導語：如何才能寫好一篇農村金融市場的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：農村金融；市場競爭；資源配置；新農村建設

一、問題提出

改革開放以來，農村基本上形成了以商業銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規金融體系。在我國農村的金融體系中，正規金融包括四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行和郵政儲蓄【1】。在當前的農村金融領域市場競爭中，寡頭競爭成為一種趨勢【2】。農村信用社是當前農村金融機構的核心力量，在農村擁有最多的分支機構，并且唯一與農戶具有直接業務往來，逐漸形成了在農村金融市場的壟斷地位。

本文試圖對國內外有關文獻進行梳理，從而把握國內外農村金融市場研究脈絡和最新動態，以求對我國農村金融市場研究有所啟示【3】：

國內農村金融研究的主要觀點有：一些經濟學家提出，農村金融是主要涉及貨幣與信用關系，涉及農村范圍的各種金融活動，和農村的經濟活動有密切關聯。周志祥認為，農村金融是指一切與農村貨幣流通和信用活動有關的各種經濟活動。丁邦石認為，農村金融是農村貨幣流通和信用活動的總稱【4】等。

近年來，國外關于農村金融組織體系的研究主要集中在農村金融市場狀況、供求關系，以及農村金融的管理體制等幾個方面。較新的研究有：Schmidt， Krupp and Weirs將農村金融定義為所有農村儲蓄、借貸、融資和減少風險的機會以及相關的準則和制度【5】。 Gonzalez Vega和Zeller et al的研究發現，農村金融服務供給與貧困之間的關系非常復雜【6】【7】。Zeller et al.還發現，農村金融服務會影響農戶食品安全.Meyer也認為，世界銀行2000～2001年世界發展報告中提出的新貧困概念改變了人們對金融在發展中作用的理解，農村金融服務除了促進生產和投資的良性循環外，還可以平滑消費和增進食品安全【8】。

二、農村金融市場競爭的現狀與特點

當前農村金融領域的市場競爭總的來說比較混亂，帶有明顯的寡頭競爭階段的特征。具體表現為以下幾點：

競爭的主體多而混亂。農村金融市場上參與競爭的主體眾多：一類為國有商業銀行；二類為區域性的金融機構，如農村信用杜等；三類為基金、股金服部等組織【9】。這些主體本不能參與金融市場競爭，但往往公開修建門面，掛出辦理存貸款業務的招牌。

存在非公平或非法競爭。農村金融市場上的競爭最惡劣的特點就是進行非公平競爭或非法競爭，突出表現在存款業務上的直接高息競爭和變相高息競爭。

缺乏金融服務品種的創新。目前農村金融市場金融服務缺失比較嚴重，基本都沒有往鄉村延伸。特別是消費性的金融尚未推向巨大的農村市場。

三、形成農村金融市場競爭現狀的原因

一是政策失控。國家對農村金融市場的政策失控主要表現是：對農村金融市場的準入缺乏嚴格控制；對機構設置缺乏嚴格控制，農村金融市場資源的承載力有限。

二是監管乏力。近年來農村金融領域的違規違法經營普遍存在，但央行監管乏力，主要原因首先是金融企業經營艱難，央行抱有同情心理；其次是對國有商業銀行的處罰，罰來罰去都是國家的錢；第三是對地方性經營機構的處罰，怕引起社會動蕩；四是違規經營活動的面積比較大，無從下手。

三是立法滯后。我國的信貸政策變化多而快，相應的法律約束機制少而不全，如農發行作為政策銀行，已經成立10多年了，目前還沒有相應的法規【10】。

四是不當干預。國家采取的一系列措施，改革農村金融體系，要求有關金融機構收縮或退出農村金融領域的改革措施，但是，一到基層就受到了來自部分黨政領導的不當干預。

四、農村金融市場競爭的負面影響

農村金融市場競爭的負面影響一方面擾亂了農村金融市場，另一方面增加了金融企業的不良包袱，潛伏了金融風險。具體表現為：

（一）抬高金融機構的經營成本

存款的高息競爭或變相高息競爭，直接抬高了金融企業的付息率，增加了負債成本.此外人海戰術和機構擴張帶來了較高的工資費用支出和固定資產的閑置浪費.

（二）降低信貸資產質量

農村金融領域存款競爭過度而信貸競爭較弱，致使在信貸工作上普通存在等客上門求貸的官商作風，致使各金融企業囿于原有的信貸載體和范圍，粗放經營【11】。

（三）融資門檻高，導致農民和企業貸款難

在農村，農民和企業普遍反映貸款難，原因有三點：一是資金總量不足，農村資金外流，進一步加劇了農村資金緊張問題。二是體制問題，如中央和各級財政的支農資金和國債項目都是直接投資，沒有按照市場化運作。三是貸款抵押擔保機制還不適應農村經濟的發展。

五、改進農村金融市場競爭的途徑

改進農村金融市場競爭必須從治亂和創新兩個方面人手.所謂“治亂”是指中央政府和行要加強對金融市場的治理. 主要有【12】：

（一）規范競爭主體

第一，把農村金融市場的股金會、商會服務部切實變為面向單位內部職工或會員的內部融資機構；第二，嚴格限定企業集資的范圍，不得向社會集資；第三，將農村合作基金會撤并入農村信用社；第四，按合作制原則嚴格規范農村信用社。

（二）規范競爭手段

一是堅決制止一切高息攬存或變相高息攬存行為；二是制止一切在營業場所外的攬存行為；三是制止可能引起非公平競爭的金融企業行為；四是規范宣傳行為；五是規范壟斷行為等。

（三）加大查處力度

首先，央行在對金融業經營活動的監管要放下包袱，加大查處力度。一是加大基層央行的監管職能；二是制定央行日常監管制度；三是發現問題按規定處理。其次，加強對農村金融市場的監管。

參考文獻：

[1]孫健.金融支持、新型農村金融機構創新與三農發展[D].濟南：山東大學，2012-05.

[2]黃慧春.我國縣域農村金融市場結構與績效研究[D].南京：南京農業大學，2011-06.

[3]張慧茹.國外農村金融市場研究進展[J].預測，2006，5：50-54.

[4]吳慶田.金融效率視角下的農村金融生態環境優化研究[D].武漢：中南學，2011-06.

[5]王定祥，李伶俐.發達國家農村金融市場發展的經驗與啟示[J].上海金融，2009，7：61-65.

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另一方面，隨著互聯網和經濟的迅猛發展，互聯網金融也快速蓬勃發展起來了。2015年互聯網金融可謂是遍地開花，第三方支付公司、P2P借貸公司、互聯網理財公司如雨后春筍般冒出，譬如螞蟻金服、百度錢包、財付通、借貸寶、人人貸、挖財、放心金融等等。互聯網金融作為一種新型的金融服務方式，相較于傳統金融有著方便快捷、操作簡單等優勢，更利于實現金融普惠。因此，如何將貴州農村金融市場與互聯網金融更好的深入結合，借力互聯網金融的東風來大力發展貴州農村金融市場是值得研究與探索。

一、 貴州農村金融市場概述

（一）貴州農村金融市場特點鮮明

農村金融一直以來都是金融市場的弱勢板塊，發展不是特別良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就農村自身特點而言，一是農村地區大多地廣而人稀，從而使得整個農村金融市場的交易相當分散；二是農村的基礎建設相對城市而言又比較落后，從而使得農村中參與到金融市場的人群相對比較少、金融市場的規模小；三是農村地區的信用體系尚未建設完全，多數農民缺乏信用記錄和憑證，從而使得農村的金融市場收集交易信息的成本高、征信難度大。

另一方面，農村金融市場的需求方與供給方也有著一定的特殊性。從需求方來說，農村金融市場的需求方多為農戶和一些村鎮小微企業。就農戶而言，其文化水平相對而言普遍較低，他們缺乏對金融市場和金融產品的了解，但他們存在較大貸款需求；他們的貸款需求多源于農業產品的生產，由于農產品的生產具有較強的季節和周期性，故使得他們的貸款具有貸款頻次較高的周期性特點；另一方面，由于政策因素的限制，農戶可用的有效抵押物品較少。就村鎮小微企業而言，一般多屬于農業產品行業，而該行業有著易受自然災害影響、風險高的特點；該類型企業一般資產和規模均較小，同時效益也較為一般甚至較低，從而使得缺乏有效的抵押擔保物品；但該類企業的發展往往需要較大的貸款金額。就供給方而言，傳統的農村金融市場的供給方大致可以分為兩類：一是傳統的國有性質的銀行，包括農業銀行、郵儲銀行、農信社；二是傳統的民間借貸組織。在當前的農村金融市場，國有性質銀行的網點相對城市較少，與整個農村金融市場相適應的金融產品也不多，同時由于考慮到避免壞賬的因素，這些銀行或多或少表現出“慎貸、惜貸、怕貸”的特點。另外，民間借貸組織由于缺乏有效的監管，其保障性相對較低，容易出現問題。

（二）政策扶持力度較大

2014年，國務院辦公廳提出了《關于金融服務“三農”發展的若干意見》用以改善當前的農村金融市場的發展問題，意見從深化農村金融體制機制改、大力發展農村普惠金融、引導加大涉農資金投放、創新農村金融產品和服務方式、加大對重點領域的金融支持、拓展農業保險的廣度和深度、穩步培育發展農村資本市場、完善農村金融基礎設施、加大對“三農”金融服務的政策支持九個方面給出了指導性建議。但當前的貴州農村金融市場依然發展得一般，針對當前農村金融市場發展受限的一系列問題，貴州省內又出臺了一系列措施來促進整個省份金融市場的發展。2015年期間，貴州省相繼出臺了《貴州省金融扶貧實施方案》、《貴州省金融業發展六項行動實施方案》，并成立了中國投資協會農業和農村投資專業委員會農村金融貴州促進中心，以此來進一步地推進貴州省農村地區金融市場的發展。

