導(dǎo)語：如何才能寫好一篇養(yǎng)老行業(yè)前景分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：銀發(fā)產(chǎn)業(yè)；老年健康產(chǎn)業(yè)；老齡化社會

我國人口老齡化已邁入快速發(fā)展階段并有老齡社會的趨勢。時下，1對夫婦照料2對老人和1個孩子的“421”家庭格局已屢見不鮮，老年服務(wù)需求也隨經(jīng)濟增長不斷提高，而老年市場中產(chǎn)品與服務(wù)資源卻供給嚴(yán)重匱乏，這助推了銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展。綜合性的銀發(fā)服務(wù)體系在國家老年保障制度的基礎(chǔ)上，融合了老年人醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老護理、精神娛樂需求等內(nèi)容建立了一體化銀色服務(wù)市場平臺，成為當(dāng)今經(jīng)濟市場的“潛力股”。

一、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)需求與內(nèi)涵

1.人口老齡化與老齡社會趨勢。老齡委數(shù)據(jù)顯示，2013年末，全國老年人口（60歲以上）已經(jīng)突破2億，預(yù)計至2025年可能超過3億，2033年甚至可能突破4億。全國老年人數(shù)將在今后20年邁入穩(wěn)步增長期。國際標(biāo)準(zhǔn)界定，國家老年人數(shù)（60歲以上）占總?cè)藬?shù)十分之一時為“老齡化社會”，當(dāng)達(dá)到14個百分點時為“老齡社會”。因此，我國即將由“老齡化”轉(zhuǎn)型為“老齡”社會。

2.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基本內(nèi)涵。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)是針對老年人群體形成的新型綜合服務(wù)體系。在社會老齡化的大環(huán)境下和老齡社會的趨勢中，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)被灌注了巨大的經(jīng)濟能量和廣闊的發(fā)展空間。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不僅僅局限于老年人的基本養(yǎng)老服務(wù)與保健服務(wù)，除了本位產(chǎn)業(yè)之外，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展了更多的相關(guān)產(chǎn)業(yè)與子產(chǎn)業(yè)，涵蓋了金融、保險、衛(wèi)生保健、護理養(yǎng)療、旅游休閑、教育等諸多產(chǎn)業(yè)。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)橫跨了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，面對“421”這座結(jié)構(gòu)金字塔，產(chǎn)業(yè)的突出多元化使之聚沙成堆，商力無限。

二、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與前景分析

1.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析。作為發(fā)展中的新型服務(wù)類產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)整體缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的運作和嚴(yán)格的監(jiān)管機制，尚未完全形成“研產(chǎn)售”一體化產(chǎn)業(yè)集群。面對老年保健品基礎(chǔ)行業(yè)的“一枝獨秀”，其它潛力巨大的衍生產(chǎn)品卻仍然匱乏，創(chuàng)新產(chǎn)品需要穩(wěn)定的資金流打入市場，例如老年電子服務(wù)類產(chǎn)品。社會基本養(yǎng)老保險制度的相對落后也使銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實構(gòu)想進展緩慢。發(fā)展滯后的老年市場已經(jīng)無法滿足老年人的服務(wù)需求。

2.國外銀發(fā)產(chǎn)業(yè)借鑒分析。日本作為老齡化最嚴(yán)重的國家，一直把銀發(fā)產(chǎn)業(yè)當(dāng)成經(jīng)濟體系中的大力丸，這也讓英國雜志驚嘆：“日本正把經(jīng)濟變?yōu)殂y色?！比毡居闷渥o理保險制度解決了養(yǎng)護籌資問題，產(chǎn)業(yè)側(cè)重于預(yù)防健康與精神追求服務(wù)。韓國作為亞洲老齡化最快的國家之一，老年衛(wèi)生體系與預(yù)防保健產(chǎn)業(yè)的資金投入逐年上升，在短短12年內(nèi)用不到7個百分點的GDP就實現(xiàn)了全民醫(yī)保制度，對銀發(fā)市場的判斷和投資相當(dāng)效率與準(zhǔn)確。

3.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)前景分析。社科院預(yù)計銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在未來20年間有望達(dá)到20萬億的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，這期間必將創(chuàng)造大批的就業(yè)機會，促進健康消費，拉動經(jīng)濟內(nèi)需，有利于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。面對不同層次、年齡的老年人的不同服務(wù)需求，市場也會逐步發(fā)展得結(jié)構(gòu)多元、內(nèi)容豐富。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)將由以“疾病”為中心逐步轉(zhuǎn)型為以“預(yù)防”為中心，朝向醫(yī)療衛(wèi)生、現(xiàn)代服務(wù)、和電子信息技術(shù)的交叉領(lǐng)域發(fā)展壯大，有望形成我國衛(wèi)生經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的新藍(lán)海。

三、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)建設(shè)對策

國務(wù)院提出了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，這也將助推銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。以下是對銀發(fā)產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的一些建議：

1.銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要老年護理保險制度和養(yǎng)老保險制度的保駕護航，這是我國重大而迫切的“銀色”任務(wù)。當(dāng)前現(xiàn)有的護理保險制度尚缺乏護理保障，政府要有計劃，逐步深入地建立商業(yè)性銀發(fā)護理保險體系，這是國家養(yǎng)老的必然趨勢。

2.老年護理業(yè)和老年社區(qū)服務(wù)業(yè)作為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)需深入開發(fā)和實踐。多樣化、多層次的護理體系既是社會養(yǎng)老的迫切需要，也是創(chuàng)造就業(yè)機會的有效渠道，可實現(xiàn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)社會和經(jīng)濟的雙重效益。

3.構(gòu)建成熟穩(wěn)固的金融支持體系是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)擺脫規(guī)模小、融資渠道狹窄的必經(jīng)之路。相關(guān)部門應(yīng)協(xié)同市場大力宣傳“銀色”商機，積極引入投資者，成立專門的老年產(chǎn)業(yè)融資機構(gòu)，建立融資服務(wù)平臺，為企業(yè)和服務(wù)機構(gòu)創(chuàng)造持續(xù)穩(wěn)固的資金流。

4.依托老年人不斷提升的生活追求和精神追求，拓寬銀發(fā)消費市場。針對老年人對旅游、文化活動、體育、保健等各種需求引領(lǐng)“銀色"產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，打造老年品牌，突出銀發(fā)休閑娛樂，豐富銀發(fā)市場，實現(xiàn)“老有所樂”。

5.興辦老年教育是提升老年人生活質(zhì)量的方式，也是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑。老年教育以社區(qū)教育為依托，結(jié)合老年健康和老年福利教育促進老年教育的市場化、社會化，改變老年人陳舊的消費觀念和生活質(zhì)量認(rèn)知，提高老年人消費水平。

四、展望

銀發(fā)產(chǎn)業(yè)“錢”景可期，在一定程度上緩解了人口老齡化給社會和資源帶來的巨大壓力。蓬勃發(fā)展的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)將不僅推動我國經(jīng)濟的增長，也將實現(xiàn)社會“老有所醫(yī)”、“老有所養(yǎng)”、“老有所樂”的最美夕陽構(gòu)想。

參考文獻：

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[2]芮曄平.發(fā)展“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”化解老齡化危機[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信，2013（16）

篇2

關(guān)鍵詞：醫(yī)學(xué)生就業(yè)；前景分析；健康服務(wù)業(yè)

隨著我國人口老齡化現(xiàn)象的加劇和人口素質(zhì)的逐漸降低，必須要通過健康服務(wù)行業(yè)來提高人口的綜合素質(zhì)，2015年國務(wù)院辦公廳了《中醫(yī)藥健康服務(wù)發(fā)展規(guī)劃（2015-2020年）》對健康服務(wù)行業(yè)的規(guī)范作了部署，并在會議中提出了關(guān)于健康服務(wù)行業(yè)未來的發(fā)展指示，重點在于鼓勵健康服務(wù)業(yè)行業(yè)以多種形式存在，且可以融入更多的境外資本與社會資本，并實現(xiàn)從醫(yī)療衛(wèi)生、健康養(yǎng)老、醫(yī)療保健、醫(yī)療護理、康復(fù)療養(yǎng)等多方面發(fā)展[1]，建立全民應(yīng)用的健康網(wǎng)，打造具有專業(yè)技術(shù)團隊的健康服務(wù)人員，鼓勵社會資本的融入，建設(shè)健康服務(wù)業(yè)內(nèi)的多元化從業(yè)人員，消除當(dāng)前醫(yī)學(xué)生的就業(yè)壓力。隨著教育制度的改革和各大醫(yī)學(xué)高校的擴招，醫(yī)學(xué)生的數(shù)量逐漸增加，而醫(yī)學(xué)工作崗位基本趨于飽和的狀態(tài)，醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力和競爭力日趨增大，故在健康服務(wù)業(yè)背景下，如何提高醫(yī)學(xué)生的就業(yè)率是當(dāng)前研究的重點。本文著重對醫(yī)學(xué)生在健康服務(wù)業(yè)背景下的就業(yè)問題進行分析并闡述了存在的主要問題，提出可靠性建議和策略以供參考。

1當(dāng)前醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)狀況

1.1就業(yè)密集期

21世紀(jì)以來我國各大高校開始陸續(xù)擴招，高校招生的門檻逐步降低，導(dǎo)致高校的學(xué)生素質(zhì)參差不齊。自2004年我國各大醫(yī)學(xué)院校也陸續(xù)開始擴招，并且擴招量在持續(xù)上升，并且以每年30%的增速上升[2]。據(jù)相關(guān)資料顯示，2009年我國醫(yī)學(xué)畢業(yè)生數(shù)量超過120萬，就業(yè)形勢日益嚴(yán)峻，目前醫(yī)學(xué)畢業(yè)生仍在增加，而每年各大專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)率統(tǒng)計中，醫(yī)學(xué)行業(yè)占倒數(shù)第二名[3]，給醫(yī)學(xué)畢業(yè)生增加了較大的畢業(yè)壓力和競爭力。

1.2醫(yī)療崗位趨于飽和

由于招聘機制、團隊結(jié)構(gòu)和區(qū)域分布等因素的影響，我國醫(yī)療機構(gòu)的工作崗位基本趨于飽和，招聘人才目的是更好的提高質(zhì)量，提高工作團隊的質(zhì)量，通俗的說就是從人才里面選擇精英。用人單位在進行招聘時，提高了錄用的門檻，通常?？粕捅究粕恼衅噶枯^少，尤其是?？粕?，很多用人單位都傾向于碩士以上學(xué)歷，且具有工作經(jīng)驗的人才，無疑給專科和本科的醫(yī)學(xué)畢業(yè)生增加了較大的就壓壓力。我國健康服務(wù)業(yè)發(fā)展前景廣闊，人們對健康和養(yǎng)生問題等高度重視，但我國從事健康服務(wù)業(yè)也的工作人員較少，尤其是具有專業(yè)技術(shù)水平的健康服務(wù)業(yè)者較少，為醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的融入創(chuàng)造了條件。

1.3就業(yè)市場的變化

隨著時代的進步和科技的發(fā)展，人們的生活水平和生活質(zhì)量也大幅度提高，人們對健康服務(wù)的要求也愈來愈高，故新型的健康服務(wù)業(yè)也油然而生，且發(fā)展速度較快。現(xiàn)代衛(wèi)生服務(wù)中不僅包括傳統(tǒng)的醫(yī)療、護理等項目，更多的融入了家庭護理、醫(yī)療保健、全科醫(yī)生和計劃生育等多種形式[4]，是對傳統(tǒng)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的創(chuàng)新和擴展。健康服務(wù)業(yè)的復(fù)雜是順應(yīng)時代變化的，目的就是通過為人們的健康、生命、體育、康復(fù)等進行服務(wù)，擴展原有的醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)，深入到醫(yī)療咨詢、醫(yī)療保險、藥品推銷、藥學(xué)服務(wù)、醫(yī)療器械等行業(yè)中[5]。就業(yè)市場和就業(yè)形勢的轉(zhuǎn)變，給醫(yī)學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)造了較多的就業(yè)機會，醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)崗位也就相繼增多，有利于醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)。

2健康服務(wù)業(yè)背景下對醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)影響

健康服務(wù)業(yè)主要包括醫(yī)療護理、康復(fù)保健、健身養(yǎng)生等領(lǐng)域，跟醫(yī)療服務(wù)有著很大的區(qū)別。醫(yī)療服務(wù)的前提是患者生病后到醫(yī)院或者社區(qū)門診進行治療，研究的對象是生病的個體。而健康服務(wù)是面向全體受眾，且服務(wù)特殊性強，可以針對全體的消費者，服務(wù)過程中以醫(yī)療服務(wù)為中心和基礎(chǔ)，開展后延或者前移部分，讓受眾生小病、少生病甚至不生病的目的，為消費者增加更大的福利。國務(wù)院在關(guān)于健康服務(wù)業(yè)指導(dǎo)意見中對產(chǎn)業(yè)范圍進行了界定，其中主要涉及到醫(yī)療服務(wù)、健康保險、健康管理、藥品經(jīng)營、健身產(chǎn)品、保健用品、保健食品與醫(yī)療器械等類別。西方國家對健康服務(wù)行業(yè)尤為重視，美國每年對健康服務(wù)行業(yè)的投入占生產(chǎn)總值的17%[6]，且其他發(fā)達(dá)國家對健康服務(wù)也非常重視，投入比例在10%左右，而我國受國情的影響，健康服務(wù)行業(yè)崛起較晚，但發(fā)展速度較快，國務(wù)院和社會各界對健康服務(wù)的重視程度較高，未來我國的健康服務(wù)體系會逐步完善，開放程度也會大大提高，監(jiān)管機制會陸續(xù)健全，資源投入加大，健康服務(wù)業(yè)會更好的發(fā)展。由于健康服務(wù)業(yè)發(fā)展范圍較大，故醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)形勢也會受影響，在一定程度上擴大了畢業(yè)生的就業(yè)范圍，提供了更多的就業(yè)機會。

