導語：如何才能寫好一篇電子支付的主要形式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】電子支付；網絡安全；問題；對策

電子支付的出現，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網絡，進行安全的電子支付工作，是當前人們關注的焦點問題。

1電子支付網絡安全概述

1.1電子支付概述

電子支付是人們進行電子商務、日常生活消費的一個關鍵環節，其主要指的是電子交易的當事人，例如：消費者、商家、金融機構，這三者之間，通過網絡電子支付的手段，對貨幣、資金進行的流通，進而實現支付的一種形式[1]。

1.2電子支付帶來的網絡安全概述

目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術層面、非技術層面兩個方面。技術層面的安全隱患主要是：對于具有電子支付功能的計算機系統，進行的靜態數據攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進行信息的發送），以及動態數據攻擊（主動對其數據進行攻擊、攻擊者對于資金信息進行監控，進而被動的信息破壞），如圖1所示。非技術層面的安全隱患主要是：網絡交易支付款項存在著較多的安全風險，且未及時加強監督管理；基于網絡的電子交易缺乏完善的法律體系，進行支付安全的保護

2基于電子支付時代下的網絡安全問題以及改進對策分析

目前電子支付下網絡安全問題頻發，給人們的財產安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺-支付寶、微信支付為例，分析了當前形勢下的網絡支付安全對策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務，以及資金交易的第三方擔保服務。微信支付，其是基于微信開放平臺，發出支付申請的。

2.1密碼保護

在現有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對其設置密碼，保障資金的安全，因此加強用戶的密碼保護，可有效的規避支付中的安全問題。在電子支付的環境下，用戶成功與商家進行資金交易的關鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數字簽名的方法，進行網絡支付。我國的銀行機構，目前多使用了RAS算法，進行數字簽名保護的。用戶可以向銀行提出申請，之后銀行可以對用戶發放一個數字證書，證書中包含著用戶的個人信息，其在進行電子支付時，通過證書，可以向銀行發送一個簽名。比對一致后，銀行可以根據客戶的要求，進行網絡電子支付。支付寶的款項支付也是如此，用戶依托網絡進行支付寶資金交易時，可以將需要支付的款項，從銀行卡支付到第三方平臺中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號，發出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時到賬的接口，發出支付請求的，其還可以進行線下的POS機支付，即就是微POS。本地的生活服務商家，通過服務端口，輸入相應的支付金額之后，就會生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進行款項的支付。因此通過這樣的數字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.

2.2病毒預防保護

用戶在進行網絡電子支付時，常會遇到盜竊用戶銀行網銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對用戶的計算機系統進行攻擊，使其能夠對用戶的訪問頁面、個人網銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號/支付寶賬號/微信支付賬號、輸入的支付密碼，進行監視，進而通過技術手段，偽造出相應的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進行相應支付信息的輸入，之后將其個人信息竊取。針對此種情況，用戶需要對計算機系統加強病毒的預防維護。在計算機中可以安裝病毒查殺應用軟件，及時更新系統。在應用聊天工具時，如果接收到陌生信息或者郵件、網頁時，切忌點開，或者是與發送方核對無誤后，再進行點擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對手機支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時，要保持警惕，避免登入釣魚網站，造成個人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。

2.3法律保護

針對第三方交易平臺中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應的法律規范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對于平臺的信賴，以及用戶與該平臺之間的約定，來進行業務處理的，因此在很多方面，用戶的個人資金權益，一旦遭遇到信任危機或是其他的問題，用戶的個人權益，很難得到法律的保護。第三方平臺，對于用戶的大量資金代為監管，存在著資金被挪用、資金利息計算等問題，這些問題缺乏相關的法律保護，將會對用戶的財產安全造成危害。例如支付寶，其主營業務是用戶網絡交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時，與該網站達成了以下的協議：用戶可以向本平臺，支付一定的資金，并且可以委托本平臺對其資金進行保管。使用代付功能時，約定：用戶可以要求本平臺，使用存入的資金，對其交易項目，進行支付，如果是非經法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項支付形式，不可逆轉。這些協議，雖然符合當前用戶、第三方支付的現狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關要求，與用戶簽署相關的協議，也沒有對安全驗證的有效性，進行規定，其存在著交易金額超額準許的情況。因此針對上述問題，需立法部門及時制定相應的法律規范，對第三方支付平臺進行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認證體系。

3結束語

在當今社會，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時也帶來了網絡支付安全問題，因此需要支付平臺、銀行等各個機構以及用戶，對電子支付的安全問題加強關注，及時找出改進對策，加以改進，避免安全問題出現。

參考文獻

[1]劉劍.電子支付及其網絡安全研究與實現[D].天津工業大學,2005.

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關鍵詞：電子支付；網絡交易；電子支票；網上銀行；電子支付安全協議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付的要求 目前國內市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業銀行主宰的網關支付服務。第二類是依托大型B2C、C2C網站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現金（E-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復性的屬性；電子現金具有協議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協議

SSL協議是一種保護WEB通訊的工業標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL協議的整個概念可以被總結為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協議，它涉及所有TCP/IP應用程序。目前我國開發的電子支付系統，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統，還是上海長途電信局的網上支付系統，均沒有采用SSL協議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網的卡基支付，是授權業務信息傳輸的安全標準，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真偽，有無篡改。

四、網絡銀行

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉帳、信貸、對帳、行內轉帳、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網絡銀行的特點：全面實現無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原來紙質文件的郵寄變為通過數據通訊網進行傳送；經營成本低廉；簡單易用，使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓；服務方便、快捷、高效、可靠。

網絡銀行的基本業務,網上銀行可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：商業銀行傳統服務、商業銀行新增業務、在線支付、新的業務領域等。網上銀行模式包括兩個方面的內容，一個是指網上銀行的運行機制，另一個是指網上銀行的業務模式。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。

網絡銀行的監管，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設備上進行商務活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產品和服務，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網絡實現交易的一種現代化手段。移動支付作為通信技術和金融服務結合的服務方式，在未來幾年內將成為移動增值業務的新亮點。

移動支付系統為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現金的劃轉和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統中的核心，它負責聯系系統中的其它實體，提供支付處理服務。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務。

移動支付應用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務。“手機錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。“手機錢包”簽約商戶負責提供客戶購買的各項產品或服務，“手機錢包”移動支付平臺負責處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協議SET協議和SSL協議，對網絡銀行的概念、特點、基本業務類型和我國網絡銀行的發展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網絡銀行有了全面的認知。

參考文獻:

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關鍵詞：網上支付；安全問題；安全策略

中圖分類號：TP393.08 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）11-0075-02

進入21世紀以來，伴隨著信息技術和網絡技術的騰飛，電子商務取得了很大的發展，并逐步深入社會經濟生活的各個領域。電子商務是指在全球各地的商業貿易中，在開放的因特網環境下，買賣雙方基于B/S應用方式進行的一種商貿活動，是一種新型的商業運營模式。電子商務活動其實是信息流、資金流和物流的融合。因為有因特網的強大支持，信息流和物流實現起來比較容易，而資金流（即網上支付）因為對安全性的要求較高，實現起來比較復雜。所以在電子商務中，網上支付是非常重要的一環，正在成為我國電子商務發展的瓶頸之一。