（三）仍然是傳統金融力量為主，互聯網金融尚未完全發力

盡管出臺的《貴州省金融業發展六項行動實施方案》中明確提出互聯網金融發展的實施方案，指出應大力發展互聯網金融，并力爭在在2017年實現2個初具規模的互聯網金融產業基地及成立貴州互聯網金融資產交易中心。但在當前的貴州金融市場，傳統的國有性質銀行仍然是整個市場的主要的中堅力量，另外傳統的民間借貸公司也大量存在，而金融服務中介公司以及新型的互聯網金融公司正在逐步發展。阿里巴巴公司推出的“淘寶農村”計劃已經在貴州省實現了一定的覆蓋率，2015年10月，貴州首家農村淘寶縣級運營服務中心運行。對互聯網行業而言，城市市場幾乎已經飽和成熟，而農村地區則是一片廣闊的土壤，因此，越來越多的互聯網企業涌入貴州農村地區。正由于互聯網的帶動，互聯網金融也正在貴州的農村地區發展起來。但目前為止，互聯網金融尚未完全發揮出其巨大的作用力，其對整個貴州農村金融市場的作用仍待挖掘。

二、 互聯網金融概述

關于互聯網金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯網金融既包括傳統金融行業以互聯網為交易工具和媒介來改善提供服務的方式，即傳統金融行業向互聯網的滲透，也包括互聯網行業向金融行業的滲透。后者就是狹義的互聯網金融，它強調的是用互聯網的精神和思維去更好的提供金融服務，相較于傳統的金融行業所提品和服務，它更像是一種新的服務方式。謝平將互聯網金融定義成不同于間接融資模式和直接融資模式的第三種金融模式，在這種模式下資金供求雙方實現直接交易，交易十分便捷、市場信息不對稱程度低、有效地降低了金融交易成本。

互聯網金融主要的理論基礎：長尾理論。與一般的企業或行業所遵照的二八原則不同，互聯網金融遵循的最基本思想就是長尾理論。長尾理論是由美國人克里斯?安德森提出，與一般的企業或行業所遵循的二八理論不同的是，長尾理論關注利基市場，它關注分散較小的市場需求，并通過將這些極小的需求匯聚成一個特別的市場，這個市場的總額并不低，并且十分可觀。

三、結論與建議

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農村金融的準確定義是研究和解決農村金融發展問題的首要前提。文獻分析發現，雖然農村金融在我國歷史悠久，但“‘農村金融’作為一個概念被廣泛運用，是以后的事”。并且長期以來，在“金融，即貨幣資金的融通”的主流金融觀基礎上，“農村金融”的內涵似乎只要給“金融”冠以“農村”就能自然地被定義出來。

農村金融現狀

1.資源配置畫地為牢，金融機構間的市場競爭有失公平；

2.金融機構和政府之間存在嚴重的“道德風險”和“機會主義”；

3.農村金融市場出現“逆向選擇”，農村金融機構非農化傾向和農村金融資源外流嚴重，農村金融功能被弱化；

4.農村金融政策缺乏有效的實施和傳導載體，農村金融功能無法具體落實。

概念內涵

是一種交易；

以信息為前提；

全賴信用維系。

制約因素

1.農村信用環境的缺失；

2.金融市場的信息不對稱。

金融機構在農村市場的業務

存款、貸款、結算，理財、基金、保險、貴金屬、代收費等。

影響未來農村金融格局的重要因素

農村扶貧力度繼續加大；

農業發展方式轉變；

農民工返鄉創業；

互聯網金融向農村滲透。

中國農村金融的特點

1.服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區域的90%，高于世界水平的40%；

2.貸款的農民占所有農民的30%，也遠遠高于其它國家；

3.周期性明顯。

存在的問題

金融機構少；

金融產品單一；

風控難。

目前主流的農村互聯網金融業務模式

與電商業務配套的綜合金融服務；

通過農業產業鏈開展的金融服務；

第三方P2P平臺提供的貸款服務；

針對農機等利基市場的融資租賃服務。

市場規模

預測未來五年將超過萬億。

未來趨勢

“互聯網+”和政策紅利

闖入農村金融的互聯網大佬

阿里：“千縣萬村”計劃；

京東：牽手格萊珉，將京東的互聯網渠道、供應鏈資源和格萊珉的農村微金融服務經驗結合，在農村小額貸款業務領域展開合作；

宜信：“互聯網金融-谷雨戰略”；

翼龍貸；

特易貸；

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【關鍵詞】新農村建設；農村金融；問題；對策

前言

在當前加快新農村建設的背景下，農村經濟持續快速、健康發展是實現新農村建設目標的基礎和前提。金融是現代經濟的核心，現代農業經濟發展離不開金融的支持。當前，資金嚴重短缺等金融問題困擾著我國農村經濟的可持續發展。其基本原因有農村融資困難、金融產品單一、農村信用環境缺失以及與金融相關的法律法規不健全，這些因素制約著農村金融的進一步發展，如何消除農村經濟發展的金融制約因素，發揮金融的核心作用，已成為我國新農村建設亟待解決的問題。

1.農村金融的內涵

農村金融市場是一個廣義的概念，信貸市場、保險市場和資本市場是不可或缺的組成部分，農村金融可以視為一個系統，這個系統包括農村金融市場、金融中介組織和金融工具，這個系統必須能夠為農村居民提供中介、儲蓄、信貸、匯款、保險等一系列的金融服務，且能長期保持金融服務的質量和數量。農村金融包括農村儲蓄、借貸、融資和減少風險的機會以及相關的準則和制度，農村金融市場具有三個功能：一是生產信貸功能，即通過提供生產信貸來提高借款者的生產能力和收入；二是消費信貸功能，即通過提供消費信貸來平穩收入和平滑消費；三是保險功能，即通過提供農戶獲得信貸的潛在可能性來提高農戶應對潛在風險的能力。

2.農村金融發展中的問題

2.1 農村金融中的貸款難

貸款難是一個困擾農村發展的難題，在統籌城鄉建設過程中表現更為突出。一方面貸款需要抵押，這對缺乏固定資產的農民來說非常困難；另一方面，貸款有額度和時間限制，農戶小額信用貸款期限一般不超過一年，這對傳統農業生產確實足夠，而現代農業生產周期一般都需要一年以上，一些附加值高的種植、養殖業及加工業周期更長，有的甚至要三至五年。由于我國區域經濟發展的差異性，以及農村經濟向集約化、規模化、系列化發展，一些地區的小額貸款逐步向大額貸款轉變，雖然目前政府監管機構積極引導農村信用社大力推進小額信用貸款和聯保貸款，一定程度緩解了農民貸款難問題，但農信社的小額貸款很難滿足當前需求，致使農村金融資源匱乏的問題依然存在。

2.2 農村金融服務體系方面的不足

現階段發展中，農村金融服務體系主要存在資金利用效率低、信貸投入減少并且結構不合理、金融品種單一，硬件基礎薄弱、業務創新不足等問題。首先，隨著國有商業銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據統計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡；其次，農村金融網點主要以存貸業務為主，有少量的收費業務，其他中間和外匯業務缺失，理財工具較少；信用社業務系統尚未全部縱向聯網，存款業務普遍缺乏通存通兌功能，與郵政儲蓄相比明顯處于劣勢地位；第三，農村金融業務創新相對滯后，許多金融創新產品不適應農村的新需求，新興的中間業務在農村難以提供全方位的服務，尤其是對各類經濟主體的信息、技術、市場服務不能滿足農村的需要。

3.新農村建設背景下如何加快農村金融的發展

3.1 重構農村金融體系

要解決新農村建設的資金問題，必須重構農村金融體系。新型的農村金融體系應該是既包括商業金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內的完整體系。在農村地區也有很多適合商業金融活動的領域和項目，例如農業產業化和農產品深加工項目、資源開發和旅游開發項目等，商業性金融在這些領域應當發揮重要作用。

3.2 加強對農村金融的政策支持

農村金融服務體系的完善離不開農村金融生態環境建設，農村生態環境建設除法律環境外，最重要的就是政策環境。近年來，由于新農村建設發展的需要和國家發展戰略的變化，國家對農村金融的發展給予了越來越多的重視和政策支持，特別是在2008年下半年金融危機爆發后，為擴大內需，減少金融危機對外貿大幅縮水背景下的國內經濟發展的沖擊力，國務院通過召開常務會議確定九項金融政策，加強對農村信貸的政策支持。其中重點提到的對農村金融的支持政策有：“建立農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍，積極探索發展農村多種形式擔保的信貸產品；積極擴大住房、汽車和農村消費信貸市場。”；“積極發展‘三農’、住房和汽車消費、健康、養老等保險業務，引導保險公司以債權等方式投資交通、通信、能源等基礎設施和農村基礎設施項目。”；“進一步豐富支付工具體系，擴大國庫直接支付涉農、救災補貼等政府性補助基金范圍，優化出口退稅流程，繼續推動中小企業和農村信用體系建設。”

3.3 制度創新促進農村金融的發展

在新農村建設的背景下，對農村金融體系的完善應本著穩定和有利于支持新農村建設融資原則進行。降低農村金融準入的門檻，對整個金融行業進行市場化，允許各種實體在農村建立金融機構，注冊資金的限制可以因地制宜。完善農村金融市場的退出機制，對于經營不善、制度落后、效益低下的農村金融機構，通過有效、安全的途徑退出農村金融市場，增強農村金融市場的活力。

3.4 加快農村金融改革發展，完善農村金融體系。

從多方面采取有效措施，加強對農村的金融服務，為建設社會主義新農村提供有力的金融支持。加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。健全農村金融組織體系，充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用。推進農村金融組織創新，適度調整和放寬農村地區金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。同時，加強和改進監管，防范風險隱患。大力推進農村金融產品和服務創新，積極發展農業保險。加大對農村金融的政策支持。

結語

建設社會主義新農村必須堅持以發展農村經濟為中心，而發展農村經濟離不開農村金融的支持。農村金融興則農業興，農村金融活則農業活。借鑒國外農村金融支持農村建設與發展的經驗，對我國構筑和諧農村金融體制，支持新農村建設有較大的啟示。

參考文獻

[1]羅玉冰.對當前農村金融服務創新有關問題的思考[J].中國金融,2009.

