不對稱

信用信息的相關聯系人主要包括貸款申請人、住房公積金管理中心和貸款業務擔保人。在當前情況下，貸款申請人和貸款業務擔保人非常容易獲取住房公積金管理中心的相關業務數據，比如說公積金總額、貸款利率等，基本上是非常透明和公開的，但擔保機構和借款人的信用信息對住房公積金管理中心來說卻不是完全透明的，難以獲取。正是這種情況下，住房公積金管理中心與貸款申請人和擔保人之間的這種信用數據信息極端不對等是個人信用風險形成的主要原因。

（二）貸款業務的風險承擔者無法進行貸款業務的實際運作

住房公積金管理部門的工作內容受到國家制度限制，絕大部分地方的公積金管理業務是由銀行代替其進行運作的，在貸款業務的運作和執行中，由于銀行不承擔委托貸款的所有風險，對借款人的個人信用和收入等情況的調查、審核借款人的貸款資格以及貸款資金的相關發放手續辦理等工作，銀行方面很難完全按照自身貸款業務的流程標準為住房公積金管理中心嚴格把關。作為貸款風險承擔者，住房公積金管理中心很難對貸款業務的執行和完成情況進行考核，因此有些風險很難規避。

（三）我國的抵押貸款宏觀經濟環境不完善

真正完善健全的住房抵押貸款的宏觀經濟環境應該包括一級貸款市場和二級貸款市場兩部分，而我國目前的經濟環境中的抵押貸款市場只有一級貸款市場，市場結構非常簡單，沒有真正意義上的二級市場。這樣的貸款市場結構不利于轉移弱化一級市場長期形成的積累性風險。我國在政府擔保、抵押擔保機制、特定補貼制度、個人信用制度方面都體現出了住房抵押貸款業務流程和相關制度的不完善和不健全，這些不利因素都限制著我國住房公積金管理中心對住房抵押貸款風險的控制和防范。

（四）住房公積金管理中心內部管理機構和管理制度不完善

住房公積金管理機構在全國范圍內的健全和完善還需要一定的時間，不僅整體機構管理所需要的軟硬件環境尚未完全建立，與其他商業銀行的條件相比差距較大，而且管理人員培訓深度和強度不夠，不能充分滿足貸款管理的需要。如果有人為了個人利益，極不負責的出具了評估報告，甚至對評估報告的內容進行遮掩隱瞞和偽造，信貸審核人員無法參考這些虛假和錯誤的評估報告，一旦采用或者參考，將會造成嚴重錯誤的信貸決定和政策以及不可挽回的資金損失。

二、住房公積金抵押貸款主要風險及其形成原因

經過對上述情況的總結，公積金貸款的風險主要有：抵押物風險、信用風險、管理風險和政策風險，現對以上風險的成因進行逐一分析。

（一）抵押物風險

住房公積金個人住房抵押貸款與其他貸款不同，借款人要想獲取貸款，就必須將其房產作為抵押，房產抵押物就成為了住房公積金個人抵押貸款防范信貸風險的重要手段，也是其與其他貸款形式的區別。由于這個鮮明特點，抵押物風險存在著兩個方面的主要因素：一是房地產價格風險，主要是由于借款人尚未償還的貸款余額如果高于房地產抵押物當前的市場價格，會導致的信貸風險。而房地產抵押物市場價格下滑則是由于房地產市場的價格波動或者由于自然災害等不可抗力等原因使得房地產抵押物價格下滑。防范房地產價格風險的主要方法是：評估機構對房地產進行全面的評估，將抵押貸款額度控制在抵押物估值的一定比例之下，引進擔保公司對抵押房地產進行相應的擔保，對抵押房地產必須進行財產保險，等等。二是房屋交易過程中的法律糾紛帶來的信貸風險。借款人所抵押的房地產產權有爭議、產權不明確或者由于陷入了法律糾紛，其房地產抵押物被政府或者第三方扣押，任何法律都無法給予當事人的房地產抵押物相應的法律保障，住房公積金管理中心在這種情況下，不能向借款人發放貸款，否則就會有貸款嚴重損失的可能性；住房公積金管理中心如果因為種種原因未能獲得房地產抵押物的抵押文件而提供了房屋抵押貸款，則將面臨著一定的風險。進行產權抵押登記、要求借款人提供房地產產權保險、委托律師進行產權調查、制定相關取消抵押品贖回權的規定等都是防范上述風險的方法和手段。

