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篇1

信息系統(tǒng)的安全性、可靠性和有效性不僅是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，還關(guān)系到整個(gè)銀行業(yè)的安全和國(guó)家金融體系的穩(wěn)定，因此國(guó)家金融監(jiān)管部門對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理日益重視，對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出了明確要求，各商業(yè)銀行也普遍提髙了對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注程度。

1.加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理是金融監(jiān)管部門高度重視的重要問題

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)價(jià)審計(jì)工作會(huì)議上指出，根據(jù)近幾年國(guó)際上出現(xiàn)的信息系統(tǒng)故障事件分析，如果銀行信息系統(tǒng)中斷1小時(shí)，將直接影響該行的基本支付業(yè)務(wù)；中斷1天，將對(duì)其聲譽(yù)造成極大傷害；中斷2?3天以上不能恢復(fù)，將直接危及銀行乃至整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。這在一定程度上反映了國(guó)家金融監(jiān)管部門對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的深刻認(rèn)識(shí)和日益重視。2008年7月，銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)安全保障問責(zé)方案》，明確各銀行的法定代表人為本單位信息系統(tǒng)安全保障的第一責(zé)任人，并要求逐級(jí)簽訂信息系統(tǒng)安全保障責(zé)任書。同時(shí)，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)組織全國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展了奧運(yùn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)全面自查工作，并相繼對(duì)各主要商業(yè)銀行進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)專項(xiàng)檢查；國(guó)家審計(jì)署也在對(duì)6家大型商業(yè)銀行的2008年度全面審計(jì)工作中首次引入了信息科技審計(jì)的內(nèi)容，著重從信息安全的角度出發(fā)，站在維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和國(guó)家安全的髙度，分析當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)信息科技工作面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出了有針對(duì)性的改進(jìn)建議。國(guó)家有關(guān)監(jiān)管和審計(jì)部門推出的這些卓有成效的管理措施，對(duì)銀行不斷改進(jìn)和完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有十分重要的指導(dǎo)意義，充分體現(xiàn)出了我國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的尚度重視。

2.加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理是新《巴塞爾資本協(xié)議》的基本要求

在2004年正式公布的新《巴塞爾資本協(xié)議》中，重新修訂了銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類和定義，強(qiáng)調(diào)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候，不僅要重視傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且要將防范操作風(fēng)險(xiǎn)放在一個(gè)重要的地位，并將信息科技風(fēng)險(xiǎn)明確劃歸操作風(fēng)險(xiǎn)的范疇，從而使得信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理成為了銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的重要組成部分。

3.加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行提高IT治理水平的需要

根據(jù)IT治理模型，IT風(fēng)險(xiǎn)管理與戰(zhàn)略一致性、資源管理、績(jī)效評(píng)估等構(gòu)成IT治理總體架構(gòu)，而且是其中的一個(gè)重要方面。隨著各家銀行信息化建設(shè)的深入，對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也在逐步加深，從單一的信息安全轉(zhuǎn)變?yōu)楹w生產(chǎn)運(yùn)行、應(yīng)用研發(fā)、信息安全等方面的全面IT風(fēng)險(xiǎn)管理，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理水平體現(xiàn)了銀行的信息化程度和整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在商業(yè)銀行完成股份制改造和上市之后，商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到信息科技方面一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，不僅會(huì)影響業(yè)務(wù)的正常辦理，還可能會(huì)對(duì)銀行的聲譽(yù)和市值產(chǎn)生負(fù)面影響，因此更加重視信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更髙的要求。

二、加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)舉措

根據(jù)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)審計(jì)與控制委員會(huì)(ISACA)的信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制和IT審計(jì)工作的最佳實(shí)踐指南，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)關(guān)注IT治理、軟件生命周期管理（即項(xiàng)目開發(fā)與變更）、IT服務(wù)交付與支持(即系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)）、信息安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理等五大領(lǐng)域。在上述領(lǐng)域，各家商業(yè)銀行紛紛采取了各種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。下面以中國(guó)工商銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“工商銀行”）為例進(jìn)行介紹。

多年來，工商銀行堅(jiān)持“科技興行'“科技引領(lǐng)”發(fā)展戰(zhàn)略，建立了集約化的科技組織體系，并逐步建立了與國(guó)際大銀行相適應(yīng)的先進(jìn)的科技體系和技術(shù)平臺(tái)。自2006年起，工商銀行正式將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入了全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，作為操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，并在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理方面開展了大量工作。

1.信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系工商銀行成立了信息系統(tǒng)應(yīng)急領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，主管副行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，信息科技部、辦公室、個(gè)人金融部、運(yùn)行管理部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和組織信息系統(tǒng)重大事件的應(yīng)急處理、災(zāi)難備份和恢復(fù)、計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全防護(hù)等工作。科技部門定期向董事會(huì)、行長(zhǎng)辦公會(huì)、技術(shù)審查委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)匯報(bào)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)，工商銀行總行以及分行的科技部門均設(shè)有負(fù)責(zé)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，建立了一支專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)隊(duì)伍，為加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提供了組織保障。

2008年，國(guó)家有關(guān)監(jiān)管、審計(jì)部門對(duì)工商銀行目前的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理情況都給予了較髙的評(píng)價(jià)，認(rèn)為工商銀行構(gòu)建了較完整的信息科技治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)成了信息科技管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理和信息科技審計(jì)三道防線。

2.項(xiàng)目開發(fā)管理

針對(duì)由于版本質(zhì)量造成的應(yīng)用研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，工商銀行采取了一系列措施，嚴(yán)格保障應(yīng)用系統(tǒng)研發(fā)質(zhì)量。一是不斷改進(jìn)研發(fā)和測(cè)試管理流程，加強(qiáng)需求管理、項(xiàng)目方案審查、研發(fā)過程管理和項(xiàng)目質(zhì)量控制；二是及時(shí)優(yōu)化調(diào)整應(yīng)用版本、測(cè)試和投產(chǎn)策略，針對(duì)版本投產(chǎn)比較頻繁等情況，明確了“版本集中投產(chǎn)”的原則，切實(shí)降低因版本投產(chǎn)和生產(chǎn)變更帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患；三是與業(yè)務(wù)部門密切配合，力卩強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

3.運(yùn)行維護(hù)和操作管理

生產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)是信息科技風(fēng)險(xiǎn)的突出表現(xiàn)，并且根據(jù)實(shí)際情況統(tǒng)計(jì)，大約有50%的生產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)是由管理操作原因引起的。為此，工商銀行始終堅(jiān)持“將確保信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行放在信息科技工作首位”的指導(dǎo)思想，并持續(xù)強(qiáng)化運(yùn)行管理操作的各項(xiàng)措施，降低系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。一是建立了全行統(tǒng)一集中的監(jiān)控管理平臺(tái)(ECC)，對(duì)主機(jī)和開放平臺(tái)等各類應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)操作、監(jiān)控的自動(dòng)化；二是通過部署幫助臺(tái)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、性能容量管理系統(tǒng)、資源管理系統(tǒng)等工具和系統(tǒng)，逐步提髙生產(chǎn)運(yùn)行管理的自動(dòng)化程度；三是建立了完備的應(yīng)急管理體系，明確了應(yīng)急預(yù)案和流程，確保出現(xiàn)緊急事件情況下能夠進(jìn)行妥善處理，將事件影響降至最低。

4.信息安全管理

信息安全管理的核心是要建立健全信息安全的內(nèi)部控制體系，通過技術(shù)和管理手段，確保銀行信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性和可用性。為此，工商銀行建立了一支專門的信息安全防護(hù)隊(duì)伍，及時(shí)分析和解決存在的各類信息安全隱患。同時(shí)，積極落實(shí)信息安全體系規(guī)范和信息安全等級(jí)保護(hù)措施，部署了入侵檢測(cè)、漏洞掃描等一系列信息安全防護(hù)工具，實(shí)施了客戶端安全管理。由于采取了及時(shí)有效的防御措施，假冒網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)攻擊等事件雖然時(shí)有發(fā)生，伹沒有對(duì)信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行造成不良影響。特別是在北京奧運(yùn)會(huì)期間，工商銀行成功抵御了針對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊，保障了電子銀行業(yè)務(wù)正常開展，維護(hù)了企業(yè)聲譽(yù)。

5.業(yè)務(wù)連續(xù)性管理

多年來，工商銀行始終堅(jiān)持“數(shù)據(jù)集中處理、主機(jī)災(zāi)難備份、平臺(tái)多點(diǎn)接入、業(yè)務(wù)跨區(qū)受理”的原則開展信息系統(tǒng)技術(shù)體系建設(shè)，自行建立了國(guó)內(nèi)同業(yè)領(lǐng)先的完善的技術(shù)災(zāi)備體系。2003年以后，工商銀行建立了核心業(yè)務(wù)異地災(zāi)難備份系統(tǒng)，實(shí)施了同城磁盤鏡像，成為國(guó)內(nèi)同業(yè)第一家同時(shí)具備同城和異地災(zāi)備系統(tǒng)的銀行，為保障信息系統(tǒng)的連續(xù)性運(yùn)行奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，工商銀行依靠自身力量制定了《信息系統(tǒng)連續(xù)性運(yùn)作計(jì)劃（ITCP)》，并從2005年開始，每年都進(jìn)行一次全行業(yè)務(wù)級(jí)災(zāi)難恢復(fù)應(yīng)急演練，模擬在上海的生產(chǎn)中心發(fā)生災(zāi)難或信息系統(tǒng)長(zhǎng)時(shí)間無法得到恢復(fù)的情況下，將全行核心業(yè)務(wù)切換到北京的災(zāi)備中心的技術(shù)和業(yè)務(wù)處理，有效保障了災(zāi)備系統(tǒng)的有效性。

三、加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理需要思考的若干問題

目前，商業(yè)銀行在實(shí)施信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理過程中主要面對(duì)以下幾方面的問題。

1.要關(guān)注信息科技風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系建設(shè)

對(duì)于銀行來說，操作風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種比較難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，目前世界銀行業(yè)也沒有一種公認(rèn)的成熟方法來計(jì)量。新《巴塞爾資本協(xié)議》要求2007年所有的銀行都要開始按照協(xié)議規(guī)定的三種方法中的一種來計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本，進(jìn)而控制操作風(fēng)險(xiǎn)。伹據(jù)調(diào)查，60%以上的銀行未從2007年開始對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行量化管理，大多數(shù)銀行的預(yù)期實(shí)施時(shí)間是2010年?2012年。可見，銀行業(yè)在對(duì)于整個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理體系、流程、計(jì)量方法和工具等方面的探索還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域。而銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)除了人為誤操作因素以外，還與日趨復(fù)雜的信息系統(tǒng)軟硬件環(huán)境直接相關(guān)，因此要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的度量和評(píng)估，存在更大難度。從全球范圍來看，盡管國(guó)際上一些大銀行在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，伹迄今為止真正構(gòu)建出有效的、完善的、可量化的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系的銀行卻為數(shù)寥寥。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)需要首先考慮建立一套量化的指標(biāo)體系，科學(xué)衡量銀行的信息科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議相關(guān)主管部門牽頭在信息科技管理領(lǐng)域建立相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以指導(dǎo)和促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提髙信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。

