導語：如何才能寫好一篇農村金融體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村　金融體系　改革

農業、農村和農民問題始終是我國至關重要的問題，十六屆五中全會提出建設社會主義新農村的目標，本質上是要在全國范圍內全面推進農村建設，其中一個重點和難點就是農業、農村經濟的發展和農民收入的穩步提高。而作為農村經濟的核心——農村金融能否為此提供強有力的支持則成為建設社會主義新農村的一個關鍵，因此，研究農村金融體系改革，對促進農業的可持續發展、農村地區的持續穩定和農民收入的可持續增長具有重要的意義。

一、我國農村金融體系的基本概況

(一)農村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。中國農業銀行恢復前，我聞農村金融主要由中國人民銀行的農村信貸和農村信用社業務組成。1979年中國農業銀行恢復后，由中國農業銀行統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用社，從而確立了中同農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制。1994年從中同農業銀行分離出中國農業發展銀行，農村金融增加了政策性金融部門。1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制又進行了一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立。1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。

(二)農村金融市場體系

農村金融市場的主要供給方為農發行，農行和農村信用社，而需求方則主要包括了農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融產品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬別的金融需求則顯得供不應求。還有，客觀上由于我國的農村金融市場存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現象普遍存在。

(三)農村金融監管體系

對農村金融體系的監管主要是中國人民銀行。人民銀行對農村金融的監管主要是按金融機構的類型來劃分的，既包含銀行監管部門也包括合作金融監管部門，其中銀行監管部門主要監管政策性銀行、商業性銀行和其他金融機構，包括農發行、農行以及郵政儲蓄等。而合作金融監管部門主要監管數量眾多的農村信用社，在監管的同時還負責對農村信用社進行行業管理。另外，銀監會等其他金融組織對農村金融體系的監管也發揮重要作用。

二、我國當前農村金融體系存在的主要問題

(一)農村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業銀行和信用社為主體的金融機構組織體系，但由于受農村經濟發展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機構組織體系尚未發育成熟。主要表現在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農業發展銀行資金來源不穩定，籌資成本較高，與優惠貸款形成較大反差；業務范圍狹窄，功能單一，僅是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業銀行的中國農業銀行，市場定位和經營策略發生了重大變化，信貸業務重點向城市傾斜，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出。

3．農村信用社“支農”力不從心，其管理體制、經營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農業保險不適應“三農”發展需要。目前補償性質的災害救濟，一是受到國家財力限制補償不足；二是不適應經濟發展和結構調整對農業保險的要求；三是不利于培育農戶參與保險的秘極性，在很大程度上限制了農業保險事業的發展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規范。農村的民間金融組織和融資活動，其運行極不規范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農村經濟主體的發展后勁；(2)存在著較大的金融風險。

(二)農村金融市場體系的不足之處

1，資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優化配置。國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，資本的基本價格——利率形成機制還未完全市場化，在民問借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，即利率的“雙軌制”，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了稀缺資源的優化配置，這本身也是導致農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農村金融的供給方僅為農村信用社、農業銀行、農業發展銀行，且資金供給長期難以滿足農民和農村經濟的需要，資金的賣方市場長期存在。

3，金融產品供給不足，水平較低，不能適應農村經濟發展的需要。農戶和農村企業由于經濟活動內容和規模不同，其金融需求也表現出多層次性的特征。而以農信社為主力軍的金融機構提供的金融產品仍然停留在存款、貸款等傳統業務上，且資金規模有限、金融產品創新少、結算手段落后，難以適應不斷發展的農村經濟和農民的需求。

(三)金融監管體系的問題

1．對建立完善的農村金融體系缺乏長遠規劃。主要表現在：對農村政策性金融的發展缺乏明確方向，政策性金融業務散布在多個金融機構。

2．農村金融監管力量有限，難以適應點多面廣、情況復雜的監管要求。由于存在監管體制設置上的問題，監管結構呈現“倒三角”形態。在基層地市、縣人行的金融監管力量最少，而監管任務卻最重，情況最復雜，監管人員往往疲于奔波，忙于應付，監管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農村金融體系的戰略措施

(一)統籌考慮，進一步創新農村金融組織體系

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【關鍵詞】金融生態 農村金融 金融體系建設

金融生態由周小川提出，徐諾金等對這一概念進行了補充，其主要觀點是借鑒生態學的理念，將金融各要素與其發展環境視作一個動態平衡系統。該理論強調金融主體間的分工合作受金融生態環境的制約和影響，金融體系的正常運轉是與金融生態環境動態適應的過程。金融體系的五個組成部分并不是獨立存在的，其運行依賴于區域內的經濟、政治、文化、法治等基本環境要素，還涉及金融體系本身與金融生態的互相影響，可以說金融體系和金融生態是密不可分的。因此，本文從金融生態的視角探討通過完善農村金融體系主體建設和改善農村金融環境來提高農村金融效率的路徑選擇，以促進農村金融資源實現優化配置，促進農村經濟發展。

農村金融體系現狀分析

農村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農村金融組織已基本構建了政策性金融機構，商業銀行和合作社組成的機構體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農業發展銀行受限于政策的限定，不能對農戶貸款，其支農扶農的作用有所削弱。商業銀行出于自身發展和利益驅動，逐步撤出了農村市場，四大國有控股商業銀行目前在農村布有網點的僅剩農業銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉移。農村信用社實際上成為唯一為農村服務的金融機構，目前農村信用社在現有農村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業化改革的趨勢下，農信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮或非農部門，而真正需要貸款的農戶卻難以得到貸款。農村金融組織既是農村金融體系的核心也是生態主體，農村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實現，導致農村金融生態主體間的聯系和互動不暢，金融生態系統失衡。

金融工具單一，金融服務無法滿足需求。農村經濟的主體多樣，對金融服務的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農村融資主體有農戶，農民，鄉鎮企業等，其對金融工具在融資規模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業務種類多樣性。隨著農村經濟不斷發展，農村對證券、保險、租賃業務及結算、信用卡業務等中間業務的需求日益增長。但是，從農村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農村信用社等金融機構提供的小額農戶貸款，商業銀行貸款對抵押擔保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農戶及鄉鎮企業往往難以適應。

第二，業務種類單一，僅僅能提供存貸業務和匯兌等簡單的中間業務。

第三，金融服務較為落后，農村金融機構的數量不足，總體服務水平和服務質量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農村經濟發展制約嚴重。金融工具在農村金融生態系統是資金流的載體，金融工具單一化導致投融資主體間的資源交換難以順利進行，農村金融生態系統中各主體間聯系不暢。

政府支農力度較大，但未能發揮應有職能。農業和農村經濟本身具有脆弱性和較高的風險，私人部門往往不愿意將資源投向農業和農村，但農業的基礎性地位和對農業產品的剛性需求又決定了政府必須對農業進行扶持，因而政府通過財政資金以及政策性金融對農業提供資金支持，對農村經濟和金融發展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導致政府“越界”現象頻發，農村行政干預金融的現象普遍存在，導致農村金融機構行為的市場化程度不高，久而久之失去應有的活力以及資源配置功能。同時農村少數干部利用權力向金融機構尋租，使農村信用環境進一步惡化。

農村金融環境惡化，信用體系仍不夠健全。農村金融生態生態環境存在的問題是顯而易見的，具體表現為：一是農村政府角色定位模糊。在農村金融體系中政府應該是金融生態環境的維護者、監督者、引導者，而不應該直接干預金融機構和金融市場的運行。另外，鄉村政府對農村金融對當地經濟發展作用認識不足，基本都沒設立與金融事務相關的專門機構或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農戶和中小企業無法獲取有效金融信息。二是農村金融法制建設落后。農村廣大農民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農村金融債權保護法律、法規不夠完善，影響農村金融生態環境改善；失信懲罰機制尚未建立，有法不依、執法不嚴的現象時有發生，嚴重影響農村金融機構信貸投入的積極性。三是信用體系建設落后。農村基本沒有建立專門的征信機構，信息收集困難；鄉、鎮政府也沒有建立農戶和中小企業的征信信息平臺；鄉鎮各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實現共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續性；政府各個主管部門之間了解到的信息也沒有共享機制，協作溝通不暢。企業或個人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機構又難以對信息的真實性進行鑒別，導致征信系統反映的信息失真。

金融生態視角下農村金融體系的構建與完善

金融體系的完善不應該僅僅是建立完善的機構體系，市場體系，金融工具體系和規范的政府行為，而應該將其放在在農村金融系統中，準確界定其在生態鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實現金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進農村金融體系功能的實現。

發展多元化農村金融機構體系，強化非正規金融組織的作用。實現農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補的金融機構體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規金融機構為基礎，以農村合作金融的農業信貸為主導，以政府農貸機構等政策性金融為輔助，以民間信用為補充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農村金融組織結構體系。

一是加大對正規農村金融機構的扶持力度，通過財政補貼，稅收優惠等市場化手段引導社會資本向農村集中，刺激現有的正規金融機構擴大其在農村投放信貸和開展多樣化金融業務的積極性，并且強調差異化發展，增強綜合支農功能，促進農村金融機構服務繼續深化。

二是重視農村非正規金融的培育與發展。應對農村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉為地上金融，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農村非正規金融組織健康發展。同時，應當加強引導、監督，使其經營公開化、規范化。

提供適應農村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農村金融主體多元化的需要，因此應從農村經濟發展實際出發，提供包括貸款、保險、基金、信托、租賃、農產品期貨等在內的金融工具。

一是繼續推廣以“互助互督互保”為機制的農戶聯保貸款，并逐步向鄉鎮企業推廣，嘗試農業產業鏈貸款模式，即以一家核心企業作為借款平臺，以與這家企業具有資本關系的多家中小鄉鎮企業作為用款企業，以這家企業的集團公司或專業擔保機構作為擔保平臺，開展中小企業的統貸業務，運用產業集群的方式來為貸款企業增信。

二是積極引入農業保險，實現農業生產和經營風險共擔和轉嫁。保險公司應該根據農業和農民受險狀況，開發設計符合農村實際的保險工具，比如在農村推廣養殖險和種植險，逐步培育農戶和鄉鎮企業的風險管理意識，進而引入包括農業保險在內的產險和壽險等，同時，政府也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優惠等促進農業保險的發展。

三是逐步建立農業產業基金，發展農業信托，農資工具設備的融資租賃等金融產品，為農村金融體系提供更多金融工具和服務。

積極轉變政府職能，為農村金融生態建設保駕護航。從金融生態的角度來看，應厘清政府干預與市場機制的邊界，政府應當扮演引導者、幫助者的角色而非領導者，做到為農村金融體系創造較好的外部條件和構建公平的市場環境，保證金融機構在農村金融中的主體地位，確保金融機構的獨立性，引導農村金融機構開展競爭，為農村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機制促進農村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴重的農村金融公共服務平臺建設方面，政府應起到主導作用，通過財政資金支持和政府行為介入，建立農村金融服務平臺，實現金融信息共享，促進農村金融生態體系和諧共生。

進一步完善信用體系，營造良好金融生態環境。一是要積極推進信用體系建設，促進地方信用信息與行業信用信息系統共享，加強信用信息公開，改善地方信用環境。二是推進鄉鎮企業和農村信用體系建設，繼續加強中小企業信用信息采集和更新工作，建立中小企業信用評價體系，形成中小企業守信激勵、失信懲戒機制，全面改善中小企業信用環境。三是多渠道征集農戶信用信息，積極開展農戶信用評價工作，通過借鑒“信用村”和“信用星級評定”等有效措施，實現對村鎮貸款農戶的信用捆綁，促進金融機構加大對農戶的信貸支持。