（二）個人貸款信用風險

個人貸款信用風險，也稱作違約風險，是指在種種或不可預測因素影響下，借款人可能會故意或者無法將還貸行為繼續下去，造成貸款合同違約，使得住房公積金管理中心可能會發生資金損失。住房公積金個人貸款信用風險最重要的形成因素在大多數情況下就是借款人本身，其風險成因主要來自三個方面：首先是借款人的經濟收入急劇下滑，沒有足夠的資金償還貸款，致使貸款合同違約行為的發生；其次是借款人惡意拖欠還款。這要求借款人在整個負債期間必須是誠實可信的，這不僅是指借款人要有履約的意愿，而且還必須在負債過程中能夠主動承擔各種義務。但是，程序是無法對借款人品格進行數字量化計算的，在通常情況下對借款人品格的評估和驗證，只能根據借款人的歷史信用記錄和以往還款評估經驗。如果有完備的個人信用檔案可以參考，那么借款人的品格可以通過其歷史上曾經的各種違約記錄和違約資金額度反映出來；第三是個人資料和歷史信息的驗證非常困難，這主要體現在對借款人所提供的貸款資料真實性、個人信用狀況和抵押物價值評估等信息，住房公積金管理中心無法全面掌握和驗證。

（三）國家政策性風險

住房公積金政策由國家出臺制定的，由于國家相關政策的變更而造成的風險可稱國家政策性風險。國家政策性風險的成因主要包括兩個方面，首先，在我國中低收入家庭成員是住房公積金抵押貸款業務服務的主體，這部分人員的工作穩定性較差，其收入也忽高忽低，貸款的償還能力讓人擔憂，造成公積金貸款風險較大。從另一方面來說，住房公積金是住房方面的政策性補助資金，在運行過程是單位與個人都必須強制執行的一種福利制度，積極貼近當前的我國國情，對我國的住房制度改革起到了巨大的推動作用。但在我國公積金個人住房貸款制度規定的貸款償還期限較長，國家政策和銀行利率都有可能進行調整，造成貸款額度發生變化和起伏，這可能會導致住房公積金管理中心的利息收入大量減少，產生虧損，使得正常業務難以維持。商業銀行對于此類風險可以采用多項業務組合的方法來減少和規避風險的發生，而住房公積金管理中心住房貸款業務單一只此一項，難以采用類似的方法進行風險規避，使其風險管理的嚴重性非常突出。

（四）內部管理風險

因內部操作和貸款管理流程引起的管理風險是住房公積金個人貸款風險的內部管理風險的主要組成部分。個人住房貸款業務經過多年的實際運作，因個人因素和流程執行不規范是個人房貸業務面臨的主要操作風險。這類風險主要體現在幾個方面：委托銀行及住房公積金中心的信貸人員不能嚴格執行相關業務流程，可能造成抵押沒有及時落實或者合同不完整而形成的相關風險；信貸人員在工作流程和制度的執行過程中，對流程制度的規范性和嚴格性沒有深刻的理解而造成的錯誤，如：合同內容有誤或者被更改、相關業務單位等的簽章欠缺、其他相關資料不全等，這會影響后續的貸款發放工作，阻礙問題貸款的清理工作，在抵押貸款審核完畢并發放之后，相關的貸款資料沒有進行認真歸檔，沒有對發放貸款的后續工作進行監管，對逾期貸款的催收工作不夠及時等，這些都極有可能給公積金中心造成損失。

目前，我國的住房公積金貸款風險研究仍停留在引進和學習國外的理論上，希望更多業內的專家和學者針對上述幾類風險情況進行專門研究和探討，對我國住房公積金貸款風險管理方面提供有益啟示和借鑒。

參考文獻：

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正常繳存住房公積金是每位職工的合法權益。健全住房公積金制度，住房公積金是職工個人的長期住房儲金。加快住房公積金事業發展，可讓更多的職工通過住房公積金解決住房問題，提高居住水平，分享改革發展成果。

住房公積金管理部門切實加強組織領導，近年來。不斷加大政策宣傳、業務督查和行政執法力度，尋求新的歸集增長點，全市住房公積金覆蓋面逐年提高，已發展成重要的住房金融力量，既為市政府籌集了長期、穩定的政策性住房建設資金，又為參繳干部職工提供了堅實、可靠的住房保障。