3健康服務(wù)背景下醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)前景

（1）當(dāng)前人們對保健和養(yǎng)生的問題高度重視，但是缺少專業(yè)的養(yǎng)生和保健指導(dǎo)師，鼓勵醫(yī)學(xué)生從事保健盒養(yǎng)生行業(yè)，加強對專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，從根本上提升自身的素質(zhì)和水平。養(yǎng)生行業(yè)具有較大的發(fā)展前景，故在就業(yè)時也可以涉入養(yǎng)生保健行業(yè)，為自己就業(yè)創(chuàng)造更多機會。（2）健康服務(wù)業(yè)的崛起，使得小兒推拿師、康復(fù)醫(yī)療師和護士等需求量逐步增加，且各崗位上都缺少具有專業(yè)技術(shù)水平和綜合素質(zhì)較高的小兒推拿師和康復(fù)醫(yī)療師等從業(yè)人員，故醫(yī)學(xué)畢業(yè)生可以從該方向入手，提高自身的專業(yè)知識水平，并可以學(xué)習(xí)一些關(guān)于康復(fù)醫(yī)療、推拿等方面的知識，為后期應(yīng)聘做準(zhǔn)備。（3）當(dāng)前健康服務(wù)背景下，社會資本的大力投入，康復(fù)療養(yǎng)和老年護理崗位逐漸增加，且農(nóng)村健康養(yǎng)老也在逐步發(fā)展，社區(qū)養(yǎng)老形勢已經(jīng)形成，但缺少具有專業(yè)知識的從業(yè)人員，服務(wù)質(zhì)量較差，群眾對服務(wù)質(zhì)量的評價較低，這就為醫(yī)學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)造了機會。健康服務(wù)的目的不是等患病以后進行治療，而是通過對健康的服務(wù)指導(dǎo)，提高養(yǎng)生的質(zhì)量，并從康復(fù)和療養(yǎng)等方向入手，消除患者患病的幾率，提高其生活質(zhì)量。這就需要從業(yè)人員具有專業(yè)的醫(yī)學(xué)知識[7]，對健康服務(wù)有一個正確的認(rèn)識，并結(jié)合自己的工作經(jīng)驗和專業(yè)知識來為受眾提供一個更好的健康服務(wù)。醫(yī)學(xué)生在學(xué)習(xí)期間要提升自己的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，為畢業(yè)后就業(yè)創(chuàng)造更多的機會。（4）健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展醫(yī)療器械、中醫(yī)藥、藥品和醫(yī)療等重點產(chǎn)業(yè)迅速崛起，尤其是中醫(yī)藥和醫(yī)療器械的使用量較大，很多人對醫(yī)療器械，尤其是保健器械和中醫(yī)養(yǎng)生的問題高度重視。故醫(yī)學(xué)生對保健器械的應(yīng)用，使用原理等需要掌握，對中醫(yī)養(yǎng)生的知識要掌握，畢業(yè)之后可以向醫(yī)療器械使用、保健使用指導(dǎo)、器械銷售經(jīng)營、藥品銷售、養(yǎng)生顧問等方向發(fā)展，從而擴大了醫(yī)學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)之后僅向醫(yī)院或者社區(qū)門診就業(yè)的局勢，提高了就業(yè)率，緩解了醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力。

4討論與建議

當(dāng)前醫(yī)學(xué)生的就業(yè)形勢較為嚴(yán)峻，且隨著醫(yī)學(xué)高校的擴招，就業(yè)壓力和競爭力日益增大，在當(dāng)前就業(yè)壓力日益增加的背景下選擇合適的就業(yè)崗位是每個醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的夢想。而當(dāng)前健康服務(wù)業(yè)的發(fā)展和進步，為醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)創(chuàng)造了較多的機會，醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)范圍也在擴展，消除醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)壓力是當(dāng)前研究的重點，提高醫(yī)學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)率，需高度重視。

作者:張云霞 單位:福建衛(wèi)生職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻:

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[4]吳濤,許華山.精神醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)生就業(yè)的前景、困境與促進措施研究[J].文教資料,2015,(16):133-134.

[5]豐新勝.社會調(diào)研活動對眼視光專業(yè)學(xué)生就業(yè)和學(xué)習(xí)的影響[J].中華醫(yī)學(xué)教育雜志,2014,(3):353-355.

篇3

開放大學(xué)是利用廣播、電視、電腦網(wǎng)絡(luò)等傳播手段進行教學(xué)的一種高等教育，也稱遠(yuǎn)程教育。由于開放大學(xué)收費低，參加者不受年齡限制，老年人在家中就可以按照自己的需要選學(xué)課程，有利于老年教育的普及。一些學(xué)者認(rèn)為，各種遠(yuǎn)程教育不僅給青少年教育帶來了新的求學(xué)方式，也給那些青少年時期由于貧困而失學(xué)的老年人帶來重新學(xué)習(xí)的良機。老年教育作為終身教育的最后階段、學(xué)習(xí)型社會不可或缺的組成部分，在社會建設(shè)的構(gòu)架中具有重要地位。而如何利用開放大學(xué)的現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育技術(shù)發(fā)展老年教育、引領(lǐng)廣大老年人搭上時代“數(shù)字快車”融入社會，則是一項具有戰(zhàn)略眼光的工作，是應(yīng)對信息化時代的大趨勢，是創(chuàng)新發(fā)展老年教育的大趨勢。實現(xiàn)老年教育現(xiàn)代化，構(gòu)建“數(shù)字校園”，是歷史賦予開放大學(xué)的神圣使命和義不容辭的責(zé)任。大力推進老年教育，既是國家開放大學(xué)倡導(dǎo)全民終身學(xué)習(xí)理念的重要體現(xiàn)，也是國家開放大學(xué)拓展社會功能、實現(xiàn)“把大學(xué)辦在社會中”的戰(zhàn)略選擇，其重要意義在于：一是積極應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，二是貫徹落實國家養(yǎng)老政策的必然要求，三是國家開放大學(xué)主動承擔(dān)社會責(zé)任的戰(zhàn)略選擇。國家開放大學(xué)是一個辦學(xué)實體，具有獨立的法人資格和學(xué)位授予權(quán)。它由總部、分部、學(xué)院和學(xué)習(xí)中心等共同組成。同時，國家開放大學(xué)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)發(fā)展需要，與相關(guān)行業(yè)、企業(yè)合作，共同組建相關(guān)行業(yè)學(xué)院、企業(yè)學(xué)院。

2老年教育前景分析

無論從哪個角度出發(fā)進行分析，老年教育都具有相對獨立性，應(yīng)該被認(rèn)定為終身教育體系的一個獨立教育階段，即老年教育階段，也就是終身教育體系最后教育階段。試從五個方面做一分析。

2.1老年人是人生年齡的一個獨立階段。

人的一生有多個時期，在每個時期生理和心理都是不同的，對教育的要求也是不同的，所以在人生的不同階段都有適合該階段的教育，老年人作為人生年齡的一個獨立階段，也應(yīng)該擁有適合自己的老年教育。老年教育在我國作為一種概念，正在逐漸的普及和發(fā)展，并且由于老年教育是從崗位退下來一直延續(xù)到離開人世的，具有非常大的時空跨度，因此也就更具發(fā)展空間了。

2.2以老年人為教育對象，人群之大，發(fā)展之快，對教育的特定需求，已成客觀現(xiàn)實。

我國已經(jīng)進入老齡型國家行列，根據(jù)第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報，至2010年11月1日，我國大陸31個省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。目前適應(yīng)老年人對老年教育的需求，老年學(xué)校、老年教育已在全國各地遍地開花，形成了相對獨立開展的一項老年教育事業(yè)，急需權(quán)定其性質(zhì)和地位。

2.3提高生命質(zhì)量，延伸生命，是老年教育的特殊教育目的。

每個年齡階段教育的目的都有所不同，但總結(jié)起來老年教育階段之前的教育都具有一定的強制性，是以社會的需要為前提的，而老年教育則完全是以老年人的需求為前提的，它的目的是提高生命質(zhì)量，延伸老年人生命。近年來，國家開始意識到老年人健康對國家發(fā)展的重要性，開始努力的實施積極老齡化、健康老齡化戰(zhàn)略。2.4以老年人的需求為準(zhǔn)，設(shè)立專業(yè)、學(xué)科、課程，是老年教育教學(xué)管理的基本原則。由于老年教育完全是以老年人的需求為前提的，其專業(yè)課程的設(shè)置更具民主性、靈活性、適應(yīng)性，教育內(nèi)容門類更多，變化更快，實用性更強。

2.5教育形式和方法新穎，辦學(xué)原則獨特。

由于老年教育的特殊性，其辦學(xué)效益是以學(xué)員滿意、社會滿意為標(biāo)準(zhǔn)的，其教育形式和方法更加新穎，辦學(xué)原則更加獨特，更加注重把課堂教學(xué)和社會實踐結(jié)合起來。

3發(fā)達(dá)國家如何利用開放大學(xué)開展老年教育

3.1教育定位。

首先在老年教育的定位方面發(fā)達(dá)國家有一致的地方，那就是都把老年教育看成是終身教育的一個重要組成部分，他們的目的都是提高老年人生命質(zhì)量，延伸老年人生命。除此之外，各個發(fā)達(dá)國家在老年教育的發(fā)展問題上也都有自己國家的特色。比如日本把老年福利和老年教育聯(lián)系在一起，旨在給老年人提供一個隨時隨地都可以選擇學(xué)習(xí)的機會，創(chuàng)造一個有助于老年人學(xué)習(xí)的社會氛圍。美國不僅重視提升老年人晚年生活質(zhì)量，還非常注重老年人力資源的開發(fā)和利用。

3.2辦學(xué)模式。

在發(fā)達(dá)國家辦學(xué)模式是非常多元化的，不僅有高等教育機構(gòu)辦學(xué)、政府辦學(xué)，也有自主自治辦學(xué)等，同樣老年教育的辦學(xué)模式也是非常多樣化的，在日本為了滿足老年人的求學(xué)需求，很多部門都自愿參與到老年教育當(dāng)中，比如福利部門、高等教育機構(gòu)、教育部門、民間組織等。然而在美國，社區(qū)型老年教育具有主導(dǎo)地位，各個老年大學(xué)連成網(wǎng)絡(luò)，依托社區(qū)進行自我管理。

3.3教學(xué)方式。

發(fā)達(dá)國家在老年教育的教學(xué)方式上不再局限于傳統(tǒng)的教學(xué)方式，而是采取了更為靈活多樣的教學(xué)方式，把各種教學(xué)方式有機的結(jié)合在一起，使每種教學(xué)方式的優(yōu)點都發(fā)揮出來，針對老年人的需求和特點，制定出最適合老年教育的教學(xué)方式。

3.4教學(xué)過程。

發(fā)達(dá)國家在老年教育的過程中非常強調(diào)老年人的主體地位，在開展教學(xué)和設(shè)置課程的時候都是以老年人的興趣和需求為基準(zhǔn)的。并且發(fā)達(dá)國家還非常重視小組學(xué)習(xí)和實踐，他們認(rèn)為小組成員間互相分享各自不同領(lǐng)域不同專業(yè)的知識或者技能，學(xué)習(xí)效率會更高，要求學(xué)習(xí)小組的規(guī)模不要過大，最好以會議的形式在某個會員家里進行。

3.5教學(xué)內(nèi)容。

篇4

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；產(chǎn)品監(jiān)管；金融創(chuàng)新；金融消費者保護

中圖分類號：F832　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006－1428(2011)07－0062－06

一、引言

確立金融監(jiān)管邊界，就是在金融監(jiān)管、市場約束和金融機構(gòu)內(nèi)部控制機制之間建立一種有效的平衡關(guān)系。如果金融監(jiān)管能夠接近或基本處于有效的監(jiān)管邊界范圍，那么將會對市場、金融機構(gòu)和交易者帶來綜合的正面外部效應(yīng)，反之則可能出現(xiàn)人們所不愿意看到的“負(fù)面”的外部性。

從理論上講金融監(jiān)管肯定是有邊界的，政府不可能也不必要去干預(yù)金融市場中的所有行為，否則市場將不復(fù)存在。因此政府在實施監(jiān)管時首先應(yīng)當(dāng)明確其政策意圖發(fā)揮作用的范圍，而監(jiān)管范圍的確定應(yīng)當(dāng)符合金融市場及社會經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，即在保證金融總體穩(wěn)健的目標(biāo)之下，既要體現(xiàn)出對于金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新與經(jīng)營自的尊重。同時也應(yīng)重視交易者、金融消費者權(quán)益的維護。與此相對應(yīng)的是金融監(jiān)管理念中要體現(xiàn)出審慎性監(jiān)管與規(guī)范性監(jiān)管的動態(tài)平衡。然而當(dāng)前全球性金融危機表明，多數(shù)金融發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管機構(gòu)在審慎監(jiān)管與市場規(guī)范監(jiān)管之間尚未給出較好的平衡關(guān)系。其平衡關(guān)系的失調(diào)及其矯正的思路又可從兩方面進一步分析：

一方面，從審慎監(jiān)管來看，宏觀層面的審慎監(jiān)管與微觀層面的審慎監(jiān)管配置的失調(diào)。在以往的金融監(jiān)管中僅僅依賴微觀審慎監(jiān)管不足以維護金融穩(wěn)定和市場增長，因為微觀審慎監(jiān)管將經(jīng)濟波動視為外生風(fēng)險，忽視了金融機構(gòu)行為本身的系統(tǒng)性內(nèi)涵，因而應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有金融監(jiān)管體系進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。美國、英國以及歐盟等重要國家和地區(qū)的金融改革建議和立法草案，也紛紛將宏觀審慎監(jiān)管作為核心內(nèi)容加以強調(diào)，大都要求設(shè)立或明確宏觀審慎監(jiān)管職責(zé)行使者，建構(gòu)宏觀審慎監(jiān)管框架，從而將其置于極為重要的位置。例如美國《Dodd－Frank法》中決定設(shè)立的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(Financial Stability Oversight Council，F(xiàn)SOC)和英國計劃設(shè)立于央行下的審慎資本監(jiān)管局(PRA)。

另一方面，從市場規(guī)范監(jiān)管看，針對金融機構(gòu)的行為合規(guī)性監(jiān)管和針對消費者權(quán)益保護的職能配置也不平衡。在以往的金融監(jiān)管中，相對比較重視對于金融機構(gòu)行為的合規(guī)性監(jiān)管。實踐中金融機構(gòu)即便在形式上符合了交易規(guī)范的基本要求。但由于信息的不對稱和金融消費者在金融知識與金融能力上的實質(zhì)弱勢特性，導(dǎo)致了金融消費者利益極易受到損害。為此美國、英國等國家在金融改革建議中，紛紛設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，如美國新設(shè)立的金融消費者保護局(CFPB)，英國則計劃于2012設(shè)立完成的消費者保護和市場監(jiān)管局(CPMA)和消費者金融教育機構(gòu)(CFEB)，即出現(xiàn)了金融消費者保護機構(gòu)專門化的趨勢。

英、美等主要國家的金融監(jiān)管機構(gòu)改革動向體現(xiàn)了政府在金融監(jiān)管中對于審慎監(jiān)管與市場規(guī)范監(jiān)管的再平衡，但它也將對金融監(jiān)管的邊界產(chǎn)生重要影響。因為無論是出于審慎監(jiān)管還是市場規(guī)范監(jiān)管的目標(biāo)，都將意味著更多的監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方法被投入到金融領(lǐng)域。對金融機構(gòu)而言，在營運規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和消費者保護方面，都將受到較過去更為嚴(yán)格的監(jiān)管審查，一改過去片面維護金融自由化及金融創(chuàng)新的訴求。結(jié)合金融消費者的保護，從市場規(guī)范監(jiān)管的層面出發(fā)，金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管邊界目前正在醞釀一個較大的變化――即將從傳統(tǒng)的關(guān)注對金融機構(gòu)的銷售與服務(wù)環(huán)節(jié)的“行為規(guī)范監(jiān)管”進而延伸至對金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品本身的質(zhì)量實施“產(chǎn)品監(jiān)管”。

