導語：如何才能寫好一篇農村金融體系存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞:新農村建設;農村金融體系;農村信用社

在建設我國社會主義新農村建設中,經濟發展是農村進步的前提,同時也是基礎。因此,我國新農村建設必須以切實改善農村的經濟條件為基本出發點,這就需要資金的強力支持,除政府應加大對農村的財政資金投入外,金融系統加大對農村的信貸資金投入,是新農村建設的必備條件。比如根據有關統計,在我國新農村建設中,全國大約需要投入4萬億元的資金。如果到2020年實現全面建設小康社會目標,那么,平均每年需要投入2700億元的資金,其中有相當大的公共基礎設施部分應該由公共財政來提供,同時也有一部分需要金融系統提供。為此探討農村金融系統體制的改革顯得尤為重要。

1、新農村建設下我國農村金融體系存在的問題

1.1 農村信用社支農力度有限

我國現在的農村金融體系實際上主要是由農村信用社獨家支撐。然而,農村信用社資金能力有限,又很難得到政府資金支持,人民銀行的支農再貸款是少之又少,無法解決農村資金不足問題,并且,為了確保農村信用社經營安全,銀監部門設定了很多監管條件,限制農村信用社的業務經營,這就必然形成農村金融市場上農村信用社獨木難支、信貸資金供給不足的局面。面對近乎壟斷的農村信貸供給市場,農村信用社缺乏金融服務和產品創新以及差別定價的動力。同時,由于農業貸款風險高、收益低,而農村信用社從事支農服務又得不到必要的補償,使農村信用社背上了沉重包袱。

1.2 農村市場準入管制嚴格

在當前從正規金融渠道難以取得貸款的情況下,農村經濟需要的資金有很大一部分來自于民間借貸、地下錢莊,在一定程度上緩解了農村資金供求矛盾,與正規金融機構形成了強烈的互補,但由于民間借貸和地下錢莊沒有取得合法地位,被視為“草根金融”,“有為而無位”,一直博弈于合理性與非法性之中,得不到應有的法律支持和保護。同時農業是弱質產業,其自身固有的特點決定了它的高風險性,而當前我國農業保險規模太小,結構不均衡,較高的保險費率與農民的承受能力相差甚遠。農保組織的災害救濟手續繁雜、承保率低、賠付率高,又缺乏必要的政策支持,導致農業保險機構及業務日益萎縮,農業災害得不到必要的補償。

1.3 農業信貸政策與農村經濟發展之間矛盾突出

一個時期以來,政府在戰略布局和資源分配上強調城市過多,農村發展得不到足夠重視,與迫切需要發展的農村經濟形成了強烈反差。比如現行個人信用等級評定標準基本上是按大城市的標準來制定的,根本不切合農村實際,一般的農村企業及大量的個體經營和承包戶因資產、銷售規模限制很難達到評級要求,被排擠出信用企業之外,無法得到信用企業的授信待遇。即便申請個人貸款,由于現行法律規定農村集體土地等均不允許抵押,可用于抵押的財產很少,也往往因為提供不了符合金融部門要求的抵押物而被拒之門外。比如目前,大部分省市農戶小額貸款的授信額度只有1萬元到2萬元,支農力度最大的地區小額貸款的最高限額也只有5萬元,在當前通貨膨脹的情況下,使大多數經營大戶擴大經營得不到資金支持,發展受到了限制。

1.4 農村資金外流嚴重

目前,國有商業銀行每年在農村吸儲余額約為2000億至3000億元,很大部分通過上存凈流出農村。郵政儲蓄銀行仍以“貼水”攬儲方式抽取大量的農村資金,加劇了農村資金“體外循環”。目前,每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄從農村流入城市。各商業保險開辦存款性的保險業務,抽走了部分農村資金,加劇了農業資本的稀缺。少數農村信用社在贏利動機的驅使下,通過“農轉非”把資金投向獲利機會較大的非農領域。信用社超過存貸比例以外的25%存款資金通過購買國債等方式轉移出農村,從而使資金流向城市,削弱了其支持“三農”的資金實力。由此造成的農村經濟大量“失血”將加劇新農村建設資金的嚴重不足。

1.5 農村金融生態環境不佳

當前國家政策性銀行在農村發揮的作用很小,一部分本應由政策性銀行承擔的金融服務只能通過政府部門干預,由其他金融部門承擔。特別是長期服務于“三農”的農村信用社,承擔了很多政策性金融服務的任務。而這些政策性支農任務往往風險高、收益低,又得不到政府的必要補償,加重了農村金融機構的負擔。同時目前,法律、會計、審計、資產評估等中介服務機構往往是相關行政部門的掛靠單位,在國家權利部門化、部門權力利益化、部門利益個人化的驅使下,這些中介機構不僅沒有為銀行加大信貸投放助力,反而使銀行變得更加謹慎。中介服務體系的現狀以及有關機構的專業化服務和誠信水平還遠遠不能適應市場經濟和金融生態環境建設的要求。

2、新農村建設中加強農村金融改革創新服務的對策

在新農村建設中,必須依靠農村金融在內的整個金融機構互動共促,政策金融、開發金融、商業金融、合作金融合力支持,才能完成我國新農村建設變革過程。

2.1 完善農村合作金融

農村合作金融機構是農村金融主力軍,也是農村改革發展的重點和難點,必須承認歷史,尊重現實,進一步完善農村信用社的產能制度,建立健全包括貸款風險定價機制、轉移機制等在內的完備配套,建立科學有效地金融運行機制,按照服務“三農”的社區性金融機構的定位,逐步形成以縣市為統一法人的基本格局。條件成熟的時候,在不改變服務“三農”的前提下,引進社會資本進行戰略性重組。

2.2 放寬金融管制

就我們的現實來看,根據農村發展的需要,應該適當地放寬農村金融機構的準入限制,適度擴大對民營資本及外資的開放程度,多渠道的引入各種資本;放開農村貸款利率管制,增加農村信貸市場的競爭,靈活滿足農村金融需求;建立存款保險制度,為金融機構的退出創造條件。同時要建立健全覆蓋農村的保險體系,完善風險保障機制。構建對農業保險的再保險和農業巨災風險承接機制,減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失。針對農業投資風險較大的現實,試行農業貸款保險,增強金融信貸投入的信心,以此構建解決農民貸款難的長效機制。

2.3 創新信貸管理體制

應當建立適合目前農村特點的信用等級評定標準,對中小企業和個人進行信用評級,適當放權基層,尤其是審批權限,從服務于民的角度出發,減少不必要的審批環節,簡化信貸手續,加大信貸支持范疇,建立效率高、科學性強、真正服務于民的授權授信機制。改進信貸責任追究制度,將信貸員的權、責、利緊密掛鉤,對信貸風險按“市場風險與責任風險”區別對待,激勵信貸員培植和挖掘新的涉農客戶資源。將小額農貸授信額度根據實際情況,實行授信授額分類指導。

2.4 建立農村資金反哺回流機制

首先是合理調配,確保中央和地方財政每年對農業投入的增長幅度要與其財政經常性收入的增長幅度,通過法律規定財政支農份額,并確保財政投入的合理性,形成有效的財政投資拉動效應,充分發揮財政資金的“示范效應”、“乘數效應”。其次加強對農村信貸的宏觀調控,通過政策引導和貨幣政策工具杠桿作用,規定金融機構特別是縣及縣以下商業銀行支農資金投入比例,納入監管范圍,保障農業資金投入。

2.5 優化農村金融生態環境

新農村建設需要金融支持,更需要優化金融支農的法制環境和信用環境。追溯過去,農村金融的困境源自于金融制度安排的非強制性。所以,要加快研究制定《農業信貸法》、《合作金融法》、《農村金融服務促進法》等配套金融法律法規,明確金融機構支農責任、權利與義務,縣域金融機構要將吸收存款一定比例投放當地使用,對新增當地的支農貸款給予減免稅收優惠政策,從法律和政策層面保障農業長期發展的資金投入。要以推動農村文明信用工程為切入點,創造和改善有利于農村信貸投入的金融生態環境。同時政府應運用行政的力量重新構建社會信用體系,實現政府部門間信用信息資源共享。推進農村信用管理系統建設,建立以以農村信用社為主體的農村征信系統和經濟檔案,解決銀行信息不對稱問題,為農村信貸風險控制提供依據。

總之,在新農村建設中的農村金融改革中,關鍵在于改革和完善農村金融服務體系,重構一個以市場機制為基礎,適度競爭的、可持續的農村金融體系,支持新農村建設。

參考文獻:

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[3] 諶爭勇,我國農村金融體系重構:從金融抑制理論的視角考察[J].江西財經大學學報,2007(1).

