導語：如何才能寫好一篇農業金融發展模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：

農業現代化；金融支持；融資模式

中圖分類號：

F2

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2015）11003101

金融是現代經濟的核心。中央農村工作會議明確了全面深化農村改革，賦予農民更多財產權利的改革路線。目前江西省金融支持農業現代化功能尚不完備，但作為農業大省，對金融支持農業現代化的需求巨大，且農村產權制度改革釋放的紅利對金融服務提出了更高的要求，因此加快江西省支農金融模式創新勢在必行。

1江西省農業及金融支持現狀

江西省是農業大省，農業有著得天獨厚的優勢。稻谷產量、橙類產量、水產品自營出口額等多項農業經濟指標和供港蔬菜，供滬、供港生豬等多項農產品輸出工作都排在全國前列。省委省政府高度重視農村和現代農業發展，省委書記強衛提出，推動江西由傳統農業大省向現代農業強省轉變。2014年江西省農業農村經濟持續健康較快發展，糧食總產實現“十連豐”，農業增加值實現“十連增”，農民人均純收入實現“十連快”成為全省經濟社會發展的突出亮點。

江西省金融系統積極改善金融服務，大力支持農業發展，也取得了顯著成效。截至2014年底，我省涉農貸款余額6131.82億元，比年初增加984.94億元，比上年同期多增51.74億元，較年初增長19.14%，與各項貸款增速持平。

2江西省金融支持農業發展存在的問題

（1）農村農業資源未能充分開發利用。我省農民的財產權利沒有盤活，未建立土地經營權、集體資產股份收益權、住房財產等權利的確權、交易、抵押和擔保機制，農村資源未能有效轉化為的融資資源，“兩權”抵押貸款試點推進較慢。

（2）政府資源未能得到集中利用。2014年江西省農業獲得各項中央財政和省級資金100多億元，但是未能整合農業補助、投資引導資金成立省級農業融資平臺，統籌全省的農業投融資工作，對全省農業示范園區、農業中小企業的支持力度不夠。

3金融支持江西省農業現代化發展的融資模式

以盤活農村資源、政府資源為立足點，探索創新模式，提升融資效率，牢牢把握城鄉發展一體化體制機制建設的機遇期，支持江西省加快推進農業現代化顯得尤其重要。

3.1開拓挖掘農村農業資源

一是創新“國資+民營+集體+合作社”的融資模式。

組建融合國資、民營企業、鎮集體企業和合作聯社的股份制企業，承擔城鄉開發和農業現代化建設任務。股份制企業與市政府、鎮政府簽署合作協議，按集約化用地原則拆舊區、建新區，獲得與土地增減掛鉤指標對應的新增地塊；政府將出讓新增地塊的收入作為財政補貼給予股份制企業（納入財政預算），企業據此申請銀行貸款，進行城鄉開發建設；國資、民營企業分別為貸款提供全程連帶責任保證擔保；民營企業與村委會簽署《農村土地承包經營權流轉合同》，開展農業產業化經營，其項下享有的全部權益和收益為項目提供質押擔保。該創新模式好處在于，一是盤活了農村土地和土地承包經營權的融資作用；二是集體企業代表鄉鎮政府出資占股，合作聯社代表合作社農民出資占股，使得農民可長期享受城鄉開發建設的紅利，保障其長遠利益；三是市場化主體的搭建，有效解決了當前公益性項目無法開展的難題，同時提升了資源運用效率，抑制了政府過度負債；四是充分利用了國資、民營企業的資源進行擔保，解決了農業現代化項目擔保資源缺乏的問題。

二是創新龍頭企業帶動的融資模式。龍頭骨干企業與周邊村莊聯合，采取承包、租賃、股份合作、聯合開發等形式，整合農村土地、山林、水庫、集體建設用地等資源，利用債券、股票市場多渠道籌集資金，建設新型小城鎮；按集約化用地原則拆舊區、建新區；節約出的土地由龍頭企業使用，發展大型農業產業化項目；龍頭企業、農戶簽訂用款協議后公司再用自有現金流申請貸款，承擔還款責任；由農村集體建設用地的土地使用權抵押擔保。該創新模式好處在于，一是有效盤活了農村的土地、承包經營權、林權、水域經營權等融資資源；二是龍頭企業的資本運作和運營能力較強，可通過債券、股票、租賃等方式多渠道籌集資金，將有效促進小城鎮的基礎設施建設及產業發展；三是農民通過占股、收租、聯合開發等形式，享受產業化經營的收益，保障了長遠利益。

3.2集中整合政府優勢資源

一是成立省級農業投融資平臺。整合全省農業領域資源，成立一個由省政府批準設立，隸屬于省農業廳的全省農業核心投融資平臺――省農業投資公司。

二是妥善利用政府財政資金。改變傳統的財政資

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[關鍵詞]工業；農業生態旅游業；可持續發展

中圖分類號：F592 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）30-0241-01

一、個舊市基本情況概述

個舊市地處祖國西南邊陲，位于紅河北岸，是世界上為數不多的處于北回歸線上的城市，該地礦產資源豐富，因為海拔差異較大，存在明顯的立體氣候特征，故個舊市還蘊藏著豐富的動植物資源。作為一個典型的資源型城市，個舊市還是世界最大的錫生產加工基地，全國最大的錫化工中心和錫材中心，相較于其它資源型城市而言，個舊市不論是在區位特點，還是在資源狀況以及社會發展方面都比較典型。對個舊市可持續發展經驗進行總結和研究，不僅對個舊市經濟社會發展可持續有利，而且還能探索出不同類型地區的經濟、社會和資源環境協調發展的機制和模式，從而為不同類型地區可持續發展戰略實施提供參考。

二、工業主導、促進農業生態旅游業深度融合區域可持續發展模式存在的問題

（一）資源環境難以滿足經濟社會發展需求

現如今，隨著個舊市經濟社會不斷發展，城市經濟發展對資源產業的依賴性日益加大，資源枯竭的威脅已經日益明顯，地表植被覆蓋面積銳減，水土流失現象、石漠化現象日益加劇，導致個舊市生態環境自我補償和可再生能力不斷下降。資源得不到有效利用，資源環境不僅難以滿足經濟社會發展需求，反而對經濟社會發展產生制約，因此，如果從可持續發展的要求考慮，那么要促進資源環境與經濟社會的協調發展，還將有很長的路要走。

（二）經濟結構缺乏合理性，城鄉統籌面臨巨大難題

個舊市產業主要是依靠有色金屬采選冶，盡管近些年來社會經濟結構調整取得明顯進步，但發展還不夠的合理，并沒有從根本上改變支柱產業單一、服務產業比重小的經濟格局。2014年，個舊市產業結構比為17.2：45.6：37.2，其中，服務業占比37.2%，在云南省處于較低水平，同時服務業內部投資結構還存在不合理性，對現代服務業的資金投入偏低。

城鄉統籌面臨巨大難題，個舊市鄉鎮自主發展能力有限，農村經濟發展滯后，同時區域性教育、科技、文化等社會事業也有待進一步發展，受生產資料價格日益上漲影響，使得農民增收渠壓力加大，與周邊地區相比，差距明顯，農村勞動力可轉移剩余空間不斷減小。

（三）發展方式有待轉變，體制機制對經濟社會跨越發展存在嚴重制約

當前，個舊市經濟增長主要依賴于投資，增長方式由粗放型向集約型轉變的步伐不大。企業缺乏較強的自我創新意識和創新能力，缺乏足夠的自主知識產權，科技在資源合理利用、產業升級改造以及社會全面進步中未能充分發揮應有的作用。體制機制對個舊經濟社會的跨越發展存在一定制約，尤其是在深化改革、管理創新上拓展不足，地理區位優勢和資源優勢還未有效地轉化成競爭優勢。

三、發展模式推廣適合區域分析

從云南全省發展角度考慮，云南曲靖、昭通（含尋甸和東川）州市都是工業主導，促進農業生態旅游業深度融合可持續發展模式適合實施的區域（如圖1所示），這些地方在地理位置、氣候條件、資源稟賦等方面都有一定的相似特征。

從地理位置上看，這些地區都分別與貴州、廣西和四川毗鄰，是通向省外的必經通道，有著復雜的自然地理條件，山嶺河谷相間交錯。從氣候條件看，昭通境內群山林立，具有高原季風立體氣候特征，四季變化差異小，但在不同海拔高度上，氣候差異性明顯。在同一海拔上，昭通南部溫度要高于北部，濕度也比較低。而曲靖主要為亞熱帶高原季風氣候，具有“一山分四季，十里不同天”的立體氣候。

