導語：如何才能寫好一篇網絡金融發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

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關鍵詞：網絡金融；互聯網技術；金融風險；金融監管

1.網絡金融概述

網絡金融是伴隨著互聯網技術發展起來的一種全新的金融模式，迄今為止仍未形成一個被業界公認的定義。網絡金融是互聯網技術與金融行業結合的產物，通過利用互聯網這個新興的平臺，為用戶提供更加完善和豐富的金融產品和服務。與傳統的金融行業相比，網絡金融具有參與度高、成本低、操作便捷、形式廣泛等眾多優點，這使得網絡金融在這些年得到了迅速的發展，例如網上銀行、支付寶等一些網絡金融服務都已經成為了人們生活中必不可少的一部分。隨著互聯網的不斷普及，以及社會大眾對互聯網金融的認識不斷加深，網絡金融必然會得到更加快速的發展，其發揮的作用也日愈明顯。但是網絡金融發展也面臨著網絡安全、網絡金融法律法規不完善、信息安全等諸多因素的影響，只有及時地采取措施規避這些風險，才能為網絡金融提供可靠的保障，網絡金融才能發揮更大的作用。

2.網絡金融產生的背景

2.1互聯網技術的快速發展是其產生的基礎

進入21世紀以來，隨著計算機的不斷普及，互聯網技術得到了迅速的發展，在各行各業中發揮的作用越來越突出。正是互聯網技術的快速發展使得網絡金融得以實現，互聯網技術是網絡金融的基礎，牢靠的基礎使得網絡金融具有了強大的生命力。網絡金融借助互聯網這個平臺，極大地提高了金融服務的自動化程度和工作效率，節省了巨大的人力和物力，為金融行業創造了更大的利潤空間。互聯網反應迅速的優點，使得網絡金融服務可以在最大程度上節省用戶的等待時間，其能夠更加便捷地為用戶提供更多的網絡金融網點和業務種類，這不僅為廣大用戶提供了更多的選擇，還極大地方便了用戶的日常生活。

2.2經濟全球化的進程的不斷加快是其產生的原動力

自加入世界貿易組織之后，經濟全球化已經成為了當今時展的必然趨勢，經濟全球化的產物也深入到了每一個人的日常生活中。金融行業作為經濟發展的一個重要組成部分，也在不斷加快一體化的進程。經濟全球化的快速發展，使得對金融行業快速性、安全性、便捷性等多方面的要求都在不斷提高，網絡金融就是在這些因素驅動下的產物。網絡金融通過互聯網技術可以加強行業間的合作與交流，能夠提高資源的利用率，使得金融行業能夠滿足經濟全球化發展的需求，從而更好地帶動經濟的發展。

3.網絡金融的發展趨勢分析

3.1網絡金融服務和金融產品日益豐富

網絡金融通過借助數據庫和數據處理技術，為用戶提供了更加廣泛的金融服務和產品。如今的早已被大眾熟悉的網上銀行、網上證券、網上保險等服務已經相當成熟，與此同時新興的網絡結算業務也有巨大的發展，特別是隨著諸多第三方支付平臺例如支付寶等的快速發展，人們對網絡金融又有了一個全新的認識。在今后的發展過程中，網絡金融可以通過借助互聯網這個平臺，不斷進行改革和創新，為用戶提供更加豐富的金融服務和產品。只有堅持顧客為上的服務宗旨，為用戶提供更多的選擇，才能讓更多的人選擇網絡金融，才能讓金融行業在殘酷的市場競爭中立于不敗之地。

3.2一體化服務平臺迅速發展

一體化的網絡金融服務系統可以極大地提高金融服務的工作效率，其也可以有效地節省用戶的選擇時間，使得用戶能夠更加便捷地使用相關的金融服務。在今后的發展過程中，網絡金融的一體化進程應該不斷加快，只有有了一個將眾多資源整合在一個一體化網絡金融平臺，網絡金融才能更好地發揮其具有的優勢，才能更加便捷地為用戶提供更多的網絡服務。要想建立一個一體化的網絡金融服務平臺，金融企業必須加大合作與交流的力度，要對當前的市場資源進行有效的整合和改造，只有充分利用各種優勢資源，才能讓這個一體化網絡金融服務平臺更具市場競爭力。

3.3服務品牌的認可度日愈提高

隨著網絡金融的不斷發展，在未來的發展過程中必然會有更多的網絡金融服務者的出現，這會使得網絡金融的市場競爭變得更加激烈。更多網絡金融服務者的出現，為廣大用戶提供了更多的選擇，用戶也會對不同金融服務者提供的服務進行比較和選擇，這對金融服務者提出了更高的要求。網絡金融服務者只有不斷的提升自身品牌的認可度和滿意度，才能獲得廣大用戶的認同，才能占有更大的市場份額。服務品牌的建立是網絡金融多元化發展的一個必然趨勢，在今后的發展過程中必然會出現更多地在安全、信譽、技術等方面更受用戶認可的網絡金融服務品牌。網絡金融服務品牌的建立，不僅有助于該品牌自身的發展，還有助于帶動整個網絡金融行業的快速發展，是網絡金融的一個主要方向。

3.4網絡金融的個性化和標準化的特色日愈明顯

網絡金融的服務對象眾多，而不同的客戶往往會有不同的需求，這就要求網絡金融服務者更多地從客戶的實際情況出發，充分發揮網絡金融的優勢，為客戶提供更加符合其自身需求的服務，這要求金融服務者對客戶的需求進行深入的了解，只有如此才能為客戶制定更加個性化的金融服務，才能得到用戶的認可和支持。此外，當前的網絡金融服務由于缺少統一的行業標準和規范而稍顯混亂，這不僅降低了網絡金融服務的工作效率，還不利于保障網絡金融服務的安全性。隨著網絡金融客戶和網絡金融服務者的不斷增加，標準化的服務有利于整個行業的發展，其也是網絡金融發展的必然趨勢。

4.網絡金融發展中存在的潛在風險簡介

4.1網絡技術風險

網絡金融由于對互聯網技術有強烈的依賴性，故其網絡安全也必然會影響到網絡金融的安全性。由于互聯網的環境復雜，網絡安全也受到了諸多因素的威脅，這都可能給網絡金融服務帶來巨大的風險。一旦網絡安全出現問題，客戶的密碼就可能被別人竊取，其財產就會受到嚴峻的威脅。因此在互聯網金融的發展過程中，一定要高度重視網絡的安全性，要不斷進行技術創新和管理創新，盡最大努力保障網絡金融服務的安全性，讓客戶沒有后顧之憂。

4.2業務管理風險

業務管理風險主要體現在兩個方面，首先是隨著網絡金融的快速發展，諸多非傳統金融行業開始涌入其中，這使得整個網絡金融行業異常混亂，缺乏一些統一的行業標準。還有就是一些企業對各種潛在的風險不夠重視，這都不利于網絡金融的整體發展。特別是在當前的市場上，很多網上理財產品為了吸引更多的客戶，在前期的宣傳過程中往往只強調產品所能帶來的高回報卻忽視了潛在的風險，一旦出現問題時，必然會引起客戶的強烈不滿。其次是很多網絡金融提供商都沒有準備應對各種風險的預防性操作，例如采用在選用信用支付業務時，一般都是先由第三方支付機構墊付，故存在較大的信用風險。在網絡金融的發展過程中，只有不斷提高業務管理水平，網絡金融服務才能更有效率，才能更加安全便捷地為客戶服務。

