導語：如何才能寫好一篇商業銀行面臨的挑戰與對策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國商業銀行在21世紀面臨的挑戰

（一）資本市場的發展給我國商業銀行帶來的挑戰

1.對商業銀行存款業務的影響。資本市場的迅速發展所引起的社會資金分流，既影響了商業銀行的存款總量，又影響了商業銀行的存款結構。從總量來看，資本市場的發展為廣大的居民和機構提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險等資本市場金融工具，因而直接影響著商業銀行對于存款的吸收。據有關專家統計，1991年我國證券存量占金融資產的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點開始到2001年底，全國證券投資基金已有51只，基金總額已超過800億元，而且基金的發展勢頭非常強勁，因而對商業銀行的存款構成了潛在的嚴重的威脅。據中國建設銀行在12個城市進行的開放型基金問卷調查顯示，被調查者中有47%的機構和55%的個人表示愿意動用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風險意識和投資意識的增強以及社會保障制度的改革，保險公司尤其是投資類險種的出現（如分紅保險）對商業銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險資金已達4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會有相當一部分最終以財政存款或企業存款的形式又回流到商業銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發展在相當程度上會引起商業銀行現有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結構上看，投資者進行投資動用的是儲蓄存款和企業存款，且這些存款多為定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，這就導致商業銀行資金來源的穩定性下降，期限縮短，從而不利于商業銀行的經營管理。

2.對商業銀行貸款業務的影響。資本市場的發展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由于存款規模的減少，商業銀行可貸資金減少，因而貸款規模相應受到影響；另一方面，由于資本市場的發展使企業直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應下降。根據中國人民銀行的統計，1995年我國直接融資（股票和企業債券）只有366億元，占當年全部融資額（金融機構貸款新增額加直接融資合計11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達到2176億元，占當年全部融資額的27.9%，從發展的勢頭和趨勢看，其所占比重會進一步擴大，因此，以商業銀行為主體的貸款間接融資比重會進一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發展也影響了商業銀行貸款的結構。一方面，資本市場的發展使業績好的企業紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業，進而造成商業銀行貸款的客戶結構發生變化，風險上升；另一方面，由于企業在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業銀行貸款的期限結構也相應發生了變化，短期流動資金貸款比重增加，長期固定資產貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。

3.對商業銀行的盈利能力形成了沖擊。由于資本市場發展對商業銀行業務的上述影響，傳統的貸款收入減少，因而商業銀行的利潤下降。

（二）外資銀行對我國商業銀行的挑戰

據統計，到2002年3月，進入我國的外資銀行已經有400多家，其中200多家已經開始營業。雖然外資銀行目前只占有市場份額的2%，但據亞洲開發銀行北京代表處首席代表布魯斯估計，10年或15年之后，外資銀行占有的市場份額可能會上升到30%左右，外資銀行對我國商業銀行構成的潛在威脅由此可見一斑。外資銀行進入中國后，將會在優質客戶、優秀人才、中間業務等方面與我們展開激烈的競爭，因此，我國銀行業將面臨越來越多的來自外資銀行的挑戰。

1.優質客戶資源的激烈競爭。一般說來，銀行80%的利潤由20%的主要客戶形成，因此，優質客戶的爭奪對商業銀行經營績效的影響是非常大的。而外資銀行擁有較強的服務意識和金融創新能力，可為客戶提供高效全面的服務，因此，中資銀行的一部分優質客戶可能會轉移到外資銀行，從而導致中資銀行較大的損失。據報道，有不少外資金融機構已在中國市場進行有關市場調查，并掌握了有關中資金融機構優質客戶的確切數據，其目的就在于為將來的競爭做準備。

2.優秀人才的爭奪。外資銀行進入中國后，本土化及經營管理的需要都會促使其在人才方面與中資銀行進行爭奪，而外資銀行高薪、高福利及較多的培訓機會對優秀人才有較大的吸引力，因此，中資銀行人才的流失在所難免。優秀人才的流失短期內會導致中資商業銀行一部分客戶的流失，長期內則在一定程度上會造成中資商業銀行發展后勁不足，因此，優秀人才流失對中資銀行的影響不容忽視。

3.中間業務方面的挑戰。中間業務作為現代商業銀行新的利潤增長點，具有成本低、風險小、收益高的特點，因此是商業銀行非常理想的業務類型。而我國商業銀行中間業務種類少、創新能力差、發展滯后，在中間業務的開展方面和外資銀行存在著較大的差距，因此，在中間業務的競爭方面我國銀行業處于劣勢地位，從而對我國商業銀行的發展極為不利。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進出口結算業務量占上海市進出口結算總額的比重已經達到了35%～40%.

（三）網絡銀行的發展對商業銀行的挑戰

網絡銀行與傳統銀行相比，設置成本和營運成本都很低。在美國，開辦一家網絡銀行的成本為100萬美元，而開辦一家傳統銀行分支機構的成本則為150～200萬美元，這樣會使一大批非銀行機構通過網絡進入銀行領域，進一步加劇銀行業的競爭；另外，據美國聯邦存款保險公司的統計，各種客戶服務渠道的平均每項交易成本也有較大差別，利用傳統手段完成一筆業務的費用高達1.07美元，而網絡銀行的成本僅為1美分。根據艾倫米爾頓國際管理顧問公司的調查預測，到2003年，網絡銀行將瓜分30%的銀行業利潤。因此，我國傳統銀行業也必將面臨著同樣的問題。據CNNIC調查，截止到2001年6月30日，我國網民數量已達到2650萬，是2000年同期的2倍，上網計算機臺數達1002萬臺，也比2000年同期翻了一番。據預測，我國網民數量在2014年將超過美國，成為世界第一，這為網絡銀行的發展提供了巨大的空間，同時，這也意味著傳統商業銀行將面臨前所未有的來自網絡銀行的挑戰。而且，外資銀行進入中國后，也會在網絡銀行業務方面和我國銀行業展開激烈的競爭。

（四）非銀行金融機構對商業銀行的挑戰

從國際金融業的發展來看，由于金融創新和金融自由化步伐的加快，因此，各國紛紛放寬金融管制，與此相伴隨，混業經營已成為世界潮流。在這種情況下，其他非銀行金融機構如儲蓄貸款協會、信用社、證券公司、人壽保險公司和某些金融公司紛紛涌入傳統的商業銀行經營領域，從而使得商業銀行傳統業務優勢喪失，進而面臨的對手空前增多。在英國，這一特點尤其表現在建筑協會通過結構重組，大量地向銀行轉變。我國金融業亦面臨著同樣的問題。從20世紀80年代信托機構大辦銀行業務到目前郵政儲蓄與商業銀行的存款爭奪，證券投資基金及保險公司對商業銀行存款的分流，如此等等，都表明我國商業銀行將面臨著來自非銀行金融機構的激烈競爭。而且，當前我國實行的還是分業經營，且金融創新步伐較慢，金融自由化程度不高，應該說，這些因素在很大程度上限制了非銀行金融機構對于商業銀行的沖擊。可以預計，隨著這種情況的改變，非銀行金融機構對商業銀行構成的威脅將會大大增加。

綜上所述，21世紀我國商業銀行面臨的競爭不再是傳統的同業競爭、國內競爭、服務質量和價格的競爭，而是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行和網下銀行等多元競爭格局。因此，如何應對來自方方面面的挑戰，在激烈的競爭中求得生存和發展，是我國商業銀行目前亟待研究的重要問題。

二、我國商業銀行迎接挑戰，加快自身發展的對策

（一）充分利用資本市場快速發展的機遇，促進商業銀行快速發展

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關鍵詞：凈利差；商業銀行；貸款風險；綜合經營

凈利差是國內商業銀行最主要的收入來源，其變動情況是影響商業銀行盈利能力的關鍵因素，而我國商業銀行業務普遍存在“短存長貸”的特點，但由于近兩年股市、樓市的低迷調整，居民更傾向于持有定期存款，使商行的利息支出持續增長，尤其是受利率政策變化的主導，多次降息使得凈利差持續下降。在多方因素的共同作用下，2009年，我國商業銀行最主要的收入來源――凈利差將會大幅度收窄，尤其是在信貸增幅有限的情況下，對國內商業銀行實現利潤的持續增長帶來了嚴峻挑戰，使得國內商業銀行所面臨的生存環境愈發嚴峻。