1 電子支付概述

電子支付是指從事電子商務活動的交易雙方（包括廠商、金融機構和消費者等），通過發達的因特網，使用先進的技術通過數字流進行信息傳輸，然后采用數字化的方式進行貨幣支付或資金的轉移。

電子支付方式與傳統的支付方式相比，體現出了很多優點和特征：

①傳統的支付方式采用紙質票據、紙質現金的流轉來完成支付，電子支付采用數字化的方式進行款項支付。

②相對于傳統的支付方式，電子支付更加方便、快捷、高效，而且支付費用大大減小。

③由于電子支付方式具有傳統支付方式不可比擬的輕便性，使得電子商務企業的資金周轉速度和資金管理水平得到大幅提高。

目前，國內外電子支付的工具，主要有電子現金、電子支票、電子信用卡、智能卡以及移動支付等。電子現金是最常電的一種電子貨幣，能方便快捷地實現小額的網上支付，是網上支付的重要工具。電子支票是指借鑒紙張支票的方式，以數字信息指令的形式將錢轉到另一個賬戶，從而實現轉移支付。電子信用卡是將信用卡信息存儲在特定的計算機軟件中（電子錢包），然后通過電子方式在網絡上交換信用卡信息的電子貨幣形式。

除了上述的電子支付工具以外，常用的電子支付工具還有電子零錢、在線貨幣、數字貨幣、電子錢包、在線支票等。所有這些電子支付工具，其共同的特點是將現金數字化和電子化，有利于在網絡中支付和結算。由于我國傳統銀行卡的使用比較普及，因此，目前我國的電子支付主要是依托銀行卡進行的。

實現電子支付的主要方式有兩種，一是網上銀行轉賬支付，二是通過第三方平臺支付。

2 電子商務網上支付存在的安全問題

電子商務網上支付的安全性風險主要源自以下兩點：一是銀行網站本身的安全性風險。二是交易信息傳遞過程中的安全性風險。交易信息的傳遞包括信息在商家與銀行之間的傳遞和信息在消費者與銀行之間傳遞。

《2012年中國網上銀行調查報告》顯示，2012年全國地級及以上城鎮用戶網銀比例為30.7%，已連續多年增長，同時報告顯示，消費者不選擇開通網上銀行的最主要原因就是安全問題。

2.1 電子商務相關的法律法規不健全帶來的風險

制約網上支付的相關立法問題主要包括：電子貨幣如何發行，誰來發行；如何認定網絡銀行的資格；如何監管網絡銀行的業務等。

近些年，雖然我國相繼出臺了一些有關電子支付的法律法規，如：《關于規范銀行業金融機構發行預付卡和電子現金的通知》、《電子認證服務管理辦法》、《電子簽名法》等，但在相關法律法規上仍然有很大的空白地帶。首先，這些法律法規缺乏協同性，在交易雙方發生糾紛的時候很難找到相關的標準為用戶提供幫助。其次，這些法律法規缺乏典型的案例作為參考。一般情況下，在相對新興的領域發生法律訴訟的時候，典型案例對訴訟的判決有著非常重要的影響，尤其是在相關的法律法規不夠健全的情況下，更顯現出典型案例的重要性。第三，法律法規本身的缺陷。很多相關的法律法規對于當事人權利和義務的規定不明確，例如《銀行卡業務管理辦法》，對未經消費者授權的電子資金交易發生時，銀行所應承擔的責任沒有限制，助長了銀行在其銀行卡章程中規定的“霸王條款”。這種雙方當事人法律地位的不平等，最終會導致消費者的利益得不到保障。

2.2 第三方支付機構帶來的風險問題

目前，有許多電子交易都通過第三方支付機構來完成。買方先提交訂單，然后將交易費用付給第三方支付機構，賣方看到買方已付費，就著手發貨，等買方收到貨物之后再通知第三方支付機構將貨款付給賣方。這期間會出現大量資金的滯留，資金滯留期間第三方支付機構會存在一個資金管理的問題，內部管理不善或是將資金用于投資都會對用戶的資金安全造成隱患。

2.3 計算機病毒、黑客等網絡安全帶來的風險問題

有一些網絡病毒通過猜測簡單密碼的方式對系統進行攻擊，為了減少被病毒破譯密碼的可能性，用戶在使用網上支付時，要盡量使用相對復雜的密碼，以提高網上支付的安全性。另外，還有一些計算機黑客，為了竊取用戶網上銀行的密碼，專門設計出各式各樣的木馬病毒，這些木馬會監視用戶的網絡行蹤，一旦發現用戶登錄個人銀行，就會自動彈出偽造的網銀登錄窗口，騙取用戶的登錄密碼和支付密碼，為用戶帶來直接的經濟損失。

2.4 商業犯罪帶來的風險問題

第三方支付平臺的出現為交易雙方提供一個安全便捷的通道，但對于資金的來源和去向，以及買賣雙方交易的目的，第三方支付平臺很難監管，這就容易導致信用卡套現、洗錢、賄賂、詐騙等不法活動。

3 電子商務網上支付的安全性措施和對策

我國的電子支付業務起步較晚，目前對電子支付的監管還處于摸索階段。近幾年，隨著電子商務的飛速發展，電子支付已成為影響電子商務發展的主要瓶頸，只有及時采取有效的措施和對策解決電子支付中存在的問題，才能保證電子商務長期的健康發展。

3.1 建立健全法律保障體系

電子商務活動是指通過網絡進行的商務活動，其本質也一種商品交易活動，所以電子商務活動的安全問題應該通過相關的法律加以保護，首先必須在法律上認可電子合同和數學簽名，確保其有效性與合法性，才能保證電子支付的安全性。《電子支付指引》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》、《電子銀行業務管理辦法》的相繼出臺，標志著我國電子支付業務的服務商和用戶正式擁有了可參照的法規。但相關的法規還不夠細化，相關的法律保障也不夠成熟。為了我國電子商務網上支付的健康持續發展，相關政府部門應該加快電子支付相關法律法規的立法步伐，早日健全的電子支付的法律保障體系和服務支持體系。首先要對就網絡銀行安全性相關問題進行立法，如存款保險問題、控制權的法律責任問題、通訊安全問題、保護措施和爭端的適應條文等。其次要制定相關的標準，為電子商務網上支付發展一個明確的、規范的法律環境。包括電子貨幣的發行標準、電子支付業務結算標準、電子設備使用標準等的制定。最后，相關部門要密切的關注電子支付業務的最近發展動態，及時修改和完善有關的法律法規。

3.2 加強對第三方支付機構的監管

首先，對于第三方支付機構，要提高準入門檻，嚴格控制牌照數量。不僅要審查支付機構的經營場所、注冊資金等硬性約束指標，更要著重審查其風險控制能力以及從業人員的素質等軟性約束指標。其次，對于現有的第三方支付機構，要依托高科技手段建立風險防范監測機制和預警預報系統，適時進行監督管理。應在所有的辦法中都明確規定第三方支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務，而不僅僅在《互聯網支付辦法》中予以體現。定期分析檢查第三方支付公司報送的財務報表、重大事項報告等，對第三方支付公司的業務經營、沉淀資金、信用擔保等方面進行檢查與監督，避免網絡違法犯罪活動的發生。

