導語：如何才能寫好一篇農村金融的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】金融覆蓋率 交易成本 信息不對稱 普惠金融 互聯網金融

一、前言

我國農村經濟的發展長期受到資金短缺、融資模式單一、金融服務機構缺乏等因素限制。農村金融的信貸配給效率低下，出現了農村融資困難與農戶信用度高并存、農村資金短缺與農村資金外流并存的不合理現象。（劉文璞，1996）農村正規金融機構的服務重心上移，農村基層網點缺乏，降低了農村居民的金融便利。

這與黨的十三中全會提出的“普惠金融”發展目標存在較大差距。農村金融的根本矛盾并未因市場改革而化解。近年來，互聯網迅速發展下的農村金融逐漸在市場及技術上推進解決農村金融中的交易成本高、基礎設施薄弱等不利條件。而中央積極探索農村傳統金融與互聯網結合發展的普惠金融，建設新條件下的農村金融體系。本文通過研究農村金融在互聯網條件下的發展，有助于分析農村金融業的改革與發展。

二、文獻綜述

我國農村金融發展現狀主要存在三個特點。一、我國農村金融體系不完善。大批商業銀行撤銷農村網點，農村地區大量的金融需求無法得到滿足，造成交易風險大、交易成本高的限制因素。二、農村金融對于涉農產業的傾斜過大。有相當一部分鄉鎮企業需要資金支持，但農村金融體系下的扶助傾斜造成一部分資源的不合理分配。（王信、羅劍朝，2006）。三、農村金融機構業務單一，擴張能力差。在互聯網迅速發展的背景下，農村金融機構單一的產品已經難以契合農村地區多樣化，特色化的金融需求。（孫中天、李宏暢，2015）

而互聯網條件下，我國學者分析了互聯網金融的優勢。互聯網條件下的金融被我國學者稱作一個譜系概念。（謝平，2014）從傳統農村金融到無中介或市場情形之間的所有交易和組織形式，包括了移動支付、第三方支付、金融互聯網化、基于大數據的征信與網絡貸款、眾籌融資。農村金融體系通過互聯網技術運用，減少了資源的冗余與低效率使用。一、其交易成本低、交易效率高。二、其資源配置效率高。金融供給雙方打破了信息不完全與信息不對稱的局面，需求及時得到滿足，資源也減少了閑置率。（何文虎，2014）

三、農村金融重要性及其l展現狀

通過查閱相關文獻，以我國安徽省與遼寧省農村地區為例，金融資金來源主要途徑有以下，分別是政策性金融機構、商業銀行、合作性金融機構和非正規金融機構。政策性金融機構具有專業扶持、賑濟等性質。但在農村金融體系中不僅沒有起到主要的角色，反而隨著互聯網條件的不斷發展被弱化了功能。商業銀行屬于規模龐大的銀行之列，農村金融需求的集中程度與成本投入使得農民基本處于邊緣。加上傳統農村金融獲取信息的成本高，基礎設施建設成本高昂，難以滿足農村地區的資金需求。合作性金融機構難以獨立承擔資金供給。非正規金融機構不規范，籌集資金能力差，無嚴格的法律法規限制，有著較大的金融風險。

而針對目前農村金融的發展現狀，可以歸納為以下四個方面。

一是農村金融服務的基礎條件薄弱。由于農業和農村經濟在客觀上存在弱質性，因而農村金融在發展過程中不可避免地會出現一定程度的弱質性，主要表現為收益不穩定、風險大等特點。風險規避機制建設滯后。作為重要補充的新型農村金融機構受到數量、規模、地域的諸多限制。這是推廣農村普惠金融面臨的重要障礙。

二是農村金融市場的信息渠道存在缺陷。信貸配給和金融抑制發生的主要原因是農村金融市場中普遍存在的信息不對稱與信息不完全。信息不對稱與信息不完全導致的貸款篩選效應影響市場出清并導致信貸配給，財產較少的低收入人群因此受到了低消費能力之苦和低收入之累的雙重詛咒（Ghosh and Ray，1999）。因此，在互聯網變革下，我國逐漸對農村金融體系進行產權制度改革，建立合作性質的村鎮金融組織以克服信息不對稱造成的市場扭曲。

三是農村金融市場的風險分擔機制不健全。基于產權改革的進度，農業生產活動中大部分固定資產由于缺乏市場估值體系，價值波動風險較大，大都無法成為金融機構認可的抵押品。目前普遍使用的互助聯保模式，該模式存在的最大問題是對農村社會關系依賴程度較高。一部分有信貸需求但社會資本不足的低收入群體被排除在外。快速發展的商業性擔保機構同樣無法協調商業利益與農村金融體系主旨的內在矛盾。另外，農村社會保險體系的不健全也加劇了農村金融的風險。

四是農村金融的信用環境有待改善。農村經濟的分散化特點明顯，影響農村正規信用激勵機制的發展。農村金融部門只能自成體系，獨立展開信用評價體系建設，無形中增加了信貸成本。

四、互聯網金融創新對農村普惠金融的作用

（一）普惠金融與農村金融排斥

農村普惠金融也是包容性金融，是一種在有效監管的前提下為家庭、企業等群體提供便捷高效的金融服務。2005年，學者焦瑾璞提出普惠金融不僅強調包容性，還要強調可持續性，要以商業可持續的方式為包括弱勢群體在內的全體社會成員提供金融服務。在互聯網發展背景下，傳統農村金融體系有業務下沉的壓力與決心。

那什么是金融排斥呢？它是指處于社會經濟體系弱勢一方難以靠自己的能力參與金融體系，難以用平等合理的方式獲得所需求的金融服務。金融排斥程度與金融普惠程度是呈負相關。這也可以說明為什么農村的金融排斥程度特別明顯。促進農村金融特別是農村普惠金融的發展，有必要學習與借鑒互聯網技術與思想的發展。

（二）互聯網創新對農村普惠金融發展

互聯網創新能有效契合農村金融體系的發展，同時也為推廣普惠金融、緩解甚至消除金融排斥提供了創新的途徑。

首先，互聯網的創新發展為改善農村金融基礎條件，拓寬農村融資渠道提供了新途徑。它突破了傳統農村金融交易在空間和時間上的限制。農村金融服務基礎條件薄弱的關鍵主要在于高額的農村金融交易成本，而互聯網金融服務將逐漸改變農村金融交易的模式。一方面，對金融機構而言，互聯網金融服務是企業降低成本、提高金融服務效率的有效途徑。另一方面，互聯網創新帶來的資源配置去中介化使融資過程更加直接簡便，擴大直接融資的市場范圍、拓寬資金來源的渠道。（馬九杰、吳本健，2014）

其次，互聯網的創新發展為緩解信息不對稱、減少農村信貸配給提供了新手段。互聯網背景下，農村金融體系可以利用龐大的信息資源庫，將不對稱的信息扁平化、標準化，提高數據的使用效率，降低企業的運營與交易成本。（祝國平、程呈、劉軍君，2015）

最后，互聯網創新為改善農村金融的信用環境、健全風險分擔機制提供了新空間。目前我國農村地區的征信系統建設比較落后。互聯網創新可以完善基于大數據的用戶信用體系完善，降低對農村居民與企業信貸抵押物與擔保的依賴，緩解因抵押不足導致的金融抑制。

五、結論：我國農村金融在互聯網金融創新下的發展

（一）緩解農村金融排斥、促進農村普惠金融的基本途徑

1.打造農村“互聯網+農村金融”線上線下有機結合金融新態勢。把農村金融豐富的社會資源與互聯網創新的渠道二者結合起來，這對農村金融體系及經濟發展會產生很大的推動力量。主要可以從兩點發展：一是關注農村互聯網電商平臺的發展，與金融機構的服務結合起來；二是將合作社與金融機構有機結合，打造金融資金供應鏈。

2.明確劃分互聯網背景下農村金融的發展空間，打造服務“三農”的新商業模式。從加強渠道建設方面著手，提供機器取代昂貴的人力資源。完善健全網絡銀行體系，推動農村地區對手機銀行、網上銀行、信用卡的普及利用。