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作者：李曉楠 徐嘉奇 單位：吉林省建設銀行 吉林財經大學

國外農村金融法律制度對我國的啟示

⒈為了輔助農村發展，加快農村金融事業建設，日本借鑒美國的一些經驗，建立了完善而明確的農村金融體制。政府為了更加完善農村合作金融機構的經營范圍，以及規范監管事項和相應權限問題，頒布了《農業協同組合法》。同時也通過法律的形式確定了農協的特殊地位，規定重建后的日本農協應以“促進發展農民的合作組織，提高農業生產力與農民的社會地位，實現國民經濟的發展”為宗旨。此法令的實施，加快了日本農村金融市場的發展速度，日本的“農業協同組織”如雨后春筍般的建立起來，而依附于“農業協同組織”的合作金融機構也大量的成立。這些合作金融機構對幫助日本農村發展，消除農村的貧困現象起到了極大的作用。而農村金融市場的興起也帶動著日本金融市場的發展乃至于全日本的經濟。日本農村合作金融法律制度的特點及借鑒意義：一是日本農村合作金融立法精細。日本對不同類型的合作金融立法分門別類，在立法的技術上雖然簡單一些，但是輔以了較完善的配套制度。針對我國目前的合作金融立法狀況，制定一部統一的合作金融法還比較困難，但國家可以就不同類型的合作金融先制定單行法，如針對我國廣泛存在的信用合作社制定一部《信用合作社法》，在填補合作金融立法空白的同時，也為促進合作金融立法工作做出基墊。二是日本農村合作金融制度非常注重與民法、商法的協調，專門指出了涉及到民法、商法的適用問題，并多次提到民法、商法適用于合作金融時應作的調整，這就有利于法律體系的協調和完整，避免在實踐中出現法律適用的沖突和界限模糊，對我國的農村合作金融立法有著重要的借鑒意義。三是在概念上區別“合作社”與“合作社企業”的做法。日本的合作金融組織在登記時就將其分為兩類不同的法人實體，在具體的操作上也更為容易、便捷。由于我國目前并沒有合作社作為特殊的組織機構登記注冊的規定，也沒有說明合作社如何參照適用其他民事主體的登記注冊的規則，所以要完善農村合作金融制度是首要的。四是日本在合作金融立法中有專章規定政府監管，尤其對稅收優惠政策等作出了細致的描述，在制度上保證了政府對合作金融的扶持。根據我國合作金融的發展，合作金融機構與政府有著十分密切的關系，如果要合作金融脫離與政府的聯系實現其自身發展不太可能。但可以嘗試在經歷一定時間的過渡之后，再由合作金融依靠自身力量發展。而這段時期內要做好的就是在承認合作金融機構與政府聯系的同時，加強其外部監管。⒉綜合立法模式———美國農村金融立法體系。美國在對待農村金融的問題上，也選擇了構建比較完善的合作金融法律體系。從1909年開始到1933年，美國頒布了一系列的與農村金融相關的金融法案，并建立了農業合作信用體系。馬薩諸塞州可謂是美國農業金融的先驅者，該州通過了美國第一部信用社法，建立了第一家信用社———圣瑪麗信用社。而且這部信用社法也是聯邦政府制定信貸聯盟法的基礎。1916年，美國通過了第一部農業信貸法，并在該法案的規定下設立了合作金融組織，建立了合作金融信貸系統，也開創了農業長期貸款的先河。此后，這部法典為滿足金融市場的需求，經過了五次修改。1922年到1929年，美國針對農業合作金融先后頒布了《卡帕一沃爾斯坦德法》、《農業市場法》、《合作社銷售法》等法律。其中《卡帕一沃爾斯坦德法》最為重要，它標志著美國合作社在法律上有了真正的定義。而《合作社銷售法》的出臺，使得美國農業信貸體系步入良性軌道，并滿足了農民對貸款的需求。之后，美國制定并實施了信用法規，代表著美國合作金融走上了正規化道路。1934年是美國合作金融業發展最重要的一年，國會通過了《聯邦信用社法》，這標志著美國的合作金融業有了更加完善的法律制度環境。美國農村合作金融法律制度發展的特點及借鑒意義：一是規定了合理而明確的機構分工。美國的農村信用合作系統龐大且復雜，但分工明確，聯邦土地銀行的任務是向人們提供不動產的抵押貸款，地區合作銀行的任務則是為較小的農村合作金融組織提供資金，而聯邦信貸銀行的職責是為客戶提供中期和短期信貸業務。這三家農村金融組織相互獨立，每個組織責任明確，形成了一個分工協作的農村金融體系，確保了農村金融發展的良好環境。我國的農村金融業在組織分工上應予以借鑒，明確職責，為農村金融發展提供良好環境。二是獨立的組織制度。美國農村金融是一個獨立體系，美國農業信貸管理局作為其監督和管理的主要單位，負責日常的監督和全面的協調，這樣才能較好地保證其資金用于農業。農村合作金融與聯邦儲備系統以及各聯邦儲備銀行之間并沒有任何隸屬關系。美國聯邦農業信貸委員會作為農業信貸方針的制定者，可以根據不同時期農業發展的目標，把握農業信貸的方向。三是專門的法律與其他相關法律的完備保證。美國的農村金融運作具有完備的法律體系，可以把農村金融大的運作融合到其他相應的法律中，使得農村金融在運作中不會出現無章可循、無法可依的局面，從而避免了行政干預以及因領導換屆而造成影響。四是在監管模式上，美國農村合作金融的監管以1999年的《金融服務現代化法》為依據，采取了不同于商業銀行的監管模式，設立了由監管機構、行業自律協會資金融通清算中心和互助保險集團及其附屬機構組成的以農村合作金融機構為服務對象的監管體系。這對我國合作金融缺乏監管的現狀來說，要完善農村合作金融監管制度應做到“三重”監管，一是實行農村合作金融組織內部監管的獨立審計；二是實行一套行業自律組織監管體系；三是實行外部監管，特別是審計監管。

社會主義新農村金融法律體系的實踐路徑

綜合立法與分業立法相結合的立法技術選擇。作為合作經濟的一種形式，合作金融立法應當在合作社立法的框架之下。從現有的各國合作社立法上看，可以概括為兩種立法形式，一種是綜合性立法，就是不同類型的合作社適用同一法律規范。另一種是分業立法，也就是一對一的模式。金融合作社立法模式一直是學界爭議的話題。有觀點認為，當合作社本質相似、形式相仿時應該統一立法。而在經濟發展較快的地區，可能會出現一些新型的合作社類型，此時分業立法不能及時地進行法律規范，綜合性立法作為一種大的概括形勢，對這種新型的合作社有規范力。合作經濟立法，應在我國發展市場經濟的前提下，為符合我國市場經濟規律而建立。筆者認為，在我國，現有的農村合作社種類較多，各合作社涉及的行業廣泛，在現有的條件下，制定適用于所有類型合作社的綜合法尚不具備。因此，我國應先采用分業立法模式，待條件成熟后，再制定一部綜合性農村合作金融基本法。明確農村合作金融企業法人的法律屬性。農村金融合作社作為農村合作金融的主要組織其法律定位尚不明確，因此，合作社是否應有法人、法人的類型成為了當下學界探討的問題。筆者認為，合作社應有法人，而且應該是一種特殊的法人類型，也可以叫農作社法人。主要原因如下：首先，國際合作社聯盟通過對世界各地的合作社立法進行總結，已明確合作社是一個企業。由此可以得出，農村信用合作社作為合作社的一種形式，也應具有法人。其次，分配原則。合作社的確不同于以資本為制度設計基本邏輯的公司，而人們往往強調合作社是以社員互助以增進社員利益為主要目的而不以營利為直接目的。實際上，羅虛代爾原則仍然體現了營利性，因為合作社只有通過市場營利行為取得利潤，才能對社員進行利潤返還。馬克思在分析合作社的二重性質時指出，在資本主義所有制下，合作社是集體的資本主義企業，在合作社與其他企業的交換中，同樣要營利極大化，并參與資本主義企業平均利潤率的形成。而且羅虛代爾原則自身也在發生變化，現代許多國家合作社法規定社員的投票權不再是絕對的一人一票，一人一票只限于初級社，其他級的合作社則可按成員社的規模采取按比例投票，在堅持惠顧返還的基本原則下，也可采取有限制的股金分紅，這種改變均體現出對資本的重視。因此，合作社的特征應該是“對內以服務為主，對外以營利為目的”。最后，合作社主要以成員交易為主，對外交易為輔。在合作社破產時，優先解決債權的為合作社成員。因此，農村合作金融組織，作為企業應有的法人，考慮其行業的特殊性，所以應該是具有特殊性的法人。完善農村合作金融市場準入與退出的法律制度。各國的法律均對本國金融機構規定了市場準入門檻，我國規定商業銀行的最低注冊資本金為10億，而農村信用合作社的最低注冊資本金為1千萬。從這個角度看，國家已經放寬了對農村信用合作社的標準。但從農村合作金融的目的來看，它是一種以互助合作為目的的組織，對發展農村經濟起到了不可替代的作用。而在一些偏遠山區，其資金量較小，社員集中資金的能力較弱，很難達到國家所規定的千萬標準。因此，放寬準入標準，降低門檻勢在必行。農村合作金融市場退出機制，可以構建以收購與合并為主、行政關閉或撤銷為輔、破產清算為補充的多元化退出方式。收購與合并主要可以免除因某一金融組織的倒閉給市場帶來的動蕩，可以最大限度地降低其負面影響。而在合作金融中，由于其特殊性，所以對破產清算這種退出形式一定要格外慎重，稍有失誤，很可能會導致農村合作社的“波米諾骨牌”效應，給農村金融市場造成巨大損失。因而，為預防這種情況的發生，應當制定相應的應急預案。筆者認為，當破產清算程序發生時，政府應當聯系經營較好的一個或多個合作金融組織對破產清算的金融組織進行并購。而金融組織受到的損失，政府可以通過相應的政策來對其進行補償，目的是使影響降到最低。⒋確立農村合作金融的政府支持與監管法律制度。為保證農村合作金融組織穩定、健康的發展，政府應在政策上對其進行扶持，為其創造出良好的環境。扶持類型可以分以下幾種：第一，傾斜性財政支持。在我國，由于“三農”問題的切實存在，農村合作金融組織在市場競爭中必然會遭受到損失，而政府可以在金融政策上給予農村合作金融組織適當的傾斜性保護。政府可以對明顯帶有政策性扶貧功能的貸款做出一些合理的政策性虧空空間，此政策性損失由地方財政貼補。尤其對于偏遠貧困地區的農村信用社，農村確實需要而又達不到規模效益而引起的經營虧損，政府可以給與彌補。此外，農村合作金融組織承擔著大量的低息放貸任務，這直接影響了農村合作金融組織的利潤或帶來虧損，政府應適當補償其因低息放貸造成的損失。第二，減免性稅收支持。我國政府在稅收政策的制定上，應充分給予農村合作金融組織傾斜性的扶持和鼓勵。如畜牧業貸款、農業生產貸款與補貼、扶貧貸款，對于山區貧困合作金融組織以及以農業貸款業務為主體的虧損合作金融組織，應加大扶持力度。具體措施包括營業稅免征，提高資本充足率以促進經營不善的企業扭虧轉盈，增強企業的抗風險能力；對盈余不大的農村合作金融機構，應采取免征所得稅措施；另外，應采取措施引導資金流向農村金融市場，以此提高農村金融機構的資本收益率。應在法律法規上制定具有傾斜性和保護性的農村金融優惠政策，從而觸發社會閑散資金自發流向廣大農村地區。第三，市場化利率浮動調控機制。過分對利率人為控制會導致資金使用價格的嚴重扭曲，并且會引發資金配置的不合理等問題，農村金融機構勢必會受到上述因素的影響。現實中，過分的利率控制手段只會阻礙農村合作金融組織自身金融業務的操作。為此，利率的調控應該遵循市場需求，讓市場自發地調節利率浮動的范圍，只有逐步放手對利率的管制，合作金融在農村金融市場上才會有更加美好的前景。總之，完善我國農村金融法律制度，需要從立法角度上提高其權威性、全面性，并合理地承認我國農村非正規金融組織的合法地位，盡量滿足農村金融的發展需求。農村合作金融法律制度的完善，有利于提高農村合作金融組織在金融市場的競爭能力與生存能力，而對農村非正規融資等現象進行法律制度的規范，在一定程度上搞活了農村的金融市場，使得過去單一、缺乏競爭機制的農村金融市場煥然一新。同時，值得注意的是，在我國農村金融處于改革和轉型的特殊時期，農村金融法律制度的設置應當充分尊重市場的制度構造與選擇功能，在通過立法對農村金融市場進行制度性干預以及市場自發選擇之間達致理性平衡。

