導語：如何才能寫好一篇網絡支付的優點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

(注；英特爾通信聯盟是一個由眾多通信和嵌入式產品開發商以及解決方案提供商組成的社區)

語音服務仍然是通信業一個非常重要的組成部分，但是該行業的發展已促使其發生了根本性的改變。基本語音服務的銷售已無潛力可供挖掘，所以運營商們正在竭力尋找可提供增值服務和特色服務的新方式。

尋找初始成本低、收益比較高的新服務已經是每個運營商所追求的目標。個性化回鈴聲在全球的巨大成功，無論從技術上還是從社會的角度上看，都無不為我們帶來一些明顯的啟示。

本文此處深入分析的是幫助Preferred Voice領先當今增強服務市場的Rockin’ Ringback和融入其全球接入平臺的集成英特爾組件。借助英特爾產品的獨特優勢以及其自身的全球接入平臺能力，Preferred Voice在2004年10月22日的First Cellular of Southern Illinois上，正式推出了美國的首款回鈴聲服務。

業務挑戰

如今，您如果給某人打電話，您依然可以聽到傳統的“鈴……鈴……鈴……”聲或者其它國家特有的標準鈴聲。（不熟悉電話的人通常認為自己聽到的是另一端電話的“鈴聲”。）隨著消費者越來越多地使用個性化電話鈴聲服務，預計今后再聽到這種為人們所熟悉的、傳統的鈴聲的情形將逐漸減少。相反，隨著網絡的發展和服務功能的增多，用戶將會更加熟悉這種個性化的服務，因為他們將逐步認識到他們將可以使用任何聲音（如音樂、曲調、信息、叮當聲等）。

回鈴聲的市場前景比鈴聲更為看好，因為它們適合于任何電話：新電話或舊電話，有線或無線電話。與下載到用戶電話上的鈴聲不同，回鈴聲通過運營商網絡來提供。所以即使存在一些局限因素，比如電話存儲空間不足或聲音質量低劣，用戶的服務質量也不會有所影響，因為用戶的體驗是通過網絡獲得的。

放眼全球，運營商們正紛紛推出個性化回鈴聲服務，以作為其下一個“殺手級應用”。于2002年在亞洲面世的回鈴聲已經成為無線電話業最火熱的新應用之一。自韓國SK Telecom公司推出COLORing以來，用戶對該新技術的“接受率”就一直保持著指數增長的態勢。SK Telecom發現此項服務已演變為一種趨勢――完全有別于鈴聲等其它內容服務，運營商可以完全控制這項服務，而且它只能通過運營商網絡來提供。總部設在倫敦的技術咨詢公司Ovum對行業的分析表明，在COLORing服務推出后一年，SK Telecom的1800萬客戶中，已有大約1/3的客戶開始使用該服務，其每月帶來的收入已高達800萬美元。

Preferred Voice解決方案

Preferred Voice的Rockin’ Ringback服務已成功進入復雜多變的回鈴聲市場。Rockin’ Ringback是一款功能強大、獨具特色的回鈴聲應用，能夠同時為用戶和服務提供商提供出色的靈活性和增強特性。Yankee集團在2004年4月的一份研究中表示，該應用可真正幫助您進入當前價值25億美元的鈴聲市場。

借助Preferred Voice，運營商可以在保留其網站原有外觀、風格和品牌的基礎上，同時提供個性化的回鈴聲服務。Preferred Voice提供的“我的電話服務套件”（見表2）可以使客戶接通運營商網站的服務，以便客戶能夠使用增強的服務定義他們希望獲得的體驗。用戶現在可以輕松地設置其密碼保護賬戶的個人目錄檔案，并可以通過簡單的操作，下載其Microsoft Outlook聯系人列表。這項增值服務不僅能幫助客戶創作個性化回鈴聲，還可以為他們提供購買其它增強服務的機會，如Push-2-Connect會議、語音撥號產品、Remind Me呼叫及其它服務。

Rockin’ Ringback不僅能夠提供一個立即獲得新收入的機會，而且還可以為用戶提供表現個性化的新平面。此外，它還通過使用呼入會話這一自我表現新方式，大為豐富用戶的通信體驗。其采用的回鈴聲有：

音樂類：流行樂、搖滾樂、古典樂、爵士樂和民族音樂、節日和季節音樂、圣歌……

語音和聲音類：名人名言、音效……

公司叮當聲

公司信息

通過安裝捆綁產品或“特性包”，運營商可以為用戶提供甚至更多的選擇。用戶可以量身定制其個人服務，這樣可以提高他們繼續長期使用該服務的可能性。例如，在從服務提供商網站下載歌曲的過程中，用戶可以選擇瀏覽其全球應用平臺上的其它服務和特性。

易于使用、娛樂無限、高級的技術與架構是Rockin’ Ringback服務產品的主要特征。使用直觀的Web或WAP屏幕，Preferred Voice系統可以讓用戶輕松地挑選或改變呼叫方所聽到的回鈴聲。

帶有自我供應基礎的網絡系統能夠顯著提升客戶的忠誠度，并將進一步加深服務提供商與客戶之間的關系。通過讓用戶使用運營商的客戶界面――WAP或網絡門戶――運營商還可以實時或者定期地推廣更多的服務產品。該業務成功與否將主要取決于精心設計的銷售和市場推廣計劃。

技 術

不同規模的運營商目前均已可以通過上市的各種電信級配置，經濟高效地部署Rockin`Ringback。Preferred Voice回鈴聲解決方案可以通過遠程交換中心的回程中繼進行部署，以集中運行于單個站點，或者也可通過集中的全球接入平臺和分布式中繼控制服務器進行部署，以減少網絡回程成本。此外，Rockin`Ringback系統能兼容支持愛立信、朗訊、摩托羅拉、北電網絡提供的各種交換系統，以及其它現有及最新的交換軟件負載。Preferred Voice解決方案能提供多種集成方法選擇，因此運營商可以迅速有利地從初始部署過渡到全面大規模發展階段。

為Preferred Voice產品帶來出色靈活性的主要是英特爾提供的一系列服務器、信令接口和電話接口板。英特爾推出的低成本服務器不僅符合NEBS標準，還符合FCC、UL和其它政府機構的要求。英特爾的商業化電話板和信令接口單元也完全滿足政府機構的要求。即時可用的英特爾服務器和電話技術與Preferred Voice的軟件容錯和冗余能力相結合，可全面支持運營商迅速部署經濟高效的強大回鈴聲解決方案。

英特爾 NetStructure SIU520 SS7信令網關――該信令網關是一款電信級可編程2U服務器，可以通過局域網為多臺客戶機提供信令。它帶有多達12個T-1/E-1數字網絡接口，6個V.35接口和12條SS7鏈路。

英特爾 NetStructure DMVB1200組合式媒體板――此板屬于英特爾的下一代超值媒體產品。除提供與DM/V-A板相同的出色特性以外，它還包含如下全新特性：通用媒體負載、軟件可選擇的T-1/E-1網絡接口、對選出的協議進行混合的能力、更多的會議媒體負載類型選擇、提高的媒體密度等。

英特爾電信級服務器TIGPR2U――是一款符合NEBS-3和ETSI標準的電信級工業機架式服務器。此款服務器非常適用于對環境要求苛刻、且空間有限的交換局（CO），以及對可用性要求較高的數據中心和惡劣環境。它是下一代IP語音（VoIP）融合電信解決方案的理想選擇。TIGPR2U同時還是一款極具競爭力的高性能服務器，符合交換局的嚴格標準，能提供強大的服務器管理功能、卓越的可用性和更持久的正常使用時間，從而為客戶帶來有力的投資保護。

英特爾 服務器機箱SR2400――此機箱專門設計用于英特爾服務器主板SE7520JR2與SE7320VP2，并在空間有限、存儲要求苛刻的環境下經過了這些主板的嚴格測試。在性能方面，英特爾服務器機箱SR2400可支持雙路英特爾至強處理器，而在可用性方面，此機箱提供了熱插拔冗余電源、硬盤和冗余冷卻裝置。

架 構

Rockin’ Ringback是一款完善的“交鑰匙”解決方案，基于獨特的分布式數據庫架構而構建，可以為用戶或網絡接入帶來最佳性能。在典型的安裝方案中，用于Web/WAP門面和計費的GAP主服務器位于Preferred Voice數據中心上，可以由幾家運營商所共享，因此成本與擁有回鈴聲服務的運營商用戶基礎非常相稱。分布式協作實時中繼服務器位于交換中心內，用于處理呼叫控制和為電話網絡提供回鈴聲。