3.3 構建安全穩定的系統架構

作為電子支付服務的提供商，必須能夠為交易雙方提供安全的支付平臺，確保電子商務活動的安全順利進行。第一，在應用層上，為了提高系統的實用性和穩定性，要采取相應措施，杜絕發生單一的故障點和系統安全漏洞。第二，在物理層上，為了提高數據的安全性，要建立多個物理上互相隔開的區域，重要的數據庫應保存在核心數據區，同時要使用高端防火墻來保護數據的安全。第三，在信息存儲方面，要使用特定的加密算法對數據通信以及數據存儲進行加密，確保數據的安全性和完整性。

參考文獻：

[1] 金桂蘭，霍燕亭，孫秀平.電子交易與支付[M].北京：中國電力出版社，2004.

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【關鍵詞】電子支付 消費者保護 研究

電子支付指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令方式分為網上支付、移動支付、電話支付、銷售點終端交易和其他電子支付。其中，網上支付等電子支付方式蓬勃發展，業務量大幅增長，逐漸成為我國非現金支付方式的重要組成部分。2011年，我國網上支付客戶數量3.69億戶，發生業務150.57億筆，金額695萬億元，業務筆數、金額同比分別增長77%和33%。移動支付客戶數1.45億戶，發生業務2.47億筆，金額0.99萬億元，業務筆數、金額同比分別增長109.3%和73.7%。電子支付的快速發展必將助推我國支付服務市場改革與發展加快進程，安全和效率、公平和競爭、消費者保護等問題也逐漸受到監管者日益重視。研究電子支付中的消費者保護問題，是凈化電子支付環境，保護消費者權益，強化監管權力，確保電子支付業務持續發展的迫切需求。

一、電子支付中消費者權益的安全威脅

電子支付的參與方主要包括消費者、商家、支付機構、通信提供商、物流等，使用安全電子支付手段通過網絡進行貨幣支付或資金流轉。消費者權益可能面臨的安全威脅主要包括：電子支付因其交易形式，易產生欺詐、交易差錯、商品爭議等問題，商家及消費者雙方都可能對發出的支付行為進行否認。攻擊者或者不法商家通過竊取支付終端假冒合法用戶，竊聽了解支付流程，獲取用戶的隱私信息，攻擊者有可能從而非法參與支付活動，給系統和交易雙方造成損失。破壞服務網絡，使得系統喪失服務功能，影響電子支付的正常運行，阻止用戶發起或接受相關的支付行為。

二、消費者對電子支付的安全需求

在電子支付的過程中，消費者相對處于弱勢群體。電子支付提供方應對支付本身、支付所涉及的內容進行恰當的保護，確保交易雙方的合法權益不受非法攻擊者的侵害。通常，消費者對安全的需求體現在以下方面：

確保交易數據的機密性。電子支付提供方應避免將消費者隱私信息泄漏給無關第三方人員，且應采取措施防止合法或隱私數據為非法用戶所獲得。

提供身份鑒別機制。電子支付應提供完備的身份認證，確保交易雙方是可以信任的，即確保服務間的相互身份認證，防止欺詐行為的產生。

保障交易數據的完整性。確保交易事務的完整性，非交易第三方或非法攻擊者不能對交易的內容進行修改。

具備不可否認性。電子支付系統應具備防抵賴功能，確保交易雙方不可能對發生的正確交易行為抵賴。

確保審計。系統應提供一定的證據保留機制，防止當事人對自己的行為進行抵賴，從而完善應用系統的安全性，保證誠實信用參與者的利益。

三、我國電子支付中的消費者權益現狀

（一）消費者權益保護法律法規尚不完善

目前，我國涉及電子支付的法律法規散見于《中國人民銀行法》、《中華人民共和國物權法》等法律及國務院的行政法規和相關部委的規章以及其他規范性文件。但是，這些制度規定多以規范操作過程層面居多，缺乏對電子支付消費者權益保護的規定，且有的制度規定存在明顯的滯后性，因此在產生電子支付糾紛時，消費者往往難以在眾多的法律規范中找到維權依據。

（二）在支付技術方面存在安全隱患

雖然我國在網絡支付上的安全保密技術已有長足突破，但應用中仍然存在諸多漏洞，比如電子商城、支付平臺、通訊鏈路等各環節均存在安全隱患。近年顯見的高發形式為：消費者可能進入到仿冒的釣魚網站，造成用戶信息的泄露和資金的損失；網絡黑客直接入侵支付平臺或支付系統，修改客戶資料甚至劃轉賬戶資金；國內從事網絡支付行業的多個主體，各自采用不同的技術、業務方案、業務規則、安全政策不一致，導致復雜性增加，安全風險控制程度不一。

（三）信息不對稱使消費者隱私權易泄露

電子支付模式使支付行為本身信息不對稱，消費者屬于信息被動接受或輸出方，難以鑒別信息真偽。繁雜的退換貨手續或舉證原則也不利于消費者的權益保護。消費者個人身份信息及購買物品等隱私信息在交易過程中易被泄露和轉賣。同時，由于消費者自身的原因，導致客戶賬號、密碼等個人重要信息泄露，造成資金損失，也是產生金融糾紛的一個重要原因。

（四）信用機制建立不完善

健全的信用體系是電子支付有效、可持續進行的基礎。我國信用評價制度尚不健全，信用評價目前還僅存于各支付平臺自行建立的評價體系，沒有統一的規范，各方的信用評價的評價方式、信用度的計算方法、管理辦法以及舉報處罰措施都不相同。因各支付平臺信用數據庫尚未實現共享，消費者對于信用質疑，也僅限于平臺單方面的窗口查詢，無法獲取更加全面的信用評價。

四、對保護消費者權益的建議及對策

（一）健全法律法規保護消費者權益

要盡快出臺針對消費者保護的專項電子支付立法，完善電子支付中有關的信息披露制度，明確劃分各方當事人的責任、權利和義務。規定電子支付的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規范問題，電子支付的安全保障問題。各相關參與方應進一步健全消費者保護的各項制度，建立包括歸口管理、工作職責劃分、投訴受理和處理流程、產品或服務信息披露規則、數據信息和案例統計分析、人員培訓、支付知識宣傳等方面的制度體系。

（二）營造安全高效的電子支付環境

電子支付平臺應加強安全技術的開發，建立統一標準共同防范系統漏洞和黑客攻擊。保證良好的網絡交易環境，確保通信鏈路安全有效，預防監聽及信息竊取。使用安全防護措施收集、堵塞假冒網站，增強用戶及網站身份識別能力。

