導語：如何才能寫好一篇家庭財產(chǎn)保險案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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目前在家庭財產(chǎn)保險方面，投保人還有很多誤區(qū)。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的富裕人群規(guī)模也是在不斷壯大，家庭財產(chǎn)也增多了，如房產(chǎn)、汽車、高檔音響和家具、精美裝修，這些財產(chǎn)是辛苦得來的，價值不菲，如何保證自己后院財產(chǎn)的安全，我們有必要考慮一下家庭財產(chǎn)保險。

家庭財險有三面

目前市場上的家庭財產(chǎn)保險主要有三類：

1.普通家庭財產(chǎn)保險

普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。

2、到期還本型家庭財產(chǎn)保險

它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產(chǎn)保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時，投保人交納固定的保險儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

3、利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險

隨著物價指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險應運而生。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

避免三類誤區(qū)

需要注意的是，由于家庭財產(chǎn)保險面向的是社會大眾，很多投保人由于缺乏保險常識，在申請投保、持有保單和后期理賠的過程中存在著一些誤區(qū)。

誤區(qū)一、超額投保

保險公司在定損時，是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。如果在投保時你向保險公司申請的保額高于財產(chǎn)的實際價值，超出的部分是無效的，多出的保費也是白交。換句話說，你給只值8萬的東西保10萬，保險公司最多只賠給你8萬。

【實際案例】

林先生在投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并特別在保單上注明：家中價值3000元的電視是投保對象。林先生的電視于2005年購買，此為當年價格。2006年夏天，林先生的電視被閃電擊中漏電，林先生要求保險公司賠償。保險公司調(diào)查后得知：目前同類電視的價格已降到了2200元，林先生最后只得到了2200元的賠償。

誤區(qū)二、不能履行如實告知義務

保險公司需要根據(jù)投保人陳述的信息來判斷風險的大小，因此不僅要求投保人在投保時必須如實告知，而且當保險標的物發(fā)生重要改變時也需及時告知保險公司。如果投保人沒有履行這一義務，一旦發(fā)生風險，會影響實際得到的賠償金額，甚至得不到理賠。

【實際案例】王女士家的房屋由于管道設計缺陷，時而發(fā)生馬桶倒灌的情況，2002年9月14日，投保了一份家庭財產(chǎn)保險，但是在投保時王女士未向保險公司說明這一情況。2002年9月20日，王女士家的馬桶又發(fā)生了嚴重的灌水，造成室內(nèi)部分家具受損，且有一臺加濕器因短路燒毀。王女士向保險公司報案，經(jīng)勘查后發(fā)現(xiàn)造成此次損失的根本原因是管道設計缺陷所致。因王女士未盡到如實告知義務，保險公司不予賠償。

誤區(qū)三、投保后就可高枕無憂

有些投保人認為只要投保了就可以高枕無憂了，因而主觀上產(chǎn)生麻痹大意的傾向。我國財產(chǎn)保險合同規(guī)定，參保人有維護財產(chǎn)安全的義務，且一旦發(fā)生自然災害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，將財產(chǎn)損失降至最低限度，保險公司會對于因施救而產(chǎn)生的費用進行單獨補償（最高不超過保險金額）。

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財產(chǎn)保險的承保方式多種多樣，賠償方式也多種多樣，概括起來說有四種補償方式，應采取什么樣的補償方式，視具體情況而定。第一種：第一損失（危險）補償方式。第一損失或第一危險說法是指保險人承保的保險標的因保險事故的損失分為兩部分：第一部分是小于或等于保險金額的損失，稱為第一損失；第二部分是大于保險金額的損失，稱為第二損失。保險人僅對第一損失承擔賠償責任，第二損失則由被保險人自己承擔。投保人投保的保險金額有可能小于保險標的物的公允價值，在這種情況下，承保約定下的保險人采取的賠償方式就是第一損失（危險）補償方式，不考慮保險標的物是否足額保險，只要損失在保險金額限度內(nèi)，保險人就按實際損失給予賠付，但最高不能超過保險金額。第二種：比例（不定值保險）賠償方式，又稱不定值保險賠償方式，適用范圍廣泛。一是當被保險人的保險金額高于事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的公允價值（保險價值）時，保險公司按完好財產(chǎn)的保險價值內(nèi)進行賠償，賠款＝事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的保險價值實際損失或事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的保險價值×損失程度；二是當被保險人的保險金額低于事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的公允價值（保險價值）時，可視為不足額投保，未投保部分應由被保險人自負，保險公司按比例賠償損失，賠款＝保險金額／事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的保險價值×損失或保險金額×損失程度，但最高賠償不超過保險金額；三是當被保險人的保險金額等于事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的保險價值時，賠款＝事故發(fā)生時完好財產(chǎn)的保險價值實際損失或保險金額×損失程度，但最高賠償不超過保險金額。另外，事故發(fā)生時合理的施救費用以及受損標的物的殘值都應從上述三種情中選擇一種計算并分攤處理，然后在賠款中扣除。第三種：定值保險賠償方式，與不定值保險賠償方式有所區(qū)別，但比不定值保險賠償方式的賠償計算更簡便。定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立合同時點就明確保險標的物的公允價值（保險價值）（按承保時點的物價標準計算），將其作為保險金額，損失補償計算按定值保險處理補償。簽訂合同時點如果明確了按定值保險承保的，理賠就按定值保險賠償方式計算賠償。這種保險規(guī)定了保險標的物經(jīng)約定保險價值作為保險金額，在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故造成標的損失時點，不管保險標的物的價值是增加還是減少，當全部損失時，按保險金額賠款，當部分損失時，賠款＝保險金額×損失程度，損失程度＝（損失合理市價－殘值）／標的物完好合理市價（公允價值）。定值保險和不定值保險在賠償中常用，需進一步強調(diào)二者之間的區(qū)別。定值保險和不定值保險都必須在合同中明確保險金額，定值保險合同約定的保險金額就是約定了保險價值，出險時點與承保時點的保險標的物價值的變化不影響賠償預先約定；而不定值保險合同約定的保險金額不等于約定了保險價值，保險標的物價值估算按出險時點估算，因此，如有變化會影響賠償額度。定值保險和不定值保險賠償?shù)膮^(qū)別（見表1）

二、財產(chǎn)保險四種補償方式的運用

第一種：第一危險（損失）補償方式的賠款計算。這一補償方式，常用在家庭財產(chǎn)保險的屋內(nèi)財產(chǎn)因保險事故導致?lián)p失的賠款計算。例如：居民王某向保險公司投保家庭財險，家用電器、用具、衣服行李等保險金額20萬元，因保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，上述財產(chǎn)損失4萬元，出險時點上述財產(chǎn)經(jīng)評估，公允價值有40萬元，超過了保險金額，但保險賠款應按第一危險（損失）補償方式，賠款4萬元。如果王某房屋及其裝潢財產(chǎn)也參加保險，損失就不按第一危險（損失）補償方式，而應按比例補償方式（不定值保險補償方式）計算保險賠款，應注意王某房屋及其裝潢財產(chǎn)與屋內(nèi)財產(chǎn)在賠款上是有區(qū)別的。我國計劃經(jīng)濟時期，企業(yè)使用過的機器設備、行政事業(yè)單位使用過的機動車輛大多數(shù)按重置價值保險，保險事故損失時也按第一危險（損失）補償方式計算賠款。例如，某企業(yè)投保一臺機器，實際價值80萬元，投保200萬元，出險時該機器實際價值也是80萬元全損，重置價值200萬元，保險賠償200萬元；同樣，一輛車投保時實際價值20萬元，重置價值為60萬元，出險時該車實際價值也是20萬元，發(fā)生全損，保險賠償60萬元。計劃經(jīng)濟時期這兩個案例都是按第一危險（損失）補償方式計算賠款，我國實行市場經(jīng)濟后，這兩個案例不應按第一危險（損失）補償方式計算賠款，而應按比例責任補償方式（不定值保險補償方式）計算賠款，最多賠款分別是80萬元和20萬元。第二種：比例（不定值保險）補償方式的賠款計算。比例（不定值保險）補償是按承擔的責任的大小對保險標的物的損失進行賠償計算，也就是說足額保險足額補償，不足額保險不足額補償，超額保險視為足額保險。例如，工廠有100箱茶葉投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險價值為20萬元（以發(fā)票金額為準），保額為20萬元，保險事故內(nèi)損失50％，出險時100箱茶葉的公允價值（保險價值）為16萬元，不考慮殘值。賠款＝公允價值×50％＝8萬元。這是一個典型的按比例（不定值保險）補償方式處理。機動車輛保險車損險也是按比例（不定值保險）補償方式處理，例如：A汽車保險金額20萬元，承保時點重置價值（保險價值）30萬元，某日A汽車車身損失6萬元，出險時點重置價值（保險價值）24萬元，不考慮殘值和免賠率的情況下，問賠償多少元？有的人認為損失6萬元是在保險金額20萬元內(nèi)，應賠償6萬元，這種算法是錯誤的。正確的賠款＝20／24×6＝5（萬元）。這個案例是不足額保險，也是按比例（不定值保險）補償方式處理，按比例（不定值保險）補償方式處理的案件，要把保險金額與出險時點標的物完好價值或重置價值進行比較，不與承保時點標的物完好價值或重置價值進行比較，用比例（不定值保險）賠償方式計算賠款。比例（不定值保險）補償方式適用范圍很廣泛：企業(yè)財產(chǎn)的固定資產(chǎn)、存貨和庫存商品保險，機關(guān)事業(yè)單位的固定資產(chǎn)保險，機動車輛保險，家庭財產(chǎn)房屋財產(chǎn)保險，貨物運輸保險的合同事先沒有約定按定值價值補償方式計算的保險等。第三種：定值保險補償方式的賠款計算。定值保險是財產(chǎn)保險賠償實際損失原則的例外。允許投保標的物在保險單上約定保險價值（公允價值），無論承保后該標的物價格怎樣變化，都不影響事先約定補償?shù)囊?guī)定，這種保險稱作定值保險。定值保險補償方式主要用于國際貨物運輸保險，還有某些價值難以確定的財產(chǎn)保險標的物，如古董、古玩、字畫、藝術(shù)品等。例如，承保一筆國際貨物運輸保險業(yè)務，保險責任范圍內(nèi)的損失是茶葉保險200箱，發(fā)貨地茶葉公允價值（保險價值）為20萬元（以發(fā)票金額為準），保險金額為20萬元，運輸途中40箱遭受全損，無殘值。出險地茶葉的公允價值（保險價值）為16萬元，無殘值，按定值保險補償方式處理，賠款＝保險金額＊損失程度＝20×40／200＝4（萬元），這種計算是正確的。但有人計算的賠款＝損失數(shù)量×比例＝40×16／200＝3．2（萬元），這種計算是錯誤的，因為是不能按比例（不定值保險）補償方式計算賠款；運輸途中200箱遭受全損，無殘值，按定值保險補償方式處理，賠款＝保險金額×損失程度＝20×200／200＝20（萬元），這種計算是正確的。但有人計算的賠款＝損失數(shù)量×比例＝200×16／200＝16（萬元），這種計算是錯誤的，因為是不能按比例（不定值保險）補償方式計算賠款；又如運輸茶葉200箱，發(fā)貨地茶葉保險價值為40萬元（以發(fā)票金額為準），保額為12萬元，這種保險就不是定值保險，因為保險金額沒有到達公允價值12萬元，只能認定為不定值保險。運輸途中20箱遭受全損，無殘值，出險地茶葉的公允價值（保險價值）為20萬元。按比例（不定值保險）補償方式處理，賠款＝40×20／200×12／20＝12×40／200＝2．4（萬元），假設按定值保險補償方式處理，賠款＝保險金額×損失程度＝12＊40／200＝2．4（萬元），賠償結(jié)果與不定值保險賠償方式計算是一個樣的，但意義不同。此例用不定值保險賠償方式計算是正確的。上述分析得出的結(jié)論表明國際貨物運輸保險，發(fā)生保險事故損失時，也可以用比例（不定值保險）補償方式處理賠款。用定值保險賠償方式計算對初學者來說似乎很復雜，為了深刻理解定值保險賠償方式，應化繁為簡，掌握簡便的賠償公式＝保險金額×損失程度。保險金額是已知的，損失程度經(jīng)計算是容易得到的。第四種：限額補償方式的賠款計算。限額補償方式是指保險當事人事先確定保險合同的最高賠償額度，主要用于種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)標的物的保險，在保險期限內(nèi)應分生長期和收獲期進行賠款處理。假設生長期的保險標的物屬于全部損失的賠款，按生長期賠償比例計算賠償即以生長期的時間長短按賠償最高限額的百分比確定，保險部門必須擁有的保險標的物不同生長期所占百分比，結(jié)合最高賠償限額確定賠償。假設生長期的保險標的物屬于部分損失的賠款，按生長期賠償比例計算賠款×損失率。部分損失的生長期賠償比例計算與全部損失的生長期賠償比例相同，再結(jié)合損失率進行賠款計算；假設收獲期的保險標的物屬于全部損失的賠款，按最高限額賠償，例如水稻種植保險，每畝最高賠償限額300kg，收獲期因全損，無免賠額的情況，最高賠償限額賠償300kg。假設收獲期的保險標的物屬于部分損失的賠款，按最高限額，扣除殘值賠償。例如水稻種植保險，每畝最高賠償限額300kg，收獲期因無全損，收獲50kg，看成是殘值50kg，無免賠額的情況下，最高賠償＝300－50＝250kg。

三、判斷財產(chǎn)保險四種賠償方式計算賠償?shù)姆椒?/p>

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一、文獻綜述

1、巨災保險的需求

Louis & Christian（1999）認為，當期望損失相同時，若投保人傾向于厭惡風險，則為其中的大概率事件而非小概率事件進行投保是不明智的，小概率事件即為巨災。Bayer（2000）認為，巨災風險損失額度、損失頻率與波動難以準確估計，相應地保費中需要附加較高安全邊際，因此保險價格可能超過消費者的承受能力，導致巨災保險有效需求的減少。

2、巨災保險基金的建立

許多專家學者對巨災保險基金的融資渠道進行了深入研究，形成的觀點主要有：一是商業(yè)主導模式，李炳圭、薛萬里（1997）和沈湛（2003）對我國商業(yè)保險公司經(jīng)營巨災保險基金的可行性進行了探討，認為在我國應該開展商業(yè)性巨災保險基金；二是政府主導模式，王和（2005）認為從市場經(jīng)濟制度的原理看，社會巨災保險基金屬于公共或準公共產(chǎn)品范疇，這種產(chǎn)品的供給需要公共資源的配給，也就是政府供給；三是混合模式，卓志、吳婷（2011）將巨災保險基金的融資渠道劃分為保險市場的融資、政府財政撥劃的預算資金、采用巨災保險證券化等方式從金融市場獲得資金等。宋華（2010）通過建立博弈模型進行均衡條件分析，將巨災保險體系分為純商業(yè)巨災保險模式和政府支持下的巨災保險模式。最終發(fā)現(xiàn)，在純商業(yè)模式下，（投保，經(jīng)營）的均衡結(jié)果不能形成。但在政府的支持下，帕累托最優(yōu)結(jié)果（投保，經(jīng)營）能夠形成。因此，建議我國建立政府支持的巨災保險體系，并輔以巨災保險基金等配套措施。

二、國外巨災保險模式

1、英國洪災保險模式

英國的洪災保險屬于自然災害保險體系，屬于強制性險種，房屋所有者只有購買此險種后才可以提供抵押擔保，主要承保對象為家庭及小企業(yè)主。究其原因主要是家庭及小企業(yè)主在風險面前表現(xiàn)更為脆弱，又沒有其他更加靈活的風險融資手段，對洪災保險的需求較大。而且強制保險能夠使洪災風險在大范圍投保人中進行分散，避免災害損失的劇烈波動影響保險公司的償付能力，提高保險公司的承保能力，進而減少單個家庭的保費支出。另外，為了避免逆選擇的發(fā)生，英國推行積極的防御工程措施及防災防損措施。只有達到保險公司認可的地區(qū)，家庭財產(chǎn)保險和小企業(yè)保單中才包含洪災保障。為了進一步分散風險，英國的《洪災保險供給準則》明確提出，若有再保險退出，就會對洪災保險的供給進行調(diào)整。

2、美國聯(lián)邦政府洪水保險模式

美國全國性洪水保險（National Flood Insurance Program，即NFIP）對洪水保險提供直接保險保障。由于受到巨災風險損失規(guī)模不確定、保險行業(yè)承保能力等方面的限制，有可能導致保險公司不能以投保人負擔得起的價格提供保險保障，政府對于采取洪區(qū)管理法案（Floodplain Management Ordinace，即FMO）建立洪水保障基金的保單持有人提供費率補貼，以此代替部分災害援助，控制災害發(fā)生后的施救費用。當面臨巨額索賠時，NFIP仍然有權(quán)向美國財政部借款。從某種程度上說，NFIP是受美國財政部支持的政府保險項目。

3、日本地震風險管理體制

日本地震保險制度的顯著特點是將家庭財產(chǎn)保險和企業(yè)財產(chǎn)保險明確分開，分別采取不同的政策。日本家庭財產(chǎn)地震風險的保險體系，由保險公司和政府作為承保人共同參與。消費者向私營保險公司投保，各保險公司在確定承保限額后，將超出部分分給各財產(chǎn)保險公司參股成立的地震再保險公司，若仍然不能滿足分保需求，則超出部分由國家承擔。其管理宗旨是，較小的地震損失賠償由保險公司承擔，較大的地震賠償損失由政府和私營市場共同承擔，特大地震賠償損失則基本由政府承擔。但由于政府財政能力以及私營保險公司自有資本的限制，家庭財產(chǎn)地震保險采取的是限額承保的方式。即使標的物發(fā)生全損，被保險人最終只能得到實際損失一定比例的賠付。這種設計能夠克服政府參與私人市場所帶來的擠出效用，達到穩(wěn)定整個巨災保險業(yè)的目的。與家庭財產(chǎn)險不同，企業(yè)財產(chǎn)地震保險是純商業(yè)保險，其承保主體僅為私營保險公司，政府不參與其中。因此，地震發(fā)生后企業(yè)財產(chǎn)損失的賠付責任完全由保險公司自己承擔，是一個基本依賴市場機制運作的體系。

4、新西蘭地震風險處置體系

新西蘭處于環(huán)太平洋地震帶上，地質(zhì)活動頻繁，地震頻發(fā)。正因為其特殊的地理環(huán)境，新西蘭政府地震保險機制是世界上最早的政府地震保險項目之一，也一直被認為是政府干預巨災保險市場的一個成功案例。新西蘭政府地震保險項目是法定項目，每張家庭財產(chǎn)火災保險的保費都包括了地震、海嘯、火山爆發(fā)等自然災害所導致的損失賠償，是一種保險公司代為銷售，并將收取的保費上交給新西蘭地震委員會（EC），由其處置所有的巨災風險的強制保險。由于是由政府出資籌建、進行管理的保險，因此政府提供了所有需要的啟動資本，當?shù)卣鹞瘑T會自有資本得到大量積累以后，政府只需提供超額損失所發(fā)生的或有資本，私營保險業(yè)則不承擔任何損失。可以說，新西蘭的地震保險體系是一種純國家管理模式。

從以上分析可以看出，巨災保險模式主要有三種：一是完全由保險公司獨立經(jīng)營并進行管理的巨災保險保障體系，政府不承擔風險，而是由民間保險公司自愿承擔或根據(jù)法律法規(guī)的要求承擔巨災風險，如英國和日本的企業(yè)財產(chǎn)地震保險；二是政府和保險公司共同合作的保險保障模式，由國家和保險公司共同承擔風險，國家承擔最后保險人的角色，如美國和日本的家庭財產(chǎn)地震保險；三是完全由國家政府籌集資金并進行管理，并承擔損失的巨災保險保障體系，如新西蘭地震保險項目。

三、國外巨災保險模式比較

1、國際巨災保險模式的共同點

上述所列的一些具有代表性國家的巨災保險模式雖然在組織形式上有些差別，但經(jīng)營巨災保險的內(nèi)容基本上一致，他們的共同點表現(xiàn)如下。

（1）巨災保險帶有強制性或準強制性。英國、日本、新西蘭等均要求購買某一財產(chǎn)險時必須購買相應的巨災保險，具有強制性。美國的巨災保險雖不要求處于洪泛區(qū)的居民及企業(yè)一定要購買，但如果不購買，發(fā)生洪災損失后不能享受國家提供的洪災救濟及低息貸款，也具有準強制性特點。

（2）巨災保險離不開政府的積極參與和推動。巨災風險的發(fā)生具有不可測定性，巨災損失一旦發(fā)生，會給商業(yè)保險公司帶來無法估量的損失，甚至導致公司破產(chǎn)，因此巨災保險離不開政府的積極參與和推動。縱觀上述國家實施的巨災保險模式，英國洪災保險制度雖然是市場化運作、商業(yè)化管理，政府參與程度相對低，但政府為了保護保險公司的利益制定了相應的法律法規(guī)；日本巨災保險體系中的家庭財產(chǎn)巨災保險則直接得到了政府的財政支持；美國的洪災保險是政府主導商業(yè)化保險公司運作；新西蘭政府參與程度最高，通過建立巨災保險基金的方式承擔了全部巨災風險的損失賠償責任。不難發(fā)現(xiàn)，政府在推行巨災保險中起了不可替代的作用。

（3）法律制度支撐必不可少。上述各國的巨災保險制度能順利實施，法律的支撐起了至關(guān)重要的作用。反之，沒有法律保障這些模式的實施是不可能的。尤其是美國，從1956年的《聯(lián)邦洪災保險法》初步建立了洪災保險制度，隨后于1968年出臺《全國洪災保險法》、1973年出臺《洪水災害防御法》，才真正意義上建立起了國家洪災保險基金。