4.3法律政策風險

近年來，網絡金融發展迅速，相關的部門也出臺了諸如《網上銀行業務管理暫行辦法》等法律法規，但是網絡金融的市場環境變化迅速，而這些法律大多數都是基于傳統的金融業務制定的，其很難適應快速變化的市場環境，故當前的網絡金融市場還是存在較多的法律盲區。相關的法律法規不完善，使得在出現問題時交易雙方很難通過的法律的方式來解決問題，例如在當前的網絡金融電子支付中通常都是采用協議的方式，但是這些協議往往沒有對雙方的責任進行詳細的劃分，如果在支付的過程中出現了問題，一般都只能采用仲裁方式解決問題，這難以使客戶的利益得到可靠的保障，故不完善的法律政策對網絡金融的發展也是一個巨大的威脅。

5.規避網絡金融風險的有效措施

5.1努力提高互聯網的安全性和穩定性

互聯網是網絡金融的基礎，其安全性和穩定性對網絡金融服務的質量產生著決定性的影響，故在網絡金融的發展過程中一定要高度重視互聯網的安全性和穩定性。此外還應該加大對網絡基礎設施建設的投入，只有網絡的安全性和穩定性有了保障，網絡金融才能有一個更好的發展環境。

5.2加強對網絡金融的監督管理

由于網絡金融行業的環境復雜，相關的行業準則和法律法規又不是很完善，故在今后的發展過程中，一定要加大對網絡金融的監管力度。只有有了更多的監督和管理，金融服務提供者才能更加清醒地認識到風險的存在，才能做到防患于未然，只有這樣才能更好地規避各種潛在的風險。

結語

網絡金融作為一種全新的金融方式，給人們的生活帶來了巨大的變化，也為社會經濟的發展做出了巨大的貢獻。隨著網絡金融行業的不斷成熟，必然會更加快速地發展，但是在今后的發展過程中，一定要采取有效的措施預防潛在的各種風險，只有如此網絡金融才能更加健康快速地發展。

參考文獻：

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關鍵詞：網絡借貸；電子商務；金融監管

分類號：F832.4 文獻標志碼：A

從定義來說，網絡借貸指在網上實現借貸，借人者和借出者均可利用這個網絡平臺，實現借貸的“在線交易”。網絡借貸其實并不難理解，它是一種通過網絡工具來實現資金借貸的功能，為資金的借入者和貸出者提供資金的一種新的金融模式，一般借貸的額度都不高，并且無抵押，完全是一種信用借貸，如圖1所示。

隨著金融危機的發生、蔓延和漸漸遠去，我國也日益加強了對國內金融的管理，同時繼續推進積極的財政政策，而貨幣政策也由適度寬松改為穩健，這一系列的措施都說明了我國更加關注金融管理問題。分析2011年我國實施的一系列經濟政策，例如央行幾次上調存款準備金，可以看出國家加緊了貨幣的投放，而對于作為創造信用工具的銀行來說不得不加快了金融管理的步伐，我國銀行特別是商業銀行實行嚴謹的管理模式，加強銀行信貸的管理，而且對各個企業及一些個人客戶也提出了更高的信貸要求，這樣就使得民間借貸受到了一定的阻礙，于是出現了網絡民間借貸這種新型的網絡借貸，借此來滿足民間資金的需要。

2011年8月23日，銀監會辦公廳了《關于人人貸有關風險提示的通知》，要求銀行業金融機構務必建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”。嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。但是至8月底，被人們寄予厚望的“中國最嚴謹的網絡借貸平臺的哈哈貸網站”卻接近尾聲，與這一現象對立的是全國各地新增了很多P2P網絡借貸平臺，這些公司在各個地區重復開展這種經營模式，這種矛盾的現象引起了人們的思考。

縱觀國內形勢，這種新出現的借貸模式不僅僅滿足了民間資金的需要，更重要的是對我國的金融環境和電子商務的安全提出了更高的要求，因此通過研究網絡民間借貸的發展，將這種借貸方式和電子商務更好結合起來，建立一個適應這種模式的市場環境。

1　網絡借貸存在的問題分析

(1)網站平臺信息不對稱且存在隱患。關注國內新聞，逐步提高存款準備金，金融機構加緊資金的收縮，個人貸款難度增加等現象接連出現，于是一些急切獲得資金的人通過網絡發帖求貸款，而瀏覽者都在帖子下方留下聯系方式，雖然這些提供貸款的回復者都自稱為“民間借貸”，但大多數聯系地址模糊，留下的聯系方式也非常簡單，而且雖然提出了低息、免抵押等吸引人的條件，卻很少提出明確的利息率。盡管不少網絡信貸平臺都宣稱有完整的審核機制，但假信息的產生仍是不可避免的。借款人的資料和借款用途僅通過網絡驗證并不可靠，造假對于蓄意騙錢的人來講難度并不大，如此可能出現一人冒出多人注冊進行欺騙的問題。這些不僅會造成網站不能正常運營，而且也會為信息提供者帶來一些問題。

(2)網站涉嫌網絡高利貸。從2007年8月中國第一個P2P信用網上借貸平臺拍拍貸成立以來，國內網絡借貸網站有紅嶺創投、拍拍貸、人人貸、哈哈貸等15家左右，每月交易金額大約3000萬以上。在紅嶺創投網站，一個正在籌資的1個月期借款年利率達到了20％。而這并不是特例，查看拍拍貸網前20項借款列表，其中有11項都屬于違法“高利貸”。而在紅嶺創投網首頁出現的14項正在招標的借款中，也僅僅只有2項沒有突破高利貸法律上線。根據最高法院1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。最高達4倍的高利率正是網絡借貸得以風靡的首要原因。不可否認，這種非法的交易也會帶來“洗錢”，“黑幕交易”等違法行為。

(3)監管的空白。有一個問題引起了人們的關注，通過網絡促成的民間借貸，一旦發生糾紛，借貸雙方的責任如何規定。作為運行網絡信息技術的網站，同時卻涉及著金融資金中介的業務，如此特殊的業務模式是否屬于非法操作?又有誰來監管他們?借貸網站自運行以來，一直行走于法律邊緣。目前這些借貸網站到底是由銀監、工商、公安、網監等哪個部門監管或協調監管，尚無確切的說法，可以說監管幾乎處于真空地帶。

網絡民間借貸不同于銀行借貸，它是在出資人和借款人之間直接進行的，屬于直接融資而不是間接融資，網站作為第三方信心平臺，不屬于金融機構，只是起到撮合交易的作用，這種交易并沒有金融機構的直接參與，這意味著網上借貸業務在中國目前還難以納入“正式”金融體系的監管范圍中。剖開來說，一方面，網絡借貸活動毫無疑問是金融交易，按照當前監管原則當納入監管體系；另一方面，發揮網絡貸款中介作用的網站不是金融機構，所以沒有具體的監管對象，監管也無處著手。由于這個新興的行業規模尚小，監管尚未提上議事日程。而且因為網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，因此缺乏具體的監管依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。特別是P2P網貸模式，白行融資、自行放貸，這其中的風險很大，沒有外部監管，可以肆意地吸收存款、發放貸款。