（三）加強消費者信息及隱私保護

進一步明確網絡隱私權利的概念及其具體內容，明確侵犯消費者的網絡隱私權應負的法律責任等。在網絡交易中，收集消費者信息應征求消費者同意并說明使用的目的。未經消費者授權，擅自將消費者資料轉售或轉讓給第三方，應當承擔法律責任。同時，網絡消費者也應增強自我保護意識、防范網絡欺詐行為、網絡黑客的侵襲。

（四）建立公平透明的信用平臺

建立全國統一的電子支付信用評價系統，負責對所有電子支付相關方進行調查、驗證和信用評價，以維護網絡交易雙方合法權益和整個電子商務交易秩序。電子支付信用評價系統應建立統一的信用管理辦法、信用評價方式和信用度計量方法對支付平臺雙方進行信用評價、分等級管理。建立信用信息數據庫，數據庫應詳實的記錄商家和個人的登記、經營、信用評價以及投訴、獎懲等方面的信息。電子支付認證系統可以提供查詢，使信用信息更透明，遠程交易更放心，監管指標更明確。

（五）進一步向消費者普及金融知識

電子支付各參與方應采取各種有效措施，積極開展電子支付知識宣傳，向消費者提示支付案件風險點，引導安全支付，強化個人信息保護意識，有效提高消費者的自我保護能力和維權意識，促進消費者保護工作真正得到實效。

參考文獻

[1]中國人民銀行支付結算司，《中國支付體系發展報告》，中國金融出版社.

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【關鍵詞】電子支付 電子商務 制約因素

電子商務利用現代化的網絡信息技術，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網絡交易服務，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發展意義。作為電子商務的結算手段，電子支付構成整個電子商務中最關鍵的環節，它在高效、便捷的為買賣雙方實現交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創新與發展，雖然當前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發展潛力無限，將會日漸滲透到人們的生產生活與社會經濟的各個層面，并產生極為重要的現實影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網絡電子商務的運營與發展的重要組成部分，伴隨著網絡市場經濟與網絡交易的火熱而積極產生，是網絡交易的重要環節。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網絡電子商務的過程中，所發生的交易資金的網絡轉移過程，或者簡單的概括為相關的貨幣資產從交易的一方到交易的另一方相關操作過程。電子支付的發展對于電子商務的順利進行，具有重要的影響。

（二）發展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問題

電子支付與傳統支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構更加多樣，包括網絡交易的買賣雙方、銀行機構、支付平臺等等參與機構；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉速度也更為迅速，這些使得現代的電子支付環境變得更加的復雜多變。要保證電子支付的環節順利進行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構與支付環節。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網購，不用出門，還可以避免攜帶大量現金的風險。其具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內完成整個支付過程，且支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經手的數碼交易比現金交易節省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現金消費用戶多出1/5的消費量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進的技術，通過無紙化的數字流轉移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數字化的方式進行；有別于以現金流轉、票據轉讓及銀行匯兌等物理實體方式實現的支付。在電子支付的過程中大量的應用到了極多的保密技術，如數字簽名、雙密鑰體制加密信息認證等等技術，以保證交易和支付信息的安全性，維護網絡消費者的合法權益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網絡實名認證信息的管理與完善，操作的數字證書驗證等技術處理，大大的增加了網絡交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進行利用網絡的虛擬性特征進行大量違法違規的操作。

5.為糾紛提供證據

電子支付伴隨著網絡交易的產生而出現，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經付了款，但因為交易系統的故障問題，商家認為其并未付款，雙方就此出現糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統中應用了數字簽名等技術，可以迅速提供充分的證據，證明本次支付是否發生，從而解決糾紛。

二、我國電子支付發展的制約因素

近些年來，盡管我國的電子支付業務發展取得了重大成果，電子支付建設取得了很大進步，但與國外橫向比較，總體發展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發展的因素，面臨著眾多的挑戰和問題。主要表現在以下幾個方面：

（一）信用體系建設不健全。

受到社會信用制度等因素的限制，當前我國電子支付業務的發展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務帶來的新問題，社會信用的發展程度低，信用體系尤其是相關個人的信用體系建設的不完善，企業間相互賴賬、企業拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現象不僅制約了電子支付的發展，而且還影響了電子商務的健康發展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計算機網絡所執行的資金運作與轉移過程，受網絡虛擬性、公開性的影響，網絡電子支付會存在極多的不確定風險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業和銀行等涉及主體帶去嚴重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發展與順利應用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業、銀行等諸多主體的風險管理和技術措施保護，建立跨國跨區域性的風險管理的協調機制，已是迫在眉睫。現存的這些問題，有些可以在短期內解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發展水平的整體提高來逐步解決。

（三）相關法律法規不完善。

從整體上看，目前針對我國電子商務運營與管理的法律法規非常少，更不用說關于電子支付業務的相關法律法規建設了，可以說相關法規不完善是制約電子支付發展的一個問題。網絡電子支付涉及到網絡交易的買賣雙方、各大銀行機構、相關認證機構或者第三方平臺，對于這些機構如何規范監督與有效管理，以維護電子支付的安全性操作與健康發展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環境，網絡銀行技術、應用與法律框架亟待健全，政策法規制度有待進一步完善。

（四）消費者支付習慣、基礎設施有待逐步改善。

受長期的傳統支付方式的影響，新經濟形勢下的電子支付嚴重改變了人們的交易習慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當長的時間與社會發展。另外，很多地方的基礎網絡通信設施還不是很發達，很多企業的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進一步發展與應用。

（五）技術標準不統一。

我國的商業銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術體制，如招商銀行采用的是SSL標準，中國銀行采用SET標準。總之，整體來看，各大銀行的技術標準缺乏有效的統一性，各自為政的自我發展現象普遍存在，這種缺乏統一規劃的狀況造成了不必要的重復建設和資源浪費，在開展跨銀行業務的時候首先需要處理標準兼容問題，這也使網上支付的整體服務效率比較低。

三、發展我國電子支付的對策和建議

（一）建立全中國社會化的信用體系。

我國應在現有基礎上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養老保險制度、失業保險制度、醫療保險制度構成的，這三方面的建設也已初見成效，如2004年開始更新了醫療卡，不僅參保人員在醫療機構就診、購藥時可刷卡進行聯網結算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應該沿著這個道路繼續走下去，深化信用體系的建設工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務問題的一個根本途徑。

（二）提高網絡支付的安全性。

安全性是電子支付業務發展的最重要與最核心環節，積極有效的提高網絡支付的安全性，是所有網絡交易順利進行的關鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網絡計算機系統與設備的安全處理與防御技術；第二，積極有效的進行網絡安全創新，采用現代化的安全運用技術軟件，提高網絡電子支付的安全環境；第三，積極的借鑒外國的先進技術方法與先進管理經驗；第四，完善網絡支付的交易管理機制，強化網絡安全信息的監督與管理；第五，大力培養計算機安全技術性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網絡支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當前我國電子支付業務的發展時間并不長，相關的法律法規制度還極為不完善，不利于我國電子支付業務的廣泛發展與積極擴展，建立健全完善的法律法規制度，積極有效的保障電子支付業務的交易安全，極為緊迫。要求國家相關部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護其可持續的、快速、健康、穩定的發展，具體包括：一完善網絡銀行的立法監督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網絡交易中電子支付的相關細則和操作流程規定，明晰電子交易環節中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關權利和有效義務，明確法律判決的依據。第三，要堅持循序漸進的法制完善與發展，以有效維護現行電子支付業務的發展與提高。

