導語：如何才能寫好一篇防范非法集資實施方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

揭開“外資”企業的外衣

——南昌市戴某某集資詐騙案

2012年，南昌市公安局西湖分局經偵大隊經過精心組織、縝密偵查，成功偵破了一起公安部掛牌督辦案件，破獲了以被告人戴某某為首的特大集資詐騙犯罪集團。

【案情回顧】

2011年11月份開始，被告人戴某某、梁某以“香港鼎鑫元實業國際集團股份有限公司”名義，謊稱該公司在武漢市青山區環保工業園有150畝地及污水處理項目需要啟動資金，以“集資”總金額的15%作為回報，指使被告人徐某某、羅某某等人在我市多地設點，雇請犯罪嫌疑人李某某、洪某某等人為“業務員”專門在退休老年人中以相互介紹的方式“拉人頭”到“辦事處”“聽課”宣傳，吸引退休老年人參與“集資”。具體“集資”方法分為兩種：一種是以11000元為一份，上不封頂但不能少于一份，每16周為一個周期，每周歸還880元本息，16周后本息全部還完，經計算月息超過7%。另一種方案是“集資”110000元以上，以此為一份計算，32周后一次性還本付息300000元，經計算利息高達172%。該案發生僅四個多月，在南昌地區涉及集資人員高達655人，給被害人造成3892.3759萬元的損失。 經公安調查，該案是一起經過精心組織策劃、有著嚴密犯罪組織、受害人涉及南昌、武漢、南京、浙江等地的特大集資詐騙集團犯罪案件，涉及全國882名群眾，集資金額高達7290.86萬元，造成損失5574.0001萬元。

【案件查處】

為盡早消除這個不穩定因素的“苗頭”，西湖分局經偵大隊于2012年2月28日對這個所謂的“香港鼎鑫元實業國際集團股份有限公司南昌辦事處”進行了搜查，當場查獲大量犯罪證據。西湖經偵大隊經過縝密偵查，連續作戰，歷時三個多月，成功抓獲主要被告人戴某某等7人，暫扣、凍結涉案資金3000余萬元。

20XX年10月，江西省高級人民法院以集資詐騙罪判處戴某某有期徒刑十五年，并處罰金五十五萬元，以非法吸收公眾存款罪判處梁某等六人有期徒刑二年至八年不等，并處罰金。2017年2月，南昌市中級人民法院補充對戴某某集資詐騙案浙江部分作出判決，以集資詐騙罪判處戴某某有期徒刑十五年，并處罰金五十萬元，與前判決合并執行有期徒刑十九年，并處罰金一百萬元。

【風險警示】

從該起集資詐騙案件來看，非法集資案件普遍存在以下特點：

一是以外地甚至香港公司駐南昌公司的名義出現，租用繁華地段的高檔寫字樓，給人造成擁有強大經濟實力的假象。

二是打著投資開發高科技或者投資外地項目的旗號，披著“民間借貸”的外衣，通過開設講座、組織聚餐、旅游等活動進行宣傳，籠絡人心。

三是以每月支付高額利息為誘餌，大肆進行非法集資活動，部分群眾對此類犯罪防范意識缺乏，由于按時領取利息，覺得可信度高，案發后有顧慮，遲遲不肯報案。

四是用后加入者交付的資金來支付先加入者的利息，短期內給人造成有實力、守信用的錯覺，吸引更多人加入，快速吸收大量資金，由于支付周期短，具有較強的欺騙性。

五是騙取的資金達到一定數量，則將余款席卷一空，溜之大吉。

六是這些案件的侵害對象都是中老年人，尤其以70歲以上的老年人居多，防范意識較低，容易上當受騙。

公眾在有投資意向時一定要謹慎行事，不要被所謂“高大上”的公司門面所蒙蔽，也不要為所謂的高息返現所迷惑，丟了西瓜撿芝麻。要提高自己的法律意識和風險防范意識，不要眼紅別人一夜暴富，也不要抱有僥幸心理，腳踏實地的獲取財富才是正確的生財之道。

案例二

上陣父子兵 悉數陷囹圄

——玉山縣姜某乾等人非法吸收公眾存款案

姜某乾等父子三人非法集資案是我省早期涉案金額較大的重大跨省案件，經過省、市、縣三級黨委政府組織協調，該案處置工作取得良好效果，挽損率達64%，是我省近年來挽損率最高的案件之一。

【案情回顧】

姜某乾,男,1948年10月出生,漢族,浙江省江山市人。姜某乾、姜某福、姜某偉父子三人多年來在玉山縣經營懷玉家電公司，后相繼于1990年、2002年、2005年注冊成立了玉山懷玉家電公司、江西環球房地產公司、湖北廣水環球房地產公司。其父子三人于2002年6月開始涉足房地產開發，投資開發了玉山縣冰溪鎮將軍廟房地產項目。由于項目開發的資金需要，從2002年3月開始，姜氏父子開始以個人或其名下公司名義向社會不特定公眾以月息2分至1角不等的高息進行融資，初期融資金額達2700余萬元。2005年3月，姜氏父子在湖北省廣水市取得了一個房地產開發項目，同時注冊成立了廣水環球房地產開發有限公司。2009年5月4日，姜某乾等人因資金鏈斷裂，被投資人逼債，到上饒市公安局投案自首，并尋求人身保護。經查，從2002年3月至案發，姜氏父子以個人或名下三家公司的名義，向銀行貸款約7000萬元，向個人借款總額約為2.8億元，借款總人數近千人，借款對象以玉山縣、信州區及浙江省江山市的群眾為主，至案發前姜氏父子已累計向借款人支付利息約2.3億。

【作案手段】

1.利用親情、友情等因素誘騙非法集資。本案中，姜氏父子不惜利用親情、友情等熟人關系拉攏親朋、同學或鄰居加入，不斷擴大受案群體。

2.以項目開發資金短缺為借口，向公眾集資。姜氏父子以從事高額利潤項目為幌子，編造各種借口，以騙取公眾的信任。

3.以高額回報為餌，利誘公眾出資。本案涉案群眾涉及玉山、上饒市信州區、德興市和浙江江山市等地的近千余群眾。姜氏父子就是利用投資者貪利和盲目從眾的心理，許諾月息2%-10%的高額回報，編造各種光環和名譽，騙取群眾的信任。

4.資金鏈斷裂，“神話”破滅。本案受害者幾乎涵蓋了公務員、個體經營者、教師、退休干部、出租車司機、農民、下崗工人和賣菜人員等所有群體，姜氏父子的資金已難以滿足后續還本付息的需要,至案發前姜氏父子已累計向借款人支付利息約2.3億。

【案件查處】

玉山縣委縣政府成立專案組和應急工作指揮部，負責案件處置和突發事件應急處置工作。專案組對投資人報案材料進行了會計司法鑒定，對三家公司的資金流向逐項逐筆清查，查封、扣押和凍結了江西、湖北等地集資人房產、車輛和銀行賬戶，成功對湖北廣水在建房產項目處置變現。經上饒市中級人民法院二審判決，姜某乾、姜某福、姜摁偉犯非法吸收公眾存款罪，分別被判處有期徒刑九年、八年、七年。玉山縣先后組織了四次資金發放，790余名涉案群眾領取了返還資金11186.72萬元，最終資金發放比例達63%。

【風險警示】

如何避免掉進非法集資的陷阱？一是對高息“誘餌”不動心。每當遇上諸如此類“天上掉下來的餡餅”，千萬得悠著點兒，更不能因為看到別人發了財眼紅，抵擋不住誘惑盲目跟風。二是對老板“實力”不崇拜。有些老板花費巨資做廣告、買頭銜、搞宣傳，用光鮮的“企業形象”忽悠和迷惑群眾。因此，不能被某些企業天花亂墜的自吹自擂所迷惑。三是對“官方”背景不迷信。在非法集資活動中，某些政府官員的參與或者假借官員名義、編造官方背景往往更容易蠱惑群眾。因此，人們要切記：官員未必就代表官方，有官員參與并不等于就是正規融資活動。四是對熟人“熱心”不輕信。非法集資大多借助傳銷手段，由于多是親戚、朋友、熟人介紹、推銷，一方面，容易取得信任；另一方面，礙于面子也不便推辭，這種方式更容易在民間滲透，危害面也更廣。因此，面對熟人的好心和善意推銷，得多長個心眼兒。

案例三

農民合作形式多 存錢還得去銀行

——新余市萬民種植專業合作社非法吸收公眾存款案

農民專業合作社原本是農民互助合作組織，可是卻有不法分子盯住了農民的血汗錢，違反“吸股不吸存”的原則，利用合作社侵害農民的利益，造成無法挽回的損失。

【案情回顧】

20XX年1月22日，李某注冊成立了新余市萬民種植專業合作社（以下簡稱萬民合作社），李某擔任法人代表，被告人李X某負責萬民合作社的日常工作。萬民合作社成立后至2017年3月間，被告人李X某通過設置廣告宣傳牌、向公眾發放宣傳資料等方式，以高額利息為誘餌，以入社的名義，非法吸收被害人梁某等55人的存款共計人民向112.7萬元。李某將全部存款用于其在新余市渝水區袁河工業平臺江西省新特汽車板簧有限公司廠房工程的建設，因建設資金暫時無法回籠，導致萬民合作社出現資金鏈斷裂，被害人的存款不能及時兌付，至案發，萬民合作社僅歸還部分被害人存款人民幣4.75萬元，另有大部分被害人的存款人民幣共計107.95萬元無法歸還。

