導語：如何才能寫好一篇農村金融改革，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、農村金融發展過程中所面臨的主要問題剖析

在農村金融快速發展的過程中，也帶動了農村經濟的發展，而且，農村金融的發展也為農戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發展農村產業。然而，在農村金融的實際發展中，卻存在一定的問題，例如，農戶貸款難、金融服務空白點、農村金融機構體系不完善等，對農村經濟發展造成一定的影響，對此，本文主要對如何改善農村金融服務提升服務水平進行分析。

（一）農戶貸款難

農村金融主要為農戶提供更便利的貸款渠道，可以給農戶帶來更多的發展機會，對促進農村經濟發展有著極大的作用。然而，作者在對當前農村金融發展的調查中發現，農戶貸款難的問題極為普遍，而產生這類問題的原因并不是農戶貸款的機會少，恰恰相反，農村金融機構為農戶提供的貸款機會很多，而能夠滿足貸款條件的農戶卻是很少，從而造成了現階段農戶貸款難的現狀，不僅不利于農村金融機構的發展，同時對農村經濟發展起到的作用也并不大。

（二）存在金融服務空白點的問題

眾所周知，農村金融機構為了更好的提升農村金融服務水平，在不同地區會設置相應的金融服務點。而在實際的調查中發現，金融服務點的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點，對農村的金融服務水平也相對降低，在這些年農村金融的發展中，農村金融服務點的撤并雖然緩解，但是，空白點的問題依然想當嚴重，而這也是當前農村經濟金融服務所面臨的最大問題。

（三）農村金融機構體系有待完善

農村金融服務主要是為了滿足更多農戶的經濟發展需求，因此，需要對農村金融的發展需求進行改進和完善。然而，作者在對當前農村金融機構體系的運行情況分析中發現，一些地區的農村金融機構體系運行還不夠完善，而且，在運行的過程中也僅能滿足一部分農戶的發展需求，并不能為農戶提供更好的服務，直接限制了農村經濟的發展。另外，由于農村金融機構體系的不完善，農村金融服務服務也隨之下降，也會影響到農村金融機構的可持續發展。

二、加快農村金融改革，改善農村金融服務

鑒于在農村金融發展過程中所面臨的諸多問題，應該進一步加快農村金融改革的步伐，不斷的提高農村金融服務的質量和水平，也實現農村經濟的快速發展，下面進行具體的分析和探討。

（一）對信貸標準的改革

結合以上農戶貸款難的問題來分析，產生農戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔保物上，一般情況下，貸款超過2萬以上，都會需要相應的抵押擔保物，而農戶的手里最缺乏的就是抵押擔保物，從而使得農戶在貸款的過程中會受到很大的限制，不利于農村經濟的發展。針對這種情況，作者認為應對信貸標準進行改革，首先，應對農村地區金融體系展開全面的分析，尤其是對信貸體系的分析，應考慮到農戶在信貸中抵押擔保物缺乏的情況，結合農村的發展現狀，適當的對抵押擔保物進行調整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴大抵押物品的范圍，當然，在此過程中，必須要考慮到農村經濟的實際發展情況，這樣才能提高信貸標準實施的有效性。其次，還應重視農村信貸抵押擔保物相互配套的中介以及市場的完善，這也是產生農戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農戶貸款難的問題，不僅要考慮到對抵押擔保物的標準改革，同時，應根據地區農村的實際發展情況，對信貸抵押擔保的中介以及市場進行相應的完善，不斷的提升農村金融服務水平，為促進農村經濟發展做出巨大的貢獻。

（二）對金融服務機構的服務點進行建設和完善

通過以上的分析了解到，當前農村金融服務點存在空白點的現象，農村金融服務水平不高，而且，從金融服務點的運行情況來分析，由于空白點的影響，也使得一些金融服務存在盲區，將會對這部分區域的農村經濟發展產生極大的影響，對此，作者建議應對金融服務機構的服務點建設并且進行不斷的完善。

首先，應不斷的增設金融機構組織，為了保證農村金融服務能夠促進農村經濟的發展，應不斷的增設金融機構網點，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮銀行等，從而保證農村金融機構運行的可靠性、穩定性，確保金融服務點能夠廣泛的覆蓋各個農村發展區域，為農戶提供優質的金融服務。

其次，應根據不同農村地區的發展情況，不斷的完善農村服務組織，以此來滿足農戶的發展需求，例如，建立流動柜臺，為農戶提供更便利的服務，同時可以開展鄉鎮銀行、農村信用社等下村入戶，為農戶提供更好的信貸服務。同時，可以適當的設立“兩點兩機”，即定點定時服務、便利簡易網點、ATM機器、POS機等，全面提升農村金融服務水平。

再次，應對農村金融服務點的撤并機制進行完善，金融服務點的撤并要結合實際的發展情況而定，對于一些金融業務不高，甚至會存在虧損的服務點必須要對其考慮到撤并，當然，要確保附近的服務點能夠覆蓋到該區域，確保該區域農村用戶能夠得到相應的服務，如果其他服務點都無法覆蓋到該區域的話，應避免對該服務點進行撤并，可以適當的對其進行調整，不斷的提升服務網點運行的可靠性，不僅要為農戶提供更便利的服務，更要結合自身經濟發展的實際情況等來對其進行調整，以便于符合農村經濟的發展需求。

（三）開展多元化農村金融機構體系

在對農村金融發展過程中所面臨的主要問題剖析中得知，現階段農村金融機構是提升農村金融服務質量的主體，對此，作者建議應對農村金融機構體系進行改革，向著多元化的方向發展。首先，應對現有的農村金融機構體系進行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問題，并且對其進行改善，同時，在對金融機構體系改革的過程中，應本著地方化、實際化、實用化的原則，確保農村金融機構體系能夠發揮出相應的作用，從而促進農村經濟的快速發展。其次，應對現有的金融服務政策進行落實，以往有很多農村金融服務政策因落實力度不足，從而給農村金融機構的服務質量造成極大的影響，更不利于農村經濟的發展，因此，應堅持落實現有的政策，并在此基礎上不斷的提升服務質量，發展以服務農村為主的地區性金融機構，為農村的經濟發展提供可靠的經濟基礎。

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農村金融因其低回報、低效益，農村經濟的軟弱性，農戶資產的貧乏必，導致農戶在對正規金融機構提出信貸需求時擔保物不足，農戶家里的車輛、大件家電、貴重物品通常用來作為質押品來取得貸款。而農村中的一般資產，或者是使用權利一般不被正規金融機構所接受，還不能開展使用林權、土地承包經營權和庫存產品。這就使得農村的有效抵押擔保能力不足，導致正規金融機構的向農戶放貸供給無法大幅增加。反之，由于相互間信息較為對稱，并且交易費用較低，導致非正規金融的借貸規模較大，常年保持高位運轉。

2.推進農村金融改革的必要性分析

近年來，我國的農村金融在農村經濟社會發展過程中起到了十分重要的作用。其具體作用主要體現在以下幾個方面：

2.1農業產業化發展的要求

農村金融在繼續支撐傳統農業發展的同時，有力的支持了高產、高效和高質農業的發展，推動了農業現代化技術的運用，促使農業產業化進程的加速，促進了現代化農業的發展步伐，有效地提升了農業的商品化、集約化、基地化和產業現代化，促進了農業各部門的綜合協調發展。

2.2有效提升農村經濟活力

農村金融促進了農業發展中各類經濟形式的發展，農村金融對農業發展過程中各類經濟聯合體合作制、股份制、私營企業以及集體經濟產生了較大的推動作用，促進了農村經濟發展的活力。

2.3有效調整農業發展道路

農村金融促進了農村的外向型經濟發展，對農業經濟結構的優化調整具有重要意義，同時促進了農村人力資本流動的合理化，加快了農村的城市化進程。

2.4提升農民生活水平

農村金融為農村居民提供了豐富多樣的金融服務，有效的提升了人民生活水平。基于此，我們認為，農村金融改革發展是農村經濟發展的必然要求，農村金融已經與農村經濟緊密結合在了一起，二者相輔相成。

3.推進農村金融改革發展的建議

3.1正規金融組織

（1）商業性銀行

從商業性銀行來看，國有商業銀行應降低存款準備金的上繳比重，調低商業銀行上繳利潤比例，限制農村資金外流。針對農村資金從國有銀行流失的問題，可以強制性規定將一定比例的新增存款投放至農村信貸市場之中，專門用于農村建設，而禁止資金外流到其他領域去獲取高額回報利潤。具體而言，商業性銀行應積極鞏固農村市場，充分發揮自身平臺優勢，延伸“三農”服務平臺，另外，還應對企業和縣域的基礎設施建設進行大力扶持。

（2）政策性銀行

從政策性銀行角度來看，中國農業發展銀行應充分發揮其政策性金融業務對農業的帶動，以農業產業結構調整和優化為導向，靈活運用各類農業政策，在有效提升現有業務運行效率的同時，大力調整發展定位，提升對農村特色經濟和民營企業的扶持。而國家開發銀行則應多元化其服務功能，大力擴展業務領域，開拓農村市場。其具體措施為：首先應統一管理農業政策性信貸業務、扶貧資金和國家其他支農資金，對于難以商業化運營的相關農村業務，應盡量將其納入農業發展銀行的業務板塊之中；其次，應大力開展農村綜合開發、村落基礎設施建設和扶貧貸款等金融服務，應對那些投資規模大、周期長、經濟效益見效慢、資金回收期長的項目進行重點扶持，加大對縣域及農村基礎設施建設的扶持；最后，應主動承擔起政策性擔保和資金批發業務，同時應為農村中小金融機構發展提供資金支持。

3.2非正規金融組織

（1）農村資金互助社

當前我國農村地區融資較苦難，基于此，應積極發展農村資金互助社，大力開拓農村資金互助業務。充分發揮自己互助在農村經濟發展中的作用，為農民和企業提供各類金融服務，多元化農村金融服務，提高農村金融發展水平。

（2）農村民間金融

應大力發展農村民間金融，具體而言，：首先，應從政策層面上對農村民間金融進行合法界定，引導農村民間金融在合法化和規范化的框架內有序發展；其次，加強對民間金融的監督和引導；最后，引導民間資本進入正規金融組織。

（3）多元化擔保抵押體系

應建立起所有制形式多樣化的擔保機構，從政策和法規上尉多種所有制形式擔保機構的生產提供支持，構建起政策性擔保為主，互助擔保為輔，商業擔保積極參與的多元化擔保體系。

4.結論

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[關鍵詞] 城鄉統籌 土地流轉 體制再造

源于重慶“大城市、大農村”的城鄉二元化結構,導致了重慶城鄉金融資源嚴重不平衡的狀態,農村金融極度缺乏,重慶以城鄉統籌為突破口,通過推動農村土地流轉,積極推進農村金融體系建設,同時大力改革農村商業銀行,實現了“大農村、大金融”新型農村金融格局。本文通過對重慶農村金融改革的分析,研究了基于“重慶模式”的區域性農村金融改革思路,并在此基礎上討論了它的難點和不足。

一、重慶農村金融現狀

1.貸款難與難貸款。近年來重慶農村金融供給出現了一些新的變化和新特點:一是農村金融供給嚴重不足的矛盾開始由整個農村地區向經濟更落后的鄉鎮轉移集中。二是農村客戶金融供給不足的矛盾開始由農村地區整個客戶群體向農村微小企業和農戶轉移集中,而農村地區的一些資質良好的高端客戶成為金融機構競相爭奪的優質客戶資源。三是信貸業務品種供給不足的矛盾開始由整個“三農”信貸業務向“三農”信貸業務中投資回收期長、收益低、風險大的基礎設施和農村種養業信貸業務轉移集中。

2.政策性扶持與商業化運作。政府服務農村金融的職能發揮不充分。一是對服務農村的金融機構政策待遇不等同,對服務三農的金融機構缺乏相同的政策環境。二是對金融機構提的要求多,為其排憂解難解決具體問題的少。個別地方政府甚至對金融機構依法清收或處置風險資產進行行政干預,嚴重挫傷了金融機構服務“三農”的積極性。三是地方政府在處理信用違法者時往往從社會穩定方面為借款人考慮的多,為金融機構資金安全考慮少,執法部門“有法不依、執法不嚴”現象時有發生。

3.改革緊迫性和配套機制落后性。支持農村金融發展的政策建設滯后。一是貸款財稅補償不夠,監管政策引導不足;二是配套金融法律法規不完善,農民有效抵押不足,以至農民的各種權益和財產無法盡快參與農村金融活動中。由于在建設新型農村金融機構政策推進上滯后,致使重慶農村地區金融機構數量少的問題長期未能得到有效解決,農村地區金融壟斷性強,市場競爭不充分的問題長期存在,影響了農村經濟的發展速度,同時也抑制了農村金融的可持續發展。

