導語：如何才能寫好一篇外資保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

聯合國貿易發展委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內、對外進一步放開，保險產品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養老保險和健康保險需求的區域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經營機構正式營業，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關業內專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業的結構將會產生巨大的影響。這主要體現在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內保險業逐步向業務專業化方向發展。外資公司憑借豐富的專業化管理經驗、成熟的技術、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內保險公司也應發揮自身專業特長，從粗放式經營方式向集約化經營方式轉變。第三是外資保險公司將為中國保險業培訓出更多的專業人才。外資公司以領先的經營理念、管理技術、營銷手段培養出一大批人才，這批人才有可能回流到內資企業，提升國內保險公司的人員素質。第四是促使保險業與銀行業、證券業形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內保險公司由傳統的提供保障服務，逐漸向綜合金融理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產管理水平將成為市場競爭力的主要體現。第五是保險中介行業將贏得巨大的發展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業的保險中介公司越來越多，成為影響保險業發展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發達國家，其中任何一家公司所擁有的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經驗、靈活的機制和創新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據調查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業能夠達到與外國企業進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區區域總經理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區的經驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優勢仍然占據市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內保險公司可以借鑒外資的管理技術、資金運用、人才培養等多方面的經驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優勢，拓展新的發展空間。

目前國內保險公司的業務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調查結果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當的情況下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿才開始開放的。就當全球保險業因為“9·11”恐怖事件遭遇重創之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業執照。

分析人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業的挑戰已經全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業公認為下一個最具開發潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業機構。根據當時有關規定，外資保險在中國申請設立營業性機構必須具備以下條件，即經營保險業務30年以上、資產總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業已經切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國經濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現在中國保險業人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業這一行業的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內保險業的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內保險業，近幾年已經有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經營機制問題。

前不久，中國保監會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分內容已是業內公開的秘密，但對于中國保險企業來說，這一刻依然感到了強烈的震撼。這就是中國保險業的開放時間已進入倒計時。外資保險給我們帶來什么？

聯合國貿易發展委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內、對外進一步放開，保險產品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養老保險和健康保險需求的區域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經營機構正式營業，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。

有關業內專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業的結構將會產生巨大的影響。這主要體現在以下五個方面：

首先，改變國有保險公司的傳統體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內保險業逐步向業務專業化方向發展。外資公司憑借豐富的專業化管理經驗、成熟的技術、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內保險公司也應發揮自身專業特長，從粗放式經營方式向集約化經營方式轉變。第三是外資保險公司將為中國保險業培訓出更多的專業人才。外資公司以領先的經營理念、管理技術、營銷手段培養出一大批人才，這批人才有可能回流到內資企業，提升國內保險公司的人員素質。第四是促使保險業與銀行業、證券業形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內保險公司由傳統的提供保障服務，逐漸向綜合金融理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產管理水平將成為市場競爭力的主要體現。第五是保險中介行業將贏得巨大的發展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業的保險中介公司越來越多，成為影響保險業發展的重要力量。

中資保險會丟盔卸甲嗎

目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發達國家，其中任何一家公司所擁有的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經驗、靈活的機制和創新能力。

中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?

中國保監會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據調查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業能夠達到與外國企業進行平等競爭的水平。

《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。

荷蘭國際集團亞太區區域總經理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區的經驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優勢仍然占據市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內保險公司可以借鑒外資的管理技術、資金運用、人才培養等多方面的經驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優勢，拓展新的發展空間。

目前國內保險公司的業務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調查結果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當的情況下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內保險公司完全有能力贏得這場勝利。

外資保險開始集體登陸

事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿才開始開放的。就當全球保險業因為“9·11”恐怖事件遭遇重創之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業執照。

分析人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業的挑戰已經全面展開。

中國的保險市場歷來被國際保險業公認為下一個最具開發潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。

1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業機構。根據當時有關規定，外資保險在中國申請設立營業性機構必須具備以下條件，即經營保險業務30年以上、資產總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。

中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業已經切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。

其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國經濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。

現在中國保險業人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。

外資保險公司要在中國開展業務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業這一行業的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內保險業的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。

對于這一沖擊，保險業人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內保險業，近幾年已經有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。