2.正確認(rèn)識(shí)災(zāi)難備份體系建設(shè)的內(nèi)涵

建立完備的災(zāi)備體系對(duì)銀行的重要意義毋庸置疑，伹災(zāi)備體系建設(shè)應(yīng)遵循什么樣的標(biāo)準(zhǔn)和原則，是否所有銀行系統(tǒng)都遵循同樣的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)災(zāi)備系統(tǒng)，是商業(yè)銀行在災(zāi)備體系規(guī)劃和建設(shè)過程中需要認(rèn)真考慮的問題。通常情況下，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要性、災(zāi)難恢復(fù)的時(shí)效性要求和銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，參考相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)n，綜合評(píng)定劃分災(zāi)備等級(jí)，確定業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間（RTO)、業(yè)務(wù)丟失時(shí)間（RPO)等關(guān)鍵指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上，遵循成本效益的原則，按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)開展災(zāi)備建設(shè)。目前，國(guó)外現(xiàn)代化商業(yè)銀行普遍采用此種做法，首先確定系統(tǒng)的災(zāi)備等級(jí)，并相應(yīng)實(shí)施不同的災(zāi)備策略，重點(diǎn)對(duì)關(guān)鍵設(shè)施和系統(tǒng)實(shí)施髙等級(jí)的災(zāi)備保護(hù)措施。

因此，建議國(guó)內(nèi)相關(guān)行業(yè)主管部門積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況，采取分級(jí)實(shí)施、逐步推進(jìn)的原則，借鑒國(guó)外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)先確保關(guān)鍵設(shè)施和重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連續(xù)性運(yùn)作，在實(shí)現(xiàn)災(zāi)備體系建設(shè)目標(biāo)的同時(shí)，也相應(yīng)降低建設(shè)和維護(hù)的成本。

3.信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理需要業(yè)務(wù)部門的關(guān)注和共同參與

與應(yīng)用產(chǎn)品創(chuàng)新工作需要科技部門和業(yè)務(wù)部門共同完成類似，雖然信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理更多關(guān)注的是IT領(lǐng)域，伹其中相當(dāng)一部分內(nèi)容與業(yè)務(wù)部門息息相關(guān)。

在業(yè)務(wù)連續(xù)性管理方面，在科技部門建成了災(zāi)備系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，需要業(yè)務(wù)部門制定業(yè)務(wù)層面的應(yīng)急計(jì)劃，指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員在信息系統(tǒng)中斷和恢復(fù)時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)的應(yīng)急處理，從而與科技部門協(xié)同開展應(yīng)急恢復(fù)工作。

篇2

（一）信息科技支撐不足，信息化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)凸顯目前村鎮(zhèn)銀行支撐業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的信息科技建設(shè)與傳統(tǒng)銀行相比嚴(yán)重落后，難以保證其健康運(yùn)行和快速發(fā)展，形成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。一是系統(tǒng)支撐能力不足。如漳平民泰村鎮(zhèn)銀行未加入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行大小額支付系統(tǒng)和財(cái)稅庫(kù)行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，大量小微企業(yè)因無法進(jìn)行開戶代扣稅等原因只能對(duì)其“望而卻步”，目前該行某些業(yè)務(wù)須借助當(dāng)?shù)嘏d業(yè)銀行的平臺(tái)。二是漳平民泰村鎮(zhèn)銀行無法并入銀聯(lián)銀行卡網(wǎng)絡(luò)，無法提供網(wǎng)上銀行服務(wù)等電子化服務(wù)渠道，因此直接“屏蔽”了許多客戶的需求，難以適應(yīng)農(nóng)村信息化建設(shè)，滿足深入推進(jìn)和滿足農(nóng)民日益迫切的新興電子化金融服務(wù)和產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。三是信息科技投入不足，一方面部分設(shè)備老化、性能較差，未達(dá)到重要設(shè)備及系統(tǒng)的雙機(jī)備份要求；另一面專業(yè)科技人才稀缺，且技術(shù)水平和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，難以勝任地方特色中間業(yè)務(wù)的開發(fā)運(yùn)維任務(wù)。

（二）信息科技發(fā)展意識(shí)淡薄，治理架構(gòu)不到位一是中小金融機(jī)構(gòu)管理層目前關(guān)注點(diǎn)仍立足利潤(rùn)、收息、不良貸款等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，對(duì)信息化建設(shè)的潛在效益重視不足，未形成有效的信息科技治理架構(gòu)，科學(xué)性、規(guī)范性決策欠缺。二是系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性、安全性較差，部分核心系統(tǒng)剛開發(fā)投入使用不久，需要經(jīng)常進(jìn)行補(bǔ)丁更新和升級(jí)，核心數(shù)據(jù)安全無法保障。數(shù)據(jù)備份周期過長(zhǎng)、備份方式落后，備份介質(zhì)存放環(huán)境差且未進(jìn)行異地存放，有些核心數(shù)據(jù)完全依托發(fā)起行備份管理，如個(gè)人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)存在數(shù)據(jù)泄密隱患。三是業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大。中小金融機(jī)構(gòu)未建立專業(yè)的機(jī)房，科技設(shè)備及系統(tǒng)運(yùn)行整體環(huán)境較差，管理人員為單人，業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。

（三）信息科技對(duì)外依賴性強(qiáng)，外包風(fēng)險(xiǎn)突出中小金融機(jī)構(gòu)由于自身科技力量不足，信息化建設(shè)嚴(yán)重依賴外部，從系統(tǒng)開發(fā)上線到運(yùn)行管理維護(hù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都依賴發(fā)起行或外包公司的支持。在未與發(fā)起行或外包公司簽訂明確的服務(wù)水平協(xié)議的情況下，普遍缺乏對(duì)發(fā)起行或外包公司科技管理維護(hù)人員的有效制約機(jī)制。外包公司倒閉、服務(wù)響應(yīng)時(shí)間長(zhǎng)等外包風(fēng)險(xiǎn)都對(duì)銀行信息化建設(shè)發(fā)展提出挑戰(zhàn)。

（四）約束機(jī)制不到位，存在操作風(fēng)險(xiǎn)及案件隱患中小金融機(jī)構(gòu)整體科技人員不足，各類約束制約機(jī)制不到位，在信息安全方面普遍存在操作風(fēng)險(xiǎn)及案件隱患。在銀行只有1名兼職科技人員的情況下，信息科技運(yùn)行中存在單人操作現(xiàn)象；同時(shí)，科技人員權(quán)限過大，數(shù)據(jù)備份、系統(tǒng)管理、安全管理等職責(zé)集于一身。如漳平民泰村鎮(zhèn)銀行的保衛(wèi)監(jiān)控室與計(jì)算機(jī)房合為一體，這都為操作風(fēng)險(xiǎn)及案件發(fā)生創(chuàng)造了可能性。

（五）信息安全指導(dǎo)和監(jiān)管明顯滯后與中小金融機(jī)構(gòu)信息化高速發(fā)展相比，中小金融機(jī)構(gòu)的信息安全指導(dǎo)和監(jiān)管工作還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。首先，人民銀行對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)信息安全工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)職責(zé)，與銀監(jiān)部門監(jiān)督檢查內(nèi)容重疊且標(biāo)準(zhǔn)不一，極易造成多頭管理且口徑要求不統(tǒng)一的問題，導(dǎo)致監(jiān)管部門之間分工不明確，在缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)下，易造成中小金融機(jī)構(gòu)間的誤解。其次，中小金融機(jī)構(gòu)與人民銀行之間在信息安全方面缺乏交流機(jī)制，人民銀行對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)信息安全措施是否符合規(guī)范缺乏了解，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)信息安全工作缺乏指導(dǎo)，造成人民銀行與中小金融機(jī)構(gòu)在信息安全保障方面安全標(biāo)準(zhǔn)不對(duì)稱的局面。

二、政策建議

中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，是推進(jìn)金融深化改革，完善金融組織體系的必由之路。在此過程中，能否處理好信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系至關(guān)重要，對(duì)此我們提出以下建議。

（一）立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，以科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展并提升管理水平中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，在發(fā)展中樹立科技先行的理念，不僅將信息科技作為支撐，而且把它作為引領(lǐng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展并最終走向成熟的引擎，切實(shí)以科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展并提升管理水平。一是高管層應(yīng)提高對(duì)信息科技的認(rèn)識(shí)，理順信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。二是加大人財(cái)物投人，長(zhǎng)遠(yuǎn)、科學(xué)合理規(guī)劃信息科技發(fā)展。三是在信息科技方面建章立制，加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)，以規(guī)矩成方圓。

（二）完善中小金融機(jī)構(gòu)信息安全管理機(jī)制中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善信息安全管理的組織架構(gòu)，明確部門和崗位職責(zé)，形成分工合理、職責(zé)明確、相互制衡的信息安全組織架構(gòu)；應(yīng)制訂符合總體業(yè)務(wù)發(fā)展的信息安全運(yùn)行規(guī)劃，確保配置足夠的人力、物力、財(cái)力，維持穩(wěn)定、安全的信息安全環(huán)境；應(yīng)制訂全面的信息安全管理策略，包括信息分級(jí)與保護(hù)、運(yùn)行和維護(hù)、訪問控制、物理安全、人員安全以及外包管理機(jī)制等；應(yīng)強(qiáng)化運(yùn)維體系建設(shè)，完善運(yùn)維管理流程，明確運(yùn)維管理標(biāo)準(zhǔn)，并且針對(duì)目前中小金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)和運(yùn)維依靠外包服務(wù)的趨勢(shì)，應(yīng)建立健全科技外包管理制度，積極防范外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范服務(wù)商的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和流程；應(yīng)建立持證上崗制度，加強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)信息安全工作人員培訓(xùn)，在信息安全崗位設(shè)置上要滿足信息安全工作的需要，信息安全工作人員應(yīng)考取相關(guān)上崗資格證后方能上崗；應(yīng)建立信息安全考核評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲制度，出臺(tái)考核辦法，并對(duì)信息安全工作進(jìn)行評(píng)價(jià)，有效落實(shí)信息安全責(zé)任制和問責(zé)制。

（三）引導(dǎo)中小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)等級(jí)保護(hù)工作金融信息安全體系的構(gòu)建必須建立在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上。信息安全等級(jí)保護(hù)能夠有效提高信息以及金融信息安全體系建設(shè)的整體水平，為金融信息安全體系的構(gòu)建提供系統(tǒng)性、針對(duì)性、可行性的指導(dǎo)和服務(wù)，有效控制信息安全建設(shè)成本，優(yōu)化信息安全資源的配置。一是根據(jù)《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》和《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)實(shí)施指引》，加大中小金融機(jī)構(gòu)等級(jí)保護(hù)工作的開展力度，做好等級(jí)保護(hù)評(píng)估工作。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)根據(jù)中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，建立切實(shí)可行的中小金融機(jī)構(gòu)信息安全等級(jí)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，對(duì)其信息系統(tǒng)安全定級(jí)過程與結(jié)果進(jìn)行審核監(jiān)督。三是人民銀行應(yīng)與公安部門、金融監(jiān)管部門建立協(xié)調(diào)檢查機(jī)制，適時(shí)組織對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)等級(jí)保護(hù)工作開展情況進(jìn)行檢查，加強(qiáng)信息安全等級(jí)保護(hù)制度在中小金融機(jī)構(gòu)中的有效落實(shí)。