二、重慶農村金融改革模式

由于農村金融的上述三大矛盾,使得農村金融改革困難重重,而重慶的農村金融改革路徑,主要是在城鄉統籌的基礎上推進的全面的、多角度、多層次的農村金融體系改革,調動各種資本形式,活躍民間資本,成果豐碩。其主要經驗如下:

1.借力城鄉統籌。重慶金融辦主任羅廣認為:“解決農村金融問題,目前最關鍵的就是想辦法讓資金回到農村。”對于重慶來說,解決這一問題目前有了更特殊的背景。2009年1月26日,國務院公布《國務院關于推進重慶市統籌城鄉改革和發展的若干意見》(“國務院3號文”),明確提出將重慶建設成為長江上游地區金融中心,并對如何推進城鄉統籌的金融體制改革、健全城鄉金融市場體系和完善城鄉金融服務環境提出了具體要求,這一文件給重慶農村金融的發展帶來了新的契機。

2.農信社體制再造。自2003年以來,作為全國首批改革試點的農村合作金融機構,重慶農村信用社通過擴充資本金、消化不良資產、完善法人治理結構等體制再造,使一度危機重重的農村信用社脫胎巨變為一家按照現代商業銀行模式運作的農村商業銀行,并在服務“三農”中重現生機與活力,探索出農村合作金融改革“重慶模式”。重慶農村信用社整體改制之所以取得明顯成效,其核心在于通過股權改造,明晰了產權結構,并通過政府扶持和市場運作相結合的方式,有效處置大量不良資產,同時通過構建三級風險管理體系、完善內控制度建設,健全了銀行風險管理機制。

通過體制再造,重慶農村商業銀行不但自身經營實力顯著增強,質量和效益大幅提升,而且以簡化貸款手續和程序、創新金融支農服務品種為突破口,有效解決了廣大農村地區金融支農力量不足問題,有效填補了國有商業銀行機構收縮留下的金融服務空白,真正成為名副其實的“農民銀行”。

3.推動土地流轉。“國務院3號文”規定:“允許農民以轉包、出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權”被視為激活農村金融的重要轉機。借此機會,重慶按照依法、自愿、有償,公開、公平、公正的基本原則,實施以“地票”為軸心實施的土地經營權交易制度改革,其核心在于重慶政府通過綜合考慮耕地開墾費、新增建設用地土地有償使用費等因素,對土地價格“限定底價,上不封頂”。在具體實施中,如果交易價格低于基準價格時,土地所有者有權優先回購;其次,政府明確規定不同形式的農村土地交易,交易收益按不同的比例在農民和農村集體經濟組織之間分配,這樣確保了土地交易的收益真正到農民手中;最后,政府將對“地票”交易總量實行計劃調控,以和現有國有土地管理制度銜接。通過“地票”的市場化流轉,將有助于盤活農村存量土地,進而通過城鄉統籌為城市擴張尋求更大突破。

4.構建農業政策性保險機制。“國務院3號文”還允許重慶成立一個農業保險的試驗區,重慶市政府目前正在重慶市籌劃這個方案,最終將報中國保監會審批,主要是在重慶建立農業政策性保險和農業商業性保險機制。

三、關于“重慶模式”的難點和不足

在我國農村金融改革攻堅的重要發展階段,重慶農村金融改革圍繞重慶城鄉統籌發展進程中的金融需求,不斷改進金融服務,已成為國家農村金融改革的范本。但是,從重慶模式看,金融支農困局沒有完全打破,還存在農村金融多元化需求無法滿足的問題,由于目前重慶金融支農方式比較單一,套用服務城市客戶的準入標準與農村業務的現實金融需求不匹配;另外還有農業貸款不良率偏高,農貸損失補償機制缺失等問題。

參考文獻:

[1]黃志凌:我國銀行不良資產集中處置分析[J].武漢金融,2004,(6)

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第一，江蘇各地的農村信用社怎么改革，是否該借鑒江蘇銀行的改革經驗將城市金融改革的成熟經驗延伸過來，采取全省合并的統一模式，這是首先要解決的一個重要問題。全省合并的優點是顯而易見的，如資本規模大、抵抗風險的能力強等等。同時，合并的困難也是很明顯的，如各地信用社資產相差懸殊的狀況使得統一的阻力不可小視、過多的不良資產、薄弱的農村經濟環境中到哪里去籌集充足的資本金等等。如果不合并，其優點和缺點也十分明顯。不合并的優點是各地信用社可以根據當地的實際情況和自身的經營狀況制定適合自身利發展的改革思路；不合并的缺點是，每一個信用社資產規模均很難形成較強的抵抗風險能力。第二，政策性金融將在很大程度上為農戶提供資金支持，但其高成本性、低盈利性將限制其持續發展。商業性金融將很可能使很多農戶無法獲貸，從而無法發揮支農作用并阻礙新農村的和諧建設進程。那么，未來農信社的經營方針是政策性金融還是商業性金融，或者借鑒農業銀行“一行兩制”的經驗兼顧商業經營和政策扶持，或是還有其他可能的方式。第三，關于采取什么樣的產權和經營形式，一種觀點認為農信社應改制成股份制商業銀行，但其反對者認為股份制商業銀行不利于對弱勢群體給予幫助，不利于緩解社會矛盾，合作金融機構才是農信社的改革方向；還有一種觀點認為，股份合作制保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核，集股份制與合作制優點于一體，股份合作制才是農信社的改革方向；但也有反對者認為，股份合作制具有股權相對封閉、管理自我循環等缺點。從江蘇已改革的農信社來看，有股份制商業銀行，有股份合作制農村合作銀行，幾種形式在實施中均出現了一些問題，如委托缺乏效力、“內部人控制”明顯、關聯交易風險嚴重等等。未改制的信用社采取哪一種產權和經營形式，各地農信社還需要什么樣的制度創新，均有待研究。

二、省域內農村金融改革模式選擇建議

針對第一個問題，本文認為目前不宜采取全省合并的統一模式，但從長期來看，條件成熟的農信社可以相互合并，甚至是全省歸一。首先，與城市金融相比，農村金融有著許多不同的特征，如農村覆蓋面廣、信息不對稱程度高、信貸額度小、經濟基礎相對薄弱、非生產性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農信社的改革上來。其次，從金融供給來看，蘇南蘇北農民收入的區域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農任務明顯重于蘇南，非生產性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農信社應根據當地的經濟特征、生態環境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵競爭，各地信用社應著力加強信貸管理和內部管理制度建設，充分保證信貸質量。再次，江蘇省應改變目前縣級信用社資本過低的現狀，可考慮地級市內縣級農信社的統一合并，區域農村經濟發展水平接近、經營特點類似的農信社之間，可以考慮跨越地級市進行合并。一定范圍內跨市合并的模式既有利于提高抗風險能力，還將有利于解決地方政府對農信社過多行政干預的問題。

在改制時，資產歷史質量較差的農信社可考慮在股東結構中吸引國有銀行、城市銀行、外資銀行或其他跨省市的農信社等銀行金融機構，這樣不但可以充實資本金，而且也可以通過他們的“股東身份”將先進的經營理念和高超的風險處理能力借鑒過來。目前，對江蘇農信社而言，最緊迫的任務是盡快理順省聯社同縣聯社、信用社的管理體制，確保基層農信社的獨立性。省聯社要在尊重法人經營權的前提下，樹立服務意識，充分發揮人才、信息、管理上的優勢，建立有效的金融創新機制，開發適應農村各類市場主體需要、具有差異性和多樣性的系列金融產品。最后，江蘇應通過財政支持與市場激勵的有效結合，建立起完善的南北合作機制。對于需要幫助的蘇北一些農信社，江蘇可考慮依賴蘇南成功農商行的資本和經營水平實施市場化的并購或控股。這不只是解決資金的問題，更是在很大程度上傳輸了經營理念、經營管理技術，這將會從根本上改善農信社資產質量差的狀況。即使對于較成功的農商行，也應積極引進銀行業的戰略投資者，將戰略投資者的利益與農商行的利益通過市場化的機制捆在一起，從而積極提升江蘇農村金融的綜合競爭力，并為走出江蘇、邁向全國奠定強有力的基礎。在強化農村金融組織社會服務意識的同時，對于承擔了緊急援助、支農等某些政策的扶持業務，政府可進行適當的稅收優惠或政策支持。稅收支持可打破單位性質的約束，從單位享受稅收支持調整為具體貸款投向或業務享受稅收支持。針對第二個問題，本文認為政策性和商業性并存，是江蘇農信社經營方針改革的主要方向，但目前江蘇農信社的功能定位應以服務“三農”為主。首先，無論在發展中國家還是在發達國家的金融市場，商業金融和政策性金融并存是各國農村金融市場發展的共同特征。或者說，商業性金融在農村不會取代政策性金融，這是由各國經濟發展水平在不同階段、不同地區、不同人口群體、不同產業之間差異形成的金融需求不一致造成的。只要在任何社會的某一發展階段，其經濟發展的非均衡性和多層次性是客觀存在的，作為農村合作金融組織的組建主體和服務對象的經濟弱勢群體就會一直存在，政策性金融組織的存在就具有客觀必要性。其次，明確各類管理部門職能并強化服務意識，是確保江蘇商業金融與政策性金融共同協調發展的重要保障。對于農村金融機構自主經營的部分，管理部門應盡量減少不合理的干預，應通過相應法律法規的完善來加強監管。農村金融機構的水平目前并不高，這需要管理部門進行政策指引并組織成功的銀行來進行技術、業務指導。管理部門應積極引導各級農村金融組織構建信息共享平臺，減少借款人的信息不對稱，組建科學信用評估體系，共同提高信用評估水平。在遵循相關法律法規的前提下，對于已改制的農村商業銀行，管理部門應充分尊重農商行股東大會的意見，將管理層的外部治理與農商行的內部治理有效結合。土地、公安、工商、安全、消防等其他管理部門應簡化程序，強化服務意識，積極配合農村金融組織的產權改革和新區域業務拓展。再次，在實行政策性金融與商業金融共同發展的模式時，應建立對歷史遺留問題的有效市場化解機制。由于農業發展銀行在縣鄉機構的缺乏，許多農村信用社承擔了較多的“三農”領域的一些政策性金融功能，同時也遺留下了許多壞賬等歷史問題，一些地區的農信社甚至出現了連央行票據都不能兌現的現象。對于這些歷史問題，目前的解決途徑主要是政府主導，一些業績不錯的農業商業銀行承擔起了“救火”的奉獻角色，紛紛新增資金或技術。對于較發達的農村商業銀行而言，這種奉獻是必須的，這對于縮小地區差異，構建和諧江蘇有著十分積極的意義。然而，如果這種政策性輔助成為常態，那么政策性金融的負擔將大大增加，因此應該盡快建立起歷史遺留問題的有效市場化解機制。總體上，江蘇農信社的改革應當是商業金融與政策性金融共存，相互補充，共同發展。針對第三個問題，本文認為江蘇農信社應根據各農村不同的經濟發展水平的需要，實行不同的產權和經營形式。

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一、農村金融結構的內涵

美國金融學家Goldsmith教授在《金融結構與金融發展》一書中提出“金融結構即金融工具和金融機構的相對規模”，“各種金融工具和金融機構的形式、性質及其相對規模共同構成了一國金融結構的特征。”并且，金融結構“隨時間而變化的方式在各國不盡相同”。其核心思想是認為，一國現存的金融工具與金融機構之和構成該國的金融結構，其中包括各種現存金融工具與金融機構的相對規模、經營特征和經營方式、金融中介中各種分支機構的集中程度等，并且金融結構隨著時間推移而發生變動。在Goldsmith教授提出的金融結構概念的基礎上加以推演，則農村金融結構就是指關于各種金融組織在農村的相對規模、經營特征和經營方式，以及它們所提供的金融工具和吸收儲蓄的相對能力。如果從宏觀和微觀兩個層次來研究金融結構的話，那么農村金融結構在宏觀層次上是指在農村金融體系中金融機構、金融工具等各個組成部分在金融市場中的比例、相互關系及其變動趨勢；在微觀層次上是指上述各個組成部分內部的構成、比例關系及其變動趨勢，即農村金融體系中金融機構、金融工具、金融資產等各個組成部分內部的構成、比例關系及其變動趨勢。

二、我國農村金融結構現狀

由于歷史的原因，我國農村經濟以小農經濟為主要特征，加上政府的過度干預，導致我國農村金融市場化程度偏低，金融結構落后。

（一）農村金融抑制現象嚴重，多樣化的競爭主體和有效的競爭機制缺乏

首先，城鄉二元金融體系的長期存在造成了我國農村明顯的金融抑制問題。農村金融市場和城市金融市場之間形成了一個割裂的不平等市場，由于在這個市場里面資金缺乏有效的雙向流動，在許多地方甚至可以說是一個從農村向城市輸送資金的單向流動金融市場，很少有城市資金回流到農村金融市場。這就直接導致農村金融有效供給的嚴重不足，農村經濟發展和農業產業結構調整對金融服務的要求自然也就大打折扣。

