導語：如何才能寫好一篇家庭財產，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

被保險人：＿＿＿＿

茲將下開財產向你公司投保家庭財產盜竊險：

編號：＿＿

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保　險　財　產　項　目

│保險金額│備　注│

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│衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂│

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│用品、交通工具等生活資料

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│代他人保管的財產（應分別列明財產名稱及金額）

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│總保險金額人民幣：

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│保險期限：壹年，自　年　月　日起至　年　月　日二十四時止

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│保險費率：每年每千元

元

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│保險費人民幣：

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│保險財產地址：

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│注意：本投報單在未經保險公司同意，或未簽發│被保險人簽章：

│

│

保險單之前，不生保險效力。

│電

話：

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│保險單號碼

簽單

│

│

│簽發日期

復核

篇2

    “夫妻對共同所有的財產,有平等的處理權”包含了以下兩個方面的內容:

    一、在夫妻關系存續期間,只要是屬于夫妻共同財產,不論其對財產收益貢獻的大小,夫妻雙方均有平等的占有、使用、收益、處分的權利。

    二、在夫妻離婚時,只要是屬于夫妻共同財產,對共同財產的分割的權利是均等的,但這絕不意味著平均分配。

    那么,離婚時夫妻共同財產的分割應依據什么進行呢?

    1、依《婚姻法》第三十九條第一款的規定“離婚時,夫妻的共同財產由雙方協商處理”,也就是說,離婚時夫妻對財產的分割,雙方應在協商一致的原則下進行,不能由一方決定。

    2、依《婚姻法》第二條第一款的規定“男女平等”的原則,不能歧視婦女,認為婦女掙的少,應少分,在離婚分割夫妻共同財產時,應尊重婦女的權利,保護婦女權利。

    3、依《婚姻法》第三十九條第二款的規定協商不成時,由人民法院根據財產的具體情況,以照顧子女和女方權益的原則判決。

    4、給予補償的原則。依《婚姻法》第四十條的規定“……,一方因撫育子女、照料老人、協助另一方工作等付出較多的義務的,離婚時有權向另一方請求補償,另一方應當予以補償。”是指依法分割夫妻財產時,付出較多義務的一方,可向另一方要求補償,補償是從分割后的財產中支付,分割的財產不足支付的,從其個人財產中補足。

    5、照顧無過錯方的原則。由一方的過錯導致夫妻感情破裂而離婚的,無過錯方有權提出婚姻損害賠償。《婚姻法》第四十六條規定“有下列情形之一,導致離婚的,無過錯方有權請求損害賠償”:

    1)重婚的;

    2)有配偶者與他人同居的

    3)實施家庭暴力的;

篇3

家庭財產保險雖是我國開發較早的財產保險之一，但其發展狀況卻始終不容樂觀，長期以來存在從業人才匱乏、產品結構單一及營銷渠道不暢等問題。文章在剖析我國家庭財產保險發展現狀的前提下，以長尾理論為基礎指出其發展過程中存在的問題，并從創新的理念出發為家庭財產保險未來的發展提出建議。

［關鍵詞］

家庭財產保險;長尾理論;發展

1家庭財產保險的發展現狀

進入21世紀以來，我國財產保險市場獲得了持續快速的發展，我國的財產保險的發展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產保險保費總額高達8724.50億元。但作為“老三險”之一的家庭財產保險發展卻相對停滯，我國家庭財產保險業務的收入經歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產保險保費為24億元，之后四年連續下降至2006年的11億元;2008年以來，我國家庭財產保險保費雖獲得持續增長，由2008年的13億元上升至2014年的33.70億元。然而，從家庭財產保險保費在財產保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產保險業務的市場規模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產保險規模最大，其保費占財產保險費用的3.08%，2003年開始持續下降，截至2014年，家庭財產保險保費占財產保險費用的0.42%。由此可知，我國的家庭財產保險的發展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯•安德森提出，“長尾”可具體化為統計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。［1］延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產工具的普及降低企業的生產成本，依靠廉價的生產實現更多種類產品的生產;而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業的營銷成本，增加客戶獲得尾部產品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產陷入該困境的原因有如下幾點。

3.1從業人員素質偏低，專業人才匱乏

家庭財產保險作為一款“雞肋”型的財產保險業務，企業為了規避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構不加重視對該保險的業務人才的培養。同時，從事家庭財產保險業務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產保險業內工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產保險業務的發展。

3.2承保范圍狹窄，產品結構單一

我國家庭財產保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內裝修、裝飾及附屬設施和室內財產等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。［2］但隨著人民生活水平的提高，財產結構變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數保險公司的保險范圍內。目前，我國家庭財產保險產品結構單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。［3］根據“尾部理論”可知，由于家庭財產保險業務的產品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產保險發展停滯。

3.3宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫療保險與養老保險相比，家庭財產保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們缺少對家庭財產保險的認知，導致家庭財產保險不受重視而投保率不足。家庭財產保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發達的網絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產保險得不到快速發展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

4.1注重保險從業人員的培養，提高服務質量

保險機構要重視人才的培養，制定相應的激勵政策，提高從業人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構的優秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業人員的教育與培養，通過培訓與交流提高保險從業人員的專業技能與綜合素質。在服務質量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產保險的真正需要，與構建和諧社會結合起來。

4.2積極進行保險產品的創新，改變單一結構

在保險產品創新方面，要注重保險型產品的完善，以客戶為中心，實現客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業的發展，家庭財產保險機構應開發投資型產品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構應當將產品結構擴展到衍生型家庭財產保險新領域去發掘新盈利熱點。最后，保險機構應對市場需求進行調研，科學的區分各類保險標的，改變單一的產品結構，通過研發人才與研發資金的投入，制定出性能齊全的產品組合。

4.3加大家庭財產保險的宣傳力度，進行渠道創新

加大對家庭財產保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產保險在保障家庭財產方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯網領域較為顯著。因此，在創新營銷渠道時應充分利用網絡營銷的低成本高效率等優勢建立網絡銷售平臺。同時，也可創新家庭財產保險的業務，通過銀行、社區服務中心、電視、廣播等收費系統，加強人們對家庭財產報銷的了解。

5結論

由長尾理論的內容可知，對于家庭財產保險來說，龐大的家庭數量給它帶來了巨大的潛在需求，由此可見，家庭財產保險銷售曲線的“尾部”將足夠長。通過注重保險人員的培養，產品結構和營銷渠道的創新三方面的建議，目的在于提高人們對家庭財產保險業務的投保率。而在提高業務服務質量的初始階段，雖然家庭財產保險可能仍在銷售曲線的“尾部”，但隨著人們對家庭財產保險業務的投保率的提高，將會使其業務的銷量逐漸提升至曲線的“頭部”。同時，產品結構的創新將進一步刺激人們的潛在需求，銷售曲線的“尾部”便逐漸加厚，保險機構所獲保費將增加。最后，營銷渠道的創新和豐富多樣化，會是財產保險的銷售曲線變得更加平坦，由于選擇的多樣性和便利性，車險、企業財產保險等熱門產品的流行度會相對降低，家庭財產保險等“尾部”產品將會受到更多客戶的喜愛，從而使得尾部的家庭財產保險銷售量變得厚且長，最終將會使家庭財產保險這一業務得到全面迅速的發展。

參考文獻:

［1］克里斯•安德森.長尾理論［M］．喬江濤，譯.北京:中信出版社，2006:12－14.

［2］孫素英.我國家庭財產保險發展現狀與對策建議［J］．管理觀察，2014(1):66－68.

