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篇1

一、黑龍江省農村金融存在的主要問題

（一）現代化大農業發展資金總需求與金融機構資金總供給矛盾突出，涉農金融機構較少且高度集中，農村信用社“一農支三農”格局仍占主導。

據保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產投入500元，按60%貸款需要600億元；發展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農村1800萬人、600萬農戶，按20%的農戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達4000億元。截至2012年9月末，全省金融機構涉農貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。

目前，金融支持農業發展面臨四大突出矛盾，即農業弱質性與信貸資金趨利性的矛盾，農業金融服務需求結構多樣性與金融功能單一性的矛盾，農業資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農業地區閑置資金“充裕”與金融機構使用效率低的矛盾。

農村金融發展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機構65戶，其中發放涉農貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農”所需貸款主要依賴農村信用社等縣域銀行類金融機構。2009至2011年，省農信社累計投放農業貸款2472億元，農業貸款增量份額占全省金融機構的85%以上，支農主力軍作用凸顯。

（二）大農機、大合作和城鎮化的推進，悄然催生信貸主體和資金需求量發生質的變化，銀行類金融機構涉農產品創新及信貸投放能力，尚不能適應農民專業合作社發展的現實需要。

據統計，截至2011年末，黑龍江省農民專業合作社已達2.1萬個，其中農機專業合作社1774個。農民社員發展到20.6萬人，帶動農戶近100萬戶，約占全省農戶總數的1/4。合作社服務內容由初期的以生產技術服務為主，逐步向銷售、運輸、貯藏、加工等環節延伸，許多合作社經營活動已擴展到農業產前、產中、產后等生產經營全過程。農村經濟組織以及經營結構的變化，使得信貸主體和資金需求量均產生了質變。僅以黑龍江省558個千萬元規模的大型農機合作社為例，每個合作社承包流轉1萬畝土地需支付300萬元左右承包費，加上購買種子、化肥、柴油和農藥等生產資料需300多萬元，每年籌集正常生產資金600多萬元，558個合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內銀行類金融機構發放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內銀行類金融機構累計發放農民專業合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規模大型農機合作社每年生產資金需求相差近一半。

（三）農村信用社現有體制已不適應現代化農業發展的需要，與肩負的支農責任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進產權制度改革。

目前，黑龍江省農村信用社實行省、市、縣三級法人體制，全省設立了7個市地級聯社（法人管理機構）、6個辦事處（省聯社派出機構，非法人管理機構）、81家縣級機構（法人經營機構）。絕大多數農村信用社股東小、股權分散，真正意義上的法人治理結構尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統信貸經營模式已經不能滿足現代化大農業發展的需要。

（四）國有銀行占有存款資源數量巨大，綜合存貸比率較低，支農貢獻度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴重外流。

據統計，截專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6大國有銀行省內分支機構存款余額合計為10197.3億元，占全省金融機構存款余額總數的66.8%；貸款余額合計為4084.7億元，占全省金融機構貸款余額總數的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農村資金更顯捉襟見肘。同時，還帶來“擠出”效應，農村信用社等金融機構可貸資金難以滿足日益增長的農業信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農業信貸成本。

目前，金融機構正在逐步轉變“三農”弱質產業觀念，一系列針對專業合作社及農業產業鏈條的金融創新模式應運而生，集約化、批發式“大農金”的概念正在形成。但省內金融機構多限于本系統內實施推廣，銀行間相互借鑒較少，農業融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財政促進金融支持農業發展的政策建議

財政金融政策一端連著財政，一端連著金融，是引導金融資源合理流動的有效杠桿。要充分運用財政金融政策，積極引導金融資源支持方向。

（一）采取政府引導、社會參與、市場化運作的方式，積極扶持地方金融機構發展，發揮地方金融機構了解省情、貼近“三農”的優勢。

1.在貫徹實施國家對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構定向費用補助政策的基礎上，省政府注入村鎮銀行資本金。建議通過有資質的省屬企業，每年有重點地選擇10戶擬組建的村鎮銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財政股權5年內不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財政資金3200-5000萬元。

2.積極引導民間資本參與農村金融，給予村鎮銀行民營資本初始投入額5%的財政獎勵政策。按照每年15戶村鎮銀行每戶有3戶非銀行類民營企業（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財政獎勵資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實施縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策的基礎上，擴大政策實施范圍，給予小額貸款公司涉農貸款增量獎勵政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎勵，促進小額貸 款公司加大支農力度，實現持續發展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財政獎勵資金約5000萬元。

（二）建立以市場為導向，以財政扶持政策為支撐，依托農村產權制度改革，圍繞解決農村“信用不足”問題，發揮政府“增信”和“調控”功能，促進金融機構支持農民專業合作社等新興貸款主體發展。

1.重點選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農業擔保機構。借鑒美國等國家為農場貸款擔保成功經驗，選擇糧食主產區、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農業擔保機構，主要為區域內農民專業合作社等新興貸款主體提供貸款擔保，有效解決農民專業合作社、農業龍頭企業等貸款有效抵（質）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農民、合作組織等農業貸款主體既有的直補資金、農業保險受益權等預期財政補助資金作為銀行貸款擔保的措施，引導和撬動信貸資金投向農村。例如：銀行根據農民未來應得到的財政直補資金情況，為農民設計直補資金擔保信貸產品，解決農民資金需求，同時降低銀行貸款風險，提高涉農金融機構發放農戶貸款積極性。

3.試行縣級財政資金存放與銀行類金融機構支持農業發展貢獻度掛鉤，發揮財政“調控”作用，有效引導和激勵商業銀行加大涉農貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴重外流問題，實現不花錢也能辦成事。縣專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net域金融機構處于“金融支農”的最前沿，縣（市）財政部門可結合縣域農業發展實際情況，以銀行類金融機構涉農貸款貢獻度為主要考核指標，按照“統籌安排，獎貸掛鉤；存量（暫時）不變，增量調劑；動態管理，考評兌現”的原則，研究制定“縣級財政資金存放銀行類金融機構考核激勵辦法”，加快實現縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機構信貸資金短缺問題，促進和拉動縣域金融機構涉農貸款增長。

4.發揮小額擔保貸款財政貼息政策，促進農民工就業和創業，支持農民專業合作社發展。將經工商注冊的農民專業合作社視同勞動密集型小企業，納入小額擔保貸款財政貼息政策實施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴大政策性農業保險規模和險種，開展銀行與保險合作，充分利用農業保險“增信”作用，促進參保農戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農業保險分為種植業（水稻、玉米、小麥、大豆）和養殖業（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個險種。建議結合實際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農業保險，在穩步擴大原有保險基礎上，積極研究開辦新險種，為農業生產“保駕護航”。

6.建立和完善金融機構涉農貸款風險分擔和擔保機構風險補償機制，有效降低和分散銀行、擔保機構涉農業務風險。借鑒國內部分省市的做法和經驗，研究制定銀行類金融機構新增涉農貸款風險補償辦法，對其年度新增涉農貸款，按照一定比例（5‰）給予風險補償。研究制定擔保機構涉農貸款擔保代償風險財政補助辦法，對擔保機構為涉農貸款擔保新發生的代償，按照日均擔保責任額的一定比例（10‰）給予風險補償。

7.積極支持農村物權改革，促進農村產權市場發展，擴大農村有效擔保物范圍。財政部門應積極配合和支持有專業提供論文寫作和寫作論文的服務，歡迎光臨dylw.net關部門推進農村物權改革，加快農村土地流轉，深化林權及流轉制度改革，推進農村宅基地和房屋流轉管理制度改革，激活農村靜態資產，擴大農村有效擔保物范圍，使農村房屋、宅基地使用權、林權、土地經營權、土地收益權等均能夠作為銀行貸款擔保和抵押物。促進農村產權市場發展，加快農村各類可流轉資產權益的確權、頒證進度，完善市場化流轉的制度安排，培育交易流轉平臺和機構，建立有農村特點的物權、產權價格形成機制，促進農村資產和權益合法、有序地轉化為可交易金融資產。

（三）探索建立財政資金市場化、金融化運作模式，充分利用金融機構專業優勢、市場優勢，形成政府資源與市場資源有機結合，支持農業重要領域的發展。

1.設立農業產業投資基金，吸引各類社會資本投資農業產業化、重點農業項目，推動形成直接融資和間接融資相結合，多層次、多樣化的農村投融資體系。借鑒財政部“農業產業投資基金”運作模式，建議從目前省財政支農資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會資本（包括地方財政資金）參與，設立10億元農業產業投資基金。省財政廳負責制定基金管理辦法并實施監督管理。投資基金委托省屬有資質的企業負責運營管理。投資基金受托方充分發揮專業優勢，采取市場化運作方式，將財政資金投入到政府重點支持的農業生產領域和產業項目，實現政府資金市場化運作。