城鎮居民對改善住房條件的需求日益增長，隨著城鎮化進程的加快和人民生活水平的提高。住房建設對經濟發展的拉動力不斷增強，這對進一步完善公積金制度、加強公積金管理提出了新的更高的要求。因此，必須準確把握形勢，統一思想，深化認識，切實增強做好公積金管理工作的責任感和緊迫感，管好、用好住房公積金，充分發揮住房公積金的優勢，結合棚戶區改造和保障性住房建設，為中低收入職工家庭解決住房問題提供有力的資金支持，不斷改善居民住房條件，努力實現“住有所居”。

二、突出重點。

抓好擴面、歸集、放貸等環節，落實住房公積金政策。發揮住房公積金聚集、周轉功能，有效提高廣大職工特別是中低收入職工購房支付能力，擴大個人住房消費需求。

一要擴大覆蓋面。市非公有制單位在制度建立上還比較滯后。促進住房公積金制度全面和諧發展。采用多種形式廣泛宣傳，做到廣播有聲音、電視有形象、報上有文章、網站有點擊，形成立體式、全方位的宣傳網絡，引導樹立企業建立制度的法規意識和員工的維權意識，真正使這項惠民利民政策走進千家萬戶，貼近百姓生活，實現廣覆蓋。工商、稅務、財政、工會、勞動保障、銀行等相關部門攜手互動，共同研究新形勢下非公有制單位建制問題，制定落實措施，推動住房公積金擴面工作。公積金中心加強與紀檢、審計等有關部門的聯系，搞好調查摸底，培訓企業業務人員，加大行政執法力度，努力做到應繳盡繳。

二要加大歸集力度。歸集是公積金管理工作的前提和基礎。住房公積金就成了無源之水、無本之木，住房公積金事業就不會有充盈的底蘊。堅持以宣傳促繳、以使用促繳、以服務促繳、以行政執法促繳的原則，研究有利于歸集管理的工作機制、辦法措施和工作重點，努力提高住房公積金繳存率。尤其有一定規模、生產經營比較穩定、經濟效益比較好的非公有制企業，要積極落實住房公積金制度，盡可能擴大住房公積金制度的受益面。各縣區想方設法擠出資金提高財政撥款單位職工的住房公積金繳存比例，確保資金歸集的正?；⒁幏痘?，進一步增加廣大職工住房資金的積累，增強住房購買力。

三要強化貸款消費。貸款是住房公積金管理工作的重點。研究住房公積金個貸限額、貸款年限、擔保機制等相關政策。充分發揮住房公積金低息、互助作用，使住房公積金貸款不僅具有利率優勢，而且具有市場優勢。根據職工的實際需要和房地產市場的變化，不斷調整完善方式，降低使用門檻，提高貸款額度，延長貸款年限，重點支持、優先辦理職工個人購買中低價位、中小套型的經濟適用房和普通商品房的個人住房貸款和提取使用。確保資金安全的前提下，探索新思路、新辦法，做好住房公積金對保障性住房建設項目貸款工作，消化沉淀資金，努力提高資金使用率，實現較好增值收益。

三、深入實踐。

對住房公積金的管理運作等重大事項的決策，必須由代表廣大住房公積金繳存職工利益的機構進行。同時，住房公積金數以億計，隨著公積金制度覆蓋面的不斷擴大,住房公積金所有權屬于繳納住房公積金的每位職工。資金還將會大幅度增加，能否管好用好這一大筆資金,關鍵還在于決策是否正確,制度辦法是否科學可行,管理工作是否監督到位。住房公積金管理委員會作為住房公積金管理的決策機構，要履職盡責，科學決策、民主決策、依法決策，確保全市住房公積金事業持續健康發展。

一要加強調查研究。去年。城鎮居民改善性住房需求旺盛，經管委會決策，提高了住房公積金貸款最高額度，延長了貸款最長期限，統一了貸款擔保比例和方式。從近一年的運行情況看，政策調整的績效顯現，得到職工群眾的普遍歡迎。各位委員要深入一線，深入本單位、本系統、本行業，解職工群眾的心聲，掌握第一手翔實資料，反映社情民意，提出改進住房公積金工作的意見和建議，提出住房公積金支持棚戶區改造的對策和措施，推進公積金管理走上規范化、制度化、法治化軌道。

