導語：如何才能寫好一篇農村金融概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

 

關鍵詞：金融改革 正式金融 非正式金融 

農業發展在我國已經有了數千年的歷史，“三農”問題在我國有著特殊的意義，在經濟改革與發展的進程中，農村問題顯得尤為突出和重要。 

 

一、農村金融改革發展的歷程 

 

1979年，我國進行了經濟改革，從中央計劃經濟向市場經濟的轉型，以及從農業為基礎的經濟向非農業為基礎的經濟轉型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產出品市場進行了改革。我國的農村金融改革大致可以分為以下四個階段： 

第一個階段是1979年到1988年的改革調整階段。1979年，中國農業銀行第四次得以恢復，隨著改革后農村經濟的快速發展，農業銀行也獲得了很大的發展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質，并先后進行了以搞活業務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性）、理順農業銀行與農村信用合作社關系為主要內容的改革。1983年以后，農業銀行開始了企業化運營。 

1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業務、自有資金積累快速增長。這一期間農村信用社得到了較快的發展。 

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現了嚴重的通貨膨脹和經濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構的組織管理體制，內部經營機制逐步向自主經營、自負盈虧轉變，初步理順了農業銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農村信用社的改革基本處于停滯狀態。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內部管理的不規范，信貸資產的質量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農村信用社經營虧損日益嚴重。 

除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農業發展銀行，其任務是為農產品收購、消除貧困和農業發展提供政策性貸款。在中國農業銀行接管了農業銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農業銀行改革的方向是國有商業銀行，以盈利最大化為其經營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優質客戶，另一方面由于農村設置分支機構需要的成本遠大于收益，因此其網點逐步開始由農村向城市收縮。 

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農村金融體制改革的決定》正式宣布了農業銀行與農村信用社脫鉤，在農村金融市場上形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產組合的分離，中國農業銀行就成為了國有商業銀行。中央銀行規定，農業銀行和農村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農戶和鄉鎮企業的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農戶在信用社和農業銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構的產生，比如農村合作基金會等。 

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發展階段。2003年出臺的《深化農村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟服務的社區性地方金融機構。今年的三中全會也提出要建立現代的農村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題 

 

農村的發展使農村產生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業化的趕超戰略而攫取了大量的農村剩余，使城鄉的差距逐步加大，造成了城鄉二元化的局面。農村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發展縮小差距，則城鄉的發展脫節，后果是十分嚴重的。 

在農村金融改革三十年的歷程中，我們發現所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農村發展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結構的改變，鄉鎮企業也得到了快速發展，這些新的經濟成分在自有資金無法滿足其擴展經營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農村實行后，千千萬萬獨立生產的農戶也成了資金的需求者。對大多數農戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農村信用社根本不能滿足廣大農戶的資金需求。那么，鄉鎮企業、農戶，以及個體戶和私營企業等對資金的需求因該從何而來？ 

在農村金融改革中，農業發展銀行，農業銀行和農村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農村信貸支持不足的局面。 

首先，農業發展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農戶的資本金融需求，不與農戶直接發生信貸業務關系。其次，農業銀行經營明確向商業化方向轉變，這一轉變的結果是，近年來農業銀行分支機構向城市收縮，設在鄉鎮的分支機構被大量撤并，因此難以支持農業及農業產業化的發展。再次，農村信用社在于農業銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農村經濟發展提供足夠的資金支持。 

在正式金融機構都難以滿足農村發展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現。農村金融機構因為要承擔來自經濟再生產過程和自然再生產過程可能帶來的雙重壓力，加上農村中農戶居住分散，貸款規模小，國有銀行一般不愿向農業企業貸款。而民間金融是由農村內部自發生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農村土生土長起來的，與經濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規金融機構相比，他們具有信息成本優勢。雖然民間金融得到了快速的發展，但由于管理的不規范以及發展過快，使得民間金融在發展過程中出現了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發生率高等，為農村的經濟發展埋下了隱患。 

 

三、解決農村問題的思路 

篇2

【關鍵詞】農村金融；土地金融機構；農業生產

一、農村金融的界定

對農村金融準確定義是研究和解決農村金融問題的前提條件。研究發現，雖然農村金融在我國歷史悠久，但“農村金融”作為一個概念被廣泛運用，卻還是以后的事。并且，長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎上，“農村金融”的內涵似乎只要給“金融”這個詞冠以“農村”的符號就能自然地被定義出來。事實上，我國既有“農村金融”概念就是這樣生成的，即“農村金融就是農村的金融”，這種看似簡單明了，實際卻是望文生義、同義反復的定義，掩蓋了農村金融的自身特性，使之失去了作為獨立范疇存在的邏輯基礎。首先，是“農村”的指向不明。是指為農村經濟發展服務的，還是存在于農村地理空間的？是從屬于農村經濟主體的，還是冠以“農”字招牌的？等等這些，其內涵含糊不清。其次，是對“金融”的理解過于形式化。傳統主流金融觀——“金融，即貨幣資金的融通”，是僅僅概括了金融活動的外表，卻將其本質隱藏起來的形式化定義。它沒有深刻地認識到，金融的實質其實并不是資金的借貸，而是財產的借貸或財產的跨時交易活動，金融就是信用轉讓的金融本質屬性。因此，作者將農村金融定義為信用關系制度化的產物。它是不同的產權主體，基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上，通過信用工具，將分散的資金集中有償使用，以實現“規模經濟”的信用交易活動，以及組織這些活動的制度安排所構成的經濟系統及其運動形式的總稱，與其他經濟、金融系統具有平等交換關系的系統。

二、我國農村金融的問題

金融進入農村領域，本身就存在著一塊短板，因為農業的生產方式決定著它是分散而低效的。這樣基于標準化、模塊化的銀行概念和農村實際的生產狀況如何契合點，是否能夠適應農村金融這塊水土還得另說。此外，農村的資金缺乏是比較嚴重的。長期以來，中國存在著‘三農就是三農、金融就是金融’的問題，農業沒有形成規模經濟，農產品產銷問題一直存在，這些不是單個金融部門能解決的。金融只能對資源配置起到一個引導和發現價值的作用。因此發展農村金融不能只從微觀角度來考慮，也需要通過宏觀制度來考慮。另外長期以來，農村金融的供給小于需求，農村資金逆流城市。由于農村金融市場與城市金融市場分割，不但城市資金不能有效地流入農村，實現工業反哺農業，農村資金卻反而流向城市，造成了農業、農村的發展和農民福利改善的嚴重滯后。而且，傳統金融機構一般以農村經濟實體為服務對象，導致對龍頭企業的信貸供應存在過度競爭現象，而對農民家庭的信貸供應嚴重不足。因此中國農村改革，是在沒有觸動整體經濟和金融體制背景下自發進行的。雖然我國農村金融改革從未停止，但由于工業化和城市化偏好的強烈驅使，農村金融改革始終沒有能擺脫計劃經濟時期，工業和城市傾斜發展戰略下，農村金融外生于農村經濟的情況。改革的目標只是暫緩工業化、城市化與農村經濟矛盾的被動局面。從而致使研究和認識“農村金融”，最終沒有能跳出計劃經濟和城鄉“二元”金融背景。

三、我國農村金融發展的建議和措施

農村金融發展的目的在于促進農村經濟發展。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供其足夠的資金，改善其生產和生活條件，分散存在于生產和經營等過程中的市場風險，增進農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。目前合作經營性土地金融機構居多，它也比較適合我國農村土地絕大多數由集體所有和農民經營的實際。考慮土地金融的性質、各國土地金融業務的趨勢經驗和我國長遠發展的需要，我國應該籌建合作性土地金融機構、專業性土地金融機構和政策性土地金融機構。在政府和有關部門的宏觀調控下，三者相互合作、競爭和互補， 形成完善的土地金融機構體系。

政府是為農村金融提供服務的保障。首先是政府和有關金融部門應該對農村土地金融機構直接提供大量貼息貸款。其次是積極引導農戶參與和組織農村土地金融信用合作社，保證土地金融信用合作社的健康發展。再有是實施損失補償、救濟金和特殊準備金等優惠政策，發行土地債券，籌集信貸資金， 扶持土地金融事業。最后是在法律和有關制度安排上加大創新力度，為社會主義新農村建設和城鄉一體化發展提供強有力的金融支持。

參 考 文 獻

[1]包屹紅.農村土地流轉的金融服務探索[J].農村經濟與管理.