外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。

股份化——中資保險公司發展方向

外資保險的大量進入，對于中國保險業來講也許就是一次機遇。

在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經營機制問題。

目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據著相當大的份額，因此他們的狀態如何關系到整個保險業將以什么樣的表現迎接外資保險的挑戰。

種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經成為保險業的共識。在目前股權結構單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監督制約機制。同時由于法人治理結構的不健全，經營機制的不靈活，又使得這些公司在業務拓展上步伐較慢，經營績效不佳。在這種惡性循環面前，惟一的出路就是對其進行股份制改造。據了解，有關這方面的改革方案已經醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。

篇2

海外投資保險制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風險，提供保險或保證，投資者向本國保險機構申請保險后，若承保的政治風險發生，致使投資者遭受損失，則由國內保險機構賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險機構申請保險，在獲得批準后，若承保的政治風險發生，致使投資者蒙受損失，則由國內保險機構補償其損失。國際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險制度”，從嚴格意義上講，海外投資保險制度與海外投資保證制度是既有區別又有聯系的。承保范疇的區別：海外投資保險制度，是國家政府支持下的一種特殊的保險制度，承保范圍只限于政府指定的政治風險；海外投資保證制度，不僅包括對政治風險的承保，而且也包括對非政治性的商業風險的承保。賠償方式上的區別：投資保證，一般對所受損失進行全部補償；投資保險，只按投資的一定比例并且基于一定條件進行補償。從功能的聯系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵、促進、保護本國海外投資而建立的保障制度。

二、海外投資保險制度立法模式的幾種類型介紹

（一）雙邊模式

雙邊模式是以雙邊保護協定的存在作為承保海外投資風險的前提，即美國與東道國訂有雙邊投資保護協定，投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護協定的國家投資，才可以申請保險。當規定的政治風險出現，美國向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權求償權。美國政府就有權向東道國索賠。

（二）單邊模式

日本的海外投資保險制度采用的是與美國截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國訂立的雙邊保證協定為前提，只依據日本的國內法，就可以對海外投資進行保險。

（三）多邊模式

多邊模式又稱混合模式，以德國為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結合在一起，以雙邊模式為主，以單邊模式為輔，比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國訂有雙邊保護協定的東道國采用雙邊模式，未與德國訂有雙邊保護協定的東道國采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結合在一起后者，交相為用，以便更好得促進海外投資事業的發展，保護海外投資。

三、關于建立我國海外頭投資保險制度模式選擇的幾種學說

目前，過于構建我國海外投資保險制度的模式，學界的學說基本可以歸納為三類：

第一種主張，我國的海外投資保險制度應采取日本式的單邊主義模式。即投資保險制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護制度為法定前提。主張單邊模式的理由是，我國與他國訂立的投資保護協定數量并不多，若實行雙邊模式，會使許多在沒有與我國訂立雙邊投資保護協定的國家投資的投資者，得不到投資保險的保護，即投資保險制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護制度為法定前提，也會使海外投資保險制度發揮作用的范圍受到限制。

第二種主張，我國的海外投資保險制度應實行美國式的雙邊主義模式。即，投資者只能在與母國簽訂雙邊投資保護協定的國家投資才能加入保險。也就是將國家間的海外投資保護協定作為投資母國國內法的海外投資保險制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險制度的最大的優勢是，有利于代位權的實現。

第三種主張，采用德國式的混合模式。一部分學者主張，采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國的政治風險的大小而定，對于在政治風險小的國家投資，采取單邊主義的模式，對于在政治風險大的國家投資采取雙邊主義模式。另一部分學者主張，對于在于我國訂立雙邊投資保證協定的國家投資，采取雙邊模式；對于在沒有與我國訂立雙邊投資保護協定的國家投資，采用單邊便模式。

我國在建立海外投資保險制度應充分考慮我國的經濟發展的實際狀況和海外投資的發展現狀。依據現實，根據實際需要，全面考察三種制度模式的利弊，做出科學合理有效的制度模式設計。