篇2

電子商務是一個系統的活動過程，在這個過程中，各個重要的環節相互配合，才能高效地完成電子商務活動，才能使電子商務活動發揮到最高效率。在電子商務的廣義概念指導下，我們可以將電子商務活動劃分為以下四個主要環節，營銷環節、生產環節、物流環節和資金結算環節。在每一環節中充分發揮電子商務的優點，提高商務效率，是企業盈利基礎。對電子商務諸環節的研究，有助于企業對電子商務活動整體認識的加深，有助于企業在每一活動環節中注意尋找電子商務活動的盈利點和盈利源，電子商務活動各個環節的盈利活動和電子商務企業的盈利模式，是分和總的關系，沒有電子商務活動各個環節盈利方式方法的研究，當然沒有電子商務企業的盈利。

一、電子商務活動的營銷環節

同傳統的市場學一樣，電子商務活動作為商務活動的一種，市場需求、人類和社會的長遠發展是企業市場活動的出發點和歸宿，電子商務活動的首要環節應該是營銷環節。電子商務的營銷手段主要是網絡營銷。

網絡營銷（Cyber marketing）是指借助于互聯網網絡、電腦通信技術和數字交互式媒體來實現營銷目標的一種營銷方式。營銷目的是為了獲取市場信息、銷售、宣傳商品及服務、加強和消費者的溝通與交流等。網絡營銷有五個層次，分別為企業上網宣傳、網上市場調研、網絡分銷聯系、網上直接銷售和網上營銷集成。這五個層次之間的關系是功能遞進的關系，反映了企業在運用電子商務營銷手段時的技術成熟程度。企業運用電子商務的營銷手段的技術越成熟，運用電子商務營銷手段的范圍越廣、網絡營銷手段對企業市場營銷的影響越深入，企業越可能通過網絡營銷為企業謀取利益。

1.企業上網宣傳

企業上網宣傳是網絡營銷最基本的層次，是指企業利用Internet宣傳和介紹企業及其產品。企業上網宣傳的方法多種多樣，主要的方法有網絡廣告、留言、新聞組、郵件列表等。

企業利用互聯網宣傳的優點很多，主要的優點有：

（1）宣傳范圍廣。因為Internet是無國界的國際性網絡，終端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范圍內都可以訪問和查詢，故利用互聯網進行宣傳的范圍極廣，正因為如此，Internet被稱為廣告的第五大媒體。

(2)宣傳費用低廉。除網絡廣告會按一定的標準進行收費外，其他的宣傳形式大部分都是免費的，相對低廉的宣傳費用，當然是企業盈利的一部分。

(3)無時間限制。網絡傳播不受時間限制，它通過國際互聯網把信息24小時不間斷地傳播到世界各地。任何人，在任何地點都可以閱讀。這是傳統媒體無法比擬的。

(4)傳播迅速：因為不受時間的限制，信息、反饋和更新快速，比傳統媒體廣告影響力大，比如電視廣告只能在固定的時間才能播放，而網絡廣告可以隨時查閱。

(5)交互性強：在網絡上消費者是廣告的主人，當其對某一類產品發生興趣時，可以通過搜索進入該產品的主頁，詳細了解產品的信息。 而廠商也可以隨時得到寶貴的用戶反饋信息。我們在尋找客戶，而有些時候是客戶也在找我們。

當然，企業上網宣傳也有一些缺陷，比如網上宣傳比較被動，一些自動彈出的廣告又容易引起上網者的反感等，但如果對網上宣傳的各種方法運用比較得當，網上宣傳對企業有百利而無一弊。

2.網上市場調查

網上市場調查是指在互聯網上針對特定營銷環境進行簡單調查設計、收集資料和初步分析的活動。它有兩個種方式，一種是利用互聯網直接進行問卷調查等方式收集一手資料，被稱為網上直接調查；另一種方式，是利用互聯網的媒體功能，從互聯網收集二手資料，一般稱為網上間接調查。一般網上市場調查主要是指利用Internet的特性進行市場調查，當然也包括針對Internet市場的調查，只不過對Internet虛擬市場的調查也可以采用傳統一些市場調查方法來進行。

據美國營銷協會（AMA）的統計，在全國2004年的商業調查中，網上調查所占的份額僅次于CATI而位居第二。作為一種新興的調查技術，網上調查擁有成本低速度快、調查不受地域的限制、調查形式豐富多樣等優點。由于網上調查所擁有的諸多優點，使得它成為了市場研究業新的技術和業務的增長點。

3.網絡分銷聯系

網絡分銷聯系是指利用計算機網絡將傳統的營銷渠道管理起來，利用互聯網適時交換信息、提高營銷效率的一種分銷方法。傳統的營銷渠道信息溝通通過傳統的方式進行，普遍存在著通信效率低下、誤差率高的缺點。利用計算機網絡，可以有效解決上述缺陷所帶來的問題，使企業獲取市場信息、中間商獲取產品信息準確有效，對企業把握商機、行動迅速有著積極的意義。

4.網上直接銷售

網上直接銷售與傳統直接分銷渠道一樣，都是沒有營銷中間商。網上直銷渠道一樣也要具有上面營銷渠道中的訂貨功能、支付功能和配送功能。網上直銷與傳統直接分銷渠道不一樣的是，生產企業可以通過建設網絡營銷站點，讓顧客可以直接從網站進行訂貨。通過與一些電子商務服務機構如網上銀行合作，可以通過網站直接提供支付結算功能，簡化了過去資金流轉的問題。對于配送方面，網上直銷渠道可以利用互聯網技術來構造有效的物流系統，也可以通過互聯網與一些專業物流公司進行合作，建立有效的物流體系。

與傳統分銷渠道相比，不管是網上直接營銷渠道還是間接營銷渠道，網上營銷渠道有許多更具競爭優勢的地方。

首先，利用互聯網的交互特性，網上營銷渠道從過去單向信息溝通變成雙向直接信息溝通，增強了生產者與消費者的直接聯接。

其次，網上營銷渠道可以提供更加便捷的相關服務。一是生產者可以通過互聯網提供支付服務，顧客可以直接在網上訂貨和付款，然后就等著送貨上門，這一切大大方便了顧客的需要。二是生產者可以通過網上營銷渠道為客戶提供售后服務和技術支持，特別是對于一些技術性比較強的行業如IT業，提供網上遠程技術支持和培訓服務。

第三，網上營銷渠道的高效性，可以大大減少過去傳統分銷渠道中的流通環節，有效降低成本。對于網上直接營銷渠道，生產者可以根據顧客的訂單按需生產，實現零庫存管理。同時網上直接銷售還可以減少過去依靠推銷員上門推銷的昂貴的銷售費用，最大限度控制營銷成本。對于網上間接營銷渠道，通過信息化的網絡營銷中間商，它可以進一步擴大規模實現更大的規模經濟，提高專業化水平。

5.網上營銷集成

互聯網絡是一種新的市場環境，這一環境不只是對企業的某一環節和過程，還將在企業組織、運作及管理觀念上產生重大影響。一些企業已經迅速融入這一環境，依靠網絡與原料商、制造商、消費者建立密切聯系，并通過網絡收集傳遞信息，從而根據消費需求，充分利用網絡伙伴的生產能力，實現產品設計、制造及銷售服務的全過程，筆者稱這種模式為網上營銷集成。應用這一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，網絡無孔不入，它在客戶、潛在購買者、商業伙伴、供應商和雇員之間形成絲絲入扣的聯系，從而成為一切環節的中心，使供應商、承包制造商和組裝商隊伍渾然一體，成為Cisco的有機組成。1998年，Cisco在互聯網上銷售的網絡設備產品超過50億美元。 網上營銷集成是對互聯網絡的綜合應用，是互聯網絡對傳統商業關系的整合，它使企業真正確立了市場營銷的核心地位。企業的使命不是制造產品，而是根據消費者的需求，組合現有的外部資源，高效地輸出產品，并提供服務保障。在這種模式下，各種類型的企業通過網絡緊密聯系，相互融合，并充分發揮各自優勢，形成共同進行市場競爭的伙伴關系。

二、電子商務活動的生產環節

現在社會，電子化的企業管理已成為企業對于建設企業文化、員工管理、生產管理等企業內部運作必不可少的助手。強大的信息系統，有助于員工的工作資料查詢、有助于生產線自動組織生產。這種生產是需求觸發的，在電子商務的營銷環節，企業獲取消費者的訂單，訂單以數字信息的形式傳到企業內部，這時，企業的數字化生產開始運行。

