導語：如何才能寫好一篇網絡支付的好處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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現在這個時代，世界上的每個地方都在提倡我們使用網絡支付，我想這也是未來支付手段的一種主流方式。在我們的國家，最受歡迎的支付軟件就是支付寶和微信了，它們在我們國家的各地都受到了廣泛的歡迎，即便是做小生意的也可以通過這種方式來進行支付。人們總是開玩笑的說，現在出門都不用帶錢包了，帶著一個手機就足夠了。這就是網絡支付給我們帶來的好處。

使用網絡支付可以節省人們支付賬單的時間，而且在線支付只需要一個手機就行了，非常的方便。特別是我們去超市的時候，總有很多人在排隊，這個時候在去包里找信用卡或者是掏錢包就會慢很多，但是現在收銀員只需要掃一下你的手機就夠了，賬單就能夠得到支付，顧客就可以快速的離開。

現在人們也再也不需要擔心收到假錢了，許多年前人們還很容易弄到虛假的錢，但是現在他們做不到了，并且現在現金使用得越來越少，人們沒有收到紙幣自然也就不會收到假的貨幣了。隨著科技的發展，支付手段的提高，我們的生活將會變得越來越好。

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手機網上充值分為兩種，第一種是銀行卡網上交易支付，第二種是屬于第三方支付（類似于支付寶、Paypal、付費通等），第三方支付要對賬戶進行充值才能使用。我們這里著重介紹一下后者，因為它有一個特別優勢在于可以打折，一般100元的充值只需90多元就可以成交，而且更大面值的充值優惠更多，隨著充值的次數越多，你就能省下不少的錢。

我們以淘寶網為例，它除了買賣實物以外，還有手機充值等虛擬交易。淘寶特別為手機支付功能在其官方網站首頁開辟了快速通道，我們直接選好運營商類型、手機所在地和充值面額就可以進入交易頁面，此時只要支付寶中有足夠的金額就可以快速完成交易。

1.自助充值

自助充值其實是一種網絡B2C交易的簡化版本，只需要登記好自己的需求之后淘寶就會自動選擇推薦的商家，免去了用戶在網站中眾多商家中選擇的過程，交易完成之后，手機的充值也是自動完成的，便捷程度非常高，其安全性基本不用擔心。

2.充值

充值就是普通的交易過程，我們自己在淘寶中挑選自己所需的虛擬充值卡，付款之后商家會代我們進行充值，這種方式在選擇金額方面要比其他方式靈活一些。因為充值是由相應的商家完成的，用戶與不同用戶交易可能面臨不同的信用風險，建議大家與信譽度高的商家交易來減少風險。

3.在線卡密

在線卡密是一種針對虛擬交易推出的特殊交易物品。這種物品在交易成功之后賣家會發給你卡號和密碼，另外這種物品還有一種類型就是自動發貨物品，在你付款之后系統會自動發貨到你的“我的淘寶”及“已買到的寶貝”里，在這里買家可以直接查看卡號和密碼，然后自行充值，充值確認之后系統自動打款給賣家，交易非常安全。

此外，淘寶的交易除了可以使用銀行卡以外，還可以使用郵政網匯e和支付寶卡通進行支付。網匯e是郵政儲蓄的業務，其優勢是全國的郵政儲蓄網點較多，而卡通是支付寶一種準銀行卡業務，它直接關聯借記卡，賬戶充值和提現都非常方便。

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隨著無線網絡技術的不斷成熟與發展，無線網絡安全問題也日益突出，本文主要從用戶認證和數據加密兩方面出發，研究設計了無線網絡安全開發平臺。通過用戶認證保證重要數據僅有授權用戶才可以對其進行訪問，而數據加密則保證發出的數據只能被所期望的用戶所接收和理解。WPKI作為一個開放的標準，可以解決無線網絡安全保密問題。本文在此基礎上，研究設計了以下無線網絡安全開發平臺。

1認證技術與加密技術

從當前的各種無線安全技術來看，不管是傳統無線網的接入安全，還是802.1X，整個安全體系的核心就是認證技術和加密技術。

1.1認證技術

認證技術主要包括終端對網絡、網絡對終端以及終端對終端的認證，其主要作用就是保障用戶能夠安全入網，保障網絡安全等。具體來講主要有以下幾種安全認證：①口令認證。口令認證的基本原理就是為每個用戶設置一個獨特的標識（ID）和口令，用戶只有通過此ID和口令才能夠進入系統，這樣就能夠保障用戶在經過系統驗證其信息合法性之后再進入網絡。②基于常規加密算法的認證。這一方式需要在一個可信的密匙分配中心（KDC）的協助下實現，網絡中通信各方與KDC共享一個密匙，我們將這個密匙稱為主密匙，此外，KDC為通信雙方提供的短期通信密匙，我們將其稱之為會話密匙，在這二者之間，主密匙對會話密匙的產生起到保護作用。③基于公開密鑰算法的認證。這種認證方式下，單向認證只需要在知道雙方公鑰的基礎上，利用公開密鑰體制中的數字簽名算法就能夠實現，而雙向認證需要通過使用認證服務器AS，AS就好比是一個公鑰管理機構，它可以為其提供公鑰證書，其中一方通過AS可以獲得另一方的公鑰。通過這種認證方式能夠更好的實現認證。目前的無線局域網與移動通信網絡都使用了這種認證方式。

1.2加密技術

加密技術是最基本的安全措施，它主要是用來保障數據在傳輸過程中，避免出現被竊聽和篡改等現象，從而保障數據的完整性和機密性。從整個密碼系統來看，主要有對稱密鑰系統（也叫做私鑰密碼系統）和非對稱密鑰系統（也叫做公鑰密碼系統）兩種。其中，DES、IDEA、AES等都屬于對稱加密算法，而在非對稱密鑰系統中，RSA是第一個較完善的公鑰系統，目前比較先進的是被稱為橢圓曲線(ECC)的非對稱加密系統，它的優勢在于能夠節省存儲空間、處理時間、帶寬，而且還能夠達到未來的更高安全性要求。

2無線安全技術核心WPKI的技術原理

PKl是一種基于在密碼學的，通過使用公開密鑰技術和數字證書，來保障系統信息安全并驗證數字證書持有者身份的一種安全基礎設施。但是由于其自身缺陷，如其使用的RSA等算法的計算速度較慢，X.509證書占用空間較大等，導致其不能很好的解決其無線網絡的安全問題。2000年，WPKI作為一個開放的標準，解決了這一問題。WPKI主要解決管理電子商務的策略問題和通過WTLS和WMLSCrypt為無線應用環境提供安全服務，其主要技術組件和操作流程：我們可以看出，WPKI的主要技術組件包括E（E終端應用程序）、RA（注冊機構）、PKI目錄、CA（證書機構）、PKI入口。其中，EE是在WMLSCryptAPI提供的密鑰服務和加密操作下運行的。

3無線網絡安全開發平臺設計

本文所設計的無線網絡安全開發平臺力求能夠讓全部的無線網絡通信安全產品都可以通過這一平臺上實現。因此，在設計過程中，我們增加了協議處理模塊、非PKI加密和認證機制的支持模塊，從而能夠保障各種安全機制都有可插入的接口。為本文設計的無線網絡安全開發平臺框架圖。，其整體模塊較之WPKI安全開發平臺，增加了訪問控制和插件支持兩個功能（圖2中的藍色框），其中，訪問控制功能設置的主要目的，是考慮到了無線局域網的接入安全中，都普遍使用到了訪問控制，如802.1X的端口控制；而插件支持功能設置的主要目的是為各種插件提供可以使用的接口，以保障它們能夠在此安全平臺上使用。本設計中的無線網絡開發平臺，在TCP/IP網絡模型中分為六層，分別是應用層、傳輸層、網絡層、數據鏈路層、MAC層、物理層。其程序結構中，用戶界面和控制界面都在應用層，鏈路數據層主要是實現了申請者與認證者間，二者的認證數據傳輸，可以支持EAP認證，收發信息的格式為802.1X中EAPOL，申請者發出數據信息，經過認證者的接收與重封之后，再轉發到認證服務器，反過來亦是如此，軟件實現的分層示意。