2011（5）

篇3

關鍵詞： 農村金融機構效率；金融服務效率；經營效率

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A文章編號：1003-7217（2013）04-0007-04

一、農村金融效率研究現狀

對農村金融效率的專門研究并不多見，其研究角度各異，大多數文獻圍繞金融效率內涵、商業銀行經營效率及農村金融效率的影響因素展開研究，為我們進一步研究提供了很好借鑒。西方金融體系發達，沒有二元金融的劃分，因而西方對農村金融的研究僅限于對不發達國家或地區的研究，或者研究分散于其他方面的金融問題研究中。國內多結合我國農村金融改革背景，對農村金融或者農村金融市場方面研究較多。歸納起來，國內外對農村金融效率的相關研究主要有以下幾個方面：（一）對金融效率及農村金融效率的界定

1.金融效率內涵研究。對于金融效率的內涵，目前尚未有統一觀點，但更傾向于從資源配置角度來分析，包含宏觀效率與微觀效率兩個層面內容。前者包括儲蓄與投資轉換水平、市場穩定性、結構穩定性、對宏觀經濟穩定性的貢獻等，后者包括金融工具的范圍、彈性與選擇、規模與風險、證券價格與利率、管制、稅收和補貼、運行效率（中介成本的高低）、動態效率。如Koopmans（1957）把金融效率劃分為兩個層次：一是宏觀經濟運行視角，即社會資金資源的配置與運行機制；二是微觀單元的資源配置方式，即微觀配置效率，用投入產出效益衡量[1]。Fama（1970）則對宏觀效率（運行機制）進行了深入探討，根據市場信息的特點把市場分為弱式有效、半強式有效和強式有效三種類型[2]。Robinson （1974）認為金融系統的效率分為操作效率和配置效率，前者是指金融過程中發生的成本效率比，后者是指引導儲蓄資金向生產性用途的有效性[3]。關于金融效率測度，Jeffrey（2000）認為金融資源配置效率可以用以衡量金融發展的程度及其作用，可以用資本關于GDP變化的彈性表示[4]。Stiglitz（1981）對市場信息效率進行了研究，認為即使有效競爭下，市場也可能不是帕累托有效[5]。

隨著金融對社會資金融通作用日益突出，微觀層面的金融配置效率的研究逐漸成為廣泛關注的焦點。Robinson （1974）將操作效率定義為融資過程中的成本收益比較，而配置效率是指將資金引導到具有效率的生產領域的有效性[3]。Jack Revell（1983）認為金融部門具有特殊性，難以直接通過投入產出之比衡量，因而僅根據金融體系本身的運作效率不足以衡量金融部門投入產出的效率，因此，金融效率分為結構效率和配置效率，其中結構效率是指金融相關要素的組成、相互關系及其量的比例對經濟增長的促進作用[7]。Annim（2010）進一步依據微型金融機構的雙重目標將效率分成財務效率和社會效率[8]。

我國不少學者也圍繞金融效率展開了一系列探討，可以大致分為四種觀點：一是基于金融資源視角的金融效率觀，該觀點認為金融效率可以定義為金融資源在經濟與金融系統及各子系統之間配置的協調度（白欽先，2001）[9]；二是基于金融資源觀和福利經濟學的金融效率觀點，該觀點將金融效率定義為優化成本前提下有效的配置金融效率以實現其帕累托最優（王振山，2000）[10]；三是從制度經濟學視角側重于資本市場的金融效率觀點，該觀點從市場的有效性、資源配置效率、市場信息效率等方面分析金融效率內涵（李建軍，2003）[11]；四是從金融要素功能的視角將金融效率定義為金融系統整體在國民經濟運行中所發揮的功能效率（楊德勇，1999）[12]。

2.農村金融效率界定。 國外并無二元金融之分，對農村金融效率無特別界定。國內研究結合農村金融改革與發展的背景進行了深入探討，歸納起來主要有三類：一是把農村金融作為金融子系統，而金融效率概念演繹到農村金融，認為農村金融市場效率可以分為微觀效率與宏觀效率，前者指農村金融市場資源配置的帕累托改進；后者指以農村信貸投放為手段的資金資源配置效率，如程炳友（2009）等[13]。二是把農村金融效率納入到制度效率的框架進行探討，認為制度效率是采用新制度后引入制度成本與取得的收益之比，體現了合理的制度安排下動員金融資源并能轉化為投資的能力（張杰，2006）[14]。三是從功能視角考察農村金融效率，認為農村金融效率應結合農村金融以及金融系統基本功能的相關概念，因而農村金融效率是指農村金融通過清算和支付結算、轉移經濟資源、儲備或聚集資源與分割股份、風險管理、提供信息、解決激勵問題等功能的發揮，有效滿足農村各類經濟需求，促進農村金融資源配置（鄧奇志，2010）[15]。財經理論與實踐（雙月刊）2013年第4期2013年第4期（總第184期）岳意定，劉立新：農村金融效率：研究現狀及借鑒（二）農村金融機構效率評價

Yaron 提出的業績評估框架是國際上專門針對農村金融機構經營效率評價的體系（Yaron， 1997）[16]。該評估框架包括“目標客戶的覆蓋面”和“農村金融機構的持續性”兩個基本指標，因此，能夠全面度量農村信用社的經營效率。安翔（2003）以Yaron 提出的農村金融機構業績評估框架為標準，選取資產規模、貸款和存款規模及其增長率、貸款的結構及農戶貸款的增長率、貸款條款和交易成本5個指標反映目標客戶覆蓋率； 用補貼依賴指數（ SDI）反映農村金融機構持續性。并且認為只有通過用以上幾類指標具體衡量農村信用社經營效率，并與改革成本相比較，才能得出一份客觀、公正的結論[17]。

此外，PEARLS 評價體系是世界信用理事會（ WOCCU） 所倡導的最新、最權威的績效評價體系。“PEARLS”由微型金融機構績效衡量的6個方面的英文單詞首字母組成： 保護（ Protection） 、有效財務結構（ Effective Financial Structure） 、資產質量（ Assets Quality） 、成本回報率（ Rate of Return and Costs） 、流動性（ Liquidity） 和增長率（ Sign of Growth）。吳慶田、陳偉（2010）根據金融生態環境與金融效率的動態互動的關系，建立宏觀金融效率指標體系、微觀金融效率指標體系及金融市場效率指標體系，并對金融生態環境與金融效率之間的進行因果關系實證檢驗[18]。（三）農村金融效率的影響因素分析

農村金融效率內涵層次豐富，其概念既涵蓋宏觀金融運行機制也包含微觀操作及運營實踐，內容相當廣泛，影響因素眾多，歸納起來主要有以下幾個方面：

1.金融環境因素。 微觀層面的金融環境包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、市場體系、中介服務體系、企業改革進展及銀企關系等多方面的內容（周小川，2004）[19]；而宏觀金融環境包含法律制度、政治制度和文化信用、金融部門獨立性、社會誠信水平、社會保障程度等（李延凱，2011；黎和貴，2007[20，21]）。普遍認為金融環境改善具有資本積聚效應，提高儲蓄率和投資儲蓄轉化率，改善資本配置效應，并有助于農村經濟可持續化發展[20-26]。Jacob Yaron 等（1997）認為宏觀經濟環境、行業偏向政策、政府過度干預降低了農村金融市場效率[16]。谷慎、劉澤仁等分析了制度供給的不足及制度的不協調，揭示了農村金融效率低下的深層次原因[27，28]。

2.信貸因素。 信貸資源的配置是農村金融的核心，大量的學者對信貸資金配置效率進行研究。朱喜、李子奈（2006）運用VEC模型分析了信貸分配效率，認為信貸投入與農民收入和農村投資間存在不均衡關系，短期也沒有促進農民收入及農村投資的增長。政府需放開管制，放開利率，構建市場化、多元化的農村金融體系，以提高農村金融效率[29]。溫濤、白廣玉等認為資金投入不足和資金配置低效率是農村金融效率的表現，是制約中國農村經濟發展的雙重瓶頸[30，31]。薛薇、謝家智（2010）認為農村金融市場存在二元結構特征，正規金融與非正規金融并存的局面，正規金融由于道德風險其交易成本偏高，非正規金融依靠關系型契約機制及合作信任機制有效降低了交易成本[32]。

3.組織體系因素。 岳意定、胡愈等（2006）分析了農村壟斷市場條件下金融市場的低效率，探討了農村民間金融組織的存在對于農村金融市場效率帕累托改進的重要意義，證明其存在將提高信用社、政府及農村經濟主體的效率[33]。洪正（2011）從監管效率分析了新型農村金融機構成立的可行性[34]。

4.功能性因素。也有學者從農村金融的功能視角進行分析，透過對其功能的審視，解釋了農村金融效率低下的原因。褚保金、張蘭等（2007）認為宏觀經濟環境、市場結構、經營規模對農信社經營效率影響比較大。但是前者認為隨著信用社存款的增加，其經營績效明顯下降，后者得到的結論卻相反[35]。 張兵、周翔等（2009）認為信用社的改革模式也對經營績效產生影響[36]。二、對農村金融效率研究的評析

我國農村金融改革正處于不斷深化中，提高金融效率無疑是改革的核心內容。農村金融市場化取向改革路線確立后，農村金融機構必然有提高經營效率以實現商業利潤最大化的訴求，農村金融效率也有了明顯提高，但總體上看，農村金融機構支農意愿不突出，支農效率不高。由于其運營土壤根植于農村市場，必然也區別于城市商業銀行，必須包含農村市場的服務效率，這明顯區別于一般商業性金融機構，必須納入到金融效率內涵邏輯框架。因此，在效率層面如何重塑金融服務體系，以及如何提高金融服務水平是我國農村金融改革所必然涉及的問題。