（四）加強網絡基礎設施建設。

積極有效的促進電子支付業務的快速發展，應該大力的強化與完善相關電子化應用的基礎設施建設。主要包括：第一，完善企業與社會個人的網絡信息化建設，寬帶通信網絡，這是擴大電子商務發展，提高電子支付的最重要基礎部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網上銀行建設，完善網上銀行的相關業務，增加有效的電子信息設備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網絡信息共享體系；第四，重視政府的公正與監督力量，建立有國家參與的相關公用CA認證中心與有效機構等等。

（五）加快電子支付業務相關標準的制定。

網絡經濟的不斷完善與積極發展，要求我們必須積極有效的完善相關電子支付的業務標準，制定明確具體的執行標準參數，比如良好的基礎標準、有效的安全保障標準、相關電子數據的交換處理與網絡交易的操作實現標準等等。網絡電子商務的快速發展，大大的改變了企業的傳統經營環境，尤其是電子支付的產生與應用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統支付環境下的知識能力、法律管理與相關價值體系都是一種新的發展考驗，因此急需討論和完善在網絡環境下電子商務運營與發展中完善的電子支付業務的標準體系和操作規范，為電子支付的積極發展提供有效的理論信息指導。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業務的發展予以扶持。要總結國外先進經驗并結合我國實際，做好發展規劃和宏觀指導。政府要注重對銀行網絡化的宣傳，提供資金、人才、技術、科研、稅收、法律、認證等方面的政策支持。

結束語

電子支付是經濟社會進入信息化時代的必然產物，電子支付體系的不斷發展與完善為電子商務發展提供了必要的支持和保障，而電子商務的發展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續發展。我們只有正確認識我國電子商務的發展形勢，根據我信息交流和數字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發展現狀分析，找到制約其發展的一些瓶頸因素之所在，并根據實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰，才能使其在得到持續性發展的同時趕上國際化水平。

參考文獻：

[1]李洪心.電子支付與結算[M].電子工業出版社，2010.

[2]韋林華.電子商務基礎[M].北京郵電大學出版社，2011.

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[關鍵詞] 電子商務在線支付SCPT

一、前言

隨著社會經濟與信息技術的不斷發展，人們對支付系統的運行效率和服務質量要求越來越高，促使支付系統從手工操作轉向電子化、網絡化。阻礙電子商務向前發展的一個關鍵問題是電子支付問題，進行電子支付的研究對促進電子商務的發展具有重要的意義。

電子支付的一個核心部分就是電子支付協議。因此進行電子支付協議的研究是開展電子商務需要做的基礎工作，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務只能是一種電子商情或者初始意義上的電子商務。電子商務的一個重要的觀念是在進行付款、信用借貸及債務清償過程中，能夠獲得安全方便的服務，將商品銷售和服務的付款行為整合在電子商務系統中，促進電子商務的發展。本文對現有的在線支付協議按照支付模型的不同進行了分類和比較, 在此基礎上提出了一個基于電子信用卡支付模型的在線支付協議SCPT(Secure Card Payment Protocol)，給出了它的形式化的描述和詳細的數據結構，本文所提出的SCPT協議滿足了人們對安全在線支付的要求，可以應用到實際的電子商務系統中。

二、支付模型

到現在為止，己經有幾個支付模型被提了出來，其中比較著名的是由N.Asokan提出的，他按照支付中的信息的流向和“直接”，“間接”，把支付模型分為四個:直接類現金支付模型、直接類支票支付模型、間接推模型和間接拉模型。

由N.Asokan支付模型可知，只有直接類現金支付模型和直接類支票支付模型才需要電子支付協議。因此參照直接類現金支付模型和直接類支票支付模型，同時根據采用的支付工具的不同，把電子支付模型廣義的分為三種:電子信用卡支付模型、電子現金支付模型、電子支票支付模型。我們把它叫作3e支付模型。對在線支付協議的分析和比較也是根據3e支付模型進行的。

三、一種新的在線支付協議SCPT的提出

根據前面對現有的在線支付協議的分析，提出了一個滿足電子商務需要的基于電子信用卡支付模型的在線支付協議SCPT(Secure Card Payment Protocol)。如圖所示，它具有錢的可確認性、商品的可確認性、錢的原子性，商品的原子性，確認發送原子性，安全性，原發抗抵賴。

SCPT應用的主要安全技術包括：對稱密鑰加密，公開密鑰加密，Hash算法，數字簽名等。SCPT使用對稱密鑰加密和公開密鑰加密方式保證數據的保密性，通過數字簽名保證數據的完整性和一致性，使用雙重簽名來保證訂單和個人賬號信息的隔離。

圖 SCPT

SCPT不包括購買過程中的商品的選擇，價格談判等階段。這里假設這些過程在顧客確定支付前已經完成。下面簡要描述SCPT的支付處理過程。

1.當顧客到商家的網站完成了瀏覽、選擇商品，給出訂單后。顧客選擇SCPT協議進行支付時，由商家服務器產生支付初始消息PaymInitMessage喚醒顧客的電子錢包。

2.支付初始消息PaymInitMessag。激活電子錢包開始支付。電子錢包首先向商家支付服務器發送支付初始化請求PinitReq，完成支付所需的必要條件。

3.支付網關對授權請款請求信息AuthCapReq進行處理。如果相應的金融機構同意支付，則支付網關生成授權應答消息AuthPaymRes發送給顧客。否則，產生錯誤信息發送給商家。

4.如支付成功，支付網關生成授權請款應答消息A uthCapRes發送給商家。否則返回錯誤標識和相應的錯誤信息。

5.商家接收到授權請款應答消息AuthCapRes進行處理。然后生成訂單支付應答消息給OPre，顧客的服務器電子錢包。

支付完成，商家就可以發送顧客購買的商品。

下表描述了PaymInitMessage,PinitReq,PiuitRes,OPreq,AuthCapReq, AuthPaymRes, AuthCapRes, OPres消息的數據結構。

表 SCPT消息的說明

四、小結

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[關鍵詞]電子商務B2B電子支付對策

電子商務是基于互聯網的一種網上交易、網上支付的新型商業模式。隨著電子商務的快速發展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。如何實現完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現電子商務關鍵的問題之一。

根據中國社會科學院互聯網研究發展中心的調查數據，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現信息流、資金流和物流的有效協同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環節的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現狀

1.企業對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務市場的發展和成熟，越來越多的企業與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業務需求有些勉為其難。企業對B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節省了資源，更方便。充分利用數字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現，電子商務的實時性的優勢無從體現。

由于在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業鏈中的核心環節。基于廣泛互聯且完全開放的網絡平臺，電子支付實現了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環節。

2.商業銀行B2B電子支付業務創新

商業銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發展，各家銀行都在尋求新的業務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業務。