篇4

在當前社會中，保險行業是我國的支柱行業之一，人們對于保險的信賴與關注程度越來越高，這就讓保險行業快速的發展。但是目前來看，我國保險行業的發展卻不夠平均，宣傳較廣，而且人們所必須購買的保險一般發展的較好。例如車險，壽險，理財險等發展的都較好。但是很少有家庭會購買家庭財產保險，這是因為家庭財產保險一直以來存在一系列的問題，這些問題不能夠解決，就會導致家庭財產險的效果出現問題，而且人們也愿意為家庭財產險買單。不過，隨著人們的經濟狀況不斷地提升，家庭財產險的重要性也在不斷地提升，哪一家保險公司能夠快速地完成家庭財產險的更新換代，哪一家保險公司就能夠贏得發展的先機。因此，大部分的保險公司都在積極地研究家庭財產險的創新，希望能夠給公司帶來巨大的利潤。

二、創新型家庭財產保險存在的問題

1.產品定位不明確，客戶存在認知障礙

在當前來看，創新性家庭財產保險存在的問題之中，最為嚴重的就是產品定位不夠明確。在原本的家庭財產保險中，其主要是針對重資產家庭，加重現金或者貴重物品較多的家庭，所以家庭財產保險的價格一直較高。但是目前來看，創新型的家庭財產保險雖然在一定程度上降低了價格，但是這個價格降低的較為尷尬，既不符合重資產家庭的需求，也不能夠滿足低端客戶的需求，就導致定位較為尷尬。客戶在了解創新性家庭財產保險的時候也會存在一定的認知障礙，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加條款不豐富，保障范圍仍狹窄

傳統的家庭財產保險存在的最大問題就是附加條款不夠豐富，這就導致了客戶并不能夠得到滿意的服務，從而導致家庭財產保險的續保率極低。在這種情況下，創新型家庭財產保險中就應該最大限度地增加附加條款，讓人們能夠享受到真正的保障。但是目前來看，創新性家庭財產保險的創新力度較小，不能夠全方位的保證附加條款的增加，而且其增加的內容在當前來看，都沒有實質性的效果，從而導致了附加條款增加的作用并不明顯。

3.費率設計不合理，產品創新度不夠

在傳統的家庭財產保險中，費率的設計一直是相對較高的，因為家庭財產保險在原本的定位上就是給富裕家庭準備的，所以其雖然銷量低，但是定位準確，而且費率設計合理。但是隨著家庭財產保險的創新，費用雖然做了調整，但是費率的比例卻相差過大，每一檔都明顯的要略高一些，這樣就會讓人們覺得不夠實用，很多家庭的訴求也不能夠得到滿足。這就需要家庭財產保險的創新設計中能夠增加更合理的費率類型，才能夠保證產品適合大部分人的需求。

4.宣傳活動不到位，難以做到全面推廣

家庭財產保險的宣傳一直是一個較大的問題，無論是創新前后，都不能夠保證做到全面推廣。出現這種情況的原因有兩個，第一個就是家庭財產保險的受眾較少，大部分的家庭都不需要這種保險內容，從而導致宣傳也得不到較好的效果，因此大部分的保險公司對于此類業務的推廣較少，甚至不進行推廣，需要客戶自己提出。第二個就是推廣人員也不夠專業，由于家庭財產保險的客戶群體較小，就導致業務員經手的業務相對較少，因此許多的業務員不夠了解此項業務。

三、創新型家庭財產保險改進的對策

1.明確產品定位，增強客戶認知

在當前來看，創新型家庭財產保險想要獲得更好的效果，最需要做的就是明確產品定位。明確產品定位主要考慮方面應該分為兩個：首先是產品的內容。無論產品如何創新，其主要內容都是不會改變的，因此，產品的內容是最大的參考點。在家庭財產保險中，此項保險的內容就是保證家庭的財產保險，這樣可以更好地保障家庭財產不會出現巨大的損失。因此，家庭財產保險的定位首先應該是家庭。所以其創新之處應該從家庭方面入手。其次是產品的價格。產品的價格是保險產品銷售中的一個關鍵，因為其價格過高或者過低都會導致保險公司出現一定的損失，價格定價過高，那么就會導致一些低端的客戶不能夠享受這項保險的內容，從而讓保險公司失去了一定的客戶群體。而如果價格定得過低，就會讓更多的客戶加入到保險計劃中，從而會導致保險的賠償金額大于保險的金額，給保險公司造成一定的損失。這對于保險公司而言是不利的。這兩個方面的綜合考慮，就能夠知道，創新型家庭財產保險的定位如何，其具體的定位在當前來看，應該是適合小資以上家庭投資的保險類型。

2.添加附加條款，擴大保障范圍

家庭財產保險想要獲得更多的認可，那么就需要增加一些附加條款，才能夠保證人們為其買單。其中主要添加的地方應該有三處：第一處就是添加保險的內容。在傳統的家庭財產保險中，其主要保障的財產是較少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些貴重的擺設等都沒有被列入其中，對于一些富裕的家庭而言，貴重的是這些擺件，而未必是基礎家庭設施，在這種情況下，就需要在保險的內容中增加這些內容，讓保險人能夠定期的添加保險的內容，從而保證保險能夠更加的全面。第二處就是添加保險的具體賠償標準。在當前來看，家庭財產安全保險中保險的賠償標準是較為模糊的，許多的情況都不在理賠范圍內，這就導致許多購買了保險的人覺得得不到保障，從而不會進行續保，最終導致了家庭財產保險不能夠被人們所認可，這對于家庭財產保險的發展是非常不利的。因此，要將理賠的標準細化，盡可能的將每一個能夠想到的損失情況都按照一條的條理性加入其中，這樣才能夠增強保障性。最后是增加具體賠償額度的條款，許多人在進行了理賠的時候，都不知道自己具體能夠得到多少理賠的款項，因此在進行理賠的時候通常會發生一定的問題，最終導致了理賠出現一定的問題。這對于雙方都是一種麻煩，因此要明確確定具體的賠償額度，才能夠保證人們得到想要的結果。

3.費率設計多維度，產品全面創新

想要更好的創新家庭財產保險業務，就需要進行費率的多維度設計，要按照定位中的不同人群進行設計。當前來看，其主要的設計方法應該分為兩項：首先是確定出高中低檔。這三個檔次是適用于大部分的客戶群體的。低檔的保險內容，一般就是給一些剛剛達到小資的家庭設計的，其主要是進行一些基礎的保障，從而讓這些家庭能夠更好的生活，不用擔心出現意外。中檔則是針對一些資產較為豐富的家庭，這些家庭中的資產較多，因此需要進行更進一步的保障，才能夠確保家庭中出現任何的意外，不會受到巨大的損失。其中附加的條款也更多，保證的內容除了基礎設施，還應該包括了一些貴重擺件等。高檔則是針對一些富豪家庭，這些家庭中的資產儲備量巨大，因此需要進行高額的保險，同時保險公司應該退出定制服務，在一定的時期內就對家庭的具體設施進行一定的統計，然后登記在冊，這樣才能夠讓客戶得到最好的理賠。其次是具有浮動原則。在同檔次的內容中，可以做出一定的浮動，例如可以選擇添加一部分的內容，從而增加一定的金額，或者建設一部分的內容，從而降低額度，這是根據不同的客戶進行的特殊定制內容。完成這樣的設計，才能夠滿足大部分人群的需求。

4.加大宣傳力度，施行全面推廣

當前社會是一個商業化的社會，因此家庭財產保險想要更好的發展，就需要不斷的加大宣傳力度。其中主要增加的宣傳內容應該分為如下三點：首先是增加原有宣傳的力度。原本的家庭財產宣傳的力度一直不高，這就導致了宣傳的效果不好，因此當前需要做的任務就是加強這些宣傳，才能夠保證宣傳的效果。其次是增設傳統媒體宣傳渠道，大部分的保險公司都有在傳統的媒體上進行廣告宣傳的情況，因此，保險公司可以適當的刪減已經獲得較好效果的項目，將家庭財產保險的內容增加進去，這樣趁著原本保險內容的熱度，就能夠飛快的增加人們對于家庭財產保險的認知程度。最后是進行新媒體平臺的推廣，在當前社會中，新媒體平臺的IP流量是非常巨大的，因此讓家庭財產保險的內容進入到新媒體中，能夠起到較好的效果，保障銷量。