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關鍵詞：金融生態 農村金融風險 控制策略

一、農村金融風險的現狀分析

（一）相關概念的界定和說明

金融生態是指在一定的時間和空間范圍內，各種金融要素之間、金融要素和生存環境之間，通過資金融通、利率、匯率、金融產品等金融工具或金融行為，所形成的一個統一整體。而農村金融生態則是指在我國農村地區所形成的一個相對獨立的金融環境體系。和生物學上，生態系統對各種生物的影響類似，農村金融生態也同樣對農村金融風險產生著重要的影響，因此，鑒于兩者之間的密切關系，對于農村金融風險的控制研究離不開對農村金融生態的研究。

在已有的相關文獻中，金融風險的研究已經比較成熟，而農村金融風險的系統研究卻并不多見。綜合相關專家學者的研究成果，筆者認為農村金融風險是指： 由于經濟和金融等因素的變動，使農村金融市場發生超出行業預期的波動，進而導致參與農村金融活動的各方主體遭受損失的可能性。

（二）我國農村金融生態出現的問題與農村金融風險的現狀分析

從目前來看，我國農村金融生態環境的質量欠佳，筆者認為主要的問題表現在以下兩點。第一，城市金融和農村金融發展失衡。我國長期重視城市和工業的發展，而忽視農村和農業的發展，這種發展戰略使農村經濟發展受到抑制，而農業和農村的自身資金的積累能力又不充足。農村金融發展失衡主要表現在農村金融的需求不足，而相應的市場供給也不充分。第二，農村金融市場化的程度較低。在我國，行政力量干預農村金融的現象比較嚴重，地方政府往往會對農村地區的金融資源進行爭奪。

近年來，農村金融得到了良好的發展，金融生態環境得到了一定程度的改善，但是，農村金融風險的存在還是客觀存在的，農村金融風險會削弱金融機構的支付能力，損害存款人的利益和影響國民經濟的健康發展。目前，農村金融風險主要表現有以下3點。第一，農村金融供求中的風險。農民或者鄉鎮中小企業的貸款需求旺盛，但由于缺乏資產抵押和信用擔保，在缺乏政策支持的情況下，很難在農村金融機構得到融資，而在缺乏法律規范的情況下，多余的民間資金又很難找到適當的投資渠道。此外，從經濟學的角度來看，農村金融機構的涉農貸款比重逐漸降低，也存在著一定的合理性：資本總是追逐風險更低、而相對收益率較高的項目。2008年，有貸款需求的農戶約有1.2億戶，獲得農村合作金融機構信用貸款的農戶數僅占33. 2% 。第二，農村金融機構不良貸款率較高。2008年，全國四大商業銀行的平均不良貸款率為8. 4%，而農村金融機構的不良貸款率卻達到13. 4%。據央行統計資料顯示，在中國農村金融機構中，處于經營虧損狀態的比例達到85%以上。第三，農村金融機構經營風險加大。在流動性方面，農村金融機構存貸款業務發展失調，短期資金緊張，這種情況主要是由近年來活期存款的比重增加導致的。另外，農村金融機構的股本金結構單一，增資擴股難度較大。

二、農村金融風險的產生原因分析

農村金融風險產生的原因是多方面的，這里面包括有產業發展、產權模糊、政府政策、法律法規等等。筆者認為農村金融風險產生的原因主要為以下5個方面。

（一）第一產業發展的制約

具體表現在農業發展、農村中非農業經營低效率的制約和農村居民生活環境的制約。在農業發展的制約方面，目前我國第一產業對經濟增長的貢獻率，遠遠落后于其他產業對經濟增長的貢獻，而農業是農村金融運行的主要支持產業，農業增長減速勢必會對農村金融機構的業務增長造成消極影響。在非農經營方面， 鄉鎮企業大多是以個體為主的小型企業，自身抵御風險的能力很弱，這就導致了農村金融機構對鄉鎮企業的不良貸款率處于較高的水平。在農村居民生活環境的制約方面，單個農戶農業經營活動僅能維持生存生活支出，而各種外來風險導致種養經營收入減少，會打破這種均衡，從而增加農村金融機構的風險。

（二）農村金融機構的管理問題

產權模糊，資產負債管理不科學，內控制度執行不嚴和員工的業務水平不高。在農村金融機構的產權不明晰方面，目前，在農村金融機構中，公有產權仍然占極大的比例，導致其缺乏自主經營權，難以理順經營管理中的各種關系。一般而言，金融機構的產權越不清晰，就越容易導致公有企業和公有金融機構相互倚重，共同套取國家利益。在資產負債管理不科學方面，農村金融機構的資本金水平偏低，其資產和負債的管理水平和能力普遍較低，這主要是由未建立科學的資本金管理制度，資產和負債業務規模過快膨脹，風險資產的規模變大和資產負債比例管理不當等原因導致的。在內控制度方面，農村金融機構存在著控制力薄弱的問題，具體表現在崗位責任制沒有得到實際貫徹執行，信貸和財務管理寬松等。在員工的業務水平方面，農村金融機構員工存在著風險意識淡薄和專業知識技能欠缺的問題。

（三）政府政策的不利影響

具體表現在稅收政策、利率政策、財政政策和行政干預等方面。在稅收政策方面，隨著近年來金融市場改革的持續進行，國家對農村金融機構的優惠政策進行逐步取消。在利率政策方面，央行自1996年以來，連續多次降低存貸款利率，使其利差縮小，經營出現虧損。財政政策方面，農村金融機構在1994-1998年之間，吸收很多保值儲蓄存款，而國家財政不予補貼，在客觀上給農村金融機構帶來巨大負擔。在行政干預方面，地方政府為了加速當地經濟建設，往往在缺乏詳細論證的情況下，迫使農村金融機構發放貸款，而這種現象往往會增加農村金融機構的不良貸款比率。

（四）法律法規欠缺，缺乏監管

農村金融市場的秩序需要相關法律法規的確立和維護，然而，目前，農村金融市場缺乏規范，經營主體—各個農村經營主體的地位和職能等內容，沒有明確確定下來，這就給農村金融機構經營太大的彈性，容易受到市場的強烈干擾和行政干預。此外，還有很多相關問題都需要法律法規明確的規定，否定，勢必會增加農村金融市場的潛在風險。在對農村金融機構的市場監管方面，相關監管單位，存在著管理內容廣泛，管理的層次簡單，多頭重復監管和監管真空等問題。

第五，缺少風險補償機制，具體表現在呆帳準備金的計提與核銷不足，幾乎不存在價格補償，不存在市場退出和缺乏有效的外部風險補償機制。在呆帳準備金的計提與核銷不足方面，目前金融機構的呆帳準備金遠遠不能彌補風險損失，導致風險累積。在價格補償方面，由于多年來我國一直實行較嚴格的利率管制，農村金融機構幾乎不存在什么利率差異。在市場退出方面，正常情況下，當金融機構的資產凈值變為零或負數時，應該進入破產程序，但是，目前國內的通行做法是把有問題的金融機構吸收合并到其它較好的金融機構，這就導致了風險的積累。最后，目前國內還缺乏有效的外部風險補償機制。

三、 農村金融風險的控制策略

控制農村金融風險是一項系統工程，需要各個市場主體的積極參與，通過對相關領域文獻的比較研究和上文分析，筆者結合我國的金融生態環境，并且針對農村金融市場的實際情況，提出以下3個方面的建議，以供參考。

