財產險范文
時間：2023-03-18 11:15:32
導語：如何才能寫好一篇財產險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
財產險投保申請書
投保單號：
本申請書由投保人如實地，盡可能詳盡地填寫并簽章后作為向本公司投保財產險的依據。本申請書為該財產險保險單的組成部分。
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│被保險人：
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│保險財產地址：
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│保險期限：
個月
自
中午12時正至
中午12時正
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│建筑情形及周圍情況：
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│保險財產使用性質：
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│是否有警報系統或安全保衛系統：
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│以往損失情況：
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保險財產名稱
│ 投保金額
│ 每次事故免賠額
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│房屋建筑
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│裝置及家俱
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│機器設備
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│倉儲物
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│其他物品
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│總保險金額：
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│費率：
保險費：
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│備
注：
│
篇2
一、財產險集中統一投保是必然選擇
1.降低集團企業的保險成本
我們以財產一切險（對存貨、固定資產由于自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失等按照保險合同約定進行賠償的一種財產險險種）為例，對照某保險公司財產一切險費率表，假設投保財產一切險的保額為10億元，各成員單位分散投保的保費為10億元×0.0340%=34萬元，而集中統一投保的保費為10億元×0.0120%=12萬元。同樣的保額，集中統一投保的保費較分散投保節約22萬元。
2.為集團企業爭取更有力的安全保障
集團各成員單位集中統一投保，充分利用了規模效應，可以為集團企業在與保險公司談判中獲得更大的話語權，除了優惠的保險費率外，還可獲得其他更優惠的承保條件，如責任范圍、免賠額等等，為集團企業提供更有力的安全保障。
3.有利于集團企業獲得優質的保險配套服務
集中統一投保方便保險公司為集團企業量身定制保險服務計劃，組織專班負責，減少索賠處理環節，加強溝通，使定損、賠付在最短時間內完成，以及集團企業的防災防損培訓等等，切實做好全方位的保險和風險管理服務。
很多保險公司還將對集團企業的財險優惠政策、優質服務延伸到集團職工的車險、其他財產險等。
4.有利于集團對成員單位保險事務的統一管理
集中統一投保將各成員單位的投保范圍、險種、保險期限、責任范圍等保險條件進行統一安排，可以避免因各成員單位保險期限各異而需在不同的時間辦理投保續保，避免因各成員單位的風險意識不同而造成投保不足、脫保或漏保情況等。
二、集團企業財產險集中統一投保流程的探討
目前，越來越多的大型集團企業對其保險都實施了集中統一管理，成功的先例將對集團企業的財產險集中統一投保工作起到示范和借鑒作用。
集團企業應根據自身的財產狀況、風險特點，制定科學的保險管理制度，合理安排統一投保工作。集中統一投保工作流程大致如下：
1.明確集團企業的保險需求。由集團企業負責保險工作的部門對集團企業各成員單位的資產狀況、使用環境進行摸底匯總；組織對各成員單位的風險進行風險勘察與風險評估；結合各成員單位的保險意向申報，確定集團企業的保險需求。
2.擬定投保方案。根據集團企業的保險需求，擬定保險方案，主要包括投保范圍、投保險種、保險責任以及保險公司的選擇等。
根據企業內部控制基本規范及相關配套指引的要求，企業應當重視和加強各項資產的投保工作，采用招標等方式確定保險人，降低資產損失風險，防范資產投保舞弊。并分別在存貨、固定資產章節中予以強調。
很多企業在投保范圍的確定上都遵循全面性原則，即凡屬企業擁有、控制或具有保險利益的建筑物、機器設備、在建工程、辦公設備、存貨等固定資產和流動資產，或在經營過程中可能給雇員或公眾造成人身或財產損失，按法律規定由集團承擔責任的風險，均納入保險管理范疇。
財產險的相關險種較多，各成員單位風險點又不盡相同，在實際工作中可考慮用統分結合的方式來兼顧共性和個性。我們將財產險險種分為兩類：一類為基本險種，對一般財產的自然災害或意外事故風險提供的基本保障或法律法規強制要求投保的險種；一類為特殊險種，針對特殊財產特殊風險所投保的險種。對基本險種進行強制統一投保，特殊險種由各成員單位申報后集團總部統籌安排。
投保范圍及投保險種確定后，還有一個不可忽視的重要環節就是保險責任的確定。保險責任即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍，在保險事故發生時所負的賠償責任。保險合同可包含擴展條款（或稱特別條款），其作用是對原格化合同中的保險責任予以擴充，可使被保險人獲得更全面、更有力的保障。故在擬定保險方案時，應充分考慮集團企業的風險狀況、保險需求，合理確定保險責任，以便下一步與保險公司的談判。
保險公司的選擇要注意防范舞弊，采用招標等方式。
3.建立科學的保險管理制度。規范保險投保、風險防范及事故索賠等工作的管理，將責任落實到人，避免出現互相推諉、重復低效勞動等局面。
篇3
近年來，在政府主管部門的著力推動下，國內保險業正在形成一個深化改革、加快發展、做大做強的新局面，其突出特征是涌現了一批金融控股模式的大型保險集團，特別是隨著三大國有保險公司的集團化重組改制，我國保險業的發展已經步入集團化發展和綜合經營的新階段。
在集團控股模式下，如何有效整合集團現有資源優勢，實現綜合經營、發揮協同效應，滿足客戶全面金融服務需求，分散經營風險，增強綜合競爭實力，應對跨國金融保險集團全方位市場競爭，是保險集團公司進一步加快發展所面臨的重大課題。以壽險為主業的保險集團應該在鞏固發展主業的基礎上，充分發揮現有品牌、網絡、客戶等資源優勢，積極拓展財產險業務，實現保險業務綜合經營，建立保險產業集群。
一、集團控股模式下整合資源開展財產險業務的可行性分析
目前，對以壽險為主業的保險集團來說，拓展財產險業務，實現壽險和財產險的綜合經營是切實可行的。
（一）政策法規和監管因素分析
一是政策法規無障礙。雖然我國目前金融業采取分業經營、分業監管模式，并且《保險法》規定，“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務”。也就是說，直接從事保險業務的專業保險公司不能進行多元化經營，但多元化綜合經營可以通過集團或控股公司來實現，即采取“集團綜合，經營分業”的模式。
二是市場準入環境寬松。按照中國政府加入世貿組織的保險服務貿易承諾：加入世貿組織后5年內，允許設立全資外資子公司，并取消地域限制。這意味著已經進入中國的跨國金融保險集團通過設立子公司的方式可以實現產、壽險業務的綜合經營，保險市場即將進入全方位綜合實力的較量。監管機構也充分意識到，放松市場準人條件，增加保險市場競爭主體是非常緊迫和必要的。因此，保險集團或控股公司應當抓住當前有利時機，積極籌劃進入新的保險業務領域。
（二）財產險市場環境分析
一是財產險市場發展空間廣闊。改革開放25年來，中國經濟一直保持著較高的增長速度，這為中國財產保險市場
的快速穩定發展奠定了堅實的經濟基礎。尤其近幾年，固定資產投資的強勁增勢為工程險、設備險拓展出巨大發展空間；消費結構的持續升級奠定了機動車輛險、家財險的巨大發展潛力；民營經濟的快速發展為保險公司轉型承保結構培育了深厚的市場范圍。據保監會公布的數據，2004年全國財產險保費收入達1089.9億元，同比增長25.4%。隨著全面建設小康社會步伐的推進、保險功能的不斷完善、社會保險意識的不斷提高，保險需求主體購買力的提升，財產保險市場發展空間廣闊。