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關鍵詞：金融業 三農 服務

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）11-037-02

一、金融服務“三農”存在的問題

改革開放以來，黨和政府對“三農問題”越來越關注，越來越重視，采取了一系列促進農業生產，加強農村建設、減輕農民負擔，增加農民收入的重大舉措，使我國農業生產邁上了新臺階，農民整體生活水平有了顯著改善。但是當前制約農業生產進一步發展、農民收入進一步提高的因素還存在，特別是農村金融服務部門尚未形成服務“三農”的有機整體，從而抑制農村金融完善和農村經濟發展。我國農村經濟形勢貨幣化、市場化、產業化和城鎮化趨勢明顯，這種變化對農村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業務需求多樣化、金融產品創新化、金融設施現代化等。但農村金融的強制性制度變遷，使其業務變更與這種要求相差甚遠，具體表現在以下幾個方面：

1.國有商業銀行呈現出不同程度的離農傾向。為了增收節支，包括農業銀行在內的國有商業銀行逐步放棄了一些鄉鎮網點，即使留下來的網點也更大程度體現出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經營效益好的企業，而對處于成長期的鄉鎮企業以及農戶則“慎貸”、“惜貸”，支農力度明顯不足，體現為農村正規金融主體缺位，農業政策性銀行日漸萎縮。農業政策性銀行是國家增加農村金融供給主體，支持“三農”發展的具體措施。在穩定糧食市場、促進農業生產和社會的穩定方面發揮了作用，但隨著我國宏觀經濟的變化，農業發展銀行內部治理結構的不完善，已不能適應市場經濟發展，發揮的功能越來越受到限制。商業金融的趨利性是推進商業金融改革的根本動因，而農村金融環境較差，借貸風險大助長了商業金融在農村的撤退。20世紀90年代中期以來，各家國有商業銀行進行了以業務流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構，特別是農村一線的分支機構大幅度減少，造成農村金融空洞化。

2.我國農村合作社金融業是定位于農村的基本金融機構，但從多年的實際情況看，農村合作社金融經營效率低下，法人治理結構不完善，以及合作金融內部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導致農村合作金融無法滿足“三農”對資金的需求。因此，農村信用社支農力不從心，且管理方面存在諸多問題。在當前生產資料價格不斷攀升的情況下，用于儲蓄的閑置資金越來越有限。部分農村信用社為了經營效益，壓縮農戶貸款規模，用于收益更高的工商業貸款。農村信用社長期處于所有制缺位的狀態，缺乏有效的監督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時有發生。

3.在四大國有商業銀行逐步從縣域撤離以及農村基金會被清理后，郵政儲蓄獲得了超長發展，導致大量資金從農村經濟體系中流出。郵政儲蓄設定的初衷是利用郵政網絡優勢吸收社會閑散資金，支持經濟建設的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發放很少的貸款，這一經營模式抽走了農村大量資金。據統計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經高達2萬億元，50%以上的存款來自農村。

4.農村非正規金融尚未得到法律認可和規范。非正規金融業稱為民間金融。由于商業金融、農村信用社、政策性銀行服務功能缺位，因而農村非正規金融的出現是適應農村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關系單純依賴社會關系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風險較大。在正規金融為了規范農村市場的風險，不愿顧及農村金融市場時，鄉鎮中小企業和農戶只能從正規金融之外尋求金融支持，這樣非正規金融便應運而生。非正規金融雖然對推進農村金融建設，緩解農村金融供需矛盾發揮了較好的作用，但由于農村非正規金融一直沒有取得合法的地位，在實際運行和操作中產生了不少問題和弊端。

二、金融服務“三農”問題的主要原因

1.商業銀行經營趨向對農村金融需求有較強的排斥性。當前商業銀行經營趨向決定其在風險控制、市場營銷和產品定價等方面對農村金融需求造成金融排斥性。農業發展銀行作為政策性銀行，雖然近年來業務范圍一再擴大，但主要還是針對重點農業龍頭企業和一些大項目，對改善農村資金矛盾沒有起到實質性的作用。

2.二元經濟結構下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協調流動機制。我國的二元經濟結構導致城鄉金融發展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動的逐利性和農村金融服務體系的不健全，農村資金也大規模地涌向城市或經濟發達地區，出現了金融資金的“馬太效應”。在市場經濟條件下，金融業競爭激烈，因而金融機構會按照利潤最大化來決定信貸投向，金融資源會繼續按照盈利和安全的目標在經濟發達、投資環境好的地區配置，農村金融資源供給及其配置結構不利于農村經濟金融發展，甚至形成惡性循環。

3.由于農業生產的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應。目前一些正規金融機構規定不向農戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現在農業生產過程尚未結束，農產品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農村金融需求中，由于當前不少地區開始出現農村“城鎮化”、農業“產業化”和“多元化”、農民“現代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務和金融產品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業務還處于起步階段。

5.農業的高風險性和信用體系不健全。由于農業生產基礎還比較薄弱，農戶分散，農民的信用意識不強，農村信用體系不健全，農業貸款風險大、成本高，加之農業收益不高，對銀行資金的吸引力不大。農業銀行對農村的金融服務定位于多存少貸或只存不貸。農村郵政儲蓄機構當前只零星發放貸款，對象大多以中小企業和個體工商戶為主。

三、提高金融服務“三農”功能的對策建議

基于國外的經驗和我國的實踐，我國農村金融體系的建立應該從金融功能出發，在政府立法和完善農村金融市場體系的基礎上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導，合作金融為核心，競爭性金融為基礎的金融體系。

1.著力改變二元經濟結構，加快發展現代農業。無工不富，無農不穩。2003年以來國家在促進農業發展方面實施了極有成效的措施，包括免除農業稅、實行義務教育等。但當前城鄉差距繼續擴大，農民增收困難，支農的財政結構和總量遠遠不能滿足“三農”需要，“三農”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經濟手段從根本上改變城鄉的二元經濟結構，創新機制提高農村的產品利潤率，加大農村的資金投入，改善農村生產環境，搭建高效的農產品流通平臺，構建合理的資金流動體系，促進城鄉經濟協調快速發展。

2.金融服務“三農”應多元化。我國經濟發展客觀上存在較強的地域性和層次性，在東部地區，市場經濟發展程度較高，可以走需求遵從型的金融發展道路；在中西部地區，目前還沒有商業銀行快速發展的經濟基礎，可選擇供給引導型的金融發展模式，充分發揮政策性金融作用，這就是探索和創新“信貸的商業性與扶貧的社會性”的統一機制，如扶貧貸款通過“公司/協會+基地+農戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術+資金+勞力”的結合方式，引導和帶動農戶脫貧致富，促進農村經濟市場化的發展。

3.對農村非金融組織應加強管理并盡快使之合法化。首先，促進農村非金融組織向規范化、合法化、機構化轉變，允許那些達到法律規定標準的農村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規金融的要求規范管理和監督，使其轉變為正規的農村民間金融機構；積極引導小規模的農村非金融組織參與農村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規范民間自由借貸市場的經營行為，要將它們納入監控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權平均數，并對借貸活動進行指導，增強農戶的風險防范意識。

4.深化農村信用社改革是農村金融改革的重點。農村信用社改革，必須把明確產權制度放在首位，要將農村信用社建成符合市場規律，反映產權制度要求，體現地區特色的“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”的真正合作金融組織。同時要加快合作金融立法，明確農村信用社的法律地位，通過法律對農村信用社進行規范、扶持和保護。