二、基于英國金融產(chǎn)品監(jiān)管動向的觀察

FSA(金融服務(wù)管理局)于2011年1月的英國金融監(jiān)管體制改革討論意見稿的附件Ⅱ中專門討論了產(chǎn)品干預(yù)問題，即基于保護零售市場金融消費者權(quán)益的產(chǎn)品監(jiān)管問題，并提出了英國政府計劃在產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域?qū)⒖紤]實施的做法。

(一)產(chǎn)品監(jiān)管的提出背景

FSA認(rèn)為，英國以往的金融監(jiān)管行為主要集中在消費者同金融機構(gòu)就具體金融商品或服務(wù)進行交易的環(huán)節(jié)。然而在總結(jié)典型的消費者于金融消費中權(quán)益受到損害的事件則主要發(fā)生在如下領(lǐng)域：

1、養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的不當(dāng)銷售，大規(guī)模的儲蓄保險不當(dāng)銷售，近來則更多體現(xiàn)在可分割型投資信托基金和結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品方面：

2、在保險領(lǐng)域，F(xiàn)SA和其他監(jiān)管部門對付款保證保險(PPT，payment protection insurance)采取了行動：

3、在抵押貸款方面，為了保護消費者，監(jiān)管機構(gòu)對收取消費者拖欠貸款行為進行了干預(yù)。

上述領(lǐng)域接二連三地出現(xiàn)消費者利益受侵害的情況引起了FSA的反思，F(xiàn)SA認(rèn)為，必須提供新的監(jiān)管方法去避免類似損害消費者事件的大規(guī)模發(fā)生，并決定擴大監(jiān)管范圍，即不僅僅將監(jiān)管局限于金融商品與服務(wù)的銷售環(huán)節(jié)，而是從產(chǎn)品生命周期的角度出發(fā)，(關(guān)于金融產(chǎn)品在生命周期可能發(fā)生的問題圖示如下)提前采取措施防止損害的出現(xiàn)，即早期介入產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域。

金融產(chǎn)品生命周期內(nèi)可能產(chǎn)生問題環(huán)節(jié)的圖示

英國監(jiān)管部門認(rèn)為，盡管在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)對金融機構(gòu)設(shè)定較高的規(guī)范性要求在實質(zhì)上有助于消費者選擇適合他們的產(chǎn)品(它們?nèi)詫⒈３謱Υ祟I(lǐng)域的持續(xù)關(guān)注)，然而金融機構(gòu)仍能夠在金融產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)之前施加巨大的影響力。金融機構(gòu)的如下決策將在實質(zhì)上影響消費者的行為結(jié)果：

1、產(chǎn)品的功能設(shè)計；

2、做出產(chǎn)品在各種條件下的合理功能假設(shè)，并對其進行檢討；

3、決定何種產(chǎn)品被提供：

4、決定產(chǎn)品銷售的市場策略；

5、不斷實施產(chǎn)品監(jiān)測。

英國監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，在某些情況下將監(jiān)管的策略過多地指望在信息披露上會存在問題。因為監(jiān)管者制定的信息披露規(guī)則是為了讓消費者明智地去選擇適合他的金融產(chǎn)品，但這不總是發(fā)生預(yù)期的效果。在金融商品銷售中，消費者的行為特征被金融機構(gòu)所洞悉進而向消費者施加不當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)最終造成損害發(fā)生。金融產(chǎn)品本身的特征更是加重了損害。因此，如果監(jiān)管者僅僅將監(jiān)管重點設(shè)定于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，那么只能在消費者遭受損失后才能發(fā)現(xiàn)這些問題。而金融產(chǎn)品一旦被投入市場后，那就更難以采取有效的阻截措施，越多的金融機構(gòu)以這種方式向市場提品，那么對于消費者造成的負(fù)面影響就越大。因此，如果監(jiān)管機

構(gòu)早期介入產(chǎn)品監(jiān)管就會比事后處置更有效率，這也可以使更少的金融機構(gòu)被卷入。早期產(chǎn)品監(jiān)管還能夠節(jié)約監(jiān)管機構(gòu)的成本。并且及早介入產(chǎn)品監(jiān)管在一定意義上還能避免冗長的常規(guī)監(jiān)管。因此基于上述考量，英國金融監(jiān)管機構(gòu)將早期介入產(chǎn)品監(jiān)管作為監(jiān)管的有效組成部分

(二)產(chǎn)品監(jiān)管的基本理由

1、高層次的市場失效分析。

關(guān)于市場失效的分析是監(jiān)管機構(gòu)決定是否采取監(jiān)管措施，以及應(yīng)采取何種程度監(jiān)管措施的必經(jīng)程序，對于是否值得采取產(chǎn)品監(jiān)管的措施也是如此。在一個有效競爭的市場中，消費者和金融機構(gòu)能通過彼此的交易相互受益，而在無效競爭的市場中則會導(dǎo)致消費者受損。

無效競爭可能是由于“問題產(chǎn)品”提供導(dǎo)致的，而根據(jù)監(jiān)管經(jīng)驗發(fā)現(xiàn)，處于零售金融市場中的消費者常常難以理解和發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品中存在的問題。而在以往，監(jiān)管機構(gòu)主要試圖通過制訂產(chǎn)品信息的強制性信息披露規(guī)范去幫助消費者，但實際效果不佳，這主要有以下方面的原因：

第一，消費者缺乏產(chǎn)品相關(guān)的信息，或者根本不使用他們已經(jīng)獲取的信息；

第二，消費者在準(zhǔn)確判斷產(chǎn)品的價格和質(zhì)量時受到的阻礙，這主要是因為產(chǎn)品本身過于復(fù)雜所致；

第三，消費者根本不知道他們所購買的產(chǎn)品存在問題，往往只有在事后損失形成后才能知曉；

第四，消費者無法制約自律性差的金融產(chǎn)品提供者；

第五，金融產(chǎn)品銷售商，如銷售中介所獲得的激勵導(dǎo)向不是向消費者提供適合的產(chǎn)品，而是賣給消費者更多的產(chǎn)品：

第六，由于市場失敗本身所致，以及監(jiān)管者的監(jiān)管方式的有限性所致。

2、瞄準(zhǔn)具有顯著風(fēng)險的問題。

關(guān)于市場失效的分析可以幫助監(jiān)管者決定采取產(chǎn)品監(jiān)管措施是否會是保護金融消費者的合理工具。然而監(jiān)管者仍須決定或判斷是否需要采取行動。監(jiān)管者常常在平衡消費者保護目標(biāo)和避免過度監(jiān)管的問題上陷于兩難境地，因為監(jiān)管者有責(zé)任將監(jiān)管資源有效投向最重要的市場問題上。監(jiān)管部門能否準(zhǔn)確鎖定市場中存在的顯著問題取決于以下四個方面：

第一，一方面要靠對市場中不斷產(chǎn)生的問題的持續(xù)關(guān)注，這需要對其進行數(shù)量和質(zhì)量的分析；

第二，問題本身可能波及的人群數(shù)量和可能造成的損失金額也是一個重要的判斷依據(jù)；

第三，問題發(fā)生在哪個具體行業(yè)也是監(jiān)管部門判斷該問題是否為顯著問題的考慮變量。例如，在銀行零售產(chǎn)品中，由某些理財產(chǎn)品導(dǎo)致的損害可能涉及到的受損消費者的絕對數(shù)量不大，然而對于每個具體消費者來說受損金額卻可能很大；

第四，監(jiān)管機關(guān)對于問題的風(fēng)險是否具有顯著性有時也取決于問題本身的特點，其中首要的考慮包括下述方面：

是否會對一個消費者的核心金融利益受到影響(比如他們的養(yǎng)老金、儲蓄、房屋所有權(quán)、生計來源資產(chǎn)的保護)；

是否可能會給消費者造成特別嚴(yán)重的損害，從而使消費者面臨財務(wù)困境；

是否上述方面將給消費者帶來長期的影響，同時該影響此后不能被矯正。

3、指示出產(chǎn)品存在的問題。

在判斷出產(chǎn)品存在的問題后，監(jiān)管者將會向消費者和金融機構(gòu)指出產(chǎn)品存在的問題，然而監(jiān)管者在向消費者指示產(chǎn)品存在的問題時，并非是采取針對特定的某個產(chǎn)品的問題進行揭示的方式，而主要是通過描述“問題產(chǎn)品所具有的共同特征”的方式去實現(xiàn)，以引發(fā)消費者在做出決策前予以特殊關(guān)注。而監(jiān)管者在向金融機構(gòu)指示產(chǎn)品存在的問題時，則要求金融機構(gòu)采取措施完善產(chǎn)品，如果金融機構(gòu)對那些對于消費者構(gòu)成極大潛在風(fēng)險的產(chǎn)品未采取完善措施，監(jiān)管者將會采取進一步的行動，甚至包括禁止該產(chǎn)品進入零售市場。

(三)新興的監(jiān)管方式

英國監(jiān)管部門描述了一些工具和方法，從產(chǎn)品評價方面介紹了其在產(chǎn)品監(jiān)管工作上的一些基本思路。這些工具中包括了原有的用于評估金融機構(gòu)行為可能給消費者帶來風(fēng)險的“宏觀”工具，它還將被強化并繼續(xù)用于監(jiān)管機構(gòu)對于金融產(chǎn)品設(shè)計方面的監(jiān)管。此外，監(jiān)管機構(gòu)為了貫徹新的密集監(jiān)管和介入式監(jiān)管措施還將開發(fā)一些特殊的監(jiān)管工具。

1、早期識別風(fēng)險行為。

英國監(jiān)管部門運用一系列廣泛的信息去識別金融機構(gòu)的風(fēng)險，具體如：

廣泛的市場數(shù)據(jù)分析和本部門的數(shù)據(jù)分析：

零售行為風(fēng)險前景分析：

獨立的產(chǎn)品研發(fā)機構(gòu)：

FSA的數(shù)據(jù)，例如產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)、由客戶聯(lián)絡(luò)中心提供的客戶投訴情況統(tǒng)計和投訴信息統(tǒng)計；

由其它第三方機構(gòu)提出的預(yù)警――如金融申訴服務(wù)專員部門或其他消費者團體提供的信息；

金融促銷信息；

新聞報道評論：

FSA特有的情報來源。

2、零售行為風(fēng)險前景分析。

這主要是從宏觀金融市場的角度，評估那些金融環(huán)境中可能出現(xiàn)的風(fēng)險導(dǎo)向的行為。這個分析包括與宏觀經(jīng)濟狀況相關(guān)的行為風(fēng)險、行業(yè)部門發(fā)展趨勢等，從而理解和預(yù)見監(jiān)管發(fā)展的未來指向和消費者的特點與行為方式。監(jiān)管部門的目標(biāo)是，對于具有風(fēng)險導(dǎo)向傾向的金融機構(gòu)可能對經(jīng)濟環(huán)境變化作出的回應(yīng)進行識別，同時也包括對相關(guān)的風(fēng)險產(chǎn)品的識別，從而通過聚焦零售市場行為風(fēng)險的前景分析來保護零售市場的公眾。

3、商業(yè)模式和策略分析。

商業(yè)模式與策略分析是監(jiān)管機構(gòu)在具體評價某一特定金融機構(gòu)的商業(yè)模式是否具有行為風(fēng)險時的具體做法?；诹闶坌袨轱L(fēng)險前景分析所掌握的信息，商業(yè)模式策略分析會評估已確定的風(fēng)險是否會、以及會以何種方式在特定的金融機構(gòu)中體現(xiàn)出來，同時監(jiān)管部門會高度關(guān)注特定金融機構(gòu)存在的所有特定風(fēng)險。商業(yè)模式和策略分析是針對特定金融機構(gòu)的一項非常詳盡的分析，它要考慮到市場運行環(huán)境狀況和其他同類公司的一般性做法。監(jiān)管機構(gòu)會分析特定金融機構(gòu)在經(jīng)營模式上的脆弱之處，并提示其可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險行為的發(fā)生。監(jiān)管部門的目的是對于金融機構(gòu)當(dāng)前的發(fā)展戰(zhàn)略和未來發(fā)展戰(zhàn)略進行評價，重點是考慮這些戰(zhàn)略會對消費者產(chǎn)生何種影響，目前英國監(jiān)管當(dāng)局主要是通過“ARROW”風(fēng)險評級體系來實現(xiàn)這一目標(biāo)，這種深入細(xì)致的分析有助于使監(jiān)管部門了解風(fēng)險重點領(lǐng)域，進而在未來的監(jiān)管中有效地實施對應(yīng)措施。

4、其他更精細(xì)的監(jiān)管方法。

英國監(jiān)管部門還將開發(fā)出對于金融機構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品管理程序的深度測試辦法，這些更為精細(xì)的監(jiān)管方式主要針對那些大型的金融機構(gòu)，其主要涉及的內(nèi)容包括如下方面：

機構(gòu)的產(chǎn)品監(jiān)管：

機構(gòu)的產(chǎn)品策略計劃：

產(chǎn)品的目標(biāo)市場；

產(chǎn)品的行銷策略：

機構(gòu)內(nèi)部激勵機制：

機構(gòu)的風(fēng)險和壓力測試：

產(chǎn)品的定價與價值：

機構(gòu)的業(yè)務(wù)運營和自我監(jiān)察。

此外，英國監(jiān)管部門對于一些小型的金融機構(gòu)設(shè)置了不同于針對大型金融機構(gòu)的特定監(jiān)管方式。同時，對于同金融產(chǎn)品服務(wù)提供相關(guān)的居于“產(chǎn)品供應(yīng)鏈”中的其他機構(gòu)，監(jiān)管部門也提出基本的監(jiān)管要求，比如他們也應(yīng)當(dāng)如所有金融機構(gòu)一樣實施“公平待客”措施的有關(guān)要求。

(四)附加的產(chǎn)品干預(yù)選擇

英國監(jiān)管部門認(rèn)為，在上述產(chǎn)品監(jiān)管方式仍被認(rèn)

為不足以保護消費者時，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)具有額外的權(quán)力以在極為特定的情形下實現(xiàn)保護消費者的目的，這些附加的產(chǎn)品干預(yù)可以包括如下方面的權(quán)力：

產(chǎn)品的前置審批：

產(chǎn)品禁止；

強制產(chǎn)品具有某些功能或禁止產(chǎn)品的某些功能(為產(chǎn)品設(shè)定最低限度的標(biāo)準(zhǔn))；

價格干預(yù)(金融機構(gòu)有責(zé)任保證其產(chǎn)品的收費結(jié)構(gòu)是適宜的；產(chǎn)品供應(yīng)者有責(zé)任從產(chǎn)品總體的角度確定一個適宜價格；在銷售環(huán)節(jié)，要求銷售者有義務(wù)向消費者提供一個收費較低的產(chǎn)品作為替代性產(chǎn)品：在必要時為產(chǎn)品設(shè)定價格上限)：

