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篇1

這不，大海爺爺又四處求助去了。他走啊走啊，遇到了小島，大海爺爺說：“小島老弟，你可有什么好辦法幫我把這些臟東西弄走啊？”小島說：“這些臟東西成千上萬，我接納不了，也無法弄走它們啊！哎！臟東西太多了。”大海爺爺一聽，愁眉苦臉地走了。

他又走啊走啊，碰到了高山，這下大海爺爺可高興了，趕緊沖過去，說：“高山老弟，你可有什么好辦法幫我把這些臟東西弄走啊？”高山說：“我自己動都動不了，怎么幫你把臟東西弄走啊。”大海爺爺哀聲嘆氣地走了。

他又走啊走啊，來到了沙灘上，大海爺爺花了九牛二虎之力，好不容易才把一些臟東西趕上了岸，可沙灘姐姐卻尖叫了起來：“臟死了，臟死了！”一陣風吹過，臟東西又吹到了海里，大海爺爺絕望極了，他呆呆地望著白云，傷心地流淚了。

篇2

關鍵詞：金融衍生品；金融消費者；金融風險；信息不對稱

引 言：

金融衍生品交易在我國并未完全成熟，市場開放程度不高，可偏偏在衍生品交易過程中，消費者的弱勢地位是最為明顯、最具代表性的，但是，我國大部分的學者對于金融消費者權益保障的研究和對于我國金融衍生品市場的研究相對來說比較割裂，或集中于對金融消費者理論的剖析，或關注于我國金融衍生品制度的金融監管，或研究我國金融衍生品市場的發展走向，很少有學者將兩者結合起來研究在金融衍生品交易過程中金融消費者權益的保障問題。

隨著金融創新的不斷深化，金融衍生產品在現在以及未來的金融市場中都正在扮演著越來越重要的地位，如何界定金融衍生品交易過程中的金融消費者，我國在衍生品市場中對侵害金融消費者的保護有哪些不足，以及如何從制度層面上完善衍生品交易過程中對金融消費者的保護，這就是本文選題的原因和意旨所在。

一、金融衍生品交易中金融消費者權益保障的特殊性

（一）金融衍生品交易的高度專業性

金融衍生產品有別于一般的商品，它具有虛擬性、無形性的特點，同時，它還是一種收益取決于某種基礎價值變動的合約，尤其是在不斷的金融創新的推進中，不僅是大宗商品、貨幣、股票，甚至連某些特定的指數都能用來與衍生產品掛鉤，資產組合極其復雜，且在衍生產品設計定價階段往往就通過一定的杠桿率將原本產品所蘊含的風險放大，使得大多數的消費者面對艱澀晦澀的合約時無從下手，從而往往在銷售人員的過多勸誘下做出與自己決策本意有著較大偏差的意思表達，而金融機構天生的資源優勢和人員優勢加劇了這種交易時的地位懸殊，使得消費者在于金融機構的對抗中完全處于劣勢地位，這也是金融消費者需得到特殊保護的法理所在。

（二）金融衍生品的不確定性以及杠桿性

金融衍生品自產生之初就一直是伴隨著爭議的，它就像是一柄雙刃劍，運用得當，對于個人來說，將會提高個人及家庭的融資以及風險能力，對于企業來說，將會節約操作成本，發現價格，規避可能的風險，對于整個社會和國家來說，將會加速本國的金融創新，提高本國的金融競爭力，同時維護本國金融安全與穩定，但正是由于金融衍生品的這種不確定性和杠桿性，特別是在一個不成熟的金融衍生品市場極易誘發市場中的投機與游資現象，極大地損害了市場內正常交易者的合法權益，甚至有可能危及到整個金融市場的安全。

（三）金融衍生產品易誘發高金融風險的特性

金融衍生品交易的特性決定在該領域金融消費者權益保障必須具備其自身的獨特性。正是因為金融衍生品的高度專業性和復雜性導致的信息不對稱，從而造成金融消費者的交易劣勢地位，所以，在保障金融消費者權益時應當更加地注重對于金融消費者知情權的保護，以便使金融消費者能中決策前、決策時、決策后都能及時有效的獲取最有價值的信息。正是因為金融衍生品交易的高杠桿性和不確定性，所以，在保障金融消費者權益時必須同時注重對于金融投機的杜絕和防范。

二、我國金融衍生品交易中金融消費者權益保障的嚴重缺失

（一）我國金融衍生品市場的缺陷與不成熟

我國金融衍生品市場由于種種先天的歷史原因和市場原因，國際競爭力偏弱，加上我國外匯現貨市場的不成熟，利率、匯率并未真正完全實現市場化，股市供求嚴重不平衡，所以導致了我國的金融衍生品市場一直長期以來處于一種不完備的狀態，這也在客觀上為實現金融消費者的保護提出了挑戰。但是，我們應當看到我國完善金融衍生品市場方面的努力。伴隨著人民幣浮動匯率機制的逐步形成，股權分置改革的不斷推進，以及國有商業銀行股份制的改革，我國資本市場、基礎金融市場以及利率和匯率的市場化必將為衍生品市場提供一個更為良性的運作環境。

（二）我國金融衍生品監管對金融消費者權益保障的忽視

1.監管理念中缺乏對于金融消費者保護的足夠重視

體現在我國金融衍生品交易監管法整個過程中的是一種被很多學者稱為“二元結構”的監管理念，即金融安全和金融效率。誠然，這兩者體現在金融衍生品領域都是極端重要的，但是，在當前時代下，尤其是美國金融危機后的時代背景下，忽略對于金融消費者權益的保護是不可取的。我國衍生品的監管法大多從系統性風險的防范，以及積極推行金融創新的角度展開設計具體的監管制度，在整體的監管理念中并沒有體現出對于金融消費者的足夠重視。

2.結構性監管模式下監管主體權責不清、標準不一

針對目前的“一線多頭”的監管模式，筆者認為存在著明顯的缺陷和弊端：

第一，在不斷的金融創新和金融業務綜合交叉的沖擊下，這種多主體的分業監管模式容易導致監管真空或者監管漏洞。

第二，由于缺乏統一的標準，會導致各部門之間難以協調，甚至出現抵觸的現象。

第三，缺少一個有關金融消費者權益保護的有效的糾紛解決機制。

（三）缺乏衍生品交易中金融消費者權益保障的法律支撐

篇3

關鍵詞：中小企業 國際貿易 融資難 貨款擔保

一、我國中小企業融資現狀

隨著經濟一體化和經濟全球化的趨勢愈演愈烈，我國企業面臨著越來越大的競爭壓力。而在我國的企業中，99%的都以中小企業為主，并創造60%以上的出口額，由此可見，中小企業是我國經濟的基石，但由于不斷擴大再生產，導致流動負債增長過快，流動資金需要大增，從而迫使企業未來發展，不斷的擴大融資規模，但企業的融資情況遠遠不能夠滿足資金需求，缺口較大。特別是2008年金融危機發生后，相當部分中小企業面臨資金鏈斷裂等困難，僅半年時間就有就有大約6.5萬家規模以上中小企業倒閉，而貨款利率的連續上調又增加了中小企業的融資成本，這對步履艱難的中小企業來說無疑于雪上加霜。

二、我國中小企業國際貿易融資困難的原因分析

中小企業融資難早已經是不爭的事實，同時這也成為制約中小企業國際發展的嚴重瓶頸，影響我國中小企業融資困難主要有一下原因：

1、企業貸款難

我國中小企業貸款難主要表現為抵押難和擔保難，按照規定抵押貸款需要對抵押物進行資產評估，而目前我國的評估部門大多比較分散，并且評估手續麻煩、收費較高，費時又費力，同時其評估的結果往往與市場價值有較大差異，評估中介服務不規范，抵押物的折扣率又低。

2、金融市場不夠完善，中小企業的融資渠道狹窄

目前，股票市場、債券市場、保險市場、基金市場以及其他的金融衍生品幾乎都沒有對中小企業融資開放，中小企業的融資來源基本局限于向商業銀行貸款，而銀行業的信貸投入又不能滿足中小企業規模日益擴大和經濟快速發展的需求，且貸款結構不合理、發展重心過于向大企業傾斜，沒有將中小企業與大企業同等對待。

3、由于存在擔保風險，準入門檻過高

我國中小企業缺乏信用擔保和評價體系是影響銀行對企業貸款的一個重要因素，銀行曾因為寬松的信貸政策導致大量壞賬。我國缺乏具有良好信譽的專門信用擔保機構，擔保機構的投資規模不足，投資擔保機構缺少專業的人才，沒有建立完善的風險分擔機制，致使風險過大。各個商業銀行雖然表面上放低了中小企業國際貿易融資業務的準入門檻，但是仍然沒有把中小型企業與國有大型企業的貿易融資業務平等相待，這實際上造成的結果是中小型企業國際貿易融資的實際的準入門檻依舊非常的高。

4、少數中小企業信用觀念擔保

在經濟市場中，少數中小企業誠信度差，給擔保機構帶來較大的代償和資金損失風險。據中小企業信用擔保中心反映，擔保打款到期后，企業主動還款現象極少，惡意欠款、欠息現象時有發生，嚴重挫傷了擔保機構發展業務的積極性。

三、解決我國中小企業國際貿易融資難的對策

解決中小企業國際貿易融資款難，可以從優化內、外部融資環境分別著手，

1、健全中小企業管理模式，優化中小企業內部融資環境

中小企業要按現代企業制度要求，進行產權制度改革，完善企業內部治理結構，特別是對私營企業要引導資本社會化，改變家族式經營管理模式；規范財富制度，定期編報財務報表，增強企業財務信息的透明度；規范投資行為，在投資前要測算出企業資金需求量，避免因資金籌措不足造成生產經營的終端。同時中小企業要注重人力資源投資，提高管理水平，加強企業市場開拓能力、抵抗風險能力和業務創新恩呢管理，增強可持續發展的 能力，從而不斷提高自身的資信度。

2、完善中小企業信用擔保體系

加強中小企業信用擔保制度建設，解決信息不對稱問題，拓寬中小企業的融資渠道。一是建立科學完善的中小企業信用評價體系，提高中小企業的信用等級。二是建設中小企業信用管理系統，為企業利用信用產品進行融資和交易提供便利。三是建立中小企業的擔保市場體系，支持建立民營商業擔保機構以及企業間的互助擔保機構；四是政府要撥出專款作為融資擔保基金的主要資金來源，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。