二是新建財產險公司具有多方面的突破口。目前，財產保險公司業務重心集中在幾個收益高、業務熟悉、操作相對容易的傳統險種上，各家公司產品嚴重雷同、業務結構單一，導致對同類保源的爭奪異常激烈，退費返還、優惠折扣等價格手段成為競爭的主要方式，公司承保風險急劇上升，各家財產保險公司普遍面臨調整險種結構，推動產品創新，尋找新業務增長點的壓力。從經營管理上看，中資財產險公司整體平均賠付率普遍高于外資公司。一般而言，賠付率的高低主要是由承保業務質量決定的，而承保業務質量取決于風險管理技術、精算技術、核保技術以及展業方式等。這說明，目前業內財產險公司經營管理不善，如果新進入公司能高起點、高標準運作，提高承保環節的技術含量，改善內部管理、調整業務發展模式，賠付率是可以大幅降低的，利潤率會隨之大幅提升。
二、集團控股模式下整合資源進入財產險市場的優勢分析
（一）客戶資源優勢
壽險公司在長期的業務發展過程中，建立了規模龐大的客戶群體，對這些客戶群體進行市場細分和深度挖掘，必將會形成一個巨大的潛在財產保險需求市場。例如，截止 2004年底，中國人壽保險公司擁有多達1.72億人次的長期客戶群，它們中的很大一部分都是財產保險公司、人壽保險公司可以共享的客戶資源。因此，新建財產險公司如果能夠實現客戶資源共享，就能實現快速拓展市場。
此外，隨著民營經濟的迅猛發展，中小型客戶市場和家庭財產保險市場正在迅速擴大。面對標的分散的中小型客戶市場和家庭財產險市場，原有財產保險公司由于其營銷力量單薄，造成了這個市場的相對空白，這為新建財產險公司蘊藏了豐富的客戶資源。
（二）交叉銷售優勢
2004年6月，國務院發展研究中心和中國保監會聯合公布的《2004中國城市居民保險市場調查研究咨詢報告》顯示，“已購買保險的家庭”占被調查家庭總數為29.16%，“未購買保險的家庭”占被調查家庭總數為70.84%.在對購買渠道的調查分析中，約有52.47%的被調查家庭希望直接到保險公司購買，22.88%的被調查家庭希望通過保險銷售人員購買保險產品。調查同時顯示，被調查者中52%的人面對眾多保險公司及保險產品不知如何選擇，50%的人對購買單一保險品種不感興趣。由此可見，傳統的單一的產品推銷方式面對客戶多元化的綜合理財需求將難有作為，建立在對客戶風險進行全面分析基礎上的保險產品組合將在更高層次上滿足客戶的需求。這要求業務員不僅要了解財產保險業務和產品，還要熟悉人壽保險業務和產品；不僅要掌握財產保險產品銷售技能，還要懂得人壽保險產品銷售技能。新建財產險公司可以借助壽險公司的龐大壽險營銷員隊伍，對其進行系統的財產保險知識培訓，綜合開展團體壽險和企業財產保險，尤其是個人壽險和家庭財產保險產品的銷售和服務，這將形成其他財產保險公司不可比擬的交叉銷售優勢，也是新公司開拓財產險市場的首要突破口。
兩類產品的組合銷售對壽險公司業務員的綜合素質提出了更高的要求，即要求他們以綜合風險保障顧問的專業形象幫助客戶管理風險和規劃未來。通過交叉銷售，不但可以提高業務員的綜合素質，增加業務員收入，還有利于業務員隊伍的穩定，同時也能降低平均展業成本，提高整個集團的經營效益。
（三）服務網絡優勢
新設立的財產保險公司在整合集團資源的前提下，可以充分利用壽險公司的服務網絡開辦財產險業務。這樣不但可以節省渠道新建成本，節省雇傭業務員的開支，節省增員、培訓、管理等人力成本以及其它內部管理和激勵的費用，還可以降低單元作業成本，有效提高單元資源的使用效率，提高資本收益率。
此外，集團公司的強大品牌優勢，可以縮短客戶認知過程，壽險公司的專業管理經驗、風險管控經驗都是可以學習借鑒的。
三、集團控股模式下整合資源進入財產險市場的進入壁壘分析
與此同時，更要清醒地認識到，進入一個新的領域開展新業務還將面臨著諸多壁壘。目前，財產險市場總體上處于一家大公司寡頭壟斷、多家中小公司競爭的格局。對于新公司來說，主要的進入壁壘是經濟性壁壘，而非政策性壁壘。經濟性壁壘主要包括專業技術壁壘、客戶資源壁壘、承保風險壁壘、人才壁壘以及規模經濟壁壘、資金壁壘、信息壁壘。
（一）專業技術壁壘
專業技術壁壘，即先人者在長期的專業化過程中形成的產品開發技術、精算技術、核保、核賠技術，以及“干中學”帶來的一些關鍵“默會知識”。財產保險以“物”為標的，其產品開發、銷售技能、理賠服務、風險管理與控制等，都與人身保險有著較大的專業區別。由于社會對綜合風險管理、風險咨詢服務的需求，以及財產保險專業化經營的趨勢，使得壽險公司參與產險經營初期在專業技術，如產品創新、風險管理、延伸服務等方面的不足將大為制約新公司業務拓展能力。
（二）客戶資源壁壘
人保、太保、平安等公司經過幾十年和十幾年發展，在國有、集體企業財產險、團購機動車輛險、大型工程險等方面建立了相對穩定的客戶資源網絡。此外，一些新進入公司如華泰、中華聯合、大地、天安等公司借助股東多元優勢，彼此簽訂了一系列的互保協議，天然壟斷了相當大一部分的市場資源，這為新進入者開拓市場帶來了一定的障礙。
（三）承保風險壁壘
據保監會公布數據顯示：2004年上半年，中國人保財產險整體賠付率為72.7%，中國平安財產險整體賠付率為 72.6%，均比2003年有所上升，在賠付率上升的過程中，占財產保險60%以上份額的車險在其中起到了重要的“拉動作用”。與此同時，對行業利潤貢獻度達20%—25%的家財、企財險保費收入增長緩慢，2004年前三季度，全國家庭財產保險投保率僅為5%左右，企財險保費收入只比去年同期增長2.58%，這種趨勢將不利于保險公司分散經營風險，也不利于控制整體賠付風險。
（四）人才壁壘
經過十幾年的市場競爭，中國保險業已經培養了一批富有實踐經驗的管理人才、營銷人才和技術人才。但總體來看，保險業人才的匱乏無疑是不爭的事實。人才匱乏的后果是各個公司不得不加大對既有人才的搶奪力度，特別是在我國保險市場日益開放、市場主體不斷增加的形勢下，各個公司對人才的搶奪相當激烈。可以預見，競爭較量最終是人才的交鋒，這不但是新公司生存面臨的首要問題，而且“人才短板”將在相當長的時間里制約公司快速健康發展。
此外，新公司還面臨著規模經濟壁壘（即新公司實現盈虧平衡需要的最小客戶規模）、資金壁壘（即新公司實現正常運營、機構擴張等需要的最小資金量）、信息壁壘（即新進入者在獲取市場、客戶、產品、技術等多方面信息面臨的障礙），但后者只在短時期內存在，并非大的障礙，新公司面臨的主要還是上述四種壁壘。
四、集團控股模式下開展財產險業務應解決好的幾個問題
整合不是簡單的共用，資源整合過程是一項非常復雜的系統工程，現有的人力、網絡、品牌、客戶等資源只有經過充分整合，才能轉換成為新公司參與市場競爭的優勢。整合過程不僅產生費用成本，其結果的好壞更會直接影響到壽險業務的發展，如果不能發揮協同效應，還會產生拮抗效應。因此，在具體操作中，要注意以下幾個方面的問題：
（一）制度安排問題
首先，保險集團公司借助現有資源優勢，實現資源整合是新設公司快速拓展市場，培育競爭優勢的現實選擇。這種競爭優勢的根源在于資源共享和整合帶來的協同效應，而這種整合效益和協同效應的獲得是需要相關制度安排來保障的，比如建立有效的治理機制，處理好集權和分權的關系，理順母子公司的關系，建立規范的、符合市場規則的集團內部各子公司之間的交易制度，才能做到統籌規劃、協調發展，否則綜合經營的優勢就無法發揮。
（二）人隊伍問題
壽險銷售隊伍財產險產品的問題在于：一是壽險公司具有銷售隊伍的控制權，造成財產險公司沒有銷售隊伍支配力，難以實現自己的銷售和培訓目標；二是壽險業務員由于壽險直銷業務的考核壓力，實現財產險業務的“自覺”性并不是一件容易的事；三是財產險公司制定的費用和考核激勵方案直接關系到財產險業務的發展速度和規模，費用和考核激勵方案的設計要起到既不影響壽險業務發展和隊伍的穩定，又能調動財產險產品的積極性也不是一件容易的事。
從中長期來看，由壽險公司和財產險公司共同發起設立專門的人公司，逐步將人隊伍過渡到人公司，由人公司銷售壽險和財產險產品可最大程度避免雙方的培訓、考核和利益沖突問題，也是現實可行的路徑和選擇。
（三）業務培訓問題
無論是采取協議方式還是成立專門的人公司，都涉及到人培訓體系建設問題。由于財產險產品不同于壽險產品，為此，對人進行全面的財產險產品特點的培訓、核保核賠規定培訓、業務流程培訓、管理制度培訓等等，尤其是要加強產壽險產品組合銷售能力的培訓至關重要。
（四）信息技術平臺問題
財產險公司可以新建一套自己的信息技術平臺，也可以充分利用壽險公司的信息技術平臺作為主平臺，在統一標準和接口的前提下，建設自己的管理平臺，這種選擇帶來的問題是壽險公司能否按照財產險公司的需要，依托現有技術網絡建立一套相對獨立的系統，來實現財產險公司的日常管理是一個非常關鍵的問題。比如，這套系統要實現在出單系統中識別、分類業務；實現業務的統計和查詢；實現業務傭金的計算、統計、發放；實現業務費用的計算、統計、劃撥；業務的考核等。為了克服這一問題，可以現行信息技術系統為依托，按照統一規劃、共享服務、有償使用的原則，逐步建立起壽險公司和財產險公司和其他業務單元統一共享的“信息技術平臺”，這樣不但有利于降低總運行成本，還可提高各公司專業化經營管理水平。
篇4
關鍵詞:財產險;市場集中度;需求收入彈性
一、引言