篇5

[關鍵詞]洪災；家庭財產；保險

2013年入汛以來，黑龍江省嫩江、松花江、黑龍江和部分中小河流發生較大洪水，農作物受災嚴重，企事業單位和人民群眾財產遭受較大損失。據新聞報道，截至今日，全省倒塌損毀房屋8542間；其中，黑龍江干流倒塌損毀房屋1874間。面對嚴重的洪澇災害，保險公司迅速提供周到的保險理賠服務，但我們看到，此次洪澇災害中僅有極少數家庭財產能獲得保險賠償，大部分家庭無法得到保險保障與賠償，即使得到賠償的家庭也無法獲得與損失金額相當的賠償，主要原因是我省家庭財產投保率非常低，且投保金額與實際財產價值相比嚴重不足，保險保障作用很難發揮，無法通過保險賠償幫助受災的家庭渡過難關。我們看到保險帶給人們撫慰的同時，也看到更多家庭因保險缺失而產生的無奈，災害中帶來的保險尷尬，讓我們不得不對家庭財產保險問題進行深入思考。

一、黑龍江省家庭財產現狀分析

目前，我省大約有1000萬個家庭，如下表所示：2012年全年家庭財產險承保筆數僅為370，028筆，即家庭財產險的承保率僅為3.70%，而上海的承保率為7%，我省遠低于上海。2009 年至2013 年我省家庭財產保險保費占財產險保費比例都不到1%；2012年，全年家庭財產保險費占比為0.65%；2011年以來，我省家庭財產保險的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也僅為0.61%。我省家庭財產保險發展狀況總體概括如下：

（一）投保率低，遠低于財產險的發展水平

隨著我國經濟發展，人民生活不斷改善，城鄉差距不斷縮小，人們的保險意識不斷加強，財產險保費收入逐年遞增， 但家庭財產保險往往被人民忽略，投保率一直沒有較大幅度提高。

（二）市場潛力大，客戶有效需求不足

從家財險的市場需求來看，我省大約有1000萬個家庭，家庭財產保險的市場潛在的需求較大，但是，目前的有效需求明顯不足， 我省家庭財產保險投保率僅約為3.7%，說明我省96.3%的家庭未投保家庭財產保險。我省18家財產險公司均可經營家庭財產保險業務，但市場上僅有6家財產保險公司的家庭財產保險保費市場份額超過5%。

二、家財險發展中存在問題

（一）保險公司宣傳不到位，未引起人們足夠重視

一直以來，家庭財產保險作為分散性險種，保費很難形成較大規模，保險公司宣傳上投入較小，因此，社會對家庭財產保險的認知度極低。雖然2012年我省城鎮居民人均可支配收入已達到17760元；農村居民人均純收入已達到8603.8元，但人們投保家庭財產保險的意識仍很淡薄，人們不愿意支付很少的費用購買一份家庭財產保險單。

（二）保險公司銷售政策不到位，未能有效調動銷售人員積極性

近幾年，保險公司加大了對銷售人員的考核，由于家庭財產保險多為卡折銷售，每份卡折保單保費票面價值低，因此，銷售人員銷售興趣不高，賣點不高，導致家庭財產保險投保率較低，保費不能形成較大規模。

（三）投保率低，銷售誤導，保險公司經營壓力大

由于人們保險意識不高，不愿意投保家庭財產保險，，家庭財產保險的投保率較低，為了擴大銷售，個別銷售人員經常做夸大保險責任的宣傳，或誤導客戶進行逆選擇，導致一些地區家庭財產保險的賠付率偏高，保險公司經營嚴重虧損，如部分農村地區家庭財產保險的賠付率偏高，主要客戶投保率低且逆選擇嚴重造成的，因此，保險公司經營壓力較大。

（四）家庭財產保險產品不能滿足市場需求

1.市場上的家庭財產保險產品種類較少，同質化嚴重，很難滿足千家萬戶的需求。有調查顯示，我國40%的家財險產品因為產品落后無法將潛在的保險需求轉化為現實需求，因此制約了我省家庭財產保險的發展。

2.附加條款不豐富，保障范圍較小。與我國家庭財產保險相比而言，國外保險公司家財險產品附加險豐富，可選附加險條款較多，承保風險范圍較大。針對不同消費水平的投保人需求，從一般風險到高風險的保障層次，更貼近投保人的實際需要。如：日本是個地震多發國家，日本的保險公司就將地震保險納入了家庭財產保險的保障范圍。并建立起由民間保險公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險體系，按照日本的法律由民間保險公司和政府共同承擔地震保險責任。

（五）銷售渠道較為單一

從各家保險主體看，目前家庭財產保險主要通過銀行代銷、保險公司內部營銷等方式進行銷售。從業（下轉89頁）（上接86頁）務員角度來看，因為家財險的保費低，做成一筆業務的傭金很低，因此，保險業務人員缺乏展業的積極性。目前銷售手段單一，除了偶爾外出進行推銷， 大多數時間 等人上門。營銷力度及其不夠。

三、家庭財產保險發展建議

（一）強化保險服務，提高產品認知度

堅持將“市場為導向，客戶為中心”的服務理念落到實處。通過一流服務、特色服務提高人們對家庭財產保險產品的認知度，培育顧客忠誠度。在我省一些地區，公眾風險和保險意識淡薄，不善于運用保險機制去防范和化解風險，存在僥幸心理，災害來臨時才想起保險，如：此次我省個別地區發生嚴重的洪澇災害時，人們才想到用保險方式來化解風險，這是與保險原則相違背的。保險意識并非與生俱來，需要后天的教育和培養。人們普遍存在從眾心理，別人做什么，我就做什么，因此，保險業理應承擔喚醒國民保險意識的義務，向全社會廣為宣傳保險，利用電視、電臺和報紙等靈活多樣的宣傳形式，普及保險知識，提升居民的保險意識。并取得政府的支持，幫助保險公司推動家庭財產保險的發展，為政府分憂解難。

（二）保險產品應滿足人們需求

一方面保險市場競爭激烈；另一方面保險公司的家庭財產保險特色產品少，不能滿足市場差異化需求。如何適應和貼近市場：一是在做好充分市場調研的前提下，推出滿足公眾需要的組合型家庭財產保險產品，一般為卡折定額家庭財產保險產品；二是豐富現有附加險條款，可根據投保人意愿自由組合險種，為其提供更大的承保范圍和選擇空間；三是各家保險主體應根據市場需求，創新推出公司特色產品，滿足不同層次客戶的需要。

（三） 創新營銷模式

根據家財險業務分散性特點，應通過多樣化的銷售渠道，采用靈活的營銷手段，充分挖掘市場潛力。

1. 直接營銷

大力發展電話、電視、網銷等方式直接銷售家庭財產保險產品。這種直銷方式有利于降低營銷費用，簡化投保流程。使消費者感到方便快捷。

2. 銷售

一是產險公司應拓展銀行、郵局等銷售渠道，甚至與社區、物業管理、超市、電信公司等聯合，開辟多樣化的營銷渠道。二是發展個人。個人可以走街串巷，與客戶面對面交流宣傳，適合家財險業務分散的特點。

（四）建立巨災保險制度

篇6

關鍵詞：古巴比倫；契約；法定繼承；遺囑繼承

中圖分類號：K124　文獻標識碼：A　文章編號：1673-9841（2012）06-0147-07

家庭財產繼承是家庭制度的重要內容，也是我們了解一個社會家庭婚姻生活及社會經濟的重要方面。古巴比倫時期用于繼承的財產類型多種多樣，“從谷糠到金子”，主要包括土地、房屋、果園、奴隸、牛、羊、谷物、椰棗、家具、犁等。古巴比倫人在分割財產時要簽訂契約。財產分割通常在神廟舉行，要有法官在場。協議達成后，繼承人要起誓，對協議永不反悔。對于契約記載的方式，南方（如Nippur）地區和北方地區（如Sippar）有所不同。北方地區，一般繼承人所繼承的財產份額分別寫在不同的泥板上；而南方地區，所有繼承人的財產繼承大多寫在同一塊泥板上Ⅲ。兩河流域出土了眾多古巴比倫時期的家庭財產繼承契約。通過對這些契約及《漢穆臘比法典》中有關繼承條款的研究，我們可以對古巴比倫時期的家庭財產繼承習俗得到較全面的了解和認識。

一、法定繼承

古巴比倫人具有較強的法律觀念。他們通過制定法律條文來規范家庭財產繼承。古巴比倫人進行遺產繼承時，一般要簽訂具有法律效力的遺產分割契約。他們形成了較完備的法定繼承制度。