【作案手段】

1.違規開展業務。未經金融辦輔導，也沒有到工商部門變更營業范圍，就擅自脫離“三農”，違規開展資金互助業務。

2.打造“山寨銀行”。通過模仿農信社標識、裝潢、形象，披上“合法”銀行的外衣。

3.公開誤導宣傳。故意混淆或模糊農民合作社和農信社的概念，通過散發資料等方式進行公開宣傳，誤導群眾辦理存款業務。

【案件查處】

新余市渝水區人民法院認為，被告單位新余市萬民種植專業合作社，向社會公開宣傳，以高額利息為誘餌、以入社的名義向被害人梁某等55戶群眾變相吸收存款計人民幣112.7萬元，擾亂了金融秩序，并且造成損失人民幣107.95萬元無法歸還，構成非法吸收公眾存款罪。被告人李X某作為萬民合作社負責日常工作的直接責任人，其行為也構成非法吸收公眾存款罪，并對此應承擔相應的刑事責任。案發后，被告人李X某能夠主動到公安機關投案，如實供述自己的犯罪事實，具有自首情節，依法可以從輕處罰。因萬民合作社非法吸收公眾存款的行為造成較大損失無法歸還，對被告人李X某可以酌情從重處罰。

根據被告單位及被告人的罪行及量刑情節，渝水區法院于2017年10月27日判處被告單位新余市萬民種植專業合判處罰金人民幣五萬元上繳國庫；判處被告人李X某判處有期徒刑一年，并處罰金人民幣三萬元上繳國庫。

【風險警示】

并非所有農民專業合作社都能開展信用合作業務，必須先經過當地政府金融辦進行信用合作業務輔導并頒發“農民專業合作社信用合作業務告示牌”。此外，還需要前往工商部門申請辦理經營范圍變更登記，由工商部門增加信用合作的業務范圍。

農民加入合作社開展信用合作業務，必須以農業生產經營為紐帶，由全部或部分成員自愿入股籌集信用合作資金，不以盈利為目的，并且僅為成員內部從事農業生產經營活動提供貸款服務和擔保服務。合作社必須堅持“吸股不吸存”、“分紅不分息”的原則，絕對不允許和銀行一樣吸收存款，發放利息。因此，廣大群眾特別是農民，加入合作社之前一定要查看清楚合作社經營范圍，更不要被“山寨銀行”誤導存款。

案例四

輪胎商非法集資六千萬元 身隱囹圄悔莫及

——萍鄉市陳某非法吸收公眾存款案

被告人陳某，男，1962年10月21日出生，漢族，小學文化，個體戶，因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪，于2017年3月15日被刑事拘留，同年4月21日被逮捕。

【案情回顧】

2010年以來，被告人陳某先后成立萍鄉市金三角xx西輪胎超市、萍鄉市和利貿易有限公司、萍鄉市龍興種養專業合作社、江西省怡元房地產開發有限公司等企業，并任上述企業的法定代表人。2009年至20XX年，陳某以做輪胎生意、藥材種植、搞房地產開發為名，以每月2分至6分不等的利息向社會公眾吸收存款。陳某共向123人及萍鄉市祥礫實業有限公司非法吸收資金5975.46萬元，上述資金被陳某用于購買白源土地及辦理相關手續、輪胎店進貨等開支，其中歸還本金215萬元及支付前面借款的利息1600余萬元。隨著資金難以滿足后續還本付息的需要，導致不能兌現集資人的利息，集資人選擇了向公安機關報案。陳某在案發后委托他人先代為投案，在投案途中被公安機關捕獲，被萍鄉法院犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑六年四個月，并處罰金人民幣四十萬元，后悔莫及。

【作案手段】

1.以生意為幌子行非法集資的實質。陳某以做輪胎生意、藥材種植、搞房地產開發為名，向社會公眾吸收存款，避免了社會公眾的懷疑。

2.以高利為誘餌騙社會公眾的錢財。陳某某利用了社會公眾法律意識淡薄、盲目妄想暴富的投機心理，以每月2分至6分不等的利息向社會公眾吸收存款。

3.資金鏈斷裂集資參與人資金受損。隨著利息負擔越來越重，后續資金難以滿足還本付息的需要，最終造成集資參與者重大經濟損失。

【案件查處】

萍鄉法院認為，被告人陳某違反國家金融管理法規，采取支付高額利息方式向不特定的100余名公眾非法吸收資金，擾亂金融秩序，金額達5975.46萬元，屬數額巨大，其行為構成非法吸收公眾存款罪。根據《中華人民共和國刑法》、《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》之規定，以被告人陳某犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑六年四個月，并處罰金人民幣四十萬元。對被告人陳某非法吸收公眾存款的非法所得予以追繳，返還給被害人。

【風險警示】

篇2

我鎮現有農民專業合作社 96 個，民營企業33 個。針對上述機構，我們采取了明察暗訪、內查外調等方式進行了深度排查。經排查，目前，暫沒發現非法集資犯罪活動。

1、提高認識，加強領導

我鎮充分認識到非法集資排查工作的重要性和必要性，制定《__鎮打擊和處置非法集資工作實施方案》，建立了由主要領導親自抓，分管領導具體抓，各有關職能站所共同參與的工作機制和責任機制。結合實際制定了詳細的工作計劃，明確了工作責任和要求，并對轄區內排查對象進行動員部署，切實做到思想認識到位，組織領導到位，工作落實到位。同時結合我鎮實際，分階段細化和分解排查責任，嚴格工作責任制度和責任追究制度，確保此次工作順利開展。

2、成立專項工作組

為有效進行非法集資排查活動，保護群眾利益不受侵害，我鎮工作人員與司法所、派出所工作人員聯合成立了專門工作小組，并且設立舉報電話，明確相關人員排查責任，確保此次排查工作全面、徹底。

3、加強宣傳教育工作

結合我鎮實際，非法集資排查工作組在村民委員會門口、企業門口等地通過張貼宣傳標語和發放宣傳資料等多種方式進行打擊非法集資的法律宣傳和教育。通過形式多樣的宣傳教育活動，強化了合作社責任人的職業操守和法紀意識，使其自覺遠離并堅決抵制非法集資；提高了村民的防范意識，促其遠離非法集資群體，并建議其積極舉報非法集資主體，避免自身及親朋好友盲聽盲信，遭受經濟損失。

4、監督排查，全面清理

篇3

經行業專家分析，《方案》是從國家戰略層面規范和監管互聯網金融的實施方案，網貸監管方面理念和方向與8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》基本一致，基調還是促進健康可持續發展。值得一提的是，此次專項整治的對象既包括按照《指導意見》要求從事信息中介服務的網貸機構，也包括以網貸名義開展經營、異化為信用中介的機構，并提出重點整治的問題。

在本次《實施方案》中，對推進各項整治工作，列出時間表，分為摸底排查、清理整頓、督查和評估、驗收和總結幾個階段。

其中，在摸底排查階段，“各省級人民政府制定本地區清理整頓方案，2016年5月15日前向領導小組報備”，以及“各省級人民政府根據摸底排查情況完善本地區清理整頓方案。此項工作于2016年7月底前完成。”

清理整頓階段的工作，要求“于2016年11月底前完成”，督查和評估的工作，同步于2016年11月底前完成，驗收和總結的工作于2017年3月底前完成。

《方案》要求P2P網絡借貸平臺應守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質，不得設立資金池，不得發放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質押管理等業務外，不得從事線下營銷。

行業內之前確實有不少機構異化為信用中介，并違背監管進行線下營銷等。但隨著監管層面對背離信息中介行為的規范，網貸市場環境將不斷凈化。作為一家互聯網金融信息服務平臺，金信網一直致力于為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務，恪守行業紅線，強化平臺自律。

在本次《實施方案》中，強調“房地產開發企業、房地產中介機構和互聯網金融從業機構等未取得相關金融資質，不得利用P2P網絡借貸平臺和股權眾籌平臺從事房地產金融業務；取得相關金融資質的，不得違規開展房地產金融相關業務。從事房地產金融業務的企業應遵守宏觀調控政策和房地產金融管理相關規定。規范互聯網‘眾籌買房’等行為，嚴禁各類機構開展‘首付貸’性質的業務。”

針對互聯網金融活動的特點，專項整治強調抓住關鍵環節，提高整治效果，嚴格準入和行為管理。設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未經批準或備案從事金融活動的，由金融管理部門會同工商部門予以認定和查處。在李玉維看來，嚴格網貸行業準入很有必要，扮演行業“隱形牌照”的角色的是ICP經營許可證。數據顯示，擁有ICP經營許可證的平臺在網貸行業正常運營平臺總數中占比不足10%。據悉，金信網已于2015年獲得京ICP證140517。

《方案》要求充分發揮中國互聯網金融協會作用，制定行業標準和數據統計、信息披露、反不正當競爭等制度，完善自律懲戒機制，開展風險教育，形成依法依規監管與自律管理相結合、對互聯網金融領域全覆蓋的監管長效機制。