目前文獻多以宏觀層面的金融配置效率作為研究視角，對其概念界定及農村金融效率測度研究比較深入，拓展了我國農村金融效率的分析空間，為農村金融機構經營效率研究提供了很好的借鑒。但這些研究缺乏對農村金融機構效率全面分析與梳理，其研究內容限于對農村金融效率的宏觀分析，研究維度限于單維分析，缺乏對金融效率宏觀及微觀有機體系的整體把握。事實上，服務效率是聯通兩者的橋梁，如果缺乏對服務效率深入認識，就難以揭示農村金融效率不高的深層次問題，難以擺脫僅僅從農村信貸層面把握農村金融的傳統視角，難以提出評判農村金融效率的客觀、合理標準。因此，隨著農村金融改革的推進，研究視角應不斷地拓展，應結合金融服務拓展金融機構效率內涵，從金融服務的角度綜合把握農村金融與“支農”的關系。

現有研究中評估框架多針對商業性金融機構，對于經營效率的評估具有一定的合理性，但尚未提出農村金融效率的有效評估框架；評價指標選擇也具有很大的隨意性。也有文獻根據農村金融生態環境要素提出金融效率評價指標體系，但對指標體系的合理性缺乏驗證，并且缺乏針對微觀層面的金融服務效率的評價指標體系。從研究方法來看，定量研究多采用DEA為主的非參數分析方法，這種方法假定要素可自由流動，這與實際情況不太符合。參數分析方法由于假定影響因素的參數固定，難以涵蓋其他影響因素，因而分析具有片面性。因此，需要根據實際情況對研究方法進一步改進。

三、結語

上述研究結論為改善我國農村金融資源配置效率問題提供了理論借鑒。

1.農村金融效率問題主要原因是涉農資金投入不足、資本利用率低、農村金融組織缺乏，這表明我國提高農村金融效率應著手于擴大政府對農村市場的資金投入，指導涉農主體的資金使用效率，發展新型農村金融機構等方面。

2.法律、社會信用體系等農村金融生態環境很大程度上影響農村金融效率的提升，因而可以從農村金融體系運行的法律環境、信用環境以及制度環境等方面創造有利于提升農村金融效率的外部環境。

3.農村金融組織體系很大程度上影響了農村金融市場效率的帕累托改進，這表明規范和完善農村金融組織體系對提高我國農村金融效率具有重要意義。

參考文獻：

[1]Koopmans， T. C. Three Essays on the State of Economic Science[M]. New York， McGrawHill，1957.

[2]Eugene F. Fama. Efficient capital markets： a review of theory and empirical work[J]. The Journal of Finance， 1957， 2（25）：28-30.

[3]Robinson. Socialist Economies and Consumer Sovereignty[J].Journal of finance， 1974，3（1）：10-35.

[4]Jeffrey Wurgler， Financial markets and the allocation of capital[J]. Journal of Financial Economics， 2000， 5（8）：187-214.

[5]Joseph E.Stiglitz， Andrew Weiss. Credit rationing in markets with imperfect information[J]. The American economic review， 1981， 3（71）：393-410.

[6]M.J. Farell. The measurement of productive efficiency[J].Journal of the Royal statistical society， 1957， 3（120）：253-290.

[7]Jack Revell. Efficiency Financial in the Sector[J]. Microeconomic efficiency and macroeconomic performance， 1983， 3（2）：41-87.

[8]Annim S.K.. Microfinance and Household Poverty Reduction： New Evidence from India[J]. World development， 2010，38（12）：23-46.

[9]白欽先.金融可持續發展導論[M].北京：中國金融出版社，2001.

[10]王振山.金融效率論[M].北京：經濟管理出版社，2000.

[11]李建軍，曹雁翎.國有商業銀行風險與效率的制度經濟學分析[J].財經問題研究，2003，（4）：42-46.

[12]楊德勇.金融效率論[M].北京：中國金融出版社，1999.[13]程炳友.我國農村金融市場效率機制研究[J].農村經濟， 2009， （8）：12-17.

[14]張杰. 功能視角下我國農村金融效率的現實審視及優化路徑[J].經濟學，2006，（5）：：52-55.

[15]鄧奇志. 功能視角下我國農村金融效率的現實審視及優化路徑[J].農村經濟，2010，（5）：12-16.

[16] Yaron， Jacob， McDonald P. Benjamin， Jr.， and Gerda L. Piprek. Rural Finance； Issues， Design， and Best Practices. Environmentally and socially sustainable development studies and monographs series 14[R]. Washington， D.C.： World Bank， 1997.

[17]安翔.我國農村金融發展與農村經濟增長的相關分析——基于帕加諾模型的實證檢驗[J].經濟問題， 2005， （10）：21-27.

[18]吳慶田，陳偉. 農村金融生態環境與金融效率指標體系構建及互動分析[J].財務與金融，2010， （6）：20-25 .

[19]周小川. 完善法律制度，改進金融生態[N]. 金融時報，2004-12-07.

[20]李延凱.金融生態演進作用于實體經濟增長的機制分析——透過資本配置效率的視角[J].中國行業經濟，2011，（2）：12-17.

[21]黎和貴.區域金融生態環境差異與經濟增長效率的實證研究[J].武漢金融，2007，（2）：15-21.

[22]吳江.金融生態、政府行為與信貸資本配置效率——來自重慶市各區縣面板數據的檢驗[J].經濟經緯，2010，（3）：22-28.

[23]孫剛.金融生態環境、股價波動同步性與上市企業融資約束[J].證劵市場導報，2011，（1）：1-7.

[24]韓廷春，趙志贊.金融生態影響增長的機制分析[J].公共管理評論，2009，（2）：21-25.

[25]周再清，彭建剛.農村金融協調發展：理論依據與經濟借鑒[J].財經理論與實踐，2012，（5）：7-12.

[26]龍海明，鄧可欣等.農村信貸配給實證分析[J].財經理論與實踐，2012，（5）：13-17.[27]谷慎，李成.金融制度缺陷：我國農村金融效率低下的根源[J].財經科學，2006，（9）：2-9.

[28]劉澤仁，孫從海.中國農村金融發展：制度與效率[J].農業經濟問題，2007，（1）：12-17.

[29]朱喜，李子奈.改革以來我國農村信貸的效率分析[J].管理世界，2006，（7）：21-32.

[30]溫濤，王煜宇.政府主導的農業信貸、財政支農模式的經濟效應——基于中國1952-2002的經驗驗證[J].中國農村經濟，2005，（10）：12-17.

[31]白廣玉.農業金融資源配置及其效率分析[J].農村金融研究，2005，（10）：12-18.

[32]薛薇，謝家智.農戶借貸約束、金融機構效率與農村金融制度結構演進[J].農村經濟，2011，（11）：12-18.

[33]岳意定，胡愈，陳伯軍.中國農村金融組織架構的帕累托最優狀態分析[J].系統工程，2006，（12）：13-19.

[34]洪正.新型農村金融機構改革可行嗎？——基于監督效率視角的分析[J].經濟研究，2011，（2）：12-19.

[35]褚保金，張蘭，王娟.中國農村信用社運行效率及其影響因素分析——以蘇北地區為例[J].中國農村觀察，2007，（1）：13-19.

篇4

關鍵詞：農村金融 創新 動力機制

一、金融生態的內涵

金融生態中的“生態”概念是對生態學的生態概念的借用，整個“金融生態”是個仿生概念，它是社會科學概念的“金融”和自然科學概念的“生態”的結合，是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素（金融機構、金融市場、金融工具、金融服務、金融法規等）為了更好的生存和長遠的發展，與其生存環境之間，以及金融要素之間密切關聯、互相制約、相互作用，彼此通過貨幣資金的融通、利率和匯率的調整、風險的度量和化解、金融產品和服務的創新、風險與受益的轉換等行為，形成的一個不可分割的統一整體。

金融生態包括生態系統中各組成部分及其賴以生存的生態環境構成一個相互聯系、相互制約、相互促進的復雜連環扣，金融生態中任何一個環節功能不暢，都可能影響整體的良性循環和運行效率。

二、建設創新的金融生態的意義

加強金融生態建設，有利于促進金融業的發展，提高金融企業競爭力。我國經濟尚處于轉軌時期，銀行不良貸款的形成以及企業違約因素比較復雜，有不適當的行政干預，有法制不健全、執法不嚴格的影響，有客戶質量和行為方面的影響，還有其他更為復雜的體制因素。這些因素大多與金融生態的外部環境不健全有關。加強金融生態建設，有利于建立防范和化解金融風險的長效機制，提高金融機構信貸資產質量，更好地發揮金融在現代經濟中的核心作用。