其次，農村金融體系結構單一。目前，我國已形成了以農村信用合作社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以地下錢莊等非正規金融組織充當補充的農村金融體系。從表面上看這個體系功能合理、種類齊全，但事實上這個體系缺少層次性，農村金融服務功能弱，不能滿足農村日益提高的金融需求，而且導致了農村金融機構資金配置能力不足，使農信社在農村金融市場上形成壟斷。我國現有的農村金融機構類型僅有存貸型的金融機構，缺乏為農村經濟、農村金融進行廣泛服務的農業保險、擔保、信托、租賃等非銀行金融機構。

總之，從宏觀層面上來看，由于農村金融組織存在結構性缺陷，使得農村金融市場缺乏競爭、缺乏效率，雖然農村金融組織和活動有著政策性、商業性、合作性及民間金融等多種金融形式，但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織體系。

（二）由政府主導的金融組織在農村金融體系中占有明顯的主導地位。在正規金融中，農業發展銀行、農業銀行是政府主導下的強制性制度變遷結果。它是一種非需求導向性的機制演進，具有明顯的自上而下的強制性變遷特征。合作金融本應是農村金融的基本組織形式，但相當多的農村信用社背離了合作金融的原則，偏離了為互助合作的農民服務的建立初衷，部分農村信用社又不斷向集體所有轉換。農村非正規金融的發展受到長期的市場準入限制和壓抑。從20世紀九十年代中期開始，農村金融體制改革的重心已開始向正規金融機構的商業化轉變，同時也加大了對非正規金融組織的管理力度。并于1999年在全國范圍內撤銷農村信用社合作基金會，結束了非正規金融的有組織狀態。正是由于制度供給的錯位與不足，使得農村正規金融供給短缺，農村資金需求得不到滿足，使得農戶和農村中小企業轉向融資速度快、信息費用低、利率市場化、資金利用率高的民間金融，獲得金融支持。而各種其他形式的民間借貸屬非正規金融組織，不受法律法規和政府政策上的鼓勵與保護，且具有較高的金融交易成本。

（三）我國農村金融組織機構中金融工具服務形式單一，主要是貸款。從農村金融工具的服務功能看，金融工具分為農業經營信用、土地信用和農業保險；從農村金融工具的服務形式看，金融工具分為貸款、證券、保險等。目前，我國主要存在農業經營信用，其作用對象為農戶、聯戶企業、聯社企業和鎮辦企業，而且金融工具服務種類單一，短期小額貸款是我國目前最主要的農村金融工具，而且只能提供基本的存貸服務，農村金融創新能力不足、業務品種缺乏、服務方式單一、結算手段也很落后，難以滿足多元化的農村金融服務需求。即使如此，銀行的貸款結構仍非常不合理。銀行的大部分貸款用于商業信貸，支持農業生產結構、組織、規模改進和農業科技進步的貸款較少，支持農業力度不足。

農業作為我國的第一產業是基礎產業，同時也是弱勢產業。農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。在一些發達國家和部分發展中國家，已形成了比較完善的農業保險制度和經營模式，在防范和化解農業風險中發揮著十分重要的作用。我國是一個農業大國，也是世界上農業自然災害最為嚴重的國家之一，農業和農村經濟的發展，迫切需要農業保險的支持和保護。目前，農業保險業的發展與農業對保險的需求之間存在著嚴重的供求矛盾，商業化農業迫切需要保險保障，而農業保險的業務規模近幾年卻連續出現滑坡，保費收入和人員機構不斷減少，農業保險陷入了極端困難的邊沿。

三、優化我國農村金融結構具體建議

（一）適應農村經濟發展，組建功能齊全、形式多樣的農村金融組織體系。農村經濟的發展對農村金融服務也提出了多樣化的要求，不但有銀行業務的需求，也有保險、信用擔保、租賃及有價證券服務的需求。因此，農村金融機構在提供存貸銀行的基礎上，還要發展立足農村的，為農村經濟發展服務的農村非銀行金融機構。如，建立農村證券公司，為鄉鎮企業提供融資服務；建立農村租賃公司，為農民提供大型農業機械設備的租賃服務；建立農村借款擔保公司，為鄉鎮企業和個人貸款提供借貸擔保服務，以及發展基金公司、投資公司、理財公司等，提供更為全面的服務，滿足農村金融的多樣化需求。

（二）深化農村金融體制改革，促進多種金融機構的分工協作、平等競爭

1、加快農村合作金融機構改革，明確面向“三農”的市場定位。農村合作金融扎根于農村，這一特點決定了這類機構的改革和發展，必須牢固樹立為“三農”服務的宗旨。首先應著力推進經營機制轉換，繼續努力滿足農戶小額生產生活的資金需求，進一步加大對優質成長型中小企業的可持續支持力度。盡快建立和完善包括利率風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制，提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平，對大中型客戶可通過銀團貸款或社團貸款給予支持。其次應拓寬信貸領域。比如，大力開辦諸如住房、汽車、助學等消費性貸款業務，開拓農村消費市場。將農戶小額信貸和聯保貸款機制逐步延伸至農村私營、民營小企業的信貸領域。按照因地制宜、量力而行的原則，對具有資源、產業優勢的農產品專業市場建設適當增加資金投入。

2、對農業發展銀行來講，應適應糧食流通體制改革和農業結構調整的需要，拓展農業政策性銀行業務范圍，強化政策性銀行職能。主要是支持大型骨干糧食加工企業和糧棉批發市場建設；大力促進糧棉產業化經營。大力支持農田水利基本建設、農業開發和基礎設施建設，以及農村生態環境建設，改善農業生產條件，促進農業可持續發展,全面支持貧困地區人口盡快脫貧致富。

3、對于剛成立的郵政儲蓄銀行來說，主要是調節資金流向，引導郵政儲蓄資金有效回流。首先要借助于政府的利率浮動、稅收優惠等政策，將資金吸引到農村來。其次是引導郵政儲蓄走商業化經營道路。對此，國家已經成立郵政儲蓄銀行，這樣可以擴大郵政儲蓄的自主運用范圍，同時郵政儲蓄從農村抽走的資金可以方便地引導回流到農村。再次是深化郵政儲蓄體制改革。有條件地放開郵政業務價格,逐步淡化其依賴轉存款利差來彌補虧損的內在利益驅動。剛成立的郵政儲蓄銀行可以專門經營儲蓄、匯兌、等銀行業務,使其成為與其他金融機構具有同等地位的農村金融體的組成部分。

（三）加快制度建設，對農村的非正式金融進行合理疏導。首先，應引導私人錢莊、民間金融合會等民間金融組織從“地下”走向“地上”，向規范化、合法化、機構化金融轉變。在現實條件下，一方面政府要降低金融準入門檻，允許那些股東人數、資本金、經營者資格及其他條件達到法律規定標準的、規模較大的私人錢莊、金融合會，以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規金融的要求規范管理和監督，使其轉變為正規的農村民間金融機構；另一方面政府要引導小規模的私人錢莊和民間資金參與農村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來，截斷地下錢莊的社會資金供應來源。其次，要規范民間自由借貸市場的經營行為。政府要將它們納入監控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間農貸的合同樣本，使其合法并規范運作。同時,擴大對民間借貸資金監控的試點范圍，使更多的地區每月定期公布民間借貸利率的加權平均數，對借貸活動進行指導，增強農戶的風險防范意識。

（四）鼓勵創新，增加適合運用于農村金融市場的金融工具類型。在農村金融市場上，除了存、貸款這種基礎的金融工具之外，其他的可供廣大農民選擇的金融工具實在太少，應鼓勵有條件的金融機構多開發、多提供一些靈活、簡便的金融工具。比如，發行小額金融債券，有條件的農村企業發行企業債券來滿足農村金融市場上金融工具多樣化的需求。鼓勵股權融資方式在農業、農村經濟運作中的運用。鑒于農村的特殊性，不一定以資金作為唯一的股本形式，農民具有明確產權的土地、生產資料、勞動力等也可按一定比例作為股本。金融機構應針對農村經濟主體在資本、技術、信息等方面比較薄弱的特點，開展全方位、多形式和多層次的金融服務，包括電子匯兌、委托收付款等結算業務，收付、信息咨詢等中間業務，以及股票、債券、期貨、保險、投資基金等相關的金融服務。積極鼓勵建立和發展以信用合作為原則的協會，留住資金、運作資金、發展資金。

篇6

關鍵詞：農業產業化；農業；農村；金融改革

農業產業化在我國已經開展了一段時間，而農村產業化的不斷深入開展離不開金融機構的大力支持，農業產業化也為農村金融機構的資本輸出提供了方向，因此，兩者之間屬相輔相成的關系。為更好地實現兩者之間的協同發展，應以多元化的農村金融體系建設為核心，豐富農村金融機構資本注入渠道，規范農村金融行業服務秩序，為農業產業化發展提供堅實的資金支持。

1農業產業化的定義和特征

農業屬第一產業，在國家經濟發展中起著基礎性作用，隨著科學技術與經濟的發展，農業產業化逐漸形成了一定規模。

1.1農業產業化定義

在世界范圍內，對于農業產業化的定義存在些許差異，農業產業化概念是美國著名學者高德博格教授于20世紀在其著作中提出的，他將農產品的形成過程和初加工、深加工、宣傳、銷售等環節進行區分，并使用“鏈”一詞來比喻農業產業化的各環節。我國將農業產業化上升至農業發展戰略層面，對農業產業化有著如下定義：以農村市場需求為農業產業化的指導方向，以地區主導產業為核心，集中優勢資源，實現農作物產品的集中存放、科學生產、全面推廣，建立起以農村居民為共同利益體的農業產業化體系，實現地區農業經濟的快速、健康發展。

1.2農業產業化特征

相比較傳統農業生產、銷售模式，農業現代化體系中的農業產業化具備以下幾方面的特征。1.2.1以市場為農業產業化的指導方向農業產業化的最終目的是實現利潤的最大化，因此，根據市場需求指導農業產業化的發展方向成為利潤最大化的關鍵。在對市場需求進行科學分析后，可以實現農業資源的合理配置，并通過靈活的市場運營體制，完成農業產業化的最后一個環節——銷售。1.2.2農業產業化具有明顯的地域性特點對于我國當前開展的農業產業化來說，地域性特點較為明顯，這主要是由我國不同地區之間的農業產品體系差異導致。農業產業化的地域性能夠充分利用地區優勢，充分發揮地區農業經濟特點，一改傳統農業生產星羅棋布的問題，實現農業生產、管理、銷售等效率的顯著提高。1.2.3農業產業化具備規模化發展特性以家庭為單位的農業生產模式是我國幾千年來農業經濟發展的主要特點，農業產業化實現了農業生產的規模化發展，并且，農業產業化逐漸形成了科學的管理體系，以及制訂了一系列保證農業產業化順利實施的標準。農業產業化的規模化發展特性，能夠帶動地區產業鏈的共同發展，提高產品的市場競爭力。

2農村金融的服務內容與特點

作為農村地區生產、生活正常開展的重要保障，農村金融所提供的各項服務實現了農村經濟的快速發展。

2.1農村金融的服務內容及對象

農村金融的主要服務內容就是通過各種手段實現資金在農業生產過程中的流動，其中包括資金的輸入與輸出，在滿足農民生產、生活需求的同時，也實現了農業金融機構的盈利，當前我國主要的農業金融機構有農業銀行、農村信用社、基層銀行等。在服務內容方面主要包括信用貸款、理財等形式，服務對象為信用良好，且具備一定經濟基礎的農民。然而，隨著農業產業化的發展，農村金融的服務對象并不局限于農民這一群體，還包括在農村地區投資建廠的企業。

2.2農村金融的特點

由于受農村生產、生活方式的影響，農村金融具備以下幾方面的特點。2.2.1受季節影響農業生產活動的開展與季節有著直接關系，盡管隨著科學技術的進步，農業生產活動受季節影響程度逐漸降低，但大多數農業生產活動依然需要按照時令進行。例如，惡劣天氣導致農作物受損，區域農民經濟收入明顯降低，而農村金融機構的資金凈收入將呈現出負增長，甚至會對信貸業務的正常開展產生影響。2.2.2收益與風險不成正比在農業金融行業中，收益與風險不成正比的現象較為普遍，我國農業產品依然停留在直接產品階段，經深加工再銷售的農產品少之又少，因此，農產品所創造的直接效益并不高，農村金融機構能夠在此過程中獲得的收益較低。并且，基礎農業對市場波動的自我適應能力較差，所造成的影響也是破壞性的，使農業金融機構的業務開展面臨困難。2.2.3金融服務的差異性特點即使是農村，由于地區差異，不同地區農村農業生產方式、經濟水平都存在明顯區別，這種區別導致地區金融服務也具有差異。我國各地區政府為實現區域農村經濟的快速、健康發展，以地區農業經濟生產需求為指導，建立科學的農村金融服務體系。2.2.4農村金融服務的高成本特點相比城鎮金融服務來講，盡管農村金融服務能夠在一定程度上解決農民在生產、生活中遇到的資金問題，然而，由于農村金融服務機構數量較少，可選擇的金融服務內容有局限性，在獲取金融服務時，往往需要獲得更高的成本。除此之外，對于農村金融服務機構來講，農民缺乏具有等同價值屬性的抵押物，在提供貸款等金融服務時存在較大風險，一旦出現違約等情況，金融機構的損失較大，造成農村金融服務成本增加。