保險業是我國幾大快速增長的行業之一,并已初具雛形。我國保險業從1980年恢復至今,伴隨改革開放的不斷深入和國民經濟的迅速發展,取得了巨大的發展。整體保費收入從當時的4億人民幣多增長到2008年的9780多億人民幣。其中,財產險對于整個保險行業的快速發展舉足輕重,其保費收入從1998年的499.6億人民幣增長到2008年的近2336.7億。
二、統計分析
(一)我國財產險市場集中程度分析
1、數值計算
市場集中程度能夠影響市場結構,也是其反映指標之一。在以往研究中,一般采用絕對方法和相對方法衡量市場集中度。前者可以是市場集中度(CRn)、HHI指數(Herfindahl-HirschmanIndex)和HKI指數(Hannah-KayIndex);而后者包括洛倫茲曲線,基尼系數等。考慮到中國保險產業相對較短的發展歷史以及數據的可獲性,我們選擇市場集中度和HHI指數作為衡量市場集中程度的指標。市場集中度能夠較好地體現市場的集中程度但是不能反映出企業規模的分布對于集中度的影響,而這一缺點能夠由HHI指數很好地彌補。兩個指標的計算公式如下:
1998-2008年,我國財產險市場集中度和HHI指數如表1、圖1所示。
2、分析結論
上文圖表顯示,在1998-2008年,市場集中度和HHI指數都逐步下降。這說明我國財產險市場中的壟斷程度正隨著市場的發展和完善而下降。這一市場結構的轉變意味著整個市場正朝競爭型市場發展,并逐步趨于成熟。
(二)財產險的需求收入彈性分析
1、需求收入彈性計算
已有的研究表明保險的有效需求與GDP正相關。在明確GDP的增長率的情形下,衡量保險需求的相對增長有助于分析保險市場現狀,對于預測市場容量、市場前景也有所幫助。
財產險的需求收入彈性(IEPI)可以通過式③來定義:
其中PI是財產險的年收入,G為當年的GDP。在實際計算IEPI時,考慮到年度數據的離散性,式③可以改寫為如下計算公式:
2、分析結論
林寶清(1996)通過選取66個國家橫向和22個國家縱向進行測算和比較研究,發現樣本國的保險需求收入彈性具有趨同性和穩定性的特征。該彈性系數的正常范圍值區間為0.84-1.20;其均值為1.034,95%置信區間為1.015-1.058。
本文得出的IEPI的均值為1.022,即我國財產險的需求收入彈性稍大于1,但仍處于95%置信區間內。另外,在研究的目標期間內,IEPI較為穩定可信。11年中有7年的彈性系數大于1,5年的彈性系數大于經驗數據的均值(1.034),2年的彈性系數甚至超過了95%置信區間的上限(見表2、圖2)。這些情形都與我國保險市場為新興市場這一事實相吻合。
另外,林寶清等(2004)對我國1986年至2006年財產險的需求收入彈性進行實證分析,發現該彈性系數是一個相當穩定的值并且均值為1.072。通過將本文中得出的1.022與經驗數據進行比較,我們發現彈性系數經歷了一個微小的下降,由此可知我國財產險市場正逐步規范化。
AnneGraham(2001)將需求收入彈性與市場成熟度聯系起來,并對旅游市場給出了對應的分析。通過觀察整個目標時期內的彈性系數,“完全”成熟可以被定義為收入彈性小于或等于1時的市場情況,對于財產險而言,此時也意味著財產險更多的是被買者當成必需品而不是奢侈品。相應地,當彈性系數為0時,市場為“完全”飽和狀態。而若彈性系數保持下降并大于1,則表明市場處于發展的早期階段。具體的階段劃分及彈性系數特征如表3所示:
根據上述的劃分,我國財產險目前正處于第四階段(Stage4)――完全成熟階段或第三階段(Stage3)。但是考慮到我國財產險市場的后發事實,綜合表3中的數據(10個IEPI系數中有7個大于1),可以合理的推斷目前該市場處于第三階段。也即給定一定的市場容量,目前市場正逐步走向完全成熟。
三、結論
本文中的統計分析是對我國財產險市場進行的多方面基本層面的描述,包括市場結構、市場成熟度以及兩者之間的關系。本文有如下結論:從市場結構角度而言,市場集中程度隨著時間的推移而下降,這表明市場整體發展態勢良好;1998-2008年間財產險的需求收入彈性較為穩定并處于正常范圍內,就市場成熟度而言,財產險市場正趨于成熟。
參考文獻:
1、威廉?G?謝潑德,喬安娜?M?謝潑德.產業組織經濟學[M].中國人民大學出版社,2007.
2、林寶清.保險需求與GNP增長同步相關及驗證[J].發展研究,1996(7).
3、林寶清,洪錫熙,吳江鳴.我國財產險需求收入彈性系數實證分析[J].金融研究,2004(7).
4、吳江鳴,林寶清.我國保險需求模型的實證分析[J].福建論壇,2003(10).
篇5
【關鍵詞】財產保險 保費收入 發展建議
一、總體發展狀況
保費收入穩步增長，財產險業務原保險保費收入7544.4億元，同比增長17.49%，增幅較去年同期增長6.26個百分點。企業財產保險原保險保費收入為387.35億元，同比增長2.26%，增幅較去年同期下降2.86個百分點，占財產險公司業務的比例為5.13%。機動車輛保險原保險保費收入為5515.93億元，同比增長16.84%，增幅較去年同期下降1.03%占財產險公司業務的比例為73.11%。責任保險原保險保費收入為253.3億元，同比增長16.93%，增幅較去年同期下降0.95個百分點，占財產險公司業務的比例為3.36%。信用保險原保險保費收入為200.67億元，同比增長29.32%，增幅較去年同期上升32.68個百分點。保證保險原保險保費收入為199.88億元，同比增長66.05%，增幅較去年同期上升37.26個百分點，占財產險公司業務的比例為2.65%。貨運保險原保險保費收入為95.44億元，同比下降7.29%，占財產險公司業務的比例為1.27%。農業保險原保險保費收入為35.78億元，同比增長6.26%，增幅較去年同期下降21.17個百分點，占財產險公司業務的比例為4.32%。
二、分險種財產保險發展概況
（一）機動車輛保險發展狀況
自1988年機動車輛保險首次超過企業財產保險成為我國財產保險第一大險種之后，機動車輛保險一直保持了較高的增速。2010年是機動車輛保險險種深具轉折性的一年。首先，機動車輛保險的增長率是近年的新高，達到了39.4%。高速增長的背后主要有三點原因：一是新車拉動是重要動力；二是全國各地開始實施機動車輛信息共享機制有效避免了車主換個公司享受最高差別費率優惠制度；三是保險行業自律監管，降低了車險的優惠力度。據不完全統計，各地區及各公司對車險的優惠力度下調了10%-20%。由于車險的特殊性，即從經濟學上講是機動車輛保險需求彈性遠小于1，類似車主必需品，這在很大程度上可以解釋2010年機動車輛保險增速劇增。
（二）企業財產保險發展狀況
在我國，企業財產保險一直沒有得到足夠的發展。1985年企業財產保險保費收入占財產保險保費收入比例為45.6%，而2012年企業財產保險保費收入僅僅占財產保險保費收入的6.7%。企業財產保險的發展速度一直低于財產保險發展速度，有兩方面的原因。一方面，財產保險公司把重心都放在了機動車輛保險，而對于企業財產保險的重視不夠。另一方面，由于我國相當一部分企業屬于低端制造業，這部分企業主風險意識淡薄，企業管理理念落后，不能形成有效保險需求。
（三）信用保險發展狀況
我國信用保險起步較晚，1992年才正式建立出口信用保險制度，但一直發展緩慢，直到2001年中國進出口信用保險公司的成立才算有所發展。雖然我國過去20年都是依靠出口、投資拉動的經濟增長，但信用保險并沒有獲得足夠的發展。在歐盟地區，信用保險所承保的貿易量占貿易總量的70%，而我國出口信用保險的承保貿易量僅占總貿易量的3%。可以說信用保險還處于起步階段，大部分企業并沒有信用保險意識。
（四）農業保險發展現狀
農業保險是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。我國農業保險雖然起步不晚，但由于承包責任制，農業發展水平較低，農業風險發展一度處于停滯狀態。直到2007年國家支持農業保險發展，給予大幅的政策補貼才算真正的開始發展。與其他財產保險不同，農業保險的雙方具有高度的信息對稱性和簡明的事故確定方法。隨著城鎮化加快，農業機械化提高，相信農業保險可以得到長足的發展。
（五）責任險發展現狀
責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險。責任保險在我國發展也相對緩慢。一方面，責任保險在我國存在較多爭議，主要是公眾風險意識淡薄，沒有考慮風險的客觀性。發生事故時，沒有考慮風險的因素，而僅僅是對責任人和責任原因進行追究，缺失事故善后應對機制。另一方面是我國相關法律機制不夠健全，相關保險產品單一。公眾責任險和職業責任險因相關法律的缺失而停滯不前；產品責任保險、雇主責任保險和第三者責任保險也因法律的不完備而發展緩慢。
三、目前財產保險發展存在的問題
（一）發展速度降低
盡管近兩年我國經濟發展速度仍然保持了很高的增長速度，但財產保險卻仿佛失去了高速增長的引擎。相對于年均24.8%的高速增長來說，近兩年來，財產保險增速持續低迷，2013年財產保險增速只有17.20 %。2014年財產保險增速只有16.41 %出現了持續下滑的態勢。
（二）分險種發展不均衡
