導語：如何才能寫好一篇保險業(yè)務監(jiān)管論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為了指導各國保險監(jiān)管當局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團和國際保險機構(gòu)都應受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機構(gòu)的子公司或分支機構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當局需要對國外保險機構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進行仔細評估，必要時須向母國監(jiān)管當局咨詢。這種評估應考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標準，以及母國監(jiān)管當局應用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機構(gòu)相比，保險機構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風險。保險監(jiān)管當局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團的其它機構(gòu)隔離開來。然而，當保險機構(gòu)的母公司對其他保險機構(gòu)或金融機構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團的財務能力時，把由于集團的存在而可能造成的潛在風險考慮進去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國監(jiān)管當局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當局咨詢，它在授予許可證之前應該進行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當局提供一個機會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當局，并可以建議東道國監(jiān)管當局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當局在沒有得到母國監(jiān)管當局的肯定答復，或在收到有保留的答復時，應考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當局。東道國監(jiān)管當局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹慎管理的國外保險機構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負責的合資公司進行許可審查時，應特別謹慎。是否授予許可證的最終決定，應由東道國監(jiān)管當局根據(jù)非歧視性標準作出。同時，母國監(jiān)管當局也應當掌握它們的保險機構(gòu)所屬的所有跨境機構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險服務的國外保險機構(gòu)應該受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險機構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務時，一般認為他們應對自己的行為負責。然而，當允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當局通常需要了解該國外保險機構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機，并進行核實，以確保該保險機構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當局對確保保險機構(gòu)的償付能力負有主要責任，而東道國監(jiān)管當局則應非常認真地考慮母國監(jiān)管當局對保險機構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當局如果認為其轄區(qū)內(nèi)的保險機構(gòu)沒有充足的財務能力、或者沒有對其業(yè)務進行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應該阻止該保險機構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當局之間的監(jiān)管信息交流問題

（一）母國監(jiān)管當局的信息需求

母國監(jiān)管當局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機構(gòu)都應向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當局應要求保險機構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機構(gòu)應向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監(jiān)管當局能夠?qū)υ摫ｋU機構(gòu)的總體財務狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進行比較準確的評估。如果東道國監(jiān)管當局有理由懷疑某一外國保險機構(gòu)出現(xiàn)比較嚴重的問題，就應主動通報母國監(jiān)管當局。因為東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應該主動采取措施。母國監(jiān)管當局有可能希望對其國外保險機構(gòu)上報的資料進行獨立核實，當母國監(jiān)管當局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當局應當允許。如果母國監(jiān)管當局暫時不能進行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當局對該保險機構(gòu)跨境活動的情況進行核實或做出評價。當東道國監(jiān)管當局決定撤消某國外保險機構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應在可能的和適當?shù)臅r候事先向該機構(gòu)的母國監(jiān)管當局發(fā)出預警。東道國監(jiān)管當局應該向母國監(jiān)管當局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當局的信息需求

如果母國監(jiān)管當局對母公司或整個集團的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當局應向東道國監(jiān)管當局通報對其保險機構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當局應積極回復東道國監(jiān)管當局提出的各種信息要求，如當?shù)貦C構(gòu)的業(yè)務活動范圍、在集團內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當局進行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當母國監(jiān)管當局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標準有疑問，并因此而準備采取可能對該轄區(qū)國外保險機構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應事先與東道國監(jiān)管當局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當局應盡可能地讓東道國監(jiān)管當局對跨境保險機構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當局與東道國監(jiān)管當局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當局應積極回復東道國監(jiān)管當局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務的保險機構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進行監(jiān)管信息的自由交流可以增強監(jiān)管者之間的有效合作。當然，這種自由要受到一些旨在保護信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當局不能對其他監(jiān)管當局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當局則應考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機構(gòu)有關(guān)的目的；應允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細特點嚴格對等；所傳遞信息的秘密性應受到法律保護。當然，所有保險監(jiān)管當局都應該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當局如果準備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當局協(xié)商。至于被監(jiān)管機構(gòu)的信息被監(jiān)管當局之間交流以后，是否應把監(jiān)管當局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機構(gòu)，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團內(nèi)部有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管當局能夠有效行使他們的職責，對這些機構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進不同監(jiān)管機構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對金融集團模式下對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險機構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導的責任根本上屬于被監(jiān)管機構(gòu)自身，監(jiān)管當局期望這些機構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務有重大影響的股東能夠達到監(jiān)管當局提出的稱職、適當以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進行考查是監(jiān)管當局為了確保被監(jiān)管機構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進行經(jīng)營的常用監(jiān)管機制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達到稱職、適當或其它資格方面的標準，監(jiān)管當局一般可以動用制裁手段，促使其采取補救措施。金融集團所屬的不同機構(gòu)，往往要分別接受不同機構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機構(gòu)分別依據(jù)相應的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機構(gòu)進行稱職、適當或其它資格方面的考查。在行使職責時，不同監(jiān)管機構(gòu)之間應當進行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責的能力，而適當性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認能力方面，監(jiān)管機構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評估品行和操守時，重點是犯罪記錄、經(jīng)濟狀況、因債務引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當局進行的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當或其它資格的因素包括商譽、財務狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)成負面影響。

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關(guān)鍵詞：個人車險業(yè) 顧客滿意度 提升策略

一、車險業(yè)顧客滿意度發(fā)展問題分析

機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。在國外，機動車輛保險一般被稱為汽車保險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國機動車輛數(shù)量的不斷增加，機動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務中的最大險種。本文主要研究消費者的個體行為，不包含公司團購等非個人的情況。