二要強化監督。進一步加強經常性的監督管理。金融、財政、審計部門的委員，按照預防為主的原則。要從各自職能出發，加強對住房公積金管理的監督檢查，確保住房公積金管理運營工作符合法律法規規定，維護資金安全。管理中心要主動接受上級業務監管部門的監督和社會監督，養成在監督下工作的習慣。

三要注重學習。搭建委員溝通交流平臺。提高委員政策水平。委員們要主動學習掌握有關理論、政策和業務知識，解和支持住房公積金管理工作，做到懂政策、會決策。

四、規范管理。

把服務體現在管理中，管理與服務是住房公積金管理機構的主要職責與任務。要將管理寓于服務中。以管理抓服務，抓好服務促管理。

一是管好資金。確保不出問題。公積金中心管理著數以億計的金融資產，擔子重、責任大、風險高。要嚴格執行公積金貸款審批制度，完善貸前調查、貸時審批、貸后跟蹤調查和預警機制，確保住房公積金運營安全。加強貸款后期管理，注重研究貸款風險的類別、程度、原因及發展變化趨勢，針對不同風險狀況制定預警方案，建立風險防范機制。落實財務制度，落實崗位責任制，加強內部財務審核，強化內部監督，嚴格住房公積金使用方向，避免違規操作。結合住房公積金專項治理，及時發現問題，堵塞管理漏洞，杜絕變通處理，杜絕人情貸款，防止資金風險。

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【關鍵詞】住房公積金 發展 問題

一、住房公積金發展中存在的問題

（一）相關部門監管不到位

公積金管理委員會對住房公積金的管理具有非常重要的責任。但是在對公積金的實際管理中，公積金管理委員會往往流于形式，部分中小地區公積金委員會甚至將所有的職責都交給住房公積金管理中心。住房公積金權力的過于集中，很容易給住房公積金帶來一定的隱患及風險。雖然住房公積金的使用要受到同級財政部門及民眾的監督，但是監督的方式均屬于事后監督，監督的方式也存在很大的不確定性，并且相關部門不可能對住房公積金的運作進行全程監控。因此，這種監督所產生的效應就非常有限，不能從根本上解除住房公積金在使用中存在的隱患及風險，從而導致住房公積金的安全使用性大打折扣。

（二）公積金覆蓋面小

住房公積金作為國家的一種住房基金，具有明顯的強制性、工資性及社會性。根據我國相關法律規定，社會上的所有單位，例如：政府機關、國營企業、外資企業、私營企業、民辦非企業型單位及一些社會團體都有義務為其員工繳納住房公積金。但是從我國目前繳納的實際情況來看，政府機關及國營企業是繳納住房公積金的主要單位，私營企業、民辦非企業型單位及一些社會團體繳納的數額很少甚至沒有。當然根據我國的法律規定，可以對這些單位進行經濟懲罰，但是要向法院提出申請并且采取強制執行，這樣很容易耗費大量的人力物力。對于部分抗法違法的企業，法院及公積金管理委員會往往也找不到好的辦法對其采取措施。公積金管理委員會想了解企業的員工數量以及財務運作的具體情況，具有非常大的難度。在無法知曉企業員工準確工資的前提下，就沒有辦法要求法院對企業進行強制執行。因此，公積金的覆蓋面較小已經成為我國公積金發展與管理中的一個弊病。

（三）公積金繳存基數不統一，加大貧富差距

我國的公積金制度建立于20世紀90年代初，當時社會的各個階層的單位之間的收入差距很小，職工的繳納數額沒有明顯的差異。但是隨著我國經濟的飛速發展，尤其是加入到WTO后，我國企業的狀況發生了翻天覆地的變化。不同企業、不同行業的職工工資收入差距越來越大，兩極分化的情況已經非常明顯，但是住房公積金的繳納比例以及基數依然按照原先的辦法進行。經濟效益好的單位在公積金繳納時采取就高原則，經濟效益差的單位在進行公積金繳納時采取就低原則。即使在同一地區，不同單位所執行的公積金繳納比例及基數都具有一定的差異性。一般公積金繳納比例較高的單位，公積金的繳納基數也比較高。不同單位的公積金繳納額度有時會相差數十倍，這樣也一定程度拉大了不同單位之間職工的收入差距，使我國的行業及企業之間的貧富差距進一步拉大。