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關鍵詞：村鎮銀行；農村金融體系；交易成本；產權改革

從2007年3月1日第一家村鎮銀行在四川開業拉開村鎮銀行試點的序幕發展至今，村鎮銀行體系已初具規模。我國村鎮銀行是在國家建設社會主義新農村的背景下，借鑒國外農村金融機構發展模式的基礎上，伴隨農村商業銀行，小額農貸公司等新型金融機構試點而產生的。從某種意義上講，我國的村鎮銀行是帶著政策的光環誕生的，是政策的產物。

1我國農村金融組織體系現狀及問題

我國農村金融組織體系包含兩個層次，以中國農業銀行，中國農業發展銀行，農村信用合作社以及各種正規金融組織和民間金融組織。就正規金融體系而言，這樣一個以政策性、商業性、合作性金融組織為主體的框架，基本涵蓋了大部分的農村地區。

1.1農業發展銀行政策支農功能弱化

中國農業發展銀行實行的是總分行制，省以下分支機構的缺位使得它的資產運營目標難以得到至上而下的貫徹，不得不將大量業務委托農業銀行，一方面農業銀行的營利性特征讓它有足夠的動力來挪用這部分資金甚至直接占為己有；另一方面，農業發展銀行的業務過分局限于糧棉收購，對于亟待政策資金扶持的農業開發、農業技術進步以及農村基礎設施建設近乎漠視。

1.2農業銀行的撤離造成農村商業金融安排空位

自1979年從中國人民銀行中分離出來以后，中國農業銀行在我國農村金融體系中一直處于核心地位，主導農村金融。然而隨著改革的深入，各類銀行業務的交叉使農業銀行不再固守農村金融這一傳統領域，而逐步將眼光轉向農村金融以外的業務領域。在商業化的思路指引下，農業銀行更明顯的以一個商業銀行的姿態參與同其他商業銀行的競爭，營利性成為其首要目標，并由此開始了大規模的“洗腳上岸”式的戰略調整，大量拆并縣及其以下的分支機構，業務中心開始向大中城市轉移，農業銀行的撤離，必然造成農村金融主體的缺失，直接在原有金融體系中打開缺口，造成商業性金融機構部分產生供給空白。

1.3農村信用社存在諸多問題

1.3.1產權歸屬不清

信用社發展到如今，信用社的產權關系卻變得越來越模糊：一些農村信用社的員工并沒有將信用社當成是農民的，而把他當成是商業銀行看待，為農意識淡薄；一些農民也不把信用社當成是自己的，而是把他當成是國家的或是商業的銀行。

1.3.2不良貸款比重高，資產質量差

農業生產的低效益性和較大的不確定性，使得農信社的農業貸款面臨較大的損失風險。

從上表中可以看到：近些年，農信社的資產質量有所提高，但從絕對比重來看，其比率依然很高。過高的不良資產比率使農信社面臨巨大的經營壓力，而不得不審慎對待農村貸款，限制其農村業務的開展。

2設立村鎮銀行，完善農村金融體系

2.1培育了新的農村金融主體，彌補商業性金融機構“空位”

從交易成本的角度來看，農村商業性金融機構必不可少。所謂“交易成本”是指利用經濟制度的成本。即交易成本=簽約成本+信息成本+管理成本+成本。

交易方式或交易機構的選擇取決于實現交易成本的最低。在交易層次比較低的時候，民間金融和合作金融的優勢比較明顯，而當交易層次提高以后，伴隨資金交易的擴大，商業金融的規模效應就會體現出來。隨著交易規模的擴大，信息不對稱的問題就暴露出來，相應的彌補資金風險的信息成本會增加，這些通過大額資金借貸的高利率體現出來。但對于商業性金融機構來說，現有的安全評估成本會因為資金規模的增加而降低其單位水平，同時單位簽約成本也會因此而降低，如圖1所示。

圖1

所以為實現交易成本最小化，不同的金融機構應有自己不同的市場定位，民間金融和合作機構應著力于分散性、小額性的資金需求，而對于集中性、大額性和共性化的市場需求，則安排商業性的金融機構能使交易成本最低。我國現有金融體系中本來包含有商業金融的安排，但是，農業銀行的“洗腳上岸”已經在事實上打破了原有的“三足鼎立”的局面，直接形成商業金融的缺位，導致整個農村金融體系交易成本的非最優化。我國村鎮銀行是按照公司制新組建起來的企業法人，或是其他商業銀行在農村的分支機構。從性質上來說，它屬于商業銀行，按照商業性的原則在農村開展金融業務，它的設立彌補了農行撤離所留下的農村商業金融空位，也緩和了這種空位下的交易成本問題，從而保持了原有體系的完整。

2.2創造競爭環境，推動農信社產權制度改革

我國農村金融體系的重建不應該只單純依靠設立幾家新的金融機構，對原有金融機構組織的改革同樣重要，對于農信社來說，改革的核心在于重塑合作制。

另一個關鍵在于競爭機制的培養。村鎮銀行作為一個獨立的經濟主體入住農村，從業務來看，它和農信社存在很大的交叉領域；從水平上來看，農信社屬土生的金融，管理技術和水平遠不如下鄉的這些村鎮銀行。

2.3帶來協整效應，增加農村金融市場的有效供給

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關 鍵 詞:農村金融體系;增量改革;制度設計

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2007)02-0024-02

農村金融改革是當前以至今后一個時期我國金融改革的重頭戲｡而重構農村金融體系則是農村金融改革的重要內容｡總理在十屆人大五次會議的政府工作報告中提出了加快金融體制改革的六項任務,其中一項重要任務就是要加快農村金融改革,構建分工合理､投資多元､功能完善､服務高效的農村金融體系｡可以說,農村金融體系的重構進程,已經成為衡量農村金融改革成效的一個重要標準｡

一､重構農村金融體系刻不容緩

20世紀90年代末期以來,我國農村金融日益萎縮,遠遠滿足不了“三農”發展對農村金融的需求,農村金融抑制問題十分明顯｡主要表現在:

1.縣域金融機構近乎處于“真空”狀態｡國有商業銀行實行“股改”和減員增效,大量撤并縣域分支機構,導致縣域金融機構近乎處于“真空”狀態｡不僅工行､建行､中行的縣級分支機構大多被撤銷,就是以服務“三農”為己任的農行,從1998年起到2006年底為止,縣以下的營業機構也已經撤并了將近一半｡在全國不少地方的縣以下地區,農行的營業網點已經完全不復存在｡金融需求龐大的農村金融市場,實際上主要依靠資金實力不濟和資產質量不佳的農村信用社在支撐,形成了事實上的“一農支三農”現象｡金融機構全國平均每萬人網點數,城市是農村的3.7倍｡更有甚者,少數農村地區的鄉鎮甚至沒有一家農村金融機構,成為被金融遺忘的角落｡

2.農村的信貸資金投放嚴重不足｡和投放于城市的逐年增長的信貸規模相比,農村的信貸資金投放嚴重不足｡下面一組數據或許能夠說明這個問題｡目前,我國農村貸款只占全國貸款總額的15%,而城市占85%,貸款基本投向了城市;農村人均貸款金額不足5000元,而城市人均貸款金額超過50000元,兩者約相差九倍;農村貸款年均增長速度低于全國平均速度5.94個百分點｡當城市的金融網點星羅棋布,金融產品和金融服務種類越來越多,城市居民的金融福利水平愈來愈高時,農村經濟主體卻無法獲得必需的金融支持,不能擁有與城市經濟主體平等的融資機會,分享不到金融改革和金融發展的成果｡

3.農村資金“非農化”的問題越來越嚴重｡農村資金大量倒流城市,農村資金“非農化”的問題越來越嚴重｡未被撤并的縣級銀行的貸款權大多被上級收回,已演變成單純的吸收存款的機構,而吸收的儲蓄存款又大多通過上存流向城市｡郵政儲蓄則是農村資金倒流的又一條管道｡據不完全統計,最近5年間,每年通過縣級銀行和郵政儲蓄系統從農村凈流入城市的資金大約在2300億左右｡農村本來就資金短缺,卻還要向城市“輸血”,這導致農村資金供求關系更加緊張｡

4.農業保險業和直接融資的發展嚴重滯后｡農村的金融功能弱化,不僅表現在銀行業機構萎縮,還表現在保險業和直接融資發展嚴重滯后上｡我國農業生產周期長,基本上是靠天吃飯,抗御自然災害的能力很低,對保險的需求相當強烈｡農村中的養殖業､加工業和其他一些非農產業,也迫切需要保險業為其“保駕護航”,以保證其經營的穩定性｡但農村保險業嚴重滯后于“三農”對風險控制的需求和農村經濟的發展｡至今全國只有幾家從事農險業務的專業性公司,農業保險的保費收入只占全國財產險保費收入的1%左右｡至于直接融資,盡管近幾年規模顯著擴大,但在廣大農村尚屬空白,因為資本市場的觸角還沒有延伸到農村｡農村的中小企業要利用資本市場籌資,只能是一種奢望｡具有一定資金力量的農村個人投資者的證券投資需求,也無法得到滿足｡

農村金融機構嚴重缺位,導致農村金融供給不足,農村金融對“三農”支持乏力,不利于落實科學發展觀,實現城鄉經濟的協調發展,同時,也成為推進社會主義新農村建設､構建社會主義和諧社會的主要制約因素｡從這個意義上說,重構農村金融體系,培育多種所有制､多種類型農村金融機構共同參與的適度競爭的農村金融市場,切實改善農村金融供給,已經成為實現城鄉經濟協調發展､構建社會主義和諧社會和推進新農村建設的當務之急｡

二､重構農村金融體系的路徑選擇

重構農村金融體系,必須從增量改革入手,大力引進新的農村金融組織形式和農村金融組織成分,壯大農村金融

組織隊伍,不能僅僅是在原有農村金融體系的框架上小打小鬧,修修補補進行“微調”｡我國現行金融組織結構的一個重要缺陷,是缺少專門為小企業､小客戶服務的社區銀行以及其他小型金融機構｡無論是國有商業銀行,還是全國性股份制銀行和城市商業銀行,都爭先恐后地向大企業､大客戶授信,將其作為自己主要的業務服務對象,而對中小客戶的金融服務則處于“缺位”狀態｡這種狀況導致銀行的服務對象､產品結構和收入結構同質化,同時容易陷入惡性競爭,放大金融風險,降低金融資源配置效率｡而發展多種所有制類型的､多種經營層次的小型農村金融組織,不僅可以使金融服務更加貼近“三農”,更加適合農村經濟主體的資金需求特點,而且有利于完善和豐富農村金融組織結構,促進我國金融結構的合理化,提高我國整體金融發展水平｡也許正是考慮到引入新的農村金融組織對推進農村金融改革的重要性,中國銀監會采取了放寬農村地區銀行業金融機構準入門檻的政策措施,決定發展村鎮銀行､貸款公司､資金互助社等三類新型農村金融機構｡這是發展農村金融組織的一項重大的創新措施,對重構農村金融體系具有極為重要的意義｡

1.做好農村金融體系重構的制度設計｡為提高“重構”工作的科學性､有效性,避免無謂反復,應依據我國金融改革的總體目標,制定農村金融體系的總體發展戰略,明晰商業性金融､政策性金融､合作性金融與其他類型農村金融組織的市場定位,實現其在目標一致前提下的功能互補｡同時,農村保險業的發展,資本市場如何向農村延伸等問題,也應納入農村金融體系發展戰略,統籌規劃,認真安排｡