（二）農村金融體系的發展戰略

1.技術創新。農村金融經過多年發展，在農村地區積累了堅實的客戶基礎和廣泛的線下渠道。在互聯網條件下，農村金融應充分利用云計算、大數據、搜索引擎等先進的計算機手段為自己搭建電商平臺。利用平臺商業模式的開放性和經濟性來吸引客戶，使吸引渠道多元化

2.業務創新。農村金融要對自身資產結構進行合理調整，更加合理地提高資產流動性與盈利能力。與農村地區擁有較大流量的中小企業進行合作，增加機器終端功能與數量。減少業務運行中冗余的步驟與成本。在互聯網條件下，不斷大膽創新簡化業務流程，如提高貸款審批速度、建設電子銀行離行服務系統。

3.加強與互聯網金融企業的業務往來與合作。互聯網的迅猛發展，為第三方支付的成長提供了廣闊的舞臺。農村金融體系可以借鑒其發展，推出類似產品解決資金與融資項目的匹配問題。（孫中天、李宏暢，2015）發揮政策與資金規模的優勢，與第三方支付企業合作以降低運營成本。

參考文獻

[1]Ghosh， P. and D. Ray，1999，“Information and Enforcement in Informal Credit Markets”，Boston University Institute for Economic Development Paper，92.

[2]何文虎.我互聯網金融風險監管研究―基于制度因素與非制度因素的視角.天津：南開大學，2014（11）：8-9.

[3]劉文璞.中國農村小額信貸扶貧的理論與實踐.中國經濟出版社，1996（6）：3-4.

[4]馬九杰、吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰.北京：中國人民大學，2014（3）：53-55.

[5]孫中天、李宏暢.互聯網金融背景下農村商業銀行發展戰略研究.遼寧：遼寧師范大學，2015（6）：18-19.

[6]王信，羅劍朝.我國新型農村金融機構的發展特征及政策效果研究.西南財經大學，2006（8）：32-37.

[7]謝平.下一步農村金融改革思路.國際金融研究，2014（12）：21-22.

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農村金融是現代農村經濟運行的核心，也是解決“三農”問題的關鍵。農商行作為農村金融系統不可或缺的重要組成部分，其可持續發展一直是學者關注的焦點。截止2012年底，全國已成立農商行337家，在增加農村金融供給、提高農村金融服務覆蓋面、貫徹國家各項支農惠農政策等方面發揮了巨大作用，為完善農村金融體系、促進農村經濟健康發展作出了歷史性貢獻。但城鄉二元經濟結構的農村，既缺乏必要的抵押擔保品，又存在廣泛的信息不對稱，金融排斥現象長期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續的普惠型農村金融服務體系遠未形成。尤其近兩年來，農商行面臨著內外部環境的重大轉變，在利潤增長、資產質量以及風險管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。

二、研究現狀

考察發現，學術界尚未完全形成系統的商業銀行可持續發展理論體系。既有研究要么從商業銀行可持續發展的定義，要么直接套用企業可持續發展和金融可持續發展理論框架，研究商業銀行可持續發展問題。

ZellerandMeyer將農村金融機構可持續定義為，收益在補償成本和風險之后還有部分利潤。國內學者主要從商業銀行與社會可持續發展、商業銀行內部業務協調和商業銀行資源可持續（白欽先，2000）角度進行了相關研究。

銀行本質上屬于經營風險的特殊企業。企業可持續發展理論認為，企業可持續發展的競爭優勢來源兩個方面：企業外部（以波特為代表）和在要素市場上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國金融體系構成以商業銀行為主。金融可持續發展理論對商業銀行的可持續發展具有普適指導意義。金融可持續發展理論認為，金融效率的評價標準是金融發展要與經濟發展相適應，資產的金融化不能以犧牲現時和未來的實際生產和服務為代價。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進行研究，國內主要從金融資源學說、金融效率和金融協調等方面展開研究。

綜上所述，對商業銀行可持續發展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農商行可持續發展提供了有益借鑒。但農商行可持續發展有其特殊性，應在深入分析商業銀行可持續發展的影響因素基礎上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評價農商行可持續發展的指標體系。

三、可持續發展指標體系建立

本文參照世界銀行關于農村金融機構的業績評估指標體系，結合已有研究，從兼顧內外因素的角度構建了農商行可持續發展評價指標體系。

該體系結構為“目標―一級指標―二級指標―三級指標”，其中，目標描述農商行可持續發展的總目標，用以對農商行可持續發展進行評價。一級指標由內部因素包括規模及制度維度和經營管理維度和外部因素包括穩定性維度與環境維度三部分組成，具體二級指標和三級指標如表1所示。

四、實證分析及基本結論

由于層析分析法往往帶有較強主觀色彩，容易忽略實際的數據信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數據信息，卻對指標的重要性區分不佳，因此，本文將兩種方法結合在一起進行對比分析，使過程與結果更加科學合理。

1.CRITIC測度

原始數據經過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計算出三級指標對于二級指標的相應權重（見表2）。

將三級指標權重代入，可得到農商行的二級指標數據。以此類推，重復上述步驟過程，可分別得到二級指標對于一級指標、一級指標對于目標的權重（見表3、4）。

2.AHP測度

根據表1模型，按照相對重要性，同層中指標兩兩比較構造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標對總目標的重要性。本文僅就一、二級指標相對于總目標的重要性做分析。

根據上述分析，最終可得農商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發現，除廣州揭陽農商行的排名變動較大，其他農商行排名變化較為一致，可較為真實可靠的反映各農商行可持續發展能力。總體來看，東中部地區農商行排名兩級分化明顯，西部地區兩家農商行表現出較強成長潛力。

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關鍵詞:農村金融市場;現狀;改革;缺陷;國外經驗

一、我國農村金融體系的現狀和存在的問題

目前,我國農村正規金融體系基本上已經形成了政策、商業和合作相區別的三類金融機構,即分別設立了中國農業發展銀行、農業銀行和農村信用合作社。已初步并逐步形成了以農村信用社這種合作金融為基礎,農業銀行這種商業金融和農業發展銀行這種政策金融各盡其職,三者之間彼此分工合作,相互配合的農村金融體系。而中國人民銀行則承擔對它們實施政策指導和監督的功能。這種體系和改革方向初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。不過,這種農村金融體系框架的形成,目前仍處于初級發展階段,而且時有反復。

二、我國農村金融體制存在的缺陷

(一)結構性缺陷。如:空間結構缺陷;經營主體缺陷;金融服務種類缺陷。

(二)功能性缺陷。現有農村金融機構功能不健全,缺乏風險分散與轉移機制,資產質量差,可持續發展能力較弱,資金蓄積功能弱。

三、我國農村金融內部結構不穩定

(一)農村金融供給狀況:農村金融非農化矛盾凸顯

我國農村金融非農化有兩種表現形式:一是機構的非農化,表現為商業銀行在鄉鎮一級基本不設置網點,在縣一級也出現撤退現象,而作為根植于農村的農村信用社,在網點設置方面也逐步向城市發展。二是資金的非農化,主要表現是資金從干渴的農村流向城市,其途徑有以下三條:一是農村信用社金融資金流出;二是郵政儲蓄流出;三是以農行為代表的商業銀行流出。

(二)農戶金融需求狀況:農戶金融需求抑制嚴重

農村信用社和農業銀行在吸收存款方面在農村金融市場還是有很大的競爭力,同時農戶在實際生活中在存款方面可供選擇的余地不大。尤其是農業銀行由專業銀行向商業銀行轉型以后,在農村尤其是鄉鎮網點減少以后農戶在存款方面的選擇余地就更少了。

(三)農村基礎設施建設落后

基礎設施是農村經濟發展和農村經濟開發的基本物質保證,完善的基礎設施是農村經濟發展的基本前提。目前我國農村基礎設施仍然十分落后。比如道路交通的不完善,以及水、電、通訊網絡不健全。

