導語：如何才能寫好一篇農村金融行業發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：農村銀行；農村經濟；實證分析

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0026-02

一、文獻回顧

關 于金融發展與經濟增長之間的關系，國內外眾多學者進行了很多研究。Goldsmith（1969）[1]對35個國家和地區長達百余年的數據進行了分析，得出了金融體系規模與經濟增長緊密相關，經濟快速增長時期金融也以高水平發展的結論。King和Levine（1993）[2]從功能的角度分析了金融在經濟增長中的作用，認為金融中介的規模和功能的發展促進了經濟中的資本形成。Bernanke和Blinder（1992）[3]認為，金融中介機構的貸款具有特殊地位，銀行信貸的變動能調節需求和支出水平進而影響經濟增長。談儒勇（1999）[4]使用1993―1998年有關中國金融發展和經濟增長的季度數據，證明我國金融中介體發展和經濟增長之間有很強的正相關關系。程華（2004）[5]運用1993―2001年微觀金融數據進行實證研究，發現銀行業為經濟發展提供了重要的融資支持，推動了整體經濟增長。林毅夫、姜燁（2006）[6]認為，只有相匹配的金融結構、銀行業結構與經濟結構，才能夠促進經濟增長。本文采用縣域數據研究農村金融發展與經濟增長的關系，為相關金融政策的制定提供更為可信的證據。

二、實證分析

（一）變量的選取

1.被解釋變量。農村經濟增長（Y），參照有關文獻的研究方法，用縣（市）人均GDP代表農村經濟增長。

2.解釋變量。本文用農村金融發展水平（FIR）和農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）衡量農村銀行業金融機構發展狀況。其中，農村金融發展水平（FIR）用縣（市）銀行業金融機構貸款余額總量與該縣GDP的比值來表示。農村銀行業金融機構人員從業率（FEM）用縣（市）銀行業金融機構從業人員數與總人口之比來表示。

3.控制變量。本文控制變量的選取參考了以往文獻中關于影響經濟增長的因素，主要有：（1）城鎮化水平（UR）。本文使用城鎮人口與總人口之比來表示，高數值對應高城鎮化水平。（2）政府財政支出（GEB）。（3）產業結構（IS）。用縣（市）第二、三產業總值占GDP總值的比重來表示產業結構。（4）教育發展水平（EDU）。本文用中學生在校學生數占總人口的比重來衡量教育發展水平。（5）鄉村人員從業率（EMP）。由于鄉村人員占縣（市）人口比重較大，本文預計鄉村人員從業情況對農村經濟增長有顯著影響。（6）投資水平（INV）。各變量描述性統計見表1。

（二）模型設定

河北省地處我國中部，自改革開放以來，其農業和農村經濟均發展良好，農村金融發展的相關指標和數據在我國各省中具有代表性。參考林毅夫和孫希芳（2008）的回歸模型，結合我國農村實際情況和數據的可得性，本文設立如下回歸模型：

Yit=α1FIRit+α2FEMit+βXit+λit+νit

其中，Yit表示i縣（市）在t年的經濟增長，我們用人均GDP來衡量；FIRit表示農村金融發展水平；FEMit表示農村銀行業金融機構人員從業率；Xit表示可能影響農村經濟增長的其他控制變量，包括城鎮化水平（UR）、政府財政支出（GEB）、產業結構（IS），教育發展水平（EDU）、鄉村人員從業率（EMP）、固定資產投資水平（INV）等；λit表示隨機效應，εit為誤差項。

（三）實證結果分析

本文使用STATA12.0軟件，以農村經濟增長為被解釋變量，采用隨機效應模型，逐步帶入變量進行回歸，得到如表3所示的模型（1）到模型（7）。根據表3中各控制變量的系數和統計顯著性發現，農村金融發展水平（FIR）與農村經濟增長之間的關系呈現出一定的正效應，但并不顯著，說明銀行業金融規模的擴大并未有效帶動農村經濟的增長。這與我國農村金融發展中存在著功能失衡、效率低下的現象有關。

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江蘇一直是農村金融改革的前沿陣地，創造了很多個第一。近年來，江蘇銀監局推出了兩項重要舉措，促進了江蘇省農村金融的改革發展。第一是引導蘇南發達地區的農合機構以全覆蓋的方式到蘇北、蘇中設立支行，即“南北合作”戰略。這項改革措施極大緩解了蘇北農村金融機構支持“三農”的壓力，帶動了當地農村合作金融機構的改革創新，緩解了當地融資難、融資貴的問題，實現了多贏。第二是推廣“陽光信貸”等模式，進一步豐富了“三農”金融服務的方式，有效滿足了“三農”金融需求，提高了“三農”服務水平。

江蘇省聯社理事長 王晨曦：

2000年，江蘇省在全國率先實行農信社體制改革試點，2003年繼續成為全國深化農信社改革的8家試點單位之一。率先試點和深化改革的主要任務：一是解決農村合作金融的管理體制問題；二是破解農民貸款難和農村金融服務嚴重缺位的課題。作為改革的先行者，江蘇省聯社切實發揮“引領行業發展、提供行業服務、推動行業改革、防控行業風險”的職能作用，為“三農”和縣域經濟發展作出了積極貢獻。

江西省聯社理事長 肖四如：

十年來，江西省農信社堅持科學發展，大力推進改革和規范管理，由原來積貧積弱、面臨市場退出的金融機構，發展成為充滿競爭活力、最具成長性的現代社區性銀行機構，走出了一條獨具特色的農村金融發展之路。十年嬗變的背后，源于理念、機制、管理、創新、執行和文化力量的推動。十年的巨大變化，是2萬多名農信社員工落實省委、省政府金融戰略和監管部門要求的結果，是融入江西經濟社會、抓住發展機遇的結果。

遼寧省聯社理事長 韓清：

農信社的特色和優勢就在于為弱勢群體即“三農”和小微企業服務，已默默耕耘了許多年。農信社長期堅持為社會弱勢群體提供金融服務，不講條件，已成為習慣和自覺。今后，為“三農”、小微服務的口號要繼續叫響，力度要繼續深化，如果疏離了多年服務的客戶群，農信社就將沒有未來。同時，農信社系統法人機構的規模差距很大，兼并小機構應是可行的，但建議盡量多做內部兼并，減少社會化兼并，以降低改革成本和風險。此外，避免同質化競爭、加大隊伍素質建設、提升風險管控能力、強化信息科技保障，也是迫在眉睫的任務。

貴州省聯社黨委書記 黃秋斌：

近十年來，貴州省農信社不斷創新金融產品和服務方式，推動各項業務跨越式發展，已成為貴州省內業務規模最大、從業人員最多、支農支小力度最強、機構網點覆蓋面最廣、金融服務惠及面最寬的金融機構。貴州省“加速發展、加快轉型、與全國同步小康”的后發優勢為農信社帶來重要戰略發展機遇，省聯社必須按照市場化規律進行更深層次改革，搶抓機遇，加速發展。

安徽省聯社主任 陳鵬：

安徽省是全國第二批深化農村信用社改革試點省份之一。通過持續深化體制機制改革、不斷強化服務能力建設，安徽省農信社機構面貌發生了深刻變化。2012年底，安徽省聯社在全系統啟動了“農村金融服務創新工程”，通過優化和簡化貸款業務流程、開發推廣“三農”信貸系列產品、建設和拓展支付結算渠道、構建新型客戶關系等舉措，進一步推動農信社從戰略、組織、機制、產品、渠道等方面提升金融服務水平。

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關鍵詞：農村金融創新 精準扶貧 擔保 格萊珉模式

當前我國經濟差距在逐漸增加，這一方面說明貧困地區缺少資金和技術支持，難以獲得有效的發展資源，另一方面也體現出當前某些體制對貧困地區的發展難以起到推動作用。對此我國政府提出了“精準扶貧”和“農村金融創新”等相關概念，希望以改革和創新金融體制推動農村金融的不斷發展，進而刺激農村地區經濟條件的不斷改善。

一、精準扶貧戰略概述

（一）精準扶貧概念

精準扶貧，指利用科學規范的制度和流程，對貧困地區的貧困群眾進行詳細的扶貧行動。在行動中，扶貧人員或者單位要根據地區和經濟的差異，制定針對性的扶貧計劃，加強對于貧困群眾的區分和管理，使用動態的機制建設方式，及時對貧困群眾的扶貧方式和扶貧力度進行改變，真正實現國家扶貧的一種扶貧方式。精準扶貧既是一個扶貧方式概念，也是一項扶貧模式概念更是一項扶貧改革方向的概念。

（二）金融精準扶貧

金融精準扶貧實際上是一種農村金融改革的應用性稱呼。指通過利用農村金融改革的契機，實現金融業對農村扶貧的幫助。由于金融業直面扶貧對象，同時又具備相比于政府更為充裕的資金力量，因此農村金融創新后將迸發出更為強大的金融力量，推動農村金準扶貧的發展。農村金融創新包括金融營業模式的創新、資金借貸管理的創新、經營利潤要求的創新以及金融監督管理的創新。

二、農村金融改革的現狀與困境

（一）農村金融營業網點總量明顯不足，金融機構類型單一

我國農業金融的發展起點較低，在農村金融改革以及農業金融對于及精準扶貧的過程中仍然體現出基礎較差的弱點，比如當前我國農業金融的營業網點總量和分布數量明顯不足，并且地區分布不均衡，這已經嚴重干擾到我國農村金融改革的持續推進和深入發展。