5.解決農村有效抵押擔保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經驗，同時結合農業產業融資特點，創新融資產品和抵押擔保機制，通過金融支持農業采用新技術和開發新產品，帶動整個農業產業鏈的發展。在一些地區，農民專業技術協會的發展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農民土地使用權流轉及宅基地流轉等形式進行抵押擔保。

6.農行和農發行要明確服務“三農”定位，整合資源，消除對農村金融需求的金融排斥性。農業銀行和農業發展銀行應牢牢把握市場定位，找準發展方向。農行改革過程中要強化“三農”服務的市場定位和責任，即以服務三農為己任，服務“三農”為其特色，服務重點轉向農民、農業和農村，要積極利用城市金融資源，轉變觀念，做到“以城養農，以農為本”。農業發展銀行應按照國家“三農”工作的有關方針政策，及時調整和不斷完善信貸政策，繼續探索市場經濟條件下辦好農業政策性金融的途徑，為農業發展提供更有效的金融服務。農行和農發行轉變經營觀念的同時還要積極整合現有資源，加大農村金融產品開發力度，主動營銷，逐步消除農村地區的金融排斥性。

7.從長期看，著眼于建立滿足農村多樣化金融需求的農村金融體系，定位金融主體多元化，服務對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設計與發展的目標，達到金融需求的關系。在經濟落后地區，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業性金融為輔的格局；在經濟中等發達地區，采取合作性金融與農村中小商業性金融機構為主、政策性金融機構適度參與、大商業性金融機構為輔的格局；在經濟發達地區，可以采取以農村中小商業性金融機構為主、大商業性金融機構積極參與、政策性金融為輔的格局。

8.郵政儲蓄銀行加快業務拓展，建立農村資金良性循環機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構設置，加快人才隊伍建設，借助資金規模大、網點布局廣、網絡信息發達的優勢，切實按照經營許可的業務范圍積極開展業務，在信貸投入、支付結算、理財規劃、信息咨詢等方面為“三農”發展提供綜合金融服務，促進農村資金循環流動。

9.加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。央行和銀監會都對新型農村金融機構進行了試點，也取得了一定成效。新型農村金融機構對填補農村金融服務空白，提高農村金融服務效率以及為今后營造適當的農村金融競爭格局都有重要意義。管理部門要在總結經驗的基礎上大力推廣，同時要加強引導和監管，完善監測監督體系，確保新型農村金融機構規范運作，健康發展，實現農村金融體系的多樣化。

10.加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。一是成立農村保險基金，大力發展政策性農業保險。農業體系基礎薄弱，抗風險能力低，自然災害頻發，農民投保能力不足，因此，政府應當成立農業保險基金，大力促進高風險、低收益的農業保險的發展。二是加大政策性信貸的補貼力度。當前政策性信貸規模難以擴大的一個重要原因即是貼息資金不足，應當按照實際貸款規模來核定當年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風險高、收益低的涉農貸款，政府應當成立擔保基金和補助基金，降低金融機構風險，提高金融機構服務“三農”的積極性。

篇3

1.1商業銀行開展業務意愿不強烈

近年來，隨著國家穩健貨幣政策的實施，貸款規模得到嚴格控制，商業銀行可供廣大用戶貸款的總額度越來越有限，通常在供給完優質客戶后，能夠提供給廣大農戶、中小企業的貸款往往非常有限，特別是像農業供應鏈金融貸款融資這種新型的融資模式更是難上加難，甚至出現一些地區貸款減緩的趨勢，相關農業貸款發放受到嚴重影響，就目前而言我國商業銀行涉足農業供應鏈金融的少之又少。

1.2農業企業與農戶間的交易關系松散

農業供應鏈是一個環環相扣的整體，供應鏈中所有參與成員的關系比伙伴式更為緊密，通過穩定的交易來實現整體利益的增值，最終達成一種功能網鏈結構。理論上這樣的網鏈結構會使供應鏈各參與成員間關系更為緊密，合作更為密切，但現實卻剛好相反。目前，我國市場上農業企業與農戶之間更多的是短期、松散的業務合作關系，自由貿易，價格隨行就市，雙方不簽訂任何協議合同，總的來說，農業供應鏈的數量和質量都還需要進一步加強，不然無法滿足市場需求。

1.3龍頭企業綜合實力不強

目前我國的龍頭企業都還沒有達到農業供應鏈金融運行的要求，呈現的特點具有規模小，發展慢，平均水平不高的特性，這樣的龍頭企業難以帶動農業供應鏈金融的高效運行，供應鏈其他成員能夠從中獲得的收益達不到預期水平，從而影響他們參與到運行中的積極性。同時，目前的龍頭企業對農村經濟發展的貢獻也不大，綜合實力不夠強的龍頭企業在產品質量、生產技術、操作水平、品牌價值及產品價格等方面都未達到要求水平。

1.4信用風險、操作風險

在農業供應鏈金融業務的操作過程中，有相當一部分的中小企業在出售貨物后對購買商要求及時付款，而對提供他們貨物的供應商，提供資金借貸的銀行往往無法想到及時償還債務，這種淡薄的信用觀念使銀行和龍頭企業都蒙受損失，打擊了供應鏈其他成員特別是銀行和龍頭企業的參與積極性。

我國農業供應鏈金融剛剛起步，而其操作往往較為專業和復雜，現實要求在農業供應鏈金融模式下，銀行對每筆已到的和將要到的現金流必須進行嚴格管理密切監視，必須制定一套系統的、完善的內部操作流程以應對每一種農業供應鏈融資產品的運作，必須要求操作人員嚴格遵照執行，以上種種需要銀行呈現高水平的對操作風險的控制能力。

二、農業供應鏈金融存在問題的原因分析

2.1商業銀行業務能力不足

我國現代化農業產業鏈發展的程度與商業銀行等金融機構所掌握的信息資源不相匹配，商業銀行的把握程度較弱，并且創造性思維狹窄，沒有新穎的適合農業供應鏈金融的產品和服務。另外商業銀行在多元的產品、主體、投資和服務上顯示出業務能力不足的現象。

同時商業銀行在開展農業供應鏈金融服務過程中，缺乏相關專業人才，設計的相關金融產品和服務沒有特別的針對性，技術含量不高。想要制定科學系統的制度和方法來規范銀行操作卻因為專業人才的匱乏而變得困難重重。

2.3農業產業化程度低利益相關性不強

農業供應鏈金融的各參與成員之間利益鏈并不穩固，利益相關性不強。造成易出現違約可能的情況之一是農產品價格出現明顯波動，任意一方一旦違約造成整個供應鏈都會出現問題，如供應鏈整體的信用度下降，企業和農戶再融資的風險與成本增加，供應鏈的運行效率受到阻礙等等。

3.1龍頭企業未形成權威企業發揮作用

龍頭企業在供應鏈融資過程中起著決定性作用，農業供應鏈融資模式依賴于核心企業的信用狀況，整個供應鏈信用級別的高低取決于此。然而，我國農業龍頭企業的現狀是數量與質量不相匹配，綜合實力欠佳，沒有供應鏈管理的概念和意識，在農業供應鏈金融的運作過程中沒有體現出核心作用。

3.2成員間信用意識不足，風險管理經驗不足

篇4

關鍵詞：農村金融；非正規金融；金融環境

改革開放三十多年以來，我國農村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規性金融為主導、以非正規金融為補充的農村金融體系，共同為“三農”發展服務的格局。根據中國人民銀行的《中國農村金融服務報告（2010）》報告顯示，截至2010年末，全部金融機構的涉農貸款余額達到11.77萬億元，農產品期貨品種發展到13個。全國共組建新型農村金融機構509家，已開業機構發放的貸款中超過80%用于“三農”和小企業。然而，我國農村地區幅員廣闊，不同地區的經濟形態存在著很大的差異，導致農村金融市場的發展產生了多樣性和復雜性，使近年來一些商業銀行出于對降低成本、提高經濟效益和控制風險的考慮，開始撤銷在部分農村地區的營業網點甚至全部撤離。

長期以來，農村金融體系存在的一些問題導致了農村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環節，主要表現在如下幾個方面：