加強金融生態建設，有利于推動經濟發展，提高區域經濟競爭實力。經濟的持續快速協調健康發展離不開資金的有效投入。在市場經濟條件下，資金流動取決于金融生態，這是資金按市場原則自由流動規律的結果。經濟運行的市場化程度越深，金融生態對區域間資金流動的決定作用就越明顯。金融生態好，商業評級就高，在資金調度、信貸規模或授權授信時，就會產生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，從而促進經濟更快發展；反之，則會引發資金的外流，削弱一個地方經濟的競爭力。

加強金融生態建設，是維護金融系統穩定、防范金融風險的關鍵，是促進金融業健康發展的必要條件，是推動經濟社會健康發展的必要前提，它關系經濟發展全局，對于完善社會主義市場經濟體制、擴大對外開放、構建和諧社會具有重要意義，對于促進國民經濟持續快速協調健康發展具有重要作用。

三、農村金融生態創新的動力機制

農村金融生態制度是一個不斷演進的制度變遷與創新過程。由制度經濟學可知，制度變遷與創新是通過極為復雜的規則、法律、標準和實施的邊際調整來實現制度設立、替代、轉換交易的過程，而促使這一過程發生的動因既有微觀方面的，又有宏觀方面的。

（一）微觀層面的動力機制創新

根據制度變遷與創新理論，制度變遷與創新的動力是預期凈收益大于零，而影響預期收益的根源在于相對價格和偏好的變化。相對價格的變化又包括要素價格比率、信息成本和技術等的變化。基于此，農村金融生態制度的動因在于農村資金供求關系的變化、利率的變化、金融交易方式的變化以及農村居民投資收益、儲蓄偏好的改變等。（1）相對價格的變化。在農村金融領域，當金融市場中各種金融產品的相對價格發生變化時，農村貨幣資金的供求和流向、存貸款利率、金融機構經營方式和利潤水平、同業拆借利率等都會跟著變化，從而產生重新締約和重新制定規則的需求。因此，從某種意義上講，相對價格的變化會影響農村居民和企業的預期收益和成本，進而導致金融制度為利益協調所做的變遷與創新。（2）信息成本的增加。隨著農村金融的不斷發展，金融交易中信息不完全、不對稱現象日益嚴重，由此產生的不確定性、風險明顯增加，即信息成本增加。于是，金融組織和個人、企業就會想方設法通過制度創新來降低信息成本。因此，信息成本的增加將會導致原有的高信息成本下的舊制度被新制度代替，而這種新制度將大大降低信息成本。（3）技術的變化。技術變化的最大作用在于增加制度創新潛在收益的同時，還降低了制度創新的成本。現代科學技術的進步，帶來了金融工具、產品的推陳出新，使得金融組織在增加業務空間和利潤增長點的同時，還規避了金融監管。于是，國家為了增加監管力度，往往要對金融制度進行相應的變革和創新。（4）偏好的變化。農村居民對于投資收益和儲蓄的偏好，往往受自身收入水平、金融產品多樣化、投資方式、利率水平等經濟因素和其他社會文化因素影響而更趨合理化，并使得農村金融生態制度中的非正式制度受新的信念、道德標準、信用觀念、消費方式等影響而發生變遷。

（二）宏觀層面的動力機制創新

（1）金融供求均衡化。農村金融活動的目標是滿足農村社會對貨幣資金的供求需

要，即在儲蓄者和投資者之間實現資金的合理流動。主流經濟學指出，市場機制是實現供求均衡的最有效方式。但往往存在市場失靈的現象，需要政府進行調節。金融制度作為市場機制的補充，常常出現不穩定性，需要不斷調整、創新，從而達到資金供求均衡的目標。（2）金融運轉效率最大化。農村金融運轉效率最大化主要是指農村金融交易主體在交易過程中以最小的成本獲得最大的收益。制度的存在就是為了交易摩擦，使交易順利進行，并且能大大降低交易費用，而交易費用是交易主體收益—成本函數的關鍵變量，因此，農村金融組織制度、市場制度創新等都是金融交易過程中為降低交易費用，進而增加凈收益而發生的。（3）金融交易公正化。農村金融交易的公正化是保證金融交易雙方利益、維持正常交易秩序的制度安排，尤其體現在政府推動的強制性制度變遷之中。不管是在發達國家還是在發展中國家，金融交易中的不公正現象隨處可見，如信貸發放的條件、 對借款人的區別對待等，嚴重損害了金融交易主體的切身利益，甚至使金融資源利用率高的企業或個人得不到貸款，而得到金融資源的一方又大量浪費，極大地降低了金融資源配置效率。于是，就需要通過金融監管制度以及法律制度的調整、變革與創新來提供公正化的交易環境，使金融交易正常進行。（4）金融運行安全化。金融是現代經濟的核心，金融活動的任何失誤，必將導致巨大的經濟損失，甚至威脅到國家安全，亞洲金融危機的爆發及其影響就是最好的例證。因此，對于金融活動的監管上要形成有效的制度安排。在相對落后的農村領域，由于交易主體個人素質、市場意識等方面的缺陷，交易中的風險更大，于是農村金融領域的監管應更加嚴格、周密。同時，對于金融交易制度（契約、交易規則等）、金融組織制度等的實施應有法律法規的保證。（5）金融運行監管化。不斷提升監管人員整體素質，增強監管能力。加強對從業人員的培訓，包括對金融知識的培訓和實踐操作技能的培訓；再者，借鑒國外先進的監管經驗和知識，并結合我國實際進行創新和應用；另外，選拔和引進高素質監管人才充實到金融監管隊伍中來，增強監管活力。最后，監管人員需要踏踏實實、認認真真地秉公辦事，樹立良好形象。恰當確定金融監管內容，進行全面風險監管。根據國外經驗并結合我國實際，對金融機構的資產業務、負債業務、中間業務、表外業務和金融創新業務進行全面監管。不僅要重視對金融機構市場準入的監管，也要注重對市場運作過程和市場退出的監管。優化金融監管手段與方式。運用合適的監管手段和方式實施金融監管。總體上來說，金融監管主要運用法律、經濟和行政等手段。在具體操作過程中，應以金融稽核手段為主，金融稽核的主要內容需包括：經營業務是否合法、資本金是否充足、資產質量如何、管理是否科學、盈利能力怎樣等。監管方式需采用現場監管與非現場監管相結合、定期監管與不定期監管相結合、重點監管與全面監管相結合、外部監管與內部監管相結合的“四結合”并用的全方位監管。綜上，金融運行的安全化促使金融監管制度、法律法規制度等不斷變遷、創新，以防范金融危機。

四、結論

農村生態金融體系作為農村生態金融制度的基礎結構，是農村經濟增長的關鍵。深入研究農村生態金融發展問題，重構一個適合于當前及今后長時期的農村生態金融創新來更好地促進農村經濟增長，必將具有重要的理論和現實意義。加強農村生態金融資源的協作和整合，提高金融資源配置效率，降低農村生態金融體系運行風險，創造有利于新農村建設投入持續增長的資金供給機制，協調經濟金融關系，促進農村經濟可持續發展。

參考文獻：

1、優化金融生態環境創新農村信用社體制 朱崇迎 現代商業 2008/32

2、 農村金融生態優化與農村投融資體制創新 謝升峰 中國農村信用合作 2008/04

篇5

【關鍵詞】農村；金融；問題；現狀

金融對于一個國家和地區的經濟發展與進步有著至關重要的作用，廣義上而言，良好的金融工作局面十分有利于社會的問題妥善解決，以及人民生活水平的提高，狹義上而言，良好的金融工作局面有利于市場繁榮，生產力發展。為了探究農村金融工作中所存在的問題，首先需要分析農村金融工作的內容與特點。

1農村金融工作的內容與特點

1.1農村金融工作的內容

金融工作簡單而言就是指貨幣的一切行為，貨幣的流通以及存款，借款等一系列的經濟貨幣行為都可以稱之為金融，說的更為通俗一點就是一些和錢相關的活動均可以稱之為金融工作。農村金融工作的含義就是給金融工作增加了一個地域限制[1]，也就是說發生在農村以及與農村相關的金融工作均可以稱為農村金融工作。