《方案》要求加強互聯網金融從業機構資金賬戶及跨行清算的集中管理，嚴格要求互聯網金融從業機構落實客戶資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關資金賬戶的監督。在整治過程中，特別要做好對客戶資金的保護工作。

《方案》還對互聯網金融領域廣告、互聯網金融違法違規舉報制度等做出了說明，互聯網金融風險專項整治可謂從嚴。縱觀方案全文，涉及的部門較多，力度較大，部署措施也細致嚴密，但《方案》對互聯網金融并非是抑制和打壓，而是在風險防范的同時支持創業創新。

中關村互聯網金融研究院執行院長、國培機構董事長劉勇在接受采訪時表示，“互聯網+金融”在行業迅猛發展的過程中也暴露出了非法集資、金融詐騙、卷款跑路、惡性競爭等諸多安全隱患，相信此次整治方案的實施將有效的清理行業亂象，推動對民間融資借貸活動的規范和監管，讓良幣驅逐劣幣。

此次方案的出臺是對824暫行辦法后的進一步推進以及盡早落實“穿透式”監管原則。“‘穿透式’監管主要目的有二，一是從業務本質入手去匹配相應的監管條例，粗俗點講，就是各找各的媽；二是加強監管制度的迭代，在金融的不斷創新的同時設立‘防火墻’，防止金融風險固有的復雜性、傳染性。”

專家認為，選擇在這個時間點下發通知，頗有加速8月的暫行辦法落地的意味，也是呼吁監管層要盡快建立合理的指引流程，高效解決監管痛點，防止出現“踢皮球”現象。

本次《實施方案》強調，“對互聯網金融從業機構為搶占市場份額向客戶提供顯失合理的超高回報率以及變相補貼等不正當競爭行為予以清理規范。”明確要求互聯網金融從業機構不得以顯性或隱性方式，通過自有資金補貼、交叉補貼或使用其他客戶資金向客戶提供高回報金融產品。由中國互聯網金融協會建立專家評審委員會，商相關部門對互聯網金融不正當競爭行為進行評估認定，并將結果移交相關部門作為懲處依據。

值得一提的是，此次整頓范圍包括了“通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務”。針對該類業務的方案也由包括一行三會在內的多部委聯合，《通知》也首次對該類行為的整治安排進行了細化。

事實上，自P2P、股權眾籌相關監管口徑明確后，不少網貸平臺試圖轉型綜合互聯網金融平臺或互聯網資產管理平臺。但在新的整治要求下，存在監管套利嫌疑的部分平臺和業務將受到一定限制。

不過業內人士指出，除明股實債外，仍然有一些線上平臺存在類似“非債實債”融資模式，這也容易給互金監管帶來難度。

記者調查發現，自監管收緊，一些平臺將業務包裝為“智能投顧”或“科技金融”，以期與“P2P”劃清界限從而規避監管。而此次“穿透式”監管的提出，正是對此類行為致命一擊。

從8月底銀監會《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》到10月13日《方案》的公布，不到2個月的時間里，監管層頻頻出臺措施整治互聯網金融行業。“這表明政府決心將互聯網金融納入到國家大的金融監管體系中來，不讓互聯網金融游離于整體金融體系監管之外，防止系統性風險從非常規領域爆發。互聯網金融行業將毫無意外迎來行業洗牌的提速，合規成為生死劫。”

中國央行副行長潘功勝14日發表署名文章指出，中國互聯網金融發展迅速，需強化風險防范。為此，中國要建立健全適應互聯網金融特征的監管體系，實施“穿透式”監管，并且加強投資者教育和權益保護，清理不正當競爭行為，規范關聯交易，防止風險交叉傳染和“多而不能倒”。

潘功勝指出，當前，互聯網金融在快速發展中積累了一些問題和風險：某些業態偏離了正確的創新方向，部分機構風險意識、合規意識、消費者權益保護意識不強，反洗錢、反恐怖融資制度缺失，有些甚至打著“金融創新”的幌子進行非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動。特別是，近期爆發的一系列風險事件，對行業聲譽造成了較大負面影響，規范互聯網金融發展成為廣泛共識。

他表示，當前，中國要建立健全適應互聯網金融特征的監管體系，促進行業持續健康發展。這一體系包括五個方面：

第一，針對互聯網金融跨界混業經營、貫穿多層次市場體系的特征，逐步健全并完善與之相適應的監管體系：強化準入管理和功能監管實施“穿透式”監管，把互聯網金融的資金來源、中間環節與最終投向穿透聯接起來；完善中央與地方金融監管分工。

第二，加強對互聯網金融監管的技術支持。繼續鼓勵創新，維護網絡和信息安全，提升互聯網金融監管水平。

第三，加強投資者教育和權益保護，強調“賣者有責”，引導樹立“買者自負”的投資理念。建立“反傾銷、反補貼”制度，要清理不正當競爭行為，完善反不正當競爭制度。規范關聯交易，對跨界混業經營的機構，強化對機構間互相持股、高管交叉任職等情況的監管，防止風險交叉傳染和“多而不能倒”。規范廣告宣傳，未取得相關金融業務資質的機構，不得對金融業務或公司形象進行宣傳。

篇4

根據有關法律、法規和政策，按照“試點先行、有序推進”的基本原則，在取得經驗的基礎上逐步擴大小額貸款公司的推廣范圍；按照“嚴格監管、規范操作”的原則，依托民間資金，從嚴控制準入標準，制定明確的操作程序，參照金融企業制度規范運行；按照《中華人民共和國公司法》組建小額貸款公司，實行自主經營、自負盈虧、自擔風險的企業法人和只貸不存、不吸收公眾存款的非銀行金融機構運作模式，確保小額貸款公司服務“三農”，支持縣域小企業發展，為改善民生、促進就業、構建和諧*提供多層次的金融要素支持。

二、試點步驟

根據省、市對試點工作的要求，我縣小額貸款公司試點工作共分四個階段。

第一階段（2008年11月10日前）：成立縣小額貸款公司試點工作領導小組，制定出臺我縣開展小額貸款試點工作實施方案，召開相關會議，進行安排部署。

第二階段（2008年11月10日-11月19日）：做好小額貸款公司的籌建工作，擇優確定主發起人，審查參與組建小額貸款公司的股東資格，初審試點申報材料，將申報材料上報市政府審核。

第三階段（2008年11月20日－12月31日）：小額貸款公司申報材料經市政府轉報省金融辦審核批準后，依法注冊登記，正式開展業務。

第四階段（2009年1月1日后）：總結試點經驗，積極向省、市爭取政策支持，逐步擴大小額貸款公司在我縣的推廣力度。

三、準入資格

（一）申報小額貸款公司除必須符合省、市有關政策規定的各項必備條件外，主發起人及其他股東還需符合以下條件：

1、申報小額貸款公司的主發起人為經工商部門登記注冊且住所在我縣、凈資產不得低于2000萬元、資產負債率不高于70％、連續三年盈利且利潤總額在500萬元以上的工商企業。

2、試點期間，企業法人和經濟組織投資入股小額貸款公司需具有法人資格，財務狀況良好，公司治理良好，有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；自然人投資入股小額貸款公司需要有完全民事行為能力，入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、主發起人與股東之間、股東與股東之間不得有相互投資關系。

4、小額貸款公司采取有限責任公司和股份有限公司組織形式，設立為有限責任公司的，注冊資本金不得低于2000萬元，設立為股份有限公司的，注冊資本金不得低于4000萬元。

5、小額貸款公司主發起人的持股比例最高不超過注冊資本總額的20%，其他單個股東和關聯股東持有的股份最高不得超過注冊資本總額的10%。

（二）申報小額貸款公司的主發起人及股東若有以下行為之一，取消申報資格：

1、企業法人及其法人代表有犯罪記錄的。

2、有不良信用記錄的。

四、申報程序

符合本文準入資格的小額貸款公司主發起人申報時需向縣發改委提供相關報表、材料(需經有關職能部門確認蓋章)。經縣小額貸款公司試點工作領導小組會議初審后擇優確定1家主發起人，主發起人的企業要及時協商選擇好參股股東，按照省、市規定的統一格式提供齊全的申報材料及本文規定的相關材料，經縣政府審核后，確定首家作為小額貸款公司試點單位并上報市政府。

五、業務規定

（一）經營范圍：小額貸款公司的業務范圍僅限于發放貸款，不得吸收或變相吸收公眾存款，不得進行任何形式的非法集資，不得跨縣域經營，從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50％。

（二）貸款投向：小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。嚴格控制大額放貸，單戶貸款的最高余額不得超過資本金的5%；小額貸款公司的70％資金應發放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30％資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5％。

（三）貸款利率：貸款利率上限不得超過司法部門規定，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。

（四）資金收付：經批準的小額貸款公司應在縣政府指定的銀行設立唯一賬戶，委托辦理現金收付和轉賬業務，并在業務發生后做好相應的賬務處理。

六、試點工作要求

（一）加強領導。開展小額貸款公司試點工作政策性強、涉及面廣，為切實抓好試點工作，縣政府業已成立縣小額貸款公司試點工作領導小組，并下設辦公室，辦公地點在縣發改委。要建立小額貸款公司試點工作聯席會議制度，縣發改委、經委、財政局、公安局、工商局、人行為成員單位，定期或不定期研究分析試點工作中出現的新情況、新問題。