(四)農村經濟發展生產經營發展模式落后

農村經濟發展緩慢最重要的原因是農村落后的生產經營模式。生產經營模式的落后,主要在農村生產力的落后,傳統的生產經營方式的影響。表現為以下六個方面:生產力的落后;農業結構單一;農村市場不規范;農村資源開發利用率低;鄉鎮企業發展緩慢;農村經濟發展的對外開放程度低。

四、農村經濟發展戰略研究的意義

(一)經濟發展戰略的引導地區或國家經濟建設和發展的基本前提,是農村經濟發展的根本保證。

1.農村經濟發展戰略研究有利于促進農村經濟發展。

2.農村經濟發展戰略研究是政府管理的客觀需要。

(二)加快發展農村小城鎮建設的重要性。

改革開放以來,尤其是80年代中期伴隨著鄉鎮企業的蓬勃發展,農村小城鎮建設成為我國城鎮化建設最具活力的組織部分和主導力量。農村小城鎮是我國城鎮體系中層次最低,數量最大的群體,它處于城市之尾,農村之首,起到連接城市經濟和農村經濟橋梁的作用。

因此,加快農村小城鎮建設具有十分重要的意義:有利于促進我國城市化進程;有利于促進農村工業化的發展;可以有效地轉移農業剩余勞動力,促進農業現代化進程;能夠促進農村小康的早日實現。

五、分析研究國外的先進經驗

國外農村金融體制建設的經驗:

(一)合作金融體制是農村金融體制的重要組織形式

國外農村合作金融體制的共性:堅持合作制的辦事原則和為社員服務的宗旨,由入股社員擁有,民主管理;實行多層次合作,各層之間均不具有上下級關系;建立較為健全的自律組織。

(二)土地在農村金融體制建設中發揮著重要作用

土地對增強農民的受信能力發揮著積極的作用,提升了農民獲得貸款的能力,從而在農村金融體制中發揮著不可或缺的作用。

(三)政府為農村金融體制建設提供了有力支撐

不論是發達國家還是發展中國家,其農村金融體制的建立及其作用的發揮都得益于政府強有力的支持,各國政府不僅制定了農村金融發展的優惠政策,還直接出資支持農村金融機構的建設和發展。

(四)完善的金融法律體系為農村金融體制建設提供了保障

當今世界,農村金融體制較為完備的國家,無不是通過國家制定相關的法律來規范、約束農村金融業的發展;同時,完善的農村金融法律和政策體系又促進了農村金融的發展。

(五)市場機制促進了農村金融體制的不斷發展

絕大多數國家都是市場經濟國家,依靠市場來調節和配置資源是其經濟運行的顯著特征。在農村金融體制的建立、發展、完善及其運行中,雖然各國政府在不同層面、不同力度上給予了支持,進行了干預,但按市場經濟規律辦事,依靠市場作用和影響農村金融體制是其共性。

六、借鑒國外先進經驗完善我國中小企業政策性金融體系

通過比較可以看出,美國模式的優點是行政成本和財政成本較小,適合于小政府大市場的成熟市場經濟;日本模式的優點是利于在扶持中小企業的過程中全面實現國家政策目標,適合于政府主導型經濟的成長階段,但缺點是執行成本比較大,而目容易產生金融抑制和道德風險;韓國模式則介于二者之間,有可能在科學設計的前提下綜合美日模式的優點。現階段我國市場經濟體系的發育還不夠成熟,國家財力也相對有限,因此我國應建立間接扶持為主、直接扶持為輔的"餛合型"中小企業政策性金融體系。

參考文獻:

[1]閆永夫.中國農村金融業現象剖析與走向探索[M].中國金融出版社,2004.

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關鍵詞：農村金融市場；均衡；制度經濟學

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2012.03.12

一、引言

“三農”問題即農業、農民、農村問題，從根本上影響著中國的社會與經濟穩定及其現代化進程。解決資源配置問題是解決“三農”問題的關鍵，農村金融市場作為農村經濟發展中最為重要的資本要素配置機制，其供求均衡問題一直以來得到了政府的高度重視。例如，2011年中央政府的“三農”政策就明確提出，要改善農村金融服務政策，加快推進農村金融制度創新、產品創新和服務創新，健全引導信貸資金和社會資金投向農業農村的激勵機制，推動包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社在內的新型農村金融機構健康發展，創新農村金融產品和服務。可以看出，政府針對“三農”問題的金融扶持政策落腳點，突出表現在加大信貸資金供給、增加涉農貸款比重、降低農村貸款利率、豐富小額信貸產品等幾個方面。這也反映出目前中國的農村金融市場存在問題的實質就是信貸供需失衡，信貸供需是當前中國農村金融市場的核心所在。

由于農村金融市場對于解決“三農”問題的重要性，針對農村金融市場的研究也得到了國內眾多專家學者的重視。王芳圍繞廣義的“農村金融”，認為農村金融制度的成敗在于能否有效滿足微觀金融需求，而現代金融需求需要通過政府提高農民收入來培育［1］。朱鋒認為，我國農村金融市場上供給和需求雙方受市場發育不完善、信息不對稱等原因制約的同時，農村金融市場供求均衡的實現還受諸多非市場因素制約［2］。郭興平從需求、供給及市場均衡的角度，認為當前農村金融市場融資成本高、金融機構與農戶信息不對稱和缺乏抵押品，使得供給無法滿足需求， 而適當的政府干預和服務模式創新，能夠降低交易成本，緩解信息不對稱和抵押品不足問題［3］。

考慮到我國農村金融市場供需的實質就是信貸供需，本文結合農村金融市場均衡理論，將研究范圍放在正規金融中的信貸供需上，結合國內農村正規金融的信貸需求和供給曲線特點，從新制度經濟學的視角，分析交易費用高和制度變遷導致供給參與者減少這兩種因素對供求均衡的影響，并提出相應的政策建議。

二、我國農村信貸供需現狀及特點

（一）總體情況

我國農村金融市場是在商品經濟發展中發育的，整個社會物質基礎還不豐富，資金嚴重短缺是農村經濟發展的重要制約因素。我國農村金融市場從一開始就是為了解決資金短缺問題而存在。在大多數情況下，金融市場僅僅成了籌集資金的場所，金融工具也僅僅是籌集資金的工具。在此基礎上形成的農村金融市場，具有如下特征：

第一，農村金融市場主體發育不良，存在較為嚴重的金融服務供給抑制。從總體上來說，我國農村金融領域還沒有形成一個完整意義上的全國農村金融市場；從空間結構來說，農村金融機構城鄉布局失衡、區域性布局失衡嚴重；從具體層面而言，農村提供金融服務的金融機構的絕對數量大幅度減少。

第二，正規金融市場和非正規金融市場并存。農村正規金融市場是政府在改革中依法建立的、以國有銀行為主導地位的公開市場，它是依照有關法律法規建立起來的，并接受法律規范的約束。農村非正規金融市場是自發形成的民間融資活動，是適應農村經濟主體的微觀活動及其融資需求所具有的分散化、規模小、周期長、監控難、風險大等特點形成的，難以進入商業化正規金融。

第三，市場從低級向高級逐步推進。我國農村金融市場基本上是從東向西推進的，而且是先有自發的非正規金融活動，后有正規的銀行信用和國家信用等形式；先有短期的資金市場，后有長期的資金市場；先有單項金融工具，后有多項金融工具，呈現出從低級到高級逐步推進的格局。

第四，資金從貧窮地區流向較發達地區，從鄉村流向城鎮，從農業流向非農業。由于我國各地生產力發展水平很不均衡，農業生產力水平明顯低于工商業，農村生產力水平明顯低于城市，西部區域生產力水平明顯低于東部區域，從而使得資金從貧窮地區流向較發達地區，從鄉村流向城鎮。

（二）需求主體及其需求曲線

農村金融市場一開始就以服務農村而存在，其需求主體自然就是農村的經濟組織，即農戶和農村企業。農戶作為農村主要的經濟組織形式，范圍廣、規模大，已成為主要的需求主體，但是農戶的收入水平卻比較低。較低的收入影響農戶的資金投人和收益水平，資金借貸已成為農戶投資來源的重要手段。農村企業主要包括資源型企業、鄉鎮企業和農業龍頭企業，在中國農村生產力普遍不高、產業化程度低下的大環境下，這些農村企業無論是在數量、規模還是覆蓋面方面，影響都相對較小。因此，當前中國農村金融市場的需求主體仍以農戶為主，農戶的需求基本確定了農村金融市場的需求曲線。