從資源稟賦上看，首先，各地動植物資源種類繁多。昭通市有高等植物151科，457屬，1025種（不含苔蘚植物），草場植被資源有174科1604種。曲靖有野生動物4綱、24目、45科、249種，有重要經濟、科學研究價值的20余種，有野生食用植物178種、工業用植物236種、天然草本植物465種、花卉觀賞植物285種。其次，水資源豐富。曲靖境內江河縱橫，境內分布著南盤江、北盤江、珠江源牛欄江、小江等眾多河流，水能資源理論蘊藏量406.28萬千瓦。昭通境內水能蘊藏量為2080萬千瓦。

四、發展模式總結

一是保存原有特色產業，利用比較優勢，以建立特色工業園區為抓手，以提升創新能力為目標，以扶優扶強為切入點，以精深加工為重點，鼓勵技術改造，對資源進行綜合利用和改造，延伸與擴展原有產業鏈，提高資源的附加值，發展接替產業，帶動區域產業的轉型升級。二是通過機制創新，有效植入新興產業，注重生產業配套，以圍繞市場、服務城市、富裕農民為思路，以建設特色農業園區為抓手，以“優質化、生態化”為主題，以“高科技、高效率”為重點，鼓勵生態農業的經濟可持續性發展，實現優勢再造，培育新增長點，使其成為接替產業。三是集聚資源、產業、區位、交通、基礎設施、綜合實力等優勢，發展組合型城市群，實現工業、商貿、物流有機組合，開拓創新，聯動發展。

五、保障措施

（一）加快特色園區建設，助推產業轉型升級

完善“政府引導、企業為主”的市場運作的機制，構筑特色工業園區產業承載體系，引導產業向園區集中，形成獨具特色的集約化產業發展格局。扭住特色工業園區，加強招商引資，建設輕工產業園，以利于個舊市工業轉型升級。同時繼續把南、北選礦園區建設作為一項重要事項來抓，注重重金屬污染治理，并以此為切入點，建設成為循環型和科技型選礦園區。積極推進實施“七彩云南，精品個舊”保護行動，對“兩高一資”建設項目加以嚴格控制，強化環境影響評價和“三同時”管理，對廢礦、尾礦以及廢棄物進行合理控制，從而實現循環利用。

（二）強化科技支撐引領，推進創新型個舊發展

大力推進創新型個舊建設，針對性地發展個舊市全市工業、農業和社會發展領域核心技術，建設成為極具地方特色的優勢產業集群，應用高新技術和先進適用技術推動傳統產業實現創新發展，促進戰略性新興產業發展，強化科技支撐引領。緊緊圍繞個舊地方產業，加快產業化創新基地培育與建設，重點建設錫、銅等有色屬新材料、農副產品、藥材深加工等產業化創新基地；同時，完善技術創新體系建設，鼓勵企業與國內外高校、科研院所組建研發機構加強技術創新合作，建立長期穩定的產學研用合作機制，建立產業技術創新戰略聯盟和科技中介服務；不斷促進個舊市產業創新能力提升，加大科技領軍人才與創新創業人才的培養和引進力度，促進科技成果轉移轉化。

（三）優化產業結構，大力發展現代服務業

把促進傳統產業優化升級，培育戰略性新興產業作為個舊市產業結構優化升級的重點，發揮“錫文化”的地域特色，打造集休閑、康體為一體的旅游產業，推進“個錫之花”錫工藝鑒賞、錫文化創意產業園區等旅游項目建設，創造公平公開且規范的市場環境，推進規模化、品牌化、網絡化經營，并以個舊及其周邊城市的服務經濟為紐帶，形成產業城市群。要實現這個目標，一是發展現代農業及其相關服務業；二是發展開發、建筑、裝飾、物業、交易等房地產業；三是開展咨詢、教育培訓、會議展覽、現代物流及倉儲等新型服務業。

參考文獻

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【關鍵詞】互聯網金融 農村經濟發展 可行性

互聯網金融是依托大數據在互聯網平臺上開展的金融服務，包括眾籌、第三方支付、P2P網貸、金融機構互聯網化等模式。我國互聯網金融興起于20世紀90年代，以傳統金融機構互聯網化為主要發展模式；到2005年前后，第三方支付逐漸興起并迅速占領市場；2010年以后，互聯網金融逐漸從發展走向成熟，呈現實質性的互聯網金融發展。隨著城鄉一體化進程的加快，我國農村正處于向城鎮化轉型的關鍵時期，而是否達到城鎮標準最為重要的判斷依據則是人口指標和經濟指標。我們應該注意到，不論是人口指標還是經濟指標，都與農村地區經濟發展和農民人均收入密切相關。當農村地區發展資金不足時，地區經濟發展將滯緩，而多種模式的互聯網金融平臺為農村地區發展提供了資金便利，也為農民增收提供了渠道。

一、在農村發展互聯網金融的必要性

我國農村地區資金使用模式一般是將往年農業產出的收入作為今年進行農業生產所需要資金的來源，以資本積累滿足生產、生活所需；這種模式最大的弊端是將對再生產擴大產生嚴重影響。

社會的不斷發展和科學技術的不斷進步，促進了農業生產的不斷變革，傳統農業生產方式遭受到挑戰。現代化農業不僅對農業生產設備和技術、農業生產效益和質量都提出了更高的要求，傳統手工作業的生產模式無法滿足現代化農業生產需求，農民需要引進更先進、更具技術含量的現代化農業生產設備，于是，資金就成為阻礙現代農業發展的P鍵性因素。雖然國有金融機構在農村地區有一定數量的金融貸款業務，但總體而言，尚處于供需嚴重不平衡的狀態。究其原因，有以下幾個方面：影響農業生產的不可確定因素較多，例如氣候。農民資金的最大來源則是依靠銷售農產品獲得，一旦某年因自然因素、氣候因素受災，嚴重影響農產品的收成，農民將無法按期還款。貸款可抵押物缺乏或價值較低。農村土地是集體共同所有，無法進行抵押，而用來進行農業生產的廠房或設備價值又較低，無法進行大筆數額的貸款。基于傳統國有銀行借貸渠道的苛刻，互聯網金融借貸模式則是彌補其不足，進一步拓寬了農村金融借貸市場。

二、農村互聯網金融的主要模式

眾籌是一種借助互聯網平臺籌款項目并向公眾籌集資金的模式，其具有低門檻、多樣性、對大眾依賴性較強、注重創意等特點。眾籌不分身份、地位、性別、年齡，只要是具有創造力、能夠吸引大眾進行投資的項目都能夠進行眾籌。其資金來源既包括傳統金融機構，也包括民間資本。其中，民間資本是最主要的來源，公司、企業或風險投資人較少參與。

P2P，英文是person-to-person，意為點對點融資，是一種新型的民間小額借貸模式。它將小額的民間資本積聚起來借給有籌資需求的人群。P2P最大的優勢是避免了現有金融機構體系在選擇貸款對象時可能出現歧視等弊端，對金融機構的體系進行了補充和完善。2016年P2P網貸平臺成交額排名第一的紅嶺創投投資近80億元，排名前十位的平臺共投資近300億元。

與前兩種籌資模式不同的是，第三方支付是支付結算模式。具體來說，第三方支付就是具備良好信譽和較強實力的第三方，在與國內外各大銀行進行簽約后，成為買賣雙方進行支付的中介。買方在購買商品后，將貨款打到第三方賬戶中；當買方確認收貨后并通知第三方后，作為中介的第三方方可將錢款轉至賣方賬戶。

三、互聯網金融在農村發展的可行性分析

（一）互聯網金融滿足農村經濟發展的資金需求

互聯網為農業金融行為提供了一個新的平臺，和傳統融資平臺相比，互聯網金融更加平等、便捷，門檻也更低。在這個平臺中，需要進行融資貸款行為的農業中小企業，只需在平臺中進行注冊即可獲取發展所需要的資金。眾籌模式中，需要籌資的中小企業在互聯網中自己的項目與創意，資金擁有者或金融企業選擇自己感興趣的項目進行投資。而P2P融資模式中，P2P企業在接受到農村中小企業的貸款申請后，對其進行審核后即可進行貸款發放。審核的關鍵點時申請企業的管理水平以及經濟效益等方面。無論是哪一種互聯網金融平臺，更加注重的是項目的可行性和經濟效益，而非抵押物，從這一點上看，有效避免了傳統金融信貸平臺的弊端，信譽良好的農民或農業企業可以簡單便捷的獲取發展所需資金，對促進農村經濟的發展具有積極作用。