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關鍵詞：互聯網金融；金融產品；發展現狀；未來趨勢

1.網絡金融的內涵

網絡金融是傳統金融服務與現代互聯網技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯網金融在支付體系、海量數據分析處理、金融資源二次分配優化等方面與傳統金融行業有著極大的區別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網絡金融在國外一些地區又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網絡金融初步的生態體系。比如，國內當前十分火爆的P2P網絡貸款、大數據金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網絡金融生態中的一部分。如果對網絡金融進行狹義以及廣義上的區分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現數字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網絡金融概念內，同時，廣義上的網絡金融不僅僅是單一的網絡金融服務，還包含周邊的網絡金融安全管理、金融風險監督管理等，將幾大種類融合在一起，統稱為網絡金融生態體系。

而對于網絡金融業的安全及監督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網絡金融行業的發展雖然持支持態度，這也就促使了我國網絡金融的快速增長，但金融行業與其他行業不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統金融行業內，安全和穩定高于一切。而這句話也應該在高速發展的網絡金融方面引起從業者的思考與反思。

2.我國網絡金融的發展現狀

我國網絡金融發展的現狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續創新”。大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造甚至是革新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來去分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整地對現狀進行全面的了解，從現如今各主要網絡產品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發展現狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網絡金融發展的“啟蒙”產品，在國內的存在時間已經長達十余年，第三方支付在互聯網進入我國、發展普及的過程中就已經產生了。國內擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發展樹立了其在國內電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統的國有控股銀行雖然也開辟了網絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯網企業的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網絡技術公司成為了現如今網絡金融發展的排頭兵。

2.2 P2P網絡貸款成為小微企業以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網

P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網絡高效的信息傳播性，剔除傳統金融服務行業的信息不對稱性。P2P網貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始開拓P2P網貸市場，而P2P網貸真正火爆的時間節點正是2014年。大量的網絡用戶開始認可P2P網貸這種方便、投資收益高的產品，甚至部分凈資產超過千萬的高端客戶將P2P網貸作為一種資產增值保值的渠道，P2P網貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網，玖富網創始人在公司建立之初就注重P2P網絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網就默默的完善自身產品，終于隨著市場的發展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網貸產品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業首屈一指的公司。

2.3網絡金融產品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給予了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內最大的數碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產業前沿模式，優化原有眾籌方式，在京東網上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產品進行嚴格的篩選，同時，初期發展以最擅長的數碼產品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

3.我國網絡金融的發展趨勢

我國網絡金融發展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產品的安全性和穩定性，且金融交易的虛擬化、數字化也可能給網絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網絡金融交易安全性的完善

網絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監督管理制度卻沒有相應的完善到位。現有的監管體系多用于傳統金融行業的監管與服務對于快速發展的網絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯網金融服務公司以及技術公司來制定符合網絡金融交易方式的監管措施，讓行政部門在監督執法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經驗。同時，在未來網絡金融發展的過程中，金融交易的虛擬化、數字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發展也十分必要，例如：各網絡金融服務公司，組建專業的金融技術服務團隊，構建完備的金融數據加密技術、購買企業級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩定性。促進行業快速穩定向前發展，未來網絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩定。

3.2法制建設護航網絡金融的快速發展

確保網絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網絡金融行業的進一步發展，網絡金融的概念最先有西方發達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經驗而在國內形成一套符合國情的網絡金融服務標準。雖然網絡金融的用戶量不斷增加，市場規模不斷增大。但我國的發展現狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經驗的同時，也要大膽地進行自主創新，利用我國原創的技術來推動下一階段的網絡金融行業發展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網絡金融技術以及模式的創新提供保障，嚴厲打擊網絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網絡金融行業的進一步快速發展。

3.3傳統商業銀行信用體系與網絡金融產品的逐步融合

傳統商業銀行對于網絡金融的發展仍然持有很大的敵視態度，認為網絡金融的快速發展侵占了線下傳統商業銀行的市場份額。因此，雖然網絡金融行業的企業拿出了極大的誠意想要與傳統商業銀行進行合作。但傳統商業銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網絡金融服務模式的進一步發展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協調好傳統金融服務機構與新興的網絡金融服務企業，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統商業銀行在網絡時揮重要的金融服務作用，又使網絡金融行業的發展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統商業銀行的有機融合，為我國金融行業的整體健康發展做出貢獻。

結束語

綜上所述，國內網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統金融行業企業與新型互聯網公司開誠布公地進行行業發展交流，尋求合作共贏的發展基礎。促進金融行業進一步快速發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過渡與轉變。

參考文獻：

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【關鍵詞】網絡中心性；金融服務貿易；逆差

近年來，由于政府放寬對服務貿易的限制，使其得到一定發展。但與發達國家相比，仍處于起步階段，而對于金融貿易服務來講，更是相差甚遠。一直以來，我國金融貿易服務呈逆差局面且逆差程度在擴大；從國際及國內市場上看，與其他類服務貿易相比，金融服務貿易的發展相對滯后。

從我國服務貿易的進出口總額來看，1991年到2015年中國服務貿易進出口總額從108億美元增加到7130億美元，呈穩中有升的發展態勢。但從貿易結構上來看，服務貿易進口和出口的發展極不平衡，從而導致服務貿易長期處于逆差狀態，這也是由多方面原因造成的。2015年，中國服務貿易進出口總額居世界第二位，美國領先局面未改變。從行業結構上看，盡管我國IT服務、金融服務、咨詢服務等高附加值貿易增長速度較快，但傳統服務貿易如運輸、旅游、建筑等仍占主導地位。從地理區域發展來看，東部地區在IT、信息、保險等服務領域占有比較優勢；從城市規模來看，一線城市及部分二線城市在咨詢服務、銀行、證券和廣告宣傳等領域較有優勢，這也是我國服務貿易的主要出口地區。

金融服務貿易的進出口業務，理論上有“銀、證、險”三種大類。以保險服務貿易為例，早在2005年我國就對外全面開放了保險業，但在實際操作中對保險業的開放程度遠低于銀行業。在主營收入方面，中資保險機構的保費收入總量很大且逐年遞增，而外資保險機構的保費收入很不穩定，總體上在上升，但增長幅度不大，總量小，這也一定意義上取決于中國保險服務業“平安”、“人保”、“太保”三足鼎立的局面。我國保險服務貿易在快速發展同時積極引進國外龍頭企業，如在信用險方面：我國三大保險公司均在2014年6月實現與國外“險企”在短期出口信用保險上的正式合作。“引進來”當然是必要的，但自身也要逐步成長壯大以適應時展的需求，在今后的發展中應重視“走出去”，通過股權及非股權方式在主要的貿易國家設立跨國公司，逐步提高跨國經營程度。

從網絡中心度的度量角度出發，將網絡中心性分為點度、中介和接近中心性，具體針對國際金融服務貿易的特點，我們以點度、中介中心性為主。將全球保險服務貿易看成是一個有不同國家或地區組成的網狀結構，因此在保險服務貿易中具備點度和中介中心性的節點被認為是具備優勢地位的節點。從宏觀層面上來看，一國政府扮演著以上的兩種角色，它既是一國對外貿易的核心也是與外界聯系的橋梁；從中觀層面上來看，保險行業的發展在金融體系中日益突顯了其重要地位；從微觀層面上來看，各保險主體力量對比懸殊，導致保險服務貿易的出口依賴于有優勢地位的幾大保險公司，主要保險主體的綜合實力在網絡結構中起著決定性的作用。但實際上，在整體網絡中過度依賴于個別節點的網絡結構并不合理，如我國保險服務貿易集中在幾個大型保險公司，一旦一家保險主體出現失誤，而在大部分險企都不曾涉及國際業務時，對整體網絡的影響將是不堪設想。因此從點度中心性和中介中心性的角度出發，應允許更多的綜合性保險公司出現，充分拓展其海外業務，在更多險種上創造收益，同時抓住中小型險企，逐步擴大保險服務貿易的出口，扭轉逆差局面。最后在應對當前金融服務貿易的國際化、自由化和保護主義盛行下，應從以下方面努力：