一 農村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農業發展銀行在鄉鎮不設網點；農業銀行只在約20%的鄉鎮設有網點；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉鎮都有網點，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業務不足，據統計，截至2010年11月末,全國僅有30個省份實現鄉鎮金融服務全覆蓋,有10個省份實現鄉鎮金融機構全覆蓋。

二 農村金融中各類機構定位不清。現階段農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等農村金融機構在如何處理好社會責任與商業運作、普及服務與網點效益的關系等方面仍需要進一步的探索。此外，它們對各自的服務對象、業務范圍、發展目標等一系列問題缺乏明晰的認識和規劃，沒有明確的市場定位。

三 各類農村金融機構業務范圍趨同，缺乏創新。農村金融機構大多只開展存、貸、匯等傳統商業銀行業務，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現代農村經濟對資金的需求，此外，我國農村金融服務產品很單一，新興的中間業務在農村根本沒有普及。農村金融基礎設施建設亟待加強，金融服務方式、服務手段落后，支付結算體系落后，金融體系的整體功能無法實現。

四 農村金融環境有待完善。具體表現在與農村金融發展相聯系的公共基礎服務設施不完善、農村金融法律法規等規章制度不健全、農村信用體系建設滯后、農村金融機構監管的改革落后于農村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農村金融服務的發展。

五 非正規金融組織發展不規范。農村金融市場上正規金融的定位不清，為非正規金融的產生和發展創造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導和監督，使其不具備合法地位，因而無法實現其規范化的、健康的發展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。

除了以上所述，農業保險業發展緩慢，補償機制不健全等問題一樣阻礙了農村金融的健康發展。

農村金融是現代農村經濟的核心，發展現代農業，建設社會主義新農村，都需要農村金融的有效支持。繼續保持農業農村發展的良好勢頭,必須進一步加強和改善農村金融。完善我國農村金融應主要從以下幾個方面入手：

一 促進農村金融多元化發展。要開放金融市場，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構共同提供農村金融服務。采取積極措施鼓勵金融產品和服務方式創新，滿足個金融需求主體對農村金融不同層次的需要。構建政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式等多元化的農村金融組織，形成一個符合社會主義市場經濟要求的農村金融體系。

二 準確定位各類金融機構。要準確地對各類金融機構進行市場定位，使它們能夠在農村金融體系中協調發展。具體來說，農業銀行網點的地域邊界應該是縣城或規模經濟明顯的鄉鎮，而且要根據各地實際情況，盡可能加以擴大；農業發展銀行的定位應該在于集中力量去做那些農村經濟發展中需要政策扶持的貸款項目；農村信用社應繼續扎根農村，服務“三農”； 郵政儲蓄銀行應該充分發揮它的優勢，以金融需求得不到滿足的農民個體為重點服務對象。

三 創新金融產品和服務。農村金融必須認識到目前農業產業化、城鎮一體化的發展趨勢，要充分認識到農村資金需求多樣化的特征，按照細分市場和目標客戶原則，根據農村金融市場的特點來設計具有針對性的新型金融產品和服務，不斷提高服務水平和質量，同時應積極構建適應現代農業發展的產品體系，加大硬件設施投入，創新支付結算方式，解決農村資金匯劃、匯兌難問題，開發適合農村真實情況的金融服務品種，方便農民辦理結算、匯兌，加快網絡化、電子化步伐，積極提升農村金融機構的核心競爭力。

四 完善農村的金融環境。首先要完善農村基礎設施，提高農業社會化大生產進程和市場化程度。其次要加強農村金融法制建設，盡快建立可以覆蓋整個農村金融市場的金融法律體系,使各種活動有法可依，促進農村金融市場健康、有序發展，為促進農業經濟發展提供堅實的保障。再次，加快農村信用體系建設。當前應積極開展農村征信體系建設,盡快建立農戶信用檔案和信用數據庫，并進行資信評級，為農村金融發展掃除障礙。最后，要充實監管人員力量，改進監管理念，完善監管技術，提高監管質量和效率。

五 明確非正規金融地位,引導非正規金融良性發展。政府應當依法引導和規范民間非正式金融的經營行為，明確農村非正規金融的法律地位，使其順利完成從地下經營到地上經營的轉型。重點支持農民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農村金融的服務供給，防范和化解農村金融風險，維護農村金融市場的穩定和健康發展。

除了上述方法，還可以通過組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，積極引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立為農村地區提供金融服務的擔保公司等一系列舉措完善風險分散和補償機制，進一步促進農村金融的健康發展。

參考文獻

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篇5

關鍵詞:新農村建設 金融體系 完善

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2011）08-207-02

建設社會主義新農村是我國在當前和今后相當長一段時期面臨的一項重大歷史任務。在社會主義市場經濟條件下進行新農村建設，必須按照市場規律辦事，新農村建設所需資金也主要應通過金融市場解決。金融要想在建設社會主義新農村進程中發揮農村經濟發展“助推器”作用，關鍵是要解決目前金融支農方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機和活力的農村金融市場。

一、新農村建設中金融體系存在的問題

目前農村金融體系的主要問題在于，隨著我國商業銀行改革不斷深化，農村金融體系的整體功能已不適應農業和農村經濟發展的需要，農民、農村中小企業貸款難問題得不到根本解決。

1.金融機構體系不健全，不能充分滿足新農村建設需要。當前，農村金融體系伴隨著國有商業銀行改革和集約化經營，金融機構大幅撤銷縣及縣以下機構，農村金融服務體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助的三家傳統農村金融機構組成的“三分天下”支農局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產權不明晰、缺乏層次等問題。農村信用社事實上被孤立為農村金融“光桿司令”，以向農戶發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農戶少，另一方面隨著農民收入的增加，擴大再生產的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。

2.資金利率形成機制影響資金的優化配置。國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，利率形成機制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了資金的優化配置，這本身也是導致農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。

3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農村金融的供給方僅為農村信用社、農業銀行和農業發展銀行。農業銀行實行商業化改革后，大幅度撤并縣以下營業網點。農業發展銀行也因政策性虧損等原因，業務范圍大量收縮，與絕大多數農戶沒有業務聯系。目前，農業新增貸款85％以上都來自于農村信用社，農村信用社幾乎成了農村金融市場上唯一的供給方，是農村金融市場的事實上的壟斷者，導致農村金融市場無法形成必要的競爭。

4.農村金融基礎設施建設尚不健全。一是硬件建設不適應業務發展需要。近年來，一些經濟發達的專業村、成規模的農業生產示范基地的金融服務需求甚至超過了部分集鎮，迫切需要建設新的網點。二是軟件建設亟待加強。農村金融營業網點服務方式、服務手段落后，電子化、票據化程度較低，支付結算體系落后。三是人才隊伍建設嚴重滯后。從統計數據看，目前，農村金融從業人員年齡老化、學歷層次低、知識結構不合理、憑經驗辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩，不安心農村金融工作崗位。

5.金融產品單一，金融服務滯后。隨著新農村建設的開展，對金融服務的要求越來越高，且呈現多樣化。但是目前大部分農村的金融機構仍以簡單的存、貸、匯業務為主，中間業務發展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產品等業務大多沒展開，缺少信貸服務品種創新，且資金規模有限、金融產品創新少、結算手段落后，缺少多樣化的金融產品，不能滿足農民和農村經濟發展不同層次資金的需求，加上貸款手續的繁瑣，部分金融機構的撤并，使得農村金融市場缺乏競爭機制，造成農村金融服務不到位，加劇了農民貸款難的局面。至于網上銀行、電話銀行、信用卡、自動取款機等業務幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業務嚴重缺乏。農村“貸款難”不僅僅是一個金融機構“惜貸”的問題，也存在一個農村經營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

二、進一步完善新農村金融體系建設的對策建議

隨著新農村建設的逐步深入，農村各經濟主體對金融服務的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業集群化龍頭企業的大規模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財等服務需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設進一步完善。

1.優化金融機構體系，激活農村金融市場。農村金融具有微型化特征，農村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優化農村金融機構體系，必須根據農村金融的特點積極穩妥做好調整。設立農村金融機構退出和準入制度，引導各類資本到農村投資創業，另外還可以發展多種形式的農村合作金融組織，壯大農村金融市場的參與主體。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構到縣域設立機構和開展業務，引導商業性保險公司到農村地區設立機構，探索建立多層次、多主體的農業保險經營網絡，逐步完善和發展農村地區證券和農產品期貨業務，從而改善和提高農村金融機構覆蓋度，激活農村金融市場。