機動車輛保險長期占據財產保險的70%以上，而企業財產保險、家庭財產保險等與國外相比，發展嚴重不足。保險公司對此也毫無對策，電話營銷一般針對的都是機動車輛保險，更加冷落了其他財產保險。國民對于保險知之甚少，又受到惡劣保險營銷的影響，對其他財產保險產生抵觸情緒。對此情況，若不能使國民對于保險印象改觀，車險一家獨大的情況很難改變。而車險的發展始終都有個瓶頸，市場己經確定，剩下的只有惡性競爭了。
（三）保險公司管理不善、惡性競爭
保險公司管理粗放，單證管理、合規管理等意識淡薄，只重份額，不重質量。很多保險公司的管理并非科班出身，對于保險自身也是一知半解，對于單證管理也是懵懵懂懂，業務質量很差。保險產品的設計也大同小異，各個保險公司都盯準對手，很快推出競爭對手相似產品大打營銷戰、價格戰。惡性競爭的環境下，不但消費者得不到實處，保險公司也沒有盈利空間。
參考文獻：
篇6
關鍵詞:海南;財產險;問題;對策
中圖分類號:F83
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)21-0169-02
近年來,海南財產保險市場快速發展,經營主體逐步增加,整體實力穩步提高,全行業盈利能力不斷增強,產品創新步伐有所加快,其服務國民經濟發展、保障社會民生的功能得到有效發揮。不過,海南財產保險業發展過程中還存在一些不確定因素,發展中出現的心情況和行業老問題疊加在一起,給財產險行業的可持續發展帶來新的挑戰,必須根據形勢的變化,加快財產險行業的改革步伐,進一步轉變發展方式,繼續優化產業結構,促進財產險市場又好又快的發展。
1 海南財產保險市場發展的特征
1.1 海南財產保險市場體系漸趨完善,整體實力進一步增強
目前,海南財產險省級公司數量達到9家,而地市機構延伸速度有所加快,保險中介機構持續發展,從業人員數量逐步增加,初步形成了以省級分支機構為主,綜合經營和專業經營互補,保險公司與專業中介機構協作的多元化體系,市場活力顯著增強。在保險業務保持增長的同時,全行業整體實力穩步增強,保險覆蓋面進一步擴大。截至2009年末,海南財產險保險密度達到142.63元/人,同比增加14.85元/人;保險深度達到0.75%,較上年同期略有增加。在盈利能力方面,得益于非車險業務良好的發展勢頭,財產險公司盈利能力有所提高。2010年上半年,財產險公司共實現承保利潤3034.74萬元,承保利潤率5.17%,高出全國平均水平2.43個百分點。此外,財產險公司經營活動產生的現金流量凈額創造能力有所提高,其較上年同期提高55%。
1.2 財產保險保費收入快速增長,保險保障功能和服務作用有效發揮
2005年以來,海南經濟發展逐步加快,金融業由復蘇轉向平穩快速發展,海南保險業改革穩步推進。這為海南財產險市場的發展創造了有利的環境,海南財產險業務規模逐步擴大,保費收入持續多年呈現快速增長的勢頭,服務國民經濟和保障民生的功能日益得以發揮。截至2009年末,海南財產險公司實現保費收入12.32億元,同比增長12.93%,較2005年同期增長115.7%,年均增速23%;海南財產險公司賠款支出5.63億元,同比增長8.72%,較2005年同期增長93.47%,年均增速18.69%。隨著海南財產險市場規模的擴大,保險的風險保障和經濟補償功能日益凸顯。2009年8月份,面對強熱帶風暴“天鵝”帶來的損失,海南保險業積極應對,及時進行保險損失理賠,有效的降低了風災對海南經濟社會的影響,為災后重建和恢復生產提供了有力的保障。
1.3 縣域財產險業務得到有力拓展
海南縣域財產險業務快速發展。截至2010年6月末,海南縣域財產保險公司保費收入2.59億元,同比增長142.80%,比全省財產保險公司平均增速快95.89個百分點,占全省保費收入的26.08%,同比提高10.3個百分點,主要呈現出四大特點:一是車險業務增長迅猛,是縣域地區財險業務的主要保費收入來源。2010年上半年,車險業務累計保費收入1.40億元,同比增長57.82%,比全省平均增速快7.05個百分點,占剔除洋浦大項目業務后的縣域財產險市場的83.85%。二是部分非車險險種增長受投資拉動經濟影響明顯。在海南國際旅游島建設利好政策的影響下,部分縣市與固定資產投資相關的建筑工程險、責任保險、建工意外險等險種出現較快增長。三是縣域地區財產保險市場地域分布較為集中,主要集中在我省人口較稠密、經濟較活躍的地區。四是大公司在縣域財險市場占主導地位。2010年上半年,太保財險、人保股份、平安財險等三大公司占全省縣域財險市場的81.76%。
2 海南財產保險市場運行存在的問題
2.1 寡頭壟斷競爭格局較為明顯,市場競爭不夠充分
從目前海南財產險市場供給主體來,參加財產險市場的保險公司數量不多。雖然海南省財產險公司分支機構數量已達9家,但是只有人保產險等少數保險公司可以在全省范圍內開展業務,同時人保財險、太平洋財險和平安財險三家公司的市場份額高達83%以上,而其它公司各自所占的份額都在6%以下,且平均市場占比不到3%。這種情況在我國經濟欠發達地區普遍存在,也說明海南財產險市場壟斷程度依然偏高,市場競爭不充分。此種現象很大程度上影響了消費者的積極性,且不利于各保險公司樹立競爭意識和憂患意識,更不利于保險市場的可持續發展。
2.2 業務增長點單一,各險種發展不平衡
近年來,海南車險業務發展迅速,而非車險業務發展不平衡,財產險業務發展日益依賴車險業務。2005年末,海南車險業務占財產險保費收入的45.18%,而至2009年末,該比例已提高至67.66%。截至2010年6月末,海南車險保費收入達到6.16億元,同比增長50.81%,其占同期財產險保費收入比例62.41%,同比提高1.96個百分點。占比不小的企財險、工程險和貨運險發展速度不同年份波動幅度較大,在2009年甚至出現萎縮的態勢。2009年,海南企財險、工程險和貨運險業務保費收入同比下降42.17%;工程險保費收入同比下降59.34%;貨運險保費收入同比下降42.22%。目前,海南農業險、健康險近年增幅雖大,但其規模仍然較小,對財險業務的貢獻率較低。
2.3 自主創新能力不足,國際旅游島建設所需保險服務有待拓展
近年來,雖然海南財產險公司根據海南經濟社會發展的需要開發了一些新險種,但是大部分新險種都由總公司統一開發、全國使用,一些新產品的地區和企業特色不強,不能很好地滿足地方的需要。各財產險公司保險產品之間大多相互模仿,同構現象嚴重,險種單一,個性化不足,產品自主創新能力不強,既無法體現自身優勢,又使各公司在一種低水平上“重復建設”,導致過度競爭。目前,海南國際旅游島建設規劃需要保險業的保障支持,但是保險業的發展還未達到國際旅游島建設的要求,保險市場上也缺乏與國際旅游島建設和旅游業相關的旅游保險產品。由于國際旅游島建設剛起步,如何構建旅游保險保障體系,推進保險業與旅游業協調發展,發揮保險業服務國際旅游島的風險保障功能,有關政府管理部門和保險公司尚缺乏相關的經驗。
3 完善海南財產保險市場的政策建議
3.1 擴大財產險市場主體陣容,培育公平競爭的市場環境
對于海南財產險市場集中度偏高和寡頭壟斷的局面,競爭機制的引進會對財產險市場發展起到很大的促進作用。因此,海南應積極穩妥地引進新的市場主體,促進財產險市場的繁榮和活躍。一是繼續吸引財產險公司來海南設立分支機構,支持財產險公司在市縣布局,鼓勵其擴展縣域保險業務;二是利用國際旅游島規劃出臺的契機,完善財產險機構管理辦法,放寬對設立法人保險公司的約束性條件,促進法人財產險公司在海南的設立;三是在國際旅游島的建設進程中,考慮吸收一至兩家外資產險公司來海南進行入股和技術合作,從而進一步完善海南財產保險市場體系,并更大的促進財產險市場的競爭。
3.2 完善產品發展結構,確保業務發展具有可持續性
目前,車險保費收入占財產險保費收入的比重逐年提高,主導了海南財產險業務的發展,而其余非車險業務發展不穩定,影響到了財產險業務的可持續發展。對此,一方面要根據市場需求和業務發展逐步擴大非車險業務的占比,適當減少車險的惡性競爭,大力開拓其它財產險業務的合理發展,分散財產險公司經營風險。對傳統型產品要深開發,通過橫向產品創新以滿叉領域需求,縱向產品創新以刺激潛在市場需求。對新型產品要廣覆蓋,相機抉擇發展政策性保險,如農業保險應采用政策性保險為主的模式。對責任保險,要爭取政策和法律的支持,并盡可能地通過完善的法律推動責任保險的需求,并有效地控制風險。
3.3 推動財產險產品創新,支持國際旅游島建設
海南財產險公司應充分發揮保險保障功能,支持海南國際旅游島建設。首先,各財產險公司應構建產品研究、開發和創新機制,堅持引進、消化、吸收和創新相結合,開發新險種,開拓市場新領域,挖掘和培育新的業務增長點。其次,要加快旅游保險新產品的開發力度。支持財產險公司發展與海南國際旅游島建設相關的工程保險、責任保險、信用保險和保證保險等創新業務,鼓勵保險公司開發與旅游有關的多功能綜合性旅游保險產品和新興旅游保險產品等。第三,要從本地市場實際情況出發,借鑒國內外成功經驗,探索建立符合海南特色的綜合旅游保險制度,推進旅游業和保險業整體協調、可持續發展,為國際旅游島的建設構建科學、完備的風險保障體系。
參考文獻
篇7
(一)副省級城市的自身優勢為****市財產保險市場發展確立了主導地位