4無線網絡安全開發平臺的實現

關于本無線網絡安全開發平臺的具體實現，本文以電子商務支付系統在此平臺上的開發為例，進行驗證。為了能夠實現本平臺的安全性特點，支付系統后臺服務程序以通用數據安全體系為基礎，使用通用無線網絡安全開發平臺中的加密技術等，來保障支付系統的安全性。以無線網絡安全開發平臺為基礎的安全支付系統主要包含以下三個支付流程：①客戶端操作。首先，電子錢包（eWallet）匯集客戶的訂購信息（主要包含訂購數量、時間等）和支付信息（主要包含訂購金額、密碼等），然后再使用通用數據安全體系API生成信息摘要，用PG的加密證書對支付信息做數字信封，通過私鑰，借助信息摘要算法做數字簽名，最后，電子錢包將以上信息封裝，傳給POS。為其信息格式：②POS操作。通過第一步的客戶操作之后，POS首先會驗證數據項A的數字簽名，對數據項c中的訂購信息做摘要算法，從而得到Hash(Orderlnfo)，并將其與A中數據作對比，如果兩者的結果是一致的，那么說明數據是完整的，并沒有被篡改過，然后POS通過Body來了解訂購信息，而支付信息的數字信封只可以通過PG解開。最后，POS再將以上信息進行重封，傳給PG。③PG操作。通過第二步的POS操作之后，PG首先驗證數據項A的數字簽名，對B項中的支付信息做摘要算法，從而得到Hash(Paylnfo)，結合第二步操作進行比較驗證來確定訂購信息與支付信息是否被篡改過，最后，PG根據支付信息做好處理之后，通知銀行劃款。從這以上三個步驟來看，服務器、中間網關、客戶端的開發工作中，其安全傳輸等關于安全方面的操作，基本上都是由無線網絡安全平臺實現的，只需要有接口與之相連即可。

5結論

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[關鍵詞] 大學生 網上購物 支付方式

隨著個人計算機的普及以及互聯網的發展，一種將電子信息技術、互聯網絡技術和現代通信技術結合起來運用到商務交易活動的新型購物模式--網上購物正在快速發展。網民和商家以互聯網為平臺，各取所需，共同獲益。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在2008年1月的第21次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2007年12月，我國網民人數已經達到2.1億，網絡購物人數達到4640萬，比例是22.1%。其中學歷越高，網上購物比例越高，大學生已經成為網上購物的主要力量。

一、大學生熱衷網上購物的原因

1.網上購物符合大學生的求新心理。大學生作為特殊的消費群體，他們對新生事物充滿好奇。網上購物以其奇特的購物方式吸引大學生嘗試體驗，而且大學生普遍具有較強的計算機和網絡操作能力，因而相對于其他人群，大學生是網上購物操作易接受的人群。

2．網上購物符合大學生的求廉心理。價格始終是影響消費者心理的主要因素，大學生選擇網上購物的原因，價格因素占了很大原因，這與他們的消費水平密切相關。網上商店比傳統商店更能夠進行精心挑選，從而滿足大學生追求物美價廉的消費心理。

3．網上購物符合大學生的求異心理。網絡產品琳瑯滿目，豐富多樣，有很多在平常生活中很難找到的新奇、獨特的物品。小到玩具、衣服、書籍，大到mp4、相機、手機甚至電腦等，在網上都有出售，這正好符合喜歡接觸前衛、時尚、新鮮事物的大學生的口味。

二、影響大學生網上購物的主要問題

網上購物已成為一種新型的購物方式。但是，網上購物的風險一直是大學生消費者擔心的焦點問題，也是影響大學生網上購物決策的關鍵因素。

1．信譽度問題。在網絡交易中，由于網絡的虛擬性使得買賣雙方存在著嚴重的信息不對稱，大學生在網上購物時接觸不到商品，而商家的真實身份又難以查明，這些情況無疑增加了購物的不確定性，從而使大學生推遲或放棄網上購物的行為。

2．網上支付和網絡安全問題。實體交易環境下，支付行為發生在雙方面對面的買賣過程中，一般不會發生消費者資金損失的情況。但是網上購物環境下，支付地點是客戶任意選定的網絡終端，交易過程被置于完全開放的Internet環境之中，因而存在交易信息被網絡黑客竊取的風險。所以，大學生在網上購物中，對個人賬戶、個人信息等的安全特別擔憂，這無疑給大學生的網上購物帶來了陰影。

3．物流配送問題。實體交易環境下，買賣結束后商品就處于消費者的控制之下。但是，網上購物將付款與交貨變成在時間和空間上分離的兩個過程，商品必須經過一定的時間和運輸才能到達消費者手中。目前，網上購物普遍采取依靠各類快遞公司、郵政公司進行商品的傳遞。這種方式很難完全保證及時送達，也不能保證送達時商品不受損傷。許多有過網上購物經歷的大學生經常抱怨所定購的商品不能及時送達，即使送到了也已是傷痕累累。這種因商品傳遞而造成的風險大大減少了網絡購物帶來的好處。

三、對大學生進行網上購物的建議

1.選平臺。首先應選擇歷史較長或訪問量較高的網站，這些網站能發展壯大起來，信用服務一般都較好，比如，淘寶、易趣、阿里巴巴等。注意盡可能不要選擇新的網站，這些網站產品往往也較多，頁面也較美觀，但仔細看它的訪問量，就會發現，按其訪問量，一天內可能都不會賣出一件商品，這樣的網站其可信度相對就比較低。

2.選商家。目前，很多網站提供了商家信用評價體系。大學生在網上購物時首先要查看賣家的評語，信用等級高，做的時間長，好評百分之百，特別是長時間以來得到很多顧客熱情贊許的一般都是很優秀的賣家。

3.選產品。網絡上同類產品很豐富，大學生在網購前最好事先做一下產品調研。哪個是質量最好的、最適合自己的要做到心中有數。要學會貨比三家，多看幾家店，相互比較一下。

4．選支付方式。目前大部分網站提供的支付方式無外乎以下幾種：網上支付、貨到付款、銀行電匯、郵政匯款、手機支付等。筆者認為第三方支付是很好的支付方式。大學生普遍缺乏必要的購物經驗，第三方支付有利于雙方，特別是大學生消費者權益的保護。比如淘寶的支付寶，拍拍的財付通，易趣的安付通等。

5.多溝通。買賣雙方要多進行溝通。買前有不清楚的、懷疑的都要問，直到明白為止，順便還可以討價還價。買后也要溝通，有問題可以商量解決，不滿意可以要求退貨。

6．提高大學生網上購物的保護意識。在網上購物中大學生不僅要熟悉相應的過程，更要注意提高自身的安全保護意識。比如要學會鑒別網上商店的真實性，服務質量的好壞；學會查詢賣家的信用度，對超常低于市場價的商品，會謹慎分析；對于高額交易盡量選擇第三方付款的方式，不在公共場所轉帳，并在完成交易后，將訂購單的網頁分別進行存檔，向賣家索要收據或者憑證，妥善保管匯款單據，同時保留與賣家的往來郵件，以備不時之需。這樣一旦出了問題，有利于維護消費者的合法權益。

四、總結

大學生是新事物接受最快的群體，是資訊傳播最快的群體。雖然目前大學生網上購物還存在一些問題，但隨著相關規章條例的制定完善和網上購物行為的規范，大學生網上購物必將在不久的將來以強勁的勢頭迅速崛起。

參考文獻:

[1]中國互聯網絡信息中心.中國互聯網絡發展狀況統計報告[EB/OL].省略nic.省略/index/0E/00/11/index.htm

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2、最新網上不少有曲解這個文件的新聞，其實大家要正確理解這個文件的意思，并不是說支付寶和微信不能使用或者不能提現了，提現業務還是可以正常使用的。

3、總體來說只是支付模式出現了一定的變化，以往我們可以把支付寶里的錢直接提現到銀行卡上，現在需要通過一道中間環節【網聯】來進行。

4、相信大家最關心的還是新規出來后對我們會有哪些影響，首先就是使用的便捷性可能沒有以往那么方便，現在使用支付寶可以使用代扣業務，就像水電費，欠費了支付寶可以自動代扣繳費，新規規定后支付寶是不可以進行代扣業務的。

5、雖然不能直接從銀行卡代扣，但是如果用戶想使用這個業務的話還是可以在支付寶余額中存一些錢，這樣代扣還是可以使用的。

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01紅顏出招

網上消費，也有省錢捷徑可尋

相比現實生活中昂貴的柜臺租金，網上商家有了更多的利潤空間，可以通過薄利多銷的策略來吸引消費者，而對于消費者來說，在這種“薄利”的情況下，還能找到省錢的途徑嗎？

省錢捷徑一：折扣網站

用搜索軟件在網上搜索一下，一些打折網站就會跳出來。上面不僅埋伏著一些電子折扣券，也有很多由網民提供的最新鮮的打折信息。沒準兒你逛街的時候就能用得到。

紅顏建議：在網上下載打折優惠券，千萬要注意看清優惠的期限、條件、使用地區限制。為了保險起見，最好在出門之前打電話向店家詢問一下自己的優惠券，到底能不能使用，避免優惠券中暗藏玄機。