3、政府要對中小企業給予政策支持

隨著市場經濟的發展，中小企業在金融系統中的劣勢地位越加明確，這就決定了政府對中小企業的融資應給予積極扶持、比如通過稅收優惠、財政補貼等方法對中小企業給予金融支持，政府還可以考慮在財政預算中建立一定規模的中小企業貸款風險準備金等，或設立中小企業互助協會等形式，構造良好的政策環境、創立風險投資基金等為中小企業融通資金。

4、商業銀行應加強對中小企業的信貸支持

目前我國中小企業外部融資的重要渠道是商業銀行，在當月商業銀行的改革中需要重視對中小企業的信貸融資，充分發揮商業銀行人頭熟的地方人員優勢，按照國家的產業政策，確定對中小企業的貸款投向，幫助中小企業解決生產、經營過程中資金短缺問題，克服嫌貧愛富的不良習氣，腳踏實地的支援地方經濟建設，同時，中小銀行在信貸管理制上也要逐步改革和完善，適當下放中小企業流動資金貸款審批權限，以適應中小企業資金需求“短、少。快”的運行特點，為中小企業營造良好的貸款環境。

5、與國際貿易融資相關的法律法規的制訂與完善

國內立法機關應積極研究國際貿易融資政策方面的法律，尋找國際與國內在貿易融資法方面的差距，同時，積極出臺一部與國際慣例接軌的操作性強的法律，推動銀行的國際貿易融資業務的創新與發展，鼓勵其探索國際貿易融資的新型模式。

目前中小企業發展的基本面總體是向好的，但是在中小企業發展過程中，需要有一個良好的融資環境，切實解決中小企業的融資困難，政府的相關部門應通過無償資助、貼息貸款、稅收等扶持政策加大對中小企業扶持力度，切實減輕中小企業負擔，解決中小企業融資難題，為中小企業生存、發展和壯大營造更加公平、寬松的政策環境，努力促進中小企業的健康發展，保持國民經濟平穩較快增長。

參考文獻：

篇4

近年來，關于金融集聚理論的不斷發展,更多高水平的國際金融中心形成，以紐約、倫敦以及目前仍然穩定的東京為代表的金融中心成為金融集聚的典型。與此同時，中國的金融集聚區不斷涌現，以長三角和珠三角為典型的區域集聚的金融中心對區域經濟增長的作用日趨凸顯，表明了金融機構的空間集聚已經成為金融服務業的發展之路。然而，中國作為一個發展中的大國，空間地域遼闊，要素分布的不均衡也帶來了金融發展的不平衡。因此，加強對金融集聚過程的研究，基于金融地理的角度了解金融集聚對區域發展的影響的擴散效益顯得尤為重要。

二、長三角金融集聚的動因分析――從金融地理角度進行

長三角金融集聚的形成，在經濟金融發展的角度可以劃分為發展的主動性和被動性兩方面，而從金融地理學的角度上講，可以從主觀性動機和客觀性環境兩部分來考慮，這一劃分也涵蓋了發展的主動性和被動性。

（一）主觀性動機

金融集聚的主觀性動機在一定層面上是由于金融機構及其服務自身發展所導致的集群化現象，其表現在發展過程中各個階段。從初級的附屬作用到中級的動力性激勵作用再到高級的大規模輻射作用，使得無論是金融還是產業體系都借助金融集聚效應來促進自身發展，這是一種自勵的過程。

從另一個層面上講，在規模經濟理論的基礎上，金融集聚又是金融機構自身尋求規模從而降低成本的一種動機表現。雖然內部規模經濟的排他性在絕對比較優勢下對集聚會產生消極作用，但在相對比較優勢的條件下，無論是金融機構的內部規模經濟還是外部規模經濟都為金融集聚區內的機構合作、資源共享、共同建設等提供積極因素。尤其要強調的就是，根據馬歇爾的空間集聚外在性在外部規模經濟的應用中，可以得出金融集聚產生的知識和資本溢出使得金融企業獲利，并不斷創新，組成了金融產業的核心資源。

（二）客觀性環境

對于金融集聚形成動因的環境分析主要是三個方面：地理環境的影響、Porteous(1995)所提出的信息不對稱性并深化的非標準化以及金融集聚是產業集聚發展的伴隨產物。

在假設了長三角地區影響金融集聚效應的主要因素為傳統的地理位置、自然資源以及新興地區的文化水平、科技發展水平、高素質勞動力水平、歷史因素下（數據來源于2010年中國各地區統計公報），建立以FIR、FMR（數據來源于2010年金融統計年鑒）為因變量的混同回歸和非觀測效應模型后，得出的計量結果顯示，傳統的地理因素對金融集聚的形成產生的影響基本接近于不顯著的水平，可以基本認為金融集聚已不受傳統地理因素的限制。而新興的地理因素,如勞動力和技術人才、信息化和歷史的經濟水平對金融發展有顯著促進作用，尤其是對信息化追求在金融集聚的形成過程中起至關重要的作用。

正是因為信息化對于金融發展的重要性，為了避免信息的不對稱性和非標準化帶來的差異化和邊際成本遞增，減少金融運作的風險，金融機構大多會選擇更靠近信息源的地區集中以掌握更為即時的市場動向。

產業集聚與金融集聚的互動過程，無論是產業規模的擴大吸引了大量的資金從而達到資源優化還是海外擴張的金融機構依附于產業集群以取得地理優勢，這場相輔相成的博弈過程雙方都是勝者，同樣是金融集聚的動因之一。

三、長三角金融集聚外溢效應：擴散效應

金融集聚產生的主要效應包括最基礎的集聚效應和以此為基礎產生的擴散效應和外溢效應。集聚效應已于上文的內外規模經濟和金融自身高速流動性發展所帶來的影響所體現。因此本段的重點在于以長江三角洲為例進行外溢效應和擴散效應的分析。

（一）外溢效應基礎分析

Audretsch, Freldman用產業R&D、公司職員為載體的知識、特定基礎知識來分析產業知識外溢與空間集群的關系，在一定程度上為研究金融集聚的外溢效應奠定了基礎。根據其基本觀點，可以分析得出：長三角金融集群區域內上海金融中心的不斷發展成熟必然會帶來內部金融知識和技術的外溢，并對周邊地區存在擴散效應。同時，金融集聚的外溢效應也與金融集群實體技術與知識學習是相互影響和共同發展的。由于長江三角洲金融集群的一體化發展是目前國內金融體系的發展重點，其內部各地區的發展與金融中心的關聯性十分重要，因此,在外溢效應中主要研究外溢過程的擴散效應。

（二）擴散效應即對區域經濟發展的梯度性影響――以長江三角洲為例

1.根據Hirschman的觀點，金融區域增長的動力來源于增長點內部的集聚效應，金融增長點通過不斷積累而加強自身的發展。但當達到飽和后，該種力量就會作用于其它地區，Hirschman所定義的通過“涓流效應”而產生的作用，也等同于繆爾達爾的“擴散效應”。更具體的說，就是金融集聚區域的功能和影響范圍有不斷擴大的趨勢，例如，有集群區域的核心向周圍擴散設立更多更密集的金融網絡，或者通過對的金融投資來拉動更廣范圍內的經濟增長。

2.長江三角洲的金融集聚區域是以上海金融區為中心包括江蘇、浙江的長江地區的金融業集群。但是，在同一個金融集聚區內，三大主要地區的經濟發展呈梯度趨勢，我們根據該區域內的上海市、蘇州市、杭州市、南京市、常州市、南通市以及揚州市7個城市的GDP指標、人均收入指標、一般財政預算收入指標、社會消費指標以及對外貿易指標等上述指標按照不同權重合成的梯度指標來表明該金融區內的梯度現象。

數據來源：2010年各市國民經濟與社會發展統計公報。

（1）先計算各指標與長三角7個城市該指標的均值的比率，即y=x/(∑n-1nxn/n)。其中，x為各城市的該指標原值，n=7，然后對y按照一定權重進行合成。

（2）選擇的合成標準主要是考慮到GDP的基礎性。GDP是總體反映地區總體的經濟發展水平的，各指標之間的聯系是相互且緊密的，在賦予權重的時候應當考慮GDP在整個指標中的基礎地位。所以合成時先按照同一地區指標的等比例原則合成一個中間指標――經濟發展效率指標，再與GDP總量指標按照50%權重合成，即GDP指標在再合成中與經濟發展效率指標各分50%的權重。得到結果如下表所示：數據以2010年的數據為參考。

（3） 從以上的數據可以看出，在長三角的金融集聚區內，經濟發展的梯度現象明顯存在，并且可以發現的是，這一合成指標是以上海為中心，與上海的距離越遠，指標的相差值越大。由此表明，以上海為金融集群的中心向周圍擴散的同時，其效應帶有一定的梯度和不均衡性。

但是，與黃解宇、 楊再斌所著一書《金融集聚論》中2004年地長三角金融集聚的梯度性指標相比，近幾年來長江三角洲城市群的空間發展是比較均勻的，區域空間發展的擴散（均質化）階段已經出現。這和長三角地區人口密集度,公共設施的總體完善，現代化便捷度高的交通及豐富的自然地理資源的同質性等有利于實現發展目標的條件契合度較高。

與此同時，這一現象所反映的正是金融集聚所帶來的涓流效應的運動過程，在長三角金融集聚形成的最初階段，由于上海金融中心所帶來的對江蘇、浙江的競爭力，從而加劇兩省一市之間的非均衡性，導致以上海為中心的金融集聚區對其地理區域形成的擴散效應形成較大的梯度區間。而隨著金融集聚發展的日趨成熟，這種涓流效應所能帶來的就是縮小由于競爭極化而形成的差異性，最終達到一個趨同的過程。當然，更加嚴謹的綜合指標還應當考慮相關的傳統和新興地理因素對自身的影響，通過引入計量模型加以實現，本文只做初步的擴散效應的演示估計。

四、推動長三角協調發展的政策建議――以三個地區協調互補為切入點

（一）總述

根據以上的分析，我們發現,雖然長三角金融區的規模效應可以很大地帶動整個地區的區域發展，集群效應也使得上海國際金融中心在中國崛起，但是在區域內部所表現出來的不平衡仍然值得關注。隨著金融區的不斷發展，不平衡現象會愈演愈烈，社會不公平等問題就會產生，各地區的相互摩擦也與金融區建立的目標是背道而馳的。因此，更應當構架一種的發展模式，在實現長三角金融區的總體目標的同時，上海、江蘇和浙江各地區互補與完善。

