導語：如何才能寫好一篇財產保險的優點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】財產保險公司；預算管理；財務預算

一、預算管理的優點

預算管理通過業務、資金、信息、人才的整合，明確適度的分權授權，戰略驅動的業績評價等，來實現企業的資源合理配置并真實的反映出企業的實際需要，進而對作業協同、戰略貫徹、經營現狀與價值增長等方面的最終決策提供支持，是現代企業中不可或缺的重要管理模式。

二、財產保險公司預算管理所存在的問題

財產保險公司的財產保險業務的保險期限只有1年，這種短期保險容易受到各種外在因素（如：人均GDP、國家宏觀調控等）的影響，而使管理成本的不確定性和風險性，相較于普通企業更高；財產保險公司承保、理賠成本彈性空間小，管理太過，容易導致費用延后，與預算初衷不符；有些公司雖然實行了預算管理，但仍有顧慮，費用使用前多了預算前置審批、預算審核手續，事后多了預算評估的環節。這些因素，使得財產保險公司預算管理經常出現虎頭蛇尾，開始振振有辭，未到年中就悄無聲息，執行力度不足，走兩個極端：要么定得太高無法執行，要么定得太低沒有動力，難以激發員工熱情。預算作用不明確，質疑其管理效果等現象，而使得管理流于形式，無法發揮其原有效應。

三、財產保險公司預算管理要點

（1）建立完善的管理體系。預算管理包含經營預算、資本預算、財務預算、籌資預算等，這是一項系統的工作，必須設置專職部門來完成。該部門主管可由公司最高領導者擔任，再以各部門主管為分項負責人，全面調動公司上下共同參與。比如：財產保險公司的經營預算就包括市場預測、保費收入及再保險預算、賠付支出預算、費用預算等，其中市場預測需要市場管理部門進行市場調研，保費收入預算需要業務部給出相關歷史數據，再保險預算需要再保部門給出準確評估，賠付支出預算需要承保、理賠、精算三部門共同完成，費用預算需要財務部門的測算。該項預算涉及公司多個部門，需要他們共同合作，才能編制出準確、適當的預算方案，以保證公司戰略目標的實現。另外，財險公司可嘗試建立按責任為中心的預算控制體系。比如業務部門作為保費收入、賠付支出、承保理賠費用預算的責任中心，應授予其相應的費率、賠付各流程政策制定權和手續費管理權；人事部作為薪資和人事責任中心，應由其在公司預算范圍內，制定相應的薪資和人事配置方案；各基層部門作為預算執行部門，可結合實際情況，在一定范圍內進行適當的調整和考核。（2）編制合理的指標體系。預算管理的有效性需要通過相關指標的完成程度來表達，而一個合理的指標體系和評價體系不僅能直觀地反映公司的運營狀態，還能充分調動員工的工作熱情。就財產保險公司而言，具體的指標包括綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率、市場占有率、結案率、續保率、人均產能、直接業務比率等。在這些指標的設置過程中，要注意避免一個責任中心存在多個小指標，保證日常評價監控的可操作性；另外預算管理部門要確認相關控制部門的責任，要及時分析并評價指標的執行情況，實時掌握市場政策變化并給出修改意見等，最后由決策者決策評價結果，保證預算管理的客觀、公正、實時、有效。對具體預算指標標準的確定，則要通過科學合理的計算模型。在建立各計算模型之前，要仔細分析哪些因素會對指標造成影響，再以過去幾年的歷史數據為依據，來確定具體的計算方法和模型。（3）編制合理的評價體系。要想讓預算結果按照公司預想的發展，還需要定期對預算結果進行評價，并根據公司發展總目標以及預算管理子目標為中心，制定一套科學合理的評價體系。通過評價表，直觀反映預算管理的效果及所出現的異常情況，以便各相關責任體及時進行跟蹤和改進。比如對于綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率，當其實際指標小于預算的-2％，即可評為優，應繼續保持；介于-2％和+2％間的，可評為良；若超出預算+2％，則表示需改進。

預算管理已成為現代企業的一種重要管理工具。由于財產保險公司自身的特點，在應用這一管理手段時，首先要建立一套適合本企業的預算管理體系，其次要編制一套合理的指標體系和評價體系，以此保證公司戰略目標的實現，實現公司利益最大化。

參 考 文 獻

[1]于晶，于泳．加強管理.防治“小金庫”：談如何防治財政預算單位“小金庫”[J]．經濟技術協作信息．2012，1（19）：3131～3132

[2]史志迅．集權制模式下如何更好地發揮分公司財務人員作用的一些思考及建議[J]．現代企業文化．理論版．2011，3（11）：1909～1910

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關鍵詞：保險費率；賠付率；聯動機制

1財產保險費率的厘定

1.1財產保險費率厘定的依據及基本原則

我國《保險法》規定：我國保險費率由保險公司制定，其中關系社會公眾利益、實行強制保險和新開發的人壽保險等的條款應當報保險監管機構審批，其他險種的費率報保險監管機構備案。目前，財產保險費率由保險公司制定并報保險監管機構備案。

保險公司在厘定財產保險費率時要貫徹權利與義務相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩定靈活的原則以及促進防損的原則。

1.2財產保險費率厘定的主要方法

（1）分類法。

我國的企業財產保險，按標的的使用性質分為若干類別，每一類又分為若干等級，不同等級，費率水平各異。分類法的優點在于便于運用，適用費率能夠迅速查到。

（2）觀察法。

按具體的每一標的分別計算確定費率的方法，該方法確定的費率依據核保人員的經驗判斷，提出一個費率供雙方協商。觀察法多用于海上保險和一些內陸運輸保險。

（3）增減法。

在分類法的基礎上，結合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。使用增減法確定費率時，一方面憑借分類法確定基本費率，另一方面依據實際經驗予以細分，并結合不同的情況提高或者降低費率，對分類費率予以補充和修正。增減法適用于大型企業保險費率的厘定。

1.3影響費率的主要因素

保險費率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險標的的費率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業、不同保險標的的費率水平千差萬別，影響保險費率的主要因素包括：

（1）純風險損失率；

（2）保險公司的經營成本；

（3）保險公司的預期利潤；

（4）保險市場競爭狀況；

（5）保險監管政策。

2保險費率與賠付率掛鉤聯動的提出

2.1保險費率與賠付率掛鉤聯動的理論依據

財產保險費率是依據大數法則制定，因此，集團型企業以往賠付率的變動并不能使整個行業保險費率發生根本性或大幅度變動。同時，防災防損工作做的好的企業，整體賠付率的較低，理論上能夠在續保時享受優惠費率。在一定范圍內費率調整系數的變動符合財產保險厘定費率的原則，具有一定的可操作性。

聯動機制的理論依據主要有：

(1)厘定財產保險費率的原則；

促進防災防損的原則中指出，保險費率的制定必須有利于促進被保險人加強防災防損，對以往無損或損失少的被保險人實行優惠費率對于風險控制良好、損失率較低的企業在續保時應享受保險費率的優惠。

(2)厘定財產保險費率的方法；

增減法是在分類法的基礎上，結合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。因其使用中結合了風險程度的差異，因此具有促進防災防損的作用，費率更能反映個別標的的風險情況，從而堅持了公平負擔保險費的原則。增減法的依據在于個別標的的風險損失數據與其他標的的風險損失數據明顯不同，增減法尤其適用于大型企業保險費率的厘定。

2.2確定基準賠付率

根據中國保監會公布的保險業經營數據，2004年財產險賠付率為52.07％，2005年財產險賠付率為54.62％，2006年1-9月份財產險賠付率為49.39％，2004-2006年財產保險平均賠付率為52％。以下分析以發電集團為例。由于電廠屬于特殊風險行業，其平均賠付率通常會高于財產險平均賠付率水平，以60％作為基準賠付率相對較為合理。2.3保險費率與賠付率掛鉤聯動機制模型的建立

以60％為基準賠付率，在基準賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準賠付率區間，設P為以往年度賠付率，通過續保費率調整系數來調整續保費率，如下表所示：

說明：(1)費率調整系數及基準賠付率可根據企業的實際情況，并結合保險市場的變化調整其數值。

(2)以往年度賠付率以結案賠付數據為主，對未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。

3實施保險費率與賠付率掛鉤聯動機制

3.1適用聯動機制的條件

（1）集團型企業。

聯動機制的依據之一，厘定財產保險費率增減法適用于大型企業保險費率的厘定。

（2）續保業務。

新投保企業無歷史賠付率數據。

3.2實施方式

目前保險安排主要有三種方式：招標、詢價、競爭性談判。聯動機制能夠運用在以上三種方式。按照聯動機制確定的費率，在招標時可將其作為標底，在詢價安排保險時可將其作為確定最終費率分依據，在談判時將其作為談判的預期目標。