我國的汽車保險業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展歷程。1949年10月我國政府批準成立保險公司并開辦汽車保險開始，但是在1955年就由于社會經(jīng)濟發(fā)展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險業(yè)務，直到1980年汽車保險業(yè)務才正式恢復。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，汽車保險業(yè)務也逐步成為了保險公司的重要支柱。

但是在汽車保險業(yè)務突飛猛進發(fā)展的過程中，也存在著一些問題。

1. 車險市場不成熟

汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，消費者購買汽車數(shù)量也增多，但是車險業(yè)的服務水平并沒有與巨大的需求同步提升。車險市場還存在服務水平低、欺騙消費者、惡性競爭等問題。

（1）市場混亂，監(jiān)管自律不到位。當前保險市場十分混亂，激烈的競爭也使得違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當嚴重，仍然存在擅自提高或降低費率、未經(jīng)批準擅自開辦新險種、虛假承保等違規(guī)現(xiàn)象，保險監(jiān)管機構(gòu)也沒有發(fā)揮出有效的作用，監(jiān)管不到位，放任了這種違規(guī)行為的發(fā)生。

（2）內(nèi)部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴格、會計核算不真實、風險管理薄弱等問題，保險公司內(nèi)部的監(jiān)督力度也夠，稽核制度不健全，重業(yè)務輕管理，粗放式經(jīng)營以致不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。

2.市場主體不成熟

很多經(jīng)營車險業(yè)務的保險公司擁有比較薄弱的管理基礎(chǔ)，雖然依靠逐漸好轉(zhuǎn)的外部環(huán)境實現(xiàn)了盈利，但仍然沒有形成科學的盈利模式，尤其是服務質(zhì)量處于低水平。許多保險公司也是連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。由于交強險是國家強制性的一種政策險種，保險公司無權(quán)更改，但是自2006年實施以來，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達72億元。

（1）保險服務問題。第一，業(yè)務員夸大保險的收益。一些保險業(yè)務員在介紹產(chǎn)品時虛夸保險功能，沒有如實告知顧客，掩蓋一些免責條款的內(nèi)容，盲目承諾和擴大保險的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務差是眾多顧客投訴的熱點。很多顧客反映到事故發(fā)生需要索賠時保險公司并沒有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償?shù)臈l款，顧客并沒有得到投保所帶來的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時耐心熱情可是到了退保的時候便出現(xiàn)了手續(xù)復雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。

（2）保險理賠問題。第一，理賠效率低。雖然保險條款和索賠須知都已明確要求發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的責任事故需要在第一時間通知保險公司，但是實際上由于法律層面理賠規(guī)定的缺乏、執(zhí)法人員職業(yè)素質(zhì)不高等原因，使得保險理賠現(xiàn)場查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險理賠專業(yè)鑒定技術(shù)系統(tǒng)的缺失常常引發(fā)理賠爭議，加上一些保險從業(yè)人員職業(yè)道德的缺失也使得一些違規(guī)理賠的現(xiàn)象不斷發(fā)生。第三，法制的不健全，誠信缺失。保險行業(yè)法律建設(shè)的滯后也使得在處理理賠問題時沒有完善的法律條款規(guī)范保險業(yè)務人員的行為。保險公司不嚴格履行賠款時限的義務、保險業(yè)務人員職業(yè)道德不高損害顧客權(quán)益等并沒有完善的法律加以約束。第四，理賠機制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價值1200萬元的勞斯萊斯，維修費用初步估計在39萬元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬元。這些“天價之吻”的出現(xiàn)讓人們不禁思考，車險到底有沒有發(fā)揮它應該發(fā)揮的作用？

（3）保險方問題。第一，不少機構(gòu)仍然存在違規(guī)簽發(fā)保單、越權(quán)批單等現(xiàn)象，保險公司對于機構(gòu)的業(yè)務監(jiān)管和風險控制也沒有標準的制度可循，使保險業(yè)的發(fā)展存在很大隱患。第二，保險公司中很多人素質(zhì)不高，責任心不強，缺乏職業(yè)道德，不僅損害保險公司的形象，為保險公司的業(yè)務發(fā)展也帶來了不利影響。

3. 消費者不成熟

消費者對于保險的認知度不高，在很多問題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過保費，要不然就吃虧”的片面想法。在購買保險的時候也很不理性，盲目追求低價格而忽視了服務水平。

（1）投保顧客對自身權(quán)利義務一知半解。許多顧客在進行投保時并沒有細讀保險合同，對合同的相關(guān)條款也是不清楚、不明確，對自己享有的權(quán)利和需要履行的義務一知半解，事故發(fā)生時很容易造成自身權(quán)益的受損。

（2）盲目投保選擇險種全聽人。許多顧客在選擇保險產(chǎn)品時盲目聽從人安排，選擇了一些并不需要的險種，而漏掉了應該選擇的選種，從而造成投保不科學、保障不全面，沒有發(fā)揮保險應有的作用。

保險行業(yè)相比銀行業(yè)來說是朝陽產(chǎn)業(yè)，但是作為朝陽產(chǎn)業(yè)其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務水平、質(zhì)量上有待改進，許多有關(guān)保險公司自身的規(guī)范性問題也是目前保險公司亟待解決的。