（4）大都設立了巨災保險基金。上述國家的巨災保險模式大都建立了相應的保險基金，原因如下：一是因為巨災風險不是一般意義上的可保風險，具有小概率、大損失的特性；二是即使保險公司能夠按照大數(shù)法則進行承保，企業(yè)也會因為需要交納巨額的保費而止步不前；三是為了保護政府的財政支平衡；四是為了解決保費過高而投保人無法購買，造成投保人過多，基金無法累積。通過建立巨災保險基金，可以補貼極少數(shù)相同困難的投保人，擴大投保范圍，加速基金的積累速度。

2、國外巨災保險模式的優(yōu)缺點

（1）保險公司獨立經(jīng)營的優(yōu)缺點。保險公司獨立經(jīng)營有利于資源的合理配置，市場化運作、專業(yè)化管理也大大提高了保險公司的運行效率。同時，利用商業(yè)化保險公司專業(yè)化功能，對提高承保與定損的效率有積極作用。另外，政府不干預，這樣政府就會集中財力辦其他需要辦的事。但是風險完全市場化，缺少了政府的支持，商業(yè)化保險僅對可保風險進行相應承保，對預期收益率低的風險，保險公司將不予承保或提高承保費用，就會使得大部分處于高風險而經(jīng)濟能力相對較低的投保人被排除在保險之處，無法起到分散風險的功能，無法從根本上緩解政府在巨災風險發(fā)生時對受災民眾的巨額投入對財政帶來的負擔。另外，對于商業(yè)化保單，如果一次損失過大，集中度高，有可能會造成保險公司的破產(chǎn)。

（2）政府與保險公司合作經(jīng)營的優(yōu)缺點。政府與保險公司合作經(jīng)營，能夠充分利用保險公司分銷網(wǎng)絡進行銷售，通過全國性經(jīng)營獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，較好地矯正市場失靈問題，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使風險在最大時空上分散，從而保證巨災保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。政府的積極參與能夠緩解巨災風險對保險公司經(jīng)營的沖擊，引導保險公司對巨災風險市場的參與，對降低巨災風險的費率起到了積極作用。但由于有政府兜底，保險公司的經(jīng)營可能缺乏激勵約束、創(chuàng)新動力和競爭壓力。若相關(guān)制度缺失，保險公司為增加收入，有可能會降低入保的條件，甚至當事故發(fā)生時隨意定損，造成保險公司與投保人聯(lián)合吃政府的局面。

（3）完全國家承擔的優(yōu)缺點。政府作為巨災保險的唯一管理者，一般是以社會效益作為目標的。國有獨資的政策性公司在制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面都比較缺乏動力，且缺乏專業(yè)的技術(shù)力量，容易造成資源的浪費。

四、國外巨災保險模式的經(jīng)驗啟示

通過以上對英國、美國、日本及新西蘭等國的巨災保險模式的分析，發(fā)現(xiàn)雖然這些國家的模式不盡相同，但仍存在著許多共同特征，這些國家經(jīng)過幾十年的發(fā)展與調(diào)整，建立起了比較成熟的，與其經(jīng)濟發(fā)展條件、文化、政治背景相協(xié)調(diào)的巨災保險模式。盡管他們的國情與中國存在一定的差異，但是這些巨災保險模式還是值得我國在制定洪災保險制度過程中加以學習和借鑒的。從發(fā)展趨勢看，政府和保險公司合作的巨災保險保障模式更符合發(fā)展需求，包括歐美以及許多發(fā)展中國家均選擇這一模式，這能夠給中國巨災保險保障體系的構(gòu)建提供寶貴經(jīng)驗。

1、巨災保險基金及再保險的運作

通過對國外巨災保險體系的研究我們可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)成功的巨災保險體系都離不開巨災保險基金與再保險的成功運作。為了適應巨災風險市場的發(fā)展，我國應盡快通過再保險的方式建立巨災保險基金，可由中央財政每年安排一定的預算資金，各級地方財政按照一定比例進行提取，而保險公司則按照巨災保險保費的一定比例提取并納入巨災保險基金。并且將巨災保險的保費交由專業(yè)公司代為管理，以期實現(xiàn)成本收益的最大化。

2、政府在巨災保險保障體系中發(fā)揮著重要作用

首先，災害防御設施和許多防災減損措施都屬于公共品，而政府正是有效的公共品提供者。巨災發(fā)生后，政府需要承擔災害救濟的責任，但必須同時考慮其負面影響。巨災發(fā)生時，政府救助所需資金非常容易超出預算，從而加重納稅人的負擔。另外，無償?shù)木葷w制會滋生民眾對政府的依賴心理，減弱防災減損動機，并滋生道德風險（如夸大災情或故意增加損失）。美英兩國雖有災后救濟安排，但一般都只在發(fā)生了被確認為重大災害的事故后，針對貧困或承受特大災害的居民或團體提供必要的適當?shù)木葷湫问娇赡苁菬o償援助，也可能是低息貸款。

其次，政府有必要介入災害保險體制，但是要根據(jù)具體情況確定介入的方式，并控制承擔風險的程度。如果完全依賴市場機制提供巨災保險，由于巨災損失波動較大，一旦發(fā)生特大損失事故，損失會遠超保險公司的承受能力，就很可能引發(fā)災害保險的短缺危機。另外，商業(yè)保險內(nèi)在的逐利動機決定了保險公司是以盈利為目的的，不會為居民所需轉(zhuǎn)嫁的所有財產(chǎn)風險提供充足、廉價的保險。因此，政府出面組織巨災保險管理是非常必要的。此外，即使市場有能力承擔洪災等巨災風險，政府也需要與保險業(yè)保持建設性的伙伴關(guān)系。

3、需要完善的法律法規(guī)支撐

篇4

保險法試題

課程代碼：00258

請考生按規(guī)定用筆將所有試題的答案涂、寫在答題紙上。

選擇題部分

注意事項：

1．答題前，考生務必將自己的考試課程名稱、姓名、準考證號用黑色字跡的簽字筆或鋼筆填寫在答題紙規(guī)定的位置上。

2．每小題選出答案后，用2B鉛筆把答題紙上對應題目的答案標號涂黑。如需改動，用橡皮擦干凈后，再選涂其他答案標號。不能答在試題卷上。

一、單項選擇題(本大題共25小題，每小題1分，共25分)

在每小題列出的四個備選項中只有一個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂或未涂均無分。

1．真正意義的保險形成于公元

A．14世紀B.15世紀

C．16世紀D.17世紀

2．根據(jù)保險標的不同，保險分為

A．強制保險和自愿保險B.商業(yè)保險和社會保險

C．原保險和再保險D.財產(chǎn)保險和人身保險

3．我國現(xiàn)行《保險法》頒布實施的時間是

A．1993年B.1994年

C．1995年D.1996年

4．下列關(guān)于保險法調(diào)整對象表述不正確的是

A．保險合同法B.社會保險法

C．保險業(yè)法D.保險特別法

5．保險合同是

A．單務合同B.無償合同

C．非格式合同D.債權(quán)合同

6．保險人是指

A．保險受益人B.買保險的人

C．被保險人D.保險公司

7．保險合同當事人是

A．保險人與投保人B.保險人與被保險人

C．被保險人與受益人D.保險人與被保險人

8．下列關(guān)于保險合同成立與訂立，表述正確的是

A．保險合同訂立和成立是同一概念B.保險合同訂立是靜態(tài)的結(jié)果

C．保險合同成立是訂立的一部分D.保險合同成立是動態(tài)的過程

9．保險合同成立后，保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證是

A．投保單B.保險單

C．暫保單D.保險憑證

10．保險合同內(nèi)容變更不包括

A．危險的變更B.保險價值的變更

C．合同主體的變更D.保險期限的變更

11．保險合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保費后，后續(xù)保費支付延期導致合同效力中止的催告期限是

A．10日B.50日

C．50日D.60日

12．以下合同中，不屬于財產(chǎn)保險合同的是

A．意外傷害保險合同B.火災保險合同

C．運輸保險合同D.信用保險合同

13．火災保險合同無特殊約定情況下，下列屬于承保的一般財產(chǎn)是

A．珠寶B.貨幣

C．房屋D.電腦資料

14．以下不屬于保險人承擔的損失是

A．無形財產(chǎn)的損失B.保險標的的實際損失

C．施救費用D.查定保險事故的費用

15．責任保險合同中，需保險人承擔保險責任的情況是

A．產(chǎn)品缺陷造成他人財產(chǎn)的損失B.被保險人故意行為造成的損失

C．被保險人違法行為造成的損失D.政府封閉工程引起的損害

16．責任保險承保標的屬于

A．刑事賠償責任B.行政賠償責任

C．民事賠償責任D.侵權(quán)責任

17．以下關(guān)于保證保險合同特征，表述正確的是

A．保證保險合同的變更和終止不涉及合同當事人以外的第三人

B.保險人不要求被保證人提供反擔保

C．保證保險合同中投保人與被保險人是同一人

D.保證保險合同除投保人與保險人之外，還涉及第三方關(guān)系人

18．海上船舶定期保險合同，最長期限是

A．6個月B.1年

C．2年D.3年

19．以下屬于投資理財型人壽保險的是

A．年金保險B.萬能人壽保險

C．簡易人身保險D.生死兩全保險

20．以下關(guān)于人壽保險合同投保人資格的表述不正確的是

A．具備完全民事行為能力的自然人或法人B.自愿承擔繳費義務

C．無須對被保險人具有保險利益D.具備繳費能力

21．下列對于意外傷害保險的特征，表述正確的是

A．長期性B.保費一般不具備儲蓄功能

C．穩(wěn)定性D.保險費與被保險人年齡有關(guān)

22．不屬于綜合醫(yī)療保險補償范圍的是

A．營養(yǎng)費B.住院床位費

C．手術(shù)費D.診療費

23．以下屬于重大疾病保險中確認的重大疾病是

A．酒醉所致疾病B.癌癥

C．艾滋病D.遺傳性疾病

24．根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，設立保險公司的最低注冊資本為人民幣

A．5000萬元B.1億元

C．2億元D.3億元

25．以下不屬于保險監(jiān)管內(nèi)容的是

A．償付能力監(jiān)管B.保險資金運用監(jiān)管

C．危險防范監(jiān)管D.保險理賠監(jiān)管

二、多項選擇題(本大題共5小題，每小題2分，共1O分)

在每小題列出的五個備選項中至少有兩個是符合題目要求的，請將其選出并將“答題紙”的相應代碼涂黑。錯涂、多涂、少涂或未涂均無分。

26．下列關(guān)于保險人權(quán)限的說法，正確的有

A．銷售保險產(chǎn)品B.收取保險費

C．根據(jù)委托，損失勘察和理賠D.保監(jiān)會批準的其他業(yè)務

E．以保險人個人名義與投保人簽署保險合同

27．《保險法》規(guī)定的保險合同無效事由包括

A．承保危險不存在

B.權(quán)利人對保險標的不具有保險利益

C．投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險

D.以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意的保險

E．投保人延期支付保險費

28．保險合同內(nèi)容變更包括

A．投保人變更B.復保險情形下的變更

C．超額保險情形下的變更D.不足額保險情形下的變更

E．危險的變更

29．下列選項中，屬于貨物運輸保險合同所承保的基本危險有

A．運輸中的貨物因爆炸所致的損失

B.運輸中的貨物因運輸工具發(fā)生碰撞而致的損失

C．運輸中的貨物因偷竊而致的損失

D.保險事故發(fā)生后，救助貨物時導致的貨物損失

E．保險貨物的自然損耗所致的損失

30．人身保險合同的特征為

A．保險標的人格化B.保險金定額給付

C．人壽保險保險費的非訴性D.保險人無代位求償權(quán)

E．以生命表或傷殘表作為技術(shù)基礎(chǔ)

非選擇題部分

注意事項：

用黑色字跡的簽字筆或鋼筆將答案寫在答題紙上，不能答在試題卷上。

三、簡答題(本大題共5小題，每小題6分，共30分)

31．簡述投保人應當具備的條件。

32．簡述保險合同的一般生效要件。

33．簡述保險合同復效的概念及人壽保險合同復效應具備的要件。

34．簡述保險人承擔支付必要合理費用的范圍。

35．簡述機動車交通事故強制保險與機動車商業(yè)第三者責任險的區(qū)別。

四、論述題(本大題共1小題，12分)

36．試述區(qū)分財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的法律意義。

五、案例分析題(本大題共2小題，第37小題10分，第38小題13分，共23分)

37．　李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財產(chǎn)被盜。李某迅速到派出所報案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有3萬多元的財物被盜。案件發(fā)生10多天后，案件沒有告破，李某突然想起自己購買了家庭財產(chǎn)保險。于是，他急匆匆持保單來到保險公司要求給予家庭財產(chǎn)損失賠償。而保險公司則以李某出險后未及時向保險公司履行通知義務為由拒絕賠償。

問題：(1)何謂“及時通知”?

(2)李某是否履行了“及時通知”義務?

(3)保險公司是否可以拒絕賠償?為什么?

38．　宋兵于2008年12月5日為其岳父李國慶投保10年期簡易人身險15份，受益人是李國慶6歲的外孫女宋彤(宋兵與李紅之女)，保險費由宋兵每月按時繳納。2009年9月21日，宋兵與被保險人的女兒李紅離婚，宋彤由李紅撫養(yǎng)。離婚后，宋兵仍然按期交納這筆保險費。2010年2月，李國慶病故，宋兵向保險公司申領(lǐng)保險金。與此同時，李紅也提出了給付保險金的申請，理由如下：被保險人是她父親，指定受益人是她女兒，她享有女兒的監(jiān)護與撫養(yǎng)權(quán)，理應由她來領(lǐng)取保險金。而保險公司卻認為此保險合同由于投保人離婚后對被保險人已無可保利益，故合同無效。

問題：(1)該保險合同是否有效，為什么?

篇5

關(guān)鍵詞：市場營銷；保險公司；財產(chǎn)保險

一、引言

目前，我國正向市場經(jīng)濟體制邁進。發(fā)展市場經(jīng)濟，就要求各行業(yè)注重以市場營銷理論為指導，進行營銷管理。財產(chǎn)保險一直是保險業(yè)務的主要組成部分， ，市場營銷是基層的保險機構(gòu)主要的業(yè)務活動。市場營銷管理指導市場經(jīng)濟發(fā)展的方向。如何解決保險機構(gòu)面臨的問題和機遇，根據(jù)本地市場的實際情況，構(gòu)建合理的營銷策略，促進我國財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，深化財產(chǎn)保險市場管理體制的創(chuàng)新，增強財產(chǎn)保險公司的實力，都十分迫切。在保險業(yè)中，尤其是財產(chǎn)保險業(yè)中全面引入營銷策略，十分必要。所以，研究適應市場發(fā)展的營銷策略，促進市場競爭的規(guī)范有序 ，勢在必行，具備較強的實踐意義。

二、太平洋保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務營銷策略存在問題

（一）調(diào)研預測薄弱，市場定位欠缺

現(xiàn)代營銷的基礎(chǔ)是建立在市場調(diào)研和預測之上的 ，而營銷的關(guān)鍵是對于銷售市場的有效定位。如果管理者企業(yè)本身的經(jīng)營理念不夠開放，方式較為單一，將會大大制約市自身的發(fā)展，做出失誤的決策。分業(yè)經(jīng)營以來，支公司由于受到業(yè)績考核的壓力，不僅未增加相關(guān)人力及資金，由于內(nèi)部撤并調(diào)研機構(gòu)，減少調(diào)研人員，市場調(diào)研工作基本處于停滯狀態(tài)，對于市場的總結(jié)基本依靠市場人員零散的口頭反饋，導致該項工作進展十分緩慢。受此影響，支公司相關(guān)聯(lián)的市場資源的細致分工、方向性市場的選擇、對公司進行產(chǎn)品研發(fā)建議等活動便無法順利實施，由此，市場本身的定位更是無稽之談。現(xiàn)階段，在財險市場上，與支公司競爭的的諸多公司，對于其公司本身的發(fā)展及產(chǎn)品的前景，幾乎都沒有給予準確的定位。天河支公司現(xiàn)在出現(xiàn)的簡單模仿與相互低水平競爭的局面，表明了其基本沒有自身明顯的經(jīng)營特色，細分的市場的工作有待于進一步深化。

（二）銷售渠道過于單一，對市場的挖掘潛力不大

國內(nèi)恢復財險業(yè)務后，大多數(shù)保險公司的經(jīng)營模式比較滯后，習慣于舊時的依靠公司外勤拓展業(yè)務，銷售方式則以兼業(yè)等簡單的形式。缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系。天河支公司也基本屬于此情況，對傳統(tǒng)的營銷渠道依賴性過強，而且一直保持這樣的模式，沒有去尋求新的變化；在業(yè)務恢復前期，這種方式曾經(jīng)在企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮過及其重要的作用，推動了生產(chǎn)的發(fā)展。在競爭激烈的財產(chǎn)保險市場發(fā)展迅速的今天，這種方式已不再適應時代經(jīng)濟發(fā)展的需要，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務拓展需要尋找新的拓展途徑，以提高公眾財產(chǎn)保險意識及財產(chǎn)保險商品的銷售量。

（三）服務機制有待進一步細化和提升

長期以來，公司對財產(chǎn)保險服務已經(jīng)是習慣性忽視，而主要的精力放在銷售保險產(chǎn)品和理賠服務方面，導致保險公司日常基本性的服務喪失，也顯示了服務機構(gòu)及相關(guān)制度建設具有一定的滯后性。近年來，雖然公司推行”三個中心”的全方位發(fā)展建設，增添了許多技術(shù)設施和人力資源，并且開通全天市民服務專線，開發(fā)出一些延伸服務項目，受到了社會的廣泛好評。可總體而言，公司的服務體系的建設與服務品質(zhì)的提升等，仍與國外財產(chǎn)保險客戶及不斷增長的社會需求差之甚遠。在員工中還沒有普及”一切為了顧客的滿意”的敬業(yè)精神，使良好的服務理念貫穿于公司服務活動的全過程，函待落實。

（四）創(chuàng)新能力不夠，對市場變化反應速度不快，服務水平不高

由于較低的人員素質(zhì)和保守落后的觀念，一直制約著支公司長期以來的發(fā)展。公司雖然具有一定嚴格的規(guī)范制度，公司上下能夠嚴格部署開展相應的工作，也曾經(jīng)取得了一定成效。可是內(nèi)部人員并沒有發(fā)揮主動性，以積極的市場參與者的身份，去思考公司的部署與區(qū)域內(nèi)市場的結(jié)合，既能夠?qū)崿F(xiàn)公司經(jīng)濟增長，滿足自身的利益需要，又能體現(xiàn)出支公司自身優(yōu)勢，促進創(chuàng)新，能夠迅速地做出對市場的變化的反應。所以，傳統(tǒng)的固定化的經(jīng)營模式，直接導致支公司而沒有主動挖掘客戶需求，而且營銷人員思維長期處于局限之中，往往是被動的為客戶提供服務、提品，服務水平離滿足客戶深層次需求有較大的距離。

三、太平洋保險公司營銷策略的制定及實施

（一）差異化的市場定位

公司應采取的差異化策略，市場需求必須放在首位。具體是指應該通過包括險種差異、服務差異、人員差異、形象差異等。公司不單單是依靠內(nèi)部的的優(yōu)勢，如：眾多業(yè)務員的廣泛的人脈資源，尤為重要的是以符合市場規(guī)律的方法 ，以先進的營銷技術(shù)，良好的服務，在已發(fā)掘的客戶群里，建立自己的相對競爭優(yōu)勢。。

當然，也并非意味支公司僅僅局限于重點客戶的業(yè)務。對于區(qū)域內(nèi)所有目標客戶，差異化的市場定位也可以體現(xiàn)在針對不同的企業(yè)，采取不同的營銷策略：例如，以講信譽和提高服務質(zhì)量贏得個人客戶、民營企業(yè)；并進一步以良好的服務承諾及售后服務，拓寬國有企業(yè)市場：以提供便利的投保服務及優(yōu)質(zhì)的服務進一步開拓集體企業(yè)；以加強溝通，招聘與政府關(guān)系良好的業(yè)務人員，維護和開拓政府部門業(yè)務。

（二）以客戶為導向的營銷策略及實施

以顧客為導向的組合營銷策略，就是根據(jù)4Ps營銷理論與4Cs理論的結(jié)合，支公司應該以客戶為重心，強調(diào)與客戶的溝通，把4Ps因素，即產(chǎn)品（Product ）、價格（Price ）、渠道（Place ）、促銷（Promotion組合起來，制定營銷策略，滿足不同客戶群的需要。

支公司采取的組合營銷策略應該充分發(fā)揮優(yōu)勢，抓住有利的市場機遇，但是也應該克服天河支公司的不足。具體講，支公司差異化的市場定位策略應該是以個人、民營企業(yè)等為重點客戶群，重點滿足他們對公司產(chǎn)品、服務的需求，同時也開發(fā)政府部門客戶。對于差異化的市場和客戶群，應采取不同的組合營銷策略，以實現(xiàn)產(chǎn)品的銷售。

渠道（ Place ）、促銷（Promotion ）是公司的重點工作方式。為適應激烈的市場競爭，太平洋保險公司營需要加大自身的發(fā)展，首先須做好宣傳，然后建設營銷渠道。市場上不斷有新的營銷渠道出現(xiàn)，所以公司必須采用多樣化的營銷方式，以獲取不同的效果。而這就要求公司的管理層必須保持對當前市場的足夠的意識，實現(xiàn)多種銷售方式并存的銷售渠道，以最大程度突破目前銷售的單一模式。在銷售產(chǎn)品的同時，公司要保證加強服務的質(zhì)量，為客戶提供合理周到的售后服務， 這也有利于提高保險公司的核心競爭力。同時，服務質(zhì)量的提高和不斷創(chuàng)新可以增加公司的美譽度，為公司拓展新的產(chǎn)品品種提供良好的基礎(chǔ)。