2.加大農村金融市場開放力度，培育競爭機制。將多元化所有制金融機構引入農村金融服務，通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和競爭，形成較為合理的資金價格和利率水平，引導社會資金通過這些金融機構投入到農業經濟。一要加速國有商業銀行改革，按照行業或地區拆分，形成眾多具有行業特點或地域特點的股份制商業銀行、區域性商業銀行和地方性商業銀行。二要盡快對農村信用社實行以市場化為取向的徹底商業化改革，盡快將農村信用社改革成符合現代金融企業要求、產權清晰、經營有特色、主要為“三農”服務的股份制商業銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導民間金融組織的發展，有效發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。

3.建立風險補償機制，推進農村金融制度改革。一是建立農業信貸風險基金，發揮對農業經濟的補償作用。二是加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務。三是推進農村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率。完善中央銀行調節機制，實現金融資源在城鄉間的合理配置。限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。大力發展農村票據市場，放寬對農村金融機構再貼現的條件，調節信貸資金流向。四是推進農村金融利稅改革，縣城內金融機構要將吸收存款一定比例資金投放當地使用，對新增當地支農貸款給予享受減免稅收優惠政策。

4.把握客戶需求，創新金融工具。實現差異化競爭，要求農村各類金融機構確定好目標客戶群體，了解他們各自的需求，并根據不同需求創新金融工具。通過新型金融工具的設計與開發，滿足農村金融市場供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權、可轉換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農村資金來源的穩定，促進農業與非農領域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。

5.加快農村金融基礎設施建設。重點推進金融機構資金清算系統建設，盡快解決農村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現代化支付系統建設，有效提供多層次、低成本的現代化支付清算服務。二是繼續推動區域性票據交換中心建設，擴大票據使用和流通范圍，增強農村金融機構的結算功能。三是總結經驗，完善措施，逐步在全國范圍內組織推廣農民工銀行卡特色服務項目，為農民工提供更加周到的服務。四是加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村金融結算服務現代化。

6.提高涉農金融服務水平，創新金融產品。農村金融機構要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續，提高貸款發放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務，并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務。充分利用移動通信和互聯網技術，在農村地區開辦手機銀行和網上銀行，在農民主要聚居地設立柜員機和自助銀行，提高金融服務便利度。鼓勵各類金融機構進行金融創新，比如根據農村市場主體的實際情況，創新抵押資產；根據農產品加工企業和農業生產有其自身的產業規律，制定靈活的還款期限；根據農村發展的趨勢和對金融的需求，實行多樣化的貸款類型等，進一步擴大金融服務的覆蓋面。

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篇6

>> 新農村建設中河南省農村金融體系研究 新農村建設與農村金融體系的改革研究 新農村建設與農村金融體系 農村金融體系支持新農村建設績效測定研究 河北省新農村建設中金融體系的阻力 新農村建設與農村金融體系的改革 重構適應新農村建設的農村金融體系 構建適應社會主義新農村建設的農村金融體系 在新農村建設中完善金融體系建設 完善農村金融體系推進新農村建設 重構農村金融體系　加快新農村建設 新農村建設需要改革和完善農村金融體系 支持新農村建設的金融體系構建 論在建設新農村過程中的農村金融體系重建 新農村建設下我國農村金融體系存在的問題與改革對策 新農村建設中貴州農村金融服務研究 農村金融體系建設研究 新農村建設中的農村金融改革設想 甘肅新農村建設中的農村金融體制創新 新農村建設中的農村金融問題探索 常見問題解答 當前所在位置：l，2007：1-22.。農民從正式金融機構得到的貸款占其借款總額的比重從1985年以前的約40%下降到了1999年的24.4%。農業貸款占農村信用社貸款的比重1990年為46.2%，2000年下降到34.2%。謝淑娟，對重塑農村金融體系的若干認識[J].安徽農業科學，2006（16）：282- 284.有70%以上的農戶是依靠民間借貸來解決資金需求的，有的鄉鎮企業因向金融部門借貸無門，而轉向社會集資和民間借貸。

二、進一步完善我國農村金融體系的建議

新農村建設需要大量資金的強力支持，因投資于國家主導的新農村建設將會享受到更多的政策優惠，帶來穩定的回報，因此，農村金融帶來了歷史機遇。為滿足新農村建設提出的新要求，必須進一步完善農村金融體系。

（一）構建多層次、功能完善、相互補充和競爭合作的農村金融體系

其一，深化農村金融改革，拓展其農村服務的深度和廣度。從其他國家的經驗來看，一個開放的、多元化和多主體競爭性農村金融市場的形成，是農村經濟建設的金融保障。基于正規金融機構掌握著70%以上的信貸資源，應通過法律法規或政策措施誘導其服務于農村經濟。農村正規金融機構，無論農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行，還是各商業銀行，作為信貸市場主體，應尊重其市場競爭和生存發展的權利和地位，同時又都具有服務小農村、公社的責任和義務。

其二，基于農村多樣化需求的多元產品開發。在發展和重構銀行金融機構之時，也要適度發展農村非銀行金融機構，根據需要啟動并適度創新保險、信托、信用擔保、咨詢、有價證券發行與買賣、資本運營、外匯等服務，其中包括組織機構、產品、市場等金融形態及其內部運作機制。

（二）構建多層次的農村擔保體系，加快農村小額信貸組織的建立與發展

擔保難是近年來農戶和農業企業貸款中的主要問題，因此，加快構筑農村擔保體系成為建設社會主義新農村的一項重要任務。首先，政府要出資成立擔保基金，資金來源于財政扶貧資金，可與金融機構合作，實行比例擔保。同時鼓勵商業化擔保機構進駐農村，開拓農村保險市場，還要引導民間資本進入農村擔保領域。其次，針對農戶和農村中小企業的特點，創新擔保方式，精簡程序，增強可操作性。最后，鼓勵發展農村互助擔保組織，大力推廣和改進聯保貸款。

（三）加快農村保險制度的完善，為農村金融服務新農村建設提供保障

農業保險是分散和降低農業風險的重要途徑之一，也是農業支持保護體系的重要組成部分。首先，建立以農業保險為主的政策性農業保險專門機構，專門辦理農業保險、種植業保險、養殖業保險和農業運輸險，并采取強制保險與自愿保險相結合的方式，國家給予必要的政策扶持，使農民遇到風險，仍能迅速恢復生產。其次，鼓勵商業性保險公司開辦農村的財產保險、人壽保險、醫療保險等涉農保險，針對商業性保險公司制定相應的資金、稅收和再保險等方面的優惠政策。再次，保險公司要針對新農村建設下的農村和農民的特殊需求，探索建立新的保險產品，既要在農村合作醫療改革中發揮作用，又可以嘗試推出農村獨生子女意外險、農村養老保障險、大額貸款人意外險等，增強農民的保險意識，加大宣傳動員力量，提高廣大農民參保的積極性。最后，還要建立巨災風險基金和農業保險的再保險機制，為各類從事農業保險的機構分散風險，進而為農村金融服務于新農村建設營造良好的體制環境。お

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篇7

關鍵詞：農村金融；農業經濟；影響

隨著社會經濟的不斷發展，國家已經大力開展對新農村的建設，因此對于農業經濟這方面的研究已經有了初步的規劃，在發展農業經濟的過程中要注重農村金融體系的建設，農村金融體系對于農業經濟的影響非常大，但是由于農村金融在發展的過程中，時常會出現一些問題，導致沒有辦法滿足農業經濟的需求。農村金融和農業經濟之間一直不能處于穩定發展的狀況，只有提高兩者之間的聯系，才能進一步加快農業經濟的發展。

1推動農村金融發展的意義

1.1促進農村資金融合

隨著社會經濟的不斷發展，農民對生活水平的要求越來越高，想要提高生活水平就必須要增加經濟收入，提高農業經濟就必須要加大資金的投入，農民并沒有更多的資金去購買先進的農業機器，促進農村經濟融合，可以將整個鄉村的資金進行整合，每次購買一臺先進的機器，全村農民都可以利用這臺機器進行農業生產，從而加快了農村經濟的發展。