篇3

目前，銀行金融系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)比較集中，隨著第三方的外包服務(wù)逐漸增多，縣域區(qū)域金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的科技維護(hù)任務(wù)量逐漸減少，銀行金融科技維護(hù)的崗位被逐漸忽視，導(dǎo)致銀行金融信息安全管理出現(xiàn)了“短板現(xiàn)象”。結(jié)合華坪縣的郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)情況，這五家銀行金融機(jī)構(gòu)機(jī)房建設(shè)的選址相對(duì)比較合適，并且主機(jī)房都已經(jīng)具備了防火、防水、防雷、防盜等保護(hù)措施，機(jī)房的管理制度比較完善，建設(shè)情況基本符合《金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)工作暫行規(guī)定》的相關(guān)要求；銀行金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，大部分金融機(jī)構(gòu)具備完善的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，具有冗余線路。其中2家銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行負(fù)載均衡的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方式，2家銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行冷備方式，只有1家銀行金融機(jī)構(gòu)沒有冗余線路以及設(shè)備。結(jié)合信息系統(tǒng)的建設(shè)情況角度分析，銀行辦理業(yè)務(wù)主要通過 C/S或者B/ S的方式，將服務(wù)器對(duì)應(yīng)到省級(jí)的金融機(jī)構(gòu)；對(duì)于銀行卡、ATM機(jī)、POS機(jī)方面的管理，以華坪縣的農(nóng)村信用社為例，已經(jīng)安裝了ATM 機(jī)器12臺(tái)，建立了完善的巡檢登記簿，銀行卡的發(fā)行符合《銀行卡卡片規(guī)范》，并且采取了安全措施。

二、信息安全管理存在的“短板現(xiàn)象”

1.信息安全的協(xié)調(diào)機(jī)制不夠完善

如今金融行業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，需要給與高度的重視，金融機(jī)構(gòu)的信息安全是重點(diǎn)。作為金融信息安全是銀行各類業(yè)務(wù)順利開展的保障，信息安全管理還涉及其他的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。因此，需要建立完善的金融信息安全協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化銀行金融機(jī)構(gòu)之間能夠進(jìn)行安全的溝通與協(xié)調(diào)，使銀行金融業(yè)的信息安全管理得到完善以及協(xié)調(diào)相應(yīng)的應(yīng)急工作。結(jié)合華坪縣的銀行金融業(yè)而言，還需要不斷的完善信息安全協(xié)調(diào)機(jī)制，并且積極的開展信息安全管理的檢查。

2.資源配置相對(duì)缺失

目前，華坪縣5 家銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)于人員配置方面，有1家金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多，而設(shè)置了科技部門，并且配備了專職的科技人員，有1家僅僅配備了科技兼職人員，其余的3家并沒有配置專職或兼職科的技人員。從總體情況來說，縣域的信息系統(tǒng)比較集中，隨著外包服務(wù)的不斷增多，縣域的科技崗位逐漸趨于弱化。

3.信息安全管理的重視程度不夠

通過對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，存在三方面的問題：一是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)于上交給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組名單，僅僅局限于形式，而沒有按照要求進(jìn)行運(yùn)作；二是華坪縣域的金融機(jī)構(gòu)都沒有設(shè)置專職的信息安全管理人員，大部分金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)管理和信息安全管理者都由一個(gè)人擔(dān)任；三是機(jī)房的建設(shè)不夠規(guī)范，基礎(chǔ)設(shè)施不夠健全。綜上三方面能夠看出基層的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息安全的重視程度應(yīng)該有所提高。

4.網(wǎng)絡(luò)管理水平參差不齊

縣域的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于信息網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，考慮到了線路冗余以及設(shè)備冗余，并且運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)流量負(fù)載均衡技術(shù)，使得網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)相對(duì)比較合理；而農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)存在明顯的漏洞，僅僅考慮了廣域網(wǎng)線路冗余的情況，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全隱患有所忽視。目前，仍然采取網(wǎng)絡(luò)設(shè)備出現(xiàn)故障后，利用新設(shè)備替換的方式，而不是事先進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)設(shè)備配置參數(shù)的備份，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)的發(fā)展，

三、銀行業(yè)金融信息安全管理的策略

1.建立完善的信息安全協(xié)調(diào)機(jī)制

為了能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息安全管理的重視程度，當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行應(yīng)該積極的與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行良好的金融信息安全溝通與協(xié)調(diào)，使得金融信息能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享。不斷的提高銀行金融信息安全管理的應(yīng)急能力，建立協(xié)調(diào)機(jī)制的同時(shí)，確保協(xié)調(diào)機(jī)制能夠持續(xù)的正常運(yùn)作。

2.完善信息安全管理的制度建設(shè)

為了能夠提高銀行金融機(jī)構(gòu)信息安全的標(biāo)準(zhǔn)化，應(yīng)該結(jié)合信息安全檢查相關(guān)法律法規(guī)，制定完善的銀行金融信息安全管理制度，明確各部門的法律責(zé)任以及義務(wù)。一是制定完善的信息安全檢查制度，確保檢查內(nèi)容以及流程的一致性。二是進(jìn)行責(zé)任制度細(xì)化，對(duì)于違反規(guī)定的相關(guān)事項(xiàng)，根據(jù)法規(guī)進(jìn)行處罰，確保制度的約束力。

3.強(qiáng)化金融信息安全指導(dǎo)工作

針對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的犯罪活動(dòng)增長(zhǎng)，信息安全面臨的形勢(shì)越來越嚴(yán)峻，金融信息安全管理逐漸成為了維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要組成。為了能夠提高轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性，確保金融信息安全得到維護(hù)，應(yīng)該積極的做好提高金融業(yè)信息安全保障以及應(yīng)急能力，不斷重視各縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)于信息安全的檢查工作以及指導(dǎo)工作。

篇4

關(guān)鍵詞：信息系統(tǒng)；風(fēng)險(xiǎn)管理；金融風(fēng)險(xiǎn)

安全是現(xiàn)今全球金融服務(wù)行業(yè)所要求的健全而靈活的信息風(fēng)險(xiǎn)管理原則的核心。在業(yè)務(wù)具有特定速度和互聯(lián)性的情況下，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理以確保安全是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力形成的重中之重。為嚴(yán)密防范和有效化解金融信息風(fēng)險(xiǎn)，確保金融信息系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、持續(xù)有效地運(yùn)行，必須充分認(rèn)清金融信息安全工作的重要性和緊迫性，科學(xué)建立跟進(jìn)高效的信息風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

一、充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性

20世紀(jì)70年代，銀行的儲(chǔ)蓄、對(duì)公業(yè)務(wù)逐漸以計(jì)算機(jī)代替手工操作，標(biāo)志著銀行信息化的開始；80年代，我國(guó)開始大規(guī)模引進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)，銀行業(yè)率先廣泛使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，極大提高了業(yè)務(wù)處理效率；90年代后，銀行業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)。信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于銀行業(yè)，使得信息系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展成為銀行業(yè)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略資產(chǎn)，高效的銀行信息系統(tǒng)不僅可以提升銀行交易的便利性和管理的有效性。而且，還能增強(qiáng)其在國(guó)際金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

信息化不僅是銀行業(yè)金融創(chuàng)新的有力推手，而且是有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，確保金融穩(wěn)定的得力手段。同時(shí)，其自身也不可避免地潛藏著較大風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行業(yè)投入大量資金建立了比較先進(jìn)的系統(tǒng)，但目前風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)還比較薄弱，信息安全事件頻發(fā)，如2014年1月28日，酒鬼酒自曝1億資金離奇被盜。針對(duì)目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)屢現(xiàn)的信息安全問題，積極將銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)等各項(xiàng)預(yù)防控制關(guān)口前伸，不斷完善健全風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，才能有效識(shí)別并高效的控制風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)好自身和客戶的合法權(quán)益。信息支持程度和安全防范能力決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。高度信息化的銀行體系堅(jiān)持依托信息科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，綜合運(yùn)用各類信息技術(shù)建立預(yù)測(cè)、發(fā)現(xiàn)、度量和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、決策體系，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制、高效率的信息系統(tǒng)支持，不斷提高服務(wù)水平、推進(jìn)金融創(chuàng)新、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）金融信息化發(fā)展水平相對(duì)滯后

目前，我國(guó)金融信息化建設(shè)較西方發(fā)達(dá)國(guó)家還有較大差距，尚處在綜合業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，風(fēng)險(xiǎn)管控信息化的水平較低，金融信息安全建設(shè)與信息化發(fā)展不平衡，大大滯后于信息化發(fā)展水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求，尚不適應(yīng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求。

（二）金融信息安全防御體系不完善

當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件、信息系統(tǒng)漏洞、攻擊和信用風(fēng)險(xiǎn)等方面的能力還較為薄弱，在對(duì)信息監(jiān)控、分析和故障處理等方面時(shí)效性不高，應(yīng)對(duì)力不強(qiáng)，一體化、高效化、安全化的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)預(yù)警管控系統(tǒng)仍在摸索建設(shè)階段，全部數(shù)據(jù)處理集中引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)集中。

（三）金融機(jī)構(gòu)信息管理人員職責(zé)超限

多數(shù)銀行信息安全職能部門人員經(jīng)常被要求去負(fù)責(zé)或參與管理超越其傳統(tǒng)技術(shù)范圍的活動(dòng)。因此，許多以技術(shù)為中心的信息安全職能部門現(xiàn)在需要關(guān)注更廣泛的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)。然而，這種更高的業(yè)務(wù)水平對(duì)以信息技術(shù)為中心的安全職能部門而言，是一個(gè)恐慌的新領(lǐng)域，暴露了新的職責(zé)、組織架構(gòu)和領(lǐng)導(dǎo)力要求方面的差距，這就要求銀行必須重新審視現(xiàn)存組織架構(gòu)和匯報(bào)關(guān)系的有效性，并要適時(shí)轉(zhuǎn)型。

三、強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示

（一）加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)