根據2015年3月中國人民銀行開始會同有關部門和機構編寫的《中國農村金融服務報告》中給出的數據進行分析，截止到2015年第一季度，我國涉足農村金融的商業銀行和金融企業總量連續增加，從2010年的85家增加到2015年的873家。但是相對于我國擁有2800余個縣級行政區域的廣袤政權組成來說，總體量明顯不足。

在金融網點的類型上看，農村信用社、農村商業銀行、農村資金互助社和農村合作銀行依舊是農村金融構成的主力，在農村金融發展中付出較大的精力，但是對于當前總體量不斷增長的社會金融企業，在農村金融的涉足點上并沒有發力，占據比重較小。

（二）農村金融擔保機制與能力欠缺

當前我國農村經濟持續發展，其中農業大型化和規模化成為農村經濟增長的優化方式之一。當前農村金融機構提供的信貸業務和無擔保業務資金總量較小，要求較為嚴格，嚴重束縛了農村經濟的發展，難以滿足農村經濟的資金需求。而在農村中，由于缺少專業的擔保公司和政府擔保機制，對于土地的所有制限制也難以滿足金融企業提供大規模資金信貸的操作底線。雖然在當前的農村金融擔保機制中，已經存在了農機具抵押、活體抵押、存貨抵押和訂單農業質押等擔保方式，但農村經濟的風險性和資金需求都使得農村資金的輸出具有較大的風險性。再加上農村地區缺少政府支持的擔保機制扶持，使得農村金融擔保機制與能力欠缺。

（三）金融產品引導和資金供需不平衡

我國的農村金融創新一直希望建立一套健全完善的農村金融鏈條，但是由于目前金融機構在農村開展缺少整體的創新和突破，使得農村金融在金融產品和服務上十分單一，在資金的供給和需求上存在較大的不平衡性。一方面，當前農村金融產品收金攬儲業務只有存款、農業理財等寥寥幾種方式，但資金的輸出方式卻出現了農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、農戶擔保抵押貸款、農民專業合作社（農村經濟組織）貸款、助學貸款、存單質押貸款、棉糧油收購貸款等十幾項農村金融項目。

另一方面方面，在農業貸款總量上，農村金融有了較大的突破，具體數據見下圖：農村全國涉農貸款總數為30.7萬億元人民幣，同比增長13%，較2007年增長301%。有了較大的發展。農村存款數量并不高，而且遠遠落后于城鎮居民的存款數量。

（四）政府主導與市場調控存的差異性

當前我國處于經濟轉型的關鍵時期，經濟正處在新舊經濟結構交接的當口，表現出融合新舊兩種經濟情況的特點。一方面，政府積極推動經濟體制改革，進一步放開市場，加快政府由控制型政府向服務型政府轉變的步伐。另一方面，由于我國缺少西方世界的經濟發展底蘊，使得經濟中各行各業沒有應對當前復雜經濟形勢的經驗和能力，又不得不需要政府進一步制定規范行業發展的約束機制。同樣，農村金融創新也存在類似問題，政府需要對農村金融的資金來源、盈利模式、利息和金融監管等做出進一步的規定，才能給農村金融創新指明發展方向。但是這樣一來就難免與市場上金融行業的自用發展產生碰撞，出現各種問題。

三、基于“三方擔保農業信貸”方式，探索農村金融改革對扶貧的推動力作用

對于當前我國農村金融發展和精準扶貧戰略，筆者認為應該借鑒世界上的優秀經驗，再引入、吸收和創新的基礎上創造出符合我國現階段國情的農村金融機制，突出農村金融改革對精準扶貧的新助力。

（一）“格萊珉模式”的成功與瓶頸

“格萊珉”一次譯于孟加拉國，原意為“鄉村”的意思。因此，格萊珉銀行又被稱為鄉村銀行。“格萊珉模式”是1972年，穆罕曼德?尤努斯（Muhammad Yunus）經過研究后提出了一種應用于廣大農村中的扶貧金融方式。穆罕曼德?尤努斯在研究中發現，在金融界一直奉行的“越有資產，越容易獲得貸款”的理念。所以農村由于缺少資金和資源，有沒有可靠地擔保模式，所以難以獲得促進發展的貸款。

尤努斯發其道而行之，設計出一種可以不用擔保即可獲取貸款的扶貧金融模式，利用3-6人的工作小組，貸出資金獲取勞動資源，付出勞動后戶的收益，償還本金和利息。經過幾十年的發展，格萊珉模式在孟加拉國獲取了巨大的成功，格萊珉銀行也成功涉足了電信、旅游業、醫療等十幾個行業，穆罕曼德?尤努斯更是獲得了2006年的諾被爾和平獎。格萊珉模式也在世界上其他國家和地區也取得了廣泛的成功。

“格萊珉模式”1993年登陸中國，但是23年來僅有一項業務取得進展，其余項業務全部夭折，具體發展成果見下圖。從“格萊珉模式”在中國的發展路徑來看，由于資金缺少擔保，使得金融企業難以承擔農村金融的風險。由于政府缺少實際支持的而政策，格萊珉模式下金融企業在農村的發展陷入到一種“有規劃、無實施”的狀態中，陷入了發展的瓶頸。

（二）“三方擔保農業信貸”概念與實施

反思格萊珉模式在中國的艱難推進，我們不難發現，制約格萊珉模式進行農村扶貧的重要因素有兩個。一是農村勞動力價格上漲，二是我國農村金融缺少持續不斷的穩定資金。針對前者可以選擇我國相對落后的西北和西南地區設立定點扶貧實驗地區；后者則需要借助農村金融改革，創立穩定的資金輸入渠道。因此，“三方擔保農業信貸”模式的出現就成為農村金融改革與格萊珉模式精準金融扶貧的有力保障。

“三方擔保農業信貸”概念主要指借助扶貧互助資金、農村物權、銀行擔保，幫助農民和貧困戶完成資金的擔保，提高農村信貸的放款速度，推動農村信貸業務開展的一種農村金融模式。在以往的農村金融中，一方面農村金融企業網點和從業人員數量不足，工作難度較大；另一方面農村信貸業務資金量小但客戶群體眾多，放款風險大、催收難度高。沒有有效的擔保機制作補充難以實現資金的持續輸入。 “三方擔保”機制利用政府、農村資產做合法的抵押擔保，給金融企業帶來農村金融盈利的信心，降低金融企業在農村扶貧中的風險。

在“三方擔保農業信貸”的實施中，必須進行系統的農村金融改革，將農村精準扶貧與金融企業緊密結合在一起，充分發揮金融企業的資本力量，實現農村的金準扶貧。比如金融企業可以與地方政府合作，利用農村廉價的土地資源，設立金融企業的辦事處等機構，發展和推動金融營業網點擴大范圍，同時對農村信貸資金的使用方向進行有效的監督和管理。同時在資金的擔保過程中，形成農村-政府的整體擔保機制，利用政府的公信力和農村的農業資產作為資金輸出的抵押擔保，提高鄉村血緣等紐帶關系在貸款催還等工作中的重要作用，提升借貸人還款的動力，防止資金的流失。

（三）農村金融改革的創新和方向

“格萊珉模式”和精準扶貧的發展需要“三方但保農業信貸”的推動，而“三方但保農業信貸”則需要正確的發展方向和科學的金融創新作為保證。

1、明確推廣目標，尋找需求對象

對于農村精準扶貧，首先要確定扶貧的目標，也就是對資金輸出地區的經濟狀況和勞動力狀況做出科學準確的評價。農村金融在選擇資金幫扶對象的時候并不是隨意的釋放資金，而是要根據格萊珉模式的具體要求制定互助小組以及審核資金使用方向，對缺失需要啟動資金的群眾發放貸款，以最小的風險提升精準扶貧的資金輸出。

2、創新農村金融產品，提高風險補償

農村金融的創新不僅要建立資金的放貸機制，同時還要創新農村金融的產品設計。設計出符合農村農民實際收入能力的金融理財產品，讓農民獲取更多的選擇。同時還要結合“三方擔保”的具體內容，評估政府的財政能力和擔保資產的實際價值，完善對于金融企業風險的補償機制。

3、完善法律法規，強化農村金融監管力量

對于農村金融創新，還是需要盡快完善相關的法律法規。尤其是對于當前農村金融信貸業務的開展現狀，必須制定專門的農村金融法律，防止金融企業利用農村精準扶貧轉變資金信貸的方式，攝取不正當利益。同時還要提高金融監管機構對農村金融的監管力度。當前我國金融監管機構對于城市金融的監管已經形成了相對穩定的監管審計體系，但是對于廣大偏遠農村地區的金融企業的具體業務監管，尚處于空白地帶。因此必須對農村金融的監管方式進行改革和創新，利用資金流轉渠道控制農村金融機構的資金來源，防止、強買強賣、高利貸 、非法信貸等問題的發生。

參考文獻：

[1]李{，葉興建.農村精準扶貧：理論基礎與實踐情勢探析――兼論復合型扶貧治理體系的建構[N].福建行政學院學報，2015，（2）：26―33

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一、我國農村金融體系的概念和構成

農村金融體系是指農村各類金融機構及其活動所構成的有機整體。 作為國家整個金融體系不可分割的組成部分，它在組織農村貨幣流通，調劑農村資金余缺，加強農村資金運動，加速社會資金周轉等方面發揮著重要的作用，對帶動整個國民經濟發展具有重要的意義。經過二十年的改革和發展，我國農村逐步形成了中國人民銀行為領導，以農村信用社為主、中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村郵政儲蓄機構為輔，以民間金融為補充的相互協作分工的農村金融體系。