此外，不要過分相信網絡。個別網站信息可能會因為更新不夠及時，合作店鋪已經拆遷或不存在了，當你拿著優惠卡找上門去只能吃閉門羹。所以，去時打個電話核實一下是必要的。

省錢捷徑之二：分類信息網站找便宜

網站對個人用戶大多采取信息免費登錄的政策，因此氣氛非常活躍。如果你想買到別人買了不合適穿的名牌新衣，或者九成新的家具，以及便宜練車，或者低價租房子，都可以到這類網站去逛逛，里面的資訊有時還真能解你的燃眉之急。

紅顏建議：分類信息網站一般不負責核實網友的信息的真實性，而這種大量的由個人來的信息有時候讓人真假難辨。如果碰到便宜得離譜的價格，你最好仔細掂量一下，別揀了芝麻丟了西瓜。

省錢捷徑之三： 換物當個“換客”

除了博客、播客、威客、閃客，你還可以當個“換客”！雖然這種模式不炫，類似最原始的交易方式，但它的好處是給你省錢，而且互聯網的平臺公開，加速了交易的成功。用閑置資源換來需要物資就是它的精髓。

紅顏建議：除了被動等待和尋找，我們還可以到一些人氣旺的網站主動上傳自己的信息，最好注明你的產品特征、價格，以及你想換什么樣的東東。不過別忘了在上傳自己的產品信息時，注明要換什么，注明自己的東東現在值多少錢，別等好不容易有看到信息的人，還得再次和你聯系，這就憑空為自己的交易設置了障礙。當然，為了盡量減少郵寄的費用，縮短成交的時間，你最好在本市的范圍內當面交易。

省錢捷徑之四：搜索比價

貨比三家不上當，這句話不僅適用于現實購物，網購也同樣適用。只是現實購物可能會讓MM們累得腳邁不動，而在網上，就只需手指輕輕一點，價格就輕而易舉的有了比較。這樣的“比價”，可是你網絡購物時省錢的關鍵。

越來越多的個人交易網站，都為網民提供了比價服務。讓購買者一目了然地知道最低價在哪里。且很多專業的購物搜索引擎也有助于網民解開價格之謎。信息有時候不直接創造價值，但信息能幫我們節省成本。

紅顏建議：對于網絡購物來說，不是越便宜越好，我們還需對低價有謹慎和理性的認識，以免上當。

省錢捷徑之五：認真對待贈品

對自己沒用的贈品，如果免費得到了，不妨認真收藏起來。沒準兒過些時日，你可以把積少成多的贈品精心包裝起來送給朋友當生日禮物，或者上傳到分類信息網站或個人交易網站賣掉。這些小東西，單看價值都不大，但日久天長積累多了，也可以變現創造些價值。

紅顏建議：不少女孩子把化妝品贈品隨手丟在家里的某個角落，等想起來的時候，可能這個都過期了。這個就忽略可是浪費的表現喔，巧妙地利用這些小小的贈品，一不小心變廢為寶！

0280后理財

網上購物匯款省錢須知

如果你經常在網上買東西，那么1%的匯款手續費將是一筆不小的開支，這里介紹一個省錢的好方法。

我們都知道支付寶是通過消費結算方式，不收手續費，所以我們可以把錢匯入支付寶，然后再通過支付寶把錢匯入你所需要的對方銀行賬戶，整個過程都不需要手續費，可以為我們節省不少錢。

假如你需要匯款5000，那么你就可以省50元！幾筆下來就很可觀了。另外，使用支付寶的另一個好處就是可以跨行取款，比如以前你想把建行的錢轉到招行，你就不得不先到建行取一次，這時跨行取錢是要收手續費的喔。但是支付寶卻可以用建行支付，再到招行提現，為網購省了不少麻煩。

網購小貼士：

1．盡量選知名度高、口碑好的網站，這些網站信用和服務一般都較好，可以將消費者在網購時遭遇不愉快的可能性降到最低。

2．匯款前要查詢銀行賬戶信息，銀行賬戶或信用卡的開戶城市與公司地址應一致。以公司名義從事交易活動，卻要求消費者將錢款打入個人賬戶的尤其應當謹慎。

3．盡量選擇通過第三方交款，比如淘寶網推出的“支付寶”。對貴重商品最好先打電話或以文字形式來確認欲購商品的具體價格、數量、規格型號等。

4．收貨時一定索要相關憑證。一定要注意完整保存“電子交易單據”，在商家送貨時注意核對貨品是否與所訂購商品一致，有無質量保證書、保修憑證等，同時索取購物發票或收據。

5．如遲遲未能收到所購商品，并且通過網上、手機等無法聯系賣家，請及時整理自己的所有匯款、交易等憑證，上報公安機關處理。

03財女提醒

網上購物：關注相關服務與費用

相比一般的超市門店，網上超市不僅品種繁多，而且促銷時的價格也便宜了許多。但是無論是逛網上書店，還是到網上超市購物，關注網站的相關服務以及費用是必不可少的。

由于互聯網是一個虛擬的世界，與日常的購物環境相比，消費者看到的物品都是虛擬的，最終購買到的物品，與您在網上看到的物品存在著不同的可能性。因此在選擇網上商家時，一定要關注這些網站所提供的服務是否完善。

選擇一家好的網站，是網上購物的第一步，而接下來就需要比較一下不同網站之間的收費了。與一般日常逛街不同，網上購物無需走出家門，但在比較物品價格之余，更需關心相應的配送費用。不同的網站，一般的配送價格是不同的。所以，在比較了總的價格后，就能確定自己的選擇。

網絡消費也要維權

“耳聽為虛，眼見為實”是買東西的第一原則。雖然互聯網上不乏高科技的多媒體技術，可以讓消費者看到有關的物品，但是最后拿到手的，卻往往是另外一番情形了。據統計，消費者針對網上消費的投訴大量增加，投訴總量同比增長400％，消費者協會已消費警示：網上購物莫忘維權。

統計顯示，目前網上消費三類最突出的問題是：食品臨近保質期仍然售賣，消費者商品沒有挑選余地；送貨不及時，以及消費者在網上所訂物品有時會產生久等不來的情況；送貨服務不規范，有些送貨員不注意采取衛生防護措施等。

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【關鍵詞】移動支付 安全 發展

一、我國移動支付的發展與使用環境

（一）智能手機快速普及，手機網民規模、手機購物網民規模持續增加

艾瑞數據顯示，2012年中國智能手機保有量達3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達28.7%，預計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。智能手機逐漸成為移動互聯網的主流。3G的普及、無線網絡的發展和手機應用的創新促成了我國手機網民數量的快速提升。根據CNNIC統計，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加4379萬人，網民中使用手機上網的人群占比提升至 78.5%。

手機網絡購物市場的繁榮推動手機支付不斷成熟，同時手機支付環節用戶體驗的提升也從側面推動了手機網購。截至2013年6月底，手機在線支付網民規模達到 7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網民規模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個百分點。

（二）移動互聯網經濟發展迅猛

艾瑞數據顯示，2012年移動互聯網經濟規模達976.2億元，同比增長148.3%，增速遠遠超過桌面互聯網經濟，且兩者規模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動支付的模式以遠程支付為主

根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2013Q2中國第三方移動支付市場交易規模達1064.1億元，環比增長64.7%。其中，遠程移動互聯網支付交易規模達852.4億元，環比增長90.7%，超過上季度移動支付市場整體交易量。

（四）移動支付應用環境和技術日益成熟

1.技術標準正式，確定采用13.56MHzNFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場發放了250張支付機構牌照；

3.中國移動各省的NFC-SIM卡采購陸續開展，采購與招標網顯示湖南、甘肅、河北已出中標結果；

4.運營商和銀聯進入實際操作階段。今年6月中國移動與中國銀聯共同推出移動支付聯合產品――手機錢包，首批8家商業銀行都完成了與該系統的對接。此外，NFC進入北京市政公交系統也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國移動支付發展的障礙因素

截至2012年12月底，我國手機網民規模在整體網民中的占比為74.5%，但是2012年的移動互聯網經濟規模（976.2億元）僅占桌面互聯網經濟規模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動支付的發展前景是非常可觀的，另一方面說明移動支付發展遠未達到應有的規模。影響我國移動支付發展進程的障礙主要有：

（一）移動支付存在的安全隱患

移動支付的前景雖然可觀，但是發展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費者對移動支付完全問題的擔憂。移動支付的安全隱患主要表現在以下幾個方面：

1.手機本身存在安全隱患

部分雜牌手機固化了吸費軟件和木馬惡意程序，導致手機安全性無法保障；多數手機的操作系統是開源的安卓，其脆弱的安全防護體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡單的加密技術會使用戶在通過開放的手機通信系統進行手機支付時泄露私密信息，造成經濟損失。