3我國農業產業化下農村金融發展的現狀與問題

在發展農村經濟過程中，農業產業化成為改善傳統農村生產經營模式的關鍵內容，經過近幾年的發展，我國農業產業化已經形成了一定規模，與之相配套的農村金融體系也日趨完善。然而，研究發現，基于農業產業化的農村金融發展依然存在問題，成為影響我國農業經濟發展的重要因素。

3.1我國農業產業化下農村金融的發展現狀基于對黨的十四大精神的領會，全面落實我黨對農業經濟發展的新要求，開始探索農業產業化發展道路，時至今日，我國農業產業化已經初具規模。截至2015年底，我國農業產業化集群已超38萬個，創造經濟價值約4258億元，直接或間接帶動就業崗位約1.26億個，農民人均收益達3380元。我國農村金融是農業產業化取得成功的重要保證，農村金融為農業產業化龍頭企業、中小企業、農村民生等提供資金支持、理財等多種服務。首先，農村金融機構在我國逐漸形成完善的網絡體系，各大銀行進駐農村金融服務領域，激烈的農村金融市場競爭為農業產業化提供了更加實惠的服務，并促進了農村金融服務體系建設。其次，農村金融信貸業務范圍不斷擴大。隨著農業產業化的深入開展，農村金融提供的各項服務也在隨之增加。在最初的農業貸款業務上不斷增加服務內容，例如農村青年創業貸款、小額抵押貸款、下崗再就業貸款、民生工程貸款等，并且，在開展貸款類業務的同時，也將最基本的理財業務納入農村金融服務體系。

3.2農業產業化的農村金融問題

農村經濟的發展離不開資金的支持，農業產業化的發展也不例外，農村金融凸顯出的改革乏力成為影響農業產業化的重要因素，其中的問題主要包括以下幾個方面。3.2.1不良貸款比例持續增加農村金融所涉及貸款額度較小，然而，龐大的貸款人群使得這一貸款規模不容忽視。由于農村金融機構處于基層，在人員配備方面存在不足，業務熟練程度較低，素質較差，為完成業務而簡化信用審核流程，為不良貸款的形成埋下了隱患。3.2.2金融風險防范意識欠缺由于農業產業化的深入開展，農村金融與其進行了更加深度的融合，然而，農村金融服務機構卻在此過程中忽略了相關風險的存在。在提供貸款等金融服務時，未對意外情況下導致客戶還貸能力下降的情況進行說明。在資產抵押方面，農村金融機構缺乏科學的資產價格審核制度，相關資產審核標準體系也未建立，一旦發生客戶無法及時還清貸款的情況，農村金融機構所收回的抵押物也無法彌補其損失。3.2.3農村金融機構魚龍混雜隨著我國逐漸放開農村金融市場，除正規銀行參與農業產業化外，一些私人銀行也開始涉足該領域，大多數銀行都是在銀監部門的管理框架內開展相關服務，促進了農業產業化的健康發展。然而，一些非正規金融機構為獲取更多收益，提供自營范圍外的服務內容，采用不正當手段與正規銀行進行競爭，損害了正規銀行的利益，也擾亂了原本正常的農村金融體系。

4農業產業化的農村金融改革重點

通過對我國農業產業化企業的運營情況分析，生產周期長、利潤低、資本來源有限、風險大等問題成為該類企業普遍面臨的問題。為保證農業產業化的持續開展，農村金融改革需從以下幾方面進行。

4.1制定穩健的信用貸款政策

農業產業化發展是農業現代化發展的必經之路，是我國農業經濟快速發展的根本要求，然而，在制定農村金融信用貸款政策時，應當在解決農業產業化龍頭企業資金問題的同時，兼顧小額貸款的風險防范。通過制定穩健的信用貸款政策，可以有效降低農村金融風險，進而保證農業產業化的健康、可持續發展。

4.2提高農村金融服務的專業性

為保證農業產業化工作的開展，農村金融不僅需要提供強有力的資金支持，更應當提高金融服務的專業性，提高農村金融服務工作人員的準入門檻，加強相關工作人員的專業理論學習。針對重點企業的金融服務來說，應當提供上門服務，并且，對業務對象的經營情況需要持續跟蹤，降低農村金融所承擔的風險。

4.3豐富農業金融服務內容

從傳統農村經濟發展模式到農業產業化，我國農村金融機構也在不斷調整服務內容，以適應農業產業化的要求。然而，信用貸款為銀行提供的收益較低，為保證銀行最低資本需求，降低銀行運營風險，除提供基本儲蓄服務外，農村金融機構還可以開拓理財、信用評級等多種業務，為農業產業化發展提供更加充足的資金保障。

4.4加強以政府引導為核心的融資環境建設

在農村經濟發展過程中，政府應承擔起引導責任，與農村金融機構結合，建立地區企業信用等級評價體系，并通過多個渠道進行公示。在農業產業化過程中，企業的信貸審核主要以信用等級為依據，這就從根本上對企業誠信經營行為進行鼓勵。與此同時，政府的介入，能夠在政策上穩定農村金融體系，將非正規金融機構排除在農村金融體系之外，為農業產業化提供了一個健康的融資環境。

5結語

通過不斷的改革能夠提高農村金融對農業產業化發展的適應性，隨著我國農業產業化的深入開展，農村金融所面臨的風險與承擔的責任同步增加。目前，我國經濟正處于全面產業結構調整時期，農業產業化也將成為此次調整的重點，因此，通過農村金融改革實現農村金融服務體系的不斷完善，解決當前農業產業化所面臨一系列問題，保證農業產業化的健康、可持續發展。

參考文獻

[1]王元春.農業產業化金融支持問題研究[J].市場研究,2011(12).

篇7

【關鍵詞】 農村金融 改革 政府行為

我國農村金融改革已進行了30多年的時間，雖然取得了較大成就，但總體而言，農村金融改革沒有從根本上取得突破，現有農村金融體系雖然功能合理、種類齊全，實際上卻缺少層次性，矛盾沖突多，內耗大，功能和作用出現萎縮，嚴重阻礙了我國農村經濟的發展。要解決現有農村金融服務體系中存在的問題，必須分析影響制度變遷的背后因素，而政府作為制度變遷的主導者或者重要參與者，在其中的必要性和重要性不容忽視，所以對我國農村金融改革中的政府行為進行研究具有重大現實意義。

一、我國農村金融改革中政府行為的必要性

1、應對市場失靈

政府應對農村金融中的市場失靈體現在：第一，減少高交易成本。農村金融市場與其他市場相比，由于交易成本高、缺乏擔保、補充借貸機構不發達以及農業的弱質性特征、農村市場的分割帶來的市場風險等因素，農戶小規模需求無法彌補銀行最低運行成本，當金融機構無法使其成本與收益內在化時，就會出現市場失靈，而政府能夠采取措施使成本內在化。Lapenu認為作為宏觀管理中最低限度的功能，政府對金融市場的干預在確保宏觀經濟運行穩定和幫助政府執行制定經濟政策方面已經得到很大發展，為提供公共產品而制定的管制框架、財政貨幣政策被廣泛接受，但干預是否使用公共資金及政策能否為金融機構所執行值得討論。第二，管制壟斷。發展中國家農村金融市場普遍存在壟斷性。壟斷市場利率定價高于競爭市場利率定價，導致信貸市場低效率的產生。因此，壟斷通常要受到管制。第三，克服信貸市場信息不對稱。在分割的農村金融市場，信息流動和擴散受制于狹小的空間，監管成本和搜索成本較低，這就使金融機構貸款受限于所了解的項目與熟人，關系型貸款比較多，大量的小農戶被排除在市場之外。

2、實現社會公平

在競爭性金融市場，小農戶、小企業及貧困戶通常被排除在信貸市場之外。為幫助社會的弱勢群體，政府必須采取行動，通過金融服務創新，提供小額貸款或社會保險以提高貧困戶收入，平滑消費。

3、政府干預的其他理由

一是金融危機對農村金融的影響。近幾十年來，無論是發展中國家還是發達國家，在不同的經濟發展階段不同程度地經歷了銀行危機或嚴重的銀行系統性支付問題。在金融危機來臨時，農村金融表現得極為脆弱。二是要學習利用金融市場。發達國家在金融市場發展與運行中積累的許多寶貴經驗值得發展中國家借鑒。從政府的角度來說，政府比個人更具有優勢獲得這些經驗并為金融機構提供這些信息；政府還可以設計對農業技術創新擴散有效的金融激勵機制，比如政府購買或對創新者進行補貼，推廣新技術的使用。

二、我國農村金融改革中的政府行為和作用機制分析

1、我國農村金融改革中的政府行為分析

（1）市場準入限制

通常而言，一國的農村金融往往是包含合作金融、商業金融、政策性金融和民間信貸的完整體系。但在我國農村金融的實際運行中，政府為了保有控制權并獲得壟斷租金，對金融機構的準入實行嚴格限制，表現為：在國有銀行的商業化改革之前，政府直接指定農業銀行及其下屬的農村信用社為農業和農村經濟提供信貸資金支持；商業化改革之后，農業銀行逐漸從農村金融領域退出，主要由農村信用社和農業發展銀行為農村經濟提供合作性和政策性金融支持。在這期間，雖然也曾存在著農村合作基金會或類似的非正規金融機構，并一度得到地方政府的支持，但由于這些非正規組織在某些地區的不規范發展導致許多問題的產生，加上其與正規金融機構的競爭削弱了后者的壟斷地位，因此在東南亞危機爆發后政府采取了“一刀切”策略關閉了農村合作基金會，更采取各種方式對民間借貸等民間信用形式進行了嚴厲打擊。這種準入限制在保證現有農村金融機構獲得壟斷租金的同時，也造成了其低效率運作。

（2）信貸計劃控制

中央政府對農村金融機構信貸資金的控制主要體現在對信貸資金規模的控制上，即中央銀行通過下達指令性計劃指標控制貸款增加量的上限，各金融機構未經允許不能突破此限。這種干預方式直到1998年才被取消。

（3）利率水平管制

我國一直對農村金融機構實行低利率管制，體現在兩方面：第一，為彌補農村金融機構辦理業務的較高成本，人民銀行允許農行和農信社的貸款利率在基準利率基礎上有一定的浮動幅度，同時對政策性金融機構實行貼息貸款。第二，近幾年我國一直下調利率，2005年我國金融機構一年期貸款利率為5.31%，對中小企業貸款可上浮30%，農信社貸款可上浮50%，這樣，農行營業所的短期貸款利率最高可達6.9%，農信社可達7.97%。而在經濟較發達的溫州和臺州地區，民間信用年平均利率為8%。在信用機制不發達、信用競爭缺乏的地區，資產借貸價格更高。由于民間信用的資產價格是在市場競爭的基礎上由借貸雙方共同決定的，因此這一價格體現了資金運用的真實成本。即使假定上述浮動利率可實行，但與民間信用的利率水平相比較，我國農村正規金融機構的資產價格仍不能彌補其交易成本，呈現出人為壓制的低利率情況，導致收益與風險嚴重不對稱。

（4）人事安排約束

作為商業金融機構，其人事制度應該由優勝劣汰的市場競爭原則決定，而合作金融的互和不盈利性決定了其人事安排應該由社員民主表決決定。但實際上，我國農村金融機構的人事安排在很大程度上依然采取行政調動方式。