二、我國農村金融體系存在的主要問題

1、農村政策金融功能單一，中國農業發展銀行掛了個“空頭銜”

中國農業發展銀行承擔著國家產業政策和貨幣政策的調節和協調功能，因而其業務對象和范圍有相當的局限性，自1998年職能調整后，中國農業發展銀行僅從事糧棉油政策性收購業務，其業務功能單一地退化成"糧食銀行"，功能過于單一，且由于國家糧食購銷體制的改變，使得其對農業投入的收購資金呈現逐年減少的態勢。對于農業基礎設施建設、農業產業化開發等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性業務并沒有開展起來，其支持農業發展職能名不副實，極大地制約了農業生產條件的改善、農村產業結構的調整和農民收入的增長。

2、農業銀行商業趨于弱化

農業銀行的商業銀行性質決定了以追求利潤最大化為最終經營目標。農業是弱勢產業，風險大而收益低，農業銀行自然會回避風險，轉而支持高收益性行業和壟斷性行業。特別在近年農業發展緩慢、農村業務量少的情況下，農業銀行開始把在農村的經營機構向城市收縮和撤并，致使大部分農村地區金融機構單一化、農村金融市場日益壟斷化，由此也造成農村資金嚴重外流，對農村特別是農戶的貸款基本上已經取消，使得農村業務趨向萎縮，農業銀行對農村經濟的支持作用日漸減弱。

3、合作性金融支農乏力，農村信用社“孤掌難鳴”

農村信用社對農業和農村的支持舉步維艱。農村信用社歷史形成了大量不良貸款和虧損掛賬，到2002年底，農村信用社貸款余額為14117億元，其中不良貸款總額為5147億元，占37％，此外，還有歷年虧損掛賬1313億元。資不抵債的農村信用社19542家，占機構總數的54.98％，且資本充足率只有2.3％ ，遠遠低于8％ 的正常標準。再加上農村信用社具有先天的不足與缺陷，如經濟規模小，資金籌集難，電子化程度低，結算手段落后，員工素質較差，等等。這些不利條件，使農村信用社在與其他金融機構的競爭中處于明顯劣勢，不少信用社只能靠中央銀行的再貸款維持；并且農村信用社受郵政儲蓄的擠壓，吸收存款困難，籌資緊張，農村信用社“孤掌難鳴”，“一農難支三農”現象日顯突出，農民貸款難問題也難以得到根本上的解決。

4、農村資金城市化嚴重，支農資金的供應力度大大減弱

一段時期以來，農村郵政儲蓄機構只提供儲蓄服務而不提供貸款業務，在農村吸收大量的資金全部轉存中國人民銀行，直接流出了農村，并轉移用于其他地區的非農業項目，農村被抽走的資金大得驚人。郵政有近3.2萬個營業網點吸收儲蓄，儲蓄規模發展很快。年吸納存款儲蓄額度從1998年的557億元增長到2002年的1465億元。2002年底余額已達7376億元，其中65%來自縣及縣以下地區，鄉鎮及其所轄地區農村占34%。

5、農村民間金融活躍但不規范，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險

由于我國農村金融體系存在缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。

農村民間借貸在活躍農村金融市場，擴大農戶生產經營資金來源，促進農村個體和私營經濟發展等方面起到了積極作用，但不規范，也容易引發以下問題：第一，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛，潛藏著一定的金融風險，金融詐騙，集資人攜款潛逃案件常有發生。第二，民間借貸利率較高。許多企業和個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3-4倍，從而加重了個人和企業的金融交易成本。

6、農業保險不適應農業發展的需要

我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，作為農業大國，每年約有0.3億公頃農作物受災，占全國農作物播種面積的1/4。災害損失目前仍然主要依靠民政部門實施政府農業災害救濟以及中國人民保險公司以商業方式的農業保險補償。這種補償性質的災害救濟不適應農村經濟發展。農業保險有巨大的潛在市場需求，它有利于促進我國農業的持續健康發展。目前農業保險供給嚴重不足，遠遠不能滿足農村經濟發展和農業結構調整的巨大需求。

三、完善我國農村金融體系的主要思路

1、以商業金融為主導,充分發展農村商業金融

（1）深化農村信用社改革，有條件地轉化為農村商業銀行。首先是根據不同地區的實際情況，因地制宜構造農村信用社產權結構和組織形式，但不能偏離服務“三農”的方向。在經濟較發達地區，對經營較好，更適合商業化運作的農村信用社，可通過吸收地方政府、民間資本或外資入股改為農村股份制商業銀行，把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要服務鄉（鎮）、村和農民的金融機構。 在經濟落后適合合作金融發展的地區，特別是中西部地區，應堅持合作制的原則對農村信用社進行規范，恢復其“三性”。要增強農村信用社為“三農”服務的金融功能，發揮其特有的貼近“三農”靈活應變的制度優勢，以滿足農村弱勢群體的融資要求，從而實現商業金融與合作金融的共存共榮，相互補充，共同發展。

（2）加快推進中國農業銀行股份制改革，繼續促進農村經濟發展。農行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來， “整體改制，擇機上市”的股份制改革比較穩妥，更符合實際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業發展的大趨勢，也有利于保持農行固有的規模經濟和溝通城鄉、系統聯動的優勢。在尊重農村金融體系現實格局的前提下，應充分發揮農行在縣域商業金融的基礎作用，堅持農業銀行的商業化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農行的支農功能，鞏固自身已取得的商業化改革成果，使其經營決策和金融服務貼進基層、貼近農村，切實提高農業銀行對農業產業化、農村基礎設施和農村城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的金融服務。

（3）盡快組建中國郵政儲蓄銀行。2006年，中國郵政儲蓄銀行將成立，而且已獲得國務院批準 最遲今年年底可掛牌，這個重大舉措將根本改變農村郵政儲蓄目前只存款不貸款的局面，農村郵政儲蓄回流農村、為農村經濟服務為期不遠了。 新組建的中國郵政儲蓄銀行將在保留利用郵政網絡基礎功能的基礎上，充分發揮其網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，與其他商業銀行形成良好的互補關系，為新農村建設注入“血液”，支持社會主義新農村建設。

（4）建立農村金融機構存款保險制度

中國農村目前還沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放，所有制和產權制度日益多元化的背景下，國家承擔隱性擔保已不適應經濟發展的需要。加快建立存款保險制度顯得尤為迫切，運用存款保險機制對有問題農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，促進農村金融機構規范健康發展。

2、逐步健全農村政策金融

（1）應盡快為政策性金融制定專門的財政預算和立法。政策性銀行是特殊的法人主體，必須加緊制定政策性銀行法，在法規上規定其不以盈利為目的，不與商業銀行競爭的宗旨，政策性銀行才能依法經營。

（2）完善農業發展銀行職能,使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用。要改變目前農業發展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局,必須擴大其業務外延。進一步拓寬支農領域,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域。要嚴格界定政策性金融的業務邊界，對農村的教育、衛生等有社會效益而經濟效益差的基礎設施項目，需要財政的無償投入；對農業開發等社會效益高而經濟效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，是政策性金融應予支持的領域。

3、調整并規范農村合作金融

國外實踐表明，合作金融機構因自身的制度設計和組織模式，在為社員服務方面具有內生的優勢，是市場經濟條件下弱勢群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排。我國也應該充分利用合作金融的形式。目前，在經濟落后適合合作金融發展的地區，特別是中西部地區，應堅持合作制的原則對農村信用社進行規范，制定合作金融法或條例，對合作金融業務的監管和政策支持提供法律保障。

4、規范和發展民間金融

要以發展縣域經濟、活躍縣域金融活動為目標，降低縣域金融市場的準入門檻，允許并吸引外部資金創建多種類型的農村中小金融機構，以增加農村金融的服務供給。引導民間資本和社會閑散資本更廣泛地參與農村金融活動，大力培育民營銀行，既能為農村、農民及農村中小企業提供良好的金融服務，又有利于打破農村信用社壟斷農村金融市場的格局，增強農村金融市場競爭活力，抑制農村高利貸，促進農村金融體系的良性發展。完全實行法律監管和內部監控,杜絕基層政府任何形式的行政干預,以此開放與發展農村資本市場,允許民間資本進入農村金融領域,形成多元化的農村金融體系推動農村金融市場競爭,滿足多樣化的農村金融的需要。

5、建立農業保險制度和農業貸款收益補償機制

一是建立健全農業保險制度,使農民遇到風險時,仍能安然度日,并使生產得以迅速恢復。

借鑒國外先進的農業保險經驗, 著眼我國國情和農業、保險業發展的客觀實際，建立農業政策性保險體系是我國的現實選擇。我國農業政策性保險體系的構建，在具體操作上可考慮：由中國農業發展銀行履行農業政策性保險經營的職能，實現政策性銀行混業經營，主要負責再保險經營業務。農業政策性保險業務的經營主體是社會上現有的商業性保險公司、不同性質的經濟組織。以商業化、社會化保險公司和經濟組織經營為主，以農業政策性保險公司直接經營為輔，實現政策性業務、市場化運作、多元化經營。

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【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型

自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。

一、銀行發展現狀

根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式

從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。

（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高

從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。

從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。

二、我國銀行業發展趨勢

從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。

（一）調整收入結構，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。

（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率

信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇。互聯網金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。