（一）完善農村金融機構的經營管理

具體包括明晰產權、完善法人治理，處置不良資產，強化內部控制，實施人才策略，提高服務質量、開展金融創新和構建良好公共關系。在明晰產權、完善法人治理方面，具體措施可以從以下兩點著手，即：拓寬資本金籌資渠道和按照現代企業制度的要求，進一步健全法人治理結構。在處置不良資產方面，我國農村金融機構不良貸款的規模十分龐大，應該采取常規清收、分賬經營、核銷和內部消化等方面積極處置不良資產。在強化內部控制方面，農村金融機構應該堅持決策系統、執行系統、監督反饋系統三權分立、相互制衡的原則，具體措施如下：制定信用評級標準，做好等級評定工作；嚴格執行審、貸、查分離制度，建立貸款管理的權力約束機制；完善貸款投放的紀律約束機制，并加大稽核力度；健全貸款風險責任機制，落實貸款的擔保、抵押；強化財務費用管理，嚴格財務內部控制規范。在實施人才策略方面，具體措施如下：加強金融機構各級管理層的人才建設；重視對員工的培訓；建立多樣化、高透明的激勵機制；增強學校培養人才的針對性，大力開展訂單式人才培養。在提高服務質量、開展金融創新方面，農村金融機構應該適應農業產業結構調整的需要，拓展新的信貸領域，積極拓展農村金融業務，并且開辦中間業務，以分散經營風險。在構建良好公共關系方面，農村金融機構應該處理好與地方黨政、鄉鎮企業和農民的關系，為農村金融機構業務工作的順利開展創造輕松的環境。

（二）加強法制和信用建設

具體包括4個方面。加快法制建設、加強執法，提高全社會的信用意識，強化外部監管及行業自律和規范民間金融。在加快法制建設和強化執法方面，一是明確農村金融機構的產權關系，二是依法準入與退出，同時，要加強法律宣傳，強化公正執法。在提高全社會的信用意識方面，一是政府要在全社會范圍內開展信用教育，二是建立相應的信用激勵約束機制，以扭轉目前農村社會信用環境差、農民守信觀念普遍比較淡薄的局勢。在強化外部監管及行業自律方面，要正確定位農村金融監管主體的監管職責，抓好風險審慎性監管，充分農村金融自律組織的作用。在規范民間金融方面，應該建立民間金融準入制度，保護正常合法的借貸活動，逐步推進民間金融正式化，提高金融體系的穩定性。

（三）提供政策支持和完善風險補償機制

首先，在政策支持方面，針對大部分農村金融機構存在的實力弱、抗風險能力差的問題，國家應該給予這類金融機構適當的政策支持，包括：稅收、財政和金融等方面。在稅收政策方面，由于農村金融機構在支持“三農”方面的特殊貢獻和在經營發展上的實際困難，國家應該在兼顧效率和公平的基礎上，重新給予農村金融機構在稅收方面的優惠。在財政政策方面，政府應該拿出專項資金對艱苦地區的農村金融機構進行適當的財政補償。在金融政策方面，央行應該放寬對農村金融機構發放再貸款的標準，并且允許合格的金融機構實行較低的存款準備金率。完善風險補償機制包括完善農村金融機構內部風險補償機制和外部風險補償機制：完善內部風險補償機制的重點是提高資本充足率，使其資本充足率要達到8%的標準；完善農村金融機構外部風險補償機制包括，擴大國家財政補貼范圍，大力發展農業保險，建立信用擔保制度和建立公開的存款保險制度等。

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當今，中國從工業時代轉型進入了互聯網+的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR 完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005 年聯合國第一次提出普惠金融的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新三農的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。

二、發展農村普惠金融的意義

發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。

(一)我國農業發展需要普惠金融的支持

我國一直是農業大國， 農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。

(二)農村普惠金融的發展實現了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的人人平等。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。

三、我國農村普惠金融發展面臨的問題

(一)農村金融組織體系薄弱

農村普惠金融的對象主要為農村居民， 由于農村經濟的落后性和自然環境的制約， 以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014 年底，我國仍有1500 多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響， 自身能力的制約以及數量上和規模上的限制， 無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化， 金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。

(二)農村居民金融意識不足，信用環境差

中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及， 操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

(三)農村金融市場的信息不對稱

農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進千家萬戶，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加， 一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本;另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高， 使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。

(四)農村金融市場服務落后，覆蓋率低

目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE 機等現代科技手段和機器設備;二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。

四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析

(一)實現了農村金融產品的多樣化

隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的處女地，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。

(二)改善了農村市場的信息不對稱

金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

(三)有效地降低了農村金融的成本，提高了收益

互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是三農，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。

(四)促進了農村普惠金融的可持續發展

從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為三農提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。

五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略

(一)進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識

隨著我國城市互聯網金融的發展和深化， 農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015 年6 月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄， 我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用， 改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。

(二)進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾

通過互聯網金融， 利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的信息不對稱，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠進的容易，貸的安心。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。

篇8

關鍵詞：農村金融；成長方式；改革目標

中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2007)09－0022－05

在推進社會主義新農村建設過程中，如何深化改革，構建新的農村金融體系，是當前及今后我國金融工作的一項重要任務。本文擬就新農村建設過程中，農村金融改革的幾個理論問題談幾點認識。

一、共生：新農村建設過程中“三農”和農村金融關系的再認識

傳統理論認為，“經濟決定金融，金融對經濟具有反作用”，由此推論，在“三農”經濟與農村金融的關系中，“三農”經濟是農村金融的核心和基礎，與“三農”經濟相比，農村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發點，則可以把農村金融與“三農”的關系簡單概括為支持與被支持的關系，即農村金融通過信貸資源總量與結構配置，支持農業、農村、農民“三農”經濟的發展，二者的關系是單向的。過去乃至現在，我們基本上以此作為政策理論依據，設計和制定農村金融方面相關改革與發展的政策措施。

現代經濟學指出，金融是現代經濟的核心，由此我們可以認為，在社會主義新農村建設過程中，農村金融將發揮核心作用，農村金融與“三農”經濟之間不再是簡單的支持與被支持關系，而是共生共榮，相互依存、共同發展。即要求我們從共生理論出發，重新界定“三農”經濟與農村金融之間的相互關系。

在共生理論中，所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環境中按某種共生模式形成的關系。該詞最初來源于希臘語，是一個生物學概念，原指不同種屬按某種物質聯系而生活在一起。在現代社會中，共生現象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會體系、經濟體系中。在新農村建設過程中，“三農”經濟和農村金融亦是一種共生關系，即“三農”經濟與農村金融通過貨幣資金這種特殊的物質媒介形成“三農”和農村金融共生發展的有機整體。在社會主義新農村這個有機整體中，農業、農村、農民、農村金融作為重要的構成要素和共生單元，農村金融取之于“三農”，又服務于“三農”，并與“三農”共同存在、共同發展。需要強調的是，在農村金融中，農村商業金融、合作金融與“三農”之間是相互依存、共同發展的共生關系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農”關系可以理解為“體外”支持。特別是在商業金融、合作金融難以滿足“三農”發展需要的貧困地區，需要政策性金融發揮主導作用。

長期以來，由于受傳統的理論觀念的束縛，在“三農”與農村金融的關系上，往往強調農村金融對“三農”的支持作用，甚至背離金融業發展的基本規律，超越農村金融發展水平，強化了國有銀行對農村金融的主導作用，并在國有銀行商業化改革的示范下，農村金融背離了“合作制”本質，變成事實的商業化經營，最終造成農村金融發展的邊緣化，破壞了農村金融與“三農”共生關系，使“三農”發展缺乏有效的金融支持。

一是農村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產累積和合作制本質的缺失。中國農村信用社經歷了人民銀行管理、農業銀行管理、人民銀行(中央銀行)代管、銀行監管部門代管、省農信社聯社管理等體制變遷，由于定位不準，經營主體目標不明，導致農村信用社的“合作制”本質逐步缺失，在其發展過程中往往承擔著半商業性、半政策性的任務，在各級政府強調重視農業的強力推動下，農信社以低廉的資金價格承擔著支持農業發展的重任，甚至還承擔著主管部門(特別是農業銀行管理時期)指定的政策性業務，或風險較大、盈利較低的半商業性業務，形成了政策性目標、合作制目標、商業性目標的混合目標。在一個混合的目標下，農村信用社既無法真正遵循商業原則把財務質量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發展，從而導致不良貸款不斷累積，財務虧損不斷加劇。

二是農村商業性金融機構撤離，農村金融競爭力嚴重不足。隨著國有銀行商業化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業務量原則，大面積撤銷縣及縣以下分支機構及營業網點，即使是農業銀行，隨著商業化改革的深入，也加大了對縣以下營業網點的撤并力度，業務重點全面向城市收縮，相當一部分縣市城區只剩下農業銀行與信用社兩家機構，鄉鎮只有農村信用社一家機構，縣及縣以下商業性金融機構缺失，金融機構的競爭力下降。

三是農村資金的非農化趨勢不斷加劇。郵政儲蓄在農村有很多郵政網點，吸收了大量農村存款，由于郵儲機構沒有貸款功能，吸收農村資金難以用于農業、農村，更無法直接用于農民。郵政儲蓄吸收存款的特殊功能及政策、機制優勢，使農村信用社在與郵儲的競爭中居于劣勢，郵儲存款呈快速增加態勢，加上國有銀行一級法人體制改革，貸款權限上收，業務向大中城市、大行業、大項目集中，縣及縣以下機構往往成為國有銀行的“吸存”機構，也加速了農村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對三農的基本服務，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農村信用社。再貸款資金使得農村信用社在亞洲金融風暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴大對“三農”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運用中央銀行再貸款支持農村金融，是一種“體外”支持，并不是一個長久的、可持續的、解決問題的辦法。

二、外生金融還是內生金融：新農村建設過程中農村金融成長方式的選擇

金融發展理論認為，金融成長是金融增長和金融發展概念的綜合，包含了增長與發展雙重內涵，如果我們把金融資源規模的大小看成量的規定性，把金融結構與效率歸結為金融成長的質的規定性，則金融成長本身就是質與量的有機統一體。從理論上分析，由于起始條件的各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內生金融成長。

外生金融成長是基于對外部金融模式的移植，是在外部金融業發展的示范下，將外部金融模式移植于某經濟體系的一種方式。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導的金融成長，金融組織機構或微觀金融企業處于被動地位，甚至會受到排斥。這種金融成長模式，由于是政府主導、政策移植、人為推進，缺乏與本國或當地經濟主體相互作用、共生共長的培育過程，所以難以與該經濟、文化結構相適應。

內生金融成長主要是基于微觀經濟主體的參與和貢獻，在當地經濟與文化環境的內在機制作用下自覺形成的金融增長。在這一過程中，企業等市場主體的自主作用是主要的，政府只是在企業和個人自主活動的基礎上介入金融成長過程。因此，內生金融成長