4實施保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的優點和局限性

4.1實施保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的優點

（1）歷史賠付率低時，可節約保險成本；

（2）從主觀上講，投保企業對費率的控制與確定具有一定的主動性；

（3）促進企業提高風險管理水平；

（4）一定程度上促進保險公司的理賠工作。

4.2建立保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的局限性

(1)聯動機制是雙刃劍。當歷史賠付率低于基準費率區間時，下年度費率會根據聯動機制下降；相反，當歷史賠付率高于基準費率區間時，下年度費率會上升，不同年度賠付率水平不同，可見，聯動機制并不一定導致費率降低，它是一把雙刃劍。

(2)運用聯動機制確定費率水平的方式，忽略了保險市場變化以及承保條件改善所引起的費率變動。

(3)聯動機制的實施受制于保險公司的響應情況。保險產品作為一種特殊的商品，其在交易過程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實施聯動機制，需要得到保險公司的響應，否則，任何理論上有效的聯動機制都只是紙上談兵。

(4)聯動機制的實施必須符合有關保險行業政策。任何保險活動均要遵守保險相關法律、行政法規，聯動機制作為影響保險費率的一種機制，無疑必須符合保險行業有關政策。

(5)難以復核歷史賠付率數據的準確性。實施聯動機制必須有真實、完整、準確的歷史保費賠付數據為基礎。目前，賠付數據能夠從分別保險公司和投保企業獲取，由于投保企業顧及安全考核等問題會產生瞞報、漏報的情況，從基層企業收集到數據往往偏低；另一方面，從保險公司收集到的數據也存在無法復核其真實性的弊端，因此歷史賠付率的來源不同造成數據的準確性有所差異。

4.3近期監管政策對實施聯動機制的影響

2006年7月，中國保險行業協會根據中國保監會《關于規范非車險市場經營行為有關問題的通知》（保監發［2006］17號）精神，下發了《關于試點項目《純風險損失率》的通知》（中保協發［2006］13號）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業樓宇四個試點項目的《純風險損失率表》，要求各財險公司認真學習、正確使用試點項目的《純風險損失率表》。目前，續保時相關行業財產保險費率將會受此影響較大。

5結論

通過以上論述，建立保險費率與賠付率掛鉤聯動機制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機制的建立在一定程度上能引導續保費率的確定。但是，在具體實施時，可能會面臨監管政策、聯動機制局限性等客觀因素的影響，因此該機制的廣泛應用和推廣有待于實踐的進一步檢驗。

參考文獻

［1］常樺.保險經紀人［M］.北京：中國經濟出版社，2006.

［2］程振源.逆向選擇條件下保險費率監管的效應分析［J］.統計與決策，2007，（22）.

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央行又加息了!銀行門口再次排起了長龍隊伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉存業務。其實，如果不希望在每次加息后費盡周折去給存款搬家，不妨多動動腦筋。除了用貨幣市場基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲蓄利率“聯動”的家庭財產保險，也是不錯的解決之道!

“利率聯動”有效對沖加息風險

目前，市場上與“利率聯動”的家庭財產險已經越來越多。除了推出時間較早、比較知名的華安財險“金龍收益聯動型家財險”，人保財險“金牛投資保障型家財險”(目前已經升級到第三代)，還有新近推出的大地財險“安心居家理財型家財險”、渤海財險“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財型家庭財產保險等。

與銀行儲蓄利率聯動是以上這類投資型家財險的一大賣點。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續期間突遇銀行利息上調，這個時候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財師告訴記者，“一是把錢取出來重存，但加息之前的利息只能按活期結算；二是繼續存下去，那么以后幾個月、幾年的存款就無法按上調后的新利息結算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失?！?/p>

與利率聯動的家財險在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調整。

以“人保金?！钡谌鸀槔摫ｋU分3年期和5年期兩種，每份起保時的投資收益，直接高出保險責任開始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國債年利率0.03％，同時，在保險期間內，如果遇到央行調整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調整日起按存款利率調整的相同百分點作同向調整。保險公司分段計算每段時間的收益金，各段時間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶2006年12月1日購買一份3年期的“人保金?！?，對應的一期(2006年11月發行的2006年憑證式第五期三年期)國債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調0.27個百分點，也就是3.69％計算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調高。

大地財險的“安心居家理財型家庭財產保險”(三年期)2007年2月起開始推出，推出時產品的年收益率為3.352％，該家財險條款也同時規定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯動型家財險，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調，則利息收益按照加息日分段計算。“華安金龍”是2004年7月推出的產品，目前仍在售。推出時產品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產品收益率也與3年期利率的上調幅度做同幅調整，從原來的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產品的收益率也同幅度上調0.45個百分點，從原來的3.27％上調至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調至3.99％，上調幅度為0.27個百分點。上調收益率后，已買的產品，將從3月18日起按3.99％來分段計算收益，今年3月19日后買的產品，則直接按3.99％計算收益。

渤海財險的兩款理財型家財險產品收益與同期銀行存款利率同時同向變動，確?？蛻臬@得高于同期銀行存款利率的投資回報。“豐利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對于固定利率產品而言，如此這般利率聯動的定期家庭財產險，可以說比較有效地解決了加息帶來的影響。

免稅收益比同期儲蓄要高

由于銀行儲蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財險收益是免稅產品，因此這類產品的最終收益都比同期儲蓄要高出一截。雖然在目前市場情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數萬元不等的資金在這類家財險上，不啻為一種較好的保守理財方式，可以作為大多數家庭理財籃子中的一份子。

特別對于配置了高比例資金在股票等高風險投資工具上的家庭而言，購買這類保險可以起到家庭理財“穩壓器”的作用。

提供基本的家財保障

這些利率聯動的理財型家庭財產保險，當然還能夠為每個家庭提供最基本的家庭財產保障。

如用5000元購買一份金牛第三資保障型家財險，可獲得25000元的家庭財產保險保障。大地“安心居家理財型家財險”每份儲金1萬元，免費提供2萬元家庭財產保險保障。

一般而言，投資型家財險所保障的大多是房屋及室內附屬設施、室內裝潢，但不包括室內財產及附屬建筑物。其中，室內附屬設施指固定于房屋內部的供暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設施等，室內裝潢指使用裝飾材料對建筑主體結構進行的裝飾，裝飾相對固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物棚或儲物室、游泳池、球場、噴泉、池塘等。比如投保家庭因為火災等原因損害了房屋本身以及屋內的附屬設施和室內裝潢，就可以獲得保險金的賠付。

不過，由于提品的保險公司不同，每一款投資型家財險的保險責任并非一致，還是有些細微差異的，市民在投保時需要看清。比如，華安金龍的保險責任為火災、爆炸，大地安心居家的保險責任是火災、爆炸、空中運行物體墜落，人保金牛則為火災、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災害和意外事故。

同時，大家要記得，不論是否發生家庭財產的風險事故賠付，都不影響投資型家財險購買之初投入的本金和利息所得。因為這些產品的本金和利息是在保險期滿后或退保時一次性給付的，不必扣除任何的保險理賠款。

保障部分可能收費

還要提醒的是，目前市場上發售的各類投資型家財險，家庭財產保障部分是沒有向投保人收費的(投入的資金全部算作儲金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷售人員常說的“免費贈送家財險”。

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模擬實踐教學方法相對于傳統教學方法是一種創新，在某些方面可以克服傳統教學方法的缺陷和不足，使學生在學校就可以接觸到保險工作的具體內容，理論聯系實際，學以致用；在對學生進行考核時加入模擬實踐的成績，可以考核學生對理論知識的應用水平和動手能力，提高學生學習的積極性。

（一）教學目標設計

在《保險學》課程中進行模擬實踐教學，首先需要確定的是要培養什么樣的人才，達到什么樣的教學目標這個問題，作為保險專業、金融專業的學生，除了要掌握保險學的基本概念、原理、原則，基本知識這些基礎理論以外，還要對從客戶開始投保，保險公司初審、復核、制單到客戶拿到保單整個流程有所了解，讓學生通過扮演不同角色親自操作，對保險實務有更直觀的了解，能初步將這些知識運用于保險實務的實踐中。

（二）模擬實踐時間安排

模擬實踐課程的開展需要學生有一定的理論基礎做指導，建議教師進入《保險學》實務部分的講授時采用模擬實踐教學，講授完財產保險理論課，可進行財產保險的模擬實踐，講授完人身保險理論課程，可進行人身財產保險的模擬實踐。雖然模擬軟件系統里面還有責任保險、再保險的模擬實踐，但不建議在講授《保險學》課程期間全部開展，原因之一是受教學時間的制約，分給模擬實踐的課時是有限的，另外一個原因是保險學專業的學生還要開專門的《責任保險》、《再保險》課程，模擬實踐可以在學習這些專業課的時候開展。而對于金融學專業的學生，這兩大類保險模擬實踐可以滿足對他們的教學要求。