一、國內商業銀行面臨的困難挑戰和發展機遇

凈利差收窄在給國內商業銀行帶來挑戰的同時，也為其在經營轉型等方面提供了有利的發展機遇：

（一）信貸規模受限，貸款的有效需求增加

面對凈利差收窄的趨勢，主要依靠傳統信貸業務獲利的國內商業銀行如果仍實行原有的信貸政策，必然會遭受損失，因此，商業銀行信貸類資產業務的過快擴張將成為重點調控對象，使得信貸控制政策趨于嚴格；但降息降低了資金成本，相當于把銀行利息收入轉移預付給企業，使企業利潤增加，同時也擴大了企業對貸款的有效需求，而大規模的經濟刺激計劃、適度寬松的貨幣政策，也將帶來貸款需求的增加，有助于促進貨幣信貸的合理平衡增長。

（二）資產質量面臨挑戰，貸款結構發生調整

凈利差收窄將增加商業銀行的信貸風險，尤其是對信貸總量的控制使得貸款增長受限，對不良資產的稀釋作用大幅減弱，使商行的資產質量面臨嚴峻挑戰；風險的加大必然會促使商行加大對貸款結構的調整力度，在貸款客戶的審查上更為嚴格，從而優化其貸款結構，使商行在與客戶議價時處于更主動的地位，從長遠看有利于商業銀行資產質量的提高。

（三）傳統利潤結構受挑戰，業務加速轉型

我國商業銀行的凈利差水平普遍高于亞洲其他國家，可見國內商業銀行的收入并非完全來源于市場化競爭，部分來自我國金融監管當局對國內商行的傳統存貸款業務獲利水平的制度保護。商業銀行利潤增長主要來自貸款的利息收入，而同質化競爭的加劇造成商業銀行對高息差和貸款規模的過度依賴，凈利差收窄對商行利潤增長率的增長帶來了極大的負面效應，使得主要依靠傳統業務――利差收入的利潤增長模式受到嚴峻考驗。漸進的利率市場化改革使得這種受政府管制的高息差狀況難以長期持續，將迫使其加快經營模式轉型和業務結構調整，有利于降低系統風險。其中以中小企業貸款、中間業務和綜合經營為主要發展方向，在為企業提供貸款的同時，為其提供相關的金融服務，所得的凈手續費及傭金有助于利潤目標的順利實現。

（四）信貸風險增大，追求風險與收益的匹配

商業銀行作為經營風險的特殊企業，其較高的風險往往無法與持續走低的收益相匹配，在凈利差收窄的趨勢下，該現象尤其明顯；信貸風險的增大將促使商行更加關注風險管理，積極轉變經營思路，從過去的回避風險變為經營風險，積極運用風險定價技術和信用風險管理工具，適度分散信貸風險，爭取獲得合理的凈利差，為其創造利潤提供新的獲利空間。

二、國內商業銀行應對凈利差收窄的對策

面對凈利差收窄的挑戰，國內商業銀行必須將外部市場壓力轉化為內在的發展動力，通過加強機制和體制創新，把握機遇，迎接挑戰，切實提高其風險管理水平，走出傳統業務的圈子。如通過大力發展銀行零售業務、加強中小企業信貸管理制度改革等，改變以凈利差收入作為主要收入來源的局面，保證其獲利水平。

（一）加快多元化轉型步伐，大力發展銀行零售業務

我國商業銀行應加強對現代科技的運用，發揮網絡、信息、信譽等方面的優勢，通過創新和改善服務帶來的中間業務收入增長，推進商業銀行實現業務轉型，加快多元化轉型步伐，提升中間業務對利潤增長的貢獻度，力爭改變以利差收入作為主要收入來源的局面。商業銀行應對資本結構進行優化調整，提高中長期貸款的比例；由于我國商業銀行有眾多分支機構和豐富的客戶資源，且其業務易與日常消費領域結合，商行應在現有的監管框架下，拓展與其他金融機構及客戶的合作方式，對資金業務進行優化組合，增加收益較高的債券在資金業務組合中的占比，加快商業銀行綜合經營的步伐，積極推出更多證券、租賃和銀行保險等依托綜合經營平臺的新型業務品種，將大量信貸資產整合為信托理財產品，擴大短期融資證券、中期票據、企業債券等直接融資的規模，可以在一定程度上彌補凈利差收窄的缺口。

銀行零售業務一般金額較小、期限較長、利率上浮空間大，尤其在目前越來越重視個人誠信的情況下，零售業務出現不良貸款的機率比公司業務低很多，有助于商業銀行分散風險，是商業銀行的高盈利業務，大力發展銀行零售業務可以作為“銀行過冬的小棉襖”。商行應運用現代經營理念、依托高科技手段，積極應對零售銀行業務市場變化，確立零售業務在全行的戰略地位，健全個人理財業務，推出針對個人客戶的全新組合綜合理財服務，向個人、家庭和中小企業提供綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等業務，重點發展信用卡、消費者融資和個人理財三項重點業務，尋找新的盈利增長點。商業銀行應通過對零售業務進行細分，實施大客戶戰略，擴大銀行零售業務領域，不僅包括傳統的銀行業務，也要大力發展新業務，如個人中間業務、網上銀行業務等，并通過努力提高服務質量，爭取做出集體優勢。

（二）控制商業銀行營業費用的過快增長

為防范營業費用的過快增長對凈利差的抵消作用，商業銀行應加快會計制度、信息采集管理方式的改革，通過建立和完善營業費用與經濟效益聯動的考核機制，加強對營業費用總量的控制，并優化費用支出結構，從而嚴格控制營業費用增長，妥善處理業務發展與費用控制的關系，盡可能獲得更多經濟效益。

（三）建立現代利率管理機制，適度分散信貸風險

國內商業銀行應盡快建立起與社會主

義市場經濟發展進程和利率市場化改革進程相適應的現代利率管理機制，如高效的利率決策機制、完善的利率風險內部控制制度、先進的利率管理信息系統和科學的

利率風險管理模型等，以保證利率信息傳遞的時效性和統一性，有效防范和規避利率市場風險。

為使信貸政策真正落實到位，商業銀行應及時調整信貸增長規劃，保持貸款業務的合理增長，并改變過去大而全的信用風險評價體系，進一步加強全面風險管理，強化內部控制建設；由于國家支持的貸款，相對較安全，出現不良貸款的概率相對較小，為有效防范銀行不良貸款的發生，商業銀行應認真分析和適應中央積極的財政政策和適度寬松貨幣政策的要求，在國家政策允許的范圍內積極發展以中小企業貸款、涉農貸款、國家重點建設項目貸款等為標的資產的信用風險管理工具，主要投向4萬億的國家支持的投資方向，尤其要增加對災后重建、民生工程、“三農”重點工程建設和中小企業貸款需求等的信貸支持，以挖掘更多高風險、高收益的客戶資源，適度分散信貸風險，爭取獲得合理的凈利差。

（四）適度提高資產減值準備比率，防范銀行不良貸款

商業銀行對貸款損失準備的提取不僅要考慮對銀行當期凈利差的影響，還要考慮適度提高資產損失準備比例，加強對信貸資產質量跟蹤檢查和動態監測，認真分析貸款質量遷徙變化情況，進一步完善貸款質量分級制度，從而有效防范銀行不良貸款的發生；商業銀行應建立控制管理不良資產的制度體系，通過出售、核銷、重組、證券化等方式加速對不良資產的清理，恢復資產的流動性、盈利性。