2.移動支付的身份認證存在安全隱患

由于移動支付處于無線通信環境，傳統的認證技術不能完全移植到手機平臺，手機作為支付工具，必須對參與交易的銀行、商家、用戶多個實體的合法身份進行識別， 因此目前迫切需要開發新的認證技術解決手機支付的身份認證安全隱患。

3.消費者本身缺乏安全意識

很多消費者缺乏安全意識，如不設手機密碼，或者設置非常簡單的密碼；未安裝專業的手機安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場的應用等。這些都給手機支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎設施薄弱

1.我國的移動支付受理終端布放速度緩慢

我國的移動支付基礎設施建設與日本和韓國相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠遠跟不上移動支付產品的推出速度。手機運營商和銀行雖然也合作推出過一些手機銀行卡產品，但能受理這些產品的場所很少，用戶使用移動支付產品受到限制。

2.移動支付技術安全性薄弱

我國在移動支付方面沒有應用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動支付的監管機制不完善，移動互聯網成監管難題

1.監管主體不明確

目前我國移動的監管分散于中國人民銀行、銀監會、工業及信息化部等部門，多頭監管必然造成監管資源的浪費和監管有效性的降低，不利于移動支付產業的規范發展。

2.法律法規不完善

目前我國在移動支付方面的法律法規還不夠完善，涉及移動支付方面的立法，多數是由國人民銀行或銀監會制定的，法律效力低。

3.移動互聯網成監管難題

首先，移動支付業務創新加速，海量的程序應用和眾多的自由開發者給監管帶來了巨大挑戰；其次，移動互聯網監管平臺缺乏，使移動支付面臨嚴峻的安全風險；第三，移動互聯網引發全球化運營，使監管面臨跨境監管等新難題。

（四）移動支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動支付的參與者移動運營商、銀行、非金融支付機構各自推出了多種經營模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導地位，缺乏密切深入的合作，導致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會資源的浪費，也嚴重阻礙了移動支付的發展。

（五）消費者的支付觀念和習慣有待轉變

目前我國的多數消費者還習慣用現金消費或者銀行卡支付， 而目前的移動支付發展還不夠成熟和完善，消費者還體驗不到移動支付更便捷更快速的好處，消費者的支付觀念和習慣還有待轉變。

三、解決我國移動支付發展障礙的對策

（一）加強移動支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術的發展

應加快適合于移動支付的安全技術的發展，如采用端到端的加密方式進行數據傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數據等重要信息的安全；還可采用成熟對稱的加密算法保證移動支付系統的運算速度和服務的實時性。

2.建立安全的身份認證機制

可采用WPKI技術建立安全嚴謹的身份認證機制，WPKI 技術是將傳統的網絡支付中PKI 的安全機制引入到移動支付中，通過采用公鑰基礎設施以及數字證書，從而實現用戶身份的認證。

3.提高消費者的安全意識

提商消費者的安全意識，應該從下面幾方面著手：盡量避免購買雜牌手機，并設置比較復雜的安全密碼；安裝專業的手機安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點和安全電子市場下載正版應用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應的風險賠償機制

要建立和完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎設施建設

要加快受理終端改造和布放速度，加大發行帶閃付功能的移動支付產品的力度，擴大移動支付產品的受理范圍。

（三）完善監管機制

1.明確監管主體

我國目前應該建立由人民銀行統籌負責，其他部門輔助配合的移動支付監管體系，從而實現對移動支付的有效監管。

2.完善法律法規

目前應該提高移動支付的立法層次，完善有關的法律法規，維護各參與主體尤其是消費者的合法權益。

3.加強對移動互聯網的管理

從多層次多角度加強對移動互聯網的管理，加強對智能手機和應用平臺的安全管理，促進移動支付的健康發展。

（四）加強移動支付參與各方的合作，實現資源共享

要加強移動支付參與各方移動運營商、銀行、非金融支付機構的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動運營商合作為基礎、非金融支付機構協助為補充的模式，明確三方定位，提高移動支付的運營效率，實現資源共享、優勢互補、多方共贏。

（五）轉變消費者的支付觀念和習慣

首先要加大金融創新的力度，采用新的支付技術，使消費者切實感受到移動支付靈活便捷的好處，樂于主動采用移動支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費者對移動支付好處的認識，改善對移動支付的體驗。可以抓住年輕人這一重點消費群體和地鐵、公交、社保等重點行業及農村等金融不發達地區推廣移動支付產品。

目前，中國移動支付交易規模處于快速增長期，但是還遠未達到其應有的規模。只要移動支付參與各方應積極采取有效措施，消除目前橫亙在移動支付面前的種種障礙，給消費者提供安全、靈活、便捷的移動支付產品和服務，移動支付必將成為主流的支付方式。

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篇8

對Hotspot 2.0的關注主要集中在技術本身及其工作原理上，而真正引人注目的“特色”還沒有被人認識到，那就是該技術可以創造價值，而且相當豐厚。

作為Wi-Fi 聯盟成員制定的一項規范，Hotspot 2.0可極大地方便用戶安全連接到Wi-Fi網絡，并且可以通過安全連接、自動化和符合用戶與運營商策略有效地復制移動電話體驗，從而實現不同Wi-Fi網絡間的漫游。其發展背后蘊含著巨大的多行業能量。

借助Hotspot 2.0，可通過網絡互聯實現高效隨機Wi-Fi接入點的大規模網絡。因此，用戶可在幾乎任何位置的Wi-Fi網絡間移動時享受無縫體驗。Hotspot 2.0可實現完全自動化連接過程，同時采用高級加密標準（AES）提供空中鏈路加密（WPA2）。

Hotspot 2.0 （又稱為Passpoint認證）接入點與控制器已由各地主要基礎設施供應商推出一年之久。三星、蘋果等廠商最近推出了支持全新Hotspot 2.0的智能手機，全球知名廠商現在一致瞄準的盈利目標正是許多運營商的擔憂——在如此多免費網絡的情況下，如何利用Wi-Fi創造利潤。

業界分析師Chetan Sharma稱，過去一年美國大約90%的平板依靠Wi-Fi上網，而不是3G移動寬帶。如果將完全分散的高速Wi-Fi數據訪問集成到統一的高速網絡中，人們會樂意為之付費，通過建立這樣一個熱點漫游聯盟，那么盆滿缽滿也就是水到渠成的事情了，而Hotspot 2.0正是實現的關鍵所在。

融合“不可能”的漫游合作伙伴

Hotspot2.0不僅是更好地提升用戶體驗的一種技術。它還從根本上改變了運營商間的關系，改變了未曾與其他運營商有實質性Wi-Fi漫游關系的運營商，改變了未曾與酒店、公共場所和學校等企業有Wi-Fi漫游關系的運營商。

Hotspot 2.0助力Wi-Fi漫游，打造Wi-Fi漫游聯盟，對服務供應商來說是非常有利可圖的，就像蜂窩漫游一樣。但與蜂窩漫游不同的是，Wi-Fi漫游可在酒店與MSO（有線）之間、會議中心、百貨商店和移動網絡運營商（MNO）、足球場、咖啡廳以及擁有Wi-Fi基礎設施的地方基本都可以實現。

借助Wi-Fi漫游聯盟，用戶可在街道、城鎮甚至世界的另一端實現漫游。由于存在大量國內外的潛在漫游合作伙伴，因此有可能成立由數千個合作伙伴和數百萬個接入點組成的漫游聯盟。

Wi-Fi空間越大，提供服務的設施也就越多，人們為此付的費用也就越多。看一下蜂窩服務歷史也就一目了然了。

漫游聯盟的形成為先行者開辟了巨大的無線收入機遇，至少有利于一些有趣的不同尋常的合作關系。具有諷刺意味的是，先行者范圍混亂，可涵蓋一些甚至不提供廣泛無線服務的供應商，例如OTT供應商，像Google、Facebook、有線電視公司（MSO）、信用卡公司以及其他任何有身份信息的公司。

成立Hotspot 2.0漫游聯盟的先行者之一是美國的電信公司AT&T為其移動用戶實施的國際漫游項目，已被認可為首個自動連接客戶到Wi-Fi熱點，授權用戶使用手機中的SIM卡漫游到國外的項目。為未來基于Hotspot 2.0、Passpoint和下一代熱點（NGH）的商業模式搭建了舞臺。

AT&T采用的Accuris網絡及其AccuRoam技術，以類似于驗證移動用戶漫游到新的蜂窩網絡的方式驗證Wi-Fi漫游用戶；而電信業務漫游服務提供商Syniverse則借助Hotspot 2.0，通過向Hotspot 2.0運營商發送驗證請求，簡化繁瑣的計費和結算流程，從而實現盈利。