篇5

2019年二季度**支行以合規經營為目標，以風險防控為重點，全力推進各項業務發展。現將二季度工作情況匯報如下：

一、二季度案件防控及合規管理履職盡責活動開展情況

一是縣召開了2019年度第二季度案件防控工作會議、反洗錢領導小組會議、消費者權益保護會議，會議中對本次會議提交問題進行決議，行長對金融案防工作進行部署。重點對上級行下發《關于2018年金融資金案件情況的通報》進行全員學習，確保我行案件防控工作有效落實。二是持續開展《金融案防警示教育工作》方案，提高我行每位員工對案防工作的認識，使我行金融秩序穩定開展。三是為做好“鞏固治亂象成果 促進合規建設”活動專門成立聯合領導小組，并制定活動實施方案，方案中對2018年深化市場亂象工作自查和監管監察發現的問題“回頭看”情況進行自查；對2019年銀行機構亂象治理自查情況進行排查；對內部控制充分性和有效性進行自查。排查中無發現重大問題和重大隱患。

二、案件防控及合規管理重要項目工作情況

2019年二季度以來按照市、縣行開展的“全縣金融案件警示教育”活動的安排布置開展了相關活動：一是我行以各部門、各支行為單位通過會議形式學習《關于2018年金融資金案件情況的通報》，全體員工要從思想和工作實際出發，對自身存在的問題進行查擺反思，并針對自身條線作出總結上報縣行綜合管理部。二是6月20日，縣行對中層以上管理人員及重點崗位人員按市行統一組織，參觀監獄進行警示教育。我行管理人員以身作則，引導全行員工算好“事業賬”、“家庭賬”和“人生賬”，由此提高員工自我約束、規范操作和抵制誘惑的能力。三是組織全行員工開展“全員講合規”活動。縣行分別以部門、支行為單位并結合自己崗位開展《我們身邊的合規故事》演講活動，其中我行**同志撰寫的合規故事內容真實、故事深刻，并作為優秀故事上報市行。四是做好金融知識萬里行活動的宣傳。縣行分別到城門、廣場、走企業、進社區進行金融知識的普及。通過對群眾、員工發放宣傳頁、擺放展板、懸掛宣傳條幅等方式引導廣大市民、企業員工了解防電信詐騙、非法集資、反洗錢等金融知識內容，增強了對廣大群眾、企業員工對金融知識的認識，提高我行的知名度。網點利用LED屏，廣告機、設置咨詢臺，張貼宣傳海報，對外公布舉報電話、信箱等手段進行持續宣傳，對前來咨詢的客戶進行耐心詳細的解答。通過此次活動有效的幫助金融消費者準確理解金融產品的風險，提高了消費者自我保護意識、公眾識別和防范金融風險的能力，樹立了我行切實履行服務社會之責任良好的形象，為金融業穩健發展起到促進作用。

三、案件防控及合規管理工作取得的效果

通過開展警示教育活動使我行廣大干部員工防范案件意識明顯提高。“合規從我做起、合規人人有責、合規創造價值”的理念已經深深植入我行員工的行動之中。我縣郵儲人更有信心做到2019年不發生重大風險事件及案件。

四、目前存在的主要問題

一是業務操作中，業務制度掌握有待進一步加強。二是風險排查自查活動開展后未將排查的業務情況進行詳細描述。

篇6

關鍵詞：民間金融引導地區經濟

一、鄂爾多斯市民間融資繁榮發展的經濟背景

近年來，鄂爾多斯市抓住國家西部大開發、能源發展戰略西移的歷史機遇，借助自治區鼓勵優勢地區率先發展政策優勢，通過實施“農牧業產業化、城鎮化、工業化”帶動戰略，地區經濟始終保持又好又快的發展勢頭。2007年全市地區生產總值（GDP）突破千億元關口，達1150億元，同比增長24.3%，人均GDP超1萬美元；財政收入達到200.8億元，同比增長38%；全市固定資產投資完成813.32億元，同比增長42.8%，標志著鄂爾多斯市地區經濟發展水平進入了新階段，地區經濟綜合實力排名躍居全國百強城市第28位。鄂爾多斯地區經濟增長中呈現的顯著特征是，民間融資作為一種有效的直接融資方式，已成為地方非公有制經濟發展的重要支柱。

二、鄂爾多斯市民間融資狀況和特點

1、從事民間融資的機構多、數量多

據統計，經注冊的投資公司414家、擔保公司159家，典當行12個，委托寄賣商行46家，小額貸款公司1家，實際上從事民間借貸活動，未正式辦理手續的機構和個人數量難以數計。

2、民間融資業務發展迅速，投融資量巨大

據人民銀行當地中心支行對兩家投資公司、1家擔保公司、1家典當公司、1家委托寄賣商行的調查，注冊資金為7000萬元，投資總量為14000萬元，民間融資4200萬元，民間融資占投資公司、擔保公司、典當行、委托寄賣商行全部資金來源的60%左右。據估計，投資總量平均為注冊資金的1.9-2.2倍，以此比例測算，全市投資公司投資總量在180-200億元之間，吸收公眾存款在87.4-107.4億元之間。

3、民間融資參與主體多元，借貸用途多樣

民間借貸的參與主體包括民營企業、個體工商戶、事業單位等。資金投向由消費性資金需求為主轉為生產經營性資金需求與消費性資金需求并重。500萬元以上的資金投向主要是房地產開發、煤炭企業、高載能企業的流動資金周轉，500萬元以下的主要是汽車經銷商、個體工商戶短期資金周轉。

4、利率高、期限靈活、手續簡便

據調查，融資機構吸收存款的利率為月息18‰，最高可達25‰，期限最短為一個月，最長一年。發放貸款的利率視不同期限、額度而變化，一般為月息30‰-35‰。期限最短的5-10天，最長為一年。資金需求旺季利率高達35‰-45‰，手續簡便快捷，對中小企業有較強吸引力。

三、鄂爾多斯民間融資高度發達內在成因分析

1、正規金融機構虛位為民間融資發展提供了契機

20世紀90年代后期國有商業銀行普遍推行集約化經營戰略，市場定位于面向大型企業、重點行業和企業，形成了對縣域經濟和農牧區信貸支持缺失。鄂爾多斯地區迅速成長的民營經濟，無法從正規金融體系獲得充足資金，民間融資由此獲得了生存發展空間。

2、資本的趨利性成為民間借貸生生不息的推動力

逐利是資本的本性，從投資者的角度來看，無論放貸于何種行業何種企業，獲利是其根本驅動力。隨著地區綜合經濟實力進一步增強，居民收入大幅迅速增長。2002-2007年，城鎮居民人均可支配收入由6058元增加到17000元，年均增長18.8%。經濟的快速發展，投資環境不斷改善，使居民對于閑置資金保值增值的期望較高，尋求新的投資方式拓寬收入渠道。

四、鄂爾多斯民間融資對經濟發展的“雙刃劍”效應分析

1、民間融資對經濟金融發展的積極促進作用

（1）民間融資有力地促進了民營經濟的發展，推進了地區經濟的快速增長。鄂爾多斯中小企業占企業總數的98%以上，非公有制經濟的規模擴張、實力增強對促進地區經濟持續快速發展發揮著顯著作用。但由于銀行難以適應中小企業經濟復雜多變的融資要求，大部分民營企業未獲得金融機構信貸支持。民間融資強大的輸血功能，為民營經濟的發展提供了動力，為地區經濟快速增長做出了直接貢獻。

（2）民間融資促進了地區就業狀況的改善。民間融資通過扶持中小企業發展，間接地支持了本地區的勞動就業和農村勞動力轉移。2006年末民營企業從業人員達37.9萬人，占全市就業人員總數的45.14%。民間融資主要支持的房地產業、公路橋梁等行業發展迅速，吸納了大量農村剩余勞動力，增加了農牧民收入。

（3）民間融資促進了民間財富的積累。民間融資的發展，扭轉了長期以來居民投資渠道單一，高度依賴于銀行儲蓄的局面，居民投資出現了多樣化選擇。民間融資投資的高額回報，加速了民間財富積累。

（4）民間借貸市場有利于促進銀行業經營能力的提升，提高地區整體金融服務水平。民間融資繁榮對正規金融體系形成了壓力，為爭取社會資金融入正規金融市場體系，銀行必須不斷創新適應市場需要的金融產品，提高信貸管理效率，提升經營能力和服務水平。

2、對地區經濟金融發展的不利影響

（1）民間融資的逐利本性，直接影響宏觀調控政策效應。民間融資的本質是追逐受益最大化，加之自發性、松散性和信息滯后性特點，必然只關注利潤收益，而漠視國家產業政策，對國家宏觀調控政策形成沖擊，加大了地區產業升級、區域經濟結構優化難度。如近幾年來國家已明令嚴格控制小煤礦、電石、鐵合金等高載能高污染企業，但在行業高額回報的刺激下，這些企業受民間融資扶持而屢禁不止，直接削弱國家宏觀調控政策效果。