二、個人車險業(yè)顧客滿意度的提升策略

1.宏觀方面

（1）完善法制建設(shè)，加大監(jiān)管力度，創(chuàng)造依法經(jīng)營、公平競爭的市場環(huán)境。監(jiān)管組織方面，中國保監(jiān)會作為中國政府監(jiān)督機構(gòu)應加強地方監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)，提高地方的保險監(jiān)管水平。監(jiān)管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國先進的監(jiān)督管理理念及手段促進保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管立法方面，組織力量完善現(xiàn)行保險法制體系，完善法制環(huán)境，全面清理我國現(xiàn)行法規(guī)中哪些與WTO基本規(guī)則和對外承諾不符合的地方，及時制定相關(guān)條款，修改補充與《保險法》相配套的法規(guī)條例， 確保保險業(yè)務有法可依。

（2）完善保險行業(yè)內(nèi)部控制制度，加強行業(yè)自律。除了已有的中國保險行業(yè)協(xié)會外，還應逐步建立人協(xié)會、公估人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會等，為保險行業(yè)自律提供組織保證，制定行業(yè)自律的規(guī)章制度，及時糾正違規(guī)行為。

（3）端正經(jīng)營思想，加強誠信建設(shè)。政府和監(jiān)管機構(gòu)要擔負起營造誠信環(huán)境的責任，嚴厲打擊失信行為，規(guī)范保險市場秩序，引導保險公司樹立講信用重誠信的思想，維護好保險業(yè)良好的社會形象。

2.微觀-保險公司方面

（1）保險業(yè)務服務人員為顧客提供滿意周到及個性化的服務，從服務人員的專業(yè)知識、服務態(tài)度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。

（2）保險公司及其員工在理賠服務上做到主動、高效。

（3）保險公司可靠地、準確地履行服務承諾，認真處理顧客投訴。

（4）保險公司應將其服務融入到現(xiàn)實的具體服務設(shè)施設(shè)備、服務人員及其溝通工具等中。

參考文獻：

[1]保險基礎(chǔ)知識，2010，172～173

[2]方仲友.商業(yè)車險制度改革應回歸服務本源.中國金融，2012（1）

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內(nèi)容提要:隨著金融一體化的深入，全球銀行保險的發(fā)展越來越迅速，我國的銀行保險也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。但在銀行保險市場份額迅速擴大的同時，如何防范銀行保險的經(jīng)營風險，是保險公司需要解決的一個重大問題。銀行保險的經(jīng)營風險主要有產(chǎn)品開發(fā)風險、營銷渠道風險、經(jīng)營技術(shù)風險、承保操作風險、法律政策風險等。規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的對策是：提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力；提升保險公司客戶服務的水平；建立銀保長期合作機制；建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)；完善信息公開披露制度；加強銀行保險的監(jiān)管等。

一、銀行保險的發(fā)展及其現(xiàn)狀

銀行保險于20世紀80年源于歐洲，目前已成為國際保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險產(chǎn)品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設(shè)立自己的銀行進行保險產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯(lián)盟銷售保險產(chǎn)品。

近兩年我國銀行保險的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險費、代付保險金、代銷保險產(chǎn)品等；同時還開展了融資業(yè)務、資金匯劃、網(wǎng)絡結(jié)算、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業(yè)務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20％來自銀行保險業(yè)務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業(yè)務保費收入為54.11億元，占總保費收入的22％；新華人壽保險公司則實現(xiàn)銀行保險業(yè)務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業(yè)的太平人壽保險公司，開業(yè)5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業(yè)務保費收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計，2002年全國銀行壽險業(yè)務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1％，可見銀行保險業(yè)務已成為壽險主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險的發(fā)展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產(chǎn)的利用率，擴大業(yè)務品種，增加中間業(yè)務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

二、銀行保險的風險分析

在銀行保險業(yè)務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對于消費者來說，出現(xiàn)風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產(chǎn)品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險產(chǎn)品，同時也不承擔經(jīng)營產(chǎn)品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產(chǎn)品的設(shè)計者和銀行保險經(jīng)營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。

（一）產(chǎn)品開發(fā)風險

新險種的開發(fā)是一項復雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導致風險發(fā)生。以目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關(guān)，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風險

1.合作短期化。目前國內(nèi)大多數(shù)保險公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費收入來源。尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資企業(yè)時，銀保之間沒有建立長期合作關(guān)系，對保險公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營成本加大。為了擴張業(yè)務，各家保險公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點建立合作關(guān)系上，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業(yè)務，通過索要高額手續(xù)費方式，直接導致了保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實施的新《保險法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點可以多家保險公司的產(chǎn)品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經(jīng)營成本進一步加大。

（三）經(jīng)營技術(shù)風險

1.發(fā)展銀行保險需要大量的技術(shù)投入。銀行保險是一個系統(tǒng)工程，需要專門的技術(shù)來支持其發(fā)展。在目前的運作機制下，銀行的網(wǎng)點和柜臺是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險產(chǎn)品的研發(fā)、計算機系統(tǒng)的開發(fā)、銀行柜臺人員的培訓）主要是由保險公司承擔，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預期的由規(guī)模經(jīng)濟帶來的成本節(jié)約，導致規(guī)模不經(jīng)濟，就會出現(xiàn)技術(shù)風險。這種技術(shù)風險可能導致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。

2.銀行保險的技術(shù)含量遠高于傳統(tǒng)的保險營銷方式。在傳統(tǒng)的保險人營銷方式中，保險公司只需引進一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡融通。而現(xiàn)在我國保險公司無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理的現(xiàn)代化。因此，這些新技術(shù)的運用，也有可能會增加銀行保險的經(jīng)營風險。