一般包含著較為完善的金融激勵、創新、約束機制，金融成長是一個自發、自主、漸進的演化過程。在這種金融成長方式下，企業和個人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機構開展金融創新的動力。內生金融成長體現出了企業等經濟主體對金融成長的參與和貢獻，能夠有力動員和有效配置國民儲蓄，從而提高整個社會資本形成水平和效率。正因為與外生金融成長相比，內生金融成長方式具有的這種優勢，各個經濟體都在努力使外生金融向內生金融成長轉化。

就我國農村金融而言，從整體上講，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑。到目前為止，農村金融改革取得的進展主要體現在對現有金融機構的分工整合、管理規范和體制完善等方面。農村金融機構趨向單一、經營網點減少，還遠遠沒有建立競爭性的、充滿活力的市場機制。因此，在建設社會主義新農村過程中，農村金融改革應堅決摒棄外生金融成長方式，積極創造條件，促進農村內生金融的成長。在這一過程中，政府職能轉變至關重要，其職能作用重點應是培育和規范金融市場，形成多樣化的、主動創新的、開放的農村金融市場，而不是對金融機構的具體組織和參與。只有這樣，才能充分滿足農村地區分散性、多樣化的金融需求。因此在社會主義新農村建設過程中，構建新的農村金融體系，其要旨在于農村經濟主體在改革中實力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農村經濟主體自發性的對金融體系變革的內在需求，降低市場準入門檻，建立市場退出機制，讓農村地區的金融交易行為產生出眾多形式的市場金融組織，實現良性循環，在有效監管的基礎上逐步形成一個穩固、競爭的農村金融體系。

三、產權制度改革：新農村建設過程中農村金融改革的核心

在社會主義新農村建設過程中，產權制度改革是農村金融改革的核心和關鍵，也是各種矛盾的焦點。透過改革開放以來我國農村金融的發展變遷，在農村金融的產權制度方面，主要取得了以下認識：

一是所有權是最具備激勵效果的制度安排。從20世紀80年代初的農村，到后來的蘇南鄉鎮企業模式，以至1990年代以來浙江溫州民營經濟的發展，都是不斷的所有權下放，產權主體逐步明確的過程，與之伴隨的是世人矚目的績效。而與此相反，在農村金融體系的歷史變遷過程中，我國農村信用社的產權關系長期處于模糊狀態，相伴的就是大量的不良資產和虧損掛賬。農村經濟金融正反兩方面驗證了所有權制度安排的激勵效果。

二是控制權是產權結構中的核心和重點。控制權決定收益權，20世紀80－90年代我國農村合作基金會由盛至衰，最后被清理關閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標函數差異較大，造成投資權與控制權脫節，實際控制權由基層社區政府控制，農民名義上的收益權無法落實。同樣，農村信用社對鄉鎮企業貸款形成的不良資產等歷史問題也從另一個角度表明，農民僅僅是農村信用社的名義所有者，實際上手中并沒有控制權，必然出現農戶從農村信用社貸款難的問題。

三是收益權的持續性與金融機構發展高度相關。以農村信用社為例，農村信用社歷史包袱的形成有三個方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產問題，如行政干預、指令貸款支持鄉鎮企業等；二是體制轉換過程中產生的新呆賬，如行社脫鉤過程中的資產分割與劃轉，國有銀行資產剝離過程中形成的借款人道德風險問題(主要表現為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國家政策原因形成的資產質量問題，如保值儲蓄的貼補支出；合作基金會帶進的呆賬等。可以說，歷史包袱問題本質上是制度問題，由于農村金融體制安排失當，農村金融服務主體出現異化，損害了農村金融機構現實收益權的穩定性、連續性。加之。地方政府部門及農業行政部門、金融機構管理層的“任期效應”，固化了農村金融機構經營目標與利益分配的短期化。

因此，在推進社會主義新農村建設過程中，重構我國農村金融體系應著力關注以下幾點：

第一，產權制度改革必須把收益權交給農戶。農村金融的產權制度改革必須有利于進一步突出“農”字號的市場定位，通過制度安排，用經濟手段不斷提高農村信用社為“三農”服務的能力，提高扶農、支農水平。農村金融機構面對的是農戶和農村經濟，其生存和發展與農民的利益是緊密相聯的。因此，構建新的農村金融體系必須把收益權切實賦予農民，這是農村金融機構保持經營目標、經營理念和經營質量一致性的重要前提。

第二、產權制度改革應完善農村金融機構的法人治理，形成有效的激勵約束機制。完善農村金融機構的法人治理核心在于明確和規范出資人與經營者各自的權力和責任，建立良性的委托一關系，從而形成產權的激勵和約束機制。20世紀90年代以來，農村地區的國有商業銀行分支機構、農村信用社的關系貸款問題，農村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區農村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農村金融機構的法人治理結構不完善，出現金融機構管理層內部人控制和地方政府外部人的行政干預。“借農村金融之雞，下非農之蛋，結果是雞飛蛋打。”

第三、產權制度改革要充分信任農民的理性和創新能力，支持和鼓勵農村金融組織形式創新。1979年諾貝爾經濟學獎得主舒爾茨認為，農戶相當于資本主義市場經濟中的企業單位，農民比起任何資本主義企業家來毫不遜色，基于此，改造傳統農業的出路在于激勵農民為追求利潤而創新的行為。S.波普金更是直言，小農的農場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農無論是在市場領域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發，我們可以看到我國農村金融體系的愿景：由農戶自發組織起來的，集所有權、控制權和收益權于農戶一身的農村金融體系，這種內生于農村經濟中的金融體系必然具有持續的生命力。

四、科學界定政府與市場在新農村金融體系中的職能定位

(一)政府職能：供給公共產品。針對當前城鄉二元結構的現實，政府需要在三個方面提供公共產品：

一是穩定的宏觀經濟環境。政府要調整發展戰略，消除歧視農業和農村、傾向工業和城市的發展策略，要建立科學的發展觀，統籌城鄉發展，按照比較優勢發展經濟。政府要通過制定和實施宏觀經濟政策，為農村金融體系有效運行提供穩定的宏觀經濟環境。

二是金融基礎設施。包括進行法律、監管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔保物權；建立完善相關法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規金融機構和非正規機構建立特別的監管框架；建立農村信用擔保中介和農村金融風險分擔機制等，從而使農村地區獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機構，直接提供政策性資金，支持農業和農村經濟發展。

資金主要用于農田水利設施、飲用水、電力、通訊等設施建設，以及農戶適用技術應用和推廣，農村市場及公平交易的環境建設等，以此改善農民的基本生產、生活條件，提升農村居民的金融交易能力，提高農村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農戶的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國農村金融體系中，政策性金融機構任重道遠，必須著力改革我國農村政策性金融體系。既把農村政策性金融機構作為國家“工業反哺農業”、“城市反哺農村”的政策性資金運用的窗口，為國家農業基礎設施建設融資，又直接面向農村地區和農戶，把消除貧困、平抑主要農產品價格波動、降低農民的系統性風險作為主要任務。

(二)商業性金融機構：提供私人產品。商業性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風險能力強、經營前景優良、信用等級高的農戶才能獲得。因此商業性金融機構必須堅持資金配制上的優勝劣汰，徹底將政策性業務從商業性金融機構中分離出來，最大程度地降低道德風險，堅持按市場原則配置信貸資源，引導資金投向，促進產業、產品和技術結構的調整。

(三)合作金融：提供準公共產品。真正的合作金融提供的是介于公共產品與私人產品之間的準公共產品。一方面，在合作社社員之間，金融服務具有非排他性，只要是社員，就有權利獲得附帶各種優惠條件的金融服務。但在另一方面，在各個社員獲得金融服務的質量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農戶得到的融資支持是不同的。目前在農村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實行的信用額度核定和貸款證發放基本遵循這一邏輯。同時，國外合作金融發展的經驗也表明，農村合作金融的建立和有效運轉也離不開該國政府的政策和資金支持。

現實問題是，從1996年實現農業銀行和農村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農業發展銀行、農村信用社、農業銀行組成的政策性、合作性和商業性并生并存的農村金融機構體系，但并沒有帶來農村金融的全面發展。根本原因在于農業發展銀行政策界定單一，沒有充分起到提供公共產品的作用，農村信用社也脫離合作金融的本質，不具備合作金融的特點，農業銀行等國有商業銀行根據優勝劣汰的原則進一步向大中城市和優勢產業、壟斷行業、優質企業集中。農村金融體系為“三農”服務的市場定位沒有解決。

五、混合金融體制：新農村建設過程中農村金融改革的目標選擇

這一改革目標包含四個層次的內容：

其一，轉變政府職能，放棄對農村金融企業的具體組織和參與，將重點放在建立完善農村金融法律環境、規范金融市場方面。在實行審慎監管的同時，逐步降低行業進入門檻，允許正當合理的民間金融機構設立，確保農村金融市場真正成為充分競爭、有效率、開放式的市場。

其二，構建以商業金融為主體，合作金融、商業性金融和政策性金融分工協作的混合型金融體系。盡管我國農村經濟發展存在多樣性和區域發展的不平衡性特點，但從總體上講，經過二十多年的市場化改革，農村經濟的市場化程度顯著提高，我國農村經濟結構、金融需求結構發生重大變化，受此影響，商業性金融在農村金融體系中日益發揮主體作用。

其三、商業原則與市場運作。市場機制是農村金融體系運行的基礎，堅持市場機制推動適應農村經濟金融需求特點的、以中小金融機構為主的多元化金融機構的相互競爭、共同發展，通過建立科學有效的約束和激勵機制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機制，提高農村金融體系的綜合效能。

其四，支持農村非正規金融的發展，政府重視并創造條件實現農村正規金融和非正規金融的功能互補，提高農村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結構對農村經濟的抑制，滿足農戶和農村中小企業多樣化的金融需求。

在建設社會主義新農村過程中，構建新的農村金融體系要重點抓好以下幾個方面：

一是堅持組織多樣性，強化農村金融領域競爭機制建設，擴大金融產品與服務供給。競爭帶來效率，擴大金融服務供給，不斷滿足不同農村市場的金融服務需求。總體看來，我國各類金融機構往往只擁有同質的、最基本的金融產品和金融服務，難以滿足多層次的農村金融市場的需求。客觀上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規金融的存在，作為正規金融市場的有益補充，從而促進市場競爭，增進社會福利。