（2）民間融資分割了金融機構存款市場份額，影響金融穩定。民間融資機構未經銀監局批準以存款利率比銀行基準利率高18.56個百分點的利率吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，嚴重沖擊了金融機構儲蓄存款市場份額。2007年末，全市儲蓄存款余額為226億元，同比增長14.12%，增幅同比回落7.81個百分點，成為2003年以來儲蓄存款增速水平最低的年份，主要原因是民間融資市場吸引了居民閑置資金大量投入。儲蓄存款的下降，影響金融機構信貸資金的積累，對金融機構放貸能力、信貸支持水平造成負面影響。

（3）大量地下民間融資造成國家大量稅收流失。稅務部門對從事民間融資機構主要采取定額征收方式進行征收，只能收繳在工商部門注冊機構的稅款，對從事民間融資但未辦理注冊手續的機構、個人無法進行征收；一些機構在許可經營范圍之外從事民間融資活動，形成事實偷稅；民間融資機構非法吸收公眾存款，也導致了儲蓄利息所得稅流失。

（4）經濟形勢及國家宏觀調控政策的變化，可能觸發民間融資存在的薄弱鏈條，引發一系列社會問題。鄂爾多斯市民間融資市場目前尚未出現大規模非法集資或卷款逃跑惡性事件，但民間融資鏈條中存在著不容忽視的風險。若宏觀經濟形勢發生逆轉或國家宏觀調控政策效應顯現，有賴于民間融資“輸血”的企業生產經營出現問題，導致資金供應鏈斷裂，將會出現多米諾骨牌效應，引發一系列的經濟問題和社會問題。以鄂爾多斯房地產市場為例，由于面臨政策控制、供應過剩、成本上升三重壓力，行業預期回報率下降，一部分民間融資機構已從房地產行業抽離資金或進行行業轉型。房地產業是民間借貸市場主要資金借入方，市場趨冷，意味著房地產開發商房利潤下降、資金回籠困難，一旦某一地產商無法兌現還本付息的承諾導致融資鏈條斷裂，可能會觸發大范圍內的資金供應償還問題，引致公眾恐慌和社會動蕩。

（5）影響正規金融機構發展及其制度變遷。從國家金融機構的制度變遷來看，新的正規金融制度必須正視非正規金融制度所導致的利益格局，但目前正規金融體系對于民間借貸市場做出的反應調整有限，在民眾心中的地位持續弱化，不利于正規金融體系的發展。

五、合理規范引導民間融資，促進區域經濟發展

1、更新對民間金融的認知，為民間金融合理定位

根據國務院1998年《整頓亂集資亂批設金融機構和亂辦金融業務實施方案》定義，亂集資是指未經任何批準，向社會不特定對象進行的集資活動，包括擅自以還本付息或支付股息、紅利方式籌資、以發起設立股份公司為名變相籌集股份等等。據此，鄂爾多斯市民間融資活動大多可被列入非法集資活動的范圍。雖經人民銀行和銀監局多次清理，仍愈演愈烈，根本原因是國有金融體系體制缺陷造成的，是現有貨幣市場和資本市場狹小、缺少層次和行政壟斷的必然結果。金融市場既不能滿足投資者的投資欲望，也不能滿足融資者的資本需求，資金的供求雙方只能自己創造市場，在法律制度的規范之外從事投融資活動，具有一定的合理成分。為促進民間融資的健康發展，應加強政策引導，明確界定非法吸收公眾存款與民間融資，引導民間融資公開登記并規范其經營。

2、盡快出臺規范民間融資的法律法規

建議盡快根據經濟形勢的發展變化修訂有關法律法規，縮小非法融資的范圍，嚴格界定違法融資活動。修正的重點一是對非法融資活動做出準確界定，明確禁止從事融資活動的內容和范圍。二是明確開辦民間融資業務機構的條件。三是明確對民間融資的管理部門，加強對民間融資的管理。目前民間融資機構由多個部門登記管理，這些部門僅履行市場準入管理，業務合規性監管的力度和深度嚴重不足。由于缺乏法律支持，銀監部門、人民銀行無法對這些機構實行業務監管，形成民間融資監管真空。四是制定明確細致的監管辦法，有效監控此類機構日常運營與經營風險。五是明確對非法融資活動處罰標準和實施辦法，對經認定的非法融資加大處罰力度。

3、加快中小金融機構建設步伐，改組改造非金融機構

切實改善投資環境，鼓勵和引導民間資本直接投資地方經濟建設，合理引導民間資金轉化為資本，允許民間資本進入金融體系組建民營銀行、創投基金、小額貸款協會等多層次金融組織體系。防范民營銀行風險可以從提高注冊資本金，建立存款保險制度著手，切實保證存款人的利益。民營銀行可利用其特殊的經營模式，較易克服信息不對稱導致高昂交易成本和風險問題的優點，來補充大中型銀行服務不足和空白。對民營銀行要建立有效的進入退出機制，確保民營銀行健康發展。

4、大力發展中小企業直接融資市場體系

鼓勵中小企業通過多種形式拓寬融資渠道，有效解決資金缺口問題。應積極推動債券市場、票據市場的發展，對具有發展潛力和高成長性的中小企業，進一步降低上市的門檻，給與更多的上市機會；積極支持經營效益好、償還能力強的中小企業通過發行中小企業集合債券進行融資；對中小企業的票據融資予以適當的政策傾斜；鼓勵創辦中小企業投資公司，鼓勵風險投資發展。

5、加快正規金融信貸管理體制改革，繼續發揮其融資主渠道作用，加大信貸支持中小企業的力度

銀行要加強和改善金融服務功能，加快信貸管理體制改革，建立專門為中小企業服務的信貸機構，適當下放信貸審批權限，降低貸款門檻，對于符合要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予中小企業信貸支持。

篇7

“轉讓互聯網支付牌照，感興趣的私聊”“5億元，但是只轉75%的股權”“5.8 億元，轉全部股權，現金支付”資本市場主題微信群里不時蹦出這樣的消息。

據一家并購機構的CEO透露，在其運作的并購業務中，第三方支付牌照的價格和居間費用僅次于主板“殼”，遠遠超過了新三板和其他類型的并購資產。“一張牌照放出來，多的時候同時有十幾家在談。而且幾乎沒有什么討價還價余地，是徹底的賣方市場。”

行業政策是支付行業并購井噴的最大推手。2016年8月12日，在對首批 27 家支付牌照續展的同時，央行指出，“一段時期內原則上不再批設機構。”“對于確有資本實力、資源優勢、技術能力、合規意識和發展前景的機構，支持其通過兼并重組等方式適當加快發展。”這意味著，多數想要自主開展支付業務的企業只能通過收購這一方式完成布局。

據記者了解，支付牌照的業務類型共包含銀行卡收單、互聯網支付、移動支付、電視支付、固定電話支付、預付卡發行與受理等六類。其中移動支付牌照、銀行卡收單牌照以及互聯網支付牌照最為搶手。

但業內人士透露，支付是一個利潤較薄的行業，不上一定規模根本無法賺錢，市場上大量擁有支付牌照嘗試開展支付業務的公司至今仍處虧損狀態。中國銀聯總裁時文朝曾公開表示，有牌照的這些支付機構能有三四家真盈利，那就相當不錯了。

支付牌照為什么值錢？

央行自2011年以來陸續發放支付牌照270張，減去因違規被撤銷的3張，目前市場上還有267張。2015年3月第8批牌照批復后，至今再沒放出一張。

市場傳聞已久的“唯品會通過收購貝付獲得的第三方支付牌照”近日終于落下實錘，最終收購價或高達4億元人民幣。此外，10月19日，貴州天成控股宣布與新華金控達成股權轉讓協議，將向新華金控轉讓公司下屬全資子公司北京國華匯銀100%股權，從而獲得第三方支付牌照。10月17日，鍵橋通訊消息，擬斥資9.45億元購買上海即富信息技術服務有限公司45%股權，該公司旗下的點佰趣是國內擁有全國性收單業務支付牌照的43家機構之一。

早前的9月26日，美團點評全資收購錢袋寶曲線獲得支付牌照，業界傳聞這張牌照花了13億元。9月7日，上市公司新力金融23.78億元收購海科融通100%股權。同樣，海科融通也擁有全國性支付牌照，主營業務包括傳統POS機收單和智能MPOS收單業務。

此外，包括萬達、海爾、恒大等眾多明星企業也紛紛采取這種方式將支付牌照收入囊中。

2014年底，萬達以3.15億美元收購快錢68.7%的股權。今年2月，小米收購捷付睿通65%股權，市場傳聞收購價達人民幣6億元。8月，恒大集團收購廣西集付通，交易價格在人民幣5.7億元左右。8月，美的集團完成對深圳神州通付收購，知情人士透露此次交易價格大約為人民幣3億元。

毋庸置疑，支付把持著金融市場的咽喉，支付牌照是金融服務企業的必經之路。然而，從近期的牌照交易企業來看，互聯網電子商務企業占據絕對比例。其實，除了互聯網企業“有錢”，背后還有更深的邏輯。