（四）承保操作風險

由于保險產(chǎn)品不同于銀行儲蓄產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的銷售實際上就是保險合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業(yè)務的承保環(huán)節(jié)中會出現(xiàn)以下風險：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規(guī)操作而造成保險公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當，或是由于有關(guān)信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業(yè)務技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風險。在銀行保險業(yè)務經(jīng)營中存在著三個層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務人員希望客戶如實告知保險標的的風險狀況；保險公司業(yè)務人員希望銀行業(yè)務人員加強承保管理；保險公司希望自身的業(yè)務人員加強核保、核賠管理，提高服務質(zhì)量。然而，由于三方信息不對稱和目標函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險公司在經(jīng)營中的道德風險。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風險。如不履行如實告知義務、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發(fā)生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務人員的道德風險。由于銀行業(yè)務人員在受理投保時可能明知保險標的不符合承保要求，但為了實現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風險。（3）保險公司業(yè)務人員的道德風險。保險公司業(yè)務人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規(guī)模，放松承保條件；或擴大保險責任，對除外責任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務人員、保險公司業(yè)務人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風險。

（五）法律政策風險

法律政策風險是指金融機構(gòu)或其他經(jīng)濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整，而得不到實際履行，從而給合同的當事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風險，還包括是否將自身的法律責任以恰當方式轉(zhuǎn)移給對方的風險。目前，銀行保險的法律政策風險主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.銀行保險關(guān)系復雜，容易滋生法律風險。銀行保險涉及多個當事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務的銜接，其中還需相當?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監(jiān)會對銀行兼職人員是否應經(jīng)過相應的培訓或通過人資格考試并沒有做出嚴格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風險較大。

2.銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。目前銀行與保險合作的法律、法規(guī)還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創(chuàng)新還缺乏一個有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風險更加突出。

3.銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策影響較大，政策性風險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發(fā)放貸款時已將大部分風險轉(zhuǎn)移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風險，使得保險公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風險的挑戰(zhàn)。

除上述五種風險因素外，信譽風險、心理風險、信息風險等都會對銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展起到不良的影響。各種風險還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險的風險規(guī)避與控制

（一）提高保險公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產(chǎn)品的實際設(shè)計者和經(jīng)營者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費者需要和銀行柜臺銷售的保險產(chǎn)品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。

（二）提升保險公司客戶服務水平

客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產(chǎn)品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產(chǎn)品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險人資格等。

（三）建立銀保長期合作機制

國際保險業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標和風險防范出發(fā)，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業(yè)目標的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。

（四）建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)

首先，由于現(xiàn)有保險公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費自動轉(zhuǎn)帳功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網(wǎng)點的銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設(shè)，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當務之急。其次，人工操作易帶來操作風險，所以保險公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對客戶的關(guān)鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風險和信息不對稱帶來的道德風險。第三，銀行保險業(yè)務客戶資源的有效利用，也需要與相應的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險公司應利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。

篇4

關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險;保險業(yè);產(chǎn)險營銷;保險監(jiān)管體制;保險經(jīng)營體制

中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1009-2374(2009)10-0079-02

保險(僅指商業(yè)保險)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系,以繳納保險費建立起來的保險基金,對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災害事故所造成的損失,進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

一、財產(chǎn)保險的發(fā)展沿革

保險業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一,在我國經(jīng)濟快速發(fā)展、人民收入快速提高的今天,受到越來越多的重視。隨著我國社會體制的進步,保險業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)出了類似的發(fā)展步伐?？v觀我國保險行業(yè)的發(fā)展歷程可以深刻體會出國內(nèi)在不同國情及保險行業(yè)發(fā)展狀況下對于保險的接受程度。

1995年10月頒布的《保險法》規(guī)定:實行分業(yè)經(jīng)營,同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。此后我國批設(shè)的保險公司均按分業(yè)經(jīng)營的原則設(shè)立。但在此之前,已有中國人民保險公司、中國太平洋保險公司、中國平安保險公司、新疆兵團保險公司等四家綜合性保險公司。1996年,人保率先實行分業(yè)經(jīng)營。此后,兵保將原有壽險業(yè)務消化后,成為專營財險業(yè)務的新疆兵團財產(chǎn)保險公司。2001年,太平洋保險公司以中國太平洋保險(集團)公司全資控股中國太平洋產(chǎn)險股份有限公司和中國太平洋壽險股份有限公司的模式,完成產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營體制改革。

自國內(nèi)保險業(yè)恢復以來,產(chǎn)險的起步與發(fā)展在相當長時期內(nèi)一直走在壽險的前面。但自1996年產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營之后,相對于壽險業(yè)的飛速發(fā)展,產(chǎn)險卻似乎一下子失去了其強勁發(fā)展的勢頭而陷入困境,其經(jīng)營中所暴露出來的問題也越來越多。產(chǎn)壽險發(fā)展出現(xiàn)反差的重要原因之一是壽險業(yè)新近采用的營銷體制較為成功。如何正確認識產(chǎn)險面臨的形勢,特別是有關(guān)產(chǎn)險營銷的若干問題,關(guān)系著產(chǎn)險今后能否長期穩(wěn)定地發(fā)展,能否擺脫其目前的徘徊局面而躍上一個新臺階。

二、財產(chǎn)保險業(yè)存在的問題

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,對外開放程度的不斷擴大,我國加入WTO后,保險市場對內(nèi)、對外進一步放開,大量的外資保險機構(gòu)涌入我國,對我國的內(nèi)資保險公司也產(chǎn)生了相當大的影響。如何面對這些挑戰(zhàn),彌補在發(fā)展中存在的不足,跨越影響產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的障礙,是我國保險企業(yè),特別是財產(chǎn)保險企業(yè)現(xiàn)在的首要任務。本文從以下幾個方面探討我國財產(chǎn)保險在發(fā)展中存在的一些問題:

(一)營銷模式

營銷即展業(yè),產(chǎn)險營銷就是指保險業(yè)務的拓展、保險市場的開發(fā)以及保單的推銷。和其他的保險產(chǎn)品一樣,各種財產(chǎn)保險都是商品,也存在著如何進入社會、如何被社會認可以及如何被大眾接受的營銷問題,特別是在當今保險商品激烈競爭的環(huán)境下,營銷是能夠控制保險企業(yè)命運的重要活動,關(guān)系著保險公司的興亡。

首先產(chǎn)險營銷是一種經(jīng)營活動,它不僅僅局限于促銷或推銷環(huán)節(jié),而應是貫穿于保險服務全過程的一種行為。其次,現(xiàn)代產(chǎn)險營銷也是一門文化品味頗高的藝術(shù)與技巧,并非一個單純的經(jīng)濟交易行為。再次,營銷的內(nèi)涵豐富多樣,是一個龐大的系統(tǒng)工程,從市場調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計,信息與傳遞到宣傳咨詢、選擇保險標的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)等,環(huán)環(huán)相扣,相互影響,每一環(huán)節(jié)又各有特色,變化萬千。這就要產(chǎn)險從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力,能針對不同的對象,使用不同的方法。同時產(chǎn)險營銷人員與部門要向客戶提供全方位、全過程的規(guī)范服務,對營銷方式的選擇也要多種多樣,具備相當?shù)膹椥耘c應變能力。

作為整個保險業(yè)運行的第一步,營銷是保險商品走向市場的必由之路,也是相互間競爭的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險營銷是否順利,直接關(guān)系著保險企業(yè)的生存與發(fā)展,規(guī)模與效益,以及經(jīng)營管理的好壞。

(二)體制改革

首先要深化經(jīng)營體制改革,建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的經(jīng)營機制。比起國外完備的保險經(jīng)營體制,我國的保險業(yè)還處于剛剛起步的階段,國家還應給予保險產(chǎn)業(yè)政策上的扶持,例如適當調(diào)低保險企業(yè)稅率,進一步放寬保險資金運用渠道,提高保險資金投資收益率,支持國有商業(yè)保險公司進行股份制改造,促進國有商業(yè)保險公司責任準備金加速積累和保險償付能力穩(wěn)步增強,使國有商業(yè)保險公司快速、健康發(fā)展,不斷壯大我國保險業(yè)的實力。

其次國家還應支持國有商業(yè)保險公司的人事制度和工資制度改革,建立新型的、與現(xiàn)階段我國保險市場發(fā)展狀況相適應的、適應市場經(jīng)濟體制的、“激勵與約束相容”的現(xiàn)代經(jīng)營機制,徹底改革在計劃經(jīng)濟體制下國有商業(yè)保險公司的行政設(shè)置,以《公司法》為依據(jù),按照現(xiàn)代商業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理的要求,使保險公司真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧的法人實體和市場主體。

(三)監(jiān)管模式

我國保險監(jiān)管體制中長期存在著監(jiān)管對象不完全、信息披露機制不健全等弊端。在我國,保險市場正日益趨于成熟,提供各類保險服務的市場主體齊備,消費者的保險意識和產(chǎn)品鑒別能力也在不斷增強,這就要求保險市場形成一個較為嚴密的監(jiān)管法律體系。受世界經(jīng)濟自由化和一體化趨勢的影響和帶動,近些年西方保險市場呈現(xiàn)了放寬監(jiān)管的趨勢。目前,西方國家監(jiān)管模式呈現(xiàn)出從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變、從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變,以及保險信息公開化、保險監(jiān)管法制化等趨勢,這些很值得我們學習和借鑒。但要從根本上完善我國保險業(yè)的監(jiān)管體制,就必須要徹底明晰保險公司產(chǎn)權(quán)、進一步放開保險費率管制、完善償付能力監(jiān)管機制、完善信息傳導機制、并探索功能性協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。

三、財產(chǎn)保險業(yè)的未來發(fā)展方向

(一)實施人才戰(zhàn)略

建立有利于吸引人才、留住人才的用人機制,做到人盡其才、才盡其能、能有所酬,要善于發(fā)現(xiàn)和發(fā)掘人才,加大人才的培訓與培養(yǎng)力度,提高現(xiàn)有員工的整體素質(zhì),尤其要加強中高級管理人員的培訓,為提高公司經(jīng)營管理水平奠定堅實的基礎(chǔ)。

(二)實施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略

不同行業(yè),不同區(qū)域,不同的人群對保險的需求程度是不同的,這就要求保險企業(yè)有針對性的研究不同人群的保險需求及收入水平,開發(fā)出適合不同行業(yè)特征,不同地區(qū)發(fā)展水平,不同人群需求及經(jīng)濟承受能力的保險產(chǎn)品,做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新。

(三)實施創(chuàng)新戰(zhàn)略

面對新的發(fā)展形勢,創(chuàng)新的重點要在經(jīng)營決策、市場企劃以及服務和管理方面有所突破。用戰(zhàn)略眼光、世界眼光、戰(zhàn)略思維,研究新事物、新問題,用前瞻性思維方式來創(chuàng)新和決策。