移動運營商借助Wi-Fi不僅進行內部分流、緩解流量擁堵，而且也為終端用戶在連接到不同的Wi-Fi網絡時提供更好的漫游率、更簡單更安全的體驗，這已是大勢所趨，Hotspot 2.0漫游聯盟只是這個大潮的第一步。

同時OTT供應商將對此Hotspot 2.0機遇特別感興趣，因為通過驗證用戶到西雅圖一家咖啡廳或法蘭克福火車站，他們可以獲得用戶的位置信息。這對于當今廣告滿天飛的世界非常有價值。

Hotspot 2.0商業化的兩大關鍵因素

用戶獲得機場免費的Wi-Fi服務時也不再需要通過登錄頁面。公共場所的用戶安全擔憂也減弱了，因為Hotspot 2.0連接支持空中鏈路加密。這是標準所要求的，并支持所有Hotspot 2.0功能性設備與接入點。

旅游時，用戶在美國辛辛那提機場下飛機后，不再為選擇可用的接入點而進行繁瑣的流程，因為一切都是自動的。一些漫游合作伙伴將運行付費可預計的網絡，Hotspot 2.0運營商將需要與合作伙伴進行結算。對于企業而言，Hotspot 2.0商業化的謎團一時還難以解開。

最適合的例子是酒店，酒店通常對網絡接入收費，但絕大多數漫游合作伙伴運行“免費”網絡。在這種情況下，網絡從某種意義上來說與服務收費沒有直接關系。相反，他們還借此售出了更多的拿鐵咖啡或大屏幕電視，同時在最高競標者處還獲得了比較理想的Wi-Fi容量。到底能賺多少還懸而未決，但無論何種形式的無線容量都是理想的有價值的財產，這一點是毫無疑問的，無論是大學、酒店、醫院還是車站。

雖然無法確切地估計運營商可從Hotspot 2.0中盈利多少，但是如果有足夠深入廣泛的連接，可預測用戶樂意在每月現有無線或寬帶計劃的基礎上再支付1～5美元實現Wi-Fi自動連接。然而，Wi-Fi漫游作為一項增值服務，將無疑有增加運營商每用戶平均收入（ARPU）的潛力。

漫游合作伙伴的主要價值在于Hotspot 2.0提供Wi-Fi安全性，這對于公共場所非常重要。在某些情況下，也可以助力HS2.0運營商將建筑物內相關人員的信息回傳到漫游合作伙伴。這是對用戶進行身份驗證的附帶好處。

漫游關系應先從流量最擁堵的Wi-Fi接入點開始，然后再擴散到其他領域。包括會議中心、機場、場館、購物中心等等。漫游合作伙伴將需要AAA服務器，將驗證請求發送回牽頭漫游聯盟的HS2.0運營商，但也可以外包給第三方漫游中心合作伙伴。

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1996年6月，聯合國國際貿易法委員會（United Nations Commission International Trade Law，UNCITRAL）通過了電子商務示范法。該法律支持在電子商務方面國際商業合同的使用，其模型建立了批準和承認以電子手段形成合同的規則和標準，為電子合同實施的合同格式和管理設置了查錯規則，定義了有效的電子書寫和原始文件的特征，為了立法和商業目的提供了電子簽名的可接受性，支持在法庭和仲裁過程中提供了計算機證據，為電子商務的發展奠定了法律基礎。

UNCITRAL制定了一些原則用來指導管理全球電子商務合同的起草，如：

1. 參與方應自由地在他們認為適合時簽訂他們之間的合同關系；

2. 規則在技術上應保持中立（如：規則既不應要求也不應采用特殊技術），并且規則應著眼于未來發展（如：規則不應阻礙未來技術的使用或開發）；

3. 作為必要的或實際的要求現存的規則應被修改，而新的規則應被采納以支持電子技術的使用；

4. 過程應包括高技術商業部門以及還未在網上運作的業務。

   支付標準

支付是電子商務活動的核心，國際通行的網上支付工具和支付方式主要有銀行卡支付、電子現金、電子支票以及電子資金轉賬、微支付等。

1. 智能卡支付標準（SET）

1996年2月1日MasterCard 與Visa兩大國際信用卡組織與技術合作伙伴GTE、Netscape、IBM、Terisa Systems、Verisign、Microsoft、SAIC等一批跨國公司共同開發了安全電子交易規范（Secure Electronic Transaction,簡稱SET）。SET是一種應用于開放網絡環境下，以信用卡為基礎的安全電子支付系統的協議，它給出了一套電子交易的過程規范。通過SET這一套完備的安全電子交易協議可以實現電子商務交易中的加密、認證機制、密鑰管理機制等，保證在開放網絡上使用信用卡進行在線購物的安全。由于SET提供商家和收單銀行的認證，確保了交易數據的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性，特別是具有保護消費者信用卡號不暴露給商家等優點，因此它成為目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際標準。

SET協議采用了對稱密鑰和非對稱密鑰體制，把對稱密鑰的快速、低成本和非對稱密鑰的有效性結合在一起，以保護在開放網絡上傳輸的個人信息，保證交易信息的隱蔽性。其重點是如何確保商家和消費者的身份和行為的認證和不可抵賴性，其理論基礎是著名的非否認協議 （Non-repudiation），其采用的核心技術包括X。509電子證書標準與數字簽名技術（Digital Signature）、報文摘要、數字信封、雙重簽名等技術。如使用數字證書對交易各方的合法性進行驗證；使用數字簽名技術確保數據完整性和不可否認；使用雙重簽名技術對SET交易過程中消費者的支付信息和定單信息分別簽名，使得商家看不到支付信息，只能對用戶的訂單信息解密，而金融機構只能對支付和賬戶信息解密，充分保證消費者的賬戶和定貨信息的安全性。 SET通過制定標準和采用各種技術手段，解決了一直困擾電子商務發展的安全問題，包括購物與支付信息的保密性、交易支付完整性、身份認證和不可抵賴性，在電子交易環節上提供了更大的信任度、更完整的交易信息、更高的安全性和更少受欺詐的可能性。

雖然早在1997年就推出了SET1.0版，但它的推廣應用較緩慢，主要原因是由于昂貴、互操作性差和難以實施，它提供了多層次的安全保障，復雜程度顯著增加；另一個原因是由于SSL的廣泛應用。此外，銀行的支付業務不光是卡支付業務，而SET支付方式適應于卡支付，對其他支付方式是有所限制的。而且，SET協議用以支持"B to C" （business to consumer）類型的電子商務模式，即消費者持卡在網上購物與交易的模式，而不能支持B to B模式。

盡管有諸多缺陷，但SET已獲得IETF的認可，成為電子商務中最重要的協議。

典型的智能卡系統有CyberCash和First Virtual Holding等。SET協議可更好地保證智能卡在INTERNET環境下進行網絡直接交付。

2. 電子現金支付協議

電子現金（e-cash或digital currency）是以數字化形式存在的現金貨幣，具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點，無需直接與銀行連接便可使用，適用于小額交易。其主要好處是可以提高效率，方便用戶使用。目前電子現金一些只需要軟件，而另一些則需要新硬件--主要是智能卡，即主要有智能卡形式的支付卡或數字方式的現金文件。也可采用現金轉卡或采用Mondex卡轉卡的方式。其安全使用是一個重要的問題，包括限于合法人使用、避免重復使用等。不同類型的數字貨幣都有其自己的協議，用于消費者、銷售商和發行者之間交換金融申請。每個協議由后端服務器軟件--電子現金支付系統，和客戶端的"錢包"軟件執行。

電子現金支付已經有三種典型的實用系統開始使用，分別是：Mondex, Netcash, Digicash。

Mondex：歐洲使用的、以智能卡為電子錢包的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。

Netcash：可記錄的匿名電子現金支付系統。主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現金，其中電子交易的安全性得到保證。

DigiCash：無條件匿名電子現金支付系統。主要特點是通過數字記錄現金，集中控制和管理現金，是一種足夠安全的電子交易系統。

3. 電子支票

電子支票（e-check或e-cheque）支付目前一般是通過專用網絡、設備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。這種方式已經較為完善。電子支票支付現在發展的主要問題是今后將逐步過渡到公共互聯網絡上進行傳輸。電子資金轉賬（Electronic Fund Transfer ，簡稱EFT）或網上銀行服務（Internet Banking）方式，是將傳統的銀行轉賬應用到公共網絡上進行的資金轉賬。一般在專用網絡上應用具有成熟的模式（例如SWIFT系統）；公共網絡上的電子資金轉賬仍在實驗之中。目前大約80%的電子商務仍屬于貿易上的轉賬業務。