網絡支付已經融入商業、生活等方方面面，尤其電商業務，每一筆交易都與網絡支付密不可分。而網絡支付必然涉及客戶信息，客戶是電商最強勁的競爭力，也是其最在意的商業秘密。委托其他第三方支付系統幫助完成交易，一方面要支付相關費用，另一方面又要嚴防客戶信息泄露，商業模式被復制。比較之下，不如收購一家支付公司，進而取得相關支付牌照，既解決了現實支付問題，也保證了客戶信息安全，還可借此開拓自身的商業圈子，可謂一舉多得。

此外，支付不只是一個渠道，它是盤活系統生態的重要因素。對于一些互聯網企業和大型集團來說，擁有支付牌照有助于將錢鎖定在自己的生態體系里，形成業務閉環。比如，萬達通過并購快錢取得了牌照，那它就可以在全國的萬達廣場推廣這個支付方式，讓錢沉淀在集團內部。

另外，近年來，信息和數據的重要性越來越得到人們的認可，第三方支付機構還可以通過對支付信息的收集獲取額外的收益。例如螞蟻金服通過對交易信息的收集，創建了芝麻信用，而支付信息無疑是其中非常重要的一部分。通過芝麻信用的構建，螞蟻金服不僅推出了花唄、借唄等信用產品，還進行了相關服務的對外輸出，因而可以進一步收取相關費用。芝麻信用各場景的合作伙伴已超過200家，90%和螞蟻、阿里沒關系。

寡頭壟斷

艾瑞咨詢報告顯示，2015 年第三方互聯網支付市場份額中，支付寶占比 47.5%，財付通占比 20.0%，前 10名共占比達 99.2%，其他近 90 家有互聯網支付業務資質的機構市場份額僅0.8%。

易觀分析數據顯示，2016 年一季度第三方移動支付市場份額中，支付寶占比 63.41%，財付通占比 23.03%，其他 30 多家有移動電話支付業務資質的機構市場份額占比不到 14%。

無論在互聯網支付還是移動支付市場，支付寶和微信均是市場份額最靠前的兩家，其他如京東支付、百度錢包、拉卡拉、快錢、易寶支付、平安付等市場份額僅在 0.3%-3.0%。

即便如支付寶、微信支付也有自己的煩惱。

9 月 12 日，繼微信支付之后，支付寶也宣布因成本壓力對提現收費。騰訊高管此前曾在業績會上介紹，移動支付業務還處于虧損狀態，并且虧損隨用戶活動增加而加速增長，在對提款收費后，虧損情況已經受控。

業內人士普遍認為，支付行業的一些領域，比如互聯網支付和移動支付，已經形成幾大機構壟斷的局面，其他機構很難再分蛋糕。而在沒有壟斷的領域比如收單，競爭又十分激烈，想要賺錢很難，不排除會有大量支付機構被淘汰。如果第三方支付機構僅做通道業務，恐怕很難養活自己。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心高級研究員薛洪言指出，從行業競爭形勢看，未來具備獨立生存能力的互聯網支付企業可能不超過20家；銀行卡收單牌照現在有60張左右，但銀聯和銀行占據了主要的市場份額，隨著刷卡手續費新規的實施，未來行業競爭將進一步加劇，可以持續發展的第三方支付收單企業可能不超過10家。

行業整治并未放松

10月18日，央行營管部官網公布了對北京錢袋寶支付技術有限公司（即“錢袋寶”）的處罰公示。根據公示內容，錢袋寶因違反支付機構客戶備付金管理規定、銀行卡收單的業務管理規定，被罰款人民幣12萬元。值得注意的是，這并不是央行今年針對第三方支付開出的第一張罰單。

早在今年3月，央行就已經下發了《中國人民銀行關于銀行卡收單外包業務抽查情況的通報》，而在此次抽查中，包括深圳瑞銀信、快錢、樂富支付等多家第三方支付公司均涉及違規行為，并被罰在相關地區停止銀行卡收單業務，為期一年。

此外，在接下來的4月和5月，各地方央行又陸續對通聯支付等違反反洗錢相關規定的第三方支付機構進行處罰，罰金101.5萬元。

緊接著，在今年7月份，銀聯商務和通聯支付兩家大型支付機構被罰，易寶支付在8月份收到的罰單金額更是刷新行業紀錄，高達5296萬元。

有媒體報道稱，易寶支付為二清機構放開通道，導致POS機構卷款跑路，損害了商戶利益。據了解，擁有央行頒發牌照的銀行或者第三方支付機構被稱為一清機構，所謂二清機構本身并沒有支付業務的牌照，通過依附擁有牌照的第三方支付機構，生產各種POS機向商戶售賣。而商戶為了方便消費者，向這些機構購買POS機。二清機構帶來的風險主要集中在資金清算方面。商戶從商手中購買POS機后，商如果將原本要轉入商戶賬戶的交易款截留，則會直接損害商戶利益。

進入9月份，緊接在母公司之后，銀聯商務的控股子公司“北京銀聯商務”也被處罰金3萬元。

從年初至今，央行對于第三方支付的行業整治力度一直在加大。“一是整治亂來的有牌照企業，二是整治沒牌照的。”北京大成律師事務所合伙人肖颯一語道破了非銀行支付機構整頓的方向和著力點。

第三方支付洗牌提速

10月中旬，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，更是配備了包括人民銀行在內的17個部委公布的涉及非銀機構支付、跨界資管、P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險和互聯網金融廣告在內的6個細分領域的整治文件。

其中，《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的重點內容，一方面是開展支付機構客戶備付金風險和跨機構清算業務整治，包括加大對客戶備付金問題的專項整治和整改監督力度，建立支付機構客戶備付金集中存管制度，逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出，規范支付機構開展跨行清算行為，按照總量控制、結構優化、提高質量、有序發展的原則，嚴格把握支付機構市場準入和監管工作；另一方面是開展無證經營支付業務整治，排查梳理無證機構名單及相關信息，并根據其業務規模、社會危害程度、違法違規性質和情節輕重分類施策，整治一批典型無證機構。

央行相關負責人表示，這一《實施方案》的背景是，隨著市場競爭加劇，不同支付服務主體因利益驅動引發無序競爭、惡性競爭、不公平競爭的情形時有發生。無證從事支付結算業務現象突出，支付市場公平競爭無法保障，支付行業秩序遭到破壞，并助長地下錢莊、電信詐騙、非法集資等犯罪行為。

對于備受關注的資金存管問題，央行稱，客戶備付金是支付機構收到的預收待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進行有效監測，也存在被支付機構挪用的風險。通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構將客戶備付金統一繳存人民銀行或符合要求的商業銀行，有助于加強賬戶資金監測，防范資金風險，切實保護客戶合法權益。

在實際操作中，非銀行支付機構手里握著客戶大量的預收待付貨幣資金，這部分備付金不屬于支付機構的自由財產，但因其被支付機構分散存放，不利于有效監測，也存在被挪用的風險。

篇8

通過專項行動使傳銷活動得到有效控制，經常性、規模化的傳銷活動基本杜絕；群眾識別、防范傳銷的能力進一步增強；初步建立“政府統一領導，關部門各負其責，區域管轄，聯打聯防”的防范和打擊傳銷活動的長效機制。

二、主要重點

（一）嚴厲打擊、堅決取締以“拉人頭”、團隊計酬、收取入門費等方式以及通過互聯網、假借直銷名義進行的傳銷活動。

（二）重點懲處以介紹工作、從事經營活動等名義，欺騙他人離開居所地非法聚集，并限制人身自由的行為；打著職業介紹、招聘兼職等幌子，誘騙學生參加傳銷的行為；為傳銷提供條件的行為。

（三）以“城中村”、“爛尾樓”、賓館和寫字樓等傳銷活動對集中的區域為專項行動的重點地區，對問題突出、社會反應強烈的傳銷活動進行全面整頓。

三、工作任務

（一）集中力量查處涉及地域廣、參與人員多及通過互聯網傳銷、利用傳銷非法集資等社會危害嚴重的重點案件，嚴懲從事傳銷活動的單位、組織者和骨干分子，摧毀傳銷網絡。對重大傳銷團伙，公安、工商等部門要組成專案組，綜合運用各種手段，加大偵破力度，掌握其違法犯罪證據，務求一網打盡。

（二）強化互聯網監管，堅決取締為傳銷提供互聯網信息服務的行為。電信、公安等網絡監管部門要為打擊傳銷工作提供技術和信息支持。

（三）嚴防傳銷活動進入校園。切實加強對學生的教育和管理，使廣大學生認清傳銷的違法犯罪性質、欺詐本質和危害，自覺抵制傳銷。對受騙參與傳銷的學生要及時做好解救工作。

（四）加強對房屋出租和流動人口的管理。嚴禁任何單位或個人為傳銷行為提供經營場所、培訓場所、倉儲和人員住宿等條件。通過在社區（村）開展“五個一”工作（即派發“一張聯系卡”、建立“一個信息臺”、發放“一封公開信”、簽訂“一份責任書”、構建“一個監管網”），創建“無傳銷社區（村）”。充分發揮社區居委會、村委會的作用，推動建立出租屋監管體系，形成群防群治的局面。