（五）增加貸款規模，應對凈利差收窄

商業銀行應通過增加貸款規模，追求風險與收益之間的平衡，積極應對凈利差收窄的挑戰。通過對存量個人貸款利率進行一定程度的優惠，有助于擴大有更高信用保障和安全性的個人存量貸款規模，增加商業銀行利潤。由于中小企業在貸款時會使商行面臨更大的財務風險，商行可以相應要求更高的貸款利率，從而有助于增加其凈利差收入，因此，商行應確保一定信貸資源投向中小企業，如通過積極創新商業銀行的業務和服務種類，發掘和培育具有良好成長性和可持續經營能力的中小企業，擇優支持企業兼并重組，加大對企業技術改造、兼并重組的信貸支持，尤其要加強中小企業信貸管理制度改革，如信貸管理、風險控制、資產處置和后臺監督機制方面的改革。

（六）“走出去”戰略

隨著改革開放步伐的加快和國際金融形勢的變化，國內商業銀行必將面臨更復雜的國際金融環境。在凈利差收窄趨勢下，資本金充足的商業銀行應加快通過參股和開設分行進行海外擴張的步伐，為客戶提供跨市場、跨行業的金融服務，并逐步展開境外股權收購，在發達市場開拓金融業務，提升其綜合素質，使“走出去”戰略成為商業銀行進行綜合經營的重要手段。

凈利差收窄趨勢下，國內商業銀行必須將外部壓力內部化，通過加強機制和體制創新，切實提高風險管理和金融服務水平，通過綜合經營提高資金的盈利能力，以應對凈利差收窄的不利影響。

參考文獻：

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摘 要 隨著美國金融危機的蔓延，國內外宏觀經濟形勢發生了巨大變化。雖然金融危機的影響正在逐漸減弱，但經濟復蘇進程十分曲折。當前形勢下，商業銀行必須加強對信貸風險的管理，保證信貸資產業務的健康發展。本文就我國商業銀行在信貸風險管理方面存在的問題，結合風險分類，提出相應的對策。

關鍵詞 商業銀行 信貸風險管理 問題 對策

商業銀行能否有效的控制信貸風險，不僅決定銀行的競爭力和經營業績，還關系到社會經濟健康快速的發展。雖然近年來我國商業銀行在信貸風險管理方面取得了很大成效，但仍然存在信貸投放行業比較集中、信貸控制不健全等問題。美國的次級貸危機為中國商業銀行信貸制度建設敲響了警鐘，我國商業銀行應該加強信貸風險管理，更好地迎接市場挑戰。

一、我國商業銀行面臨的信貸風險種類

受經濟周期性波動和迅速膨脹的資產泡沫影響，我國經濟持續增長的基礎并不穩固，商業銀行要警惕信貸資產潛伏的風險。具體來講可分為以下八類。

1．地方融資平臺過度融資風險

目前全國地方政府積極搭建融資平臺，總負債規模急劇擴大，地方政府信用風險不斷積聚，可能存在階段性償債不足，對于多平臺融資總量失控、政府保障有效性缺乏等問題。

2．項目貸款借機擴張風險

由于信貸政策寬松，一些企業借助銀行貸款上馬一批項目，其中不乏重復建設、產能過剩或者高風險的項目。經營盲目的擴張會導致企業實際產能或者計劃產能超出市場承受范圍和企業自身管理能力，最終影響銀行貸款按期的回收。

3．房地產貸款行業波動風險

目前我國房地產市場呈現過熱局面，市場操作不規范，價格也偏離了實際價值。一方面房地產泡沫一旦破滅將極大的震動金融市場，另一方面為了抑制房地產泡沫，國家也陸續出臺調控措施，銀行業面臨巨大的經營風險。

4．個人貸款風險從分散走向集中

由于假按揭和以套取銀行貸款為目的現象增多，使得銀行業分散的零售風險轉化為同質的批發性風險。再加上一部分貸款流向資本市場和房地產市場，加大了貸款的違約風險。

5．中小企業貸款面臨治理不善風險

中小企業存在競爭力弱、公司治理機制不完善等問題，容易導致中小企業陷入財務困境，增加其貸款違約風險。一些中小企業將貸款資金轉移到高風險項目，如果銀行監管不力，將大大加劇銀行信貸風險。

6．貿易融資面臨虛構交易風險

國內貿易融資不存在通關環節，運輸、結算等貿易環境尚不配套，難以證實商品交易的真實性。企業如果利用國內貿易融資的環境缺陷來謀取融資，就會使銀行面臨較大風險。

7．貸款面臨流動性不足風險

一方面一些國有企業由于歷史原因長期占用銀行營運貸款，流動資金貸款固定化，還有一部分企業盲目擴張，對銀行貸款長期依賴。另一方面我國經濟結構調整凸顯存量貸款風險。此外，企業間關聯性的加強，導致了原來分散的風險得以集聚和蔓延。

8．擔保方式變異風險

銀行擔保最為普遍的圈內擔保，一戶違約，可能引發連鎖風險。流體質押由于不易監管容易出現質品流失和減值，第三方抵押可能導致資金套取和挪用，增大企業違約風險。

二、加強我國商業銀行信貸風險管理的對策

為了確保我國商業銀行信貸資產安全，銀行業持續健康的發展，針對上述風險，商業銀行可采取以下對策：

1．完善信貸風險內部控制制度

商業銀行要實現粗放管理向規范集約化管理的轉變，需要借鑒國內外現代化的風險管理經驗加強自身內部控制制度建設，除了縱向總對分行的專業管理外，還要進一步強調橫向部門之間的分工合作，用現代化的風險管理技術，篩選和監管客戶，降低信貸風險，實現自身目標。

2．優化信貸結構，降低信貸的集中程度

商業銀行一方面應根據自身對國家產業政策的調整和對經濟政策走向的研究，優化信貸結構，不僅僅將貸款投向國有大中型企業，也要關注發展潛力大、增長速度快的行業產業和企業，降低信貸集中度。另一方面，商業銀行也要合理搭配長期貸款和短期貸款，從貸款的時間結構降低信貸風險。

3．科學的量化風險

商業銀行要有效的防范信貸風險必須改進現行的信貸風險量化方式，建立科學的信貸風險計量模型，準確判斷客戶貸款目的、生產經營狀況等。根據企業是否有足夠的經濟實力還款，確定是否給與貸款，使貸前決策更科學。

4．細化貸款風險加強貸后管理

商業銀行運用貸款五級分類法，實行貸后資產動態管理。一方面可以真實、全面、動態地反映信貸資產質量，揭示出貸款的實際價值和風險程度，另一方面可以更加準確地把握信貸資產結構，計提足額的呆帳準備金，及時有效地防范潛在的信貸風險，并逐步提高銀行內部的信貸管理質量。

5．加強銀行征信體系建設

商業銀行一方面要加強與其它商業銀政府相關機構的合作，建立起信用信息協調機制，完善信用信息數據庫建設，另一方面要通過多種客戶的財務報表，以及合同、償債情況等非財務信息，建立客戶信用檔案，進一步提高征信系統的使用效率，切實防范信貸風險。

6．采取有效的劣質客戶退出機制

商業銀行要對信貸客戶實施實時監控，考察客戶的生產經營和現金流等狀況，一旦發生問題，應果斷采取劣質客戶退出機制，加大對不良貸款的清收力度，快速對不良資產進行處理，努力化解不良貸款。

7．建立科學的信貸風險預警機制

商業銀行必須建立健全信貸風險預警機制，改變傳統管理模式下風險反應滯后的狀況，加強信貸風險搜索的系統性和準確性，提高信貸風險分析的技術含量，以信息技術為基礎，包括預警信息系統、預警指標系統、預警判斷準則系統、預測系統、預警對策系統和信息反饋系統。

三、結語

完善我國商業銀行的信貸風險管理，有助于商業銀行在實際工作中以企業長期發展戰略目標和風險管理目標為導向，有助于提高銀行的風險管理、風險控制能力，有助于銀行健康穩定的發展。

參考文獻：

[1]衛季悅.中國商業銀行信貸風險存在的問題及對策研究.經濟研究導刊.2010(13).