(四)建立專屬自保公司

建立專屬自保公司,是增加保險市場供給主體的現(xiàn)實選擇。自保公司是隸屬于一個本身并不從事保險業(yè)務的公司或集團公司、主要為其母公司提供保險服務的保險機構(gòu)。自保公司可以直接對其母公司承?；蛲ㄟ^母公司或子公司所在地的直接保險公司辦理再保險的形式為母公司承保。因此,自保公司通常行使的是再保險公司的職能。我國有比較好的建立專屬自保公司的條件,可以在條件比較成熟的行業(yè)或大型企業(yè)集團進行試點,比如航空、鐵路、郵電、航運、石化集團、糧油系統(tǒng)等,待取得經(jīng)驗后再推廣開來。

財產(chǎn)保險業(yè)作為一個雖然發(fā)展迅速,但是也在發(fā)展中遇到重重障礙的行業(yè),必然會經(jīng)歷一個不斷解決舊問題,不斷面對新問題的階段。當前激烈的競爭環(huán)境,是推動財產(chǎn)保險業(yè)健康發(fā)展的重要因素。國內(nèi)財產(chǎn)保險企業(yè)只要牢牢抓住這一難得的歷史契機,利用好有利的政治與經(jīng)濟環(huán)境,就一定能夠迎頭趕上和超過同行業(yè)的世界領(lǐng)先企業(yè),成為國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的重要力量。

參考文獻

[1]康鵬.中國財產(chǎn)保險公司效率及其影響因素的實證研究[D].暨南大學學位論文,2006.

[2]蘭虹.我國財產(chǎn)保險發(fā)展問題探討[J].財經(jīng)科學,2000,(5).

篇5

論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。

保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進入中國以來，我國保險人隊伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業(yè)保險機構(gòu)1563家，占中介機構(gòu)的74％；全國共有保險營銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長6.15％。其中，壽險營銷員137.5956萬人，增長3.57％；產(chǎn)險營銷員18.2133萬人，增長30.74％。而目前，我國保險人存在著大量不“誠信”行為，致使保險行業(yè)的社會認同感大大降低，嚴重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。

一、保險人“誠信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對保險人實行就業(yè)準人制度，即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當

按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。《保險法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。 轉(zhuǎn)貼于

(二)改革傭金制度，減少道德風險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務的新手和長期從事業(yè)務的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務水平

適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應的法律責任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

篇6

【摘  要】會計類《對具有法人資格的保險機構(gòu)的研究》，對財務管理問題進行分析。

【關(guān)鍵詞】法人資格；保險機構(gòu)；財務研究

各國在加入世界貿(mào)易組織的博弈過程就形成了一般的貿(mào)易規(guī)則,體現(xiàn)在保險服務貿(mào)易方面就是各國對本國保險市場的開放通常采取的是商業(yè)存在的形式,對保險跨境交付很少做出承諾。

這是因為保險產(chǎn)業(yè)的特征要求保險提供商對于保險標的要求相對對稱的信息,從而對承保風險、保險費率、準備金比率等保險合同的根本性條款進行會計專業(yè)畢業(yè)論文有效的評估和衡量,從而降低經(jīng)營風險和道德風險的產(chǎn)生。

分析基于這樣的原因,保險經(jīng)營要求具有一定的地域性,在對待海外保險公司的問題上,世界貿(mào)易組織成員國通常要求保險公司必須在東道國設(shè)立具有法人資格的保險機構(gòu)才可以開展商業(yè)保險業(yè)務,并對其企業(yè)形式、資本結(jié)構(gòu)、地域和業(yè)務范圍做出相應的要求。

如果成員國對跨境交付做出過多的開放承諾,就相當于允許海外保險公司通過東道國境內(nèi)的人進行保險經(jīng)營活動,其他市場準入的限制和監(jiān)管措施就形同虛設(shè)。

 

而境外消費由于是東道國居民在東道國國境之外進行的保險活動,分析本國的監(jiān)管機構(gòu)沒有管轄權(quán),無法進行過多的直接限制,但是可以通過外匯等其他手段進行間接監(jiān)管,限制本國被保險人購買海外保險公司的服務,減少資本外流。

自然人流動主要和保險專業(yè)性的輔助人員有關(guān),如保險精算、財務、保險指導等專業(yè)人員進入東道國進行保險服務活動,這些活動是個人提供自己具有的專業(yè)知識和智力性勞動,而且多數(shù)是在跨國公司內(nèi)部進行的,各國通常也沒有過多的限制。

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參考文獻:

[1]李若山?法務會計———二十一世紀會計的新領(lǐng)域?會計之友,2000,1:10—11

篇7

誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動中,誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重,也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重,誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失?？梢哉f,不誠信就沒有信譽,就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。

1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險機構(gòu)的核心競爭力。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而,保險公司是否誠實、守信用,在保險消費者的購買決策中起著很大的作用,消費者只會向其認為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強競爭實力,為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。

2.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位,會增加保險交易的風險,使保險行為主體對保險市場缺乏信心,阻礙保險交易向縱深發(fā)展,甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f,保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面,保險公司、保險中介人的不誠信,影響到保險消費者對保險市場的信心;另一方面,被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為,也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方,保險人對保險標的的信息是不充分的;相對于保險人,被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信,才能降低保險市場的交易成本,保證保險業(yè)的發(fā)展。

二、我國保險市場誠信缺失情況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國保險業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問題不斷暴露的十幾年,其中一個突出的問題,就是我國保險市場誠信缺失現(xiàn)象嚴重。誠信問題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>