1.2農村金融工作的特點

農村金融工作比較于金融工作，由于有了地域的限制，農村金融工作便有了屬于其自身的特點，在分析了農村金融工作內容的基礎之上，經過研究和分析，可知農村金融工作主要有以下特點。1）工作涉及面小：農村金融工作的涉及面小，主要是從農村金融工作的體量上來分析，可以說是農村金融工作最為主要的特征與特點。農村金融工作涉及面小主要體現在以下幾個方面。其一，農村金融工作覆蓋經濟人群少。農村金融工作所涉及的經濟人群較小，值得注意的是這里所說的經濟人群少并不是指農村的人群少，而是指農村中參與金融活動的人群少，這就使得農村金融工作的涉及面小。其二，農村金融工作涉及的產業單一，具體表現在農村的金融活動圍繞的經濟活動基本不外乎農業生產以及勞務所得[2]，所以說農村金融工作的涉及面小。2）金融活動形式單一：農村金融工作還有一個重要的特征就是金融活動形式單一。金融是一個十分寬泛的概念，通俗意義上而言，就是有關于錢的一切活動，既然是有關于錢的一切活動，那么這里所包含的內容是十分豐富的，例如，存款，取款，投資等一切流通與運作形式。而在農村金融工作中，最大的特點就是金融活動形式單一，所涉及的部門較少，而金融活動最多的便是存款取款,農村金融活動形式單一，一方面十分有利于相關部門對農村金融進行監管，另一方面限制了農村經濟的發展，因為只有貨幣在市場中流通起來才能對市場繁榮產生積極地影響，從而促進經濟的發展，農村金融活動形式單一，自然而然就限制了農村經濟的發展。此外農村金融活動單一忽視了貨幣的時間價值，總的來說，就是一種經濟意義上虧損[3]。3）金融工作所依附的市場較小：金融與市場是一組密不可分的概念，主要是指金融活動必須依附于相應的市場才能進行。例如國家的金融主要依附于整個國家的經濟市場，并且受國際市場的影響。而農村金融工作所以依附的市場較小，這與農村經濟人群的規模小也有關系，即農村的經濟市場小。良好的經濟市場應當是具有較大的規模，豐富的經濟產業鏈條，以及較強的抗干擾與抗風險的能力，只有具備以上條件，才有利于金融的發展[4]，在經濟學的學術層面而言，就是繁榮的市場經濟促進金融的活躍，活躍的金融促進市場的繁榮。總的來說農村的經濟市場通常是不具有上述有利因素去促進金融的發展，也就是說農村的金融工作需要更多的政府干預機制，即宏觀調控，和更多的經濟政策，在保證其正常運轉的情況之下，促進其發展，進而促進農村市場經濟的繁榮。

2當前農村金融工作的問題

農村經濟雖然在整個國家的經濟體量中所占的份額較少，但也不能忽視農村經濟對于國家經濟發展的作用。農村雖然涉及的經濟人群少，但覆蓋的群體對于農村的穩定與發展有著重要的意義。另一方面，農村經濟存在著巨大的潛力，隨著全面新農村建設進程的不斷加快，農村經濟發展前景與優勢顯而易見。因此促進農村經濟的發展，有著重要的戰略意義。加強農村金融工作建設，是推進農村經濟發展的最好方式。當前農村金融工作的問題主要表現在以下幾點。

2.1規范性不強

農村金融工作存在的最大最主要的問題就是，農村金融工作存在著巨大的不規范性。農村金融活動中規范性的缺失[4]，這對農村經濟發展產生了極大的制約作用，大大增加了農村經濟糾紛，十分不利于社會的穩定以及金融經濟工作的發展。具體表現為，其一，個人與個人之間的金融活動不規范。如兩人之間的借款行為，在借款之初，由于個人之間關系良好，并沒有寫下任何憑據以及沒有留下任何證據，后來往往因為某些原因，使得這筆借款就存在了爭議與糾紛。這就是一定典型的不規范行為，要是在借款之初就立下憑據，或者有中間人作證，就會避免這種糾紛產生。其二，個體向金融機構借款時存在不規范的行為。由于農村經濟人群對相關的金融常識與規則了解不清就導致了向機構借款時偶有受到不公正的待遇，通過筆者的調查，農民向金融機構借款，吃拿卡現象在部分地區大量出現。以上均體現了農村金融中規范性不強的特點。

2.2金融意識薄弱

農村金融工作中還存在一個很重要的問題就是，金融意識薄弱，這里所說的金融意識薄弱主要是指農村金融工作中的經濟人群。金融意識薄弱。金融意識薄弱對于農村經濟的發展有著很強的制約作用，尤其對于農村經濟市場的發展產生十分消極的影響。農經經濟人群金融意識的薄弱主要體現為，沒有清楚地認到貨幣的時間價值，于是導致金融活動僅僅集中在存款和取款之間，投資的經營意識淡薄，以至于導致了經濟意義上的貨幣虧損。這種現象廣泛存在于農村的金融工作中，主要跟農村經濟人群所受教育的程度有關，由于其缺乏這方面的相關知識，就導致了上述問題的存在。

2.3依賴性強

農村金融工作還有一個重要的特點就是農村金融工作的發展直接取決于政府的金融政策，也就是說農村金融工作的發展缺乏自主性，具有較強的依賴性。短期來看，依賴于政策層面的支持有利于農村金融工作的開展，可是長期來看，這對于農村金融工作的發展具有一定的限制。這是由于，國家金融政策的制定，是在宏觀層面上考量得出的具體結果，但是并不一定適應于確定的某個地方。如果農村金融長期依賴于國家的金融政策，沒有形成自己的結構與特色，就很難對于所處的農村經濟市場起到推動作用。因此，提升農村金融工作的地域自主性，減少政策層面的控制，使其自主發展，就會有力的促進農村經濟市場的發展，同樣也促進了農村經濟的發展。

2.4抗風險與抗干擾能力不強

農村金融工作另重要的特點就是抗干擾與抗風險能力不強，這是一個客觀存在的事實，短期內基本無法解決，只能采取相應的措施，弱化這種限制條件。抗干擾與抗風險能力不強的原因在于農村金融活動形式單一，這就使得其中的某一金融活動形式受到了不可抗因素的干擾，就會使得整個金融工作出現風險。另外一個原因是農村金融工作所依附的農村經濟市場較小，這也使得了較小的市場不足以抵抗較大的金融風險。第三個原因就是農村經濟結構單一，正如俗語‘將雞蛋放入一個籃子’所言，農村經濟結構單一的后果顯而易見——農村金融工作缺乏抗風險能力與抗干擾能力。

3淺析農村金融工作中存在問題的對策

3.1加強農村金融工作的監管

要改善農村金融工作中的問題，首先就應該加強農村金融工作的監管，杜絕農村金融工作出現的不規范與不合理的行為。這里的監管主體主要是指政府有關部門，加強監管可以減少農村金融工作中的糾紛，規范農村金融工作的活動，使得農村金融工作都在合理合法的背景下開展。

3.2提升農村經濟人群的經濟意識

要對農村的經濟人群進行經濟意識的培養，主要任務在于使其認識到一般的市場經濟的規律，這樣可以豐富農村金融活動的形式，同時也豐富了農村的經濟產業結構，對于農村的經濟發展也有很好的促進作用。提升農村經濟人群的經濟意識，仍然需要政府有關部門進行組織和教育，應當作為一項重點工作去抓。

3.3大力扶持農村經濟的發展

促進農村金融工作的發展，最大的目的就是促進農村經濟的發展，換一種思路而言，大力扶持農村經濟的發展，同樣會對農村金融工作發展有積極地促進作用。因此大力扶持農村經濟，使其向產業化與規模化發展，從而完善農村金融工作的發展，這對于提升農村金融的抗干擾與抗風險能力也有很好的促進作用。

4結語

總的來說，在以經濟發展為中心的時代背景之下，思考一切有利于經濟繁榮的措施都具有一定的現實意義，農村經濟作為國家經濟的重要組成部分，涉及眾多的人口，具有巨大的潛力，可以說是農村經濟是未來經濟發展的重要組成部分，農村經濟的發展也是實現中國夢的重要條件。

作者:李闖 單位:葫蘆島農村商業銀行股份有限公司

參考文獻

[1]武國柱.我國農村金融發展存在的問題及對策研究[D].山西財經大學,2012.

[2]佘傳奇,韋永忠,劉軍.我國農村金融存在的問題及對策[J].金融教育研究,2008,(02).16-18.

篇6

1.農村金融風險的概念。

1.1金融風險。金融風險與金融危機有著密切的聯系，但二者又有概念的區分。金融風險往往在金融活動中出現，金融資產發生虧損，金融機構出現經營不良的現象。市場經濟下，每一個金融主體都會在金融活動中面臨或大或小的金融風險，這是金融市場的常態，也是市場經濟的一個顯著特征。金融風險能夠被一定程度的防范，當處理不及時時，就會造成風險的累積，不斷累積的金融風險能夠引發金融危機，為金融市場帶來不便。二者都屬于金融現象，都能為金融市場帶來大的影響。

1.2農村金融風險。市場經濟下，農村金融市場中融資雙方實際存在著資產的不確定性與虧損發生的可能性。由于存在的不確定性，影響了農村金融機構交易的實施，又由于客觀因素的變動，使得實際收益會與預期收益有很大誤差，進而形成了金融風險。資產的不確定性是市場經濟帶來的，無法被完全消除，只能盡量減小其不確定性。從整體看，不確定性有兩面，正面的不確定性和負面的不確定性，既能為金融主體帶來經濟損失也能帶來額外收益。本文主要研究如何減少農村金融機構的負面不穩定性，進而降低風險損失。

2.農村金融機構風險的分類。

2.1市場風險。主要體現在市場利率與商品價格上，農村金融機構的利息收入損失往往受到利率變動的影響。商品價格的變動在農村金融機構中的體現就是農產品價格的變動，由于農村金融機構的貸款對象分散，貸款往往集中經營某一類農作物，一旦受到環境因素或市場波動的影響，很容易形成信貸風險。