2、政府行為的作用機制分析

政府通過以上四種方式干預農村金融機構的運作，進而實現對農村經濟活動的宏觀調控。由于政府限制農村金融機構的市場準入，因此長期以來為農村經濟提供融資安排的正規金融機構只有農業銀行和農村信用社。這些農村金融機構通過吸收農戶和農村企業的存款作為投資的資金來源，但由于它們是國家強制安排的反映政府利益和偏好的產物，所以在資金運用上更多是反映政府的意圖。這決定了農村的儲蓄除一小部分用于支持農戶和農村企業的資金需要外，更多的是流向反映國家和地方政府利益偏好的農村“特權”企業和農村外的經濟組織，而大多數的農戶和農村企業只能通過內源融資或民間信用的形式滿足自身的資金需要。這一方面抑制了農村金融機構提高金融資源配置效率的內在動力；另一方面也滋生了企業的尋租活動，使農村的盈余資金分配到部分尋租者或政府支持發展的鄉鎮企業手中（這兩部分構成了農村的“特權”企業），而大部分的農戶和其他農村企業卻無法從正規金融機構那里獲得信貸支持。這種格局弱化了農村微觀主體的儲蓄投資分離程度。隨著農村經濟的發展，微觀主體的資金需求必然會導致經濟內部分化出提供資金融通的非正規金融組織，其中以農村合作基金會最為典型。非正規金融組織對于調劑農村資金余缺發揮了重要作用，并在一定程度上促進了微觀主體儲蓄向投資的轉化，但后來遭到政府的取締。這最終使大多數的農戶和農村企業更多地依賴于內源融資或民間借貸的形式滿足資金需求。政府的這種作用機制使正規金融機構僅僅充當了政府的貨幣系統角色，不僅抑制了農村金融機構運作效率的提高和資源配置的優化，而且制約了農村經濟內部儲蓄和投資的分離程度，減緩了儲蓄向投資的轉化過程，不利于農村金融的成長和農村經濟的發展。

三、我國農村金融改革中的政府行為的效果分析

1、政府干預農村金融改革的正面影響

初步形成了一種向農戶和中小企業提供小額貸款的機制。在市場主導的現代商業信貸市場上，農戶和中小企業融資難的問題不可避免。為此，政府和金融部門進行了多方面的探索，一是向農戶和中小企業提供補貼性信貸，如扶貧貼息貸款；二是構建信貸擔保機制，搭建信用擔保體系，增強并提高農戶和中小企業信貸融資的能力；三是構建貼近農戶和中小企業的金融服務機制，在進行現有金融機構（如農信社）存量改革中強調其區域性、社區性的同時，還在扶貧開放過程中以補貼方式推進農村金融組織的增量結構調整，如財政直接出資支持建立“村級資金互助組織”；四是倡導正規金融機構進行信貸業務創新，針對農戶和微小企業提供小額信用貸款。其中，以小額信用貸款的開展對農戶和中小企業融資狀況的改善最為突出。

向農村提供持續性政策金融服務的機制正在逐步形成。中國農村經濟發展極不平衡，很多地區和發展領域存在商業信貸失靈問題，由此可見建立一種政策性金融機制以彌補商業信貸在這些地區和領域失靈的必要性。因此，1994年成立中國農業發展銀行的決定具有重大的實踐意義。農發行長期以來發揮著“糧食銀行”的職能，隨著新農村建設的推進，不斷調整業務范圍，扭轉了單一發放政策性貸款的局面，有力地支持了農業和農村基礎設施、生態環境和社會事業建設、農業綜合開發和產業化經營、農村扶貧和中西部開發。

2、政府干預農村金融改革帶來的弊端

由中央政府主導設計的注重資金動員、信貸投向上偏向城市的農村金融制度在為從趕超型重工業優先發展到漸進改革做出貢獻的同時，對農村經濟的發展和農民增收卻并未起到足夠的促進作用。我國城鄉居民收入差距持續擴大，城鄉收入差距世界最高。農村經濟停滯不前、農民相對收入水平下降當然是由多方面因素引起，但農村金融制度無疑是重要的因素之一。同時，農村經濟發展的滯后、農民收入不足又反過來制約了我國整體經濟的發展和改革的進一步深入。隨著農村經濟市場化的發展，這種政府主導下強制性的農村金融體系模式的弊端日漸暴露。

（1）農村金融機構產權關系模糊或虛置

籠統地講，產權是指人們使用資源的一組權力，即由于物的存在及關于他們的使用而引起的人們之間相互認可的行為關系，它是由占有權、使用權、收益權、處置權和讓渡權構成的一組既能分解又能集合的權利約束。清晰界定的產權有利于使儲蓄投資者增強理性預期，減少交易摩擦，從而提高融資效率;有利于引導人們實現將外部性問題較大地內在化的激勵，是金融交易順利進行和金融資源高效運作的前提和基礎。從法律意義上講，我國農村金融機構的產權是明晰的，農業銀行和政策性銀行的產權歸全民所有，農村信用社的產權歸出資入股的社員所有。但從人們對稀缺資源的實際控制權和占有權來看，農業銀行的產權被界定為全民所有，即人人都是其產權所有者，否定了產權的排他性，造成了事實上產權主體的缺失。另外，在具體劃定法人財產權時，由于國企改革前政府大量干預經濟活動造成國有銀行不良貸款的責任歸屬問題無法清晰界定，出現了國有銀行與國有企業共有財產的交叉，使原本模糊的產權變得更模糊。雖然說在相對簡單的系統中，靠自上而下的命令來協調的有目的組織和合作可以相當有效，且這種模糊的產權的確對我國農村經濟的發展做出了很大貢獻，但隨著協調任務越來越復雜，自發的有序化就可能越有優越性。而模糊或虛置的產權關系的弊端會日益顯現，農村金融資源的配置效率也因之深受影響。

（2）委托鏈條過長，引發機會主義行為

在政府干預農村金融活動的情況下，農村金融制度的所有權和控制權是分割的。在農業銀行體制下，對公有金融產權作了切割處理后，每個公有金融產權主體應在銀行制度安排中獲得同樣的經濟地位與等級差別。而要做到這些，最簡捷的方式是納入既有的行政“階層結構”。這樣，各級專業銀行就被看作一級政府部門，每一家銀行的分支機構都可有相應政府部門級別，形成一個龐雜的銀行“階層結構”。此時農業銀行營業所便是這種“階層結構”在農村的延續。這種垂直分層的金字塔式結構，反映了農業銀行內部信息和權力資源的分布，即處于金字塔頂端的主體擁有最大的信息量和最高的決策權，沿著金字塔的頂端向下是一個信息和權力層層委托―的結構。這就不可避免地出現委托問題，不僅存在于委托人與人之間，也存在于不同級別的人之間。

委托―問題不但容易導致“道德風險”和“逆向選擇”，而且不利于“階層結構”的上下層級之間的統一調度和同級之間的橫向協調，造成低效率，表現在：第一，各級農村金融機構可以憑借“階層結構”向上傳遞對自己有利的虛假信息，從而導致處于階層頂端的政府無法獲取基層組織和農村經濟的真實信息，降低了政府政策的可操作性和有效性。第二，政府政策的傳達也可能會因鏈條過長而引起信息扭曲，且由于中央與地方政府效用函數的差異，各級地方政府可能出于本地區經濟利益的考慮，對中央政府政策進行逆向調節，使中央的政策意圖難以有效貫徹，影響政府干預農村金融的效果。第三，“階層結構”的存在使政府支付高額的組織費用和協調成本，而且鏈條越長，政府支付的費用越高，信息傳遞失真的可能性也越大，不利于農村金融機構的有效運作。由此可知，在委托―鏈條過長且缺乏有效監管的情況下，政府的干預不但不利于其政策意圖的實現，還會影響農村金融機構的運作效率，妨礙了農村金融對農村經濟發展的促進作用。

（3）交易費用過高，加劇金融風險

交易費用，即與轉讓、獲取和保護產權有關的成本，與產權直接相關。正如科斯定理所述，若不考慮交易費用，這種分割性產權的初始分配對資源配置沒有影響，經過市場交易，產權最終將分配給使資源生產性價值最大的個體。然而，一旦引入正的交易費用，尤其考慮到信息和監督的不完全性，對同一資源的產權分割和交叉將成為“免費搭車”或“外部效應”問題的重要根源。我國農村金融制度由于政府的過度干預造成產權關系模糊和權責利的不對稱，產生了高的交易成本，主要體現在以下方面：政府對信貸資產價格進行管制由于產權缺陷引發外部性問題，滋生尋租活動，創造出一部分有“特權”的企業；在國有銀行的商業化改革進程中，一方面逐漸從農村金融領域退出，另一方面利用未能界定清楚的模糊產權轉嫁虧損的欲望比以往要強烈和容易得多，加上政府不能對其信貸資產進行有效監控，這樣“共有財產”由于能夠轉移銀行虧損并產生有形和無形的利益，造成了國有資源的浪費，不利于市場化和商業化運作；農信社聯社擁有實際的經營權，直接參與和決定基層信用社內部具體事項的行政管理，但信用社聯社大多遠離基層信用社，因此很難保證對每個基層組織管理的科學性和決策的準確性，政府的干預更容易使其決策偏離經營方向和合作性質，造成較高的交易成本和摩擦成本。

四、我國農村金融改革中的適度政府行為對策建議

通過對我國農村正規金融機構和非正規金融機構變遷中的中央和地方政府的行為方式、作用機制和行為結果的分析，得出了以下結論：政府對農村金融市場的過分和不當干預，不僅阻礙了我國農村經濟的發展，而且不利于我國金融市場的正常發育。政府應該在如何控制金融上進行積極探索，以在不違背市場發展規律和廣大農民意愿的前提下，實現既促進我國農村經濟發展，又保證農村金融市場良性運行的目標。

1、適度政府行為的定位

適度政府行為是介于“硬政府”和“軟政府”之間的一種政府行為，即政府不干預微觀市場主體的經濟活動，而是側重于構建和維護市場機制運行的制度環境，并通過產權的明晰界定，使外部性問題最大程度地內部化。從我國農村金融的現實情況來看，政府適當從農村金融領域退出是提高農村金融機構運作效率進而推動農村經濟發展的必要條件。由于產業結構的調整依賴于比較優勢和資源稟賦等一系列條件，不是短期所能完成，而且農業的弱質性和宏觀上比較收益的劣勢以及農民的分散性特點，又決定了過度注重市場調節必然導致農村資金的非農化問題，進一步拉大城鄉之間、非農產業與農業之間收入差距。因此，政府仍必須繼續對農村經濟和農村金融進行適當的干預。

2、保持農村金融改革中政府行為適度性的政策建議

明確了農村金融改革中政府行為的適度性以及政府的作用范圍，就有必要探討如何保持政府行為的適度性和有效性，以防范“政府失效”。針對我國農村金融改革的困境和農村金融改革著力點的要求，建議采取如下改革措施。

（1）引導商業銀行進入農村地區

由于成本較高且農村地區的業務量相對較小，商業銀行不愿在農村基層地區設立分支機構。政府應當創造趨使商業銀行進入農村地區的制度環境，即為商業銀行創造特許權，實施必要的金融約束政策。根據我國情況可考慮：給予首先進入縣級以下農村地區的商業銀行一定時期的壟斷權，在若干年內不允許其他商業銀行再進入該地區；給予進入農村地區的商業銀行在農村基層地區的分支機構以較高的利率浮動權；對進入農村地區的商業銀行，中央銀行按其在農村基層地區放款數量的一定比例提供特別優惠貸款。

（2）發展非銀行信用，拓寬農村居民的金融投資渠道

農村金融改革的方向之一是引入銀行、證券、保險和信托租賃四元金融客體。當下農村信用形式主要以銀行信用為主，其它幾種非常薄弱。政府可通過以下方式改進：拓展農村證券業，一是農業生產單位及鄉鎮企業在企業化過程中可通過發行股票或債券進行直接融資；二是通過成立證券投資基金參與證券投資；健全農村保險體系，農村除了需要一般的商業保險（包括壽險和財險）外，更需要農業保險機構以確保農業經濟的穩定發展；成立農業信托投資公司，利用資金優勢實現農業的規模經營和綜合開發或接受客戶委托經營地產等。

（3）規范、發展非正規金融

規范非正規金融，允許其在一定程度上存在和發展，以彌補正規金融的不足。首先應將部分有組織的非正規金融機構納入國家金融管理體系，以便于國家宏觀管理和微觀指導。其次應加強法制建設，嚴厲打擊非正規金融中的黑色金融。黑色金融的泛濫在一定程度上是法制建設薄弱的結果。當前一是要加快相關金融法規的出臺，提高對違法金融懲罰標準；二要嚴格金融執法。

（4）加強社會監督和約束

從外部看，社會監督與約束包括公眾的監督與約束、新聞輿論的約束以及社會組織的約束；從內部看，包括政府機構自上而下的縱向監督和同級之間的橫向監督等。在這里，要特別強調外部公眾的監督與約束、新聞輿論的約束以及社會組織的約束作用。社會監督與約束是一項反向激勵措施，在法律約束和競爭激勵機制的基礎上通過社會主體廣泛的監督與約束，可以從多方面保證政府行為的適度性和高效規范運作。實踐證明，要保證社會監督和約束能充分發揮作用，政府的權力和決策必須要有一定程度的分割和相互制約和銜接，并使之程序化、透明化、規范化和法制化。