（三）硬件、軟件準備

我校有專門的金融實驗室，實驗室配備有足夠的電腦，使每位學生都有機會可以親自操作，講臺上有投影儀和電腦，保險操作軟件不像證券投資軟件那樣廣泛，學生可以在真實的證券市場操作，保險卻不可以，所以學生對保險操作軟件一般很陌生，需要老師在講臺上通過投影儀對軟件操作進行演示，告訴學生們要做什么，系統里的各種選項代表的含義，比如點擊“保存”還可以修改答案，點擊“提交”就不能再修改答案了。我校使用的是上海某家公司研發的人身保險、財產保險教學軟件，老師可以在軟件中選擇任務并把任務分給選擇的班級，學生上課用賬號進入自己的界面可以看到已分配的任務，然后扮演不同的角色完成每一頁面的任務，最后以實驗報告的形式把學生的操作詳情反映出來。如果學校開有專門的模擬實踐課程，除了可在系統中選擇已有的業務，教師還可以根據想要考核的內容，搜集資料，自己編輯業務放在系統里面，讓學生根據既定要求完成任務，這樣可以了解學生對于考核內容的掌握程度。

（四）具體操作過程

以財產保險為例，教師課下登錄系統，選擇家庭財產保險（也可選擇企業財產保險），選擇即將上課的班級，并把任務分配給這個班級，學生上課登錄界面就可以看到分配的任務，并可以看到完成任務所需要的客戶、銀行、保險公司等相關資料，學生可根據這些資料，模擬顧客、保險公司投保、承保流程，并繕制相關單證。比如學生首先要扮演客戶填寫投保單，然后扮演業務人員接受投保單并填寫相關資料，扮演財務人員打印轉賬回執單等，整個業務辦理下來需要二十個左右的頁面，需要不同角色來完成，學生完成之后，提交才可查看正確答案，提示哪些地方做錯了，最后形成一份實驗報告，教師由報告可知學生分數和學生的詳細操作記錄。

二、模擬實踐教學的效果

（一）學以致用，加深了對理論知識的理解

這些業務都是保險公司真實的業務，流程也是保險公司真實的流程，讓學生在教室學完相關理論知識之后，立即就能在實驗室進行操作，對于書中抽象的概念，在操作中可見到它的應用，比如，客戶在填寫投保單時，表格中有投保人姓名、被保險人姓名和受益人姓名，學生需要從給定的資料中判斷并填寫，學生只有理解了投保人、被保險人和收益人三個概念，才能做出正確的選擇。查閱投保單中的“風險詢問資料”，讓學生知道“告知”義務是如何在實際中體現的。通過模擬實踐，使得學生對《保險學》理論知識理解的更為透徹。

（二）提高了學生動手能力，增強了學習的積極性

在模擬實踐中，我們發現，平時在班里成績非常好的學生，在實驗課上縮手縮腳，不敢輕易操作，整個任務完成下來需要的時間較長。而平時在班里表現不突出的學生在操作的時候動手能力特別強，各種操作都大膽嘗試，很快就熟悉了軟件系統并開始操作，任務完成需要的時間短，正確率高，完成了自己的任務還主動去幫助處在摸索階段的學生，甚至還幫助老師解決操作中的一些問題。通過模擬實踐，使成績好的學生認識到自己的不足之處，成績一般的學生優點得到展現。在期末考核中，把實驗成績按一定比例計入總成績，對學生的考核更全面，學生也由被動學習轉變為主動學習，提高了學習《保險學》的積極性。

（三）使學生走出了學保險的誤區

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關鍵詞：保費收入；財產險；人身險；灰色預測

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）03-0072-02

1996年，我國保險公司實現財產險、人身險的分業經營。盡管隨著我國金融體制改革的不斷深入和外資保險公司的快速發展，各大保險公司開始組建保險金融集團，但仍然保持財產險和人身險的單獨核算，因此，對財產險和人身險的保費收入分別預測，對于保險公司制定業務目標更具現實意義。

1 保費收入灰色GM（1，1）預測模型

目前，保費收入預測方法主要有回歸分析法和神經網絡法。兩者需要判斷和選擇影響保費收入的若干因素。灰色預測則通過對保費收入原始數據的整理來尋找保費收入的增長變動規律，其突出優點在于所需數據量小，在中長期預測中精度高。由于影響人身險保費收入與財產險保費收入的因素各不相同且難以確定，同時在數據收集上存在一定困難，因此，利用灰色預測具有較強的實用性和便利性。

1.1 構造保費收入原始數據時間序列

設X為人身險年保費收入，則歷年人身險保費收入構成的原始數據序列為

1.2 數據生成

灰色系統在建模的時候，必須采用一定的方式對原始數據進行生成處理，使生成的數據序列變成有規序列。通常采用一階累加序列生成數據，一方面為建模提供中間信息，另一方面弱化原始數據序列的隨機性。生成后的數據為：

1.3 模型的建立

經過累加生成后的序列x(1)具有較強的分布規律，因而可以建立模型逼近和模擬?；疑Ｐ徒⒌奈⒎帜Ｐ蜑?/p>

2 算例

2.1 數據選取

2000年以前，我國處于產、壽險分業經營的初期，無論是人身保險業還是財產保險業，都存在市場主體數量偏少，市場集中度高的問題。經過近幾年發展，市場結構逐步改善，因此，本文選取2000年至2006年保費收入數據，這一期間市場主體增加，市場結構不斷優化，保險競爭日趨規范，含有準確預測未來保費收入發展趨勢所需較大的信息量，有助于建立較高精度的預測模型。

3 結論

本文利用灰色理論對我國財產保險和人身保險的保費收入建立預測模型，由精度檢驗結果可知，預測精度達到一級。模型的運用與改進：灰色預測具有數據要求少，不考慮分布規律、變化趨勢、運算方便，易于檢驗的特點，但GM（1，1）預測模型真正具有實際意義、精度較高的預測值，僅僅是最近的一、兩個數據。因此，在運用該模型預測時，應在充分利用已知信息的同時，不斷補充新的信息，以最新的數據代替原有歷史數據，動態更新原始數據序列，以此提高預測精度。

參考文獻

［1］吳曉輝.我國產險市場保費規模預測方法探討［J］.保險研究，2006，（4）.

［2］何淑菁.BP神經網絡在我國人身保費收入中的應用研究［J］.價值工程，2006，（11）.

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近些年來，業內一直不乏為保險正名的聲音，但這種正名更多的是體現在宣傳層面上。隨著互聯網保險的發展，“互聯網+”從銷售、投保、理賠等各個環節給保險帶來了革新與升級，讓用戶在耳目一新中感受到保險業給生活帶來的保障與安穩。可以說借助“互聯網+”賦予的新生與活力，保險業正在通過優化自身的產品體驗來為自己正名。

互聯網保險市場已然爆發

根據中國保險行業協會的數據，2015年上半年，我國互聯網保險市場實現保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，逼近2014年互聯網保險全年總保費規模。在這816億元的保費收入中，互聯網人身保險為452.8億元，同比增長343.4%，占壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%；互聯網財產保險實現保費收入363.2億元，同比增長69%，占產險累計原保費收入的8.5%?；ヂ摼W保險市場的爆發不僅體現在保費收入的急劇增長上，還體現在市場經營主體的不斷增多。2015年上半年，我國經營互聯網保險業務的產壽險公司達到96家，比2014年底多了11家，更是2011年底的三倍多。

互聯網人身險首次超越互聯網財產保險

互聯網人身保險無論在規模還是增速上都超過了互聯網財產保險。2015年上半年，互聯網人身保險實現保費收入452.8億元，同比增長343.4%，比互聯網財產保險的363.2億元多出了近90億元，對互聯網保險保費增長的貢獻率突破70%。值得注意的是，互聯網人身保險占壽險公司累計保費收入的比例僅為3.5%，遠遠低于互聯網財產保險占產險累積原保費收入的8.5%，這反映出未來互聯網人身險在增長上仍大有潛力。不過需要注意的是，2015年上半年互聯網人身保險市場的火爆很大程度上建立在“短期限、低扣費、高回報”的躉繳萬能險的基礎上，還缺少具有創新性的互聯網保險產品。

互聯網保險，不僅僅是互聯網

互聯網保險的本質是新技術驅動下的產品服務創新與商業模式創新，背后的新技術不僅僅是互聯網，而是互聯網連接下的眾多新科技，比如納米技術、生物工程、人工智能、大數據、云計算、物聯網、可穿戴設備等。

海外一些保險機構已經利用智能家居來提供家財險保險服務。比如美國State Farm保險公司與ADT警報安全公司合作，在用戶家中安裝智能家居設備。該設備不僅可以在家中失火或漏水的情況下自動關掉閥門，消滅安全隱患，還可以在犯罪事件發生時遠程通知客戶及時采取措施。此外，該設備還可以為家中需要照顧的人自動調節光線或溫度，提供醫療警報服務?？蛻糍徺I智能家居設備時可以享受九折優惠。使用智能家居設備不僅幫助用戶消除了日常安全隱患，也在幫保險公司減少賠付成本。

互聯網建立保險公司與客戶間的“強信任連接”