銀行業(yè)信息化程度越高，人力的使用和人工操控的環(huán)節(jié)就越少，運(yùn)營(yíng)速度便愈加高效，服務(wù)速度更加實(shí)時(shí)化，以致人工操作環(huán)節(jié)產(chǎn)生的失誤大大降低，但是，信息系統(tǒng)潛在的漏洞危險(xiǎn)不容低估，其危險(xiǎn)性和破壞性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)人工環(huán)節(jié)造成的影響。因此，必須積極適應(yīng)信息化建設(shè)發(fā)展需求，依據(jù)信息系統(tǒng)特點(diǎn)，找準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)，跟進(jìn)完善技防措施。同時(shí)，特別要對(duì)出現(xiàn)的管理方面漏洞和落實(shí)不到位等問題，及時(shí)查缺補(bǔ)漏，調(diào)整優(yōu)化。針對(duì)上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技發(fā)展中存在的主要問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身信息化建設(shè)規(guī)模和現(xiàn)有水平，著眼發(fā)展，堅(jiān)持適用、適度、安全的原則，科學(xué)合理地制定業(yè)務(wù)長(zhǎng)期性保障規(guī)劃，全面分析風(fēng)險(xiǎn)潛在因素、事發(fā)概率以及危害程度等因素，周密制定響應(yīng)方案，認(rèn)真進(jìn)行測(cè)試評(píng)估，及時(shí)做好維護(hù)更新。對(duì)于發(fā)生頻率高并且影響范圍大的風(fēng)險(xiǎn)，必須通過加強(qiáng)內(nèi)部管理的方式進(jìn)行防范；對(duì)于發(fā)生概率低但危害程度較高的風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試通過商業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行補(bǔ)償。

（二）加強(qiáng)銀行業(yè)信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

銀行業(yè)必須要落實(shí)安全責(zé)任制，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高層管理者都要對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)各負(fù)其責(zé)，出問題，必須按職問責(zé)。董事會(huì)主要負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)管控規(guī)劃和工作目標(biāo)、任務(wù)，并負(fù)責(zé)分析相關(guān)的審計(jì)結(jié)果，督導(dǎo)整改落實(shí)；監(jiān)事會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督對(duì)本行審計(jì)和評(píng)價(jià)的過程是否科學(xué)合理，并對(duì)銀行重要人員履職情況做出評(píng)判，有權(quán)追究問責(zé)；高層管理者主要負(fù)責(zé)根據(jù)董事會(huì)的部署抓好工作落實(shí)，并及時(shí)向其反饋工作進(jìn)度和調(diào)整建議。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)信息科技運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督和跟蹤管理，科學(xué)預(yù)測(cè)并及時(shí)查找不安全因素，徹底調(diào)查不安全產(chǎn)生的根源，指導(dǎo)并督促銀行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真整改。對(duì)信息科技不安全因素較多、危害大、管控措施無力、發(fā)生問題對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)造成嚴(yán)重影響的機(jī)構(gòu)，應(yīng)將其作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，進(jìn)行高強(qiáng)度、高頻次督導(dǎo)檢查，快速提高其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平；對(duì)于管理水平高，信息科技不安全因素少、危害低、發(fā)生問題影響小的機(jī)構(gòu)，應(yīng)適當(dāng)降低監(jiān)督管理力度，使其有更多的發(fā)展空間。

（三）加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）增強(qiáng)信息風(fēng)險(xiǎn)管控能力。綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)部門風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、技術(shù)部門安全檢查、IT審計(jì)部門審計(jì)監(jiān)督“三管齊下”的監(jiān)管作用，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、糾錯(cuò)體系，形成高效的保障機(jī)制。跟進(jìn)完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)，提高不安全因素識(shí)別的時(shí)效性、準(zhǔn)確性，最大可能的將風(fēng)險(xiǎn)控制端口前移，堅(jiān)持從各業(yè)務(wù)部門需求著手，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、預(yù)防和應(yīng)對(duì)措施置于整個(gè)信息鏈中，進(jìn)行全鏈評(píng)估、全鏈預(yù)警、全鏈防范和全鏈控制。要針對(duì)信息科技發(fā)展過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，緊密結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、客戶利益的相關(guān)環(huán)節(jié)，從法律法規(guī)、國(guó)家政策等多個(gè)層面，多方跟進(jìn)完善各類信息科技風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，形成閉合完整回路，杜絕死角、漏洞。銀行高管層、業(yè)務(wù)職能部門、信息科技部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互要定期進(jìn)行信息科技風(fēng)險(xiǎn)匯商，不斷完善應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)措施，提高應(yīng)對(duì)能力。

（2）提高信息風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)。加大軟件安全和系統(tǒng)安全的管理。將風(fēng)險(xiǎn)管理的思想貫穿于軟件開發(fā)的全過程，銀行應(yīng)用軟件設(shè)計(jì)功能和系統(tǒng)測(cè)試方面要特別強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)人員參與測(cè)試的力度，購(gòu)置正版軟件，及時(shí)堵住系統(tǒng)軟件帶來的安全隱患，積極提高網(wǎng)絡(luò)安全防控能力。參考文獻(xiàn)：

[1] 閻慶民.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[M].中國(guó)金融出版社，2013.

篇5

金融釣魚網(wǎng)站兩大趨勢(shì)：

趨勢(shì)一：釣魚網(wǎng)站的威脅雖有所減弱，但特殊情況可能迅速反彈

報(bào)告中顯示：金融釣魚網(wǎng)站數(shù)量在2012年3月的月度增幅高達(dá)80%，并達(dá)到監(jiān)測(cè)時(shí)間段的峰值，此后，釣魚網(wǎng)站的總體數(shù)量呈現(xiàn)逐月下降的趨勢(shì)。但是，從8月份開始，釣魚網(wǎng)站的數(shù)量又開始抬頭，增幅接近30%。這說明，釣魚網(wǎng)站對(duì)金融行業(yè)的威脅雖有所減弱，但現(xiàn)狀依然不容樂觀，在特殊情況下完全有可能出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

趨勢(shì)二：釣魚網(wǎng)站的攻擊日益隱蔽、狡猾

在對(duì)數(shù)據(jù)的分析中，趨勢(shì)科技發(fā)現(xiàn)，近期的金融釣魚網(wǎng)站與過去有著顯著的差異：從IP地址來源看，絕大部分的釣魚網(wǎng)站不再以內(nèi)地作為據(jù)點(diǎn)，而是將IP地址搬移到美國(guó)和中國(guó)香港，以逃避日益嚴(yán)厲的法律監(jiān)管；從內(nèi)容來看，將近三分之二的釣魚網(wǎng)站將攻擊目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)了銀行，并將獲取網(wǎng)民的網(wǎng)銀賬戶信息作為主要目的。

除了搬移IP地址，不法分子還改進(jìn)了攻擊方式，使其更加難以防范。根據(jù)趨勢(shì)科技對(duì)某銀行網(wǎng)銀的釣魚網(wǎng)站單獨(dú)分析的結(jié)果：80%網(wǎng)銀釣魚頁(yè)面是支付型釣魚頁(yè)面，也就是說網(wǎng)絡(luò)犯罪分子先建立一個(gè)虛假的網(wǎng)購(gòu)頁(yè)面，誘使用戶購(gòu)買，最后將用戶引導(dǎo)至虛假的網(wǎng)銀支付頁(yè)面套取網(wǎng)民的網(wǎng)銀賬戶信息。這說明以網(wǎng)購(gòu)的名義來騙取網(wǎng)民的網(wǎng)銀賬戶信息是網(wǎng)絡(luò)犯罪分子最常用的伎倆。

據(jù)趨勢(shì)科技（中國(guó)區(qū)）資深安全研究員谷亮進(jìn)一步介紹：“從這些攻擊的特征來看，犯罪分子越來越狡猾，使用的手段也越來越復(fù)雜。這也警示我們，網(wǎng)絡(luò)防護(hù)與網(wǎng)絡(luò)攻擊之間的博弈仍然沒有到達(dá)終點(diǎn)，在我們的防護(hù)方式發(fā)展的同時(shí)，不法分子的攻擊手段也隨之發(fā)生著進(jìn)化，并隨時(shí)準(zhǔn)備利用一切可以利用的漏洞進(jìn)行攻擊，獲取非法利益。”

其他金融網(wǎng)站安全威脅

除了釣魚網(wǎng)站，趨勢(shì)科技建議值得關(guān)注的金融網(wǎng)絡(luò)安全威脅還有以下兩點(diǎn)：

一、移動(dòng)威脅日益增長(zhǎng)

進(jìn)入2012年，Android惡意應(yīng)用程序出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。趨勢(shì)科技預(yù)估，到2012年12月，Android惡意應(yīng)用程序總數(shù)將突破129，000個(gè)。在這些惡意程序中，有相當(dāng)多的一部分以竊取個(gè)人用戶的金融資產(chǎn)信息為目的，對(duì)用戶的金融安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。趨勢(shì)科技預(yù)計(jì)，移動(dòng)威脅在之后幾年會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，而且會(huì)更多的利用NFC（近場(chǎng)通信）等新功能進(jìn)行攻擊。

篇6

聚焦移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)防控，來自監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)及金融軟件服務(wù)供應(yīng)商的代表展開熱議。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)信息科技監(jiān)管部副主任單繼進(jìn)表示：“金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)經(jīng)歷三個(gè)階段，一是以會(huì)計(jì)電算化為開始的記錄數(shù)據(jù)階段，二是以數(shù)據(jù)大集中為標(biāo)志的集成數(shù)據(jù)階段，三是以管理系統(tǒng)建設(shè)為起點(diǎn)的應(yīng)用數(shù)據(jù)階段。”

“為應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的監(jiān)管挑戰(zhàn)，銀監(jiān)會(huì)EAST系統(tǒng)正逐步部署、安裝。該系統(tǒng)建設(shè)出于兩方面考慮，一方面我們的數(shù)據(jù)模型采用的是封閉的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，我們對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)是開放的，各種數(shù)據(jù)庫(kù)都可以接進(jìn)來，再去做模型或是做自己的應(yīng)用系統(tǒng)。整體來看，我們的思路是比較超前的。今年，整體EAST系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)全線應(yīng)用實(shí)施，各地銀監(jiān)局將完成全轄中資法人機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)管應(yīng)用。”

在信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)方面，中國(guó)工商銀行也走在前列。工行信息科技部副總經(jīng)理譚路遠(yuǎn)表示：“針對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，工行一要監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)接入，二要實(shí)施接入的識(shí)別防范，三是在運(yùn)營(yíng)層面強(qiáng)化數(shù)據(jù)通信加密。”為此，工行始終堅(jiān)持自主設(shè)計(jì)和自主研發(fā)的主導(dǎo)思想，牢牢把握IT系統(tǒng)架構(gòu)，進(jìn)行產(chǎn)品與程序的異構(gòu)組合，不斷完善自主可控的信息技術(shù)的防范體系。

金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合應(yīng)是一種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，而非風(fēng)險(xiǎn)疊加。對(duì)此，浙商銀行北京分行副行長(zhǎng)杜志亮表示：“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控也要堅(jiān)持銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的體現(xiàn)。”

他提出五點(diǎn)建議，一是要建設(shè)完善的信息安全制度，建立大行業(yè)協(xié)作以及跨行業(yè)、不良信息、數(shù)據(jù)分享機(jī)制。二要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過跨行業(yè)的客戶身份認(rèn)證和核實(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶在線帳戶認(rèn)證、變更、交易、監(jiān)測(cè)、注銷，并通過法規(guī)進(jìn)行明確。三是要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的行為，界定交易，明確電子簽名規(guī)則。四是建立全社會(huì)征信系統(tǒng)，完善征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品以及技術(shù)創(chuàng)新，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融新的征信需求。五是確保商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在創(chuàng)新、風(fēng)控、資本要求等方面，實(shí)現(xiàn)相對(duì)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。