篇2

關鍵詞：中小金融機構;流動性;壓力測試;縣域金融

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（4）-0035-03

2008年美國次貸危機以及后來引發的全球流動性危機，暴露了全球銀行流動性管理實踐以及管理制度中存在的問題。近年來，我國商業銀行通過杠桿化運作和期限轉換完成資金來源與資金運用的對接，使得銀行流動性風險日益突出。與大型商業銀行相比，地方縣域法人金融機構由于資產規模小，融資渠道有限，增加穩定資金來源在融資組合的占比、通過壓力測試來評估經營模式的風險點、制定應急融資方案是確保其穩健經營的重要手段。

一、目前海東市地方縣域法人金融機構流動性關注的主要指標

（一）現金類資產。現金類資產可以直接用于支付到期債務，包括庫存現金和超額準備金存款，其特點是無息和低息。按照現行監管規定，中小金融機構現金類資產為各項存款的2%-3%。考慮特殊季節因素，可適當調高比例。

（二）同業往來。同業往來是縣域中小金融機構資金調劑的重要手段。從調查情況看，海東市縣域中小金融機構的同業往來業務主要集中在運用方面，即存出多余資金。同業存款收益率較高但流動性偏低，據調查，3個月同業往來利率為4%。目前，同業往來業務主要依靠與交易對手的合同約定相關責任義務。在約定期限內同業存款的流動性相對較差，如需提前支取，僅享受同檔次活期利率。

（三）系統內資金調劑。目前，省農村信用聯社負責全省主要的縣域中小金融機構的資金調劑和報價。省級聯社通過約期存款形式從資金富余的縣級聯社調度資金，并調劑到資金相對緊張的縣級聯社。從調查情況看，海東市縣域中小金融機構除個別機構資金拆出金額較大外，多數行向外調劑出的資金額度不足100萬。

（四）票據業務。近年來，在國家支農、惠農和扶持中小企業的政策背景條件下，縣域中小金融機構票據業務發展迅速，票據貼現規模明顯擴大。由于擠占信貸規模，間接改變信貸結構，票據貼現和轉貼現在流動性管理中的作用日益增強。主要表現是貼現銀行只有在票據到期時才能向付款人要求付款，在急需資金時，需要轉貼現或向中央銀行申請再貼現，在貼現期間資金的流動性明顯不足。

（五）貸款業務。貸款業務是縣域中小金融機構最主要的資產業務。具體測算流動性時主要考慮短期內到期的合格貸款。由于縣域的經濟發展條件不同和各機構的經營管理水平不同，各縣縣域法人金融機構的資產質量存在較大差異。

（六）存款及應付債務。存款包括活期存款和即將到期的定期存款數額，應付債務包括應付利息和各類應付款。

（七）到期中央銀行借款。近年來由于支農力度加大，地方法人金融機構借用中央銀行資金額度逐年增大，貸款一旦到期，將直接影響其流動性。

二、流動性壓力測試的推出及對風險的度量

流動性壓力測試是一種以定量分析為主的風險分析方法，通過測算商業銀行在遇到假定的小概率事件等極端不利情況下可能發生的損失，從而對商業銀行流動性管理指標的脆弱性做出評估和判斷，進而采取必要措施。分析方法主要是結合資產負債表逐筆分析，并按照流動性對資產和負債重要項目排序，抽取風險因子，分析資金流入流出情況。本文結合海東市縣域法人金融機構近兩年的業務經營數據，抽取相關指標進行分析。

（一）風險因子的選擇。通過調閱有關資產負債表分析其有關業務，目前地方法人金融機構的業務仍以傳統的銀行業務為主，從海東市6家地方法人金融機構某家機構的抽樣數據來看，2014年6月以應付利息及貸款為主，約占資產總額的69%，存放同業占比18%，現金及存放中央銀行款項占比8%;存款占比為88%。因此可以從資產負債表負債方抽取存款的相關情況，從資產方結合監管報表抽取貸款環比、貸款集中度、行業分布和正常貸款到期違約。并考慮中央銀行存款準備金率調整的政策因素。

（二）情景假設及風險因子權重設計。為方便統計，本文將風險因子的施壓權重分為輕度、中度和重度。

情景一：法定存款準備金率上調對流動性的影響

2013年以來，由于宏觀層面資金供應量適度，中央銀行大幅度、大范圍調整存款準備金率的現象減少，定向調準的趨勢明顯。目前，全市地方法人金融機構經人民銀行考核統一執行13%的存款準備金率。考慮1984-2012年存款準備金率的變動幅度為（0.5%-2%），因此認為法定存款準備金率的施壓權重為（輕度0.5、中度1、重度2）。目前，可以暫定所有地方法人金融機構權重為0.5。如果因經營情況變化導致政策調整，將賦予不同施壓權重。

情景二：存款對流動性的影響

受政策、行業景氣度等宏觀因素影響和地方經濟產業布局及經濟環境影響，金融機構存款會出現波動，本文對6家法人金融機構2013年1月―2014年9月的存款月環比、最大十戶存款客戶占比數據分析其存款的穩定性。

綜合表1、2分析，B機構由于存款穩定性較好且存款結構多樣化，獲得施壓權重0.5，A、C、D機構由于存款平均減幅等因素影響均衡，獲得施壓權重1，E和F機構由于存款負增長次數占抽樣月份的比例較高（47.8%和47%）、幅度出現大幅度波動（最高達24.67%），獲得施壓權重1.5。

情景三：貸款對流動性的影響

為支持地方經濟發展，地方法人金融機構存款用于當地貸款比例較高，但也存在因有效信貸需求少等因素導致貸大貸集中和區外放貸的現象，導致資金流動性降低。為此，選取2013年1月至2014年9月貸款月環比增速和2014年9月末最大十家客戶貸款比例及所在行業進行分析。綜合表3分析，B機構由于貸款增速、最大十家客戶貸款占比較低和投向行業分散且行業景氣度較高，獲得施壓權重0.5，A、C、D機構由于最大十家客戶占比高獲得施壓權重1，E、F機構由于貸款集中度高、貸款增速大獲得施壓權重1.5。

情景四：正常貸款到期違約對流動性狀況的影響。

選取2013年1月至2014年9月貸款質量報表，重點分析由于資產質量變化導致貸款到期不能正常償還導致的流動性問題。綜合表4分析，A機構由于正常貸款到期占比低（1.87%）和月均占比低，獲得施壓權重0.5，B、C、D機構由于正常貸款到期違約在10%左后，月均存款低于5.07%獲得施壓權重1，其余機構獲得1.5的施壓權重。

（三）測試結果及結論。B機構在各施壓因素共同作用情況下，獲得3個施壓權重0.5，顯示出流動性壓力較小，A、C、D機構由于獲得2-3個為1的施壓權重，流動性壓力適中，E、F機構由于獲得3個為1.5的施壓權重，其流動性壓力較大，應引起經營管理者的高度重視。

從單因素來看，法定存款準備金率的上調由于區域政策因素對地方法人金融機構的影響十分有限;存款流失及波動過頻對流動性影響較大，同時存款的結構是否優化也直接影響流動性;貸款增速過快將對其流動性產生直接影響，貸款投放行業的景氣度直接影響信貸資金的周轉速度，對流動性產生間接影響;正常貸款到期違約將對流動性產生不利影響。對流動性壓力較大的地方法人金融機構應考慮多因素的疊加效應可能給流動性帶來的破壞性影響，提前制定預警方案，如向中央銀行借款或與交易對手提前約定借款協議應對流動性危機。

三、對加強地方法人金融機構流動性的幾點建議

（一）加強對存款穩定性的認識。一是逐月分析存款月環比下降的原因，對可能預見的存款流失采取事前手段予以干預。二是進一步優化存款結構，在保證儲蓄存款穩定增長的前提下，應進一步優化公司存款和財政存款的結構，防止因行業、政策等因素導致存款大起大落。

（二）合理調整貸款投放進度和結構。一是合理匹配存款增速投放貸款，防止因貸款投放進度加快而存款大幅度下降導致流動性問題。二是進一步改善貸款投放結構，對大額貸款投放應合理設置上限比例。三是密切關注宏觀和微觀經濟形勢，分析貸款特別是最大十家貸款客戶的經營情況及前景，預見性地采取措施優化貸款結構，從而緩解流動性壓力。

（三）進一步提升信貸管理水平。一是控制新增不良貸款，從貸款的投放、使用和收回環節狠下功夫，確保信貸資金良性循環。二是積極調整信貸結構，進一步提高信貸資金應對經濟周期波動可能帶來的風險。

參考文獻

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The Empirical Research on the Pressure Test on the Liquidity of Local Corporate Financial Institutions of Counties in the Post-crisis Era