1．地域優勢。****市地域遼闊，土地資源豐富，全境面積2****71平方公里，下轄南關、寬城、二道、朝陽、綠園、雙陽6個城區及農安、德惠、九臺、榆樹4個縣(市)。****市公路、鐵路、航空、交通運輸四通八達，新建的現代化龍嘉國際機場已投入使用。優越的地域條件，使****市經濟和財產保險市場的發展，在全省其它城市中居于中心地位。
2．人口優勢。20****年末，****市戶籍人口724萬人。其中，市區人口315萬人，同比增長0.64%，人均可支配收入8900元，同比增長12.6%；鄉鎮人口409萬人，同比增長0.94%，人均純收人3906元，同比增長14.5%。人口和人均可支配收入的增長，使****市經濟和財產保險市場發展在全省處于領先優勢。
3．產業優勢。****市是東北老工業基地之一，具有汽車、石油化工、農產品加工、現代中藥和生物藥、光電子信息等高新技術產業五大基地。著名的第一汽車制造廠和一汽大眾座落在****，20****年，汽車產業產值占****市規模以上工業總產值的78%，汽車產業的崛起，為****市經濟和保險市場的發展提供了支撐。
4．文化優勢。20****年，****市共有普通全日制和各類成人高等院校37所，招收學生12.8萬人，年底在校生34.2萬人。****有獨立科學研究和技術開發機構97個，專業技術人員45.2萬人。****電影制片廠是我國第一個電影制片廠，新建的“長影世紀城”被稱為“中國的第一個世界級電影娛樂園”。得天獨厚的文化底蘊和豐富的人力資源，為****市經濟和財產保險市場的發展提供了依托。
(二)****市經濟的快速增長為****市財產保險市場發展奠定了堅實基礎
20****年，****市國內生產總值1535億元，同比增長13.5%。其中，第一產業增加值168億元，同比增長8.0%；第二產業增加值742.9億元，同比增長15.5%；第三產業增加值625億元，同比增長13.0%。人均生產總值21285元，同比增長12.6%。固定資產投資總額460億元，同比增長18.0%，規模以上工業完成產值1712.7億元，同比增長13.9%。進出口總額53.2億美元，同比增長2.4%。經濟的持續增長，為****市財產保險市場的發展奠定了基礎。
(三)振興東北老工業基地，為****市財產保險市場發展提供了難得機遇
中央做出振興東北老工業基地的戰略決策，給振興****市經濟提供了歷史機遇。****市政府提出，振興老工業基地的具體目標是：20****年，調整改造初見成效，老工業基地突出矛盾得到緩解；到2007年，老工業基地調整改造將取得顯著成果；到2010年，將基本完成老工業基地調整改造任務。全市國內生產總值達3000億元以上，人均國內生產總值達38000元左右。全社會固定資產投資累計完成4400億元左右。城市人均可支配收入15000元左右，農村人均純收入6000元左右，初步實現將****建成現代化國際大都市的目標。未來15年內，為實現振興東北老工業基地的戰略決策，國家將在投資項目、資金和稅收政策等方面給吉林省以傾斜，而受益最大的將是****市。****市財產保險市場理應發揮做大做強的領頭羊作用。
(四)社會消費需求的擴大為****市財產保險市場發展蘊涵了巨大潛力
20****年末，****市城鄉居民儲蓄存款余額910.4億元，同比增長9.5%；金融機構貸款余額1791.5億元，同比增長15.1%；社會消費品零售總額495.3億元，同比增長13.0%；商品房銷售建筑面積193.8萬平方米；新增私人小汽車3.6萬輛。物質、文化水平的提高，社會消費需求的擴大，增加了全方位、多層次的保險需求。
二、****市財產保險市場發展的狀況特點
(一)市場主體逐步多元化
****市財產保險市場發展初期，主體單一，中國人民保險公司獨家經營，處于完全的壟斷狀態。1985年后，中國保險市場經營主體增多，****市財產保險市場的主體也有所增加。截止20****年，有人保產險、平保產險、太保產險和天安產險4家；20****年，安華農業保險公司掛牌營業；20****年，大地產險設立分支機構。至此，****市財產保險市場主體已達6家，初步形成了多家并存、共同發展的多元化格局。
(二)市場規模持續擴大
****市財產保險市場自1980年恢復國內保險業務以來，市場規模日益擴大，保費收入持續增長。1980年保費收入315萬元，1990年保費收入6673萬元，2000年保費收入36574萬元，20****年保費收入58072萬元，保持了逐年增長的發展勢頭(見表1)。
(三)保險功能日益凸顯
隨著****市財產保險市場規模的擴大，保險的風險保障和經濟補償功能日益凸顯。承保金額20****年比2000年增長175.27%；賠款支出20****年比2000年增長58.78%；5年平均賠付率60.47%。特別是一些重大災害事故發生后，保險公司及時給予經濟補償，在災后恢復企業生產和群眾生活方面發揮了積極作用(見表2)。
三、****市財產保險市場發展的問題分析
(一)市場集中度偏高
****市財產保險市場雖然幾年來經營主體有所增加，但與其他副省級城市相比，仍然偏少。尤其同經濟發達城市的差距更大，外資公司沒有進駐，仍是中資公司一統天下，市場集中度偏高。從****市財產保險市場份額分布看，人保產險始終居于主導地位，寡頭壟斷的市場特征較為明顯(見表3)。
(二)經濟水平欠發達
在吉林省區域內，****市作為省會城市，占有得天獨厚的優勢，經濟增長速度比省內其他城市快，****市財產保險市場的發展應當快于其他8個地市級城市。但是，在全國15個副省級城市中，從20****年的主要經濟指標平均排位看，****市居第13位，略領先于東北的哈爾濱、西部的西安，與東南的廈門、東北的沈陽接近，同排位居前的廣州、深圳等經濟發達城市相比，還有很大差距。國企改制不到位、改革開放步子慢，在一定程度上影響了****市經濟的發展。****市經濟欠發達，****市財產保險市場也欠發達。
(三)保險覆蓋面不廣
20****年，****市財產保險密度為68.20元，保險深度為0.36%，與東北的沈陽、哈爾濱；西部的成都；中部的南京、濟南；東南的廣州相比，除保險密度一項指標略高于哈爾濱外，其余均低于這6個副省級城市。這說明****市財產保險市場的覆蓋面不廣，還蘊藏著很大的發展潛力。
(四)業務發展不均衡
20****年，****市財產保險市場保費總額58072萬元，比20****年增長19.33%，但業務發展不均衡。從各險種發展速度看，貨運、機動車險增幅較大，家財、企財、責任保險等業務呈下降趨勢，降幅最大的家財險達30.74%。從各險種占比看，20****年，機動車輛險占62.33%，居市場主導地位；企財險占16.09%，居市場骨干地位；其它險種占比很小，家財險僅占1.98%。業務發展不均衡，一方面反映了市場供給不能滿足消費者多元的保險需求，另一方面說明各家財產險公司的業務結構不合理，亟待調整(見表4)。
(五)保險產品創新不夠
1．產品缺乏個性。各家財產險公司推出的產品數量不少，但多為傳統性產品，設計單一，真正滿足市場需求、適合客戶購買、貼近群眾生活的產品并不多。
2．費率缺乏靈活性。保險總公司設計產品多從全國的普遍性考慮，統一的費率很難適應各地千差萬別的特殊情況，執行難度較大。
3．條款缺乏通俗性。保險條款專業性強，有些術語群眾讀不懂，理解不準，容易產生誤解，導致索賠糾紛。
4．開發權缺乏地方性。省、市級公司開發地方性產品權限有限，不利于搶占市場。
(六)公眾滿意度較低
20****年，****市對15個服務行業進行了民主測評，社會各界反映保險行業的主要問題是：保險理賠時承諾不踐諾、理賠時間長、辦事程序繁瑣、服務態度差、服務行為不規范、查勘定損欠科學、人員業務技能較低等。雖然這次測評涵蓋的是產壽險多家主體，但不能否認，****市各家財產險公司在服務上仍存在諸多令公眾不滿意的現象。
(七)保險人才饋乏
1．國有公司人才斷檔。自1980年恢復國內保險業務后，國有保險公司人員以部隊轉業和社會調入為主，員工素質參差不齊，保險專業人員很少。機構體制改革前，受計劃經濟思想影響，公司進入以能否收保費為原則，使許多有專業知識的大學生被拒之門外，出現人才斷檔。幾年來，公司通過業余、函授、培訓等多種途徑提高員工素質，但金融、保險、財會、計算機等專業的全日制本科以上畢業生很少。
2．新設公司人才短缺。新設立的保險公司白手起家，急需各類人才。從人才市場招聘大學生，某些專業人才需求可以滿足，但這些人缺乏保險從業經驗，必須經過培訓才能上崗。據初步測算，目前保險公司要培養一名業務骨干，至少需要3年左右的時間。為解決燃眉之急，新公司只好用高薪、高職、高待遇等承諾從老公司挖人，尤其有多年保險經歷的人才更為搶手。
四、****市財產保險市場發展的對策建議
(一)保險公司的發展對策
1．做大規模。在業務發展思路上，以科學發展觀為統領，堅持業務的全面、協調、可持續發展，保持與國民經濟發展速度相適應的增長幅度，防止大起大落。在業務領域拓展上，圍繞為****社會經濟服務這個中心，突出振興東北老工業基地項目和社會公眾日益增長的多層次物質、文化消費需求，擴大業務的輻射面。在業務發展布局上，在鞏固挖潛城區業務的同時，抓住****市加快發展縣域經濟、建立以農產品加工業為主體的縣域工業體系的契機，以相對滯后的縣域保險為側重，探索服務“三農”，為發展種植業、養殖業、農產品深加工和農業產業化提供配套保險服務的新途徑。在展業渠道建設上，開拓高效率、低成本并有利于控制經營風險的多種銷售模式。加強產險營銷團隊建設，擴大個人業務；在充分發揮經紀公司等專業中介機構作用的同時，大力開展銀行、郵政等行業系統業務，內外結合，優化資源配置，實現銷售渠道創新。在保險宣傳上，要立足公眾，加強對外宣傳，普及保險知識，增強群眾的風險保障意識，樹立保險消費觀念，激活潛在的保險需求。