（四）未能及時解決低收入人群住房問題

我國建立住房公積金制度，主要是為了解決企業職工買房過程中的資金短缺問題，特別是中低收入的職工家庭能夠買得起房。公積金在使用時，職工可以一方面可以提取公積金賬戶的資金用于墊付房款；另一方面職工在進行貸款時，還可以享受到公積金貸款方面的優惠。公積金貸款的目的就是為了解決和改善企業員工的住房問題，但是根據相關部門的調查統計，進行公積金貸款的人群多為中高等收入者。許多低收入者并沒有進行公積金貸款，一方面由于我國的房地產市場具有一定泡沫化，房屋價格不斷走高，低收入者無法承擔巨額的購房款，也無法承受沉重的還貸壓力；另一方面住房公積金的貸款由于安全需求高，需要較高的擔保條件，對于那些公積金繳納額較少的低收入者，在貸款時受到收入的限制，從銀行獲得公積金貸款來補貼房款的難度就相應加大，很難享受國家的優惠政策，得不到及時的救濟。所以說，我國現有的公積金制度使公積金的社會保障功能受得了一定影響，不能夠及時地解決低收入人群的住房問題，低收入者依靠公積金買房的愿望已經很難實現。

二、解決上述問題應該采取的措施

（一）加強監管

首先，政府要調整公積金的相關政策，充分發揮公積金管理委員會的管理及監督作用。在當前的公積金制度下，公積金管理委員會還是一個相對比較松散的組織，對實際的公積金管理沒有控制權，管理效力很難在實際中得到有效執行。筆者建議政府應該將公積金管理委員會設置為一個常設機構，對各個企業進行行政管理及監督，較好的解決目前公積金管理委員會監管的問題。其次，各級政府還要健全外部監督體系，切實落實財政局、審計局、社會民眾的監督職責。財政部門在實際的工作中，一般只對相關機構的費用預決算進行審核，不會對所屬區域內的住房公積金的運作進行全程監督。各級銀行都以吸儲做為其重點任務，很容易對住房公積金的相關管理機構產生監管不力的現象。因此，各級政府的相關部門要對這種現象引起重視，加強對公積金運作的監管。

（二）擴大公積金覆蓋面

政府部門要逐步擴大公積金的覆蓋面，首先，應該將住房公積金繳納的內容加入到新的《勞動法》、《合同法》中，為公積金的繳納提供合理的法律依據。其次，公積金管理委員會要對國外一些發達國家良好的社會保障體系進行學習，從而運用豐富的手段來履行其職責。另外，公積金管理委員會還要與財政局、勞動局等政府機關部門實現信息資源的共享，這樣公積金管理委員會才可以充分了解到各個企業職工的公積金繳納情況。在此基礎上，公積金管理委員會還要加大住房公積金的宣傳力度，讓企業職工對住房公積金的重要性有深入的了解。這樣，公積金管理委員會的工作才有可能順利展開，并且得到企業及民眾的支持。

（三）完善制度，向低收入者傾斜

政府要對住房公積金的繳納基數科學核定，確定企業員工的住房公積金繳納的上限額度，做到公平分配，努力縮小各企業間的住房公積金繳納額度的差異，糾正無序的分配制度。另外，政府還應該做到住房公積金的征繳及管理相互分離，并且加強政府部門之間的聯系，健全公積金的管理制度及方法，避免監管的漏洞以及稅源的流失。在此基礎上，各級政府還應該對經營困難企業、低收入職工人群制定一些具有針對性的政策，例如：設立最低的公積金繳納額度；對低收入職工購買經適房時實行公積金貼息補助；利用行政調控，多建立一些低價位的住房，供應低收入職工；對于從未使用過公積金的低收入者，在退休時要對其公積金進行一定的利息補助等等。

三、結論

綜上所述，我國現有的住房公積金制度確實存在著一定的問題，對低收入人群利用公積金買房造成了或多或少的困難。各級政府一定要加強對公積金運作的監督，努力擴大公積金的覆蓋面，加大對低收入人群的政策扶持。只有這樣，我國的住房公積金制度才可以充分發揮其功能，幫助企業職工及低收入人群購買住房，實現社會的和諧發展。

參考文獻：

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篇9

審議通過了2009年住房公積金歸集使用計劃執行情況演講、財務收支決算演講，這次住房公積金管委會會議。2010年住房公積金歸集使用計劃、財務收支預算、月繳額上下限、支持中低收入職工購買棚戶區項目住房貸款、非公有制單位建立住房公積金制度等報告，通報了2009工作住房公積金管理工作，安排安排了2010年工作。希望管理中心依照管委會批準的歸集使用計劃和財務預算草案，抓好今年各項工作。下面，講幾點意見：