互聯網最神奇之處是高效地連接一切?；ヂ摼W保險的一大要義就是利用互聯網手段優化保險公司與客戶間的溝通。如何提升客戶忠誠度一直是保險公司頭痛的問題，而通過與客戶進行高頻次、個性化的日常溝通，建立“強信任連接”則是解決這一問題的有效途徑。根據安永公司2014年全球保險消費者的調查結果，只有14%的客戶對目前保險公司的溝通狀況非常滿意，約80%的客戶愿意選擇數字渠道和遠程渠道完成許多不同工作及交易。這反映出作為保險公司的客戶來講，他們認為與保險公司之間的互動還很少，而他們也愿意通過互聯網手段來加強溝通。

“至繁歸于至簡”的互聯網保險產品

做互聯網產品所遵循的一大原則就是“至繁歸于至簡”。產品在設計上要簡潔，便于用戶理解和操作。互聯網保險在設計上也需要遵循這個原則?；厥卓纯催^去的一些保險產品，在產品設計上往往比較復雜，條款繁多而不易理解，缺少保險知識的普通民眾很難全面理解產品。在對產品不夠理解的情況下，一部分民眾選擇不購買產品，而在購買產品的那部分民眾中，也可能存在對產品的誤解，這為日后的理賠糾紛埋下了隱患。

互聯網保險在產品設計上要簡潔，要能直擊消費者的“痛點”，要能讓消費者很容易理解該產品能解決自己的什么問題，該產品的獨特優點在哪里。對于一些保險品類，比如壽險、重疾險、家庭財富繼承險等，由于其條款在復雜性上確實難以避免，而且保額重大。這就需要在網上銷售時，先簡潔易懂地傳達出該產品最大的特點，激發目標客戶了解該產品的興趣，然后引導消費者向保險人進行更深更細的了解。

互聯網保險不僅是把網絡作為客戶了解產品、購買產品的渠道，在產品研發、核保、理賠等環節也要充分發揮互聯網的作用，遵循“至繁歸于至簡”的產品理念。之前不少消費者之所以對保險的印象不太好，一個重要原因就是在投保和理賠上比較麻煩、手續繁瑣。現在一些互聯網保險產品可以讓客戶不用填寫表格，在線上就可以快速完成投保和理賠。就拿航空延誤險為例，它雖然不是一個新的保險產品，但互聯網讓它獲得了新生，讓它被越來越多的人所接受。之前航空延誤險在理賠上比較麻煩，需要客戶先向航空公司要來航班延誤證明，然后再跑到保險公司提交材料，一陣奔波下來才能拿到那幾百塊錢賠款。現在一些保險公司利用微信平臺推出的航空延誤險產品可以讓用戶通過手機就可以迅速完成投保和理賠。保險公司的后臺與第三方系統進行了數據對接，航班延誤后會獲得延誤信息，不用客戶提交航班延誤證明，就可以自動通過微信紅包向客戶支付賠款。

投其所好的線上場景化營銷

把互聯網作為銷售渠道遠遠不是互聯網保險的全部，然而做好互聯網銷售是互聯網為保險正名的第一落點。過去，人們對保險業印象不大好的一個主要原因就是傳統保險那種人海戰術的銷售模式造成的。銷售的精髓就是在最合適的時機把產品需求方和產品供應方連接在一起，而過去保險的那種銷售模式很難把握合適的時機，也很難建立起信任，而信任是金融活動的基礎。無論保險銷售人員是在街頭推銷，還是上門推銷，人們大都視其為對自己生活的干擾，他們第一反應就是我不需要這個。產品銷售如何出現在正確的時間、正確的地點是傳統模式一直難以解決的問題，而互聯網保險則可以更高效地解決這一問題?，F在人們的生活場景開始越來越多地搬到線上，保險機構就可以針對消費者具體的生活場景來提供相應的保險產品。這時候消費者就不認為這種銷售是對自己生活的侵入，而是對自己生活的“錦上添花”或是“雪中送炭”。例如，當消費者通過在線旅行網站購買旅游產品時，保險機構就可以向其推送戶外旅游險、旅游意外險、天氣險等保險產品。

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關鍵詞：雇主責任險；市場；政府

一、引言

雇主責任險是財產保險中的一個重要險種。推廣發展雇主責任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經濟上的災難，而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發展？就機動車第三者責任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責任保險開始于二十世紀八十年代,恢復保險以后，經過二十多年的發展雖已有了顯著的發展，但與西方國家相比仍存在很大的差距。據美國1993年統計數字，美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產和責任險保費的13.8％，而中國2003年總責任保險保費收入僅占全國財產保險總保費的4%，從而推之雇主責任保險的保費收入還不及4％。

我國雇主責任保險發展緩慢的最主要原因是相關的法律、法規不夠健全，特別是有關民事損害賠償責任方面的規定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責任法，勞動法僅適用于國家機關、事業單位以及國有、集體企業，而大量的非公有制企業雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據。更沒有員工賠償法方面的相關規定，而美國在1908年就已經出臺了第一部《員工賠償法》。加之，各企業雇傭合同條文不夠完善、規范，彼此之間差異較大，賠償標準也不統一，進而也不利于雇主責任保險的經營和發展。

當雇員在工作期間發生意外事故，通常都會與雇主進行協商，在協商過程中，雙方都需要花費大量精力來弄清事實，確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認可，就可能會造成不必要的糾紛，甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產活動，這個時候如果投保了雇主責任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責任險還可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業保險轉嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業全心全力投入到生產建設領域。

那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發展？在一些煤礦發展重地比如山西，雇主責任險發展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現象？在發展雇主責任險的過程中政府該如何發展其作用？論文從煤礦業入手，力圖通過對這些問題的研究為開發煤礦雇主責任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發揮應有的作用。從而為政府減輕財政壓力，保障工人生命安全，生活安定。

二、雇主責任險在山西煤礦業的發展現狀及原因

有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車在山路上一路顛簸，山西省保監局的孟處長給記者講了個真實的故事：今年初，介休金三坡煤礦發生事故，有20多位礦工遇難。當保險公司的人到達現場時，愁腸百結的縣長像等到了大救星，可當他得知僅有1名礦工買了保險后，頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業務經理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦?！艾F在的煤礦企業保險意識薄弱，投保意愿不足，去推銷保險，路難走不算什么，關鍵是‘臉難看，話難聽’?！贝笮蛧忻旱V的安全狀況好，事故率低，這些企業認為自己能夠解決安全問題，對商業保險的依賴性不高。鄉鎮煤礦的采煤工藝落后，風險集中，但受利益驅動，承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是，企業索賠時，必須向保險公司出具政府有關部門的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責任險在山西各個煤礦里發展的狀況了。也可以清楚的了解產生這些狀況的原因了。首先，從保險意識談起，煤礦一般都設在一些相對落后的邊遠地區，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，吃力不討好的事是沒有人會做的，他們認為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責任險發展的一個重要因素。第二，從保險公司談起，由于雇主責任險保費較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產品，可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產品時，產品單一，并沒有有效區分不同的風險種類，不能滿足不同煤礦不同地質結構的要求，不能滿足不同規模、不同安全條件的煤礦企業的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結果是產品供應和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。第三，從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯系，對保險業監管不力，對其發展難以提供有力的支持，在責任事故發生后自然成了主要的事故承擔者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風險難以有效轉移。這就形成了惡性循環，結果使得政府發喪，雇主責任險也難以發展。三、發展煤礦雇主責任險需要政府與市場“雙輪驅動”

雖然發展煤礦雇主責任險離不開政府的支持，但煤礦雇主責任險的經營仍需要以市場機制和商業化運行為主。如果單純依靠政府，責任事故發生后的財政壓力仍然很重，政府會面臨較大的風險，目前存在的“業主發財，政府發喪”的局面仍無法改變，政府的社會管理風險難以有效轉移。因此，煤礦雇主責任險不能純粹運用社會保險的方式經營，而只能根據其強制性商業保險的性質來選擇其經營模式。

運用市場機制來發展煤礦雇主責任保險是保險業市場化取向改革的要求。通過市場機制，可以適應煤礦企業保險市場分化和保險需求多樣化的要求，使保險產品更加貼近市場，更加人性化，保險服務更有針對性。通過市場機制，可以充分發揮保險的作用。應利用費率杠桿，激勵煤礦企業做好安全生產工作；利用保險的防災防損功能，有重點、有針對性地強化企業的安全監督檢查，消除安全隱患；利用保險的風險管控專業優勢，吸納相關部分的人才優勢，通過風險監測，事故調查等，發現問題，堵塞漏洞，提供風險顧問型的服務；利用市場規律和商業手段，探索保險與安全生產的結合點，促進保險在安全生產方面發揮其獨特的作用。