2．做強盈利。在經營指導思想上，堅持以效益為中心，正確處理社會效益和經濟效益的關系，既要克服重規模、輕效益的傾向，又要防止重效益、輕規模的傾向，要追求有效益的規模和有規模的效益。在業務結構上，合理調整車險與非車險業務比例，在發展效益型車險業務的同時，加大企財、家財、責任、貨運等非車險業務發展力度。在成本核算上，堅持全面預算管理，認真執行成本、費用、薪酬預算指標，嚴格控制成本、費用支出，對盈利險種給予財務支持，允許超標準手續費列支，依法納稅；在風險管控上，嚴格執行承保權限管理，建立風險評估體系，認真執行核保質量考核標準，做好商業分保，加強應收保費管控，嚴格理賠質量管理，落實防災防損工作。
3．做精管理。健全各項規章制度，堅持授權經營，自覺遵守《財產保險市場行業自律公約》，依法合規經營，做到不違法，合大規，遏制不正當競爭行為。強化數據基礎管理，確保業務數據真實、準確、完整和數據系統間的無縫連接。深化經營機制改革，沖破計劃經濟思想束縛。在用工上，面向市場，招聘各類專業人才；破除身份界限，業績突出的非在編骨干可聘為在編員工；實行競爭上崗和末位淘汰制，打開用工出口。在用人上，建立能者上、平者讓、庸者下的用人機制，在系統內打破公司、部門界限，不拘一格選人才。在分配上，完善以業績管理為基礎的分配機制，按崗定酬，按績付酬，體現以業績論英雄、效率優先、向一線傾斜原則。
4．做優服務。堅持為最廣大人民群眾服務的宗旨，把不斷滿足人民群眾的保險需求作為保險工作的出發點，牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，想客戶之所想，急客戶之所急，幫客戶之所需，為客戶排憂解難，用真誠服務贏得客戶的信賴。在產品開發上，細分市場，改造傳統險種，開發具有個性化、差異化的導向性產品，以滿足不同層次消費者的潛在保險需求。在銷售渠道上，著力發展行業和個人營銷業務。探索利用電子商務平臺，開發電子保單，開辦網上投保、核保和遠程理賠等方便、快捷的服務方式。在服務作風上，加強企業文化建設，培育保險誠信文化，增強員工的誠信意識，開展員工職業道德和行為準則教育，踐行服務承諾，杜絕誤導銷售，靠晶牌提高客戶的滿意度和忠誠度。
(二)保險中介機構的發展對策
1．規范保險中介市場。實施機構、經紀公司、公估機構管理規定，鼓勵專業保險中介機構創新經營模式，發揮專業優勢，形成規模。推廣中介發票，嚴格從業人員資格認定，規范經營行為，懲處保險欺詐。
2．建立信用保證金制度。根據中介公司業務量大小，規定其繳納相應的信用保證金，當出現失信行為時，以信用保證金承擔責任，用經濟手段制約中介人履行誠信原則。
3．實行失信懲戒制度。對那些不守信用，欺詐客戶，哄抬手續費，擾亂市場秩序的人，不僅在經濟上予以處罰，還應從聲譽上予以制裁。建立黑名單制度，對列入黑名單的人員，不得再從事保險業，確保信用體系的有效性。
(三)保險監管機構的發展對策
1．研究制定發展規劃。在充分調研的基礎上，制定吉林省保險業“十一五”規劃。其中，對****市財產保險業的近期和中長期發展目標、發展戰略、發展步驟和發展措施進行統籌規劃，解決政策性問題。
2．完善市場主體培育。完善保險市場準人機制，鼓勵中資公司設立分支機構，積極引進外資保險公司，擴大保險市場開放程度。
3．加強償付能力監管。逐步建立符合我國保險業實際的償付能力監管制度，制定監管會計準則，統一非壽險業務準備金的計提標準和計提方式，保證保險公司足額提取風險責任準備金。
4．強化市場行為管控。監督經營主體和中介機構的經營行為，對市場反映強烈和投訴集中的問題有針對性地實施檢查，重點查處弄虛作假、欺詐誤導和違規經營行為，營造和諧有序的競爭環境。
5．推進信用體系建設。明確保險公司信息披露范圍，規范信息披露程序，建立中介機構和人“黑名單”檔案，提高市場透明度。制定機動車輛、家庭財產等主要險種的《投保提示》，通過投保前向投保人提示收益和風險，規范從業人員的展業行為，提示投保人應履行的義務，共同構建保險信用體系。
6．完善產品審批制度。簡化保險產品審批備案管理手續，鼓勵保險公司建立貼近市場、效率高、反應快的產品開發機制。探索建立由政府扶持、商業保險公司經營的高風險行業雇主責任強制保險制度。積極推行保險條款的標準化和通俗化，條款更簡明易懂，便于客戶理解和購買。
(四)保險行業協會的發展對策
1．督促行業自律。督促會員單位依法合規經營，對會員單位執行公約《壽險行業自律公約》進行有效監督，約束不正當競爭行為。制定《保險行業服務質量標準》和《保險服務質量達標單位認證辦法》，推進保險市場誠信建設。
篇8
家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。
但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。
一、家庭財產保險的發展狀況及特點
1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長
恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財險發展表年份承保戶數
(萬戶)保費收入
(萬元)占保費
比重(％)賠付率(％)
19800．17300．323．33
198140．910015．00
198264．8159219．49
1983107．3262329．00
1984333．1962714．86
1985504．01623731．48
1986693．42267655．22
1990686．040614124．94
1995661．975013．7957．4
2．財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財產保險業務統計表
年份財險業務總收入
(萬元)家財險
保費收入數(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業務比重(％)
199610634856．0011．0054．208．05
199711500700．00—17．4441．436．09
199812195481．60—31．2247．653．95
199912185318．00—34．028．303．00
200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。
二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因
家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩定，機構、人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。版權所有
三、家庭財產保險的發展思路和對策
為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務的對策。
1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。
2．調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業成本。比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等業務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區支公司利用銀行房屋保險業務，年收取保費逾百萬元。
篇9
多年來,我國養蜂業發展比較平穩,當前我國蜜蜂飼養量約800萬群,《國家十二?五蜂業發展規劃》確定:到2015年全國蜜蜂要發展到1000萬群。在養蜂生產與發展中存在一定的風險,主要風險有:(1)自然災害:主要是旱、澇、凍、洪、地震、塌方、山火等。(2)治安或突發事故:被盜、被搶、投毒,其他人為破壞等。(3)蜜粉源或環境:蜂群蜜粉源農藥中毒死亡、突發空氣或水源等污染死亡。(4)暴發性病蟲害:蜂群感染突發性病害死亡。(5)運蜂中遭遇交通事故或運輸途中因道路堵阻蜂群受悶死亡。
2蜂群投保的價值計算
蜂群的價值是隨著生產季節的不同而發生變化的,每年的3~4月蜜蜂繁殖結束并進入生產期,其時價值最高,之后隨著生產季節的變化在小幅浮動,全年生產季節結束后價格最低。主要可分為4個階段、價位:以上是不同時期的蜂群價格,我國南北方及不同地區略有差異,但相差不大。
3蜜蜂財產保險的方式方法