――A Case of Haidong City

WANG Yali

（Haidong Municipal Sub-branch PBC， Haidong Qinghai 810600）

篇3

金融形態是金融發展思路的投影，是金融體量和金融格局的自然演進，是未來金融布局的先導先聲。豐富完善的金融業態，往往與良好的融資能力和活躍的市場氛圍相聯系。金融業態越多元，諸多業態之間便銜接得越順暢，其扶持實體經濟的引領與助推效果就越明顯。

從來沒有過哪個時期能像現在這樣，金融從一個高冷的專業名詞，經過科技、市場的發酵彌散，變成了觸手可及的身邊資源。長久以來，金融形態似乎一直是穩定不變的，除了產品和制度上的創新，基本沒有過顛覆性、革命性的變化。甚至一般人往往將金融僅僅簡單理解為銀行保險、證券交易、借貸按揭、投資炒作、高利放貸等具體機構與行為。而在“互聯網+”的時代背景下，依托互聯網、大數據、云計算和物聯網框架體系，金融形態、金融業務已經細密滲透至社會機體中的絕大數細胞，并且能遮蔽去除強大的中介勢力，第一時間將潛在客戶與金融供應商之間深度勾聯，最大限度的發揮了市場和資本的效力。毫不夸張的說，現代金融，是現代經濟眾神棲居地上的“眾神之神”。

在現代經濟體系中，金融的本質和功能效用，與初創時期的金融機構與金融產品相比，仍無二致，但金融的流通渠道、實現形式和覆蓋范圍，卻已經發生了革命性的巨變，并且趨勢還會持續，難以逆轉。各種衍生的金融形態，特別是與其它核心要素深度捆綁的各種金融衍生品，在金融市場中的份額越來越大，傳統金融業務相比之下愈形式微。但鑒于金融在經濟史上曾經有過嚴重擠壓實體經濟，甚至滋生剝削、詐騙和種族仇視，有人擔心，日益普及的金融擴張，特別是準入門檻較低的互聯網金融，會不會加速導致金融本身之惡的到來？同時，也有人在“互聯網+金融”模式席卷全球時，冷靜叩問：互聯網金融能否根本解決金融市場信息不對稱這一根本難題？是否會嚴重威脅到為解決這一問題而存在的各種銀行、投行和私募機構？

但必須看到，現代金融業從誕生以來，就一直存在著截然不同的治理監管思路。有人認為，對金融的認識，要突破工具性這一狹隘框架。即使將金融政策附屬于財政政策和貨幣政策之下，但也要充分尊重金融的獨立地位和特有規律。有的推崇穩健理性，害怕過度擴張帶來的實體經濟與服務經濟之間的主客顛倒，所以為求穩定可控，即使是犧牲活力和資源配置效率也在所不惜；有的標榜金融自由，相信人的理性決策與市場的自動調整功能，反對過度的金融干預，甚至嘲諷金融失序恰恰是不正當金融監管所致。兩派各有淵源師承，在理論論辨與政策設計中，論戰不休，動輒龜酢U庵制繅焯度在民間自主探索出的金融新業務、新產品和新制度中，表現的最為充分。由于涉及議題過于高深和專業化，加上專業人士對此也是見仁見智，新見迭出，所以，這對處于改革轉型時期的決策者來說，更顯得沉重和艱難。

篇4

關鍵詞：云南省;農村金融體系;困難;對策

云南省教育廳課題：云南省農村金融改革與發展研究課題（結題編號：2014Y624）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月25日

一、引言

農村金融問題是農村經濟發展的重要影響因素。中央于2014年就如何建設、發展現代化農村金融制度作了明確部署。主要包括：①農村金融制度的創新;②農村金融準入政策的確立;③金融機構服務“三農”職責的確認;④新型合作性農村金融組織發展策略的確定;⑤農業保險補貼力度的加大等。

隨著廣大農民生活、生產水平的提高，對農村金融服務需求也越來越高，但在農村地區，存在著金融服務與硬軟件配套嚴重滯后的問題，導致其需求得不到滿足，阻礙建設云南新農村經濟策略的實施。

二、農村金融體系存在的主要問題

（一）農村資金供需矛盾顯著。“三農”生產發展中，金融的支撐作用明顯表現出后勁不足的現象。第一，處于建設起步階段的新農村，其基礎設施設備不完善，需要投入大量資金;第二，由于管理制度尚不完善、資金逐利性等各方面綜合復雜的因素導致資金外流。這需要政府與市場進行協調，明確的政策引導以及市場經濟規律共同發揮作用才能有效解決這種顯著的矛盾。

（二）機制僵化以及金融供需不平衡。出于對風險控制的考慮，各家金融機構將貸款準入門檻提高，貸款審批環節增多，使得審批時間延長，導致農戶和民營企業貸款困難，使農產業得不到有效的政府及資金扶持，制約了當地農村經濟的發展。

（三）農信社儲蓄微薄。根據存貸額比分析可知，農信社已發展成為影響農村金融發展的主要因素。但為了降低經營成本，各商業銀行進行了拆撤并重組，但其在服務功能、資金實力以及風險抵抗能力等方面都逐漸趨于弱化。與此同時，農村里面其他的商業銀行部門主要發展戰略是將從農村吸收得到的資金向城市進行貸款，這就嚴重加劇了農村資金短缺的現象。

三、云南省農村金融體系創新改革建議

（一）對農信社進行改革創新。創新是一個民族的靈魂，要加強社會主義新農村建設，就要進行金融創新，從而使農信社能夠有效發揮在“三農”中的重要作用。首先，金融產品的創新。要與云南省農村金融現狀的客觀需求相適應，設計、開發符合云南當地農村及鄉縣區經濟特點的金融產品;其次，服務方式的創新。對現有的資金清算系統進行完善，賬戶系統與結算網絡進行改進，鼓勵支持產品創新，從而能夠為客戶提供更加方便快捷的貿易服務，特別是現金管理、農民理財、貿易融資以及賬戶服務等產品，從而占據更大市場份額獲取更高的利益;最后，監管方式的創新。要有效保障監管和指導作用，就要積極探索開拓一種有效方法，實現對管理方法與監管模式的分類指導與管理。

（二）開發符合當地農村經濟發展的金融產品。第一，積極探索不同類型的抵（質）押品貸款，如土地使用權、林權等，增大抵押物的范疇，建立發展信用貸款，實行訂單貸款，從而有效解決農戶貸款以及農村中、小企業存在的抵押難的問題;第二，努力引導保險機構去積極設計、開發具有特色的保險產品，為致力于農業生產加工專業的村鎮、合作組織以及相關涉農龍頭企業提供具有低廉保費、全面保障的保險服務;第三，逐步加強信貸與保險業務之間的關聯，認真研究位于保險項下的各個信貸產品，從而為農村經濟發展提供卓越有效的保險和具有較強綜合性的信貸金融服務。

（三）構建農村投融資體系。第一，要逐步成立土地流轉補償基金以及農業高科技投資基金，使政府針對農村投資貸款貼息政策得以優化、農村中小金融機構得到發展;第二，要成立擔保合作基金組織，努力提升農民的信譽使之與其積極配合，加大農村信用社及國有金融組織對農村經濟的投入;第三，要使農民自身投入發揮主體作用，建立一種多渠道的投入機制。

（四）強化農村金融政策。農村金融逐步演變為現代農村經濟中的核心力量，支撐并影響著農村經濟的發展。建立合理的云南農村相關金融政策的貼息體系、風險補償機制，開展相關農業保險業務，并且農業信貸時，對其中符合貼息條件的予以適當的政策性補貼發放，從而使得農業保險財政補貼政策得以完善，力度得以加大。

四、結論

隨著金融逐步全球化，農村金融作為現代化新農村經濟建設發展的主心骨，發揮著絕無僅有的作用。要實現云南農村金融健康、可持續發展，省政府要更加致力于金融市場中各項改革與創新服務的推動與完善，創造出相對安全有利的融資環境，在一定程度上給予相應的政策支持，進而推進新農村建設，早日全面實現我國社會主義的現代化。

主要參考文獻：

篇5

關鍵詞：培養；高素質復合型；國際金融人才

1加緊培養高素質復合型國際金融人才的緊迫性

1.1加緊培養高素質復合型國際金融人才是金融形勢所迫

當今隨著經濟全球化成為不可逆轉和不可抗拒的潮流，金融全球化也得到了廣泛而迅速的發展。貨幣及其它金融工具失去了國界的屏障，使得一國的金融安全和穩定與其他國家金融的安全和穩定息息相關。特別引人注目的是，金融秩序仿佛進入了“無制度”時代，便捷的電子化交易系統使得規模龐大的國際游資形同“幽靈”在全球范圍內“四處游蕩”，國際金融市場面臨較大的投機空間，且投機的“傳染效應”越來越明顯，金融危機爆發的頻率和破壞性急劇攀升。世界政治也向多極化格局的方向發展，使世界貨幣呈現出多元化趨勢，美元、歐元和日元處于既相互抗衡又聯合妥協的局面，使各主要國際性貨幣的匯率經常出現巨幅波動，發達國家之間、發達國家與發展中國家之間在金融領域的競爭和利益沖突日漸明顯。