（五）依法規范直銷行為，查處違規招募、違規培訓、違法計酬等行為，堅決取締打著直銷旗號從事傳銷以及直銷企業從事傳銷的行為。

（六）強化宣傳工作，通過喜聞樂見的形式，以宣傳《禁止傳銷條例》和《直銷管理條例》為重點，著重抓好對進城務工人員、在校學生、下崗失業人員等重點群體的宣傳教育，提高全社會防范傳銷的意識和能力。

（七）進一步完善打擊傳銷工作的聯合執法機制。加快建設打擊傳銷信息系統，逐步建立傳銷組織者、策劃者及骨干分子檔案，探索建立社會查詢制度，健全群眾投訴、舉報及舉報獎勵制度。

四、職責分工

（一）工商行政管理部門要加強對打擊傳銷活動的落實和督查。根據有關舉報投訴，及時查處傳銷活動。在查處傳銷中發現限制人身自由的，要及時通報公安機關；對涉嫌構成犯罪的，要將案件及時移送公安機關。

（二）公安部門要會同工商行政管理部門做好打擊傳銷工作，依法查處以介紹工作、從事經營活動等名義欺騙他人離開居所、非法聚集、限制其人身自由的違法行為；依法查處拒絕、阻礙執法部門查處傳銷活動的違法行為；依法查處利用傳銷擾亂社會公共秩序、金融秩序應當受治安管理處罰或者涉嫌犯罪的違法行為；依法查處利用互聯網傳銷以及為傳銷提供互聯網信息服務的行為；加強對城鄉結合部、租賃房屋和流動人口、暫住人口的監管，依法查處公眾場合非法聚會、為傳銷提供租賃房屋的違法行為。

（三）教育部門要協助指導學校開展對教職員工和學生的宣傳教育工作，增強防范意識，嚴防傳銷活動進入校園。對受騙參與傳銷的學生，要及時做好思想教育工作。

（四）民政部門要積極參與清查傳銷的組織和人員，全力做好善后工作，并對被騙參加傳銷生活特別貧困的特殊群體進行救助。

（五）勞動和社會保障部門要依法查處未經批準擅自從事職業培訓的單位和個人，防止利用職業培訓從事傳銷活動。

（六）建設部門要積極配合公安、工商部門查處傳銷活動。加強對建筑市場農民工的監督管理，防止農民工利用建筑施工工地從事傳銷活動。

（七）經貿部門要積極配合公安、工商部門查處傳銷活動，特別是要密切配合工商部門加強對直銷企業的監督管理，防止部分直銷企業利用所謂直銷模式從事傳銷活動。

（八）商業銀行要按有關政策規定，協助有關執法部門對傳銷人員及組織的往來賬目、資金進行查詢或凍結。

（九）交通、財政、房管、城管、水務等部門要按照各自職能和有關法律法規，積極配合公安、工商部門查處傳銷活動，做好善后協調保障工作。

（十）宣傳部門要加大宣傳力度，引導群眾自覺抵制和遠離傳銷，積極舉報傳銷行為，形成全社會共同打擊傳銷的濃厚氛圍。

（十一）法制部門要積極研究和探索有關打擊傳銷的法律、法規、規章的適用和細化工作，為打擊傳銷活動提供有力的法制保障。同時，要加強對打擊傳銷活動的執法監督，促進打擊傳銷專項行動有效開展，提高打擊成效。

（十二）監察部門要加大監察力度。對領導不力、實行地方保護、消極應付甚至失職瀆職的行政機關及其工作人員，要依法追究其領導責任；對監管不力，敷衍推諉，甚至包庇、縱容、支持參與傳銷的，要依法追究關人員的責任，構成犯罪的，要移送司法機關依法追究刑事責任。

（十三）法院、檢察院要積極配合有關部門打擊傳銷活動。對工商、公安等部門查處的傳銷犯罪案件，要主動介入，及時審理，依法批捕、。

（十四）各鎮、街道、開發區要組織轄區內村（居）委會、社區積極開展反傳銷宣傳教育工作，組織工商、公安執法人員和社區管理人員搞好排查和案件查處工作。建立基層工商分局（組）、公安派出所和社區（村委會、居委會）“三位一體”的防范和打擊傳銷活動的工作機制，充分發揮基層組織在打擊傳銷工作中的作用。村（居）民委員會在打擊傳銷專項行動中要充分發揮配合作用，及時發現、舉報傳銷活動。

五、工作步驟

打擊傳銷專項行動分四個階段進行：

第一階段：動員部署階段。各地、各有關部門按照統一部署制訂具體的實施方案，并抄送區打傳辦。

第二階段：調查摸底階段。各鎮、街道、開發區組織公安、工商等有關部門組成專門的排查組，采取明查暗訪等方式，對轄區內普遍進行一次拉網式排查行動，全面掌握轄區傳銷情況。特別是要圍繞重點人群、重點場所、重點線索，進行全面細致的調查和摸底，掌握傳銷組織的成員情況、藏身窩點、主要違法證據，切實做到底子清、情況明，為實施打擊做好充分準備。

第三階段：組織實施階段。各地、各有關部門按照區政府的統一部署，開展清查行動，搗毀傳銷窩點，抓捕傳銷頭目，清理遣散傳銷人員。每月20日，各鎮、街道、開發區要以書面形式向區打傳辦報告工作進展情況及上報統計報表。區打傳辦根據情況適時組織有關部門開展聯合督查。

第四階段：考核總結階段。由區打傳辦牽頭，會同工商、公安部門對本地開展打擊傳銷工作情況進行重點檢查。各鎮、街道、開發區及工商、公安部門要認真進行總結，并于年月10日前將打擊傳銷專項行動總結以書面形式報區打傳辦。區打傳辦將有關情況匯總，報區打擊傳銷專項行動領導小組批準后上報市打傳辦并通報全區。

六、工作要求

（一）加強領導，精心組織。為進一步加強對全區打擊傳銷工作的組織領導，區政府成立了由分管副區長任組長，區有關部門及各鎮、街道、開發區分管領導參加的區打擊傳銷工作領導小組，負責對全區打擊傳銷工作的組織領導，領導小組辦公室設在工商局。各鎮、街道、開發區也要成立打擊傳銷工作領導小組，負責組織領導本地區打擊傳銷工作。

（二）屬地管理，落實責任。各地及有關部門要按照屬地管理的原則，明確職責，責任到人。要建立完善的社會監督機制，將查禁傳銷工作納入社區綜合治理目標考評。對因重視不夠、措施不力，導致轄區內傳銷活動屢禁不止，并造成嚴重社會影響的，由紀檢監察部門追究當地政府和有關部門負責人的責任。

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根據組織安排，我于2015年1月派駐到省銀行業協會協助工作。一年來，在省銀行業協會領導和同事們的關心幫助下，我及時轉變工作角色，自我加壓，刻苦勤奮工作，較好地履行肩負的工作職責，圓滿完成各項工作任務，取得良好成績，現將2015年主要工作情況總結如下：

一、認真努力學習，及時轉變工作角色

派駐到省協會協助工作后，我意識到工作崗位和工作內容的改變對自己提出了新的更高要求，必須系統認真學習，提高自己的工作業務能力，才能適應省協會工作的需要。我在學習上注重“三個加強”：一是加強政治學習，通過協會秘書處組織的黨群眾路線教育和結合自已的工作認真學習，深刻剖析，不斷提高自己的思想政治覺悟和政治理論水平。二是加強業務知識學習，通過各種形式認真學習監管文件精神和各類業務知識，虛心向協會領導和同事們請教，切實提高自己的業務技能，使自己能夠及時轉變工作角色，按照協會的工作精神和工作部署，圓滿完成各項工作任務，三是加強管理知識學習，通過不斷的學習、探索，不斷的提高自身的組織和協調能力。