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關鍵詞：金融機構；中小型企業；金融服務

引言：

近些年來，我國對于農村的中小型企業扶持力度持續增加，主要是從農村金融機構的金融服務入手，出臺了很多的優惠和鼓勵政策，包括通過改善我國農村金融服務，加大對農村中小型企業的貸款力度來推進我國企業的多層次化發展。在對政策的貫徹和解讀上，各個農村的金融機構都作出了不錯的成績，但是在貸款的發放上還是傾向于收緊的狀態，這嚴重影響了中小型企業的發展。如何對農村金融機構的金融服務進行創新，在不影響自身利益的情況下做到盡最大努力支持中小型企業的發展成為農村金融機構面臨的主要壓力。

1.農村金融機構金融服務創新的重要意義

1.1有利于地方經濟發展

我國金融機構的宏觀調控最終要落實到每一個小的金融機構中，農村的金融機構就是我國金融機構的毛細血管，其金融服務質量的好壞直接影響著我國蓬勃發展的中小型企業城村。

我國的中小型企業從無到有經歷了不到30年的時間，在這些年的發展中，已經形成了規模龐大的群體，并為我國的經濟做出了巨大的貢獻。在經營范圍方面，已經從商業、餐飲等行業逐漸擴大范圍，在房地產、能源、交通、新科技等方面都有涉及。這些數量不菲的中小企業對于地方的經濟增長有著重要意義，增加農民收入的同時也轉移了農村的剩余勞動力，對農業的現代化推廣上也做了一定貢獻。而這種發展是離不開農村金融機構的金融服務。也就是說農村金融機構的金融服務對地方經濟發展有著重要意義。

1.2農村金融機構自身發展的需求

長期以來，我國金融服務的優先扶持對象一直是國有企業以及集體企業，這讓我國的金融產業鏈處于一個單一的高風險狀態。農村金融機構的代表，農村信用社，也主要把信貸集中在這一塊。但是隨著產業模塊的調整，我國中小型企業開始走上歷史舞臺，而在這方面的金融服務，也就是金融服務的創新工作，也是農村金融機構自身發展，轉移風險壓力的重要途徑，只有通過不斷的金融服務創新，自身才能更好地發展。

2.農村金融機構金融服務創新思路

鑒于農村金融機構面向的市場比較窄，其主要的金融服務對象就是大量存在于農村的中小型企業，所以我們探討的農村金融機構的金融服務創新也主要圍繞中小型企業。在這方面，我們在創新中主要改變幾方面的內容。

2.1轉變觀念，從小做起

農村金融機構盡管也屬于金融機構，但是其面對的服務對象非常有限。而隨著我國資本市場的不斷發展，金融機構過去的主要服務對象——大型企業、國企以及集團型企業——融資的方式會逐漸從單一的金融融資轉變為從資本市場融資。這對于本來客戶就少的農村金融機構來說，處境就更加困難。加上現階段國際資本不斷流向我國，金融行業的競爭力日趨激烈，各個競爭對象都以成本最低化作為自己的主打牌，因此，對于我國的農村金融機構來說，并沒有太大的優勢。而在我國提出“三農”以及對中小型企業重新定位的情況下，農村金融機構的金融服務優勢主要體現在了對中小型企業的扶持上面。

從這種形式來看，我們農村金融機構要對自身的金融服務對象有一個重新的定位，不能高瞻遠矚，轉變過去的觀念，從小做起，不斷改進和完善適應新形勢下的中小企業貸款的服務，改善自身的資產結構，進一步明確差異化的市場定位。管理層要從上到下改變過去“大就是好”的思維模式，摘下望遠鏡，通過優化經營組織結構以及提升管理理念入手，向“經營”風險轉變，鼓勵金融創新，在中小型企業中培養新的增長點。在競爭激烈的金融服務競爭中占穩自己的主陣地，才能去謀求更好的發展。

2.2創新組織，提高素質

在新一輪的金融服務創新下，我們一切活動都要圍繞中小型企業來開展。中小企業金融服務不同于面對大企業的金融服務，其具有“多客戶，急需求，高頻率，小額度”這四個特點。這就要求我們農村金融機構在每一個層次上都要高度重視人力資源的開發和利用。在這方面沒有經驗，就要去多看，多學，吸收國外同行好的做法，好的經驗，對組織的框架結構進行創新組織。

客戶多，我們就不斷提高每一位金融服務人員的綜合素質水平和管理水平，提升他們的能力，同時建立多支專門針對中小型企業貸款的營銷隊伍，從有利于客戶創造價值以及降低內部風險的視角出發，一步步實現業務流程的專業性。在操作上一切以快為準，盡量減少我們信貸人員的工作量。需求急，我們就準備充足的資金源，對于審查合格的法人代表，快速地讓他們拿到資金，不耽誤企業的商機。額度小，我們就開發宣傳團隊，去對我們農村金融機構的服務特色以及優勢做大力的宣傳工作，吸引更多的中小型企業客戶。

同時，我們也要結合本地的景榮發展狀況，做好調查工作，對產業的情況有一個清晰的了解才能做好金融服務工作。

2.3提供多元化金融服務

在日趨激烈的金融行業競爭下，我們在金融服務上不能夠墨守成規，要做到推陳出新就需要為我們的客戶提供多元化的金融服務。主要有兩方面的建議：

1）努力滿足客戶貸款的基礎上，努力創造條件為客戶提供優質中介金融服務，比如結算業務、貼現服務等等，還可以探索中小型企業的風險管理服務。對于有條件的農村金融機構，還可以給客戶提供全面的市場分析、咨詢評估、決策分析、理財等全方位的服務。只要與客戶金融掛鉤的服務，金融機構都要努力出嘗試，這樣才能讓我們的客戶更多依賴。

2）利用自身的點多面廣特點，為企業提供市場信息，甚至可以派駐駐場信貸專員的形式來協助企業進行經營的管理改革，完善其管理機制，做到共同進步。

2.4提升服務水平

對于企業來說，金融服務的水平也是重要的吸引力。農村金融機構要不斷創新其信貸管理機制以及業務方面的流程，切實提高自身的服務水平。同時服務的水平與產品的水平也有著直接的關系，農村金融機構可以改變傳統的流動資金貸款細分形式，通過加強配套風險方法措施，降低客戶門檻等方法，滿足客戶的各類服務需求。

3.結語

總之，在金融競爭白熱化的當前形式下，金融機構在金融服務的創新上要求穩，一切都要以滿足我們的主要客戶——中小型企業來開展，這樣才能做到積小成多，厚積而薄發，才有利于農村金融機構的發展。

參考文獻：

[1]朱喜，要素配置扭曲與農業全要素生產率[J]，經濟研究，2011（05）：10-11

篇6

關鍵詞:農村金融；金融機構；農村經濟

隨著時代的進步和發展，我國的金融市場已經走入正規，在很大程度上促進了經濟的發展，可是作為我國金融重要組成部分的農村金融卻嚴重缺失，不但沒有促進農村經濟的發展，反而在一定程度上成了有限的農村資金的外流渠道，城鄉的差距越來越明顯。農村的經濟發展需要金融的支持，需要農村金融制度的改革，需要國家的支持和配合。

一、農村金融存在的主要問題

目前我國農村金融存在著很多問題，主要表現在以下幾個方面：

1.資金外流

現階段，農村資金“農轉非”、“城市化”現象嚴重。金融系統如農村信用社、郵政儲蓄、中國農業銀行等成為農村資金輸出的一個重要通道。首先農村信用社作為我國農村最主要的金融機構，“農轉非”現象嚴重。農村信用社為了減少貸款風險，優化信貸資產結構，片面強調貸款抵押和擔保。使得抵押能力較弱的農民，難以利用信用社的信貸資源來發展農村經濟。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結果造成大量不良資產。再次，國有商業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，成為農村資金外流的重要渠道。許多國有商業銀行的縣級機構，只存不貸或多存少貸，把從農村吸收的資金大部分上存，轉而投向城市和發達地區，導致農村金融服務嚴重缺失。部分商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，造成農村金融的缺失。