（三）對于太平洋公司實施客戶建設的建議――建立有特色的服務機制

要根據(jù)太平洋公司的網(wǎng)點分布廣泛，擁有大量的客戶群、不斷增長的信譽度等現(xiàn)狀和發(fā)展方向，借助便利的信息技術(shù)，首先做好客戶關(guān)系的整體規(guī)劃。是建立特色服務機制的前提是擁有良好的客戶關(guān)系基礎(chǔ)。全面實施客戶關(guān)系管理及相應的業(yè)務關(guān)系重組、業(yè)務調(diào)整，規(guī)范提升信息技術(shù)等進行全面規(guī)劃，把太平洋公司本身獨特的競爭優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為健全的服務優(yōu)勢，培養(yǎng)”人有我優(yōu)，人憂我新，人新我全”的公司主要競爭能力，這就是特色服務機制，致力于做到”客戶至上，效率第一”。

其次要工作人員深入市場調(diào)查，以明白不同客戶的切身需求，用信息技術(shù)收集存儲客戶信息。可以把客戶信息細致分類管理，建立的客戶電子信息存儲庫，，為不同客戶群的進一步挖掘

做好成分的實施基礎(chǔ)。公司還要加強自身的創(chuàng)利能力，從客戶的需求出發(fā)，制定公司今后各種險種的研發(fā)、相應的營銷和特色服務的策略，以確保客戶滿意度。一方面可充分利用公司在自身規(guī)模、推廣品牌，通訊設施等領(lǐng)域的硬件優(yōu)勢，加強與有關(guān)單位的合作，全面整合服務資源，并進行優(yōu)化管理，大力發(fā)展特色服務機制。例如：整合汽車生產(chǎn)商、4S店的服務資源，增加緊急救援服務，發(fā)展形式多樣的VIP會員服務等；另一方面，不斷了解客戶需求價值的增長變化，保持定期與客戶的雙向溝通，如：電話、茶話交流會、會員日等多種形式，與客戶建立連續(xù)溝通關(guān)系。在維系老客戶的同時，著力發(fā)展識別新客戶、細分消費市場和開發(fā)特色產(chǎn)品等戰(zhàn)略項目，贏得公司的長久發(fā)展。

再次，選擇優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，加強管理。對于公司眾多的人才，擇優(yōu)選拔，建立一只高素質(zhì)高能力的客戶服務隊伍，是維系與客戶管理的重要橋梁。對于業(yè)務，采取市場細分原則，責任到每個負責人。并定期加強對員工的考核，堅持工作原則，懲罰分明，提高員工工作的積極性。

然后，調(diào)整公司傳統(tǒng)的運營模式，加強各部門之間的互通交流。太平洋保險公司部門分類細致，但也會造成各部門之間的隔閡。因而，通過組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和部門優(yōu)化，剔除對客戶無價值的流程，打造一個靈活多變的業(yè)務團隊，才能確做到提升以提升客戶滿意度為首，提升企業(yè)的業(yè)務效率。

（四）加大技術(shù)投資，積極進行新產(chǎn)品開發(fā)

針對本地中小企業(yè)、個人客戶群在經(jīng)濟發(fā)展中，不斷涌現(xiàn)出來的新風險、新需求，太平洋保險公司在行業(yè)中各種優(yōu)勢均處領(lǐng)先地位，因而提出開發(fā)新產(chǎn)品的建議。一方面注重個人保險產(chǎn)品的開發(fā)。伴隨國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，相應的本地市場客戶群在不斷拓展，個人財富不斷，因而在財產(chǎn)安全及個人社會責任的保障市場對保障財富的需求也在上升。如在不斷普及的家庭財產(chǎn)保險市場份額，在保險制度健全的國家，其比例已超出80%，但在我們本地市場份額不足10%。太平洋保險公司可以借助先進的信息存儲和處理系統(tǒng)，更有效地加強與客戶的溝通和管理，管理人員可以花費大量的時間拜訪客戶；通過各種活動和客戶進行交流。加強對客戶市場細分程度，做到”以市場為導向，以客戶為中心”因地制宜地開展業(yè)務。太平洋公司還可以借助信息技術(shù)的支持，開發(fā)網(wǎng)絡保險業(yè)務系統(tǒng)，方便客戶辦理業(yè)務，并吸引新的客戶的加入。

二是大力改革，為滿足客戶不斷增長的消費需求，企業(yè)著力推出特色保險產(chǎn)品，如增加各種職業(yè)責任保險和信用保證保險，更多地保障客戶的利益。當今社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，我國法律制度建設日益完善，廣大民眾的維權(quán)意識也日益高漲，社會上各種維權(quán)成功的案例已層出不窮。而個人信用消費制度廣泛施行以來，使大量企業(yè)、個人或集體都承擔著各種責任和信用保險的風險性提高。而我國現(xiàn)存保險市場仍不夠健全，比較缺乏相關(guān)的職業(yè)責任和信用保險產(chǎn)品，這些險種在我國市場，存在著很大的發(fā)展空間。

四、總結(jié)

目前，我國正向市場經(jīng)濟體制邁進，發(fā)展市場經(jīng)濟就要求各行業(yè)注重以市場營銷理論為指導進行營銷管理。財產(chǎn)保險業(yè)作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，開展經(jīng)營活動，離不開市場營銷管理。營銷策略在我國的運用處于初級階段，隨著市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，以”生產(chǎn)”、”產(chǎn)品”為中心的營銷思想，難以適應變化復雜的外部環(huán)境。在保險業(yè)中，尤其是財產(chǎn)保險業(yè)中全面引入營銷策略十分必要。因此，研究營銷策略，對加快財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展，深化管理體制創(chuàng)新，提高經(jīng)濟效益，增強財產(chǎn)保險公司實力都具有深遠的意義。

參考文獻：

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作者簡介：

篇6

牛年正月十五元宵節(jié)的晚上，中央電視臺新大樓的副樓突然起火，火勢之猛烈最終令一位消防員犧牲，而起火原因是有人燃放煙花爆竹。而據(jù)此前央視的報道，牛年正月里全國各地因為燃放煙花爆竹已經(jīng)引發(fā)了2萬多起火災事故。

爆竹聲中事故頻發(fā)

正如古人所描述的“爆竹聲中一歲除”，煙花爆竹是我們中國人辭舊迎新的象征工具，而“火樹銀花不夜天”則是描繪了美麗璀璨的除夕之夜。前些年，各大城市因為擔憂火災隱患而限制居民個人的煙花爆竹燃放；但這兩年，為了增加“年味”，各地又紛紛放開了“限放令”。因此大家都感覺今年的爆竹聲特別重，牛年似乎更加熱鬧了。

但熱鬧新年的背后，因為燃放煙花爆竹造成的火災和傷害事故卻頻頻發(fā)生。有傷人眼球的，有引起居民住宅、商鋪和企業(yè)倉庫著火的，還有炸壞車輛的。那么，面對燃放煙花爆竹可能引發(fā)的這些事故，我們事先是否能夠?qū)ΡｋU有所安排，以便事后由保險公司替我們“埋單”呢?

為防煙花傷人：意外險少不了

元宵夜，太原各大醫(yī)院急診科的醫(yī)生們比往常更忙了些。一位趙先生被路上的煙花傷了右眼，可能需要做眼球摘除手術(shù)。不僅僅是山西，全國各地都有類似的爆竹傷人事件。

煙花爆竹不長眼，傷人事件層出不窮。為了防止意外傷害落在自己身上，事前安排好意外保險是必不可少的。無論是自己日常投保的意外險，或是在黃金周臨時購買的意外險，都可以作為相應的保障安排。

而一些地方政府和保險公司聯(lián)合專門針對煙花爆竹消費者開發(fā)了短期意外險，倒也是個不錯的辦法，至少能更好地保障廣大市民的人身安全權(quán)益。

比如，在內(nèi)蒙古呼和浩特市煙花爆竹銷售中心提醒廣大市民，在購買煙花爆竹時，一定要到持有煙花爆竹《銷售許可證》的零售批發(fā)商處購買，同時要向其索取意外傷害保險卡，也就是“平安短期團體意外傷害保險卡”。凡是在合格的銷售中心購買煙花爆竹的消費者或是進貨的零售商、批發(fā)商，銷售中心就會配送平安短期團體意外傷害保險卡。這款平安短期團體意外傷害保險卡保險期限為2009年1月18日零時起至2009年2月10日24時止。如果消費者在燃放煙花爆竹時發(fā)生意外，可及時獲得理賠。

為防煙花“炸”車：車險險種有講究

上海滬南路汽車修理店一位員工告訴記者，節(jié)后，進行補漆、修復凹槽、車輛美容的顧客明顯增加，而造成車輛“毀容”的主要原因就是煙花爆竹。年初一和年初五，他家門前的洗車點價格翻了一倍，卻仍舊生意興隆，送來的大多是春節(jié)期間被煙花爆竹所傷的車輛。

有的小區(qū)居民在車旁放鞭炮，在別人車頂放煙花，甚至拿煙花朝車上扔。春節(jié)期間，煙花爆竹“炸”車的事件層出不窮。而對于停放在小區(qū)空地上的車輛主人來說，那么多人在放炮仗，根本看不出是哪個人引起的事故；而即便看到有人弄傷了自己的愛車，也沒有證據(jù)留下來說他們，只能眼睜睜看別人“逃逸”，然后自己掏錢付維修費。

當然，由于家用轎車必須投保車損險，如果煙花爆竹傷了自己的愛車，是否能通過車損險得到理賠呢?

記者查看了車損險的相關(guān)條款(以市場份額最大的人保財險為例)，發(fā)現(xiàn)其中對于其保險責任是這樣說的：“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：(一)碰撞、傾覆、墜落；(二)火災、爆炸、自燃；(三)外界物體墜落、倒塌；(四)暴風、龍卷風；(五)雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；(六)地陷、冰陷，崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，(七)……”

這樣看來，煙花爆竹因其火力傷害了車輛，應該可以通過車損險得到理賠。但是似乎每家保險公司的具體操作并不盡相同。記者于2月10致電各主要財險公司，得到了不同的答復。

中國人保財險和平安產(chǎn)險客服人員都沒有明確回答，大致意思是，對于鞭炮炸傷的損失，具體情況必須先做報案記一錄，待定損人員看過車輛具體損傷情況后，才能確定理賠情況。他們的理由是，被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，碰撞、傾覆、墜落、火災、爆炸、外界物體墜落、倒塌等原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償，而如果只是停放在小區(qū)里被爆竹傷了車，很可能不在賠償范圍之內(nèi)。

太平洋財險的工作人員則表示，車漆被炸傷時，如果車主投有車漆險則可以獲得賠償。如果車主投有車損險，爆竹將車輛炸傷的程度達到車損范圍也可以獲得賠償，但需要同時投有不計免賠險才可以獲得全額賠付。

安邦保險工作人員告訴記者，如果車主為愛車投了車損險，就有得到賠償?shù)目赡苄裕热畿囕v被炸有明顯凹凸或車燈被炸裂等都可以按車損賠付；而如果是車漆被炸花，則需要投有車身劃痕險才可以賠付。但工作人員同時指出，車輛在停放期間受損時，保險公司只負責賠償損失的70％，有30％的免賠率。

總的來說，如果車輛僅僅是被煙花爆竹傷了玻璃，那么事先投保了玻璃單獨損的車主，更容易得到賠償。而如果是煙花爆竹將車身小面積“毀容”了，需要補漆，那么如果車主投有車身劃痕險，則可以獲得賠償。但需要同時投有不計免賠險才可以獲得全額賠付，否則只能賠到70％左右。

煙花爆竹“燒”房：財產(chǎn)險不可少

除夕那天，浦東某小區(qū)底樓的黃阿姨正在準備年夜飯，一枚煙花忽然呼嘯著沖進廚房，嚇得她舉著菜刀就往外跑。盡管只是虛驚一場，還是讓黃阿姨蒙上了心理陰影。

而因為煙花爆竹躥進居民陽臺，引發(fā)小火災；以及商鋪門口燃放煙花爆竹引發(fā)整個市場大火的事例卻一起又一起。雖然大多數(shù)火災在初起階段就被消防隊員撲滅，但正所謂水火無情，大中型的火災還是會發(fā)生。

比如在2008年的春節(jié)，杭州城北永寧坊高層住宅2002室住戶因“巨型煙花”襲擊引發(fā)大火，整套房子燒壞，幸福的家庭毀于一旦。事后消防部門確認，火災是煙花躥入室內(nèi)引起的，但煙花究竟是誰燃放的難以查證。當?shù)叵啦块T認為，即使確認了燃放者，也很難界定燃放者的責任。

正因為如此，我們的居所，或是公司的倉庫，或是自己的商鋪，最好能夠在日常就投保有相應的家居險、住房財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)一切險等，給自己和家人的居所、公司和員工的財產(chǎn)等做好相應的保障。

相關(guān)鏈接

煙花爆竹事故家財險賠償案例

2008年春節(jié)，李某與其妻出門訪客。其子獨自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出。在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災，造成衣服、被褥、家電和家具等不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財險，遂向保險公司索賠。

篇7

宋先生人到中年48歲，民營工廠企業(yè)和服裝專賣店兩個商機，正處在家庭美滿，事業(yè)有成。他準備提前養(yǎng)老。從年輕時打拼，數(shù)十年經(jīng)營下來，除去企業(yè)日常開支，為他賺下了1390萬元家產(chǎn)，其中定期80萬元，活期存款1300萬元，現(xiàn)金10萬元。

宋先生擁有兩套房產(chǎn)，一套位于市區(qū)，是一次性付款購得120萬元，另一套則是去年剛購置的郊區(qū)帶花園住房160萬元，其中貸款130萬元，貸款期限10年，目前月還款約1.3萬元，貸款本金余額還有約110萬元。兩處住房總價280萬元。宋先生與太太育有一兒一女。兒子今年22歲，正在上大四。兒子現(xiàn)在每年的學費與生活費支出總共為3 萬元，兒子準備留學加拿大攻讀經(jīng)濟學碩士學位， 每年花費大概為26萬元。17歲的女兒正上高三，年花費約為2萬元。準備明年女兒高三畢業(yè)后也直接送加拿大留學。估算女兒的年消費大概為 19萬元。日常家庭生活支出方面，宋先生家目前的消費平均為每月1.8萬元，另外需要給雙方父母各支付3500元贍養(yǎng)費，總共7000元。由于是民營企業(yè)，宋先生夫妻僅做了簡單三險，宋先生兩個即將成人孩子都沒有購買養(yǎng)老保險，全家人一直也沒有購買任何的商業(yè)保險，宋先生為此比較憂心怕出現(xiàn)意外。

一雙兒女即將留學加拿大準備好四年，每年總共45萬元的留學費用必須留足。宋先生的兒子留學后將回國發(fā)展，并且需要組建家庭。宋先生決定兩年后為兒子購買一套100多平方米的三居室給兒子準備婚房，包括裝修家具等開銷所需資金大概為320萬元。另外，宋先生準備今年底換一輛騎車，價格約為80萬元。

宋先生感覺經(jīng)商比較勞累，現(xiàn)在從實體經(jīng)濟投資轉(zhuǎn)入到資本市場投資，關(guān)于資產(chǎn)配置方面，宋先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，實現(xiàn)換車、子女留學、購房 “三不誤”。宋先生如何配置所擁有的資產(chǎn)，請理財師給出好的建議。

理財案例規(guī)劃人

王麗莎 CFP 國際金融理財師 壽險管理師

中國工商銀行天津分行紅橋北馬路支行 理財經(jīng)理

宋先生一家人幸福人生

人生旅途財富積累鼎盛時期要數(shù)中年，宋先生從事多年實體投資收入頗豐，目前資產(chǎn)1200萬元。宋先生準備從實體經(jīng)濟投資轉(zhuǎn)入到資本市場投資，關(guān)于宋先生家庭資產(chǎn)配置方面，宋先生希望在不影響未來生活質(zhì)量的前提下，早日實現(xiàn)子女留學、購房、換車“三不誤”。

宋先生今年家庭支出細項如下：

家庭生活消費年支出=2萬*12=24萬元

兒子今年學費年支出=3萬元

女兒今年學費年支出=2萬元

住房每年還貸本息=1.3*12=15.6萬元

每年雙方贍養(yǎng)費用=0.7*12=8.4萬元

今年宋先生家庭年總支出=53萬元

宋先生家庭財務狀況分析：

上述為宋先生今年家庭財務狀況，未來需要考慮子女教育費用、贍養(yǎng)費用、添置房產(chǎn)320萬元，購買汽車80萬元，都需要精心籌劃。看似宋先生資產(chǎn)很豐厚，因從實體經(jīng)營轉(zhuǎn)入資本市場投資，收入穩(wěn)定性存在很多風險因素，一家四口人均無商業(yè)保險保障，添置320萬元住房也是千萬資產(chǎn)三分之一，兩孩子加拿大留學教育費用共180萬元。供養(yǎng)兩位老人預計十年共需84萬元，從現(xiàn)在48歲算起至85歲，夫妻未來的養(yǎng)老生活預計生存37年，按照現(xiàn)在生活水平未來夫妻每月支出1.8萬元，大致需要資金近800萬元。千萬元資金在幾項必須的生活支付分割之后顯現(xiàn)出資金匱乏，因此，宋先生需要仔細想好未來如何去安排好資金投資，一旦資金鏈斷裂生活質(zhì)量等一系列問題都會出現(xiàn)資金短缺，而無法正常生活。

靜態(tài)分析宋先生未來十年生活支出現(xiàn)金流狀況

第一年：生活年總支出53+兒女學費45+購買汽車80=178萬元

第二年：生活費用24+兒女學費45+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=93萬元

第三年：生活費用24+兒女學費45+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=93萬元

第四年：生活費用24+兒女學費45+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=93萬元

第五年：生活費用24+購買住房320+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=368萬元

第六年：生活費用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=48萬元

第七年：生活費用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=48萬元

第八年：生活費用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=48萬元

第九年：生活費用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=48萬元

第十年：生活費用24+房貸15.6+贍養(yǎng)費8.4=48萬元

上述現(xiàn)金流分析未考慮通貨膨脹因素，學費繳納在當年初時候提前準備到位，所以第二年去留學的費用，在第一年已備好。宋先生的家庭十年支出總額為1065萬元。此刻時點宋先生已58歲，假設夫妻同齡人到85歲，還繼續(xù)生存27年，需有648萬元生活費用。從現(xiàn)在到85歲終點靜態(tài)資金合計為1713萬元。依據(jù)目前宋先生家庭資產(chǎn)總計1670萬元，未來幾十年存款，總會產(chǎn)生一些利息收入，如果大致能達到43萬元，在這樣情況幾乎正好收支抵消而無剩余資金。因此，未能做好一家四口人保險保障，一旦成員中出現(xiàn)重大疾病和意外時候，家庭便會感到資金緊缺而不能保證現(xiàn)在正常生活質(zhì)量。

宋先生實現(xiàn)三個理財目標具體運作方法：

換車：宋先生準備今年底換一輛汽車價格為80萬元。

宋先生為了出行方便體面選擇購買高檔汽車，一次性付清資金無負擔，可以輕松購買。需要注意購買汽車因一次性付清車款，要貨比三家問詢同樣車質(zhì)價格優(yōu)惠折扣，代為贈送車險還有汽車內(nèi)部美容等細項服務比較，選擇最好的后續(xù)服務最優(yōu)的專銷汽車行購買該輛汽車，這樣多方面考量之后消費后患會減少很多，花費同樣資金達到最佳效應，這就是久經(jīng)商界精明宋先生需要做的購車步驟實施的計劃。

一雙兒女留學資金如何安排：

宋先生與太太育有一兒一女，把孩子們培養(yǎng)成為有人之才是夫妻共同心愿。因此，兒女教育費用為剛性支出，即使閑置期的教育資金投資必須選擇保本穩(wěn)獲收益的理財方式。

第一年資金無需考慮投資，可以在資金未使用時候，存入貨幣基金一旦兒女需要交納學費，再從貨幣基金提取，這樣總比存入活期賬戶收入的利息多一些。

未來三年子女需要每年45萬元留學費用。先考慮第三年使用的45萬元，穩(wěn)妥方式存入三年國債，到期提取繳納國外留學費用。第二年使用的45萬元可以采取定期存款一年轉(zhuǎn)一年，到第二年使用資金時候提取。第一年所需45萬元可以存入貨幣基金等待使用提取。

建議宋先生夫妻各自一對一為子女辦理工商銀行多幣種白金信用主副卡，宋先生與兒子、宋太太與女兒，家長使用主卡、子女使用副卡，孩子在加拿大留學生活費用和日常開銷可從信用卡刷卡時，宋先生夫妻通過網(wǎng)上銀行賬單和手機短信及時掌控資金流向動態(tài)，避免孩子在國外消費無人監(jiān)督而浪費資金。使用主副信用卡好處在于對子女生活消費管理到位，信用卡還具備無費用換匯優(yōu)勢，三年下來節(jié)省不少手續(xù)費開支。

建議宋先生每年從45萬元學費中拿出30萬元做為換匯資金，國內(nèi)外經(jīng)濟市場變化是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，在人民幣與加元換匯價格較低合適時點，進行購匯換匯同樣資金可以效用最大化。這樣理財方式所獲得的換匯差額利益要比投資基金獲得收益更為實惠。