四、單邊模式與雙邊模式的比較分析

就雙邊模式而言，他有許多單邊模式所不具備的優點：

1.雙邊保險制度可以解決本國政府在私人海外投資保險機構的代位權中的出訴權問題。出訴權是指，投資國母國政府將本國海外投資保險的保險機構的向東道國政府行使代位求償權的請求提交國際法庭，或通過外交渠道支持這種代位求償請求權的資格。在海外投資保險制度中經常出現投保人國籍不連續的情況，在這種情況下，出訴權是否要遵守國籍連續原則，國際上尚無共識，而雙邊保護制度中投資國和東道國可以通過簽訂條約商定是否適用“國籍連續”原則。

2.雙邊保險制度能加強本國海外投資的保險機構代位求償權的法律效力。投資母國的海外投資保險機構通過代位權的行使將投資者與東道國的經濟關系轉化為投資母國同東道國間的官方的關系。對于求償主體的變更往往會遭到東道國拒絕，在這種情形下，承保機構可以尋求外交保護或簽訂雙邊投資保護協定，然而外交保護受很多不確定因素的影響和嚴格原則的制約，而雙邊投資保護協定可以使代位權確定化、公法化，為保險機構代位權的實現提供了充分有效的制度保證。

但是，雙邊模式的保險制度和單邊模式的保險制度相比也有其不可避免的缺陷，雙邊模式的保險制度，以投資母國與東道國的雙邊保護協定為前提，這就排除了一部分與投資母國未簽訂雙邊投資保護協定的國家或地區的投資者，這些投資者無法享有投資保險制度的保護。而單邊模式投資保險制度下的海外投資者不受雙邊投資保護協定的限制，在任何國家地區投資的海外投資者都可以受到平等的保護。但是單邊制度下通過外交權途徑行使代位權受到一定的限制。如“國籍連續原則”“用盡當地救濟原則”“卡沃爾條款”的限制，這些限制使海外投資保險制度的施行處于不確定狀態。

五、我國海外投資保險制度雙邊模式的確立

筆者認為，根據我國海外投資發展的現實以及我國國情，我國適合采用美國式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優點在于能保證海外投資承保機構的代位權的實現。在雙邊投資保護協定承認兩國海外投資保險機構的代位權的前提下，國際法上的履約義務使得原屬國際私人契約關系的這類代位賠償關系上升為國際法上的法律關系，從而使得海外投資行為受到國際法層面的保護。相對單純依靠外交權追償的單邊保證模式，雙邊模式可以有效地消除東道國政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國依據外交保護提出國際索賠。也可以避免因“用盡當地救濟原則”“國籍持續原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現在以下幾個方面：

雙邊模式的海外投資保險制度有利于代位權的實現。根據國際法原則，國家間的地位是平等的，任何國家都沒有權利將本國的意志施加給別的國家，因而海外投資保險制度中最重要的權利——代位權，只有在東道國認可的前提下，才可以順利實現。因而雙邊模式是在兩國訂立雙邊投資保障協議的前提下，投資母國的代位權得到東道國的認可的前提下實施的，因而雙邊模式更有利于代位權的實現。通過外交保護來行使代位權相比通過雙邊投資保護協定來行使代位權要受到更多的限制。外交保護權只有存在投資者在東道國受到不法侵害或不公正待遇時，東道國不提供救濟或救濟不合理時，投資者要求母國通過外交途徑對其進行保護。但實踐中外交權的行使是相當瑣碎復雜的。在國際慣例中，國家代表投資者通過外交途徑向東道國求償，要受到嚴格的條件（用盡當地救濟原則、國際持續原則）制約。除非投資者得不到東道國合理的司法行政救濟，否則外交保護權利是不可以行使的。同時，要求投資者受侵害期間或提出外交保護時屬于被請求國國民。可見如果不符合“用盡當地救濟原則”“國籍持續原則”，便會使海外投資保險制度中的代位權的實現受到阻礙。除此之外，“卡沃爾主義”被拉美廣大的發展中國家認可，投資者只有在放棄外交保護的前提下，才可以在東道國投資。目的在于防止發達國家濫用外交權以此損害東道國的國家利益。我國目前海外投資集中在發展中國家，在這種單邊模式下，通過外交途徑來實現代位權是相當困難的。