（二）以優勢互補、協調一致為發展

由于金融區內各地區自身或外在因素存在差異性，不同地區又要結合自身的優劣勢走出一條不一樣的特色化道路，在整個金融區內形成不同的功能分區，在取得最終目標的前提下，通過協調互補實現自身發展。

1. 上海作為長三角金融區的中心，已經發展成熟。作為世界聞名的國際化都市，上海在整個金融區的發展中應當注重發揮市場結構優良、市場規模巨大和外資金融機構集聚的優勢，打造自己成為一個功能完備的全能型金融中心，整合周邊的江蘇及浙江的資源并更大范圍地輻射周邊區域，迅速成長為與紐約和倫敦齊頭并進的國際性金融中心。

篇5

關鍵詞：文化創意 中小企業 融資 財政資金 服務體系

0 引言

中央和地方政府在緩解中小企業融資難方面采取了大量措施，金融機構也為此付出了不少努力，為中小企業融資解決了不少困難。但是獲得資金的中小企業大部分是工業制造企業，文化創意類中小企業較少。文化創意類中小企業的經營管理與工業制造企業有比較大的差別，他們既面臨著廣大中小企業相同的融資困境，還存在其特有的融資難題。在國家促進文化大發展大繁榮的戰略背景下，部分金融及投資機構對文化產業的投融資熱情有所提升，但其投融資對象多為國有文化企業或上市的文化創意企業，他們對大量文化創意類中小企業的支持和關注明顯不足。中小型文化創意企業既是促進文化大繁榮的源泉，也是促進文化產業大發展的動力，研究文化創意類中小企業的融資問題具有現實意義。

1 中小文化創意企業融資的現狀與問題

1.1 企業的發展急需金融支持

我國文化產業鏈前端的內容原創環節大多是分散化、處于創業期或成長初期的中小企業和個人工作室，他們是推動我國文化產業發展的動力源泉。他們“有項目、有點子”，但項目和點子的市場化開發急需資金支持。處于成長期的中小文化創意企業，有著拓展市場、完善內容和提升產品技術水平等方面的需求，也希望獲得資金支持。文化創意類中小企業資金需求量小，因缺乏規模效應，融資成本較高。據調查顯示，四分之三的企業融資需求少于500 萬元，50%多的企業融資需求集中在100萬至200萬元之間[1]。投融資需求類型以中長期資金需求為主。按照資金需求期限劃分，82.2%的企業需要中長期資金注入，只有17.8%的企業需要短期流動資金[1]。

1.2 資金供給嚴重不足，融資方式單一

根據調查顯示，非正式的民間借貸是我國大多數文化企業，尤其是以私營性質為主的文化創意類中小企業最常用的融資方式之一，但是融資成本較高，不受法律保護。通過典當資產獲得融資機會的做法在文化創意類中小企業中也普遍存在，這種方式能夠解決文化企業發展一時之需。銀行類金融機構對文化創意行業的中小企業的貸款額度遠遠低于其他行業。銀行的貸款方式比較單一，仍然以傳統的抵押貸款和擔保貸款為主，中小文化創意企業貸款的案例很少。截至2010年，國內共組建了10只產業文化投資基金，也偏愛“不差錢”的大型文化企業，絕大多數都不愿意投資于文化創意類中小企業[2]。資本市場融資希望渺茫。從上市的文化企業的數量上看，截止2012年7月，主板、中小板和創業板僅有文化類上市公司（傳媒娛樂板塊）27家，僅占1%。其中中小型企業的比重更低。政府的文化專項扶持資金專注于大型國有文化企業，中小文化創意企業被邊緣化。風險投資有顧忌。風險投資者承擔了高風險，要求高回報，而文化創意類中小企業的產品和服務滿足的是精神層面需求，需求彈性大，政策風險大，缺乏通暢的退出渠道，影響了風險投資的積極性。

1.3 融資成功率較低

雖然文化創意類中小企業積極尋找資金，但融資成功率較低。多數文化創意企業都有融資需求，特別是處于成長初期的文化創意企業，融資愿望強烈。但是這類企業希望獲得中長期資金，而很多金融類機構為了避免風險，資金供給年限往往較短，資金需求方與供給方之間存在著資金使用期限的供需不對稱[3]。而股權的長期投資者由于對中小文化創意企業信心不足，也不愿意提供長期資金。調查結果顯示，在近兩年的時間里，真正成功融資的中小企業只有兩成。在這兩成企業中，工業行業與高技術行業的企業比重大，文化創意類中小企業比重小。

2 中小文化創意企業融資難的主要原因

2.1 經營缺乏穩定性

文化企業的產品或服務滿足的是精神文化需求，需求不確定性較大，盈利模式不夠清晰和穩定，企業經營穩定性較差，容易導致“高投入，低產出”的現象[4]。另一方面，中小企業一般處于市場培育和開拓階段，導致產業鏈無法延伸，產業化難以落實，“一次開發，多次利用”的高收益的贏利模式短期內還難以實現，因而抵抗風險的能力相對較弱，投融資風險較大，降低了金融類機構參與的積極性。

2.2 資產難以作為抵押物和擔保物

文化創意企業的資產包括實體文化產品或文化資產，比如藝術品、收藏品等，還包括無形資產，比如版權等知識產權。當前銀行提供資金的方式還是以擔保、有形資產抵押等傳統信貸方式為主。中小文化創意企業實體性的資產少，占比小，而版權等無形資產占比大，版權質押和文化藝術品抵押面臨許多制度上的障礙，企業資產類別與金融機構要求兩者之間沒有交集。

2.3 企業信用體系不健全

中國文化創意產業還處在發展初期，文化市場化程度不高，沒有針對文化創意類企業的統計口徑，其中的中小企業因規模小，統計機構更不會對其進行信息統計和。加上企業經營規模小、產權結構不清晰、會計制度不規范導致信用水平相對較低，企業整體形象與國有大中型文化企業相比差距甚大，影響了投融資機構對中小文化創意企業的支持。

2.4 金融機構缺乏文化項目投融資的經驗

文化創意企業或文化創意項目投融資是新業務，金融類機構缺乏相關的專業人才和專項制度。既沒有專門針對文化創意企業的內部信用評級制度，也沒有文化創意企業投融資風險評估制度，更缺乏針對性的投融資工具，從而導致金融類機構的資金供給愿意不強，影響了文化創意類中小企業融資。

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關鍵詞：金融消費者；權益；金融全球化；監管；信用信息

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2011）08-0048-06

微觀金融組織機構總是傾向于推出更多的金融創新以謀求自身利潤最大化，由于外部性以及信息不對稱等原因，金融消費者處于相對弱勢的地位，他們權益的保障依賴于外部力量的約束。外部力量約束不足將會造成對金融消費者權益保護不足，長此以往不僅會損害消費者的個體利益、影響公平交易，而且還因破壞了金融業生存及發展的基礎，從而影響國家金融體系的穩定性。此次金融危機就是一個很好的例證。對金融消費者權益保護不足是導致次貸危機的重要原因之一。一方面銀行信用產品缺乏透明度導致了消費者對這些產品的無知及盲目樂觀；另一方面消費者普遍缺乏金融專業知識，難以識別五花八門的金融衍生產品背后的陷阱，在外部監管不足的情況下，消費者容易受到蒙騙，盲目購買大量高風險的金融產品，造成大量的次級貸款的泛濫和房地產泡沫的膨脹，最終醞釀了這場殃及全球的金融危機。次貸危機以事實說明必須加強金融消費者權益保護，這也是維護金融穩定，消除金融風險隱患的重要保障。

后危機時代，加強金融消費者權益的保護成為各國金融監管改革的重點。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機構將發達國家大量的金融創新產品傳導到全球，國際金融關系日益復雜。加強對金融消費者權益保護已經不僅是一個國家可以解決的問題，它還依賴于國際監管合作。因此，有必要從全球化的視野對金融消費者權益保護問題進行研究。

一、金融全球化對我國金融消費者權益保護帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國金融消費者與金融機構之間的信息不對稱

伴隨著金融全球化發展趨勢，越來越多的跨國大型金融機構在我國境內開設分支機構，我國消費者與國外金融機構的聯系日趨緊密。相對而言，中資金融機構金融產品種類少，服務意識和質量落后，因此，國內越來越多的高收入階層選擇跨國金融機構提供的私人銀行業務，以滿足他們資產增值、保值和分散風險的需求。私人銀行業務往往涉及到跨行業、跨市場的金融衍生產品，這些設計極其復雜的金融衍生產品具有信息不透明、不對稱性和交易的高杠桿性、高關聯性特點。由于我國現有的法律對金融機構信息披露義務及法律責任規范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動下，往往有意識或無意識地對消費者隱瞞產品可能的風險，片面夸大收益，金融消費者無法掌握其產品的相關信息。同時，由于國內對金融消費者金融方面知識普及教育的速度遠遠落后于國際金融產品和服務方式創新的速度，造成大部分的金融消費者的金融知識貧乏，風險意識淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實含義的能力，他們更容易迷信權威，盲目購買由跨國金融機構所謂“高級理財師”所推薦的各種風險性極高的金融衍生產品，導致巨額虧損從而引發了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達1 000多億美元（香港當年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內地投資者，特別是民營企業家和企業高管群體，使得他們的數百億美元財富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財產品在金融危機發生后出現全線虧損事件，暴露出“產品風險提示不足”等侵害消費者利益的問題。

加大金融消費者與金融機構信息不對稱的又一原因是我國金融消費者很難獲得提供服務的境外金融機構的信用信息。國外金融消費者一般可以通過企業征信②系統或者是征信機構的評級評分服務獲取金融機構的信用信息。由于國內企業征信系統不完善以及征信機構規模小，評級等增值業務開展不多，我國金融消費者獲取金融機構信用信息難度大。已經建立的具有一定規模的企業征信數據庫并沒有反映金融機構信用信息數據。國內的企業征信數據庫主要有三個：一個是由中國人民銀行牽頭建立的銀行企業征信數據庫，這個數據庫主要收集了借款企業的基本信息、信貸業務信息及社會公共信息，它主要反映企業信貸行為記錄；另一個是由商務部建立的企業征信系統，這個系統主要收集外貿企業注冊及其在經營運作過程中所產生的各種信息資料，主要反映外貿企業經營行為記錄；還有一個是由國家發改委建立的企業征信數據庫，這個數據庫主要是通過各地信用公司采集本地的信用數據，主要反映國內企業經營行為記錄。可見國內三大企業征信數據庫都沒有反映金融機構信用信息記錄。因此，我國金融消費者很難通過企業征信系統獲取金融機構的信用信息，他們通常是通過自己長期接受金融機構服務的經歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對金融機構的評價等方式獲取金融機構的信用信息。不過當提供服務是跨國金融機構時，這些方式就失靈了。由于跨國大型金融機構進入國內的時間不長，其服務對象僅限于國內最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國金融機構進入我國的時間并不長，由自身長期接受服務獲取經驗的信息渠道也行不通。因此，當跨國金融機構對消費者提供虛假信息，讓其承擔過量風險或者甚至存在欺詐行為時，金融消費者由于信息高度不對稱無法識別。