1.提高人力資本的質量

金融行業具有產品無形性以及其生產與消費的同時性，其人力資本無疑是其核心競爭力的具體體現，對于人力資本的要求更高。研究表明，一國人力資本存量水平越高，其跨境服務的提供質量就會越高；人力資本要素作為金融服務貿易的重要部分，其所帶來的溢出效應是無法想象的。隨著金融服務貿易專業化的要求越來越高，必然要求貿易雙方人力資本質量的提高，因此政府應在政策和資金上適度傾斜，企業應加強專業和技能培訓及專業人才間的交流，同時專業人才自身應在明確方向的同時努力實現綜合素質的提升。

2.優化金融市場結構

金融市場結構是否相對完善是代表一國金融市場發展的具體表現。長期以來，我國金融服務貿易處于逆差狀態，這不僅源于我國金融市場自身機制的問題，也體現在金融市場結構上的失衡，而且這種現象也日益突出，側面影響了金融市場整體功能的發揮。因此，優化金融市場結構是我國金融市場持續發展面臨的一項長期任務，具體應著眼于金融市場結構的合理化、高級化和梯度化方向，處理好影響金融市場結構的各因素，選擇好適當的優化路徑。同時，也要為金融企業的發展提供優質的社會環境、適度寬松的政策環境及良好的市場生存環境。

3.營造良好的貿易環境

政府可在多邊貿易談判中爭取有利于我國金融服務貿易的規則，并充分利用現有網絡中心及網絡中介的優勢，對外積極拓展國際關系，尤其是一些資源型大國，為金融服務貿易的發展營造良好的外部環境。在保證本國市場需求的基礎上鼓勵金融服務貿易的進出口，一方面把更多的新產品、新知識、新理念引入我國，另一方面提升我國金融服務貿易的出口水平，同時通過提供高質量的金融服務也能為我國貨物貿易的發展提供便利，通過服務貿易的發展來拉動貨物貿易發展。

4.提高金融服務貿易的開放程度

金融服務貿易市場的適度開放發展是順應當前金融全球化發展的需求，我們需要在保護與開放二者中去平衡，可以減少和避免由于金融市場的過分開放對國內金融系統帶來的風險。金融服務貿易的發展受國家政策影響很大，政策一定意義上決定了其發展速度；同時，隨著國際服務貿易開放程度的提高，以跨境支付和商業存在形式發展的金融服務貿易就越多。總之，一國服務貿易市場越開放，其他國家金融服務提供商進入的機會就越大，這對于雙方來講都是利大于弊的明智選擇。

參考文獻：

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【關鍵詞】網絡金融 風險 金融監管

一、網絡金融在我國的發展及網絡金融監管的現狀

網絡金融是金融與因特網的融合，是網絡時代實現資金迅速配置與流通的新金融模式。我國網絡金融發展很快，擁有著高效率、低成本的優勢。但是在既沒有行業的規范標準、又缺乏監督管理的情況下，勢必會出現各種亂象。總的來看，在我國“一行三會”金融監管模式下，目前對網絡金融的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，沒有設立新的監管機構，也沒有增添新的監管條款，所以我國的網絡金融監管還存在一些問題。

二、目前網絡金融監管存在的問題

（一）監管部門自身技術、業務素質有待提高

網絡金融業務的綜合性、高科技性對監管部門人員的自身水平素質提出了更高的要求，既要熟悉相關的專業管理知識和金融業務，又要有一定的計算機水平和計算機信息工程實踐經驗。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對金融機構進行有效的監管。而且，如果沒有一支高水平高素質的監管隊伍，在監管傳統金融業務比重較小、現代化程度高的網絡銀行時就會出現困難，當網絡銀行開發出一些科技含量高的、新的金融產品時，監管部門對它的監管就會顯得十分不足。

（二）相關法律法規不完善

現有金融法律體系主要是針對傳統金融業務。大部分國家的網絡金融起步比較晚，有關法規對交易各方的權利和義務的規定也不是很清楚，與網絡金融配套的法律法規也不完善。網絡銀行推動了金融創新的腳步，金融監管的監管手段和法律法規可能會越來越落后于網絡金融的發展和創新。這些年來，雖然在國務院的領導下，互聯網金融調研小組開展了對互聯網金融企業及其監管等問題的調研，但是，一部統一的、規范化的網絡金融法規政策出臺還需要一定時間。

（三）現行監管體系覆蓋面不足，網絡金融管理零亂

現在的金融監管體系對商業銀行的監管，主要是針對傳統的商業銀行，重點是通過對業務憑證、銀行機構網點指標增減、報表的檢查稽核等方式實施。然而在網絡金融時代，帳務收支無紙化，處理過程抽象化，機構網點虛擬化，業務內容的大量增加，均使現行監管方式運行效率大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性受到嚴重的挑戰，對基于互聯網方面的銀行服務業務方面的監管將出現重大變化。

目前，我國對網絡金融的監管主要由三方負責：央行、銀監會、政府部門。此外，有企業主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺沒有具體對應的監管部門。可以說，網絡金融監管處于法律真空地帶，央行和銀監會等都無法確定權限實施監管。管理零亂是造成互聯網金融風險不可預測，經營不規范和監管不統一等亂象的主要原因。

（四）傳統的分業監管受到挑戰

網絡金融有著形態虛擬化、業務邊界模糊化、運行方式網絡化等特點，一旦各個監管機構之間配合不到位，監管范圍模糊，就會導致重復監管、交叉監管或監管真空，大大降低了監管的有效性。網上金融交易過程基本全部在網絡上進行，其特點使網絡金融業務脫離了時間和地域的限制。由于各監管機構之間配合不協調，信息不能共享，監管范圍不清，容易造成監管真空和重復監管，不利于有效防范金融風險。

三、完善網絡金融監管的建議

（一）完善網絡金融監管法律法規體系

我國現行的金融法律如證券法和商業銀行法等，其立法基礎是傳統金融行業和傳統金融業務，很少有關于網絡金融的相關內容。與網絡金融的迅猛發展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及網絡金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國需要及時修訂金融法律，補充相關條款。要從金融產品消費者權益保護、社會信用體系的構建、信息網絡的安全維護等方面加快網絡金融相關法律的立法進程，慢慢建立起網絡金融發展的基礎法律體系。