電子商務網上支付業務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(InternetBanking)已成為業界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統的信用證方式轉換成網上發證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。

3.供應商的風起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業。隨著中國互聯網的普及和電子商務的迅速發展，中國的第三方支付市場呈現出勃勃的發展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數據顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網上支付的安全問題一直是企業和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業對企業的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉速度

目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規模不是很大的電子商務企業，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協調性

物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統一的電子商務體系。企業開展B2B電子商務業務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現資金流和訂單/信息流的統一，從而便利收款企業的對賬發貨，也是企業非常現實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發展將更艱難。

除此之外，電子支付相關法律法規還不健全，并且電子支付渠道不統一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業在進行B2B電子支付時，無需使用現金、支票支付稅費，特別是對于本關區以外的企業，免去了郵寄、攜帶大額票據的風險，極大地提高了企業資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環節，采用先進的安全措施。網上銀行系統采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數據傳輸方面采用國際通行的SSL協議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網絡系統的安全與保密，除了對工作環境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據企業資信狀況，從業務角度控制參與B2B在線支付的企業范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規范、便捷的交易環境。

再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據星級狀況便可以選擇相對更為穩妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結算時間

通常的線下支付時間較長、手續復雜。快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統一般分兩次向特約網站和收款企業實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態，了解支付信息。

3.利用信息技術構建三流一體化平臺

由于信息技術的支持，企業可以采用一定規模的ERP、SCM軟件，協調整個供應鏈的機制，實現從客戶到供應商的完全連通，企業的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現企業零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。

在企業實現物流、庫存電子化管理后，符合中國企業需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業交易的“信息流”與“資金流”實現最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業渠道資金收付和產業鏈上下游企業資金來往來的重要平臺。

網上銀行也能夠實現電子商務交易的全過程、如何實現交易資金流與信息流的緊密綁定。實現訂單和資金流的統一，便利收款商戶對賬發貨。

4.大中小企業各取所需

一般來說，處于產業鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業鏈上企業相互間安全支付。

對于中小企業，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續復雜。因此，這些企業適合尋找專業的第三方支付平臺搭建適合自身業務的電子支付渠道。

支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯合，為各類型企業又提供了更多的選擇。

參考文獻：

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關鍵字：移動互聯網 電子支付 現狀分析

1、移動電子支付優勢

1.1相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。

1.2對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，在2015年春節時期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2800萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了數千億元，同時還在逐步增加。

1.3形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。

2、我國電子支付的現狀

電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

隨著經濟全球化，電子商務以其高效率、低成本的優勢快速崛起，這使得電子支付成為當今中國的主流支付方式。據中國互聯網絡信息中心CNNIC的《第36次中國互聯網絡發展狀況統計報告》結果顯示，截至2015年6月，我國網絡支付用戶規模達到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長率達18%。，可以看出我國電子支付的發展處于不可逆的趨勢。然而，發展的同時也存有問題，這值得高度關注。

3、移動電子支付存在的問題

3.1 移動電子支付安全度極低

由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。

3.2 移動電子支付信譽風險

在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。

3.3 有關法律制度的缺乏

當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。

4、電子支付健康發展的建議

4.1安全風險方面

4.1.1 防范釣魚網站

首先用戶應提高個人安全防范意識，在手機和電腦上安裝防護軟件；其次不瀏覽陌生網站，不輕易泄露個人信息，如姓名、身份證號碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進行網上交易。而政府則需要提高網上監管能力，嚴厲打擊釣魚網站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶不能為了方便，就把密碼設置成本人生日、身份證號碼或電話號碼等，相反應盡量把密碼設置得復雜些。防范用戶身份被冒用的關鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗證技術，來確保用戶的合法性。當發現用戶身份被冒用，應立即采取應對措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數據信息

為了保證電子交易過程所傳輸的支付信息不被中途篡改，可以采用數字證書。數字證書是互聯網中標志通信各方身份信息的一串數字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式。數字認證可根據數據的來源進行鑒別，保證信息是經過確認的發送者所傳送。

4.2 信用機制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評估機制

據現實調查顯示，71.1% 的企業和 64.2% 的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數，這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度 ，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。建設為政府管理部門 、金融機構和社會公眾提供支付信用信息特別是票據信用信息查詢服務的支付信用信息系統，為落實賬戶實名制，可與公安部合作，建設聯網核查公民身份信息轉接平臺，面向全國所有的商業銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。

4.2.2 監管部門建立統一的信用保障機制

為促進各監管部門信用信息共享，建立統一的信用保障機制是關鍵。因為明確統一的信用機制，可以將各監管部門的信用信息進行整合，然后向社會大眾公布各個企業、機構的信用程度，通過加強社會監管力度來保障電子支付的安全進行。

4.2.3 建立第三方支付平臺信用評級機制

通過第三方支付平臺的交易記錄得知其服務質量，作出合理分析和適當評價，然后進行全面比較，劃分信用等級。用戶可以通過第三方支付平臺的信用等級做出合理選擇，同時激勵第三方支付平臺不斷改善自我經營狀況，以此提高信用等級。

4.3 法律法規方面

4.3.1 完善監管部門法律法規

通過法律法規來規定各監管部門在監管過程中合作、協助的關系，避免問題出現時互相推卸責任。其次，還應提高電子支付市場的準入標準，對參與者進行嚴格把關，避免出現良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預測的風險。

4.3.2 落實消費者權益保障

消費者權益在電子支付過程中未得到應有的保障，主要表現在侵犯消費者隱私。針對消費者隱私被侵犯，需進一步明確網絡隱私權的概念及其具體內容，明確侵犯消費者網絡隱私權應負的法律責任。同時還要加大對網絡隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴厲打擊侵權行為。

4.3.3 明確各方法律關系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關系，我國的《消費者權益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關系。筆者認為政府可以出臺一項專門法律來明確各方法律關系，消除各方信任危機。就我國目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號）》的基礎上，明確指出各方的法律關系以及在不同的關系體系中應承擔的責任與義務，通過法律法規保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機用戶的大量激增，一種創新的支付方式應運產生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發展了傳統金融非接觸、安全性能、多應用等優勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網絡，進一步產生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯網+”的一種展現。本文通過認真研究移動電子支付的發展情況，對其發展過程中的優勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發展前景。

參考文獻

[1]張桂龍.電子商務環境下的移動支付研究[D].同濟大學，2007.