篇7

一、基層商業(yè)銀行存在的信息安全問題

本文所指基層商業(yè)銀行是指在三四線城市及其縣支行地域存在的商業(yè)銀行分支C構(gòu)或規(guī)模較小的地方法人商業(yè)銀行。隨著對(duì)商業(yè)銀行的安全檢查和業(yè)務(wù)往來的了解，我們發(fā)現(xiàn)了一些普遍存在的信息安全管理問題：

（一）重視程度不夠

有話說，“誰掌握領(lǐng)了信息，控制了網(wǎng)絡(luò)，誰將擁有整個(gè)世界。”這句話不完全對(duì)，不過可見信息安全是何等的重要。尤其金融行業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大動(dòng)脈，肩負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任，是信息安全防范的重中之重。商業(yè)銀行對(duì)信息安全管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有把信息安全管理工作作為日常工作的重點(diǎn)，安全意識(shí)與信息化發(fā)展的要求有相當(dāng)大的差距，特別是一些人員不能正確認(rèn)識(shí)信息安全的重要性與緊迫性，嚴(yán)重制約了工作的有效開展；信息安全管理體制還需要進(jìn)一步完善，組織機(jī)構(gòu)不健全，監(jiān)督管理不到位，規(guī)章制度不完善，應(yīng)急體系不完整，人員配備緊缺等突出問題需要得到根本解決；信息安全基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，資金投入、建設(shè)力度與日常運(yùn)維跟不上發(fā)展的需要。這些問題給信息安全管理工作帶來了前所未有的威脅和挑戰(zhàn)。

（二）制度建設(shè)缺位

制度建設(shè)對(duì)商業(yè)銀行的改革、管理和發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，但是，制度建設(shè)仍然存在一些問題，制度建設(shè)須要進(jìn)一步深化。雖然各商業(yè)銀行也制定了信息安全管理制度，但基本上都是套用上級(jí)行各類制度，甚至將上級(jí)行的制度不做任何修改直接照搬，真正結(jié)合本單位、本部門、制定細(xì)責(zé)的很少，與工作實(shí)際脫節(jié)，執(zhí)行起來可行性不高。制度建設(shè)形同虛設(shè)，擺“花架子”應(yīng)付檢查機(jī)構(gòu)的檢查，或者制度體系建設(shè)不完整，責(zé)任落實(shí)不到位，信息安全工作開展缺乏有力的依據(jù)和規(guī)范。

（三）硬件設(shè)備運(yùn)行環(huán)境不達(dá)標(biāo)

近年來，商業(yè)銀行擴(kuò)疆辟土，新的網(wǎng)點(diǎn)不斷涌現(xiàn)。但是對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所信息安全設(shè)備的投入相對(duì)于他們的規(guī)模和利潤(rùn)水平是巨大的，在看不到眼前效益的情況下，勢(shì)必對(duì)投入有所保留。設(shè)備更新速度較慢，運(yùn)行環(huán)境不達(dá)標(biāo)。雖然商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有獨(dú)立的機(jī)房，但無論機(jī)房選址、裝修配置、出入登記都存在問題。有得機(jī)房距離衛(wèi)生間僅僅不到五米，切沒有做防水處理；機(jī)房?jī)?nèi)沒有安裝空調(diào)，設(shè)備溫度較高；機(jī)房?jī)?nèi)線纜凌亂，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備隨意放置在一起；甚至將機(jī)房作為雜物間使用，出入機(jī)房沒有嚴(yán)格例行登記。這些問題的存在，都給業(yè)務(wù)運(yùn)行帶來很大的安全隱患。

（四）科技力量薄弱

近年來由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)大集中的發(fā)展模式，在地市級(jí)及以下縣級(jí)配備科技人員數(shù)量較少，有的行或者不配備專業(yè)的科技人員，科技人才匱乏且均為兼職。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線數(shù)量的增多，科技任務(wù)越來越重，及時(shí)基層機(jī)構(gòu)只設(shè)客戶端，但一名兼職的科技人員面對(duì)如此多的客戶端和網(wǎng)點(diǎn)，也只能充當(dāng)“救火隊(duì)員”的角色，運(yùn)維保障質(zhì)量將大打折扣。以某縣域轄區(qū)為例：沒有一家商業(yè)銀行的科技人員為計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)，另外，科技人員年齡普遍偏大，平均年齡為40.1歲，且知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，新知識(shí)、新技術(shù)掌握不多，很難適應(yīng)當(dāng)前飛速發(fā)展的信息安全工作需要。日常疲于應(yīng)付各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，根本無暇顧及較深層次的應(yīng)用學(xué)習(xí)，除了某村鎮(zhèn)銀行每月會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)科技人員進(jìn)行培訓(xùn)外，其他金融機(jī)構(gòu)的科技人員只是在新系統(tǒng)上線的時(shí)候才會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，因此只能簡(jiǎn)單的對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行操做和維護(hù)，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上金融電子化的發(fā)展。各商業(yè)銀行缺乏有關(guān)信息安全管理教育培訓(xùn)的環(huán)境和氛圍，每年對(duì)員工進(jìn)行計(jì)算機(jī)知識(shí)方面的培訓(xùn)平均不到一次，而且質(zhì)量很難得到保證，科技人員如果不在，一旦計(jì)算機(jī)出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)很可能停滯。

（五）信息安全管理缺乏有力監(jiān)督

央行近幾年明確了金融業(yè)信息安全屬地化管理職責(zé)，也對(duì)商業(yè)了一系列的信息安全工作規(guī)范，但對(duì)商業(yè)銀行信息安全的監(jiān)督管理與指導(dǎo)卻沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，使得央行基層行在實(shí)際管理工作中缺乏依據(jù)和標(biāo)桿，從而加大了管理難度。科技部門對(duì)外工作往往面臨沒有管理、檢查依據(jù)的尷尬狀況。但對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，這些制度規(guī)定并沒有一定的針對(duì)性和強(qiáng)制性，工作開展難度較大，成效并不明顯。

二、解決基層商業(yè)銀行信息安全問題的思路

（一）充分發(fā)揮協(xié)調(diào)聯(lián)席會(huì)議的職能作用

建立信息安全管理工作聯(lián)席會(huì)議制度，有利于提高各成員單位處置突發(fā)事件的能力，鞏固轄區(qū)信息安全壁壘。有利于發(fā)揮資源配置優(yōu)勢(shì)和信息共享，及時(shí)獲取、預(yù)警重要信息安全情況，控制安全風(fēng)險(xiǎn)，處置突發(fā)事件。有利于促進(jìn)轄區(qū)轉(zhuǎn)變信息安全管理模式，實(shí)現(xiàn)從點(diǎn)到線，從任務(wù)式到機(jī)制化的轉(zhuǎn)變。有利于促進(jìn)成員單位提高信息安全管理意識(shí)，調(diào)整自身的信息安全管理方式。

（二）實(shí)行“責(zé)任追究制”，健全制度推進(jìn)執(zhí)行

基層商業(yè)銀行要建立信息安全領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)工作具體負(fù)責(zé)人，實(shí)行“責(zé)任追究制”。本著“誰主管誰負(fù)責(zé)，誰運(yùn)營(yíng)誰負(fù)責(zé)，誰使用誰負(fù)責(zé)”的方針，把安全工作責(zé)任落到實(shí)處。要制定切合本單位信息安全工作的規(guī)劃、制度和措施，進(jìn)一步明確科技人員和業(yè)務(wù)人員的義務(wù)和責(zé)任，細(xì)化各項(xiàng)實(shí)施細(xì)則，建立完善各種登記制度，使得各項(xiàng)制度真正具有科學(xué)性、針對(duì)性和可操作性，為信息安全管理工作真正落到實(shí)處提供強(qiáng)有力的依據(jù)和保障。

（三）加強(qiáng)信息化人才隊(duì)伍建設(shè)

基層商業(yè)銀行應(yīng)要引進(jìn)足夠數(shù)量的能力強(qiáng)的技術(shù)人員，通過組織培訓(xùn)、督促自學(xué)、相互交流等多種形式加大對(duì)科技人員及員工的培訓(xùn)力度，普及新的實(shí)用信息化應(yīng)用和安全技術(shù)應(yīng)用知識(shí)，進(jìn)一步提高科技人員和員工解決實(shí)際信息化應(yīng)用和安全管理問題的能力，最大程度從人的層面上消除信息安全管理工作隱患。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入，優(yōu)化運(yùn)維環(huán)境

基層商業(yè)銀行應(yīng)加快基礎(chǔ)設(shè)施更新改造步伐，舍得投入，舍得運(yùn)維，加強(qiáng)電子設(shè)備及運(yùn)行環(huán)境檢查力度，對(duì)重要設(shè)備做好保養(yǎng)工作，對(duì)沒有相應(yīng)防護(hù)措施的要堅(jiān)決進(jìn)行完善，讓硬件設(shè)施和設(shè)備運(yùn)行環(huán)境跟上信息化發(fā)展的步伐。

篇8

而自十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，農(nóng)信系統(tǒng)的金融創(chuàng)新開始格外引人注意。

農(nóng)商行作為長(zhǎng)期根植于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、過度依賴存貸款利差收入、創(chuàng)新水平低是業(yè)界對(duì)于農(nóng)商行的印象。農(nóng)商行的科技創(chuàng)新并不被行業(yè)所看好。然而，近期青島農(nóng)商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)小微云支付”產(chǎn)品在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中成為一道亮麗的風(fēng)景線，其創(chuàng)建的新型金融生態(tài)模式，真正實(shí)現(xiàn)了接地氣，解決了線上金融的現(xiàn)金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監(jiān)管部門和商業(yè)銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。

基于此，值此青島農(nóng)商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農(nóng)商銀行，并與該行董事長(zhǎng)劉仲生進(jìn)行了一次深度的交流。

青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由原青島市聯(lián)社以及青島轄內(nèi)八家縣級(jí)聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）以新設(shè)合并方式改制成立的商業(yè)銀行，其前身是有著60余年發(fā)展歷史的青島市農(nóng)村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽(yáng)、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社及青島市聯(lián)社共9家單位組建成立青島農(nóng)商銀行，整合優(yōu)勢(shì)迅速聚生巨大能量，青島農(nóng)商銀行一躍成為青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)（現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量340余個(gè)，從業(yè)人員5000余名）。然而，青島農(nóng)商銀行堅(jiān)持不斷夯實(shí)農(nóng)村市場(chǎng)，傾力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，努力踐行社會(huì)責(zé)任，不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、服務(wù)渠道，先后推出社區(qū)銀行、電商平臺(tái)、微貸中心、財(cái)富管理、三大集中、FTP等十大創(chuàng)新項(xiàng)目，走出了一條深耕市場(chǎng)、創(chuàng)新發(fā)展的新路子。