（二）培養復合型網絡金融監管人才

由于網絡金融業務的不斷深化與升級，現在的人力資源結構已經不能滿足網絡金融創新與監管的需求，亟需一批綜合型、復合型人才，不僅要具備豐富的學識與經驗，還應具備良好的職業道德操守。首先，大學要順應網絡金融的發展趨勢，將銀行、保險、證券等金融類課程與網絡技術課程交叉教學，重點開設風險監管類課程，為網絡金融發展儲備高素質人才。其次，適度引進國外專業的網絡金融監管人才，在改善本國人才結構的同時，學習國際上先進的監管經驗與技術。最后，要加強對現有的監管人員的教育提升。可以通過交流訪問、委托培養、考察學習等方式對監管人員進行在職培訓，使其充分認識到潛在網絡隱患。

（三）加強各監管機構間的協調

要協調各個監管機構，在條件成熟時形成統一的金融監管部門。從我國目前的經濟發展水平、金融機構內部風險控制機制、法律環境、金融經營者的素質、金融監管水平來看，現階段我國“分業經營、分業監管”的原則是符合我國的國情的。但面臨我國已加入WTO的現狀及網絡金融迅速發展的現實，我們應特別關注混業經營、混業監管問題。在目前并不能快速轉變金融監管體制的情況下，要注重加強各個金融監管機構間的協調，加強彼此溝通與合作，避免監管真空或交叉，同時也要積極為建立集中統一的監管體制創造條件，并且在條件成熟的時候將金融監管集中于一個部門。

參考文獻：

[1]趙艷.網絡金融監管的難點及對策研究[J].學理論，2011，（1）.

[2]王石河.互聯網金融時代的挑戰[J].現代經濟信息，2012，（10）.

[3]嚴偉榮.初探中國網絡金融風險監管模式的構建[J].經濟研究導刊，2013，（6） .

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關鍵詞：信息技術；應用能力；網絡研修；校本實踐；教師專業發展

隨著信息技術在教育領域的運用，以信息化促進教育現代化正成為推動基礎教育改革的重要途徑，而信息技術在教師工作中已經成為自然的、不可或缺的工具。筆者就以中國教師研修網承擔的“國培計劃”――全國中小學教師信息技術能力提升工程培訓為縮影，從管理和輔導的角色出發，探究教師信息技術應用能力提升網絡研修與校本實踐的創新措施，促進教師專業發展。

一、導師專業引領、促進教師專業技能發展和提升

研修教師先后聆聽了專家們有關教師信息技術運用能力提升工程的學思結合、知行統一的主題研修課程等講座，圍繞教師信息技術運用能力提升工程項目的實施，通過專家深入淺出、生動形象的講解，使研修者比較全面地學習了有關創新教學與教師專業發展的教育教學理論，全國中小學教師信息技術運用能力提升工程標準及實施方案，教育信息化規劃的內容、方法和策略，^域信息化套餐課程建設，信息技術下的校本研修，遠程培訓的質量管理，培訓管理中的信息技術應用，項目管理與方案設計等內容；初步了解和學習了有關 “翻轉課堂”“微視頻”等一些世界頂級的教育模式，以及國內對這種教育模式的嘗試應用和取得的一些效果。

二、同伴交流反思、促進教師專業結構更新和優化

（一）互動交流、提升教師業務水準

首先，個人工作室是實現教師自我反思和個人知識管理的空間，每個教師都可以撰寫日志，規范管理自己的資源。將自己的教學隨筆，教學故事，教育理論，班主任工作經驗，教學反思，學生作品及心情故事等等方面的內容編輯在個人日志中，展示自己的工作生活。

其次，學校及時在網絡社區組織教育教學主題活動，鼓勵教師參與問題討論，如“信息技術與學科整合”“課件微課制作”“授課經驗”“聽課評價”和“教育教學隨想”等，教師通過發帖、轉帖的方式進行學習、交流。在互動交流中，教師都獲益匪淺，教師對教育的認識，就在這樣的追尋中有了深刻的變化，在碰撞與融合中發展，在參與討論中提高，從而增強了教師的專業意識，網絡社區成為教師學習、交流、研究的真正平臺。

（二）反思感悟，夯實教師深度學習。個人日志資源（博客、成長筆記、教學反思、教育敘事、教育評論、心情故事、班主任隨筆；錄播系統……）以網絡媒介為工具，通過教育教學敘事來描繪教育事件，以期教育行為和活動得以詮釋的意義建構方式。這一方式的目的是借助反思和理性力量來喚醒敘事者的教育自覺和教育敏感性，從而改變教育者的行為和觀念。以網絡為媒介的教育敘事，“真正將話語權還給教師，推動教師進入一個自我管理、自我負責、自我發展、回歸主體意識的時代。”

三、線下校本實踐、促進教師專業態度養成和升華

首先以“賽”為載體的校本實踐舉措。構建以“競賽評比”為驅動、以“有目標的學，有成果的用”為核心、將培訓目標與學校的教研活動及各級、各類賽事整合起來，以“賽”促“培”，有“培”促“研”，以“培”促“賽”，解決教學中的問題，推動信息技術與教學深度融合，實現學有所贏，學有所用。例如：我們將信息技術應用能力培訓與國家“一師一優課、一課一名師”活動結合起來，與交互式電子平板課例大賽、微課（課件）制作評比等活動結合起來，實現“以賽促學、以賽促用”的目的，認真開展線下校本實踐的研修，把常規教學研究和校本研究有機結合起來，開拓創新，大膽探索，實施校本研修牽動戰略，推進校本教研進程，促進了教師的專業化發展。

其次，“課題”為引領的校本實踐舉措。學校提出了“校本教研科研化，校本科研教研化”的指導方針。所謂“校本教研科研化”，就是教師在“校本教研”或教育教學實踐中發現了問題，然后通過反思、學習、探究、提煉，提出值得研究的問題，形成課題，再通過研究解決問題。所謂“校本科研教研化”指學校的一切科研課題都應該以服務“校本教研”和教育教學實踐為宗旨，都應該與“校本教研”或教育教學實踐緊密結合，這樣才有生命力。

綜上所述，通過“研、訓、用”三位一體的培訓方式，把國培任務、學校的校本研修與學科教學內容有機結合起來，教師且思且學、且學且行，讓課堂充滿新氣象，體會到“技術為我所用 教學因我而變”的內涵與意義，并收獲別樣的精彩，實現研修常態化、本土化。充分體現網絡研修中教師專業化成長的三個核心要素：教師個人自我反思、教師共同體的同伴互助、獲得專業化引領。教師專業發展學校建設工程初見端倪，培養碩果頗豐。這些成績的獲得離不開教師們的辛勤勞動，更離不開網絡研修平臺的幫助。我們會繼續探索網絡研修的模式，使其在教師專業發展學校建設中發揮更大的作用。

參考文獻：

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【關鍵詞】全球；金融業；網絡化；興起；啟示

在第三次產業革命中，計算機技術的發明與應用是一個具有劃時代意義的重要改革，并在后來的發展中迅速得到廣泛應用，成為當前所有領域中不可或缺的一種先進科技。可以說計算機網絡技術的應用帶動了整個世界文明的進步與發展，尤其是對于經濟發展而言，電子商務的興起與發展更是具有極大的意義。金融業作為世界經濟行業中的重要組成部分，其網絡化的發展極大的促進了經濟全球一體化的發展，但與此同時，也給我國本土的金融業發展帶來了一定的機遇和沖擊，如何在全球經濟一體化下應對金融業網絡化帶來的問題就成為了我國經濟發展戰略中不可忽視的重要內容。以下本文就來簡要談談全球金融業網絡化的興起與其對我國經濟發展的啟示。