1.2引進外來資金

農村的經濟基礎水平比較差，很多農民的收入比較低，甚至有些村子的整體收入加起來都不能夠發展現代化的農業生產。因此，完善農村金融系統以后，可以吸引其他大公司來對農業經濟進行資金投入，完善農村金融體系不僅可以提高農業經濟水平，還能幫助建設其他基礎設施。

1.3減少農村不正規的融資現象

對于農村金融管理制度并不是特別完善，有很多不正規的融資公司利用農村現階段的資金缺乏，對農民進行放高利貸，嚴重危害了農民的生活水平。因此國家建立相關的農村金融法律法規以后，嚴厲打擊融資公司，提高農民對金融知識的認知度，幫助農民提高對高利貸的認識，從而達到凈化農村金融環境的目的。

2農村金融和農業經濟發展概況

我國最早的農村金融就是農村信用社，隨著社會經濟的不斷發展，各種新型金融機構也在不斷發生變化，新型金融機構完全是由市場來進行自愿參股，政府主要起到監督的作用，新型金融機構的出現，逐漸改變農村金融市場，這也讓農村信用社感到了壓力，促使農村信用社進行創新改革，只有這樣才能加快農業經濟的建設，提高農民的經濟收入。對于我國國民經濟的整體發展來講，農業經濟一直處于劣勢狀態，并且有待提高，即使這些年金融機構一直不斷在進行改革，但是農業經濟的發展狀態不是特別好。另外，我國的貸款主要用于工業和服務行業，在農業中的用途比較小。這些情況的出現，可以明顯看出我國農村金融體系建設不夠完善，并且國家在對農業經濟的支持力度也不夠顯著，導致農業金融改革一直停滯不前。所以努力建設金融體系，對于農業經濟發展來講非常重要；同時，如果農業經濟發展程度越高，其金融市場和結構的發展水平就會越高。所以只有提高農村金融的發展水平，才能進一步提高農業經濟的增長。

3農村金融存在的問題

3.1金融體系不夠完善

隨著我國法律制度的不斷完善，已經逐漸對農村金融體系開始進行建設，但是由于國家在這方面的經驗不是特別充分，同時由于在進行農村經濟建設初期，我國農村的基礎條件比較差，而且待遇也不夠高，導致很多專業人士不愿意去農村發展。由于農村金融的發展不是特別好，一些商業銀行不重視農村金融的投入，認為農村金融并不能給銀行帶來更多的利潤，所以商業銀行在進行借貸時的通過率不高，這就嚴重影響了農業經濟的發展。

3.2農民對金融的理解不充分

農村居民的教育水平不是特別高，很多農民對于金融知識的理解不充分，造成在進行農村金融建設中出現阻礙，農民對農村金融建設認同，認為不會給自己帶來利益，所以在進行農村建設的過程中就會出現問題，導致沒有辦法提高農業經濟建設水平。

3.3存在大量的非法融資機構

農村金融體系的建設一直得不到發展，其主要的原因就是國家對于農村金融體系的建設不夠重視。但是隨著我國經濟水平的不斷提高，農民都已經接觸到了新的農業生產方式，很多年輕一輩的農村年輕人，通過互聯網對高科技產物十分重視，并且想要利用這些高科技產物來改善農業方面的經濟，在這個過程中由于缺乏購買資金，這就為一些非法融資機構提供了市場，一些非法機構向農民提供高利貸，嚴重影響他們的正常生活，導致在發展農業經濟水平過程中出現困難。

4加快農村金融體系建設的對策

4.1健全金融組織體系

金融組織體系對農村金融的建設有著非常重要的作用，因此想要健全金融組織體系必須從以下三個方面考慮：第一，對農村信用社進行改革，要深化農村信用社的經營模式，通過不同角度的發展來推動農村金融組織體系的建設。第二，要充分利用農業銀行的作用，不斷完善銀行內部的激勵制度，向國外的一些商業銀行學習成功經驗，努力拓展農村經濟業務，并且對農村業務的扶持力度要增大。第三，拓展商業銀行對農村經濟的專項業務，商業銀行要不斷優化和創新對農村經濟建設的專項業務，從多角度來進行盈利，充分發揮商業銀行在農村金融體系建設中的作用。

4.2提高農民對金融知識的了解

想要提高農村居民對金融知識的了解，可以參考以下兩個方面：第一，當地政府組織專業的金融人才對農村居民進行講解農村金融的優點，讓農民知道農村金融不僅可以幫助他們改善生活水平，還能提高農業經濟的發展。第二，利用互聯網渠道或者電視平臺，定期播放關于農純金融方面的知識，讓農民可以隨時隨地的了解農村金融的優點，通過這個方式可以增加農民對金融的了解。

4.3嚴厲打擊非法犯罪的融資組織

對于一些嚴重影響農村金融的非法融資組織進行清除，并且情節嚴重的要加以懲罰，另外對于一些在農村金融中信譽較好的金融組織，當地政府應該給予鼓勵，并且對這些良好的金融組織給予肯定，幫助他們提高管理水平，才能進一步提高農村金融組織的發展，民間金融組織對農村金融來講是一個非常重要的環節，另外多數商業銀行在這農業經濟方面的資金投入不高，只有發展良好的民間信貸功能，才能提高農村金融體系的建設。但是農民在選擇信貸機構時，一定要考慮清楚，不要盲目進行選擇，要選擇正規的民間金融組織，只有這樣才能保證自己的切身利益。

4.4提高金融體系效率

根據我國農村金融體系的發展情況來看，農村金融體系的發展水平已經不能滿足農業經濟的需求，這種現象的出現說明我國農村金融體系存在著嚴重問題，因此提高金融體系效率對于農村金融的發展有著非常重要的作用。首先，要打破單一壟斷的現象，農村信用社在農村金融活動中占有主導地位，缺乏競爭對手，所以農村信用社在處理農村金融問題時會出現不積極的狀態，在金融產品方面的改革不是特別完善，所以要打破農村信用社壟斷的現象，才能提升農村金融的效率。其次，要根據實際情況，對農村金融進行創新和改革，因為只有創新才能為農業經濟的發展提供動力，努力拓寬業務范圍，從不同方面創新和改革金融組織模式。

篇8

關鍵詞：縣域經濟；農村金融；發展現狀

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01

一、縣域經濟中農村金融發展的總體形勢

從目前我國的經濟發展來看，縣域經濟的發展得到了廣泛的關注，縣域經濟的增長速度直接推動了國民經濟增速的直接提升。而對于縣域經濟而言，農村經濟是重要的組成部分，為了活躍縣域經濟，解決農村經濟中的資金問題，近些年農村金融的發展力度較大。目前，縣域經濟中農村金融發展主要呈現以下形勢：

1.縣域經濟中的農村金融得到了足夠的重視。在農村經濟中，要想促進農業發展，就要切實解決三農問題，而三農問題焦點在于資金問題，基于這種認識，縣域經濟中的農村金融得到了足夠的重視。

2.縣域經濟中的農村金融機構的數量明顯增多。為了更好的服務農村經濟，農村金融機構的設立數量明顯增多，農村金融服務目標相對明確，為廣大農民提供了強有力的資金支持，初步解決了農村融資難的問題。

3.縣域經濟中的農村金融服務職能大大加強。由于農村金融得到了應有的重視，因此農村金融機構在服務目標設定，服務職能拓展方面取得了突出成績，有效保證了農村經濟的持續穩定發展。

二、縣域經濟中農村金融發展存在的問題

雖然目前縣域經濟中農村金融得到了一定的重視，但是受到金融體制改革和縣域經濟資金總量的限制，目前縣域經濟中農村金融發展還存在一定的問題，制約了農村金融的發展。

1.農村金融總體資金量十分有限。雖然農村金融的作用和地位得到了充分的重視，但是由于農村金融受到縣域經濟的限制，在資金總量上尚不能滿足農村經濟的實際需要，一定程度上還不能對農村經濟形成有力的支撐，沒有發揮出農村金融的積極作用。