宋先生為兒子購買婚房：

宋先生購買住房價值320萬元資金也屬于剛性支出，此款項不能投資風險虧本理財。首先穩(wěn)妥是320萬元資金購買國債，但目前一次性購買這樣大數(shù)額國債，有時一個銀行網(wǎng)點未必能全部滿足，需要多處銀行購買才能做到，這樣奔波比較辛苦。

目前銀行財產(chǎn)保險中，有三年期財產(chǎn)保險。風險是規(guī)定三年期限內(nèi)，如果提前解約虧損本金，因此，320萬房款購買財險之后，必須等待滿期支取本利。財險優(yōu)勢在于未來三年如果銀行存款利率上浮，其購買財險保費對應的原利率也隨之分段計算上浮，原利率為國家央行規(guī)定同期存款利率多加0.5%。例如，目前三年央行規(guī)定存款利率為4%加上多給0.5%變成財險年利率4.5%，假設未來央行規(guī)定三年存款利率為4.3%加0.5%變成4.8%，這樣即穩(wěn)妥又多獲取存款收益，也不用擔心未來銀行存款利率上浮，同時家庭還會享受30萬元意外火災和爆炸理賠金。

宋先生如何做好剩余資金投資配置

第一：保險是家庭財富根基，宋先生一家都沒有購買社保，也沒有購買任何的商業(yè)保險，這一直讓他們比較憂心。宋先生需要為一家四口投保。宋先生夫妻需要購買意外險和重疾險，意外險以百萬為宜，重疾險以50萬元保額為基本，每年夫妻共繳納10萬元期繳十年，兩人均獲得50萬元保額，并且這種重疾險可以理賠三次不同種重大疾病50萬元保額。如果宋先生夫妻身體安康，滿期保費歸還保費百萬和分紅收益。

一雙兒女投保定期險，國外醫(yī)療險、意外險和國內(nèi)養(yǎng)老險，畢竟兒女回國不會享受國外養(yǎng)老待遇，趁著孩子年齡還小投保費用相對合適，選擇期繳十年，每年繳納保費20萬元，十年為兒女共投保費用200萬元。

第二：宋先生從實體轉(zhuǎn)入市場投資，需要對市場行情風險分析透徹。

無論市場是牛市還是熊市都存在獲利空間和機會，只是能否看透抓住機會。所以，這樣理財投資方式風險很大，收益空間也很高。不能把大筆資金投入，也不能把購房款、養(yǎng)老金、保命醫(yī)療錢投入進去。

宋先生家庭資產(chǎn)中現(xiàn)金10萬元作為家庭緊急準備金使用，1300萬元活期存中需要扣除為兒子購買住房320萬元、兒女學費180萬元、購買汽車80萬元、扣除十年四口人保費300萬元，加上定期存款80元，宋先生可用于投資的資金為500萬元。

1.家庭醫(yī)療費用存款：宋先生夫妻很快要加入老年人隊伍，因病去醫(yī)院是生活中難免會發(fā)生，加之醫(yī)療費用不菲，建議存入此項就醫(yī)費用。

拿出30萬元存入貨幣基金，一旦需要就醫(yī)治療，有資金方便使用。

2.拿出70萬元投資黃金，近期會有價格回落，但未來黃金市場會因開采資源稀缺性依然出現(xiàn)升值空間，畢竟黃金為國內(nèi)外硬通貨。

3.拿出200萬元投資，這部分資金投資必須為穩(wěn)定收益。50萬元購買財險即有收益又有家庭財產(chǎn)保障。50萬元存入定期存款，一旦30萬元貨幣基金使用盡的時候，有定期存款來補充。50萬元保本債券基金和50萬元五年期國債，這樣五年一個循環(huán)周期，達到資金穩(wěn)健投資獲取穩(wěn)定收益。

4.剩余200萬元投資證券股市，無論行情多好切忌滿倉操作，分成四份投資，一定手中留有50萬元補差救駕資金。建議操作心態(tài)以中長期為宜，一夜暴富不可取。一般一年抓住一兩次行情可以獲取利潤5%―10%甚至更多，這部分資金因?qū)儆陂e置，無論虧盈都無所謂心態(tài)面對證券市場風云變幻。

篇8

關(guān)鍵詞：保險人；保險合同；法定解除權(quán)；約定解除權(quán)

保險人的合同解除權(quán)，是合同雙方當事人引起案件訴訟的焦點問題之一。縱觀我國保險業(yè)發(fā)展的歷程因投保人或被保險人與保險公司發(fā)糾紛乃至訴諸公堂已屢見不鮮。鑒于保險合同屬于射幸合同。從維護保險業(yè)的正常發(fā)展和維護投保人或被保險人的合法權(quán)益方面分析，它又是一項至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，處理的好壞與否將直接影響保險公司的信譽度，也為構(gòu)建社會主義和諧社會帶來不和諧的音符。但從法律的角度分析，更應當以法律為準繩來保護雙方的合法權(quán)益，基于此，對于探討保險人的法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)是必要的，也是應當引起合同雙方加以重視的，減少不必要糾紛的一項主要內(nèi)容，那么，筆者試從以下四個方面作以闡述。

一、保險人合同解除權(quán)的概念。

合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合同約定的合同解除條件成就時，當事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應地，保險人的合同解除權(quán)即可解釋為：在法律規(guī)定或保險合同約定的合同解除條件成就時，保險人所享有的單方解除保險合同的權(quán)利。

從合同解除權(quán)行使的后果分析，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說，合同解除權(quán)為當事人一方或雙方提供了一定的補救措施，即當合同在履行過程中出現(xiàn)某種意外的情況時，當事人可以通過行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因為解除權(quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應歸于消亡，對方當事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會經(jīng)濟循序帶來負面影響。也正因如此，學者們指出，法律對解除合同必須采取慎重態(tài)度，合同解除權(quán)有法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。對不同的解除權(quán)其行使條件和要求是不一樣的法定解除權(quán)的行使條件比約定解除權(quán)的條件較為嚴格。

二、以《保險法》為依據(jù)，維護好保險人的法定解除權(quán)。

為了表述清晰，筆者先從一業(yè)務員未如實告知代簽保單是否有效為例對維護保險人法定解除權(quán)進行闡述。

2000年10月，某保險公司業(yè)務員來到王某家中推銷公司的人壽保險．經(jīng)業(yè)務員介紹，王某與丈夫商量決定為丈夫投保，當場簽訂了投保單，保額20萬元．由于簽字時丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保書上簽了丈夫的名字并交納了6000元保險費，業(yè)務員出具了公司的人身險保費暫收收據(jù)。

2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到車禍，經(jīng)搶救無效死亡．王某辦完丈夫的后事，向保險公司提出索賠。保險公司審核了王某的投保手續(xù)后認為，保險法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，應經(jīng)被保險人書面同意，否則合同無效．”王某為丈夫投保的投資連結(jié)保險，是以死亡為給付保險金條件的險種，投保單上沒有丈夫本人的簽名，且王某也沒有拿出被保險人的書面認可意見，王某代簽投保單的行為無效，保險公司可以按規(guī)定退還保費但不應承擔賠償責任．經(jīng)過幾次協(xié)商之后，王某與保險公司未能達成一致，于是王某將保險公司告上了法庭。

法院經(jīng)過審理認為，保險單屬于格式合同，投保單是其組成部分。合同法規(guī)定格式合同的制訂方在訂立合同時，應按照誠信原則就條款向?qū)Ψ铰男斜匾恼f明義務。本案中，保險公司的業(yè)務員在動員王某投保時沒有向王某說明正確的投保手續(xù)以及違反這一手續(xù)會導致的后果，對王某代簽投保單的行為也沒有加以制止，并于事后將王某代簽的投保單加蓋體檢章上交公司，保險公司經(jīng)審核后同意存檔，這一系列行為都說明保險公司默認了王某代簽投保單的行為，對于合同形式上的瑕疵應當承擔責任．法院判決保險公司應按合同約定賠償王某18萬元。為避免道德風險，保護被保險人的利益，在人壽保險合同中，投保人為他人訂立死亡保險合同時，各國保險法一般均要求征得被保險人的書面同意．我國保險法第五十六條也作了類似的規(guī)定．為投保人代為投保設立實質(zhì)要件和形式要件，即實質(zhì)上獲得被保險人的同意，并且這種同意是真實有效的，例如，不是在神志不清的情況下作出的，形式上這種同意應以書面方式作出。

本案中，王某代丈夫投保的行為滿足了法律的實質(zhì)要件，沒有滿足形式要件，存在形式上的瑕疵．但通過觀察王某的投保過程，我們會發(fā)現(xiàn)，王某的過失是由于保險公司沒有履行必要的說明義務造成的。這種情況下，如果直接適用保險法第五十六條認定合同無效，不僅損害投保人的利益，還會助長保險人的投機心理，將導致不公平的結(jié)果，從而違背立法本意。出于上述考慮，法院經(jīng)過權(quán)衡利弊最終還是判決保險公司應當承擔給付保險金的義務。根據(jù)民法中的誠實信用原則，在當事人為締約而接觸磋商之際，彼此之間就己建立起了一種特殊的信賴關(guān)系，互負協(xié)助、告知、保密等附隨義務。在交易雙方地位相差懸殊時，法律對強勢一方附隨義務的要求也更為嚴格。保險公司相對于投保人而言在市場上處于強勢地位，也更加了解熟悉保險法，對于投保人的利益應盡到注意義務，在締結(jié)保險合同時應給予必要的協(xié)助，否則將承擔締約過失的責任。

那么，什么是法定解除權(quán)呢？

所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條具備時，當事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。對于一般的民事合同當事人而言，這種法定的解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預期違約、遲延履行、根本違約等。而對于保險合同中保險人而言，這種法定的解除條件則具有較大的特殊性，主要表現(xiàn)為投保人不履行告知義務，被保險人或者受益人保險欺詐，財產(chǎn)保險的投保人、被保險人末按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任，財產(chǎn)保險的被保險人不履行保險標的危險程度增加的通知義務。人身保險的投保人中報的被保險人年齡不真實，并其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，人身保險的投保人。未及時交付保險費等，并且應當注意的是，依據(jù)《保險法》第15條關(guān)于“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同”的規(guī)定，保險人的法定解除權(quán)僅限于《保險法》上述條文所確定的各種情形，而不包括《保險法》以外的其它法律規(guī)定的情形。

三、如何正當妥善處理好保險人約定解除權(quán)。

除《保險法》另有規(guī)定外，保險人可在保險合同中與對方當事人約定保險合同解除的條件，當約定的條件具備時，保險人即享有約定解除權(quán)。

關(guān)于保險人的約定解除權(quán)，目前實踐中存在的問題主要有三個：一是某些保險條款約定的解除條件過于寬泛，對于投保人或被保險人來講有顯失公平之嫌；第二是某些保險條款結(jié)保險合同解除是否具有溯及未作約定，導致當事人對解除的后果，如保險人對解除前發(fā)生的保險事故是否承擔保險責任，是否退還保險費等問題認識不清；第三是某些保險條款片面追求所謂當事人“權(quán)利義務對等”，約定保險人也可以隨時解除合同，使保險合同的效力處于不確定狀態(tài)。

筆者還從一個案例來進行分析，如何正當處理好約定解除權(quán)。

1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額為12萬元，保險合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔心父母想不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給付蔡某。保險公司在吳某韻再三請求下，在原保險單上更改了受益人。

吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應經(jīng)投保人、被保險人的同意，要求保險公司確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復吳某為受益人。在保險公司不同意恢復的情況下，吳某的父母向法院提訟，請求法院確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。

此案涉及到人壽保險中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)．受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險合同中投保人或者被保險人的指定，享有的保險金給付請求權(quán)．除保險合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險金的請求權(quán)為限，至于保險金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得．通常認為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險金不得作為被保險人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險人生前的債務，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。

但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險事故發(fā)生之前，投保人或者被保險人可以隨時申請變更受益人。只有當被保險人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險公司申請給付保險金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過投保人或被保險人同意，或者一開始就在保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。

我國保險法第63條對受益權(quán)的變更和撤銷問題作出了規(guī)定；“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。”但受益權(quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個不同的概念。我國保險法對于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。但從法理上分析，在保險事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期特權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握，因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準確的，在我國的保險實務中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實際上相當于投保人或被保險人變更受益人。保險公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應認真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。

四、正確處理好法定解除權(quán)和約定解除權(quán)的關(guān)系。

綜上所述，鑒于法定解除權(quán)和約定解除權(quán)已作了闡述，那么從目前我國保險市場發(fā)育仍處于不成熟階段。保險人或被保險人保險知識知之甚少，只是通過保險人的宣傳和介紹才略知一二，加之，保險條款內(nèi)容專業(yè)化術(shù)語太強，太生硬，不好理解，同時，由于某些保險人不履行《保險法》的有關(guān)規(guī)定，或多或少地存在誤導，誘導投保人現(xiàn)象的發(fā)生。這也是引起合同雙方發(fā)生糾紛的一個主要原因。為此，筆者認為應當從以下三個方面減少合同雙方解除合同的解除權(quán)的幾率：

一是保險公司應當大力宣傳和普及保險知識。

《保險法》第94條規(guī)定，保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。保險公司只有通過多種有效形式大力宣傳和普及保險知識，提高人民群眾的風險意識，才能使保險公司在構(gòu)建社會主義和諧社會和建設社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮其“穩(wěn)定器”和“安全閥”的作用。這樣做的目的，一方面有利于保險公司的業(yè)務健康發(fā)展，另一方面可以有效減少法律糾紛。

二是作為保險公司人應有較高的法律意識。《保險法》第136條規(guī)定：保險公司應當對保險人的培訓和管理，提高保險人的職業(yè)道德和業(yè)務素質(zhì)，不得唆使、誤導保險人進行違背誠信義務的活動。為此，保險人要懂法、知法、守法、恪守良好的職業(yè)道德，以誠信為根本、以法律為準繩從事保險業(yè)務。對一些道德水平低下、法律意識淡薄、誤導、誘導投保人的保險人要堅決予以清除，負有法律責任的要移交司法機關(guān)處理，維護投保人的合法權(quán)益。

三是作為投保人要履行法律義務。《保險法》第138條規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；

（二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；

（三）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

（四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；

（五）仿造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。

有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

為此，作為投保人要本著認真負責的態(tài)度，如實按《保險法》規(guī)定去執(zhí)行，共同維護好《保險合同》的權(quán)威性。

總之，在正確處理法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)中，既要以《保險法》履行好法律責任，又要通過雙方自愿的原則把約定合同解除權(quán)處理好，履行必要的法律手續(xù)，以避免不必要的糾紛，從而，真正維護保險人或被保險人、受益人的合法權(quán)益，維護好社會經(jīng)濟秩序，使保險公司在構(gòu)建和諧社會中發(fā)揮應有的作用。

參考文獻：

1、《中華人民共和國保險法》

篇9

前言

保險業(yè)作為一個對當事人要求最大誠信的行業(yè)，卻飽受社會各界詬病，其中一個重要的原因，就是長期以來我國的《保險法》立法較為原則，許多規(guī)定在保險經(jīng)營實務中缺乏可操作性，在具體的問題上對保險公司經(jīng)營缺乏明確的指導，導致保險公司在決策上無所適從，難以進行前期的法律風險管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國內(nèi)保險事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足保險經(jīng)營的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實務中，裁判機關(guān)因保險立法的滯后與不完善，難以對法律進行準確的把握，導致保險糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權(quán)威，也貶低了保險行業(yè)的形象，從而嚴重影響了我國保險事業(yè)的發(fā)展。

我國現(xiàn)行《保險法》是1995年制訂的，2002年進行了首次修訂，02修訂主要是針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，所以對《保險法》的修改基本上都是圍繞保險業(yè)法展開的，沒有觸及保險合同法的內(nèi)容。保險合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方，現(xiàn)實中保險糾紛主要都是因保險合同爭議而引發(fā)的。2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修訂準備工作，歷時4年余，幾易其稿，該法終于在2009年2月28日通過并公布。

第二次保險法修改所涉內(nèi)容、幅度遠遠大于上次。透過媒體的一些報道，我們發(fā)現(xiàn)除保險公司以外的社會各界對本次修訂予以了肯定得評價，甚至部分媒體、專家、政府監(jiān)管機關(guān)對此次修改大加褒揚，認為保險法的修訂“立足于現(xiàn)實，著眼于未來、既照顧弱勢群體，又兼顧公平原則；既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定。”可謂盡善盡美。仔細分析保險合同法修改部分，我們認為，這次修訂確有值得肯定的地方，但并不盡如人意，一些受到追捧的條款修訂雖迎合了大眾，但卻是忽略了保險的基本原理。保險公司是一個商業(yè)主體，也有民事權(quán)利，我們不能僅僅看到被保險人的利益，而無視保險公司的利益，保險產(chǎn)品以條款及費率的形式表現(xiàn)，并不是一個簡單的合同，不能用民法的或一般的公平理念來評析保險條款，如對保險公司提出了苛刻的違反規(guī)律的要求，其表面犧牲的是保險公司利益，實質(zhì)上葬送的是保險共同體利益。商業(yè)主體必然會追求利潤并維系其自身運營，將立法不當傾斜導致的損失通過提高費率的手段轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上是保險商自然的必然的做法，最終損害的還是廣大投保人或被保險人的利益。

不管怎樣，作為保險業(yè)經(jīng)營的根本大法，本次修訂雖不能滿足各方意愿，但此次對保險法合同部分的修改還是增強了可操作性，對保險審判實踐起到一定的規(guī)范作用。同時對保險公司展業(yè)、核保、核賠、條款制定費率厘定乃至整個經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。本文擬通過新舊條文的對比，對保險合同法部分修訂對保險公司合規(guī)經(jīng)營及訴訟影響作一淺析。

明確保險利益主體和時點

現(xiàn)行保險法第十二條規(guī)定：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

修訂后保險法第十二條規(guī)定：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

三十一條（人身保險中） ……訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

第四十八條（財產(chǎn)保險）中規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

保險法修訂之后，其變化表現(xiàn)在以下幾個方面：一：分別在財產(chǎn)保險和人身保險的章節(jié)中對保險利益的主體做出規(guī)定，在財產(chǎn)保險中，保險利益的主體由投保人修改為被保險人；二：從保險利益享有的時點也在財產(chǎn)、人身保險合同中做出規(guī)定，財產(chǎn)保險保險利益享有的時點明確為保險事故發(fā)生時。

我國修訂前的《保險法》第12條的規(guī)定的表述方法比較模糊，從文義上應解釋為財產(chǎn)保險合同行為中，投保人在訂立保險合同及損失發(fā)生這兩個時點均要有保險利益，這樣的規(guī)定確實可以有效的防止利用保險進行賭博，限制不當?shù)美Ψ乐沟赖嘛L險有積極作用。但隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，物權(quán)流轉(zhuǎn)的更為頻繁，固有的保險利益的傳統(tǒng)觀念受到了理論及實務上的廣泛的抨擊。因為對于財產(chǎn)保險來講，保險合同成立后，保險合同并不為投保人的利益而存在，而是僅僅為被保險人的利益而存在，惟有被保險人可以依照保險合同請求保險人填補損害，被保險人對保險標的必須具有保險利益，而投保人對保險標的是否具有保險利益并無實際意義，此時仍然強調(diào)訂立保險合同時投保人對保險標的應有保險利益，沒有現(xiàn)實性，也不甚合理。

現(xiàn)在不少單位以福利的形式為員工投保家庭財產(chǎn)險，由單位作為投保人，員工作為被保險人；汽車銷售商推出的購車送保險，以銷售商為投保人，購車人為被保險人，根據(jù)現(xiàn)行保險法，單位對于員工的個人家庭財產(chǎn)并無保險利益，汽車銷售商對于出售之后的汽車也無保險利益，這類保險合同均為無效。但是，這種投保行為是各方當事人的真實意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益，理應得到法律的支持。上述操作方式

早已得到保險公司在內(nèi)各方主體的認可，在保險實踐中屢見不鮮。 保險法修訂這一修訂順應了我國保險業(yè)的現(xiàn)實需求。社會生活中大量存在的團體保險、贈與型保險等險種以及代購代付保險費等行為將名正言順的受到法律保護。

本條的修改對于財產(chǎn)保險合同而言，核保核賠尺度相應變松。投保人在投保時對保險標的是否不具有保險利益不能再成為保險公司核保的審核內(nèi)容，同樣，投保人在投保時對保險標的不具有保險利益也不再成為公司的拒賠理由，保險公司應當根據(jù)法律規(guī)定修改核保規(guī)則。保險法第十二條是保險人拒絕賠償援引頻度較高的條文，保險法修訂之后，保險公司應當根據(jù)法律規(guī)定修改核保及理賠規(guī)則。原先設定的一些核保程序應作相應廢止，保險公司應當加強業(yè)務及核保人員準確判斷享有保險利益主體、時點等問題的意識，只有對于不符合法律強制性規(guī)定的，依法做出不予承保、或者拒賠的決定。本條修改也使財產(chǎn)保險的合格投保人主體范圍得以擴大，保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務可藉此得以拓展。

人身險保險利益范圍的拓寬及困惑

現(xiàn)行保險法第五十三條　投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人（二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

保險法修訂第三十一條 增加了第（四）款“與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。”并同時增加規(guī)定：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。

此處增加擴大了人身保險利益的范圍，增加用人單位對與其有勞動關(guān)系的員工具有保險利益。修訂前的保險法規(guī)定，人身保險合同的投保人僅對以下人員具有保險利益：1、本人；2、 配偶、子女、父母；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、同意投保人為其訂立合同的被保險人。按照上述規(guī)定，用工方為工方辦理工傷保險等人身保險時，只能根據(jù)現(xiàn)行保險法第五十三條第二款的規(guī)定，即“同意保險利益”進行，所以必須經(jīng)每一個工方簽字確認，這給操作上帶來相當麻煩，特別是一些大型公司很難實際執(zhí)行。考慮到用工方為工方投保人身保險對員工有利，修訂后的保險法規(guī)定，投保人對與其有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益，可以直接為其投保。