當今國際金融領域還越來越氣象萬千：一方面，現代科學技術與金融業務廣泛融合，以傳統方式進行的融資和支付業務，為電子化、信息化、系統化、工程化的現代金融業務所取代，多頭化的金融服務，多樣化的金融工具，多元化的融資渠道，使得金融的涵蓋面越來越廣，貨幣、信用、票據、證券、保險等金融要素，交叉融合成一個有機的整體，形成統一而廣泛的金融市場。另一方面，以銀行信用為核心的間接融資方式在金融體系中的主體地位，受到迅速發展的票據、基金、證券等市場型直接融資工具的挑戰，使得銀行與種類繁多的非銀行金融機構、政府及工商企業等，均成為金融市場上地位平等的交易主體。

當今國際金融領域的這些創新變化和鮮明特色，對于國際社會來說既是難得的機遇，又是嚴峻的挑戰。它們決定著當前和今后相當長的一段時間內，國際金融規制和各國金融政策必須在原有基礎上需要不斷得到改革和升級，特別由政府調制金融發展戰略，保證金融安全、高效、穩定運行，是各國特別是發展中國家面臨的重要而急迫的任務。面對這樣的國際金融形勢，我們應該認識到,歸根到底金融競爭需要人才來參與，金融改革需要人才來操控，金融風險需要人才來提防。培養既懂得國際業務規范和管理法規，又能夠把國情特點與國際慣例有機結合起來，并能夠從全球視角把握中國金融發展的高素質復合型國際金融人才，從來沒有像今天這樣重要和迫切。為此，中國必須在加快融入國際金融步伐的同時，也加緊高素質復合型國際金融人力資源的開發。

1.2加緊培養高素質復合型國際金融人才是對外開放急需

金融業是現代經濟的核心，改革開放以來，我國金融業邁開了市場化的步伐，逐步培養出了大批“懂專業，會操作”的金融人才。但由于金融業國際化步伐比較慎重，因而，金融體系還沒有徹底擺脫壟斷經營、粗放經營和封閉經營狀態。在這樣的金融體系中，金融業的開放程度偏低，國際競爭意識和競爭能力不強。與此相應，人才的培養也比較注重國內金融人才培養，忽略國際金融人才培養，具有較強的內向型的特征，導致國際金融人才短缺，這是中國金融業人才資源的基本狀況。雖然我國金融機構也與國外金融機構存在種種業務聯系，但直接競爭的機會不多；雖然我國的高等教育中也有國際金融專業及課程，但中國學生對國際金融知識的運用和外國金融機構的運作都缺乏短兵相接的認識，所學知識大都還只局限于紙上談兵。

這種國際金融人才狀況，遠遠不能適應加入WTO后金融業全面對外開放的迫切需要。隨著加入WTO過渡期的結束，我國已經開始履行金融業對外開放的承諾：一方面允許外資銀行業進入中國市場開展業務，并與國內銀行業享受同等國民待遇，從而使中資銀行和外資銀行呈現出激烈的競爭格局。另一方面是中資銀行在海外擴大服務范圍、拓展新業務，直接參與國際競爭。因此，我國銀行業現在所面臨的國際競爭，就不僅指在世界范圍內、在國際市場上與外國金融機構的競爭，而是還要在國內與進入本國市場的外國銀行競爭。脫胎于計劃經濟體制的中國金融業要在國際通行的游戲規則下，直接與國外金融機構進行市場化、國際化競爭，首要的問題不再是國外金融機構如何適應中國國情，更不是中國政府如何為本國金融業提供保護，而是中國金融業如何以積極的態度適應國際競爭規則，在國際競爭中求生存求發展的問題。

如何才能在這樣的國際競爭中保持中國金融業平穩、健康、可持續地運行和發展，關鍵是保持和提升自己的核心競爭力，而人才作為當今世界經濟和社會發展最寶貴的資源，是銀行在激烈的市場競爭中提升核心競爭力的重要保證。誰擁有頂尖的人才，誰就擁有一流的競爭力，誰就會在未來的競爭中處于優勢地位。因此，金融業的國際競爭實質上還是國際金融人才的競爭，國際金融人才的競爭實質上又是高素質復合型國際金融人才的競爭。因此，回應新的時代呼喚，必須加緊培養出既熟悉本國金融運行的特點和規律，又通曉國際金融規則和慣例，還能適應市場經濟要求和國際競爭需要的高素質復合型國際金融人才。

2加緊培養高素質復合型國際金融人才的標準和舉措

2.1加緊培養高素質復合型國際金融人才的標準

要培養高素質復合型國際金融人才，必須明確其標準。高素質復合型國際金融人才總體而言是指具有強烈的愛國主義情操、廣闊的全球經濟視野、充分的國際交道能力、深厚的國際金融功底、積極的開拓創新精神的人才。具體表現如下：

（1）具有強烈的愛國主義情操，即高素質復合型的國際金融人才首先必須愛祖國、愛人民，具有祖國和人民的利益高于一切的覺悟。因為金融是一個國家經濟的媒介和樞紐，從事國際金融業務的好壞，直接關系著國家金融的安全與發展，進而影響到整個國家經濟的安全與發展。國際金融人才應該在以金融為核心的經濟全球化的風云變幻中，以對祖國和人民高度負責任的精神，切實維護好、發展好祖國和人民的利益。

（2）具有廣闊的全球開放視野，即高素質復合型的國際金融人才必須立足本職，胸懷祖國，放眼世界，具有洞察全球經濟動態的目光。在經濟全球化迅猛發展的當今，每一個國家的發展都離不開世界，我國也不例外。我國的經濟優勢需要貢獻于國際市場，經濟劣勢也需要求助于國際市場。這些都必須依賴于國際金融人才把握時代金融脈動和發展趨勢，審時度勢，趨利避害，不斷在國際金融市場上尋找獲利機會和發展空間。

（3）具有充分的國際交道能力，即高素質復合型的國際金融人才必須既敢于參與國際競爭，又善于進行國際合作，具有與對手周旋和共舞的能力。當今世界經濟和金融的主要特點都是國際間既有競爭，又有合作。如何做到該競爭時就競爭取勝，該合作時就合作雙贏，需要國際金融人才具備高超的國際應變和交道能力，既能夠熟練地應用外語進行國際交流，又能夠在中西方不同的文化平臺上自由轉換，還能夠精通國際游戲規則。

（4）具有深厚的國際金融功底，即高素質復合型的國際金融人才必須既要能言善管，又要能寫會算，具有深厚的金融理論和實踐功底。沒有深厚理論基礎的人必然盲目短視，沒有深厚實踐基礎的人必然夸夸其談，這都難以勝任國際金融業務的高要求。高素質復合型的國際金融人才應該在理論上既要熟悉傳統的金融理論，又要熟悉現代金融理論；在實踐中既要掌握金融財務技術和計算機技能，又要熟練掌握數理分析和網絡信息處理等現代實踐技能。

（5）具有積極的開拓創新精神，即高素質復合型的國際金融人才必須能夠參與金融政策和金融制度創新，具有敏銳洞察力和開拓創新的勇氣。開拓金融創新能力是高素質復合型國際金融人才最重要的能力和最本質的屬性，決定了金融機構的可持續地競爭力。不僅是微觀金融的創新主體，爭當在金融實踐前沿活動的具有敏銳洞察力的觀察家和實踐者；對宏觀金融政策操作和金融制度創新，也應具有很大的影響力和推進作用。

2.2加緊培養高素質復合型國際金融人才的舉措

目前金融業全面對外開放如期而至，中國急需造就高素質復合型的國際金融人才，必須采取既積極快速又切實可行的舉措。

（1）要進一步改革金融專業高等教育。擴大對國際金融專業的資金投入，擴大國際金融專業招生計劃，并將學歷教育、專業資格認證和在職培訓有機結合起來。打通高素質復合型的國際金融人才的快速培養通道，逐步擴大本科直接連讀碩士生和博士生的規模和渠道。

（2）大力發展國際金融博士后科研隊伍。凡是負責培養當前急需的國際金融高層次人才的大學和科研院所，在條件具備、確保質量的前提下，沒有設站的應加快設站進程，已經建站的應適當擴大招收名額。