2.農村金融缺乏必要的融資手段。目前農村金融資金的來源主要依賴縣級經濟的支持，而對于多數縣域經濟來講，要想獲得足夠的農村金融資金顯然是不現實的。因此，農村金融急需探索必要的融資手段，提高融資能力，實現金融服務和支撐的作用。

3.農村金融體制急需進行深化改革。由于目前農村金融面臨著資金短缺、缺乏融資手段等問題，在整個農村金融體制上還需要進一步深化改革，從制度上解決現存的資金和融資手段問題，加大政策支持力度，增強資金配套服務職能。

三、縣域經濟中解決農村金融發展問題的具體措施

考慮到縣域經濟中農村金融的重要地位和促進作用，我們應積極解決農村金融發展存在的問題，發揮農村金融對縣域經濟的促進作用，為縣域經濟發展提供金融支持。針對上述問題，我們可以采取以下策略：

1.盤活農村金融現有資產，爭取上級資金支持。考慮到農村金融資金不足問題，我們應從兩方面入手解決。首先，我們要努力盤活農村金融現有資產，發揮現有資產優勢。其次，我們要以支持農業經濟發展為由爭取上級財政部門的支持。

2.開展小額貸款和抵押業務，拓展融資手段。針對農村金融缺乏融資手段的問題，我們應積極拓展融資手段，可以借鑒成熟銀行的經驗，廣泛吸納農民存款，并根據農民需要開展小額貸款和抵押業務，增加融資形式和手段。

3.加快農村金融體制改革步伐，追求改革實效性。對于目前農村金融體制所表現出的制約因素，我們應努力加快農村金融體制改革步伐，根據農村金融發展形勢，以服務農村經濟為目標，拓展農村金融融資渠道，增加農村金融服務的輻射面，使農村金融體制改革取得實效。

四、縣域經濟中農村金融發展的趨勢分析

盡管目前縣域經濟中農村金融還存在一定的問題，但是農村金融在縣域經濟中的主要地位是無法忽視的，并且隨著縣域經濟的持續快速發展，農村金融發揮的作用越來越明顯。從現有的資料分析可知，縣域經濟中農村金融將在以下幾個方面取得大發展。

1.農村金融體系將逐步完善，將會給農村經濟提供強有力的資金支持。從目前的趨勢來看，農村金融體系的布局將逐步完善，布局將趨于合理，在未來的幾年，農村金融體系的優勢將逐步顯現出來，農村金融的資金支持將更有力。

2.農村金融將成為農村經濟中重要的服務產業。農村金融歸根到底是為農村經濟提供資金支持和服務的，因此農村金融本質上屬于服務產業。考慮到農村金融的重要作用，農村金融將成為農村經濟中的重要服務產業。

3.農村金融將成為縣域經濟的發展提供持續的動力。農村金融的快速發展，可以直接帶動農業經濟的持續健康發展，進而推動縣域經濟的快速增長，因此，未來農村金融將為縣域經濟的發展提供持續的動力，將為縣域經濟的增長做出突出貢獻。

五、結論

通過本文的分析可知，在縣域經濟中農村金融占有主要地位，對農村經濟的發展具有重要推動作用，為農村經濟的持續健康穩定快速發展提供了重要的資金支持。因此，我們必須努力解決農村金融發展中存在的問題，促進農村金融健康發展，發揮其積極作用，推動縣域經濟的穩定增長。

參考文獻：

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[2]李冰.轉型經濟條件下的金融控制[J].北京師范大學學報（人文社會科學版），2001（03）.

[3]謝朝華.我國金融監管制度的目標框架選擇[J].商業研究，2005（18）.

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[關鍵詞]農村金融 現狀與問題 發展對策

一、我國農村金融體系改革發展的狀況

近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進。二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大。二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難。三是金融產品創新不足,盈利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織由于金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大。四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力,嚴重制約了農村各項事業的發展。

二、發展我國農村金融的可行性建議與措施

通過對農村金融的經營背景及現狀的分析與比較,為促進其更快更好的發展,從而裨益鄉民,較好輔助“三農”政策的執行,特提出以下建議。

1.建立相關風險補償核準規劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農信社的相關貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導致的不良貸款,地方政府應完善農業部門的信用評級制度及相關部門的貸款擔保機制,控制農業貸款的可能性風險及損失。

2.建立有效的農村資金回流機制。在引導農村信貸資金回流支持新農村建設方面,一是要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構貸款風險和稅收優惠等措施,引導農村資金高效率地轉化為農村投資。增加對當地經濟信貸投放較多的金融機構再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農村信用社,投資設立農村小額保險組織,試辦農村小額貸款機構,為支持新農村建設提供長期的資金投入來源。

3.制定《農業投資法》,規定縣域金融機構在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當地,或購買農業政策性金融債券。建議以縣為單位,按經濟發展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業稅,非貧困縣免營業稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監測和預警,限制國有商業銀行或農村信用社系統內上存資金比例,通過運用差額準備金制度,對上存資金比例過高的金融機構可以提高超額準備金比例實行繳存,并下調超額準備金利率。

4.發展農村社區基金和小額信貸機構,彌補農村金融服務空白。近年來農信社改革的商業化趨勢不斷強化,一批農信社將撤離偏遠落后地區。這種趨勢無法逆轉,只能采取有效措施,彌補偏遠落后地區的農村金融服務空白。農村社區基金和農村小額信貸機構就是彌補農村金融空白的重要手段。

5.改善農村金融發展環境。改善農村金融組織的發展環境,重點是完善農村經濟基礎條件,提高農戶和農村企業的盈利能力和風險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農村的基礎設施建設,加大農業科技服務的投入,改善農村經濟運作的基礎。提高農民的組織化程度,提高農民在市場交易的談判地位和抵御風險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔保基金或擔保公司,帶動其他擔保機構的發展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農作物收益權、權利質押,同時保護擔保債權的優先受償權。探索運用動產質押、倉單質押等形式,根據“產業大戶”、“龍頭企業”等新型農業經濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民抵押難、擔保難的問題。

三、美國農村金融體系對中國的啟示

隨著全球經濟的不斷發展,世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生著巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環的長效機制,較好地支持了農村和農業發展,維護了廣大農民利益。借鑒美國經驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續發展的多層次農村金融體系,已經成為下一步農村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創新,推動交易工具和業務品種的創新

要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。

2.對現有農村商業性金融機構明確功能定位

農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構,農業銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢,切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業化原則,引導郵政儲蓄資金支持“三農”。

3.加強政策引導,開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設,轉變農業政策性金融的發展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。

參考文獻:

[1]章奇.推動農村金融改革多元思考.中國農村信用合作,2005,(7).

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關鍵詞： 農漁會信用部 農村金融 改革

臺灣在市場轉軌中逐步形成了獨具特色的農村金融體系，并隨著經濟形勢的變化不斷推進農村金融改革。了解臺灣獨特、完善和有效的農村金融體系構成，分析臺灣農村金融體系改革的思路，對大陸推進農村金融服務體系改革有很強的借鑒意義。

一、臺灣農業金融體系改革的歷程回顧

臺灣農漁會在日本占據時期就已出現，設置推廣、供銷、保險、信用四大部門，其中信用部不僅是其它部門的重要資金來源，也占據了農漁會盈余的九成以上，因此分布逐漸遍及臺灣全島。但是1989年銀行法修正案增訂，臺灣開始受理新銀行申請，使得信用部面臨較大的經營壓力；同時受到1997年東南亞金融危機影響，臺灣經濟出現了大幅衰退，加上信用部自身管理存在的問題，促使信用部財務狀況大幅度惡化，各地農會信用部相繼引發儲戶擠兌事件，面臨生存危機。截至到2002年6月末，信用部平均逾放比率高達21.5%，高出一般銀行14個百分點。