1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。過去十幾年,我國保險業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務的專業(yè)性強,使保險消費者處在信息不對稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況,只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷,客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞、欺騙,不及時履行甚至拒不履行賠付義務,違規(guī)經(jīng)營,惡性競爭等都損害了保險公司的聲譽。此外,從宏觀層面來講,保險公司償付能力不足,積累風險過大,壽險公司的“利差損”問題,也是不誠信的重要表現(xiàn)。

2.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人,其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時,逆選擇和道德風險是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時,不履行如實告知義務,使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人,故意虛構(gòu)保險標的或保險事故騙取保險金,偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險金,增大了保險標的及社會財富的損害,增加了保險人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達國家要高出一倍。

3.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。其誠信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務中欺騙、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。我國則較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下,片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能,回避說明保險合同中的免責條款,甚至誤導投保人,給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失,引起保險消費者的普遍不滿,更導致了整個保險業(yè)失信于社會,嚴重損害保險業(yè)的聲譽。

4.保險人之間的誠信缺失。保險業(yè)的整體形象和競爭優(yōu)勢有賴于所有保險公司和全體從業(yè)人員的共同維護。但在現(xiàn)實經(jīng)營中,以鄰為壑的情形卻時有發(fā)生。有的保險人為了爭攬業(yè)務,不惜違背監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費率、提高手續(xù)費。有的保險人在分保過程中,有意隱瞞和原保險標的有關(guān)的某些風險。有的保險業(yè)務員在展業(yè)時,常常視同行為冤家,標榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路

當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時,就會使保險交易成本大大增加,縮小保險交易的范圍,使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險市場缺乏正常運行的基礎(chǔ)。因此,應該從多方面來構(gòu)建中國保險業(yè)的誠信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險監(jiān)管機制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時,往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則,因而必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險交易主體進行決策的一個關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會確信一旦做出不誠信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體,應通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵、引導誠信行為,并與司法機關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進保險誠信制度的建立。

2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,推進保險行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競爭市場。在一個粗放經(jīng)營、惡性競爭的保險市場,產(chǎn)險公司靠高手續(xù)費、低費率搶奪市場,壽險公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒有有效滿足客戶的風險需求。因此要建立起保險行業(yè)的自律制度,通過同業(yè)公會、行業(yè)協(xié)會等組織協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率,并要加強行業(yè)間的溝通與交流,實現(xiàn)資源共享,同時建立反保險欺詐和調(diào)查機構(gòu),有效地打擊了保險犯罪,建立良性有序的競爭市場,有效地避免誠信缺失行為。

3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動保險公司技術(shù)進步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡。核保是對保險標的風險的前期篩選,做好核保工作對控制好道德風險問題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險公司防范保險欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強弱,直接關(guān)系到風險防范的質(zhì)量,理賠員要嚴把每一個關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進核保核賠技術(shù)進步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡,有效地防范和減少保險欺詐所造成的風險,推動保險市場的誠信。

4.建立社會個人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評級制度的建設(shè)。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露,促使保險市場主體始終誠實守信用,認真履行保險合同規(guī)定的義務。并要注意與國際信用評級機構(gòu)實行的評級標準、技術(shù)等方面的對接,吸收國外先進的評級辦法并結(jié)合我國實際,形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實現(xiàn)誠信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進資源合理分配。

5.將保險市場誠信建設(shè)的規(guī)范對象擴展到第三方,培育誠信理念,構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。這里所說的第三方,是廣義上的第三方,包括保險中介機構(gòu)、新聞媒體和法院、仲裁機構(gòu)等等。在一個完善的保險市場,第三方扮演的角色就是降低交易雙方信息不對稱程度。全社會(特別是保險公司)應高度重視誠信問題的教育與宣傳,培育誠信理念,使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中,為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。在保險公司的形象宣傳中應當從立足長遠,做好與新聞媒體的解釋溝通工作,打造保險行業(yè)百年誠信老店。

總之,中國應建立、健全保險誠信制度,形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范,把保險機構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中,使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟中“義利合一”的社會價值取向,保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下,共同維護保險市場秩序,在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為,在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化,給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益,實現(xiàn)保險市場利益的最大化。

篇8

【摘要】發(fā)展農(nóng)村人身保險,必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡構(gòu)建和業(yè)務管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對農(nóng)村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè),從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益,促進和諧社會的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險保險產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前,我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴重。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機意識,為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷,中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者,它可保證資金高效運行,能實現(xiàn)本金的保值和增值,由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險,以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。當前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

1.真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

在當前階段,風險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品,一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。二是保險產(chǎn)品價格相對較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。

2.農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強

總體來看,農(nóng)村營銷網(wǎng)絡的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到,伴隨著農(nóng)村營銷服務部的建設(shè),教育培訓工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業(yè)務管理體系方面,機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強,業(yè)務、財務和管理信息工作亟需改善,以進一步適應農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標準化業(yè)務流程的建立。

3.農(nóng)村市場相對脆弱,如果開發(fā)不當,極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理,嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風純樸,農(nóng)民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監(jiān)管機構(gòu)所講:農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護,如果開發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發(fā)得不好,由于壽險產(chǎn)品的替代性很強,農(nóng)民可能就不會再買保險產(chǎn)品,保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展,甚至絕收。

4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務的發(fā)展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有待加強。

三、我國發(fā)展農(nóng)村人身保險的相應對策

1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度

各家壽險公司應加大農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,針對農(nóng)民的收入狀況和實際需要,重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險小額期交業(yè)務放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護農(nóng)村人身險業(yè)務的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是,產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導以勞動力為主要參保對象,而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡構(gòu)建和業(yè)務管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進農(nóng)村營銷服務網(wǎng)點建設(shè),加強營銷人員培訓和管理,不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。另外,目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務而管理不足的情況,主要表現(xiàn)在客戶服務工作不充分,在客戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此,各家保險公司應健全客戶服務體系,提高客戶服務水平,盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度,并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。此外,有條件的保險公司應考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險部門,由專人專崗負責,這樣將大大提高工作效率。