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篇8

中國35173個鄉鎮中金融服務空白率是為6.7%，即還有2500個鄉鎮是處于空白狀態。

而村鎮銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農民的金融服務需求。

中國農村金融市場在2006年之前一直顯得比較沉寂。因為建立農村金融市場成本高、風險大、收益少。在市場引導的原則下，自2000年以來，國有商業銀行在逐利的動機下紛紛撤離農村，甚至中國農業銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

但是，就在國有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進。

匯豐銀行下鄉成立村鎮銀行

8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國銀監會的批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成為首家進入中國農村地區的外資銀行。匯豐銀行（中國）新聞發言人張丹丹在接受記者采訪時指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮銀行是匯豐全資的子分行，地位要高于分行，能夠針對當地的情況，提供專注的金融服務。”

匯豐曾都銀行注冊資金1000萬，計劃設置25名員工，同時將任命一名深諳金融技術且又懂得中國農村市場的負責人。

匯豐集團主席葛霖在新聞會上表示：“我們在巴西、印度、菲律賓等國家發展了不同的農村金融模式并且積累了豐富的經驗。在中國成立村鎮銀行可以使我們把海外經驗引入中國，支持中國的農村發展。”

盡管葛霖先生以支持“新農村建設”打出“親和牌”，避開與中國農村信用社搶奪市場的“殺氣”，但匯豐（中國）的負責人在媒體前也難免道出商業銀行的實質：“我們成立村鎮銀行的目標是盈利，中國農村地區缺少金融服務，有很大的發展潛力。”

8月6日匯豐銀行獲準進入農村金融市場的消息公布之后，象點響了一掛鞭炮，讓金融界嘩然。其實早在此之前，匯豐已在做足準備。2006年，匯豐銀行資助清華大學經濟管理學院1000萬元組建為期三年的“中國農村金融發展研究”的項目組。清華經管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個省區29個縣的金融市場考察，2007年他們再次“下鄉”對東北、江西、湖南、湖北等11個省份30多個縣進行深入調研。清華大學師生取得的調研成果是匯豐銀行制定中國農村金融路線的重要參照資料。

在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從眾多競爭者中奪得首批獲準本地注冊的法人銀行身份，國內金融界以“狼來了”的憂患意識提醒國有銀行：入戶中國的外資銀行將開展高端客戶的爭奪戰，搶占蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峰回路轉，竟然下鄉開起了村鎮銀行。這不得不使在城市中的國有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時對于它將觸角伸及農村市場的勇氣有種驚諤；而一直被稱為農村金融市場的“獨家”，農村信用社卻不得不面對匯豐這個財大氣粗又精于管理的洋銀行，好好考慮如何改進自己的金融服務產品來維護自己“農村金融老大”的身份。

農村金融市場蛋糕有多大？

四大國有銀行以農村經營難度大、風險高而撤回城市，作高密度競爭。目前，在農村基層經營的主要是農村信用社。中國銀監會主席劉明康在接受記者采訪時說：“在農村開展金融確實成本會高一些，風險會大一些，這也是國際上普遍存在的問題。在大城市里做一個項目就有幾億元的業務量，手續費派生業務收入都很可觀。可是在農村，農戶信用貸款平均每戶3000元，聯保貸款平均每戶是10000元，金融業務的收益率自然就相對低。”

盡管農村金融的經營有一定的難度，但劉明康還是強調：“農村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。”他舉例說新疆一個做摩托車租賃公司的小老板，把摩托車租給牧民用于放羊，對方每個月給他300元，連續交五年，如果期間因為自然災害的原因還不了貸，則用羊來抵，買羊的價格以市場價格的9折計算。這個老板最終將業務做得很大，沒有一筆壞帳，并且每年利潤都比較可觀。“這說明農村金融是有許多機會的，但首先要求金融經營者具備改革思維。”劉明康總結說。

對于中國農村金融市場發展潛力，清華大學經濟管理學院的劉玲玲教授在接受《小康》采訪時表示：大有作為，但同時又指出金融機構應該為農民們創造需求。

中國農村金融市場到底有多大？這是每個“入水”的金融機構需要考慮的第一個問題。

“我們這兩年時間里走訪了全國50多個縣，第一手資料告訴我們，農村金融是一個大市場。而且很多地方政府也已經具備了這些方面的素質，將農戶的信用評分網絡化。這為以后的金融經營與管理提供了很大的幫助。”劉玲玲教授作為匯豐銀行與清華大學合作調研中國農村金融市場項目的主要負責人，她指出現在農村金融市場正如一塊待開發的土地，充滿機遇。

據劉玲玲教授介紹，目前中國農村除15%左右的低收入人群依賴于政府財政保障外，其余都是金融機構可開發的對象。“中國有九億農民，改革開放三十年來，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創業思維，小額貸款的需求很大，而且作為還貸人來說，農民的信用是比較高的。”劉玲玲教授指出。

中國是農業大國，同時區域分布廣，各地區經濟類型與發展程度都有各自的特點，需要根據當地農村情況進行量身定做“金融產品服務”。

對于經濟相對發達的農村地區，一些農村中小型企業成為銀行業重點客戶，也是各金融機構的爭奪對象。浙江省東陽縣的一名農民企業家溫先生在接受《小康》采訪時坦言，自己公司貸款不成問題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來“拉關系”：“因為他們知道我公司發展的勢頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會得到相應的回報。”但對于一些正處于起步階段的農戶貸款就顯得比較艱難。據溫先生介紹，自己的鄉親如果事業沒有做到一定規模，要想拿到十萬元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當好的項目，銀行也會因為風險而拒絕。

“其實作為中間部分的農戶完全可以在銀行放貸的基礎上發展起來，而且他們是中國農村金融市場的主體，是最具有潛力的一部分。”劉玲玲對目前農村金融業“嫌貧愛富”的經營方法提出質疑。

一個成熟的金融機構應該具備更長遠的目光，如果僅局限于現有客戶的爭奪，無非是加劇競爭的緊張態勢，并且為日后的發展拆了橋。不斷開發市場是一個商業機構取得持續發展的重要手段，對于銀行也莫不如是。

“以匯豐銀行為代表的外資銀行有一個明顯的特點，就是他們具備較強的戰略意識。會培育、開發自己的金融市場，同時輔佐以他們自身的管理優勢，應該說是一個強有力的競爭對象。”劉玲玲分析說。

對于經營一家村鎮銀行到底能有多大的收益，可以簡單地算一筆賬。一家注冊資本為2000萬元的村鎮銀行，如果每年的股東分紅達到10%，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統運行等支出)是200萬元，即每年要創出400萬元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來計算，至少需要發放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規模，每天需要吸收存款33-40萬元。而現在開辦的村鎮銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實現村鎮銀行的盈利可能至少需要3年時間。

這也就是說明了金融機構若要在農村取得較好的戰績，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經營路線，自然會守得云開見月明。

村鎮銀行：農村金融改革新思維

金融市場的發展需要政策的扶持。對于熱鬧起來的農村金融市場，業內許多人認為源于這幾年的農村金融改革進程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經驗加快了“村鎮銀行”的出臺。

“應該說2006年中國銀監會《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見》是農村金融市場的一個轉機。它引入了競爭機制，會讓現有的農村金融機構產生危機感，從而改進服務，同時作為新進入的村鎮銀行，為了與原有銀行競爭也必然要推出有特色、符合農民需求的金融服務產品讓自己扎根。這對農民來說是一件好事情。” 浙江瑞安“金融市長”陳林，同時又身為清華大學經濟管理學院的博士后，他對農村金融建設有許多自己的觀點，界內稱其為學者型官員。在接受《小康》采訪時，陳林充分肯定了設立村鎮銀行對活躍農村金融市場的作用。

“我經常會遇到有人問我，說農村金融市場到底有多大？對現代金融服務產品到底有多大的需求？那我就會反問：我們給了農村金融多大的空間？我們給了農村多少的金融服務？做農村市場如果不首先在政策上給予扶持，怎么能讓一個小孩子自己長大呢？”陳林認為政府應該加大農村金融改革的力度。

其實早在2003年，中央就強調要著重解決兩大金融問題，農村金融改革就是其一。隨著國有銀行改革初見成效，決策層開始著重關注農村金融市場。

2003年6月，農信社改革首先啟動。國家動用了央行票據、財政免稅等手段，為農信社注資達近1900億元。

2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規化。

2006年7月，農業銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農，擇機上市”等。

2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，注冊資本200億元，不承擔政策性業務，主要定位于服務農村金融。

最具突破意義的改革是中國銀監會于2006年12月20日《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。

在農村金融市場放開的情況下，短短幾個月時間，全國就先后有10多家村鎮銀行掛牌營業，搶占有利區域。 匯豐曾都村鎮銀行作為外資銀行進入中國農村金融市場也將于今年底開業。在爭取入市身份時，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請書”。

中國銀監會副主席唐雙寧這樣比喻村鎮銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮銀行作為新型農村銀行業金融機構就是為原有的農村金融市場添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應”旨在引進各類資本豐富農村金融市場。

那作為市場主體的農村信用社又是如何看待這次突起的風云呢？

云南玉溪一家農村信用社負責人王先生在接受《小康》采訪時坦承有壓力。“我們以前是通過經營農村高端客戶獲得一定的利潤，然后再反哺給農村基層，進行小額貸款。但現在出現這么多村鎮銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進入，這明顯為我們的生存帶來壓力。”

但改革已成為必然之勢，盡管在“人員素質相對要低”的客觀條件下，農村信用社還是要想辦法跟進步伐，維護自己在農村金融市場的影響力。“外資銀行進入農村當然也有其劣勢，比如說，水土不服。他們需要花費一定的時間來了解中國農村的具體情況，而且作為信貸員，我們也具有一定的優勢，信貸員對村子里的農戶大多都有了解，有交情，應該可以起到一定的維系客戶的作用。”王先生分析了各自的條件，提出以后要加強金融服務產品方面的創新，同時要加強經營管理。

農戶利益：農村金融改革著眼點

在這次改革中，農戶是穩坐的贏家。

據中國人民銀行副行長吳曉靈介紹，中國農村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務。

中國銀監會主席劉明康在接受記者采訪時介紹，中國35173個鄉鎮中金融服務空白率是為6.7%，即，還有2500個鄉鎮是處于空白狀態。

而村鎮銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農民的金融服務需求。

湖北曾都的蘑菇種植農民李春花在接受《小康》采訪時很興奮地說：“知道啊，聽大家都在說匯豐銀行要在我們這里開村鎮銀行了。到時我打算去好好了解一下看看有沒有我可以用到的。”

曾都是湖北省四個直管市之一，也是湖北省的十強縣，目前人口逾200萬，其中農村人口占到80％，香菇、木耳及蘭花等特色農副產品出口勢頭迅猛，僅在香港，其進口的蘑菇中有一半都來自曾都區。2006年，曾都區外貿出口總額達到12380萬美元，這是該區繼2005年之后，外貿出口總額再次突破1億美元，并創歷史新高。曾都有超過70家的進出口公司，出口到全球48個國家及地區，農產品占出口商品的很大一部分。

正因為曾都的農業經濟發達，所以成為許多銀行機構設點的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者采訪時表示，目前貸款一般不成問題，至于貸款數額，她表示如果太多了也會擔心在種植過程中出現變故會還不起款，所以眼下還沒有大額的貸款沖動。但對于匯豐銀行的全球性網點，她表示了濃厚的興趣，認為在以后的出口貿易上或許可以用到這層便利。

對于李春花的知足狀況，劉玲玲教授認為這正是金融機構發揮能動性的時機。“農戶因為意識上的局限性，有可能會產生小富即安的狀態，但作為金融機構應該注意激發他的潛力空間，為他們創造需求。鼓勵他們形成產業協會，這樣就可以管理各個農戶的發展，降低風險，同時也利于產業發展的規模化和規范化。這些以前我國的農村金融機構沒有充分意識到，而外資銀行因為有上百年的經營管理經驗同時也在其他國家做過農村銀行，應該會有較為靈活的金融產品服務。這對我們的農村金融機構來說也是一個提升自我能力的機會，真正將農戶的需求放在第一位。”

篇9

一、合作制問題為什么會爭論不休？

關于合作制問題的爭論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點。一種觀點認為，我國農村信用合作社不符合合作制的原則，所以農村金融改革和發展的重點應該是按照合作制原則改造現有的農村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點可以稱之為堅持合作制的觀點。另一種觀點則認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經表明，這些原則在我國農村金融領域是行不通的，因此，農村金融改革和發展的重點應轉向組建和發展股份制商業銀行（謝平，2001）。這種觀點可以稱之為放棄合作制的觀點。

根據合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點：（1）實行一人一票制的**管理；（2）對所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負債經營以保護會員利益等（史紀良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長期以來我國農村信用合作社的確是非常不規范的。但是，在不同時期導致不規范的原因卻是不一樣的，所以不能不進行具體分析。