成立至今只有三年的青島農(nóng)商銀行經(jīng)歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額分別達(dá)到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長(zhǎng)2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續(xù)三年上榜“世界銀行1000強(qiáng)”和“中國(guó)服務(wù)業(yè)500強(qiáng)”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。

這些業(yè)績(jī)?cè)跇I(yè)內(nèi)是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農(nóng)商銀行快速發(fā)展的其中奧妙。經(jīng)過幾天的調(diào)研、學(xué)習(xí)，除了員工的朝氣蓬勃、創(chuàng)新氛圍濃厚以外，本刊發(fā)現(xiàn)其中最重要的一點(diǎn)便是劉仲生董事長(zhǎng)對(duì)于行業(yè)把握的精準(zhǔn)與青島農(nóng)商銀行自身定位的準(zhǔn)確，為青島農(nóng)商銀行制定了一條科學(xué)、有競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展道路。

劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監(jiān)局及山東農(nóng)信等金融系統(tǒng)工作，具有豐富的金融理論政策知識(shí)及金融管理創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2011年1月來到青島農(nóng)聯(lián)社（青島農(nóng)商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時(shí)間，就帶頭完成青島農(nóng)商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)使其看問題眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)、對(duì)于形勢(shì)判斷準(zhǔn)確、制定戰(zhàn)略有高度。青島農(nóng)商銀行改制之初，青島農(nóng)商銀行就嚴(yán)格按照上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范整個(gè)改制過程，青島農(nóng)商銀行的法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)是最接近上市銀行的（改制前，青島農(nóng)商銀行的股東數(shù)量多達(dá)3萬多戶，經(jīng)過艱苦的協(xié)調(diào)，最終降到只有1000多戶。股東結(jié)構(gòu)上，企業(yè)股占到80%以上，個(gè)人股在20%以下，而且個(gè)人股中員工持股在5%以下）。

相比于其他農(nóng)商行，青島農(nóng)商銀行改制時(shí)間最短（大連農(nóng)商行改制用了整整三年時(shí)間）、效果最好。原因在于青島農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略方針――科技引領(lǐng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，通過“一體兩翼”的戰(zhàn)略來達(dá)到規(guī)范、高效、穩(wěn)健的現(xiàn)代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)總量的60%以上），大零售戰(zhàn)略體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方向，重點(diǎn)打造市民銀行，以財(cái)富管理為核心，為老百姓服務(wù)。“兩翼”則是指公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)為一翼，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為一翼，積極適應(yīng)金融轉(zhuǎn)型變革的方向。青島農(nóng)商銀行的公司業(yè)務(wù)在青島地區(qū)非常有特色；而其國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量居長(zhǎng)江以北中小銀行第一位。

最能體現(xiàn)劉仲生董事長(zhǎng)戰(zhàn)略高度的地方還是在于其對(duì)于科技的高度重視。“青島農(nóng)商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的道路。對(duì)科技高度重視，對(duì)于一個(gè)銀行來說，特別是目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，科技是生產(chǎn)力之上的生產(chǎn)力，是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，這個(gè)引擎對(duì)于銀行是至關(guān)重要的。領(lǐng)導(dǎo)層給予科技團(tuán)隊(duì)非常高的政策支持和自由發(fā)展空間。盡管是‘農(nóng)’字頭的銀行，但是青島農(nóng)商銀行關(guān)于科技的思想、觀念、產(chǎn)品以及實(shí)踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農(nóng)商銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的一個(gè)主打產(chǎn)品，產(chǎn)品背后凝結(jié)著青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技的重視、投入，科技團(tuán)隊(duì)起到了排頭兵的作用，在實(shí)踐過程中，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)金融環(huán)境有新認(rèn)識(shí)、新想法時(shí)，都會(huì)想方設(shè)法通過科技手段來轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品。目前青島農(nóng)商銀行仍有很多新的產(chǎn)品正在研發(fā)過程中。”

近年來，青島農(nóng)商銀行以前瞻、科學(xué)的眼光加大互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融等新興渠道的建設(shè)和市場(chǎng)的拓展，不斷將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與業(yè)界先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用融合，科技創(chuàng)新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務(wù)體系，并基于此建設(shè)了網(wǎng)上商城、手機(jī)商城、ATM云購(gòu)物平臺(tái)等一系列的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了與人民銀行、銀聯(lián)等跨行清算機(jī)構(gòu)的線上交互。

青島農(nóng)商銀行科技創(chuàng)新的明星產(chǎn)品大致包括以下三種：

互聯(lián)網(wǎng)小微云支付

互聯(lián)網(wǎng)小微云支付服務(wù)充分利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋廣的特點(diǎn)，通過智能終端全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動(dòng)終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析等功能，以銀行支付結(jié)算為核心，簡(jiǎn)便易用，為客戶提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)；通過移動(dòng)終端成功地融合金融服務(wù)與小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理，在提供存取款、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)外，更為小微企業(yè)和個(gè)人客戶定制個(gè)性化、模塊化的專項(xiàng)服務(wù)；整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈及金融生態(tài)圈，建立了以銀行支付結(jié)算為核心，銀行、小微和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及廣大農(nóng)戶“多位一體”的新型綜合金融服務(wù)模式；綜合運(yùn)用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業(yè)決策分析提供重要依據(jù)；此外，該產(chǎn)品在安全設(shè)計(jì)上采用基于國(guó)密算法，自主創(chuàng)新、安全可靠的交易認(rèn)證和安全保障機(jī)制。

ATM云購(gòu)物

ATM云商平臺(tái)是運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)云技術(shù)，通過廣泛聚合各類互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)資源、商品資源和資訊資源，借助青島農(nóng)商銀行廣泛布設(shè)的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購(gòu)物”享受。ATM云商平臺(tái)這種全新的電子商務(wù)模式，將ATM電子商務(wù)體驗(yàn)從理念推向現(xiàn)實(shí)，不僅在山東省銀行業(yè)屬于首創(chuàng)，在全國(guó)也居于領(lǐng)先地位。

網(wǎng)上商城和手機(jī)商城

青島農(nóng)商銀行推出了“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了包括網(wǎng)上商城、手機(jī)商城等多渠道服務(wù)，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務(wù)綜合平臺(tái)”。該電商平臺(tái)立足于青島市，整合金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一站式在線服務(wù)。

這些產(chǎn)品不僅代表了青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新成果，體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技創(chuàng)新的重視，更是作為一個(gè)“農(nóng)”字頭銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于“普惠金融”的重視，是從“三農(nóng)”實(shí)際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，結(jié)合科技手段，設(shè)身處地地為農(nóng)民著想而創(chuàng)造出來的金融服務(wù)。“十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，贏得普惠金融必將在金融競(jìng)爭(zhēng)格局中搶占制高點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)紛紛加大創(chuàng)新力度，搶占先機(jī)。移動(dòng)金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。中國(guó)人民銀行在《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法，推動(dòng)移動(dòng)金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于拓展金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度。青島農(nóng)商銀行作為地方法人的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定位，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式與普惠金融的服務(wù)理念相結(jié)合，打造方便快捷的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，讓小微企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村甚至是偏遠(yuǎn)地區(qū)可以享受到安全便捷的金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大金融服務(wù)的普惠性和易得性，降低獲取金融服務(wù)的成本，致力于打造小微企業(yè)和‘三農(nóng)’客戶的良好合作伙伴。”

目前，青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)逐步滲透到青島市城鄉(xiāng)各個(gè)地區(qū)，智能終端在全市農(nóng)村社區(qū)、超市、品牌店、專業(yè)市場(chǎng)、小微企業(yè)等場(chǎng)所布設(shè)1800多臺(tái)。2014年全年，實(shí)現(xiàn)賬戶類交易筆數(shù)458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。

當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)最重要的創(chuàng)新，應(yīng)該是建立在有效整合資源基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代下，科技引領(lǐng)是銀行創(chuàng)新的重中之重，是創(chuàng)新求變、實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的突破手段。對(duì)于農(nóng)商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發(fā)點(diǎn)的科技創(chuàng)新更具有積極而重要的意義。

篇9

我認(rèn)為，在國(guó)際金融法律領(lǐng)域，有許多方面都要做跟蹤研究，但是目前首要跟蹤研究的問題有兩個(gè)：一是跟蹤研究國(guó)際金融交易與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系；二是國(guó)際金融交易高科技化對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和法律規(guī)則的影響。

一、跟蹤研究國(guó)際金融交易與國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系問題

我們要跟蹤研究當(dāng)今國(guó)際金融交易與法律監(jiān)控的目的，不單是一個(gè)“匯率”、“利率”或“市場(chǎng)監(jiān)控規(guī)則”、或“合同法”，或“國(guó)際私法”等的金融與法律等技術(shù)問題，更重要的是表現(xiàn)為一個(gè)國(guó)家中央銀行與民間跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，還表現(xiàn)為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和政治穩(wěn)定與國(guó)際金融交易的關(guān)系。因?yàn)榻鹑诮灰椎哪康碾m然是為了盈利，但是，交易的方式上分為“敵意”的交易和“善意”的交易。在交易金額不大的時(shí)候，“敵意”性質(zhì)的交易的破壞性不大，但是，當(dāng)交易數(shù)額大到一定程度時(shí)，它對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)的破壞作用是相當(dāng)大的，破壞后果不亞于戰(zhàn)爭(zhēng)，可見，金融交易與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的安全是密切關(guān)聯(lián)性。

國(guó)際金融交易與法律監(jiān)控的研究，從一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全的角度來觀察，其必要性可以從最近的亞洲金融危機(jī)來得到印證。1997年9月，馬來西亞總理馬哈迪爾在香港舉行的國(guó)際貨幣基金組織年會(huì)上發(fā)表了演說，題為“亞洲的機(jī)遇”（注：《金錢與夢(mèng)想》俞岱曦等著，中國(guó)文史出版社。）。他在演說中指出：貨幣買賣是沒有必要的，是不事生產(chǎn)力和不道德的，是應(yīng)該禁止的，并使之成為非法。我們不需要貨幣交易。他還說，“買賣貨幣用于支付國(guó)家貿(mào)易是正常的，但將貨幣單純作為商品來買賣則是不可以接受的。國(guó)際上貨幣買賣的交易額比商品與服務(wù)貿(mào)易額多了20倍，但有關(guān)交易既沒有創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)也沒有讓一般老百姓享用到什么產(chǎn)品或服務(wù)，真正獲利的只是外匯炒家，他們一年的平均回報(bào)率高達(dá)35%.而且，無論指數(shù)升降，這些足以通過巨額買賣影響匯率的炒家都是穩(wěn)操勝券，而他是通過使窮人變得更窮而獲取盈利的。”馬哈迪爾總理說“最近外匯投機(jī)者對(duì)馬來西亞貨幣的打擊使我們的經(jīng)濟(jì)倒退了10年，這是對(duì)馬來西亞市場(chǎng)的。”最后，馬哈迪爾總理說“民選政府有權(quán)控管市場(chǎng)，因?yàn)槿绻龅貌缓茫x民將會(huì)讓政府下臺(tái)。但是，他們卻沒有辦法趕走外來的金融炒家”。