（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展

目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規模化、產業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。

我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，

參考文獻

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社會主義市場經濟體制的不斷完善，一邊在促進城市的快速發展，一邊在改善著農村農業結構的不斷調整，在這個調整的過程中，最為關鍵的一點就是農村金融轉型和金融機構多元化發展的問題了，因為農村金融轉型的根本是來自于農村產業結構的調整，而農村產業結構的調整又說明了農村經濟結構已經從“種植型”基礎勞作轉化成“產供銷”一條龍產業化生產結構了。

2、中國農村金融機構的分布

目前，在我國設立的金融機構中，只有中國農業銀行和中國農業發展銀行專門開設了涉農、支農業務，農村信用社等機構雖然也有一部分業務范圍涉及農業項目，但是它們屬于地方金融機構，而且國字號金融機構里，農發行是惟一一家農業政策性銀行，通俗點說就是國家只允許農發行以國家信用為基礎募集資金，而且允許一定范圍內的政策性虧損。其它所有金融機構都被列為商業銀行序列，有的是沒有被允許開設涉農業務，有的是資金狀況達不到開放涉農業務的條件，總之，目前在農村金融機構中，只有農發行的業務覆蓋范圍最廣，支持力度最大。

3、農村金融機構的轉型與多元化

按照國家的有關政策，有的金融機構是沒有開設涉農金融服務項目權限的，但是就目前的情況來看，由于國家和各地方對農業發展的支持力度較大，紛紛出臺相關的優惠政策，農民對這些政策的理解和應用也越來越充分，在拓展農業項目中的規劃也很實際，所以出現的項目資金缺口就很明顯了；再加上允許開設涉農項目的金融機構資金狀況有限，就嚴重影響了許多涉農項目的進展。有些農戶為了項目進度，甚至打算利用民間借貸，由于農業項目的回款周期較長，這種民間借貸很容易造成資金鏈斷裂的情況出現，進而影響整個農業項目的進展，所以東北、內蒙古等地已經多次發生了因為涉農民間借貸而引發的治安甚至是刑事案件。

這樣一來，就給整個涉農金融業務帶來很大的壓力，一方面是農戶“吃不飽”，一方面是金融機構“不敢吃”。這其中不能僅僅靠國家的政策調控來解決問題，因為我國現有的金融機構都有自己明確的業務發展方向，盲目的允許金融機構跨行業發展金融業務的話，對于國家整個的金融業資源宏觀調控是不利的。因此，有的地方采取了三方甚至是四方合作的方式來有限度的發展涉農金融業務。其具體操作模式是，由農發行作為主導單位，原有的基礎性涉農業務不變的情況下，增設專項涉農金融服務業務，這些業務的資金來源由其它商業銀行提供，信貸還款計劃由當地政府出具。這樣一來，商業銀行滿足了地方政府的金融需求，而地方政府又提供了相應的信貸擔保，農發行又充實了信貸資金，農戶雖然需要出具比以往更多的法律文書，但是相對于國字號的信貸資金和民間融資而言，還是正規的金融機構提供的金融服務，被信任度要高很多。這其中雖然有一部分是涉及跨行金融業務的，但是由于信貸主體是地方政府，而且金融資金又相對處于可控的管控范圍之內，所以在政策上還是行得通的。截至目前，已經有海南、內蒙古、河北等地的金融機構嘗試性進行這種金融業務，參與提供金融服務的機構也增加到郵政儲蓄銀行和建設銀行等金融機構。

涉農項目有了充足的資金作為后盾之后，項目開展的進度和優勢就顯現出來了，以往傳統的種植型基礎農業項目已經不能帶動農村經濟的發展了，現代化的農業經濟是以產地為優勢的產供銷一條龍深加工格局，在這種發展和變化中，金融機構的服務也在悄然發生著變化。以往的農村金融機構資金流動多局限于本地，優勢農業項目涉及的金融服務范圍也不過相鄰的幾個省市而已，但是隨著農業項目從屬地化發展拓展到海外市場甚至是歐美市場，原來的金融服務結算業務已經不能滿足農村需求了，必須開發新的涉農跨境結算業務。在這個跨境結算業務的拓展中，其實也存在著一定的政策局限性，農發行作為農業政策性銀行，對扶持農村經濟發展肯定是當仁不讓的，但是要是做跨境業務結算的話，肯定沒有其它商業銀行的業務經驗和優勢資源多，所以在這其中，許多金融機構也采取了和信貸業務一樣的方式，采取三方聯合的形式來提供金融服務。即以當地農業項目資源為基礎，由當地政府組建本地企業，由農發行提供基礎結算賬戶，再經由具備跨境結算業務的銀行向海外銀行提供金融服務項目。這樣一來，降低了農業項目的資金回籠壓力，也減少了商業銀行的金融風險壓力，雖然說在其中產生了一筆跨境結算的基礎費用，但是這些支出就像是給業務結算提供了保險一樣，既方便又安全，各方都能各取所需。這項業務是隨著農業產品的出口項目而推動的，中國銀行和中國工商銀行等金融機構已經會同北京、山東等地的農產品加工企業陸續開展了此項全新的金融服務項目。

4、農村金融機構多元化發展格局

基于農村經濟格局的新變化，農村金融機構的服務內容也在發生著改變，金融業管理機構應該著眼于農村經濟未來發展的潛力，在加大對農村金融機構的立法約束力同時，著手修訂適合現代化農村經濟發展的新的金融經濟政策，適當放寬其它商業銀行對涉農項目的金融服務項目的同時，也要加強其它商業銀行與農行、農發行之間的協同合作，尤其是在跨區、跨境業務結算過程中，需要增加相應的政策扶持力度。當然，這個過程中，中央政府宏觀調控的力度不能放松，其它商業銀行的涉農業務資金投入必須控制在適度范圍內，從而有效控制銀行不良資產的產生。

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【關鍵詞】 河北省 農產品 品牌 金融

隨著京津冀農業一體化的大發展，面臨周遭農業強省對河北省在京津農產品市場占有率的沖擊，河北省縣域特色品牌農產品銷售日益嚴峻。通過金融業對河北省縣域特色產業品牌的支持力度優于其他行業，滿足縣域經濟旺盛的資金需求，順利實現與京津農產品市場的對接，是提升河北省縣域競爭力，滿足河北省縣域特色品牌農產品在貸款需求總量、期限、額度上不斷需求，形成縣域經濟與金融需求相互促進的局面。

1. 河北省縣域特色品牌產品對接京津市場的金融支持的現狀

河北省金融業對縣域特色品牌產品的支持出現良好勢頭，主要呈現以下特點：一是金融支持力度不斷加大。2010年末，全省縣域貸款余額5622.33億元，較2007年末增加2446.98億元，年均增長20.98%。二是農村金融改革發展效果顯著。全省大力開展農村金融產品與服務方式創新，支農力度明顯增強，有效滿足了我省廣大農村地區的金融需求。三是農村金融服務體系完善，發展迅速。農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融組織加大縣域網點建設力度，網點設置基本到位，同時通過推廣銀行卡、電話銀行業務，增設ATM機和POS機等措施，有效改善農村支付結算環境，逐步實現了農村金融服務的鄉級全覆蓋。四是農村新型金融組織發展迅速。全省已注冊成立小額貸款公司204家，村鎮銀行12家，農村資金互助社1個，新型金融組織縣域覆蓋率達到76%，已成為我省農村金融體系的重要組成部分。五是農村金融生態環境進一步改善。目前，全省已建立信用檔案1149萬戶，評定信用檔案312萬戶，基本完成建檔任務。同時，通過開展“送政策、送產品、送服務”下鄉等金融支農宣傳推廣活動，全面普及農村金融知識，農村地區金融意識得到了有效提升。六是金融創新產品日益豐富。河北省各銀行根據不同行業、不同企業的資金需求，研發推出了不少金融信貸產品。農業銀行推廣了“惠農卡”農業貸款業務；郵政儲蓄銀行開辦了“好借好還”小額貸款業務；農村信用社推出了農戶蔬菜大棚、養殖場、住房、土地承包權抵押貸款業務、信用社入股社員誠信貸款、易貸通貸款卡、配套加工企業+核心企業擔保貸款、存貨抵押貸款等品種。七是保險發展速度明顯加快。2010年末，全省縣域保險公司分支機構達848家，是2006年的1.4倍。開辦了多種政策性農業保險業務，開辦了能繁母豬、奶牛養殖和小麥、玉米、棉花種植等農業保險項目，有效地降低了農村種養業的經營風險，提高了農民抵御自然災害的信心和能力，同時大力發展責任保險和意外傷害保險，提高了縣域社會管理效率和公共服務水平。

2. 河北省縣域特色品牌產品對接京津市場的金融問題

2.1縣域特色品牌產品自身的弱質性導致金融有效需求不足

河北省縣域特色品牌產品在京津兩地的市場上，知名度也不高，經營分散，缺乏融入京津、利用京津的觀念，生產的產品也無法滿足京津市場的多樣化需求，加上資金需求具有臨時性、季節性強的特點，貸款管理成本高、信貸風險大、可抵押資產少、信用等級低；以規模化種養殖、特色農業產業以及農副產品加工為主的涉農經濟需要的資金量大、生產周期長、風險較高，特別容易受自然災害影響，在政策保障和商業保險不能及時跟進的情況下，資金回報率與高風險不對稱，金融機構主動投入涉農貸款的積極性不高。農戶生產效率較低、貸款零散，管理成本高，到目前為止，除了農村信用社和農業銀行按照國家政策要求在努力推動之外，其他金融機構幾乎都沒有把農戶貸款作為業務開展的主要內容。