利用市場和政府“雙輪驅動”推動煤礦雇主責任險發展，關鍵是要掌握相關各部門之間的關注點，尋找結合點，通過體制創新，構造相應的機制，充分發揮市場與政府的各自優勢，形成合力。尋找結合點，應考慮以下因素：一是有利于地方政府在負責煤礦安全生產方面發揮主導作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對煤炭安全生產的管理，充分發揮保險業經濟補償、資金融通和社會管理功能，利用保險服務于地方經濟建設。二是能夠調動煤炭管理局等相關部門的積極性，加強《煤炭法》等法規中的關于建立井下職工意外傷害保險制度的執行力度。三是有利于煤礦企業的安全生產事故的預防工作。使保險融入企業的管理活動之中，不僅發揮事后有補償，還可發揮事前預防作用。真正為煤礦經營者分擔風險。四是有利于促進煤礦雇主責任險產品和服務的創新，適應市場的變化，滿足市場的需求。

鑒于此，結合山西煤礦雇主責任險的開展情況，可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產部門組成專門的保險公司，利用其行業優勢，為商業保險公司進行。其優點是簡便、易于操作；不足是無法真正有效地調動公司進行產品創新和服務創新的積極性，同時容易導致公司之間的惡性競爭，目前經營中存在的一些問題仍難徹底解決；二是設立專門的煤炭行業政策性保險公司。其優點是可以對全省煤礦企業的保險進行統籌規劃，以一種全新的機制實現市場功能和政府作用的結合，有利于政府對保險的利用，有利于地方經濟的發展，并探索出一條推動責任險發展的新路。

四、結論

發展雇主責任險可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業保險轉嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業全心全力投入到生產建設領域。更為礦主解除了發生礦難后的處理問題。也有利與保險公司從中獲利。可以說是一舉多得的好事。

參考文獻

[1]黃雄.煤礦雇主責任險走起來好難.中國安全生產報,2005年02月19日第004版.

[2]隗永鵬.雇主責任險為雇主扛責任.證券日報,2006年09月14日第B01版.

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關鍵詞：保險公司；保險業資金；保險代位權；保險合同的無效

保險是當今世界各國重要的民商法律制度和經濟制度。它擔負著組織社會基金，確保社會經濟生活的穩定和安寧的任務。在現代社會中作為一種行業性法律制度，保險法是國家法律體系的一部分。我國加入WTO后，作為其成員國必須遵守《服務貿易總協定》以及附件和《全球金融服務貿易協議》等世界貿易組織實體法律文件的規則。同時在世界貿易組織體制下，我國的保險法與其他成員國的保險法律應當與有較強的相似性。然而，我國保險法的有些規定與WTO成員國保險法律相關規定在很多方面不一致，有些甚至存在沖突，致使政府保險監管不力，保險關系人在進行保險投保和理賠時，面臨法律上的沖突和障礙，從而影響投保人和保險人的利益。為此，筆者對入世后我國保險法的完善，略陳管見，以求教于同仁。

一、關于保險公司的組織形式

所謂保險公司的組織形式，是指保險公司以何種機構來經營保險業務。保險公司的組織形式對保險業的經營和監管能產生重大影響。世界各國和地區的保險法律對保險公司的組織形式都有特別規定且都進行嚴格限制，以確保保險業的健康發展。現在除英國、美國等極少數國家和地區外，其余各國均禁止個人經營保險業務，保險經營者必須是法人或組織。一般來說，經營保險業務的法人或組織包括公司制和非公司制兩類。公司制包括股份有限公司、有限責任公司和相互保險公司等形式，非公司制包括保險合作組織及其它類型的互助團體。[1]（P297）如相互保險社等。其中股份有限公司因其參加人數無限制，資金容易募集，且股東責任有限，十分有利于保險公司經營特點而成為保險公司的主要組織形式。當今世界保險法律幾乎大都規定保險公司的組織形式可以采用股份有限公司的形式。我國保險法對此也有明文規定，除了幾家國有保險公司外，（根據公司法的精神，國有獨資保險公司并非典型的商事公司，而屬于一種國有企業。參見漆多俊《中國公司法立法與實施的經驗、問題及完善途徑》，載《中南工業大學學報》（社科版），2002年第1期。因此筆者認為保險法作為一部不以所有制為標準來劃分公司類別的法律，對國有獨資保險公司沒有必要進行硬性規定。目前，幾家國有獨資保險公司如中國再保險公司、中國人民保險公司等正在進行股份制改革。國有獨資保險公司就此也將成為中國乃至世界保險法上的歷史。）其余均為股份有限公司。然而，我國保險法卻沒有明確規定相互保險公司的組織形式。在WTO成員國中，相互保險公司是普遍存在的保險業特有的公司組織形式?！霸诟鲊P于公司的法律中，一般都只認可有限責任公司和股份有限公司是合法的公司組織形式，但是各國的保險法卻普遍承認相互保險公司是保險業經營的另一個合法組織形式?！盵1]（p304）在相互保險公司中，沒有真正的股東，經營方式是由投保人先行繳納相當的資金，用以支付費用和事業資金。而且，在相互保險公司中，只有保單持有人，保單持有人投保以后，同時成為公司的成員，成員在公司的法律地位類似于股份有限公司的股東。相互保險公司經營如有盈余，因無股東分配，完全由成員共享或分別攤還或留作公積金，因此保單持有人投保以后，享有作為被保險人的保險保障權利和享有作為成員對公司資產的所有權和收益權。如在日本保險業法中規定的相互保險公司中，投保人作為法人的成員，以從事相關保險為目的，成員向公司交納保險費，公司對此進行保險給付的形式從事保險業務，出現盈余時，對成員進行分配。[2]（p156）據統計，在日本經營人身保險業務的公司共23家，其中采用相互保險公司的達16家，而采用股份有限公司的僅有7家。[3]（p233）在美國，許多最大型的保險公司都是相互保險公司，其承保了約三分之一的財產險業務和責任保險業務以及一半左右的壽險業務。[4]（p157）而我國現在沒有一家相互保險公司，因此，根據現代保險業的發展趨勢以及WTO成員國關于保險公司的組織形式的立法實踐，保險法應明確規定“保險公司可以采用相互保險公司的組織形式”。

二、關于保險的分類

保險應當如何分類也直接影響到保險公司的經營和監管。由于現代保險業已經發展到相當復雜的程度，因此難以通過固定的標準對保險予以嚴格的劃分。（因為有許多保險的命名，是由歷史演變而來的，如汽車保險、盜竊保險等。參見陳曉興主編：《保險法》，法律出版社1999年版，第18頁。這些由歷史演變而來的保險，產生的條件也是不確定的。因而對其進行分門別類的確困難。）但總體上以保險標的的性質和保險金賠付的性質為依據對保險的立法分類影響最深。[5]（p105）以保險標的性質為依據，可將保險分為財產保險和人身保險二類。以保險金額賠付性質分類可將保險分為定額保險（fixed-suminsurance）和補償保險（indemnityinsurance）。但根據保險業的世貿規則及國際慣例，保險的分類是以兩者兼顧作為其標準的。即保險的分類一是要遵循本國保險業習慣、突出別國保險特點，二是要注重與國際保險市場的現行標準相互銜接，以便在保險經營管理、會計核算、信息技術等方面進行比較與借鑒，其中最為重要的還是第二點。因此，根據WTO《服務貿易總協定》對保險的分類，我國保險法應當將保險的分為壽險和非壽險兩類。壽險也就是人壽保險，指保險期間較長，以被保險人生存或死亡為保險事故的保險業務。它包括死亡保險、定期生存保險、兩全保險以及年金保險等。非壽險指壽險以外的一切保險業務，包括財產保險和意外傷害保險。這種分類有兩方面的意義：其一，壽險的保險期間較長（一般為3年或5年以上），保險費和責任準備金的計算規則是以人的生命表、預定利息表、預定費率表等因素為標準的，而非壽險由于其保險期間一般較短（有的只有幾個月），保險費率的計算規則是以保險標的損失率等因素為標準來計算的，責任準備金是按保險費收入的一定比例計算的。因而采用這種分類，有利于保險公司的經營和政府的專業化管理。其二，在國外，保險分業經營是針對財產保險和人壽保險而言，即“產壽險”分業經營，而非“產人身險”分業經營，壽險以外的其他人身保險業務，如意外傷害保險、健康保險，是允許產險公司經營的。（在國外，如英國把意外傷害保險和健康保險稱為“第三領域”（交叉的）的保險業務，人壽險公司和財產險公司都可以經營。其他國家如英國、加拿大、法國、德國、日本都有類似的規定。參見編委會：《各國保險法規制度譯編》中的相關國家的規定，中國金融出版社1996年9月版）而我國保險法第91條則將保險經營界定為財產保險和人身保險分業經營，因此，一些本來應當可以由財產險公司經營的業務，因其屬于人身險業務，而不能經營，無論是從保險理論，還是保險實踐，都是不符合國際保險慣例的。如果保險法把保險業務劃分為壽險和非壽險，則可以避免這種矛盾。（《保險法》（修正案）擬規定“經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務”，應當說，這種規定符合保險的理念和精神以及國際慣例，但卻遭到多方人士的反對，筆者不思其解。）