電子支票支付遵循金融服務技術聯盟（FSTC，Financial Services Technology Consortium） 提的BIP（Bank Internet Payment）標準（草案）。典型的電子支票系統有E-check、NetBill、NetCheque等。

4. 微支付

"微支付"（micropayments）的特征是能夠處理任意小量的錢，適合于因特網上"不可觸摸（non-tangible）商品"的銷售。一方面，微支付要求商品的發送與支付要幾乎同時發生在因特網上；另一方面，商品銷售、處理與運輸的"瓶頸"為保持成本低廉設置了障礙。為保持每個交易的發送速度與低成本，目前有很多廠商在致力于發展別的協議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式，其中之一是微支付傳輸協議 （Micro Payment Transport Protocol, 簡稱MPTP），該協議是由IETF制定的工作草案。

"微支付"的一個重要方面是其定義隨著對象而變化，有許多系統聲明其是"微支付"，允許支付小于現有貨幣面額的數額。如IBM開發的"Micro Payments"、Compaq 與Digital開發的"Millicent"、CyberCoin開發的"CyberCash"等。

聯合電子支付聯盟JEPI（Joint Electronic Payment Initiative）:是由World Wide Web協會和CommerceNet領導的一個聯盟，目的是對支付協商過程進行標準化。在買主一方（客戶方），JEPI是WEB瀏覽器和wallet使用不同協議的接口，在賣主一方（服務器方），JEPI在網絡和傳輸層之間，將下層來的事務送給適當的傳輸和支付協議。

  智能卡標準

智能卡是一種內部嵌入了集成電路的、信用卡大小的電子卡，具有儲存信息量大、數據保密性好、抗干擾能力強、儲存可靠、讀寫設備簡單、使用靈活、操作速度快、脫機工作能力強易于攜帶等特點。

智能卡大致分接觸式、非接觸式2種。它們又分別有存儲式、帶CPU式兩種。智能存儲器型卡中有硬件的邏輯保護，以密碼加密形式來保護其存儲內容不被非法更改；較先進些的存儲卡里面有讀寫的安全模塊做算法的加密認證等；CPU卡因運算速度和存儲容量的不同而不同；有的CPU卡里帶FPU，能加快數學算法的運行，如公開密鑰的運算等.非接觸式的同樣分為存儲式的和帶CPU式的，它主要應用于容量或認證比較快捷方便的地方，如公交、門禁控制等。

智能卡提供了一種簡便的方法，可用來存儲和解釋私人密鑰和證書，并且非常容易攜帶。智能卡可以配合SET或SSL使用。SET非常好地解決了智能卡與電子商務的結合，智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認證，并直接在每一次網上購物時簽上客戶的數字簽名。

1997年全球智能卡發行量達13億張；1998年達到16億張，增長率為23%；到2000年，發卡量預計將增至30億張。推動智能卡發展的主要領域是銀行金融界、電信業、交通業以及醫療保健和身份認證系統。其中，金融業的增長將尤為迅速，電子支付將使智能卡的發展推到一個新的高度。歐洲是智能卡最大的市場，但亞洲和美洲市場具有非常廣闊的前景。據不完全統計，至1998年，我國已發行IC卡約8000多萬張。據有關部門預測，至2000年，我國IC卡發卡量將在2億張以上。智能卡已在電信、交通、醫療、商業、旅游、公用事業等眾多領域中得到廣泛的應用，并將在電子商務領域得到更大的發展。

1. 智能卡國際標準

（1）全球PC/SC計算機與智能卡聯盟

Bull、HP、IBM、Microsoft、Simens、Nixdof、Sun、Toshiba、Verifone和Gemplus組成了計算機與智能卡聯盟，制定計算機和智能卡連用標準.以達到通過一張智能卡，插入異地網絡計算機，即可通過因特網查詢本地資料或進行電子商務活動。

（2）EMV集成電路卡規范（EUROPAY- MASTERCARD- VISA Integrated Circuit Card Specifications ）

該規范是基于ISO標準的規范，最早由VISA于1992年著手研制，此后VISA聯合EUROPAYT和MASTERCARD共同完成了該規范。1996年6月，EMV出版了EMV集成電路卡規范第三版，1998年5月對該版做了更新，該規范用附加的數據類型和編碼規則為金融服務企業擴展了ISO 7816標準。。

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一、什么是網上支付？

任何交易，都會包含一個最基本的環節，就是資金的轉移。通過網絡完成交易，如果有物流的話，對于要如何將商品安然交到消費者手中，是電子商務從業者要考慮的。不過，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說即使只有信息等可通過網上傳遞的服務性商品，也一定會有資金流的問題要面對。對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過，對于電子商務來說，這些付款方式對方便性與時效性大打折扣，甚至可以說，跟郵購似乎相去不遠，自然不能說是很好的付款方式。而由電子錢交易，這種采用先進的數字簽章（即電子簽章）等安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不需開支票，不必貼郵票，就能通過網絡迅速完成款項支付、資金調撥的電子轉賬及信息通知作業，相比傳統的付款方式，將更受消費者的青睞。

在線電子支付是電子商務的關鍵環節，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”，只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。網上支付要求金融業電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱網上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用1臺PC，1根電話線，就可以享受全天候的網上金融服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務，除了傳統的商業銀行業務之外，還可以進行網上支付結算。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業務介紹的銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業務交易依靠INTERNET進行，如世界第一家全交易型網絡銀行——美國安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）。另一種則是在現有商業銀行基礎上發展起來，把銀行服務業務運用到INERNET，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前我國開辦的網上銀行業務都屬于后一種。

二、網上支付組件

從技術角度看，網上支付至少需要4個方面：商戶系統，電子錢包，支付網關和安全認證。其中后三者是網上支付的必要條件，也是E—Bank運行的技術要求。

電子錢包：

簡單地說就是客戶的加密銀行賬戶，它的安裝程序可以從網上下載，或直接到E—Bank領取安裝光盤。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。

支付網關（PaymentGateway）：

連接銀行網絡與INTERNET的一組服務器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協議轉換和進行數據加、解密，以保護銀行內部網絡的安全。支付網關的功能主要有：將INTERNET傳來的數據包解密，并按照銀行系統內部的通信協議將數據重新打包，接收銀行系統內部反饋的響應消息，將數據轉換為INTERNET傳送的數據格式，并對其進行加密。實際上，支付網關起著一個數據轉換與處理中心的作用。SET與SSL：

網上支付與網絡安全如同孿生兄弟，提到網上支付，又怎能不提交易安全？目前安全協議有兩種：SET與SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET提供了消費者、商家和收單銀行的認證，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性；同時，銀行與商家相互之間是“背對背”的，商家只能得到消費者的訂購信息，而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠。

標準的SET包含：

＊SET通訊協議：提供私密的付款信息、信用卡認證信息、商店及請款機構。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard兩大發卡組織為了確保消費者在網絡上使用信用卡交易的安全與IBM共同發起制訂的安全電子交易標準，以供收單銀行、網絡店認證中心之間進行訊息交換時的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*網上欺騙行為1.可信的信息

提供持卡人、商家的認*WEB認證2.完整的信息

證、保存付款資料的完整*EC商家希望有更容3.使用者賬號的認證

性、定義安全服務的演算易、更安全可靠和4.商家的認證

法和協定.有規模的認證方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET標準的電子錢包（ElectronicWallet），輔助持卡人至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、產生公鑰及密鑰、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、提供交易時所需的授權與SET協議、管理交易歷史資料與查詢、E—Cash，E—Check與Micropayment的整合（未來）、Configuration的設定。

＊發卡單位（CardIssuer）：提供消費者對信用卡的申請與消費之管理，發卡單位須提供持卡人一個電子錢包，由申請人經由WWW或E—mail到認證中心認證。

＊請款機構、付款網關（PaymentGateway）：輔助請款機構至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、產生公鑰及密鑰、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時所需的授權及SET協議、提供交易后請款、清算及SET協議、與銀行主機聯機、報表與歷史資料記錄的產生、Configuration的設定。

＊商店（MerchantServer）：輔助電子商家至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時所需的授權及SET協議、提供交易相關資料記錄、回傳服務、Configuration的設定。

＊認證機構（又稱憑證管理中心）：提供持卡人、商店、付款網關之認證服務。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接層）協議，是由網景（Netscape）公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜（據說技術標準打印出來有半米厚），所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上這兩種網絡安全協議到底那種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。