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【關鍵詞】電子支付 金融電子化 影響

從社會形勢來講，信息化時代決定了電子支付這種形式出現的必然性。而且電子支付的發展，確實在經濟方面對我國金融電子化的發展起到了積極的促進作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們日常的電子支付帶來嚴重的安全隱患。

1 金融電子化現狀分析

1.1 電子支付環境的規模化形成

隨著社會經濟的發展，我國國民生活水平的不斷提高，電子支付已經初步形成了一定的規模。根據銀行卡的發行數量進行統計發現，2013年第一季度，我國累計的銀行卡發行量就達到了36.94億張，相比同期增長了約19個百分點，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對于我國金融發展的電子化來講，是越來越重要了。

1.2 金融電子化的產品及服務提高

自1999年開始，網上銀行業務被我國各大銀行相繼推出，而后個人網上銀行、外匯買賣、代繳學費等業務逐漸出現在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。

1.3 商業銀行的完善系統建立

伴隨著電子支付的發展，我國四大國有銀行不斷的推出全新的金融產品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業務處理系統，其包含了儲蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務產品。由于辦公自動化的高速發展，針對人力資源、資產負債等相關管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統，實現了全國性的聯網與跨行之間的數據共享。

1.4 網絡化處理的實現

對于金融電子化的發展，我國外匯管理局和相關海關總署進行聯合，建立了一個可以進行網上與自動核對的電子數據共享、交換機制。而中國人民銀行與中央債券綜合業務的對接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實行集中的中小券商交易。

1.5 現代化支付體系的進展

從1989開始，我國開始規劃金融衛星的通信網絡建設啟動，并與此同時開通了700余個地面衛星站同時運行，基本上覆蓋了我國發達縣級以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實時支付系統成功投產試運行，經過近10年的建設發展，中國現代化支付系統建成，包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統、小額批量支付系統、支票影像交換系統和境內外幣支付系統、電子商業匯票系統以及中央銀行會計集中核算系統，形成了比較完整的跨行支付清算服務體系。2009年12月，央行正式啟動第二代支付系統建設，并于2013年10月成功上線，實現網上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務組織接入、跨境人民幣結算等諸多功能，作為一代支付系統的升級版，功能更加強大，災難備份更加完善，風險管理更加嚴密。

1.6 安全保障體系

針對金融信息的安全問題，我國已經建立了完整的信息安全保障體系，并對其進行了加密處理，利用口令加密、身份認證、地址校驗、終端加密等安全措施，對其進行技術上的安全保障，切實的對交易行為進行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上，我國與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務具有了相應的法律效益，從而解決了交易者的身份真實性與不可否認性，令電子商務交易安全得到了有效的法律保障。

2 電子支付市場中商業銀行的價值分析

電子支付的進行，必然需要商業銀行作為交易的中介平臺，因此從電子支付出現的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關系。雖然現在出現了很多第三方支付機構，但是無論是信譽還是知名度上，都無法與正規的商業銀行相比。而且各大商業銀行本身就具有著優越的客戶資源，而且其先進的系統、專業的團度以及雄厚的資金，都使其在各個第三方支付機構的競爭中占據絕對的競爭優勢。

3 電子支付對金融電子化的影響

3.1 非現金支付的工具使用

電子支付的發展，在很大程度上促進了非現金交易工具的使用。這對于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節省了現實中鈔票的印刷、運輸等成本，還提高了資金流動的安全性，使經濟活動變得更加透明，對稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進作用。

3.2 經濟的增長及繁榮

隨著電子支付這種交易形式的發展，已經深入到了我國的各個消費領域，形成了一個高效而又便捷的經濟交易體系，對于我國國民經濟的健康發展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯網，為我們提供了一個難以想象的巨大市場空間。

3.3 產業升級

電子支付在開始階段主要是針對個人，而伴隨著市場經濟的發展，現今電子支付也開始謀求與企業進行深度的合作，從而在客觀上加快了企業的現代化進程，使其產業發生了升級，令企業發展更具效率。

3.4 金融創新

電子支付的出現，可以說是我們在金融方面做出的重大創新。在電子支付的發展中，其牢牢的抓住了傳統支付方式的現代化轉變，以及傳統支付方式遲鈍的支付反應。因此其在傳統支付方式的支撐下，通過創新為人們提供了更加全面的個性化支付服務，完全發揮了金融體系整體的優勢，并實現了其服務質量的有效提升。

4 對策及建議

關于我國金融電子化發展的對策及建議，首先需要加大電子支付的相關投入，以推進信息化建設；其次進行地方電子支付培育，從而帶動地方區域的經濟發展；然后不斷進行新金融產品的開發，以拓展業務的全面性；最后以統一的標準來打破金融電子行業間的障礙，強化支付的安全保障。

5 結束語

總之，對于我國的金融電子化發展而言，電子支付存在著社會發展的必然性。因此其對于我國金融與經濟的發展，以及國民經濟的提高，擁有著極其深遠的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強其安全保障的建設。

參考文獻

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[3]張君生.推進基層央行會計電子信息化建設的對策[A].中國會計學會第四屆全國會計信息化年會論文集（上）[C].2005.

[4]李良.中國電子銀行風險評估研究[D].大連理工大學，2010.

作者簡介

宋瑾（1980-），女，現任職于中國人民銀行泰安市中心支行，工程師。

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完善合同、服務章程等法律文件

在實際操作中，電子支付業務很多還是依據內部規章、格式合同、契約性文件進行。這些文件對銀行和客戶、銀行和第三方在電子支付業務中可能產生的一系列權利義務進行事先約定和明確，在目前法律未有明確規定的情況下，是銀行與當事人之間的重要權責依據，成為調整銀行與當事人之間的重要約束規范。在銀行與當事人之間的契約性文件中，一方面，應盡可能詳盡地約定雙方權利義務；另一方面，對于立法滯后給銀行在從事電子支付業務時帶來的潛在法律風險，銀行可以通過與當事人之間的約定將其分攤出去。

首先，銀行與客戶之間的協議要健全。電子支付業務是技術性較強的業務，客戶對一些環節和規則并不十分了解，因此協議中應對電子支付的內容和類型、電子交易記錄的確認和領取方式、錯誤操作的糾正方法、交易規則、認證方式等內容進行清晰地描述和界定。協議應加強對客戶安全防范義務的約定，并約定因客戶違反該義務導致的損失銀行免于承擔責任，從而一定程度降低客戶方風險，而且銀行面對此類索賠時也有了更大的抗辯空間。對此，《電子銀行業務管理辦法》第八十九條第二款規定“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，金融機構可以根據協議的約定免于承擔責任，但法律另有規定的除外。”《電子支付指引（第一號）》也有類似規定，“客戶應妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關電子支付業務資料、存取工具被盜或遺失，應按約定方式和程序及時通知銀行。”協議還應重視對銀行與客戶之間有關責任分擔、免責的約定。如在協議中明確約定因供電、通訊、網絡系統故障，或因交易指令傳遞出現錯誤等情況導致的損失，雙方如何承擔責任、銀行是否可以免責的問題。從而銀行可能面臨的難以預測和控制的風險有望被部分或全部分攤出去。為避免在發生糾紛之后雙方糾纏不清，為促成糾紛的迅速解決，減少損失，協議中還應明確約定合同成立地、生效時間、爭議解決方式和管轄權等等。