（二）金融全球化加大了金融監管的難度

越來越多的跨國大型金融機構涉足跨行業、跨市場的金融衍生產品，以金融衍生產品為代表的金融創新作為資產價格、利率、匯率及金融市場反復易變性的產物，它反過來又進一步加劇資產價格和金融市場的易變性，由此產生的風險也越來越多，金融衍生產品的風險轉移機制與不斷延伸的金融產業鏈進一步加大了金融監管的難度。對這些金融衍生產品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監管，我國對金融衍生產品監管經驗不足，監管準則嚴重滯后于金融創新的速度，造成了金融衍生產品領域的監管大量空白，監管漏洞多，難以防范其對金融消費者帶來的風險。

我國還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產法草案也沒有對金融衍生品交易給予應有的關注。迄今為止，我國對金融衍生品法律層面的關注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對金融衍生品交易新增的規定則是只言片語的概括。我國對金融衍生品交易的規范主要散見于監管部門的各種通知、暫行辦法等行政規范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監管這些跨國金融機構以私人銀行方式向國內金融消費者提供大量風險性極高的金融衍生產品。

（三）金融全球化使金融消費者維權的成本大大增加

由于沒有對金融消費者權益進行專門立法，我國對金融消費者的保護只能參照《消費者權益保護法》，但是這部作為我國消費者保護的基礎立法并沒有將金融消費者列入保護范圍；其他已有的金融立法對金融消費者權益保護往往只有一些原則性的規定，而對金融消費者應當享有的各種權利，如交易安全權、知情權、公平交易權、人格尊嚴和金融隱私權等缺乏明確細致的規定。比如，《商業銀行法》將“保護存款人和其他客戶的合法利益”與“商業銀行的利益保護”簡單地并列在一起，沒有強調處于相對弱勢地位的金融消費者利益保護的特殊性，也沒有對產生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責，處理消費者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監會2007年下發的《關于加強銀行業客戶投訴處理工作的通知》進行協調處理，投訴平臺與聯動機制都不完善，因此，大量的金融消費者在權益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機構與消費者之間的對抗，極容易損害金融機構的聲譽，因此，法院在受理、審理和執行這類案件時有諸多顧慮，往往較為謹慎，最高人民法院發出的爭議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對此類案件的，這就造成金融消費者采用司法途徑保護自己權益時，存在訴訟周期長、訴訟費用高、立案難、舉證難和執行難等問題。金融全球化后，當提供金融服務的對象是跨境大型金融機構時，金融消費者通過司法途徑維權的成本就更高了。

綜上所述，金融全球化進一步惡化了我國金融消費者權益保護：加劇了金融消費者與金融機構之間信息不對稱，提高了金融監管難度；增加了金融消費者維權的成本，從而使金融消費者保護不足的矛盾更加突出，這與穩定我國金融業發展的目標相矛盾，長此以往不僅損害了金融消費者的合法利益，還會破壞金融業賴以生存及發展的基礎，進而影響我國金融體系的穩定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強對我國金融消費者的保護成為當前迫切需要解決的問題。

二、國外加強對金融消費者權益保護的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創新浪潮的推進和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進行金融監管。金融危機后各國紛紛加強了對金融消費者權益的保護。Taylor（1995）的金融監管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認為金融監管最主要的目標有兩個：一是從維護金融機構穩健經營和金融系統穩定以防止系統性金融危機或金融市場崩盤出發，針對系統性風險進行審慎性監管；二是從保護中小投資者和消費者的利益出發，對金融機構機會主義、道德風險和逆向選擇等行為進行監管，以防止欺詐行為的發生。

美國在原有的金融穩定委員會基礎上專門設立了一個保障金融消費者合法權益的“消費者保護委員會”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國眾議院通過了《華爾街改革和消費者保護法案》，計劃成立消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯儲、證券交易委員會、聯邦貿易委員會等機構的監管職權集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者免受不公平金融產品和金融服務的濫用。該機構將擁有與其他監管機構同樣的權力，包括制定規則、從事檢查、實施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責包括：負責在信用卡、儲蓄、房貸等銀行交易中保護消費者利益，防止各種損害消費者權益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標準、簡單的貸款合同，確保消費者獲得清晰全面的信息，并將對條款復雜的貸款要進行嚴格的審查。由于金融消費者涉及面很廣，該機構可以監管各類銀行和非銀行機構，包括所有資產規模在100億美元以上的信貸機構和各類金融中介，并且可以獨立制定監管條例并監督實施。

英國的金融服務局（FSA）③負責監管各項金融服務，FSA的四大監管目標之一就是“確保消費者得到適當水平的保護”，將是否有效保護金融消費者納入對金融機構評價的重要指標。FSA肩負金融消費者保護職能，并對因金融機構破產而蒙受損失的消費者提供賠償，向消費者提供咨詢服務、出版金融消費者刊物和開展消費者調查。早在2001年6月，FSA就實施了“公平對待消費者計劃”（TCF），要求英國最大的35家金融集團每年報告實施項目情況。同時FSA要求各金融機構在推銷自己的金融產品時都要保證高度透明，使每個消費者在購買金融產品時都清楚地知道自己的風險。2005年5月，FSA《關于金融服務投訴指引》，詳細列舉說明消費者可對金融機構的服務或產品投訴的情形以及消費者不能或沒有理由向金融機構投訴的主要情形。2006年10月，FSA出臺了新的金融機構《業務原則》，其中確定11條原則作為金融機構是否符合監管標準的依據，這11條原則中涉及消費者權益保護的就有5條，如“有義務向消費者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導的方式向消費者傳達信息等。目前TCF是FSA對零售金融產品的監管導向，將TCF納入整個監管框架，要求金融機構在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國金管局的ARROW評級內容。FSA特別重視對事后投訴處理的信息披露以及消費者賠償。對一些采取高壓銷售策略、不能公平對待消費者的公司進行懲罰甚至關閉。

以澳大利亞為代表的新興經濟體更是嚴格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監管局（APRA）、證券和投資委員會（ASIC）兩個金融監管機構。APRA負責維護金融體系的安全穩定并被賦予廣泛的監管權力，它對所有的金融機構進行審慎監管，負責制定銀行、保險、養老金等金融機構的審慎經營標準，以應對可能出現的各種金融危機，在必要的時候甚至可以直接接管問題金融機構；ASIC主要負責對公司和金融市場實施監管，負責在退休金、保險金、保證金領取和社會信用方面的消費者維權，負責保護金融領域的消費者利益和市場誠信建設。這樣的體制架構，使得保護金融消費者權利的機構既具有了完整性，又能夠同審慎監管分級并行，互相監督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費者金融知識委員會和全國金融知識基金會，旨在推動金融常識的普及，提高全民金融知識水平，貫徹政府“讓國民有機會更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國還加強了對金融衍生品的監管以及監管的國際合作。美國通過的金改法案特別強調了對場外交易OTC的衍生產品和資產支持證券等產品監管，重要內容包括：將大部分場外金融衍生產品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風險衍生產品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規的利率、外匯、大宗商品等衍生產品）；對從事衍生品交易的公司實施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業操守等監管要求；為防止銀行機構通過證券化產品轉移風險，要求發行人必須將至少5%的風險資產保留在其資產負債上；加強對高風險的非銀行金融機構監管，例如對沖基金、私募股權基金及其他投資顧問機構，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對于銀行類的金融機構，主要通過發達的私營征信機構的信用評級等方式向消費者提供其信用信息。

盡管危機后，各國都進一步加強對金融衍生品監管，不過由于各國對金融母子公司之間的監管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機構，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進行前后臺隱性配合，以“前臺拆分，后臺集團化”模式實現實際上的綜合經營，將其業務涵蓋到十分廣泛的領域，可以跨越信貸市場、結構化工具市場、交易市場、衍生工具市場等市場和交易環節。因此，越來越多的國際組織倡議監管的國際合作。G20金融峰會提出在全球范圍內建立統一的流動性資本監管的標準；新近成立的金融穩定論壇己經成為協調各個國際金融監管機構的重要協調者；巴塞爾銀行監管委員會（監管銀行）、國際證監會組織（監管證券）、國際保險監管協會（監管保險）、獨立審計機構國際論壇（監管審計）四個監管機構形成了全球重要的金融監控組織。它們與其他金融監管機構和國際組織一起共同推動監管的全球合作。美國的金改法案也建議加強對跨國金融機構的監管，提高對能引發系統性風險的大型金融機構的監管標準，并且建議金融穩定委員會和各國監管部門按照G20倡議，通過建立和持續發展監管的聯席會議，加快改進全球金融機構跨境危機處置程序，并敦促各國監管部門改善信息共享制度安排。在實踐上，歐美等國已經對一些大型跨境金融機構采取了監管團制度，由金融機構的母國作為監管的主導者，其他東道國監管機構共同監管的方式。

上述各國及國際組織的改革措施對我們加強對金融消費者權益保護具有重要的啟示意義，盡管我國加強對金融消費者保護時，不能脫離具體國情和面臨問題的特殊性，但我們仍然可以從中汲取消費者保護的規則和經驗。例如設立獨立的金融消費者權益保護機構、加強對金融衍生品的監管以及監管的國際合作等做法。筆者在上述經驗基礎上，結合我國金融消費者所處環境的特殊性，就如何加強對我國金融消費者權益保護問題提出幾點建議。