（二）互聯網金融促進農產品產業鏈的完善

互聯網金融模式中的第三方支付能夠借助電子商務平臺實現生產資料到農產品銷售全過程。傳統的農產品銷售模式是農民或農業企業將農產品運輸至農貿市場進行銷售，或是直接將農產品出售給中間商，自己僅能夠賺取很少的利潤。借助電子商務平臺，農民或農業企業能夠略過中間商將產品直接出售給消費者，通過省略中間環節獲取最大的利潤；消費者也能購買到物美價廉的農產品。在對當前各大電子商務平臺進行分析研究后，我們不難發現，越來越多的平臺開始涉獵農產品。無論是以圖書起家的當當網，還是以電器著稱的蘇寧易購，都在逐步轉型升級，增加農產品銷售。

四、結語

農村地區的經濟發展離不開資金的支持，但是由于征信難、缺乏信用記錄、抵押物價值小等原因，農民或農業企業難以通過傳統金融平臺獲取資金支持或服務。而互聯網金融的發展，為農村經濟發展提供了新的思路。農民或農業企業規劃出有吸引力的項目，并在眾籌上進行展示，吸引有興趣和投資意愿的投資者進行投資；或是在P2P平臺上進行注冊并資金需求，投資者通過承擔風險以獲取較高收益；也有一些地區有條件的地區，借助電子商務平臺進一步擴大銷售渠道，并獲取較大的利潤。綜上所述，我們可以看出，在農村發展互聯網金融不僅有助于促進農業資金的良性循環，而且有助于推動經濟的進一步發展。但同時，我們也必須認識到互聯網金融仍應以征信作為支撐，并且需要控制好融資風險和互聯網第三方支付風險，才能真正促進農村經濟可持續、健康發展。

參考文獻

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農業產業新格局呼喚鏈式金融服務

農業產業化在中國經過近二十年的發展，形成了“公司+農戶”“公司+合作社+農戶”“合作社+農戶”等多種模式，意味著我國農業經濟已經逐步向高度市場化的商業農業轉型。農業生產方式實現企業化經營，農產品產前、產中和產后實現一體化發展；農業生產要素開始重新配置，資本、技術等要素的作用越來越突出。在農業家庭經營基本制度下，一些農戶突破原有的土地規模限制或者市場約束，成長為新型農業經營主體。他們發展成為專業大戶或建立家庭農場，或者自發聯合組建專業合作社，與農業龍頭企業建立持久而緊密的聯系，逐步融入農業產業鏈條中，有效地提高了農業組織化、一體化程度及農業競爭力。據農業部資料顯示，2013年末，以龍頭企業為主的各類農業產業化組織33萬多個，輻射帶動全國40%以上的農戶和60%以上的生產基地。其中，龍頭企業12萬多家，其所提供農產品占市場供應量的1/3，占主要城市菜籃子產品供給的2/3以上。截至2013年底，全國依法登記的農民合作社達95.07萬家，實有成員7221萬戶，占農戶總數的27.8%。

農業產業化發展及其所帶來的農業經營方式、資源配置方式的轉變對傳統農村金融供給模式提出了新的要求，亟需農村金融機構通過突破傳統的思維模式，深度參與農業產業化進程，尋求農業產業化發展與農村金融深化的良性互動。基于農業產業鏈進行綜合金融服務將會成為適應農業產業化和現代化，提升農村金融服務質效的一種新思路。

農業產業鏈金融就是從產業鏈的整體效益出發，依托于產業鏈形成的利益聯結機制，以生產最終產品的龍頭企業為核心，將金融服務延伸至龍頭企業的上游和下游生產者。農業產業鏈金融通過遵循現金流動規律，繞開抵押物障礙，為農業產業鏈每一環節、每一主體提供充分的金融服務。

農業產業鏈金融創新的意義或作用主要體現在：一是為探索金融與產業的有機融合提供新模式。解決我國農村金融長期以來存在的供給與需求“雙不足”的困境，銀行必須突破單體授信和過分依賴抵押擔保的傳統信貸模式，農業產業鏈金融就為產融良性互動提供了一個新視角。二是為解決“三農”及小微企業抵押擔保難提供新思路。金融資源在產業鏈上的配置極不均衡，農業產業鏈金融就是銀行通過“借力”農業龍頭企業，有效地整合產業鏈上的各類信用信息資源，解決農村金融信息高成本問題和抵押物障礙，為解決“三農”和小微企業融資難提供了新思路。實踐中，農村金融機構基于農業龍頭企業與農戶的交易記錄為農戶進行直接授信，農村金融機構采用由龍頭企業直接為上下游客戶提供信用擔保，或者基于應收賬款、倉單進行質押，都是不同于傳統農村金融模式的探索。三是為農村金融服務轉型提供新抓手。農業產業鏈金融要求銀行必須對農業產業鏈進行深入透徹的理解，更加深入地了解客戶及其現金流，基于持久合作的經營理念，設計適合的金融產品或工具。農業產業鏈金融不僅涉及營銷端，還需要配套的組織架構、業務流程、風險管理和考核機制，可以成為推動機構流程再造和管理精細化建設的有效抓手。

農業產業鏈金融新探索

產業鏈金融在工業領域運用得相對成熟，主要集中在鋼鐵、汽車、能源、路橋等有限的行業。將產業鏈金融模式移植到農業領域，雖然原理適用，但受農業產業特性的影響，需要因地制宜，靈活創新。

大型銀行在農業產業鏈金融創新方面具有天然的優勢，資金實力強、產品研發能力強、金融工具豐富、風險防控能力強、不受跨區域經營限制等。中國農業銀行在農業產業鏈金融方面的成果最為豐富，他們結合農業產業化發展的不同階段，探索出了園區主導型、政府主導型和核心企業主導型三種模式。郵政儲蓄銀行與大型農業產業化龍頭企業合作，積極探索核心企業主導型的農業產業鏈金融創新，成效顯著。

股份制銀行或迫于競爭壓力或出于拓展自身的競爭優勢的需要也開始試水產業鏈金融。民生銀行是產業鏈金融最忠實的實踐者，著眼于在房地產、石材、石化等領域提供全產業鏈融資方案，既服務好核心企業，又服務好上下游小微企業，在農業領域也有積極實踐。龍江銀行通過整合各類資源，依托中糧集團，探索了農業產業鏈金融的“五里明”模式，推出了“惠農鏈”融資產品。近日，浦發銀行也推出現代農業全產業鏈金融服務方案，依托“1-2-3”立體服務體系，借助依托專業機構、專業服務機制，打造“從田間到舌尖”的現代農業全產業鏈金融服務模式。

一些農村中小金融機構也開始覺醒，主動融入農業產業化進程，探索農業產業鏈金融服務創新。2013年5月，浙江銀監局在轄內開始啟動農業產業鏈金融服務試點工作，首批13家機構，第二批14家機構。經過一年多的探索，形成了六種特色的農業產業鏈金融服務模式：一是按照服務模式不同，分為核心企業帶動型和非核心企業帶動型；二是按照風控技術不同，分為動產擔保模式和信用擔保模式；三是按照服務對象不同，分為小產業鏈金融服務模式和跨區域產業鏈金融服務模式。

農業產業鏈金融創新不是一蹴而就的，要真正落地，需要金融機構俯下身子，深耕農村金融市場。浙江銀監局農業產業鏈金融服務試點工作負責人認為，推進農業產業鏈金融，離不開構建多元化、特色化的產品體系、項目合作平臺和業務保障體系。

構建產品體系首先需要對產業進行深度研究，厘清產業鏈起止點、生產流程、關聯環節、主體結構，掌握現金流、物流、信息流活動特征，并著重分析各個節點的金融需求。在此基礎上，著力研發農業產業鏈的基礎融資產品體系和綜合產品體系。農村中小金融機構可以通過搭建項目合作平臺，對產業鏈金融產品進行組合運用，打造定制化、綜合性行業金融服務解決方案。與此同時，要加強對已立項項目實施全流程風險管理。包括：為融資主體開設專用賬戶，運用結算工具，實行進出臺賬登記等方式嚴格控制資金活動。要求融資主體按約定規則詳細披露生產信息及財務信息，并建立相應的信息采集、挖掘及交叉驗證機制，準確了解各主體的真實生產經營狀況及變化趨勢等。業務保障體系建設包括建立制度與組織保障和動態信用管理體系、探索使用農業小微貸技術及信息科技輔助技術、主動整合各類社會資源。

理念轉變是根本

從實踐看，銀行業金融機構已經開始意識到推進農業產業鏈金融服務的必要性和緊迫性，但發展程度參差不齊。在實際推進中，需要從理念認識和技術操作兩個層面對農業產業鏈金融有總體把握，同時，還要注重農業產業鏈金融創新的綜合性和靈活性。