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[關鍵詞]城市商業銀行　信貸風險　防控　問題與對策

一、研究背景概述

城市商業銀行是我國銀行業的一個特殊群體和重要組成部分，承擔著服務地方經濟、服務當地中小企業和城市居民的重要職責，在地方經濟發展中有著重要影響。然而目前，我國的城市商業銀行由于其特殊的市場定位和經營模式等特點，市場規模有限，綜合實力不強；在國有銀行和其他股份制銀行的激烈競爭的重壓之下，為了與之抗衡而片面追求業績與利潤，忽視了基礎監管和信貸審查等基本的風險防控工作，從而引發了很多棘手問題，如總體規模小、不良資產多、信貸風險大等，而由此造成的重大損失也不絕于耳，有的甚至演化成波及地方金融業乃至社會穩定的巨案。為此，必須強化城市商業銀行監管防控機制建設，分別針對操作風險、擔保風險和道德風險的不同特點制定不同的應對和預警對策。

我國的城市商業銀行由于其特殊的外部環境、內部資源以及面臨的復雜的銀行業競爭格局，使其信貸風險呈現出集中度高、地域依賴性強、抗風險能力較差等特點。針對自身風險特點制定相應的風險防控策略，對自身資產規模有限的城市商業銀行來講，可以避開因融資渠道相對欠缺而導致的資本不足的缺陷，維系自身正常運營與發展。加快轉變經營管理理念，努力爭取政策上的扶持與優惠，改善公司治理結構，提升城市商業銀行信貸理念，對于打破城市商業銀行地域局限，擴展業務空間，減小貸款集中規模，充分利用地緣性經濟優勢和決策鏈短、信息傳遞快捷的優點有重要意義。因此，充分重視城市商業銀行的信貸風險防控與管理，有利于正處于多種復雜因素交織下的變革調整期的城市商業銀行的進一步成長和發展。

二、當前我國城市商業銀行信貸風險防控中存在的困境

（1）我國城市商業銀行所面臨的信貸風險的特殊性

我國城市商業銀行面臨的信貸風險的重要特征之一就是風險集中度高，如果把那些凈資本為負值的城市商業銀行剔除，城市商業銀行很少有單一客戶貸款率小于10%，大多數銀行的10大客戶貸款率在200%以上，相當一部分城市商業銀行的單一客戶貸款率在100%以上。按照貸款對象進行劃分，城市商業銀行像國有企業、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的貸款比例平均為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人一下的小型私企平均17.8%，對家庭消費貸款僅為2.2%。融資渠道的不暢、銀行間合作機制的欠缺造成城市商業銀行較低的抗風險能力。

（2）我國城市商業銀行信貸風險管理出現的問題

城市商業銀行的諸多特殊情況使其面臨更為嚴峻的信貸風險挑戰。我國很多城市商業銀行在發展過程中普遍出現市場定位搖擺不定的現象，而這突出表現在城市商業銀行熱衷于與國有銀行和大型股份制銀行爭搶大客戶、大項目。城市商業銀行的同業競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規模發展效應和管理機制優勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發的市場行為方面的變化，如2006至2009年齊魯銀行財務數據和主要指標增長情況如下表所示。

表一　齊魯銀行06-09年主要財務指標增長分析

三、我國城市商業銀行信貸風險防控的發展路徑選擇

第一，轉變經營管理理念。城市商業銀行要在國有銀行和股份制銀行的競爭中脫穎而出，就必須專注于客戶而非產品的經營。通過自身地緣優勢，一方面，充分挖掘所在區域的客戶資源，減少信息不對稱程度，降低信用風險發生概率；另一方面，針對所在區域的風俗習慣等特征，提供定制化服務，提高服務水平。

第二，針對地域依賴性的風險管理。要減少地域特征給城市商業銀行發展所帶來的風險管理約束，當下來看，只有換角度思考城市商業銀行的發展模式，培育和創新可以跨區域的業務或者提升資產管理能力，更多的提高中間業務收入占比。

第三，改善城市商業銀行的公司治理結構，建構高效的風險管理體系。城市商業銀行需根據市場定位，在參考國內相關風險防范體系建立的同時，還要充分利用城市商業銀行管理體制的扁平化與垂直化優勢，通過人才培訓與風險意識宣傳，提高操作風險防范的效率。

參考文獻：

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[2]吳立．我國商業銀行不良資產概述[J]．新財經，2003，(1).

[3]樊綱．城市商業銀行銀行不良資產信托[J]．新財經，2005，(3).

[4]褚如松．銀行不良資產與資產證券化[J].經濟師，2004，(4).

篇5

 

關鍵詞：商業銀行 金融風險 金融監管 防范

一、我國商業銀行的金融風險內涵及現狀

金融的全球化成為近年來發展的大趨勢。在這種新經濟的背景下,國際金融業全球化的發展也就成為必然。新興金融市場的興起和發展打破了原有的舊格局,使國際金融市場逐步擴展到全球許多國家和地區。國際金融機構在全球大量設立分支機構,形成全球性業務網絡。這種趨勢既促進了國際金融的極大發展,也加大了金融風險的范圍,出現債務的可能性大大增加,而國際金融組織面對巨大的國際資本流動,越來越顯得力量不足,防范國際金融危機的手段顯得特別脆弱。國際金融炒作活動,進一步加劇著國際金融市場的動蕩。

在市場經濟條件下,商業銀行必然要承擔一定的風險,尤其是我國社會主義市場經濟體制還在建立過程中,商業銀行的風險問題顯得更為突出。從我國目前的實際情況和改革開放的進展來看,我國商業銀行正在和將要面臨的金融風險主要有信用風險、利率風險、外匯風險、決策風險、管理風險、國家風險、競爭風險、流動性風險、體制性風險等。這些金融風險中,信用風險是商業銀行經營中最突出、最集中、最嚴峻的風險。信用風險是指因信用活動中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國,國有商業銀行貸款占總資產的80%以上,貸款的質量決定著銀行的命運。盡管《公司法》、《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規已經頒布實施,但銀行仍面臨著企業不講信用和喪失信譽、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風險。

二、我國商業銀行防范金融風險措施

圍繞我國金融體制改革的目標,九十年代以來國家加快了金融體制改革步伐,加大了金融宏觀調控力度,引入了金融競爭機制。這對新型商業銀行帶來了發展的機遇,但更多的是危機和挑戰。面對內外部環境的變化和種種挑戰,新型商業銀行必須適時調整、完善自己的發展戰略和管理體制,以實現在集約經營基礎上的可持續發展。對此,必須首先從指導思想上牢固樹立風險控制,管理立行觀念。這是新型商業銀行實現可持續發展的根本保證。新型商業銀行更應從戰略高度來認識防范、規避風險問題,要從關系自身生存發展、維護股東利益和社會安定的角度,花大力氣抓好風險控制工作,并常抓不懈,保證各項業務的良性發展。新型商業銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本實質看,同樣是大型國有企業,其資產出現大面積風險帶來的社會危害將是深遠的。因此,盡快出臺保全新型商業銀行資產的政策法規,保證國有資產的安全性,減輕新型商業銀行的風險壓力,應當引起有關管理當局的高度重視。

1.實行資產負債比率管理

資產負債管理就是銀行根據對資產負債平衡表中的資產和負債每個項目的利率預測,在維持流動性的前提下謀求風險的最小化,收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產負債的數量和期限的結構。在商業銀行進行外部投資中,通過資產負債管理,可以有效的預測外匯、利率、信用等方面的風險。在國際市場利率,匯率波動的情況下,可以主動性的進行調節。推行資產負債管理,必定使商業銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經營。對負債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產,扭轉其超負荷經營狀況,削弱其資金依賴性;同時對資產管理有利于其從事投資業務,激發了創造收益的積極性。

2.建立和完善內控監督機制

包括:風險防范機制,即貸款的發放實行審貸分離;二是全面實行貸款抵押、擔保;實行貸款風險等級管理,建立壞賬準備制度。風險預警機制,即要把企業的生產經營狀況、資金營運狀況、財務核算狀況等方面的資料存入信息庫,實行客戶經理制,對貸款單位實行單個的動態監測。風險分散機制,可以組織銀團貸款,同時實行授權、授信制度。風險補償機制,要建立貸款風險基金,開展信用保險,提高壞賬準備金。