但是，我們也應該注意到，保險法修訂只是規(guī)定了“勞動關(guān)系”這種情況，在現(xiàn)實生活中，除勞動關(guān)系外，還存在大量雇主為與其不具有勞動關(guān)系的雇員投保的業(yè)務、社團以及其他組織為其成員投保的業(yè)務等情況，就團體保險而言，沒有證據(jù)表明勞動關(guān)系維系的團體較以其他關(guān)系維系的團體在保險利益、道德風險、社會秩序問題上存在差異，看不出“其他關(guān)系”與“勞動關(guān)系”存在重大區(qū)別，將這些關(guān)系剔除在外，似乎也無特別的理由，不清楚立法者出于何種考慮。

不管如何，修訂之后的條文有利于保險公司拓展員工綜合福利保障計劃，但同時也要注意對其他團險業(yè)務則仍有限制。在雇主為與其不具有勞動關(guān)系的雇員投保等團體保險業(yè)務中，要求投保人提供被保險人同意投保團體保險的有效證明。如不提供同意投保證明，大量團險合同將都仍被法律認為無效合同。

明確保險合同生效可以附期限或條件

現(xiàn)行保險法第十三條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

保險法修訂第十三條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的保險合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。

保險法的本條修訂有兩個方面：一：新條文刪除了“并就合同的條款達成協(xié)議”。進一步強調(diào)保險合同的非要式性，明確簽發(fā)保險單等保險憑證是保險合同成立之后保險公司的義務。二：新條文出于利益平衡的考慮，增加第三款規(guī)定,合同雙方當事人可以對已經(jīng)成立的合同附條件或者期限,作為合同最終生效的必要條件。

對于保險合同的非要式性，很多保險公司從業(yè)人員認識模糊，普遍認為保單簽發(fā)是保險合同成立的時點及標志，認為保險單的簽發(fā)意味著核保的通過，保險公司對投保人的要約作出了承諾，沒有簽發(fā)保險單，如何證明保險公司已經(jīng)同意承保、沒有保險單，被保險人向保險公司索賠的依據(jù)何在？這種觀點其實是錯誤的，從現(xiàn)行保險法條文分析，其也是確認保險合同的非要式性，保險單只是保險合同憑證之一，簽發(fā)保險單只是保險公司履行合同義務的行為，但是現(xiàn)行保險法具體條文表述上并不十分明確，導致在司法實踐中對保險合同是否為非要式合同存在不同的理解。本次保險法進一步明確了保險合同的非要式性，這個爭論應當隨著保險法修訂的實施而不再存在。新條款將雙方就合同條款協(xié)商的過程排除在合同訂

立的過程之外，對公司在承保時應盡的審慎義務提出了更高的要求，“經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”這個保險人可能是保險公司的核保部門、更多的是公司營銷員及專兼業(yè)人，根據(jù)該規(guī)定,只要在投保的意愿基礎(chǔ)上保險人的代表人做出了予以承保的意思表示,無論是口頭還是書面,保險合同即成立,而對于合同條款雙方是否協(xié)商并且是否達成協(xié)議則在所不問。如公司未盡審慎義務就同意承保，在合同生效前又發(fā)現(xiàn)保險標的不符合承保條件，公司就要承擔締約過失責任。這就要求公司在訂立合同時，應當嚴格履行保險人審慎的審查義務，在對投保人、被保險人主體及標的風險全面進行過審查的基礎(chǔ)上再做出是否承保的意思表示。保險實踐中，由于保險專兼業(yè)人以保險人名義進行活動，因此加強保險人管理，在展業(yè)過程中不可擅自對投保人作處同意承保的決定。

新增條文賦予了保險公司可以對已成立的合同附條件或期限的權(quán)利，在這樣的情況下，即使合同已經(jīng)成立，但如果所附的條件未發(fā)生或者所附期限未到來，則合同雖成立但并未發(fā)生效力，一旦保險標的在合同生效前發(fā)生保險事故，公司無需承擔保險責任。在以往的司法實踐中，裁判機構(gòu)肆意否定保險合同中附條件或期限約定的效力，這一條修訂與合同法的規(guī)定相一致，對此作出了肯定，限制了裁判權(quán)的濫用，值得贊同，建議公司兩核部門充分行使法律賦予保險人的權(quán)利，對于在合同訂立時雙方權(quán)利、義務并未完全明確的情況下，為保障公司權(quán)益，可對合同附生效條件，約定合同自該條件成就時始發(fā)生效力，自合同生效保險人始承擔保險責任。特別是在保險費繳納與保險責任承擔等重要事項上作出約定。

現(xiàn)行保險法與修訂之后的保險法均沒有將保險費的繳納作為保險人承擔保險責任的一個前提條件，應當認為是保險法的重大缺陷，這也顯示了保險行業(yè)在立法上弱勢地位，保險費繳納是投保人的一項主要義務，保險費也是構(gòu)成保險賠償基金的的基礎(chǔ)來源，如果保險費是否繳納與保險責任承擔沒有關(guān)系，對于投保人或被保險人而言，不出險就延遲交納甚至不繳納，出險即補繳納保險費甚至仍不繳納，反正保險公司也不能藉此拒絕賠償。這其實鼓勵了投保人對保險人的逆選擇行為，屬于保險經(jīng)營過程中須嚴加防范的道德風險。保險監(jiān)管機關(guān)近年來在部分險種上推行的“見費出單”， 說明也是充分認識到這一點的，但可惜的是在整個保險法修訂過程中沒有人進行此項提議，試想如果能在保險法上加入這一條，繳納保險費必然是投保人自覺地行為，也就不需要高調(diào)推行所謂的“見費出單”這種欠缺法律依據(jù)的行為，保險公司也就不存在所謂的“應收問題”，同時也增加和穩(wěn)定了保險公司的償付能力，保護了廣大投保人利益。現(xiàn)在保險法修訂賦予了保險合同可以附條件生效，保險公司應當將保險費的繳納作為保險責任承擔的一個前提，特別是在沒有推行見費出單的險種上。

保險事故通知義務及法律責任

現(xiàn)行保險法第二十二條：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。

險法修訂第二十一條：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其它途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

相對于現(xiàn)行保險法，本條修改涉及三個方面：一：明確故意或者因重大過失未履行該義務所造成的后果法律。二：保險人僅對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，明確了保險人拒賠的范圍。三：一定程度上免除了被保險人的通知義務，增加保險公司自覺主動進入理賠查勘程序的義務。

舊條文雖然規(guī)定了投保人等應當在事故發(fā)生后及時履行通知義務，但是對于未履行該義務所造成的后果法律卻沒有明確規(guī)定。保險法修訂規(guī)定對于未履行通知義務而導致對事故無法準確定責，定損的，對該無法確定部分的損失公司不承擔保險責任。有人認為該規(guī)定賦予了保險人依法拒賠的權(quán)利，即只要投保人等因主觀故意、重大過失未及時通知保險人而導致對事故無法準確定責、定損的，該部分損失公司有權(quán)不予賠償，實際上，根據(jù)民訴法及證據(jù)規(guī)則，被保險人對自己的損失有義務進行舉證，如舉證不能自然要承擔不利的訴訟后果，所以本條并不是對保險公司權(quán)力的賦予，而是對原有權(quán)力的復述。另保險公司也不是保險事故損失確定的唯一主體，被保險人即使沒有及時報案，它也完全可以通過其他途徑對事故原因及損失大小進行證據(jù)固定，如車輛發(fā)生事故，被保險人未報案，保險公司未進行現(xiàn)場查勘，如果被保險人出具事故責任認定書，保險公司是不能否認事故發(fā)生這一事實；保險公司未定損，而被保險人通過合法程序由有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估，并出具評估報告，在保險公司無相反證據(jù)推翻的情況下，保險公司也是無法否認損失存在及大小這一事實的，在這種情況下，保險公司是無法拒賠的。

另一方面，明確了保險人拒

賠的范圍，從而限制了保險人通過合同條款自主約定責任后果的權(quán)利。客觀而論，這種規(guī)定是合理的，有的時候投保人、被保險人或者受益人由于客觀原因無法及時通知投保人，或者對未及時通知不存在重大過錯，通過合同約定的方式完全剝奪其請求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴厲，也不合理。

上述條文的修改，要求保險公司在實務中重新檢視條款約定，尤其在財產(chǎn)保險合同條款中，保險公司通常會通過保險條款或特別的方式約定事故發(fā)生后，投保人或被保險人未及時通知的，保險人不承擔保險賠償責任，依照新條文，該約定超出了法律規(guī)定的范圍，當屬于無效。另增設的條文規(guī)定從一定程度上要求保險公司對重大事故的關(guān)注，一定程度上免除了被保險人的通知義務，而增加保險公司自覺主動進入理賠查勘程序的義務，比如一些重大保險事故，保險人通過媒體等途徑可以很快得知事故發(fā)生的，這種情況下，即使有關(guān)當事人未能及時通知保險公司，也不應免除保險人的保險責任。這就要求保險公司對于社會上發(fā)生的重大事故，應該自覺提高敏感度和關(guān)注程度，對屬于公司承保項目的，自覺主動的介入現(xiàn)場查勘，防止陷入由于遲延查勘而無法定責、定損，但是又由于違反了法律規(guī)定而無法拒賠的兩難境地。保險公司在新舊法過渡階段，單證設計及保險條款引用方面要多注意保險法的這些變化，利用這段時間對條款及特別約定進行符合保險法的修改活動。

明確了保險條款的解釋原則

現(xiàn)行保險法第三十一條：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應當作有利于被保險人和受益人的解釋。

保險法修訂第三十條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對保險合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對保險合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機關(guān)應當適用有利于被保險人和受益人的解釋。

本次修改體現(xiàn)了二個方面的進步：其一：爭議條款限定為格式條款而非所有保險條款。其二：不能一有爭議就不分清紅皂白的作不利與保險公司的解釋，而是應當遵循合同法的規(guī)定，首先按照通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，才可做出有利于被保險人和受益人的解釋。

現(xiàn)行保險法第三十一條確定的不利解釋原則在司法裁判中被極度濫用，裁判機構(gòu)習慣于僅因被保險人或投保人作出了對合同條款的不同解釋，便隨意突破法律基本原則，使用不利解釋規(guī)則，簡單判決保險公司敗訴，使保險公司在訴訟中極度不利的地位。這種做法帶來的后果表現(xiàn)為惡意訴訟以獲取更大收益，道德風險泛濫，司法無權(quán)威信可言。

保險實務中，并不是所有的保險合同均是格式條款，雖然格式條款占據(jù)主體，但協(xié)商條款亦日趨增多，協(xié)商條款系雙方合意達成，顯然不能適用不利解釋規(guī)則。即使保險條款中的格式條款，也是保險人按行業(yè)慣例，將投保單及正式保單等保險合同單據(jù)格式化，其目的在一定程度上是為了保障交易安全，提高工作效率而設置。

當然，必須肯定的是法官在處理案件中，對一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標準是不一樣的，保險公司作為具有專業(yè)知識和經(jīng)驗的機構(gòu)，又是格式的保險條款提供者，應當承擔更多的責任。但保險合同種的格式條款雖具有特殊性，它卻仍然是合同的一種類型，《合同法》的原則和精神仍對保險合同的理解和適用具有指導作用，在對保險合同條款產(chǎn)生爭議時，應當依據(jù)合同法、保險法的相關(guān)規(guī)定予以認定。

不利解釋原則應當以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，而目前法院只要合同雙方對條款發(fā)生不同理解，便一概作有利于被保險人、受益人的解釋已成為被保險人或受益人獲取不當?shù)美墓ぞ摺１ｋU法的本次修改，值得贊許。該條的修訂是保險合同法部分的修訂為數(shù)不多的亮點，當然，保險公司在制定合同條款時，要盡量使條文本身意思明確，避免條文本身出現(xiàn)兩種以上的解釋。因為作為格式合同的提供者，在司法實務中，保險公司如果自己也解釋不清楚或解釋難以令人信服，可能會承擔不利的法律后果，我們贊同在這種問題上將舉證責任更多的分配給保險公司。

明確了保險標的轉(zhuǎn)讓后法律后果

現(xiàn)行保險法第三十四條;　保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

保險法修訂第四十九條 保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務。

保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的

責任。

本條確定了保險標的轉(zhuǎn)讓之后，被保險人權(quán)利的推定承繼。在這一前提下，后三款對保險人與被保險人的利益進行了均衡。該條文的意思有三個層次：第一、保險標的轉(zhuǎn)讓之后，由標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利義務，當發(fā)生保險事故時，受讓人作為標的的所有權(quán)人有權(quán)要求保險公司賠償；第二，標的轉(zhuǎn)讓的，原所有權(quán)人應當通知保險人，但是沒有通知的，保險人并不能因此而拒賠，只有當保險人有證據(jù)證明標的的轉(zhuǎn)讓會導致危險程度增加的，方可依據(jù)保險合同的約定要求增加保費或者解除合同；第三、對于在保險事故發(fā)生時，原所有權(quán)人對標的轉(zhuǎn)讓未通知保險人的，如果保險人有證據(jù)證明該事故的發(fā)生是由于標的轉(zhuǎn)讓危險程度增加而導致的，保險人可以不承擔責任。

而依照修訂前的保險法規(guī)定，保險標的的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。保險標的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險人同意，保險合同應屬無效，保險人就可以不承擔保險責任。因為保險標合同成立于投保人與保險公司之間，保險標的轉(zhuǎn)讓之后，投保人對保險標的不具有保險利益，保險合同應屬無效，而保險標的的受讓人其雖然對保險標的具有保險利益，但與保險公司并無保險合同關(guān)系，也無權(quán)向保險公司提出索賠。我們知道同樣的保險標的掌握在不同的人手中，其危險程度可能有很大的不同。保險人的承保風險會因保險標的轉(zhuǎn)讓的改變而發(fā)生變化，對保險人確定是否承保、擬定費率及履行保險合同的主要義務產(chǎn)生重大影響。保險人有權(quán)利也有義務根據(jù)新的合同相對人的保險條件，確定是否承保、擬定費率。 新條文可能導致以下二種情況：一是剝奪了保險公司對轉(zhuǎn)讓之后的保險標的確定是否承保及重新擬定費率的權(quán)利。二是可能產(chǎn)生對被保險人權(quán)利的侵害，如出現(xiàn)保費應當減少的情況。

從訴訟實務來看，一個方面保險人如果能夠證明保險標的轉(zhuǎn)讓致使危險程度顯著增加的，那么法律賦予了保險人可依據(jù)保險合同的約定增加保費或者解除合同的權(quán)利；另外方面即使投保人對于保險標的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險人，只要保險人無法證明標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度增加，那么在事故發(fā)生后，保險人就必須承擔保險賠償責任。總體來說，保險法本條修改增加了保險人對于標的轉(zhuǎn)讓而導致危險程度增加的舉證責任。如果無法證明，則拒賠存在一定風險，而何謂危險程度增加，目前沒有規(guī)定，可以想象，保險公司對此舉證非常非常困難！因此當發(fā)生了保險標的轉(zhuǎn)讓的情形時，應當盡可能搜集證據(jù)證明確實存在著危險程度的增加導致了事故的發(fā)生。

不可抗辯條款、解除分故意和重大過失及解除時效

現(xiàn)行保險法第十七條：……

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

保險法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。

新條文一：將投保人未履行如實告知義務的主觀過錯僅限定在故意和重大過失范圍內(nèi)，而一般過失則不包括在內(nèi)；二：同時，投保人未履行如實告知義務無論是因故意還是重大過失，都只有構(gòu)成足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的后果時，保險人才可以行使合同解除權(quán)。與舊條文相比，增加了保險人行使解除權(quán)時，投保人因故意未履行如實告知義務所應當造成一定結(jié)果的要求，限制了保險人行使解除權(quán)的范圍；三：明確規(guī)定了保險人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時該權(quán)利的行使還要受到保險合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動消滅。

關(guān)于一個月除斥期，現(xiàn)行保險法沒有規(guī)定，但在保險實務中，保險公司特別是壽險公司，對告知義務者違反告知義務已經(jīng)知道，但為占據(jù)保險費，并不行使解除權(quán)，保持沉默，等到保險事故一旦發(fā)生后，立即提出告知義務者違反告知義務的事實，從而拒絕給付保險金，這種將投保人長期擱置在不安定的狀態(tài)中，而保險人則永久性地掌握著解除權(quán)的做法是不適當?shù)模彩遣缓侠淼模袚p于公平原則。因此本次立法將除斥期規(guī)定在1個月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。但是，如何證明保險人是否在已經(jīng)進入計算除斥期，換言之，怎么知道保險人在1個月前已經(jīng)掌握了告知義務者違反了告知義務的事實？這是司法實務中的舉證責任問題，根據(jù)我理解和國外的司法實踐，該舉證責任落到了投保人的頭上。由投保人提供給保險人已經(jīng)掌握該事實的證據(jù)。

關(guān)于2年的不可抗辯原則，我國《保險法》中沒有對“不可抗辯”的內(nèi)容進行規(guī)定，本次保險法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對長期人身保險。部分保險公司寬進嚴出，在承保階段不對投保人或保險標的進

行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實告知義務。但我們也要充分認識到，在目前這國情下，保險公司沒有信用平臺可以比較便捷的獲得被保險人的相關(guān)信息，保險公司的調(diào)查手段和方式存在障礙與缺陷，采用二年的不可抗辯期，是否會誘發(fā)逆選擇及道德風險值的思考。

另新條文不僅限制了保險人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險人的舉證責任，因此保險人以投保人未履行如實告知義務而解除合同的難度就大大增加；同時對公司行使解除權(quán)在時間上提出了要求，保險公司一：在訂立合同時應當盡到審慎的審查義務，對于足以影響公司是否承保或者費率等重要因素的，盡量嚴格現(xiàn)場勘查，認真審核其資質(zhì)，防止出險漏洞而出現(xiàn)投保人可以不如實告知的可能；同時對于明知道投保人未如實告知的信息，必須及時向投保人反饋核實，保證信息的真實性。二：在合同成立以后，對于可能存在投保人未如實告知可能性的，必須在2年進行認真調(diào)查或者審核，并且在知道確切的解除事由之日起30日內(nèi)一定行使解除權(quán)。三：加強保險營銷員、保險專兼業(yè)管理，這些人員代表保險公司在一線展業(yè)，對保險標的情況最可能了解。

棄權(quán)與禁止反言原則

增加條款：第十六條第六款：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險人承保時，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風險，進而決定是否承保及保險費率。因此，修訂前的保險法規(guī)定，訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知；投保人未如實告知，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。該規(guī)定對保險人較為有利，實踐中受到保險人的濫用，保險人在訂立保險合同時往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知的，也仍繼續(xù)收受保費，但是，一旦發(fā)生保險事故，保險人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔保險責任。修訂后的保險法對保險人的合同解除權(quán)作了適當限制：保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

“棄權(quán)與禁止反言”原則是最大誠信原則中的一項重要內(nèi)容，新保險法首次明確規(guī)定了該原則，該原則適用于保險人已經(jīng)知道其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地表示放棄解約權(quán)和抗辯權(quán)的情形。構(gòu)成棄權(quán)必須符合兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)利的存在，這里的“知悉”應理解為“保險人確切知情為準”，二是保險人須有明示或默示地意思表示。禁反言適用于保險人已經(jīng)知道被保險人違反如實告知義務或者違反保證而明示或默示地向被保險人表示保險合同仍有強制力，被保險人不知其事實而信以為真地情形。在很多情況下，棄權(quán)和禁反言存在重復和交叉。

從保險實踐看，“棄權(quán)與禁止反言”原則主要是約束保險人，但往往涉及到保險人、保險人和投保人三者之間的關(guān)系。如果保險人為謀取傭金收入，對保險標的或投保人的聲明事項不嚴格審核甚至代填投保單，由于保險人是以保險人的名義進行行為的，因此，一旦保險合同生效，即使保險人發(fā)現(xiàn)被保險人不符合保險條件，也不能以不實告知主張保險合同解除并不承擔保險責任。這要求保險公司要加強保險人管理，要求其誠信規(guī)范展業(yè)，同時提高核保人員業(yè)務技能，嚴格審核投保單。

投保單應附格式條款、說明和明確說明義務加重

現(xiàn)行法保險法第十七條規(guī)定訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。第十八條：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險法修訂第十七條　訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

對照新舊條文，可以看出以下幾點變化：一：新條文在規(guī)定保險人應當對合同條款說明的同時，也規(guī)定了保險人提供的投保單中應當附有保險格式條款，投保人以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定。二：將明確說明義務的范圍從“責任免除條款”擴大到“免除保險人責任的條款”三：對于免除保險人責任的條款，保險人除應當盡到明確說明義務外，增加規(guī)定了保險人應當在投保單、保單、或者其它保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示的義務。

自從《合同法》明確規(guī)定格式條款以來，保險條款就被認定為典型的格式條款， 個別工商、消費者維

權(quán)機構(gòu)及媒體直接稱之為“霸王條款”，嚴重影響了保險公司的形象和聲譽。其實上述組織并未正確認識保險條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對保險條款的模糊認識。