反對(duì)馬哈蒂爾的看法的是國(guó)際金融家，美國(guó)的喬治？索羅斯，他在同一個(gè)會(huì)上也發(fā)表了演說。他認(rèn)為最近幾年來，世界上金融全球化的趨勢(shì)正在加速，資本流動(dòng)使各個(gè)國(guó)家的匯率、利率和各種證券價(jià)格密切關(guān)聯(lián)，國(guó)際金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定，有時(shí)興盛，有時(shí)衰退，使國(guó)際資本流動(dòng)變得聲名狼藉。所以，國(guó)際資本市場(chǎng)的特征變得越來越制度化，但是市場(chǎng)本身需要的是更大的彈性。他還說，“我受到馬哈蒂爾的各種偽造的令人討厭的譴責(zé)，我成為他掩蓋自己缺點(diǎn)的替罪者，他在給國(guó)內(nèi)聽眾表演。如果他和他的思想容易受到馬來西亞國(guó)內(nèi)獨(dú)立傳媒的懲罰，他就不可能逃脫掉。和世界其他地方一樣，信息自由再嚴(yán)也是必不可少的。”（注：《金錢與夢(mèng)想》俞岱曦等著，中國(guó)文史出版社。）

一個(gè)是國(guó)家總理，另一個(gè)是國(guó)際金融商人，兩人在國(guó)際貨幣基金組織的年會(huì)上的公然對(duì)立發(fā)言，并且互相指責(zé)，在國(guó)際金融界的會(huì)議中還從未出現(xiàn)過。從前國(guó)家與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力怎能夠抗衡？但是，從1992年開始，直到前不久，亞洲幾個(gè)國(guó)家的中央銀行都被一些國(guó)際民間金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上給擊敗了，致使國(guó)際民間金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力超過了亞洲一些國(guó)家的中央銀行。

在國(guó)際金融交易中，亞洲的一些國(guó)家的中央銀行被民間金融機(jī)構(gòu)擊敗的情況，應(yīng)該引起亞洲有關(guān)國(guó)家政府的極大關(guān)注，因?yàn)椋醒脬y行如果對(duì)本國(guó)的貨幣幣值失控，對(duì)本國(guó)的貨幣與外幣的匯率失控，對(duì)金融市場(chǎng)的積極干預(yù)不起任何作用的話，這個(gè)國(guó)家所面臨的就不僅僅是金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，而且該國(guó)中央銀行和政府還面臨著政治危機(jī)，該國(guó)的安全就遇到了威脅，因?yàn)槔习傩盏纳钏綄⑾陆担瑢?duì)政府抱怨的情緒可能化為不滿的抗議行動(dòng)。所以，這些國(guó)家政府對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)上的交易與監(jiān)管，不僅僅是一個(gè)金融問題，不僅僅是社會(huì)道德的問題，更重要的是關(guān)系國(guó)際政治和國(guó)家安全的大問題。因?yàn)椋恍﹪?guó)家的若干民間金融機(jī)構(gòu)所聚集的金融資產(chǎn)比一個(gè)國(guó)家的中央銀行還多，在國(guó)際金融市場(chǎng)交易中，國(guó)家的中央銀行反倒不是他們的對(duì)手，中央銀行與之較量，一旦失守，這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)就要倒退，政局也會(huì)不穩(wěn)。

在亞洲，一些國(guó)家政府和他們的中央銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上對(duì)本國(guó)的貨幣進(jìn)行保衛(wèi)戰(zhàn)的時(shí)候，他們的目的是為了維護(hù)本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平不至于大幅度下降，是為了維護(hù)本國(guó)人民的經(jīng)濟(jì)利益。一些國(guó)家在這場(chǎng)貨幣幣值保衛(wèi)戰(zhàn)中雖然失敗了，但是他們進(jìn)行的仍然是正義之戰(zhàn)，是道德之戰(zhàn)。而對(duì)于一些國(guó)際民間金融機(jī)構(gòu)在亞洲金融市場(chǎng)上的投機(jī)作法，正象馬哈迪爾總理所說，“這些億萬富翁其實(shí)并不需要更多的金錢，但他們卻僅僅因?yàn)椴辉缚吹桨l(fā)展中國(guó)家的繁榮而進(jìn)行極不道德的破壞。”從受害的亞洲國(guó)家人民的角度來看，國(guó)際金融投機(jī)者所做的投機(jī)結(jié)果，使亞洲國(guó)家的人民受到了失業(yè)痛苦，生活水平下降。最近，一些報(bào)紙上還刊載了韓國(guó)的個(gè)別婦女開始出賣自己的腎臟器官來維持家庭生活的消息。這些足以證明，國(guó)際金融投機(jī)者的作法是不道德的，是帶有敵意的交易。概言之，國(guó)際金融交易既關(guān)系到國(guó)家民族的利益，也關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

我國(guó)的金融市場(chǎng)，在這場(chǎng)亞洲金融危機(jī)中沒有受到直接的沖擊，香港特別行政區(qū)政府所進(jìn)行的港幣保衛(wèi)戰(zhàn)也獲得了成功。從國(guó)內(nèi)的情況來看，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)由于沒有對(duì)外開放，國(guó)內(nèi)外匯的資本賬戶也處于關(guān)閉狀態(tài)，不允許外資在我國(guó)的外匯資本賬戶兌換。我國(guó)也不允許外資以外匯形式直接在我國(guó)的證券市場(chǎng)中買賣。正是依靠對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的法律保護(hù)，在這次的亞洲金融危機(jī)中，我國(guó)才免受襲擊，這是基本層面的原因。當(dāng)然，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況也比亞洲發(fā)生危機(jī)的國(guó)家好得多。例如，我國(guó)的外債結(jié)構(gòu)比較合理，人民幣幣值比較穩(wěn)定，外匯儲(chǔ)備數(shù)額比較大，經(jīng)濟(jì)過熱情況已經(jīng)得到控制等，這些屬于技術(shù)層面的原因。

我們需要跟蹤研究國(guó)際金融交易領(lǐng)域如何集中大規(guī)模的資金，如何進(jìn)行各種復(fù)雜的組合交易，如何避免交易風(fēng)險(xiǎn)，如何利用計(jì)算機(jī)和軟件對(duì)交易進(jìn)行分析，如何組織大規(guī)模的交易戰(zhàn)役和幣值保衛(wèi)戰(zhàn)役等。然而，國(guó)內(nèi)目前沒有這類的試驗(yàn)場(chǎng)所，缺乏這方面的專門人才，理論研究也不夠，這對(duì)將來我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步對(duì)外開放是不利的。作為政府主管部門對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)控，必須建立在研究市場(chǎng)與精通市場(chǎng)運(yùn)作基礎(chǔ)之上，我們制定的法律與規(guī)則，也應(yīng)基于這一基礎(chǔ)。我國(guó)在這方面的交易市場(chǎng)，目前雖然還沒有開放，但是我們的研究不能沒有，研究的課題主要是跟蹤，要象當(dāng)年科技上搞“863”計(jì)劃那樣，在金融領(lǐng)域的跟蹤研究也要搞“863”計(jì)劃，為將來我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放做好準(zhǔn)備。

在我們搞跟蹤世界金融發(fā)展研究的同時(shí)，還要研究金融市場(chǎng)將來開放時(shí)，我國(guó)民族金融市場(chǎng)的特點(diǎn)是什么？我們的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)在哪里？得失是什么？“失去的只是鎖鏈，得到的將是自由”嗎？這不僅僅是一個(gè)金融交易技術(shù)性的問題，還是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全的大問題。在考慮這個(gè)問題時(shí)，有兩個(gè)基本點(diǎn)必須注意：一是，我國(guó)是一個(gè)大國(guó)，有12億多的人口，沒有任何其他國(guó)家能夠養(yǎng)活得起我國(guó)這么多老百姓，沒有其他任何人能夠解決我國(guó)人民吃飯、穿衣、交通與住房等基本問題，只有立足于我們自己，所以，我國(guó)的金融交易格局，無論如何發(fā)展都必須堅(jiān)持獨(dú)立自主，堅(jiān)持我們的民族性；二是，我國(guó)正因?yàn)槭且粋€(gè)大國(guó)，對(duì)世界上的事必須有我們自己的看法，讓世界聽到中國(guó)人的聲音。我國(guó)對(duì)世界貿(mào)易與金融規(guī)則的制定也應(yīng)該參與。應(yīng)該看到，當(dāng)今世界貿(mào)易與金融規(guī)則的形成，都是將我國(guó)排除在外而制定的。從發(fā)達(dá)國(guó)家的角度來看，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)還不夠發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)對(duì)外開放的程度還不夠，貿(mào)易上還有關(guān)稅壁壘等等，從而將我國(guó)參與制定規(guī)則的機(jī)會(huì)排除在外。但是，從我國(guó)的角度來看，缺少我國(guó)參與制定的規(guī)則，就不能說得上具有世界性。當(dāng)今世界貿(mào)易與金融市場(chǎng)正在向著多極化方向發(fā)展，我國(guó)應(yīng)該向世界表達(dá)我們對(duì)國(guó)際貿(mào)易與金融等問題上的看法。隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)一定要參與世界貿(mào)易與金融規(guī)則的制定，沒有代表發(fā)展中國(guó)家的我國(guó)參與制定的規(guī)則，很難是合理的，在全世界上決大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家也不可能行得通的。為了使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與金融進(jìn)入世界圈，我國(guó)不但要有強(qiáng)大的民族工業(yè)，要有強(qiáng)大的民族高科技產(chǎn)業(yè)，還要有強(qiáng)大的民族金融產(chǎn)業(yè)。所以，從現(xiàn)在起我國(guó)就要加強(qiáng)國(guó)際金融交易與市場(chǎng)監(jiān)控的跟蹤以及法律上的研究，分析它消化它，將來才能使用它與發(fā)展它。

二、要跟蹤研究國(guó)際金融交易的高科技化問題

我們要跟蹤研究的另一個(gè)問題是，高科技在國(guó)際金融交易中的廣泛運(yùn)用，對(duì)國(guó)際金融運(yùn)作產(chǎn)生的巨大影響，以及金融高科技化之后對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和法律產(chǎn)生的挑戰(zhàn)。

最近幾年，國(guó)際金融領(lǐng)域發(fā)生了至少兩項(xiàng)較大的變化：一是高科技在國(guó)際金融領(lǐng)域得到了最迅速地運(yùn)用，即大型國(guó)際金融公司在采用高科技方面的投資，幾乎超過國(guó)際大型藥品公司在R§D的投資數(shù)額。所以，大型金融機(jī)構(gòu)在全球信息的掌握、分析處理的能力上，可以同國(guó)家中央銀行與財(cái)政部相媲美；二是大型國(guó)際金融機(jī)構(gòu)集中化程度越來越高。它們之間不斷合并，從大型變成超大型，從超大型變成巨型，再變成超巨型的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。合并后的金融公司可以調(diào)動(dòng)的資本金額也越來越大，已經(jīng)大到以千億美元為單位來計(jì)算資產(chǎn)的程度，這個(gè)水平超過普通國(guó)家的中央銀行和財(cái)政部集資的水平。因此，它們可以稱為“超級(jí)巨型國(guó)際金融機(jī)構(gòu)”。金融機(jī)構(gòu)不斷集中的原因之一是金融技術(shù)革命的推動(dòng)力，因?yàn)榻鹑诟呒夹g(shù)投資是巨大的，兩家大銀行投資相同的高科技是一種浪費(fèi)，要想避免重復(fù)投資的最簡(jiǎn)便方法就是兩家銀行合二為一。