首先，改革開放以前，在傳統計劃經濟體制下，既不存在市場經濟主體和市場經濟運行機制，也不具備與市場經濟相適應的社會信用環境，因而也就根本不可能存在作為市場經濟主體的、符合合作制原則的農村信用合作社。當時的農村信用合作社不過是為打擊農村高利貸而設立的、為農民發放口糧和基本生活（醫病）貸款與傳統計劃經濟體制相配套的政府機構的附屬物。事實上，當時不但缺乏實行合作制原則的主觀意愿，也不具備實行合作制原則的客觀條件。所以，對這個時期里合作制問題的爭論實際上沒有多大實際意義。

其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國經濟體制改革的不斷深入和市場經濟的不斷發展，金融業也獲得了前所未有的發展，農村信用合作社也伴隨著金融業的發展而發展起來。然而，居于壟斷地位的國有銀行基本上還是作為政府機構而不是市場經濟主體來辦，仍然相當缺乏經營自和承擔經營風險的能力。所以一直由（四大國有銀行之一的）農業銀行管理的農村信用合作社的發展也主要是表現為數量型的擴張，其性質和經營仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場經濟體制的初步形成和社會信用環境的初步改善，使農村信用合作社的性質問題越來越引起關注。在明確國有商業銀行改革的大方向是必須辦成與市場經濟相適應的商業銀行的同時，農村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點也日益成為主流觀點。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實行社員**管理，主要為社員提供金融服務”等，已經寫入了國務院的有關文件之中。但也不能不看到，一方面，農村信用合作社的改革進程必然會受到國有商業銀行改革進程的制約，即在國有商業銀行尚未能做到自主經營，自負盈虧之前，很難想像合作社原則會在農村信用合作社得到有效貫徹實施。另一方面，社會信用環境還相當不盡如人意，按合作制原則經營農村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個時期里關于合作制問題的爭論盡管已經越來越具有實際意義，卻還難以有效實施。

再次，從90年代后期以來，我國經濟發展和體制改革都進入了一個以注重規范為主要特征的階段。這一特征在金融領域里表現得尤為明顯。一系列整頓金融機構，規范金融秩序的措施陸續出臺；無論在城市金融領域還是在農村金融領域都相繼發生了一些前所未有的破產、關閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風險并形成了一定的經濟損失（這是早晚都必然會發生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風險意識，對市場經濟秩序進一步趨向規范和改善社會信用環境起到了相當積極的促進作用（這是不可否認的客觀事實），從而為金融機構行為規范化營造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現實意義，以至于可以說，它已經不是一個能不能實行的問題，而是變成一個如何實行的問題了。

如此看來，堅持合作制的觀點和放棄合作制的觀點各有短長。堅持合作制的觀點始終看到合作制原則在我國農村存在著生存和發展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經濟金融的發展和體制條件的演變而變得越來越具有實際意義，這是正確的。但是，這種觀點忽略了是否具有按合作制原則辦農村信用社的主觀意愿也是實行條件之一，如果不同時具備這個實行條件，再強烈的客觀需要也難以轉變為現實。放棄合作制的觀點則正確地指出，幾十年來我國農村信用合作社之所以遠離合作制原則，其中一個重要原因，就是因為缺少按照合作制原則去辦農村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個主觀意愿，不但在客觀條件不具備時，就是在客觀條件具備時，合作制原則也難以得到有效的貫徹執行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發生變化的，尤其是當客觀條件已經變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點正是忽略甚至否定了這一點。由于這兩種觀點各有短長，所以雖然爭論不休，卻很難有實際結果，而事物的實際發展很可能會是另外一種結果，這種結果正是我們下面所要討論的。

二、我國經濟金融發展現階段的主要特征

經過2o多年的改革開放，我國經濟發展和經濟體制都有了很大變化，呈現出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經濟領域有明顯體現，而且在農村經濟領域也有明顯體現。一是由于各地區經濟的普遍發展，國民經濟總量水平顯著提高，綜合經濟實力大大增強，從而使經濟發展的主要動力正在從數量型擴張向效益型提高轉變。這種轉變對經濟體制也提出了相應的客觀要求，促成其發生了相應的轉變。二是伴隨著經濟總量的擴大，經濟結構明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經濟組織類型、各種經濟發展水平的經濟主體在市場中都已穩定地占有相當的比例，且都呈現出良好的發展前景。這一特點在東南沿海經濟較發達地區體現的尤為明顯。多層次化是指在全國經濟共同發展的過程中，不同地區的經濟發展水平之間的差距進一步拉大。這一特點在農村經濟領域體現的尤為突出，東部經濟較發達地區和西部經濟欠發達地區人均gdp水平相差十幾倍甚至幾十倍。經濟結構的多元化和多層次化，對經濟組織結構也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經濟組織結構向多元化和多層次化的方向轉變。三是與經濟總量和經濟結構所發生的變化相適應，經濟體制進一步呈現市場化。現階段經濟發展對經濟體制的要求已經不再是簡單的放權讓利，而是越來越強烈地要求按照公平競爭的原則加以規范。削除不公平競爭，整頓不規范市場秩序，不僅成為經濟較發達地區，而且也成為經濟欠發達地區經濟能否進一步發展的必要條件。這一特點集中表現為各經濟主體的市場風險意識普遍得到增強，市場競爭能力普遍得到提高。而市場風險意識的增強和市場競爭能力的提高，反過來又為市場經濟主體的進一步發育提供了更堅實的基礎。

經濟發展和經濟體制現階段的上述特征在金融領域也得到明顯體現。一是伴隨著經濟總量的擴大，金融總量也迅速擴大；與此同時，金融業務的發展也呈現出從數量型增長向效益型增長的轉變。二是金融機構也明顯多元化，這不僅表現為金融組織體系的多元化，即非國有獨資金融機構的種類和數量不斷增多；而且表現為金融市場體系的多元化，即非國有獨資金融機構業務量在金融市場業務總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進一步市場化。金融作為高風險行業，在過去一些年里吃了更多不公平競爭、不規范市場秩序的苦頭，因而也形成了更強烈的風險意識和規范競爭要求，這為進一步規范金融市場競爭提供了更加有利的條件。

經濟金融發展現階段特征對農村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規范競爭促進發展。但是長期以來我們受單一化傳統思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對農村金融改革思路的設計。如前所述，堅持合作制的觀點盡管在主張按合作制原則來辦農村信用合作社這一點上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農村金融改革和發展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點盡管在分析我國農村信用合作社不規范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執行，這就像因為國有商業銀行過去不規范而得出今后必然不能規范的結論一樣顯得缺乏內在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業銀行的單一化思路來取代農村信用合作社，實際上也流露出受傳統思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農村金融改革思路也不是一個單純的主觀設計問題，而是如何認識農村金融發展的客觀需要，從而按照或適應這種客觀需要去設計。在農村經濟金融已經并且還將更加明顯地呈現出多元化發展特征的今天，我們需要對此有更加清醒的認識。

三、轉換思路，推動農村金融組織向多元化、農村金融市場向規范化方向發展

為什么要提出農村金融改革轉換思路，為什么要提出農村金融組織向多元化、農村金融市場向規范化的方向發展，這要從目前正在試點的以縣為單位的農村信用聯社一級法人說起。去年曾經提出過兩種農村金融改革方案，一種是把農村信用聯社改造為由農業銀行控股的農村合作銀行；一種是取消各個獨立的農村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級法人資格的農村信用聯社。后來在江蘇開展了以組建縣農村信用聯社一級法人為主要內容的農村金融改革試點工作。這項工作計劃于今年內結束。屆時有可能允許各地農村信用聯社依據本地實際情況進行選擇。或者組建農村合作銀行，或者組建一級法人的縣農村信用聯社。如果從實際情況出發，由于中西部地區經濟金融條件較差，距離組建股份制農村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農村合作銀行的可能性不是很大，數量不會很多。即使在東南沿海經濟金融條件較為發達的地區，也會因農村合作銀行的組建要求高、經營約束嚴而缺乏自愿性。我們曾在寧波市9家縣級農村信用聯社（包括已于3年前完成了一級法人組建的鄞縣聯社）搞了一次十分深入的調查，結果表明，除了1家條件有一定差距的聯社自愿改造為農村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農村合作銀行，而只愿意改組為縣農信聯社一級法人。其原因主要在于現有的縣農信聯社從主客觀兩方面都難以適應股份制商業銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農信聯社愿意選擇股份合作制，實際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結構對經營者的約束。由此看來，在目前情況下實際選擇的結果很可能會是縣農信聯社一級法人遠遠多于農村合作銀行。

那么，對縣農信聯社一級法人這種改革方案到底應如何看待呢？第一，這種方案不失為從實際出發的一種現實選擇。但是，也不能不同時看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長期性制度安排。因為縣農信聯社一級法人不是一種規范的金融企業組織形式，與我國金融改革和發展的要求相比，它既沒有賴以生存和發展的制度基礎，也缺乏有效的內控機制，極易受到來自外部的行政干預而演變為嚴重的內部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個主要考慮恐怕在于，通過把農村信用合作社的法人組織擴大，達到把農村信用合作社的系統性風險納人到可控范圍的目的。因為國有商業銀行體系龐大，且有國家信用作擔保，其系統性風險基本上處于可控范圍。而農村信用合作社各自為政，不成系統，其系統性風險沒有國家擔保，也超出地方政府財力的承受能力，所以需要采取某種方式將農村信用合作社的系統性風險納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴**人組織以降低金融風險的嘗試（如海南發展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農信聯社一級法人試點經驗也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴大了法人組織，縣農信聯社的風險也不會得到降低或有效控制（如三年前已實行了一級法人的寧波市勤縣農信聯社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時也必須有一個重要的前提條件，這就是要同時作出長期性制度安排。不但要明確長期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵并創造條件讓長期性制度安排能夠同時生長。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實際意義。

由此可見，我國農村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉變為以多元化模式為主，從以過渡性制度安排為主轉變為以長期性制度安排為主。這里特別需要強調指出的是，這兩個轉變是相互聯系的，不可分割的。既然在現階段經濟金融發展條件下，縣農信聯社一級法人或股份制農村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農村同時生存和發展，以滿足農村經濟金融發展的客觀需要。目前，這些適宜在農村經營和發展的金融組織形式不僅包括原有的農村信用聯社（獨立法人的和縣農信聯社一級法人的)、農業銀行分支機構、農業發展銀行分支機構等；還應包括合作制的農村信用社、股份合作制的農村信用社、股份制的農村合作銀行（可以由農業銀行控股，也可以不由農業銀行控股）、農業發展銀行的分支機構（對原有的、以承擔政策性業務為主的農村信用合作社進行改造）、國有獨資商業銀行的分支機構、股份制商業銀行的分支機構、甚至外資和合資商業銀行的分支機構等；以及證券公司的分支機構、保險公司的分支機構、信托投資公司和財務租賃公司的分支機構或網點等。

然而，允許多種金融組織形式在農村金融領域共同生存、競爭和發展，并非單純出于農村金融組織結構多元化的考慮，更重要、更長遠的考慮在于把農村金融領域的過渡性制度安排和長期性制度安排結合起來，并且更突出地強調長期性制度安排。所以，除了縣農信聯社一級法人這種過渡性的農村金融組織形式之外，其它的農村金融組織形式（包括政策性農村金融組織形式）都要在生存和發展的過程中格外強調規范化。只有農村金融組織（從治理結構到內控制度）按規范化的要求進行組建或改組，其經營行為才能夠規范，才能逐步形成規范化的農村金融市場，才能從根本上化解農村金融風險。不同形式的農村金融組織形式其規范化的要求有所不同，但結合目前我國農村金融領域的實際情況，有必要強調以下幾種形式的規范化。

合作制的農村信用合作社。合作制原則前面已經列舉過。目前農村信用合作社之所以不規范．主要是沒有按照這些原則來辦，而是按照國有商業銀行的模式在辦農村信用合作社，再繼續這樣辦下去是沒有出路的。應該明確，按合作制原則辦農村信用合作社的目的是為廣大農村居民提供社區化的、互（非盈利性）的、數額有限的金融服務。那些技術要求高、數額大、盈利性的金融服務應該由商業銀行等金融機構去承擔。因此，目前多數農村信用合作社都應該按照一人一票、**管理、合作互助、非盈利性、社區化服務等原則逐步進行規范化改造。在歐、美那些經濟金融條件高度發達的國家里，互的信用合作金融組織至今仍大量存在的事實表明，我國農村信用合作社無論在經濟金融條件較不發達地區，還是較發達地區都有著廣闊的生存和發展空間。為此，還需解決的另一個認識障礙是，農村信用合作社機構規模小并不是導致金融風險或防范化解金融風險不力的原因，而組織制度和經營行為不規范才是真正的原因所在。所以，通過規范農村信用合作社的組織制度和經營行為才是解決當前農村信用社風險真正有效的途徑。