2.信貸配給嚴重

由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對銀行的信貸干預，農村金融信貸配給現象嚴重。農村金融市場主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業性質金融。農業發展銀行作為國家支持農業和農村經濟發展政策性金融機構，業務單一，僅限于收購農副產品，而農業基本建設貸款和農業綜合開發貸款長期處于低迷狀態。農業銀行實行商業化轉軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農村網點，將其業務轉向了城市和工商企業。農村信用社由于產權、組織管理以及經營水平等方面的弊端，同時過于追求商業化經營，片面強調信貸的抵押和擔保，而無法良性運行，實現其真正價值。同時農村金融市場競爭不充分，呈現高度壟斷的特征。農業銀行轉型，各種形式的民間金融組織，難以受到國家法律和政策的制約和保護，農村信用社成了農村金融市場上惟一的正規金融組織。但農村信用社經營活動存在著明顯的地域限制，缺乏競爭和改革、創新的內在動力，導致農村金融供給總量不足，且金融產品單一，服務質量較差。

3.農村利率管制嚴格

利率形成機制處于高度管制之中，中央銀行制定基準利率，其他商業性金融機構在國務院批準的情況下可以在基準利率的基礎上進行一定的上下浮動。利率管制加劇了農村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費的時間偏好率，因此，很多的儲蓄者在正式制度外尋找能反映其時間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農村資本的稀缺程度，導致了對資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動，一方面銀行形成大量不良資產，另一方面農村金融需求得不到滿足。可以說，由于我國農村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。

4.金融機構提供的服務單一

當前我國農村金融金融機構提供的服務單一，多數農村地區只有傳統的存貸款業務，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，尤其是進行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農村地區進行股票等有價證券經紀的機構極為缺乏，農村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業債券等交易的機會極少。期貨、股票指數交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農村居民金融投資行為看，農民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉化為農業投資時，絕大多數只能選擇儲蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進行貨幣增值。農村保險除了家庭財產保險和人身保險以外的農業保險業務發展基本停滯。農村社會保障資金不足，覆蓋面窄。農村市場迫切要求金融服務的多樣化。

二、農村金融發展策略

完善農村金融市場，發揮其對經濟的正向支持作用，應從以下幾方面入手：

1.充分發揮農村政策性金融功能

農村政策性金融是我國農戶通過貸款方式取得資金的首選，是國家支持農村經濟的發展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補市場缺陷，引導市場資金流向，通過國家財政投入資金，以國家信用為擔保，為農村提供金融服務，促進農村經濟健康發展和增加農民收入的一種特殊金融活動。受到傳統思想的影響，中國的農戶在農業收入不足以維持基本的生活需要的時候，首先考慮的就是增加非農收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭取國家農貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農村的資金來源中占據著非常重要的地位。我國農村政策性金融機構主要是中國農業發展銀行。它的資產業務主要來源于政府財政資金或者以政府信用為擔保從金融市場上融資，負債業務主要是投向農村地區的中長期的資本投資或者優惠貸款。它除了具有一般金融機構的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導功能。中國農業發展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設的風險，吸引商業銀行資金的進入。第二，宏觀調控功能。可以適當的調節糧食等農產品市場，保證其正常生產和運行。第三，專業服務功能。由于資金投入農業生產的高風險，中國農業發展銀行在進行投資的企業，可以對其進行相應的技術指導和監督。第四，防止資金的外流。中國農業發展銀行在對農業發展進行投資時，支持發展農副產品加工，在一定程度上吸引商業銀行的資金進入，都在一定程度上減少了農業資金的外流現象。重塑農村政策性金融組織，不斷完善和發揮中國農業發展銀行功能，既能強化政府對農村的支持，發展農村經濟，又有利于農村銀行深化改革，完善農村金融服務。

2.深化改革農村合作性金融

合作金融產生于農村，在對促進農村經濟發展上發揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農村信用合作社。農村信用社是由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。社員之間除了有共同的利益目標，分擔風險外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權結構和管理方式能夠有效的發揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅使，我國商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，在農村商業銀行撤并的情況下，農村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴重影響了其對農村的支持力度，主要表現在以下幾個方面：第一，產權問題。長期以來，我國農村信用社產權都不夠明確。我國農村信用社是由廣大農民入股組建的，產權應該屬于農民，但在我國，合作社的產權早已異化，合作制名存實亡，入股社員根本不能夠行使應有權利。管理上也出現了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農村信用社追求的目標最主要的不是利潤，而是如何為社員更好的服務。但是，我國現有的關于農村信用社的法律法規都是采用商業銀行法律法規，忽略了農村信用社在性質、經營范圍和特點等方面的不同。第三，支農力度問題。信用合作社的支農力度遠遠低于應有的水平。信用合作社迫于市場壓力，同時也為了追求利益的最大化，將大量的農用資金投入非農產業和城市，不但沒有起到支農的作用，很大成都上變成了農村資金外流的一個重要窗口。資金的非農化還形成了大量的不良資產，導致運營困難。農村合作性金融要發揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢在必行。首先要完善合作制。在農村信用社的產權結構上，要堅持農戶擁有所有權的原則。實行一人一票的表決制度。要將農戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實力的私營企業主入股進社，加強社員與農村信用社的利益關系。其次，國家應該給予農村信用合作社更多的優惠政策。建立農村信用社存款保險，免征各種稅賦，參照市場利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規定農村信用社的產權屬于入股社員所有，對于違反規定要進行法律制裁。

3.培育競爭性的農村金融市場

農村金融市場的閉塞，阻礙了農村經濟的發展，必須放開農村的資金市場，培養多元化的農村金融組織機構，迫使現有的農村金融機構進行市場化取向的改革，鼓勵多種形式的金融組織創新，通過公平競爭的方法由市場決定孰優孰劣，逐漸增加農村金融機構的競爭壓力，才能更好的發揮農村金融對農村經濟發展的促進作用。培育競爭性的農村金融市場，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵多樣性經營。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發的金融合作組織。放松并最終解除對農村非正規金融組織和活動的歧視和壓抑政策，實行因勢利導，引導其正規發展。第二，實行利率自由。只有利率自由化，金融機構才有可能根據每一筆貸款的預期風險進行定價。如果不推行利率市場化，金融機構或組織之間就不能充分展開競爭。第三，合理平穩的退出體系。對于產權不清晰、管理混亂、經營虧損嚴重的信用社，在保證金融秩序的穩定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩有序地逐步進行資產的清核、凍結和清退工作，或者通過市場化手段進行兼并。第四，政策行金融的引導作用。政策性金融要合理引導資金流動方向，在一定程度上發揮整體協調作用。第五，加強法制建設。法律是保證市場正常、合理運行的有效手段。要建立健全農村金融市場法律、法規。監督農村金融市場的正常運行和良性競爭。競爭能夠帶來效率，擴大金融服務供給，競爭才能促進發展，才能鍛煉農村金融的適應能力，也才能真正的發揮農村金融對農村經濟的促進作用。

三、結論

農村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務單一，在一定程度上制約了農村經濟的發展，要改變農村金融現狀，充分發揮農村政策性金融功能、深化改革農村合作性金融、培育競爭性的農村金融市場，只有這樣農村金融的發展才能走上正規，才能真正為農村經濟的發展做出應有的貢獻。

參考文獻：

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[4]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究,2006,(4):13-15.