對于第一點，我們認為其規(guī)定是合理的，保險人對保險條款的說明及明確說明應當是在締約之前或之時，只有在合同簽訂之前，保險人通過說明解釋的方式讓投保人了解合同的內(nèi)容，才能體現(xiàn)對投保人知情權(quán)及選擇權(quán)的保護，合同成立之后在交付及說明條款沒有實際意義。該法律條文明確了保險公司負有對保險條款交付時點的舉證義務，應當引起重視，保險公司在認真履行保險法規(guī)定的義務同時，也應當從訴訟取證角度檢視單證制作，因為，在一對一締結(jié)合同的情形下，一方不認可實際情形，另一方均難以舉證，而承擔舉證義務的一方必定會承擔不利法律后果。目前，產(chǎn)險公司條款印制作有以下幾種形式：一，單獨印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章；二，印制在保險單正本之后；三：附印制在投保單之后。對照保險法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問題，保險條款單獨印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時也證明了交付時點不符合保險法的要求。第二種方式于第一種方式存在同樣的問題。我們建議保險公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。

對于第二點，首先必須名確，保險條款是由專業(yè)人士擬定，內(nèi)容比較復雜，條款中夾雜著大量的專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，尤其是專業(yè)性、技術(shù)性條款難以準確理解，保險人作為合同的起草者應當對投保人或被保險人做出解釋說明，充分保護投保人或被保險人的知情權(quán)及選擇權(quán)，但是該條文有幾點尚需進一步明確，1、說明義務的范圍從“責任免除條款”擴大到“免除保險人責任的條款”，其中的“免除保險人責任的條款”涵蓋的范圍有多大？責任免除條款的基本意義在于允許保險人免除本應承擔的保險責任，即保險人的保險責任已經(jīng)構(gòu)成，卻因因免責條款的存在，不用保險人實際承擔。而根據(jù)修改后的條款，對一些根本就不屬于保險責任范圍，本就不需要保險公司承擔責任的條款是否屬于保險法修訂中的“免除保險人責任的條款”的范疇，如免賠額的設置系保險人為規(guī)避道德風險依國際通行的行業(yè)慣例設定、是不是也要明確說明？再如被保險人違反保證條款導致的免責、雙方特別約定導致的免責、援引法律規(guī)定導致的免責等情形是否一并納入“免除保險人責任的條款”？ 2、從保險實務來看，強勢的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專業(yè)法律人員、部分投保人通過經(jīng)紀公司選擇保險公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項目中、保險合同直接就是由投保人起草的，對于這種情形，是否同樣科以保險人明確說明義務？

對于第三點，保險人如何證明已經(jīng)盡到說明義務，是一件不易解決的事情。根據(jù)保險審判司法實踐及保險案例，法院在審理保險訴訟案件中，對保險公司以投保人及被保險人義務或免責條款拒賠的，無論原告是否以“保險人條款未盡如實告知義務”作為抗辯理由，法院將主動援引保險法加以審查，保險人無證據(jù)證明已履行“明確告知義務”的，免責條款一律不生效，保險公司應承擔賠償責任。口頭說明在只有利益關(guān)系相對的雙方在場的情況下，很難舉證證明和認定。因此保險公司必須制作相關(guān)材料做相關(guān)記錄，保險公司能向法院提供的最用力證據(jù)就是投保人的親筆簽名的投保單，保險公司格式投保單投中保人聲明欄目中一般均有“本保單相應條款被保險人已領(lǐng)閱，保險人已對全部條款明確說明，特別是責任免除于被保險人義務部分，本人已悉知其含義，同意投保”之描述，保險公司如能向法院提交符合規(guī)定的投保單，而投保人無相反證據(jù)予以反駁的，法院在案件審理中對條款的效力一般予以確認。由此可見，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險訴訟的成敗。根據(jù)修訂的保險法，保險人因?qū)ν侗巫鱿鄳{(diào)整1、增加受領(lǐng)條款內(nèi)容。2、將“免責條款”的描述修改為“免除保險人責任的條款”。另保險公司務必重視保險法規(guī)定的明確說明義務的切實履行，重視投保單親筆簽字的落實工作，規(guī)范程序并不必然導致效率的下降，該項工作只要保險人愿意來做，是能做到的，也是必須做到的。 如法有明文，保險公司知而不守，屆時敗訴賠錢，純屬咎由自取。

另保險公司大量業(yè)務通過專兼業(yè)單位達成，建議保險公司司在與相關(guān)單位簽署（兼業(yè)）協(xié)議中，明確約定“人應向投保人全面告知保險合同條款內(nèi)同，特別是保險合同中免除保險人責任及投保人、被保險人義務部分須做明確說明，并確保投保人親筆簽署投保單，如因未履行上述義務，造成保險公司承擔保險賠償責任，人應當以此保險賠償數(shù)額向保險公司承擔違約責任”，具體措辭，可酌情修訂，我們認為該約定明確了人應承當之義務，符合保險法及保險監(jiān)督機構(gòu)的文件規(guī)定，符合保險公司利益，有利與投保人權(quán)利的保護，公平合法有效。

規(guī)定了較短的理賠時效

第二十三條：……

保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。

第二十二條：……

保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

進一步明確和規(guī)范保險理賠的程序、時限，解決理賠難的問題。一是約束保險人要求被保險人補充索賠材料的行為，規(guī)定，保險人認為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應當“及時一次性書面”通知被保險人等補充提供，以避免保險人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務。規(guī)定，保險人收到被保險人索賠請求后，應當及時作出核定；“情形復雜的，應當在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險人應當將核定結(jié)果書面”通知被保險人或者受益人。以督促保險公司及時受理索賠，及時核定責任；三是對不屬于保險責任的，要求保險人說明拒賠理由。

修訂前的保險法規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人請求保險人賠償或者給付保險金時，應當提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當上述證明和資料不完整時，保險公司應當通知其補充提供。實踐中，有的保險公司故意每次只通知補充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險人或者受益人補充提供，借此拖延賠付時間。修訂后的保險法規(guī)定，上述情形下，保險人應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。另這一規(guī)定由于缺乏明確的時限規(guī)定，有的保險公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時間；認為不屬于保險責任的，也不及時通知被保險人或者受益人。修訂后的保險法規(guī)定：1、保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定。2、對不屬于保險責任的，保險人應當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。新條文比較舊條文的修改在于當投保人等提供的索賠資料不完整時，保險人向投保人等提出的要求投保人提供補充材料的請求僅有一次，而舊條文對于保險人的該請求并沒有做出次數(shù)限制。條文明確了核賠的期限，同時對于不屬于保險責任范圍的還要求保險人向被保險人說明拒賠的理由。

該條文修訂的立法目的是為了進一步明確和規(guī)范保險理賠的程序、時限、解決理賠難的問題。立法本意在于保護被保險人的權(quán)益，但對于保險公司則提出了更高的要求，對于其核賠的時間進行了限定；當然，法律也允許當事人對于核賠的時間做出約定；增加了保險人對拒賠案件的說明義務。首先，核賠人員應當樹立在案件發(fā)生之后，就在第一時間內(nèi)及時、全面了解案件情況的意識；其次，加強培養(yǎng)核賠人員的法律思維，提高迅速甄別案件焦點問題的能力以及學會把握證據(jù)對于案件事實認定的作用。其次、在沒有合同約定的情況下，盡量加快核賠的時間，遵守法律的規(guī)定，防止由于未在時間規(guī)定內(nèi)理賠而受到的損失；其次，對于所承保的大型項目，如果預估到將來核賠可能需要較長的時間，那么可以在簽訂合同時在合同中約定核賠的時間，從而排除法律關(guān)于“及時”與“三十日”的規(guī)定，爭取更多的理賠時間。最后、對于拒賠案件，在實務中，保險公司一般都會給被保險人做出拒賠通知書，說明理由，因此仍應當貫徹該做法。但是值得注意的是，部分法院在裁判階段將保險審判爭議焦點聚集在保險公司的拒賠理由上，如拒賠通知書載明的理由無法成立，將對保險公司在訴訟階段提出的其他理由不再審核，由此可見，拒賠通知書的制作也特別重要。

責任保險制度的修改和完善

現(xiàn)行保險法 第五十條  保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

保險法修訂第六十五條在原來基礎(chǔ)上增加規(guī)定：責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。

通過上述條文的描述，我們發(fā)現(xiàn)，責任保險從以前的從“保障被保險人利益”向“保護第三者利益”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了責任險的第三者利益屬性，根據(jù)增補的兩款規(guī)定，被保險人可以將保險賠償保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓給予第三者，使第三者可以直接從保險人處獲得賠償；賦予第三者保險賠償保險金代位請求權(quán)，以保證第三者能夠及時獲得賠償。實踐中經(jīng)常出現(xiàn)被保險人怠于向保險人行使保險金請求權(quán)的情形，而最終的受害人還是第三者，而被保險人從保險人獲得的賠償保險金最終要支付給受害的第三者，新保險法參照合同法關(guān)于代位權(quán)的原理，規(guī)定第三者

有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。很顯然受害第三者可以訴訟方式直接起訴保險人，因為對被保險人是否怠于行使請求權(quán)如何判斷保險法沒有明確，在未來的訴訟中必然也是充滿爭議，同時本條的規(guī)定也會滋生被保險人消極履行賠償責任的情緒，而司法實踐中法院顯然不會拒絕第三者的訴訟行為，可以想象，在新法實施之后，保險公司不得不面臨新法修改導致的大量此類的訴訟案件的涌現(xiàn)。

另新法強調(diào)了保險公司對第三者獲償利益的注意義務，限制被保險人領(lǐng)取賠償保險金 ，保證第三者獲得有效賠償。在過去的責任保險實踐中，曾經(jīng)出現(xiàn)被保險人從保險人處獲得賠償保險金后隱匿躲避或揮霍一空或用于清償其他債務的情形，以致第三者無法得到賠償。這種情形的存在違背了責任保險的立法目的，也不利于社會穩(wěn)定和社會和諧。 這個規(guī)定也為保險人向被保險人支付賠償保險金提出了條件：一是被保險人在向保險人申請領(lǐng)取保險金時必須提供已經(jīng)向第三者進行賠償?shù)淖C據(jù)；二是保險人在向被保險人支付保險金時必須審查被保險人是否向第三者進行了賠償。但這種規(guī)定，無疑使保險公司在實際操作實務中增加了難度，我們認為保險公司的這種注意義務應是形式上的審查義務，保險公司盡到形式審查義務之后，第三者如仍終未獲得被保險人賠償?shù)模谌邿o權(quán)以保險公司違反注意義務為由向保險人主張損害賠償。

本次保險法修訂對責任險理賠產(chǎn)生重大影響，公司應當重新設置責任險理賠規(guī)則及流程。

明確了理賠時效的性質(zhì)和起算點

現(xiàn)行保險法第二十七條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險法修訂第二十六條  人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

被保險人或者受益人請求給付保險金的期間的性質(zhì)是“除斥期間”還是“訴訟時效”一直存在很大爭議。新保險法將索賠期限性質(zhì)明確為“訴訟時效”平息了爭議，與《民法通則》訴訟時效的規(guī)定保持了一致，同樣適用訴訟時效的中止、中斷、延長的規(guī)定，這對被保險人權(quán)利的保護更為充分。

另值得注意的是保險法修改將起算點確定為“知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算”，這與《民法通則》的規(guī)定存在一定差異，民法通則規(guī)定的訴訟時效起算點為“自當事人知道或者應當知道權(quán)利被侵害時起計算”。按照民法通則的理解，被保險人向保險公司提出索賠，保險公司如拒絕賠償，可以視為權(quán)利受到侵害，訴訟時效方開始起算。我們認為，這種差異會導致司法實踐中的分歧，須立法或司法解釋予以進一步明確。

訴訟時效屬于法律強制性規(guī)定，當事人不得通過合同約定的形式加以排除適用，也不得增加或縮短。理賠索賠時效明確為“訴訟時效“后，適用《民法通則》關(guān)于訴訟時效中斷、中止和延長的規(guī)定，擴大了被保險人或者受益人理賠索賠時效期間。現(xiàn)有保險條款種存在大量的關(guān)于索賠期限的約定，新保險法實施之后，投保人或被保險人即使違反此這約定，并不導致索賠權(quán)利的喪失，因為這些規(guī)定違反法律強制性規(guī)定而屬無效，因此，產(chǎn)險公司應當根據(jù)該規(guī)定對產(chǎn)品條款進行梳理，對理賠政策進行修改以保持與法律規(guī)定一致。

明確了催交保費寬及扣減保費的效力

現(xiàn)行保險法第六十條　保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付 。

保險法修訂第三十八條  保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。

保險法修訂增加第三十六條第二款　被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

保險法修改縮小了禁止訴訟催繳的范圍，由原先的人身險縮小范圍至人壽保險。

人身保險包括人壽險、健康險及意外險，根據(jù)保險法修訂之規(guī)定，保險公司可依法追繳投保人欠繳的健康保險及意外傷害保險保險費。團體人身保險存在定期結(jié)算業(yè)務，部分投保人拒絕繳納結(jié)算保費，由于原先的保險法禁止保險向投保人追繳人身保險費，因此造成保險公司財務壞帳。現(xiàn)保險公司可向投保人追繳保費。保險公司可以在保險合同中對投保人欠繳保險費約定帶有懲罰性的違約金，對于欠繳健康險及意外險保費的客戶，及時采取各項法律措施，必要時可依法提起訴訟。

扣減保費的規(guī)定使得被保險人寬限期出險后公司可以在先扣減所繳保費后給付保險金的做法具有明確法律依據(jù)。實務中，被保險人寬限期出險后公司扣減所繳保費后給付保險金，受益人往往以該做法沒有法律依據(jù)而向法院提起訴訟后勝訴。該條款規(guī)定可減少公司保費損失。保險條款和理賠操作中加入本

條款內(nèi)容。

死亡保險合同被保險人同意權(quán)

現(xiàn)行保險法第五十六條   以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。  

修訂后保險法第三十四條   以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。  

投保人投保時，如被保險人未在投保書上簽字但口頭同意并認可保險金額的，保險合同有效。

該修改避免被保險人口頭同意死亡險的情況下保險合同被認定為無效，促進交易和保護交易安全。實務中如有確切證據(jù)證明被保險人曾口頭同意死亡險并認可保險金額，公司就不能主張合同無效。本條的修訂主要和壽險公司有關(guān)，但產(chǎn)險公司也經(jīng)營的短期健康險也涉及這個問題。實踐中的確出現(xiàn)以死亡為給付條件的保險合同因無被保險人簽字而導致保險公司拒賠，更為惡劣的是一些保險公司在投保之時，明知被保險人未作書面確認，但也不提出要求，出險之后卻據(jù)此拒絕賠償，這種行為是極不誠信的，可能是基于上述糾紛的出現(xiàn)，保險法修改中刪除了“書面”二字，我們認為本條的修改動機是好的，但做法是非常不人道的，可以預見，因“書面”二字的刪除而增添眾多冤魂，原保險法之所以強調(diào)書面形式，其便于舉證是次，重要的是提醒被保險人慎重，避免因投保人的道德風險導致被保險人的死亡，其實是對生命權(quán)的一種保護和關(guān)懷，它對抑制道德風險是非常重要的。

認定“被保險人同意并認可”這一行為的話語權(quán)更多的是掌握在投保人與被保險人一方。 從保險公司角度思考，為維護合同穩(wěn)定性，防止投保人與被保險人串通退保，我們建議，保險公司仍然采用書面形式為妥。

團體保險中的受益人的指定

現(xiàn)行保險法第六十一條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。

修訂后保險法被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

第三十九條  人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。

有的用人單位在為員工投保時，將本單位指定為員工身故保險金的受益人。按照保險法的一般原理，這筆保險金的所有權(quán)就歸于用人單位。通常情況下，在職員工遭遇意外身亡后，單位會支付一筆撫恤金以示對逝者的哀悼和對家屬的安慰，須說明的是，在工傷制度普遍實行的情況下，單位對員工家屬的一些撫恤款項的支付更多的是出于道義而非法律義務。這些用人單位往往拿這筆保險金作為撫恤金，這樣就可以達到安撫原工家屬又無經(jīng)濟上負擔性支出的目的。保險法修訂規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險合同不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，我們認為這種規(guī)定是沒有任何道理的，單位通過購買保險的形式規(guī)避或分散部分用工風險是正當?shù)男袨椋湫袨闆]有法律上的禁止，在實踐中，這種保險行為得到保險公司及員工的認可。我國實行保險制度以來，為謀求保險金，親人間相殘很多見，單位為謀求保險金而謀殺員工的極其鮮見，沒有證據(jù)表明，在單位作為受益人的情況下，道德風險會被誘發(fā)。投保單位不能指定自己受益人，這種無理規(guī)定使投保單位無法通過購買保險的方式轉(zhuǎn)移用工風險，保障員工利益，將給團體人身保險市場的發(fā)展帶來很大影響，因為投保單位投保動機喪失，團體險業(yè)務可能出現(xiàn)萎縮。這種情況下，用人單位、員工、保險公司均因該規(guī)定受損害，特別是沒有保險公司經(jīng)濟支付作為保障，用人單位與死者家屬之間的矛盾可能會被激化成社會問題。

由于新保險法禁止企業(yè)為員工投保的保險業(yè)務中指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人，因此保險公司再依據(jù)投保單位與被保險人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險金支付給投保單位的行為將被認定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險公司主張權(quán)利，保險公司將面臨重復理賠的法律風險。建議保險公司修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應明確告知法律規(guī)定。

保險金作為遺產(chǎn)給付

現(xiàn)行保險法第六十四條  被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

修訂后保險法第四十二條  被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

   …….

  受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的

，推定受益人死亡在先。

增加了“受益人指定不明無法確定的”情況下保險金應作為被保險人遺產(chǎn)，并按《繼承法》由被保險人的繼承人依法繼承，解決了實務中受益人為“法定”情形下的爭議；同時明確了受益人與被保險人在同一事件死亡，且無法判斷死亡先后順序時，推定受益人先死，填補了立法空白。

保險法將司法實踐中已經(jīng)采取的規(guī)則法律化，避免了爭議，保險公司應根據(jù)法律規(guī)定完善理賠業(yè)務規(guī)則，提高服務時效。

自殺的保險責任

現(xiàn)行保險法第六十六條  以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金

修訂后保險法第四十四條  以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

本條明確被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外，另增加了“二年”期限的起算點的規(guī)定，即在合同效力中止的情況下，自合同效力恢復之日起算。 在我國，無民事行為能力人包括不滿十周歲的未成年人以及不能辨認自己行為的精神病人，前者從年齡上即可進行判斷，而后者則需要經(jīng)過法定程序認定。由此可見，自殺必須以被保險人有意思能力能力為前提，自殺是自殺者在意思自主狀態(tài)下作出的決定，自殺以主觀故意為限，被保險人因過失導致自己死亡的，不屬于自殺。 實際上，對一個已死亡的人臨死前的心理狀態(tài)進行認定是有難度的，保險公司不得不面對舉證上的尷尬。修訂之后的保險法無論從立法價值取向還是具體條文具限制了適用自殺免責的范圍，公司將承擔更多的自殺賠付責任。保險公司應完善理賠政策，避免不必要的訴訟。 

受益人故意造成保險事故的保險責任

現(xiàn)行保險法第六十五條 　投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。  

修訂后保險法第四十三條  　投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。

    受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

如果一份保險合同，指定了多個受益人的，其中部分受益人“故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的”，該受益人當然不能獲得保險金。那么，其他受益人是否可以獲得保險金？目前的做法是，保險人有權(quán)拒賠，其他受益人拿不到保險金。在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時,保險人不承擔給付保險金責任，這對于無辜的受益人不公平。新保險法對次進行了修改完善,規(guī)定此種情形下,實施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險人不因此免除保險責任,保護了無辜受益人的合法利益。再發(fā)生上述情況，僅僅是“該受益人喪失受益權(quán)”，而不再連累其他受益人。另指定受益人有兩人以上，明確約定受益份額或順序，其中一受益人故意造成被保險人死亡，這種情況下如何賠償需出臺司法解釋加以明確。

綜上，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，公司不能拒賠，仍應承擔保險責任。保險公司修改完善理賠政策，準確履行賠付責任。

刑事強制措施損害的保險責任

現(xiàn)行保險法第六十七條  被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

修訂后保險法第四十五條  　因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措的行為是屬于對社會的危害性行為，應當遭到社會否定，因此犯罪不賠原則必須確立。從條文分析，被保險人在因犯罪導致自身傷殘或死亡均不賠償，“導致”二字表明，犯罪行為與傷殘或死亡必須有因果關(guān)系，否則不能適用該條規(guī)定，當然導致傷殘或死亡的原因包括：自身過錯致所致、受害人、第三人或警方所致 、同伙所致（如分贓不均，反目成仇）、執(zhí)行死刑。另值得思考的是，如過被保險人在犯罪預備或者犯罪中止階段傷殘或死亡，保險公司是否可以免責？被保險人死亡，國家機關(guān)顯然無法通過刑事判決來確認其行為是否屬于犯罪，這種情況下，商事審判中是否

可以對被保險人罪與非罪的判斷？

總之，本條修改增加了保險人免責范圍，比較明確的是被保險人抗拒依法采取的刑事強制措施導致其自身傷殘或者死亡的，保險公司可拒絕承擔保險責任。在我國，刑事強制措施有五類，按照強制力度從輕到重，依次分為：拘傳、取保候?qū)彙⒈O(jiān)視居住、拘留、逮捕。

本條修改擴大了保險公司保險責任免除的范圍，有利于保險公司。保險公司應相應完善理賠政策，準確認定賠付責任。

嚴格保險條款的制定要求

新增條文第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：

    （一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；

    （二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

本條參照了《合同法》第四十條關(guān)于格式條款的強制性規(guī)定，對格式條款的內(nèi)容進行限定。實際上，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險條款的擬定、申報、審查等事項均有規(guī)定，為強化保險公司對自身條款合規(guī)及合法性審查，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定了法律責任人制度，由法律責任人對保險條款的合法性履行審查職責，另保險條款須向保險監(jiān)管機關(guān)辦理審批或備案手續(xù)，保險監(jiān)管機構(gòu)應履行職責，對保險條款加以審查，經(jīng)備案或?qū)彶橹蟮谋ｋU條款應當認為不存在本條規(guī)定的問題。