雙邊模式可以快捷地解決投資爭議。從對海外投資者提供的保護的實際效果來看，雙邊保護模式能跟有效的保護投資者的利益。濰坊學院教師王春燕認為，投資者能否得到有效的保護不僅要看投資者的損失能否及時得到賠償，更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國的投資糾紛。效率對于海外投資事業的發展至關重要，而在單邊模式下，投資者只能在用盡當地救濟之后，才可以向母國尋求外交保護，此過程耗費時間和精力使整個運作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險制度可以使投資者及時得到賠償，盡快脫離糾紛，把精力盡快地投入到建設投資項目中去。及時得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的，卷入無休止的繁瑣的政治紛爭絕非投資者所愿。所以，雙邊模式的海外投資保險制度，能使經濟糾紛通過商業化途徑解決，避免了國際經濟糾紛的政治化。

雙邊模式的海外投資保險制度可以降低政治風險的可能性。雙邊模式的海外投資保險制度，不僅有“防患于未然”的功能，也有“補救于已然”的功能。在單邊模式的保險制度下，投資國與東道國之間沒有訂立了雙邊投資保護協議，東道國的政治風險活動不受協議約束，同時對投資國沒有保障對方投資安全的義務。這就造成了在東道國制造有可能損害投資者利益的行為時就可以肆無忌憚無所顧忌。尤其是在某些發展中國家，事后利用“卡沃爾條款”來拒絕投資母國的外交保護。而目前，我國的大部分的海外投資在發展中國家，發展中國相對政局動蕩、法律不健全，采用單邊模式風險太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優勢在于，投資母國與東道國訂立了雙邊投資保護協定，兩國之間的關系由具有平等地位的國家關系，轉化為東道國對投資母國具有保護其投資安全的國際義務的關系。在東道國違約時就不得不顧及由違約導致的國家責任。在制造政治風險時就會有所考慮，從客觀上降低了海外投資的政治風險。

用雙邊模式的海外投資保險制度符合我國國情，有利于經濟的長遠發展。海外投資保險制度的模式確立，應由我國的現實國情和投資發展的現狀來決定。即根據國情需要，如何最大程度上維護好國家利益是選擇投資保險制度模式的根本標準。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國的范圍受到一定的限制。但是這個缺陷與投資母國代位權的順利實現相比，似乎是微不足道的。

改革開放三十年來，我國的經濟發展發生了翻天覆地的變化，但是整體水平比較弱，還處于市場經濟的初級階段，海外投資的規模、質量、效益與發達國家相比還有很大的差距。制約我國經濟發展的主要瓶頸之一還是資金不足，所以引進外資和國際融資一直是我國開放型經濟的主旋律。目前，國家也鼓勵有能力的企業“走出去”，但是國家的政策只是鼓勵、支持，不是大力提倡。我國的海外投資還處于初級階段，發展還不成熟完善，需要國家的宏觀調控和引導。而雙邊模式的保險制度，可以通過對投資項目的審批，引導投資者的投資方向。向與我國訂立雙邊保護協定的國家投資，這樣的國家一般與我國的關系比較友好，社會、政治、經濟、法律發展相對穩定完善，在這樣的東道國投資會更有利于海外投資事業的發展。對海外投資的引導調控作用是單邊模式的保險制度所不具備的。

雙邊模式的海外投資保險制度對我國海外投資保險事業的發展也至關重要。根據國際慣例，海外投資保險都是由國家財政支持，一旦代位權無法實現，就等于用國家財政補貼私人海外投資的由政治風險帶來的損失。這對于海外投資保險的發展是相當不利的，對海外投資事業的長遠發展也會帶來不利影響。

海外投資保險制度與雙邊投資保護協定相輔相成，不可分而治之。國內法層面上的海外投資保險制度需要國際法層面上的雙邊投資保護協定的支持。國際法層面上的雙邊投資保護協定具有“防患于未然的作用”，而國內法的海外投資保險制度可以“補救損失于已然”，兩個功能相互補充、相互作用，從而防范風險的發生，補救風險帶來的損失，促進我國海外投資的發展。目前，我國已經與世界100多個國家訂立了雙邊投資保護協定，其中已經包括了我國海外投資的相對集中的20多個國家，其中絕大多數條款都規定了“代位權”，而且目前簽約國的范圍還在不斷擴大。這樣從簽約的數量和范圍上看基本能滿足我國海外投資處于初級階段的發展要求。