2.發展適合“三農”需求特點的小額信貸組織｡農村的小企業和農戶的資金需求具有規模小､時間急､頻率高的特點,而小額信貸組織則是滿足小企業和農戶需求,解決農村金融機構缺位的一種有效的金融制度安排｡應在推進村鎮銀行等三類新型農村金融機構試點的同時,進一步放寬門檻,允許非金融企業法人､自然人發起設立小額信貸組織,并爭取有效政策措施,鼓勵民營資本和外資進入農村金融市場｡應著力發展各種類型的小型金融擔保公司,同時逐步發展農村直接融資經紀公司､農村租賃公司､農村信托公司等,逐步建立農村非銀行金融組織體系｡

3.創新村鎮銀行等小型農村金融組織的經營管理方式｡創新是小型農村金融組織的生命線和發展的動力源,沒有創新,小型農村金融組織在與原有的農村金融機構競爭中就沒有活力｡村鎮銀行等小型農村金融組織不能機械照搬城市大銀行的經營管理模式,應依據客戶的自身條件和資金需求特點,提供相應的金融產品和服務,探索相應的經營管理方式｡尤努斯的鄉村銀行實行的內生性約束機制就值得借鑒｡該銀行在無需貸款客戶提供任何抵押和擔保的情況下,將5至10個貸款戶劃為一個小組,小組成員之間對貸款進行內部評估,相互監督｡這種機制不僅滿足了難以提供抵押擔保的弱勢群體的貸款需求,而且降低了銀行的管理和監督成本｡

4.為非正規農村金融組織創造有利的外部經營環境｡應盡快建立存款保險制度,為非正規農村金融組織擴大負債規模提供有利的制度條件｡考慮到非正規農村金融機構資本規模小,資金實力不強,應對其實行有別于城市大商業銀行的監管指標｡此外,應把農村中小企業和農戶納入全國的征信系統,使農村金融組織能夠通過該系統方便､快捷地了解到客戶的信用記錄,以便為其放貸提供必要依據｡

5.把民間金融納入契約化和規范化軌道｡農村是民間金融生長發育最肥沃的土壤｡民間金融在我國農村的存在與發展,具有客觀必然性,是我國農村金融體系中不可或缺的組成部分｡應盡快制定規范民間金融的法律法規,賦予民間金融合法的法律地位,劃清正常民間融資與非法集資的法律界限,保護正常的民間融資,改善民間融資發展的制度環境與市場環境｡

參考文獻:

[1]苑德軍.農村金融改革已成為重頭戲[N].新京報，2007-01-23.

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一、吉林省農村金融體系現狀與問題

吉林作為農業大省，新農村建設任務相對比較重。依據“以工業化思維謀劃農業”的思想，運用經濟手段，以金融造血替代財政輸血，在加強農村金融體系建設方面作了積極探索，并取得明顯成效。2007年初，吉林省對農村金融體制改革和創新進行了大膽嘗試。目前，全省共組建新型農村金融機構7家，占全國新型農村金融機構的23%，其中村鎮銀行5家，貸款公司和農村資金互助社各1家。在全國首批試點的6個省份中，吉林省的新型農村金融機構數量最多、門類最齊全、發展最快。據統計，截至2007年末，全省新型農村金融機構存款余額21082.4萬元；貸款余額9836.7萬元，其中農戶貸款余額8213.7萬元，占83.5%，累計支持農戶4710戶；股金總額9113.02萬元，成為所在地農村金融市場的有力補充，有效地推進了社會主義新農村建設。但是，從總體看，全省現有的農村金融體系與新農村建設的要求仍然存在著諸多不相適應的現象，這在一定程度上阻礙著社會主義新農村建設。

（一）農村信用社融資能力較弱

融資能力較差，資金投放規模不大。隨著國有商業銀行從農村退出，農村信用社成為農村主要的支農力量。但由于傳統計劃體制、行政命令導致的貸款無法收回，以及所服務對象分散、抗風險能力差、農業本身自然風險高和利潤低等原因，積聚了不少不良資產；在新增存款方面，因農信社服務手段相對單一和落后，在競爭中處于劣勢，嚴重制約了農村信用社的發展。當前，農戶一般種養業的小額信貸需求基本能夠得到滿足，但隨著農業科技投入的增加和經營規模的擴大，農民難以取得大額貸款的問題越來越突出。

提供多樣化金融服務的能力有限。盡管農村信用社的經營網點分布基本覆蓋了全省的農村區域，并且在現有農村金融市場占有近乎壟斷的地位，但在商業化改革導向的影響下，農村信用社為追求自身利益最大化而選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現出了日趨嚴重的“非農化”和“城市化”傾向。同時，由于農村信用社所提供的金融產品相對較少，金融服務種類相對單調，再加之主要受體制與政策因素制約，農村信用社經營不善，這也在很大程度上削弱了其有效提供多樣化金融服務的能力，支農力度明顯不足。

（二）農發行政策性金融功能缺位

服務功能比較單一。由于農業自身實力薄弱，在建設社會主義新農村過程中，需要政策性金融更大限度的支持。但目前農業發展銀行只在部分縣(市)設立機構，并且服務功能比較單一，服務范圍也比較狹窄，對農業生產基本上沒有太多的資金支持，難以發揮政策性金融支農的作用。

業務范疇比較狹窄。近年來，農業發展銀行的職能不斷調整，已逐步演變為專門從事糧棉收購貸款業務，基本不涉及農村一般性資金需求。農業發展銀行對農村經濟發展的促進作用比較有限，特別是在糧食流通體制改革進一步深化的背景下，糧、棉、油等主要農產品購銷主體日益多元化，農業發展銀行的貸款業務也隨之而急劇萎縮，貸款總額顯著下降。這一新的發展態勢表明，農業發展銀行不僅在社會主義新農村建設中提供多樣化服務的能力有限，并且其原有的職能定位也正面臨著日益嚴峻的挑戰。

（三）國有商業銀行涉農貸款明顯減少

國有商業銀行撤離農村，導致農村金融“空洞化”。國有商業銀行從農村撤離打破了原有農村商業金融供求的均衡，形成了一定的金融空洞。銀行作為經營貨幣和金融資產的特殊企業，追求盈利性是其經營的主要目標。現階段，農村經濟的“弱質性”以及農業收入的不穩定性使得商業銀行在農村的經營缺乏應有的盈利基礎。隨著商業化的定位、追求效益的沖動等都促使商業銀行從農村金融市場撤出，導致農村金融“空洞化”，不僅使農村資金供需矛盾更趨尖銳，而且也使其在社會主義新農村建設中無法提供多樣化服務，對建設社會主義新農村造成較大沖擊。

國有商業銀行貸款結構不斷調整，涉農貸款明顯減少。20世紀90年代中期以后，國有商業銀行在農村采取“多存少貸”政策，對貸款的選擇性增強，準入門檻不斷提高，支農貸款逐年減少。如農行目前雖仍有涉農貸款，但農業貸款所占比重已降至10％左右，并且主要是向農村基礎設施及農業龍頭企業發放貸款，農戶和農村中小企業獲得貸款非常困難，為建設社會主義新農村提供多樣化金融服務的能力趨于弱化。

（四）農業保險發展滯后，民間金融風險加大

農業保險發展滯后。由于農業屬弱質產業，支農貸款成本高，風險比較大，導致農業保險賠付率高、利潤微薄，一般商業性保險公司不愿意經營這類業務，只有政策性保險公司來經營農業保險業務，使農村保險業發展緩慢。加之，農業保險體系尚未建立完善，農業貸款風險得不到合理的補償，因此，雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農業保險業務，但經過20世紀90年代初短暫的快速發展后一直處于滯緩狀態，目前農業保險業在吉林省農村仍處于發展的初始階段。

民間金融加大了金融風險。由于正規金融從農村退出，民間借貸應運而生。這雖然能夠在一定程度上填補正規金融組織服務的不足，緩解農民貸款難問題，但由于對民間金融缺少管理，致使民間金融發展不規范，良莠不齊，出現了不規范經營，由此擾亂了國家正常的金融秩序，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。

二、進一步完善農村金融體系的建議

農村金融體系中存在的諸多問題及其癥結，已經成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，應積極推進農村金融改革，進一步完善農村金融體系，形成適應農村多層次金融需求的政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式金融組織，各有定位、功能互補、產權明晰、可持續發展，為推進社會主義新農村建設提供重要的金融保證。

（一）繼續深化農村信用社改革，增強農村信用社整體功能

加快管理體制改革步伐。農村信用社改革要遵循因地制宜的原則，分類進行。對經濟比較發達地區的農村信用社，應按股份制原則將其改造為標準的商業銀行，并享受同樣的政策待遇；對經濟發展狀況一般的地區，要組建股份合作制銀行來兼顧各方的利益；對經濟欠發達地區而言，農村信用社應按合作制原則進行改革，將其建成真正的合作組織，服務于“三農”。在信用社改革過程中，要進一步明晰產權，落實民主管理，完善三會制度，理清服務“三農”和追求盈利之間的關系。

促使農村信用社加快金融創新。應結合吉林省社會主義新農村建設形勢，創新金融品種，擴大信貸范圍，通過增加業務經營種類，滿足多方需求，增強農村信貸實力。

（二）針對農業和農村經濟的特點，建立真正的農村商業銀行

結合吉林省農業和農村經濟發展的現狀，明確縣域各商業銀行承擔支持“三農”的職能，確定各商業銀行從縣域網點吸納的資金要“取之于農、用之于農”的支農比例，并適度增加支農貸款授權。對沒達到支農比例要求的商業銀行，要責令其退出縣域市場，以有效地優化農村金融體系。農村商業銀行要強調其服務的地域性――為農村服務。可采取3種方式建立：一是利用原國有商業銀行在農村的分支機構，不斷完善，將其作為國有商業銀行的分支機構或者改組為國有商業銀行控股的中小商業銀行；二是動員社會上各種類型的資金，重塑組建股份制銀行；三是將原來經營狀況較好的農信社改組為社區商業銀行。在建立農村商業銀行體系的過程中，中央銀行要放寬市場準入條件，同時在政策上給予優惠，引導中小商業銀行加強對農村的金融服務。

（三）拓展農業發展銀行業務范圍，強化政策性金融的保障作用

進一步拓展農業發展銀行的業務范圍，強化其對農業開發、農業技術以及農村基本建設的扶持，加大對“三農”資金的投放力度，使之成為“支持社會主義新農村建設的政策銀行”。大力支持大型骨干糧食加工企業和糧棉批發市場建設，促進糧棉產業化經營；大力支持農田水利基本建設、農業開發和基礎設施建設以及農村生態環境建設，改善農業生產條件，促進農業的可持續發展。鼓勵以縣為單位，通過規劃引導、項目帶動等方式整合投資，提高“三農”資金的使用效率。加快政策性金融的立法步伐，建立政策性金融的財政補償機制，明確財政收入與財政補償的比例以及政策性資金的投入、使用、責任等，以切實發揮政策性金融的保障功能。

（四）規范民間資本，積極發展其他金融機構

首先，完善相關法律法規。明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸的政策，引導民間融資公開登記，規范民間融資合規經營。同時，要進一步深化金融體制改革，發展面向民間融資主體的專業化金融機構。要通過降低農村金融機構的準入門檻，參照國外財務公司的經營理念，從農村的實際和農民的需要出發，進一步扶持專門為農業生產和農村經濟發展服務的農村金融投資公司，引導民間資本參股經營，促使民間地下錢莊、互助會等互的融資形式規范化、合法化，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場，為新農村建設提供各類金融服務。

篇6

關鍵詞：國際；農村金融體系；借鑒

中圖分類號：F830．6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）09-0022-03

一、“2＋1”合作依托型的日本模式

在日本，農村金融服務體系既有政府辦的政策性金融，又有強大的合作金融，但主要是以合作金融為依托的“2＋1”模式即政策性金融機構、合作金融系統和農業保險機構組成。該模式的主要特點是：