一、金融業網絡化的內容

在今天，金融業已經幾乎完全呈現出了網絡化的發展態勢，所有的金融交易都離不開計算機網絡技術強大的數據處理能力，直接促使了金融業的高速發展，也加快了國際貿易和全球一體化的發展進程。而金融業網絡化主要體現在哪些方面呢？筆者認為可以從電子貨幣、網絡銀行、網絡證券與網絡保險這四大方面體現出來。

1、電子貨幣

在金本位制和金匯兌制瓦解后，電子貨幣代替了有形貨幣，并得到了迅猛發展，這使得信用貨幣無論在種類上，還是在規模上的急劇增加成為可能。據統計，信用貨幣占西方各通貨流通量的90%以上，各種形式的支票、支付憑證、信用卡等種類繁多，這表明經濟的發展對信用的依賴越來越深。

世界各國的金融支付系統正在進行著一場變革，電子支付系統正逐漸取代傳統支付系統，支付工具和支付手段也在發生變革。電子貨幣將在國際金融活動中逐步發揮重要作用，許多國家的中央銀行都發表了電子貨幣的發展報告，報告全面研討了消費者保護、法律、管理、安全等諸多問題，提出了發展戰略并鼓勵新型金融服務的開展。

2、網絡銀行

網絡銀行是現有銀行專用網絡的擴充和延伸，也是傳統銀行業務的發展和補充。隨著知識經濟的發展，人類正在迎接一次信息技術革命的挑戰，網絡銀行將成為新技術革命的重要里程碑。自從世界上第一家網絡銀行--美國安全第一網絡銀行于1995年10月18日在Internet上開業以來，許多國家和地區的銀行紛紛上網，網絡銀行逐漸風行，國際金融界掀起了一股網絡銀行風潮。

3、網絡證券

網上在線投資的優勢，在于一是時間和速度，二是方便，三是節省大量人工和中介環節，手續費低廉，它充分體現出“時間就是金錢、效率就是生命”的市場經濟準則。交易成本的大幅降低和電子結算的快捷，使得為數眾多的個人投資者鐘情于當日買賣交易，極大地提高了系統的交易量，成為交投活躍的技術性支撐。在證券發行方面，慣于閉門瓜分上市股票的投資銀行也不得不順應市場要求，拿出更多的上市股票份額給電子券商和網絡交易者。網絡在線證券交易打破了投資傳統、重新分配市場份額讓個人投資者得以與長期以來稱霸股市的華樂街投資專家分庭抗爭。新興的電子在線經紀券商正面挑戰華爾街歷史悠久的證券公司與投資銀行，其市場總值已超過執券商牛耳的美林證券，這具有強烈的歷史意義和象征意義。

4、網絡保險

金融保險可以看做是為保證社會經濟的正常發展秩序而服務的一個特殊行業，是金融業中一個非常重要的行業。在網絡化大趨勢不斷沖擊傳統金融市場的今天，很多保險公司都開始改革傳統的經營模式，充分利用網絡的信息優勢，來增強自身的業務能力，從而提高自身競爭力，以在當前信息時代下競爭不斷加劇的保險市場中生存發展。

二、金融業網絡化興起與發展對我國金融業的啟示

自從金融業網絡化發展興起以來，金融網絡化模式的發展態勢就勢不可擋，并迅速成為當前世界各國金融業改革的主要手段與目的。在我國的金融業來講，自然也受到了其網絡化的很大影響。金融業網絡化極大的推進了我國整個金融業向現代化、科技化發展的進程，但在某種程度上來講，其也為我國的傳統金融業帶來一定的沖擊。如何充分利用全球金融業網絡化所帶來的發展機遇，而避開其所來的影響與沖擊，就成為一個很值得思考的問題。筆者在以自身體會的基礎上，總結了一些全球金融業網絡化對我國的啟示，具體如下所述：

1、加快傳統經濟向互聯網經濟的進程，大力推進我國電子商務的發展。只有國民經濟走向了信息化，傳統經濟轉向了互聯網經濟，金融業的網絡化發展才有基礎。電子商務既是互聯網經濟發展中的重要內容，又是金融業網絡化發展的必要前提，在推進我國金融業網絡化的時候，必然離不開我國電子商務的發展。

2、加大金融業信息系統基礎建設的投資，促進金融業網絡化的發展。我國銀行、證券、保險業的全面網絡化，需要大量的資金投入。各家商業銀行應當在營業網點及重要的公共場所多設置各類電子終端，加大信用卡、借記卡及各種電子支付工具的普及程度，大力推廣智能卡，使人們體驗電子支付的優越性，轉變觀念，為接受電子貨幣打下基礎。加大對金融業網絡化信息系統的基礎建設，為今后網絡金融的發展打下堅實的基礎。

3、研究開發有效的網絡安全措施，確保金融網絡的安全運行。由于國際互聯網本身是個開放系統，而網絡金融的經營實際上是變資金流動為網上信息的傳遞，這些在開放系統上傳遞的信息很容易成為眾多網絡“黑客”的攻擊目標，目前多數客戶不敢在網上傳送自己的信用卡帳號等關鍵信息也是基于這個原因，這樣就嚴重制約了網絡金融業的業務發展。我國金融業的網絡化有必要發展自主的操作系統，以保障網絡的安全。

4、進一步擴大金融業的對外開放，加快我國金融國際化的步伐。金融業的網絡化發展，使資本流動突破了規模上、地域上和有形無形的限制，使得金融活動國際化，這在客觀上要求一國金融的國際化。目前國際金融交易額是國際貿易交易額的50倍；新的信息傳輸技術和交易的電子化，使全球金融市場中的“傳染性效應”更加明顯，對中國金融業的網絡化提出了更高的要求，需要加快我國金融國際化進程。

5、重視金融網絡化帶來的新問題，加強金融監管、防范金融風險。對于網絡金融的監管問題，需要各國政府及金融業進行合作與談判，根據網絡金融業的發展特點，以戰略的眼光從總體上把握金融業網絡化的發展方向，達成對網絡金融監管的共識，共同制定和完善有關網絡銀行的法律法規，以促進網絡金融的良性發展。

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1、網絡金融的含意與特性

網絡金融是指在因特網上實現的金融流動,它不同于傳統的依賴于物資形態存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術,尤其是因特網技術與金融理論、金融管理以及金融實務相結合的產物,是適應網絡經濟以及電子商務發展需要而發生的網絡時期的金融運行模式。網絡金融的內容不但包含網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務,還包含網絡金融理論、網絡金融管理以及網絡金融監管等。

網絡金融的經濟性是指網絡金融流動效益顯著,投入少而產出高,這是網絡經濟自身的特色抉擇的。網絡技術利用于金融業后,采取了開放技術而同享軟件,極大地降低了金融產品的開發費用以及金融系統的保護費用,經營本錢較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐,并對于現代金融業發生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果,也是金融業“e”化的意味。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發生以及變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融流動中,雖然強調網絡信息技術的作用,但歸根到底起癥結作用的仍是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的利用、效果的實現都是靠人來完成的,所以,必需強調人在網絡金融中的抉擇性作用。網絡金融的立異性,為了知足網絡經濟前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網絡金融必需進行業務立異。網絡機構的內部管理也必然履行管理立異,走向網絡化管理,網絡金融機構必需調劑其戰略管理思想,注重與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作,以實現多贏的目的。網絡金融前提下,金融監管必然走自由化以及國際合作與調和的道路。