一、高度重視住房公積金事業，提高認識。

正常繳存住房公積金是每位職工的合法權益。健全住房公積金制度，住房公積金是職工個人的臨時住房儲金。加快住房公積金事業發展，可讓更多的職工通過住房公積金解決住房問題，提高居住水平，分享改革發展效果。

住房公積金管理部門切實加強組織領導，近年來。不時加大政策宣傳、業務督查和行政執法力度，尋求新的歸集增長點，全市住房公積金覆蓋面逐年提高，已發展成重要的住房金融力量，既為市政府籌集了臨時、穩定的政策性住房建設資金，又為參繳干部職工提供了堅實、可靠的住房保證。

城鎮居民對改善住房條件的需求日益增長，隨著城鎮化進程的加快和人民生活水平的提高。住房建設對經濟發展的拉動力不時增強，這對進一步完善公積金制度、加強公積金管理提出了新的更高的要求。因此，必需準確掌握形勢，統一思想，深化認識，切實增強做好公積金管理工作的責任感和緊迫感，管好、用好住房公積金，充分發揮住房公積金的優勢，結合棚戶區改造和保證性住房建設，為中低收入職工家庭解決住房問題提供有力的資金支持，不時改善居民住房條件，努力實現“住有所居”

二、推動住房公積金事業良性發展，突出重點。

抓好擴面、歸集、放貸等環節，落實住房公積金政策。發揮住房公積金聚集、周轉功能，有效提高廣大職工特別是中低收入職工購房支付能力，擴大個人住房消費需求。

私營企業職工住房保證權益沒有得到很好的維護。要把非公有制單位建立住房公積金制度納入議事日程，一要擴大覆蓋面。市非公有制單位在制度建立上還比較滯后。促進住房公積金制度全面和諧發展。采用多種形式廣泛宣傳，做到廣播有聲音、電視有形象、報上有文章、網站有點擊，形成立體式、全方位的宣傳網絡，引導樹立企業建立制度的法規意識和員工的維權意識，真正使這項惠民利民政策走進千家萬戶，貼近百姓生活，實現廣覆蓋。工商、稅務、財政、工會、勞動保證、銀行等相關部門攜手互動，共同研究新形勢下非公有制單位建制問題，制定落實措施，推動住房公積金擴面工作。公積金中心加強與紀檢、審計等有關部門的聯系，搞好調查摸底，培訓企業業務人員，加大行政執法力度，努力做到應繳盡繳。

也是住房公積金的生命”歸集工作做得不好，二要加大歸集力度。歸集是公積金管理工作的前提和基礎。住房公積金就成了無源之水、無本之木，住房公積金事業就不會有充盈的底蘊。堅持以宣傳促繳、以使用促繳、以服務促繳、以行政執法促繳的原則，研究有利于歸集管理的工作機制、方法措施和工作重點，努力提高住房公積金繳存率。尤其有一定規模、生產經營比較穩定、經濟效益比較好的非公有制企業，要積極落實住房公積金制度，盡可能擴大住房公積金制度的受益面。各縣區想方設法擠出資金提高財政撥款單位職工的住房公積金繳存比例，確保資金歸集的正常化、規范化，進一步增加廣大職工住房資金的積累，增強住房購買力。

引導居民使用住房公積金貸款購房，三要強化貸款消費。貸款是住房公積金管理工作的重點。研究住房公積金個貸限額、貸款年限、擔保機制等相關政策。充分發揮住房公積金低息、互助作用，使住房公積金貸款不只具有利率優勢，而且具有市場優勢。根據職工的實際需要和房地產市場的變化，不時調整完善方式，降低使用門檻，提高貸款額度，延長貸款年限，重點支持、優先料理職工個人購買中低價位、中小套型的經濟適用房和普通商品房的個人住房貸款和提取使用。確保資金平安的前提下，探索新思路、新辦法，做好住房公積金對保證性住房建設項目貸款工作，消化沉淀資金，努力提高資金使用率，實現較好增值收益。