CA認證中心：

在網上交易中，客戶、商家、銀行不可能直接見面。為了確認交易各方的身份以及保證交易的不可否認，需要有一份數字證書進行檢驗，這就是電子安全證書。電子安全證書由CA（CertificateAuthority）認證中心來發放。實際上，CA這個概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一點就是要確認交易各方的身份，所以才有了CA這個概念。后來，鑒于單純SSL協議方式只解決了數據傳輸過程中加密的方法，但是不能真正解決交易雙方的身份確認問題，CA的概念有擴展了一步，被引入到SSL體系之中。所以現在有“SET—CA”和“非SET—CA”兩種不同的形式。

三、電子付款的方式

廣義而言，電子付款就是網上進行買賣雙方的金融交換，這種交換的內容通常是由銀行中介或法定貨幣所背書的某種形式的數字金融工具，比如加密過的信用卡號碼、電子支票或是數字現金等。就像現實世界中的交易一樣，網上付款也可以分為幾種不同的類型。

依據不同付款工具形式可分為三種：

＊電子現金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊電子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依據付款金額大小可分為兩種：

＊小額付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大額付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依據付款時間可分為兩種：

＊預付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

電子現金：

即數字現金，在網上付款方式上，數字現金可能是最主要取代紙鈔的付款方式，它所具備的特性是具有金錢價值（受現金、銀行授權信用或銀行證明的本票所擔保，若沒有適當的銀行證明，數字現金就有在存款時以資金不足而被拒絕的風險）、互通性（可和其它數字現金、紙鈔、貨物或服務、信用貸款限額、銀行賬戶存款、銀行票據或契約、電子利益轉移等等來交換）、可取得性（遠程的儲存和取得可以提供客戶不論是在家里、辦公室或旅行時交換電子現金，甚至可以儲存在遠程的計算機內存里、在智能卡上、或在其它方便攜帶或特別設計的裝置上）和安全性（預防或檢測數字現金的復制和重復使用是做得到的，以便使數字現金不容被復制或竄改）。數字現金以所謂的數字簽名的密碼系統為基礎，這方法使用了一對同時運作的數字金鑰（極大整數或號碼）：一個號碼用來鎖定，也就是加密，另一個密碼則是用來解密。用一個數字金鑰所能編譯出來的訊息只能用另一個數字金鑰來解讀，加密金鑰絕對是保密的，而解密金鑰則是公開的。一旦銀行把公開金鑰提供給所有的顧客（不論是買方或賣方），客戶便可以解讀任何用銀行私密金鑰所編譯的訊息，如果客戶解讀出可辨識的訊息，那么客戶便可以確定此訊息乃銀行所編譯的。數字簽名安全可靠，而且證明比手寫的簽名更不容易仿造。客戶通過建立賬號和維持賬號內足夠的錢來支持任何的采購，如此便可從貨幣服務器購買數字現金，其價值由銀行來做擔保，一旦買進代幣，客戶計算機上所使用的數字現金軟件，就會記下銀行所簽章的數字金錢，使用者就可以在任何接受數字現金的商店里盡情購物，而不必再開賬號或傳送信用卡號碼，客戶如果想付款，軟件就會從所儲存的代幣中轉出適當的金額。為防止電子現金的重復使用，銀行先拿數據庫里已使用的票據資料來檢查。如同紙鈔一樣，數字現金也可用流水號碼來辨識。不過對于大量處理付款的銀行而言，仍無法達到登記點的網上逐一檢查工作，銀行必須從事不斷的檢查和進行安全記錄，來維持電子現金的安全性。

電子支票：

所謂電子支票，就是設計來吸引不想使用現金，而寧可采用信用方式的個人客戶和公司組織。是用電子方式起始，使用電子簽名做背書，并使用數字證明來驗證付款者、付款銀行和銀行賬戶，其安全和認證工作則由公開金鑰密碼法的電子簽名來完成。電子支票可以通過電話的直接傳達或利用互聯網絡這類公眾網絡來傳送，銀行收集電子支票，然后通過類似票據交換所（AutomatedClearingHouse，ACH）網絡來交換，這種現有銀行體系和公眾網絡的整合為銀行、工業界和客戶提供了以現有支票處理機構為主的可行方案。電子支票的優點是適合做小額付款的清算，而且電子支票的傳統密碼加密方式比以公開金鑰密碼的系統較容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開金鑰來驗證支票。電子簽名也可以自動驗證。而且電子支票容易和EDI應用的應收賬款結合。電子支票會產生浮動（Float），浮動則是商業的重要條件。第三者會計服務器可藉由向買方或賣方收取費用以賺取利潤，它也可以視為一家銀行提供存款賬戶，然后在再存款里賺取費用。總而言之，電子支票技術可以連結公眾網絡和網絡金融機構及銀行票據交換網絡，以達到通過公眾網絡連結現有付款體系。

信用卡：

信用卡付款有兩道程序，一是包括經銷商把產品或服務的價格給客戶看、確認訂單、送貨通知和經銷商可以接受的付款方式，二是買方告知經銷商付款方式以及目前在Web網站上還沒有辦法提供安全的付款提示。目前消費者可以在網站上“逛街”瀏覽產品內容并閱讀產品規格，可是卻必須離線然后才能真的使用信用卡來進行購買行動。使用單純的信用卡付款方式就是通過電話線或互聯網絡等公眾網絡而交換不加密處理的信用卡交換，由于網絡的安全設計并不嚴密，所以這種付款方式問題叢生（任何計算機玩家都可以讀出信用卡號碼，而且甚至有專門網絡上掃瞄信用卡號碼，然后將這些資料送給程序員的程序），驗證成為非常嚴重的問題，廠商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用對信用卡的詳細資料做加密方式付款的話，傳送前仍有許多因素要考慮，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能會阻礙低價值的付款（小額付款），CyberCash已做到。若是為了解決安全和驗證問題就是引進第三者以便收集和核準付款方式，這方面FirstVirtual已在做了。

四、電子付款的運做

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家、銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行網上支付了。

以網上購物為例（如圖例）：客戶通過自己的瀏覽器在某網上商店選取好商品后，把它放在購物筐里結算，在結賬單里填寫姓名、地址、聯絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網關；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網關進入銀行網絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經從賬戶中扣出去了。至此，客戶的購物程序已經完成。而對于網上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表做一對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到訂購要求和定單號碼，可以開始發貨了。在基于SET協議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到定單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

附圖{圖}

五、E—Bank業務拓展

E—Bank即可進行部分傳統的商業銀行業務，也擔負著電子商務過程中極其重要的在線支付功能，還可開辟系列新的服務領域。

（一）商業銀行業務

E—Bank可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：

示范操作放大鏡

利用一臺配有按照電子支票要求修改的瀏覽器的個人電腦，買主從某一Web地址觀察所銷售的貨物。一旦選中一項物品，銷售商地址上的服務器在屏幕上顯示一個任選的電子付款方式，要求消費者插入其電子支票簿，并輸入口令或者PIN。一張支票出現，買主確認金額后點觸鼠標進行簽字。在后臺，托收證明書被加到支票上，并算出安全的無用數據算法附加到支票上，以防篡改。利用電子郵件經過瀏覽器將支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，銷售服務商經過編程后利用消費者公用鍵確認支票、簽發支票的銀行和團體。支票一經確認，就由銷售商背書，并附加上來自其銀行和聯邦儲備銀行的證明書，再通過電子郵件到達銷售商銀行里的服務器。經過進一步確認后，支票就傳送給票據交換和結算系統。

評價：因為托收與賬戶信息在交易的所有階段中都包含在支票上，通過鍵入信息而混入差錯的機會很少，因而實現了節約。對于銷售商來說，不僅整個交易過程是自動化的，而且他們可以有百分之百的時間核查支票的簽名，而這在使用紙支票時是不可能的。從消除欺詐現象及實現自動接收與處理兩個方面來說，都會得到很大的好處。這些好處會表現在降低成本上。欺詐行為越少，自動處理過程越多，成本就越低。

1.商業銀行傳統服務。如轉賬結算、匯兌、公共收費（水費、電費、電話費等）、發放工資、查詢個人賬戶等。到了電子商務高度發達，貨幣基本甚至完全電子化的時候，客戶連存、取款都可以足不出戶，既輕松又快捷。

2.商業銀行新增業務。如證券清算（即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營業部之間，及保證金賬戶與儲蓄賬戶之間的資金清算業務）、外幣業務、信息咨詢、消費信貸（如住房按揭）等。

（二）在線支付

這將成為E—bank網上金融服務最重要的一部分。在網上進行的交易將全部通過E—Bank支付，包括商戶對顧客（B—to—C）商務模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，也包括商戶對商戶（B—to—B）商務模式下的網上采購等批發交易，以及金融機構間的資金融通和清算。