三、全球化背景下加強對我國金融消費者權益保護的幾點建議

（一）由健全企業征信系統著手，優化我國的金融生態環境

國內金融業的發展主要以銀行為主導，且銀行業的集中程度較高。我國的征信系統傾向以公共征信系統建設為主，私營征信機構少且規模較小。因此，對金融機構信用信息的提供難以依靠私營征信機構的信用評級提供。可考慮由人民銀行、銀監會、證監會、消費者協會牽頭建立一個專門針對金融機構信用的信息數據庫。對金融機構的信用信息進行采集主要側重于是否采用相應措施加強對金融消費者的保護，采信范圍應該至少包括：一是在境內經營的金融機構（包括跨國金融機構在中國設立的分支機構）過往銷售產品的情況，包括金融機構銷售環節的市場行為是否符合監管要求，金融機構是否有按照監管機構要求加強售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關于產品的說明要求簡潔、易懂，要說明在市場雙向波動的情況下可能的損益。同時在銷售產品價格出現大幅波動時可能出現的損益、產品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務。二是境內經營金融機構對消費者投訴的信息披露及處理方式。金融機構是否按照監管機構要求對消費者投訴信息及投訴處理進展進行及時的披露，并且對于金融機構對消費者投訴的處理，比如修正錯誤，加強說明以及及時賠償，等等。建立一個金融消費者投訴數據庫，為今后監管規則的制定、改革提供參考。三是境內經營金融機構是否曾經出現過對消費者的欺詐案件及其監管機構和法院對其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內經營金融機構是否對消費者進行必要的教育。這個數據庫要較全面地反映金融機構在信息披露方面是否盡職，業務操作是否規范、對消費者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國金融消費者獲取提供服務金融機構的信用信息，降低金融消費者與金融機構之間的信息不對稱。

（二）對金融消費者保護進行專門立法，成立金融消費者保護機構

盡管金融消費者的提法已比較普遍，但是在我國參與金融活動的個人消費者地位尚未得到法律確認，金融消費者還不是一個法律概念，并無法定內涵，范圍也不明確，甚至對于如何定義金融消費者，對哪些行為屬于金融消費行為的問題上，甚至連監管機構的態度也不明確，并沒有形成統一的意見。一部分學者認為購買金融產品和服務是投資者，他們追求更高的收益因而承擔更高的風險，因此，應該遵循買者負責、風險自負的原則，政府無需采用傾斜的保護政策。這種簡單地以風險承擔、獲利與否來界定金融消費與投資顯然已落后于金融實踐的發展。隨著金融市場的不斷發展，個人財富的不斷積累，消費需求已經由衣食住行的基本生存消費需求擴展到金融消費需求，金融需求是更高級別的、長久、間接性自然消費需求的體現，這是個人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現在的消費，并將其轉換為資產的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費，這點與儲蓄決策實際相同。他們的投資需求具備金融消費的基本要素，并且由于他們在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經濟承受能力等各方面與金融機構之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們弱勢地位導致的利益失衡符合消費者保護的基本原理，他們都應該被視為“金融消費者”。因此，應該在法律上明確界定金融消費者，對金融消費者保護進行專門立法，明確金融消費者保護的基本目標和原則，界定提供金融商品和服務的金融機構種類以及金融商品和服務的具體范圍，明確金融消費糾紛的范圍和解決機制，以及金融監管部門在金融消費者保護中的職責等。

考慮到金融消費者在信息辨別和理解方面的弱勢地位，我們可以借鑒國外經驗，成立專門的金融消費者保護機構，代表金融消費者享有對金融機構的產品和服務進行監督的權利，以確保金融消費者享有安全權、知情權、選擇權、公平交易權、損害賠償權、受教育權等權利。例如，金融消費者保護機構可以利用投訴數據庫對金融機構是否有效保護金融消費者利益進行評價，并且提供給金融消費者。同時，加強對金融消費者金融知識的教育。在當前日益復雜的金融市場上，金融教育是幫助消費者為本人及其家庭做出更好的決定的關鍵。讓消費者接受良好的教育就是最佳的消費者保護方式。我們可以借鑒國外經驗，由金融消費者保護機構開展“金融知識進社區”、“農村金融教育培訓”等多種形式的活動，加強消費者金融知識教育。此外，像央行、銀監會、證監會、保監會等金融監管機構也可以通過其官方網站建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內容。從長遠看，消費者金融知識教育應該納入到公民基礎教育范疇。

（三）重視對金融衍生工具的監管，加強監管的國際合作

金融創新，尤其是創新的金融衍生品交易促進了國際金融關系的多樣性和復雜性，這在客觀上要求我國國內金融監管體制對國際金融市場的全球化趨勢作出回應，積極參與國際合作，加強對國內金融機構和跨國金融機構的監管。

首先，我國應逐步將國際通行的監管標準引入國內法中，加強對境內金融機構的監管，為金融消費者創造公平的交易平臺。如在損害賠償權方面，應改變《銀行卡支付業務管理辦法》對于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯歸責原則”的現狀，即由持卡人承擔掛失手續辦妥前的全部責任的規定，而應確立新的適當限制持卡人責任限額的規則。在包括住房按揭等大額消費領域或以電子商務、上門推銷等特殊推銷方式締結合同中引入合同撤銷權，允許消費者通過行使撤銷權解除合同，因為在金融消費中，購買金融商品或者接受金融服務通常關系到個人的生存發展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務的專業性，金融消費者有時往往不能有效理解金融條款和識別金融風險，引入合同撤銷權，不僅有利于解決由此引發的消費合同沖突，也有利于引導金融機構自覺建立行業自律意識。

其次，還應盡快制定對金融衍生工具和結構性產品監管的法律法規以及跨境金融機構監管的法律法規，加強對跨境金融機構信息披露的監管，增加信息透明度，減少其與我國金融消費者之間的信息不對稱。

再次，還要積極融入全球性監管體系的建設，加強對跨境金融監管合作。例如，加強與跨境金融機構的母國合作，與其監管機構進行信息交流與合作，采用監管團制度對跨國金融機構進行全面監管；又例如，與各國監管機構合作，建立共同應對危機的聯合應急機制，及時披露風險信息，對重大事件及時溝通并予以解決；再例如，加強與G20成員國的合作，建立有效的對話機制，積極參與國際組織全球化監管改革和標準制定，增加中國的話語權；等等。

注釋：

{1}KODA是一項跟股票掛鉤的風險極高的復雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計期權合約”，其特點是收益有限，風險無限。在國際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會殺了你）”。

{2}指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、財務狀況等諸因素進行分析研究的基礎上，對其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評價。

{3}2001年12月1日實施的英國《金融服務和市場法案》的規定。

參考文獻：

［1］何穎.論金融消費者保護的立法原則［J］.法學，2000，（2）：48-55.

［2］巴曙松.金融消費者保護：全球金融監管改革重點［J］.資本市場，2009，（10）：56-58.

篇7

【關鍵詞】中小銀行 移動金融 創新

一、引言

隨著互聯網金融的逼近，國內第三方支付平臺交易量越來越大，以互聯網為代表的現代信息技術正在迫使銀行業做出深刻的變革。四大行在傳統業務上有著無與倫比的優勢，馬云的“余額寶”又開始瘋狂吸納中小個體搶占市場，而且接下來還會有越來越多的民營銀行進入到這一市場中來，這一切都迫使中小銀行不得不另想他法，奮力突圍。如何在新形勢下認清機遇、抓住機遇、用好機遇，正視挑戰、迎接挑戰、戰勝挑戰是中小銀行未來發展的重要課題。

二、中小銀行發展移動金融的必要性

（一）順應宏觀經濟要求

隨著經濟增長速度的放緩，轉變經濟增長方式調整經濟增長結構已成為國家經濟發展的重中之重。在這樣的宏觀經濟背景下，中小銀行繼續依靠純擴張的發展模式是不可持續的，迫切需要開拓新的業務領域，發展新的業務模式；并且，利率市場化趨勢漸行漸近，未來中小銀行必須更加重視調整資產結構，夯實客戶基礎，轉變盈利模式，加大服務創新和技術創新，實現由單一的服務模式向提供綜合金融服務的經營模式轉變。

（二）順應金融行業發展方向

移動金融業務是信息科技發展和社會進步的產物，代表金融行業未來發展的方向。一是以互聯網為代表的現代信息科技技術的迅猛發展正逐漸改變傳統行業的服務模式，傳統零售業和互聯網結合日益緊密。二是線上、線下金融服務的界限日趨模糊，網絡社交、碎片化時間的利用已逐漸被社會大眾所接受。這一變化也使得金融服務的社會化、小額化、快速化、碎片化趨勢日趨明顯，而移動金融業務正是適應這一趨勢的產物。三是諸如NFC、客戶端等移動支付技術的進步，給銀行卡市場帶來了革命性的變化，滿足了客戶多元化的服務需求，為客戶提供了全新的客戶體驗。

（三）順應商業銀行發展方向

專注服務民生、提供普惠大眾的金融服務是未來商業銀行發展的方向和社會責任。關注大眾客戶，以小微經濟體、社會大眾群體、中青年白領、學生為代表的新生代客戶群體恰恰擁有巨大的潛力，是商業銀行實現可持續發展的基石。基于移動金融“適應時代、適應市場、適應客戶”等特點，移動金融業務很可能改變傳統商業銀行原有的競爭格局，也為它的發展帶來相對可觀的潛在客戶群體，移動金融業務能夠滿足廣大新生代客戶群體的實際需求，從而實現客戶發展與產品創新的良性循環，實現移動金融業務可持續發展。

三、中小銀行發展移動金融的契機

（一）銀行業的競爭格局為中小銀行發展手機銀行提供了契機

隨著我國金融支付體系的不斷發展，這些新型支付平臺既縮短了銀行業務的辦理時間，又使普通百姓更快捷地享受金融服務發展帶來的便利。但在移動金融業務推廣的過程中，出現了區域發展不平衡的現象：大城市移動金融業務迅速鋪開，中小城鎮、農村及邊遠地區金融網點匱乏，市場擴展潛力巨大。中小商業銀行受到政策限制，主要為屬地經營，服務范圍集中在中小城市和農村區域，這種市場競爭格局為中小商業銀行發展移動金融提供了良好的機遇。受經營重點和經營成本的影響，國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行在中小城市和農村區域擴展移動金融業務的動力不足，而中小商業銀行業務相對單一，發展移動金融業務不僅可以豐富自身業務種類，而且可以使很多游離在正規金融服務之外的當地居民成為中小商業銀行的客戶，有利于銀行規模壯大和長遠發展。

（二）《標準》的為中小銀行移動支付發展帶來新契機

2012年12月14日，中國人民銀行正式了《中國金融移動支付系列技術標準》，內容涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案。《標準》在技術、管理和安全方面進行了規范，使移動支付市場格局更加清晰明朗，并促使在移動支付系統中的各方的相互依賴與合作不斷加深。同時，《標準》的縮小了中小銀行與大型銀行在移動支付方面的差距，為中小銀行移動支付業務開展與創新提供了新的契機。