在電子商務企業按單制造的生產過程中，生產是需求觸發的，即沒有訂單就不進行生產，訂單的獲得是生產開始的條件。在這種情況下，電子商務的生產是完全適應市場需求的，電子商務企業沒有產成品庫存，由于ERP系統的實施，電子商務企業同上游原材料供應企業建立了良好的供應鏈關系，企業可以適時獲得生產所需的原材料和半成品，因此，企業的原材料庫也始終保持較小的庫存規模。兩個庫存為企業帶來的直接好處是：減少了流動資金的占用；降低的庫存品的維護費用，以MRP，MRPII和ERP為基本生產原理的電子化企業生產，為企業帶來了直接的經濟利益。

電子商務企業生產管理的核心是MRP，即物料需求計劃，它根據繪制于時間軸上的產品結構，確定物料需求的數量和時間，根據采購提前期和工藝路線的時間耗費，確定物料采購的具體時間，由于它反映了生產管理的客觀規律，故能有效提高生產效率。MRP運行的基礎是：訂單，工藝路線和提前期，物料清單（BOM），庫存的物料可用量。提供了這些基礎數據，MRP就可以高效運轉。

三、電子商務的物流環節

在電子商務的環境中，一些電子出版物，如計算機軟件、電子圖書和音樂文件等都可以通過網絡以電子的方式傳送的購買者，但絕大多數實體的商品仍需要通過各種方式完成從供應商到消費者的物流過程，所有物流配送是電子商務活動中不可缺少的重要環節在電子商務的環境下，物流企業一些重要特點，這些特點包括：物流信息化、物流網絡化、自動化與智能化、柔性化等。電子商務環境下物流業的上述特點，與第三方物流的產生和發展有著密不可分的關系。電子商務企業非核心業務的外包促使了第三方物流的產生，物流業務的高額利潤使第三方物流迅速發展，在發展的過程中，第三方物流不斷創新，研究適應電子商務活動模式的新型物流模式，使物流更為廉價和高效。電子商務企業合理安排自己的物流活動，也可以為企業帶來直接的經濟利益。

四、電子商務的資金結算環節

電子商務的資金結算的主要過程是電子支付，隨著越來越多的廠家計劃對其企業進行擴展，并進入到電子商務的新時代，支付問題就顯得越來越突出了：如何解決世界范圍內的電子商務活動的支付問題，如何處理每日通過信息技術網絡產生的成千上萬個交易流的支付等問題的提出，是電子支付出現的前提。

所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網絡進行的貨幣支付和資金流轉。同傳統的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

第一，電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成貨款支付的。

第二，電子支付的工作環境是一個基于網絡的開放的系統平臺，而傳統支付則是在較為封閉的系統中進行的。

第三，電子支付使用的是最先進的通訊手段，而傳統支付使用的只是傳統的通信媒介。

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關鍵詞:微支付;電子商務;信息

中圖分類號:TP

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發展和信息技術的不斷提高,微支付作為一種重要的商業運作手段正在逐漸展現出其得天獨厚的優勢,也吸引了越來越多相關行業的關注。微支付是在電子商務中采用的針對信息產品的小額支付方式,它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統的支付方式不同,微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高,對于一個電子商務支付系統來說安全是首要保障,但是由于微支付的小額交易特點,不法分子破壞系統的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小,微支付是針對電子商務中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足,同時具有交易量大的特點,所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發展現狀

微支付最早出現于20世紀90年代,以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網上的小額支付交易,最后以失敗告終,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應用方面作出努力,但是未顯現出明顯效果。現在,隨著信息碎片化時代的來臨,互聯網的發展給微支付應用提供了新的契機,微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發掘。同時,受益于中國經濟的回暖和電子商務的不斷推進,網上支付形式大好,在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網上支付市場監測報告》中顯示,2009年第三季度網上支付市場交易額規模達1560億元,網上支付全年交易規模有望達到5700億元。可見,微支付正迎來其發展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構成,分別是商業銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式,這三種模式各有優缺點,但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業銀行模式

商業銀行模式主要是以各大商業銀行的個人網上銀行業務為主要支撐框架,支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉賬,完成微支付交易。現在各大商業銀行紛紛推出自己的電子銀行業務,希望在網上支付的競爭領域占領有利位置,這反過來也對微支付的發展提供了更多有利條件。

商業銀行模式的優點為:(1)效率高。利用商業銀行的支付網絡進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設銀行為例,同城交易不收費,異地同行轉帳服務費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統的支付業務經過了數字簽名處理,很難被未授權的第三方破解。

商業銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導入導出,不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業銀行并不提供中介認證服務,難以處理交易后期的糾紛,消費者的權益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺,給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號,用戶預先存入費用并從該賬戶中支付費用,或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據eMarketer的Billing Revolution的調研數據,美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付,數據顯示分別有59%和58%的被調查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經驗十分有限,未形成普遍的業內廣為認同的模式,運營商只有結合國內市場環境和國外成功經驗進行微支付業務的設計和推廣。

移動運營商模式的優點為:(1)用戶基數大。手機用戶的規模足夠大,完全可以覆蓋互聯網上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務,操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風險。對于部分惡意欠費的手機用戶,運營商不得不承擔其壞賬風險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用,商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源,為交易的雙方提供電子現金交易清算的服務,同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領域中發展得最為成熟,阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內微支付交易領域中的杰出者,它們已經展開了深入的微支付交易服務。其中,巨大的用戶規模是支付寶發展的強勢基礎,而航空客票、網絡游戲和電子商務B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領市場,這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網上交易的流程簡單,易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務,交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現金在彼此之間不流通,限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性,第三方支付采用了雙方確認的機制,導致交易的時間變長。

3 微支付的應用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統新聞出版業的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用,而網上消費的新趨勢為傳統出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續的服務費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受,所以傳統出版商和網絡媒體都在自己的商業領域中開始應用。微支付在新聞出版應用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內容免費,深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學作品:文章前半部分免費,后半部分收費;(3)針對特殊內容:刊登后的前幾個小時免費,一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區

隨著互聯網的高速發展,越來越多的消費者開始習慣在網上購買虛擬物品或者虛擬服務,之前爆發的金融危機又讓更多的人不喜歡出門,誕生了所謂的“宅經濟”,進一步為微支付的發展提供契機。微支付在虛擬社區體系中的應用主要體現于兩個方面:

(1)網絡游戲。根據艾瑞咨詢《2008-2009年中國網絡游戲行業發展報告》統計,中國網絡游戲市場規模在接下來三年將持續20%以上的增長率,網絡游戲在線支付也將進入井噴期,網游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應用之一。據調查,盛大、網易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山,網絡游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網站。2009年社交網站迅速成長,目前中國的社交網站數量已經達到了數萬個。創辦僅僅一年多的開心網,每月有數百萬收入,用戶群體達到6000萬以上,并且以每天20萬的速度持續增長。Facebook上的寵物社區推銷單價1美元數字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務2008年創收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網站正在潛移默化地影響著人們的生活,它們推出的虛擬商品和虛擬服務也進一步擴大了微支付的應用市場。

3.3 體系三:移動商務

移動商務融合了Internet、無線通信技術和電子商務,將電子商務的發展從千萬級的互聯網用戶上升到億級的移動用戶,拓寬了市場前景。而移動商務中大多數商品和信息服務都是低值提供的,一般在幾分到幾元之間,其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小,微支付系統就是專門用于這種小額支付的系統。2009年3G部署和實現更是讓移動互聯網呈現出快速發展的態勢,據調查2008年移動互聯網市場規模達117.5億元人民幣,同比增長39.2%,2009年市場規模達到147.8億。

移動商務的市場規模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業務營銷,包括基于互聯網應用的短信服務、數字音樂、移動無線電郵等,此外,手機搜索和手機游戲等移動互聯網業務也取得了良好表現。微支付在移動商務體系中的應用來源于互聯網門戶網站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務”模式,由電信運營商主導,定位于價值鏈控制;(2)“終端+應用”模式,由終端廠商主導,定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式,由信息服務提供商主導,定位于最佳產品服務。網絡融合的趨勢增加了移動商務的不確定性和競爭性,電信運營商、終端廠商和信息服務提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務方面的應用和發展。

4 微支付應用的發展

美國市場調查機構Strategy Analytics在的《虛擬世界戰略服務研究報告》中預測:在2009-2015年期間,全球虛擬世界的年增長率將達到23%,總收入中大概有86%來源于微交易,微交易的規模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網絡廣告市場的萎縮,互聯網企業們紛紛轉向微支付模式尋求幫助,這也將進一步擴大微支付市場。

但是,微支付作為一種新的支付方式,在發展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中,商業銀行對電子支付環節的巨大利潤產生興趣,從而與第三方支付商的利益產生沖突,使得兩者關系變得微妙;(2)政策因素。國家關于金融業務領域中支付業務的相關政策法規尚不明確,央行《電子支付指引(第二號)》文件,即《支付清算組織管理辦法》,至今尚未出臺。為了防止網上金融欺詐和無序競爭,相關政策勢必要對支付商在產業鏈中的地位帶來重大影響。

因此,面臨市場定位挑戰的微支付商若想提高自己的地位并得到認可,就必須對金融增值服務進行精心設計,解決電子商務支付環節中產生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題,在電子商務發展的產業鏈中體現自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善,微支付黃金時代的來臨已經為時不遠。

參考文獻

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[6]邊龍龍,石麗秒.淺談電子商務中的微支付問題[J].硅谷,2008,(8).