三、充分發揮管委會的職能作用，深入實踐。

對住房公積金的管理運作等重大事項的決策，必需由代表廣大住房公積金繳存職工利益的機構進行。同時，住房公積金數以億計，隨著公積金制度覆蓋面的不時擴大,住房公積金所有權屬于繳納住房公積金的每位職工。資金還將會大幅度增加，能否管好用好這一大筆資金,關鍵還在于決策是否正確,制度方法是否科學可行,管理工作是否監督到位。住房公積金管理委員會作為住房公積金管理的決策機構，要履職盡責，科學決策、民主決策、依法決策，確保全市住房公積金事業繼續健康發展。

市房地產市場繁榮，一要加強調查研究。去年。城鎮居民改善性住房需求旺盛，經管委會決策，提高了住房公積金貸款最高額度，延長了貸款最長期限，統一了貸款擔保比例和方式。從近一年的運行情況看，政策調整的績效顯現，得到職工群眾的普遍歡迎。各位委員要深入一線，深入本單位、本系統、本行業，解職工群眾的心聲，掌握第一手翔實資料，反映社情民意，提出改進住房公積金工作的意見和建議，提出住房公積金支持棚戶區改造的對策和措施，推進公積金管理走上規范化、制度化、法治化軌道。

進一步加強經常性的監督管理。金融、財政、審計部門的委員，二要強化監督。依照預防為主的原則。要從各自職能動身，加強對住房公積金管理的監督檢查，確保住房公積金管理運營工作符合法律法規規定，維護資金平安。管理中心要主動接受上級業務監管部門的監督和社會監督，養成在監督下工作的習慣。

開展調研、培訓、考察、學習等活動，三要注重學習。搭建委員溝通交流平臺。提高委員政策水平。委員們要主動學習掌握有關理論、政策和業務知識，解和支持住房公積金管理工作，做到懂政策、會決策。

四、提升公積金中心服務水平，規范管理。

把服務體現在管理中，管理與服務是住房公積金管理機構的主要職責與任務。要將管理寓于服務中。以管理抓服務，抓好服務促管理。

確保不出問題。公積金中心管理著數以億計的金融資產，一是管好資金。擔子重、責任大、風險高。要嚴格執行公積金貸款審批制度，完善貸前調查、貸時審批、貸后跟蹤調查和預警機制，確保住房公積金運營平安。加強貸款后期管理，注重研究貸款風險的類別、水平、原因及發展變化趨勢，針對不同風險狀況制定預警方案，建立風險防范機制。落實財務制度，落實崗位責任制，加強內部財務審核，強化內部監督，嚴格住房公積金使用方向，防止違規操作。結合住房公積金專項治理，及時發現問題，堵塞管理漏洞，杜絕變通處置，杜絕人情貸款，防止資金風險。

篇10

分析今年前兩個季度二手房市場的交易曲線不難發現，交易量和交易價格的整體走勢均與去年同期有較大差距，此前一路猛漲的交易價格走勢也已逐漸趨緩。在買方市場揮之不散的觀望情緒之下，前半年二手房市場的成交狀況始終未能出現突破性進展。不過對于剛性需求始終客觀存在的自住型群體而言，價格的合理調整更加有利于未來二手房市場的回暖趨勢。

目前市場中普遍存在的持幣待購現象與奧運會的日益臨近不無關聯，人們普遍認同以奧運會為“拐點”而產生的樓市異動觀點，一旦此節點到來后市場整體并未出現較大振幅，其潛在性需求也將逐漸開始釋放。再輔以穩中有降的價格走勢，置業群體的購買熱情有望回溫。

全年成交保持7.8萬套

較之于去年扶搖直上的火爆交易行情而言，今年購房客群呈現出了少有的謹慎和冷靜，市場交易總量同、環比均出現了明顯的下挫局面。

拋開其他年齡層的剛性置業需求不論，隨著“80后”年輕群體婚育高峰的到來，此類人群的購方訴求已經迫在眉睫，而前半年所積累的消費情緒有望在各方關注的奧運會“拐點”之后加速釋放。不僅如此，市場交易價格的漲幅放緩也為日后成交回暖提供了支撐。除此之外，由于受到緊縮性宏觀經濟環境的影響，前半年各家銀行均采取趨緊的房貸審批政策，而隨著公積金貸款政策的利好頻傳和加息預期的弱化，下半年的信貸市場有望迎來適度從寬的發展動向。預計下半年的二手房市場成交的爆發點將在奧運會之后尤其是十月份出線，全年的市場交易總量也將保持在7.8萬套左右。