2.2信用風險。金融交易雙方有一方不遵守合同或違約時，就導致了信用風險的發生。信用風險是金融機構運行中最主要的風險類型。信用風險有四個特征：客觀性、傳染性、可控制性、周期性。研究不良貸款出現的原因，降低不良貸款率，提高農村中小金融機構的市場競爭力。

2.3流動性風險。農村金融機構提供的存貸款業務既滿足了資金富裕者的需求也滿足了資金不足者的需求。但農村金融機構必須保證自身的資金正常流動，再開展存貸款業務。農村金融機構存在的流動性風險主要有資產風險與負債風險。資產風險是指金融機構不能足額收回到期的資產，使得一些負債無法償還，不能發放合理的貸款；負債風險是指存款資金由于外部和內部因素的影響而發生的不規律的波動。二者都能導致農村金融機構資金和信用的流失。一旦農村金融機構發生流動性風險，籌資將會變得非常困難，風險損失得不到彌補，甚至導致破產。

2.4操作風險。從廣義上說，操作風險包括除了上述三個風險的所有風險，具體有法律、聲譽的風險、決策風險、轉移性風險等。這些風險都無法度量，難以防控。從狹義上說，操作風險屬于金融機構的內部風險，是由于對資金運營的不當操作或違規操作引起的。因此，為了使操作風險發生比例降低，相關操作人員一定應遵守職業道德，對相關金融知識熟練掌握，使業務的操作更規范。由于農村金融機構所面臨的市場環境還不完善，因此比大型商業銀行更容易發生操作風險，這對于農村中小金融企業來說，無疑是一個巨大的挑戰。

3.農村金融機構風險的影響因素。

3.1資本充足率。資本的充足率影響了流動性風險的發生率，是銀行資本運行效率的衡量因素。農村金融機構的資本充足率越高，那么其運行越有保障，就會擁有更強的抵御風險的能力，對資本損失的償付能力也就越強，不良貸款率就會越低；相反，如果資本充足率達不到要求水平，就會導致不良貸款的發生。

3.2資產利潤率。指農村中小金融機構在運作中產生的利潤所占比，直觀反映了金融機構的營運狀況，是影響金融機構是否盈利的重要因素。資產利潤率越高，金融機構在資產運作中所獲得的收益就越高，抵御風險的能力也越高。高的資產利潤率不僅能沖銷壞賬也能沖銷不良貸款，從而降低了不良貸款率，資產利潤率與不良貸款率成反比。一旦資產利潤率降低，農村金融機構的經營狀況會變的惡化，不能夠提供各色的產品與多樣化的服務，信用風險發生率大大提高，也增加了銀行違約風險率。

3.3撥備覆蓋率。撥備覆蓋是指隨時準備用資金沖銷壞賬，決定了銀行抵御風險的能力。如果風險發生而撥備覆蓋率過低，則會出現利潤虛高的現象，使損失準備資金的補償得不到及時補充；而如果撥備覆蓋率過高，農村中小金融機構獲得的利潤會降低，使經營水平受到影響而不能保持穩定。由此可知，如果農村金融機構不良貸款數額很大，但金融機構有足夠的撥備覆蓋率，則可以補償損失，降低不良貸款率；反之，農村金融機構則沒有足夠的抵御風險的能力，沒有充足資金沖銷不良貸款、彌補損失，使得不良貸款率增高。

3.4涉農貸款占比。在農村金融機構的貸款中用以農業的貸款占的重稱為涉農貸款比，側面反映了農村金融機構的款制度。根據農村實際情況可知，涉農貸款占比的高低聯系著金融機構的風險發生率，涉農貸款占比高，對農業的貸款配給大，由于農業貸款時常發生的的自然風險和道德風險，使得金融機構所面臨的風險比較大；反之，風險會較低。如果有金融機構為了高收益而愿意承擔高風險，則隱性提高了不良貸款率。

二、我國農村金融機構風險控制現狀、問題和成因

隨著我國不斷對農村金融機構進行改革，使得農村金融機構規模逐漸擴大，供給資金不斷增多，服務產品也日趨豐富多樣。盡管國家對金融機構制定了多項支持政策，支持力度也不斷增加，農村金融機構仍有一定的風險存在，不良貸款率仍高于大型商業銀行，還存在較高的流動性風險和盈利性風險。

1.農村金融機構發展現狀。我國對農村金融機構制定了“低門檻，寬準入，嚴監管”的發展政策，使農村金融機構不斷獲得創新，形成了一個可持續的金融體系。截止到2012年，我國涉農貸款的余額是17.6萬億元，較2007年增長188.2%，增速為24.3%。可以看出我國對農業支持力度的加大和農村金融機構的擴大情況。

2.農村金融機構存在的風險問題。我國在對農村金融機構的改革中雖然取得了一定成效，但仍有一些深層次的問題存在。

2.1農業效益相對較低，造成了農村金融機構的資本回報也較低，而為農村提供金融業務的成本卻很高，使得農村存款吸收快、貸款發放慢，各種風險極易發生，種種不利因素制約了農村金融機構的發展。

2.2大型商業銀行對農業的支持力度弱，導致農村金融機構對“三農“的支持動力不足，使得農村金融機構風險發生率較高，且大部分農村在城鎮化過程中存在著資金外流的現象。

2.3農村金融機構的運營環境和政策不匹配，設施不到位，缺乏貸款中介服務等，限制了農村金融機構的改革。

3.農村金融機構風險形成的原因。

3.1農村金融機構實力較弱。農村金融機構本身資金不充足，一些農村金融機構資本充足率在8%以下，貸款金額受到了限制；又由于農村地區貸款客戶較分散，收益不能得到保障，使得貸款風險變大，不良貸款率升高。此外，農村金融機構的資本損失吸收能力不斷得到弱化、內部法人管理機制的缺陷使其在競爭中不占優勢。由于農村金融機構資本薄弱，使得呆賬、賴賬、不良貸款多有發生，一些陳舊的貸款收不回，風險得不到分散或轉化，抑制了農村金融機構的健康發展。

3.2內部控制機制有缺陷。農村金融機構管理人員年齡不均衡，存在大量專業技術水平低、觀念陳舊的高齡管理人員，缺乏創新意識，使農村中小金融機構風險控制中的隱患問題。農村金融機構的業務操作員中有一部分文化水平比較低，沒有學習過相關金融知識，職業素質不達標。農村觀念的落后使得進入金融機構的工作人員有一部分是通過熟人介紹的，這些工作人員操作習慣差、認知不足，忽視風險的存在，大大降低了業務效率，影響了金融產品的推廣與宣傳，使得金融機構的創新不能正常地進行，制約了農村金融機構的發展。

3.3農村金融機構風險補償制度缺失。一旦有風險發生，金融機構一定應及時彌補，否則會造成風險的積累，嚴重后直接導致金融機構的破產。而有的農村中小金融機構為了單純追求利潤而忽視了風險與收益的關系，對信用度較高的企業或個人發放的貸款利率高，對信用度低的企業或個人發放的貸款利率低，最終導致了“風險高，收益低”的現象。由于歷史遺留問題和改革的滯后性，我國的農村金融機構還沒有建立完善的風險補償制度。并且，我國大多數農村金融機構不具有對風險損失的補償能力。

三、農村中小金融機構風險控制的對策措施

建設農村中小金融機構風險控制體系，不僅從宏觀上對市場風險進行分析，還應在內部建立起防控體系。宏觀上建立農村金融機構的保險制度，微觀上提升自身的競爭能力，對風險進行分類，建立起信用評級制度，構建一個完善的內部控制體系。

1.宏觀防控農村金融機構風險。

1.1政府應明確職能，加強財政補貼。政府一方面應根據實際情況對成本、風險高的地區金融機構加強財政補貼，推行優惠政策。鼓勵農村金融機構進行創新，提升服務水平，加強運行效率；另一方面還應保護消費者的合法權益，提升借貸者的金融知識水平和安全意識。另外，地方政府應與金融機構劃清職能，減少對金融機構的干預，激勵其自身發展，減少不良貸款的發生。

1.2建立農村金融信用機制。首先應完善農村信用體系，加快建立農村金融基礎設施，推行建設農村金融機構信用機制。對農村地區宣傳信用知識，做好對借貸者的信息以及信用級別的記錄，完善借貸者的數據檔案，對信用度較高的企業或個人實施優惠政策。另外，政府應減少在改革中對農村金融機構的干預，做好監管工作，保證農村金融機構工作的高效性，發放貸款的合法性，控制好農村金融機構的風險。

1.3深化農村金融機構改革，加強風險監管。農村金融機構應考慮到以后的可持續發展，提升競爭能力，發揮出更大的作用。（1）放寬準入限制，支持能夠促進農村發展的金融機構的建立，通過改革或擴股等方式引導名營企業進入農村金融體系；（2）深化農村金融機構改革，提高資產質量，加強盈利能力，并通過不斷完善體系鞏固農村金融機構在縣域經濟中的地位；（3）弱化農村金融機構的行政職能，使其向服務部門進行轉變，加強對農村金融的監管、協調和服務能力；（4）建立起規范的約束機制，明確經營業務，主要發展政策性業務，對自營性業務應慎重經營，兩種業務應分賬管理；（5）鼓勵保險公司進駐農村市場，完善農村金融機構建設，分散市場風險。