3.不斷完善信貸管理,提高信貸資產質量

首先,要優化配置信貸資產,提高信貸資金整體效益。要按照效益優先和集約化經營原則,制定分客戶、分行業、分地區的信貸投向計劃,逐步實現貸款向重點客戶、重點地區、重點行業轉移,向大系統、大集團、大企業傾斜,擴大基礎行業貸款,支持名優品牌生產,支持優勢行業、企業的發展和鼓勵優勢企業兼并、合并、租賃劣勢企業。其次,要嚴格執行貸款審批操作程序,強化信貸責任人制度。商業銀行應制訂嚴格的信貸審批操作程序,并真正落實信貸責任人制度,切實做到誰決策誰負責,并依法追究問題的責任。第三,要建立嚴格的考核獎懲機制,加強貸后管理。國有商業銀行制度上制定貸后檢查、業務監督管理辦法,結合貸款信息系統確定貸款風險預警指標,及時采取對策,將風險化解于萌芽狀態。制定貸后管理質量獎懲辦法,正確處理業務拓展和控制貸款風險的關系。

隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業金融市場的環境發生了巨變。就整個外部環境來說,我國加入WTO后,金融市場的開放程度進一步加快,國內金

融市場競爭加劇,買方市場的局面已逐步形成,國有商業銀行的壟斷地位被打破,眾多股份制商業銀行和非銀行金融機構紛紛爭奪市場份額。交行、中信、光大、深發展等全國股份制銀行的經營機制完全商業化,資產總額不斷擴大,招商銀行還與四家國有銀行一樣進入了世界千強銀行之列。除了競爭對象的增多,金融競爭的范圍和空間也越來越大,不僅存在著業務上的競爭,而且治理上的競爭、資本競爭、價格競爭、技術競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會大眾的金融投資意識,隨著銀行多元化的服務渠道的拓展而增強,他們開始選擇和享用前所未有的金融產品,并不斷提出新的要求。

參考文獻:

[1]國務院研究室.中國加入WTO機遇•挑戰•對策[M].中國言實出版社,2002.

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當前，受全球金融危機的影響，國內宏觀經濟增長出現下行，使社會經濟發展面臨較大的壓力，保經濟增長成為我們的第一要務。經濟決定金融，經濟增長狀況對于商業銀行風險管理工作的影響很大。經過多年持續的改革，中國商業銀行的業務得到了快速發展，經營效益不斷提升，不良資產不斷下降，風險管理水平也不斷提高。這些成績的取得都離不開中國宏觀經濟多年來保持又好又快發展這樣一個重要的背景。在由美國金融危機引發的全球經濟衰退使中國經濟形勢面臨巨大壓力的情況下，中國的商業銀行能否經受住考驗，能否在危機中迎來新的發展機遇，這對我們是一個新的考驗和挑戰。這個考驗和挑戰主要有兩層含義：一是這場金融危機是對國內商業銀行風險管理工作的考驗。以往商業銀行業務經營的好壞、風險管理成效的優劣，在經濟上升周期是很難真正檢驗出來的，在經濟下行時期，商業銀行風險管理的狀況就比較容易顯現出來。從近年情況來看，國內商業銀行的總體不良貸款都在逐步下降，已上市的銀行表現更優，不良率大都在2％左右，好一些的銀行在1％左右，但這是在以往中國經濟高速增長的環境下取得的。現在經濟增長出現了下行的態勢，商業銀行是否還能繼續保持這樣一個良好的勢頭？正如我們通常說的，銀行貸款的質量，當年是看不出來的，三年后如果不出問題才可以說是基本合格，五年后不出問題可以達到良好，十年不出問題，可以說是比較優秀。能經受住經濟周期波動的考驗那才可以說是真正過得硬的貸款質量、過得硬的風險管理。所以當經濟增長出現下行，甚至出現持續性下行或下行的時間持續較長，對商業銀行以往的風險管理水平則是一次大考驗。從更深的層面來分析，我們不僅要看商業銀行不良貸款率這個結果，還應對商業銀行基于風險偏好、風險戰略而形成的資產結構、負債結構、客戶結構、收入結構等一系列經營結構和經營模式進行評價，看其是否具有抵抗較強風險的能力。據此我們可以進一步判斷出商業銀行風險管理的架構、體系是否完善；風險管理的理念與方法是否先進；風險管理的機制是否合理；風險管理的技能是否過硬等等。如果在這輪經濟下行周期里，有哪家商業銀行沒有出現較多的不良貸款和壞賬損失，仍保持較好的盈利水平，那么就可以說，這家銀行的信貸資產質量是過得硬的、風險管理水平是比較高的。

中國商業銀行面臨考驗和挑戰的第二層含義是，如何在目前這種復雜、嚴峻的經濟形勢下繼續掌控好經營風險。在保經濟增長的同時也保貸款的質量，處理好保經濟增長和加強風險管理的關系，避免這一輪投資過后形成新的不良貸款集中爆發。為保經濟增長，中央提出了4萬億有關國計民生長遠發展的重大投資項目，商業銀行應積極支持。各級地方政府也提出了更多的地方投資項目，這里有相關民生工程、“三農”、重要工程、節能減排、科技創新、技術改造、兼并重組以及區域協調配套發展的好項目，也有一般性的項目、超前的形象工程項目，還有一些擴大產能的建設項目，甚至高能耗、高污染的項目。這些項目都涌向銀行，在擴內需、保增長、調結構、支民生的目標下，要求銀行給予貸款支持。商業銀行不可能有求必應，全給支持，盡管貸款規模已取消了，但商業銀行是一個企業，它要按商業原則來進行區分選擇，把信貸資源投向、配置到最急需、最有效率、也要是比較安全的項目上。這對銀行來說是一個考驗和挑戰，銀行必須要嚴格按有關原則和政策審查每一個項目，把控好每一筆貸款。從總體看各級地方政府提出的項目都是為了擴內需、保增長，但到具體項目要申請貸款時，商業銀行必須要對每個項目的風險進行分析，嚴格防范，逐一把關，這實質上也是在為國家經濟增長的質量把關，為社會資源的有效配置把關，為經濟的可持續發展把關，這對避免盲目投資、重復建設、腐敗滋生等也增加了一道控制防線。只有高質量的經濟增長，才能有銀行良好的信貸資產質量。經濟增長要保，但不是盲目地保，更不是亂保。我們所需要的經濟增長是有質量的增長、有效率的增長，是可持續的增長，這就要求銀行從商業經營原則和風險防控的角度對申請貸款的項目有所為有所不為，具體做哪些不做哪些對商業銀行的風險掌控能力是個考驗。在經濟增長下行的形勢下，商業銀行面臨的考驗和挑戰還表現在，相當部分已有融資的企業遭受國際金融危機沖擊和國內宏觀經濟增長下行的影響，出現了經營困難，發生了虧損。這里的情況更復雜，有些企業面臨的困難是短期的，有些企業盡管已十分艱難，但基本面還可以，有些企業本來就已經難以為繼了，加上外部的沖擊更是雪上加霜，還有些企業本身就是能耗高，污染大，沒有發展前景，應當調整改造或關停等等。對這些問題如何處理，更是極大地考驗商業銀行的風險管理能力和智慧，是緊縮信貸、收回貸款還是給點寬限期，或是采取其他一些措施來幫助企業渡過難關等等。對此我們不能用一個辦法、一種思路去解決，需要逐個對企業的情況進行分析研究來確定不同的具體對策。同時商業銀行的貸款不是救助資金，解決經濟結構調整的問題應當采用市場機制約束、政府調控引導、企業自身創新轉型等多渠道來解決。問題是商業銀行對不符合貸款條件的一部分項目不貸款、對一些生產經營問題較大的企業不給或不再新增加融資這樣的經營行為，常常會被當作是銀行惜貸的例證。因此有必要說明，銀行根據商業原則和市場機制作出的選擇與惜貸完全不是一個概念。事實上，盡管2008年9月以來市場波動較大，但商業銀行無論是貸款的總量還是比率都比以往有較大幅度的增加和增長，顯然沒有惜貸。