由于高科技在金融領(lǐng)域里的廣泛深入的運(yùn)用，特別是超高速度電子計(jì)算機(jī)的信息處理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息交換技術(shù)、貨幣電子數(shù)據(jù)化技術(shù)等，使金融市場(chǎng)的格局與交易方式將發(fā)生革命性的變化。交易活動(dòng)將變得更加活躍，規(guī)模更大，速度更快、時(shí)間更長(zhǎng)，高技術(shù)運(yùn)用于衍生金融工具領(lǐng)域，使數(shù)以百計(jì)的衍生金融產(chǎn)品出現(xiàn)于市場(chǎng)上。金融產(chǎn)品的契約交易表達(dá)的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人類實(shí)際物質(zhì)生產(chǎn)的價(jià)值20倍，甚至25倍之多。

早在許多年前，美國(guó)紐約的11家大銀行共同承擔(dān)了銀行間的支付清算系統(tǒng)，每天用電子轉(zhuǎn)移的資金超過萬億美元，這個(gè)數(shù)額超過美國(guó)全國(guó)所需的貨幣總額，在所有的交易行業(yè)中，用電子結(jié)算的占85%，用支票結(jié)算的占13%，用現(xiàn)金結(jié)算的僅占1%多一點(diǎn)（注：《金錢傳》（美）泰德？克羅福德著，段敏等譯，珠海出版社1997年9月，第275頁(yè)。）。相比之下，我國(guó)的結(jié)算系統(tǒng)中支票還占相當(dāng)大的比重，現(xiàn)金在居民消費(fèi)中占的比例更大。

在美國(guó)有2.6億人口，卻發(fā)行了10億張信用卡，75%以上的美國(guó)家庭有VISA卡或MASTER卡，或兩張兼有。我國(guó)有12億人口，現(xiàn)有信用卡8000多萬張，相當(dāng)于臺(tái)灣地區(qū)的信用卡數(shù)量。1914年美國(guó)的一些商店和加油站開始使用這種小卡片，1947年鐵路和航空公司開始使用信用卡；1950年美國(guó)的進(jìn)餐者俱樂部發(fā)行同今天一樣的新式信用卡；1951年美國(guó)的富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了銀行信用卡。美國(guó)今天的信用卡都是銀行發(fā)行的，最大的信用卡銀行是花旗銀行。第二大的信用卡銀行是MBNA銀行（注：作者對(duì)MBNA銀行總部的考察資料。）。它們兩家銀行的信用卡覆蓋了美國(guó)市場(chǎng)的80%，其他數(shù)以千計(jì)的中小型信用卡銀行分享剩下的20%的市場(chǎng)。美國(guó)人使用信用卡所表明的不僅是消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，更重要的是電子高科技在金融領(lǐng)域運(yùn)用的廣泛程度與深入程度。相比之下，我國(guó)的信用卡發(fā)行相當(dāng)分散，都是小規(guī)模的經(jīng)營(yíng)，效益不高，在國(guó)際上也沒有競(jìng)爭(zhēng)力。

支票轉(zhuǎn)帳結(jié)算在美國(guó)也是采用了高科技手段，美國(guó)每天銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的支票大約有20億張，如果用人工來處理是不可想象的，都是采用機(jī)器自動(dòng)處理的。美國(guó)也沒有支票掛失的法律規(guī)定了，因?yàn)殡娮佑¤b和密碼，使支票丟失也不會(huì)損失客戶賬上的金錢。高速度和大規(guī)模的電子計(jì)算機(jī)的使用，就連使用信用卡時(shí)要核對(duì)簽名也不像以前那樣重視了。時(shí)下，美國(guó)客戶的信用卡丟失，只要給銀行掛一個(gè)電話就行了。

在今天，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，使金融業(yè)正在變成一個(gè)金融數(shù)據(jù)處理行業(yè)。銀行和證券交易公司使用的計(jì)算機(jī)的數(shù)量是最多的，檔次與質(zhì)量都是最好的，軟件也是最昂貴的軟件之一，而且計(jì)算機(jī)與軟件更新的速度也是最快的行業(yè)之一，金融機(jī)構(gòu)在這方面的投資越來越大。由于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，客戶的成本只能越來越低，所以金融機(jī)構(gòu)只能從擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模上來降低成本了。

篇10

一、從商業(yè)銀行來看

當(dāng)代商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段建立在高新技術(shù)基礎(chǔ)之上，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自動(dòng)銀行等，具有多樣化、個(gè)性化、信息化特征，能大幅降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本，減少客戶的交易成本，并使得商業(yè)銀行交易無時(shí)空限制，這樣我國(guó)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)銀行的第二大挑戰(zhàn)是高科技為支撐的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和管理信息系統(tǒng)。技術(shù)手段在相當(dāng)程度上制約了銀行的結(jié)算和運(yùn)作效率。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)，誰就占領(lǐng)了戰(zhàn)略的制高點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不僅各大商業(yè)銀行地區(qū)之間的技術(shù)版本不同，而且銀行之間的資金匯路也不通暢，商業(yè)銀行的結(jié)算效率已嚴(yán)重制約其競(jìng)爭(zhēng)能力。

另外，銀行與非銀行的界限日益模糊，這是對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)加入WT0以及互聯(lián)網(wǎng)的超常規(guī)發(fā)展，非銀行特別是工商企業(yè)通過網(wǎng)上交易提供金融服務(wù)將成為可能，這使得我國(guó)銀行的市場(chǎng)環(huán)境將變得十分嚴(yán)峻。

當(dāng)然，任何交易活動(dòng)都離不開人，現(xiàn)代商業(yè)銀行非利息收入的主體――衍生交易和投資銀行等中間業(yè)務(wù)的開展離不開高素質(zhì)的人才；覆蓋全球的高效結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、新產(chǎn)品的開發(fā)、復(fù)雜的管理信息系統(tǒng)離不開高技術(shù)人才；開拓市場(chǎng)，對(duì)客戶提供量體裁衣的投資組合顧問離不開復(fù)合型的金融人才，可見將來的商業(yè)銀行是建立在高素質(zhì)的人力資源基礎(chǔ)之上的。然而我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員素質(zhì)不理想已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

二、從中央銀行來看

電子貨幣系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)，按公認(rèn)的觀點(diǎn)，電子貨幣是一種“儲(chǔ)量”或“預(yù)付”產(chǎn)品，即將客戶所能支配的資金或貨幣幣值存儲(chǔ)于其特有的某種電子設(shè)備上，如銀行卡、電子支票和數(shù)字化電子現(xiàn)金等。因而，其它金融機(jī)構(gòu)和非金融公司也可能擁有發(fā)行電子貨幣的權(quán)力。隨著我國(guó)加入WTO，外資金融機(jī)構(gòu)和非金融公司必然涉足此領(lǐng)域，若不對(duì)其進(jìn)行限制，將部分剝奪我國(guó)央行壟斷發(fā)行貨幣的特權(quán)，與現(xiàn)行的《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定的“中國(guó)人民銀行是我國(guó)唯一法定的發(fā)行人民幣、管理人民幣流通的單位”相沖突。其次，電子貨幣發(fā)行的目的是替代流通中的現(xiàn)金，其大量使用勢(shì)必減少流通中的現(xiàn)金，進(jìn)而改變貨幣的流通速度，這又可能引發(fā)我國(guó)中央銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的變相萎縮，使得貨幣總量的監(jiān)測(cè)和貨幣供給的控制變得更為復(fù)雜。

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的效率性、安全性與穩(wěn)定性是困擾網(wǎng)上銀行發(fā)展的“老大難”問題。對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運(yùn)行監(jiān)管等，這無疑對(duì)央行運(yùn)作中的科技含量提出了更高要求。

三、應(yīng)對(duì)策略

我們要以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為依托，借助現(xiàn)代科技降低成本，控制風(fēng)險(xiǎn)，以獲得更廣泛的生存、發(fā)展空間。

1、中國(guó)作為全球最大的潛在的電子商務(wù)市場(chǎng)，將為網(wǎng)上銀行提供巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)、順應(yīng)大勢(shì)，快速反應(yīng)、搶占先機(jī)，不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2、網(wǎng)上銀行解決方案必須基于先進(jìn)的銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，要具有良好的實(shí)用性、可移植性和升級(jí)能力，以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn)，避免低水平重復(fù)建設(shè)，形成統(tǒng)一電子支付平臺(tái)、全面兼容多渠道的商業(yè)銀行，為業(yè)務(wù)應(yīng)用和新產(chǎn)品開發(fā)打好基礎(chǔ)。

3、長(zhǎng)期以來，安全問題一直是制約電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素，必須引起高度重視。只要我們的防范意識(shí)強(qiáng)，管理制度嚴(yán)格，技術(shù)手段先進(jìn)，保護(hù)措施得力，能夠切實(shí)把住對(duì)安全運(yùn)行監(jiān)測(cè)、安全防護(hù)、安全管理和安全評(píng)估等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的控制，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)還是能夠得到有效防范的。另外，業(yè)務(wù)部門在科技創(chuàng)新過程中也應(yīng)十分關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制，要有超前意識(shí)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和模式發(fā)生變化時(shí)適時(shí)出臺(tái)相應(yīng)操作方法和管理規(guī)定，把創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)充分，對(duì)新的業(yè)務(wù)采取新的做法，逐步摸索，漸趨成熟。

4、在運(yùn)用可靠的防火墻、先進(jìn)的電子驗(yàn)印設(shè)備等硬件設(shè)施同時(shí)，還要建立健全網(wǎng)上銀行電子支付安全管理組織制度。加強(qiáng)對(duì)安全管理人員的安全技術(shù)和安全規(guī)程培訓(xùn)；各支付系統(tǒng)的技術(shù)人員、監(jiān)管人員共同建立對(duì)話、磋商機(jī)制；在電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融科技的資源信息共享等方面開展行業(yè)管理；加大宣傳力度，增強(qiáng)使用電子支付系統(tǒng)的客戶和商家的安全意識(shí)和安全保護(hù)知識(shí)。

5、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展過程中不可避免地會(huì)帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)，央行必須盡快為網(wǎng)上銀行建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，必須加快網(wǎng)上銀行方面的法律制度建設(shè)，尤其是對(duì)電子貨幣支付交易相關(guān)各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，做出明確清晰的界定。要對(duì)電子證明書和數(shù)字簽名作為支付的指令和認(rèn)證中心加以確認(rèn)合法，并制定針對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的嚴(yán)厲處罰條例。