增加對產(chǎn)品供應(yīng)者的審慎性條件約束：

對消費者和業(yè)界預(yù)警：

防止不適宜銷售和按客戶類別限制銷售：

對銷售顧問能力的附加要求。

三、對金融產(chǎn)品實施監(jiān)管的合理性及其質(zhì)疑

對金融產(chǎn)品予以監(jiān)管的設(shè)想在除英國之外的國家亦有體現(xiàn)，比如美國2009金融消費者保護局法案中認(rèn)為，CFPB將接管所有其他聯(lián)邦管理機構(gòu)對于金融消費者保護的職責(zé)，CFPB的建立將會在金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場準(zhǔn)入方面“促進透明、簡單、公正、責(zé)任承擔(dān)”等目標(biāo)的實現(xiàn)。CFPB將對金融機構(gòu)和其他合格機構(gòu)施加更嚴(yán)厲的信息披露要求，要求金融機構(gòu)提供符合CFPB設(shè)計要求并經(jīng)他批準(zhǔn)的“單純金融產(chǎn)品”(plain vanilla products)，禁止向消費者提供那些未經(jīng)特定成本收益分析方法確認(rèn)的存有問題的金融產(chǎn)品和合同條款。更為重要的是，CFPB除了批準(zhǔn)具體的金融產(chǎn)品與服務(wù)外，還將被允許為促進政府施加更為嚴(yán)厲的監(jiān)管金融產(chǎn)品與服務(wù)的措施而制定規(guī)則。

澳大利亞的ASIC在金融危機后也高度關(guān)注對金融產(chǎn)品實施監(jiān)管，如ASIC專家組在2010年的關(guān)鍵倡議之一就是進行風(fēng)險監(jiān)控。專家團將對各自監(jiān)管的區(qū)間進行最大風(fēng)險評估，并分配相應(yīng)資源監(jiān)控存在上述風(fēng)險的層面。風(fēng)險監(jiān)控所關(guān)注的內(nèi)容之一是新產(chǎn)品，尤其是那些推銷給一般投資者的產(chǎn)品。這與ASIC將保護一般投資者作為工作重點的原則是相一致的。對于融資投資，立法機關(guān)明確其屬于《公司法》所管轄的金融產(chǎn)品，將受到更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則制約。除了監(jiān)管局的審慎監(jiān)管外。澳大利亞政府汲取了美國金融監(jiān)管聯(lián)邦和地方、金融監(jiān)管機關(guān)之間管轄權(quán)限存在交叉或真空等經(jīng)驗教訓(xùn)，在次貸危機后，提出將澳大利亞的消費者信貸產(chǎn)品或服務(wù)的監(jiān)管統(tǒng)一到聯(lián)邦層面，制定《統(tǒng)一消費信貸守則》。今后任何涉及消費者信貸的產(chǎn)品或服務(wù)都將歸聯(lián)邦政府(具體為澳大利亞證券投資委員會)管轄，而不再是聯(lián)邦和地方分別管轄，避免了可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。

此外，歐盟計劃于2011年設(shè)立新機構(gòu)加強金融監(jiān)管。并表示歐洲監(jiān)管局有權(quán)對特定類型的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融活動進行調(diào)查，例如裸賣空交易，評估其給金融市場帶來的風(fēng)險。在緊急情況下，歐洲監(jiān)管局根據(jù)歐盟法律規(guī)定可臨時禁止或限制某些有害的金融活動或金融產(chǎn)品。并可提請歐盟委員會提出立法建議，永久性禁止這類產(chǎn)品和活動。

盡管在英、美、澳大利亞及歐盟等國家和地區(qū)構(gòu)筑的金融監(jiān)管改革中都對金融產(chǎn)品實施監(jiān)管有所涉及，然而基于自由市場主義的傳統(tǒng)，這些國家的金融業(yè)者和學(xué)者也一再對此種規(guī)定表示出了強烈的質(zhì)疑或反對，并認(rèn)為這些措施除了將嚴(yán)格限制消費者的自由選擇權(quán)以外，還嚴(yán)重影響金融創(chuàng)新。比如有美國學(xué)者認(rèn)為，CFPB的使命是建立于迎合那種關(guān)于金融監(jiān)管是由于消費者不能理解金融產(chǎn)品因而不能做出理性決策的概念之上的。至少作為一種適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管回應(yīng)，它假設(shè)它能設(shè)計并向消費者提供一些具有“單純功能”(“plain vanilla”products)的金融產(chǎn)品，只要“促使”消費者去選擇類似的具有“單純功能”的金融產(chǎn)品，那么他們自然就會遠(yuǎn)離那些奇異的非常規(guī)型的金融產(chǎn)品。很不幸的是，基于這種觀點，就沒辦法證明是由于消費者的非理而導(dǎo)致了金融危機。

退一步講，針對那些關(guān)于即便毫無證據(jù)證明說是由于消費者的非理導(dǎo)致金融危機的話也值得進行一些補充性的監(jiān)管，而監(jiān)管將有助于把消費者推向那些具有“單純功能”的金融產(chǎn)品的說法也是值得質(zhì)疑的。

第一，既然只是由于非常規(guī)型金融產(chǎn)品不適合多數(shù)人，那么通過提高那些對非常規(guī)型金融產(chǎn)品感興趣的消費者的經(jīng)濟成本就會降低其福利。然而由于消費者具有不同的偏好，不能僅僅為了達(dá)到限制非常規(guī)型金融產(chǎn)品消費者的目的，就通過采取普遍的設(shè)置監(jiān)管措施去妨礙、限制所有消費者滿足自己偏好的能力。

第二，即使不去爭辯CFPB是否允許包括非常規(guī)型金融產(chǎn)品在內(nèi)的產(chǎn)品進入市場以滿足消費者選擇的需要，其實只要CFPB保有對產(chǎn)品設(shè)計的批準(zhǔn)權(quán)就可以了。但可能會出現(xiàn)這種情況，比如CFPB可能會針對那些“理性”消費者傾向于選擇的“不受歡迎的抵押貸款產(chǎn)品”施加以各種“細(xì)微”的設(shè)計要求。甚至從根本上導(dǎo)致類似產(chǎn)品被徹底禁止。還有，人們會質(zhì)疑CFPB是否具有足夠的能力和信息選擇出更符合消費者利益的具有“單純功能”的金融產(chǎn)品，因為又有誰了解根據(jù)CFPB的偏好所挑選出的產(chǎn)品就一定比其他金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品更適合消費者呢?

第三，在某種程度上消費者的非理的確是個問題，然而產(chǎn)品監(jiān)管這種家長式作風(fēng)的管理方式也會降低對消費者的激勵，減少他們通過不斷的學(xué)習(xí)去提高其消費決策能力的動力。這些基于現(xiàn)實的和經(jīng)濟效果的考慮因素應(yīng)該值得決策者在做出目前產(chǎn)品監(jiān)管的決定時再三權(quán)衡。所有這些對于金融產(chǎn)品的新的監(jiān)管措施都會給消費者帶來潛在的巨大成本。然而，有關(guān)消費者的非理性并沒有被證明同此次金融危機的發(fā)生具有重要的因果關(guān)系。相反，那些支持設(shè)立CFPB的人士卻在沒有任何經(jīng)驗證據(jù)的支持下認(rèn)定消費者的非理性同金融危機有著顯著關(guān)系，進而提出產(chǎn)品監(jiān)管等建議，而在我們看來，這非但不能幫助消費者，反而可能給他們造成損害。

然而針對上述非議。金融監(jiān)管機關(guān)則認(rèn)為，目前大多數(shù)金融產(chǎn)品的所謂“創(chuàng)新”都并非是在功能上的創(chuàng)新，更多地只是體現(xiàn)在價格結(jié)構(gòu)和市場營銷模式上的創(chuàng)新，而這些所謂創(chuàng)新給消費者帶來的只是越來越多、越來越復(fù)雜和難以了解的金融商品和信息，由此消費者根本無法了解和選擇適合他們需求的金融產(chǎn)品，其消費風(fēng)險隨之越來越高，極可能對生活產(chǎn)生深刻的影響。因此監(jiān)管機構(gòu)有必要采取措施去審核或過濾那些不適合普通金融消費者的金融產(chǎn)品。

篇5

【關(guān)鍵詞】反按揭貸款 商業(yè)銀行 抵押 房地產(chǎn) 社會保障

一、住房反按揭貸款在美國的發(fā)展

住房反按揭貸款是一種新型的金融工具，在住房反按揭貸款中，老年人將自有房產(chǎn)抵押給銀行等金融機構(gòu)，在約定時期內(nèi)，銀行等金融機構(gòu)作為貸款人定期向申請人發(fā)放日常養(yǎng)老的貸款。一旦借款人亡故，銀行等金融機構(gòu)則用房產(chǎn)來償還所欠的利息和本金。在國外，住房反按揭貸款是以房養(yǎng)老運行最佳的模式。住房反按揭貸款最早起源于荷蘭，而發(fā)展最完善、最成熟的國家則是美國。美國最早的住房反按揭貸款合同出現(xiàn)在1961年，美國早期的住房反按揭貸款一般由小銀行和地方政府共同發(fā)起并承辦。地方政府往往為維護自己的利益，規(guī)定住房反按揭貸款只能用于申請人繳納財產(chǎn)稅和房屋修繕。80年代后住房反按揭貸款在美國迅速發(fā)展。1981年美國成立NCHEC（The National Center for Home Equity Conversion），主要職責(zé)是向老年人推廣反按揭貸款產(chǎn)品。1987年美國國會設(shè)立房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）保險示范項目，由美國聯(lián)邦住房管理局（FHA）承擔(dān)反按揭貸款的公共保險。FHA通過向批準(zhǔn)認(rèn)可的金融機構(gòu)發(fā)放的房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款提供擔(dān)保，消除了潛在的貸款風(fēng)險。1989年房利美開始購買所有合格的房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款，形成了反按揭貸款的二級流通交易市場。目前美國有上百家金融機構(gòu)提供住房反按揭貸款，還有一些政府機構(gòu)和非盈利組織也提供類似的免費咨詢服務(wù)。1995年房利美推出了自己設(shè)計的住房反按揭貸款產(chǎn)品HomeKeeper，進一步促進反按揭貸款行業(yè)的發(fā)展。Homekeeper產(chǎn)品在首次推出后就受到美國老年消費者的歡迎。到了上世紀(jì)九十年代，美國一些大金融機構(gòu)改進住房反按揭貸款的產(chǎn)品設(shè)計，同時通過兼并聯(lián)合，重塑了反按揭貸款行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)。美國ULLICO公司在1996年成立新部門，通過重新設(shè)計原有的反按揭貸款產(chǎn)品細(xì)分投資者。1999年隸屬于萊曼兄弟的老年人財務(wù)自由基金公司兼并了Transamerica Home First，同年8月萊曼兄弟把從老年人財務(wù)自由基金公司購買的反按揭貸款資產(chǎn)進行證券化，并由Standard & Poor對該項資產(chǎn)組合進行信用評級。2000年美國反按揭貸款行業(yè)進一步整合，老年人財務(wù)自由基金公司與萊曼兄弟的一個部門合并，又并購了Unity Mortgage Corporation的反按揭貸款業(yè)務(wù)。2001年老年人財務(wù)自由基金公司購買了Senior Homeowners Financial Service的反按揭貸款批發(fā)業(yè)務(wù)。目前，美國的反按揭貸款市場發(fā)展最為成熟完善，其反按揭貸款市場的運行機制被其他國家紛紛效仿[1]。

二、美國主要反按揭貸款產(chǎn)品

美國住房反按揭貸款產(chǎn)品主要有五種。除了由政府機構(gòu)和及其支持的公共公司設(shè)計的兩種產(chǎn)品以外，由一家私營貸款機構(gòu)提供的三種產(chǎn)品也廣受歡迎。

（一）房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）

房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款是一種國會授權(quán)的反按揭貸款產(chǎn)品，相關(guān)的運行接受國會的監(jiān)督。房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款保險項目得到政府支持。其中美國住房與城市發(fā)展部主要負(fù)責(zé)相關(guān)保險產(chǎn)品的設(shè)計與改進；聯(lián)邦住房管理局負(fù)責(zé)授權(quán)貸款機構(gòu)、收取和管理反按揭貸款保險金，同時保證反按揭貸款的回收額多于抵押房產(chǎn)價值，負(fù)責(zé)貸款因無法回收而受損的賠償。房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款的實際提供者主要是一些私營金融機構(gòu)，但這些金融機構(gòu)把所有發(fā)放的反按揭貸款全部出售給房利美。房利美是房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款二級市場唯一購買者，同時負(fù)責(zé)制訂項目相關(guān)的原則與標(biāo)準(zhǔn)。房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款的領(lǐng)取方式比較靈活，是美國反按揭貸款市場上交易規(guī)模最大的產(chǎn)品，占反按揭貸款市場90%以上。老年人只要年齡超過62歲，同時擁有獨立產(chǎn)權(quán)的住房，就可以申請這一貸款項目。

（二）住房持有者貸款

住房持有者貸款在反按揭貸款市場上的交易額僅次于房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款。它由房利美設(shè)計并發(fā)行的一種反按揭貸款產(chǎn)品，與房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款類似，但是貸款領(lǐng)取方式較少。由于住房持有者貸款不受房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款借款最大數(shù)額的限制，高檔住宅持有者申請住房持有者貸款可借到更高的資金金額。在住房持有者貸款項目中，借款人在房產(chǎn)升值時可以享受房產(chǎn)增值帶來的部分好處。對于同時符合房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款和住房持有者貸款條件的老年人來說，他們傾向于選擇房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款，這是由于房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款的貸款條件更為優(yōu)惠。而對于具有較高房產(chǎn)價值的老年人則傾向于選擇住房持有者貸款。與房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款相比，目前住房持有者貸款規(guī)模還較小。

（三）財務(wù)自由貸款

財務(wù)自由貸款是美國老年人財務(wù)自由基金公司推出的一款產(chǎn)品。目前該公司是美國反按揭貸款市場上唯一一家能夠設(shè)計提供相關(guān)產(chǎn)品的私營機構(gòu)。財務(wù)自由貸款的限額最高為70萬美元，因此又被稱為大額貸款。財務(wù)自由貸款的結(jié)構(gòu)與房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款和住房持有者貸款有很大的不同，財務(wù)自由貸款的借款人在簽約后能一次性領(lǐng)取一大筆資金，借款人可以用這筆資金購買Hartford Life Insurance Company的年金，從而把擁有的房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)換為按月領(lǐng)取的年金，使得老年人在住房出售后也可以按月獲得固定收入。由于財務(wù)自由貸款有房產(chǎn)價值分享條款，老年借款人可按合同保留一定比例的房產(chǎn)（規(guī)定的最高比例可達(dá)到房產(chǎn)價值的80%），借款人的后代可繼承這部分房產(chǎn)。

此后，美國老年人財務(wù)自由基金公司又開發(fā)出兩種新的反按揭貸款產(chǎn)品：分別是standard cash account和zero point cash account。其中zero point cash account是第一個沒有費用的反按揭貸款產(chǎn)品。私營機構(gòu)提供的反按揭貸款產(chǎn)品沒有政府提供的保險，這是與美國公共部門反按揭貸款產(chǎn)品最大不同之處[2]。