三、關于保險業資金運用及監管

保險業為金融業，與一般的生產型企業不同，它的資金可分為自由資金和他人資金。保險公司通過運用保險資金獲取收益，使保險資金保值增值，從而增強保險公司的資金實力以期有更高的償付能力。世界各國都制定法律法規管制保險業的投資，包括投資范圍以及投資的寬嚴度等。歸結起來，有美國等的嚴格限制主義和英國等的自由公示主義兩種。如在美國各州法就保險公司對于公司債券、不動產、放款等各項投資業務均有一定規定，不得稍有逾越，僅在規定范圍內自由運用資金。在英國，對于保險業的資金的運用并未有積極的規定，保險業在一定的管制下的自行決定其投資項目范圍。保險公司除依法將營業報告書、資產負債表及損益計算書送請工部外，政府對與保險業的經營及資金運用不加任何限制和監督，一無資金運用的詳細規定或準則，完全準許保險業以“自律”（self-control）方式，自主經營其業務和運用資金。[6]（p150—153）近年來，我國學者對保險業資金運用提出了諸多見解，但一般認為采納英國的自由公示主義模式，但對于這種自由應達到何種程度沒有細究。

我國保險法第104條規定“保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運營方式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業投資?！憋@然這條規定同世界其他國家相比是過嚴。因此有的學者提出，在修正保險法時應全面放開保險公司資金投資渠道，其“開放程度”至少不應低于8年前的《保險法（草案）》（《保險法（草案）》第106條第一款規定：“保險公司的資金運用，除存款外，以下列形式為限：（一）購買有價證券；（二）不動產投資；（三）委托信托公司投資；（四）以保險單作抵押的放款；（五）國務院規定的其他資金運用形式。”），而且應當把“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業投資”的禁止性規定刪去。[7]（p81）筆者亦認同這種主張，但同時對這種全面放開卻深表擔憂。對于激進、冒險的“投機”行為，如果沒有配套的管理和監督措施，很難使保險公司的投資行為符合安全性、流動性和盈利性原則?！巴顿Y”和“投機”不同，前者系借資金穩妥利用獲取利潤，后者以極大風險牟取暴利。如對資金的運用無適當的規定及監督，業者必已受利益之引誘，從事投機而導致資產虧損。[6]（p155）因此，筆者認為，放開保險投資需要同時采取以下措施：其一，設立保險基金管理公司，即通過專項募集保險公司可運用的保險基金而設立的投資基金公司來管理保險基金。法律在這里的最佳選擇是在設計上，應參照現代企業制度中公司治理結構的思想，建立一種保險基金持有人（保險公司）、保險基金管理人和保險托管人三者各負其責、協調運轉、有效制衡、專家理財、利益共享、風險共擔的治理結構。[8]（p5）在這種投資基金管理公司的管理下，使保險資金的運用做到既安全又可靠且能盈利。當然，保險基金管理公司必須接受國家的監督管理，而且應當根據國家立法同保險公司簽訂詳盡的投資管理協議，包括保險公司的投資目標、資產分配和風險控制要求，基金管理公司進行投資決策和操作的權利、信息披露、收費以及托管機構等條款。（關于專業化的基金管理公司的運作模式，請參見《保險公司投資管理的國際經驗及其比較》，載《中國保險報》2001年11月8日。）這里需要保險法設專章專節予以規定，使保險法對保險資金運用的范圍和方式在宏觀上一步到位，與世界貿易組織成員國的相關法律接軌。

其二，建立資產負債管理評價體系。歷史和經驗表明，資產負債管理是保證保險公司穩健經營和發展的基礎。保險公司投資的首要目標不是追求利益的最大化，而是根據產品和負債的期限，在投資市場上匹配相應的資產并進行分配。根據美國、澳大利亞和香港保險投資的經驗，我們應當建立一個綜合性的資產負債管理評價體系。其目標就是要通過秩序性的協調資產與負債的關系，調整資產與負債的戰略，在風險可行性和界限下達到投資的收益目標。具體而言，就是控制并穩定公司與投資相關的市場份額；提高償付能力；通過投資回報支持產品的定價等。而且應明確規定資產負債管理評價體系的具體任務，從不同層次（產品、公司、集團）對負債特性進行分析，預測現金流；制定資產負債管路和投資的政策和指導原則；根據投資的限制政策和負債期限實行資產分配。（關于資產負債管理，請參見《保險公司投資管理的國際經驗及其比較》，載《中國保險報》2001年12月13日。）這里需要制定行政法規或者行政規章，以同保險法相適應。

四、關于保險合同的無效的原因

同WTO成員國的保險合同的無效制度相比，我國保險合同的無效制度不很完善。（保險合同是合同中的一種，我國合同法第52條所規定的合同無效的五種情形和《合同法》第53條規定的二種免責條款無效的情形，應當是保險合同的無效的原因。在此不予討論。）特別是保險法對保險合同的無效的原因同WTO成員國的保險法相差很遠。WTO成員國的保險立法關于保險合同的無效的原因主要表現在：1.無保險利益的保險合同。保險利益構成保險合同的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎性評價意義。[5]（P140）各國法律都把保險利益作為保險合同生效的條件，投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益，不具有保險利益的，保險合同無效。如英國的《人壽保險法》規定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則保險合同無效。”《意大利民法典》規定：“在保險應當開始時，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該損害保險契約無效。”其要求在保險合同開始后，被保險人對保險標的具有保險利益。而我國澳門地區商法典卻要求訂立保險合同時，被保險人對保險標的具有保險利益。該法第995條規定：“損害保險合同，如訂立時被保險人對損害賠償無保險利益，則無效。”從以上規定來看，保險利益構成保險合同的效力要件，缺少這個要件，保險合同無效。一般來說，這個要件包括三個內容：其一，投保人必須對保險標的具有保險利益，否則不能投保；其二，投保人或被保險人須與保險契約有效期間內維持保險利益，否則保險契約失效；其三，保險事故發生時原則上應有保險利益，否則不能提出索賠。[9]（P63）然而，我國保險法對此規定不很完善，根據保險法第11條第一款“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規定來看，顯然，它只是明確規定投保人投保時對保險標的應當具有保險利益，而沒有規定被保險人在保險效力期間應當對保險標的具有保險利益。依保險法理，投保人在訂立保險合同時，應當對保險標的具有保險利益，在保險合同成立后，由于被保險人依照保險合同享有權益，因此，在保險合同的效力期間內，被保險人對保險標的應當具有保險利益。否則，如果發生損害時，被保險人對保險標的不具有保險利益，而又獲得保險給付，屬于民法上的不當得利。而且，否認被保險人對保險標的應當具有保險利益，這也與填補損害的保險理念相背離。因此，有學者認為，出險時，被保險人是否具有保險利益是判斷保險合同的效力的最關鍵的問題。[10]（P145）由是觀之，我國保險法應當規定，在保險效力期間，如果被保險人對損害賠償不存在保險利益，則該保險合同無效。

2.危險不存在的保險合同。危險是保險的第一要素?！盁o危險即無保險”。保險的功能在于保險人通過承保風險，填補投保人或被保險人的損害，如果危險不存在，保險也就失去了存在的意義。所以，對于保險危險已發生或已經消滅的情況，或者危險依一般人的理解不可能發生，也就是說投保人或被保險人根本沒有遭受損失的可能，保險合同無效。對此，世界各國保險立法均有明確規定。歸納起來有兩種立法例，一種以意大利和我國澳門地區等為典型，規定保險合同只要不存在危險，保險合同就無效。如《意大利民法典》第1895條規定：“如果風險從未存在過或者契約締結前危險已不再存在，則契約無效。”《澳門商法典》第976條第一款規定：“如訂立合同時危險已不再存在或保險事故已經發生，保險合同無效?！绷硪环N以日本和我國臺灣地區等為典型，賦予當事人以“不知情權”，也就是說，客觀上危險已經發生或危險已經不存在，但雙方當事人主觀上都不知道危險不存在或已經發生，則保險合同仍為有效。如《日本商法典》第642條規定：“在訂立保險契約的當時，當事人一方或被保險人已經知道危險（事故）不會發生或已經發生時，該保險契約無效?！蔽覈_灣地區保險法第51條就明確規定：“保險契約訂立時，保險的危險已經發生或已消滅者，其契約無效；但為雙方當事人所不知者，不在此限。”從上述兩種立法例來看，第二種立法例顯然有其優點，給予當事人以不知情權，體現了法律的公正。我國大陸地區保險法對此沒有明文規定，在修改保險法時應當借鑒第二種立法例加以完善，明定在訂立保險合同時，當事人一方或被保險人已經知道危險不會發生或已經發生時，該保險契約無效。