浙江銀監局辦公室的《關于開展轄內農村中小金融機構農業產業鏈金融服務試點工作的通知》中指出，農業產業鏈金融的核心要義主要有五點：一是立足當地、有序延伸；二是聚焦價值、整合資源；三是掌握核心、因勢利導；四是鎖定預期、現金為王；五是封閉運作、信息共享。從銀行角度看，尚需在以下四個方面深入理解農業產業鏈金融的核心與實質：一是農業產業鏈金融不是某種產品，而是尋求滿足農業產業鏈內部各參與主體融資需求的金融組合；二是農業產業鏈內部各主體間的商業交易產生的商業信用可以為銀行所用，有效地放大銀行信用；三是銀行基于核心企業的資源整合功能為產業鏈各個主體提供綜合金融服務；四是銀行基于農業產業鏈中信息流、資金流及物流進行信貸產品設計和金融服務創新。

農業產業鏈金融是一種以系統觀為指導的思維方式的創新。它要求農村金融機構突破傳統思維方式的禁錮，充分利用產業鏈各主體之間內在的資金流、信息流、物流關系，深度理解客戶的業務，整合或放大客戶的信用，減少信息不對稱。浙江銀監局副局長袁亞敏結合浙江銀監局在轄內農村中小金融機構中推行農業產業鏈金融的實踐，認為銀行業金融機構要跳出傳統信貸套路，在“三個轉換”上下大工夫：將個體視角轉換為產業視角，將抵押擔保轉化為第一還款來源，從以銀行為中心轉換為以客戶為中心。

農業產業鏈金融創新具有系統性、復雜性、個性化特征，要求農村金融機構具備足夠的能力對農業產業鏈金融項目實施全流程的風險管理。同時，要求實施機構充分認識農業產業鏈金融創新面臨的風險和障礙。首先，要對農業產業鏈自身固有的結構缺陷有充分的認識。農業產業鏈結構復雜，關聯性較高，不確定性因素多，生產經營容易受到自然因素、市場因素的影響。由于缺乏相應的管理工具，銀行對農業產業鏈信用風險的監測、預警、評估、預防難度較大。其次，農業產業鏈金融創新對金融機構風險管理能力提出更高要求。由于農業產業鏈具有差異化特征，金融機構必須協調各參與主體之間的物流、資金流、信息流，這就對金融機構資源整合能力、項目協調能力、風險控制能力都提出了新的要求。最后，要預估農業產業鏈金融創新尚存在制度障礙。農業產業化必然伴隨土地流轉，而目前我國農業用地的產權關系復雜，農業用地的流轉方式和程序缺乏法律依據、土地確權及評估機制，產權市場流轉機制尚不健全，導致抵押難、變現難，嚴重阻礙了農業產業鏈金融創新的發展。與此同時，政府擔保尚未形成退出機制，也是阻礙農業產業鏈金融可持續性的重要因素。

農業產業鏈金融是一個復雜的系統工程。農村中小金融機構雖然在推進農業產業鏈金融服務的過程中面臨不少的困難，如農業產業鏈組織松散、鏈條短小、核心企業合作意愿不強、產品創新能力不強等。但農村中小金融機構管理者必須清醒地認識到，時代洪流滾滾，唯有順勢而為，積極融入農業產業化進程中，尋找適合自身的產業鏈融資模式，才能守住和拓展自身生存和發展的一片天地。

農業產業鏈金融要求銀行必須對農業產業鏈進行深入透徹的理解，更加深入地了解客戶及其現金流，基于持久合作的經營理念，設計適合的金融產品或工具。

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（西南大學，a.經濟與管理學院；b．金融學院，重慶 400700）

摘要：作為農產品供應鏈金融服務中的重要品種，訂單融資的快速發展有效化解了農村中小企業融資難的問題，進而為農村社會與經濟的可持續發展提供了有力的金融支撐。研究闡釋了農村金融機構面向農業企業開展訂單融資業務的內涵及意義；深入剖析農業企業訂單融資的系統風險并揭示農業企業訂單融資的信用風險、訂單風險及操作風險等非系統風險特征；給出農村金融機構控制農業企業訂單融資業務的系統性風險和非系統性風險業務的具體對策。

關鍵詞 ：農業企業；訂單融資；風險控制

中圖分類號：F274；F830．4；F224 文獻標識碼：C 文章編號：0439－8114（2015）04－1007-03

DOI:10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2015.04.061

收稿日期：2014－10－08

作者簡介：朱烈夫（1988－），男，四川攀枝花人，碩士，主要從事農村與區域發展研究，（電話）1803075968（電子信箱）superstar1998＠yeah．com；通信作者，丁南希。

“三農”問題是我國改革開放發展全局的基礎性問題，農業生產的健康發展則對農村居民的收入增加及農村社會與經濟可持續發展有著重要影響。作為供應鏈金融系列服務中的重要業務分支，訂單融資業務日漸受到中小型農業企業的青睞。訂單融資使處于上游的供應商可將訂單作為擔保向金融機構貸款，金融機構在物流企業的協助下審核訂單真實性并評估相應風險后對融資企業給予一定授信額度［1］。訂單融資業務不僅成為農村金融機構的重要金融創新成果和金融業務增長點，而且成為化解中小型農業企業資金鏈條緊張問題的一種有效手段。通過開展訂單融資業務，農村金融機構可以通過優化農村金融資源配置的方式來促使農業產業資源向高生產效率型農業企業集聚，進而推動農業產業化進程的快速發展。但作為一種嶄新的金融產品創新業務，在實際運作訂單融資業務的過程中，農村金融機構面臨著諸多風險要素的沖擊。農村金融機構有必要深入剖析制約農業企業訂單融資模式發展的風險及其根源，并有針對性地提出風險化解對策，以促進農業企業的持續健康發展。

1 農業企業施行訂單融資模式的主要障礙

1．1 制約農業企業訂單融資模式發展的系統性風險

其一，行業層面的系統型風險威脅農業金融企業的農業企業訂單融資業務的運營安全。農村金融機構的訂單融資業務運營質量與其業務所依生的特定行業環境密切相關。在開展訂單融資業務的過程中，農村金融機構需充分考慮農業行業的弱質性特點。農業的天然弱質性特點增加了農業產業投資的風險水平，故此，投資者通常本著謹慎心態來對農業企業實施投資行為，使得農業企業陷入融資渠道不暢通的困境。農業企業依靠運營資金積累的方式來實現自身生產規模擴張的速度過慢，難以滿足國民經濟快速增長背景下的社會公眾對農產品的迫切需求。其二，農業企業訂單融資業務的運營安全亦受到政策性系統風險的威脅。農業金融機構的訂單融資業務易受逆向性政策變動的影響。農業領域的逆向政策風險主要表現為農業產業政策的導向與農業產業市場的發展方向不一致所導致的系統性風險。在農業金融機構與農業客戶企業發生訂單融資業務后，若該客戶企業的業務內容與政府新制定的產業政策導向相背離，將使得農村金融機構陷入逆向政策風險中。

1．2 制約農業企業訂單融資模式發展的非系統性風險

1．2．1 制約農業企業訂單融資模式發展的信用風險 農業企業訂單融資業務是金融機構開展的供應鏈金融產品創新的有機組成部分。由客戶企業的道德風險所誘發的信用風險增加了金融機構的整體運營風險。由于我國金融機構征信系統尚未健全，未能實現對廣大農村地區的企事業單位及居民的征信信息全覆蓋，使得多數農業企業的信用信息未被金融機構所掌握。信用信息不完善性導致金融機構難以有效甄別債務人的資信狀態，由此所誘發的債務人到期難以按時還本付息的行為將直接增加金融機構業務運營風險，進而影響其凈資產收益率水平。誘發客戶企業信用風險的根源在于客戶企業與農村金融機構之間的信息不對稱性。中小型農業企業的業務內容繁雜而分散，金融機構若逐筆調研客戶信息的真實性和有效性，將極大增加其信息獲取成本；而部分金融機構在未能精準掌握客戶企業的資信信息的前提下即行放貸，則增加了客戶企業隱匿其私人信息來謀求實現自身利益最大化目標的機率。