三、美國發(fā)放反按揭貸款的特點

上世紀(jì)70年代美國逐漸進入老齡化社會，而伴隨著住房自有化程度的不斷提高，很多老年人在辛苦了大半生之后，雖然早以分期付款買下住房，但在退休以后高昂的生活和醫(yī)療費用使得其入不敷出，生活清苦。鑒于這種情況，在美國政府、國會的介入和相關(guān)政策的支持下，住房反按揭貸款逐步發(fā)展起來。到了90年代以后，住房反按揭貸款加速發(fā)展，年均簽訂住房反按揭貸款合約15000筆。住房反按揭貸款產(chǎn)品對美國老年人提高生活質(zhì)量、維護社會穩(wěn)定發(fā)揮了較好的作用。

（一）申請反按揭貸款的條件

一是規(guī)定只有62歲以上的老年人才有資格申請。二是規(guī)定只有獨立擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人才能申請辦理反按揭貸款。三是規(guī)定必須為第一順位債權(quán)，申請人須先償還全部房產(chǎn)債務(wù)，才有機會申請到反按揭貸款。申請人可與銀行進行協(xié)商，先從反按揭貸款中支取部分借款償還舊債。四是為維護老年人的權(quán)益，擁有房產(chǎn)所有權(quán)的老人并不把房產(chǎn)一次性出售給金融機構(gòu)，通過把房產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)的方式每月獲得固定收入，借款人仍然擁有所有權(quán)和居住權(quán)，只有當(dāng)借款人去世或搬離后才能獲得該房屋的所有權(quán)。五是發(fā)放反按揭貸款的貸款機構(gòu)承諾借款人四大保證：居住保證，即不管借款人的貸款金額最終累積多少，貸款機構(gòu)保證借款人有權(quán)居住在房屋里直至死亡；支付保證，即只要老年人活著并住在所抵押的房屋里，貸款機構(gòu)必須每月向其發(fā)放年金貸款，如果老年人選擇一次性或定期領(lǐng)取借款等方式除外；償還請求保證，即貸款機構(gòu)只有當(dāng)約定的借款人死亡或者房產(chǎn)被出售時才可以要求償還所欠借款。無追索權(quán)保證，即貸款機構(gòu)保證除抵押房屋外，無權(quán)要求對老年人的其他資產(chǎn)請求償還，同時保證不向其財產(chǎn)繼承人請求償還反按揭貸款。

（二）反按揭貸款的申請?zhí)攸c

在美國，對反按揭貸款的申請主要關(guān)注評估費用、借款總額、債務(wù)額度、猶豫期撤銷等因素。一是評估費用。反按揭貸款的評估費用大致有三部分：首先是借款初始費用，主要為咨詢和房屋評估費用。其次為貸款利息，占全部借款費用的絕大部分，反按揭貸款利率通常稍高于抵押貸款利率。最后為借款終結(jié)費用，主要有房產(chǎn)處置和結(jié)算費用。全部費用都要從申請人房產(chǎn)評估價值中扣除，實際上借款人最后得到的金額是扣除所有費用后的評估凈值。二是借款金額。借款金額的多少主要考慮申請人年齡、貸款利率及所持房產(chǎn)的評估價值等。通常申請人年齡越大、利率越低及所持房產(chǎn)評估價值越高，從貸款機構(gòu)獲得的金額就越大。當(dāng)然貸款機構(gòu)還會依據(jù)不同的反按揭貸款產(chǎn)品及支付方式，借款金額也有所差異。三是債務(wù)額度：一般借款人所承擔(dān)的反按揭貸款債務(wù)額度等于借款金額和借款費用的總和。四是猶豫期撤銷：反按揭貸款有猶豫期。只要在成功辦理反按揭貸款后的規(guī)定時間（通常為三個工作日）內(nèi)，申請人可以任何理由撤銷。

（三）反按揭貸款的領(lǐng)取方式

在取得簽訂貸款合約之后，申請人可自主選擇反按揭貸款的領(lǐng)取方式。反按揭貸款的領(lǐng)取方式通常有：一是一次性全額領(lǐng)?。悍窗唇屹J款的借貸雙方聘請獨立的中介機構(gòu)對房屋價值進行評估，然后確定一個公允價值，貸款機構(gòu)扣除借款費用和貸款利息后，由借款人一次性領(lǐng)取剩余貸款。二是信用額度領(lǐng)?。耗壳白钍苌暾埲藲g迎的一種領(lǐng)取方式。申請人根據(jù)需要與貸款機構(gòu)商定最高支付額度，只要低于這個額度的任何款項，借款人可以不受限制隨時領(lǐng)取，既可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以選擇多次領(lǐng)取。三是定期年金領(lǐng)?。悍窗唇屹J款的借貸雙方確定房屋的評估凈值后，商定年金領(lǐng)取的時限，在該時限內(nèi)，貸款機構(gòu)保證不管借款人是否生存，承諾支付年金至約定時限期滿。四是終身年金領(lǐng)?。侯愃平杩钊擞梅课輧糁迪蛸J款機構(gòu)購買了終身年金，借款人采取養(yǎng)老金的方式領(lǐng)取貸款。五是混合方式領(lǐng)?。嘿J款機構(gòu)把信用額度和年金領(lǐng)取這兩種方式進行組合，以滿足老年人的各種財務(wù)需要[3]。

四、發(fā)展住房反按揭貸款對我國的現(xiàn)實意義

目前我國人口正日益老齡化，因此進行養(yǎng)老方式創(chuàng)新刻不容緩。但對比歐美發(fā)達(dá)國家，我國由于面臨未富先老、經(jīng)濟不發(fā)達(dá)的矛盾，因此我國的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)更重，問題更為棘手。從家庭養(yǎng)老來說，由于我國家庭三代成員比例越來越呈現(xiàn)出“四二一”結(jié)構(gòu)，與此同時空巢家庭大量涌現(xiàn)，這個現(xiàn)實使得老年人依靠子女養(yǎng)老越來越難。近年來，盡管我國政府采取了一系列社會保障制度改革，但囿于我國的經(jīng)濟條件，社會養(yǎng)老仍存在覆蓋面小、養(yǎng)老保障水平低、社?；鹑笨诖蟮葐栴}，難以滿足我國老年人養(yǎng)老的實際需要[4]。因此，住房反按揭貸款無疑可以成為一種理性的選擇。住房反按揭貸款作為一種成熟的融資方式，其在增加社會養(yǎng)老渠道、補充社保資金缺口、改善老年人經(jīng)濟狀況和生活條件等方面具有積極作用。從美國的相關(guān)經(jīng)驗和實踐來看，住房反按揭貸款的社會效應(yīng)主要體現(xiàn)在：

（一）提高了老年人的生活水平

老年人通過參與住房反按揭貸款得到的年金貸款，有助于提高其生活水平。通過養(yǎng)老金資產(chǎn)組合理論得出，由于大部分老年人的生活開支依靠養(yǎng)老金，而只有住房是老年人的可用來促進消費的重要資產(chǎn)，申請年金式住房反按揭貸款，能夠增加老年人收入。另外，住房資產(chǎn)的釋放，使得老年人易于籌措長期護理費用。尤其是低收入家庭，住房反按揭貸款增加了每月收入，對于降低社會貧困率等方面可以發(fā)揮不可小視的社會功能。

（二）有利于調(diào)節(jié)房價

住房反按揭貸款在增加金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入的同時，也增加社會二手房上市量，對調(diào)節(jié)房地產(chǎn)價格起積極作用。對金融機構(gòu)而言，雖然發(fā)放住房反按揭貸款可能面臨較大風(fēng)險，相比金融機構(gòu)其他貸款業(yè)務(wù)，住房反按揭貸款業(yè)務(wù)利潤率相對更高。住房反按揭貸款這種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，一方面增加了金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)，有望成為新的經(jīng)濟增長點。住房反按揭貸款這種買房等同于積蓄的養(yǎng)老方式，既能拉動內(nèi)需，還會使我國房地產(chǎn)交易趨于投資化而非投機化。

（三）有利于盤活住房資產(chǎn)

房改提高了我國居民住房的自有化率，為推動發(fā)展住房反按揭貸款創(chuàng)造了有利條件。我國通過住房制度改革及相關(guān)配套措施，目前城鎮(zhèn)絕大多數(shù)老年人擁有自己的住房，老年人住房自有化率甚至超過一些發(fā)達(dá)國家。但是由于多數(shù)老人只有一套房子，即使房子區(qū)位條件好，評估價值較高，老年人出于居住需要，很難通過出租或出售變現(xiàn)。因此如何通過金融創(chuàng)新，能夠使老人們在不需要移居他處的前提下盤活老年人住房資產(chǎn)，從而獲得穩(wěn)定的收入貼補日常開支，出路就是發(fā)展住房反按揭貸款，它既可以作為社會養(yǎng)老的補充，又能幫助老年人實現(xiàn)以房養(yǎng)老[5]。

五、住房反按揭貸款在我國的實踐

近年來，我國一些商業(yè)銀行借鑒國外“以房養(yǎng)老”的經(jīng)驗，對住房反按揭貸款補充養(yǎng)老金的思路進行探索和試點，并進一步設(shè)計出了我國的“反按揭貸款”信貸產(chǎn)品，這無疑對推動我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新及創(chuàng)新我國社會養(yǎng)老模式具有重要意義。目前中信銀行已經(jīng)針對老年客戶群體設(shè)計開發(fā)了專屬借記卡，該借記卡融入了住房反按揭貸款服務(wù)。中信銀行暫行管理辦法對養(yǎng)老反按揭貸款的主要規(guī)定有：一是對反按揭貸款借款人的要求：借款申請人要求必須年滿55歲；申請人必須無不良信用記錄，而且有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，能夠到期償還貸款本息。二是對反按揭貸款借款人抵押房產(chǎn)的要求：申請人如果有兩套或以上房產(chǎn)，要求共有人須同意將住房進行抵押；如果申請人只有一套自有住房，并進行抵押，申請人必須有另外一名擁有自有住房的法定繼承人或贍養(yǎng)人作為反按揭貸款共同借款人。三是對反按揭貸款用途的要求：住房反按揭貸款必須只能用于本人養(yǎng)老，借款人必須承諾貸款資金不得改變用途[6]。目前，我國推行反按揭貸款項目除產(chǎn)品本身的金融風(fēng)險以外，還面臨著一些特殊的風(fēng)險和障礙：

（一）政策性風(fēng)險

我國未來房地產(chǎn)政策的變化，對商業(yè)銀行發(fā)展反按揭貸款的業(yè)務(wù)會有很大影響。政策風(fēng)險中有相當(dāng)一部分屬于城市規(guī)劃風(fēng)險。由于我國正處于快速城市化階段，各級城市的老城改造及新城擴張，發(fā)生的拆遷風(fēng)波屢見不鮮。反按揭貸款機構(gòu)手中的抵押住宅，在今后數(shù)十年的城市規(guī)劃中，可能會面臨因城市規(guī)劃設(shè)計的要求，要對某地段的房屋全部拆遷，和面臨其他不可預(yù)見的變動事項。這種拆遷引起的相關(guān)補償政策如何，產(chǎn)生的拆遷費能否根據(jù)市場價來彌補所損失的全部房產(chǎn)價值，以及不足部分的損失，房產(chǎn)市場價值與賬面價值之間差異產(chǎn)生的盈虧由誰承擔(dān)等等。這些問題的解決直接影響到金融機構(gòu)參與反按揭貸款的開展。

（二）缺乏完善的房地產(chǎn)金融市場

目前，我國的房地產(chǎn)金融市場還不發(fā)達(dá)，與此相關(guān)的信用體系構(gòu)建也不健全，房地產(chǎn)金融產(chǎn)品還不豐富，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理技術(shù)與國外相比差距明顯。而住房反按揭貸款產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)非常復(fù)雜，涉及的技術(shù)廣、風(fēng)險大，而且與老年人的社會養(yǎng)老問題緊密結(jié)合，商業(yè)銀行如果設(shè)計不當(dāng)，很有可能會出現(xiàn)意想不到的結(jié)果，引起不必要的經(jīng)濟糾紛。另外反按揭貸款的順利運行也需要有一個比較完善的二級市場的支持，這樣反按揭貸款的流動性就可以增加。盡管目前我國房地產(chǎn)抵押貸款市場的發(fā)展已初具規(guī)模，但層次低，房地產(chǎn)抵押貸款流動性較差。

（三）受到房地產(chǎn)泡沫的潛在威脅

商業(yè)銀行推出反按揭貸款的時候一定要預(yù)見到潛在的房地產(chǎn)泡沫的影響。尤其是近年來，我國東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)房地產(chǎn)價格猛漲，部分地區(qū)房地產(chǎn)市場泡沫的跡象已經(jīng)顯現(xiàn)。由于老年人持有的房產(chǎn)是反按揭貸款的唯一還款保證，因此如果貸款到期時，抵押的房產(chǎn)價格正處于上漲階段，對于商業(yè)銀行來說，房產(chǎn)的出售價格會高于評估價格，商業(yè)銀行獲得較好收益。相反商業(yè)銀行就可能產(chǎn)生重大的虧損，極端情況下甚至有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。當(dāng)然從長期來看，通常情況下房產(chǎn)價格從總體上保持一種上升的趨勢，但商業(yè)銀行如果對房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢判斷錯誤，把房地產(chǎn)市場泡沫的形成過程判斷為正常的升值，會造成嚴(yán)重的后果。這就要求商業(yè)銀行在設(shè)計反按揭貸款產(chǎn)品時，正確確定房產(chǎn)升值率[7]。

六、推動和發(fā)展我國住房反按揭貸款

在當(dāng)前情況下，我國商業(yè)銀行全面推出反按揭貸款還存在一定困難。我國商業(yè)銀行對住房反按揭貸款的風(fēng)險管理技術(shù)還不成熟，房地產(chǎn)二級市場以及房地產(chǎn)評估機構(gòu)發(fā)展滯后，我國居民養(yǎng)老觀念有待轉(zhuǎn)變等。建議我國選取條件比較成熟的城市和商業(yè)銀行進行試點。試點城市應(yīng)具備地方房地產(chǎn)二級市場規(guī)模較大、房地產(chǎn)市場的發(fā)展?jié)摿^好、房地產(chǎn)評估機構(gòu)比較發(fā)達(dá)、當(dāng)?shù)乩夏耆说耐顿Y消費生活觀念比較先進、抵押的房屋產(chǎn)權(quán)比較清晰、相關(guān)法律法規(guī)比較完善、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管環(huán)境良好等，同時在稅收上當(dāng)?shù)刎敹惒块T應(yīng)給予經(jīng)營反按揭貸款的商業(yè)銀行一定的優(yōu)惠。進行試點的商業(yè)銀行必須在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)金融業(yè)務(wù)上優(yōu)勢明顯，對反按揭貸款的風(fēng)險控制要相對較好，還必須有一定的可用資金規(guī)模[8]。