[7]張京偉.移動商務中的微支付市場[J].電子商務,2007,(3).

[8]黃京.移動電子商務中的微支付研究[D].華中師范大學,2006.

篇4

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融理論改革開放以來，隨著經濟水平的不斷提高，互聯網技術也隨之快速發展，互聯網金融開始引領信息化時代的發展，并與傳統經濟模式進行有效結合。互聯網銀行業與傳統銀行業的區別在于，兩者所采用的媒介不同。傳統銀行業以紙幣為主要媒介，而新型網絡金融以銀行卡為主要媒介。新型網絡金融更加方便、快捷和安全，給傳統銀行業帶來很大的沖擊[2]。雖然互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融產品已經真實地讓我們感受到金融行業發生的變化，諸如，我們所熟知的支付寶，財付通、微博錢包、盛付通、國付寶、余額寶等。網絡金融產品不斷地推起了一輪輪金融改革浪潮，使傳統的銀行業產品逐漸淡出人們的視線。在互聯網快速發展的今天，傳統銀行業既要正確認識互聯網金融所帶來的影響，又要積極探索自身發展和改革，在充分發揮自身優勢的同時，尋找適應信息發展的運作管理模式。

（二）互聯網金融的未來發展趨勢當前，社會認知度最高的主流互聯網金融為：第三方支付和互聯網融資。1.第三方支付。在第三方支付方面，互聯網金融有與商業網上銀行不同的特點，下面進行詳細介紹：一是第三方支付業務降低了商家和銀行的成本。對商家來說，第三方支付平臺極大地降低了企業的運作成本；對于銀行來說，可以直接利用第三方的系統給客戶提供咨詢和服務，幫助銀行節省直接支付的人員成本。第三方支付平臺還能幫助銀行和商家進行實時的交易，不僅方便的提供退款和止付服務，而且實現對交易信息的實時查詢。當前，第三方支付平臺把眾多銀行的支付網很好的連接起來，客戶只需要用自己辦理的第三方支付賬戶，就能通過第三方支付平臺與各銀行進行支付活動。這樣大大節省了本人到各銀行辦理業務的時間和精力，以及直接跑去銀行所產生的成本[3]。同時，第三方支付自身的便捷性，也滿足了客戶們辦理業務的不同需求。例如，大部分第三方支付機構均為客戶提供免費的支付服務，減少了客戶用網上銀行支付時所產生的手續費，進一步減少了客戶的使用成本。二是第三方支付簡化了客戶在交易時的操作流程。目前，第三方支付平臺與眾多銀行合作，客戶可以很方便地進行網上交易，省去傳統銀行的繁瑣過程。對于商家來說，不需要安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了操作。從客戶賬戶安全的角度來說，在使用商業網上銀行的過程中，僅僅需要客戶安裝使用U盾等安全認證工具，就可以完成貨幣的網上交易。當銀行辦理用戶眾多時，需要等待很長時間才能進行辦理，而且辦理過程比較繁瑣，而通過使用第三方支付交易平臺，用戶只需要有第三方支付平臺的賬號和密碼，就可以快速辦理各種支付業務，極大地提升辦事效率。2.互聯網融資。互聯網金融是信息技術在金融領域應用的結果，必然會對傳統銀行產生不同的沖擊。在傳統情況下，融資方式有兩種，第一是在商業銀行進行的間接融資；第二是用股票債券進行的直接融資。現在，又出現了新型的融資方式，即互聯網融資。互聯網融資是指在融資過程中，有資金的供給方通過互聯網平臺，通過貸款的方式將資金提供給需要資金的需求方。互聯網融資形式有兩種：一是P2P借貸模式，由經過法律認證的第三方公司提供中介平臺，資金需求方利用電子商務平臺，以點對點的形式向資金供給方尋求貸款的行為；二是法律認證的具有貸款資格的小額貸款公司，在平臺向需要資金的人提供小額貸款的行為[4]。與銀行貸款相比較而言，互聯網融資有以下幾方面的優點：一是提高了融資的效率。互聯網融資的信息管理結構以云計算技術為核心，通過云計算對互聯網大數據的分析，綜合分析出每一個借款人的信用等級，擺脫了傳統銀行業憑個人經驗進行貸款審批的方式，極大地降低了信用審查的成本，也提高了審查的速度。二是辦理流程更加簡便。互聯網融資利用互聯網電子平臺融資，通過簡化業務辦理的流程，提高了發放貸款資金的效率，縮短了小額貸款的辦理周期，滿足貸款人急于獲取貸款資金的需求。三是實現風險控制。互聯網融資依靠電子商務平臺的系統評估軟件，分析貸款人的信用級別，并以此來實現對信貸風險的有效地控制。互聯網融資通過電子商務平臺，監控所有資金的交易過程，極大地降低了貸款的風險損失。

二、網絡金融影響傳統銀行的原因

（一）新型融資理論加快傳統銀行的發展隨著新時期科技進步，社會經濟的飛速發展，產生了適應新時期要求的新型理論知識，而這些新型理論正是網絡信息技術優化發展的推動力。經濟技術所研究出來的每一項新成果，都必然運用到社會生活實踐中，網絡技術的崛起也必然影響傳統銀行業。因此，塑造銀行業全新運營模式，打造銀行業全新管理理念，是網絡金融逐漸影響傳統銀行的原因。隨著各種網絡商務平臺的平穩運行，支付寶等第三方支付平臺的確立，網絡金融正不斷的改變著人們日常生活的消費理念，并使其對第三方支付產生了信任感和依賴感。同時，網絡金融極大的減短了人們的資金交易流程，擴大資金交易和流通范圍，使得用戶逐漸養成了網上支付交易的習慣。另外，隨著理財產品等各種網絡活動在人們的日常生活中的滲透，理財產品正不斷推動互聯網經濟的發展。

（二）網絡虛擬空間的“自主性”隨著金融銀行業的網絡化，新型化的不斷發展，傳統銀行存在的滯后性日益明顯。相對于網絡金融來說，傳統傳統銀行存在不全面和不透徹的問題。在這樣的環境下，金融銀行就會開始自由的發展各類業務，并使得不同金融機構根據自身不同情況發展不同模式，以此滿足客戶對不同銀行理財產品的需求。網絡金融通過采用多種理財模式，提供更多理財產品，讓客戶自己選擇，從而提高了加大了網絡金融的自主性[5]。另外，網絡金融的“自主性”還體現在其通過與不同類型的商貿機構合作，組織不同類型的商貿活動，吸引大量資金流入，來不斷提升自身活力。

（三）網絡金融的高利潤性、靈活性相對于傳統銀行來說，網絡金融獲得的利潤更加可觀，推出的網絡產品讓用戶更加感興趣。網絡金融為了吸納更多的客戶購買理財產品，常常會對客戶承諾最低的投資收益。同時，傳統的銀行產品，在網絡金融中也可以獲得，而且更加方便和快捷。另外，網絡金融產品的經營模式十分的靈活，會根據不同客戶的不同需求來調整運營模式。因此，網絡金融以其更高的利潤和靈活性進行快速發展。

三、網絡金融給傳統銀行帶來的影響

（一）影響傳統銀行的支付———結算權威性傳統銀行存取款業務的辦理方式是面對面的匯賬支付，所以人們在傳統銀行辦理業務的時間和空間是不對等的。傳統銀行在資金的支付方面存在有一定的滯后性，而網絡金融卻可以打破時間和空間的限制，實現網絡業務的實時辦理，發揮自身即時支付的優勢，進而改變了人們對銀行的概念。現在，網絡運營者以及財付通、微博錢包等金融公司，通過不斷更新自己的網絡金融產品，為客戶提供更加便捷的金融服務。網絡金融通過自身的支付方式，不斷撼動傳統銀行的支付-結算的地位。