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【關鍵詞】農村金融機構 金融產品 服務 創新

我國金融市場競爭激烈，農村金融機構一樣也會面對來自外資和國內金融機構的競爭壓力。農行、信用合作社、郵政儲蓄銀行等紛紛在農村開拓市場，而且國家開發銀行和農業發展銀行也開始關注廣闊的農村金融市場。在這樣激烈的市場競爭中，農村金融機構為了贏得市場，就必須不斷推進金融產品與服務的創新。

一、推進農村金融產品與服務創新的意義

當期，我國正在加大新農村建設，國家對“三農”問題也高度重視。要實現農村經濟發展，就需要發揮金融的支撐作用，通過金融產品和服務創新服務好農村經濟。同時，農村金融機構要想實現穩定發展、做大做強，就必須不斷創新產品和服務。農村金額機構一般點多面廣，經營成本大，只有加快金融產品和服務的創新，才能彌補成本過高的不足，達到盈利目的，實現科學發展。

二、農村金融產品與服務創新存在的難題

（一）創新的內在動力不足

①創新意識弱。現階段，許多基層的農村金融機構，經營思維存在局限性，沒有真正樹立起創新意識。農村金融機構的管理者自身的文化程度不高，對金融發展的趨勢不是很了解，管理經驗不足，忽略了創新的重要性。②創新動力低。農村金融機構的創新制度不健全，激勵機制和考核機制不完善。農村金融創新的動力主要來源于上級推動，自身的創新動力有限。③創新效率低。金融機構進行創新必然要付出成本，再加上金融機構的監管力度和責任追究力度大，農村金融機構管理者擔心創新后收不回成本，或者怕創新產品被追求責任，導致創新積極性不夠，創新效率底下。

（二）創新的知識技能不夠

①農村金融機構管理者和員工的文化素質普遍不是很高，自身的科研能力弱。多數是中專和大專學歷，缺乏創新的知識基礎。②農村金融機構對于新產品的推廣和使用難度相對較大，員工對金融新產品和服務的使用技能不熟練，造成產品創新與運用脫節，而且不能根據自身特點，對新產品和服務進行靈活運用，導致新產品的作用發揮不充分。

（三）創新受制于風險和準入政策

①風險大。在農村，金融機構要時刻關注國家農村政策的制定和改變。比如農民土地使用權抵押貸款，但是農民土地使用權流轉比較常見，如果農民一旦失去土地承包經營權，那么執行抵押物將面臨較大風險。②市場準入政策。農村金融產品創新的審批上，要比國有商業銀行難很多。會涉及到城建、國土、企事業單位、村委會、農管委等多個部門的利益交集，要經過登記、評估、交易、公正等多項程序。③成本高。農村的資產結構比較復雜，不易操作。比如在住房建設方面、土地評估方面、農業保險方面等等，在辦理金融產品和服務時，很容易投入大而回報小，增加了創新成本。

三、農村金融產品與服務創新的建議

（一）要解放思想，勇于探索

①大膽探索。當期，我國正處于社會主義高速發展時期，改革是時代的主題，創新是發展的動力。只有不但創新才能實現發展。創新的前提是要敢于探索，只要我國金融機構的創新是為了更好的服務農村經濟發展，就應該大膽探索。②服務“三農”。農村金融機構要圍繞服務“三農”，不斷推陳出新，提供更加便利、多樣的產品和服務，來滿足農村經濟發展的需要。③堅持原則。一要堅持多樣性，要根據農村發展需要，不斷推出新的金融產品和服務；二要堅持低成本，農村金融產品要盡量避免高投入低回報的局面；三要堅持覆蓋廣，要把服務范圍擴展到所以農村農業農民身上；四要堅持易操作，創新的金融產品和服務，要符合農民文化素質要求，要簡單易操作；五要堅持可持續發展，要不斷滿足農村經濟發展需求，把創新永久的進行下去。

（二）組建農商行，健全機制

①要走股份制改革的道路。要進行市場化運作，尋找戰略合作伙伴，引進投資，對于不良貸款和籌資可以通過發起人出資購買或者地方政府優質資產置換等方式解決，要盡快使得農村金融機構達到商業銀行的組建要求。②要提高縣級金融機構的股權集中度，要實現經營權和決策權的獨立，構建完善的法人治理結構。③要實現省級創新產品的權限下放到縣級金融結構，進行差別管理，鼓勵其大膽創新。

（三）立足“三農”市場，尋求突破

①產品上的突破。要繼續推行好的信貸模式，對于發展良好的有市場前景的農村經濟組織要放寬信貸條件；要擴大擔保的內容和范圍，增加實物資產和信用擔保貸款，解決農民資金需求；要推行大型農機具按揭貸款，幫助農民創業增收；要創立農村微小企業聯保貸款，對于微小企業可以根據聯保模式實現無抵押信用貸款；要探索訂單、倉單、保單質押貸款，解決農業融資難的問題；要擴大農村抵押物的范圍，實現生產資料抵押貸款。②創新擔保方式。可以擴大農業機械抵押貸款覆蓋面，靈活處理農村宅基地和土地承包使用權的抵押貸款，要結合當地農業特色，針對新型農業生產模式，制定新的金融產品。③創新服務模式。可以大力普及“惠民卡”，開展農戶信用評定工作，增加信用貸款的投放比例，要經常深入村莊，宣傳金融知識和產品，和科研機構合作，免費為農民解決種養難題。對于沒有金融網點的農村要積極建立服務點，對于業務多的營業網點要增設ATM機等自助設備，最大程度的方便農戶金融需求。

（四）健全激勵機制，增強動力

①完善競爭機制。引入專業人才，形成競爭氛圍，激發內部創新的動力。②加大創新投人。農村金融機構可以設立專項創新資金，保證創新工作有效進行。③積極借鑒經驗，農村金融機構要先其他金融機構學習，采取借鑒與創新、自主研發與聯合開發相結合的辦法，推進金融產品和服務創新。

參考文獻：

[1]孟玨.農村金融創新面臨的問題及路徑選擇[J].華北金融，2009，（01）.

[2]馮愛林.制約農村信貸服務創新的因素與破解途徑[J].武漢金融，2009，（07）.

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關鍵詞：信息化；農村金融機構；人力資源管理；影響

一、信息化對農村金融機構人力資源管理的重要影響

1.為提高金融機構績效管理能力創造了良好的條件

在所有影響機構經營效益的可控因素中，毫無疑問建設一支高質量的員工隊伍是最重要的[2]。事實上，問題不在于機構的管理層有沒有意識到人力資源管理的重要性，而在于員工績效管理方面缺乏科學的測量工具，未能讓各個層級的員工承擔起員工隊伍的重大責任，人力資本的作用沒有發揮到最大。通過引進信息化手段，結合機構的實際發展情況與現狀，建立層層分解的績效模型，將員工工作與機構盈利指數相掛鉤，從而實現員工利益與機構利益的有機結合。再通過一系列現代化的人力資源信息化產品，將機構的經營戰略部署通過該產品的績效管理模塊逐一分解到每位員工，從整體上提高機構績效管理能力。

2.為提高金融機構人才管理能力拓寬了新的途徑

信息化時代背景下，金融機構間的競爭憑的是滿足用戶多樣化需求的創新性金融產品及優質的服務，歸根到底就是高素質專業人才的競爭。借助信息化手段在人力資源的發現、培養、潛力開發以及應用等方面全方位占領人才的制高點，從而促進機構服務品質的不斷提升，加快新產品的研發速度，提高金融機構的核心競爭力。從人才聘用的角度分析，建立人力資源信息化招聘管理模塊，從廣大應聘者中甄別符合崗位需求的優質人才，這對于提高農村金融機構的人才質量具有重要意義；從留住人才的角度分析，人們從業的基本目標是實現個人利益，而通過人力資源信息化管理產品，將崗位管理、績效管理與個人發展科學的整合到一起，這對于農村金融機構留住優質人才亦具有重要意義。

3.有利于提高人力資本投資回報率

基于人力資源的重要性，近年來，金融機構在人員的開發、培訓、管理等環節的投入成本，在機構總成本當中的占比越來越大，人力資本的投資回報率逐漸被管理層所重視[3]。結合國內外整體的金融機構發展現狀來看，通過應用信息化手段，有效改善了機構的運作與經營效率，人力資本投資回報率顯著提高。主要表現就包括金融機構的崗位管理、人才管理、績效管理能力均有所提高。