1．2．2 制約農業企業訂單融資模式發展的訂單風險 其一，農產品價格波動所引致的農業企業業務風險將通過訂單融資業務傳導到農村金融機構。農產品訂單融資在發達國家較為普遍，但在國內發展明顯滯后，其原因之一是農產品價格的高波動導致訂單價值不穩定、難評估［2］。農業企業訂單融資業務的標的物是客戶企業訂單，農村金融機構應當對客戶訂單所指向的實際業務運作風險進行識別。農產品訂單所指向的實際農產品業務的實施績效易受農產品價格波動的影響，農產品生產過程中所衍生的季節性風險與地域性風險可通過訂單融資渠道傳導到農村金融機構。這是由于作為訂單融資風險承擔主體的農業企業的天然弱質性特點，農業風險將沿著農業企業的產業鏈和資金鏈的方向四處蔓延，從而威脅農村地區金融系統的穩定性。其二，缺乏對農業企業日常業務實時監控能力和缺少及時止損制度降低農村金融機構防御訂單融資業務風險能力。農業企業訂單融資業務是一種類似遠期契約型金融業務。農村金融機構缺乏為此類遠期金融業務專門設置與風險評估相掛鉤的交易中止機制，即農村金融機構既缺乏及時識別訂單融資業務執行過程中風險的能力，又缺乏在特定客戶業務風險陡生的情形下及時中止交易的機制。這種不利于農村金融機構及時止損的機制設置將削弱其金融風險防范能力。

1．2．3 制約農業企業訂單融資模式發展的操作風險 其一，農村金融機構的訂單融資業務操作風險管理架構存在缺陷。在農產品訂單融資業務實施過程中，農產品訂單所融通資金存在業務主體轉換頻繁的問題。在從農產品采購環節到農產品的加工和銷售環節運作過程中，金融機構需要對信貸客戶的擔保標的物的實際業務運作狀態進行及時跟蹤，業務內容的復雜性要求金融機構對操作風險實施系統化管理，但此舉將增加金融機構的業務處理工作量并抬升其業務運作成本。其二，農村金融機構的訂單融資業務操作風險管理手段相對落后。考慮到部分客戶企業為謀求本企業的私利而采取欺詐手段或其他不規范操作方式，導致農村金融機構的常規化操作風險管理手段失效。農村金融機構需大幅增加其訂單融資業務操作風險管控成本，以有效提升自身的操作風險識別能力。但農村金融機構的技術能力相對落后，以手工操作模式為主要特征的操作風控系統難以應對犯罪技術日益升級的操作風險威脅。

2 農業企業訂單融資模式風險控制的策略

2．1 農業企業訂單融資模式的系統性風險控制策略

政府金融主管部門和其他涉農主管部門應創新對農業金融的管理模式，有效降低農業企業訂單式融資業務實施過程中所面臨的政策縫隙。農業企業的訂單融資業務風險控制起始于原材料采購階段，而農產品加工業原材料采購環節的資金風險控制過程存在顯著的人治現象，其間所暴露出的采購款項撥付和貨物流通流程運作的不規范性導致采購風險的失控問題。農村金融機構應當強化對訂單融資業務所指向的農業企業的標的資產運營安全的監管力度，以有效平抑農村金融機構在訂單融資業務上的業務風險。再者，為有效防范逆向政策風險，農村金融機構應在密切跟蹤各級政府的宏觀政策動向的基礎上制定適合客戶企業特點的政策風險控制方案。在制定農業訂單融資政策之前，農村金融機構應當與各級政府展開有效溝通，以避免金融政策與區域經濟產業政策相沖突的問題爆發。確保農村金融機構的信貸政策與各級政府的產業政策導向相一致，將有助于減少逆向政策風險對農村金融機構正常運營秩序的擾動程度，提升農業企業訂單融資業務運營的穩健性。從政府支持層面而言，促進農業訂單融資的實施需要政府部門牽頭，提供各種政策支持，積極引導金融機構和企業、保險公司和農業技術部門的合作，從當地農業生產需求出發，推進農業訂單融資的實施［3］。

2．2 農業企業訂單融資模式的非系統性風險控制策略

2．2．1 農業企業訂單融資模式的信用風險控制策略 農村金融機構應當建設農業企業信息交互平臺，以有效化解內涵在農業企業日常業務運營中的訂單融資風險。訂單融資業務中的訂單風險源自農村金融機構與農業企業之間的信息不對稱性以及由此造成的農村金融機構難以確切掌握客戶企業真實業務信息。金融監管機構可以組織農村金融企業建設農業企業信息平臺，確切掌握農業氣象、自然災害、農產品市場等宏觀信息的預測預報能力，做好訂單融資業務的風險預警工作。金融機構亦可借助農業企業信息平臺渠道向農業企業提供相關信息服務，以幫助農業企業克服市場風險；通過將金融機構建設的農業企業信息平臺與電商企業建設的農業企業網絡交易信息平臺的信息整合為一體，以確保農村金融機構能掌握客戶企業真實業務動向，降低農村金融機構盲目向信譽不佳的農業企業提供訂單融資業務的風險。

2．2．2 農業企業訂單融資模式的訂單風險控制策略 其一，農業金融機構可向農業企業提供訂單融資業務與存貨質押融資業務組合式融資業務，以有效分散客戶企業在采購環節的訂單融資業務風險。在農業企業采購原材料環節，農村金融機構可要求客戶企業在申請訂單融資業務的同時辦理存貨質押融資業務，以防止客戶企業將其所融通資金挪作他用。農村金融機構可以通過專業化運作的第三方物流企業來監控客戶企業的存貨流轉動態信息，以確保客戶企業所采購原料的流通狀態置于金融機構掌控之中。其二，農業金融機構可向農業企業提供訂單融資業務與應收賬款融資業務組合式融資業務，以有效分散客戶企業在交貨環節的訂單融資業務風險。在農業企業向訂貨企業提交該訂單時，農村金融機構可要求農業企業辦理應收賬款融資業務。為促進銷售，農業企業通常運用賒銷的方式來獲取訂貨企業訂單，這使得金融機構的訂單融資業務易于受到來自農業企業的客戶企業的賴賬風險的沖擊。農村金融機構可促成農業企業將其在采購環節所辦理的存貨質押融資業務轉換為應收賬款融資業務，以有效轉移和分散客戶企業的訂單融資業務風險。

2．2．3 農業企業訂單融資模式的操作風險控制策略 其一，農村金融機構應積極培育企業風險防控文化。農村金融機構應當落實訂單融資操作風險的制度化防控原則，在通過積極培育員工樹立健康的職業道德方式來提升金融機構風險防控能力的同時，亦須建立與訂單融資業務風控水平掛鉤的員工績效考核制度，通過對員工的操作風險進行量化考核的方式來精確揭示當前操作風險水平，并通過激勵制度建設的方式來鼓勵員工的風控意識和技術的持續提升，進而增進金融機構操作風險防控能力的穩健發展。其二，農村金融機構應當完善操作風險監控體系，促進風險內控體系和外部風控體系的同步發展。農村金融主管部門應當將結合農村金融機構的實際運營能力來制定訂單融資業務操作風險防控制度，將訂單融資業務整合進現有的常規金融業務監管體系中，形成包括農村金融機構全業務門類的系統化風控管理制度架構。考慮到訂單融資業務的特殊性，金融監管機構應當建立針對訂單融資業務的操作風險獨立報告制度，并對該類業務的操作風險提出明確具體的監控技術標準要求和操作風險提示制度，以確保農村金融機構訂單融資業務在合規基礎上的穩健運行。

參考文獻：

［1］ 趙 琪．基于模糊可拓層次分析法的訂單融資風險評價［J］．重慶理工大學學報（社會科學版），2013（2）：35－39．

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【關鍵詞】農業供應鏈 金融 模式設計

一、農業供應鏈金融模式設計前提條件及思路

（一） 前提條件

農業供應鏈的主體主要包括農業生產資料公司、農產品加工企業、農產品購銷貿易公司和農戶，這些涉農企業和農戶產生了大量的資金流和物流。涉農產業的供應鏈主要可以分類為四個環節，包括農業生產資料的產銷、農作物種植畜禽水產養殖、農產品的收購及加工和農產品的銷售。農業供應鏈各參與主體將自己的產品提供給下游客戶構建了農業供應鏈條同時也建立了農業供應鏈的基礎。

（二） 設計思路

以往傳統的涉農企業和農戶貸款銀行采用的是單獨個體調查、審查，對單筆貸款進行授信的模式。農業供應鏈金融模式的產生和發展改變了這種傳統的模式，而是從農業供應鏈整體出發，將農業供應鏈上的核心企業作為平臺，發展當地優勢的和有競爭力的涉農產業，將農業供應鏈的上下游企業以及農戶和消費者緊密地連接起來，為農業供應鏈的發展提供了一個整體的、全面的金融解決思路和方法。通過這種運行方案，實現了農業供應鏈的轉移支付作用，將信貸資金注入到農業供應鏈中，從整體上支持了農業供應鏈上的各個環節和各個節點企業及農戶。