（一）政策性金融機構依托合作金融辦理支農貸款

日本支持農業發展的政策性金融機構是農林漁業金融公庫。該公庫雖屬政策性金融，但本身一般不直接辦理貸款，而是委托具有合作性質的農協組織代辦，并付給一定的委托費。它建立的目的是在農林漁業者向農林中央金庫和其他金融機構籌資發生困難時，給它們提供利率較低、償還期較長的資金。

（二）受惠于政府的合作金融系統又將惠農政策反饋于農村經濟領域

日本支持農業發展的合作金融主要是農協系統。政府對農協系統的支持政策是向農協組合增撥財政資金，農業預算支出曾占國民經濟總投資的20％以上，政府的支持無疑使日本合作金融迅速達到了強筋壯骨的目的。同樣，受惠于政府的合作金融系統又將惠農信貸政策反饋到農村經濟領域，其信貸業務有三個明顯的特點：以會員為主要對象，不以營利為目的；不要擔保；通過信貸杠桿貫徹國家的農業政策。

（三）政府對強制性與自愿性相結合的農業保險提供一定比例的保費補貼

日本現行的農業保險制度采用“三級”制村民共濟制度，形成政府與農民共濟組合相結合的自上而下的農業保險組織體系。同時，政府對農業保險提供一定比例的保費補貼。日本農業保險的特點是強制性與自愿性相結合，凡關系國計民生和對農民收入影響較大的農作物和飼養動物實行強制險。

二、“4＋1”需求功能型的美國模式

美國是世界上農業最發達的國家，農村金融組織是從需求的角度來構建的。該模式由“4＋1”即商業銀行、農村信用合作系統、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構等組成。其主要特點是：

（一）按照農業需要的合理分工設計惠農金融服務體系

該體系主要由四大部分組成：一是商業銀行。美國聯邦儲備銀行規定，凡農業貸款占貸款總額的25％以上的商業銀行，可以在稅收方面享受優惠。二是農村信用合作系統。它主要包括聯邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯邦土地銀行，由農業信用管理局管理。三是政府農貸機構，包括農民家計局、商業信貸公司、農村電氣化管理局三個機構。需要說明的是，農民家計局主要是對不能從商業銀行借到低利率的青年農民提供適合農業生產周期的借款，這是一種“無追索權貸款”。四是政策性農村金融機構――小企業管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業提供融資幫助。

（二）政府為信用社提供持續的正向激勵措施

美國以法律形式規定對信用社的優惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款準備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。

（三）多層次的保險提供了比較完備的農作物保險業務

美國農業保險運行主要分為三個層次：第一層次為聯邦農作物保險公司（風險管理局），主要負責全國性險種條款的制定，風險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經營農險資格的私營保險公司，它們與風險管理局簽訂協議，并承諾執行風險管理局的各項規定；第三層次為農作物保險的人和查勘核損人，美國農作物保險主要通過人銷售，他們負責具體業務的實施。

三、“4＋1”國家控制型的法國模式

法國是歐洲農業最發達的國家。在農業的發展過程中，法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行等農業信貸機構及法國的農業保險（即“4＋1”模式）都為農業發展做出了貢獻，其中貢獻最大的是法國農業信貸銀行系統。該模式的主要特點是：

（一）農村金融體系屬于典型的國家控制型金融模式

目前，法國農村金融形成了由法國農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行組成的農村金融體系。該體系是在政府的主導下建立并運行的，同時還要受到政府的管理和控制。因此，它屬于典型的國家控制型金融模式。

（二）最大的農村金融機構采取“上官下民”的組織體系來構建

法國最大的農村金融機構農業信貸銀行系統是一個典型的半官半民性質的金融組織，由地方農業信貸互助銀行、地區（省）農業信貸互助銀行和中央農業信貸銀行三個層次組成。該體系是在民間信用合作組織基礎上由上而下逐步建立起來的。這種體制的優點是便于管理，合作金融機構的業務與國家政策結合得很緊，甚至可以說是為政府政策服務的。其缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府干預大，經營效益較差，國家財政補貼較大。

（三）政府對農業保險進行必要的干預并加大科研投入力度

法國農民為保障自己的經濟安全，發起并設立了地方互助保險公司以應對火災、冰雹、牲畜死亡等農業生產經營風險。政府則負責對商業保險所無法承保的巨災風險（如農業自然災害）進行必要的干預。1980年以后，法國在大學和有關部門逐漸出現了專門從事農業風險科學研究的機構，政府投入巨資資助研究。

四、“5＋1”分類對口型的墨西哥模式

墨西哥支持農村發展的金融機構比較齊全，包括國家農業銀行、商業銀行、保險公司、國家外貿銀行、全國金融公司及農業保險機構（即“5＋1”模式）。該模式的主要特點是：

（一）將不同情況的農戶進行分類并安排相應的機構提供對口的金融服務

墨西哥根據農戶的不同情況，分別由不同的金融機構提供資金，如現代化大農場的資金由商業銀行、保險公司、國家外貿銀行等金融機構提供；具有一定的生產潛力的中等農場或農產的資金主要靠國家農業銀行提供優惠貸款；那些生產落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區或貧困農戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發展生產、保障生活。

（二）農業保險中政策保險與商業保險共存，國家提供一定的政策優惠

墨西哥農業保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費用的25％以示支持，并對整個農業保險給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業保險公司經營部分農業保險業務，該農險業務向國有農業保險公司分保，并可經墨西哥農業保險公司從政府獲得30％的保費補貼。農業保險的推廣實行自愿原則。但是，對一些種植業、養殖業保險采取強制措施。

五、“6＋1”領頭銀行型的印度模式

印度農村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機構之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構成了“6＋1”領頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業銀行、農業信貸協會、地區農村銀行、土地發展銀行、國家農業農村開發銀行、存款保險和信貸保險公司。該模式的主要特點是：

（一）用“領頭銀行”計劃的制度安排確保金融對農村地區的支持

在農村金融發展中，印度推行“領頭銀行”計劃，就是在一個地區，必須有一家領頭銀行負責該地區的發展開發工作，該銀行必須向國家規定的優先發展的行業（如農業）提供金融支持。

（二）用法律的形式確保農村金融服務的覆蓋面

印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行法案》等有關法律中，都對金融機構在農村地區設立機構網點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規定，商業銀行必須在農村設立一定數量的分支機構，將其放款的一定比例用于支持農業發展。印度儲備銀行規定，商業銀行在城市開設1家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2到3家分支機構。在今天的印度，平均每2萬個農戶就有1家農村金融機構為之服務。

六、對我國現代農村金融制度建設的啟示

（一）建立發達健全的農村金融體系

國外經驗表明，用于支持農業發展的農村金融體系至少包括三大部分：農村合作金融體系、農村政策性金融體系和農業保險體系。它們互為補充、互相促進，共同支持農業的發展。比如，美國建立了多元化的金融機構支持農業發展，這些金融機構在相互競爭中求生存，在分工中實現互補，共同促進美國農業的發展。美國互助合作性質的聯邦土地銀行、聯邦中期信貸銀行、合作社銀行建立后，逐漸取代了商業金融和個人信貸在農業信貸中的地位。尤其是聯邦土地銀行在長期信貸中有明顯的優勢；但商業金融和個人信貸在短期農業信貸中仍占重要地位。政策性金融主要是聯邦政府的農業信貸機構，如農民家計局、商品信貸公司等機構是推行政府的農業政策，滿足農業發展的資金需求，促進農業發展。再比如印度既有合作機構如合作銀行、土地開發銀行為農業的發展提供短中長期貸款，又有政府的機構如地區農業銀行為農業發展提供資金，且印度的商業銀行也已涉足農業領域。

（二）各方面相互配合

農業政策性金融工作的開展需要農業合作金融組織、農業保險等方面的配合。合作金融組織不同于股份制商業銀行和私人銀行，其最根本的優勢在于為社員所有、接近社員、了解社員和服務社員，是國家引導農民發展市場經濟和社會化大生產的重要途徑。合作金融的健康發展是農業政策性金融發展的有力支撐。如印度特別注重信用合作體系的建設，國家憲法列入了獎勵和資助信用合作社的條文。同時，由于農業弱質性及生命周期等特點，農業保險也是支持和保護農業，或者說更好地履行政策性支農職能的重要保證。同樣，美國于1938年頒布了《聯邦農作物保險法》，并在此后進行了多次修正以對所有農作物進行保險。再比如日本早在1929年就頒布了《家畜保險法》，經過多次修訂、補充，目前形成了《農業災害補償法》。就此而言，我國也應該加快建立健全農業保險制度，加強農業保險立法，以法律形式保障農業保險的發展。

（三）多渠道籌集資金

支持農業發展的金融機構應通過多種渠道籌集資金。盡管各國國情不同、農業政策性資金來源渠道也各不相同，但確保農業政策性金融機構資金來源，是農業政策性金融機構正常運行的首要前提和條件。從外國經驗來看，支持農業的金融機構的籌資渠道多樣化：一是通過政府撥款，各國政策性支持農業發展的機構資金不同程度地依靠政府；二是發行債券和票據，如美國聯邦土地銀行可向金融市場發行債券和票據籌集資金，法國農業信貸銀行的資金主要來源之一就是發行債券；三是吸收存款和向中央銀行及其它金融機構借款，吸收存款主要是吸收會員存款，借款則包括向中央銀行、商業銀行及其它金融機構、世界銀行、外國金融機構等借款。從各類機構籌措到資金后，通過發放貸款、提供擔保、發放補貼等形式把資金運用出去，如美國農民家計局發放的用于農民家計、農村社區發展的貸款，日本農林漁業金融公庫發放土地改良貸款等，極大地支持了農業的發展。

（四）完善法律保障體系

農業政策性金融機構的運行要得到相關法律法規的保障。市場經濟是法治經濟，任何經濟活動都需要法律的保護和規范，支持農業發展的金融機構的運作也不例外。農業政策性金融有別于商業性金融機構，需要有專門的法律來規范其業務行為，并提供法律方面的支持和保障。美國、日本等國家都有比較完善的關于農業金融的法律體系。如美國的農業信貸組織機構是分別根據《1916年聯邦農業信貸法》、《1923年中間信貸法》等成立的；日本的農業政策性金融機構農林漁業金融公庫，是根據1945年的《農林漁業金融公庫法》成立的；印度的地區農村銀行是根據1975年頒布的建立地區農村銀行的法令而建立。這些法律在發展過程中不斷完善，使農村金融機構的作用能夠得到更有效地發揮。

參考文獻：

[1]陳道富，《中國農村金融供給的主要特點與問題》，北京：國務院發展研究中心“推進社會主義新農村建設研究”課題組，2007。

[2]遼寧省農經考察團，《日本農協的調查報告》，《農業經濟》，2002年第10期。

篇7

一、我國農村金融體系面臨的問題

（一）國有商業銀行從農村撤離導致農村地區商業性金融供給缺口加大。中國農業銀行是我國最大的涉農商業銀行，在向商業銀行轉軌之后，由于利益的驅使，中國農業銀行選擇了從農村撤離。農業作為弱勢產業，生產周期長，易受自然災害影響，投資回報率低，市場反映滯后，風險大，被視為高風險行業，這些因素影響了農業銀行涉足農業和農村的積極性。我們可以看到，近幾年農業銀行已逐步從欠發達縣域經濟中退出，逐漸將經營戰略從農村轉移到了城市。同時，上收信貸管理權限，除一些小額質押貸款外，其他貸款權統一集中到省分行，使基層機構的貸款不斷萎縮。