（一）政府財政支持反按揭貸款初期發(fā)展

因反按揭貸款產(chǎn)品設(shè)計具有很大的復(fù)雜性，在反按揭貸款發(fā)展初期政府應(yīng)逐步推行、試點。此外，目前我國沒有諸如像美國聯(lián)邦住房管理局、房利美這樣的機構(gòu)來開展反按揭貸款業(yè)務(wù)，建議由政府出臺政策并提供優(yōu)惠方案、并由政府提供財政支持及相關(guān)配套措施，通過指定商業(yè)銀行進行銷售，待初具成效后，再完善違約保險機制，再進一步推行政府保障型住房反按揭貸款。住房反按揭貸款作為一個重大的金融創(chuàng)新，必然涉及到對現(xiàn)行法律的突破，因此，需要國家法律、政策的有力支持。首先要構(gòu)建政策和法律保障。反按揭貸款需要保險公司等金融機構(gòu)的介入，可能涉及保險資金投資房地產(chǎn)市場問題，因此需要調(diào)整相關(guān)法律；另外，由于我國老年人有把自有房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女進行養(yǎng)老的傳統(tǒng)，國家可開征遺產(chǎn)稅以增強反按揭貸款的吸引力；住房反按揭貸款的借款者一般都以經(jīng)濟收入較低的老年人為主，對此國家應(yīng)給予各種優(yōu)惠政策支持。其次是制定合理的會計方法。由于住房反按揭貸款不同于與商業(yè)銀行的普通抵押貸款業(yè)務(wù)，其貸款額度的計算，更多與申請人的年齡、房產(chǎn)評估價值、貸款利率等多種因素相關(guān)，因此需要建立一整套更加合理的會計處理方法[9]。

（二）促進住房反按揭貸款市場的發(fā)展

可以通過成立反按揭貸款基金，提高商業(yè)銀行參與的積極性:反按揭貸款的推行背負(fù)老年人社會養(yǎng)老的責(zé)任，政府未來應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行依壽命期間為主的信貸商品；但反按揭貸款在房地產(chǎn)價值計量上有著不確定性，可能會造成商業(yè)銀行參與意愿不強，因此政府有必要通過提供一定財政支持的方式進行保障。而不少國家通過成立反按揭貸款基金，作為反按揭貸款的穩(wěn)定機制。在住房反按揭貸款發(fā)展的期初，反按揭貸款基金與商業(yè)銀行達(dá)成協(xié)議，商業(yè)銀行以借貸雙方共同認(rèn)定的房屋評估價值的一定比例貸款給申請人，如果借款人壽命超過商業(yè)銀行預(yù)估，之后改由反按揭貸款基金接手支付，但反之如果貸款申請人壽命低于商業(yè)銀行預(yù)估，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)讓一定比例的預(yù)期外利潤給反按揭貸款基金。在房價及貸款利率波動超過預(yù)估時，反按揭貸款基金也可以發(fā)揮同樣機制。另外，從美國反按揭貸款的發(fā)展經(jīng)驗可以看出，如果初期政府能夠順利推行反按揭貸款，商業(yè)銀行及社會在逐步接受反按揭貸款后，政府應(yīng)逐步開放其他金融機構(gòu)進入反按揭貸款市場，不同金融機構(gòu)發(fā)行差異化的反按揭貸款商品，不但提升市場效率，而且也減輕政府財政壓力。

（三）加強對住房反按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

住房反按揭貸款的周期長，因此占用資金多，資金回收慢。如果商業(yè)銀行沒有比較穩(wěn)定的資金來源，就極有可能發(fā)生嚴(yán)重的流動性風(fēng)險，導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。為了規(guī)避金融風(fēng)險可以采取以下措施：一是提高商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)格審核申請住房反按揭貸款的商業(yè)銀行，只有具備較強風(fēng)險管理能力、信用級別高、資產(chǎn)規(guī)模大的商業(yè)銀行才能開辦住房反按揭貸款業(yè)務(wù)。二是實行資產(chǎn)負(fù)債匹配法。開展經(jīng)營的商業(yè)銀行可將住房反按揭貸款與傳統(tǒng)住房抵押貸款緊密結(jié)合起來，由于這兩種貸款的現(xiàn)金流是反向的，因此可以實現(xiàn)每期的抵押貸款現(xiàn)金流入與流出相互抵消。在實行資產(chǎn)負(fù)債匹配時，商業(yè)銀行要注意貸款數(shù)額、期限、結(jié)構(gòu)比例匹配的合理性。三是以浮動利率進行計息。商業(yè)銀行根據(jù)具體情況定期對貸款利率進行適當(dāng)調(diào)整。同時，為了更好地防范貸款利率變動帶來的房地產(chǎn)價值波動風(fēng)險，如果貸款利率變動超過一定幅度，超出部分可以由保險公司承擔(dān)。四是分散住房反按揭貸款的地域分布。商業(yè)銀行為了盡可能減少抵押房產(chǎn)價格變動風(fēng)險，在發(fā)放貸款時要注意分散貸款地域分布[10]。

參考文獻

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[7]姚煒.住房反按揭貸款在我國推行的前景分析[J].上海房產(chǎn)，2007（9）.

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篇6

【關(guān)鍵詞】高校畢業(yè)生；擇業(yè)；心理問題；調(diào)適

高等教育的迅猛發(fā)展致使我國高等教育大眾化時代悄然來臨，隨著擴招，大學(xué)畢業(yè)生數(shù)量急劇增長，據(jù)了解，2004年全國高校畢業(yè)生總?cè)藬?shù)為280萬，2005年全國高校畢業(yè)生達(dá)到338萬，就業(yè)問題已成為家庭、學(xué)校和社會關(guān)注的焦點。面對如此大的就業(yè)壓力，每一個大學(xué)畢業(yè)生感受到了形勢的嚴(yán)峻，在關(guān)系到自身前途與命運的人生重大選擇中，大學(xué)生顯然沒有足夠的信心坦然面對，因此，給畢業(yè)生以正確的心理引導(dǎo)，幫助他們作好就業(yè)的心理準(zhǔn)備，建立良好的就業(yè)心態(tài)，盡快實現(xiàn)就業(yè)，對于促進社會穩(wěn)定和國家教育事業(yè)的發(fā)展，有著極為重要的意義。

一、大學(xué)生擇業(yè)心理分析

（一）存在“精英意識”，對工作期望值過高

近些年，我國高等教育雖然已經(jīng)實現(xiàn)了向“大眾化”的轉(zhuǎn)變，但不少大學(xué)畢業(yè)生仍存在精英意識，以“天子驕子”的身份自居，認(rèn)為是“我去擇業(yè)”，而不是“職業(yè)擇我”，對就業(yè)單位和應(yīng)聘崗位挑三揀四，特別明顯的現(xiàn)象是在諸如北京、上海等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)求學(xué)的學(xué)生在擇業(yè)時對工資待遇、工作環(huán)境要求是苛刻的，都希望在東部沿海地區(qū)工作，而對經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)則缺乏就業(yè)熱情。

（二）不能正確認(rèn)識和面對日益激烈的就業(yè)競爭

當(dāng)代大學(xué)生們畢業(yè)時都已意識到要找到自己滿意的工作必須把自己放入人才市場與別人進行激烈競爭，然而面對競爭激烈的就業(yè)市場，他們往往顧慮重重，具體表現(xiàn)有：

1、擇業(yè)自卑感? 自卑是一種缺乏自信心的表現(xiàn)。在擇業(yè)問題上，自卑感強的人表現(xiàn)為對自己的潛能優(yōu)勢缺乏了解，缺乏自信心，這是大學(xué)生很容易產(chǎn)生的消極心理。部分大學(xué)生過低地估價自己，總是自慚形穢，自己看不起自己。在擇業(yè)過程中自己拿不定主意、猶豫、退縮、信心不足，對自己能勝任的工作不敢說"我能行"，而總是"試試看"，當(dāng)遇到幾次求職挫折后，更是萎靡不振，自我封閉。

2、擇業(yè)焦慮? 畢業(yè)分配制度改革使大學(xué)生求職擇業(yè)呈現(xiàn)多元化的趨勢，拓寬了大學(xué)生職業(yè)選擇面。而對職業(yè)選擇自由度越大，職業(yè)選擇行為的責(zé)任越重，擇業(yè)心理壓力便越重。有的同學(xué)面對用人單位嚴(yán)格的錄用程序(如筆試、口試、面試、心理測試)而感到膽戰(zhàn)心驚；有的因性別、學(xué)歷層次等而不敢大膽求職；有的因自己學(xué)習(xí)成績不佳煩惱；有的因自己能力低而緊張。畢業(yè)前夕，過度焦慮，如不能在一定時間內(nèi)化解，則會嚴(yán)重影響學(xué)生主觀能動性的發(fā)揮，給求職帶來不必要的困難，甚至造成擇業(yè)失敗。

3、茫然心理? 象牙塔中的天之驕子在歷經(jīng)十余載寒窗苦讀之后，渴望在社會中找到一個適合自己發(fā)揮才能的位置，但自己究竟能夠做什么心里卻不清楚。部分大學(xué)生過高估計自己的知識和能力水平，對一般用人單位不屑一顧；還有一些大學(xué)生過低估計自己的水平，對自己缺乏自信，優(yōu)柔寡斷，不能向用人單位充分展示自我，從而坐失良機。過高或過低評價自己，在就業(yè)的過程中，都容易引起大學(xué)生職業(yè)定位的偏差，出現(xiàn)好高騖遠(yuǎn)或者悲觀失望的情況。嚴(yán)重影響了就業(yè)的選擇。

4、擇業(yè)嫉妒心理? 擇業(yè)嫉妒心理就是在求職過程中對他人的成就、特長或優(yōu)越的地位等持既羨慕又?jǐn)骋暤那榫w。嫉妒心理產(chǎn)生的原因是多方面的。嫉妒心是市場經(jīng)濟競爭中的一種不正當(dāng)?shù)囊詷O端個人主義為核心的有害心理。這種心理的主要特征是把別人的優(yōu)勢視為對自己的威脅，因而感到心理不平衡，甚至恐懼和憤怒，于是借助貶低、誹謗以至報復(fù)的手段來求得心理的補償或擺脫恐懼和憤怒的困擾。在求職問題上嫉妒心理表現(xiàn)如看到別人某些方面求職條件好，或找到比較理想的工作時，產(chǎn)生羨慕，轉(zhuǎn)而痛苦，又不甘心的心態(tài)。甚至為不讓他人超越自己，而采取背后拆臺等不良手段。他人成功了則說風(fēng)涼話、諷刺挖苦、造謠中傷以發(fā)泄自己的惱怒。在擇業(yè)中嫉妒心會使人把朋友當(dāng)對頭，使朋友關(guān)系惡化，人際關(guān)系緊張，當(dāng)然也影響求職的順利進行。

5、盲目攀高心理? 大學(xué)生求職擇業(yè)時盲目攀高，即對主客觀條件的估量不夠準(zhǔn)確，不能正確評價自己的素質(zhì)和條件，一心追求大城市、高報酬、條件好的用人單位。由于沒有正確地認(rèn)識自己，自我評價過高，認(rèn)為自己是德才兼?zhèn)洌郧舐氈胁豢?屈就"，對稍有不對胃口的用人單位就抱著拒絕的態(tài)度，結(jié)果是機會錯過，難以擇業(yè)?；蛘呤钱厴I(yè)生沒有調(diào)整好自己的擇業(yè)心態(tài)，只是想找待遇或工作條件最好的單位，而不顧自己的專業(yè)或自己的某些缺陷是否適合這一行業(yè)。

6、消極依賴心理? 在擇業(yè)過程中，一些大學(xué)生在社會為其提供的就業(yè)機會面前顧慮重重，不能主動地參與就業(yè)市場的競爭，向用人單位展示自我、推銷自我、依賴自身的努力去贏得用人單位青睞，而是寄希望于學(xué)校、地方就業(yè)主管部門、家庭，或靜候?qū)W校和地方的安排，或依靠家長去四處奔波，缺乏擇業(yè)的主動性，等靠思想和依賴心理嚴(yán)重，使自己在就業(yè)中處于劣勢。

二、大學(xué)生擇業(yè)心理問題的原因分析

1、擇業(yè)觀念滯后于就業(yè)制度的改革? 由于社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展，計劃經(jīng)濟體制下形成的大學(xué)生分配制度被徹底打破，但是，人們已經(jīng)習(xí)慣的包分配的觀念還依舊存在，"自主擇業(yè)"的擇業(yè)觀念還沒有完全被家長及大學(xué)生所接受；又由于多種經(jīng)濟成分的并存與單一的就業(yè)觀念的矛盾日趨突出，同時舊的擇業(yè)觀念仍然左右著部分大學(xué)生及家長的思維，從而造成大學(xué)生擇業(yè)心理的偏差，產(chǎn)生心理問題。

2、社會上不正之風(fēng)的影響? 由于新的就業(yè)制度還不完善，社會上不正之風(fēng)的影響滲透到了大學(xué)生就業(yè)領(lǐng)域，雙向選擇過程中憑關(guān)系擇業(yè)還有一定市場，"優(yōu)生優(yōu)薦"，"優(yōu)生優(yōu)選"的原則不能得到充分的體現(xiàn)，以至出現(xiàn)優(yōu)生不一定有好單位，差生憑借關(guān)系照樣能找到好單位的現(xiàn)象，這些現(xiàn)實存在因素影響了大學(xué)生就業(yè)的公平競爭，造成部分大學(xué)生心理上的不平衡，從而產(chǎn)生一些心理問題。

3、家庭因素的影響? 一些家庭在傳統(tǒng)思想和觀念的支配下，為上大學(xué)的子女設(shè)計了一個理想的就業(yè)藍(lán)圖，并千方百計地幫助子女安排工作，家長希望自己的子女選擇的職業(yè)工作環(huán)境好，社會地位高，報酬高，無風(fēng)險又穩(wěn)定。這種按照自己的想法給子女安排一切，往往不考慮子女的主觀愿望和個性特點及能力特長，由于家長和子女思想得不到統(tǒng)一，或者家長的行為與學(xué)校的教育相矛盾，往往導(dǎo)致大學(xué)生擇業(yè)的矛盾心理。

4、就業(yè)指導(dǎo)工作的滯后? 一些學(xué)校只注重專業(yè)知識技能的學(xué)習(xí)與傳授，放松了對畢業(yè)生的思想教育，忽視了就業(yè)指導(dǎo)工作，對大學(xué)生擇業(yè)中出現(xiàn)的心理問題缺乏分析和研究，對就業(yè)觀念、擇業(yè)技能和技巧缺乏系統(tǒng)的指導(dǎo)，就業(yè)指導(dǎo)工作明顯滯后于學(xué)生就業(yè)心理的發(fā)展變化，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生就業(yè)心理問題。2.5 大學(xué)生自身素質(zhì)的影響? 一些大學(xué)生自身素質(zhì)不強，他們或者心理發(fā)展不成熟，承受不起挫折與失??；或者由于不努力，學(xué)習(xí)成績差，動手能力不強，缺乏實踐經(jīng)驗；或者由于放松對自己的要求，道德修養(yǎng)差，胸?zé)o大志，只考慮眼前利益；或者由于缺乏對自己的正確認(rèn)識，不能正確評價自己。這些素質(zhì)的欠缺導(dǎo)致競爭實力欠缺，直接影響大學(xué)生的就業(yè)，造成求職過程中一些心理障礙的發(fā)生。