（三）新的業務領域

鑒于網上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，E—Bank還可以開辟多種新業務。比如集團客戶通過E—Bank查詢各子公司的賬戶余額和交易信息；在簽訂多邊協議的基礎上實現集團公司內部的資金調度與劃撥（由于這種調動幾乎是實時的，因而可以大大提高各分公司及整個集團公司的資金利用率）；提供財務信息咨詢、賬戶管理等理財服務；還可以進行網上國際收支申報；發放電子信用證；開展數據統計工作等。

顯然，E—Bank傾向于提供便捷的服務以吸引更多的客戶，從而把利潤點更多地轉向中間業務。而且，E—Bank在費用上也大大減少了，只需支付網絡的建設費及很有限的開發、維護費，便等同于把服務網點開設到每個客戶家中。除此之外，隨著INTERNET和電子商務的普及與發展，E—Bank可提供的服務也勢必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、商戶、行政機構在內的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。

六、我國E—Bank的現狀

目前國內開展E—Bank服務的銀行有三家：招商銀行，中國銀行和中國人民建設銀行。其中中國銀行采用的是SET協議，另兩家則使用了SSL。

這三家網上銀行現在開通的服務基本上E—Bank業務中比較初級的內容，是傳統業務在網上的延伸，也只是商業銀行業務的一種補充手段。如個人對公的賬務查詢；支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬；支持不同戶名的資金劃撥；實現個人網上支付；代收公共費用等。相對而言，中國銀行的E—Bank對公服務是當前國內最豐富的，除了上述一些功能外，中行還推出了“銀證快車”服務，對國內證券市場的一、二級市場進行業務清算；企業客戶可以通過中行的E—Bank向國家外匯管理局進行對公匯入匯款申報；集團客戶還可以在網上劃撥內部公司之間的資金。

現在國內的E—Bank經營的業務主要是B—to—C的商務模式，而依賴個人的網上業務還不大可能形成規模，購買力也有限，因此，經營網上業務目前還是虧本的。此外，E—Bank業務也僅在為數極少的幾個大城市開展。但是，電子商務的趨勢是肯定的，發展速度也很迅速，現在做的B—to—C服務既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商戶對行政機構）做好鋪墊。從這個角度出發，三家銀行都為搶占未來的市場而對他們的E—Bank進行了不遺余力的宣傳推廣，中國銀行還在北京和上海大量免費地贈送電子錢包的安裝光盤。

網上支付放大鏡——完整交易過程

步驟1：首先消費者向銀行提領電子現金。

步驟2：銀行在驗證了消費者的身份后，從消費者的真實賬戶中扣款，并將等值的電子現金存入消費者的電子錢包。

步驟3：當消費者通過WWW瀏覽器連接到網絡商店觀看商品并決定要購買某項商品時，他按下“購買”鍵，商店端的軟件就會將此商品的訂單送給消費者的電子錢包軟件

步驟4：電子錢包就開始激活管理功能，將訂單上所列的電子現金支付給商店端軟件。

步驟5：商店端在收到消費者送來的電子現金后就會傳送到銀行去驗證這筆電子現金是否為銀行發行的合法電子現金。

步驟6：如果驗證無誤的話，銀行就會通知商店驗證成功，并將電子現金轉成相對的真實現金金額存入商店的賬戶。商店這時就可安心地將消費者所訂的貨品送出去了！這樣就完成了一筆網絡交易。

七、國內E—Bank面臨的問題

E—Bank給商業銀行帶來的是機遇和挑戰并存。實際操作起來面臨的問題：

首先，是缺乏全國統一，權威的CA認證中心。目前，國內幾家E—Bank都是直接或間接地靠自己建立的CA。從規范的角度講，只有國家出面建設統一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。人民銀行雖已在1999年4月發了標書，開始建設統一的CA認證中心，但進展緩慢。當這種情況阻礙了商業銀行進行E—Bank建設的步伐時，各商業銀行或人行的地區分行便會另起爐灶。如果各銀行或地區都自己CA認證中心，一來先建設后統一，會出現交叉認證的問題，若再加上與國外銀行的交叉認證，會大大阻礙E—Bank的服務效率及準確性，二來也會導致重復建設和資源浪費。

第二，法律問題。目前E—bank采用的規則都是協議，與客戶在言明權利義務關系的基礎上簽定合同，出現問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關的法律，問題出現后涉及的責任認定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系是現在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網上進行金融交易的麻煩和風險。

第三，網絡建設問題。接受E—Bank服務的最基本要求便是上網和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國目標受眾的范圍。由于網絡的限制，E—Bank的結算速度也有差異，招商銀行基本上可以達到實時的程度，算是速度最快的，而中國銀行卻要延遲一天支付達賬。這樣一來，某些業務尚可維持，諸如網上訂票等服務便大受影響。舉個例子：火車票的訂購具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內客戶變卦放棄訂票，其他客戶的訂票權利便大打折扣。除此之外，網絡擁擠不堪，速度緩慢；網上商家屈指可數，選擇范圍有限，廣告展示不直觀，信息不全面；加上送貨渠道不暢，這些網絡建設滯后的問題都影響著E—Bank服務的推廣。

第四，其他問題。比如說票據問題，E—Bank代收款項后無法為客戶提供發票或其它票據。再比如說觀念問題：申請信用卡本已使具有儲蓄傳統的中國人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔保手續；網上消費不但不打折扣，不免稅，顧客還要向E—Bank支付手續費，向送貨上門EMS等之類支付郵費；更擔心商品貨不對辦引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。僅此種種，說明要在中國廣泛推行E—Bank還面臨著不少棘手的問題。

無論如何，隨著電子商務的發展，E-Bank的建設既是大勢所趨，又是必然結果。國門進一步開放后，E-Bank的普及使得國內商業銀行網點眾多的服務優勢變成了成本增高的巨大包袱，相對優勢變成絕對劣勢。我國商業銀行應該以什么樣的速度，付出何等代價，采用何種形式去完成金融服務的電子商務化，以加強自身的競爭力，迎接全球信息化的挑戰，是有待我們關注和進一步探討的問題。

八、電子付款——未來商家必爭之地

互聯網絡的應用趨勢，是無可阻擋的，所以對電子商務的逐漸起飛，各行各業無不密切注視著其動態與發展。其中，電子商務交易機制環節之一的資金流，尤其受到重視。這不僅僅是因為付款方式的發展將影響到往后電子商務的推行，也因為這一個環節是所有電子商務都將經過的最根本的一道程序，所以其中的利潤勢必也相當可觀。

有些投資者深怕失去了先機而無法搶得網絡市場，于是捷足先登這個創新的應用領域。先鋒者的投資報酬可能比較高，但是相對的風險也高。但就最近的情形來看，雖然有不少的付款方式付諸實施，但是還沒有一個令所有消費者滿意的解決方案，甚至有的已經失敗，但大致呈現百家爭鳴的局面。

如果說網上付款是呈百家爭鳴的局面的話，那么由此而引發的網上付款服務市場的爭奪戰則剛剛拉開序幕。君不見，這邊廂剛傳來微軟公司與美國網上公司準備在網線上付賬服務市場決一雌雄，那邊又聞太陽微系統公司和網景公司宣布推出為全美10家最大的銀行中3家所設計的網上付款軟件。就這個趨勢而言，互聯網絡付款可望是商家短兵相接的下一個主要戰場。

微軟、AOL下一戰場：網上付款

不久前，AOL發言人說，該公司正考慮提供網上付款服務，對象是逾1700萬名AOL用戶。同時，微軟計劃未來3個月內，在自家同類服務中，增納50家代收賬款公司及其20家經銷商。從網上購物到即時傳訊，微軟與AOL在多種互聯網絡服務領域爆發激戰，目的在搶占電子商務與通訊的市場優勢地位，通過網絡付款，是鎖住消費者并促使他們使用其它服務的有效途徑。

太陽網景新開發：網上付款無須再上個別網

現在有很網站都有網上付款的功能，但是網上付款的一個最大障礙就是消費者必須花大量時間前往每個網站支付不同的賬單。不過，太陽與景網的新開發將允許銀行和證券業獲得商家收費資料，然后從消費者的賬戶中直接劃撥付錢。這將使不愿開支票付賬的顧客省下到每個商家的網站分別查看自己賬戶的麻煩。目前如果他們希望在網上支付賬單，就必須授權各個網站使用自己信用卡或者支票賬戶。換句話說，消費者無須再一邊寫支票一邊舔郵票來支付他們的賬單了。所謂“肥水不流外人田”，網上付款服務對銀行來說是一個巨大的潛在金庫，因為銀行可以通過提供這種服務收費盈利。對于商家來說，他們可以省卻數百萬美元的郵寄賬單費用并且獲得了銷售新產品和服務的額外渠道。可謂皆大歡喜。