二、農業供應鏈金融模式指標體系設計

（一）財務指標體系設計

在財務分析的技術中，財務指標的種類和計算方法很多，不同指標代表了不同的含義，反映不同的問題。在農業供應鏈金融實踐中，根據某一目標客戶的采購合同、銷售合同可以確定其上下游企業，同時，通過分析目標企業在整個供應鏈的采購額或銷售額的比重，也可以判斷該企業與供應鏈的依存度。一般我們認為一家企業或農戶的采購量或銷售量的30%或以上在供應鏈中完成，那么可以視為其與農業供應鏈有較高的依存度，這也將成為我們的目標客戶。在供應鏈的上下游企業中，我們通過訪談、現場和非現場的貸前調查，來具體了解某一企業在供應鏈中起到的作用。如果一家企業在供應鏈的上下游企業中起到了核心的控制作用，就可以稱其為核心企業。在評價核心企業及供應鏈上下游企業時采用的核心財務指標有銷售毛利率、經營性現金流量凈額、流動比率、資產負債率、利息保障倍數等。

（二）非財務指標體系設計

農業供應鏈金融模式以及供應鏈上下游企業的評價，除了財務指標的定量分析外，還應該有非財務指標的定性分析。首先，企業經營的品種是否有較為集中的上下游企業，這些上下游企業是否能經常保持溝通和信息共享。其運作模式是否能夠或者適合農業供應鏈金融；其次，是否能夠找到符合準入標準的核心企業，這種準入標準除了以上所說的財務指標體系外，還要看核心企業的軟實力方面是否能夠真正在供應鏈中起到核心控制作用；再次，農業供應鏈金融業務是否能夠實現資金流、物流、信息流的控制和封閉運行，這是商業銀行評估和防范風險的關鍵。

三、農業供應鏈金融模式選擇

（一）農業供應鏈金融模式類型

根據農業種植、畜牧及漁業養殖、農作物加工、農產品原料供應和農產品銷售各個環節不同的金融需求，LJ銀行自行研究和創新了農業供應鏈金融的五種基本業務模式和六大產品。五種基本業務模式有：“公司+農戶”、“協會+農戶”、“合作社+農戶”、“公司+合作社+農戶”、“公司+合作社+信托”。這五種基本業務模式與農業供應鏈的農業生產資料生產及銷售、農作物的種植及畜牧漁業養殖、農產品收儲及加工、食品的生產及銷售等幾個環節相互聯系，促進了農業供應鏈各環節運行的協調性。LJ銀行根據涉農貸款借款人的實際情況，采用了靈活多樣的擔保方式，既有抵押、質押、聯保等擔保方式的應用，對于特殊情況還通過信用證、保理、買方信貸等金融產品進行了滿足。多元化的涉農金融產品一方面滿足了農業供應鏈上下游企業和農戶的金融需求，另一方面也提升了LJ銀行的品牌形象和市場開拓能力。

（二）農業供應鏈金融模式推廣及產融結合情況

LJ銀行通過對省內大米加工企業提供資金支持，促進企業與ZL集團大米事業部、糧食加工企業與農戶之間建立起穩定的合作關系，發揮了ZL集團的核心企業作用，以企業間的收儲協議帶動訂單式農業的發展，降低了LJ銀行的信貸風險。通過與ZL信托的合作，LJ銀行開發了融信通產品，利用信托的功能解決合作社缺少合規抵押、貸款難的問題，同時又鞏固了ZL集團成員企業的原料基地。對ZL集團下屬的ZL生化公司提供資金支持，以黑龍江省為主要原料收購地，構建了省內玉米外銷渠道，提升了省內糧食貿易企業和玉米種植農戶的盈利空間，為穩定產業鏈中的原料供應環節起到促進作用。

產融結合有著廣闊的發展前景，通過進一步研究ZL集團全產業鏈上的優質客戶資源，LJ銀行將目標鎖定在生化能源事業板塊旗下的玉米深加工企業在黑龍江省內的玉米代收代儲戰略客戶群。在代收代儲客戶自有資金有限的前提下，有了銀行專項的信貸資金支持，可以減少加工企業的資金壓力，提高在黑龍江省的糧食采購數量，特別是在收糧高峰時期能夠保證按采購計劃收好糧、收足糧。LJ銀行正在積極研發和設計“糧食代收代儲循環貸款模式”，依托ZL集團對產業鏈上游客戶的控制能力和信息對稱優勢，能夠確保實現信貸資金的閉環運行，參與各方可以實現風險共擔和利益共享。

參考文獻：

[1]王帥.龍江銀行農業供應鏈金融模式研究[D].哈爾濱： 哈爾濱工業大學碩士論文， 2012，6.

[2]王歡.供應鏈金融主要融資模式探析[J].商場現代化， 2010 （31）.

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【關鍵詞】 農村金融;財政支農政策;金融體系

一、我國目前農村金融與財政支農政策存在的問題及原因分析

經過多年的改革與發展,中國已經形成了包括農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行以及小額貸款公司、民間借貸等多層次的農村金融體系。宋連升(2008)認為,盡管如此,重新審視中國農村金融體系,“分工不明晰、結構不合理、效益不理想”等問題凸現,引發了社會對農村金融體系的不信任,引起了理論界、實務界和決策層的廣泛關注。

銀監會副主席蔣定之(2007)和張進生(2008)認為,二元經濟結構的長期制約,側重對工業扶持,財政反哺農業不足等原因,致使農村資金需求與實際投入量存在更大的金融缺口,使得我國的農村金融成為整個金融體系的瓶頸和 “短板”,難以滿足農村金融服務多樣化的需要,難以滿足農村經濟多層次發展的需要,難以滿足社會主義新農村建設的需要。張進生(2008)對造成這種局面的原因作了如下概括:(1)三農的自身弱質及財政反哺農業不足;(2)支農的金融主體缺失,農村資金嚴重外流。

長期以來,有限的財政性農業投資資源存在投資主體錯位、投資結構缺乏效率、投入方式不盡合理的弊端。加強優化我國財政性農業投資的結構,較好地匹配財政性農業投資各項事權的投入主體,是關系到財政性農業投資效率提高和經濟增長的重要問題。

二、深化我國農村金融改革的建議

劉元浩(2008)提出:改進農村金融根本出路在于建立更加完善的農村金融體系。

宋三旭(2007)提出了創新農村金融服務的主要措施:(1)創新機制,形成有序的金融分層;(2)創新業務,形成品種多樣化格局;一是大力推行創新貸款;二是積極發展中間業務和表外業務;三是建立完善利率定價機制。(3)創新服務,形成手段和方式的“繁榮”;(4)創新外部環境,形成良好的協作局面。

關于我國的財政支農政策和金融服務創新,許錫龍(2008)提出了以下對策:(1)高度重視財政支農配套金融服務工作;(2)樹立“合作共贏”支農理念。(3)創新面向“三農”業務運作模式;(4)抓緊研究制定財政支農配套金融服務方案。

趙瑞芬,王俊嶺(2007)研究了我國財政支農政策的完善與整合問題,并提出了完善我國財政支農政策的建議:(1)穩定農業投入政策,多渠道增加農業投入;(2)改革農業補貼政策;(3)利用好財政貼息政策;整合農業稅收政策;(4)加強財政扶貧開發的力度;完善農村社會保障制度。

吳琦(2008)從造成中國“三農”問題的癥結出發,通過日本,菲律賓農村金融改革模式的對比,揭示出適應中國農村經濟的金融模式。她認為在機構組織建設方面,我國應采用“縱向聯系”機制組織,實現金融機構的多元化,解決農村金融供給的割據格局。根據農村的實際金融需求,在需求較多的西部地區增設金融機構的營業網點或建立新型金融機構。鼓勵民間資本、外國資本兼并和重組、參股現有農村金融機構,適度設立多種所有制銀行機構。借鑒日本三層機構之間的這種經濟聯系,實現合作金融機構的良性發展。在政策支持上,要加大對農村信用社的支持力度,財稅上繼續扶持農村金融,提高農村金融機構的經營效益,要允許和鼓勵小額個人信貸機構的生存。在法律保護方面,應盡快研究和制定《合作金融法》、《合作銀行法》、《農村信用社法》等,并把立法工作提上改革的重心日程。全國性和區域性的行業自律組織和專門的審計機構也應加快成立。