三、大學(xué)生擇業(yè)心態(tài)的調(diào)適辦法

（一）大學(xué)生自身的逐步調(diào)整與完善

1、客觀評價自我，樹立正確的職業(yè)觀。每一個大學(xué)畢業(yè)生首先要認(rèn)清自己，有一個適當(dāng)?shù)淖晕叶ㄎ?，客觀評價自己，明白自己能干什么和不能干什么，其次要認(rèn)清當(dāng)前就業(yè)形勢的嚴(yán)峻性，同時樹立職業(yè)的社會意識和長遠(yuǎn)意識，在求職和擇業(yè)的過程中，既有對自己正確的評價，也有對社會長遠(yuǎn)的認(rèn)識和判斷，從而準(zhǔn)確定位自己的職業(yè)坐標(biāo)，設(shè)計好自己的職業(yè)生涯，將國家利益和個人利益結(jié)合起來，把自己的理想和現(xiàn)實結(jié)合起來，形成開放的職業(yè)觀。

2、客觀認(rèn)識競爭，保持良好心態(tài)。良好的心態(tài)在競爭激烈的社會中是不可缺少的，因為每個人都有自己的優(yōu)點和缺點，同時作為社會的一分子，都有自己相應(yīng)的位置和不同的分工，在求職擇業(yè)中遇到挫折是正常的，切不可因此自卑，面對求職失敗，應(yīng)該認(rèn)真反思，吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，努力爭取新的機會。在對部分成功就業(yè)畢業(yè)生調(diào)查中，絕大多數(shù)都談到自己在擇業(yè)過程中，注重發(fā)現(xiàn)自己的“賣點”、自身的優(yōu)點或長處，并設(shè)法在應(yīng)聘中突出自己的“賣點”，最終達(dá)到目的。

3、樹立艱苦創(chuàng)業(yè)、立志成才意識。成功的事業(yè)有時會由于良好的機遇而變得一帆風(fēng)順，但是絕大多數(shù)必須付出艱苦努力。艱苦創(chuàng)業(yè)、自強不息、立志成才不僅是社會主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)對青年一代的要求，也是大學(xué)生實現(xiàn)自我價值、實現(xiàn)理想抱負(fù)、獲得幸福的良方，大學(xué)生只有不斷努力、不斷進取、不斷付出才能獲得豐厚的回報；只有從小事做起、從具體事做起、從基層做起才能最終取得輝煌的成就和業(yè)績。

4.做好就業(yè)技能準(zhǔn)備，增強競就業(yè)爭實力。大學(xué)生一進校門就要自覺把自己的專業(yè)與以后的就業(yè)聯(lián)系起來，認(rèn)真學(xué)習(xí)，刻苦鉆研，建立合理的知識結(jié)構(gòu)，掌握扎實的專業(yè)理論知識，培養(yǎng)自己的實踐操作能力、科學(xué)思維能力、組織協(xié)調(diào)能力等，只有如此，才能在激烈的競爭中占據(jù)有利位置。

（二）外在的積極輔助與支持，給大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)造條件

1、政府須加強宏觀調(diào)控，完善就業(yè)市場。當(dāng)前，我國各級政府機關(guān)、國有企事業(yè)單位難于吸納更多的大學(xué)畢業(yè)生，而非公有制經(jīng)濟領(lǐng)域、經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的邊遠(yuǎn)省區(qū)、條件艱苦的國家重點單位和行業(yè)以及縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)卻急需這些知識型人才，因此政府必須加強宏觀調(diào)控，從實際出發(fā)，出臺符合學(xué)生就業(yè)實際的規(guī)章辦法，如戶籍管、人事檔案管理、專業(yè)技術(shù)職務(wù)評定及養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障方面的配套政策和貫徹措施，以解除大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)的后顧之憂，要給予去邊遠(yuǎn)省區(qū)和條件艱苦的國家重點單位和行業(yè)的大學(xué)生以優(yōu)厚的待遇并落到實處。

目前，我國大學(xué)生勞動力市場存在一系列的問題，如沒有統(tǒng)一的管理，政出多門；招聘市場管理混亂；存在明顯的學(xué)歷差異性、學(xué)校差異性、性別差異性；用人單位失信等問題。社會應(yīng)該建立公平、公正、公開的就業(yè)機制，建立規(guī)范、完善的就業(yè)市場，為每一個有才華的畢業(yè)生提供一個展現(xiàn)自我的舞臺，毫不吝嗇地給予他們嘗試的機會，真正使畢業(yè)生找到自己與社會的契合點，實現(xiàn)其人生價值。

2、高等學(xué)校就深化教育改革，增強大學(xué)生的就業(yè)競爭實力。社會的變化、技術(shù)的發(fā)展和知識更新速度的加快對高校的學(xué)生提出了更高的要求，因此高校必須改革人才培養(yǎng)模式，不斷深化教育改革，大力推進素質(zhì)教育，做到人才培養(yǎng)適應(yīng)市場的需要。學(xué)校要重視培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)競爭力、動手能力、適應(yīng)能力、可持續(xù)發(fā)展的競爭力、創(chuàng)新能力及思想素質(zhì)和心理品質(zhì)，增強大學(xué)生的就業(yè)競爭力，使畢業(yè)生有更多的就業(yè)機會。

3、高校應(yīng)加強大學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)和教育。高校加強大學(xué)生的就業(yè)形勢與就業(yè)政策的宣傳教育，既介紹本地區(qū)的就業(yè)形勢，也介紹全國整體的就業(yè)形勢；幫助大學(xué)生了解自己的個性心理及職業(yè)對個性心理的要求，并加強思想教育和政治動員工作，引導(dǎo)大學(xué)生和家長認(rèn)清當(dāng)前就業(yè)形勢，樹立平和心態(tài)，從大學(xué)生自身條件出發(fā)確立就業(yè)期望和就業(yè)定位。

其次，高校應(yīng)加強用人單位的情報收集、就業(yè)資料統(tǒng)計、行業(yè)需求分析、勞動力市場前景分析等方面的工作，建立成熟的信息系統(tǒng)，使大學(xué)生能充分地獲得就業(yè)信息；還應(yīng)幫助學(xué)生掌握準(zhǔn)備自薦材料等面試應(yīng)聘技巧和克服求職過程中出現(xiàn)的各種障礙，實現(xiàn)順利就業(yè)。

篇7

[關(guān)鍵詞] 中韓自貿(mào)協(xié)定；中韓經(jīng)貿(mào)合作；遼寧經(jīng)濟

[中圖分類號] F752.8 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1671-6639（2015）03-0031-06

2015年6月1日，歷時十年的中韓自由貿(mào)易協(xié)定談判達(dá)成協(xié)議，這是我國迄今為止覆蓋領(lǐng)域最廣、涉及國別貿(mào)易額最大、開放水準(zhǔn)最高的自貿(mào)區(qū)，體現(xiàn)了“利益大體平衡、全面、高水平”的目標(biāo)[1]。中韓自貿(mào)協(xié)定的簽訂給遼寧省與韓國的經(jīng)貿(mào)合作帶來了新的發(fā)展機遇和空間，充分利用中韓自貿(mào)區(qū)紅利，積極構(gòu)筑遼寧開放型經(jīng)濟新體制，有助于推進新一輪遼寧老工業(yè)基地的全面振興。

一、 中韓自貿(mào)協(xié)定的主要內(nèi)容

中韓雙方本著穩(wěn)中求進、互利共贏、防范風(fēng)險的合作原則，以中韓自貿(mào)協(xié)定作為基礎(chǔ)性協(xié)定，該協(xié)定覆蓋了貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、投資和規(guī)則等17個領(lǐng)域，包含電子商務(wù)、競爭政策、政府采購、環(huán)境等諸多經(jīng)貿(mào)議題，在盡量減少對雙方的負(fù)面影響的情況下，最大限度地實現(xiàn)了雙邊貿(mào)易和投資自由化、便利化，力爭拉動兩國經(jīng)濟增長。

在關(guān)稅減讓方面，中韓自貿(mào)協(xié)定達(dá)成后，經(jīng)過最長20年的過渡期，中方實現(xiàn)零關(guān)稅的產(chǎn)品將達(dá)到稅目的91%，進口額的85%，韓方實現(xiàn)零關(guān)稅的產(chǎn)品將達(dá)到稅目的92%、進口額的91%。在立即撤銷關(guān)稅的商品中，中國為進口額的44%，韓國為52%，其余產(chǎn)品則分階段撤銷關(guān)稅（見表1、表2）①。另外，包括產(chǎn)自朝鮮開城工業(yè)園區(qū)的產(chǎn)品在內(nèi)的總計310項品目獲得韓國原產(chǎn)資格，在中韓自貿(mào)協(xié)定生效后立刻享受關(guān)稅優(yōu)惠。雙方還將設(shè)置境外加工地區(qū)委員會，為在朝鮮境內(nèi)增設(shè)境外加工區(qū)做鋪墊。此外，中韓自貿(mào)協(xié)定的一個重要突破就是規(guī)定了地方合作內(nèi)容，即在兩國設(shè)立中韓產(chǎn)業(yè)園，發(fā)揮經(jīng)濟合作示范效應(yīng)。

在市場開放方面，中韓兩國將對進入本方資本市場的對方金融企業(yè)提供優(yōu)惠待遇，這意味著雙方將簡化相關(guān)審批流程，降低金融市場準(zhǔn)入門檻。協(xié)定還決定，在中國上海自由貿(mào)易試驗區(qū)的韓國建筑企業(yè)可以不受外資投資比重的限制（即韓資建筑企業(yè)投資占比可達(dá)50%以上）。中國還考慮允許韓國旅行社在中國招攬赴韓或第三國旅游的游客[2]。

表1 韓國出口中國商品的關(guān)稅變化情況

資料來源：中國商務(wù)部網(wǎng)站。

表2 中國出口韓國商品的關(guān)稅變化情況

資料來源：中國商務(wù)部網(wǎng)站。

此外，在服務(wù)業(yè)開放方面，兩國將以負(fù)面清單模式繼續(xù)開展服務(wù)貿(mào)易相關(guān)內(nèi)容談判。中國回應(yīng)了韓國在視聽合作合拍、出境旅游、環(huán)境等方面的要求，韓國也承諾滿足中國在快遞、建筑、醫(yī)療等方面提出的條件。雙方還決定對于投資者和跨國公司內(nèi)部往來人員給予2 年期的就業(yè)和居留許可，并給予商務(wù)人員1年期多次往返簽證。

對于環(huán)境保護、國有企業(yè)競爭政策、知識產(chǎn)權(quán)保護、政府采購等中方相對落后的領(lǐng)域，韓方雖然比較關(guān)注，但因為談判難度較大，雙方本著防范風(fēng)險、逐步推進的原則，承諾在協(xié)定生效后2年，以負(fù)面清單和準(zhǔn)入前國民待遇的模式開展服務(wù)貿(mào)易和投資談判。應(yīng)該說，中韓自貿(mào)協(xié)定亮點頗多，不僅將大大改善中韓貿(mào)易與投資環(huán)境，對兩國和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生多重共贏效應(yīng)，更將對亞洲地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟合作起到示范和帶動作用[3]。

二、 遼寧與韓國經(jīng)貿(mào)合作現(xiàn)狀

近年，遼寧省與韓國的經(jīng)貿(mào)往來日益密切頻繁。韓國對遼寧出口大幅增加，由2007年的25.19億美元增加到2013年的40.44億美元，6年間增加了1.6倍。與此同時，遼寧對韓出口盡管出現(xiàn)了階段性波動，但總體上仍呈現(xiàn)增長態(tài)勢，由2007年的46.02億美元增加到2013年的54.05億美元（見表3）。遼寧向韓國出口的主要商品有汽車點火布線組、光敏半導(dǎo)體器件、自動調(diào)節(jié)或控制儀器及裝置、鋼鐵絞股線繩、鑄鍛件、木制品（地板、家具等）以及辣椒、辣根等調(diào)味料、大白菜、花卉、水產(chǎn)品等。而從韓國進口的主要產(chǎn)品有液晶顯示板、汽車零件、鋼鐵板材、電視機零件、平板軋材以及服裝、化妝品、奶粉、家電、海苔等。由此可見，遼寧與韓國的貿(mào)易既呈現(xiàn)互補的格局，又有一定的重疊性。遼寧對韓國的出口主要集中在一般工業(yè)品、鋼材、農(nóng)產(chǎn)品等，而從韓國主要進口附加值較高的工業(yè)產(chǎn)品和較為高端的日常生活用品。

表3 遼寧對韓國進出口情況（單位：萬美元）

數(shù)據(jù)來源：《遼寧統(tǒng)計年鑒2008-2014 年》。

韓國對遼寧的直接投資也出現(xiàn)了大幅上升的趨勢。2007年遼寧實際利用韓國外資金額9.84億美元，到2013年迅速增加到20.12億美元，6年間增長了2倍多（見表4）。在對遼投資的所有國家地區(qū)中排名第三，且增幅最大。特別是在日本等國對遼寧直接投資有所下降的情況下，來自韓國的投資依然保持著良好的增長態(tài)勢，說明雙方經(jīng)貿(mào)合作的潛力仍然很大。同時遼寧企業(yè)也逐漸融入韓國市場，成為其不可或缺的合作伙伴。以沈陽市為例，2014年沈陽對韓國投資項目有2個，協(xié)議投資額為3050萬美元。對韓國工程承包與勞務(wù)新簽合同額811萬美元，對韓國工程承包與勞務(wù)營業(yè)額1279萬美元。

隨著遼寧省與韓國經(jīng)貿(mào)合作的不斷升溫，兩地的人員往來也越加頻繁。目前，沈陽、大連至韓國的正班航線已增至6條，分別到達(dá)首爾、釜山、大邱、濟州、清州和光州。沈陽和大連每周往返于韓國的航班架次總數(shù)近200班。除商務(wù)往來之外，近年，赴韓旅游的中國游客數(shù)量激增，加速了兩國間的人員流動。2008-2014年間，僅沈陽市赴韓游客就暴增10倍。此外，遼寧也是韓國人海外留學(xué)的重要目的地，截至2014年底，在遼寧留學(xué)的韓國留學(xué)生數(shù)量達(dá)到3700人，是所有外國留學(xué)生中人數(shù)最多的。另外，在沈陽和大連定居生活的韓國人達(dá)數(shù)萬人，并呈遞增態(tài)勢。