四、中小銀行發展移動金融戰略

（一）創新業務發展

面對互聯網金融與利率市場化等多重打擊，中小商業銀行必須有足夠的勇氣和魄力推進自身業務的轉型。首先，公司業務要夯實存款基礎，優化業務結構，提升議價能力，打造縱向“供應鏈”流程金融、橫向“行業化”專屬服務的“矩陣式融資品牌”。其次，零售業務要通過構建全渠道的“大零售”平臺，通過公私聯動、產品拉動、專業促動、全員推動，進一步培育財富管理、私人銀行、信用卡等“專屬化高端利潤區”。最后，金融市場業務要著力提升資金運營能力和同業業務收益水平，加速推進資產證券化，增強主動負債能力、業務創新能力，實現規模化經營，打造覆蓋各類金融衍生品的“綜合化業務平臺”。

（二）創新業務模式

網上銀行、手機銀行、電子銀行這些相伴互聯網技術進步而生的模式已經不新鮮了，而隨著民生銀行、北京銀行等中小銀行相繼推出直銷銀行，直銷銀行這一新鮮模式則成為現階段中小銀行最為關注的創新模式。直銷銀行因為低營運成本和便利性，能夠彌補中小銀行渠道和網點的不足，廣受推崇。除民生與北京銀行外，包括招商、中信在內的多家中小銀行都在醞釀推出直銷銀行，而光大銀行亦對此表示了極大的興趣。中小銀行在網點布局上無法與國有大行匹敵，而在互聯網技術運用上則可以展開競爭。中小銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業務發展。

（三）創新業務合作

在各大銀行紛紛進軍互聯網金融的道路上，大銀行憑借自己雄厚的實力，積極推進自己的電商平臺建設，來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產品及服務，如工行的“融e購”電商平臺，建行的“善融商務”平臺，中行的“中銀易商”平臺等。

而對于中小銀行而言，中小銀行發展電子銀行時間較短、技術力量相對薄弱，無法單獨完成者大規模的平臺建設任務，因此面對互聯網金融領域的角逐，中小銀行只能尋找小伙伴，組成非競爭行業的異業聯盟。目前已開展與第三方支付平臺合作的銀行有光大銀行與中國銀聯簽署協議，浦發銀行與移動簽署協議，民生銀行與阿里巴巴簽署協議，中信銀行與騰訊集團旗下財付通開展全面戰略合作。

同時，由于銀行發展互聯網金融其實并沒有技術上的門檻，只是缺乏數據的積累，而互聯網公司特別是電商在積累數據方面提前了一步，他們近幾年在網絡平臺上積累的客戶和交易數據對分析客戶的行為非常有幫助，尤其中小銀行在缺乏數據積累的情況下，與互聯網公司展開合作是很有價值的。

（四）嚴守風險底線

風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。在不斷尋求創新迎接互聯網金融挑戰的同時，中小銀行仍然要嚴守風險底線。今后一段時期國內外經濟形勢的不確定性仍在增加，中小商業銀行面臨的外部經營環境仍很復雜。越是在經營形勢復雜、改革發展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規經營，堅決守住不發生系統性、區域性風險的底線，不以犧牲質量為代價換取短期內盲目擴張，經得住經濟周期波動的考驗，創造出經得起時間檢驗的業績。要堅守風險底線，始終堅持“安全性”優先原則，構建覆蓋各個業務領域、所有風險類別的矩陣式全面風險管理體系和內控體系，防范互聯網金融衍生出的新風險，并引導互聯網金融創新在合規安全的范圍內有序開展，全力打造穩健與服務雙升級的中小銀行。

五、總結

互聯網金融時代的來臨，對中小銀行來說既是挑戰也是機遇，中小銀行的又一次差異化競爭的轉型之戰早已悄然打響，各銀行必須順勢而為，準確把握市場和政策變化趨勢，主動調整優化信貸結構，加強對民生領域、對符合產業政策的企業特別是小型微型企業的信貸支持，在實施差異化發展戰略市場競爭中加速全方位轉型，爭取在這股兇猛的互聯網金融浪潮中成功突圍。

參考文獻

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[2]鐘輝，中小商業銀行手機銀行業務發展研究，[J]西部金融.2013-09-05.

[3]錢峰，商業銀行移動金融創新研究，[J]2012-04-10.

篇8

【關鍵詞】 中小企業融資聯盟； 粗糙集法； 熵權法； 修正區間shapley值； 利益分配

【中圖分類號】 F275.4 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2017）09-0065-06

一、引言

已有研究表明，中小企業之間建立一個融資合作聯盟，是解決中小企業融資困難的有效途徑。但是實踐中，隨著中小企業融資聯盟的不斷發展，逐漸暴露出融資聯盟不穩定的問題。其中，融資聯盟利益分配的不均衡成為導致融資聯盟不穩定的因素之一。

現階段關于利益分配的問題研究，大多是從博弈演變來的，例如，運用三方不同情況下的兩兩博弈的期望收益來研究不完全信息條件下銀行、中小企業、擔保機構是否參與合作。王靖婧等也有運用Nash談判方法解決利益分配問題，例如，楊懷珍等[1]提出以價格補貼下的收益為起點，對供應鏈的最優收益進行Nash談判，不僅使供應鏈整體期望收益最大，供應鏈各成員的收益也獲得了提高。大多數學者還是利用Shapley值研究利益分配問題，例如，姚龍景[2]在基于Shapley值的供應商管理用戶庫存收益非配模式研究中，以Shapley值方法為理論指導，以供應商管理用戶庫存策略實施后的收益分配為研究對象，對“一個供應商與兩個零售商”模型中的收益增加額進行了合理分配；馬士華等[3]用Shapley值法研究供應鏈合作伙伴間的收益分配機制。但是傳統Shapley值法存在一定的缺陷，為了更好地解決現實經濟情況下利益分配問題，很多學者對傳統Shapley值做了改進。例如，梁喜等[4]在提出了在以學研方為主導的產學研聯盟中，引入學研方的創新程度系數、政府的補貼系數及利益分配系數，并建立相關的數學模型進行求解，得出政府補貼對技術創新程度、學研方的技術轉讓費、企業方的單位產品銷售價格以及雙方的利潤都有積極影響；毛燕玲等[5]利用直覺模糊集TOPSIS法研究模糊合作分配收益嘀氐男拚問題，使修正后的收益分配方案更滿足合作成功條件。但是從修正因素的篩選、權重計算、修正系數計算進行系統性研究的文章比較少。

本文在毛燕玲等利用直覺模糊集TOPSIS法來修正傳統Shapley值的基礎上，考慮影響中小企業融資聯盟利益分配因素的多樣性，利用粗糙集篩選出影響中小企業融資聯盟利益分配的核因素，然后利用熵權法更加客觀地得出各影響因素的權重，最后通過直覺模糊集TOPSIS得出修正因素系數，對中小企業融資聯盟預期收益進行分配，使得中小企業融資聯盟更具效率性、穩定性。

二、中小企業融資聯盟利益分配的修正區間Shapley算法

（一）區間Shapley算法介紹

Shapley在1953年用公理化方法提出了Shapley值，構成一種新的解概念，是一種解決n人合作對策分配問題的數學算法。當n個中小企業從事任何一項經濟活動時，他們中若干企業組成的任一種合作形式，都會帶來一定的收益。合作過程中企業的增加不會引起收益的減少，經過聯盟的談判，最終n個中小企業的合作聯盟集將會獲得一個最大化收益。對這個總收益進行分配就是一個n人合作對策分配問題。在實際經濟活動中，局中人預期收益具有不確定性，多數情況下局中人不能確定合作后的預期收益值，于是本文提出運用區間Shapley算法進行研究，可以彌補傳統對策Shapley算法的不足。首先Shapley值滿足以下三條公理。①

1.對稱性。對于置換π：

■λv（λv）=■i（v） （1）

2.有效性。對于G的每一個支柱：

■i∈D ■i（v）=ν（D） （2）

3.可加性。對于任意兩個合作博弈w1=[N，v]和w2=[N，■]，對任意的j屬于N：

■j（v+■）=■j （v）+■j （■） （3）

其中 （v）（■+s）=v（s）+v（■） （4）

在一個多人合作博弈聯盟中，如果滿足以上三條公理，就可以利用Shapley值進行分配問題的分析。假如有n個人參加博弈，G=（N，v），則分配方案有n！種，Shapley值是滿足三條公理的唯一的n維向量，給出了唯一的解為：

■i（v）=■s？哿N■[v（s）-v（■）]，i=1，2，…，n （5）

其中，■i（v）表示局中人i在分配方案中的平均邊際貢獻，s表示s聯盟中具有局中人的個數，v（s）-

v（■）表示局中人i對聯盟s的邊際貢獻。如果局中人i不在聯盟s中，v（s）-v（■）為零。■用γs表示。■（v）=（■1（v），■2（v），■3（v），…，■n（v））這個n維向量就是G=（N，v）合作博弈的Shapley值。■j（v）表示局中人j的利益分配是區間模糊數，具有不確定性。■（v）=[■■■（v），■■■（v）]，■■■（v），■■■（v）分別表示區間數的左右端點。根據Shapley值以及利益分配特點：■■■（v）=■s？哿Nγs（v+（s）-v+（s＼{1}）），同理，■■■（v）=

■s？哿Nγs（v-（s）-v-（s＼{1}））。

（二）影響中小企業收益因素篩選

本文考慮影響中小企業收益的多因素對傳統Shapley值進行綜合修正。在影響中小企業收益的多種因素中，部分因素具有核心性，對收益分配的影響比較大。本文提出用粗糙集的指標體系優化對各種因素進行篩選評價，然后利用熵權法更加客觀地求出核指標因素權重。根據粗糙集屬性簡約原理，粗糙集通過基本數據驅動和數據挖掘，將冗余的影響中小企業利益分配的因素剔除，并根據自身的規律計算各個指標的權重。本文選擇粗糙集的區分矩陣簡約算法[7]。

定義：指標體系為C，C={ai}（i=1，2，3，…，m），影響因素集為U，有n個營銷因素，U=n，對應的區分矩陣為d（x，y={a∈Cf（x，a）≠f（y，a）}，d（x，y）是表示能區分x和y的因素集合，且dij=dji，dii=ψ，dij≠ψ。核集是^分矩陣中出現的所有單個因素構成的集合。