樓市趨冷，投資獲利難度加大

2008年上半年由于緊縮的貨幣政策，使得股市大幅跳水，基金凈值萎縮，樓市成交低迷，黃金階段性回落，各種投資獲利空間均受到抑制。面對全球性的經濟衰退以及高漲的CPI，無論是股市還是樓市在下半年的投資市場中均很難獲得很好的獲利表現。

投資二手房投資獲取收益主要通過出租或出售這二種方式。在拐點論和觀望情緒的影響下，2008年的二手房市場客戶量明顯下降，市場房源數量激增，房價的上漲也正在趨緩。由此使得市場中的部分投資客低價套現，交易中出現了較大的議價空間，高價出售的難度大大增加。此外，近幾年來的屢次加息增大了購房者還款壓力，雖然租賃市場的租金持續上漲，但是租金的漲幅依舊難敵房貸和CPI的高企。樓市的獲利能力受到了明顯抑制。

價格漲幅不大，總體在合理空間震蕩

對比去年二手房市場的交易價格來看，今年的市場成交價格走勢已然表現出疲軟勢頭。不過，基于二手房的現房、區域優勢以及軌道交通等的“加分”因素，未來一段時期內二手房市場尤其是熱點區域內的二手房市場成交均價將繼續保持小幅漲勢，但總體交易水平依舊維持在合理空間震蕩。

2008年一、二手交易量將保持在1：1.2的比例

雖然2008年未現京城房地產市場的盛世景象，但在總體交易狀況欠佳的大局之下，今年二手房市場正逐步取代以往一手樓市稱霸的局面，連續數月超過了一手房銷售狀況。

今年前半年一、二手房總體成交比例維持在1：1.05左右，而去年全年這一數字大概在1：1.5左右，由此我們可以看出二手房在整個房地產市場中的地位得以進一步提升。不過，隨著今年下半年一手樓盤的集中上市以及其打折促銷的救市之舉所引發的個別區域一、二手市場價格倒掛現象的產生，下半年一手房市場低迷的銷售態勢將有所改觀，預計全年一、二手房市場交易量的比例大致保持在1：1.2的水平線上。

二手房客戶群面臨分流

自從限價商品房一詞進入人們的視線之日起，政府對于其購買人群以及標準的制定便一直吸引著各方關注的目光。如今，其購買的執行標準以及細節等均已塵埃落定，各區的申請工作也已有序展開，而伴隨著有望在年底封頂的6個限價房項目，其周邊的二手房市場勢必會受到一定程度的影響，特別是其較低的交易價格將對50萬左右的二手房交易形成沖擊。

我愛我家市場研究中心推測，限價房項目的平均價格約在6500元/平方米，其戶型多控制在80平米左右，因此限價房的出現將令二手房購買客群尤其是50萬左右中低總價置業群體分流現象產生，其中約有12%的消費群體有可能因此而“陣前倒戈”。不過，鑒于相關政策之下限價商品房購買人群的特定性以及其在總體市場中的較小體量，再加上限價房項目位置相對較遠，其對于整體二手房市場的影響將較為有限。

開發商資金鏈將受到更大考驗

2008年中國的宏觀經濟處在本幣升值以及高通脹的壓力之下。為了控制流動性過剩導致的經濟過熱，今年宏觀經濟的主基調就是緊縮的貨幣政策。在美國經濟衰退、全球性通脹、糧食供應不足、原油價格高升的背景下，2008年的中國又接連承受了南方暴雪以及汶川地震。這就使得央行更加堅持從緊的貨幣政策不變，銀行貸款出現松動的可能性也變得微乎其微。雖然央行五次提高存款準備金令上半年出口、投資、信貸等宏觀經濟指標出現了回落的態勢，但是外匯儲備的持續增加、災后重建投資、人民幣升值吸引的熱錢帶來的流動性過剩依舊成為央行要重點解決的宏觀經濟問題。因此，貨幣緊縮很難改觀，房地產市場的資金鏈也將受到更大的考驗。

公積金漸成下半年購房貸款亮點

隨著政府相關部門接連推出的公積金政策出臺，公積金貸款業務的辦理流程有了“質”的飛躍。不但簡化了公積金貸款的業務流程，此外還將全市的公積金繳存比例統一至12%。此舉不僅擴大了其的受益人群，變相放寬了貸款的渠道，為解決市場的資金問題提供了幫助，同時也在一定程度上扶持了自住購房的需求。