（一）遺產分割的基本原則

古巴比倫時期，兒子繼承家產的分配原則一般是諸子平分（mitharig　izuzzu）。一般長子管理被繼承人留下的遺產，并主持遺產分割。在兩河流域南部地區，長子有優先選擇財產份額的權力。有時長子也可以得到一點多余的財產。但長子的這種優勢在法律上并沒有予以規定。《漢穆臘比法典》對遺產的分配原則做了如下規定：

如果一個人贈給了順他眼睛的繼承人以田地、椰棗園和宅，并為他寫了一個加印文件，在父親走到了宿命后，當兄弟們分家時，他（繼承人）應該將父親給他的贈物，拿走。在此之外，他們應將父親的家產平均的分配。此外，我們還可以從大量的遺產分割契約中，找到古巴比倫時期遺產平均分割的證據。例如：

4沙爾13　1／3金打谷場，位于美爾舒地區。一面鄰接伊波尼…的房子，另一面鄰接穆蘇……的房子。它是……的遺產份額，它是……和伊波尼…分割得到的。“從谷糠到金子”，土地、果園、……、房子、庭院，他們平均分割了遺產。在將來，一方不得向另一方提出遺產的要求。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和漢穆臘比的名義起誓。（證人略）日期：漢穆臘比第3年。

在這個契約中，明確規定了財產分配的原則是平均分配。參照《漢穆臘比法典》中有關遺產平均分配的規定，我們可以認為古巴比倫時期遺產分配的基本原則是平均分配。當然在有些契約中，并沒有出現平均分配的字眼。這可能是古代書吏省略的結果。

如果涉及的不動產不易被分割，那么這個物品可以被一方擁有，其他繼承人得到一定補償，或者由繼承人共同擁有。例如：

2／3沙爾房子，一面鄰接薩格庫德穆巴里忒的房子，一面鄰接沙馬什雛迪的房子。1個女奴隸，名叫薩瑞昆。2個公牛被交給稅官。伊里維林臘比帶走了女奴隸。上述房產是朱扎農之子沙馬什舒孜班尼和沙馬什沙吞的遺產份額，是與伊里維林臘比分割得到的。分割完成了，他們心滿意足。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神及國王叁蘇伊魯那的名義起誓（證人略）。

在這個遺產分割契約中，由于房子的面積太小不宜再進行分割，所以該房子由沙馬什舒孜班和沙馬什沙吞共同擁有；另一個繼承人伊里維林臘比則選擇一個女奴隸作為他應得的遺產份額。

（二）兒子的繼承權

古巴比倫時期家庭財產繼承的基本原則是父系單線繼承，即繼承人是兒子、兄弟、伯父、侄子、堂兄等具有父系血統的男性家族成員嗍。財產繼承人首先是被繼承人的兒子們。兒子們享有全權繼承權。兒子們分割遺產是古巴比倫時期最典型的財產繼承方式。在《古巴比倫時期不動產經濟文獻》中的34個遺產分割契約中，有24個契約遺產分割人之間的關系為兄弟關系。例如：

1／3沙爾3　2／3金5舍房產，一面鄰接馬爾埃爾采汀的房子，一面鄰接埃迪姆曼遜的房子。它是屬于伊皮庫沙的繼承份額。這份遺產是他與他的大哥分割得到的。分割完成了，他心滿意足，不得反悔。在將來，一個兄弟不得向另一個兄弟提出爭議。他們以神沙馬什、馬爾杜克和國王辛穆巴里忒的名義起誓。

4　1／2伊庫土地，位于沙馬什神廟門外的灌溉區，鄰接辛瑞美尼女兒的土地。3伊庫土地，位于…灌溉區，在…之女（的土地）之間，一面鄰接“商人總監”沙帕勒伊里的土地。1／2伊庫土地，在穆如布灌溉渠，在采里沙馬什之女的田地中間，共8伊庫土地。5沙爾房屋，鄰接阿希伊里的房子，一面臨著大街。1／2沙爾房子，位于大西帕爾，一面鄰接他哥哥辛伊齊閃的房子。1沙爾房子，鄰接哥哥辛伊齊閃的房子，共6　1／2沙爾房子。1個女奴隸，名叫瓦臘薩瑞什。1個線面粉磨石、1個大麥面粉磨石、1張床、1個椅子、1個油斗。所有上述財產，是阿達德孜穆的遺產份額。這些遺產是與帕拉阿達德的兒子們，他的3個哥哥辛伊齊閃、伊波尼阿達德與伊里舒巴尼分割得到的。他們平均分割了父家產。分割完成了，“從糠到金”，一方不得向另一方提出財產訴訟。他不能說：（我忘記了）這件事情。他們以沙馬什神、馬爾杜克神、國王叁蘇伊魯那及西怕爾的名義起誓。（證人略）日期：叁蘇伊魯那第22年，12月30日。

在上述契約中，明確寫出了繼承人之間的關系為兄弟。如果一個兄弟先于被繼承人去世，那么他的兒子可以代替他與他的叔叔們進行財產分割，即代位繼承。例如：

5／6沙爾房子，在哈勒哈拉地區，一個短邊（鄰接）沙馬什舍美（的房子）。1／3馬那銀子，……一個位于女觀院中房子的價格。10舍凱勒銀子，屬于……。3伊庫土地，位于穆如布灌溉渠。6伊庫土地位于塔維……。1個公牛，……1個門、1個……1個床、2個椅子、1個量斗、1個……。它們是沙馬什舍美之子舒伊里舒的遺產份額。他與他的哥哥馬爾杜克那采爾的2個兒子伊里舒伊布尼舒和埃馬吉爾分割了遺產。以下殘缺。日期：叁蘇伊魯那第8年，7月14日。

如果一個人沒有兒子作為繼承人，那么他可以把他的女婿收養為繼承人。當然，他也可以收養他人作為繼承人。在繼承財產方面，養子具有與親子一樣的繼承權利。如果一個人在收養了養子以后，又有了自己的親子，那么養子同樣作為他的長子，具有全權繼承權。如：

沙馬什穆什臺舍爾和基努尼圖姆收養了吉米勒伊里。他們把吉米勒伊里交給伊巴魯特和伊瑞什圖姆喂奶，……。即使沙馬什穆什臺舍爾一他的養父和基努尼圖姆一他的養母以后有了10個兒子，吉米勒伊里仍然是他們的長子繼承人。……他們以沙馬什神、馬爾杜克神和國王辛穆巴里忒的名義起誓。基埃阿等10個證人，日期：穆巴里忒第16年。

（三）世俗女兒的有限繼承權

《漢穆臘比法典》中有兩條規定涉及了世俗女兒的繼承權。通過這兩條規定可以看出，古巴比倫時期世俗女兒有獲得嫁妝的權利，但不享有父親的家庭財產繼承權。條款如下：

一八三：如果父親贈予他的家居身份的女兒一份嫁妝，把他嫁予了一個丈夫，并將一份加印（嫁妝）文件為她寫了，在父親走到他的命運（盡頭）之后，他不能在父親的家產中分得一份。

一八四：如果一個人沒有給他的家居身份的女兒一份嫁妝，沒有將她嫁給一個丈夫，在父親走到宿命（盡頭）后，他的兄弟們應該根據父親的家產的實力把一份嫁妝贈予她，并把她嫁給一個丈夫。

雖然《漢穆臘比法典》沒有給予世俗女兒財產繼承權，但在民間繼承契約中，世俗女兒繼承父親財產的例子并不少見。她們和男性繼承人一起分割父親的財產，具有一定的遺產繼承權。如：

[……]寧舒布爾[……]之女，[……]。所有的遺產[……]，是寧舒布爾之女辛伊丁楠和她的哥哥烏巴爾[……]分割得到的。分割完成了，他們心滿意足。他們平均分割了[……]。在將來一方不得向另一方提出訴訟。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和國王漢穆臘比的名義起誓。

在上述契約中，由于泥板殘缺，我們無法得知寧舒布爾之女辛伊丁楠得到了多少遺產份額，但確定無疑的是她享有遺產繼承權，并且是和他的哥哥平均分割的。由此可以看出，她得到的財產并不是嫁妝，而是父親遺產的一半。