2.2銀行組織體系建設不全，不適應多元化需求

一是縣域銀行機構和網點收縮，服務功能弱化。國有商業銀行在縣域收縮趨勢未減，截至2010年末，國有商業銀行縣域機構1420個，比2006年末減少了90個。農村合作金融機構（農信社、農合行、農商行）機構也減少了58家。縣域信貸供給仍然依賴“農”字號金融機構。二是縣域政策性金融薄弱，信貸支持乏力。長期以來，縣域政策性金融由農業發展銀行一力承擔，業務以政策性糧油收購貸款為主，近年來雖然逐步放開商業貸款業務，但縣及縣以下沒有任何的貸款審批權，業務發展緩慢。三是農村新型金融機構發育緩慢，信貸投入有限。全省目前有村鎮銀行5家，貸款余額2億元。縣域小額貸款公司84家，貸款余額47.9億元。郵政儲蓄銀行縣域信貸業務僅局限于小額質押貸款。其發展壯大尚需時日。

2.3農村資本市場發展滯后，是制約河北省縣域特色品牌產品對接京津市場的瓶頸

河北省縣域特色品牌產品企業融資的主要渠道還是依靠國有商業銀行貸款，其他融資渠道非常有限；近幾年國有金融機構在縣域內采取了金融產品抑制和機構的萎縮方式；非國有中小金融機構市場進入機制嚴重滯后；融資中介組織極其弱小，項目融資人才、資本運作人才缺乏，信托投資、財務公司等非銀行金融機構缺乏，不能為投資者的產業發展提供融資服務；民間金融組織發展尚不完善。縣域內企業融資機制的不健全，使縣及縣以下的金融服務出現真空地帶，民營經濟和小企業缺乏金融支持的有效渠道。銀行和農村信用社提供的貸款約占農村資金需求的25%，70%左右的資金需求不能得到滿足，或者只能通過所謂非法的民間金融渠道得以滿足。

3. 金融業支持河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的政策建議

河北省在發展規劃中提出“推進農村金融體制改革，積極發揮農業政策性銀行的作用，規范發展適合農村特點的金融組織，深化農村信用社改革，充分發揮支農作用。”因此，河北省要切實提升金融資源配置效率，著力改善縣域金融發展的環境，增強金融支持力度，提升金融服務水平。

3.1拓寬融資渠道，加大信貸投入力度

資金一直是困擾河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的的重要“瓶頸”。 各金融機構要加強對河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的發展新情況、新趨勢的研究，結合本行實際，按年度科學制定支持河北省縣域特色品牌農產品對接京津市場的的信貸規劃，明確縣域信貸投放的指標與投向重點解決縣域經濟發展資金，必須廣開門路，多渠道籌措，增強縣域銀行信貸功能，改善金融服務，加強對縣域經濟的信貸支持。加快農村信用社改革，增強服務功能，提高自身發展活力，多渠道籌集發展資金。在充分利用外資和內資的同時，盤活縣域國有存量資產，有步驟地發展民間投融資機構，引導和規范民間信貸，積極探索激活民間資本的實現形式，啟動民間資本，努力形成多個投資渠道、多元投資主體共同支持縣域經濟發展的投資格局。

3.2改善金融服務水平

提高信貸審批效率。各金融機構要合理擴大基層行信貸審批權限，優化審批手續，縮短審批流程，推廣運用在線審批、派駐獨立審批人等模式，鼓勵對縣域優質企業或項目采用“余額控制、周轉使用”的綜合授信模式；改進授信評級機制，針對縣域種養大戶、農民專業合作社等經濟主體側重分析經營者或實際控制人個人信譽、能力，所在行業發展前景，納稅、用電、用水情況等“軟信息”，綜合考慮借款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風險評級的合理性；積極推進信貸產品與服務方式創新，全面開展農村金融產品與服務方式創新，大力發展農戶、企業聯保貸款，積極開發多樣化小額信貸產品；推廣林權、土地承包經營權等抵押貸款。積極發展動產抵押、股權、倉單等質押，供應鏈融資，票據貼現等金融產品。

3.3完善縣域金融組織體系

加強金融機構網點建設。國有商業銀行要合理規劃縣域網點布局，增加、恢復或升格機構網點，充實縣域機構業務人員；鼓勵股份制商業銀行到縣域設立營業機構，通過派出營銷團隊等方式向縣域延伸服務半徑；省內地方性商業銀行重點考慮在縣域設立分支機構，先期可在全省經濟強縣設立機構，再逐步擴大覆蓋面；農村合作金融機構在鞏固現有機構網點的基礎上，逐步向金融服務空白鄉鎮延伸服務窗口；郵政儲蓄銀行要加快網點改造，實現自營網點全部開辦資產業務；保險機構應建立和完善多層次的農村保險市場體系，建立健全“三農”保險服務網絡。

本文是2012年度河北省社會科學發展研究課題民生調研課題（課題號：201201197），2011年度河北農業大學社會科學研究基金（課題號：SK20110101）的階段性成果。

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內容摘要：金融包容是包容性增長的重要維度，其對促進金融穩定和協調發展具有重要意義。本文對金融包容的研究進展進行梳理，并針對廣東省金融包容的現狀、短板展開解析。研究表明，廣東省整體金融包容指數較高，農村地區相對滯后。可通過消除信息盲點，利用空間溢出效應以及鼓勵文化創新等推進區域協調與包容增長。

關鍵詞：金融包容 協調發展 包容增長

金融包容（Financial Inclusion）是“包容性增長”（Inclusive Growth）的重要維度，它與金融排斥（Financial Exclusion）概念并非完全對稱，其內涵更為豐富多維。它不僅包括儲蓄、貸款和保險等基本金融需求，風險資產（如股票、債券、房地產投資等）的選擇也屬于其研究范疇；不僅關注被排斥弱勢群體如何融入主流金融系統，更提倡機會平等、和諧共贏，同時鼓勵發達地區的金融可持續成長。十二五規劃提出我國發展中不平衡、不協調、不可持續問題依然突出，在后金融危機時代及“六個統籌”背景下，金融包容對促進金融穩定、協調發展具有重要的現實意義。廣東省作為東部沿海發達省份，其金融包容程度高低、是否存在短板要素以及如何發揮改革先行優勢及示范效應，如何為區域的協調發展提供藍本，成為學者與實踐部門關注的問題。

金融包容的內涵

近年來西方學者對金融排斥的研究興趣不斷升溫。筆者2007年引入和詳細闡釋了這一理念，由此引發了國內諸多金融學者和地理學者的興趣，也相繼涌現了一批頗有建樹的成果。金融包容的涵義，目前國內外尚無權威性、一致性定義。Fernandez（2006）將金融包容視為包容性增長的關鍵維度，關注弱勢人群，如低收入、失業者等如何定期穩定地獲取金融服務，以促進增長。著名的國際組織AFI（Alliance of Financial Inclusion）采納了包容性金融系統（Inclusive Financial Systems）的理念，指出金融包容可使被排斥人群獲取主流金融服務，對經濟發展、金融穩定及社會凝聚力的提高均有益處。聯合國亦未對金融包容統一定義，但特別強調包容性金融的主要目標在于不僅致力于需求主體的包容，而且需要將視角轉向供給主體，促進其可持續協調發展。

依照Beck et al（2005，2007）以及AFI對金融包容的衡量思路，完整的金融包容概念應包含兩個層面，且需要同時考察金融深度（Depth）與金融寬度（Breadth），在納入金融產品可接觸性的同時，考察其使用的效用與強度。Gloukoviezoff（2006）指出，目前眾多的文獻局限于對接觸困難的探討，而對使用效度研究不足。后者能夠獲取金融服務但是卻并不采用，或者在采用過程中遇到困難，如自我排斥或費用過高等。金融包容所涵蓋的金融產品與服務是多維度的，包括儲蓄、借記卡、信用卡、電子支付與轉賬、商業信貸、透支、匯兌、保險、金融咨詢、養老金及投資規劃、金融市場、創業資金等，也基本覆蓋了所有金融產業（銀行業、證券業、保險業及信托業）。可見，較之金融排斥，其范疇更廣、更為全面，在某種程度上，基本近似于金融成長或金融發展。只是金融包容更偏重于主流金融，特指個體、群體、企業、組織或者地區等接觸并融入金融系統的過程和狀態。它不僅意指微觀主體以合理的成本獲取金融產品和服務并融入主流金融的渠道與過程，也蘊含區域金融的包容性增長。這種包容性增長涵蓋了各區域經濟、金融、社會的協調，城鄉金融協調以及區際金融協調，體現了金融地理學的協調發展思想，對非平衡發展的中國區域經濟更具指導意義。