二是充分發揮商業銀行在競爭性農村金融市場中的主體作用。農村金融市場的主體應該是競爭性商業金融，在競爭環境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規則運作，因而也是競爭性商業金融市場的組成部分。商業化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。農業銀行的貼息貸款很容易產生弊端，容易扭曲和破壞競爭性商業金融市場。

三是改革拓展農業發展銀行的職能定位，充分發揮其農業政策性金融功能。農業發展銀行是我國唯一的農業政策性銀行，當前，農業發展銀行要根據國家農業政策在做好收購資金封閉管理的同時，積極拓展現有業務范圍。首先，支持農田水利基本建設，改善農業生產條件；其次，支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農村社會化、現代化建設水平；再次，支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業、項目進行支持，加快農業產業化進程；最后，全力支持貧困地區人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農村剩余勞動力就業問題、增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和以農副產品為原料的加工業。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔保體系、農業保險體系、農村金融組織結算體系、建立金融服務信息系統等方面發揮作用。

四是深化農村信用社改革，培育真正的合作金融組織。在社會主義新農村建設過程中，農村信用社改革的重點是明確產權關系和管理責任，強化內部管理和自我約束機制，進一步增強為“三農”服務的功能，充分發揮農村信用社支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。要根據不同地區農村信用社發展的實際情況對其進行改革，對經濟發達地區，改制為商業性金融。在經濟欠發達地區，主要以當地農戶為服務對象的農村信用社，可以按照合作原則改造成為規范的合作金融組織。同時，應該積極培育農民的合作意識及思想，引導農民組建真正的合作金融組織。

篇9

關鍵詞：農村金融體系；非均衡；對策

中圖分類號：F127

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指與整個系統表現出的廣義的均衡相對的一個概念。農村金融屬農村經濟范疇，是農村經濟的重要組成部分，農村金融系統是農村經濟大系統中的一個子系統，主要是指在農村地區把農民以及鄉村企業作為主要服務對象的各類金融機構、各項金融業務以及相關規定的總稱。經濟發展過程中常出現的非均衡狀態，在計劃經濟體制下以及計劃與市場混合型的經濟體制下，經濟的非均衡狀態更為典型。我國在從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌過程中，金融體系的發展滯后于其他各產業經濟的發展，農村地區金融體系建設又落后于城鎮金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我國農村金融體系的非均衡現狀分析

目前我國農村金融體系的非均衡狀況，主要表現為三個方面：首先是供求關系的非均衡，主要表現為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區域經濟非均衡發展所導致；最后是金融體系內部結構的非均衡，主要包括正規市場與非正規市場之間的結構、金融產品結構等方面的失衡。

（一）信貸供求的非均衡

農戶和農村企業是既是農村經濟活動的主體，也是農村金融需求的主題。且它們對資金的需求也是農村金融需求中的最主要部分，而農村金融的供給則主要通過金融機構來實現。

1.農村地區的信貸資金需求。在農村金融市場中，不同類型的農戶和農村企業所表現出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡單列出了不同類型的農戶和農村企業資金需求的滿足狀況和原因分析。

①本表溫飽型農戶、市場型農戶、大型農業集團的內容由參考資料整理而得。

2.農村地區信貸資金大量外流，供給不足。農村信用社的信貸業務使大量的農村資金外流，如2005年信用社存差數額已高達8924.75億元，農村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導致了農村資金流入城市經濟的發展體系中（如表2）。

即使是在農村信用社發放的農業貸款中，面向廣大農戶的農業貸款額占總發放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國各農村信用社累計發放貸款額為24,339.89億元，而其中的農業貸款額為10,897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見農村資金的外流現象較為嚴重。

從以上分析可以看出，我國農村信貸資金長期供不應求，并且已經達到了在沒有外力的作用下系統不能自我修復的可能的程度了。如果沒有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長期存在，長此以往，必將對我國農村經濟的發展產生嚴重的負面影響。

（二）金融資源配置不均衡

1.東、中、西部地區農村金融支持的差異。總體來看，我國當前地區間經濟發展是非均衡的，農村經濟區域也存在著東、中、西三大地區的劃分，各地區農村經濟的發展呈現出明顯差異，東部地區的農業發展相對發達，中部次之，西部發展比較滯后。而且，從動態的角度看，東、中、西經濟發展差距在進一步加大，這種趨勢不僅不能夠改善農村金融的非均衡現狀，而且有可能使之惡化。

從金融機構的設置看，東部金融服務機構的區域布局相對比較完善，農村商業金融也較發達，各類型金融機構的發展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業銀行的總部全部設在東部，中型銀行分支機構主要在東部；外資銀行機構中，14家外資法人機構全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產區的農村金融市場上，農村信用社、農業銀行、農業發展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農的效果遠落后于東部發達地區。至于中西部落后地區，為大多數居民和農村企業提供金融服務的主體是農村信用社。[2]

從東、中、西各地鄉村人口占全國鄉村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來看，東、中、西各地金融支持是很不協調的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉村人口占全國鄉村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國平均水平，而中西部地區都沒有達到全國平均水平，特別是西部還不到全國的一半。

2.城鄉間金融機構數量、從業人員數量、貸款業務等方面的差異。從城鄉的角度來看，城鄉間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開始，全國上千家農村基金會全部關閉。四大國有商業銀行大規模撤并31000多家地縣以下基層機構。農村的郵政儲蓄只存不貸，形成了農村信用社一家獨大的局面。就城鄉金融機構的人員構成情況比較來看，2005年銀行企業金融機構法人機構總共28,067個，總的從業人員2,322,855人，農村信用社法人機構達到了27,101個，但是其從業人員卻只有627,141人，從業人員比重與法人機構比重嚴重不協調。就農村信用社作為農村地區提供金融服務的主要金融機構，所提供貸款業務僅占全國業務總量的9%至10%左右，與城鎮相比，農村地區所獲得的金融服務非常有限。

（三）農村金融市場結構的非均衡

1.官方金融市場與民間金融市場的非均衡發展。個別地區民間金融的作用和影響遠遠超過了官方金融，這是中國金融體系在經濟體制轉軌過程中的一個典型特征，也是中國金融二元化格局所造成的影響之一。農村地區的金融業務以信貸為主，近年來，農戶家庭貸款一半以上的份額來源于民間金融市場，民間金融機構成為農村地區金融體系中不可或缺的力量。

2.金融服務單一化。我國目前絕大部分農村地區的金融體系是以農村信用社為主的銀行業務體系。信用社業務類型的單一化，其負債業務主要依賴存款，存款的多少很難由金融機構確定，因此，資金來源過分的依賴存款，必將導致信用社的運營具有很大被動性。信用社經營業務單一化無法分攤經營風險，當面對經營中不可避免的不良貸款業務時，信用社缺少應有的消化風險能力。隨著農村經濟發展，農村地區對于資金結算等中間業務的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業務已經不能很好的滿足農村的金融需求。

二、我國農村金融非均衡狀況的原因分析

目前，政策性金融的功能不強、商業性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務、郵政儲蓄“坐享利差”、農村金融資源有限等是導致我國農村地區信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場結構非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不強

設立中國農業發展銀行的初衷是為農業這一效益低、風險大的弱勢產業提供支持和保護。其職能具有鮮明的非商業性，即政策性、財政性和彌補性。作為政策性銀行，其主要業務是為農產品購銷提供短期資金，但在落實國家產業政策和區域政策、促進農業和農村經濟發展方面的職能沒有得到充分發揮。國家對農業政策性運行范圍也限制過死，缺乏彈性和分類對待的靈活性，對產后的流通環節投量過大，而對產前產中環節發放貸款過少。據資料表明，目前農副產品收購貸款占各項貸款的比重高達85.3%，而各類開發性貸款僅占8.9%。這種貸款結構導致了農戶和農村企業的資金得不到滿足。[3]

（二）商業性金融急劇收縮

中國農業銀行向國有商業銀行轉軌之后，其經營的目的是利潤最大化。為此，在選擇農村客戶時，遵循的是開發綜合效益高、比較優勢大、競爭力強的基本原則。而農業作為弱勢產業，其生產周期長、易受自然災害影響、投資回報率低、市場反映滯后和風險大，被視為高風險行業。這些因素影響了農業銀行涉足農業和農村的積極性。由于農業銀行商業資本天然的逐利性和避險性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網點和農業信貸資金。農業銀行經營網點及資金分布本來就嚴重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉（鎮）網點后，將經營重心和信貸資金向城市及東南部經濟發達地區傾斜，從而導致大量農業資金凈流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務

作為建國后最早成立的金融機構之一，農村信用社發展歷程曲折，留有較重的計劃經濟的烙印。農村信用社與農業銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權，其運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農村信用社的干預仍然難以擺脫。同時，農村信用社一方面在資產規模、服務內容、方式和手段上不能滿足農民日益增長的對多種金融服務的需求；另一方面每年通過繳納存款準備金、轉存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農村。[4]

（四）郵政儲蓄“坐享利差”

在1986年，農村地區一個重要金融機構――郵政儲蓄（現郵政儲蓄銀行）誕生。郵政系統通過行政安排進入農村金融市場，經營原則是只存不貸，從鄉鎮農村每年抽取約2300億元的資金，轉存央行，坐享存貸利差高達2.35%，這一違背經濟常規的經營行為嚴重干擾了農村的金融秩序，加劇了農業資金的“農外轉移”。由此可見，郵政儲蓄是造成農村資金流失的主要機構之一，這是農村地區金融資源非均衡配置的一項重要因素。

（五）農村金融資源有限

一個均衡的農村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達到與整個農村經濟和社會發展的需要相互匹配。現實的情況是，農村金融體系中的金融資源嚴重不足，導致農村金融體系不均衡。農村金融資源的有限性主要是由于農村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農村金融體系的不健全，農村資金總量在減少，農村財力的弱化擠占了有限的農村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現在，隨著國有商業銀行的改革加速推進，其縣鄉分支機構陸續退出；作為政策性銀行的中國農業發展銀行，其分支機構也只設到縣一級。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉鎮，向縣城或城郊轉移陣地，導致有些偏遠落后的鄉鎮成了金融“真空”地帶。農村金融體系不健全主要是指與農村經濟社會發展相匹配的保險、擔保以及證券機構則基本不存在。農村金融體制中的資金總量是伴隨著機構迅速減少而減少。