（3）加大高層次人才的引進力度。一方面要增加國際金融的公派留學生，和大力支持國際金融的自費留學生；另一方面抓住當前海外留學人員趨向回國創業的有利時機，注重鼓勵和吸引海外國際金融學子和人才回國效力；還可積極主動地吸納國內外資金融機構的人才。

（4）加強國際金融從業人員的在職培訓。根據世界金融發展的新趨勢和我國金融發展的實際需要，以高校為主，動員社會力量，豐富培訓形式，充實培訓內容，建立起“四結合”的培訓體系。即業余學習和脫產學習相結合；長期班和短期班相結合；實踐鍛煉和組織考察相結合；繼續教育與學歷教育相結合。

篇6

[關鍵詞]金融風險；金融安全；經濟全球化；體制；改革

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2013）04-056-01

隨著經濟全球化的步伐不斷加快，世界經濟得到了快速發展，其已成為全球經濟發展的必然趨勢。自我國加入WTO以來，面對紛繁復雜的國際金融形勢以及殘酷的國際競爭，我國長期受政府庇護的金融業不可避免的受到外界的沖擊。經濟全球化對我國來說，既是機遇，又是挑戰。如何能夠更好的防范金融風險，維護我國金融安全，已成為我國亟待解決的問題之一。

一、金融風險

眾所周知，現代經濟發展的一大特點就是金融的全球化。各個國家的金融制度、風俗習慣以及文化傳統等不盡相同，隨著金融交易外延不斷延伸，各個國家的金融互動不斷加強，這些因素將不可避免的影響到金融交易行為，產生碰撞和矛盾，從而帶來金融風險。每一種交易都是在一定的制度環境下完成的，其中被廣泛使用的發揮社會共知作用的宏觀制度性信息，確保交易契約在收到有限的成文條款外還受到社會理性和以及無形的社會公約的制約。如果交易雙方的制度環境以及制度結構不同時，其默認的宏觀制度性信息也不盡相同，在交易中雙方就會由于社會共知的不同而產生交易的不平等，威脅金融安全。

上述金融風險屬于制度性風險，是有交易雙方共同承擔的。但金融技術性風險則主要由發展中國家的交易者承擔。這是由于發達國家具有比發展中國家更為先進的金融工具和金融交易技術，西方發達國家的交易者在金融技術性知識的占有上和發展中國家的交易站存在著明顯的不對等。所以在交易過程中，交易前的信息分布情況絕對了交易后的利潤分配，因此這種情況使得發展中國家交易者在于發達國家進行金融交易時其交易風險要遠大于后者。

所以在經濟全球化的今天，發展中國家要想在激勵的金融競爭中占有一席之地，就必須積極研究制定防治金融風險的措施，確保金融安全。

二、我國維護金融安全的措施

當前我國面臨的國際環境風云變幻，經濟全球化為我國帶來巨大發展的同時，也帶來了一定的金融風險，如何防止和化解風險，取決于我們的政策和應對方法是否得當。防范和化解金融風險的措施具體如下：

（一）在金融不變的前提下，積極開展國際合作，共同抵御金融風險

1 堅持國家金融。一個國家的金融神圣而不可侵犯，我國金融的完整性需要每個公民積極地維護，盡量謀取我國在國際場合的發言權，反對任何一個國家的金融壟斷寡頭。

2 加強國際金融政策的協調溝通。用中長期的發展眼光來看，我國完全有必要建立主要貨幣匯率的穩定機制。在當前金融危機的大背景下，主要國際貨幣穩定的匯率對于恢復市場的信心和功能是必不可少的。保證匯率穩定的重要基礎之一就是對主要儲備貨幣發行的監督，為了防止有些國家大量地濫發貨幣，國際社會應當制定相應的標準和機制。

3 加強區域金融合作。在一個區域建立貨幣聯盟能夠增強自身金融體系的安全性，從而減輕國際風險進行傳遞的可能性。在經濟全球化加速發展的大背景下，各國金融市場之間的溝通和聯系也變得日漸緊密，地球上任何一只蝴蝶扇動一下翅膀，就有可能引發一場金融危機的“蝴蝶效應”。因此，要防范和抵御現代金融危機僅靠一國的力量是有限的，只有加強區域金融監管之間的協作，并建立一致的應對機制才能實現。從這個方面來看，加強區域金融合作是十分重要，而且是非常急切的。

（二）完善金融體制的改革，防范金融風險

金融體系的存在就必然會出現金融安全問題。后退并不是出路，只有改革才能有效地保證金融安全來抵御金融風險。要想解決國內金融領域存在的問題、增強國內金融企業的競爭能力，就得按照十七大提出的要求推進金融體制改革，發展和完善各類金融市場，形成多種所有制和多種經營形式、功能完善、結構合理、高效安全的現代金融體系。

完善現代金融體系的改革是防范和抵御金融風險的必要條件。只有我們的金融企業做大做強才抵擋國際金融風險的沖擊。當你處于弱小地位的時候就毫無安全可言，只有把市場做大才能加強自身抵抗風險的能力。

1 深化金融機構體制改革，增強金融機構的競爭力。妥善處理銀行不良資產的問題，有效地解決國有銀行的相關問題，通過內部控制完善治理結構和提高經營管理水平。

篇7

山亭聯社立足山區實際，把金融服務進村入社區工程作為工作重點，跟著農民的愿望走，充分發揮黨和政府聯系農民的金融紐帶作用，不斷完善工作機制，拓寬服務渠道，大力推進山區農村金融服務工作，基本實現了“村村都有POS機，家家用上銀行卡，金融機具全覆蓋”的目標，打通了農村金融服務“最后一公里”，建立了一條支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，使廣大農民充分享受安全、便捷、豐富、高效的金融服務，滿足農村居民不斷增長的金融服務需求。

一、完善“三項”工作機制，形成農村金融服務工作的整體合力

我們把推進農村金融服務建設作為支持“三農”發展、提升農村金融服務水平和推動業務發展的重要手段，提高認識，積極協調，科學考核，有效促進了各項工作開展。

（一）完善組織領導機制。積極協調山亭區政府成立了常務副區長任組長，區金融辦、財政局、聯社、供銷社主要負責人為成員的農村金融服務工作領導小組，對農村農村金融服務建設工作進行督導、協調。區聯社下發了《山亭區農村信用社農村支付環境建設指導意見》，成立了由理事長任組長的領導小組，明確各業務部門和營業網點建設農村支付結算服務網絡的職責分工，找準工作重點，深入推進實施。

（二）完善溝通協調機制。我們向人民銀行、省聯社棗莊辦事處和地方政府及時匯報、溝通，得到了大力支持。人行棗莊中心支行將我聯社作為銀行卡助農取款試點單位，從政策協調、系統推廣、網絡建設和機具購置等方面給予便利。省聯社棗莊辦事處領導多次深入山區農村調研指導，從資金、政策上大力傾斜。區政府要求各鄉鎮、有關部門積極配合，認真組織推進金融服務進村入社區工程。聯社與區供銷社簽訂了合作協議，利用其超市、便利店等服務網絡布放金融結算機具。

（三）完善考核激勵機制。山亭區政府在財政較為緊張的情況下，對農村金融服務業務購置設備和發生業務給予相應補貼。聯社將支付環境建設納入網點月度、年度考核，與網點績效工資掛鉤，多次開展“銀行卡、特約商戶業務競賽活動”，制定了自助設備、電子銀行和POS業務推廣方案，專項獎勵支付結算業務的拓展工作，并對農村金融服務點辦理的存取款業務按筆數給予管理員計酬，為管理員購買保險，提高了多方參與農村金融服務的積極性。

二、采取“三化”宣傳方式，提高農村居民現代金融意識

針對農村居民現代金融知識少、非結算意識差和結算方式單一的實際，我們以網點的柜面宣傳為基地，以農村金融服務點為突破口，進村入戶，通過多種形式宣傳先進的支付結算知識，引導和幫助農村居民使用各種非現金支付工具，促進農村居民支付習慣的根本性改變。

（一）宣傳形式多樣化。我們選拔支付結算信息聯絡員1名，支付結算業務宣講員2名，專門組織推進支付結算業務宣傳工作。制作了《支付結算業務介紹》、《泰山卡簡介》、《電話POS業務知識介紹》、《自助設備使用知識》和各類電子銀行業務介紹等宣傳材料20余種，印刷墻體廣告126處，充分利用傳媒平臺、電視、廣播、報紙、網絡等媒介擴大宣傳面，增強宣傳效果，使金融結算知識得到普及。

（二）積極引導長效化。制作了助農取款服務點標識牌500余個，引導農村居民就近辦理取款、轉賬、消費等業務。通過在各營業網點長期張貼海報、設置宣傳欄、散發業務材料，營業柜員在業務辦理過程向客戶講解、推介，大堂經理現場解答客戶問題等方式宣傳先進的支付結算業務產品，引導客戶使用電子化支付服務，增強了農民的非現金支付結算意識。