篇10

關(guān)鍵詞：藝術(shù)品；投資；金融市場

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1428(2011)04―0017-11

一般用以顯示人們社會地位的炫耀性商品，被稱為韋伯倫商品(Veblen Goods)。理所當然，藝術(shù)品屬于韋伯倫商品，其吸引力隨著價格的上升而增長。

當今發(fā)達國家。藝術(shù)品市場已經(jīng)成為與股票市場、房地產(chǎn)市場相提并論的三大投資市場之一。從1875年到2000年期間，世界藝術(shù)品市場經(jīng)歷巨大的發(fā)展(見圖1)。然而，社會上對藝術(shù)品投資的研究多局限于美術(shù)界，而金融界，尤其是國內(nèi)金融界似乎忽略了對這一投資市場的研究，希望本文能夠引起國內(nèi)金融界對藝術(shù)品投資的關(guān)注。

一、藝術(shù)品投資市場的特性

和股票市場、房地產(chǎn)市場相比，藝術(shù)品投資市場具有流動性差，相關(guān)性小，收益性高，專業(yè)性強等特征。

(一)流動性差

藝術(shù)品投資屬于實物投資，其流動性自然不及證券。流動性問題，也是阻礙藝術(shù)品投資市場發(fā)展的最大障礙。隨著從藝術(shù)家、策展人、評論家、媒體、畫廊、拍賣行、收藏家到美術(shù)館整條產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善，藝術(shù)品流動性差的矛盾正在逐步予以解決。藝術(shù)品指數(shù)讓投資者了解藝術(shù)品大致的價格，增強藝術(shù)品的流動性。金融創(chuàng)新工具如掉期交易的加入等，也增強了藝術(shù)品投資的流動性。

(二)相關(guān)性小

藝術(shù)品投資最吸引人之處是，與其他金融資產(chǎn)的低相關(guān)性及其在投資組合中的分散化作用。研究表明藝術(shù)品投資和政府公債呈現(xiàn)負相關(guān)性。馬斯特里赫特大學(Maastricht University)的雷切爾?坎貝爾(Rachel Camp，bell)研究發(fā)現(xiàn)，藝術(shù)品市場和股市約有一年的延遲時間，因而兩者的相關(guān)性很小。美術(shù)基金集團(The Fine Art FundGroup)的總裁菲利普?霍夫曼(PhilipHoffman)指出：由于信貸危機對金融領(lǐng)域的影響，數(shù)年后才會影響到藝術(shù)市場，所以藝術(shù)品市場和證券市場的相關(guān)眭較小。花旗私人銀行資深藝術(shù)顧問蘇珊?格爾吉(Suzanne Gyorgy)認為：股票市場的走低，會引導投資者轉(zhuǎn)向?qū)嵨锿顿Y。與股票市場的反周期運作，讓藝術(shù)品投資者得到額外的收益。盡管受到2008年的次貸危機影響，藝術(shù)品依舊被認為是具有增長潛力的投資。各國拍賣公司里，藝術(shù)品的銷售依舊十分火爆。

(三)收益性高

與證券投資項目相比，藝術(shù)投資收益高，而風險適中(見表1)。通過表1比較可知，雖然藝術(shù)品投資的收益不及股市，但比那些有固定收益的資產(chǎn)有更好的前景，所以將藝術(shù)品加入投資組合，能夠使投資多樣化。最近幾年，全球流動性泛濫，投資藝術(shù)品的收益逐年提高。反映中國瓷器市場的梅摩指數(shù)顯示，2010年，該市場指數(shù)在國際上上漲了43％。不僅如此。一些新興的收藏藝術(shù)也有相當可觀的收益。《照片收藏家》總裁羅伯特?彼斯凱，將1975年以來圖片藝術(shù)價格指數(shù)與道瓊斯工業(yè)指數(shù)進行了比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)圖片價格指數(shù)上升675％，而道瓊斯指數(shù)只上升481％。

(四)專業(yè)性強

藝術(shù)品投資的專業(yè)性很強，透明性差，往往被數(shù)家具有影響力的參與者控制，藝術(shù)品保險和交割，也相當專業(yè)，如保險費在0.1％到0.2％之間，拍賣的傭金在10％到20％之間等。正是它的專業(yè)性，使它最初多為離婚、遺產(chǎn)、富商借款或毒梟洗錢之用，一般私人很少能夠參與。但目前藝術(shù)投資基金的出現(xiàn)使專業(yè)性強的問題得到解決。

藝術(shù)品投資的上述特征，決定了它只適合擁有大資金的客戶作為分散投資使用，并不適合資金量小的普通投資者。

二、國際藝術(shù)品投資市場狀況

(一)藝術(shù)品指數(shù)

作為一項投資，其價格自然是最重要的指標，藝術(shù)品指數(shù)的建立對藝術(shù)品投資的發(fā)展起到十分關(guān)鍵的作用。藝術(shù)品指數(shù)讓投資者知道藝術(shù)品的優(yōu)劣，讓收藏者將其擁有的藝術(shù)品視為一種資產(chǎn)，更重要的是有利于金融界的參與和與之相關(guān)的金融衍生品的推出。

國際上各類藝術(shù)品指數(shù)很多，一些網(wǎng)上的藝術(shù)品指數(shù)數(shù)據(jù)庫，如藝術(shù)網(wǎng)(Artnet，)，問藝術(shù)(AskArt)和藝術(shù)價格(Artprice，com)；全國性的綜合藝術(shù)指數(shù)，如美國的國家藝術(shù)指數(shù)(National Arts Index)；其他企業(yè)的指數(shù)，如希斯科斯保險公司(Hiscox)創(chuàng)立的藝術(shù)市場指數(shù)(ArtMarket index)。目前最著名的藝術(shù)品指數(shù)是梅?摩西藝術(shù)品指數(shù)(Mei Moses Art Index)、藝術(shù)市場研究指數(shù)(AMRArt Index)和蘇富比藝術(shù)指數(shù)(Sothebys Art Index)。

梅?摩西藝術(shù)品指數(shù)(Mei Moses Art Index)是國際上最常用的藝術(shù)品指數(shù)，由時為紐約大學的梅建平和摩西教授共同創(chuàng)建，反映西方繪畫作品市場走勢。梅?摩指數(shù)采用跟蹤同一作品重復成交記錄的方法編制。其主要研究三類作品：美國畫派(American)，即美國本土藝術(shù)家1650年到1950年創(chuàng)作的藝術(shù)品：印象派和現(xiàn)代派(Impressionist and Modem)，即1875年到1950年的西方油畫作品；古代畫派(Old Master)，即1200年到1875年西方早期古典畫派作品。最近，根據(jù)國際拍賣市場的結(jié)果，該指數(shù)又把中國瓷器市場的“梅摩指數(shù)”做出來了。

藝術(shù)市場研究指數(shù)(AMR Art Index)由藝術(shù)市場研究(Art Market Research)編制，是最常引用的藝術(shù)指數(shù)之一，由羅賓?杜塞(Robin Duthy)于1985年建立。目前“藝術(shù)市場研究”在《金融時報》、《經(jīng)濟學家》、《商業(yè)周刊》等刊物里500個各類指數(shù)，反映每月或每年藝術(shù)品交易的成交量和成交額。

另一個享有國際聲譽的藝術(shù)品指數(shù)，是蘇富比拍賣公司于1981創(chuàng)建的蘇富比藝術(shù)指數(shù)(Sotheby's Art In―dex)。最初為企業(yè)內(nèi)部發(fā)行，從1985年起在其創(chuàng)辦的期刊《藝術(shù)市場公報》(Art Market Bulletin)登載。該指數(shù)包含古典繪畫(Old Master paintings)、十九世紀歐洲繪畫(19th-century European paintings)、印象派(Impression―istpaintings)、中國陶瓷(Continental eeremies)等十類。

(二)藝術(shù)品投資基金

藝術(shù)品投資基金是指基金公司投資藝術(shù)品市場的

一種統(tǒng)稱，是一種有特定目的和用途的間接的證券投資方式。藝術(shù)品基金的運作方式通常由三類人組成。第一類是管理信托養(yǎng)老金、捐贈基金、公共撫恤金或個人資產(chǎn)理財經(jīng)驗的基金管理人員。第二類是有經(jīng)營商業(yè)畫廊或在主流拍賣行擔任過高級職位的人士。第三類是對投資組合進行學術(shù)價值方面的評估以及真?zhèn)舞b定等工作的技術(shù)專家和學術(shù)專家。通常藝術(shù)投資基金采用三種策略：第一是投資主流藝術(shù)品，如畢加索、培根、賈斯帕?約翰斯等大師的作品；第二是購買價值低估的作品，其風險比前者更大一些；第三是建設穩(wěn)固的當代藝術(shù)家創(chuàng)作隊伍。和個人投資藝術(shù)品相比，基金投資擁有很多優(yōu)勢。首先，像所有的基金一樣，藝術(shù)品基金可以分散單個投資者所承擔的投資風險。再者，藝術(shù)品的交易費用很高，基金可以分攤投資成本，增加其流動性。最后，基金投資更專業(yè)。

目前，國際上藝術(shù)品基金多為私募，數(shù)額接近10億美元。按照國際慣例，藝術(shù)品基金每年向投資者收取1.5％～5％的管理費用，或者再加上一定數(shù)額的申購費用(通常為0.25％或約定數(shù)額)。當投資回報率超過約定水準時，另外收取一定比例的分紅。而藝術(shù)品基金的獲利途徑，除了藝術(shù)品本身升值，還包括將藏品租借給博物館或自行舉辦展覽獲得的收益。封閉式的藝術(shù)基金在到期時出售所有藏品，將全部收益返還給投資者；開放式的藝術(shù)基金則還有按投資者意愿進行特定投資的服務。

投資于藝術(shù)品的基金，最早可以追溯到1904年。法國金融家安德烈?萊伍(Andre Level)召集十二位藝術(shù)愛好者組建一支基金。每位投資者交納250法郎用于投資。該投資計劃為期十年，允許投資者將作品帶回家展覽。1914年該基金出清，投資收益為四倍。此后，比較著名的投資藝術(shù)品案例于20世紀70年代由英國鐵路養(yǎng)老基金(British Rail Pension Fund)創(chuàng)造。1970年代，英鎊國際地位逐漸喪失，為避免通脹引發(fā)的資產(chǎn)損失，英國鐵路養(yǎng)老基金會專門成立藝術(shù)品小組委員會，用于負責監(jiān)管基金對藝術(shù)品的投資，該基金將其總資產(chǎn)的2.9％，約4千萬英鎊，投資于包括手稿和家具在內(nèi)的藝術(shù)品。1980年代時，該基金通過蘇富比拍賣公司在倫敦、香港和紐約舉行的22場專場拍賣，已將其大部分藝術(shù)藏品售出，獲得年均收益11.3％的回報。

2001年由前佳士得金融部主任，菲利普?霍夫曼(Philip Hoffman)建立的美術(shù)基金集團(The Fine ArtFund Group)，是當代比較著名的專門從事藝術(shù)品投資基金公司。南有35位藝術(shù)和金融專家組成，其下運作的資金超過1億美元。自從2004年第一支基金到期以來，其平均年收益超過30％。該集團是世界上第一家也是唯一一家在全球進行純粹藝術(shù)投資的基金公司，并為很多著名銀行代辦藝術(shù)投資咨詢。投資者還可以將集團擁有的作品借回家。全球著名銀行大通銀行(Chase Manhattan)也在上世紀通過分支機構(gòu)管理的大通藝術(shù)基金并通過巴黎銀行藝術(shù)品投資顧問機構(gòu)主辦的巴黎銀行基金投資藝術(shù)品，成為全球最早創(chuàng)設藝術(shù)品基金的大銀行之一。截至本世紀初，全球超過50家主流銀行，都建立了藝術(shù)投資基金或增設藝術(shù)品投資服務項目。國際上主要的投資藝術(shù)品的基金公司見表2。

(三)藝術(shù)品投資金融衍生品

證券領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，已滲透到藝術(shù)品投資市場領(lǐng)域。藝術(shù)品掉期交易使得投資者能夠確保所有權(quán)的前提下得到藝術(shù)投資的收益，與此同時，收藏者可以在不喪失藝術(shù)品所有權(quán)的前提下，將資產(chǎn)投資到其他領(lǐng)域。投資者通過互換交易商(通常是私人銀行)從私人收藏者那里買入，獲得經(jīng)過精確計算的藝術(shù)品資產(chǎn)組合的設定利息。除去給互換交易商的傭金外，如果合同期內(nèi)藝術(shù)品資產(chǎn)組合的收益高于倫敦銀行同業(yè)拆借利率(Libor)，投資者能拿到所有貨幣利息，如果資產(chǎn)組合減值，那么他什么也得不到。通過互換交易商，藝術(shù)品收藏者從投資者那里得到收益。投資者能將所得收益再次購買新的藝術(shù)品或者投資藝術(shù)證券指數(shù)(Art Se―curities Index)。藝術(shù)證券指數(shù)基于倫敦和紐約上市的五家主要拍賣公司和交易商的股價，在流動性強的市場中，可以用來構(gòu)造期權(quán)對沖藝術(shù)品風險。某種程度上說。這些公司的股價也可以看成是藝術(shù)品價格的走向。雖然藝術(shù)品市場中，還沒有形成期貨市場，但可以利用不同資產(chǎn)之間的高相關(guān)性構(gòu)建對沖，起到對藝術(shù)品投資組合保險和投機的作用。藝術(shù)品投資者可以利用藝術(shù)證券指數(shù)期權(quán)，用以抵沖藝術(shù)品價格的降低。例如，當藝術(shù)品投資組合呈現(xiàn)損失時，投資者不必行權(quán)，得到收益彌補藝術(shù)品價格下降的損失。如果價值的下降大于得到的收入，其就可以使用基于藝術(shù)證券指數(shù)的認沽期權(quán)，起到保險的作用。藝術(shù)投資顧問(Artistic In―vestment Advisers)，于2007年推出藝術(shù)交易基金(TheArt Trading Fund)，該基金每年的管理費用為2％，投資費用為20％。因為該基金使用衍生品來防止價格下降，所以該基金將其描述為“藝術(shù)品對沖基金”(fine-arthedge fund)，成為第一支藝術(shù)投資對沖基金。美術(shù)交易基金與十位世界級的藝術(shù)家簽約，為基金專門創(chuàng)作作品。藝術(shù)家不能向第三方出售作品，基金對作品有選購權(quán)。基金30％的預期利潤來自于在世的藝術(shù)家。2010年底，法國A&F Markets公司推出“藝術(shù)份額交易”，直接將兩件藝術(shù)品分為11000份和13500份，由股民按份額購買。藝術(shù)品證券化之路由此推開。

(四)藝術(shù)銀行

廣義藝術(shù)銀行，包括藝術(shù)銀行(Art Bank)和藝術(shù)銀行業(yè)務(Art Banking)兩個方面。藝術(shù)銀行作為以藝術(shù)品為存取租賃物的委托機構(gòu)，購買藝術(shù)家作品、再將作品轉(zhuǎn)租或銷售給政府機關(guān)、公共藝術(shù)、企業(yè)、私人用于陳列、裝飾、收藏等用途。藝術(shù)銀行成立的初衷是支持藝術(shù)家的成長，為公眾增加接觸藝術(shù)的機會，具有公益性。藝術(shù)銀行業(yè)務，往往包含在私人銀行業(yè)務中，是指為客戶提供從鑒定、收藏、投資和保管到貸款、抵押和信托等一系列服務，具有盈利性。

1972年，在萊莫恩(Le Moyne)的提議下，加拿大國家藝術(shù)委員會(The Canada Council for the Arts)成立加拿大藝術(shù)銀行(Whe Canada Council Art Bank)，成為世界上最早的藝術(shù)銀行。該行現(xiàn)位于渥太華，擁有2500多名藝術(shù)家所創(chuàng)造的約18000件繪畫、雕塑等藝術(shù)品。受到加拿大藝術(shù)銀行的影響，澳洲藝術(shù)銀行(ArtBank)于1980年成立，總部設在悉尼并在墨爾本、珀斯設立分部，現(xiàn)有員工17人。挪威、新加坡、印度和日本，準備仿效加拿大藝術(shù)銀行，也建立類似的機構(gòu)。在美國費城，南費城國民銀行(South Philadel，phia National Bank)資助芭蕾等表演藝術(shù)。在納米比亞，當?shù)氐臏氐煤涂算y行(Bank Windhoek)和奧馬巴

藝術(shù)畫廊(Omba Arts Gallel3r)聯(lián)手，創(chuàng)建溫得和克銀行奧馬巴藝術(shù)畫廊(Bank Windhoek Omba ArtsGallery)，為公眾提供藝術(shù)咨詢等服務。

在拍賣市場不斷爆出天價的影響下，越來越多的投資者開始涉足藝術(shù)品投資市場，與此同時私人銀行市場正在以每年7.5％的速度增長，兩種動因聯(lián)手，私人銀行開始提供藝術(shù)品服務。根據(jù)不斷增長的客戶要求，巴克利財富銀行(Barelays Wealth)、紐約梅隆銀行(Bank ofNY Menon)開設專門機構(gòu)，幫助客戶收集被低估的藝術(shù)品。

世界上歷史悠久和規(guī)模巨大的幾家銀行，例如瑞士聯(lián)合銀行集團(union Bank 0f Switzerland)、德意志銀行(Deutsche Bank)、巴黎銀行(BNP Paribas)、荷蘭銀行(ABN AMRO Bank)、摩根大通銀行(JP Morgan Chase&Co，)，都有相當完備的藝術(shù)銀行部和一整套從鑒定、收藏到保持、信托的服務系統(tǒng)(見表3)，在藝術(shù)家、藝術(shù)商人和經(jīng)濟界顧客之間斡旋，幫助經(jīng)理謀劃，并將合適的藝術(shù)家或藝術(shù)品介紹給企業(yè)和私人買主。

(五)藝術(shù)保險公司

安盛保險藝術(shù)公司(AXA Art Insurance Corpora―tion)，成立于1987年，總部設在紐約，是唯一一家在全球范圍內(nèi)，為私人、企業(yè)、博物館、畫廊和藝術(shù)家提供保險服務的公司，占全球市場三分之一。該公司將投保對象分為私人收藏家、專業(yè)收藏家和機構(gòu)、修復師和藝術(shù)家四種，根據(jù)不同的方法進行承保。對于私人收藏家來說，將藝術(shù)品看作是家庭財產(chǎn)的一部分予以承保，收藏家自行與保險公司議定保險額度。若遭遇失竊或損害，就以此為依據(jù)來賠償。對于畫廊和美術(shù)館等專業(yè)收藏機構(gòu)，則根據(jù)其營運時的風險而設計專門保險。對于藝術(shù)品修復師，主要承保他們的職業(yè)風險，即修復IT作若出現(xiàn)瑕疵而使藝術(shù)品價值受損時的補償。對于藝術(shù)家，則主要承保藝術(shù)家工作環(huán)境的安全和形成中的作品的價值，如工作室險和作品運輸險等。和其他保險一樣，保費的高低取決于其風險大小，包括作品本身的牢同度，以及作品儲藏處的環(huán)境等。在簽訂合同之前，保險公司都會對藝術(shù)品進行仔細的檢驗和估值，所以藝術(shù)保險可以起到對豈術(shù)品進行評估和辨?zhèn)巫饔谩３税彩⒈ｋU藝術(shù)公司，國際上比較著名的保險公司，如友邦、東京海事、德國安聯(lián)、美國愛特那人壽與意外事故保險公司(Aetna Life&Casualty)、美國安泰保險金融集團(the Hartford Insurance Compa―nv)、北美洲保險公司(Insurance Company of NorthAmerica)和圣保羅火災海事保險公司(St，Paul Fire&Marine)也都從事藝術(shù)品保險業(yè)務。著名拍賣公司佳士得也提供藝術(shù)品保險服務。由于有時藝術(shù)品的產(chǎn)權(quán)會發(fā)生爭議，ARIS產(chǎn)權(quán)保證公司(ARIS TitleInsurance Corporation)于2006年推出藝術(shù)品產(chǎn)權(quán)保證險(art-title insurance)，2010年該公司被阿爾戈集團(Argo Group)兼并。將藝術(shù)品投保另一個好處是，每件投保的作品，都自動進入國際失蹤藝術(shù)品記錄組織(Art Loss Register，ALR)的數(shù)據(jù)庫，該庫將對每一件失蹤的藝術(shù)品進行跟蹤記錄。

(六)其他機構(gòu)

和證券市場分成一級市場和二級市場一樣，國際上藝術(shù)品市場也分成一級市場和二級市場。通常，畫廊為一級市場，拍賣公司為二級市場。國際上知名的畫廊有1960年在波士頓成立的佩斯畫廊fPaceWildenstein Gallery)、1980年在洛杉磯成立的高古軒fGagosian Gallery)、1970年在倫敦成立的蛇形畫廊(Serpentine gallery)和1993年在倫敦成立的自立方畫廊(whiteCube Gallery)。國際上最知名的拍賣公司有：1766年由詹姆士?佳士得(James Christie)在倫敦成立的佳士得(Christie)和1744年由塞繆爾，貝克fSamuelBaker)建立的蘇富比(Sotheby)。兩家拍賣公司，不但提供拍賣業(yè)務，還提供包括藝術(shù)咨詢、理財、融資在內(nèi)的眾多服務。藝術(shù)品投資相當復雜，風險也大，其流動性很大程度上是由藝術(shù)界潮流所決定，所以需要專門的藝術(shù)品投資咨詢公司。國際上比較知名的藝術(shù)投資咨詢公司有倫敦的美術(shù)財富管理公司(Fine ArtWealth Management)，它主要提供藝術(shù)資產(chǎn)規(guī)劃，投資計劃咨詢等，其客戶多為國際知名的私人銀行：倫敦的藝術(shù)戰(zhàn)術(shù)公司(ArtTactic)，由安德斯?彼特森(An―ders Petterson)于2001年成立，是一家專門通過網(wǎng)絡提供藝術(shù)品市場信息的公司，近年來還進行中國和印度藝術(shù)品市場的專題研究。倫敦的西摩管理公司(Seymour Management)，成立于2001年，是一家獨立的藝術(shù)咨詢和管理公司，為客戶提供藝術(shù)品的購買、出售和管理的咨詢。