綜上所述，雙邊模式順利的解決了海外投資保險制度中最核心最關鍵的代位權問題，具有單邊模式不可比擬的優勢，根據我國國情，雙邊模式的海外投資保險制度的建立對海外投資的長遠發展都十分有利。

【摘要】改革開放三十年，尤其是在加入WTO之后，我國越來越的企業開始走出國門進行海外投資，參與國際競爭，在海外投資事業取得可喜進展的同時，海外政治風險對我國的海外投資的危脅是不容忽視的，因而，與國際接軌建立海外投資保險勢在必行。建立海外投保險制度國際通行的模式一般有三種：單邊模式、雙邊模式、混合模式。我國的海外投資保險制度立法模式選擇應該根據具體國情而定。

【關鍵詞】海外投資保險制度單邊模式雙邊模式混合模式

參考文獻：

[1]余勁松.國際投資法.法律出版社，1997.

[2]王傳麗.國際經濟法.高教出版社，2005：367.

[3]王春燕.我國海外投資保險的法律模式研究.湖北法學，2007，（02）.

[4]孫曉暉.借鑒外國經驗，構建我國對外直接投資信用保證制度的設想.財經研究，2001，（3）.

篇3

論文摘要：在我國加入WTO后，切實履行與保險有關的入世協議，積極應對入世后保險市場競爭的挑戰，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險競爭規則，以克服現行保險市場競爭規制模式存在的不足。對于保險市場不正當競爭行為的規制，要實行“標本”兼治。特別是對保險業壟斷的規制，不能照搬他國經驗，而應結合我國保險體制市場化改革的實際，綜合運用法律手段、政治手段、經濟手段進行治理。

一、我國保險市場開放面臨的規制挑戰

隨著入世后對入世協議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規制也面臨著許多新的挑戰。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰。具有雄厚資金實力，先進保險技術和豐富管理經驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業的生存和發展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據前對外經濟與貿易合作部公布的《中華人民共和國服務具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細，不良風險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結構必須與投保人的風險水平相適應，至少應該接近于其他保險公司所采用的費率結構，這就要求保險公司根據不同的風險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結果就是不同風險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風險分級變量把投保人根據其風險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關保單持有人相關統計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。

3．經營費用和人傭金將大幅下降。在所有實施壟斷經營、價格控制、卡特爾或缺乏真正競爭的國家，保險公司由于缺乏競爭壓力，其經營效率普遍較低，如經營管理費用過高，支付給人的傭金遠遠超出必要的水平，而這些經營費用水平在完全市場化的競爭中是不可能維持的。隨著我國加入WTO，保險市場不斷開放，國內保險公司為了參與競爭，搶占市場，必定采取低費率政策，從而導致承保利潤下降，無力支付高額的費用和傭金。因此，削減經營費用、降低人傭金將成為保險公司重要的競爭手段。這必將對目前我國保險經營方式和保險市場利益格局產生巨大的沖擊。

4．保險監管機構壓力增大，監管體系將與國際慣例接軌。外資保險公司的進入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈加復雜，這將給我國的保險監管帶來新的挑戰。根據WTO確立的國民待遇原則，在對保險市場競爭的規制上，內資與外資保險機構在市場準入和退出、業務范圍、經營規則和法律責任等方面應一視同仁，這就要求保險監管應盡快通過體制和模式的創新以與國際慣例接軌。

二、現行保險市場競爭規制與WTO法律制度之間的差距

我國保險競爭規制模式在基本精神、基本原則和相關規定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現在以下三個方面：

其一，過于強調保險市場的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價值目標——自主、效益、公平競爭。盡管WTO法律制度在金融服務問題上給自由化以相對的保留，但是自由化始終是金融服務協議的基本目標。然而，我國現有的保險競爭規制模式在價值目標上，強調國家的管制利益，疏忽了市場主體自益的維護；強調行政性的強制監管，相對忽視保險業的自律和保險公司的內控。