在這種背景下，依據《金融機構合并法》及《行政院金融重建基金設置及管理條例》，臺灣制定了分階段處理信用部大量壞賬的時間安排表。首先，從2001年8月10日起，存保公司派遣300人同步進駐接管29家有問題的信用部， 2002年7月12日，再次接管7家信用部。此輪措施致使36家信用部被迫出讓給其它商業銀行。其次，從2002年8月22日起，實行信用部差異化管理體制，依據壞賬比例分類進行業務限制。此輪措施在降低信用部風險的同時，也剝奪了其潛在的獲利機會。最后，從2002年12月起，行政院強制要求資產凈值仍為正值的信用部在2年內必須轉型為一般商業銀行。在臺灣政府出臺各種措施的情形下，各地農會紛紛組成自救會，12萬農民走上街頭表達自己的訴求。在這種巨大壓力下，臺灣召開了農業金融會議，與農漁會達成各種共識。

于是，2003年7月《農業金融法》順利通過；2004年1月農業金融局正式掛牌成立；2005年5月全臺農業金庫開始營業。經過多年協商和努力，臺灣終于形成了以《農業金融法》為指導和法律保障構建的以農委會為主管機構，以農業金融局和金融監督管理委員會為監理機構，以農業金庫與農漁會信用部二級金融體制為主體，農業信用保證基金和農業保險為輔助的農業金融體系。

二、臺灣農村金融體系改革的借鑒意義

（一）以滿足農業發展所需資金為改革目標

臺灣農業金融體系構建目標很明確：為農業和農村提供充裕的資金。縱觀臺灣農村金融改革的過程，可以發現推動目標實現的方式是自下而上的，即農漁會組織通過抗爭，達成了與政府的共識，最終維持了信用部對整個體系的資金供給。正是有了充足的資金支持，臺灣農業才可以做大做強。因而，改革是否成功，并非取決于建立了多少類型的服務于農村和農業發展的金融機構，而是能否滿足農村和農業發展所需要的資金。

（二）通過立法規范農村金融穩定發展

通過農村金融立法可以對金融組織的設立、業務范圍、管理等做出明確的規定，確立了金融組織的市場地位，并為之規范運營提供明確的依據，同時，法律體系的存在有效理順了農村金融組織與政府及其他組織的關系，極大地提升了農村金融服務的效率，較大程度上滿足農業、農村的融資需求。

（三）確立功能明確的農漁會信用部為農村金融主力軍

農漁會在農村中享有較高的聲譽，通常農戶都會將存款存入農會信用部，需要資金時再向信用部申請貸款，從事農業生產。作為基層的農村金融機構，農漁會信用部的功能定位非常明確。至2011年底，農漁會信用部有302家，包括農會信用部277家、漁會信用部25家。區種遍布島內的基層金融機構開展的業務包括存款、貸款和理財產品，其中尤以存放款業務為主，存放款對象包括會員、贊助會員及非會員等。

（四）通過輔導與監理提高基層金融服務水平

臺灣整個農村金融體系中，能夠提供輔導和監理的機構有農委會和農業金庫。農委會不僅可以細致到委托農業金融局管理人員進駐經營不善的農漁會信用部，重點輔導監管信用部的業務，還包羅了強化和落實內部控制、注重為基層組織培訓專業人才、創建農村金融機構網際網路申報系統等等。而農業金庫還可針對信用部存在的不同問題，采取一般性輔導、專案輔導、業務拓展輔導。

（五）給予農村金融較多的政策支持和資金補助

臺灣為保證農村金融體系正常運作，給予了諸多政策支持措施。一是建立農業信用保證基金，增強農漁業者的信用等級，同時也為基層信貸機構分擔融資風險；二是設立中央存款保險公司，專門為合作社、農、漁會信用部辦理存款保險，保障廣大農漁業者的存款安全；三是規定嚴格的農貸管理制度，強制大量資金進入農業領域。四是農委會擁有農業金庫44.5%的股份，并允許通過農業發展基金優先編列預算，為積極推動政策性農業專案貸款創造了條件，從而達到協助農漁民融通資金的需求。

二、大陸推進農村金融服務體系改革的路徑選擇

（一）轉變觀念，明確以滿足農業發展資金需求為改革目標

與臺灣不同，大陸的歷次改革都是自上而下的，基本都是政府認識到農村金融的重要性，便鼓勵以商業銀行為代表的正規軍積極參與到農村市場中。然而，這些機構的目標定位就是贏利，考慮到農業弱勢性決定的高風險和低收益率并存的實際，它們總是積極地退出農村市場，參與到較低風險和較高收益的城市中去。因此，政府呼吁的三農資金救助也總是表現為雷聲大雨點小，收效甚微。相反，大量農業剩余資金卻通過金融渠道從農村轉移到城市，變成農村金融的抽血機。此外，功能定位清楚的新型農村金融機構，如小額貸款公司、村鎮銀行等根植于農村和農業經濟，與農村金融改革目標是相符，但是規模太小且發展過程的諸多制約因素尚未得到有效的解決，難免杯水車薪。因此，借鑒臺灣經驗，大陸推進改革過程中要始終堅持以滿足農業發展資金需求為目標，選擇由下而上的改革路徑，舍棄利用正規商業銀行體系為頂梁柱的思想，積極進行金融創新，鼓勵新型農村金融機構的發展，并逐步規范引導成為農村金融的主力軍。

（二）積極推進農村金融體系的制度建設，加快立法進程

大陸關于農村金融的法律目前有《商業銀行法》和《農民專業合作社法》兩部，前者主要涵蓋了城市信用社、農村商業銀行、農村信用社的設立、存貸款和結算業務，后者的目標主要是引導和規范農民專業合作社的組織和行為，保護農民專業合作社及其成員的合法權益，但仍未能就農村金融合作問題進行規范界定，法律的缺失影響和制約了農村金融健康快速發展。因此，大陸應借鑒臺灣的經驗，大膽探索創新，積極制訂專門適用于農村金融的法律及配套法規，通過法律制度保持資金進入農村地區、農業領域的慣性。

（三）加快“以農戶為主體”的新型組織的建設

臺灣農業的成功與農會辦信用社密不可分。而大陸現有合作性、商業性及政策性金融組織，在滿足農業資金需求的效率和貢獻卻差強人意。現行農村合作金融主體中，作為最大利益主體的農民實際上卻難以真正獲得充分權益；商業性金融基于盈利動機選擇涉足的一般是大型農業機械與生產信貸，小型農業生產與農戶信貸需求很難通過商業性金融來滿足。鑒于農村熟人社會的特性，該類業務開展較為有效的方式有兩種：一是促進根植于本土的資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮銀行等新型金融組織的發展。二是積極推動大型金融機構與這些專業組織的合作，利用農村或農業專業組織的信息優勢，實現信息共享，降低信貸風險。

（四）合并農村金融監管，加強業務拓展培訓和交流

大陸目前農村金融監管歸屬于銀監會，但由于金融機構組織的不同形態而歸屬于不同部門，如郵政儲蓄由銀行監管四部負責；農村信用社、農村商業銀行由合作金融監管部負責。這意味著監管部門間是割裂開的，很難從整體上協作和溝通，因此，要構建完整的農村金融體系，必然合并所屬的農村金融監管部門。此外，農村金融監管部除負責監測機構運營和風險控制等外，還應該對各農村金融組織提供培訓和輔導。首先，可以吸收更多的經濟學者和實踐專家組成研究團隊，對各農村基層金融組織提供培訓和輔導，并積極探索和研究基層農村金融出現的各種新問題，給予咨詢和幫助；其次，搭建農村金融同業金融機構間的溝通平臺，舉行定期或不定期論壇進行交流和探討，實現同行間的經驗分享，提高其金融業務拓展能力。

（五）給予農村金融體系更多的政策扶持

政府對農村金融的扶持有多種形式，最重要的就是財政資金的資助與補貼。首先，可在組建服務農戶和農業經濟的新型金融組織中，發揮中央以及地方政府的引導作用。借鑒臺灣經驗，積極利用股份制公司形式，利用各級政府投資入股的示范效應，從而拋磚引玉，吸引更多資金進入農村地區，可以廣泛拓展資金來源渠道。 其次，可以建立農業發展基金，對商業性農貸或政策性農貸給予利差補貼，擴大支農信貸規模。第三，可以給予開展農業金融，支持農業產業發展的金融機構定向地進行稅收減免和費用補貼。

參考文獻：

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