篇9

論文關(guān)鍵詞：世界;保險;對策

作為對付風險的一種基本社會制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會在不斷發(fā)展和完善保險制度，提高人類抗御風險能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗的結(jié)晶，是國際合作的基礎(chǔ)。

1 盡快建立與國際慣例接軌的保險制度

保險制度包括保險制度運作的基本原則（如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險種設(shè)計、保險合同的制定、產(chǎn)品定價、展業(yè)、承保、理賠、投資、準備金的提取等。從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中存在一些缺陷，或者是不符合國際慣例的做法。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴酷的國際競爭中立于不敗之地。

2 建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境

這種市場環(huán)境包括適應市場經(jīng)濟體制的企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營狀況的基本評價指標、保險公司的評估機構(gòu)、競爭原則、稅收政策等。具體有以下幾個方面：一是保險公司的組織形式應當多元化（關(guān)于這一點，前面已經(jīng)進行了論述，這里不再贅述）。二是評價保險公司經(jīng)營狀況的基本指標應當包括企業(yè)的財務狀況、價格水準、合同條款、理賠實踐、承保能力和服務等內(nèi)容。三是保險公司的評估機構(gòu)應客觀地對保險公司的資產(chǎn)、財務的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報率等方面進行評估，以便于保險監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)管以及消費者進行選擇。四是保險公司的競爭也應當遵循市場經(jīng)濟的競爭原則，即競爭主體的參與、競爭規(guī)則的公正、競爭過程的透明和競爭結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國政府用來鼓勵保險業(yè)發(fā)展的一項重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進行。我國在運用稅收政策來鼓勵保險業(yè)、特別是個人壽險、年金保險的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應當盡快制定出相應的政策來。

3 放松管制，強化國內(nèi)的市場競爭

從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬，保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下，積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。

4 提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌

我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業(yè)的跨國保險公司的逐步進入將增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國際慣例，為中資保險公司創(chuàng)造與外資保險公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對內(nèi)、外資保險公司實行統(tǒng)一監(jiān)管，同時在保險條款的適用、費率的調(diào)整、再保險業(yè)務政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。 轉(zhuǎn)貼于

5 鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營及管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長

一個國家的保險實力、在國際保險市場的競爭能力主要體現(xiàn)在大型保險公司和保險集團的實力上。實力雄厚的保險公司也是抗衡國外跨國保險公司的主要力量。為了培育中國的保險業(yè)，有必要通過政策引導，鼓勵保險企業(yè)依據(jù)市場機制進行兼并重組和完善機制，形成國內(nèi)大型的保險集團企業(yè)。更進一步，可以支持大型保險公司向全能化、國際化方向發(fā)展，鼓勵股份制保險機構(gòu)和區(qū)域性保險機構(gòu)通過增資擴股獲取與其經(jīng)營能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國際影響的跨國集團全面參與國際保險業(yè)的并購。

篇10

論文關(guān)鍵詞：世界;保險;對策 

 

作為對付風險的一種基本社會制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會在不斷發(fā)展和完善保險制度，提高人類抗御風險能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗的結(jié)晶，是國際合作的基礎(chǔ)。 

1 盡快建立與國際慣例接軌的保險制度 

保險制度包括保險制度運作的基本原則（如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險種設(shè)計、保險合同的制定、產(chǎn)品定價、展業(yè)、承保、理賠、投資、準備金的提取等。從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中存在一些缺陷，或者是不符合國際慣例的做法。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴酷的國際競爭中立于不敗之地。 

2 建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境 

這種市場環(huán)境包括適應市場經(jīng)濟體制的企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營狀況的基本評價指標、保險公司的評估機構(gòu)、競爭原則、稅收政策等。具體有以下幾個方面：一是保險公司的組織形式應當多元化（關(guān)于這一點，前面已經(jīng)進行了論述，這里不再贅述）。二是評價保險公司經(jīng)營狀況的基本指標應當包括企業(yè)的財務狀況、價格水準、合同條款、理賠實踐、承保能力和服務等內(nèi)容。三是保險公司的評估機構(gòu)應客觀地對保險公司的資產(chǎn)、財務的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報率等方面進行評估，以便于保險監(jiān)督機構(gòu)監(jiān)管以及消費者進行選擇。四是保險公司的競爭也應當遵循市場經(jīng)濟的競爭原則，即競爭主體的參與、競爭規(guī)則的公正、競爭過程的透明和競爭結(jié)果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國政府用來鼓勵保險業(yè)發(fā)展的一項重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進行。我國在運用稅收政策來鼓勵保險業(yè)、特別是個人壽險、年金保險的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應當盡快制定出相應的政策來。 

3 放松管制，強化國內(nèi)的市場競爭 

從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬，保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉(zhuǎn)為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領(lǐng)域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領(lǐng)域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下，積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。 

4 提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌 

我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業(yè)的跨國保險公司的逐步進入將增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國際慣例，為中資保險公司創(chuàng)造與外資保險公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對內(nèi)、外資保險公司實行統(tǒng)一監(jiān)管，同時在保險條款的適用、費率的調(diào)整、再保險業(yè)務政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。 

5 鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營及管理技術(shù)先進的大保險公司、保險集團成長