三、我國藝術(shù)品投資市場現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸

2010年度中國藝術(shù)品拍賣業(yè)總成交額達573億元，增幅達150％，超過法國成為世界第三大藝術(shù)品市場(見圖2)。2010年6月，美林集團(Merrill Lvnch)和法國凱捷咨詢公司(Capgemini)《2009年全球財富報告》。該報告稱，中國百萬富翁的人數(shù)已占全球富翁總量4.77％，名列全球第四，藝術(shù)品、錢幣、古董和酒類等具有‘有形、長期’價值的收藏品已經(jīng)成為中國財富人群廣為關(guān)注的投資品類，從而直接導致中國藝術(shù)品市場25％的年增長率。而流動性過剩讓中國藝術(shù)品拍賣市場多次出現(xiàn)天價神話，不少銀行對藝術(shù)品投資躍躍欲試，其中鑒定、估值、保險、質(zhì)押有爆發(fā)性增長，2010年也由此被業(yè)界稱為“中國藝術(shù)金融元年”。

2009年之前。中國藝術(shù)家躋身國際藝術(shù)家交易前50名的寥寥無幾。然而，2009年之后，張大干、徐悲鴻、傅抱石、林風眠、常玉、李可染、吳昌碩、趙無極、吳冠中等藝術(shù)家進入全球藝術(shù)家成交前50的排名中，且總數(shù)量占據(jù)排行榜的近1／4，齊白石更是以7000多萬美元的成交額名列畢加索和安迪?沃霍爾之后，位居第三。中國藝術(shù)品投資市場的初步形成，并已初具規(guī)模。(見圖3)

(一)活躍的藝術(shù)品投資市場

在國際藝術(shù)品投資市場高度發(fā)達的背景下，我國藝術(shù)品市場逐漸成熟，藝術(shù)品指數(shù)、藝術(shù)品理財產(chǎn)品、藝術(shù)銀行等紛紛出現(xiàn)。

隨著中國藝術(shù)市場的不斷成熟，針對中國市場的藝術(shù)品指數(shù)，如中藝指數(shù)和雅昌指數(shù)已經(jīng)誕生。各類藝術(shù)品指數(shù)的出現(xiàn)，給藝術(shù)品投資市場的進一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。“中藝指數(shù)”全稱“中國藝術(shù)品市場行情動態(tài)指數(shù)系統(tǒng)”(the Art Market Index，英語縮寫“AMI”)，

于2003年9月開始運作。主要數(shù)據(jù)來自于拍賣行情、畫廊銷售、藝術(shù)博覽會等，再結(jié)合通貨膨脹率、銀行利率等變化因素，運用相關(guān)的統(tǒng)計學方法。對藝術(shù)品市場進行分析，取得相應的指數(shù)。其編制方法類似股票指數(shù)，包含藝術(shù)品拍賣指數(shù)和圖表系統(tǒng)。通過該指數(shù)，收藏者可以對某人和某類作品進行市場投資情況分析，了解某一時間段里藝術(shù)品市場交易的資金總量，某類作品在售出資金總量中的比例，以及該類作品售出的最高價和最低價以及平均值等情況。“雅昌指數(shù)”以“藝術(shù)家某期個人指數(shù)=該期作品總成交價格，該期作品總平方尺數(shù)”為標準，若某期無作品成交，則沿用上期數(shù)據(jù)。雅昌書畫拍賣綜合指數(shù)，囊括十幾年來近千個拍賣專場的約30萬條數(shù)據(jù)。不過，國內(nèi)最知名的國際藝術(shù)品指數(shù)當數(shù)長江商學院金融學教授梅建平2003年與紐約大學的摩西教授共同創(chuàng)建的“梅摩指數(shù)”。作為中國瓷器的投資指數(shù)已得到全球藝術(shù)品買家的認可。美國與歐洲的藝術(shù)基金都頻繁參考。2005年，英國巴克利銀行的投資報告中采用“梅摩指數(shù)”，建議全球投資者將5％的資金放在藝術(shù)品投資上。

民營藝術(shù)館，又稱民營博物館，是指非政府投資，完全由私人或股份制性質(zhì)投資經(jīng)營的藝術(shù)館。因為受到種類、資金等限制，以展覽各種專業(yè)性的藏品為主。1999年著名設計師和設計活動家何躍華，在北京建立第一家非商業(yè)民營藝術(shù)館――北京設計博物館。2010年4月18日，由金融機構(gòu)發(fā)起主辦的內(nèi)地第一家藝術(shù)展館，民生現(xiàn)代美術(shù)館在上海淮海西路570號紅坊藝術(shù)園區(qū)誕生，并由民生銀行品牌管理部總經(jīng)理何炬星出任館長。截至2010年，上海共有14家民營美術(shù)館。2008年10月，國內(nèi)管理咨詢及投資銀行業(yè)的“和君咨詢”聯(lián)手西岸圣堡國際藝術(shù)品投資有限公司，共同發(fā)起主要投資西方經(jīng)典油畫的“和君西岸”。

2007年6月18日民生銀行面向銀行存款額在800-1000萬元的高資產(chǎn)凈值人士發(fā)行推出“藝術(shù)品投資計劃1號產(chǎn)品”第1期。民生銀行成為第一家涉獵藝術(shù)品投資的國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)。該產(chǎn)品由民生銀行、信托公司與藝術(shù)咨詢公司三方構(gòu)成，民生銀行負責該產(chǎn)品的投資決策和資金保管。該項目以100萬元為投資起點，投資期限2年，預期年收益率0％-18％。由于銷售火爆，僅用一個工作日就完成募集作業(yè)，2007年7月18日銷售第2期(規(guī)模2億元人民幣)，也僅在8小時后完成追募。全球金融危機并不影響“藝術(shù)品投資計劃1號產(chǎn)品”的業(yè)績，2009年7月投資該產(chǎn)品的稅后凈收益達25.5％，遠遠高于一般的基金收益。不僅如此，2010年中國油畫市場最大的三方買家，民生銀行也赫然名列其中。

2009年6月9日，招商銀行私人銀行部推出“私人銀行藝術(shù)鑒賞計劃”。該計劃由招商銀行私人銀行部的合作機構(gòu)中國墻美術(shù)館，給客戶提供藝術(shù)品，客戶從中選擇自己喜愛的藝術(shù)品。在該銀行存人相應的保證金后，客戶就擁有為期一年的免費鑒賞期。在鑒賞期內(nèi)，客戶可以將藝術(shù)品帶回家欣賞。如果需要更深入地了解藝術(shù)家的創(chuàng)作動機和靈感來源，招商銀行私人銀行部還能夠幫助客戶與藝術(shù)家進行面對面的溝通。如果該藝術(shù)品一年之內(nèi)貶值，繳納管理費后，客戶可自行退回。如果升值，投資者仍可用1年前的定價，購進該件藝術(shù)品。近年來，上海公共藝術(shù)銀行、上海證大藝術(shù)銀行、香港抱趣堂藝術(shù)投資財務有限公司、北京世紀墻文化藝術(shù)中心和中國建設銀行浙江省分行藝術(shù)財富理財中心等專業(yè)藝術(shù)銀行及商業(yè)銀行下屬藝術(shù)銀行業(yè)務部門紛紛成立，標志著我國藝術(shù)銀行進入高速發(fā)展時期。單單從資金量衡量，與每年數(shù)百億元的銀行其他理財項目相比，藝術(shù)銀行微不足道，但作為團聚高端客戶的“招牌”，藝術(shù)品投資成為未來私人銀行服務的必爭市場。

高端藝術(shù)品市場的財富效應，吸引了大量信托公司參與。自2004年11月以來，信托公司發(fā)行的20款商品信托產(chǎn)品中，半數(shù)以上均為藝術(shù)品標的。以國投信托為例，該公司已發(fā)行藝術(shù)品信托產(chǎn)品9期，募集資金達68.9億元。2009年6月，國投信托、建行北京分行和保利文化藝術(shù)有限公司合作，推出國內(nèi)首款藝術(shù)品投資集合資金信托計劃，募集資金4650萬元，信托資金主要用于購買所選定藝術(shù)品的收益權(quán)，投資者可享受7％的預期年收益。次年，又推出“國投飛龍藝術(shù)品基金8號集合資金信托計劃”，該計劃期限2年，認購起點100萬元，預期收益率在8％以上。該計劃實質(zhì)是一個簡單的質(zhì)押融資，募集資金2億元。2010年末，中信信托發(fā)行了首款針對中國書畫類藝術(shù)品實物投資的信托產(chǎn)品――“中信文道?中國書畫投資基金”，主要用于在合同約定范圍內(nèi)建議購買的中國書畫作品，閑置資金也可用于銀行存款和貨幣市場基金等。藝術(shù)品信托之所以火爆，在于產(chǎn)品風險較小。多數(shù)產(chǎn)品屬融資類信托。以國投飛龍藝術(shù)品基金系列為例，如收益權(quán)一方不回購，信托公司可去拍賣行拍賣，達不到預期收益的，由負責擔保的拍賣行承擔損失。另外，信托公司還可找第三方機構(gòu)做征信擔保。據(jù)普益財富數(shù)據(jù)顯示，近幾年國內(nèi)藝術(shù)品信托產(chǎn)品的年收益率均在8.5％以上。

國內(nèi)的藝術(shù)品保險市場正在興起，中國人保、平安保險、太平洋保險都已開始藝術(shù)品保險業(yè)務，但是它們主要停留在展覽保險與拍賣保險，作為家庭財產(chǎn)保險的附加險的藝術(shù)品保險還比較少。中國嘉德、北京保利、北京翰海、北京匡時、中貿(mào)圣佳、北京華辰、北京榮寶等都是我國著名拍賣公司。

海外投資我國藝術(shù)品的基金不少，如2006年有著25年收藏經(jīng)歷的保羅?瑟伐蒂(Paul Seffaty)，聯(lián)合其10位朋友，建立一支私募基金，投資當代中國藝術(shù)品。高盛前執(zhí)行官祝鈞丁(Chuk-Kwan Ting)，于2008年募集5千萬美金，建立投資中國明清書畫的基金。國內(nèi)藝術(shù)品投資咨詢行業(yè)也已經(jīng)建立，2005年成立的如泰瑞藝術(shù)基金，是一家以藝術(shù)品為主要投資和研究目標，為投資者提供專業(yè)的藝術(shù)品資產(chǎn)投資管理服務和咨詢顧問服務的企業(yè)。2009年5月成立第一支“紅珊瑚藝術(shù)品投資基金”，每月出通訊資料。北京邦文為民生銀行推出“藝術(shù)品投資計劃1號產(chǎn)品”第1期提供咨詢服務。

此外，上海、深圳、天津、鄭州等地紛紛成立文化產(chǎn)權(quán)交易所。2010年12月，上海文化產(chǎn)權(quán)交易所和上海版權(quán)交易中心聯(lián)手推出半標產(chǎn)權(quán)交易品種“藝術(shù)品產(chǎn)權(quán)組合一號”，中國當代藝術(shù)家黃鋼的作品被分成2500份在交易所發(fā)行。不過，該產(chǎn)品只限藝術(shù)品投資俱樂部成員認購。2011年1月26日，天津文化藝術(shù)品交易所推出“藝術(shù)品份額化投資”，與上海不同，投資者無特別限制，可通過交易所電子交易平臺交易，并實行T+0交易模式，意味著普通投資者均可直接參與藝術(shù)品投資，同時，也意味著藝術(shù)品投資風險同步放大。

(二)我國藝術(shù)品投資市場的發(fā)展瓶頸與完善

中國藝術(shù)品市場真正建立需要經(jīng)歷以下幾種形態(tài)：單純意義上的藝術(shù)品形態(tài)、藝術(shù)商品形態(tài)、藝術(shù)品資本化形態(tài)及藝術(shù)品證券化形態(tài)。有鑒于中國藝術(shù)品

形態(tài)的不完整，國內(nèi)金融機構(gòu)沒有全面介入，花旗、渣打等國際知名銀行也均因風險難以評估沒有實質(zhì)進入內(nèi)地藝術(shù)品市場。

我國藝術(shù)品市場的發(fā)展受到流動性、定價、經(jīng)驗、公眾認知以及政府管理等方面的制約。隨著改革開放的不斷深入，藝術(shù)品投資市場真正建立的條件正在不斷處于完善。

流動性是遏制藝術(shù)品投資市場發(fā)展的最大障礙。發(fā)達國家的藝術(shù)品投資市場已經(jīng)建立起從藝術(shù)家、策展人、評論家、媒體、畫廊、拍賣行、收藏家到美術(shù)館一整套可以保證流動性的機制。我國藝術(shù)品投資市場剛起步，整個產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)尚未完全打通，降低了藝術(shù)品市場的流動性，進而制約金融機構(gòu)投資藝術(shù)品市場的熱情。

我國藝術(shù)品定價之難，也是困擾金融機構(gòu)投資藝術(shù)品的另一大原因。藝術(shù)品是人類智力勞動的產(chǎn)物，藝術(shù)品獨一無二，價格評估難以標準化，其價值的衡量標準，較股票、房產(chǎn)困難得多。我國藝術(shù)品的一級、二級市場畸形發(fā)展，加劇藝術(shù)品定價的難度。一個相對成熟的藝術(shù)品市場，應由一級市場和二級市場共同發(fā)揮作用、互為補充，并應遵循“藝術(shù)作品一畫廊一拍賣行一藏家”的順序，從畫廊到拍賣公司有一個篩選的過程。畫廊負責普通作品的日常交易，拍賣公司主要經(jīng)營少量精品的藝術(shù)品交易。我國歷史上的藝術(shù)品交易主要通過古玩商流動奔走于收藏家或者設立固定的古玩店鋪，建國后，大部分古玩從業(yè)人員在文物商店工作。此時的文物商店，隸屬于國家文博部門。改革開放以前，文物商店除通常商業(yè)買賣外，還有兩個功能，一是把較好的文物挑出，供國家文博機構(gòu)收藏，二是將普通的藝術(shù)品交給外貿(mào)公司，出口創(chuàng)匯。改革開放初期，政府曾委托北京榮寶齋、上海朵云軒向社會藝術(shù)品的指導價格，但那時主要看重的是政治價值和較純粹的藝術(shù)價值。可是這種有政府出指導價的做法變得越來越不合時宜。如此種種導致我國藝術(shù)品市場內(nèi)部存在很多不足。不少藝術(shù)家過于浮躁，離市場太近，關(guān)心的熱點往往是作品價格，而不是藝術(shù)本身，為了逃避給畫廊的傭金，有些畫家繞過畫廊直接和顧客交易。另一方面，某些平庸的作品，由于不經(jīng)過畫廊的篩選，直接進入拍賣公司，導致拍賣公司成為“大雜燴”，最終造成兩者聲譽嚴重受損，健康的藝術(shù)品市場也難以真正建立。直到目前為止，國內(nèi)仍無絕對權(quán)威的評估機構(gòu)。而目前的做法主要是通過上海、深圳、天津、鄭州設立的文化產(chǎn)權(quán)交易所作為交易平臺，可以降低成本、規(guī)范市場，對于保證金融化藝術(shù)品的質(zhì)量，是一個不得已的現(xiàn)實選擇。

投資中國藝術(shù)品投資市場的經(jīng)驗同樣不足。國內(nèi)銀行界對藝術(shù)品投資早有想法，可是由于經(jīng)驗不足，該市場還未得到充分挖掘。作為國內(nèi)銀行界的兩大主體，中資銀行和外資銀行，在投資我國藝術(shù)品市場時，各有各的軟肋。藝術(shù)品投資及咨詢服務，需要相當專業(yè)技術(shù)人員，包括從藝術(shù)家選擇，作品真?zhèn)舞b定，藝術(shù)品保存等等，中資銀行在此領(lǐng)域經(jīng)驗不足，故較少涉及。相反，在藝術(shù)品投資方面，外資銀行頗有經(jīng)驗，但由于剛拿到QDII，缺乏中國市場投資經(jīng)驗，所以也很少涉足該領(lǐng)域。目前國內(nèi)嚴重缺乏具有專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)精神的藝術(shù)經(jīng)紀人，使得兩者的軟肋都無法得到及時彌補。如果藝術(shù)經(jīng)紀人隊伍上去了，金融界大舉進入藝術(shù)品投資也就指日可待。

公眾對藝術(shù)品投資的認識不足，也制約藝術(shù)品投資市場的發(fā)展。受到金融工具以及交易市場的限制，目前國內(nèi)只有私人銀行部門，才提供藝術(shù)品投資相關(guān)的服務。很多私人銀行也只有客戶詢問時才會告知有此類服務，而不會主動向客戶介紹該項服務。推廣不力，造成公眾對藝術(shù)品投資缺乏了解，認同感低，誤認為藝術(shù)品投資只是有錢人玩的游戲，和自己無關(guān)。不可否認，藝術(shù)品投資，的確需要大量的資本，但是隨著藝術(shù)品基金、藝術(shù)品產(chǎn)權(quán)交易等孕育而生，藝術(shù)品投資已經(jīng)可以走進尋常百姓家。國際上，一件藝術(shù)品的投資周期長，一般十年左右，國內(nèi)投資者很少有這耐心。為了不讓投資者心急，民生銀行推出“藝術(shù)品投資計劃1號產(chǎn)品”其投資期限僅為2年，這做法并不符合藝術(shù)品的投資規(guī)律。

藝術(shù)品屬于文化產(chǎn)品，金融資本進入藝術(shù)品市場時，除需要經(jīng)歷一般金融性審批制外，還要牽涉文化部、宣傳部等多個部門，操作難度很大。這一情況正在得到改善。2010年3月19日，、人民銀行、財政部、文化部、廣電總局、新聞出版總署、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會九大部委聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》文件(94號文)。2010年7月19日，上海地方政府也出臺《上海市金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展繁榮的實施意見》，上述一系列政策的制定和頒布，為金融業(yè)在包括藝術(shù)品投資在內(nèi)的文化產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，提供了有利的條件。

我國藝術(shù)品市場已經(jīng)出現(xiàn)機構(gòu)化特征，包括發(fā)行藝術(shù)品投資基金和信托計劃、藝術(shù)品估價服務以及銀行企業(yè)的藝術(shù)品收藏和藝術(shù)贊助等，據(jù)《2009~2010中國藝術(shù)品市場研究報告》，動輒千萬級的競拍出價已經(jīng)將個人性購買行為迅速地“邊緣化”，類似于股票市場中的“機構(gòu)”和“散戶”的區(qū)別。作為藝術(shù)品證券化標志，深圳和上海相繼成立文化產(chǎn)權(quán)交易所。我國藝術(shù)品市場正在從藝術(shù)品資本化形態(tài)向藝術(shù)品證券化形態(tài)過度。

各類金融產(chǎn)品的問世，能夠推進機構(gòu)化的速度，加快藝術(shù)品市場的發(fā)展步伐。藝術(shù)品保險能為藝術(shù)品的流通提供安全保障，其核保所派生的鑒定功能，又能對贗品泛濫的國內(nèi)起到一定遏制作用，為藝術(shù)品的流動提供良好的開端；藝術(shù)品指數(shù)為藝術(shù)品投資提供一個相對的衡量標準，為后期的流動提供方便：文化產(chǎn)權(quán)交易所將藝術(shù)品的產(chǎn)權(quán)證券化，對藝術(shù)品的投資風險進行分散，增加了藝術(shù)品的投資價值：藝術(shù)品投資基金和藝術(shù)銀行使得藝術(shù)品投資不再是個別專業(yè)人士的專利，為藝術(shù)品投資的普及創(chuàng)造條件：而金融產(chǎn)品和藝術(shù)品的聯(lián)手是對傳統(tǒng)以“畫廊一拍賣公司”為核心的藝術(shù)品投資市場的有力補充。

就我國現(xiàn)狀而言，針對某一個項目或某一個、幾個藝術(shù)家的作品，投資周期以中短期為主，投資規(guī)模從幾百萬到千萬量級，由專家顧問、專業(yè)運作共同對投資人負責的專門性藝術(shù)投資基金，以其目標明確、形式單一、針對性強有望成為我國藝術(shù)品投資市場最佳選擇。

至于各地成立的文交所，筆者認為，由于其本身制度尚不完善，并不適于近階段作為藝術(shù)品投資的主要發(fā)展方向。

文交所是將產(chǎn)權(quán)可拆分的文化藝術(shù)產(chǎn)品項目進行“類證券化”交易的平臺，借用證券市場的交易模式，對藝術(shù)品的所有權(quán)、收益權(quán)以及項目未來現(xiàn)金流等資產(chǎn)的“權(quán)益”進行等份額拆分。各地名稱略有差異，天津稱為“份額化”，深圳稱之為“權(quán)益拆分”，鄭州文交所則稱之為“電子化”。所謂“權(quán)益拆分”，就是將一件事物的所有權(quán)及在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生的各種收益進行拆分。投資人可以通過認購拆分的份數(shù)，來獲得投資標的物相應比例的所有權(quán)及相關(guān)權(quán)益，同時獲得基于這些權(quán)益所帶來的遠期或當期的收益。