三、評述

發展經濟學理論證明:農業和農村經濟的發展離不開有效的金融支持。通過建立資金回流機制,引導資金合理流動以及開放農村金融市場,創新金融組織形式,積極發展農業保險,分散農業生產風險是深化農村金融改革的重要措施,應該發揮政府的作用,發揮合作化、政策化以及商業化的金融機構之間的協同作用,尤其是要將中國農業發展銀行的職能拓寬,不僅僅局限于糧棉油資金的回收上,引導郵政儲蓄資金的支農化,發揮省管縣,縣管鄉的財政管理體制。將財政支農資金合理高效地分配和利用到農村基礎設施建設和農業科技開發等方面,轉變政府以前對農業的流通領域和生產領域的財政投資,逐漸引導和擴大對農業的直接投資。

對于一個有效的農村金融體系而言,沒有一個單一的模式可以遵循。最適合的模式取決于目標卡客戶的需求和其社會的經濟特征。我國的農村金融體系應以農村經濟主體的需求為導向,來構建符合農村經濟主體需要的農村金融體系。

參考文獻

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隨著集約化農業的發展，農村產供銷市場化程度不斷提高、農民及新型農村經濟組織對高效、便捷的金融產品和現代化金融服務手段的需求日益增強。但就目前松原市的現狀來看,針對農村，特別是集約化農業的金融產品種類較少、結構較單一,適應農業生產方式變化而開發的金融產品還遠遠滿足不了“三農”發展的需求，更難以滿足集約化農業發展過程中多樣的金融需求。農業合作社、農機合作社等新型的農村經濟組織，是集約化農業的主要形式。據調查，目前松原農業專業合作社達到2130個，遍及四縣一區。他們大多采取公司+合作社+農戶的經營模式，實現了集約化經營、規模化生產、訂單銷售的經營模式。組建的比較成型的新型農業組織，目前省級農業產業化重點龍頭企業達到43戶，市級農業產業化重點龍頭企業達到120戶。我們調查了乾安縣讓字鎮大咸村種植辣椒和花生的生產合作社，生產產品主要出口韓國。

種植辣椒110公頃，每公頃投入資金25000元，收入可達50000元，效益相當可觀。但由于涉農金融機構沒有針對這種集約化生產的信貸產品，合作社融資形式主要是依靠農民自籌，部分金融機構貸款也是以農民單戶承貸，然后交合作社集中使用。由于農民單戶貸款額度小，集中起來也不足總投資的20%，因此限制了生產規模的擴大和產業的升級，成為制約當地發展的重要因素。農村信用社作為支持縣域農村經濟發展的主力軍,目前其業務主要仍集中在存款、貸款、結算三大傳統領域，支付結算體系落后于大型商業銀行,金融電子化建設滯后,金融技術創新、工具創新進展滯后。無法滿足現代農業發展對多樣化金融服務的需求。

信貸資金與財政資金缺少配套使用

近年來,各級財政部門對農業的支持力度不斷加大。據調查2011年末松原市財政支農投入1.82億元,增長42.24%。同時,在全部免除農業稅費的基礎上,各級財政向“三農”實施糧食、良種、農機、農資補貼18.78億元,比上年增加51.68%。2011年松原市金融機構涉農貸款余額230億元，增長46.1%。大量的財政和金融投入仍沒有從根本上解決農業發展資金短缺和集約化經營融資難問題，很大一部分原因是財政金融資金分散使用，形成不了合力。多年來的實踐證明,單純的、分散的財政資金投入，往往效率低下，不適應農業生產方式變化的資金需求。

農村集體土地抵押權缺失，成為制約集約化農業融資的主要因素

集約化農業通過培育專業大戶、創建家庭農場、引進專業農業企業經營等模式，采取土地轉包、轉讓、入股合作等多種形式，實現土地合理流轉，為專業化、規模化經營奠定基礎。土地集約化經營的新型農村合作組織，最大資產就是集中后的土地，但新《物權法》對農村集體土地的抵押擔保規定并沒有新的突破，其明確規定通過家庭承包的土地在流轉上不允許設定抵押，鄉鎮、鄉村企業的建設用地使用權不得單獨抵押，農村宅基地上房產不能抵押。這一規定造成實現土地集約化生產的新型農村合作組織申請貸款時，不能把集中的土地作為抵押物，造成農民貸款難、銀行難貸款的局面。

深化金融支持集約化農業發展的建議

(一)從改善服務上滿足集約化農業對金融服務的多元化需求

為滿足集約化農業對金融的多元化需求,應采取積極措施,不斷完善涉農金融機構服務功能和效率，拓展服務領域。一是提高支農服務水平，積極建立和開發適應集約化農業發展的網點、服務系統、金融工具和產品。二是加快建立新型農村金融機構，推進能夠為農戶、農村合作經濟組織提供直接金融服務的村鎮銀行、小額貸款公司、農民資金互助會的建立。三是建立農業風險補償機制、建立農業擔保、政策性農業保險、商業性保險體系。

(二)加快支農金融產品創新

農村金融機構應充分結合農村金融市場特點,探索創新適合農村需求特點的金融產品和交易工具。探索開發適應集約化農業特點的定單質押、倉儲抵押等新的信貸產品，拓展服務空間,實現支農與自身發展的良性循環。

(三)應加快探討信貸資金與財政資金的配套使用問題，加大財政與金融合力

財政部門要加大對集約農業的合理支持比重,使分散的財政投入適當集中，加大農業產業園區建設，努力形成政府立項、財政補貼、金融跟進的良性投資模式，使財政資金與金融資金真正做到配套使用，發揮各方面資金的最大效益。要充分發揮財政資金調節資金流向和作用,嘗試多種方式,提高銀行放貸的積極性,全力加快集約化農業的發展進程。

(四)積極探索農村“四權”抵押貸款的有效途徑

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“十二五”規劃著力強調強農惠農，加快社會主義新農村建設。在推進“三農”改革發展過程當中，金融行業融通和杠桿作用也逐漸地凸顯。龍江銀行結合豐富的資源和股東的優勢，探索開展農業供應鏈金融，有力地支持了差異化、特色化目標的落實，有效控制了農業金融的貸款風險，對提升農民的組織化程度，解放農村勞動生產力，推動土地集約化經營和拓寬農民收入渠道都發揮了積極的作用，也為探索實現可持續發展開辟了一條新路。

確定發展農業供應鏈金融為戰略方向

從外部環境來看，隨著我國工業化和城鎮化進度的加快，以工促農、以農帶工的發展，產業協同和新農村建設蓬勃發展，也需要金融的支持。黑龍江省耕地豐富，糧食貿易非常活躍，農業機械化水平比較高，農業深加工日益發達，而傳統的農貸模式授信額度不足，導致業務規模無法滿足農業供應鏈個性化的需要，黑龍江農民25%左右貸款得不到滿足。這就迫切需要有一種創新的金融模式，能夠跟上地方產業的發展。

從龍江銀行內部的條件來看，龍江銀行是2009年底掛牌，用了半年時間，使原有四家城市商業銀行重組成功，注冊資本金30.8億元，股東主要有大正集團、中糧集團、北大荒集團、上海上實和上海國際等股東。這種股東構成決定了龍江銀行研究農業供應鏈金融具有先天優勢，尤其是中糧和北大荒集團這兩家涉農企業股東，是龍江銀行農業供應鏈金融的核心競爭力。另外，龍江銀行還有比較好的體制優勢，一級法人決策鏈短，機制靈活，對客戶需求能夠迅速反應。

龍江銀行沒有按照傳統農村授信業務單戶考察、單筆監測、自上而下的點對點模式，而是站在農業供應鏈全局高度，根據當地特色農業和優勢農產品，以供應鏈的核心企業為中心，捆綁上下游中小企業、農戶和消費者，逐步探索支持農業供應鏈的系統性金融解決方案。這種運作方式，加強了銀行業金融機構農村客戶、產品和渠道的建設，落實了以“實貸實付”為核心的信貸管理變革要求，特別是通過供應鏈的信用轉移作用來支持供應鏈各個成員，既有助于解決處于相對弱勢的上下游配套中小企業和農戶的融資難問題，更有助于提升整個供應鏈的運行效率和競爭能力。

差異化經營、專業化發展，打造農業產業銀行

探索差異化經營。通過核心企業加農戶，龍頭企業加農戶的方式帶動，形成一種鏈條，用訂單模式做批發業務，專門成立了項目組，研究供應鏈金融如何為供應鏈全產業鏈提供專業化服務。目前，龍江銀行已經形成了核心企業+上下游企業+保險+農戶+政府+銀行+科技+信托的完整的農業供應鏈金融模式。針對具體情況，開發不同的的供應鏈金融產品。比如涉及土地流轉，黑龍江雖已形成很多信用社、農信合作社，但土地始終無法流轉。龍江銀行引進信托，和中糧做產業結合。中糧信托把土地使用權設立一個信托產品，并將其讓度給銀行，銀行最后是受益人，農民無需擔保和抵押物。