二、遺囑繼承

除法定繼承外，古巴比倫人還存在著遺囑繼承。被繼承人可以根據自己的意愿把財產贈與自己喜歡的人。

（一）遺囑繼承契約的基本模式

古巴比倫時期的遺囑繼承主要采取書面遺囑的方式。被繼承人生前與繼承人簽訂財產遺贈契約，簽訂契約時需要有眾多的證人在場，在神的面前起誓，永不后悔。古巴比倫人形成了格式比較固定的遺囑文約。一個標準的遺囑文約主要包含以下條款：

1.贈與的財產（土地、房屋和奴隸等等）；2.贈與人；3.繼承人；4.證人；5.誓言；6.時間。我們試舉一例：

2伊庫土地，在臺奴楠地區的灌溉區內，一面鄰接寧舒布爾圖庫勒提（的土地）。1個女奴隸，（名叫）阿亞舍美提。上述所有財產，屬于奴斯庫拉沙南和寧旮勒塔里克。他們把上述財產給予了沙馬什的那迪圖女祭司穆那維爾吞。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和蘇穆拉埃勒的名義起誓，泥板上的契約內容不能被改變。證人：李皮特伊什塔爾、布爾奴奴、馬爾圖巴尼等17人。時間：蘇穆拉埃勒。

遺囑契約首先寫明了遺贈的財產。財產一般是土地、房屋和奴隸等等。對于土地和房屋等不動產，一般要寫明財產的具置。這與不動產買賣的契約相似。遺囑接下是財產的贈與人與接受人，一般是親屬關系。遺囑的簽訂需要有眾多的證人作證，以增強契約的法律性。證人大多在十人以上，最后一個證人的身份一般是書吏，也是這個契約的書寫者。契約簽訂后，雙方要以神和國王的名義起誓，以增強契約的神圣性和不可逆轉性。契約的最后是簽訂契約的時間。在古巴比倫早期的遺囑契約中，一般沒有寫明契約的時間，但我們可以從誓言中，得知契約簽訂的時間。此外在契約泥板的邊緣，要蓋上雙方的印章，以表示雙方對契約內容的滿意和認同。

（二）遺囑繼承中雙方親屬關系分析

遺囑繼承是被繼承人根據自己的意愿進行財產分配，因而遺囑繼承雙方的關系復雜多變，有別于法定繼承。遺囑繼承雙方的親屬關系問題是研究遺囑繼承的一個重要方面。

1.父（父母）女關系

根據法律，古巴比倫時期女兒一般沒有繼承權。為了保護女兒的利益，父母往往以財產遺贈的形式把自己的不動產遺贈女兒。在遺囑繼承契約中，雙方的關系絕大多數為父女關系。雖然女祭司具有繼承權，可以與兄弟一起參與遺產分割，但父親也經常采用遺贈的方式把自己的財產遺贈給身份為女祭司的女兒。被繼承人為了防止自己去世后，兒子對遺贈給女兒財產的侵占，有時會在契約中明確規定兒子不得對財產提出所有權的要求。例如：

6伊庫土地，在薩比奴灌溉區。一面鄰接辛伊齊閃的土地，一面鄰接伊簇爾阿達德之子伊皮喀吞的土地。它的前面是塔瑞布姆（的土地），后面是阿克沙克旮米勒（的土地）。席亞吞把這塊土地遺贈給了她的女兒埃里埃瑞薩。伊皮喀吞和伊簇爾阿達德不得向她（埃里埃瑞薩）提出主張。她們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神、（國王）辛穆巴里和西帕爾城市名義起誓。（證人略）。

在實際生活中，父親有時并非是無條件地把財產遺贈給女兒。由于女兒出嫁或去做女祭司，財產會外流。為了防止財產流入外族或神廟，父親往往隔代指定繼承人來繼承女兒所接受的遺贈財產。例如：

在山谷之間，鄰接埃臺勒皮那布姆（的土地）。x+1伊庫土地，在杜農地區，鄰接奴奴阿品之子伊皮喀阿拉赫汀（的土地）。總計4伊庫土地。…和基什達提沙，從貝提吞和沙臘亞汀，……瓦臘德迪亞。上述一切財產，是奴突坡吞的遺產份額。奴突坡吞的繼承人是那冉辛之女沙臘亞吞，她將繼承她的遺產。她們以沙馬什神、馬爾杜克神和阿皮勒辛的名義起誓。泥板文書上的條款將不能被改變。（證人略）

2.母女關系

在財產遺贈活動中，有時會出現母女關系。這種關系可以分為兩種情況，一是母親是世俗女性，二是母親的身份為宗教人員。世俗母親沒有完全的財產遺贈權利，她必須和男性（通常為她的兒子）一起進行財產遺贈。例如：

1沙爾房屋，位于基迪姆地區，一面鄰接伊里舒巴尼的房子。5只綿羊。她的哥哥杜穆伊爾采汀和她的媽媽，把上述財產遺贈給了哈里亞吞。每年要給她提供11／5古爾大麥。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克和國王叁蘇伊魯那的名義起誓。（證人略）日期：12月26日，叁蘇伊魯那元年。

身份為宗教人員的母親則可以自由遺贈自己的財產。沙馬什那迪圖女祭司不能結婚，沒有后代，她通常會收養一個女兒作為她的財產繼承人。例如：

1沙爾房子，屬于苦如杜姆之女沙馬什的那迪圖女祭司阿馬特沙馬什。1個女奴隸，名叫阿亞塔迪楠，屬于比瑞西那。上述一切財產，阿布迪伊里之女瑞巴吞和苦如杜姆之女阿馬特沙馬什把它們遺贈給了她的女兒（養女）喀迪什圖女祭司塔冉烏勒馬什。阿爾那布姆是她（塔冉烏勒馬什）的繼承人。日期：8月x日，叁蘇伊魯那第2年。

3.夫妻關系

古巴比倫時期，為了保證妻子以后的生活，丈夫一般也會以財產遺贈的方式把自己的不動產轉移給妻子，并要求兒子們要敬畏他的妻子。例如：

一面鄰接阿迪馬提伊里之子辛埃瑞班的房子，它的前面是阿臘赫吞河前的寬街。1個女奴，名叫薩尼喀比沙馬什，另1個女奴，名叫阿那貝勒汀塔克拉庫。5個木犁，10件衣服，1個線面粉磨石、1個大麥面粉磨石、1個壁爐、2個量斗、2張床、5把椅子。上述財產屬于阿維勒伊里。他把它們遺贈給了他的妻子穆那維吞。阿維勒伊里的兒子們要敬畏她（穆那維吞），使她的心高興。

在上述契約中，丈夫贈給了妻子眾多的財產，包括房子、奴隸和生活用品等等。這些財產可能是夫妻二人除土地外所有的家庭財產，全部遺贈給了妻子，兒子則繼承了土地。也可能是兒子還未成年，丈夫把所有財產遺贈給妻子，其目的是使她養育孩子。

如果丈夫生前沒有立遺囑贈給妻子財產，那么丈夫去世后，妻子可以繼承丈夫的財產，其份額相當于一個全權繼承人的份額。可見，在古巴比倫時期，妻子享有丈夫財產的繼承權。在財產繼承方面，妻子具有較高的權利。但是妻子沒有出賣土地、房屋等不動產的權利，這或許可以解釋在上述契約中，丈夫贈給了妻子眾多的財產，但唯獨沒有遺贈土地的原因。

4.兄弟關系

不動產遺贈雙方為兄弟關系的情況較少。如果一個兄弟沒有兒子，也沒有收養養子，那么他遺產的繼承人是他的兄弟。在一個契約中，記載了上述情況：

2布爾②3埃篩③（54伊庫）土地，在……中間。1埃篩土地，在穆如布灌溉區。一座新房，它的短邊鄰接舍里布姆（的房子），在哈勒哈拉地區。4沙爾房子，在阿亞女神新娘的大門前。1個隸，名叫馬爾杜克阿比伊里。1個，名叫伊布尼馬爾圖。1個，名叫伊里巴采瑞。1個女奴，名叫西克巴薩勒。15舍凱勒銀子在女奴隸的手指上（首飾）。4只公牛，均有完美的角。6只母牛，lgu-hal母牛（原文有誤）。辛塔亞爾把上述財產遺贈給了他的兄弟瑞什沙馬什，作為他的份額。對于[辛塔亞爾？]欠王室的稅款，瑞什沙馬什不能逃避（？原文有誤）。日期：4月x日，漢穆臘比第32年。