（二）合作性金融支農乏力，難以滿足“三農”經濟發展所需要的金融服務。農村信用合作社直接面對農戶和農村各種不同的金融需求主體，在支持農業和農村經濟發展中始終占據舉足輕重的地位。但作為建國后最早成立的金融機構之一，農村信用社留有較重的計劃經濟的烙印，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農村信用社的干預仍然難以擺脫。另外，土生土長的農信社具有先天不足，如經濟規模小、不良資產占比高、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結算手段落后、員工素質較差等，這些不利條件使農村信用社發展受到很大制約，支農后勁明顯不足。

（三）農村政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農作用的有效發揮。支持“三農”經濟發展從某種意義上來說，是一項政策性極強的政治任務，除需要大量的財政資金的投入以外，政策性金融機構應該發揮其特有的扶持功能。農業發展銀行作為我國唯一的政策性金融機構基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，僅限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，其他大量的政策性業務并沒有開展起來，其支持農業發展職能名不副實，極大地制約了農業生產條件的改善、農村產業結構的調整和農民收入的增長。

（四）民間借貸活躍，加大了農民的債務負擔和農村金融風險。在商業銀行、農村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農村金融需求的背景下，傳統的民間非正式金融安排就有了其繼續存在和發展的空間。由于我國農村金融體系存在缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，加大了農民的債務負擔和農村的金融風險。

（五）農村資金嚴重外流，無法為社會主義新農村建設提供充分支持。我國農村金融運行的一個非常突出的現象是，農村金融資金通過現有的農村金融機構大量流出農村，這就是人們常說的我國農村“大流血”現象。我國農業銀行縣支行的貸款權被上收，其已演變成單純的存款機構，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲蓄機構在農村只存不貸，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農村信用社在經營中商業化傾向嚴重，資金大量流向相對收益率較高的城市或非農部門。農村資金的非農化，使飽受資金短缺困擾的“三農”資金供給缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡。

（六）農村保險業支農功能不健全，不能滿足新農村建設分散風險的需要。農業生產周期長，受自然因素影響大，抵御自然災害的能力不強。實現農業產業化，確保農業穩定持續發展，迫切需要保險業“保駕護航”。但我國的農業保險經過20世紀九十年代初期短暫的快速發展后，一直處于停滯不前的狀態。目前，全國僅有幾家成立不久的專業性農業保險公司。農業保險方面的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1％。這些遠遠不能滿足農村經濟發展和農業結構調整的需要。

二、改革完善我國現有農村金融體系

（一）用政策和法律手段誘導農業銀行將吸收的資金更多地用于農村。國家可以通過稅收、提供貼息和損失補償等政策措施，鼓勵誘導社會資金流向“三農”，引導農業銀行為縣域經濟投融資。同時，國家應就農業銀行對農村貸款規模做出明確規定，原則上要求農業銀行將在農村吸收的資金，全部用于支持農村和縣域經濟的發展。適當下放商業銀行的貸款審批、發放權限，在保證資金安全的基礎上擴大縣級分行的放貸自。同時，商業銀行應增強為農村經濟發展服務的意識，積極開發農村新的信貸品種，拓寬農村金融服務領域。

（二）深化農村信用社改革，發揮對農村經濟的主體支持作用。改革的主要目標是把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要為“三農”服務的金融機構。由于我國農村經濟結構的差異和生產力發展水平的不同，所以我們不能“一刀切”，應按照農村的實際情況來制定多樣化的產權制度模式。同時在改革過程中，國家要加強信用社的風險管理，建立風險防范機制。國家應當及早出臺相關政策，減輕信用社沉重的包袱，并且在利率和稅收政策方面給予優惠，為推進農村信用社的改革創造有利環境。

（三）改革完善政策性金融，使其真正肩負起國家政策支農的重任。完善農業發展銀行職能，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用，必須要改變目前農業發展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業務外延，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域。另外國家要明確農發行支持農村經濟發展的職責，不僅支持農副產品收購，更要支持農業生產和農業綜合開發，支持農村基礎設施建設。國家要對農發行支持農村經濟發展予以支持，拓寬農發行的資金來源渠道，規范其經營行為，建立農發行貸款安全回收的機制等，保證農發行的健康運行。

（四）引導民間金融合理、健康運行。滿足三農需求，關鍵在于內生于農村經濟的民間資金的市場準入。限制民間資本進入金融業會阻礙資本流通，干擾金融交易秩序，增加交易費用，造成資源的無效率配置。規范和發展民間金融，首先，制定相關的法律，使民間金融合法化，這樣既可以規范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；其次，對民間金融進行重組改造。允許多種形式的民間金融組織存在，這種形式可以是民營銀行、合作銀行，也可以是合作基金會等；最后，銀行監管部門不僅要加強對民間金融的監管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監管機制，杜絕基層政府任何形式的行政干預。

（五）構建農村資金回流機制，增加農村金融有效供給。首先，調整、完善農村郵政儲蓄的功能。今后郵政儲蓄吸收的儲蓄存款，主要用于購買國債和政策性金融債，新存入人民銀行的資金，宜與其他金融機構的存款執行同樣的利率，以引導農村資金流向農村。其次，要建立科學的商業銀行信貸管理體制，充分發揮縣域基層商業銀行的放貸積極性。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業銀行加大農業投入，降低農民的貸款成本。

篇8

一、股份制、商業化的金融體系脫離農村經濟發展的實際，不應成為當前農村金融體系的主流

商業性金融總是與社會化大生產相關聯的，在農村仍是小農經濟的基本背景下，商業性金融是不合適的。為此，商業化模式只能是符合一部分地區的需要，而且實踐證明那恰恰是農業產業化較為發達，農村工業發達的地區。

(一)股份制商業性金融存在的前提條件決定了其不可能成為農村金融體系的主流

商業性金融有三個根本特點：以現代商業貿易為基礎、與社會化大生產密切相關、與生命周期成熟階段企業密切相關。從商業金融的發展歷史來看，商業銀行產生于工業革命后貿易大發展的時代，其最初的重點是對商品交易中的商業票據進行貼現，為商品交易提供短期流動資金。而具有成熟的產品、成熟的市場、成熟的管理以及成熟的財務制度企業才可能簽發票據。隨著現代工業的發展，使工業發展的巨大資金需求促使商業性金融進入工業生產領域，為現代工業的發展提供資金。其后，金融市場的發展，使工業生產所需資金有了更多的渠道籌集，商業性金融開始進入以個人財富積累為基礎的個人金融服務領域，如個人理財、消費信貸。但這僅是在個人財富積累到相當程度以后出現的金融服務。因此，從本質上來講，商業性金融是以富人、富商為客戶基礎的，天生就是愛富，而不是扶貧，以此促進資本的集聚。因此，這種特性就決定了它主要適合于商品經濟發達的城市和達到一定規模經濟的工業化程度較高的富裕農村；它是與現代商品經濟社會化大生產相聯系，與以一家一戶為基礎的小農經濟沒有必然聯系，與廣大落后的農業經濟沒有必然聯系。巨大的城鄉差距、東西部差距，以家庭為基本生產單位的小農經濟特征以及生活性需求占據相當部分的農村經濟，決定了商業性金融并不廣泛適用于廣大的農村，而合作金融、互金融、民間借貸、政策性金融有著廣闊的發展空間。我國的史料也表明，自漢代以來中國農村信貸一直存在著一個“兩極三元結構”，農戶借貸要么是無息(或低息)的國家農貸或親友借貸，要么就是高利借貸，利率適中的商業性借貸是長期缺位的，原因是商業性金融只能生存于經營性農場普遍建立的基礎之上，隨著人口快速增長，土地日益細碎化造成的生存性小農經濟無法支撐商業性信貸機構的運作，即商業性金融在中國大多數農村地區缺乏賴以生存的土壤和條件。

(二)我國農村經濟引致的金融需求與商業金融目標相悖，決定了傳統農業地區金融機構不可能進行商業性改造

我國目前主要是土地的分散經營，沒有規模經濟可言，農業的資本收益率必然低于其他產業，農業的勞動生產率必然低于社會平均水平，投入農業的資本利潤率也會低于社會平均利潤率，農業勞動者的收入也必然少于社會平均水平。與這種制度對應，分散的農戶是我國農村經濟的主體，大部分地區的農村經濟尚處于市場化進程初期，廣大西部地區的農村還有很多地方仍舊處于自然經濟的發展階段，農產品的自給率較高，而商品率相對較低，這些地區的經濟結構單一，農業生產具有典型小農經濟的特點，家庭收入主要來源于農業種植、養殖收入、外出打工收入，非農產業占農村就業和農戶收入來源的比重很小。與此相對應的是農村金融需求的特點表現為：每筆資金借貸額度較小，但借貸筆數較多、零星分散，且季節性和波動性強，單位融資成本較高；農戶的信貸需求中非生產性需求往往占很大比重，其中除一部分用于維持日常生活的消費支出外，相當規模的資金被用于購置修繕房產或是滿足喪葬嫁娶的禮俗要求，貸款缺乏未來收入作為償還保障；借貸業務要求手續簡便及時，能就近辦理；信用基礎薄弱，農戶經濟基礎弱，中小鄉鎮企業生命周期非常短暫，而且一無成熟的市場、產品，二無成熟的管理和財務制度，出生率與死亡率較高。同時，商業性金融由于天生缺陷，并不能很好地融入到小農經濟的信用體系與圈層結構中，不能很好地解決農村抵押擔保缺乏的困境，也不能克服農村經濟運營中的信息不對稱問題。因此，在小農經濟前提下，農村的大部分金融需求均不能通過商業性金融來滿足。此外，還有一個區域不平衡的問題，即中國農村的情況也分很多層次，發達地區農村是與大工業相聯系的，有商業性金融在參與，而欠發達地區的農村很多是地廣人稀，金融機構只友農村信用社，信用社人員又很少，但負責的地域范圍很大，客觀上造成信用社建立基礎的財務制度都難于做到，如果按商業化要求進行操作，這些信用社都要關閉，這是中國農村的又一個基本現實。

(三)商業化股份制改革的后果將造成金融機構大量撤出農村，導致農村金融服務的缺失

在商業化目標下，由于農業平均利潤率遠遠低于社會平均資本收益率，國有金融機構開始退出縣域經濟或農村經濟領域，基本不再為農村或農民提供金融服務；政策性金融機構為農村服務的功能嚴重弱化，其目標也在政策性金融與商業性金融之間徘徊；農村信用社作為唯一的正規的金融機構及為農民服務的機構，但由于過于強調其商業化、股份制改造、法人集中而逐步脫離農民的趨勢。

二、合作制、合伙制的金融體系是當前廣大農村最合適的金融組織形式

我國農村經濟分散化同社會化大生產之間的矛盾日益突出，在客觀上促使農戶通過互助合作以提高進入市場的組織程度。互助合作組織的成長形成了合作經濟的多層次、多元化擴張與發展，這在一定程度上加深了農村經濟生活中的貨幣化、信用化程度，為合作金融提供了廣泛的空間，而合作經濟內在的競爭力又構成了合作金融的發展基礎。

(一)合作制、合伙制金融存在的前提條件為熟人社會信用的存在與合作經濟的發展

合作金融是以合作制為原則，以金融資產形式參與，并專門從事規定范圍金融活動的經濟形式，是農民自愿成立的互社區金融機構，其前提基礎是熟人社會信用的存在與合作經濟的發展。首先，從西方國家信用合作社的發展史看，世界上先是有消費合作、生產合作，后有信用合作；信用合作社的產生主要不是源于單純的融資需求，而是來自“在正規資金市場上受到差別待遇的中小經濟個體以利他(互助)換取利己(融資)”的現實可能性，其根源是交易意識和降低交易成本的動機。其次，與商業銀行相比，合作金融除了借貸關系之外，其本身