對于中國的商業銀行能否經受住這次經濟周期波動的考驗，仍有一些人心存疑慮。我認為，經過多年的改革，中國的商業銀行在公司治理、風險管理方面做了大量的工作，也取得了很大的成效。特別是先進的風險管理理念、風險管理文化已經被大家所接受，風險管理體制、機制已有了很大的改進，風險掌控能力也得到很大的提高，加之中國宏觀經濟長期向好的態勢沒有發生改變，因此，我們有信心接受考驗，應對挑戰，繼續保持良好的發展態勢，努力探索出具有中國特色、全球一流的商業銀行風險管理，在這場“大考”中，交出一張令人滿意的答卷。

(作者系中國工商銀行首席風險官)

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[關鍵詞]“互聯網+”；利率市場化；金融風險；業務結構

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707095

1 前 言

2015年3月全國兩會的政府工作報告中首次提出了“互聯網+”計劃，旨在充分發揮互聯網在資源配置中的作用，將互聯網的優秀創新成果充分應用于各個領域，切實提升實體經濟的創新能力和創造力。商業銀行作為國內金融領域的主體，“互聯網+銀行”將為商業銀行的商業模式創新帶來新的契機，信息技術與商業銀行傳統金融業務的嫁接，將使商業銀行在客戶營銷模式、生產技術模式、運營流程模式和業務發展模式等方面顛覆性創新。[1]“互聯網+銀行”的成功探索與實踐正在加速商業銀行的轉型，風險管理作為商業銀行生存的競爭力的重要指標，也需要適應互聯網為商業銀行所帶來的沖擊與挑戰，特別是金融風險的新形勢與前沿動態。

除了“互聯網+”之外，利率市場化也同樣是商業銀行正在面臨的重要挑戰，利率市場化對商業銀行傳統金融業務的挑戰不容小覷。“十二五”期間市場化呈明顯加快的趨勢，利率市場化強化了市場在資源配置中的作用，優化了金融資源的配置，促進了實體經濟的發展。然而利率市場化也關系金融系統的風險和穩定，市場化的利率將進一步加大利率的波動幅度，加劇銀行間的同業競爭，這些都關系商業銀行的經營效益。國內的金融體系是以商業銀行為主體的間接融資體系，商業銀行在整個國民經濟中起到至關重要的作用。[2]因此，利率市場化對于商業銀行的固有金融風險影響更甚，探究利率市場化對于商業銀行的負面影響及對策，具有十分重要的現實意義。

可見，“互聯網+”與利率市場化對于商業銀行的金融風險都具有顯著的影響，面向商業銀行金融風險的業務結構調整與變革對于商業銀行本身的發展而言意義深遠。

2 “互聯網+” 形勢下商業銀行風險管理的新模式

“互聯網+”的風起云涌，一方面使得互聯網金融趁勢而起，快速發展，互聯網公司正在向金融領域拓展業務范圍，另一方面商業銀行本身也在不斷借助互聯網工具，調整經營策略和業務結構，強化自身抵御金融風險的能力。商業銀行出于對自身資產安全的考慮，越來越注重對于新的金融交易形勢和風險的研究，以期能夠有效化解風險，提高商業銀行抗風險的能力。主要來說面向“互聯網+”的商業銀行風險管理業務的調整與變革主要集中在以下幾個方面：

首先，利用第三方平臺實現對客戶征信情況的全面了解，科學細化對于貸款客戶的信用評級，準確判別客戶的風險層級，實現商業銀行對于客戶風險管理的新變革。面向“互聯網+”的商業銀行金融風險業務變革，改變了過去傳統的依靠商業銀行自身的數據積累與平臺能力，依靠微觀的量化模型來判別客戶風險與信用評級的方式。“互聯網+”形勢下的商業銀行風險管控，更多地將依靠專業的數據平臺與大數據服務機構，以及其他商業銀行成熟的數據產品，多平臺交叉與復合，跨業務、跨區域、跨平臺、跨時間的信息共享與互通，使得風險評級的標準更加科學，真正能夠通過信息技術手段來切實做到風險評估的準確性與自覺性，有效提升風險管理的整體水平。

其次，建立量化的評估體系，借助互聯網并運用大數據計算平臺，為金融產品和金融交易提供量化的依據。無論是已經存在的產品還是新開發的金融產品，都應該參與量化平臺對其風險的評估，從而在商業銀行內部建立起嚴謹的風險管控體系。除此之外，完善的風險評估體系，還應當包括對于風險評估的項目化與本地化，“互聯網+”時代下，國內商業銀行的金融風險評估，應當更多地側重項目與本地社會經濟發展的實際。在“十三五”期間，無論是深居中國內地的國有商業銀行，還是面向海外的商業銀行的分支機構，都面臨著深刻的業務發展變化。如今的“一帶一路”“長江經濟帶”等國家戰略正如火如荼，國有商業銀行應該積極配合國家戰略的需要，把握區域經濟發展的特性與實際情況，努力為區域社會經濟發展提供有效的戰略支持。

最后，面向“互聯網+”與移動互聯網時代，金融交易的類型在不斷增多，金融交易的頻次與時效性在不斷增強，對于金融風險的管理要更多地強調風控系統的綜合性與預測性。能夠在金融風險到來之前，通過互聯網資訊與信息技術，預測金融風險到來的時間與危害性，及時有效地采取針對措施，調整有限的金融資產組合，來應對可能到來的金融風險。金融交易品類的繁盛，也在客觀上要求內地商業銀行提高金融風險管理的綜合性，對于新型的金融風險和不可預測的金融交易風險提供可靠的規避方法與應急措施。

3 利率市場化背景下的商業銀行風控創新

2015年中國人民銀行開放了對商業銀行和農村合作金融機構的存款利率上限的管制，商業銀行的利潤增長也步入了新的階段，同時存款利率的市場化，為商業銀行吸收存款的能力帶來了不確定性，提高了負債業務的成本，貸款基準利率不斷下調，也同時降低了商業銀行的收益水平，這樣一來，高額的存J差一去不復返，已經不能適應經濟新常態的要求，對于商業銀行的資產管理、資產質量和債務管理提出了新的更高的要求。商業銀行在面臨新的挑戰的同時，應該客觀地認清形勢，面向利率市場化進行全面的業務轉型與調整，通過集約化的市場運營來提高盈利水平，發揮資源的最大效用，持續改善商業銀行自身的債務結構，更多地創造新的業務形態與盈利方式，平衡負債與收益的波動與此消彼長。利率市場化時代的商業銀行風險控制，要能夠有效把握生息資產的收益與資產流動性之間的關系。當然這些風險控制的創新都要基于源源不斷的配套措施與補給，甚至開放國有商業銀行的股份制改革，放開對混合所有制模式下的國有商業銀行經營模型的限制，能夠將市場化的嚴峻挑戰轉化為新時期商業銀行成功轉型的契機。

面對利率市場化的挑戰，商業銀行應該及時采取有效的應對措施來化解系統性風險，大體來看有以下幾個主要的應對策略：

首先要對存款業務進行創新和改革。盡管在短期內商業銀行的主要資金來源是存款，但是利率市場化后，商業銀行吸引儲蓄的能力明顯減低，長期來看對商業銀行的發展不利。在這種情況下，商業銀行有必要針對存款業務進行改革，如提高個人活期存款的比例，穩定負債來源。增加商業投資的渠道，讓客戶主動將用于儲蓄的資金交與商業銀行進行投資，并獲得更高的收益。商業銀行要在主觀上打破“存款立行”的觀念束縛，圍繞客戶的現實需求，及時調整業務結構，重新改善負債的模式。

其次要主動推出新的存款產品，將存款產品與金融衍生品綁定，實現吸納存款的方式的多元化。同時將儲蓄產品有效轉化為理財產品，引導客戶選擇高收益的理財產品，降低商業銀行的流動性風險。理財產品由于具有相對較高的黏性，理財產品的收益也高于存單利率。中央銀行所提供的不斷豐富的負債渠道，也為商業銀行自主決定負債的規模和期限提供了更大的自由度。[3]