其次，銀行與第三方服務機構之間的協議要適當轉移銀行可能面臨的風險。第三方服務機構主要包括為銀行的電子支付業務提供電力、通訊、網絡支持的運營商，以及作為銀行軟硬件供應商的第三方機構。銀行在與第三方服務機構簽訂合作協議時尤其應注意：就責任承擔和免責的約定，銀行與第三方之間的約定同銀行與客戶之間的權責劃分是否銜接的問題。防止出現銀行根據相關規定對客戶進行了賠付之后，銀行向第三方機構的追償卻由于第三方享有約定免責而落空的情況。《電子支付指引（第一號）》第四十二條第二款規定：“因第三方服務機構的原因造成客戶損失的，銀行應予賠償，再根據與第三方服務機構的協議進行追償。”由于該條款對“第三方服務機構的原因”是否由過錯引起未作規定，那么似乎無論是何種原因，即使不是由于第三方服務機構的過錯而只要是由于它的原因造成的損失，銀行都應當向客戶承擔賠償責任。這種情況下，如果銀行與第三方服務機構簽訂的免責條款免除了第三方服務機構由于不可控的原因造成的損失的賠償責任，那么最終只能是銀行為此埋單。所以在與第三方服務機構的協議中銀行應爭取將第三方服務機構的原因導致的損失全部納入第三方服務機構的責任范圍，另外不再約定免責事由。

認真履行法定和約定的義務

作為銀行業務運行的平臺，電子銀行的安全性和可靠性的要求較高，其風險超出了傳統意義上金融風險的概念，電子銀行的風險不僅包括傳統意義上的金融風險，還包括技術風險等；同時，銀行風險已不僅來源于銀行與客戶之間的互動關系，很大程度與第三方行為有關。針對電子銀行的特殊性，我國近年來出臺了若干相關法規、規章，旨在加強對電子銀行業務的規范、風險的防范和有效的監管。

保證電子支付業務處理系統的安全性。《電子支付指引（第一號）》第二十六條、第二十九條、第三十條都要求銀行應加強電子支付的安全保障，其中重點強調了安全的網絡系統是電子支付安全保障的基礎。

依法進行電子銀行安全評估。《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》規定電子銀行安全評估是金融機構開辦或持續經營電子銀行業務的必要條件，也是金融機構電子銀行業務風險管理與監管的重要手段。根據有關規定，銀行應至少每兩年進行一次全面的評估，評估機構優先選擇經銀監會資質認定的外部專業安全評估機構。

加強用戶身份驗證管理。《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》規定各商業銀行最遲于2007年12月31日前應對所有網上銀行高風險賬戶操作統一使用由基本身份認證和附加身份認證組成的雙重身份認證，同時對“高風險賬戶操作”進行了限制性界定。

加強公眾網上銀行安全教育。《關于做好網上銀行風險管理和服務的通知》規定銀行應切實承擔起對網上銀行客戶的安全教育責任，并分四個方面明確了安全教育的最低要求，如在本行網站首頁顯著位置開設電子銀行安全教育欄目，印制并向客戶配發安全宣傳折頁或手冊，在網上銀行使用過程中應在電腦屏幕上向用戶醒目提示相關的安全注意事項等。

履行電子支付風險的公開披露義務。根據《電子支付指引（第一號）》第八條的規定，辦理電子支付業務的銀行應向客戶公開披露如下內容：電子支付交易品種可能存在的全部風險，客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險，提醒客戶妥善保管、使用或授權他人使用電子支付交易存取工具的警示性信息。商業銀行可以考慮通過在營業網點及電子銀行界面的醒目位置，或在與客戶的申請書、合同中進行信息披露以落實此規定內容。

關注免責事由

從我國有關法律規定及司法實踐來看，銀行為了免責必須舉證存在免責事由，為此，銀行應重點關注以下免責事由。

不可抗力。根據我國法律其構成三要件為：（1）不能預見，即一般人以現有的常規技術水平無法預見到此種情況的發生；（2）不能避免，即當事人已經盡到自己的最大努力仍然沒有辦法避免此種情況的發生；（3）不能克服，即當事人在此種情形發生以后，已經盡了自己的最大努力，但無法克服此種情形所造成的損害后果。但“因不可抗力造成電子支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，銀行應當采取積極措施防止損失擴大。”否則就擴大損失部分，銀行無權主張免責。

客戶自身過錯。客戶損失的發生完全是由于客戶自身過錯或者客戶與銀行都有過錯的情況下，根據客戶的過錯程度銀行可以主張免除或減輕責任。在適用無過錯歸責原則情況下，因客戶自身故意或重大過失導致的損失銀行通常可以成功主張減免責任，如客戶有意泄漏交易密碼，或者客戶對自己的財產毫不顧忌、極不注意，或者未盡到應盡的安全防范與保密義務等。根據《電子簽名法》的規定，電子簽名人知悉電子簽名制作數據已經失密或者可能已經失密未及時告知有關各方、并終止使用電子簽名制作數據，或者有其他過錯，給電子簽名依賴方（如銀行）造成損失的，承擔賠償責任。電子客戶僅有一般過失時，銀行主張免除責任或者根據過失相抵原則主張減輕責任的，難度較大，但在法律對此無明確規定情況下不失為銀行的一種抗辯事由。

第三方過錯。雖然我國相關法規、規章將與銀行合作為銀行電子支付業務提供電子、通訊等網絡服務的網絡服務商的過錯排除在銀行可以向客戶主張免責的事由之外，但是對于諸如電子認證服務機構以及安全評估機構的過錯導致客戶遭受損失的，銀行仍可以主張減免責任。《電子簽名法》第二十八條規定電子簽名人以及電子簽名依賴方因依據電子認證服務提供者提供的電子簽名認證服務從事民事活動遭受損失，電子認證服務提供者不能證明自己無過錯的，承擔賠償責任。《電子支付指引》第三十四條也有類似規定，“如客戶因依據該認證服務進行交易遭受損失，認證服務機構不能證明自己無過錯，應依法承擔相應責任。”《電子銀行業務管理辦法》以及《電子銀行安全評估指引》規定電子銀行安全評估機構是金融機構開辦或持續經營電子銀行業務的必要條件，金融機構應定期對電子銀行系統進行安全評估。如果安全評估機構對銀行電子支付系統評估有誤，而銀行基于對評估機構作出的評估結果的信賴而進行的電子支付行為導致客戶損失，評估機構應該負責賠償，銀行有權主張免責。

受害人同意。在不違反法律、公共道德的前提下，受害人事前明確做出自愿承擔某種損害結果的意思表示時，銀行可以免責。其特點為：意思表示明確、自愿承擔、不違反法律和公德，損害發生以前做出、受害人單方意思表示即可成立。

約定免責事由。銀行可以以合同約定排除或限制其未來責任。一方面，可以在合同中對“不可抗力”作擴張性解釋，擴大其外延，從而擴大銀行免責事由的范圍；另一方面，根據過往經驗教訓以及業務情況，擬制其他免責事由。如建行龍卡通領用協議、信用卡領用協議等卡類協議均將“供電、通訊等客觀原因”以及“暫時的網絡通訊故障”約定為銀行的免責事由。但應注意，為防止一方當事人濫用交易優勢訂立不合理的合同，《合同法》規定：因故意或重大過失造成對方財產損失的，免則條款無效；提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。所以銀行在擬制免責條款時既要分攤風險，又要注意內容公平、合法。

注意保存證據資料