內生于農村社區的金融安排，依托熟人社會充足的社會資本、互聯合約、擔保抵押等機制，實現利益共享、風險分擔的功能，它不僅強調合作成員資本方面的合作互助，還具有人員之間合作互助的功能。最后，合作金融的交易渠道主要依靠村落人際關系網絡，相互之間的信任基礎，基于血緣、地緣和業緣的關系來降低融資交易成本，實現合作金融的良發展。

(二)合作金融符合農村經濟發展實際，有利于降低融資交易成本

首先，建立在“熟人社會”基礎上的互助社社員彼此知根知底，信息對稱，減少了交易成本。合作金融借貸雙方具有較廣泛的聯系，對農村、農業、農民情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。借貸雙方的生產經營條件和生活環境相似，對抵押物有較高的認同，契約的履行方式也靈活多變，因此，合作金融更適應農戶的信貸需求。其次，由于合作金融交易建立在血緣、親緣、地緣的關系基礎上，人們有著大致相同的生活體驗，面，臨著大致相同的現實社會問題，在他們之間極易產生同感、共識，乃至共同的價值規范，從而為他們在社會生活中采取一致行動提供現實根據，而一致行動引導人們形成正確穩定的預期。這可以解釋為什么非正規金融交易遠沒有正規金融規范，有時只是口頭協議，但其履約率卻比正規金融高的原因。最后，合作金融具有調整農業生產關系的作用，可以發揮金融組織的杠桿功能，從而促進農民組織化程度提高。能夠引導農村經濟由分散經營走向聯合經營，抵御市場風險，實現農業產業化和現代化。合作金融通過資金聯合，進一步達到購銷聯合和生產聯合，從而將分散的小生產組織起來，提高農民進入市場的組織化程度，走適度規模道路，降低成本，提高效率，真正實現農村的全面小康。

(三)從合作金融的原理出發，整個農村屬于熟人社會信用范疇，現在大力推崇的各類抵押擔保方式并不適合農村

在農村抵押物擔保普遍缺乏的情況下，大多數金融機構開始擴展抵押擔保物的范圍，創新抵押擔保的形式，但是抵押擔保從本質上屬于商業金融范疇，與廣大農村經濟發展是脫離的，它并不能有效解決小農經濟局限性與社會化大生產之間的矛盾，也不能有效分散與轉移貸款風險，最終導致的結果仍然是農村金融服務的缺乏與貸款成本的上升。

(四)合作金融的正確引導有利于解決農村金融的高利貸問題

從歷史經驗來看，民間金融的最終結果都走向了高利貸。據溫鐵軍對15個省24個地區調查，民間借貸的發生率高達95％，高利借貸發生率達到85％，我國農村存在很大比重的中小經濟個體和民間高利借貸活動泛濫的實際情況。各地民間高利借貸活動泛濫是有多種原因，其中缺乏取代高利借貸的真正合作金融組織則是一個重要原因，如民間金融組織處于地下狀態必將提升其制度成本，為此，我們必須逐步放開民間金融機構市場準入，培育民營銀行，增強農村金融市場競爭活力，同時，加強民間金融的規范，實行分類引導。

三、應遵循農村經濟發展的實際，放松金融管制，充分發揮政策性金融及開發性金融的作用，重構農村金融體系

農村金融的發展沒有現成可照搬的理論，而應該從中國農村經濟發展的實際出發；關鍵是根據農村的金融需求，思考農村金融的制度供給與金融機構的目標定位，研究農村金融的改革。

(一)要在充分考慮中國農村和農村企業發展所處歷史階段的基礎上，明確各類金融機構的定位，充分發揮政策性金融與合作金融作用，根據不同的需求層次與地區差異，分別加以引導，構建多元金融體系

首先，就核心邊界而言，財政側重于純公告品與扶貧性金融的提供；政策性金融用于彌補金融市場的失靈，重點在于準公共品的提供，發放基礎性與開發型的貸款，用于市場的前期開發，發揮誘導性與基礎；商業性金融應側重于批發性與大規模龍頭企業貸款的發放；其他的小額貸款、中小型龍頭企業、農村加工企業等貸款則由合作性金融與民間金融來解決。我們認為可以對政策性金融、財政的核心功能指定特殊的政策性金融機構來執行，而其他的金融業務則放開競爭，政府對其中的某些業務而不是機構進行扶持。其次，既然在相當部分農村地區還是以小農經濟為主體，那么在這些地區的農村信用社改革中過分強調商業化方向是不客觀的，要考慮堅持把互金融發展下去，以小額信貸和合作金融為主，政策性金融積極參與，商業性金融只作為輔手段。在工業化、大農業的發達地區農村，應更多地以中小型商業性金融為主體，在起步階段的小農經濟中，以合伙制與合作制金融為主；在大城市的近郊地區，則采用多種方式并存的方式。

(二)從實現手段講，我們必須放開農村金融管制，開放農村金融市場，增強農村經濟活力，然后實現農村經濟發展

中國為什么一直沒能建立一個適合農村經濟發展的金融體系?我認為，這和過去長期的政府主導是密切相關的，而今后農村金融的發展并非一定要由政府主導。廣大農村地區各個層次上金融需求的滿足，客觀上必須有一個自由的市場空間，政府的管制盡管是必要的，但我們不能過分強調政府的作用。“十一五”規劃綱要提出要“規范發展適合農村特點的金融組織”，其根本之策，還是我們一方面要真正結合農村市場的特點，打通融資的渠道，對于民間的各種融資行為給予科學正確的引導，適當放寬金融機構的準入限制，適度擴大對民營資本及外資的開放程度，吸引多種屬性的資金進入；另一方面，探索建立真正的由農民自己按照互助制度組織起來的、風險分擔機制健全的農村金融組織，并探索跨地區及各類農村合作組織的合作方式。同時，放開農村貸款利率管制，增加農村信貸市場的競爭，靈活滿足農村金融需求，并建立存款保險制度，為金融機構的退出創造條件。

篇9

    關鍵詞:農村金融體系 經濟發展 農村建設 金融生態環境 信貸資金

    在如今經濟飛快發展的中國,猶如一架承載著巨大能量的綜合飛機領航于國際大舞臺。飛機的兩翼就如同城市和農村的建設發展,必須要平衡發展才能保證飛機領航的絕對優勢。現在的中國的城市經濟發展整體水平要高于農村的經濟水平,我們要“兩手抓,兩手都要硬”。所以說農村的經濟在中國的經濟發展中也是至關重要的。

    要發展農村的經濟,先就要改革完善農村的金融體系。農村金融領域存在突出矛盾和問題的主要原因:有些農村金融改革沒有完全貼近農村的實際情況。農戶是農業生產和社會生活的基本單位。農戶的資金需求主要用于農業生產和小規模的工商業發展。我國大部分農業生產比較分散、規模小、比較收益水平低、易受自然災害侵襲。大多數農村工商業市場小、季節性強、收益比較高。這些特點要求農村金融服務的成本低、額度小、能夠承擔比較高的風險。然而,目前農村金融改革在機構建設和產品服務上還沒有“因地制宜”客觀的、合理的進行改革,還延續了類似于城市金融服務中的傾向于大客戶的現象,即使提供小額貸款也是成本較高,讓農民難以承受。此外,在發展策略上,銀行類機構一支獨秀,但由于銀行類機構對客戶風險信息掌握不夠準確,因而資產質量不高;與此同時,保險機構發展不完善不全面,所以難以達到通過“銀保合作”有效降低風險的效果。在銀行類機構發展上,強調做大做強,忽視做精做細,忽視本鄉本土的真正所需要的服務。沒能夠切身實際的為農戶著想。

    改革農村金融體系,做真正能為農戶的服務機構組織:

    1、農村信用社改革必須因地制宜,分類進行。對經濟發達地區的農村信用社應按股份制原則將其改造為標準的商業銀行,并享受同樣的政策待遇;對經濟欠發達地區而言,農村信用社應按合作制原則進行改革,恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。在恢復合作制的改革中,最關鍵的是產權制度改革要徹底。在兼顧中國國情,考慮地方具體情況的同時,合作制改革必須堅持標準的合作制原則,即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區化服務。要按“農民入股,由入股社員管理,主要為入股農民服務”的要求,體現合作制的特性,信用社所有權歸廣大入股農民,“三會”切實發揮自身作用,從組織制度上保障農民獲得對信用社的實際控制能力,以此為契機建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持;在稅收上應得到比商業銀行更優惠的待遇;在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間;積極支持并協助其建立現代化支付結算系統。對于農村信用社的歷史包袱,人民銀行可以采取一次性補助到位的辦法,既能使其輕裝上陣,又能防止其將自身的經營損失繼續轉移到政府頭上。

    2、信用村鎮建設,為支持社會主義新農村建設創造良好的金融生態環境。信用環境永遠是金融發展和經濟社會發展的前提條件。落實科學發展觀,推進社會主義新農村建設,必須進一步改善金融生態環境。一是要繼續深入開展信用村鎮建設。通過創建信用村鎮、評定農戶信用等級,推動農戶小額信用貸款的發放工作,在講求信用的基礎上,縮小質押抵押貸款范圍。同時,積極發展農戶聯保貸款,采取多種切實可行的方式,避免信貸資金風險。二要積極探索政府主導、中央銀行推動、銀行業監管部門和各涉農金融機構配合的信用環境建設組織體系,變經營行為為政治任務,變銀行職能為社會責任,為新農村建設創造一個良好的輿論氛圍。三要把信用環境建設與社會主義新農村建設的主旨結合起來、統一起來、協調起來,采取行政的、經濟的、法律的手段,打擊惡意逃廢銀行債務的不良行為,為社會主義新農村建設創造一個誠信的社會經濟環境。

    3、堅持“多予少取放活”,幫助農民增加收入。社會主義新農村建設,農民增收是基礎。農村信用社要堅持“多予、少取、放活”的方針,全面支持農民增加收入。一是“多予”,就是要積極擴大“三農”貸款的總量。力爭每一個農戶做到“耕者有其錢”。二是“少取”,就是要切實減輕農民負擔。減負就是增收。做到讓利于農,反哺于農。三是“放活”,就是要靈活放貸,方便農民貸款。要靈活確定“三農”貸款的對象、額度和期限,盡量滿足農村不同層次客戶的貸款需求;要采取靈活的信貸經營方式,方便農民貸款;要加強“三農”貸款的風險控制,確保“三農”貸款放得出,收得回,有效益,促進“三農”貸款走上良性循環軌道。農業銀行要改變目前現狀,貼近于農村和農民,繼續發揮支持農業的傳統優勢,在做好扶貧貸款工作的同時,加大對農業龍頭企業體的投入力度,解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。

    參考文獻:

    [1]淺析我國農村金融服務體系 廖正娟, 張丹 - 安徽農業科學, 2007

    [2]中國農村金融發展狀況分析 姚耀軍 - 財經研究, 2006

篇10

關鍵詞：農村金融；金融體系；行政抽取機制；金融政策

中圖分類號：F323.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003―5656(2009)08―0022―09

以1979年2月國務院發出[79]56號文，恢復中國農業銀行為標志，中國已經進行了30年的農村金融體制改革與建設。在這30年中，中國的農村金融體系與中國經濟改革、中國金融改革相伴隨，尤其是與中國資金的供求形勢變化相伴隨，經歷了兩個明顯的發展階段。本文將在以政府主導金融發展為基本體制背景，以資金余缺狀況為劃分依據，將農村金融體系的形成和變革，置身于整體經濟和金融改革的總體背景下，來闡述其形成和發展邏輯。