3.1投保對象可先限于已參加了省或市(縣)蜂業協會的會員或蜂農合作社社員,之后再擴展到廣大養蜂人。3.2投保方法養蜂協會或合作社統一投保,分戶簽單,實行蜂群箱體統一編號管理,設定每群基本保額。分不同時期和蜂量程度,確定不同的保值。3.3保險范圍①不可抗拒的重大自然災害造成的損失;②突發性重大災難事故;③被暴力搶劫,或大批量被盜竊(經當地公安機關證明確認,且在一定期限內未能破案的);④蜜蜂在運輸途中的交通事故造成的蜜蜂財產損失未得到賠償的;運輸途中因突遇高速公路關閉或國道省道長時間嚴重堵塞,造成蜜蜂大量死亡的(經交通部門證明或媒體報道的);⑤蜜蜂中毒大量死亡的,視不同情況分別對待。但是不包括因以下原因造成的損失:因車輛自身故障或業主人為原因造成車輛長時間停駛而造成的損失;蜜蜂在裝卸、搬運過程中不慎掉落等原因造成的一般性損失;因貨物裝載不當或捆扎不牢固造成的損失;運輸途中部分蜜蜂飛離的損失。3.4保費收取按基本保額確定,如以每箱300元的保額計,按2.5%收取,即7.5元/箱群;本著支持養蜂業發展的精神,保費可由政府、組織、個人分別負擔:可按蜂農個人2元/箱群,合作社風險救助金0.5元/箱群,政府政策性補助5元/箱群,共同籌集。3.5蜜蜂產業從業人員的人身意外保險與蜜蜂產業財產保險進行分離,將風險分解因為一旦發生災難性事故,往往會人和財產一同遭受損失,單體風險會加大。3.6損失評估與理賠主要以蜂業協會和合作社的定損依據為依托,結合保險公司的理賠評估辦法,確定損失程度。理賠可按不同險種和不同時間段等不同賠付比例和方法計算。按戶統計,設定理賠起付額和每次、全年理賠上限額。每次免賠額為200元,每戶每次理賠最高限額為所交保費的?倍(每戶總保費)。每戶全年理賠累計最高限額為所交保費的?倍。保險期限為一年,到期續保。
篇10
關鍵詞：資產負債管理；資金運用；投資匹配
一、財產保險公司資產負債的特點
由于我國財產保險公司只允許經營財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務，業務范圍和保險的特性，決定了財產保險公司資產負債具有如下特點：
(一)資金來源的廣泛性
財產保險公司的資金主要來源于保費和資本金。由于我國國土面積廣闊，人口眾多，經濟增長速度快，促進了我國財產保險業的快速發展，保費規模的迅速擴大，保險資金越來越多，且來源廣泛，涉及社會的各個層面。保險資金不僅來自于國有企業、外資企業，而且大量的保險資金來自于個人；從產業來說，財產保險資金來自于第一產業、第二產業、第三產業。從構成來看，保險資金主要由資本金、責任準備金(包括未到期責任準備金、未決賠款準備金等)、總準備金、保險儲金以及未分配盈余等構成。
(二)資金性質的負債性
《中華人民共和國保險法》將保險定義為：“保險，是指投保人根據保險合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”從保險的定義可以看出，保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后。即保險公司在保險合同生效后，根據未來保險事故發生與否，決定了是否承擔賠付責任。由此可以看出，保費資金具有明顯的負債性特點。從保險資金的構成來看，除資本金和總準備金外，其他都屬于負債。
(三)對外負債的短期性
從經營范圍可以看出，財產保險公司除工程險等少數險種有可能保險期限較長之外，其他險種的保險期限都不超過一年；與此同時，財產保險公司可能的支出將在保險期限內完全明確。由于財產保險公司的險種的責任期限一般不超過一年，這就決定了財產保險公司的負債大部分在一年內，具有明顯的短期性特征。
(四)保險資產的流動性
財產保險公司風險發生的不確定性、成本支出時間的滯后性和金額的不確定性，及負債的短期性，決定了財產保險公司負債支出的時間的不確定性。為保證保險責任的及時承擔，保護投保人(被保險人)的利益，財產保險公司必須保持資產的高流動性，以防止債務產生的財務“黑洞”導致公司無法繼續經營或破產。
二、財產保險公司資產負債管理的重要性
從以上財產保險公司資產負債的特點可以看出，財產保險公司經營的風險不僅來自于經營的保險業務本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關。在當前財產保險行業發展迅速，競爭程度較高的情況下，保險公司內部管理水平將直接決定公司經營的成敗與否。因此，保險公司應該加強自身資產負債管理，提高資產的盈利能力和流動性，保證各項債務按時支付。
(一)資產負債管理的概念
資產負債管理，從狹義的角度理解，為針對某類負債產品的特點形成的資產結構，實行業務條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產負債管理屬于風險管理的范疇，它從整個企業的目標和戰略出發，考慮償付能力、流動性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術，動態地解決資產和負債的價值匹配問題以及企業層面的財務控制，以保證企業運行的安全性、盈利性及流動性的實現。
從以上定義可以看出，資產負債管理是通過了解保險公司的業務特點為出發點，進而合理分析其資產、負債，并合理安排資產負債的匹配關系，以保證企業運行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動性，促進企業健康發展。
(二)財產保險公司實行資產負債管理的重要意義
財產保險風險發生的時點的不確定性和賠付金額的不確定性，導致了財產保險公司負債發生的時間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財產保險公司利用資產負債管理，加強自身資產負債的管理，以合理化解這些不確定性帶來的風險。從資產負債管理的角度來看，財產險公司經營的好壞，不僅取決于公司業務發展的好壞，更重要的是取決于資產負債管理的好壞。只有資產負債管理做好了，財產保險公司才能保護股東及廣大投保人的利益，才能保證國家金融的安全和社會的穩定。因此，財產保險公司的資產負債管理對公司、行業、社會均具有深遠的意義。
1.資產負債管理是財產保險公司保護投保人(被保險人)利益的需要
保險，是一種風險預防和轉移的工具，它將投保人或被保險人的風險轉移給保險人，一旦發生保險合同約定的意外損失或約定事件，保險人按約定補償被保險人的損失或給付相應的保險金額。保險公司財務狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險人)保險風險轉移的成功與否。目前，財產保險市場競爭非常激烈，承保利潤不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損，在這種情況下，財產保險公司要想充分發揮保險風險轉嫁的作用，就必須通過做好資產負債管理，提高資產的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。
2.資產負債管理是財產保險公司主動適應保險監管的需要
近年來，我國保險監管由市場行為監管逐步向償付能力監管和市場行為監管并重的方向發展，并將最終轉變為償付能力監管。償付能力的監管，就是要求保險公司有足夠的償還債務的能力，其外在表現為保險公司的實際償付能力高于保險監管機構要求的最低償付能力，而實際償付能力等于認可凈資產，認可凈資產等于認可資產減認可負債。根據目前保監會的償付能力監管的規定，公司負債全部為認可負債，而資產則根據資產的風險狀況和變現能力按比例認可，保險公司要想提高認可凈資產的比例，就必須在實際經營中提高資產的認可率。因此，財產保險公司可以利用資產負債管理，通過將資產配置到認可率高的資產上，提高公司的實際償付能力，滿足監管機構對償付能力的要求。
3.資產負債管理是財產保險公司降低財務風險的需要
財產保險公司積累的資金主要來源是資本金和責任準備金。責任準備金是保險公司為保證被保險人的利益，保證未來能夠及時償付，而從保費收入中提取的準備金。由于保險公司作為經營風險的公司，風險存在具有普遍性，同時風險發生具有不確定性，這決定了保險公司賠付時間具有較大的不確定性，為保險公司資產和負債的安排帶來了較大的不確定性，提高了財產保險公司的財務風險。為此，財產保險公司有必要通過改造管理流程，加強資產負債管理，合理提高保險資產的安全性和流動性，降低公司的財務風險，保證公司的健康運行。
4.資產負債管理是財產保險公司改善保險企業經營成果的需要
隨著保險經營主體的不斷增加，保險行業的競爭越來越激烈，財產保險公司的承保利潤在不斷下降，甚至有的險種出現了全行業的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經成為財產保險公司面臨的最大難題。這就要求財產保險公司提高資產負債管理水平，合理使用和安排資產，提高資產的使用效率和資產收益率，最大限度發揮資產運用的作用，改善公司的經營結果，提高公司競爭實力和企業價值。
三、財產保險公司資產負債管理的模式及原則
(一)財產保險公司資產負債管理模式的選擇
資產負債管理包括以負債為主導和以資產為主導兩種模式。以負債為主導的資產負債管理模式，強調的是從負債的觀點看待二者之間的關系，即根據負債的特點安排資產的期限、結構比例等，針對不同保險產品的負債要求，包括期限、風險、出險頻率、流動性等的要求，制定相應的資產投資組合。以資產為主導的資產負債模式，強調的是從資產的觀點看待二者之間的關系，根據資金運用的情況調整負債結構，也就是針對不同的資產組合，調整產品銷售的品種、規模等。