最后要積極開發投資領域的產品創新。商業銀行要基于線上平臺和線下資源，不斷開發投融資產品，讓傳統業務向新的債券、期貨等投資領域轉型。同時建立線上的金融資產交易平臺，與更多的券商、私募和其他金融機構進行戰略合作，優化資產結構和投資業務。在股權投資與銀行信貸之間建立有效的關聯，為小微企業的資金需求提供解決方案。靈活機動的小額信貸，以股權投資的形式服務創業型公司和團隊，跟進項目和公司的發展，與小微企業互利共贏，分享資本帶來的市場收益。投貸聯動的商業模式能夠有效改善商業銀行的投資渠道，讓企業、銀行和資本市場之間，形成資源共享，互利共贏的商業生態。除此之外，我們還可以通過銀行與政府的合作，參與PPP項目和創投產業的孵化，在為商業銀行拓寬盈利渠道和空間的同時，積極發揮商業銀行的社會價值。

總之，在“互聯網+”與利率市場化的大背景下，商業銀行魍辰鶉諞滴窈陀利能力受到了可觀的影響，商業銀行金融業務風險管理的難度不斷加大。只有積極地應對新的形勢和市場變化，在風險管理、盈利方式和投資渠道上不斷創新，才能在嚴峻的挑戰中為商業銀行的成功轉型爭取寶貴的契機。

參考文獻：

[1]蔡衛星，曾誠市場競爭、產權改革與商業銀行貸款行為轉變[J].金融研究，2012（2）.

[2]周繼述，王雪松大數據助推銀行全面風險管理[J].中國金融，2013（14）：69-70

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【關鍵詞】利率市場化 改革 機遇 挑戰 對策

一、利率市場化的概述

所謂利率市場化，從字面上來講，就是將利率的決定權交給市場，由金融市場的供求關系變化，產生合理的利率水平。我國從1993年確立利率市場化的政策目標以來，利率市場化進程逐漸呈現加速趨勢，特別是加入世貿后，為了推進金融開放，更是進入了小步快跑階段。目前，除銀行存貸款基準利率還受政府管制之外，國內其它利率都已由市場自行決定，商業銀行也可以圍繞基準利率在一個相當大的區間內自由浮動，而且近年來，每隔一兩年就會推出一項推進利率市場化的措施，每一項措施的推出，都意味著中國金融市場改革的深化和發展又進一步。如此看來，似乎只要政府再放開對存貸款基準利率的管制，中國的利率市場化就可大功告成。

但是，利率市場化并不是這樣簡單的。正如中國央行行長周小川曾說過的，“利率作為非常重要的資金價格，應該在市場有效配置資源過程中起基礎性調節作用，實現資金流向和配置的不斷優化。”真正意義上的利率市場化不僅僅是放開利率管制，而更重要的是要充分發揮利率的價格信號作用，建立一個金融資源的市場化配置機制，以達到資源整合，提高資源的運用效率。換言之，利率市場化就是金融市場化。對中國來說，就是改變那種政府行政過多干預資源配置、銀行持續向低效率企業輸血的傳統金融格局，因此這是一項系統性的大工程，其將牽涉到金融機構、金融市場、甚至政府宏觀調控理念的變革。

二、利率市場化將帶來的挑戰

中國的利率市場化進程不斷提速，在此背景下，中國的商業銀行將面臨新的經營壓力和風險挑戰。這主要體現為以下三方面：

（一）利率市場化將明顯擠壓銀行利潤空間。

一般情況而言，利差對國內銀行利潤增長貢獻較大。在維持基本存貸利差條件下，國內銀行的自由競爭程度加大，商業銀行尤其是國有銀行為了獲取高利潤和競爭優質客戶，必然會通過下浮實際貸款利率和上浮實際存款利率的手段。一旦利率市場化，利率管制放開，金融機構之間存款與貸款的競爭就會加劇，銀行利潤也會因此而下降。利差的下降風險對于業務單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業銀行來說，這無疑是致命的打擊。

利息收入水平是銀行盈利能力的重要體現。圖1列示對比樣本商業銀行2010～2013年的利息收入比。從圖中可以看出建行、招商、中信、民生、農行的利息收入比整體呈下降趨勢，2010年―2013年，利息收入比均有所降低，體現出銀行業在擺脫傳統的以利差收入為主的業務模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。

另外從國際經驗看，利率市場化后，美國銀行業存貸利差減少54BPs，日本銀行業存貸利差減少82BPs，臺灣地區存貸利差減少約100BPs。因此，隨著利率市場化改革的繼續深化，將導致銀行利差在一定時期內持續收窄，對國內商業銀行盈利基礎帶來巨大沖擊。

（二）利率市場化將放大銀行的利率風險。

利率市場化對銀行的風險計量和定價能力提出了更高的要求。利率市場化進程加快后，存貸款利率不僅要隨著信貸市場需求的變化而變化，而且還要隨貨幣市場利率的變化而波動，資金在金融市場與商業銀行之間的流動更加隨機，因此商業銀行的流動性管理更為困難，而且更容易形成利率風險。如由于不一致的存貸款利率波動造成的利率結構風險；由于客戶擁有存貸款選擇權，在利率波動的情況下，導致銀行承擔巨大的選擇權風險；由于相應風險管理缺乏而利率又頻繁波動，導致銀行面臨收益的不確定性風險。

（三）利率市場化將帶了同業惡性競爭風險。

當商業銀行的存款負債利率較多地高于同業價格，此時其貸款資產利率較多地低于同業價格時，商業銀行會面臨巨大的利息損失。另外，在當銀行為了滿足監管指標，提高銀行存貸比指標和資本充足率指標時，就會容易出現不惜花費高成本來獲取存款的惡意競爭風險。

三、利率市場化將帶來的機遇及應對挑戰的對策建議

（一）利率市場化有利于擴大商業銀行的自，因此要建立和完善產品定價機制，實現內部存貸款定價的科學合理化。

銀行獲得了自主的定價權，使得資金價格更加能有效地反映資金市場的供求關系。在定價過程中，必須全面充分考慮商業銀行的經濟效益，并且要從客戶的角度思考問題，從而確定不同的利率水平，實行優質、優價與風險相匹配和有差別化的定價策略。另外還應采取新的資產負債模式，以控制利率風險為目的的管理體制，既促進了商業銀行的資產結構優化調整，又有利于商業銀行之間形成公平的競爭環境。

（二）利率市場化有利于推動商業銀行開展金融創新，因此要積極發展中間業務，實現收入結構的多元化。

中間業務由于資本消耗少、抗周期能力強、對存貸業務依賴度低，在調整和優化商業銀行收入結構的過程中扮演著越來越重要的角色。

伴隨著利率市場化，銀行息差幅度將不斷的縮窄，由此將對中國銀行業的傳統收入結構產生重大的沖擊，因此為全國性商業銀行大力發展中間業務，進行經營戰略轉型，以減少其對利率差的依賴程度提供了良好的外部環境與機遇。但在快速發展過程中，中間業務也存在規定不具體、標準不統一、操作不規范等問題。

（三）利率市場化有利于提高商業銀行的管理水平，因此要培養和提高人員的專業技能。

我國商業銀行在利率市場化的進程中，面對利率的頻繁變化，導致的利率風險的加大，應注重對相關人才的培養，增強銀行人員對利率風險的意識，加強利率風險控制的專業知識和技能的學習，做到高素質、高專業化，以此來應對未來激烈的競爭和風險，最終與國際接軌。

參考文獻：

[1]田輝.利率市場化對我國商業銀行的影響[J].銀行家，2013（10）.