2.微觀防控農村金融機構風險。

2.1建立風險保證金制度。為了預防信貸風險，需建立擔保措施，為信貸人員提供風險金，提高借貸者的擔保率，擔保方式可以采取聯保互保，一旦有一戶貸款出現違約，可以通過風險保證金制度使其他信貸者進行補償，減少資金損失，提高其風險抵抗能力。

2.2提高農村金融機構對經濟變化的敏感度。經濟是呈周期性變化的，但無論經濟周期如何變化，農村金融機構都應提前做好預測，對風險進行評估，調整好信貸措施，保證業務的穩定發展。

2.3提高資本充足率，加強經營水平。提高資本充足率等于變相降低信用風險，提高抵御能力。

2.4發展多元化金融產品。發展多元化的金融產品不僅能拓寬弄金融機構的收入渠道，也能提升其業務和產品的創新能力，使金融機構不再依賴于貸款利差。例如手機銀行、理財、擔保等業務，減少信用風險對農村金融機構的沖擊，提高核心競爭力。

四、結語

篇7

“三農”問題是我國政府和社會長期以來一直重點關注的問題，金融業的發展是現代市場經濟發展的核心，馬克思的虛擬資本理論對我國金融體系發展具有重要的理論和現實指導作用。通過在馬克思虛擬資本理論視角下研究農戶融資和農村金融發展，運用好虛擬資本理論指導我國農村經濟發展，有利于合理發展虛擬經濟，對我國農戶融資和農村金融發展制定政策，發展好我國農村經濟具有重要的理論和現實意義。

1馬克思虛擬資本的理論意義

“虛擬資本”這個理論概念是由馬克思在《資本論》這部偉大著作中第一次提出來的，《資本論》這部著作在理論上通過對虛擬資本進行深刻的剖析，從而在理論上提出“虛擬資本”這個概念。世界經濟經過100多年的發展，馬克思的虛擬資本理論變得更加豐富與完善，并出現了包括期貨、期權、金融衍生品等的許多新生事物，并發展到今天的全球經濟一體化。當前虛擬資本提供了一種新的儲蓄―投資的轉化機制。[1]根據對資本利潤率變化的比較，虛擬資本能夠合理選擇資本流動的方向，從理論上來看，能夠起到合理配置資源要素、激發社會潛力的重要作用。虛擬資本也是企業非常重要的一條融資渠道，在企業急需資金的時候，可以非常有效地緩解企業的資金需求，從而促進整個社會生產力的飛速發展。因此，對于虛擬資本理論的研究，具有優化生產和合理配置社會資源的重要理論和現實意義。[2]

2我國農戶融資面臨的困難境地分析

21農村地區信用體系建設還很不完善

目前，我國農村地區信用體系建設還不完善的局面主要表現在以下幾個方面：第一，農村地區信用法律體系建設很不完善。目前，信用等級評估、信息采集等方面缺乏相關法律條款的支撐，對于失信行為的懲治處于無法可依的狀態。第二，農戶信用信息采集困難，數據真實性無法保證。由于農戶居住分散以及外出務工人員的增多，一些無貸款需求的農戶不愿意透露自己的相關信息，給農戶信息的采集造成極大困難。第三，信用意識淡薄。許多農戶身上仍然具有很深的小農思想，在農村地區經常發生合同違約、逃避債務等不誠信的現象，許多農戶對信用的征集、評估等相關業務缺乏信任，不愿意參與其中。

22農村地區資本流通速度緩慢

資金流通速度會對經濟增長產生重要影響。受到傳統思想的影響，我國許多農民把掙到的錢都積攢起來，部分農民甚至將資金直接存放在家里，?@種行為極大延緩了農村地區的資金流通速度。同時，由于我國郵政儲蓄轉存央行利率高于其他金融機構，造成農村地區的資金通過郵政儲蓄這個渠道大量流向城市。[3]導致了農村地區資本的流通速度緩慢，資金處于短缺狀態，從而嚴重制約了農村金融和農戶融資的發展。

23農村地區金融工具相對單一

相對城市，農村地區的市場化程度較低、經濟基礎比較薄弱，這種現象就對金融工具在農村地區的推廣和創新工作在很大程度上形成了制約。形成農村地區金融工具相對單一的因素主要有以下兩個方面：第一，金融工具的推廣和應用是一項復雜勞動，需要金融、法律等多方面的知識和技能，而具有這種技能的人才一般不愿意留在農村地區，導致農村地區金融行業基層從業人員的整體業務素質不是很高。第二，農村地區金融基礎設施建設處于相對落后狀態，這從硬件上對農村金融工具的推廣和創新工作形成了制約。[4]

24農村地區金融服務體系不完善

目前農村地區最主要的金融機構是農村信用社，其主要任務是通過吸收農戶存款，為農村經濟發展提供金融方面的支持和服務。然而，目前農村信用合作社的服務體系還處于不完善的現狀：第一，由于在農村金融市場，農村信用合作社基本上處于壟斷地位，缺少直接的競爭導致服務質量不是很高，在經營過程中，經常過多考慮風險而拒絕一些貸款。第二，目前農村信用合作社大量引進一些高校畢業生，以提高員工的整體素質，然而，由于這些大學生大部分在城市里出生和長大，他們對農村的基本情況非常不熟悉。第三，由于農村地區人口比較多，農村信用合作社的經營有著資金額度小、服務對象多的特點，導致信用社員工對農戶的服務質量不是很高。

3馬克思虛擬資本理論視角下完善農戶融資體系的對策建議

31大力發展農村小額信貸

當前農村地區金融機構發行貸款的主要方式是小額信貸，在實際操作過程中，金融機構根據農戶的具體情況，確定適宜的小額貸款發放額度、利率水平和還款期限。但是，由于小額信貸的交易次數多、利率水平低，為有效控制其中的風險，農村地區的金融機構常常縮減小額

信貸的規模。在農村地區大力發展小額信貸具有十分重要的現實意義，在實際操作過程中，還可以根據當地主要經濟作物生產的季節特點，確定合理的還款期限。通過這些措施的激勵，提升農戶對小額信貸的需求，提高農戶從事生產性投資活動的積極性。

32提升農戶對大額信貸資金的需求

在農村地區，農戶借貸一般具有期限短、額度小的特點，并且農戶往往缺乏有效的可抵押資產，這就容易在農村地區孕育出一個缺乏活力的金融市場。導致農戶在擴大再生產時缺乏有效的資金支持，為規避較大規模帶來的風險，只能從事簡單的農業生產活動。如果農戶缺乏擴大再生產的欲望，農村經濟就只能為市場提供初級原材料，從而阻礙了城鄉一體化的進程，也制約了農村經濟的發展。因此，政府可以出臺一些優惠政策，提升農戶對大額信貸資金的需求，積極鼓勵農戶開展規模農業、農產品加工等生產性投資活動。

33建立完善的信用管理體系

信用體系建設是市場經濟實現良性發展的基礎，信用體系的建立與完善是一個緩慢的過程，目前很多農村金融機構在構建信用體系的過程中，對于個人信息采集、資產及信用狀況評估等相關業務，往往只是簡單地依托基層機構開展。要在實踐中做到建立完善的農村信用管理體系：首先，加快征信行業和征信服務的立法進度；建立起征信行業的相關懲罰機制，在考核參數的設計時要以整個家庭成員的信用情況為依據。其次，加強農村金融相關從業人員的培訓，提升從業人員的整體水平。只有通過這些措施的實施，才能使農村信用管理體系變得完善，從而實現農戶融資和農村金融市場又好又快地發展。

篇8

調查發現，作為“支農主力軍”的農信社過去發放的千元甚至百元類貸款，近年來已幾近絕跡，這必然為農村金融支持“三農”提出新的研究課題。

“三農”問題歸根到底是“一農”即農民問題，解決好農民“貸款難”問題，一直是關乎農村金融的社會聲譽及其市場定位的利益所在。

近年來，農村金融為農民、農業和農村經濟發展服務的宗旨已得到廣泛認同，并取得相當成果。

令人遺憾的是，大凡提到“三農”問題，傳統的農業“種養加”項目似乎已成為代稱，一些有關農村金融業是否盡心支農的最好證明總離不開幫助農民購買種子化肥農藥和農用機械等等。

毫無疑問，發放貸款支持農民種糧食種菜是支農，養雞養鴨是支農，加工農業成品、半成品也是支農，但這些傳統概念下的“三農”還能否真正概括現今的“三農”大市場呢？

在小額農貸不斷得到推廣、完善和規范后，基礎農業“貸款難”問題已得到根本性改善。

伴隨農民進城、下崗人員從商，農民增收主渠道向城市靠攏，“三農”增收的主體也隨之向城市推進，圍繞城市已逐漸形成一個龐大并極具潛力的“三農”市場。

這一市場的主體主要由農民構成，故對農村金融的“三農”定位更具意義，但因其群體來源分散，又有悖農村金融業長期以來執行的貸款屬地原則，造成農村金融對其雖然支持但卻缺乏力度。