廣東省金融包容現狀

本文選取以下指標衡量金融包容：國際金融機構指數與國內金融機構指數屬地理滲透性指標，金融機構年貸款總額與年存款總額反映銀行業發展水平，資本形成總額、上市公司數量及證券市場年交易額評估證券業發展程度，保費收入則是保險業考量的重要指標，而縣以及縣以下萬人金融機構覆蓋度則重點考察農村地區的金融包容。考慮我國實際情況與數據可得性，以上9個指標概括了金融包容的基本范疇，通過對31省份原始數據的無量綱處理，采用主成分方法進行分析。公因子F1在金融機構年存款余額、金融機構年貸款總額、保費收入、上市公司數、證券市場年交易額、資本形成額、外資金融機構和國內金融機構上的載荷值都較大，可稱為金融發展水平；公因子F2在縣以及縣以下萬人金融機構覆蓋度的載荷值較大，代表農村金融發展效率；綜合得分F為將各因子得分以其方差貢獻率占兩個因子總方差貢獻率的比重作為權重進行加權之和。F=（F1×70.509+F2×14.666）/85.175。由此，可以計算出各個地區的金融包容指數。

研究表明，廣東省的金融包容指數處于絕對的領先地位，得分為2.186，而得分最低的寧夏則只有-0.829。位于全國前10名的地區依次為廣東、上海、北京、浙江、江蘇、山東、遼寧、四川、天津與河北。廣東省F1的得分高達2.886，超過同為東部發達省份的上海（2.149）、北京（1.772）、浙江（1.328）與江蘇（1.085）。表明該省的金融發展水平較高，具有很強的金融競爭力。從不同金融產業來看，廣東省銀行業比較健全，其存款總量、貸款總量、中間業務、股份制銀行總量、金融創新及區域信用評價均居全國前列。然而其存款增長率、貸款增長率有放緩趨勢，且區域銀行總體覆蓋率與不良貸款指標表現不佳。證券業方面，2008年面對國際金融危機加速蔓延及宏觀經濟不確定因素增加的情況，廣東省證券市場基本維護總體穩定，實現了市場的新發展。其上市公司數、股票交易額、上市公司股本規模和證券營業部總量均遠遠領先于中西部省份。從上市公司的盈利能力上看，廣東省在總資產（39703.37億元）、凈利潤（563.05億元）、每股收益（0.34元）及凈資產收益率（8.65%）方面亦表現不俗。從上市公司結構來看，新興和朝陽產業的上市公司比重較大，如電子信息、生物制藥、文化傳播、金融房地產等。盡管低于北京（454.74%）、上海（101.08%），但是廣東的資本證券化率明顯高于全國平均水平（40.95%）。從保險業來看，2008年，江蘇、上海、廣東、浙江保險深度均有不同層次的下降，但保險密度依然領先于其他省份。從市場份額來看，廣東、江蘇、上海、山東、北京的總市場份額依然占半壁江山，反映較高的保險市場集中度及區域不平衡，區域層面呈準中寡占結構。在保險業綜合競爭力方面，廣東省居于絕對優勢地位，其分值高達1.625，而有20個省份的綜合得分均為負值，說明大多數區域的保險市場發育仍處于比較低的水平。此外，東部地區的保險市場發展存在俱樂部趨同現象。如2000-2003年廣東省的平均得分為2.127，與位于第二名的江蘇省（1.446）差距高達0.681，2005年位于第一位的廣東省和第二位的北京市之間的差距縮小到了0.189，2008年廣東省與第二名的江蘇省差距進一步縮小到0.177。表明廣東省保險業優勢逐漸變得不明顯，東部區域內部發展日益協調和趨同。

總體看來，廣東省的金融包容程度相對較高，金融體系健全，產業層次多樣，在涉農金融方面，廣州市亦先試先行。如信息直通車工程的實施，可以直接、及時、準確地把涉農信息傳遞給農村用戶，建立了信息資源互通共享機制。信息化盲點的消除，幫助農民充分享受到了現代科技和信息成果，拓寬了農產品銷售渠道，提高了農業產出收入。吸引更多資金和技術，促進農村加工業發展。幫助農村防災減害，保障了農民生命財產安全。有助于消減金融排斥，促進農村金融和經濟的可持續健康發展。

廣東省金融包容的短板要素

金融地理學的大生境與自組織理念要求認識事物時克服單維度看問題的傳統思維方式，轉而采取多維度、全維度的視角。對金融而言，就要結合經濟、社會系統因素從整體上把握金融的發展。社會、經濟與金融三個子系統之間形成互為中介、互為因果、互為催化的超循環關系。各個子系統之間量的比例關系和諧與否是衡量系統協調度的重要指標。因而金融包容也會受到經濟、開放、金融基礎設施、勞動力、科技水平、聚集力、文化力和環境要素的影響，實證分析表明，這8大要素對金融包容均具有一定的正向貢獻，貢獻彈性依次為0.315、0.487、0.709、0.280、0.629、0.074、0.442及0.127。本文將從這8個方面探討廣東省金融包容的短板要素。

廣東省經濟力、開放力、設施力、勞動力、科技力、聚集力、文化力和環境力在31省份的排名依次為第4、第3、第4、第5、第1、第12、第2、第2。總體看來，廣東省的聚集力相對滯后，盡管其產業聚集指標尚可，但人口聚集相對落后，影響其綜合排名。聚集力對金融包容的影響主要體現在對資本力的影響上：聚集力強，資本收益率高，將推動資本的進一步積累和集中，使資本規模擴大；資本的集聚還將推動金融服務業的發展，而金融機構的發展將提高該區域在國家金融和經濟中的地位，進一步提高其金融競爭力。經濟力方面，廣東省地區生產總值總量以及人均可支配收入領先，但是地區生產總值增長率放緩，影響金融的可持續發展。開放力方面，廣東省綜合開放力較高，但是實際利用外資略遜于東部沿海其他省份。設施力方面，廣東省內部金融設施力較強，表現為電話普及率、網絡普及率、機關人員人均產值、不良貸款比率及非國有企業所占比例，但政府監管效率指標落后。勞動力方面，廣東省的金融從業人員比例略低，與其金融大省的地位不相稱。科技力方面除了R&D經費投入強度及技術市場成交額指標尚有待改進，其他方面如科技活動人員、研發投入指數、高科技產業綜合指數、專利授權數量和科技活動經費籌集額中金融機構貸款、風險投資等均表現不錯。文化力則反映了廣東省農村居民的消費觀念還亟待提高。環境力方面，不論是經濟環境、交通便利度、環境承載力均表現良好，推進金融資源的集聚和再生。

此外，盡管廣東省農村金融機構覆蓋率超過了全國平均水平，但是其縣以及縣以下農村金融資源的總量和人均指標均低于全國平均水平，導致農村金融包容相對指數較低。即金融發展存在相對嚴重的城鄉失調。如其縣以及縣以下萬人金融機構覆蓋度得分只有-1.179。農村金融成長滯后的問題已經越來越明顯，勢必影響其未來金融的可持續發展。農村金融排斥將會影響城鄉金融系統的和諧發展和互促共進，成為城鄉金融系統耦合的阻礙因素。

結論與建議

協調發展是一種新的社會發展觀和價值觀，是一種整體優化狀態，金融包容要求經濟、社會和金融系統構成有機整體，相互協同，相互配合，相互適應，共同發展。單一系統或單一要素的領先，并不意味著整體系統的協調。因此，要找準協調發展“水桶”的短板，致力于解決相對薄弱的問題，把“短板”加長，才能有效構筑對全國區域經濟協調發展具有全局意義的“示范平臺”。第一，廣東省其他地區需要借鑒廣州市農村信息直通車的經驗，采用“誰投資、誰受益”的投資機制，即“政府引導、企業運營、共建共享”的服務模式，通過信息盲點的消除，提高金融包容的可接觸性及使用強度。可在農村地區增設免費ATM機，或者鼓勵其他機構如郵局、超市進行零散銀行業務的，便利農民日常現金的管理。第二，盡管廣東省總體金融包容程度較高，但是其金融包容仍然存在城鄉二元化狀況。需要充分利用城市對鄉村的空間溢出效應，實現農村金融外部性的內部化，提升農村地區的金融包容指數。第三，提升區域的金融文化，培養金融思維和金融習慣。對深藏于人們行為中的金融思想進行誘導式變革，鼓勵自發的金融創新。同時加大與周邊省份的合作，以促進區域協調，推進包容增長。

參考文獻：

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2.Fernandez, Aloysius P. The Role Of Self Help Affinity Groups In Promoting Financial Inclusion Of Landless And Marginal/Small Farmers’ Families, Rural Management Systems Series Paper46, August 26, 2006.