表4 韓國對遼寧直接投資情況（單位：萬美元）

數(shù)據(jù)來源：《遼寧統(tǒng)計年鑒2008-2014年》。

沈陽和大連是遼寧與韓國經(jīng)貿(mào)合作中最活躍的兩個城市。2014年，沈陽與韓國的雙邊貿(mào)易額為13.6億美元，其中出口4.5億美元，同比增長10.68%，進口9.08億美元，同比增長4.92%，韓國成為沈陽第三大海外貿(mào)易伙伴。截至2014年底，在沈陽獲批的韓資企業(yè)數(shù)量達(dá)4419家，合同外資金額140.14億美元，利用外資64.78億美元，在沈陽的海外投資中位居第2，并且沈陽與韓國的經(jīng)貿(mào)合作呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢。大連和韓國的貿(mào)易雖然偶有波動，但總體而言仍然非?；钴S。2014年，大連對韓出口額近24.58億美元，進口則達(dá)28.98億美元。大連與韓國每年經(jīng)貿(mào)往來人員超過2萬人次，僅在大連金普新區(qū)常住的韓國人就達(dá)5000余人。大連在海外設(shè)立的66個投資企業(yè)中，有17家落戶韓國。

三、中韓自貿(mào)協(xié)定背景下遼韓經(jīng)貿(mào)合作空間巨大

中韓自貿(mào)協(xié)定生效后，隨著產(chǎn)品關(guān)稅下調(diào)或降至為零，兩國市場將加速融合，進而形成更大的市場。由于兩國產(chǎn)業(yè)存在互補，雙方將在產(chǎn)業(yè)對接升級方面實現(xiàn)更大的融合，即從原材料、零部件到最終產(chǎn)品，雙方選擇的范圍也將逐步擴大，兩國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系將得到有效利用，中韓在全球價值鏈中的參與度將會進一步提高[4]。在此背景下，遼寧與韓國的經(jīng)貿(mào)合作也將迎來新的發(fā)展機遇和廣泛的合作空間。

首先，實現(xiàn)遼韓產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢互補，促進遼寧多個產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展。中韓自貿(mào)區(qū)背景下，遼韓間的貿(mào)易潛力將得到充分釋放。遼寧具有較強競爭力的產(chǎn)品，如鋼鐵及其制品、機電產(chǎn)品、紡織品、農(nóng)產(chǎn)品的對韓出口將會增加，并獲得較大的收益。而韓國具有較強競爭力的產(chǎn)品，如石化產(chǎn)品、金屬加工制品、化妝品、家電、汽車零件、醫(yī)療和光學(xué)設(shè)備等將會擴大對遼寧的出口。遼寧出口的增加必將帶動省內(nèi)相關(guān)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并增加就業(yè)，當(dāng)然個別產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域也會受到?jīng)_擊和影響，但對于遼寧企業(yè)而言，這意味著與擁有先進技術(shù)和管理經(jīng)驗的企業(yè)的更多交流合作機會。引入競爭力和創(chuàng)新能力強的韓國優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，尤其是工業(yè)設(shè)計、金融服務(wù)等生產(chǎn)業(yè)將會激發(fā)遼寧企業(yè)的學(xué)習(xí)熱情，提升遼寧的生產(chǎn)業(yè)水平，而這恰恰是遼寧的短板。再比如，遼韓在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的互補性顯著。遼寧可以引進韓國的醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療技術(shù)，以滿足百姓日益擴大的醫(yī)療服務(wù)需求。同樣，遼寧也面臨著老齡化、少子化困擾，對于養(yǎng)老護理、健康醫(yī)療的需求日漸增加，而韓國在這一方面走在我們前面，與韓國的合作可以促進遼寧醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，遼韓在電影、動漫、游戲、表演等文化產(chǎn)業(yè)的合作空間巨大，以出版印刷、影視音像、文化旅游、動漫游戲等為代表的文化產(chǎn)業(yè)正成為遼寧經(jīng)濟發(fā)展的新的增長點，而韓國有很多先進的經(jīng)驗和理念值得遼寧學(xué)習(xí)借鑒。

其次，遼韓經(jīng)貿(mào)合作助力新一輪遼寧老工業(yè)基地振興。遼寧老工業(yè)基地振興十多年來，雖然取得一定成就，但依然存在著諸多問題，如工業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理、產(chǎn)品技術(shù)含量不高、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、技術(shù)創(chuàng)新體系不完善、市場觀念落后、市場化程度不高等。解決這些問題的一個重要途徑就是通過擴大對外開放的規(guī)模和程度，借助外力，從開放中獲取所需資金、技術(shù)、管理和市場，并借鑒其他國家工業(yè)轉(zhuǎn)型的成功經(jīng)驗。而韓國從上世紀(jì)90年代起，通過技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，成功地實現(xiàn)了由勞動密集型產(chǎn)業(yè)向資本、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)變。韓國由于資源短缺和市場狹小，經(jīng)濟發(fā)展對海外市場依賴程度較高，技術(shù)和資本等需要不斷地尋找更為廣闊的海外發(fā)展空間[5]，而新一輪遼寧老工業(yè)振興恰恰需要先進的技術(shù)、資金、管理理念來加快老工業(yè)基地的技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級換代。因此，遼寧對外資“引進來”的需求與韓國資金“走出去”的需要在時間上產(chǎn)生了一致性，加之地緣上的臨近性、優(yōu)勢的互補性，應(yīng)該說雙方存在著廣泛的合作空間和潛力。特別是在中韓自貿(mào)協(xié)定生效的背景下，市場開放程度的擴大、市場準(zhǔn)入門檻的降低、審批流程的簡化等，將加速韓國資本流向遼寧，促使韓國擴大對遼寧的投資。而對于國有企業(yè)競爭政策、知識產(chǎn)權(quán)保護、政府采購等中方相對落后、韓方較為關(guān)切的領(lǐng)域，雙方也將會通過后續(xù)談判逐一解決、突破[6]。因此，中韓自貿(mào)協(xié)定將不斷拓展雙方在資本、技術(shù)等領(lǐng)域合作的廣度與深度，支持新一輪遼寧老工業(yè)基地的振興，也有助于韓國在東北經(jīng)濟中贏得重要位置，符合韓國長遠(yuǎn)的經(jīng)濟利益和戰(zhàn)略目標(biāo)。

再次，遼韓物流合作將推進“一帶一路”戰(zhàn)略的實施。中韓自貿(mào)區(qū)協(xié)議簽訂后，港口和航運業(yè)將最先受益，遼寧的大連港、營口港的吞吐量、集裝箱業(yè)務(wù)以及未來的郵輪業(yè)務(wù)都將會出現(xiàn)大規(guī)模的增長，這將給港口物流發(fā)展帶來新的機遇，并擴大遼韓合作空間。而隨著中國“一帶一路”戰(zhàn)略的推進實施，遼寧正在不斷完善與俄遠(yuǎn)東地區(qū)的陸海聯(lián)運合作。目前，遼寧已經(jīng)開通了“遼滿歐”、“連滿歐”等海陸交通運輸大通道，以“遼滿歐”國際貨運班列為例，全程運行時間為12天，比傳統(tǒng)的普通班列要便宜1000多美元，無論是時間還是價格上，與國內(nèi)外其他線路相比，都具有無可比擬的優(yōu)勢。由于韓國也面臨著出海的限制，貨物運輸若通過馬六甲海峽到歐洲需要40-50天，若通過其它海鐵聯(lián)運通道，價格要高于“遼滿歐”通道，因此，韓國非常重視這條通道，韓國的很多貨物從仁川港通過客貨班輪，經(jīng)營口，再通過“遼滿歐”海鐵聯(lián)運通道運抵歐洲。自貿(mào)區(qū)協(xié)定生效后，遼韓在港口物流方面的合作將進一步加深和擴大，大連港和營口港可以考慮建立韓國商品交易集散平臺，利用其在運輸、港口、保稅倉儲等方面的優(yōu)勢條件，打造面向東北、華北地區(qū)的韓國商品分撥中心。同時，提升中韓陸海聯(lián)運層次，將遼寧打造成連通韓國與俄羅斯、歐洲的中轉(zhuǎn)樞紐[7]。

四、加強遼韓經(jīng)貿(mào)合作的對策建議

（一）創(chuàng)造條件積極承接韓國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移

目前，韓國在遼寧的投資主要集中在制造業(yè)、餐飲娛樂業(yè)和其他勞動密集型產(chǎn)業(yè)，對新一輪遼寧老工業(yè)基地振興亟待解決的裝備制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及國有企業(yè)改造的參與并不多。韓國對遼寧投資的主要目的還是打開中國市場、獲取廉價勞動力、降低生產(chǎn)成本，這顯然不利于遼寧的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與技術(shù)創(chuàng)新。今后，新一輪遼寧老工業(yè)基地振興需要更多地考慮并融入韓國因素，利用中韓自貿(mào)區(qū)的有利條件，積極創(chuàng)造吸引韓國投資的優(yōu)惠條件，提高引進韓國投資的檔次和水準(zhǔn)，特別是創(chuàng)新方式和途徑，讓韓國能夠參與到遼寧國有企業(yè)的改革當(dāng)中。另外，要加大產(chǎn)業(yè)園區(qū)引進韓資的力度。產(chǎn)業(yè)園區(qū)承接韓國優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移需要立足實際，精準(zhǔn)定位，綜合考慮各地的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、資源稟賦、區(qū)位條件以及市場空間等確立主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，避免同質(zhì)化和盲目攀比[8]。另外，承接韓國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移必須重視市場化、專業(yè)化和集聚化，以大企業(yè)為龍頭，帶動中小企業(yè)等相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)集聚，橫向配套，縱向延伸，補鏈、延鏈、強聯(lián)，形成上下游一體、完整的產(chǎn)業(yè)鏈條[9]。同時，做好相關(guān)配套服務(wù)，解決企業(yè)的后顧之憂，為企業(yè)經(jīng)營提供良好的營商環(huán)境和服務(wù)。

（二）利用友好城市建立政府間多層次戰(zhàn)略合作關(guān)系

加強遼寧與仁川、大田、城南、釜山等韓國友好城市之間的交流合作，通過城市間的交流合作帶動全方位的經(jīng)貿(mào)合作。針對各個城市不同的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和特色，突出合作的重點領(lǐng)域。例如，推進與仁川之間在汽車零部件以及港口貿(mào)易方面的合作；強化與大田市之間在信息技術(shù)、生物科技、醫(yī)藥等領(lǐng)域的交流合作；推動與城南市在互聯(lián)網(wǎng)游戲軟件開發(fā)方面的合作；積極開展與釜山市在美容、整形產(chǎn)業(yè)的合作。此外，充分利用投資貿(mào)易促進機構(gòu)等團體組織，在韓國組織開展招商活動，定期邀請韓國相關(guān)企業(yè)來我省考察訪問。考慮增設(shè)在韓國的經(jīng)貿(mào)辦事處，通過辦事處加強與韓國商界的溝通聯(lián)系，舉辦各種宣傳推介活動，大力宣傳遼寧，提升遼寧在韓國的知名度。同時，推動遼寧有實力、有條件的企業(yè)走出去，赴韓投資。著力解決企業(yè)投資過程中遇到的相關(guān)問題和困惑，為企業(yè)提供相關(guān)咨詢、信息和服務(wù)，特別是要幫助企業(yè)了解當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)、風(fēng)俗習(xí)慣、企業(yè)工會組織等，規(guī)避投資風(fēng)險。

（三）突出大連港、營口港等在對韓經(jīng)貿(mào)合作中的地位

對于處在遼寧對外開放前沿的大連、營口等城市，應(yīng)充分利用其在地緣、經(jīng)濟等方面的綜合優(yōu)勢，率先抓住中韓自貿(mào)區(qū)的變革機遇，深化與韓國的經(jīng)貿(mào)合作，提振經(jīng)濟發(fā)展。重點在打造韓國商品交易集散平臺、推進中韓跨境電子商務(wù)發(fā)展、實現(xiàn)港口功能轉(zhuǎn)型升級等方面取得突破。在打造韓國商品交易集散平臺方面，利用大連港、營口港、沈陽綜合保稅區(qū)在運輸、港口、保稅倉儲等方面的優(yōu)勢條件，將其打造成國際倉儲、國際物流配送、國際轉(zhuǎn)口貿(mào)易的港口；創(chuàng)建“韓國產(chǎn)品中心集散基地”，使沈陽、大連、營口成為承接大部分銷往東北地區(qū)的韓國農(nóng)水產(chǎn)品、化妝品、服裝及食品等商品的流通集散地；提升中韓陸海聯(lián)運層次，加快推動海鐵國際聯(lián)運，把遼寧打造成連通韓國與歐亞的中轉(zhuǎn)樞紐。加快實現(xiàn)大連、營口港的港口功能的轉(zhuǎn)型升級，即從一個單純的水陸轉(zhuǎn)運的樞紐轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€以中俄經(jīng)貿(mào)合作、中韓經(jīng)貿(mào)合作為主的集運輸、交易、加工倉儲、保稅、金融及信息服務(wù)等多種功能為一體的綜合性港口，建設(shè)成區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，加強“港城聯(lián)動”，構(gòu)建“歐亞大陸橋”的重要橋頭堡。加快大連金普新區(qū)的中韓貿(mào)易合作區(qū)建設(shè)，通過這個合作區(qū)把跨境電商引進來，發(fā)展線上線下的跨境電商業(yè)務(wù)，同時也要把中國的好商品輸送到韓國去。

（四）構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制，為遼韓經(jīng)貿(mào)合作創(chuàng)造條件

由于目前的中韓自貿(mào)協(xié)定是基礎(chǔ)談判，很多領(lǐng)域的談判還將在后續(xù)談判中逐步推進，因此，遼寧應(yīng)當(dāng)適度超前規(guī)劃，勇于先行先試，加快改革步伐，并及時跟蹤中韓自貿(mào)區(qū)后續(xù)談判進程，加快提升公共服務(wù)水平。一方面，要加強對中韓自貿(mào)協(xié)定所帶來的機遇和風(fēng)險的研究，加大宣傳力度，引導(dǎo)企業(yè)充分利用協(xié)定提供的優(yōu)惠條件，同時為受到?jīng)_擊的企業(yè)提供扶持和幫助。另一方面，在強化政府服務(wù)功能的同時，特別要關(guān)注中韓自貿(mào)協(xié)定中關(guān)于政府職能轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定，例如審批程序的透明性、政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性、地方政策與中央政策的一致性、知識產(chǎn)權(quán)保護等，盡早轉(zhuǎn)變政府職能，構(gòu)建遼寧開放型經(jīng)濟新體制，為與韓國經(jīng)貿(mào)合作創(chuàng)造更優(yōu)越的環(huán)境和先動優(yōu)勢。特別是大連，一直希望中韓自貿(mào)區(qū)能落戶大連，但前提是大連的自貿(mào)區(qū)方案要有改革的新意、突出自身特色，并立足于新一輪東北老工業(yè)基地振興，面向東北亞地區(qū)，為國家提供發(fā)展中韓自貿(mào)區(qū)的實驗樣本。因此，大連可以主動嘗試制定面向?qū)n貿(mào)易和投資的大連市的負(fù)面清單，從而確立在中韓自貿(mào)區(qū)中的發(fā)展優(yōu)勢，創(chuàng)造更高層次的投資與貿(mào)易自由化條件。

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