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關鍵詞：利率市場化；商業銀行；對策

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.088

1緒論

金融產品的價格也稱之為利率，為全部金融體系與金融市場中最活躍、最能動的因素。自二十世紀八十年代來，伴著瓦解的布雷頓森林體系，全球范圍內產生了自由化金融的潮流，大多數發展中國家和西方發達國家都實施了市場利率的改革。從國際經驗看，利率市場化是銀行業金融業的一個重大改革，特別是對商業銀行產生了深刻而廣泛的影響，利率市場化改革既有利弊，同時也帶來了機遇，同時也帶來了商業銀行的風險和挑戰。同時，商業銀行利率往往是市場利率的過程是最困難的，最關鍵的一步，商業銀行的市場營銷和管理機制的利率，強大的態度，極大地限制和影響世界的營銷過程中的利率。

文章經由對商業銀行市場化利率理論的研究，進而分析我國商業銀行所面臨的挑戰與機遇，并最后提出市場化利率背景下我國商業銀行應使用的對策，力圖能為我國商業銀行市場化利率的過程中作一些有用的摸索，推動我國商業銀行的良性健康的發展。

2利率市場化對我國商業銀行的影響

2.1利率市場化對我國商業銀行的有利影響

2.1.1有利于規范商業銀行經營環境

市場化利率的過程，本質上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具結構合理、品種齊全；賦有經濟與法律手段監管體制；信息披露制度充分；金融市場主體充分而賦有競爭意識。這些都將為商業銀行的經營營造一個良好的環境。

2.1.2促進了商業銀行經營行為的變革

利率市場化有利于實現對商業銀行經營權的自主經營，進一步確立銀行獨立經營的地位，真正做到自我風險、自我管理、自我約束、自負盈虧。此外，利率市場化將使銀行間的利率與金融行業競爭更加激烈，只有當銀行的成本控制、內部風險制度健全、預算約束的約束，才能夠適應科學合理的市場利率定價。這將迫使銀行的經營機制發生根本轉變。

2.1.3有利于商業銀行優化客戶結構

市場化利率促使商業銀行經營管理部門自覺關注貸款市場的運行趨勢，依照客戶與銀行所有業務往來客戶的經營狀況、可能帶來的盈利、銀行提供貸款所需的違約成本、資金成本、管理費用等因素綜合確定不一樣的利率水平，在吸引重點優質客戶的同時對風險較大的客戶以更高的利率水平作為風險補償，推動銀行客戶結構的優化。

2.2利率市場化對我國商業銀行的不利影響

2.2.1利率市場化加大了商業銀行的經營風險

隨著利率市場化的改革，商業銀行的經營風險會逐漸加大，主要表現為：信用風險的流動性風險的惡化，市場風險的逐漸上升，出現了更為隱蔽的道德風險。利率風險是市場風險的核心，即利率變動對商業銀行而言，風險的金融狀況。利率市場化進程和利率市場化后，利率是資金的價格，受供求關系的影響，最大的特點是體現在利率水平顯著或波動。帶來許多不利影響，需要穩健經營其商業銀行的利率。特別是在銀行的財務狀況不良利率波動的前提下，將面臨更大的利率風險。利率風險不僅影響銀行的盈利能力，而且還影響其資產負債和資產負債表外金融工具的經濟價值。總之，市場化利率加大了商業銀行的經營風險。

2.2.2利率市場化使得商業銀行的市場競爭力受到嚴峻挑戰

利率管制時期，利率和產品都是由人民銀行統一規定的，商業銀行之間的競爭主要表現在服務上，在服務水平與服務質量相差無幾的條件下，“客戶關系”就尤為重要了。市場化利率后，競爭格局將產生較大的變化，由淺層次的市場競爭“搶客戶”、“引資金”、“取份額”向更進一步的“比較價格”、“比較產品”、“比較服務”蛻變，慢慢發展為包含體制、機制、科技、成本和人才等.各種因素在內的綜合競爭，銀行的品牌創新、產品價格與服務水平成為最大亮點。價格競爭比的是定價能力與成本，服務和產品競爭比的是市場反應速度、創新能力和服務效率。在市場競爭殘酷的環境下，商業銀行經營管理中的問題將全部暴露出來，如市場反應速度慢、對客戶需求分析能力低、缺乏創新產品單一、風險控制與成本控制能力不足、欠缺科技支撐等等，這些都將不利于商業銀行的競爭力。

3我國商業銀行應對利率市場化的對策

3.1銀行業要制定并堅持穩健經營的發展戰略

利率市場化后，銀行很可能通過降低貸款利率，提高存款利率的競爭，這將導致存款和貸款之間的利差減少，支付成本較高的資金，但也盡可能提高收入水平保持，將導致銀行業的高回報和高風險的投資資產，這是不利于銀行業的發展。因此，合理的存款和貸款利率的控制，提高自己的貸款控制能力，存款利率，以完成經營效率和成本效益的控制是市場利率的核心。

以農業銀行為例，其實施的是穩健經營的原則，達成了不斷增加的效益與質量和規模的無限擴張。各銀行應參照實踐，對市場定位進行合理地推動，施行競爭的個性化策略。在資本成本建立農業銀行的盈虧平衡點估計的實現，通過貸款利率衡量利潤目標，其次是在用戶的財務狀況具體貸款的分析，充分考慮商業銀行潛在的風險因素和貢獻度的用戶，根據不同的風險限額和貸款收入水平確定不同的貸款利率，確保利潤最大化和貸款安全的良性運行，最終完成。

3.2商業銀行應進行制度改革及利率市場化改革

市場化利率改革首先要對商業銀行的自我約束能力進行提高，最核心的是要對我國商業銀行的經營機制進行積極的轉換，成立國有四大商業銀行自負盈虧、自我約束、自我發展的組織，打下市場化利率最基本的經濟微觀基礎。這要求依照商業銀行的一般模式與市場經濟的要求，我國商業銀行的產權制度進行改變，加速我國商業銀行的改造股份制的步伐，實行法人參股、國家控股、投資人按照其出資比例對公司承擔有限債務責任與社會公眾募股的方式，來完成我國商業銀行產權制度的變革，實現我國商業銀行長久以來虛置所有者的現象。我國商業銀行獨立地真正擁有經濟法人的地位，施行公司化經營，就能夠在金融方針與國家貨幣政策原則的引導下，自覺按照資金的供求情況與稀缺程度，決定自主放貸，確定合理利率水平，承擔主呆壞賬的風險。

3.3商業銀行要進一步完善和健全內控機制

銀行維持穩健運行的關鍵因素是良好的內控制度，一般包含設立安全和謹慎的經營政策、規范的財務管理與業務經營制度操作、以防董事職員濫用與侵占職權以及風險防范制度等規定。要設立系統內部一系列的利率風險管理制度，完善自我控制機制、自我約束，確保風險利率管理目標的完成。此外，貸款利率水平、應對存款與做出利差最低水平限制，并經過電腦解析，設立既有益于市場競爭，又有益于最大化收益的合理的利率水平，并強化對本身及其所轄分支機構利率政策實行情況的指導、分析、監督、檢查，確保利率政策在各級分支機構得到正確執行。

4結語和展望

本文主要從我國商業銀行市場化利率的背景出發，分析了市場化利率的內涵及改革進程，并以發達國家與發展中國家市場化利率的現狀為例，結合其所面臨的困境并探討其出路。可以肯定的是，我國商業銀行市場化利率在中國還有非常大的發展空間，本文的研究具有理論與現實意義。

本論文的目的是要分析我國商業銀行市場化利率的現狀及困境，并力求探討出行之有效的解決方案，通過經濟學、金融學的相關理論等。對國際方面市場化利率的案例進行分析，分別分析了發達國家的市場化利率改革及發展中國家的市場化利率的改革，并探討了市場化利率對我國商業銀行的有利影響及不利影響，從銀行業要制定并堅持穩健經營的發展戰，商業銀行應進行制度改革及市場化利率改革，商業銀行要進一步完善和健全內控機制，商業銀行要主動防范利率風險等五個方面，提出了我國商業銀行應對市場化利率的對策。

同時，由于閱歷和學識有限，可能還不足夠透徹分析某些觀點，文章可能會缺乏一定的深度。下一步的將會在商業銀行市場化利率政策層面的分析做更深一步的研究，爭取分析、解決問題更加專業化，更加全面。

參考文獻

[1]肖欣榮，伍永剛.美國利率市場化改革對銀行業的影響[J].國際金融研究，2013，（01）.

篇10

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展；挑戰

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業銀行的收入來源受到蠶食。互聯網金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析

（一）互聯網金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險。互聯網金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。

3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯網金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險。互聯網金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。

5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。

3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。

三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路

互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。

從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[J].時代金融，2014（2）：32.