在上述契約中，遺贈的財產數量較大，包括60伊庫（2　160公畝）土地，一個4沙爾（144平方米）面積的大房子，一個新房，4個奴隸，銀錢和牛等。這個契約不同于一般財產遺贈契約。在財產遺贈契約中，遺贈的財產一般是被繼承人的部分財產，常常為不動產，動產較少。在這個契約中，遺贈的財產數額較大，包括不動產和動產。這些財產很可能是被繼承人的全部財產，由于沒有繼承人，才全部遺贈給了他的兄弟。

5.其他關系

除上述我們分析的五種關系之外，還存在著其他關系。在一個契約中，財產遺贈人為女祭司，財產接受者為一對父子。繼承雙方的關系不能確定。契約如下：

關于阿巴尼之女烏米寧旮勒（女祭司）被繼承權的泥板文書：馬農基馬伊提亞之子伊比寧舒布爾和他的父親馬農基馬伊提亞繼承了她（烏米寧旮勒）的遺產。位于女觀院內面積為1／3沙爾面積的房子，一面鄰接烏喀喀馬之女薩卡的房子，另一面鄰接辛西米之女阿馬特沙馬什的房子。她的這份房產（不動產）和她的其他遺產，“從谷糠到金子”，都將屬于伊比寧舒布爾和馬農基馬伊提亞。阿巴尼之女烏米寧旮勒將上述財產贈給了他們。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克神和阿皮勒辛的名義起誓（證人略）。

在另一個契約中，體現了財產贈與雙方之間的義務關系。馬塔尼代替辛馬吉爾去服徭役，則辛馬吉爾把自己的3伊庫土地贈給馬塔尼耕種。馬塔尼對這塊土地只有使用權，沒有所有權，不能進行買賣。這種財產贈與雙方沒有任何血緣關系，體現了一種純粹的義務關系，其實質是不動產與勞動力之間的轉移，義務關系停止時，財產贈與關系也自動停止。契約如下：

3伊庫土地，在“1埃篩3伊庫”的灌溉區內，一面鄰接普朱爾沙馬什之子沙馬什喀臘德（的）土地，一面鄰接埃耐奴辛之子辛馬吉爾的（土地）。阿維里亞之子伊皮苦沙把這塊土地遺贈給了他的女兒馬塔尼。政府使辛馬吉爾去挖渠，而馬塔尼（代替辛馬吉爾）前去服役，則辛馬吉爾把3伊庫土地（兵役份地）贈給了馬塔尼。她（馬塔尼）的女繼承人杜穆埃爾采汀。馬塔尼的男繼承人瑞什埃臘和杜穆采汀不能行使對這塊土地的任意處置權，他們不能把它賣給其他人。他們以沙馬什神、阿亞神、馬爾杜克和（國王）辛穆巴里忒的名義起誓。（證人略）

從以上分析可以看出，古巴比倫時期存在著較廣泛的遺囑繼承。父親、母親、丈夫等各種人都可以立下遺囑對自己的財產進行分配。遺囑繼承的雙方不僅僅局限于血緣關系，還體現了義務關系。可見，古巴比倫時期國家對個人財產所有權的尊重。

三、繼承權的喪失

家庭財產繼承權是法律賦予一個人的基本權力，受到法律的保護。古巴比倫社會雖然是一個父權社會，但父親不能輕易剝奪兒子的家庭財產繼承權，《漢穆臘比法典》對此做了如下規定：

如果一個人決定要剝奪他兒子的（繼承權），并對法官們說：“我要剝奪兒子（的繼承權）。”法官們應該調查他的背景；如果兒子沒有犯值得剝奪繼承權的重罪，父親不能將他兒子的繼承權剝奪。

家庭財產繼承權雖然不能隨意剝奪，但在特定的情況下，繼承權也可以被剝奪。根據《漢穆臘比法典》及繼承契約分析，在三種情況下繼承人的繼承權可以被解除。

（一）繼承人犯有重罪

如果繼承人屢次犯了須剝奪繼承權的重罪，那么他的繼承權被解除。《漢穆臘比法典》規定：

如果他（兒子）對父親犯了值得剝奪繼承權的重罪，第一次，人們可以原諒他（直譯：帶去他的面子）如果，他第二次又犯了重罪，父親可以將他兒子的繼承權剝奪。如果繼承人自己的女性長輩，那么他的繼承權被剝奪。如：

如果一個人在他的父親（死）后，在已生了兒子們的女性長輩的下身上被抓住，那個人應該從他父親家中被驅逐（無繼承權）。

（二）繼承人沒有履行贍養義務

眾多的繼承契約顯示，如果繼承人沒有盡到對被繼承人的贍養義務，沒有給被繼承人提供生活用品，那么被繼承人可以把他的財產贈與別人。我們試舉一例：

18伊庫土地，在巴爾……灌溉區，位于田地間和……之間。一面鄰接埃卜里灌溉區的河堤，它的前面是拉拉農河，后面是苦如杜姆的土地。一座全部面積的房子，位于女觀院內。2沙爾房子，位于哈勒哈拉城區。一個隸，名叫伊皮胡爾吉米勒阿達德，一個隸，名叫……。（以下破損）一塊土地……，將不能給予……她的繼承人是辛瑞美尼。每年他（辛瑞關尼）要向她提供25古爾大麥、3希拉芝麻油、30馬那羊毛，3只公羊。如果，他沒有向她提供上述財產，她將把她的土地給予她心中喜歡的佃農。他們以沙馬什神、馬爾杜克神和國王漢穆臘比的名義起誓。（證人略）

（三）養子否認收養關系

如果養子否認收養關系，不承認養父，那么他的財產繼承權喪失。眾多契約顯示了這種情況。如：

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[4] 黃朗輝，孟慶欣.中國城市居民家庭財產現狀[J].中國統計，2002（12）：30-31.

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保險畢業論文

在財產保險中，除了目前市場上發展勢頭最好的車險外，企業、家庭財產保險也是與人們的生產、生活息息相關的重要一塊。在企業、家庭財產保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當初投保時什么都保了，出了事應該可以獲得賠償的，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔相關損失，感覺像是上當受騙了一樣

那么，到底在哪些地方易產生理賠糾紛？應如何避免這種“十賠九不足”的現象？本期將請來專業人士與讀者一起探討

【企業財產保險】

企業財險應足額投保

在發生火災、暴雨等情況致使企業財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現場

企業主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品等投保

物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額

理賠證據搜集要齊全

不久前，上海本地一企業因車間發生火災導致部分機器設備被燒毀，企業主發現后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產品已經被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發糾紛。

專業人士提醒，客戶應注意理賠證據保全問題。在發生火災、暴雨等情況致使企業財產受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現場。除了電信、供電等特定單位，在發生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現場都處理好了之后再報案。

該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發現還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發生扯皮現象。

例如上述案例中的情況，保險公司只能根據企業日常記錄的產量等數據推測火災中受損的物資。這種方法推算出的結果當然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據顯得至關重要。

投保時宜足額投保

上海某服裝廠，在生產規模擴大時購入一批縫紉機。數月后，因車間發生火災，燒毀了部分新買的縫紉機。企業主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業僅為賬面資產投保、未為賬外資產投保為由拒賠。

企業投保財產保險時，一般根據賬面資產原值計算保額。但是現在一些民營企業，賬面資產往往與實際資產相差很大，一家賬面資產只有幾百萬的小型企業，實際資產可能有幾千萬。如果企業主僅根據賬面資產投保，那么大量的賬外資產出險時保險公司是不會賠付的。

專業人士建議，有類似情況的企業主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產投保外，還可為賬外資產、低值易耗品(價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當企業生產規模擴大、資產增加時，要及時為新增的資產投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業主一樣不得不自己承擔損失。

注意庫存量變化、季節性生產、折舊等因素

某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔。

專業人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業財產保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發生賠付不足的情況。一些受季節性因素影響較大的生產廠家，也應當按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。