二、依托各種平臺，各項主題活動扎實有效開展

在協會秘書處工作期間，在協會領導的正確引領下，在同事們的共同努力下，依托各種平臺，與各專委會、中銀協、市金融辦、省銀監局、浙報媒體等單位保持良好溝通，爭取各項工作主動，刻苦勤奮、認真努力工作，完成了各項工作任務，取得良好的工作成績。在銀行自律方面：在省銀監局法規處指導下，一是首次起草并組織全轄61家銀行業金融機構和9家地市銀行業協會共同簽署《浙江省銀行業誠信公約》，全省近萬家銀行網點均張貼了“公約”公告，同時向社會公布了61家會員單位“不規范經營行為實名舉報電話”；制定《浙江省銀行業違規經營行為實名舉報電話暫行管理辦法》，近50家國家級、省市級媒體進行報道或轉載，擴大社會影響力。二是在征求會員單位基礎上，參與梳理修訂《浙江省銀行業從業人員流動公約》。三是提出合理性建議與需求，在協會網站成功建立了“審慎錄用人員”平臺，進一步規范銀行業從業人員流動制度，維護行業秩序。在銀行開展各種宣傳方面：一是牽頭負責全面部署開展2015年度4－7月“普及金融知識萬里行”活動，其中策劃宣傳指定日的實施方案、集中宣傳日巡訪督導；做好整個活動的總結和數字上報工作，得到中銀協會議上的表揚，并在中銀協官方網站消費者權益保護專委會下“普及金融知識萬里行活動快訊”版塊上連續刊登，整個活動受眾客戶量1316143人，發放宣傳資料1406895份，《錢江晚報》、《都市快報》、浙商網等媒體紛紛進行宣傳報道。二是6月份始全程參與銀監局與省協會組織的浙江省銀行從業人員消費者權益保護知識競賽，舉辦了50家會員單位150名參加的預賽與10支代表隊的參加的初賽，并組織參加全國消保總決賽，最終浙江代表隊獲團隊三等獎的佳績。其中參與省局骨干統一編制試題和閱卷，與中銀協、省局等部門的前期溝通和協調，參與各項打分表設計和統計、組織7位優勝選手集中封閉訓練等各項前期準備工作，和后期的成果總結。三是配合銀監局組織“防范和打擊非法集資宣傳教育日”活動，發放了1萬份活動折頁，33家銀行參與活動；在評選檢查方面：在各部門的共同努力下，一是對14家符合申報條件的“2015年度百佳文明規范示范單位”機構和39家“2012年文明規范服務千佳示范單位”進行了全覆蓋檢查(復查)驗收工作，其中5家“百佳”候選單位已上報中銀協復查驗收。其中我主要參與陪同中銀協檢查組對5家“百佳”候選示范單位的檢查驗收，參與系列總體情況的報告，參與前期準備工作和完成部分檢查整改建議書，負責分組百佳檢查報告。二是對大堂明星經理參與測評工作和總結工作。三是舉行“愛在銀行金秋有約”青年聯誼活動，39家會員單位約355人次單身青年員工參與本次活動，增進了青年員工間的感情和友誼；在浙江轄內首次組織銀行業2012年度履行社會責任情況的專題調研與“浙江銀行業履行社會責任在行動系列報道征文”活動，《浙江銀行業與責任同行》和《浙江銀行業與小微共成長》2篇文章分別于5月9日和11月19日刊登在《浙江日報》上，提升了浙江銀行業的社會形象。四是組織帶領五家會員單位代表赴中銀協參加文明規范千佳示范單位表彰會議，配合中銀協做好浙江省39家“千佳”文明示范單位領取獲獎牌匾工作，做好浙江銀行業“2012年度中國銀行業文明規范服務千佳示范單位”的表彰工作，促進浙江銀行業各項工作發展。

三、嚴格要求自己，促進工作發展

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一、總體目標

各銀行業金融機構要圍繞“三大戰略”，推進城市轉型，進一步解放思想，加強溝通協作，貫徹“三個辦法一個指引”，深化“兩轉一落實”活動，開展信貸精細化管理。推動地方法人銀行改革，完善金融服務體系；加快金融業務和金融產品創新，加大對重點項目、農業、中小企業、產業鏈融資等金融服務力度；增強風險防控能力，提高經營管理水平。2012年全市銀行貸款增量120億元，增幅32.8%，確保貸款增幅高于全省平均增幅、高于全市GDP增幅，涉農和小企業貸款增幅高于各項貸款平均增幅。

二、主要措施

（一）支持傳統產業轉型。各銀行業金融機構要搶抓“三大戰略”、推進城市轉型機遇，圍繞新冶鋼特鋼升級改造二期、有色20萬噸陰極銅改造、西塞電廠二期、中孚干法水泥等一批技術改造項目，積極向總行、省行爭取政策傾斜，采取維持授信和增加授信結合、項目融資和項目貸款結合，銀團貸款、聯合貸款、委托貸款、總行直貸相結合等多種方式擴大規模，支持冶金、建材、能源等傳統產業改造升級和配套發展，推動傳統產業向優勢產業轉變，保持信貸增長與經濟發展相適應。

（二）支持產業集群建設。各銀行業金融機構要加強信貸引導，整合資源，依托重點骨干企業，加強對華新、冶鋼、有色上下游深加工業企業的貸款、票據以及保理等融資服務，大力推進產業鏈延伸發展，促進我市黑色和有色金屬、水泥、紡織等“產業”產業群建設，擴大循環生產、循環利用產業集聚規模效應。

（三）支持節能節源產業成長發展。各銀行業金融機構要結合“三園一帶”建設要求，以節能型、成長型和潛力型企業和項目為重點，支持下陸循環經濟產業園和黃金山低碳工業園建設，增加對節能減排、污染防治重點工程信貸投入，優先支持符合國家產業政策的節能、節水、節地、節材、資源綜合利用等項目發展。以建市六十周年和首屆國際礦冶文化旅游節為抓手，加大銅錄山古礦冶等五大工業遺址、東方山、環保安湖生態休閑旅游等重點景區改造建設信貸投入，推進由旅游過境地向目的地轉變。

（四）支持中小企業科技創新。依托和發揮全國科技進步示范城市、全省科技金融結合試點城市優勢，各銀行業金融機構要推進小企業專營機構建設，完善小企業服務機構體系，實施小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算的“四單”管理方式，科學設定審批權限，簡化流程，提高效率，破解中小企業融資難題。積極采取貸款扶持、票據融資等多種方式，重點加大新型成套技術裝備、新材料、精細化工、精密汽車零部件、電子信息等一批科技攻關項目的信貸投入，支持一批有創新基礎與需求的中小企業加快發展，引導和扶持企業爭創中國馳名商標、中國名牌，走品牌發展之路。

（五）支持“三農”全面發展。各銀行業金融機構要充分領會“兩轉一落實”活動的深刻內涵，積極拓展多種組合融資方式，打造特色專業化支農服務體系。按照“種植業建板塊、養殖業建小區、水產業建片帶”的思路，圍繞勁牌、富川油脂、中糧、雨潤、永大、聯海等農產品加工龍頭企業，重點支持優質糧油、蔬菜、生豬、家禽、名特水產品、經濟林等六大主業以及龍頭企業配套項目，支持特色農業基地建設，支持新農村建設。以信貸結構優化引導循環農業發展、休閑觀光農業發展，增強農副產品增值轉化能力，促進農業特色板塊基地建設，推進農業向產業鏈、特色園區發展。

（六）全力打造“窮人銀行”。各銀行機構要強化弱勢群體金融服務，關注民生工程。通過大力推廣社區小額擔保貸款等“五小貸款”，培育發展“窮人銀行”文化，支持大學生、農民、下崗職工等群體創業，擴大內需，推動社會就業，保持社會穩定。

（七）支持銀行重組改革。按照省政府統一部署，市政府相關部門、股東單位、監管部門以及銀行管理層要加強溝通協作，成立專班，制訂實施方案和應急預案，做到風險關口前移、業務發展連續、風險防控到位、機構隊伍穩定，確保城商行重組順利進行。市、陽新縣政府要采取資產注入、資產置換等措施，解決農村信用社改制資金缺口，規范預約股金手續，盡早實現全面達標。農村合作銀行爭取在六月底前正式掛牌開業。

（八）推進金融創新。各銀行業金融機構要以落實“三個辦法一個指引”為契機，加快部門銀行向流程銀行轉變，完善“小企業金融業務中心”、“三農事業部”、“小企俱樂部”等專營服務機構建設，延伸縣域和鄉鎮金融服務機構，推廣“惠農卡”、“龍卡通”、“楚牛卡”等結算與信貸一體多功能服務工具，繼續做好做強小額農貸、小額質押、創業貸款，大力開展小額社區貸款、個人商務貸款試點，探討應收賬款、專利權、倉單、貨權、林權等質押貸款業務，優化和升級網點建設，增加自助設備，不斷創新機制和創新產品，服務經濟轉型發展。

（九）全面防范風險。各級政府、政府各部門和銀行業金融機構要加強對后危機時代經濟運行“短板”和銀行風險管理工作新老矛盾相互交織復雜程度的認識，建立由發展改革、財政、經信、人行、銀監等多部門參加的季度例會制度，加強經濟金融形勢研判和風險提示。落實“有保有控”信貸管理政策，科學把握信貸投放節奏，落實“信貸精細化管理年”活動各項措施，改造傳統信貸管理流程，規范信貸管理運作,建立科學的、市場化的信貸管理機制,建立健全信貸風險內控機制，明確風險防范職責。積極關注和防范平臺融資貸款風險、房地產貸款風險、票據融資業務風險和集團客戶授信風險。確保信貸資金流入實體經濟，真正用于經濟發展最重要、最關鍵的地方。

（十）強化案件防治。各銀行業金融機構要重視案件防控和安全保衛工作，按照“鐵紀治行、鐵規管人、鐵面問責”的要求，健全內控機制，明確操作規程，加大重要業務、重要崗位和重點環節風險查訪頻率，建立與紀檢監察、司法機關信息聯系和溝通機制，加強員工失范行為排查，不斷完善防、查、處結合的案防體系。監管部門要采取與業務準入掛鉤、與提高抵御風險能力掛鉤、與業績考核掛鉤、與高管薪酬掛鉤等措施，強化銀行機構案件風險防控工作的引導和督促，杜絕大案要案發生，確保銀行業安全穩健運行。

三、工作要求

（一）營造良好金融環境。各級政府要重視和支持銀行業發展，各部門要切實履行職責，不斷完善治理非法集資工作機制，加大惡意逃廢銀行債務行為的懲處力度；完善市場監測功能，發現苗頭性、傾向性問題，要迅速介入，妥善處置；相關監管部門要關注融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行、拍賣行等準金融機構風險，全面掌握情況，嚴控風險蔓延。