一、資金短缺條件下的儲蓄動員機器

在1996年之前，中國的資金供求形勢，一直是非常緊張的。按照錢納里的理論，中國是典型的國外和國內資金“雙缺口”的發展中國家。在這種情況下，農村金融機構在整個國民經濟和金融發展過程中，主要扮演儲蓄動員機器的角色。

實際上，自計劃經濟時期，包括農村金融在內的整個金融體系，都是按照二元經濟和二元金融的邏輯，圍繞城市工業化建立和發展的，是一種城市偏向性(city―bias)的金融安排。當時的中國金融體系，實質上是如林毅夫等所言的因推行“重工業優先發展策略”而內生出來的一種融資制度安排。這一融資制度的中心，是為發展重工業籌措、配置資金。這樣的制度安排，由計劃經濟時期，一直延續到1978年之后。

1978年后，市場的逐步放開和各個地方對經濟增長的追求，使得資金短缺，更加成為發展的瓶頸。作為金融中介的各類金融組織，延續并強化了儲蓄動員功能。筆者曾經發表了多項研究，說明了在資本短缺的基本背景下，大量資金在中央政府主導的金融縱向分割和地方政府主導的金融橫向分割下，流向了國有工業部門。在政府的金融控制下，長期金融發展讓位給短期經濟增長，使得金融功能財政化，金融機構扮演起“第二財政”角色：在動員儲蓄過程中，替代稅收收入功能；在資金貸放上，替代財政支出功能。因此，金融機構在農村的活動主要是為了城市部門工商業發展動員儲蓄。正式金融安排的動員儲蓄目的，必然與農村非正式安排可能產生的儲蓄分流發生沖突。于是，在政策設計者眼中，正式金融安排和非正式金融安排是水平競爭，而非垂直合作關系。壓抑民間非正式金融組織的發展，以確保農村正式金融組織儲蓄動員功能的發揮，就是這段時期金融政策演變的重點。

圖1從“政府與市場關系”、“中央與地方關系”的角度，描述了中國農村金融發展的特殊邏輯：中國農村金融體系的建立和發展，來源于中央和地方政府動員儲蓄，為工業化、城市化動員儲蓄和方便政府控制的需要，而非基于解決農村融資困境的基本問題。由此，使得農村金融安排成為中央和地方政府動員儲蓄的機器，資金外流、農村“失血”是這種制度安排的必然。

由圖1可見，在20世紀50年代確定以重化工業化作為國家目標之后，為了獲得工業化最稀缺的要素――資金，國家對金融業采用了完全壟斷的方式，控制由鄉村到城市的所有金融機構網點，動員一切可能的力量(當然包括資金)，進行國家工業化的努力。周立、胡鞍鋼的研究顯示，1970年代末以來的改革，使得金融控制的方式發生了轉變，由于改革本身就是將經濟自利還給民間的過程，這一過程也自然伴隨著國民財富的轉移――由“集財于國”到“散資于民”。原來由政府集中控制的資金，在改革后散布在民間的各個企業和居民手中。這使得中央財政能力大大下降，逐漸變為“弱財政”。經濟改革和轉軌的需要，要求中央政府必須要有強大的動員和支配資源能力。為了收集民間資金，中央政府以組建國有獨資專業銀行和拆分中國人民銀行為主要標志，建立了一個以工、農、中、建四大國有銀行為主體，以行政區劃為網點分布原則的強大的金融部門，自上而下地將觸角延伸到各個民間部門，去替代利稅上繳的計劃制度安排，重新集聚財富，將儲蓄轉化為投資，這啟動了中國金融業的大發展，帶來了金融資產的迅速膨脹(“高增長”)。但是，由于資金配置不是依據市場原則，而是依據中央政府的財政投資安排，出現了發展經濟學中所言的“沒有發展的增長”(“低效率”)。例如，在1980年代至1990年代中期的專業銀行體制下，每一家專業銀行都對準相應的行業和地域，互不混淆，形成了金融縱向分割的局面。直到地方政府介入金融發展時，這一局面才有所打破。

1984年投融資體制改革以前，地方政府并沒有控制金融機構的沖動，因為在集權經濟體制背景下，財政遠遠比銀行更重要。當時國有金融體系的縱向分割基本上是中央政府的一手安排，各地龐大而均齊的銀行科層組織結構，明顯地帶有中央政府自上而下著意安排的痕跡。但伴隨中央財政能力的下降，中央計劃內安排的資金越來越不足以繼續支付地方投資建設所需的資金，地方政府在財政包干制下，也開始有意識地減少其稅收努力，使得基本建設投資體制不得不由財政撥款轉為銀行貸款(“撥改貸”)。投融資體制的改變，使得地方政府將關注對象，由財政轉向了銀行。于是，地方政府開始加強對當地金融機構的控制。一方面，它們竭力控制國有銀行在當地的營業網點(國有銀行和新興的專業銀行也有在各地鋪設網點的沖動)，另一方面，自行組建各類信托投資公司、證券公司等，并爭取在本地設立融資中心、證券交易中心等，力圖最大程度地動員本地儲蓄，讓本地儲蓄用于本地投資，盡力爭取吸引并利用外地資金。其后果是，各類國有金融機構在各地網點迅速膨脹的同時，由地方控制的各類金融機構甚至非法融資機構遍地開花，出現了各地方激烈的“金融競賽”局面，將金融機構又橫向分割為塊塊。地方政府介入金融發展過程后，各地區經濟發展普遍出現了這樣一副景象：地方官員的升遷競爭主要表現為地方政績競爭；地方政績競爭主要表現為經濟增長競爭；經濟增長競爭主要表現為投資競爭；投資競爭

主要表現為金融資源競爭；金融資源競爭主要表現為金融機構競爭。由此，以“銀行多過米鋪”為標志，進一步推動了中國金融規模的“高增長”，但也加劇了資源配置的“低效率”。

政府對金融業的控制，使得金融機構發揮的主要是動員儲蓄，而非資源配置和風險管理的功能。設在農村的金融機構尤其如此，農村正式金融部門在吸收儲蓄上，必然與非正式部門發生競爭，而非正式部門吸收的儲蓄，并不會像正式部門那樣，可以通過行政命令和資金劃撥，朝向政府意愿的投資方向放貸。因此，政府和正式金融部門都有打壓農村非正式部門發展的沖動，而正式金融部門動員的儲蓄，又大部分流出了農村社區。所以，資金短缺形勢下，農村金融體系出現了“雙重失靈”――“市場失靈”和“政府失靈”同時并存。“三農”領域，則出現農業缺投入、農村缺資金、農民難融資的農村金融困境。

二、儲蓄動員角色的體制背景

農村金融體制之所以呈現上述邏輯，與計劃經濟以來政治經濟體制安排的宏觀背景密不可分。這要從中國 傳統體制形成邏輯的分析中，進一步探尋其發展(見圖2林毅夫等做出的分析框架)。

在20世紀50年代以“一化三改”為標志的社會主義改造完成后，中國的大規模的工業化才開始真正起步。而獨特的歷史背景和社會意識形態，使中國的社會主義工業化道路，與早期資本主義國家的工業化道路，有著重大的區別。這種區別最主要體現在資本原始積累方式上。

早期資本主義國家資本的原始積累，一是靠類似“羊吃人”的圈地運動把農民趕出土地，強制發展資本主義大農業，同時給現代化工業的建立提供勞動力和原材料的準備；二是靠海外殖民掠奪，擴大原材料來源和商品銷售市場。這兩種資本積累手段在后來進行工業化的國家，尤其是社會主義國家，不可能采用。那么工業化的原始資本積累由何而來?首先提出社會主義資本原始積累問題的理論家是蘇聯的“托洛斯基派”葉?阿?普列奧布拉任斯基，他認為社會主義原始資本積累是在“國內外市場相對隔離”的條件下，通過“不同經濟成分之間的不等價交換”所得到的“來源于國營經濟綜合體之外的物質資源的積累”，“這種積累在落后的農業國中應當起非常重要的作用”。盡管當時普列奧布拉任斯基的理論遭到斯大林的嚴厲批判，但通過國內不等價交換積累原始資本的方式，在蘇聯的工業化過程中實際上被采用了，并且成為其他社會主義國家積累原始資本的通行方式。

按照林毅夫等的分析框架，1949年以后，中國在極低的工業化起點(人均國民收入僅為50美元)上開展大規模工業化建設，同樣面臨著資本原始積累問題。為了服從這種重化工業優先的發展戰略，中國建立了一套類似于蘇聯，又有很強中國特色的一整套高度集中的計劃經濟體制，通過“低利率”、“低匯率”、“低工資”、“低農產品與原材料價格”等價格扭曲政策，實現了“高積累”，設置了一套維持“不等價交換”的資源計劃配置制度，來推進中國工業化的進程。由于當時中國的國情狀況就是所言的“一窮二白”，而國家經濟最主要的支撐是農業部門。于是，一系列不等價交換的體制剝奪的對象最終自然轉向農業部門。

在工業化起步和推進過程中，中國為何要扭曲價格，以推進工業化進程呢?原因在于，重化工業優先的趕超戰略需要動員大量社會資源，而中國當時經濟剩余主要來自農業，數量少、分布分散、政府在農村的稅收能力低。為此，需要有一套不同于市場調節機制的宏觀經濟政策環境，使資源的配置有利于重工業發展。具體地說，就是要人為地降低發展重工業的成本，同時提高資源動員能力，包括為重工業發展提供廉價的勞動力、資金、原材料，以及進口設備和技術。為此，就要全面排斥市場機制的作用，人為扭曲利率、匯率、原材料、勞動力等各種生產要素與產品的價格。最終建立起一個資源的計劃配置制度，在微觀經營體制上，城市部門表現為國有工業企業，農村部門表現為。由此帶來的產業結構失衡、效率低下、農村部門的凋敝，是制度安排的必然結果。農村金融體制，自然也服從這樣的發展邏輯，成為為工業化、城市化積累低成本資金的必然安排。

即使在1978年以后，多次農村金融體制改革，也都是在支援“三農”的名義下，壯大了為城市工商業發展動員儲蓄的基礎。以“一國兩策，城鄉分離”為基本特征的一系列制度安排，不僅使得金融供給遠遠不敷農村金融需求，反而使農村地區出人意料地成為金融資源的凈供給者。農村金融供求表現出了總量和結構的明顯失衡。農村建設和發展沒有完成“非農化”，農村資金卻一直在“非農化”，農村金融機構似乎成為農村資金的大漏斗，它們在農村吸收儲蓄存款而對農戶和涉農企業的貸款相當少，甚至不少地方的商業銀行根本就不對農戶和涉農企業發放貸款。從短缺經濟角度看，一系列的制度安排，使得中國農村金融的供不應求成為常態，農村發展也長期處于“負投資”的狀態。面對總量越來越大，結構越來越豐富的農村金融需求，制度安排的農村金融供給卻一直是剛性，甚至是相對萎縮的。