（三）業務培訓多元化。定期組織全員支付結算業務知識、業務操作技能和電子銀行業務培訓，多次開展農民自助終端管理員業務集中培訓，上門對POS商戶和助農取款服務點進行業務操作指導，提高了服務技能。同時，對自助終端管理員和助農取款服務點工作人員講授風險防范和安全管理知識，防范各類業務風險。

三、選準“三個”著力點，實現農村金融服務的廣覆蓋

為推進農村金融基礎設施建設，我們先后投入資金1100萬元，加大網絡建設和設備投入，實現了農村金融服務的廣覆蓋，極大方便了農村居民辦理金融業務。

（一）以電子機具布放為著力點，使山區人民足不出村就能存取款。及早謀劃，科學規劃，先后安裝各類自助設備56臺，網銀體驗機21臺，農民自助服務終端20臺，POS機1993臺，設立銀行卡助農取款服務點599個。自助設備網點覆蓋率達到281%，農民自助服務終端覆蓋41個行政村12000余戶居民，助農取款服務點實現行政村全覆蓋。營業網點、自助設備、服務終端和助農取款服務點在山區農村形成較為完善的支付結算服務網絡。

（二）以銀行卡發放為著力點，給山區人民帶來便捷生活方式。上山進村入戶，積極宣傳銀行卡安全方便、功能強大、手續費最低等特點，通過發放補貼、電費，建設使用載體，豐富受理渠道等方式向農村居民推介銀行卡，目前正在舉辦第4期刷卡消費有獎活動，優化了銀行卡用卡環境，提高了銀行卡的知名度和使用率。目前，已發放銀行卡18.85萬張。山區人民只要一卡在手，無論是家門口存取款，還是在大城市購物消費，都非常方便快捷。

（三）以推廣電子銀行業務為著力點，讓山區人民享受現代金融服務。省聯社開發出電子銀行業務后，我聯社全力向農村地區推廣，印發了詳細的《電子銀行業務操作手冊》，對各類產品免收工本費，營業柜員、客戶經理和大堂服務人員上門講解網上銀行、手機銀行使用方法，受到農民朋友歡迎。目前，已發展發展手機銀行7112戶，個人網銀1.27萬戶，企業網上銀行435戶。借助現代化的支付手段，山區人民足不出戶就可辦理轉賬、查詢和網上購物等業務。

篇8

關鍵詞：綠色金融；綠色信貸；可持續發展；環境保護

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0206-02

當今人類社會發展面臨的最大挑戰是人口增長與資源、環境約束的矛盾。特別是在國際金融危機后，各國在努力謀求經濟復蘇的同時，在應對氣候變化、生態環境保護、可持續發展問題上不斷形成共識，以低能耗、低排放、低污染為特征的綠色經濟或低碳經濟方興未艾，日益成為后危機時代各國新的經濟增長模式。

我國改革開放30多年來，實現了經濟增長率年均約9.8 %的持續快速增長，但與此同時，資源和環境也成為經濟發展的最大瓶頸。我國已是世界第一大二氧化碳排放國和第二大石油進口國，同時還消耗了世界45%的鋼鐵和44%的水泥，這種高投入、高消耗的粗放型經濟發展模式是難以為繼的。資源的大量耗費和環境的急劇惡化，不但影響資源優勢的充分發揮和經濟效益的提高，也使得資源與環境之間的矛盾日趨突出。當前，我國已進入經濟結構調整和經濟發展方式轉變的關鍵時期，發展綠色經濟不僅是我國履行全球氣候共同責任的必然要求，也是我國實現經濟社會可持續發展的必然選擇。綠色經濟發展催生綠色金融，綠色金融必將成為我國未來經濟發展的新方向和經濟發展方式轉變的新動力。

一、綠色金融的內涵

綠色金融是伴隨綠色經濟、低碳經濟發展而產生的全新概念。關于綠色金融的界定，目前理論界和實踐部門尚未達成共識。綜合各方面觀點，綠色金融是金融機構通過創新金融產品、業務和市場，開展支持環境保護等與可持續發展緊密相關的一系列金融活動。從具體操作來看，綠色金融促使金融機構將環境保護作為決策評價的主要因素，在投融資決策中將與環境條件相關的潛在回報、風險和成本都考慮在內，通過金融業的杠桿和利益傳導機制影響市場主體的投資取向和行為取向，從而引導金融資源向生態環境保護和社會可持續發展方面合理配置。

二、綠色金融的國際經驗及啟示

綠色金融伴隨國際組織和各國政府探索運用市場手段減少污染、降低能耗、減緩氣候變化而生，相關立法與準則不斷完善，金融創新產品不斷推出，綠色金融呈現出多元化的發展趨勢。目前，綠色金融發展的國際實踐主要包括以下幾個方面：

（一）綠色金融立法不斷完善

伴隨著金融在環境保護領域的作用越來越被重視，各國紛紛制定或修改國內法律，進行綠色金融改革。從主要發達國家來看，美國于1980年提出超級基金法案，要求企業必須為其引起的環境污染承擔責任，促使為企業提供貸款的銀行不得不高度關注和認真防范因放貸可能引起的潛在環境風險；1997年，英國特許注冊會計師協會環境報告和能源報告編制指南；2001年，澳大利亞通過金融服務改革法案的修正案，要求所有金融機構向國家披露有關環境保護因素在選擇、保留或實現投資中被考慮的程度和范圍的匯報。從國際來看，聯合國于1992年在“21世紀議程”中提出，發展中國家在實施可持續發展戰略過程中，要根據各國情況實行經濟政策改革，必須提高銀行信貸、儲蓄機構和金融市場領域實現經濟可持續發展能力；聯合國環境署于1992年和1995年相繼推出了銀行業關于環境可持續發展的聲明和保險業環境舉措；2003 年6月，世界銀行下屬的國際金融公司（IFC）在國際銀行業發起了赤道原則（Equator Principles），并由花旗銀行等7個國家的10家國際領先銀行率先宣布實行。赤道原則要求金融機構對融資項目的環境和社會影響進行審慎評估，利用金融杠桿促進該項目在環境保護和社會可持續發展發揮積極作用。赤道原則確立了項目融資的環境與社會最低行業標準，為金融機構推進環境保護和節能減排提供了可參照的一般準則和操作指南。

（二）綠色金融產品不斷創新

綠色經濟發展促進綠色金融創新產品日益豐富，這些產品覆蓋了從生產到消費的各個環節。綠色信貸方面，許多發達國家的金融機構在政府財稅政策扶持下，結合市場需求，采取貸款利率、貸款額度、貸款審批等優惠措施，開發針對企業、家庭和個人的綠色信貸產品。例如，英國巴克萊銀行向購買綠色產品和服務的信用卡用戶提供折扣，并提供較低的借款利率；澳大利亞銀行向低排放的汽車車型提供優惠利率貸款。綠色證券方面，許多發達國家的金融機構運用證券市場工具支持大型環境基礎設施或節能減排項目融資，為企業提供與環境保護相關的避險工具，如綠色資產抵押支持證券、氣候衍生品等。綠色保險方面，許多發達國家的金融機構制定費率差異化的保險產品和專門為清潔技術以及節能減排而定制的保險產品，如環境污染責任保險、節能減排保證保險等。

（三）碳金融體系逐步建立

碳金融的興起源于兩大國際公約—《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》的確立。氣候政策以法規的形式限制了各國溫室氣體的排放量，同時也催生出以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場。碳金融體系是服務于限制溫室氣體排放領域的金融活動，包括直接投融資、銀行貸款、碳指標交易、碳期權期貨等一系列金融市場和工具。目前，碳金融市場迅猛發展，國外各大金融機構陸續開發、推廣關于碳排放權的金融產品和服務。例如，在碳排放權的賣方和終端消費者或貿易商之間提供中介服務；參與碳排放配額交易，為碳排放權交易提供必要的流動性；設立碳基金為碳減排項目提供融資；設計碳金融零售產品、創新碳金融衍生產品；為碳排放權的最終使用者提供風險管理工具等。伴隨著碳排放權的貨幣化程度越來越高，全球碳金融體系逐步建立。