（二）影響傳統銀行的中介地位在網絡環境下，網絡搜索引擎可以讓使投資———支付雙方實現共贏，并為投資雙方提供透明的交易平臺。在交易平臺上，投資———支付雙方可以實現時間、空間的轉換，介紹交通、人員等經濟成本。另外，在金融交易平臺上，交易雙方的金融交易效率大大提高。網絡金融正在以不同的運作模式，影響著傳統銀行和資本市場。

（三）影響傳統銀行在小、微企業貸款中地位以往傳統銀行主要以大型企業為貸款對象，很少顧及小微企業，所以小微企業一直存在貸款難的問題。網絡金融加大了小微企業的貸款理論，增加了其貸款額度，提升了在小微企業貸款中地位[6]。例如，阿里巴巴開展了小微企業信貸業務，并逐漸積累相關信貸業務，與小微企業建立金融關系。目前，阿里巴巴通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業務，或者信貸業務，逐漸形成自己的網絡客戶群。網絡金融在小微企業中的滲透，影響了傳統銀行在小、微企業貸款中地位。

四、傳統銀行與網絡金融實現共融的對策

（一）重組銀行金融產品傳統銀行用于悠久的運作歷史，以及龐大的客戶群和社會資源，其信任度在較長時間內無法降低。網絡金融處于發展階段，可以為銀行籠絡更多的邊緣客戶，豐富傳統銀行的客戶群。同時，網絡金融具有實時交易的特點，提供高效的金融業務服務，為銀行帶來更多的利潤。基于上述兩方面原因，傳統銀行與網絡金融結合，可以打造全新的產品交易模式和服務模式，為客戶提供更加高質量的金融產品。因此，傳統銀行與網絡金融結合，可以發揮各自優點，構建與眾不同的支付體系，重組銀行金融產品[7]。

（二）設立信用評級新模型傳統銀行在金融領域發展已經相當完善，而網絡金融的發展仍然存在問題。兩者應該發揮各自的優勢，設立信用評級新模。由于銀行用于穩定的交易信息資源、資金狀況，以及銷售情況，銀行可以運用互聯網技術進行金融融資。在進行金融融資的時候，銀行可以建立獨特的信用評級系統，對銀行金融業務進行評級。基于多元化的數字分析，銀行可以建立起全方位融資模式，諸如，融資申請、融資方案評估和信用等級評估，以及貸款后跟蹤服務等。設立信用評級新模型，可以幫助銀行吸引更多的客戶，提高自身的金融服務水平。

（三）實現入站式實時營銷行利用互聯網技術，對客戶進行安全識別，并以精準營銷的方式為其提供服務。互聯網方式不僅可以為客戶交易提供便利，而且對CRM數據進行挖掘，將其作為銀行識別客戶的先潮主流。同時，銀行將CRM數據分析結果作為營銷策略和風險掌控的基礎，實現“入站式實時營銷”。在精準營銷和數據分析的條件下，銀行可以獲得客戶更多的認知和認同。

（四）搭建一站式服務平臺隨著互聯網技術的不斷發展，傳統銀行要順應這一潮流，認識自身存在的不足，與網絡金融進行合作，構建一站式服務平臺。一站式電子平臺的出現，改變了銀行的信貸思路，滿足不同企業的信貸需求。目前，第三方支付方式已經比較成熟，傳統銀行可以通過與網絡商家的合作，進行全新的金融服務，最終實現兩者的互創共贏。

五、總結

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招商銀行信用卡

優點：申辦門檻極低，積分永久有效；網銀功能強，操作方便，支持支付寶；經常有超值的團購商品，活動和花樣比較多；一卡通功能不錯，理財各方面也不錯；所有卡合一個賬單（還款方便）；卡片種類多，圖案設計美觀。

缺點：積分政策非常不人性（20元積一分，不計零）；免息期所有發卡行中最短，最短是18天；所有卡合一個賬單（不靈活）；網付限額太低（500元）。

總結：適合于比較看重服務，不看重積分的朋友。

交通銀行信用卡

優點：申請門檻低，提額較快；56天超長免息期；YP卡可以百分百提現；支持支付寶，網付限額高（10000元）。

缺點：分期操作比較繁瑣；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和；積分不是永久有效。

總結：如果經常買家電的話，“蘇寧卡”還不錯，雙倍蘇寧積分。

中國工商銀行信用卡

優點：全國有3萬多家網點，是目前中國網點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；本地取現無手續費；不同品牌的國際卡額度獨立。

缺點：申辦門檻太高，額度太低；服務態度差（尤其是分行）這么大的銀行居然沒有800電話，400也不對個人用戶開放。

總結：適合于當地沒有股份制商業銀行和經常喜歡透支取現的朋友。

中國建設銀行信用卡

優點：網絡點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現手續費較低（0.5%），透支取現支持最低還款。

缺點：額度普遍偏低，提額緩慢；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和。

總結：適合于當地沒有股份制商業銀行的朋友。

中國銀行信用卡

優點：1985年開始發卡，是中國最早的信用卡發卡行；透支取現算積分。

缺點 ：銷戶還要去營業網點；額度低（國有銀行通病）；800只給長城國際卡用；不支持支付寶；透支取現不支持最低還款。

總結：有的卡適合收藏之用。

中國農業銀行信用卡

優點：網絡點多；56天超長免息期。

缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；感覺該行不是很重視信用卡業務。

總結：適合于當地沒有股份制商業銀行的朋友。

浦東發展銀行信用卡

優點：金卡可以在境外享受 “花旗銀行CITI BANK”的特約商戶服務；可以印照片；活動贈送禮品價值較高。

缺點：網點少；申辦門檻高；要消費一定的金額才能免年費（普卡一年刷滿2000元，金卡5000元）；透支取現手續費高（3%，最低30元）。

總結：浦發每種卡外觀都比較時尚， 適合收藏之用。

中國民生銀行信用卡

優點：積分價值高；分期不占額度；金卡有個律師服務還不錯；還有商旅預定（賓館和飯店）相當不錯；ID卡很有個性，就是要制卡費；取現無手續費。

缺點：網點少；支持支付寶，每次不超過1000元，每天不超過5000元。

總結：適合于對積分比較看重的朋友。金卡申請挺容易申請和方便的。

興業銀行信用卡

優點：支持“財付通”還款；“金卡”可以享受機場貴賓廳服務。

缺點：無800和400客服；網點少；歧視農業戶口和男性；不支持網上購物。

總結 ：適合經常坐飛機，又不想出白金卡年費的朋友。

廣東發展銀行信用卡

優點：用半年后可以百分百提現；56天超長免息期；“樣樣行”分期起點較低（只要500元）；有48小時失卡保障；支持支付寶。

缺點：無800和400電話 ，而且客服電話都是由各地分行設立；網點少。

總結：適合喜歡全額提現和低起點分期的朋友。

中信銀行信用卡

優點：容易申請；有400電話；分期額度比較高（最高能達到5倍）且不占額度；支持支付寶；網上銀行的操作與界面非常簡單、方便 。

缺點：網點少；客服態度一般 ；千萬別忘了還款，欠款一次30元！

總結：適合有需要分期套現，到國美，蘇寧買電器和經常出國旅游的朋友。

深圳發展銀行信用卡

優點：基本一無是處，就有個“沃爾瑪暢想卡”覺得還可以；國際卡和國內卡額度分開。

缺點：額度普遍較低；網點少；800電話都沒有；客服電話半小時能接通人工服務我請你吃飯，沃爾瑪暢想卡專線400-688-6888還比較容易接通。

總結：適合常去沃爾瑪購物的朋友。

中國光大銀行信用卡

優點：刷3次就可免年費；福卡小卡可以自動分12期（當然要收手續費）。

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關鍵詞:電子商務;網絡銀行;私有密鑰加密法;公開密鑰加密法