2、網絡金融與傳統金融的比較

網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而構成的1種新的金融形態,是網絡技術革命推進下所產生的最首要的經濟變革之1。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融發生以及發展的基礎,而網絡金融在推進了金融立異的同時,也了傳統金融的運作模式,對于傳統金融服務提出了挑戰。

一、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先,互聯網打破了金融服務的時間以及空間的局限,扭轉了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網,金融機構還可以聯絡到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性,使動態的交易互動成為可能。1方面,金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細分客戶,為顧客提供個性化的服務,同時依據目標客戶群的特色制訂本身的發展戰略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統金融下被動接受服務的模式,依照自己的需求在互聯網上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構以及金融服務,而且還可以隨時向金融機構反饋意見以及建議。再次,互聯網加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后,網絡金融施展信息技術的同時,提供了比傳統金融更利便、更快捷、更便宜的服務。

二、網絡金融更能知足金融服務提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網絡金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業應用信息網絡技術實現網絡金融,可大大降低其經營本錢。在網絡金融前提下,金融企業不管自有資本是不是雄厚,在互聯網都是同等的,因而龐大物理網點的優勢將消失,金融企業的經營本錢將大大降低。應用信息網絡技術,金融企業可以改善企業的內部管理,增進企業樹立更公道科學的組織機構。此外,信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程,從而進1步提高效力,降低經營本錢。

總之,網絡金融立異了金融企業的管理模式以及組織結構模式,降低了運營本錢,提高了金融服務的質量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務企業都將被潛伏的高額利潤驅動,融入并推進網絡金融。長遠來看,網絡金融的首要性將超過傳統金融。

3、國內外網絡金融發展概況

美國于一九七一年創建的Nasdap系統,標志著網絡金融這1全新的經營方式從構想進入到實際運營。一九九五年一0月一八日美國三家銀行聯合在互聯網上成立了全世界第1家網絡銀行“安全第1網上銀行”,預示著網絡金融已經進入迅速發展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯網銀行第1團體正式簽約,組建業務規模籠蓋全世界的第1家互聯網金融服務企業Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標是樹立全世界最大的網絡金融服務體系。九0年代以來,發達國家以及地區的網絡金融發展無比迅速,呈現了從網絡銀行到網絡保險,從網絡個人理財到網絡企業理財,從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的網絡金融服務。網絡銀行走向成熟,網絡證券以及網絡保險取得了長足的發展,電子貨泉以及網絡支付開始遭到青睞。網絡金融已經相對于成熟、完美、并初具范圍;網絡金融的服務多元化、全能化、綜合化,內容集成度至關高而且立異頻繁;網絡金融業之間競爭劇烈,消費者可自由選擇合適自己的服務;網絡金融業的介入主體多樣化,除了了傳統的商業銀行外,還有信譽卡公司、純網絡銀行等。

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(1)網絡金融前提下的金融風險

網絡金融風險可分為兩類:基于網絡信息技術致使的技術風險以及基于網絡金融業務特征致使的業務風險。

一.網絡金融技術風險

(一)安全風險。網絡金融的業務及大量風險節制工作均是由電腦程序以及軟件系統完成,所以,電子信息系統的技術性以及管理性安全就成為網絡金融運行的最為首要的技術風險。這類風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣損壞等不肯定因素,也來自網絡外部的數字襲擊,和計算機病毒損壞等因素。依據對于發達國家不同行業的調查,系統停機對于金融業釀成的損失最大。網上黑客的襲擊流動能量正以每一年一0倍的速度增長,其可應用網上的任何漏洞以及缺點非法進入主機、盜取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒可通過網絡進行分散與傳染,傳布速度是單機的幾10倍,1旦某個程序被沾染,則整臺機器、整個網絡也很快被沾染,損壞力極大。在傳統金融中,安全風險可能只帶來局部損失,但在網絡金融中,安全風險會致使整個網絡的癱瘓,是1種系統性風險。

(二)技術選擇風險。網絡金融業務的展開必需選擇1種成熟的技術解決方案來支持。在技術選擇上存在著技術選擇失誤的風險。這類風險既來自于選擇的技術系統與客戶終端軟件的兼容性差致使的信息傳輸中止或者速度降低的可能,也來自于選擇了被技術變革所淘汰的技術方案,造成技術相對于后進、網絡過時的狀態,致使巨大的技術以及商業機會的損失。對于于傳統金融而言,技術選擇失誤,只是致使業務流程趨緩,業務處理本錢上升,但對于網絡金融機構而言,則可能失去全體的市場,乃至失去生存的基礎。

二.業務風險

(一)信譽風險。這是指網絡金融交易者在合約到期日不完整實行其義務的風險。網絡金融服務方式擁有虛擬性的特色,即網絡金融業務以及服務機構都擁有顯著的虛擬性。網絡信息技術在金融業中的利用可以實現在互聯網上設立網絡銀行等網絡金融機構,如美國安全第1網絡銀行就是1個典型的網絡銀行。虛擬化的金融機構可以應用虛擬現實信息技術增設虛擬分支機構或者營業網點,從事虛擬化的金融服務。網絡金融中的1切業務流動,如交易信息的傳遞、支付結算等都在由電子信息形成的虛擬世界中進行。與傳統金融相比,金融機構的物理結構以及建筑的首要性大大降低。網絡金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面,只是通過網絡產生聯絡,這使對于交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大,增大了交易者之間在身份確認、信譽評價方面的信息不對于稱,從而增大了信譽風險。對于我國而言,網絡金融中的信譽風險不但來自服務方式的虛擬性,還有社會信譽體系的不完美而致使的背約可能性。因而,在我國網絡金融發展中的信譽風險不但有技術層面的因素,還有軌制層面的因素。我國目前的社會信譽狀態是大多數個人、企業客戶對于網絡銀行、電子商務采用觀望態度的1個首要緣由。

(二)活動性風險。這是指網絡金融機構沒有足夠的資金知足客戶兌現電子貨泉的風險。風險的大小與電子貨泉的發行范圍以及余額有關。發行的范圍越大,用于結算的余額越大,發行者不能等值贖回其發行的電子貨泉或者清理資金不足的可能性越大。由于目前的電子貨泉是發行者以既有貨泉(現行紙幣等信譽貨泉)所代表的現有價值為條件發行出去的,是電子化、信息化了的交易媒介,尚不是1種獨立的貨泉。交易者收取電子貨泉后,并未終究完成支付,還需從發行電子貨泉的機構收取實際貨泉,相應地,電子貨泉發行者就需要知足這類活動性請求。當發行者實際貨泉貯備不足時,就會引起活動性危機。活動性風險也可由網絡系統的安全因素引發。當計算機系統及網絡通訊產生故障,或者病毒損壞造成支付系統不能正常運轉,必然會影響正常的支付行動,降低貨泉的活動性。