股份制的農村合作銀行。目前，我國農村還沒有股份制的農村合作銀行。但是，如果允許組建的話，也不要只允許（或者說最好不要）組建由農業銀行控股的農村合作銀行，而應當積極創造條件和鼓勵組建向社會募股的農村合作銀行。理由很簡單，農業銀行自身離規范的股份制要求的商業銀行標準還差得很遠，還面臨著很繁重的規范化改造任務，顯然，在這樣的過程中由農業銀行控股不利于農村合作銀行的規范化組建和發展。如果農村合作銀行從一開始組建就不能走上一條規范化的發展之路，那還不如不組建，以避免產生新的金融風險。向社會募股的農村合作銀行，不但對銀行治理結構和銀行管理制度的內部要求高，而且對政府部門的行政管理和金融監管當局的金融監管的外部要求也高，因此會相應付出更多的改革成本。但如果不能堅持按照規范化的要求組建農村合作銀行的話，從長遠看，則必將付出更大的經濟成本和社會成本。

篇10

有理由期待民間金融的春天

《中國改革》：您認為在當前背景下銀監會出臺的這一《意見》有何意義？

馮興元：銀監會推出的這份《意見》，首次正式引入了農村銀行業的競爭，為農村銀行業金融組織多元化奠定了制度基礎。此前自上而下的集權式改革并沒有給中國的農村金融帶來繁榮局面，四大國有銀行的機構撤并與權限上收，郵政儲蓄的存款膨脹與資金外流，農村信用合作社的制度扭曲和經營不善，廣大農村地區不僅面臨自身“缺血”的困境，還要源源不斷地通過正規金融向城市“輸血”。

與正規金融遠離農村形成鮮明對比的是農村民間金融的繁盛，但是民間金融的組織與活動一直受到限制，盡管讓民間金融浮出水面的呼聲也從未間斷過。前不久獲得諾貝爾和平獎的尤努斯及其創建的孟加拉鄉村銀行的成功實踐，更是讓我們認識到：民間的智慧是無窮的。因此，《意見》的出臺可謂是蓄勢待發，我們有理由期待我國農村迎來一個民間金融的春天。

《中國改革》：您提到正規金融對農村的漸行漸遠和民間金融在農村的活躍，可以說是“冰火兩重天”的局面，那么民間金融在我國的發展情況如何？它在農村經濟發展中處于一個怎樣的位置呢？

馮興元：民間金融是地方經濟發展的穩定劑和催化劑。中國的正規金融一般受國家統制傳統影響較重，是一種自上而下的信貸策略，信貸由一些部委和金融主管部門控制，我們稱之為“供給先行”型，比較容易受到國家宏觀調控政策的干預，不符合經濟運行規律。再加上內部人控制問題，正規金融往往無法代表社員、股東的利益。民間金融則不同，它是“需求跟進”型，有怎樣的市場需求才會有怎樣的供給，而且它非常分散，恰恰符合了農戶分散的小額資金需要。

當前，我國的民間金融形式很多，除了像江浙、福建、廣東的各種“合會”，還有東北的“對縫”業務，陜西、山西的各種“基金”，寧夏的典當行，貴州的“米會”等。比如在溫州的蒼南縣就并存著互助形式的民間借貸（不計息或低息），親友熟人之間、個人和單位之間、單位與單位之間的“高利借貸”，專門民間放貸人的借貸，企業集資等多種形式的民間金融，在不少地區，它們在農戶借款中的規模遠遠超過了正規金融。特別值得注意的一個現象是，根據農業部的數據，全國被調查農戶中戶均無息借款占戶均借款的比例超過了50%，這有力地反駁了一提民間借貸就將其等同于所謂“高利貸”的說法。

《中國改革》：那么，在農村民間金融較之正規金融有什么優勢？

馮興元：農村的民間金融形式有許許多多，它們在對分散農戶和中小企業提供金融服務方面有著天然的優勢：一是基于人緣、地緣、血緣和業緣關系的相互信任和了解，以及社會排斥之類的非正式制裁機制，如說閑話。借助這些社會關系網絡所獲得的信息是最充分、最對稱的。二是借貸手續簡便，一般不需要抵押、擔保、質押等。如果需要抵押或者質押，也可以接受一些正規放款者無法接受的、非標準化的抵押和質押品，如土地使用權抵押、勞動抵押、沒有房產證的房屋抵押、田間未收割的青苗抵押等。三是借貸一般集中在一個固定狹小的地域范圍，客戶群體相對固定，借款者承擔的多是無限責任。四是借貸雙方常常同時保持工作關系、商業交易關系和金融交易關系，千絲萬縷的聯系使信貸交易更容易建立，這種非正式信貸交易的條件取決于在其他市場上的交易條件，信貸風險極小。

民間金融的風險是非系統性的

《中國改革》：您說民間借貸與“高利貸”是不同的，但在生活中我們又常常聽到某人因舉借高利貸而陷入刑事案件以及“會主倒會”之類的事情，您怎樣看待這些現象？

馮興元：我不贊成“高利貸”的說法，由于現在并沒有一套專門針對民間金融的法律，我們只是參照民法、合同法和最高人民法院的司法解釋。按照司法解釋，高于銀行同期貸款利率4倍以上的那部分利息不受法律保護，但據此就認定它為“高利貸”是不合理的。

我曾在寧波做過一個調查，當地一家汽車配件制造廠老板向農信社借了一筆數額20萬、為期3個月的流動資金貸款，于2006年4月20日到期，因為農信社的規定必須先還貸款才能續借，而當時廠里的賬戶上只有15萬，于是20日那天他就向朋友借來5萬元，日利息3‰，折合年利息率109.5%。這一利率看似很高，但因為時間短，這個老板兩天后辦完續借手續后就能歸還，所以對企業來說負擔并不重。

從成本來看，如果一個企業自己投資50萬，從銀行借來50萬，又從民間借貸借入20萬，后者利息可能高點，但平均算入企業總成本以后并不高，特別是在期限較短的情況下，比起因為缺少20萬而錯失一個好的投資機會，企業寧愿去承擔高一點的利息來獲得這個機會。在政策層面限制利率這種一刀切的做法就會“好心辦壞事”。所以，即使是“高利貸”，它首先也是一種金融服務，首先滿足了人們的資金需要，而且大多是有借有還的，其次才是可能因為還不了債而導致一些社會上的負面后果，但這又往往與我國社會保障制度和其他一些制度建設落后有關。如果個人信用征信系統健全，那么銀行就不會忌諱發放中長期教育貸款，就不會有人借民間高息貸款。如果有著較好的大病統籌制度和基本醫療衛生保障制度，也不會出現借民間高息貸款就醫的事情。

現在東部和南方沿海地帶各種“錢會”、“合會”比較多。從目的來看，賺取利息并不一定是參與者加入“合會”的最初目的，而只是事后的結果。因為我們不完全是只追求自身利益最大化的理性人，還是社會人，講感情，也講交換。包括“合會”在內的許多民間借貸活動，很大一部分是互利互惠，即便收取一定的利息也是如此。

新聞媒介以往報道的都是一些負面的突出事件。例如許多新聞把溫州人的民間尋利行為貶稱為“炒房團”、“炒煤團”，卻不知溫州人的自由企業精神把死錢變成了活錢，把死資本變成了活資本。人類的繁榮正是仰仗于資金不斷從無回報率或者低回報率的地方，流向回報率更高的地方。

《中國改革》：民間金融又是在什么情況下容易出現風險？

馮興元：福建省福安市曾經有過大規模“倒會”的案例，當時的情況是會串會，會抬會，拿這個會標到的錢去另一個會投錢，賺取其中的時間差和利息差。這時候資金流動的速度會越來越快，同時要求會期不斷縮短，最后演變成為天天會、日日會，直至“倒會”。這是因為當會串會的時候，熟人社會已經離去，入會者多半彼此不認識，而且隨著范圍的擴大，原來的信任機制和非正規制裁機制就逐漸淡化了。

但據此就去限制民間金融是沒有道理的，這類違約糾紛事件占民間金融總合約的比例并不大，相對于銀行貸款，違約件數是比較多，但這是正常現象，因為參與民間借貸的個體數量巨大，違約件數自然相對偏多。很多違約不應該看作是金融風險問題，而是應該看作可被社會成員之間信任關系的體現和信任本身的交換。民間金融里面有延期付款比較常見，這不單純是金融現象，還是文化現象，比如我跟你是親戚，我從你這里借2000元錢，很長時間還不了，但是萬一你真有事，或者特別催得緊，我也會從別的地方借錢來還給你。農民講信用跟城里人是不一樣的，他們是一種長期信任關系，非正式的契約關系，也是無限責任，比如父債子承，不像跟信用社貸款，父親還不了就是還不了，不能讓兒子承擔。

至于風險，絕大多數情況下，民間金融分散性強，它的風險是非系統性的，最終由個人來承擔責任。兩個人之間的事情兩個人自己就處理掉了，即使很多人出事情了，民間也還有很多處理的辦法。我們首先可以讓民間非正規機制發揮作用，如果有欠條之類的證據的話，還可以通過法律制裁機制來約束。

民間金融真正需要的是“核準制”

《中國改革》：在您看來，政府對民間金融應該持一種什么樣的態度？如何幫助民間金融的參與者降低風險？有什么措施可以規范民間金融？

馮興元：對于民間金融的潛在風險，政府要做的首先不是限制，而是化解。當觀察到資金運行速度越來越快，而且偏離原來的軌道時，可以通過公益廣告或者地方報紙的形式告知集資者。政府也可以用列舉式的方法，說明以前出過什么風險，哪些地方出現過“倒會”，哪些是違法的，哪些是受保護的。提供充分信息、風險預警和法制威懾才是政府的責任。政府不應該怕出事而堵塞經濟通道，也不應該像以前一樣為“穩定”而對個人經濟風險買單。

我們常說要規范民間金融，但這個“規范”本身就是把雙刃劍，放開可以叫“規范”，一棍子打死可以叫“規范”，引導到一個有序的軌道也可以叫“規范”。所以，政府要做的是給民間金融留出一個寬松的秩序框架，這個框架有一部分是正規制度，另一部分是已經在發揮作用的非正規制度。民間金融要放開，應該回到1998年之前的狀況。民間金融本身是不用政府監管的，一經金融當局監管就變成非民間的了，但是政府的配套措施必須完善，比如在將來制定《個人破產法》，這既是對債務人的一種保護，又是對債權人財產權利的一種時間限制。最近央行官員提到正在加緊制定《放債人條例》，我希望最好是對一些現有民間放貸人運作方式的認定，在此基礎上對一些個別的、特定的風險較大做法的限制。不是以限制為目標，而是以放債人和債務人以及整個社會共贏為目標。

《中國改革》：那您認為銀監會的《意見》在促進民間金融的發展上還存在哪些不足？需要如何改進？

馮興元：這個《意見》從某種意義上說也是不同監管主體之間競爭的結果，此前央行在使農村民間金融合法化方面作出了艱辛的努力，以吳曉靈副行長為代表的改革派幾年來在多種場合呼吁民間金融要浮出水面，并且在幾個省份建立了小額貸款公司的試點。這一次銀監會出臺的這一《意見》可以說是后來居上，我想這也是政府部門之間競爭的魅力所在。

但是，它的具體落實仍然面臨著許多問題：一是《意見》規定村鎮銀行采取發起方式設立，且應有一家以上境內銀行業金融機構作為發起人，這固然是為了讓懂銀行業務的人參與運作以降低風險，但是商業銀行是否有這樣的動力去做這件事，在現階段看來，比較難。一種方法是用贖買政策，給他們點好處；另外一種出路就得靠商業銀行中的真正的銀行家了，他必須是敢于頂著風險、抓住風險追求更大收益的人。

二是中國的改革常常存在一個問題，以試點代改革，有時候往往會延誤改革的時機和進程。6個省先試點，其他地區卻要等待，這種審批制的方式不是真正意義上的促進。中國真正需要的是核準制，只要符合條件就可以進入。而且，真正的試點應該是自下而上的拓展，而不是自上而下的控制。中國的農村金融改革需要改變國家統制主義的思路，因為計劃和集權只能照顧到少數人的偏好，解決不了信息不對稱的問題。市場則不然，小企業和小農戶很多，他們的需求完全不同，這可能是政策制定者在最初制定政策時并不了解的。所以，政策制定者要做的只是排除一小部份可能會導致很壞結果的情況，其他都可以放開，讓民間金融之間、民間金融和正規金融之間自由展開競爭。當市場供給面特別完善的時候，每個人就會用最好的方式來融資，市場利率自然會達到均衡，這個利率反而不高。相反，市場若不開放，特權就會起作用，腐敗就會滋生。