對數據進行有效加密與解密，稱為密碼技術，即數據機密性技術。其目的是為了隱蔽數據信息，將明文偽裝成密文，使機密性數據在網絡上安全地傳遞而不被非法用戶截取和破譯。偽裝明文的操作稱為加密，合法接收者將密文恢復出原明文的過程稱為解密，非法接收者將密文恢復出原明文的過程稱為破譯。密碼是明文和加密密鑰相結合，然后經過加密算法運算的結果。加密包括兩個元素，加密算法和密鑰。加密時所使用的信息變換規則稱為加密算法，是用來加密的數學函數，一個加密算法是將普通的文本(或者可以理解的信息)與一串字符串即密鑰結合運算，產生不可理解的密文的步驟。密鑰是借助一種數學算法生成的，它通常是由數字、字母或特殊符號組成的一組隨機字符串，是控制明文和密文變換的唯一關鍵參數。對于相同的加密算法，密鑰的位數越多，破譯的難度就越大，安全性就越好。目前，電子商務通信中常用的有私有(對稱)密鑰加密法和公開(非對稱)密鑰加密法。

一、私有密鑰加密法

(一)定義

私有密鑰加密，指在計算機網絡上甲、乙兩用戶之間進行通信時，發送方甲為了保護要傳輸的明文信息不被第三方竊取，采用密鑰A對信息進行加密而形成密文M并發送給接收方乙，接收方乙用同樣的一把密鑰A對收到的密文M進行解密，得到明文信息，從而完成密文通信目的的方法。這種信息加密傳輸方式，就稱為私有密鑰加密法。上述加密法的一個最大特點是，信息發送方與信息接收方均需采用同樣的密鑰，具有對稱性，所以私有密鑰加密又稱為對稱密鑰加密。

(二)使用過程

具體到電子商務，很多環節要用到私有密鑰加密法。例如，在兩個商務實體或兩個銀行之間進行資金的支付結算時，涉及大量的資金流信息的傳輸與交換。這里以發送方甲銀行與接收方乙銀行的一次資金信息傳輸為例，來描述應用私有密鑰加密法的過程:銀行甲借助專業私有密鑰加密算法生成私有密鑰A，并且復制一份密鑰A借助一個安全可靠通道(如采用數字信封)秘密傳遞給銀行乙;銀行甲在本地利用密鑰A把信息明文加密成信息密文;銀行甲把信息密文借助網絡通道傳輸給銀行乙;銀行乙接受信息密文;銀行乙在本地利用一樣的密鑰A把信息密文解密成信息明文。這樣銀行乙就知道銀行甲的資金轉賬通知單的內容，結束通信。

(三)常用算法

世界上一些專業組織機構研發了許多種私有密鑰加密算法，比較著名的有DES算法及其各種變形、國際數據加密算法IDEA 等。DES算法由美國國家標準局提出， 1977年公布實施，是目前廣泛采用的私有密鑰加密算法之一，主要應用于銀行業中的電子資金轉賬、軍事定點通信等領域，比如電子支票的加密傳送。經過20多年的使用，已經發現DES很多不足之處，隨著計算機技術進步，對DES的破解方法也日趨有效，所以更安全的高級加密標準AES將會替代DES成為新一代加密標準。

(四)優缺點

私有密鑰加密法的主要優點是運算量小，加解密速度快，由于加解密應用同一把密鑰而應用簡單。在專用網絡中由于通信各方相對固定、所以應用效果較好。但是，私有密鑰加密技術也存在著以下一些問題:一是分發不易。由于算法公開，其安全性完全依賴于對私有密鑰的保護。因此，密鑰使用一段時間后就要更換，而且必須使用與傳遞加密文件不同的途徑來傳遞密鑰，即需要一個傳遞私有密鑰的安全秘密渠道，這樣秘密渠道的安全性是相對的，通過電話通知、郵寄軟盤、專門派人傳送等方式均存在一些問題。二是管理復雜，代價高昂。私有密鑰密碼體制用于公眾通信網時，每對通信對象的密鑰不同，必須由不被第三者知道的方式，事先通知對方。隨著通信對象的增加，公眾通信網上的密碼使用者必須保存所有通信對象的大量的密鑰。這種大量密鑰的分配和保存，是私有密鑰密碼體制存在的最大問題。三是難以進行用戶身份的認定。采用私有密鑰加密法實現信息傳輸，只是解決了數據的機密性問題，并不能認證信息發送者的身份。若密鑰被泄露，如被非法獲取者猜出，則加密信息就可能被破譯，攻擊者還可用非法截取到的密鑰，以合法身份發送偽造信息。在電子商務中，有可能存在欺騙，別有用心者可能冒用別人的名義發送資金轉賬指令。因此，必須經常更換密鑰，以確保系統安全。四是采用私有密鑰加密法的系統比較脆弱，較易遭到不同密碼分析的攻擊。五是它僅能用于對數據進行加解密處理，提供數據的機密性，不能用于數字簽名。[ ]

二、公開密鑰加密法

(一)定義與應用原理

公開密鑰加密法是針對私有密鑰加密法的缺陷而提出來的。是電子商務應用的核心密碼技術。所謂公開密鑰加密，就是指在計算機網絡上甲、乙兩用戶之間進行通信時，發送方甲為了保護要傳輸的明文信息不被第三方竊取，采用密鑰A對信息進行加密而形成密文M并發送給接收方乙，接收方乙用另一把密鑰B對收到的密文M進行解密，得到明文信息完密文通信目的的方法。由于密鑰A、密鑰B這兩把密鑰中其中一把為用戶私有，另一把對網絡上的大眾用戶是公開的，所以這種信息加密傳輸方式，就稱為公開密鑰加密法。與私有(對稱)密鑰加密法的加密和解密用同一把密鑰的原理不同，公開密鑰加密法的加密與解密所用密鑰是不同的，不對稱，所以公開私有密鑰加密法又稱為非對稱密鑰加密法。

公開密鑰加密法的應用原理是:借助密鑰生成程序生產密鑰A與密鑰B，這兩把密鑰在數學上相關，對稱作密鑰對。用密鑰對其中任何一個密鑰加密時，可以用另一個密鑰解密，而且只能用此密鑰對其中的另一個密鑰解密。在實際應用中，某商家可以把生成的密鑰A與密鑰B做一個約定，將其中一把密鑰如密鑰A保存好，只有商家自己知道并使用，不與別人共享，叫作私人密鑰;將另一把密鑰即密鑰B則通過網絡公開散發出去，誰都可以獲取一把并能應用，屬于公開的共享密鑰，叫做公開密鑰。如果一個人選擇并公布了他的公鑰，其他任何人都可以用這一公鑰來加密傳送給那個人的消息。私鑰是秘密保存的，只有私鑰的所有者才能利用私鑰對密文進行解密，而且非法用戶幾乎不可能從公鑰推導出私鑰。存在下面兩種應用情況:一是任何一個收到商家密鑰B 的客戶，都可以用此密鑰B 加密信息，發送給這個商家，那么這些加密信息就只能被這個商家的私人密鑰A解密。實現保密性。二是商家利用自己的私人密鑰A對要發送的信息進行加密進成密文信息，發送給商業合作伙伴，那么這個加密信息就只能被公開密鑰B解密。這樣，由于只能應用公開密鑰B解密，根據數學相關關系可以斷定密文的形成一定是運用了私人密鑰A進行加密的結果，而私人密鑰A只有商家擁有，由此可以斷定網上收到的密文一定是擁有私人密鑰A的商家發送的。

(二)使用過程

具體到電子商務，很多環節要用到公開密鑰加密法，例如在網絡銀行客戶與銀行進行資金的支付結算操作時，就涉及大量的資金流信息的安全傳輸與交換。以客戶甲與乙網絡銀行的資金信息傳輸為例，來描述應用公開密鑰加密法在兩種情況下的使用過程。首先，網絡銀行乙通過公開密鑰加密法的密鑰生成程序，生成自己的私人密鑰A與公開密鑰B并數學相關，私人密鑰A由網絡銀行乙自己獨自保存，而公開密鑰B 已經通過網絡某種應用形式(如數字證書)分發給網絡銀行的眾多客戶，當然客戶甲也擁有一把網絡銀行乙的公開密鑰B。

1、客戶甲傳送一“支付通知”給網絡銀行乙，要求“支付通知”在傳送中是密文，并且只能由網絡銀行乙解密知曉，從而實現了定點保密通信。客戶甲利用獲得的公開密鑰B 在本地對“支付通知”明文進行加密，形成“支付通知”密文，通過網絡將密文傳輸給網絡銀行乙。網絡銀行乙收到“支付通知”密文后，發現只能用自己的私人密鑰A進行解密形成“支付通知”明文，斷定只有自己知曉“支付通知”的內容，的確是發給自己的。