用布爾變量來表示，如果能區分對象x和y的因素集a（x，y）={a1，a2，…，ak}≠ψ，則布爾函數為a1∨，a2∨，…，ak，用■a（x，y）表示；如果a（x，y）={a1，a2，…，ak}=ψ，此時，布爾常量為常數1，影響因素所對應的區分函數為f（x，y）=■（x，y）∈U×U■a（x，y）。區分矩陣中，如果屬性組合為1，表明此因素為核心，必須保留。除此以外的因素需要從屬性不為1的組合中篩選。篩選模型為：

Step1 將區分矩陣中的核因素Ch用簡約因素體系RED（C），則RED（C）=Ch；

Step2 找出不含核因素的其他因素組合，表示為：

S=s-{Bi∈SBi∩RED（C）≠ψ，i=1，2，3，…，s}；

Step3 將第二步得到的因素合集S表示為合取范式，表示為：P={vbi，k（i=1，2，3，…，s；k=1，2，3，…，m）}；

Step4 將P轉化為析取范式模式；

Step5 選取滿意的因素組合。

其中，RED（C）表示因素篩選之后的核心指標體系，Ch表示核心因素組合。

篩選出滿意的幾個因素之后，用熵權法求得各因素的權重，如果某個因素對中小企業融資聯盟利益分配的影響較大，其該指標的權重大；如果因素對此聯盟利益分配的影響相對較小，其賦予的權重要小些。

本文通過精確數值指標利用熵權法求權重的方法運用到區間數中，求出不同影響因素的權重[8]。

Step1 第j個指標下第i個企業的指標值的比重：

Pij=■ （6）

Step2 第j個指標的熵值：

ej=-k■■■pijLnpij，其中k=■ （7）

Step3 第j個指標的熵權：

wj=■ （8）

熵權法客觀賦值，根據各個指標的變異程度，利用信息熵求出各個指標的熵權，再利用熵權對各個指標的權重進行修正，得到的結果更具有客觀性。

（三）修正區間Shapley算法的構建

通過粗糙集篩選出對中小企業融資聯盟利益分配影響較大的因素，考慮各因素綜合下對利益分配的影響，構建修正Shapley算法，對區間Shapley利益分配進行調整，使其利益分配更合理化。本文依據直覺模糊集TOPSIS 原理，得到修正shapley算法。

Step1 通過粗糙集對因素的篩選計算，得到因素的權重，表示為W=（ω1，ω2，ω3，…，ωn）T=[（p■■，p■■），（p■■，p■■），（p■■，p■■），…，（p■■，p■■）]T；

Step2 通過專家評分法，對各因素的評估信息經過處理，得出各局中人滿意度及不滿意度的矩陣；

Step3 加權模糊數因素決策矩陣，并表示為：

Q=（qij）m×n；

其中，qij=ωixij=（pi，zi）（uij，vij）=（piuij，zi+vij-zivij）=（aij，bij）

（9）

Step4 確定因素區間數的正理想區間以及負理想區間，正理想區間以及負理想區間分別用■+，■-表示：

■+=[max（aij），min（bij）]，■-=[min（aij），max（bij）]（10）

Step5 計算各局中正理想區間以及負理想區間的歐幾里得距離，分別用d■■，d■■表示：

d■■=■

（11）

d■■=■

（12）

其中，τij=1-aij-bij，表示企業對于這一評價指標的猶豫度。

Step6 計算各局中人與正理想區間的相對貼近度：

δj=■。0≤δj≤1且δj越大表明某一企業對所有因素的綜合屬性評價越高。對δj進行歸一化處理，得到綜合影響分配權重？諄j：

？諄j=■ （13）

則中小企業融資聯盟利益分配因素影響因子為η，

η=？諄j-■ （14）

Step7 求得修正后的區間Shapley算法為：

φ'（v）=？漬（v）+η？漬（v） （15）

三、應用算例分析

（一）影響中小企業利益分配因素篩選及權重計算

假設有三家中小企業為了尋求融資組建成了中小企業融資聯盟，分別用A，B，C來表示。影響中小企業利益分配的因素有風險承擔、市場適應力、成本投入、運營情況、信用情況以及合作貢獻率，分別用y1，y2，y3，y4，y5，y6表示。選取11個專家對此6項影響因素給出評價矩陣，分別用e1，e2，e3，e4，e5，e6，e7，e8，e9，e10，e11表示，見表1。首先根據粗糙集篩選六項因素，選擇對中小企業利益分配影響較大的核因素。

評分結果數據為離散型，根據論域進行劃分，得到等價類，建立區分矩陣，見表2。

篇9

關鍵詞：藝術活動；挫折教育；思想品德；成長；抗挫能力

中圖分類號：G621；G623.71 文獻標志碼：A 文章編號：1008-3561（2016）16-0018-01

部分孩子成長中抗挫能力欠缺的事實，已經屢見不鮮。因此，學校要重視孩子的心理健康問題，通過各種有效的方式培養學生的挫折承受能力，促進學生健康成長。而學校藝術活動是陶冶情操，給人傳達正能量的舞臺，能讓挫折教育潤物無聲，孩子們在聆聽美妙音樂、學習音樂知識、鍛煉藝術技能的同時，促進自身心理健康發展，大大增強抗挫能力。

一、學生抗挫力弱的原因

通過“心語屋”和孩子、教師和家長頻繁接觸，意識到部分孩子承擔挫折的勇氣及能力越來越弱。例如，某個學生只因在校被教師批評了幾句，就一蹶不振，上課無精打采；還有一個孩子，文化課學習成績優異，但體育成績卻位居班上倒數，時常刻意逃避體育課，故意瞧不起體育好的孩子，暗地里覺得自己很失敗，活著沒意思；還有的學生學習成績較差，就自暴自棄，對學習失去信心、興趣。諸如此類的事情，還有很多。分析原因，有以下幾種。第一，社會因素。中國傳統教育與國外的教育有著顯著區別。例如，國外學校注重授之以漁，中國傳統教育下的學生卻是坐享漁翁之利。第二，家庭因素。如今獨生子女居多，部分家長過分溺愛使孩子性格任性，稍微受到挫折，就產生消極心理。

二、學校藝術活動中培養學生抗挫力的方法與途徑

（1）在課堂教學中培養學生的抗挫力。在教材中，有很多在苦難中成長成才的例子，教師要不失時機地利用好這些故事，引導學生健康成長。比如二胡演奏家阿炳、音樂大師貝多芬、好男兒宋曉波，他們雖然身有殘缺，但他們悅納自己的體殘，憑借自己堅強的意志，不畏艱難、頑強拼搏，實現了自己的夢想。教師要善于擺事實、講道理，讓學生明白：任何一個人，在成長成才的過程中都不可避免地會遇到困難或挫折，必須正面對待，樹立正確的抗挫折觀念。在音樂課的拓展階段，可以選擇一些勵志歌曲給孩子們聽。比如《飛得更高》《陽光總在風雨后》《男兒當自強》《我相信》和“中國好歌曲”里蘇比創作的《If you believe》等歌曲，孩子在遇到挫折時可以大聲地歌唱，從而走得堅強，走出精彩。

（2）巧借身邊的人和事培養學生的抗挫力。現在部分孩子極少主動思維，多感性思維，缺少理性思維。進行抗挫力教育時，如果采用口頭說教，很難取得良好的教育效果。因此，要多利用現實生活中的、身邊發生的事情，不失時機地進行啟發教育。比如，在小鼓集體訓練過程中，把40個學生分成若干小組。有個小組因為一個孩子的鼓點沒有跟上其他幾個孩子，所以該小組沒有過關。組長很不是滋味，暗自責怪這個“害群之馬”。這時，教師可以意味深長地對她說：“作為組長，職責不僅是自己敲得好，還要帶好本小組每一位成員。對于相對落后的成員，要給予他成長的機會。有失誤之后，成員間要寬容體諒，并且期待他的進步。這一次沒有過關，說明小組內團結凝聚的力量還不夠，小組內成員互幫互助多練幾遍應該會好的。你的那種態度給本來就很內疚的同學很大的壓力，壓力太大也會影響水平發揮的。”對于從小就有天之驕子感覺的孩子來說，他們的挫折教育似乎更加緊迫。體驗挫折就是對自己的失敗寬容，對團隊成員的小錯誤也要學會寬容。

（3）在豐富多彩的課外興趣活動中培養學生的抗挫力。課外興趣活動是提高學生抗挫折能力的重要途徑之一。要針對學生的年齡和心理特征，確定切合實際的抗挫折教育內容和抗挫折目標。例如，在舞蹈訓練中，通過對學生的“豎向評價”和適時鼓勵，讓學生在辛苦的基本功訓練中磨煉意志。天氣好時，安排學生進行室外活動，有贏有輸，引導學生正面對待。學生在活動過程中感到，失敗、成功其實是一對好兄弟。在藝術活動之前，教師要抓住時機，開展“如果我忘記臺詞了”“假如隊員不喜歡我”的小型討論會，讓學生有充分的心理準備，學會換位思考，這樣，就可以防患于未然。另外，還要重視環境的教育作用，讓學生不知不覺地接受挫折教育，增強學生的身心素質。

（4）與家長聯手培養學生的抗挫力。近年來，學生輕生現象時有發生，很多因素來自家庭。個別學生衣來伸手，飯來張口，養成好強好勝的孤僻性格，稍有挫折，就可能選擇輕生。這些教訓，不得不令家長和教育者深刻反思：孩子的心靈是否太脆弱？作為家長，應該有意識地為孩子創設挫折情境，不能一味縱容他們，要讓孩子在困難和挫折中鍛煉成長，讓孩子學會承擔力所能及的家務勞動，自己能做的事情盡量自己做。要讓孩子自己去克服困難，完成任務，克服依賴性。要多帶領他們參加各種陶冶情操的藝術活動，使他們具有健康的體魄，較強的動手能力和獨立生活能力。

三、結束語

總之，教育者如果能連同家長多給孩子們創設一些輕松和諧的藝術活動氛圍，在活動中有意識地培養學生的抗挫力，相信藝術活動會給孩子們注入更強的抗挫“心”能量。有能量，孩子們的未來才會走得陽光；有陽光，才會走得更健康、更堅實。

參考文獻：

篇10

【關鍵詞】校企融合 人才培養模式 高職藝術設計類

一、以學校為主體，校企共定人才培養目標

開展五年制高職人才培養模式改革和創新的實踐研究，必須從根本上厘清五年制高職教育的屬性，進一步明確五年制高職教育的人才培養目標，因為人才培養目標是職業教育價值的具體體現，是人才培養模式的根本內容。五年制高職教育作為一種特殊的人才培養形式，人才培養目標定位應當是：面向行業企業生產、建設、服務和管理一線，培養高素質的技能型人才。