3.惡意復保險的保險合同。復保險又叫重復保險，是指投保人對同一保險標的，同一保險利益，同一保險事故與數個保險人分別訂立數個保險合同的行為。從復保險的概念可以看出，在復保險里，一方為“同一投保人，”另一方為“數個保險人”，同一投保人與數個保險人之間，并存著數個保險合同，在危險發生時，分別向數個保險人請求理賠，因此，極為發生道德風險，極有可能產生超額理賠現象。世界各國保險法因此對復保險都有嚴格的法律規定，都要求投保人應將復保險的有關情況通知各保險人。投保人如果故意不為通知義務，則構成惡意復保險，且各保險合同無效。（但有學者認為，重復保險的成立，應以投保人與數保險人分別訂立的數個保險合同同時存在為必要。如果投保人先后與兩個以上的保險人訂立保險合同，先成立的保險合同不是重復保險，因其合同成立時，尚未成重復保險的狀態。投保人事后與其他保險人訂立保險合同，故意不將先行訂立的保險合同的事實通知后一保險合同的保險人，后一保險合同應屬無效，不是說成立在先的保險合同也屬無效。這一結論已經受到多數立法者、法院判決及學說的反對。參見《德國保險合同法》第59條；梁宇賢：《保險法》，臺灣瑞興圖書公司1995年2月版，第171頁；周玉華：《保險合同法總論》，中國檢察出版社2000年10月版，第250頁。）臺灣保險法第36條規定：“除另有約定外，在復保險情形時，投保人應將他保險人的名稱及保險金額通知各保險人?！钡?7條規定：“要保人故意不為前條之通知或意圖正當得利而為復保險者，其契約無效?！?/p>

我國保險法未區分復保險的惡意和善意，只是規定，如果出現投保人惡意復保險時，沒有履行其如實告知義務而違約，保險人有權解除合同或拒絕賠償。顯然，這種規定是很模糊不清，不甚科學。便于法律的適用，無法同國際上保險立法接軌。我們應當根據投保人簽訂復保險時的主觀心理狀態來確定復保險的法律效力。凡是投保人出于惡意，以騙取保險金為目的而訂立的保險合同，應歸功于無效。

4.惡意超額保險的保險合同

所謂超額保險，就是保險合同所約定的保險金額大于保險價值的保險。當事人在簽訂保險合同時，保險金額和保險價值總是會出現不一致的情況。保險金額大于保險標的的價值，其超過部分是否有效，各國立法不盡一致。以德國、法國、瑞士等為代表的國家規定，如出于投保人為不法得利之目的，其契約全部無效；否則，超過部分為當然無效。如《德國保險法》第51第第3項規定，若投保人從超額保險中獲取不法的金錢利益，保險合同無效。以日本和我國大陸為代表的國家規定，無論投保人出于善意或惡意，保險契約的超過部分無效。如《日本商法》第631條規定，保險金額超過保險合同標的價值時，就其超過部分，保險合同無效。以我國臺灣地區為代表規定，如超額保險出于善意所致的，則其超過部分無效。如《臺灣保險法》規定：“保險金額超過保險標的價值而有詐欺的情況，除定值保險外，超過價值的部分也應屬于無效?！睆纳厦娓鲊⒎▉砜?，各有其可采之處，但相較起來，臺灣地區保險法甚為完備。超額保險應依當事人對于超額保險的產生是否具有惡意而論其結果。對于善意的超額保險，為防止被保險人正當得利的可能，超過的部分應屬于無效。而惡意的超額保險，由于是當事人的詐欺行為所致，因此，我們應當適用民法的“解除合同”立法，賦予保險人損害賠償請求權和解除合同權。

五、關于保險代位權的適用范圍

保險代位權作為一種專業術語，淵源于民法理論中的“代位權”，是代位權在保險領域中的應用。保險代位權是指保險人享有的，代位行使被保險人對造成保險標的損害而負有賠償責任的第三人的求償權的權利。[11]（p215）保險代位權是損失補償原則派生的權利，是以衡平原則，即保險代位權是以避免被保險人超額賠償不是要剝奪它的財產，而是為了避免他不當得利，不當是因為這個利益是以承保人受損失為基礎。[12]（p824）在我國保險理論界認為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只適用于各種財產保險，而不適用于人身保險。[5]（p311）其原因在于人身保險的標的是無法估價的人的生命和身體機能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或收益人獲得額外利益的問題。所以如果發生第三者侵權行為導致人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權益轉讓，保險人也無權代位追償。[3]（p312）在這種理論支撐下，我國保險法把代位追償權放在財產保險合同中，并且在人身保險合同中明文規定人身保險不適用代位追償權，于是代位追償權成了財產保險合同所特有的制度，完全排斥其在人身保險合同中的適用。然而，隨著現代保險業的發展，國際上新的險種的誕生，這種完全排斥在人身保險合同中的適用的立法已經受到挑戰，正如英國著名保險法學者克拉克先生指出：“傳統的分類還會繼續起作用：生命險和事故險一般不視作補償險。醫療費用保險和失能保險卻被認為補償保險?！绻贤幸幎▽⒃V權轉讓給承保人，那可以說，事故險在這個意義上是允許代位的?！盵12]（p826）從世界上各個國家的立法來看，代位追償權并非完全排斥在人身保險合同中的適用之外，其在人身保險中的適用，有兩種立法模式，即法定代位權和約定代位權。如《澳門商法典》人身保險的一般規定第1030條規定：“人身保險合同中，保險人做出給付后不得代位取得被保險人因保險事故而生之對第三人之權利。上款之規定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險人所承擔之醫療及住院開支。”《意大利民法典》的損害保險第1916條第四款關于保險人的代位權規定：“……本條規定亦適用于工傷事故和偶發災害的保險?！边@里，第三人所造成之意外事故保險和工傷事故、偶發災害的保險是法定可以適用保險代位權的。此外，在當今德國的保險理論和實務中一般認為，保險代位權對于依照損害補償原則為給付的意外傷害保險或者健康保險具有是有適用價值。[13]（p245）對于約定代位權，如《韓國商法》人身保險的通則第729條規定：“保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三人的權利。但是，在簽訂傷害保險合同的情形下，若當事人之間另有約定，保險人可以在不損害被保險人的權利的范圍內代位行使該項權利。”在美國部分州對于健康保險和意外傷害保險原則上沒有保險代位權的適用，但法院對于當事人擴大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態度，因此健康保險或者意外傷害保險合同約定有代位權的，可以適用約定（conventional）代位權，這種做法為美國多數法院認同。[11]（p243—244）因此，對于意外傷害保險和健康保險等這些“第三領域”的保險“難為其缺乏損失補償的功能，不使其適用保險代位權亦缺乏令人信服的理由?！盵14]（p337）因此，我國保險法對于保險代位權的適用范圍的限制應當解除，賦予上述保險合同當事人以約定保險代位權是入世后我國保險法修正的重點。

參考文獻

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[12][英]克拉克著，何美歡、吳志攀譯。保險合同法（M）。北京：北京大學出版社，2002。

篇9

大地財產保險股份有限公司是成立于2003年10月的全國性財產保險公司，在初創的4年間，大地財險實現了跨越式發展，保費規模從2004年的15億元發展到2007年的100億元，在財險公司中的排名也上升到第5位。

2008年，大地財險的原保費收入為94.24億元，略有下降。保費下降所反映的其實是大地財險從高速擴張期進入成熟期后進行的戰略調整。伴隨著這種戰略調整，公司信息化建設所面臨的主要矛盾也發生了變化，變成了如何提高適應公司運營架構改變的IT能力。圍繞這個主要矛盾，大地財險信息技術部總經理尚勇濤進行了積極探索。

從架構調整做起

大地財險戰略轉型的重點就是要突出客戶服務，以客戶為中心，將銷售層面、承保理賠層面等能夠集中起來的后臺支持服務全部集中起來，以提升管控水平，降低經營成本。2008年7月，公司董事會決定正式啟用運營中心，這是一個包括電話銷售中心、車險作業中心、財務中心等14個職能部門在內的大地保險“大本營”。目前，電話銷售中心已經成型，車險理賠和承保中心初具雛形，財務中心還在調研中。

集中運營給IT改造帶來了困難，也讓IT與業務部門之間的矛盾更加突出。業務部門希望需求提出時，IT部門就已經有成型的產品可以利用; IT部門卻認為，只有首先提出準確的需求，IT才能再去實現。

“抱怨沒有任何意義，需求本身就是點狀的、不連續的、突發性的，我們能做的就是盡量實現系統架構的靈活應對?！鄙杏聺f。

在基礎架構層面，大地財險使用的是中科軟開發的All in one核心業務系統，這個系統的優點是各個功能之間的調用效率非常高，缺點是牽一發要動全身。今年開始，大地財險決定對系統進行基本解耦，切割成不同模塊，用一條企業總線連接起來，這樣部門模塊的調整并不影響整體的系統。此外，針對靈活性弱的現狀，引入規則、流程和產品配置三大引擎。目前，規則引擎系統已在全國上線，幾個月后，流程引擎也將上線。

然而，問題也接踵而至，最大的問題就是解耦到什么程度才算合適？太細的話，總線將不堪重負; 如果太粗，每個模塊內部又成為小的All in one。比如，如果把車險的理賠和承保模塊分開，而這兩個模塊之間又要經常進行數據調用，產生的數據量非常大。目前，大地財險首先把財務、審計、人事等支持系統切割出來，而車險、非車險、人身險等業務模塊尚未采取行動。