2、網絡銀行乙在按照收到的“支付通知”指令完成支付轉賬服務后， 必須回送客戶甲“支付確認”，客戶甲在收到“支付確認”后，斷定只能是網絡銀行乙發來的，而不是別人假冒的，將來可作支付憑證，從而實現對網絡銀行業務行為的認證，網絡銀行不能隨意否認或抵賴。網絡用戶乙在按照客戶甲的要求完成相關資金轉賬后，準備一個“支付確認”明文，在本地利用自己的私人密鑰A對“支付確認”明文進行加密，形成“支付確認”密文，通過網絡將密文傳輸給客戶甲。客戶甲收到“支付確認”密文后，雖然自己有許多密鑰，有自己的，也有別人的，卻發現只能用獲得的網絡銀行乙的公開密鑰B 進行解密，形成“支付確認”明文，由于公開密鑰B 只能解密由私人密鑰A加密的密文，而私人密鑰A只有網絡銀行乙所有，因此客戶甲斷定這個“支付確認”只能是網絡銀行乙發來的，不是別人假冒的，可作支付完成的憑證。

(三)算法

當前最著名、應用最廣泛的公開密鑰系統是RSA (取自三個創始人的名字的第一個字母)算法。目前電子商務中大多數使用公開密鑰加密法進行加解密和數字簽名的產品和標準使用的都是RSA算法。RSA算法是基于大數的因子分解，而大數的因子分解是數學上的一個難題，其難度隨數的位數加多而提高。

(四)優缺點

優點是可以在不安全的媒體上通信雙方交換信息，不需共享通用密鑰，用于解密的私鑰不需發往任何地方，公鑰在傳遞與過程中即使被截獲，由于沒有與公鑰相匹配的私鑰，截獲公鑰也沒有意義。

能夠解決信息的否認與抵賴問題，身份認證較為方便。密鑰分配簡單，公開密鑰可以像電話號碼一樣，告訴每一個網絡成員，商業伙伴需要好好保管的只是一個私人密鑰。而且密鑰的保存量比起私人密鑰加密少得多，管理較為方便。最大的缺陷就在于它的加解密速度。

三、兩種加密法的比較

通過DES算法和RSA算法的比較說明公開密鑰加密法和私有密鑰加密法的區別:在加密、解密的處理效率方面， DES算法明顯優于RSA 算法， 即DES算法快得多;在密鑰的分發與管理方面， RSA算法比DES算法更加優越;在安全性方面，只要密鑰夠長，如112b密鑰的DES算法和1024b的RSA算法的安全性就很好，目前還沒找到在可預見的時間內破譯它們的有效方法;在簽名和認證方面，DES算法從原理上不可能實現數字簽名和身份認證，但RSA算法能夠方便容易的進行數字簽名和身份認證。

基于以上比較的結果可以看出，私有密鑰加密法與公開密鑰加密法各有長短，公開密鑰加密在簽名認證方面功能強大，而私有密鑰加密在加/解密速度方面具有很大優勢。為了充分發揮對稱加密法和非對稱加密法各自的優點，在實際應用中通常將這兩種加密法結合在一起使用，比如:利用DES來加密信息，而采用RSA 來傳遞對稱加密體制中的密鑰。這樣不僅數據信息的加解密速度快，同時保障了密鑰傳遞的安全性。數據加密技術是信息安全的基本技術，在網絡中使用的越來越廣泛。針對不同的業務要求可以設計或采取不同的加密技術及實現方式。另外還要注意的是，數據加密技術所討論的安全性只是暫時的，因此還要投入對密碼技術新機制、新理論的研究才能滿足不斷增長的信息安全需求。[ Www.]

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篇7

[關鍵詞] 電子商務 靜態密碼 網絡安全 客戶證書 動態密碼

電子商務源于英文ELECTRONIC COMMERCE，指的是利用簡單、快捷、低成本的電子通訊方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動。隨著電子商務的普及，人們已經習慣于網上購物，網上銀行和電子支付等新興事物，然而網絡安全始終是制約電子商務發展的一個主要瓶頸。

一、電子商務的身份認證

在電子商務活動中，由于所有的個人和交易信息要在一個開放的網絡（如Internet）進行傳輸和交換，故我們需要身份認證技術去驗證客戶的身份。身份認證一般基于客戶擁有什么（如令牌，智能卡或者ID卡），客戶知道什么（如靜態密碼），客戶有什么特征（如指紋，虹膜和腦電波等）。國內外常見身份認證技術包括：用戶名/密碼方式 、IC卡認證、USB Key認證和生物特征認證等。隨著網絡和黑客技術的發展，用戶名/密碼方式認證已經被證明是不安全的。由于靜態的密碼方案不能抵御重放攻擊，字典攻擊且密碼容易忘記， 所以其安全性是很低的，不能滿足電子商務中身份認證的要求。目前國內外的一些較成熟的身份認證技術，基本上是用硬件來實現的（如IC卡和USB Key認證技術等）。

二、各種身份認證技術的比較

1. 靜態的用戶名和口令方案。在眾多的身份認證方案中，靜態的用戶名和口令方案至今仍是使用最廣泛的方案，特別是針對那些安全性要求不強的應用場合，如論壇，BBS和電子信箱。目前公司和個人受到網絡攻擊的主要原因是靜態密碼政策管理不善。大多數用戶使用的密碼都是字典中可查到的普通單詞、姓名或者其他簡單的密碼。有86％的用戶在所有網站上使用的都是同一個密碼或者有限的幾個密碼。最近一次全國性安全事件發生在2011年12月。當時CSDN的安全系統遭到黑客攻擊，600萬用戶的登錄名、密碼及郵箱遭到泄漏。黑客在獲取了CSDN的用戶登錄名和密碼后，再用這個密碼嘗試登錄注冊郵箱，如果成功則利用很多網站常用的密碼取回功能得到了該用戶的其他關聯網站的賬號和密碼。總而言之，靜態密碼身份認證方案的優點是實施成本低，不需要購置特殊的設備，用戶體驗性好，但其安全性較低。

2. 客戶證書USBKey（U盾）方案。從技術角度看，客戶證書USBKey是用于網上銀行電子簽名和數字認證的工具，它內置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網上數據進行加密、解密和數字簽名，確保網上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。目前國內幾大商業銀行，如工商銀行、農業銀行和交通銀行等都采用了USBKey方案。網絡黑客即使知道了客戶的登錄密碼和支付密碼，但如果沒有USBKey在手，黑客還是不能夠從你的帳戶轉出一分錢。故這種身份認證方式可以很好地避免賬號、密碼被盜等可能出現的風險。USBKey方案的優點是安全性很強，但由于涉及到了硬件故其成本較高，且USBKey使用前需要先安裝驅動。對于一些常常出差或者需要在不同機器上使用USBKey的客戶來說，由于計算機各種操作系統（如Windows和Linux）和硬件（各種不同品牌機器）的差異性，可能在安裝時會遇到一些兼容性問題，這大大減低了用戶的體驗滿意度。

3.短信認證方案。目前一些大型電子商務網站往往采取“靜態密碼+短信認證”方案。該類系統使用數字物理噪聲源產生完全隨機變化的動態（驗證）密碼,并通過無線通信方式將該動態密碼發送到用戶的無線通信終端(尋呼機或移動電話等) 上。譬如支付寶網站在用戶支付小額金額時只需輸入支付密碼，但額度如果超過一定額度（如200元），則支付寶網站向用戶手機（注冊時登記的號碼）發一條驗證短信，然后用戶在網站上輸入6位的手機驗證碼和支付密碼后才能完成付款。采用這種身份認證方式的優點是既保證了小額支付的快捷性，又保證了大額支付的安全性。但由于該認證系統的實時性和穩定性在很大的程度上依賴于無線通信網的狀態，當網絡出現擁塞時將導致驗證密碼傳輸會有較大的時延,甚至將使系統無法正常完成身份認證過程，而且由于短信的發送會產生大量的短信費用，對中小型電子商務網站來說仍然是不小的開銷。

4.動態口令認證方案。動態口令又稱為一次性口令OTP(One-Time-Password)，其特點是用戶根據服務商提供的動態口令令牌的顯示數字來輸入動態口令，而且每個登錄服務器的口令只使用一次，竊聽者無法用竊聽到的登錄口令來做下一次登錄，同時利用單向散列函數（如 Sha-1算法等）的不可逆性，防止竊聽者從竊聽到的登錄口令推出下一次登錄口令。中國銀行就是采用了動態口令認證方案。該方案的特點使用簡單，用戶無須安裝任何驅動，操作時只需輸入當前顯示的6位動態口令即可。其不足之處是安全性沒有USBKey強，如在2011年上半年，全國各地出現了多起中國銀行動態口令泄露安全事件。黑客們首先設計了多個釣魚網站，然后引誘中銀用戶輸入登錄密碼和動態口令。動態口令雖然為一次性口令，但其在60秒之內是可反復使用的。故黑客得到了用戶的登錄密碼和動態口令之后，只要在1分鐘內登錄進真正的中銀系統后就可以完成轉賬等竊取用戶資金的操作了。