篇9

關鍵詞：農村金融；金融相關比率；區域政策；農地金融制度

中圖分類號：F830.34　文獻標識碼：A　文章編號：1008-2972(2008)01-0051-04

一個地區經濟發展和金融發展是相互促進、互為因果的。改革開放以來，我周經濟持續快速增長，同時，區域經濟發展不平衡的狀況也凸顯出來，形成了東部、中部、西部等經濟帶，其金融發展水平也存在很大差距，不利于宏觀經濟和區域金融的協調發展。因此，對中國金融發展地區差異的研究，近年來得到一些學者的關注，也產生了很多學術成果。但是，這些研究主要停留在宏觀層面，對金融發展與部門或行業發展之間的關系研究較少。作為農業大國，解決三農問題是我國政府工作的重中之重。長期以來，我國各地農村經濟發展不平衡，農村金融的發展水平也存在較大差別。研究農村金融發展的區域差異，對于深化農村金融改革，促進農村經濟協調發展，推動新農村建設的順利實施，有重要的理論和現實意義。

本文主要選擇農村信用社的相關數據，描述和分析我國農村金融發展的區域差異問題，按照國家“十一五”規劃關于東部10省市、東北3省、中部6省、西部12省區市的劃分，進行相關的實證分析。

一、農村金融發展水平的區域差距

金融發展主要是指金融的功能不斷得到完善、擴充并進而促進經濟效率的提高和經濟增長的一個動態過程。Ⅲ衡量金融發展，不僅需要從金融總量上看，還應考慮金融結構和金融運行效率，總量差異、結構差異和效率差異，共同構成農村金融發展水平區域差距的主要要素。

(一)總量差異

戈德史密斯在《金融結構與金融發展》一書中，提出了金融相關比率的概念，即全部金融資產價值與全部實物資產價值之比，作為衡量金融發展總量規模的最廣義指標。對廣大農村地區而言，我們采用農村金融機構的存貸款余額之和與農業總產值的比率，計算金融相關比率，作為在宏觀上衡量金融發展總量水平的基本指標。

從對我國四大區域農村金融相關比率的比較(表1)可以看出，我國農村金融資源在區域之間存在較大差別，呈現非均衡狀態。從數字統計來看，東部地區農村信用社存貸款總額遠遠高于其它地區，農村金融相關比率也高于其它三大區域。以2004年為例，東部地區農村金融相關比率高達3.95，比東北地區、中部地區、西部地區分別高出2.44、2.0014和2.2，說明在農村經濟的運行過程中，儲蓄與投資分離程度比較高，金融活動和運行的規模較大，在農村金融資源的爭奪中取得了優勢地位。而東北三省作為農業大省，農村金融發展在總量上看落后于其他地區，缺乏資金來源和信貸支持，很多項目難以實施，限制了其農業經濟本身的發展。各區域農村金融上的差距，限制了欠發達地區消費和投資的增長，影響了區域之間農村金融的協調發展，在一定程度上加大了農村經濟發展水平的差距。

(二)結構差異

金融結構一般是指一國金融工具和金融機構的形式、性質及其相對規模。用農村金融相關比率的差異來衡量整個農村金融發展水平的差異是不全面的，它并沒有反映出金融體系內部的結構變化，因此，我們必須考慮農村地區金融結構方面的變化和差異。考慮到數據的可得性，在這里采用農村信用社在各個區域的機構數量、從業人員數量及其分布密度和相關比例，來衡量農村金融發展在四大經濟帶之間的結構差異。

通過對2005年末農村信用社的地區分布情況(表2)進行分析，可以揭示各區域農村正規金融機構的分布差異。從數字統計來看，農村信用社的機構網點，東部地區最多，達到35％，其次是西部和中部地區，東北地區最低，只有7％；但是從分布密度即每一萬鄉村人口擁有的機構數量來看，東北地區最多，可以達到1.16家，而中部地區最少，僅有0.83家。而從業人員的比例，東部地區最高，占到38.5％，其次是中部地區、西部地區，最小的是東北地區，僅占9.78％；而從從業人員分布密度來看，東北地區最高，一萬鄉村人口，可以有13.12人為其進行金融相關服務，而對西部地區農村居民來說，只有6.3人，差別較大。對四大地帶金融結構的對比表明，中西部欠發達地區在金融結構方面存在一定的失衡，金融市場發育相對滯后，加大了統一貨幣政策在各地傳導的難度，使同樣的貨幣政策在不同區域難以達到一致的效果。

(三)效率差異

區域金融之間的效率差異，主要是指金融運作能力的大小。我們采用金融機構的貸款余額與存款余額的比率作為衡量一個地區金融發展效率的指標，體現出金融機構將存款轉化為貸款的能力，在宏觀層次比較農村金融推動經濟增長的效率。同時，進行金融機構貸款發放與收回情況的對比，衡量其業務能力和效率，在微觀層次比較金融機構本身和金融市場的效率。

通過對農村信用社存貸款余額及存貸款比率的比對(表3)，可以看出，各區域農村金融貸款一存款比率都處于下降的趨勢，地區之間差異不大，并呈現逐漸縮小的態勢。而且從2003年到2005年，西部地區的貸款一存款比率最高，而東部最低，從根本上看，東部有些地區農村經濟發展較快，資金來源多元化，東南沿海有些地區有外匯流入，外匯占款較多；而中西部地區廣大農村依然處于資金高度缺乏的狀態，這也在一定程度上說明，經濟增長率與貸存比率之間并不存在正相關性。

而對農村信用社各地區貸款發放和回收情況的比較(表4)，說明四大經濟帶之間農村金融的效率差異還是存在的。以2005年為例，東部地區貸款發放金額最多，其次是中部地區、西部地區，東北地區最少；而貸款回收率東部最高，達到92.3％，最低的西部地區只有81.4％。其中，農業貸款回收率最高的東部地區達91.4％。而西部地區僅為49％。東西部之間差別較大，西部地區金融機構運行效率低下，嚴重影響到資金的使用和循環利用。

二、存在區域差距的原因分析

農村金融發展水平存在差異，是多方面因素造成的。我國經濟發展從整體上看處于長期非均衡狀態，而廣大農村地區千差萬別，區位因素、經濟基礎、制度安排、歷史社會人文環境的差異都會造成不同區域農村金融發展存在路徑上的差異。

(一)區域經濟發展水平存在差距

農村金融發展水平的區域差異從根本上看，是由經濟發展水平的區域差異造成的。根據內生成長金融理論的觀點，不同的經濟狀態給金融成長提供的成長條件和區間是截然不同的。區域經濟的發展決定了區域金融的規模以及與其相適應的區域金融結構，在經濟發展水平較高的東部地區，農村居民對金融服務的需求較大，在很大程度上將會刺激金融的發展與進步，作為對農戶需求的回應，除了提供更多的資金，相關金融機構的數量、金融資產規模都會隨之擴張和發展。除正規金融外，在江蘇、浙江等經濟發達的農村地區，以自由借貸、錢背和私人錢莊、合會等為主的農村非正規金融發展迅速，可以為農村經濟發展提供更多的資金支持，有利于提高資金利用率，活躍農村金融市場。而欠發達地區農村經濟本身發展滯后，很難靠經濟需求拉動金融發展，區域差異的存在成為必然。另外，由于交易成本的存在，金融機構的進入和金融市場的擴張必然需要相應的成本費用，中西部欠發達地區農村人均收入水平較低，作為經濟主體的集體經濟和農戶個人很難支付相應的金融機構進入的固定費用，使得農村金融機構和中介機構發展緩慢，金融市場相對滯后。而東部發達地區農村經濟發展較快，能夠支付固定交易成本的經濟主體越來越多，金融中介機構利用率越來越高，農村金融市場不斷發展。

(二)市場化進程的區域差異

改革開放以后，我國開始由計劃經濟體制向市場經濟體制轉變。在這一過程中，國民經濟在整體上的運行機制、資源配置方式、經濟發展戰略都發生了重大轉變，農村經濟也不利外。但是市場化進程具有不同步性，在區域之間表現為由沿海向內陸地區逐漸推進的過程，賦予不同區域不同的經濟發展動力和活力。東部發達地區因為具備優先的改革權利，表現出更強的市場活力，獲得了強勁的改革動力，與西部欠發達地區相比，其貨幣化程度更高，市場機制更加完善，經濟和金融發展之間是處于良性的同步快速發展階段。東部農村地區也因此具備了經濟與金融自我發展和成長能力，能夠保持農村金融和經濟的穩步增長；而西部欠發達地區農村市場經濟改革滯后，不僅缺乏經濟發展的活力，而且在區域間生產要素流動和貿易分工中一直處于劣勢，與東部發達農村地區相比，在區域經濟與金融自我發展能力上存在很大差異。尤其是進入20世紀90年代以后，市場機制在資源配置中起到主導作用，金融資源實現以市場機制為導向在地區之間配置，鑒于東部地區市場化程度較高，其金融資源流動速率提高，數量增加，也在一定程度上加劇了農村金融區域之間的差異。

(三)區域之間政府行為的差異

各區域金融發展水平存在差異，政府行為也起到不可忽視的作用，政府的金融政策在區域之間存在差異，不同的制度安排導致金融發展呈現非均衡的狀態。從中央政府來看，每個時期有不同的戰略發展側重，以實現中央政府的經濟發展目標，與之相對應的是有差別的金融政策，過于扶持或放手不管，這對農村金融發展的作用顯然是不同的。如國家在20世紀80年代，為了促進東部地區經濟特區的建設，中國人民銀行向特區提供低息貸款，還賦予東部地區較大的利率浮動權及金融工具創新權，這次政策對于當時東部地區籌集資金、擴大投資規模起到重要作用，為東部地區經濟的崛起奠定了基礎，廣大的農村地區也因此受惠頗多。中央政府的區域經濟非均衡發展戰略，導致了區域金融從行政性平衡向政府主導型非均衡逐漸過渡。從地方政府來看，為了本地經濟的快速持續增長，必然會展開對資金的爭奪，一般表現在對投資機會的爭奪上。而投資之間的競爭主要是金融資源的爭奪，尤其對廣大農村地區，資金格外短缺，政府之間對金融機構及相關資源的競爭對農村金融整體水平的提高至關重要。而地方政府之間具有不同的政治影響力和經濟發展及控制力，在爭奪金融資源的博弈過程中，東部發達地區肯定有優勢，這種行為差異，使得中西部落后地區金融環境相對惡劣，農村金融的區域差異也在一定程度上反映了政府行為對金融機構的外在作用。