三、我國綠色金融發展實踐以及存在的問題

我國是較早關注綠色金融的國家之一，早在1995年就了《關于貫徹信貸政策與加強環境保護有關問題的通知》，要求各級金融機構將信貸發放與保護環境資源、改善生態環境結合起來，貸款的發放需要考慮環境保護和污染防治的影響。然而，我國真正踐行綠色金融是2007年以來，國家環保總局（現國家環境保護部）會同人民銀行、銀監會、保監會、證監會，聯合了《關于落實環保政策法規防范信貸風險的意見》、《關于環境污染責任保險的指導意見》和《關于加強上市公司環境保護監督管理工作的指導意見》，推動綠色信貸、綠色保險和綠色證券發展。我國綠色金融體系正式建立并進入探索階段，將對我國綠色經濟發展和經濟發展方式轉變發揮積極作用。目前，從我國綠色金融發展實踐來看，綠色保險和綠色證券的規模和作用比較有限，綠色金融的主要方式是綠色信貸，我國已有多家商業銀行開辦了綠色信貸業務，取得了良好的經濟和社會效益。總體上來看，我國推行綠色金融理念、踐行綠色金融業務尚處于起步和探索階段，綠色金融發展面臨諸多困難和挑戰。

（一）相關法律法規和規范標準不完善

目前，我國綠色金融政策體系尚不完備，主要體現以下兩個方面。一方面，綠色金融的相關法律法規建設相對滯后。2007 年以來，國家環保總局會同人民銀行、銀監會、保監會和證監會相繼推出一系列指導意見，初步建立了綠色信貸、綠色保險、綠色證券領域的基本制度框架。但綠色金融發展仍缺乏強制性法律法規的規范和指引，造成地方政府和金融機構對綠色金融發展中的道德風險和逆向選擇問題管理存在困難，削弱了綠色金融政策的實施效果。另一方面，綠色金融的業務標準和操作規范尚不統一，導致不同機構和不同區域在執行綠色金融政策中存在較大差異。同時，綠色金融的規范標準多為綜合性和指導性的，在實踐中缺少具體的指導目錄和環境風險評級標準等，金融機構難以制定相關的監管措施及內部實施細則，降低了綠色金融業務的可操作性。

（二）信息披露和共享機制不完善

綠色金融的實施過程需要金融機構、企業、環保部門的相互協調配合，及時進行信息溝通，依據金融政策、企業環境影響、環保標準制訂相應的金融服務方案。這是綠色金融發展的前提條件。然而在實踐中，金融機構對綠色金融的認知程度有限，對其宣傳力度不夠，社會公眾對綠色金融缺乏認識和了解。企業對自身的環境信息采取隱瞞或虛報的方法，以推卸環境責任，導致環保部門不能及時、全面相關環保信息，也不能實現與金融機構的環保信息共享。這些都導致難以建立有效的信息披露和共享機制，無法滿足綠色金融發展的需要，以至導致金融機構在環境評估、績效審核、信貸資金發放與綠色金融的預期目標存在較大偏差。

（三）綠色金融業務風險和成本較高

電力、鋼鐵、水泥等高耗能、高污染行業往往也是高利潤行業，是地方財政收入的重要來源，大多數金融機構為了追逐短期利益以及地方保護主義的影響，仍將金融資源傾向于投入“兩高”企業，忽略了社會經濟和自身的長期持續發展。同時，綠色金融支持的環保項目和節能減排項目的投資期限長、管理成本高、風險較高，對于追逐利益最大化的金融機構來說，缺乏發展綠色金融業務的動力。再加上當前綠色金融政策以限制性和約束性的政策居多、激勵性和補貼性的扶持政策不足且落實不到位，金融機構開展綠色金融業務的成本較高，導致金融機構積極性不足，不利于綠色金融的長期發展。

四、推進我國綠色金融發展的政策建議

（一）建立健全綠色金融的法律法規體系和管理制度

完善的法律法規和管理體制是推動綠色金融發展的有效保障。一方面，應根據我國經濟社會發展的趨勢，遵循赤道原則等國際慣例與規則，適時制定、完善和修訂相關的法律法規，加強相關執法部門和監管部門的協調配合，為推進綠色金融提供有力的法律保障；另一方面，借鑒發達國家在綠色金融產品和服務的實踐經驗，建立健全適合我國國情的綠色信貸、綠色證券和綠色保險的管理制度和項目融資技術評估與風險評估標準，保證綠色金融業務的規范有序發展。

（二）營造綠色金融發展的良好環境

倡導宣傳綠色經濟和綠色金融理念，改變企業和金融機構傳統的經營模式，促使企業和金融機構提高對社會責任和環保意識的認知程度。另一方面，加強企業環境保護信息的披露，由環保部門建立和完善全國性的環保信息庫，及時充實、更新環保信息，確保環保信息的完整性和有效性。同時，加強與金融監管部門和金融機構的信息溝通，促使環保部門、金融監管部門、金融機構、企業、投資者實現信息共享，為綠色金融推進提供現實依據。

（三）創新多元化的綠色金融產品

充分利用經濟發展模式向以低碳為核心的綠色經濟轉型的發展機遇，加快綠色金融產品和服務創新。金融機構可依托現有金融市場體系，結合中國經濟社會發展特點，加強綠色金融領域的國際交流與合作，通過貸款、股票、債券、理財、擔保、租賃、信托等多種金融工具，探索創新綠色金融產品和服務，如環境保護優惠貸款、環境風險評估、環境保護基金、環境保險業務、環境融資租賃、環境產業創業資本、環境顧問服務以及碳權質押融資、碳期貨、碳期權等，為推動我國綠色經濟發展提供全方位的金融支持。

參考文獻：

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[4] 王兆星.積極實施綠色金融戰略[J].中國金融，2012，（10）.

篇9

在我國計劃經濟年代，金融業不夠發達。當時提出的口號是“一切信用其中銀行”，除了銀行融資之外，幾乎沒有其他融資形式和和融資渠道，因此，當時的金融學就是貨幣銀行學，當然，由于還存在著對外金融貿易關系，有國際收支、匯率和外匯及等問題，因此又形成了國際金融學。

隨著我國市場經濟的發展，企業融資市場化，對外貿易及國際融資不斷擴大，全球經濟一體化、經濟金融化的發展，世界金融業興旺發達，金融制度、金融市場、金融技術、金融工具不斷創新，金融經濟已成為世界經濟的重要組成部分。虛擬經濟與實體經濟并行發展，虛擬經濟已經成為整個經濟鏈條上不可缺憾的部分。可以這樣說，沒有金融經濟或虛擬經濟，實體經濟根本就無法運轉，這是現代市場經濟的基本特點之一。在此情況下，金融學科也得到了長足的發展，金融學科已成為獨立的學科。當前應創立廣義金融學，即現代金融學，改革金融學的教育和教學，以適應21世紀對金融人才提出的更高要求。

我認為，廣義金融學應包括多種涵概與內容。從金融市場與企業金融角度，金融學應當包括貨幣銀行學、保險學、金融市場學、證券投資學、公司理財學等。從金融理論和金融技術等方面劃分，應當包括金融經濟學、金融制度學、金融工程學、金融數學、金融技術學、金融管理學等。對近幾年發展較快的金融經濟學、金融工程學和金融管理學在教學方面應引起高度重。

金融經濟學是新興的經濟與金融結合的學科，主要研究現代社會經濟條件下經濟金融化、貨幣證券化的發展趨勢，金融經濟的基本特征，金融經濟時代與其他經濟時展的比較，金融經濟的可持續發展，金融經濟的基本理論包括信息經濟學、制度經濟學、公司經濟學和發展經濟學理論與金融學的結合等。同時，對金融業與經濟發展的相關性進行分析。學習與研究金融經濟學，使學生更好地了解現代經濟的特點，處理好實體經濟與虛擬經濟發展的關系。

金融工程學也是近年來發展起來的一門學問，主要研究利用各種金融工具降低和消除金融風險，或如何將此風險重新組合，以改變原有風險特質。研究各種金融工具、產品服務、融資方式以及機構和市場組織方面技術變革，把握各種技術創新的成果和特點、操作要求、管理和方法和經驗，揭示當代金融向技術化、工程化方向發展的趨勢。同時用技術的、數學的、模型化的方式進行宏微觀金融分析。

金融管理學應被視為現代金融學的重要組成部分，現代金融是一個龐大而復雜的體系，加上現代電子技術的應用，蘊藏著極大的風險。金融管理變得非常重要，不僅進行金融宏觀管理，還要進行微觀管理；不僅要外部管理，重要的是內部管理；不僅要政策管理，還要進行技術管理。金融管理學主要研究現代金融管理的一般理論、管理內容和管理體系，包括系統論、控制論、信息論等現代管理理論在金融管理中的運用以及金融業務管理、貨幣資金管理、金融資產管理、財務管理、人事管理、技術管理，研究金融監管法律體系、金融監管組織體系、金融監管評價體系、國際金融監管、金融監管環境等。