由于目前我國財產保險行業處于快速發展的階段，每家保險公司業務增長速度較快，保險的特性決定了保險公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險公司的資金運用提供了可能。同時，由于保險公司主要是經營風險的企業，在保險處于快速發展期的我國，保險公司應更加關注主營保險業務的快速發展，原則上要求資金運用滿足保險發展和保險負債的要求。因此，在目前階段，我國財產保險公司應采取負債為主的資產管理模式，根據保險產品或保險業務的整體風險狀況來決定資產配置情況。
(二)財產保險公司資產負債管理的原則
根據保險公司資產的特點，充分考慮財產保險公司資產、負債的實際情況，財產保險公司的資產負債管理不僅要遵循資產負債管理的基本原則，而且要充分考慮財產保險行業的特點。
1.財產保險公司資產負債管理的基本原則
財產保險公司與其他很多公司一樣，在資產負債管理中必須遵循以下基本原則。
(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來源與資金運用在規模上的相對平衡和對稱，保持資產與負債總量上的相對平衡，這里要求的平衡是資產負債總量的動態平衡。
(2)結構對稱原則。結構對稱是一種動態的資產結構與負債結構的相互對稱與統一平衡，即根據資產負債的期限差異進行布局，長期負債用于長期資產的投資，短期負債用于短期資產的投資，而短期負債中的長期穩定部分也可以用于長期資產的投資，并根據外部經濟條件和內部經營情況的變化進行動態的資產結構調整。
(3)償還期對稱的原則。償還期對稱的原則又稱資產分配原則或速度對稱原則，其主要內容為：資金運用應根據資金來源的流通速度來決定，即資產與負債的償還期應保持一定程度的對稱關系，最好是能保證資產和負債的期限完全一致。
(4)目標替代，總體效用平衡的原則。資產負債管理要求資產實現安全性、流動性和盈利性的目標，但這三個目標之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標替代原則是指在安全性、流動性、盈利性三個經營目標或方針上進行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實現三者的均衡，而使總效用最優。這里的總效用是由安全性、流動性、盈利性三方面效用綜合構成的。
2.財產保險公司資產負債管理需要考慮的特殊因素
由于財產保險公司的經營范圍為財產保險及意外健康險業務，保險期限較短，保險事故發生較為頻繁，使財產保險公司在資產負債管理方面需要考慮如下特殊因素：
(1)財產保險公司負債的特點。財產保險公司的經營范圍決定了財產保險公司的負債以短期負債為主，為保證投保人(被保險人)的利益，財產保險公司的資產必須具備較高的流動性。
(2)險種結構及不同業務的現金凈流量。目前，我國財產保險公司經營范圍為財產保險業務、短期意外險和短期健康險業務。在具體險種上包括財產保險、車輛保險、責任險、建工險等，不同險種由于保險標的和責任范圍不同，其風險狀況、出險頻率及損失可能產生的金額大小也不一樣，對賠付資金的需求也不同。如車輛險業務對賠付資金的要求相對其他財產險業務高，因為車輛屬于移動的標的，事故發生較為頻繁，出險的頻率較高，導致賠付的頻率也高，對資金的流動性要求高。而普通的財產保險業務的出險頻率低，但由于保險金額大，一旦發生保險事故，要求的賠償金額大。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，必須充分考慮公司的業務結構、險種類別，以保證償付責任的及時兌現。
(3)公司償付能力充足率。中國保監會通過認可凈資產與要求的最低償付能力的比較結果，來判斷保險公司償付能力是否充足。由于保險公司在不同的發展階段，償付能力水平高低不同，對資產的認可率的要求也不同，公司對資產的選擇也是不一樣的。因此，財產保險公司在資產負債管理過程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監管的需要。
四、財產保險公司資產的組成及投資的重要性
從產業性質來看，財產保險公司屬于金融服務企業，也就是說保險公司屬于第三產業，同時屬于金融企業。第三產業從資產結構上看，具有固定資產占比相對小的特點，財產保險公司也一樣，固定資產在總資產中的占比也不高。同時，財產保險公司又屬于金融企業，金融業的特點決定了財產保險公司積聚了大量的保費收入，對資金運用的要求較高。
從表1可以看出，我國財產保險公司投資性資產(銀行存款投資)占總資產的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數據可以看出，我國財產保險公司可用于投資的資產所占的比重高，資金運用的需求旺盛。資金運用已經成為財產保險公司中與保險業務經營同樣重要的經營活動，客觀要求保險公司不斷提高資金運用水平，加強投資資產的管理，關注其安全性、盈利性和流動性，為財產保險公司及財產保險行業整體實力提升做出貢獻。
五、財產保險公司的資金運用與資產負債管理
目前，我國財產保險公司保費規模增長快，但由于保險主體的增加，競爭特別激烈，承保利潤率在不斷下降，有的險種甚至出現了全行業的虧損；同時，保險公司是經營風險的公司，本身對公司實力的要求高。財產保險公司實力的提高，取決于保險業務經營和資金運用兩方面，且兩者是相互促進的，這也是符合國際財產保險行業發展規律的。在國外，財產保險公司承保業務的賠付率均接近100%，利潤主要來自保費資金運用產生的投資收益。因此，我國財產保險公司應加強資金運用方面的研究，合理、有效地提高資金運用的效率和效益，充分發揮保險資金對公司的貢獻，提高經濟實力。為使財產保險公司的資金運用滿足資產負債管理的要求，財產保險公司應對公司負債進行深入的分析，緊密聯系公司業務發展情況，合理安排投資的期限、品種等。
(一)根據負債的特點配置投資的久期
財產保險公司是典型的負債經營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金。因此，財產保險公司在安排投資前，應根據保費資金在公司總資產中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負債資金占比的同時，財產保險公司應預測公司盈利能力，并根據盈利能力的不同及發展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當預測財產保險公司的保險業務經營具有盈利能力時，意味著公司在經營過程中基本不會動用資本金，公司應將資本金配置到期限較長，收益較高的投資上去；同時根據預測公司的盈利能力和現金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經營過程中需要使用的資金，配置在期限短、流動性強的資金上，以保證公司履行保險責任的及時性。
(二)充分分析公司的業務結構，根據不同產品的風險狀況、出險頻率配置投資
如前所述，由于財產保險公司的產品種類多，且不同種類的保險產品具有不同的風險特點、出險頻率及對賠付金額的要求等特點，因此，同一收入規模的公司對投資組合的要求差異較大。如以車險經營為主的公司，要求投資的流動性高；以財產險業務為主的公司，對資金的流動性要求相對較低，但對金額的要求可能較大，一旦保險事故發生，對資金總量要求較大，要求投資的整體變現能力強。因此，財產保險公司應根據產品的特點配置投資，合理確定投資組合及投資期限。
財產保險公司應根據大數法則的要求，充分考慮不同險種的出險概率和平均償付金額，合理分析單一險種債務平均償還期，進而計算出公司險種所要求的整體保險業務負債的償還期，并根據償還期對稱的原則的要求，配置投資資產的償還期限。可以通過計算平均流動率來判斷投資配置是否合理，平均流動率等于資產的平均到期日和負債的平均到期日的比值，如果平均流動率大于1，則表示資產的運用過度，應根據負債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說明資產運用不足，應適當提高長期資產的比重，以保證平均流動率維持在1的水平。但在使用平均流動率時，最好對時間進行分段處理，如將期限分為3個月、6個月、1年等，分段越多，計算結果的運用越合理，資產期限與負債期限越匹配。
(三)根據公司不同發展階段對償付能力的要求，選擇不同認可率的投資組合
根據中國保監會對財產保險公司償付能力監管的要求，不同資產的認可比率是不一樣的，認可比率的不同，對公司實際償付能力的影響較大。同時，由于法定的償付能力要求與公司的業務規模緊密聯系在一起，因此，財產保險公司在業務發展的不同階段，對公司投資資產的認可率要求也是不一樣的。如在公司業務的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產的認可率，可以只考慮流動性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當公司業務規模較大，資本金處于不十分充足的時候，就必須將投資配置在認可率高的資產上。因此，財產保險公司的投資配置需要充分考慮公司的發展階段，及不同階段對償付能力的要求。