三、結束語

作為一種商務活動過程，電子商務將帶來一場史無前例的革命，而電子商務網站的安全性問題也越來越受到人們的重視，其身份認證也已從最初的邏輯認證發展到物理認證最終將達到生物認證，希望在不久的將來安全可靠的電子商務會將人類真正帶入信息社會。

篇8

我國電子商務應用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構等）連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。

根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。

從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式（包括網上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網站（包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式；依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網絡/通信網絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統支付方式

傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。

郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

3、 銀行匯款（轉賬）

銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

銀行匯款的優點是速度比較快（特別是同一銀行的系統內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。

（2）小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。

（3）各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網點（特別是工、農、中、建等大行的網點）普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網上支付方式

和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：

電子現金

電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者（銀行或商家）與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證），因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。

雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉賬）

根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。

與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。

但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：

（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

（1）技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

（2）服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

（3）支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。

三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題

回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

（一）認識問題

支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標準化問題

無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。

四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：

市場導向、全員參與

我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創新、全面發展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結

篇9

關鍵詞：互聯網金融 銀行業 沖擊

一、互聯網金融行業的幾種表現形式

不得不承認的是，當下，互聯網的出現給金融這一行業帶來了巨大沖擊，目前，互聯網在金融這一行業中的表現形式大概有四條：網上支付、網絡理財、移動金融以及網絡融資。接下來，文章就重點分析這四條互聯網金融的發展路徑。

（一）網上支付

當下，各種電商平臺大量涌入人們的日常生活，影響極為明顯的即是淘寶，而淘寶的快速發展，又引來了一個新型的支付手段――支付寶。現在，支付寶已經演變為了解決人們在網絡上購物、理財以及支付等事件的重要手段，支付寶一經出現，就迅速進入了人們的日常生活。在日常生活中，人們使用支付寶由此避免了找零的困擾；在線上購物時，人們使用支付寶享受更好的購物方式。此外，通過使用第三方支付平臺，人們還可以方便快捷的進行跨行存取款，不僅免去了四處找銀行的困擾，還可以節約手續費。由此可以看出第三方支付平臺擁有的各種優勢都是當前銀行的大弊端，這也正是網絡支付平臺使用率如此之高的原因，相應地，這也是互聯網金融給銀行帶來的挑戰。

（二）網絡理財

在支付寶這一網絡平臺上，還出現了余額寶這一種理財產品，余額寶是網絡理財的開拓者。此外，在淘寶中，也設置了專門的理財渠道供消費者使用。那么，網絡理財和現實生活中的理財方法對比究竟有哪些優勢呢？首先，第一條原因是由于網絡理財是在互聯網平臺上開展的，換而言之網絡理財的操作會很方便、條件相對而言較為寬松、收益率較高，第二條原因則是因為每個網站都為網絡理財提供了全面式服務，基本上可以滿足顧客的一切需求，而第三方支付平臺還可以幫助銀行銷售理財產品。最后一個關鍵性原因即是和第三方支付平臺相比，網絡理財的安全性更高。換而言之，在當下，線上理財仍然屬于人們在理財時的第一選擇。

（三）移動金融

由于當前科技的快速發展，智能手機也逐漸融入了每個人的生活。正是由于手機智能化的普及使得移動金融進入了人們的現實生活。移動金融就是指將與金融有關的業務與移動終端有效結合，同時，這種新型經濟發展模式也成為了互聯網金融的中堅力量，運營商和其它的第三方支付平臺都將移動金融視為發展的重中之重，連銀行也在大力發展了NFC功能以及手機客戶端等便捷服務。目前，移動金融一般可分為兩種，一種是手機銀行，一類是移動支付。正如本段開頭所言，隨著手機的智能化，也為移動金融這一服務帶來了發展機遇，總而言之，運營商、第三方支付平臺以及銀行三者的有效結合是未來移動金融發展的主要方向。

（四）網絡融資

網絡融資是一種建立在互聯網上的融資方式，包括P2P、網絡信貸等等手段。網絡融資具體是指將網絡里記錄的全面的數據庫輸入計算機，自動演算，進而對借貸人的信用有一個全面綜合的分析。若信用良好，系統就會自動發放貸款，反之，則不會發放。和之前的模式對比，這種模式不僅成本更低、風險更小，更主要的是效率更高。認真科學的分析當前經濟發展的主要趨勢，可以大體發現，現有的網絡融資很有可能會漸漸取代傳統模式。

二、互聯網金融給銀行業帶來的影響

和銀行對比，互聯網金融大致擁有來自四個方面的主要優勢：第一個方面是完善的管理平臺。這主要是由于互聯網金融這一種模式不會受到時間和地點的制約，業務范圍更加廣泛，信息更加全面，操作更加方便；第二個方面是產品內容更合適，因為互聯網中的數據庫可以將客戶的信息保留完整，所以，它們就能根據消費以及交易記錄來為客戶提供更加合適的金融服務。第三個方面是信用評價更全面，與傳統銀行對比，互聯網金融不僅能對借貸人的各方面的指標都有一個綜合的分析，還可以依此創建起一個全面的信用評價系統，以為服務的準確以及高效提供有效保障。第四個方面即是可以充分利用起閑碎的資金以及時間，換而言之，即人們能在自己的閑暇時間里瀏覽理財產品，辦理理財業務。

三、應對方式

針對互聯網金融的發展，銀行必需要有全面的應對措施。第一步是要完善網上銀行的各種服務，用互聯網回擊互聯網。因為網上銀行依然具備有很大的發展空間，所以銀行要有效改進網上銀行的頁面，確保用戶可以有效、方便的操作。第二，銀行要充分意識到數據的關鍵作用，意識到完備的客戶信息表示著完備的金融服務，銀行要善于通過認真分析客戶的交易記錄來尋找得出最適合客戶的金融方案。第三是銀行要學會培養全方位人才，當下的銀行里，大多數工作人員都只會金融或是經濟方面的知識，其它的并不了解，這顯然是遠遠不夠的。所以，銀行要招聘全面型人才，尤其是在計算機領域內，此外，銀行還要適當組織員工盡行計算機等方面的培訓。

四、結束語

總的來說，互聯網金融給銀行帶來了很多挑戰，所以，銀行要切實分析當下存在的主要問題以找準發展關鍵，爭取將這些挑戰作為不斷革新、不斷進步的指導方向和前進動力。

參考文獻：

[1]陳海強.互聯網金融時代商業銀行的創新發展[N].寧波大學學報：人文科學版.2014，（01）：109

[2]梁慧.互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的新挑戰與應對[J].統計與管理.2014，（01）：59

篇10

關鍵詞 電子商務 應用 支付

一、概述

作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”“資金流”“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、訂單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。

根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9 400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小――在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。

從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式（包括網上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網站（包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式；依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網絡/通信網絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統支付方式

傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、訂單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：

1.貨到付款。貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。

貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。

相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

（1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。

（3）受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。

2.郵局匯款。郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者訂單的要求發貨。

郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。因此，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

（2）速度比較慢：因為普通匯款一般需要時間，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

3.銀行匯款（轉賬）。銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

銀行匯款的優點是速度比較快（特別是同一銀行的系統內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。

（2）小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。

（3）各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網點（特別是工、農、中、建等大行的網點）普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網上支付方式

和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：

1.網上銀行卡。銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。

使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：

（1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。

（2）高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。

（3）強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。

不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前，國內主要的電子商務交易網站基本都提供七八種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。

2.電子現金。電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者（銀行或商家）與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好地保護了買家的隱私；由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證），因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。

雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。

3.電子錢包。電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。

4.電子支票（轉賬）。根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。

與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此，對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。

1.優點。移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：一是速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。二是安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。三是操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

2.缺點。雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。

三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題

回顧我國電子商務的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重障礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

（一）認識問題

支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標準化問題

無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。

四、解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：

（一）政府牽頭、統一規劃

目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。

（二）市場導向、全員參與

我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。

（三）分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程” 時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

（四）勇于創新、全面發展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、總結

21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。

參考文獻

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