三、我國農村金融均衡發展的對策

金融體系均衡發展的根本出路在于市場化，通過市場來配置各種金融資源，農村金融體系的發展也脫離不了這一根本性策略。然而，農村經濟的現狀決定了純粹市場化的發展并不能完全適應經濟需求，落后的經濟狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發展策略中占據一定的比重。只有通過必要的政策性保護，才能有效避免“回波效應”(注：岡納?繆爾達爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經濟學獎）提出了著名的“回波效應”和“擴散效應”。所謂的“回波效應”是指經濟活動正在擴張的地點和地區將會從其他地區吸引凈人口流入、資本流入和貿易活動，從而加快自身發展，并使其周邊地區發展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農村落后地區獲得急需的發展資金。同時，要明晰政策性機構與商業性機構的業務范疇，確保農村金融體系的均衡化發展。

（一）政策性金融的相對獨立運行

農業發展銀行是國內三大政策性銀行之一，農村地區政策性金融體系的改革與完善，應該以農村地區唯一的政策性金融機構的改革為核心，一切政策性金融業務都應圍繞著農發行來進行。因此，大力發展農業發展銀行對繁榮農村金融意義重大。

1.切實履行辦行宗旨，恢復其業務范圍，強化政策性金融支農作用。農業發展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購資金供應和管理的基本職責外，還承擔了信貸扶貧、支持農業開發以及支持農業基本建設、技術改造的任務。1998年以后為了解決各級政府的打“白條”問題，保護農民利益以及保障糧棉油的生產供應，基于其當時的資金實力以及業務能力水準，國務院對農發行業務范圍做出調整，使農發行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領域，收購資金封閉運行。幾年來，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來。一是農村政策性金融主題缺失。二是不能順應糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場的健康發展。三是農發行自身資源沒有充分利用。因此，恢復農發行1998年以前的業務范圍既為現實所需要，條件也已成熟。[5]

2.拓寬融資渠道，充實資本金。要在充實農業政策性金融機構資本金的基礎上，拓寬資金來源。可以利用政府信用將農村郵政儲蓄銀行、商業銀行、農村信用社存款按比例轉農業發展銀行，壯大其支農實力，改農村資金“抽血”為“供血”的良性循環；可以將社會保險、養老保險、醫療基金、住房公積金等相對具有長期穩定性質的社會契約性儲蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農發行“財政支農資金的撥付”職責盡快落實到位，充分發揮網絡優勢，國家財政支農資金撥付、結算，通過農發行的監督管理，提高財政支農資金的支農力度。

（二）商業性金融的市場化道路

農業是農村地區最主要的經濟產業，對信貸業務的需求也是農村地區最主要的金融需求。隨著農業產業化的不斷涌現，對于金融體系也提出了新的要求。農村商業性金融體系的均衡化發展即應以滿足信貸業務需求為主，同時注重金融業務的多樣化，通過市場機制來滿足農村商業性金融資源的各種經濟需求。

發展商業性金融體系是農村金融體系均衡化的根本之路。在健全農村金融服務的過程中，發展重點不能僅局限于當前的金融需求，更要考慮到農村經濟的長遠發展，因此，完善的市場化金融體系比政策性舉措更行之有效。

1.農村信用社的改革之路。我國農村信用社是農村地區最主要的金融機構，但是目前也存在許多問題，比如，央行對其利率的管制、業務量的限制、相關法律的不健全等等。農村信用社問題涉及方方面面，既有經濟方面的，又有非經濟方面的，各方面彼此交織，相互聯系，加大了問題解決的難度。首先，市場經濟條件下，市場化才是金融體系均衡發展的根本之路。其次，改革應該是漸進式的。農村信用社改革必須從實際情況出發，穩步前行，農信社的改革措施要與自身的實際能力相結合。農信社當前仍要以滿足貸款需求為首要任務，同時注重拓展中間結算業務，最終提升農信社的業務能力。再次，要服務“三農”和支持新農村建設。由于農業相對于城市工商業而言屬于弱勢產業，在當前城鄉經濟一體化的形勢下，有必要強化農信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農村地區的信貸資金進一步向城鎮地區流失問題再次出現。

2.商業銀行應該在農村經濟發展中發揮作用。目前我國商業銀行的首要目標是利潤最大化，由于農業的特殊性質，使之拓展農村市場的積極性不大。但實際上，不能全盤否定商業銀行在農村地區盈利性的可能。隨著我國金融市場的逐漸對外開放，許多國外金融機構都表示，要從事我國農村地區的金融業務，而且是有利可圖的。總之我國商業銀行在農村地區開展業務中應在注意盈利性的前提下，利用自身的規模優勢實行區域性差別貸款。

（三）構建農村金融主體多元化體系

隨著新型農村金融機構躍入我國農村金融版圖，必然會對農村的金融產業產生重大的影響，帶來積極的效應。一方面，新型農村金融機構的建立，實際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發展的正規金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農村金融機構，這樣能夠減少高利貸的發生，有利于規范農村金融市場。另一方面，新型農村金融機構被允許組建的意義是要積極推進金融創新，重點發展農戶小額貸款和農村小企業融資，逐步提高農戶和農村小企業貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮銀行等新型農村金融機構所進行的各項業務和所增加的信貸投入，必將提高農村的金融服務。

雖然首批試點不多，但是隨著這些新生事物的成長，會逐步擴大試點范圍，特別是在中、西部地區。這樣可以緩解東、中、西地區間金融資源的非均衡配置。

四、小結

非均衡是經濟發展過程中的常態，而均衡是發展的理想目標，尋求均衡才是發展的根本出發點。目前，農村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結構、資源配置結構以及市場結構等多方面，均衡化的發展策略主要歸結為以下幾點：政策性金融的相對獨立運行；商業性金融的商業化道路及建立農村地區金融主體多元化的局面。

參考文獻：

[1] 易秋霖.中國的非均衡金融[M].北京：經濟管理出版社，2004.

[2] 何廣文.合作金融組織的制度性績效分析[J].中國農村經濟，1999，（2）.

篇10

關鍵詞：重慶；農村小額信貸；對策

一、引言

農村小額信貸是在小額信貸的基礎上把服務對象界定為城鄉低收入階層的一種金融服務方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀70年代，孟加拉格萊珉銀行就創建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實驗取得成功的。

目前，我國農村小額信貸主要有由正規金融機構推行的與有非正規金融機構推行的這兩種方式。正規金融機構，如農村信用合作社，中國農業銀行，中國農業發展銀行等，非正規金融機構的資金來源是由民間或半官方運作的。

農村小額信貸是農村經濟發展的好途徑，是解決資金需要，幫助農民增收的優良途徑。我國農村小額信貸，在扶貧、解決就業、支持中小企業發展等其他方面發揮了重要作用。

二、重慶農村小額信貸發展現狀分析

有著大城市，大農村之稱的重慶，由于農村資金的大量外流，使得農業的投入產出嚴重不足，農村經濟社會的發展面臨重大挑戰。總體來看，重慶農村小額信貸在發展過程中主要有以下幾方面的問題：

1.農村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下

重慶城鄉“二元”經濟結構特征突出，隨著農村經濟的發展，農村的農業人口逐漸向非農業人口轉移，外出打工的打工，自主經營的自主經營，這些生產經營都需要大量的資金，再者，由于農戶自身以及家庭消費的增長，也會使農村資金需求旺盛。但是，我市在農村資金配置結構與配置體制的運行績效上的表現不佳，使得本應用于農村的資金大量流出，新農村建設遇到資金短缺的問題。

2.農村小額信貸利率的設定欠合理

利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價格。重慶的農村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規金融機構受國家支持的條件下，商業性金融機構在農村金融市場上盈利的機會不大，參與度不高，商業性金融機構不愿意做農村小額信貸，造成農村資金的供應不足。有研究指出，重慶現行小額信貸利率較低，且普遍能被農戶所接受，但從經濟學的角度來分析，價格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經濟學理論，貸款利率的設定有待合理化。

三、幾點對策與建議

1.充分運用自身優勢與國家政策，彌補資金缺口

重慶自直轄以來，國家在統籌城鄉方面給予了許多政策，政府應該規范行為，切實保障農村資金的安全運行。加強在政府引導下的農村資金配置效率，防止農村資金大量外流；改善農村金融市場的壟斷現象，放低市場的準入標準，建立具有競爭性的農村金融市場，鼓勵地方性商業銀行，國有商業銀行，各類新型農村金融機構以及民間金融合法積極的進入市場，優化市場配置；切實保障國家支農和農業貸款資金的到位，資金運用于實處，提高農村資金的整體運行效率。

2.進一步引入市場化因素，促進貸款利率的合理化

農村小額信貸在我國被當成扶貧手段，開展農村小額信貸是為了實現政策性目標，盈利因素所占比例很小，政府對貸款機構控制嚴重，機構經營效率低。引入市場因素，將貸款機構的發展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結合重慶本地實際，建立合適的信貸機構；實踐表明，合理的利率是農村小額信貸可持續發展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對金融機構的激勵不大，既然機構要發展，就必須使用較高利率，農民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時通過市場的競爭優化來降低利率過高的問題。

3.加強農戶信用體系的建設與完善，提高農村小額信貸經營管理水平

在加強農村金融建設的各項立法的基礎上，建立完善的農戶信用評價體系，加大宣傳，增強農戶信用觀念，營造農村良好的信用環境。在現有的評定機制的基礎上逐步擴大完善，通過對農戶信譽狀況、家庭基本情況、生產經營狀況等情況做參考來評定等級，提高信用評定的質量。農村小額信貸經營管理水平的高低將直接影響農村小額信貸的可持續發展，培養高素質的管理者、經營者與專業人員，設計相應的人員激勵機制，結合外部環境因素，優化組織內部結構，降低運行成本，實行管理創新。同時對于農戶的貸款期限的管理也要科學化，既要符合農業生產的季節性特點，也要最大限度滿足農戶需要。

參考文獻：

[1]徐 鵬：重慶農村小額信貸發展研究[D].重慶：重慶大學碩士學位論文，2009：42-47.