更有許多地方沒能對這一主流市場引起高度重視，一度使目前城市及邊緣地帶農民出現較以往更為嚴峻的“貸款難”問題。

這與農村金融業，特別是處于前言的農信社的“三農”定位，在一定程度上出現了新的矛盾，有必要對農村金融定位“三農”進行重新認定并賦予其新的內涵。

賦予農村金融業定位“三農”新的內涵，必須結合農村經濟發展的實際需求，從思想上盡快擺脫對傳統“三農”市場的認識和束縛。

按照市場需求層次，加快構建農村信貸領域的“大三農”框架，無疑是當前及今后農村金融業發展的客觀需要和戰略選擇。版權所有

以滿足農民“種養加”信貸資金投入需求為基礎，按照農民增收主體市場變化，將小額信貸支持系統盡快向農村工商業戶、中小企業群進行“技術移植”，發揮農村金融業網點、資金優勢。

篇9

關鍵詞 農村金融市場績效

一、市場績效及評價體系

市場績效的概念反映了在特定的市場結構和市場行為條件下市場運行的效果。我們將農村金融市場績效理解為在農村市場上，金融企業在資金融通和信用創造過程中，金融產品和服務獲得的收益，以及配置農村金融資源促進農村社會經濟福利的效率。農村金融業市場績效的評價體系主要包括反映組織中企業經營狀況的經營績效指標和反映組織整體效率的綜合績效指標。

經營績效是指農村金融機構績效，即把農村金融部門當成一般產業部門，農村金融機構作為這一部門的主體在經營發展中的績效。其指標有資產利潤率、資本利潤率、收入利潤率。綜合績效是指把農村金融作為推動農村經濟發展的一個重要因素，分析金融市場運作效率及對農村經濟的作用效果，它綜合體現了貨幣量與農村經濟總量的關系。

二、我國農村金融市場績效分析

（一）我國農村金融市場經營績效分析

1.中國農業銀行的經營績效

中國農業銀行改革成為國有商業銀行后其貸款結構不斷調整，農村貸款比重逐漸降低，農業銀行在支持農村經濟發展方面的績效大大降低。測算我國國有商業銀行2001－2011年經營績效中資產利潤率、平均收入利潤率和股份制商業銀行的資產利潤率、收入利潤率可得農業銀行的經營效率在國有商業銀行的平均水平之下、并且遠低于股份制商業銀行。

2.中國農業發展銀行的經營績效

中國農業發展銀行屬于農業政策性銀行，其經營績效應傾向于該銀行政策職能的發揮，因此對于它的績效評價要區別于商業銀行。比如國有糧棉企業不存在還款的激勵和壓力，產生較高的不良貸款，以及退耕還林等都影響農業發展銀行資金的循環。數據顯示2011年末如果包括政策性不良貸款，農業發展銀行的不良貸款率為54.1%。

3.其他農村金融機構的經營績效

其他農村金融機構主要是郵政儲蓄和農業保險。郵政儲蓄主要適用于信用評級高的國家級涉農公用企業和公用工程。一般的農村金融業務很難獲得貸款并且貸款資金有限，因此郵政儲蓄在對農村資金支持方面績效甚低。農業保險表現為“兩高三低”的特征，即高風險、高虧損和低覆蓋率、低供給、低投保率。較高的災害損失率使得農業保險具有較高賠付率。

（二）我國農村金融市場綜合績效分析

1.指標選取

考慮農村金融數據的可得性，本文選取農村金融相關率（RFIR）進行分析。

農村金融相關率（RFIR）是指一定時期的金融活動總量（Ft）與經濟活動總量（Wt）之間的比例關系。計算公式為：RFIR＝Ft／Wt，簡易計算公式為：一國（地區）全部金融資產與同期GDP的比值。

農村金融相關率為：RFIR＝（RD＋RL）／RGDP

注：RD表示農村存款余額，RL表示農村貸款余額。農村GDP等于全國GDP乘上農村GDP占全國GDP的比重。

2.統計結果

根據上述公式及相關數據，計算出代表農村金融綜合績效的農村金融相關率。

3.結果分析

由于朱建華（2005）用類似的模型對我國農村金融深化的績效作了實證檢驗，得出1985年、1993年、1999年的RFIR分別為53. 91%、117.89%、182.33%，他將結果與國外的金融相關率做了比較，得出我國農村金融深化的進程大約比世界平均水平落后了20－30年。除去指標選擇的差異，本文計算的RFIR結果與已有研究成果大致在相同水平，而且變化周期一致。故可以判斷我國農村金融化績效雖呈增長趨勢，但仍遠落后于其他國家金融發展水平。

三、我國農村金融市場績效低下的原因分析

市場壟斷是經營績效低下的根本原因。由于政策的原因造成我國農村金融市場的壟斷，農村金融市場結構對績效的促進作用不明顯。濃厚的行政安排色彩、產權的不清晰使得農村信用社和農業發展銀行壟斷程度過高，進而導致競爭不充分，因此在服務質量、金融產品的創新、業務領域拓展與管理水平的提高上都無大的作為。這些原因都造成了農村金融機構運行的低效率。

四、提升我國農村金融市場績效的方法

（一）創新不良貸款處置辦法

各地農村金融組織都應積極采取多種措施加強不良貸款清收，因此，應建立和完善內部防范機制，確保貸款管理程序化，嚴格按照審貸分離的原則，落實貸款調查、審查、審批、發放、管理等崗位的責任，確保貸款的安全。完善貸款手續，消除潛在風險。落實清收責任，采取有效的清收措施，實現不良貸款的下降。

（二）完善信用評級和擔保制度

農村金融機構應加強鄉鎮企業和農戶的信用評級建設，推動企業和農戶走誠信經營的道路。構建以服務農村經濟發展的信用擔保體系，發展農村經濟信用擔保組織，在金融機構和農村經濟主體之間引入一個第三方，通過為農戶和中小企業貸款提供信用擔保。

（三）提高金融資源的配置效率

開放農村金融市場，建立多元化的農村金融市場結構，各農村金融機構通過有序競爭，不斷提升服務水平和金融資源配置效率。合理引導資金流向，防止農村資金外流，確保農村資金為“三農”服務。農村信用合作社在繼續發揮“支農”作用的前提下，要不斷開發其他金融產品，拓寬服務領域，增強服務功能，提高經營績效。

參考文獻：

［1］崔慧霞.中國農村民間金融效率分析［J］.經濟與管理，2006（10）：66－70.

［2］鄧奇志.功能視角下我國農村金融效率的現實審視及優化路徑［J］.農村經濟，2010（5）：：52－55.

篇10

在此筆者試對社區銀行做一番探索。

從國內外經驗出發，微型金融機構的發展與升級有兩種可行模式。一種是改組為村鎮銀行。村鎮銀行是商業銀行與社會資本的合作，從機構重組上打通微型金融機構的資金來源，可視為“大”“小”對接機制的升華。這種模式要求以現存的商業銀行作為發起行，易于監管，有利于村鎮銀行總體的風險控制。不利的是，機構升級后大股東易位，主導權轉移，可能受制于發起行的經營慣性，脫離“三農”。另一種模式是借鑒國外微型金融和合作金融發展經驗，結合當前我國的農村金融實踐，探索組建“農村社區銀行”。

社區銀行源于西方金融發達國家，是商業銀行體系中的“毛細血管”，規模最小，但數量上占主體，是為居民提供基本金融服務的絕對主力軍。社區銀行扎根社區，其最大的優勢是與居民之間天然的“親友”關系，有信息優勢。社區銀行依賴于核心存款(當地居民和微型企業的儲蓄)，因此在中國發展社區銀行最大的好處是，改變農村金融機構作為“抽水機”的經營慣性，改善農村資金外流趨勢，讓更多本地資金留在本地，可以從源頭上改善農村金融生態。

因此，在通過政策引導存量農村社區銀行(包括各類農信社)回歸“三農”的同時，更根本的是通過微型金融升級機制，形成增量改革動力，充實壯大農村金融微觀基礎，完善農村金融體系的長期可持續發展。

社區銀行是一類資產規模較小、主要為經營區域內微小客戶(主要是微型企業和居民家庭)提供金融服務的區域性的小型商業銀行。社區銀行的分支機構一般很少，美國2002年社區銀行的分支機構平均為3.4個(含總行)，最多的在10個，其客戶目標群定位在當地的小企業及個人小客戶；同時，為保證競爭力，存款利率高于大銀行，貸款利率比較靈活，收費也更低廉。因此，社區銀行雖然體量小，但由于其經營靈活，對客戶提供比較貼身的周到金融服務，因此其競爭能力很強，一旦出現金融危機或大規模的金融風險，這些社區銀行往往有很強的生存能力。