(三)支付以及結算風險。因為網絡金融服務方式的虛擬性,金融機構的經營流動可突破時空局限,打破傳統金融的分支機構及業務網點的地域限制;只需開通網絡金融業務就可能吸引至關大的客戶群體,并且能夠向客戶提供全天候、全方位的實時服務,因而,網絡金融有三A金融(即能在任什么時候間、任何地點,以任何方式向客戶提供服務)之稱。網絡金融的經營者或者客戶通過各自的電腦終端就能隨時與世界任何1家客戶或者金融機構辦理證券投資、保險、信貸、期貨交易等金融業務。這使網絡金融業務環境擁有很大的地域開放性,并致使網絡金融中支付、結算系統的國際化,從而大大提高了結算風險。基于電子化支付系統的跨國跨地區的各 類金融交易數量巨大。這樣,1個地區金融網絡的故障會影響全國甚至全世界金融網絡的正常運行以及支付結算,并會造成經濟損失。二0世紀八0年代美國財政證券交易系統曾經產生只能買入、不能賣出的情況,1夜就構成二00多億美元的債務。我國也曾經產生相似情況。

(四)法律風險。這是針對于目前網絡金融立法相對于后進以及隱約而致使的交易風險。目前的金融立法框架主要基于傳統金融業務,如銀行法、證券法、財務表露軌制等,缺乏有關網絡金融的配套法規,這是良多發展網絡金融的國家普遍存在的情況,我國亦然。網絡金融在我國還處于剛起步階段,相應的法規還至關缺少,如在網絡金融市場準人、交易者的身份認證、電子合同的有效性確認等方面還沒有明確而完備的法律規范。因而,應用網絡提供或者接受金融服務,簽定經濟合同就會見臨在有關權力與義務等方面的至關大的法律風險,容易墮入不應有的糾紛當中,結果是使交易者面對于著關于交易行動及其結果的更大的不肯定性,增大了網絡金融的交易費用,乃至影響網絡金融的健康發展。

(五)其他風險。如市場風險,即利率、匯率等市場價格的變動對于網絡金融交易者的資產、負債項目損益變化的影響,和金融衍生工具交易帶來的風險等,在網絡金融中一樣存在。

綜上所述,網絡金融的各種業務風險與傳統金融并沒有本色區分,但因為網絡金融是基于網絡信息技術,這使患上網絡金融在持續、融會傳統金融風險的同時,更新、擴充了傳統金融風險的內涵以及表現情勢。首先,網絡金融的技術支撐系統的安全風險成為網絡金融最為基礎性的風險,亦即它不但瓜葛到網絡運行的安全問題,還關乎其它風險,如信譽風險、活動風險、結算風險的狀態;其次,網絡金融擁有傳統金融所沒有或者遠不首要的特殊風險情勢,如技術選擇風險;第3,因為網絡信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網絡金融合使傳統金融風險在產生程度以及作用規模上發生放大效應,如市場價格波動風險、國際金融風險產生的驟然性、傳染性都增強了,危害也更大。因而,網絡金融風險的監管以及節制也就擁有不同于傳統金融風險管理的手腕

以及方式。 (2)網絡金融風險的防范與節制

一.鼎力發展先進的、擁有自主知識產權的信息技術

目前我國在金融電子化業務中使用的計算機、路由器等軟、硬件系統大部份由國外引進,而且信息技術相對于后進,因而增大了我國網絡金融發展的安全風險以及技術選擇風險。因而,應鼎力發展我國先進的信息技術,提高計算機系統的癥結技術水平,在硬件裝備方面迅速縮小與發達國家之間的差距,提高癥結裝備的安全防御能力。我國目前的加密技術、密鑰管理技術及數字簽名技術都后進于網絡金融發展的請求,因而應鼎力開發網絡加密技術,開發并具有擁有自主知識產權的信息技術,這是防范以及減少安全風險以及技術選擇風險,提高網絡安全機能的根本性措施。

二.健全金融系統計算機安全管理體系

從金融系統內部組織機構以及規章軌制建設上防范以及解除網絡金融安全風險,要弄好金融系統計算機安全工作管理的組織機構建設,并樹立專職管理以及專門從事防范計算機犯法的技術隊伍,落實相應的專職組織機構。對于現有的計算機安全軌制進行全面清算,樹立健全各項計算機安全管理以及防范軌制;完美業務的操作規程;加強要害崗位管理,健全內部制約機制。

三.加強防范以及節制網絡金融風險的軌制建設

(一)法律軌制建設。我國目前已經初步制訂關于網上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規,但還遠不能適應網絡金融發展的請求。應鑒戒外國經驗,在網絡金融發展的早期及時制訂以及頒布有關法律法規,如在電子交易合法性、電子商務的安全保密、制止應用計算機犯法等方面抓緊立法,修改《合同法》、《商業銀行法》等法律條文中不合適網絡金融發展的部份。雖然這可能會在必定程度上按捺網絡金融發展中的金融立異,但為網絡金融的規范、健康發展是必要以及值患上的。否則,在有關法律規范長時間不健全的情況下發展網絡金融合蘊蓄新的更大的金融風險,增大調劑的本錢。

(二)社會信譽軌制建設。完美的社會信譽軌制是減少金融風險,增進金融業規范發展的軌制保障。沒有完美的社會信譽體系,人們就會減少經濟行動的肯定性預期,網絡金融業務的虛擬性會使這類不肯定性預期患上到強化,無益于網絡金融的正常發展,也會增大法律調理的障礙以及本錢。網絡銀行業務在美國患上以較快發展的1個主要緣由就是美國擁有完美的社會信譽機制。據統計,在發達國家,企業逾期應收賬款占貿易總額的0.二五%~0.五%,而我國卻在五%以上。個人信譽體系在我國也基本屬于空白。因而,應在我國鼎力培養社會的信譽意識,樹立客觀公正的企業、個人信譽評估體系以及電子商務身份認證體系,使“誠信”成為我國社會的道德基礎,以減小信譽風險。

(三)金融軌制建設。為有效節制活動性風險,應該有效節制電子貨泉的發行數量,對于電子貨泉的發行主體以及電子貨泉的種類進行必要的限制。我國在肯定電子貨泉發行者時,應該首先斟酌電子貨泉發行機構的信譽等級,并依據其信譽等級抉擇獲取電子貨泉發行資歷、發行電子貨泉的數量、種類以及業務規模。電子貨泉發行機構的信譽等級應該每一年進行考查,考查的指標可以選擇資本金、已經發行電子貨泉的數量及其余額、流通速度、外匯交易額、籌備金以及存款保險等內容。另外,要對于發行電子貨泉的機構,尤其是發行電子貨泉的非銀行金融機構進行有效管理,對于其發行的電子貨泉余額請求在中央銀行存有相應范圍的籌備金,以實現活動性管理的目標。如果能夠將電子貨泉以及傳統貨泉區別開來,分別制訂各自的籌備金率,會更有益于活動性風險的節制。

四.樹立發展網絡金融的整體計劃以及統1的技術標準

我國的金融電子化是在沒有統1計劃以及標準的情況下起步的。應鑒戒發達國家的做法,依照系統工程的理論以及法子,依據管理信息系統原理,在整體計劃指點下,按必定的標準以及規范,分階段逐漸開發建設網絡金融系統。這既有益于網絡金融的健康發展,也有益于網絡金融風險的監管以及防范。目前我國金融系統電子化建設存在計劃不統1、商業銀行技術標準不統1、技術規范不統1、商業銀行之間使用的安全協定各不相同的問題。應制訂金融業統1的技術標準。中國金融認證中心的成立為此奠定了基礎。確立統1的發展計劃以及技術標準,才有益于統1監管,增強網絡金融系統內的調和性,減少支付結算風險,并有益于其它風險的監測。