在市場經濟條件下，五年制高職校的人才培養目標和培養方法必須以企業對人才的知識和技能需求為依據，由學校和企業共同來制定和實施，這樣才能使學生所學與畢業后所用真正做到無縫對接。

我校藝術設計專業建于1989年，2000年經省教育廳批準試辦五年制高職專業。為了能夠真正培養出在藝術設計領域里的高素質技能型人才，我們根據社會對藝術設計類專業人才的需求，以及專業發展方向和變化趨勢，組建了以學校為主體，由行業、企業專業技術人員、專家廣泛參與的專業建設指導委員會，共同商討確立五年制高職藝術設計類專業人才培養目標和規格，科學系統地制訂五年制高職藝術設計類專業人才培養方案。專業建設指導委員會通過專業人才需求剖析，找準人才培養切入點，將五年制高職藝術設計類專業細分為廣告設計、裝潢藝術設計、環境藝術設計、動漫設計與制作等專業，人才培養的主體定位是為行業、企業培養廣告策劃員、制作員，裝潢裝飾設計員、施工管理技術員、監理員、書籍裝幀員、產品包裝設計員等。

二、以學校為主體，校企共謀專業課程結構

在專業課程設置上，往往是學校單方面的“閉門造車”。實行五年制高職“以校為主，校企融合”人才培養模式后，則要求由學校和企業雙方以企業人才需求為依據，共同設計專業課程結構，確保人才培養目標的實現。根據專業特殊性，五年制高職藝術設計專業課程結構可以分為三種，即通識延展式課程結構、主輔課程結構和平行鏈式結構。

通識延展式課程結構是以基本通識技能為基礎課程，以形成職業基礎能力、專門技術能力和延展能力的課程為延展式課程。其中，職業基礎能力的培養以學校為主、企業為輔；專門技術能力的鍛造以企業為主、學校為輔；延展能力的提高則由學校和企業共同完成。這種專業課程結構適用于五年制高職藝術設計類專業中的廣告設計專業。如我校在該專業中就是將整個專業課程體系分為造型設計基礎模塊、視覺傳達設計模塊、崗位技能實踐模塊、職業技能拓展模塊四個模塊。其中，造型設計基礎模塊的教學實施完全由學校承擔，解決的是學生的基礎知識積累問題；視覺傳達設計模塊體現的是學生與社會的信息溝通、交流和傳遞能力，因此它的教學實施由企業承擔，崗位技能實踐模塊和職業技能拓展模塊由學校和企業共同完成。

主輔課程結構是以職業能力為主線，形成縱向為主、橫向為輔的專業課程結構，模塊之間形成專門技術能力和關鍵能力為目標的鏈式結構。這種專業課程結構強調學生系統適崗能力的培養，要求企業全程參與教學，實習實訓貫穿教學的每個環節，主要適用于五年制高職藝術設計類專業中的動漫設計與制作專業。如我校該專業就是將企業實際項目引入專業課程體系，課程設置以縱向的掌握影視動畫設計及制作技能為主線，按照動畫流程順序分為動畫前期制作（包括策劃、劇本、風格設計、角色造型設計、場景設計等）、中期制作（包括背景繪制、原畫、加動畫等）、后期制作（包括電腦描線、上色、合成、剪輯、配音、影片輸出等）三大模塊10余種技能崗位。模塊間崗位能力要求相對獨立，而在制作流程上又彼此聯系、上下呼應。同時，為豐富學生知識領域、拓寬就業渠道，橫向開設了圖形處理、插畫設計、攝影攝像技術等課程，以滿足不同行業崗位能力的要求。

平行鏈式結構是以能力為中心，根據工作過程或技術工藝流程，平行設計課程路徑，在單元課程中分別采用問題中心、訓練中心、任務中心等項目課程，最終形成能力集合的專業課程結構。這種專業課程結構強調項目模塊化，實行單元制教學，主要適用于五年制高職藝術設計類專業中的裝潢藝術設計、環境藝術設計等專業。如我校五年制高職藝術設計專業中的裝潢藝術設計專業，就是結合專業特點采用了單元制教學，先集中進行理論教學，再進行集中實訓。實訓以項目模塊為中心，學生訓練與教師專業輔導相結合。

三、以學校為主體，校企共推循環式教學實施過程

所謂循環式教學實施過程就是將“人才需求剖析―崗位能力對接―課程體系優化―職業能力培養―頂崗實習跟蹤”五個教學要素進行反復循環。其中，人才需求剖析是培養人才的前提，崗位能力對接是人才培養的目的，課程體系優化是強化實踐教學的保證，職業能力培養是職業教育的核心，頂崗實習跟蹤是檢測人才培養效果的手段。五年制高職“以校為主，校企融合”人才培養模式下的教學實施始于對行業各崗位的職業標準分析，止于對學生的社會實習跟蹤，并且將跟蹤結果及時向學校有關部門進行反饋，以進一步剖析人才需求，及時修訂人才培養方案，從而進入下一輪循環，如此反復，不斷提升人才培養質量。

我校五年制高職藝術設計類專業的教學實施過程，主要以學校為主體，通過校企合作，共同進行專業人才需求剖析，找準人才培養切入點；通過校企合作，使學生學業能力與崗位能力對接，體現人才培養適用性；通過校企合作使專業課程體系最優化，提升人才的綜合職業素養；通過加強學生職業能力培養，提高人才培養質量；通過學生頂崗實習跟蹤，完善人才培養過程。最終形成五年制高職教育專業人才的鏈式培養過程。

（一）通過專業人才需求剖析，借鑒DACUM分析法，列出各項綜合能力與專項能力表，構建以職業崗位能力為本位的具有五年制高職藝術設計專業特色的課程體系。為了改變以往藝術設計類專業課程分科過細、知識面過窄及課程間相互封閉的弊端，我們打破原有的課程體系結構，重組了新的課程。如將原來的“平面構成”“色彩構成”“立體構成”三大構成設計課程整合為“構成藝術設計與項目制作實訓”，將“書籍裝幀設計”“版式設計”課程整合為“書籍與版式設計與項目制作實訓”，將“標志設計”改為“VI企業視覺形象設計與項目制作實訓”等。

（二）以崗位能力對接為目標，實行職業能力培養一貫制。我們充分利用“五年一貫制”接觸專業早的優勢，從學生入校開始，就結合專業特點采用單元制教學（即先集中進行理論教學，再進行實訓，理論教學與實踐教學基本上是4∶6）；從第一學期起，就讓學生直接接觸各種裝飾、裝潢材料，增強對專業的感性認識，以后所有的專業制作均要求在學校“裝潢實訓中心”完成。三年級后，學校通過吸引公司進駐、自辦專業公司，形成“校內公司”運作模式，安排學生進入實習，使學生在學習階段就有機會經歷公司實務的運作流程。目前，學校開辦的徐州現代藝術設計工程處、徐州尚典裝飾有限公司、徐州海平面藝術設計有限公司，均由專業教師和學生對外開展經營活動，面向社會直接承接各種裝飾、裝潢設計業務。

（三）強化學生頂崗實習跟蹤與管理，縮短專業人才培養與社會需求的差距。頂崗實習是加強學生實踐能力和職業技能培養的重要途徑，也是五年制高職專業人才培養過程中的重要環節。學生頂崗實習就是使學生能夠在真實的工作環境下，以企業“員工”的身份去完成實習工作任務和社會學習任務。以往各個職業學校在進行學生頂崗實習時管理比較松散，難以發現實習中存在的各種問題。近兩年，我們加大了學生頂崗實習時數安排，加強了對學生頂崗實習的跟蹤和走訪。通過走訪，了解到有不少實習單位反映我校五年制高職藝術設計專業的實習學生專業基本功比較過硬，但是對于目前社會上最新款的設計軟件運用尚有欠缺。因此，我們從2012年起，對于畢業實習的同學，在最后一個學期專門安排兩周時間進行“回爐”再造，本著“缺什么，補什么”的原則主動縮短專業人才培養與社會需求的差距。

（四）不斷創新人才培養評價機制，確保人才培養制度化、科學化、規范化。近年來，我們在全校范圍內形成了較為完善的人才培養和管理運行機制，對專業設置、培養方案制定、課程體系、教學過程、教學環境、產學研結合、校企合作、師資隊伍、學生能力素質和畢業生就業等實施全程控制。由于藝術設計類專業有著不同于其他專業的特點，對此，我們改變了過去衡量教育教學質量高低以考試成績為唯一標準的做法，堅持以課程質量和畢業生質量為核心，創新人才培養評價體系，實行社會、學生、學校三位一體的評價體系。在學生學習的評價上，實行了集中考核與分項考核、過程考核與結果考核相結合，由過去傳統單一理論考核形式向項目制作、命題設計、自選大型作業等多元考試考核轉變，由重知識輕能力考核向突出能力考核轉變。同時，實施了校內考核與社會考核的結合，畢業生必須取得中級攝影師、廣告設計師、室內設計師等資格證。在畢業生質量的評價上，堅持評價終端化，充分收集用人單位對畢業生的評價意見，以反饋信息來指導、修正、調整專業人才培養模式，著重解決學生培養過程中存在的問題。

（五）加強專業文化建設，營造有利于專業人才培養的良好氛圍。以我校五年制高職藝術設計專業為例，每學期都會邀請藝術界精英來校舉辦專業講座，舉辦學生專業課作品匯報展等，目前學校藝術設計陳列室、藝術長廊已經積累了二十余年來學生優秀作品一千余件。學校各專業教學場所的標語、環境布置及專業宣傳櫥窗等都體現了本專業的文化特色。

任何實踐性研究最終必然要回歸實踐，指導實踐。雖然我們在研究過程中對五年制高職“以校為主，校企融合”的人才培養模式及運行情況進行了一定的描述性總結，但是在實踐過程中還存在著諸多不足之處，如對其現實意義及實際成效還需進一步加以驗證和提升。同時，根據省教育廳《關于進一步提高職業教育教學質量的意見》，隨著我省五年制高職“4.5+0.5”人才培養學制的實施，原有五年制高職人才培養過程中的內容安排勢必要進行調整或重新規劃，如通過延長校內文化基礎教學和基本技能訓練的時間，增加學生認知實習、教學實習和綜合實訓的內容，使校內教學與校外實踐能夠更好地銜接和貫通。如何更加科學合理地安排好五年制高職人才培養過程，使人才培養質量進一步得到提升，仍需我們開展一系列的后續研究。

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