標準化、專業化控制系統性風險。一方面按照銀監會“三法一引”，供應鏈模式采用實貸實付，只發放農民生產資料，避免挪用，確保農民把貸款用到農業生產上。另一方面，在市場風險上，鎖定核心企業的能力，制定核心企業準入機制；針對農業生產的風險，引進科技指導和農業保險；對于客戶違約的風險，確定核心企業的連帶貸款責任。針對中小企業，引進擔保公司等。此外，充分調研，完善農業金融產品的設計，使之更人性化。比如，一改以往貸款的期限定在農民賣糧之前，而是根據農業的生產周期去確定貸款的期限和定價。

篇10

 

農業新業態及其主要形式

 

目前可觀察到的比較成氣候的農業新業態大致有這么幾種：

 

從優化和提高農業發展要素配置效率的角度來看：一是出現新型農業經營主體，即在穩定家庭承包經營的基礎上，各種專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業社會化服務組織、農業產業化龍頭企業，以及工商企業資本跨界投資農業逐步成為推動農業發展的新興力量。二是以土地互換、出租、入股、合作等方式進行的農村土地流轉，為實現規模化、集約化、現代化的農業經營模式，奠定重要基礎。三是利用互聯網、農業科技等技術優勢，既實現農產品生產、流通、銷售、服務等全流程的數字化，發展互聯網+農業和農產品電商以減少流通環節，打通農產品直通市場與消費者的渠道;又通過農業科技提升農產品價值。

 

從產業融合、產業鏈延伸的角度：農業作為第一產業，不斷地與第二、第三產業緊密銜接，超越傳統農業種植、養殖的單一經營模式，在產業融合中，創新推出農產品深加工、精加工以及涉農產品、涉農產業高附加值新服務:，例如，在城市郊區以農業為載體，發展休閑觀光農業、體驗農業等第三產業，通過提供現代都市無法供給而且對城市居民頗具新鮮感和生活體驗價值的生產生活方式，以產業融合獲取超越農業的增加值。

 

從農業發展方式角度：實現規模經營、發展現代農業、特色農業、走農業可持續發展道路，是降低農業成本，拉開農業“天花板”和“地板”價格差距，保障糧食安全，提高國際競爭力的必然選擇、大勢所趨。例如，種糧大戶、家庭農場和農民合作社等新型農業經營主體逐步通過農村土地流轉將土地集中起來，結合地域特征、歷史傳承，運用各種信息技術或農業科技，開展類似于“一村一品”的特色農產品生產或現代農業生產，實行適度規模經營。

 

上面提到的三種農業新業態，已在浙江、安徽等一些省市有不同程度的開展和實踐。

 

財政金融支持農業新業態發展的必要性

 

財政金融為何要支持其發展?即財政金融支持農業新業態發展的邏輯是什么樣的呢?

 

一是農業新業態符合國家政策導向和產業發展方向。農業新業態承擔著現代農業轉型升級的重任，是用現代信息技術改造傳統產業的有益探索，而且是推進產業融合的有力抓手，有望成為經濟“新常態”背景下推動經濟持續健康發展的新引擎。

 

二是農業新業態兼具經濟效益和社會效益，具有正的外部性。農業新業態有利于提高農業生產經營效益和農民收入，縮小城鄉差距和收入差距;而且，農業新業態能夠吸收難以轉移到城鎮的農村剩余勞動力以及返鄉創業的農民工，緩解就業壓力;同時，農業新業態對于保障食品安全、保護生態環境等，均大有裨益。

 

三是支持農業新業態發展是普惠金融的應有之義。開展普惠金融，是體現金融支持實體經濟發展這一本質屬性的重要決策，一直以來少受金融青睞的農業領域，理應是普惠金融應當著重支持的領域。

 

清醒認識困難挑戰

 

當前，農業新業態發展面臨的金融環境并不容樂觀，從間接金融和直接金融的二分法，可以觀察到以下兩個方面的原因。

 

一是作為間接金融主導機構的商業銀行奉行“信貸思維'過于強調固定資產(特別是房地產)等抵質押物在信貸審批發放中的作用，對農業新業態的商業模式理解不深刻，沒有動力向輕資產型的農業新業態發放貸款。

 

二是農業新業態是近幾年才興起的新鮮事物，雖然代表了現代農業發展和產業升級融合的方向，但受制于經營規模和盈利能力，基本與多層次資本市場無緣，目前尚處于天使資本、風險資本試錯的階段，金融支持的廣度和深度均不夠。

 

財政金融政策力挺農業新業態

 

針對上述制約瓶頸，創新財政金融支持農業新業態發展的方式，可以從以下幾個方面發力。

 

提高農業要素配置效率

 

一是培育和扶持新型農業經營主體，推動財政支農項目與新型經營主體有效對接。經國務院批準，從2015年調整完善農作物良種補貼、種糧農民直接補貼和農資綜合補貼等三項補貼政策(以下簡稱農業“三項補貼”)，重點向種糧大戶、家庭農場、農民合作社、農業社會化服務組織等新型經營主體傾斜。進一步下放審批權限，明確條件，擴大范圍，規范程序，將更多的財政支農項目交由新型經營主體承接，使其更加廣泛和深入地參與財政支農項目的建設、運行和管理。同時，加大對種養大戶等新型職業農民、青年農場主等新型農業經營主體進行培訓和培養。

 

二是支持農村土地承包經營權有序流轉，推動農村土地經營權抵押、擔保等政策落地實施。深入推進農村土地承包經營權確權登記頒證工作，為保障農村土地流轉和發展適度規模經營創造條件。加快農村土地金融創新步伐，推進土地經營權抵押貸和擔保試點。

 

三是加快農村通信信息網絡基礎設施建設，鼓勵支持農村互聯網金融發展。加快農村互聯網基礎設施建設是促進互聯網+農業大力發展的基石。同時，開拓互聯網金融思維，將農業新業態運營過程中產生的數據納入信用評價體系，通過互聯網金融機構開展信用貸款、P2P貸款和眾籌股權投資等方式，向農業新業態發展提供金融支持。

 

四是加大農業科技研發與推廣力度。農業科技是助推農業產業發展、提高農產品質量、増加農產品價值、轉向現代農業的內涵性因素。但受技術風險、市場風險和自然風險的影響，農業科技創新經常面臨較大制約。加大對農業科技研究和推廣力度，是政府扶持農業發展的重要著力點。

 

創新財稅、金融支持農業新業態的模式

 

創新財稅、金融支持農業新業態的模式，通過運用財政基金的形式和多層次資本市場，促進農業產業鏈的延伸和一、二、三產業的融合。以政府參與、市場化運作、專業化管理的PPP模式，采取階段參股、跟進投資、風險補助、投資保障等多種方式，引導符合條件的民間資本和企業投資農業新業態，落實相關稅收優惠政策，并切實提高財政資金的使用效益。同時，積極利用多層次資本市場，支持符合條件的農業新業態企業在全國股轉系統和區域性股權交易市場掛牌。逐步推動建立新型經營主體征信體系，為市場運作和政策扶持提供基礎信息支撐。

 

支持適度規模經營、促進轉變農業發展方式

 

2015年7月，財政部出臺《關于支持多種形式適度規模經營促進轉變農業發展方式的意見》，進一步加大對適度規模經營的政策傾斜力度。包括：一是調整和完善鼓勵糧食適度規模經營的農業補貼政策，建立完善農業信貸擔保體系，采取貸款貼息、現金直補、重大技術推廣與服務補助等方式，支持發展糧食適度規模經營。二是促進適度規模經營的農機化扶持政策，引導農機生產企業研發和供給創新;同時，通過財政農機購置補貼和鼓勵開展大型農機金融租賃試點、創新農機信貸服務，鼓勵和滿足農機需求。三是加大財政金融機構對適度規模經營的支持力度。財政扶持資金向規模經營省份傾斜，并加大績效獎勵力度。鼓勵農村金融機構采取定向費用補貼，發揮縣域金融機構涉農貸款増量獎勵政策的引導作用，推進普惠金融服務體系建設，支持適度規模經營。四是進一步完善農業保險，豐富和拓寬農業保險有效供給品種和范圍，加大對現代農業保險支持的力度，完善農業保險大災風險分散機制，開展農產品價格保險試點，有效提高適度規模經營的風險保障水平。