二、農村金融機構人力資源管理現狀

1.員工結構不合理

受歷史因素影響，我國農村金融機構人力資源結構不合理的現象依然十分普遍，復合型高素質專業人才依舊比較匱乏[4]。縱觀我國農村金融機構的整體人才建設現狀，很多機構中，中老年員工占大多數，而年輕員工卻極為缺少，員工結構嚴重不合理，制約機構的長期發展。部分員工為機構外聘的兼職員工，對金融專業方面的知識知之甚少，只能在窗口或者大廳辦理簡單的金融業務，無法滿足農村金融業的發展需求。

2.薪酬績效體系不健全

為最大限度的挖掘農村金融工作人員的潛力，提高人員綜合素質，金融機構的管理層必須首先建立有效的崗位薪酬管理體系與激勵機制，以調動員工的工作積極性。然而，從目前我國農村金融機構的人力資源管理現狀來看，大多數機構依然沿用傳統的管理方式，按照職務、工齡等來劃分崗位級別，先進的人才管理理念未能有效落實，信息化管理手段沒有得到充分應用。在很大程度上降低了農村金融機構的人才培養能力及吸納人才的能力，導致機構工作人員崗位責任意識低下，服務熱情不高，影響金融機構的經營效益。

3.長效培訓發展機制不完善

金融行業是知識密集型的現代經濟服務類行業，對從業人員的專業能力及服務能力均提出了較高的要求。由于農村金融機構長期面臨著人才匱乏的問題，對員工的崗位業務要求也有所降低，只要求其掌握基礎的崗位業務即可，在人員的繼續教育管理方面更是沒有引起足夠的重視，這種人力資源管理模式下，員工的綜合素質勢必難以提高，農村金融機構也難以再吸納并留住年輕的優質人才。

三、提高農村金融機構人力資源信息化管理水平的建議

1.借助信息化手段，優化人員結構

一方面，要借助信息化手段，以崗位管理為核心，通過直線主管與員工多次交互，將機構的經營目標及員工的個人績效直接掛鉤，將分解后的主要績效目標分解到每位員工的自助系統中，建立員工個人、各階段的績效目標[5]。另一方面，要強化過程監督與管理，直線主管需與員工建立起密切溝通的橋梁，對績效目標的執行情況進行實時追蹤，并依據管理層的新的戰略發展要求及時做出相應的調整。農村金融機構要想在激烈的金融市場中贏得發展機會，就必須首先樹立先進的、現代化的人力資源管理理念，在人員管理及培養方面加大工作力度。同時，要協調各人力資源管理部門及其他部門的關系，加強引進高素質金融人才，打造高質量的員工團隊，深入貫徹以人為本的管理理念，營造活躍的工作氛圍，調動員工的工作積極性。

2.建立專業培訓平臺，完善金融機構培訓體系

針對農村金融機構在職人員整體素質偏低的現象，金融機構必須引起高度重視，首先，要結合機構的實際發展現狀及條件，以大數據網絡系統為依托，打破傳統管理部門及權限的約束，實現各管理環節的相互融合，優化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的農村金融機構人力資源管理存在鮮明的信息化特征，先進的云數據系統具有傳統人力資源管理所不具備的優勢。可將內部員工的文化程度、經驗水平等信息通過電子數據的形式，存儲到機構內部的人力資源信息管理系統中，實現對人力資源的動態化管理；建立員工長期教育培訓平臺，完善具有法律效應的金融機構培訓體系；制定科學的薪酬績效管理方針，加大對員工培訓經費的支持，與當地教育機構達成合作，逐步擴寬培訓融資渠道，提升金融業務水平。

3.結合信息化技術，實現內部人力資源的高效管理

借助信息化技術，建立完善的員工薪酬激勵體系與長效培訓發展機制，從而實現內部人力資源的高效管理。以某市農村中國郵政銀行為例，通過合理的利用大數據技術，在人才聘用環節對應聘者的在校行為及綜合表現進行分析，包括專業知識、技能、實習經歷等，為人才選擇方面提供了更加科學的依據。同時，結合銀行自身的經營模式與發展需求，建立了人員能力管理模型，通過信息系統實現對人事信息的集中管理，并定期對各個員工的實際工作能力進行評析，以此作為員工績效考核的重要衡量指標，提高人力資本投資回報率。

四、結束語

信息化為農村金融機構人力資源管理帶來十分重大的影響，農村金融機構必須正確認識到信息化技術的種種優勢，抓住時代機遇，合理的、充分的應用好信息化手段，不斷提升人力資源管理效率與服務水平。

參考文獻

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1.1缺乏必要的應急機制保障盡管農村金融機構都會制定系統應急預案，但往往忽略配套的應急培訓，缺乏有效的應急演練和壓力測試，一旦緊急事故發生，對問題的及時完滿處理就得不到保障。有些農村金融機構制定的系統應急預案存在著涵蓋面過于籠統，在針對性和可操縱性方面存在著不足，這又直接關系著問題的處理效果。更多的農村金融機構在業務連續性方面缺乏有效的技術支持，只局限在網絡及數據的備份層次，沒有災備，再者管理組織不夠完善，一旦發生重大風險，就難以完成應急的有效性。這些情況都嚴重影響著應急執行效果，對風險的有效排除和危機的處理難以保障。

1.2缺乏健全的組織機構及崗位設置我國農村金融機構對科技部門重視不足，普遍存在科技部門人員配備不足的現象。一個科技人員往往身兼數職，在重要崗位經常發生AB崗位制度難以落實的情況。雖然有風險管理部門的設置，但該部門一般只發揮管控資產、負債類業務風險的作用，不涉及信息科技風險職能。農村金融機構應該高度重視科技風險管理工作，設置更健全的組織機構和崗位，不能讓科技部門既是信息系統的建設者和維護者，又是信息科技風險的管理者，因為這樣會在形成有效的制衡機制、有效識別并量化可能存在的信息科技風險方面存在著不足。

1.3科技從業人員素質相對偏低目前我國農村金融機構科技部門普遍存在著從業人員專業素質偏低的現象。現有的從業人員工作重點主要體現在日常基礎性設備和網絡工作的維護，更多掌握的是系統設備維護、機房管理等常規性工作，忽視了專業化的信息科技風險培訓，因而對信息科技風險管理知識和相關專業知識相對缺乏，對信息科技管理、規避科技風險等管理性工作涉及較少，很難有效及時認識到各項系統存在的漏洞，更別提全面隱患的排查和消除。

1.4基礎設施安全建設存在隱患基礎設施安全的隱患主要體現在兩方面：一是機房管理不善；二是網絡運行安全性不高。我國農村金融機構的機房普遍存在著防火、防水、供電等不達標的現象，沒有設置相應的防雷系統，門禁系統缺失、監控盲區的存在等等，這都是機房管理安全急需解決的問題。在網絡運行方面，由于數據的大集中，對農村基層網絡的穩定性和通暢性都提出了更高要求。現實情況是，農村金融機構存在未按監管要求配置主備通訊線路現象，這樣導致基層網點出現不能正常辦理業務的可能性增大，造成不良的影響。

1.5電子銀行風險管理不到位信息科技的出現為農村金融機構各項業務的豐富和高效提供了方便，促進了我國農村金融機構信息科技建設的飛速發展。隨著信息科技在各個業務領域的不斷深入，農村金融機構的業務呈現飛速增長趨勢，尤其是信息科技的優勢體現——電子銀行的應用。在這樣的環境下，多數農村金融機構的管理重心都放在了傳統業務發展方面，疏于電子銀行風險的管理。雖然制定了電子銀行相關的各項管理制度，但在具體的執行上，仍然存在著嚴重的不到位情況，加上人員配置的不夠，最終直接導致電子銀行風險管理缺失。因此，目前我國農村金融機構中的電子銀行風險處于多發、高發期。