三、資金形勢的方向性轉變

資金短缺和政府的金融控制同時并存的條件下，金融機構下鄉的主要目的，是動員農村儲蓄，然后配置到投入產出比高的非農領域。所以，一家家設在農村的金融機構，成為把農村資金抽取到城市的一根根管子。農業銀行、郵政儲蓄如此，連所謂的“支農主力軍”――農村信用社，自1970年代以來，實際上也一直是向農村“抽血”的主力軍。中國人民銀行調查統計司1992的數據和《中國農村住戶調查》1996年的數據顯示，自1970年代開始，農村信用社對農村的貸款余額就持續小于農村的存款余額(即貸／存比小于1)。1980年代貸／存比大體在1／2左右，1990年代大體在2／3左右。其中，1995年農戶儲蓄僅有22％用于農戶貸款。即農民似乎在“自愿”地把資金讓渡出去，以至于農村存貸差成為各家金融機構爭奪的對象。1990年代中后期的銀行商業化改革，使得各家金融機構出于成本收益考慮紛紛撤出農村市場，此時就留下來在城市里沒有大本營的農村信用社，它被多次強調恢復合作制，并冠以“支農主力軍”的名號。但實際上，農戶從農信社獲得的貸款仍不足其向農信社存款的1／3，這種狀況一直延續至今。

事實上，在資金短缺時代，農村金融改革幾乎沒有成功的條件，作為置身于整體經濟和金融體系中的弱勢金融組織，農村金融機構只能扮演儲蓄動員機器的角色。這導致了農村“缺血”現象日益突出，農村資金不斷“凈流出”，使得中國農民事實上在集體“扶富”，成了資金的凈供給者。

但是，資本短缺的狀況，在1990年代中期，發生了方向截然不同的變化。自1996年起，中國金融體系的資金，由短缺走向連年過剩，主要體現在金融機構由貸差到存差的轉換上。

由圖3可見，1978-1995年間，人民幣存貸款一直處于貸差狀態，在1987年，貸／存比達到最高(140.7％)，當年貸差為2144億元。1991和1994年，貸差都超過了3000億元。但1996年開始，貸差轉為存差，而且連年大幅度上升。貸／存比

低于1，連年大幅度下降。比如，人民幣存差增長率由2004年底的28.84％提高到2005年6月底的38.81％，人民幣貸／存比由2004年底的73.65％下降至2005年6月底的69.18％。超過30％，即8.5萬億元資金處于閑置狀態。2006年一季度，貸／存比進一步下降到68.3％，9.2萬億元資金處于閑置狀態。到2009年5月，金融機構的貸／存比進一步下降到66.3％的歷史低點，存貸差已達18.4萬億元，相當于2008年底城鄉居民人民幣儲蓄的85％，或者農村居民儲蓄的4.5倍。即使考慮存款準備金、備付金、銀行投資結構轉變等因素，流動性嚴重過剩，巨額資金滯留在金融體系內部，是一個基本的事實。

資金供求形勢的逆轉，為農村擺脫以往單純向農村“抽血”的不合理政策安排，留下了騰挪的空間。至少，農村的資金回流，不再影響城市工商業的資金總量了，所以，也就沒有一直以來必須響應“有余糧賣給國家，多儲蓄支援建設”政策口號的必要了。在此背景下，各項鼓勵解決農村融資難題的政策，也開始出臺了。

四、資金寬裕條件下的政策調整

1996年以來的資金寬裕，使得中國金融體系內部的流動性不斷堆積。進入2000年后，流動性過剩的特征已經十分明顯，資金空轉，引發了許多爭議。雖然中國還沒像日本那樣，步入了凱恩斯所言的流動性陷阱，但政府、央行以及監管部門多次調控的乏力，凸現了中國正罹患著流動性綜合癥。就資金供求結構失衡的狀況而言，我們不妨把它叫做流動性悖論：在國民經濟體系內，金融部門流動性過剩與企業部門流動性不足同時并存；在企業部門內部，大企業流動資金供給充裕與中小企業流動性不足同時并存；在金融部門內部，大銀行流動性過剩與中小金融機構流動性不足甚至流動性危機同時并存；就農村和城市部門而言，城市流動性過剩與農村流動性嚴重不足同時并存；就區域而言，東部發達地區流動性過剩與中西部地區流動性不足同時并存。

周立曾經分析過，流動性過剩與農村流動性危機并存的基本原因，是長期以來城鄉不等價交換帶來城鄉經濟失衡的結果，是片面扶持正式金融體系壓抑民間金融的結果。更深層的原因，則與資本雇傭勞動的產業體系在全球的擴張，以及在中國更加走向極端化有關。

但無論怎樣，資金過剩和流動性悖論的出現，都為解決農村融資問題，提供了前所未有的寬松金融環境。于是，中國政府的各種意圖解決流動性悖論的政策，在不斷地出臺。自1978年以來，中國農村金融體制的歷次政策變化有三大特點：一是以正式金融機構為主，極少為非正式金融出臺相應政策，即使出臺，也是打壓性的，如《民法通則》對于民間借貸，尤其是高利貸的規定，以及1998年7月《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的出臺。二是以農信社為主，尤其是1996年行社分家之后。三是自上而下安排，由關注動員農村資金，到關注農村資金回流，但最終還是落得“一農難支三農”的結果。進入21世紀起，諸多政策，都是朝向解決農村融資困境的方向的。比如，2004-2009年，已經連續6個中央1號文件，強調農村融資問題的重要性，以及改革農村金融體系的決心。

五、農村資金短缺依舊

金融系統內部的存差十年來不斷累積，以至于如何處理流動性過剩，成為一個世紀難題的時候，農村融資難題，卻似乎愈趨嚴重。由“三農問題”成為共識，再到將其提到“重中之重”的高度，最終推出“新農村建設”的這十年間，政府、央行及金融監管部門，已經針對農村融資難題，出臺了一批又一批的政策，推出了一個又一個以“支農”名義成立的金融組織，也給出了前所未有的各項優惠政策，但農村資金短缺卻依然照舊。普通農戶想得到最基本的“存、放、匯”金融服務，也近乎無路。這體現在：

首先，農戶貸款覆蓋面小。依據多個調查報告，農戶貸款占農戶有效需求的覆蓋面，基本上不超過一半。若計入全部農戶，得到貸款的比率，可能僅僅三成。還有大量的農戶，連存款和匯兌等對金融部門而言毫無風險的金融服務，都不能得到。

其次，農村短缺總量巨大。農村金融缺口龐大，也是一個基本事實。據估計，到2020年，中國的新農村建設，需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農村建設的3397億元，2007年的4317億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪形容。必須要金融部門彌補這一巨大缺口。可是，直至2009年5月，短期貸款中的農業貸款余額僅2萬億元，占全部貸款余額的比重，僅5.66％，如何才能填補這一巨大缺口?

農村金融和農村經濟是共生、共存關系，而三農又是需要服務和支持的機體，那么，在新農村建設中，強調金融支持，是理所當然的。但是，如果機體本身并不能帶來足夠的產業利潤，以支持金融利潤。金融支持要么就是赴湯蹈火，要么就是空喊口號。實際上，金融機構更愿意空喊口號，而不愿意赴湯蹈火。數據表明，1998年以來，所有的涉農貸款，占全部貸款的比重，一直在10％上下，這和11％－12％的農業產值占比，基本匹配，卻和60％以上的農村人口和50％的農業勞動力比重，極不匹配。這一配比顯示，貸款資源的配置，基本上是按照效率，而非公平的維度配置的。從金融角度看，這是理所當然的，因為金融業就是配置資源的，如果農村經濟不景氣，農業產業沒有利潤，那么，就沒有足夠的產業利潤去支撐金融投資，只有農村經濟有活力了，才有可能容納更多的金融資本。所以，在中央三令五申，一個個新型農村金融組織在多元化競爭性市場的旗號下成立的過程中，對農村的貸款規模卻相對穩定，而非增加。這也表明，現行制度安排下，市場金融在農村金融中的力量，基本上用盡了。指望一個多元化競爭性金融體系在農村的建立，去解決農村融資難題，實在是開錯了藥方。這不僅對農村融資的解決有害，也帶來了對農村金融機構有害的水平競爭格局，是一個“雙輸”機制。

十多年來，中國的流動性過剩和農村流動性不足，以及農信社流動性危機同時并存的現實，已經清楚表明了，市場金融不能單獨解決農村金融問題。一個龐大的、內生于農村社區的合作性金融體系，以及界定清楚的政策金融體系，必須建立起來，并與市場金融體系相伴隨，去適應農村資金的多樣化需要。在沒有弄清楚農村經濟基本性質的情況下，一廂情愿地將其定位為市場經濟，并推出市場金融與其相適應，是政策誤判的關鍵因素。

六、如果欲支農、功夫在農外

本文通過對中國農村金融體系30年改革與發展的回顧，試圖說明農村金融體系形成的體制原因和農村金融安排的復雜性。

實際上，如果中國不能建立一個有利可圖的農村經濟，不能將農村金融根植在健康的農村經濟機體上，資金離農仍是必然。我們的努力，充其量只能是體制內的零敲碎打。我們只是得到了一些短期的、局部的、技術含量比較強的改良方案，并不能解決農村融資的根本難題。原因在于，我們一直沒能認清中國農村經濟與社會的基本特點，天真地認為市場能徹底解決農村融資問題，就像相信市場化能解決農業經濟問題，產業化能解決中國農業組織化問題一樣。市場金融，充其量只能滿足農村有較大利潤空間，

并有還貸保證的那一部分融資需求。這些融資需求，多來自富裕的農村和富裕的農戶。因此，它只是“草尖金融”，絕不可能成為“草根金融”。市場金融“嫌貧愛富”是必然的。我們不能因此而指責市場金融機構，因為市場金融本身就是做“優勝劣汰”工作的。要質疑的，是相信市場萬能論的制度設計者和他們做出的制度安排，是不顧農村基本社會環境和融資規律，空降一些制度讓農村部門和金融部門執行的機構和人士。

當前的農村金融改革方案，多還停留在市場邏輯之內，寄希望于不同的市場化主體，能進入農村金融市場，加大農村金融競爭，以競爭來換取更好的金融服務。依筆者的判斷，恰好與這種思路截然相反。當對農村的金融排斥一直存在、農業的產業利潤率一直低于二三產業、小農經濟依然延續、小農依然分散經營的時候，靠農村部門或金融部門自身去解決融資問題，都是無解的。鋪設到農村的市場金融組織，要么繼續爭奪優質客戶的“草尖金融”活動，漠視大多數小農的金融需求，要么累積虧損，最終變為央行下一步要救助的對象。

若從更本質的角度講，一個個鋪設到農村的市場金融組織，對農村發展的長期損害，可能大大超過農村融資量擴大的短期得利。當我們已經知道，農村的儲蓄通過一根根金融管道，被抽出農村的時候，我們說農村患了資金集體扶富的“失血癥”。但當一個個外生于農村社區的市場金融發放一筆又一筆小額貸款的時候，他們又把農村本已經微薄的產業利潤進一步吸出農村，使農村進一步患上“敗血癥”。如若我們又在沒有考慮農村社區內生的金融安排時，就將農村利率放開，那么，追求短期流動性獲利的金融資本，會將農村利潤最大限度地刮走，使得農村經濟難再有復蘇的那一天。當前農村所需要的，是將農村儲蓄留在農村，并且將產業利潤與金融利潤都留在農村的內生于農村社區的金融安排，外來的金融組織，如果要達到名曰“支農”的目的，只需將資金批發給農村社區合作金融組織即可。只有這樣的垂直合作型金融安排，而不是目前的水平競爭型金融安排，才能對緩解農村融資饑渴癥，有一定幫助。

當然，上述的建議，還僅僅在現有體制內，做出一些修修補補的改良性的努力。如果不能改變農村發展的市場條件，就不能改變農村資金利用上的高風險、低利潤格局，也無法使農村獲得比城市更為優越的信貸條件，也就無法徹底改變資金流向，從根本上解決農村融資難題。在資本雇傭勞動的整體框架內，在自由貿易的叢林法則下，農村經濟仍會陷入在弱肉強食的狀態，農村金融自然還處于無解的狀態。

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