該人士提醒，企業主在投保時還應注意資產在運作過程中的變化形式。例如現在有許多小型私企從事來料加工業務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產并不屬于該企業所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業在投保時，不要忘了為這些代保管的資產也投一份保險。此外，從事租賃業務的公司也要注意及時將租賃資產的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產不在保險地址內而導致保險公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。

【家庭財產保險】

家庭財險要分清起因

客戶需轉變那種只要為家庭財產投了保，出險后凡是受損的家庭財產保險公司都應該賠的觀念

客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產范圍內的，保險公司也不賠

火源本身不賠

柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產保險，年底因使用取暖器不慎引發火災，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發中的一個單人沙發。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

專業人士表示，客戶需轉變那種只要為家庭財產投了保，出險后凡是受損的家庭財產保險公司都應該賠的觀念。在上述的案例中，經查驗證實所有由于火災引起的損失保險公司都賠，而導致火災發生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。

該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據家庭財產受損的各種原因決定賠付內容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因為對這些不了解，而在理賠時與保險公司發生糾紛。

例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩而導致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風導致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。

防范不嚴不賠

胡女士投保了家庭財產險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關窗戶導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現場及參考警方資料后認為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。

專業人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產范圍內的，保險公司也不賠。

在上述案例中，胡女士所丟失的現金和手機都不在家庭財產險附加盜搶險的保險財產范圍內，因此即使是胡女士關好門窗、家中由于門鎖被撬而導致財物遭竊，現金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔。該人士建議，對于家中的現金和有價證券，如果客戶擔心失竊，可再投保附加現金有價證券險。

值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準確估計；另一方面，萬一發生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風險也是重要因素之一。

專業人士提醒，在家庭財產保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細一看，才發現這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔。

現在大多數保險公司都推出了家庭財產保險的套餐式服務，在主險之外附加電器責任險、水管責任險、第三者責任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應投保第三者責任險，這樣如果因自己家中漏水導致樓下鄰居受損時也可獲得相應賠付，而家里如果是別墅的就不會發生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。

賠付標準有“尺度”

家住長寧區的林先生因住所系老公房、又在底樓，去年夏天連降暴雨時，家中進水導致部分地板、家具等被淹。林先生向保險公司提出了總計約8000元的賠償請求。保險公司查驗后認為，當日雖然雨量較大，但未達氣象學意義上的暴雨標準，由此帶來的損失保險公司不需賠償。當林先生得知其一家住寶山區的朋友同樣情況卻獲得了賠付時，對保險公司拒賠表示不能理解，遂引發糾紛。

篇9

關鍵詞 土地文書;財產關系;家族關系

隨著商品經濟的發展,物品集散、人員往來、土地買賣、租賃現象的日益頻繁,引發了土地產權急速轉移,土地往往不及數年而易其主。但一個人要轉移他的土地財產,無論是買賣贈與、或是其他別的形式,必須取得對該土地的合法權力,即能證明該土地是屬于自己的,而不是屬于別人的。這種合法性的取得,須符合現行法律的規定,或是被習慣法所認同。在傳統中國社會,人們在轉移土地及其附屬物時,習慣上訂立契約。這類契約文書,是在社會經濟生活中發生的種種物權和債權行為,需要用文書形式予以肯定,以表示昭守信用,保證當事人權利和義務的履行時才出現的。分產、贈與、買置房地等契約文書的大量存在,是明清百姓擁有房地財產處理權之極好證明。

分產主要是對祖遺或父遺土地的處置,所立契約為析產文書,即前面所提到的分家書、鬮書等,一般是土地所有者生前所預立的,其原則是“分析家財田產,不問妻妾婢生,止依子數均分。” 1將嫡庶各子應分田畝地段和家財寫立數紙,交各子分執管業。可往往因為公產的存在,或因父輩自留的產業,對各子來說都有潛在的產權,這樣就會因產權界定不清楚而容易產生糾紛。在一個完全被擁有的商品和一個置于公共領域的商品這兩種極端的情況下,當它們的價值改變時,這兩個商品將仍然分別被擁有和不被擁有,而在居于這兩者之間的情形中,就有可能產生糾紛;就是說,當對于簽合同時價值似乎很小但在合同期滿之前價值有所增長的標的物,合同當事人并未在合同中作出規定時,就有可能產生糾紛。設想這樣一個土地所有者,他將他的一塊土地租出,地里有幾棵樹,假定在簽合同時,樹的價值尚不足以明確在合同中訂明,因而對它忽略不計。再假定在合同執行期間,又發現了該樹木的一種高度有價值的用途,由于對樹木的權利并未明確界定,所以就有可能產生有關其所有權的沖突。下列這件文書就是一個例證:

清道光初年汪加福等控叔汪興豐等案卷抄簿之一

為奉諭宜粘恩裁祿,族內汪嘉福等以廢祀霸基等事具控伊叔汪興豐之子灶豐、灶雄等案,奉批候務差協保族查理。奪等因緣加福亡父興來興求興東俱系興豐胸,汪高榮乃興豐之父,福等之祖,遺首土名赤京山彎基地,四家各造屋宇,尚存未分余地一片,坐落興豐屋前,加福四家屋宇各造祖地,惟豐屋大深地田取多,彼此不均。又因余地未分致起爭論,央托身等向豐理說。今正身等將各屋丈量列單,勸照豐屋地基長為則,先將余地切找福等三家,俾四家屋地一樣均勻,再剩余地四股均分,興豐不休,豐子灶雄猶為不遜。至于控廢子共祀,查豐父高榮批存祀后四家共家二十五石十斤,存三石十斤,福等稱豐賣姓,但張姓之人不家身等,無從查契,只將丈量屋地列單粘叩。 2

這件糾紛發生在親叔侄兩代之間,起因是由于父輩一代分家時不公和未分余地界定不清楚所致,當時祖父高榮分家時未遵循諸子均分制的原則,給興豐的屋產多于其余幾子,另外又有余地未分,這塊地的產權對幾個兒子來說,都是鍋里的肥肉,大家都眼巴巴的盯著,垂涎欲滴。文書中還涉及到存祀公產被興豐一人所吞,這更為其他子孫所不容,因而一紙訴書將他告上了衙門。

贈與指土地所有者將田地無償地讓渡與他人,或贈送親友,或贈與女兒作為“隨嫁田”、“莊奩田”等。明末崇禎五年徽州休寧朱廷鵬給孤孫女酉英10石租的田地作為奩產,乾隆十六年江阿胡立遺囑中贈與侄子和芳公會的田地 ,3都是無償讓渡了土地的所有權和收益權,我們再看一則江阿胡在乾隆二十一年所立的另一份契約:

立領字江阿胡仝男連生,今轉領侄長啟、長祖名下于乾隆十六年憑親族阿批與侄土名東山黃泥丘田租八十石,原批俟阿過世交侄管業一半。今因年成荒歉,叔央親族向阿相商,情愿與叔出賣契價銀,阿仝男當領田價銀,其銀不得生息,候阿過世仍照數交出與侄收回,不致短少。如有短少,聽授鳴親族理論,今恐無憑,立此領字為照。 4

江阿胡在乾隆十六年所立遺囑里,將東山黃泥丘田租八十石批與侄子,候她過世后管業,也就是說,在這里,她轉讓的對象并不是土地或是土地所有權,而是收取該土地田租的權力,即田骨權。此時,侄子已潛在的擁有了這塊土地的田骨權,所以,在這份賣契中,她暫代侄將土地的田骨權賣與族叔,代收價銀。

買置指通過土地買賣自置的田地,所立契約為買賣田契。在很多的賣田契里,都注明土地的來源,或承祖或自置。很多家庭分家之后,形成若干財產私有、經濟獨立的小個體家庭。雖然儒家大力提倡親情友善,但在商品經濟的沖擊下,家庭那層溫情脈脈的面紗還是被撕扯的七零八落。老人的養老,孤寡母子的生活等等,都成了嚴重的社會問題。這在徽州文書中表現得非常明顯。

1.母子之間

先看下列三則契約:

(1)清嘉慶五年正月母張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無銀支用,自情愿將田一處三股均典,計田一股計客租二石一斛十一兩正,出典與男有海名下為業,三面言定,時值九七色價銀三兩五錢正,其銀當即收足,其田各股即聽管業無阻,如有來歷不明及重迭交易內外人聲說等情,盡身之當,不干典人之事,自成之后各無悔異。今恐無憑,立此典約存照。

(2)清嘉慶五年正月母金張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無銀支用,自情愿將田一處三股均典,計田一股計客租二石一斛十一兩正,出典與男有潤名下為業,三面言定,時值九七色價銀三兩五錢正,其銀當即收足,其田各股即聽管業無阻,如有來歷不明及重迭交易內外人聲說等情,盡身之當,不干典人之事,自成之后各無悔異。恐口無憑,立此典約存照。

(3)清嘉慶五年正月母金張氏等立典田約

立典約母張氏,緣因先年父土名溪灘田一處,今不幸父亡故,母無銀支用,自情愿將田一處三股均典,計田一股計客租二石一斛十一兩正,出典與男有蛟名下為業,三面言定,時值九七色價銀三兩五錢正,其銀當即收足,其田各股即聽管業無阻,如有來歷不明及重迭交易內外人聲說等情,盡身之當,不干典人之事,自成之后各無悔異。恐口無憑,立此典約存照。5、6

這三則契約的立契人都是同一個人母金張氏,因為丈夫去世,衣食無靠,雖有兒子,但都獨立成家立業,因而只有將田典與三子,轉讓使用權和收益權,自己用典價銀來度日。在這里,母親將一塊地分作三股來典與三個兒子,沒有言明土地的四至,也沒有將土地在兄弟三人之間分割,可見,在當時人的觀念里,土地權利的核心并不是對土地作為物或不動產的占有與處分的權利,而是收益的權利。在這里,親生母子的關系已經變成了裸的債權人與債務人的關系了。

2.母女之間

清道光二十六年九月母胡王氏立押田契

立押契母胡王氏,今因需用,自情愿將氏夫承下祖業鬮分田一處,土名余村,計租三石,系經理昃字號,計田稅二分八厘正,其田新立四至,東至 西至 南至北至,今將前項四至憑中立契押與四女愛嬌名下管業,三面議定,時值文典錢十五千文正,其錢當日收足,其田即聽管業無阻,未賣之先,并無重迭交易及內外人聲說等情,盡母身支當,不干買人之事,今欲有憑,立此押契存照。7

這里母親因生活需用將承祖業田押與女兒,在這里,母親讓渡的是土地的田皮權,即對土地加以占有和使用以獲得收益的權利,此時的抵押權與典權沒有多大區別,其強調的都是土地的收益權,并沒有現在抵押權所具有的支付利息等特征。母女之間已失去往日的溫情,每個人都有自己獨立家庭的一筆帳。

3.兄弟之間

祁門十七都環砂程氏文書明萬歷二十七年十月程與隆立賣田契

環砂程與隆今自情愿將買受得水田一號坐落本保土名汪村瑕門首窟立本身該得一股之一,該得實租二稱零三十五兩,盡數立契出賣與弟名下為業,當憑中面議時價紋銀一兩三錢正,在手足訖,若田來歷不明,賣之當,不涉買人之事。自定之后,各無悔異,如違甘罰白銀四錢公用,仍依此契為始,所有稅糧悉照推扒股下供解無詞。今恐無憑,立此為照。8

這條契約規定的更仔細,更完善,除了以往契約的內容,還涉及到違約成本,“如違甘罰白銀四錢公用”,這表明人們的商品經濟意識很強烈,已經會精明地算計各種交易費用以及怎樣才能獲得效益最大化,即使親兄弟之間也不例外。有的契約還注明中介費用,如前述道光七年金項氏立典屋約中再批:言定二十年滿認中錢酒水,二十年不滿屋東不認中酒。

財產問題歷來非常重要,在階級社會里,一切“財產問題從來就隨著工業發展的不同階段而成為這個或那個階段的切身問題” ,9都關系到人們的切身利益,利益是人的行為產生的原因。從上面的分析我們可以看出,只要涉及到財產利益,各種溫情、人倫都被金錢遠遠地拋棄在后。因此,為了避免各種利益矛盾尖銳化,就有必要劃定財產權的界區,明確產權主體,小到家庭,大到國家。一個明晰的產權制度,有利于充分優化各種資源配置,做到物盡其用,對于社會的發展,有著不可估量的促進作用。

參考文獻

[1] 劉伯山 主編.徽州文書 [M]. 桂林:廣西師范大學出版社,2005.

[2] 明清徽州社會經濟資料叢編.第一輯[M].安徽省博物館編輯,北京:中國社會科學出版社,1988.

[3] 明清徽州社會經濟資料叢編.第二輯[M].中國社會科學院歷史研究所編輯,北京:中國社會科學出版社,1990.

篇10

馬芹和先生是剛剛步入婚姻殿堂的新婚一族，家庭收入較高，凈資產較高，經濟基礎良好。夫妻倆期望在不影響生活質量的情況下實現生養孩子、換車、買房等生活目標，并期望從懷孕至孩子一歲或上幼兒園期間馬芹能夠辭職在家體喬。馬芹夫婦現階段與公婆同住，在一定程度上緩解了部分壓力，為投資目標的完善提供了較為廣闊的空間。分析馬芹家庭的資產現狀，存在以下特點：

收入較為理想家庭收入來源穩定，收入水平現狀較為理想，先生工作穩定且收入占比較大。消費比率和儲蓄率是考察一個家庭每月支出和結余水平的指標，理想的經驗值方面，支出一般在60％以下，從而結余在40％以上。在這兩個指標方面，馬芹家的實際數值為38％和62％，表明該家庭的理財彈性空間很大。

資產收益過低投資方式相對保守，總資產中定期存款30萬元，占比57％，收益偏低。凈資產投資率是考察一個家庭可以產生增值的資產，主要是指金融資產占家庭凈資產的比率，理想的經驗值是大于50％，馬芹家的實際數值為19％，遠低于理想值。說明馬芹一家的資產在保值增值方面需要進行更加合理的配置。

保障不足　劉先生夫妻沒有購買商業保險，僅有社會保障顯然是不充分的理財目標分析

按照馬芹家庭目前情況，我們將其設定的理財目標依次安排為：

維持生活質量：孩子出生前后，應適當調整各項支出占比。

生育子女：希望從懷孕至孩子一歲或上幼兒園期間在家休養，

換車：采取以舊換新方式全款購入。

買房：采用貸款方式，時間選在馬芹重新工作后。

下面我們對其理財目標逐一進行分析。

馬芹懷孕后如果辭職在家，家庭月收入將變為15000元，家庭支出中可適當減少置裝費等娛樂支出，并以此補充生養孩子所需的相關費用。孩子出生后，先生可以利用二手車置換方式，添17萬元左右換購一輛價值25萬元左右的都市SUV。孩子一歲后，馬芹重新步入工作崗位，家庭收入有所增加。孩子出生兩年后，可以用先生最近3年的年終獎及定期存款中剩余部分約28萬元作為首付，在市中心的重點學校附近購置一套小戶型，不僅為孩子日后步入學堂打下良好基礎，亦是投資房產的不二選擇。

隨著城區土地資源日益稀缺，未來樓盤的升值空間必將受到置業者的尸泛關注。據了解，北京部分知名學區附近房產的供需比已經達到1：6.7，知名學校、完善配套等是其價值飆升的主要推動力；與此相應，購房者的投資回報率亦將收獲頗豐。

北京市二環內學區附近的房屋較貴約為3萬元，平方米，28萬元首付，可選擇一套價值140萬元、47平方米左方的小戶型公寓式住宅。如果選擇30年的貸款期限，每月僅需支付月供7000元，假定收入成長率為4％，馬芹夫婦三年后的合計月收入約為23600元，貸款月供僅占到月收入的30％，對夫妻倆的生活質量影響不大。

具體投資建議

如果馬芹在家修養期過長，存在再就業的不確定性風險，所以應慎重抉擇。

理財期間應將定期存款的剩余資金重新配置，選擇多元化投資途徑，可適當配置股票基金和債券基金以提高收益。

理財產品應長短結合，可適當配置3～6個月的人民幣理財產品，作為家庭備用金。