2農村金融機構信息科技風險防控策略

2.1增強風險防范意識，加大風險管理投入信息科技工作對農村金融機構經營起著重要基礎和保障作用，必須充分認識信息科技風險防范在金融機構監管中的重要性。農村金融機構高層管理者必須提高信息科技風險防范的思想認識，對信息科技風險的管理加深了解，加強信息科技風險監管工作的管理工作，最終將信息科技風險管理工作納入日常經營中去。同時，要加強信息科技安全建設方面的投入，及時消除信息科技系統所面臨的各種風險和隱患，保障農村金融機構的穩步和連續性運行。

2.2完善應急預案，加強應急演練農村金融機構要細化危機場景，完善應急預案，定期對信息科技人員開展應急管理培訓，根據自身實際情況不斷完善應急預案的內容，做到“責任明確、流程明確、預案明確、報告明確、聯絡明確”，并確保預案的具體性和可操作性，從業人員在不斷進行應急預案演練的過程中，不斷提高自身的應急能力、抗風險的能力和處理突發事件的能力。另外，為了確保信息系統業務的連續性，農村金融機構還要加強業務連續性管理，根據自身真實狀況加強業務連續性體系建設，制定切實可行的業務連續性計劃，并定期不定期開展業務連續性應急演練。

2.3增強從業人員專業素質，加強崗位管理針對高素質專業從業人員不足和崗位配置不足的問題，一是加大農村金融機構的人員投入，引入高素質的信息科技人員，同時加大從業人員的培訓力度，培養一批專門從事信息科技風險管理工作的專業人才。其次是增加管理、運行、維護等崗位人員的配置，關鍵崗位設置有效的AB崗位，滿足崗位需求。最后，根據《商業銀行信息科技風險管理指引》要求，完善相關信息科技風險管理管理制度，加強信息科技風險審計，最終形成人員控制、制度保障、審計監督三位一體的信息科技風險管理模式。

2.4加強基礎設施建設，提升基礎設施安全水平重點加強機房電力、UPS、消防系統等關鍵機房環境設備安全的保障，針對基礎設施不完善的情況，農村金融機構要采取有效措施改善，保障業務系統工作的連續性。同時完善機房管理制度，實時監控各種設備的運行狀況，做到對設備故障的有效預測和報警。還要組織專業人員定期對基礎設施進行風險排查，檢驗基礎設施相關的安全、流程和管理措施漏洞，確保基礎設施安全管理有效性

2.5加強電子銀行風險防范農村金融機構要采取必要手段防范犯罪分子利用銀行卡、網上銀行、ATM、POS等金融機具實施的不法活動。一方面，可通過提高網絡安全、網上銀行身份認證等級、合理制定POS、ATM和網上銀行的交易限額等技術手段加強防范，另一方面可借助通過公眾金融服務教育和柜面宣傳增強風險防范合力，加強審查力度，強化電子銀行業務風險防范。

篇10

一、創新戰略管理，把握農村金融在“三農”服務中的內涵和時代特征

雖有“細節決定成敗”的俗語，但也不能以此否認創新戰略管理的重要性，因為戰略研究的是“怎樣做正確的事”，而細節則研究“如何把事情做正確”，后者是服從和服務于前者的，即使決定成敗的“細節”，也不可缺少戰略決策正確這個前提條件。現代意義上的農村金融戰略管理是戰略與管理科學相結合的產物，是對有關農村金融和服務“三農”的協調與控制，是為制定和實施農村金融建設與發展戰略而進行的一系列戰略決策與規劃的活動。從農村金融發展的角度看，著眼農村金融建設的長遠發展、可持續發展的管理實踐，戰略管理具有超前性、目標性、整體性的特征。

二、農村合作金融又好又快發展的迫切需要

建設信息化農村金融，推進農村特色的金融變革，既要靠系統技術、人力資源，更要靠與之相適應的高效的戰略管理。農村合作金融貫徹落實科學發展觀，其中很重要的一個方面就是在農村金融隊伍建設中轉變傳統的管理模式，努力提高戰略管理能力。

提高戰略管理能力是統籌農村金融信息化復合式發展的需要。目前，我行采用的是信雅達公司開發的OCR系統對全行的會計憑證實施集中掃描,人工補錄,重點監督工作,并對監督過程中發現的差錯,以差錯整改通知單的形式通過OCR系統下發給相關支行,督促其在規定期限內落實整改，這對我行管理實踐尤其是戰略管理實踐提出了新的更高要求。目前在我行建設和管理實踐中并沒有完全得到解決，與體系建設目標相背離的的現象依然存在。這就迫切需要完善有利于集中統一領導的工作協調機制和加強對規劃計劃的宏觀監督、有效調控；迫切要求農村金融管理由經驗向科學、由粗放向集約、由局部向整體發展。只有在高效戰略管理控制下，進一步優化結構，理順關系，加強體系建設，提高整體效能，才能促進農村合作金融信息化建設協調、有序發展。

三、創新戰略管理,促進農村金融科學發展

當你收到一疊業務差錯單，發現好多差錯都在重復著同一個問題時；當你查閱憑證，察覺太多的憑證沒有錄入時，太多的時間沒被珍惜時；當你接到電話，才想起領導交待的事還沒有落實到位而苦惱時。你會想要是對工作多一份熱情，對自己多一份責任，那么我們的農村金融就會不斷發展創新。

操作與管理是相互獨立、相互關聯的統一體，操作是基礎，管理是手段，是為更好地完成企業經營目標而服務的，農村金融在經營管理過程中，出現的某些現象已清晰地折射出管理工作中的不足，只有創新戰略管理，才能促進農村金融科學發展。

創新戰略管理,促進農村金融科學發展，首先應采用積極科學的方法，讓每個員工對自己的工作確立正確的定位和認知，充分發揮員工的主觀能動性和工作激情，促進員工自愿、自發、自動、自覺地開展工作。在平等互敬、坦誠相待的基礎上，加強領導與基層之間的溝通，讓員工能零距離地與領導探討工作問題、發表工作建議、獻計獻策、透露思路想法、把下屬員工當作培養對象，鼓勵員工參與管理和決策；把下屬員工當作親友，傾聽員工的愿望和意見，盡力解除員工日常工作生活中的困難和問題；把員工當作知已，傾訴交談工作境況，提出對員工的工作期望與要求。充分體現了員工的主人翁地位，激勵企業所有員工同心協力為企業的經營目標而努力。另一方面，作為下屬員工，工作能力贏得了領導的肯定認可，自身的存在受到了領導的重視，會更加相信、更加尊重領導，提高了領導在企業里的威望，每位員工將會以感恩的心投入工作，回報企業、回報社會。

創新戰略管理,促進農村金融科學發展，還應打破舊觀念，結合科學發展觀的理念，吸收人才、培養人才和重用人才，為滿足我行在市場競爭中對人才的需求，建立規范有效的人才激勵機制，達到科學發展的目的，通過組織各項培訓活動和學習逐步調整和改善員工隊伍結構，加強對年青員工的培養力度，加快人才隊伍培養的步伐，以滿足激烈的市場競爭對人才的需求。都說“千里馬常有，而伯樂難求”通過參與實踐科學發展觀的活動，讓我明白，這只是人才機制的一個外在因素，隨著科學發展觀的進一步深入開展，人才機制的內在因素更為重要，若是沒有千里馬，伯樂再多也枉然。判斷一個人是不是人才，或是什么層次的人才，取決于他的內在素質和發展潛力。若是覺得“懷才不遇”唯一科學的方法是不斷提高自身的內在素質以適應業務發展的需求。

創新戰略管理,促進農村金融科學發展，需要加強企業文化建設，提升企業的凝聚力與執行力。企業凝聚力是無形的精神力量，是將一個企業成員緊密聯系在一起的看不見的紐帶，企業的凝聚力來自于企業成員自覺的內心動力，是集體精神的最高體現。執行力是實現企業經營管理目標的保證。我行要發展，要靠全體部門的領導與基層員工的共同努力，那么如何提升我行的凝聚力與執行力呢？

一、確定明確合理的經營目標。制定各項可行、合理的制度。

二、管理層人員必須以身作則，率先垂范。在廣大基層員工中樹立威望，增強領導者自身的影響力。

三、組織開展適當的集體活動，加強領導與員工之間，及員工相互間的交流合作關系。