三、運用合理的區域政策促進農村經濟發展

運用合理的區域金融政策，體現對不同區域的差別對待，對于縮小農村金融發展的區域差異，促進農村金融的區域協調發展，推動農村經濟的全面進步，以及從根本上解決三農問題，是必要的。

(一)在總體制度安排上體現區域差異

在我國正規農村金融制度中，長期以來形成的三種制度安排分別是政策性的農業發展銀行，商業性的農業銀行和合作性的農村信用社。近年來，一系列強制性制度變遷導致我國農村金融存在嚴重的制度供求矛盾。一般來說，經濟發展水平不同的農村地區，對政策性金融、商業性金融、合作性金融等都有不同的偏好，區域間農村制度需求存在巨大差異。因此，要改變我國農村金融存在區域差異的局面，必須首先在總體制度安排上體現差異化。

對于金融發展較為充分的東部地區而言，因為資本已經形成規模，生產能力比中西部、東北地區大，已經逐步實現農業產業化經營，應主要依靠合作金融和商業金融的力量，以鞏固發達地區農村經濟發展成果，保持其貨幣化、市場化程度，穩定農村金融發展秩序。在這一過程中，加強農村信用社改革，首先必須界定清楚幾十年制度變遷積累下的產權問題，實現股權結構多樣化和投資主體的多元化，在東部發達地區可適當引入民間資本或外資，建立產權明晰、有完整的激勵機制、內部控制機制健全的現代企業制度。同時，依靠中央政府和地方政府的雙重力量，剝離因政策變動頻繁造成的不良資產和不良貸款。

而對于欠發達地區，利用正規的商業性金融成本較高，風險較大，加上農業銀行逐步退出農村金融市場，必須充分利用政策性金融的優勢，強調國家對落后地區的扶持和幫助，同時，借助合作金融對農村內部資金的管理利用，真正滿足落后地區農村的資金需求。對農業發展銀行而言，應該進行功能的重新定位，完全區別于商業銀行，真正實現其政策性銀行的地位和作用，尤其對落后地區的開發和發展，提供足夠的資金和技術支持，可以填補商業銀行空白，拓展政策性金融對農村發展的支持。而在欠發達地區，農村信用社的改革應有別于東部發達地區，堅持合作金融的理念，增強其為三農服務的金融功能，發揮特有的制度優勢，滿足農村弱勢群體的融資需要。

(二)在具體政策工具上體現區域差異

除了整體制度安排，區域金融目標的實現還需要借助一定的策略手段，也就是區域金融政策工具。在我國，一般的金融政策工具是指中央銀行的三大法寶：存款準備金政策、再貼現政策和公開市場業務。運用有差別的政策工具，在一定程度上可以縮小金融發展差異，實現農村區域金融的協調發展。

通過區域差異存款準備金政策，來調節區域內的貨幣信貸活動和貨幣量。例如，降低中西部落后地區農村金融機構的法定準備金率，把這部分超額準備金貸出，可以擴大該地區的信貸總量，進而調節貨幣

量，解決落后地區農村發展需要的資金問題。中央銀行還可以通過調整再貼現率對不同區域采取不同的再貼現政策，來干預和影響市場利率以及貨幣的供給和需求，從而實現對貨幣供應量的調控。如果西部地區再貼現率低于市場利率，其農村金融機構就會通過貼現獲得貸款，從而擴大信貸活動，并使可利用的資金增加。因此，再貼現、再貸款政策向欠發達地區傾斜，有助于擴大金融發展規模，縮小農村金融發展的區域差異。中央銀行在區域金融市場上買進或賣出有價證券從事公開市場業務，也可以達到調節區域信貸活動和區域貨幣量的目的。但是在我國，尤其是農村地區，金融市場不發達，地方政府不準發行公債，所以公開市場業務對區域金融調節能力較弱，很難應用到縮小農村金融發展的區域差異上。除三大法寶外，央行還可以直接運用行政命令或其它方式，對不同區域農村金融機構的活動進行直接控制，如直接進行利率限制、流動性比率干預等。

需要注意的是，利用有差別的政策工具可以縮小農村區域金融發展的差異，但是在操作過程中，簡單地運用單一工具未必可以達到區域金融發展的政策目標，應根據不同區域農村的特點，采取能夠發揮各個區域比較優勢、有利于農村資金配置的政策工具組合。

(三)實施有差別的農地金融制度

所謂農地金融制度，是指以農村土地為抵押品獲得資金融通的活動，是土地金融的重要組成部分。實施農地金融制度，可以解決長期困擾我國農業發展的資金投入不足問題，從而推動高產優質高效農業和開放性農業的縱深發展，對我國農業發展具有重要的現實意義。對于我國東西部地區農村金融目前發展的區域差異來說，農地金融制度在實施中必須體現區域化和因地制宜。對于金融市場發展相對完善的東部沿海地區，可以將農村土地抵押市場讓位于私人資本和其它社會資本，國家制定詳細的調控政策，具體運作完全依靠市場機制。另外，促進農村土地流轉或發行農村土地債券，為發展非農產業提供更多的資金。而在中西部欠發達地區，農地抵押業務中風險相對小、盈利大的市場業務是市場主流，應該由國家資本出面進行運作，以保證農戶獲得基本的農業生產所需資金；而那些風險較大的市場業務，可以適度讓私人資本或其他社會資本介入，保證多元化資金來源。

篇10

農村地區經濟的發展離不開銀行資金的支持，而我國在改革開放以后花大力氣發展城市經濟，對農村經濟有所忽略。所以現階段農村地區的信貸需求具有小額、風險較高、回報周期長的特點，原有的大規模金融機構貸款門檻高，無法滿足農村金融市場需求，村鎮銀行等新型農村金融機構應運而生。

隨著農村銀行在需求上的增加和我國發展農村經濟的實際情況，2006年銀監會適時調整準入政策，讓越來越多的銀行進入到這個領域，村鎮銀行應運而生，并較快發展。在實際運作中，銀監會先試點再擴大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮銀行。2013年末，全國各地新型農村機構總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮銀行占比10.9%。東部地區村鎮銀行數量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。

二、外資村鎮銀行的設立與發展

（一）外資村鎮銀行發展現狀

外資銀行在國內建立分支機構限制很多，而建立準入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮銀行是業務拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設網點較難獲批，且銀行業競爭太激烈，而開設村鎮銀行更容易獲得審批，既響應了中央支持“三農”金融服務的號召，又能享受優惠政策，還能收到積極承擔社會責任的好口碑，催動外資銀行在中國設立村鎮銀行。

2007年12月，全國首家外商獨資村鎮銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行的開業，拉開了外資行布局中國村鎮銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮銀行的。

（二）經營優勢

1.擁有實力雄厚的銀行業金融機構注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補了村鎮銀行產權制度上的限制。

2.外資村鎮銀行選址的區位優勢以及先進人性化的管理模式，彌補了地域限制帶來的局限。開放性經濟地區，當地政府的優惠政策，貸款投入生產，產出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強了信貸資金的流動性，降低了業務地域限制的影響。

3.創新的貸款模式，控制了風險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮銀行業務的運營和管理是完全分開的，每個村鎮銀行可以根據當地情況設置自己的經營策略和方式，如“公司+農戶”、“農業合作社社員聯保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農戶”模式，匯豐村鎮銀行與當地的龍頭農業企業合作給農戶及產品經銷商提供貸款，三者保持長期合作關系，企業可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。目前，“農戶聯保”的模式也已經被村鎮銀行廣泛使用。

三、外資村鎮銀行的進入對我國村鎮銀行發展的啟示

（一）注重合作伙伴及網點的選擇，彌補產權、地域限制的影響

由于我國資本市場不夠成熟，監管以及相關法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業機構出資設立村鎮銀行，存在較大風險，故產權限制在現階段是必要的。從外資村鎮銀行的設立，我們不難看出可以利用發起銀行或出資銀行的良好信譽，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補產權限制的缺陷。地域限制使村鎮銀行缺乏規模效應，所以對選址提出更高要求。開放的經濟環境，涉農企業頻繁的對外交易，跳出了區域的局限，其資金使用不僅為本地經濟創收，還可以利用貨幣乘數帶動其他地區其他行業發展。

（二）創新業務模式，進一步滿足農村金融服務需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業務基礎，將存款業務做好才能獲得穩定發展的有力保障。在存款模式上可針對“三農”特點進行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業管理，提供相關理財產品，增加中間業務收入。針對個體農戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發揮當地特色產業的經濟支柱作用，將公司加農戶的組合進一步完善，若能借助特色農業，以村鎮銀行為媒介，將生產農戶、加工、銷售，以此產業鏈形成貸款小組，以應收賬款作為抵押擔保，可以更好的控制資金流動，小組成員進行共同擔保，在各環節中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風險與可行性，再由村鎮銀行進行審批，貸后由村鎮銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導農民聯保貸款。既可實現村民的共同監督，又使他們結成風險共同體。村鎮銀行積極引導村民交流合作，也保證了還款質量和期限的確認。第三，采取更為靈活的擔保方法。農戶手中的不動產不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統，并由國家制定相關法律政策，使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更加靈便。

3.升級管理模式。在人員配置上，要求管理模式與村鎮銀行的產品和服務配套，加強村鎮銀行企業文化的營造，形成一整套的人員培訓模式，促進村鎮銀行的可持續發展。同時在培訓過程中要強調“合規經營，優質服務”的經營理念，注重對員工風險意識培養，在服務中樹立專業過關，服務優質的良好形象。