當然，金融技術學也應引起我們的重視。我認為，金融技術學就是與電子貨幣、網絡銀行、網絡金融交易、結算相適應的相關技術的科學，它是一種邊緣學科，是現代技術與金融的結合，是現代技術在金融交易中的應用。它要求不僅懂得金融交易程序，還應了解電子技術、信息技術和軟件技術等。金融技術學的宗旨是利用現代技術運轉金融交易并保證金融交易的技術安全。例如開發金融交易軟件、金融風險防范軟件、投資組合軟件以及防止密碼被盜和防止黑客入侵等技術。

隨著金融的市場化、現代化和國際化，金融學本身的發展，對金融學科的教學提出了更高的要求。我國金融學科本身應當得到新的發展與突破。就學科來講，實際原來的狹義金融學（貨幣銀行學），早已被廣義金融學所涵蓋，金融學應當分為宏觀金融學和微觀金融學（例如公司金融）。現在在學科分類上金融學被列為應用經濟學一級學科下面的二級學科（主要包括貨幣銀行學和保險學），已經不能涵蓋金融學的全部內容，象公司財務學現屬于工商管理范圍，而金融工程學和金融數學等，又屬于管理科學學科。因此，金融學已經是一門綜合學科、邊緣學科和一門獨立學科。如果將金融學科變成一級學科，將使學科劃分得更為科學，有利于培養專門的金融人才。

金融學的教學也必須進行質的突破與改革。

1、在教學中必須讓學生了解和掌握金融發展的最新理論、知識、方法和技術，以及金融市場和金融工具等發展的最新動態。不僅要了解貨幣體系和貨幣制度、金融體系和金融理論、利率和利率管理體系、貨幣供求和均衡理論、金融發展、金融制度、國際收支等理論，而且還要懂得金融市場。現代金融市場包括貨幣市場、外匯市場和資本市場以及在此基礎上派生出來的衍生市場發展迅速，金融工具層出不窮。應把重點放在讓學生了解和掌握金融市場的各種市場機制（包括利率機制、匯率機制、風險機制）、各種金融工具（包括風險資產、股票、債券、遠期、期貨、期權等）的定價、以及各主體（投資者、套期保值者、套利者和監管者）的行為上，既有知識性，還有理論性和實踐性。這樣有利于能培養出具有綜合能力的金融人才。

2、在過去金融的教學中我們重點側重于宏觀金融、金融理論和貨幣金融政策，也就是注重定性分析。從目前發展來看金融學更是一種實用經濟學。更要求實際和實證分析，需要懂得實際操作，需要掌握和運用金融工具與金融分析方法，因此在教學過程中金融技術、金融數學及金融工程等方面應該更加強。應吸收國外新興的金融工程學的最新成果，結合中國情況加以介紹。鑒于金融研究的精密化、數理化和工程化，在教學方法上要大膽創新，拋棄原來過分依賴定性分析的做法，而堅持定性與定量相結合，邏輯分析與數理分析相結合的分析方法，這樣有利于從質和量兩方面去把握金融市場的各種規律和各種金融定量之間的相互聯系，有利于培養既懂得理論能能實際操作的復合性金融人才。

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關鍵詞：科技金融；發展；現存問題；對策分析

前言

所謂的科技金融，就是利用制度與機制等方面的創新，使科技與金融實現有機結合，充分利用企業與社會的資源，使其服務于我國高新科技成果的轉換與高新技術產業的發展。財政科技投入是科技金融發展的主導，金融投入為其主體，科技金融的本質就是一種多元化性質的科技投資與融資體系。科技金融涉及到的內容十分豐富，諸如企業的資金與政府的投入、科技貸款與擔保以及中介服務等等。科技與金融是不盡關聯的兩個行業，在進行結合之時必將存在一些消極因素。面對我國社會發展對于科技金融的需求，筆者選擇科技金融發展的建議與思考作為研究主體是有一定的社會經濟意義的。

1、我國科技金融發展過程中的現存問題分析

面對科技與金融整合的挑戰，我國的相關人士開始進行科技金融行業的探索。在發展的過程當中，出現一些不利于科技金融發展的問題，阻礙了科技金融前進的步伐。下面，我們就來對我國科技金融發展中的現存問題進行簡要的分析：

1.1有關部門的重視力度不足

隨著科學技術的快速發展，國家對于科技發展的重視力度越來越大，不斷加大科技投入，已經在許多城市開始進行科技金融的探索，希望以此來推動科技金融在全國范圍內的發展。但是，一些地方性的政府部門并沒有給予科技金融中夠的重視，使得科技金融的發展缺少主導力量。政府部門的重視力度不足導致相關政策不能有效地進行落實，這對于我國科技金融的發展來說是極為不利的。其次，我國的許多部門早在多年前就針對科技金融提出了一系列的優惠政策，其中包括科技擔保與創業投資等多個方面。正是因為政策涉及的內容過多，才使得政府關于科技金融的政策缺少系統性與全面性。沒有了主干支撐，科技金融政府的制定與實施落后，阻礙了科技金融的發展。

1.2科技金融信息交流效果不佳

加強科技金融的發展，需要多個部門的密切配合，只有政府部門與企業以及金融機構實現有效聯合，才能共同推動科技金融的發展。就目前情況來看，國家的科技部與財政部就科技金融發展問題已經與國內的許多家銀行建立了合作關系，為一些科技相關企業提供金融服務。但是，科技金融信息的交流效果不佳，交流平臺建立不足，使得科技金融信息被封鎖，沒有作用于科技金融的發展。鑒于這樣的情況，加強信息溝通平臺的建設與制度完善極為重要。

1.3金融創新力度不足

我國的金融行為的創新業務發展速度不高，金融業目前所經營的業務一般較為傳統，沒有創新型的金融產品，這也是我國金融業創新力度不足的主要表現。無論是在股票還是在資產證券化以及基金等方面，金融業還有很大的提升空間。科技相關的中小型企業在發展的過程當中，需要金融機構的幫助與配合。但是，鑒于金融行業創新力度不足，使得這些需要金融服務的企業找不到合適的金融產品，不能滿足其發展需求。

2、加快我國科技金融發展的對策分析

面對我國科技金融行業發展的諸多問題，加強對策的探討已經成為企業管理者、金融機構管理者等相關人士的重要研究課題。下面，筆者就我國科技金融發展提出以下幾點建議：

2.1加大重視力度，完善政策體系

加強科技金融體系的建立與健全是促進其發展的重要舉措，政府部門應當加強對科技金融發展的重視力度，與其它部門進行聯合，共同進行科技金融體系的建立。每一個地方可以成立一個科技金融發展的領導班子，從融資機構或者其它機構的建立開始，明確科技金融管理部門的職責，從不同的角度對科技金融體系的建立做出規劃，并研究有效的執行方法。政府部門更應與監管部門進行合作，利用政策的開發來引導科技金融向著正確的方向發展。對于目前與科技金融體系建立與健全相關的政策進行收集與整理，對其進行修正與補充，使其與國家現行的財政政策、稅收政策以及人才政策者相符合，建立一個全面的科技金融政策體系，服務于科技金融的發展。

2.2建立有效的科技金融信息交流平臺

科技金融信息不對稱的問題已經嚴重影響到科技金融的發展，建立一個有效的科技金融信息交流平臺已經成為促進我國科技金融發展的重要舉措。只有科技金融信息交流平臺得以建立，才能使企業與銀行等金融機構實現有效溝通，了解科技金融優化政策，使企業找到適合自己發展需求的金融產呂。另外，要建立一個科技金融專業組織，為企業與金融機構提供網絡上的實時咨詢服務，在金融機構與企業之間建立一個有效的溝通橋梁，幫助二者解決合作中存在的問題，促進二者互利共贏。

2.3加大金融體制的創新

金融機構應當不斷加強金融體制的創新，從不同的角度對科技相關的中小企業提供金融服務，方式可以有無償資助與貸款貼息、科技信用擔保等等。金融機構要建立一個投資與融資的基本，利用政府的財政投入來吸引其它金融機構的投資或者私人投資，服務于中小企業的發展需求。也可以利用我國的稅收政策進行引導，使研發費用加計扣除政策與創業投資的優惠政策可以得到有效的落實。科技金融的發展，需要金融機構的創新，需要金融體制創新的配合。

3、小結

綜上所述，科技金融對于科技發展具有較大的促進作用，通過金融服務的提供來滿足科技發展的需求。希望政府與金融機構正視科技金融的正面意義，加大重視力度，通過政府扶持與業務創新來加快我國科技金融的發展。（作者單位：長春師范大學）

長春市哲學社會科學規劃項目《長春市科技金融創新體系的構建及實證研究》階段成果

參考文獻：

[1]姜麗麗. 構筑福建科技創新金融平臺的探索與研究[J]. 海峽科學. 2010（11）

[2]曹顥，尤建新，盧銳，陳海洋. 我國科技金融發展指數實證研究[J]. 中國管理科學. 2011（03）