向IT要效益

不久前，當尚勇濤提出要加強數據庫主機的CPU處理能力時，受到了管理層的質疑: 今年的保費增長率已經慢下來了，業務并沒有大幅增長，為什么IT的處理量反而增大了呢？殊不知，IT系統承受的壓力并未減少。尚勇濤表示:“公司進入成熟期后，對內控需求、精細化管理的需求更高了，系統壓力也更大了?！?/p>

從過去的一味追求規模，到今天把效益放在第一位，這是中國保險業共同的轉變。以前，保險公司追求大量收入保費，以便產生更好的現金流，并在資本市場上得到高額回報，因此對賠付的容忍度比較大。2008年，隨著中國股市低迷，投資收益銳減，保險公司被迫開始向承保業務要效益，開始琢磨怎樣降低承保帶來的虧損。

分析了當前形勢和公司發展現狀后，大地財險提出了2009年工作總體思路，“以效益為中心，以實現承保利潤為目標，切實轉變增長方式”就是其中的重要內容。而承保業務實現盈利、切實加強總成本控制，正是今年大地財險公司的中心任務，是硬指標。

為了達到這個目標，占大地財險70%收入的車險業務已經發生了非常大的變化。如今按照新的業務流程，新保一張保單，必須先登錄協會的業務平臺查詢該車輛的歷史賠付信息才能進入公司的核保流程。而續保時也需要訪問以前的理賠數據庫，查看一個人的歷史賠付情況，然后再確定這個人的保費。這些都給IT系統帶來了更大的處理壓力。

大地財險也采取了一些手段，提高效率，降低成本。憑借運營中心的啟用和PDA設備的應用，車險的處理流程被大大地簡化了。如今，車險的接報案、核損、定損、理賠和核保等環節都實現了集中處理，就連中間的查勘定損環節也更加簡單了。應用了PDA設備后，趕到事發現場的定損員可以將現場事故照片無線傳輸給上海的運營中心，還可以通過PDA訪問報價數據庫，獲得零配件的最新報價，列出事故清單。而在過去，定損員根本無法實現現場報價。

去年年底，大地財險做了一個為期一年半的IT規劃，大地財險在架構層面有三大任務: 一是基本實現系統解耦; 二是建設規則、流程和產品配置三大引擎; 三是建設IT系統的對外接口，包括與保監會、中介機構的接口。

在應用層面，大地財險的目標是: 一是以客戶信息系統為基礎，對銷售和理賠流程進行改造，關注客戶的留存率; 二是建設新一代電話銷售系統，變過去只支持車險為實現車險、人身險和其他財險的交叉銷售; 三是整合后援中心，將車險的承保與核賠、財務等分別整合起來; 第四，建設中介管理系統，實現對中介機構的分類管理、手續管理。此外，建設電子商務平臺，宣傳公司品牌，促進產品銷售。

IT與業務融合

尚勇濤是今年年初上任的IT部門總經理，在他身上，IT與業務的融合體現得非常明顯。他是南開大學畢業的計算機碩士，從2000年開始一直在保險公司業務部門工作，在今年兼任大地財險信息技術部總經理之前，他在大地財產車險部當了5年的總經理。

尚勇濤一人身兼IT與車險部總經理兩職，這種結合反而有助于化解IT與業務部門的矛盾。當別的IT負責人抱怨業務部門提出的需求不夠準確、總是在變化時，他卻能夠從業務部門的角度想問題，認為IT與業務并不是非此即彼的，IT部門與業務部門之間應該停止互相抱怨，IT部門可以主動做一些事情，盡可能了解國際上其他財險公司的IT建設經驗，將最新的技術通過講座形式介紹給業務部門，比如PDA、電子文檔處理技術等，以挖掘業務部門潛在的需求。

篇10

關于再保險人有無代位求償權，學界歷來存在兩種截然相反的觀點。一種觀點認為保險人可以行使代位權。此觀點認為，再保險性質上屬于責任保險，就再保險人與原保險人的關系而言，再保險人為責任保險的保險人，而原保險人為被保險人。依照《保險法》所規定代位行使的條件考察，原保險人于賠償被保險人的損失后，再保險人取得代位求償權。[3]另一種觀點認為再保險人無代位求償權。此種觀點主張，基于再保險的特殊性，再保險人代位權的行使，應由原保險人為之，即原保險人以自己名義代位請求全部賠償金額，并將追償所得攤還給再保險人。因為原保險人為分散危險的需求，可能依照各種方式安排再保險合同，再保險人可能散布世界各地且人數眾多。對再保險人而言，再分別行使代位權，事實上不可能，也不經濟；對應負責的人（如侵權行為的加害人）而言，則會因再保險人形式代位權而疲于奔命。為求再保險人的方便，并免第三人應訴之累，代位權的行使權人應限原保險人得為之。至于求償所得，再由原保險人因自己及各再保險人應負責的部分分攤。[4]

要對再保險合同有無代位求償權進行定位，先得對再保險合同的性質進行分析。筆者贊同再保險合同的性質為責任保險合同說，這也是學界的通說。所謂責任保險合同，是指以被保險人對第三人依法應承擔的民事賠償責任，并在受賠償的請求時，保險人應負賠償責任。責任保險合同以被保險人對第三人應負的民事賠償責任作為保險標的，是當被保險人造成第三人財產損失或人身傷亡而依法負民事賠償責任并受該第三人追償時，由保險人承擔這種民事賠償責任的一種合同。其目的是實現法律責任的轉嫁。被保險人將共同承擔的法律責任轉嫁給了保險人。這種法律責任轉嫁的目的，既為維護被保險人自身的利益，避免因承擔巨額的賠款責任而陷于困境，又為保障受害的第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

在理解了再保險合同的性質后來看這兩種觀點，似乎并不矛盾。第一種觀點在邏輯上沒有不妥的地方。第二種觀點否定再保險人代位求償權的理由是由再保險人行使該權利可能不便于操作和效率低下。這種分析方法在邏輯上有錯誤，先假定再保險人存在代位求償權，而再保險人行使代位求償權將導致訴訟成本過高，而否定在保險人的代位求償權。因此作者認為再保險人具有代位求償權更符合邏輯，但如果由再保險人來行使代位求償權的話，確實可能不經濟，也不便于操作，所以應該用其他方法來解決。

我國《保險法》第44條第1款規定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利?！睆姆l的字面意思來理解，該條款沒有賦予再保險人代位求償權。但是按照保險法的原理來推論，既然再保險合同是一種責任保險合同，那么在這個合同當中的被保險人為原保險人，而保險人為再保險人。從這個角度來理解，在保險人就可以按照《保險法》第44條的規定行使代位求償權。

誠然，如有的學者所認為的一樣，再保險人享有代位求償權的確可能不經濟，但再保險人享有代位求償權在某些情況下是有價值的，如當原保險人怠于行使自己的追償權時，如果不賦予再保險人以追償權，那么再保險人的合法權益可能受到侵害。有學者主張原保險人怠于行使其代位求償權時，再保險人可依據民法和合同法的相關規定，直接向責任方行使代位權。但此代位權絕不等同于“代位求償權”；再保險人也可向法院提訟，向原保險人主張權利。[5]但責任保險的保險金的給付方式有兩種形式：一是保險人向被保險人支付，但有一限制，即必須在被保險人已向第三者支付賠償金后，以免發生被保險人取得保險后不向第三者賠償的情況；二是保險人得到被保險人的通知后，直接向第三者支付保險金。保險人在支付保險金后，在被保險人對其他人有損害賠償請求權的情況下，保險人可以在其支付賠償金的限度內行使保險代位權。從責任保險的保險金給付方式上我們也可以看出，責任保險合同的保險人在履行賠償義務后，對造成損害的其他責任人有保險代位權。而再保險合同是責任保險合同，因此再保險合同的再保險人有代位求償權。

認為再保險合同具有獨立性，因而再保險合同不具有代位求償權的觀點實際上是沒有把再保險合同看作責任保險合同。討論的前提不同，因此得出的結論不同。不過，由再保險人形使代位求償權，的確可能導致不經濟的情況發生。國際上的習慣做法是再保險人代位權皆由保險人行使，并將追償所得攤回再保險人。[6]筆者認為出了這種方法之外，我國還可以規定約定代位制度，這樣再保險人和原保險人可以約定再保險人是否享有代位求償權，如果約定享有，那么再保險人就可以行使代位求償權，反之則不享有。限制的目的并不是否認再保險人的代位求償權，而是為了促進效率，這樣是符合商事法的立法精神的。

注釋：

[1]李玉泉：保險法[M].北京：法律出版社。1997.102。

[2]再保險的性質有原保險合同說和責任保險合同說之分。前者認為再保險合同繼承原保險合同而來，兩者并無二致。但就再保險合同制度本身的特點來看，作者更傾向于責任保險說。

[3]陳繼堯：再保險論-當前趨勢與型態研究。臺灣三民書局。1993.34。

[4][日]田邊康平：保險契約法臺灣財團法人保險事業發展中心出版社。1993.115。