其二，將內資保險與外資保險、外國保險區別對待。為強化外資保險公司的競業監管，我國制訂了《外資保險公司管理條例》等專門性規章。這些法規和規章表明，我國在針對保險市場主體的立法上試圖做到內外有別。其實，《保險法》和其他相關法律的規定也體現了內外資保險公司差別待遇。如《保險法》第7條規定：“在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。”《中外合資經營企業法》中規定：“合資企業和各項保險應向中國的保險公司投保。”

其三，在保險法制的公開與創制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿組織的重要原則。這不僅是一項程序性原則，也是一項實體性原則，它體現在世貿組織上主要協定、協議中。《服務貿易總協定》第6、第7條對成員方國內法規創制提出了原則性要求，即對于成員方已經承諾開放的服務部門，其國內法律法規的制定必須遵循合理、客觀和公正、統一的原則。統一性要求在成員領土范圍內管理貿易的有關法規不應有差別待遇，即中央政府統一頒布有關政策法規，地方政府頒布的有關上述事項的法規不應與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權的特別行政區地方政府除外。公正性和合理性要求成員對法規的實施實現非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規、規章的制定、修改、廢止必須及時地公開和通報，并應將有關法令、規章或行政指令等迅速地報告給服務貿易理事會，還應建立相應的機構和機制來確保這種公開和通報的全面與及時。我國現有保險法制的公開，雖有了一定的機制，但是仍然缺乏嚴格的執行和監督規程。特別是監管當局針對具體問題所做出的、實際具有法律效力的應對性答復和解釋，往往缺乏嚴格的程序規范，其透明度難以保證。根據WTO法律制度的要求，任何成員方認為其他成員方所制定的政策、措施和法規將影響協議的實施的，有權向服務貿易理事會報告。這意味著如果我們不迅速改變保險立法的缺乏透明度和統一性的狀況，我國將可能面臨眾多來自WTO成員方保險公司的，從而在國際保險合作和競爭中陷入被動局面。

事實上，我國的保險競爭規制制度也缺乏透明度。政府對保險業進行規制的內容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠然，在我國現有條件下，要確保透明度原則在保險市場競爭規制的實踐中得到實現，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關注，但由于認識的偏差、物質基礎的缺乏及體制的障礙，我國的信息公開，無論從內容、范圍還是從形式和程度上都還遠不能滿足WTO的需求，甚至被認為是貿易上缺乏透明度的國家。其次，部門立法制約了國家法律體系的科學和統一。我國的保險法制的草擬和創制者大多是由政府職能部門——中國保監會來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標、法律、法規和規章的草擬創制必然會滲透其主體利益色彩。這勢必會影響保險法制的合理、公正和統一，從而在實質上違背透明度原則。

三、完善我國保險市場競爭規制的對策

1．確立保險競爭規制的市場化理念

所謂市場化理念，就是對以市場作為優化資源配置的基礎性手段的一種信仰、期待和追求。市場化理念應該是保險市場競爭規制基本價值體現。因為：①市場化理念是競爭規制的重要理論基礎。從法律的角度來看，市場競爭規制強調的是通過法律手段來約束和規范市場主體行為；從經濟角度分析，它主要通過對該行為的鼓勵、限制或懲罰給競爭者以壓力，達到優化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過市場的力量問接作用于市場主體，在這里，市場仍在資源配置中發揮著基礎性作用。這也是市場規制與市場管制的實質區別所在。②市場化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構的是一種以市場為價值取向的政府與市場的關系，市場經濟中的市場應當是完整的、開放的，市場機制是完善的，市場監管是有效的，市場運行是規范的，這就要求政府對市場的干預必須有限度。這是WTO法律制度的一個基本前提。實際上，自80年代以來，包括廣大第三世界國家在內的非市場經濟國采取了市場經濟制度或進行了以市場經濟為走向的改革。各國經濟的市場化使作為“經濟聯合國”的WTO的產生和發揮作用有了一個更加廣泛的基本制度基礎。要在我國保險競爭規制中貫徹市場化理念，必須對我國現行保險市場規制模式進行全面改革和創新，包括：規制主體要從政府他律一元規制主體到除政府以外的包括保險行業協會、保險中介機構等多方參與的他律性和自律性相結合的多元規制主體的轉變；規制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規制手段到對市場主體的市場行為進行合法性、合規性審查的法律規制手段為主的轉變；規制的目標上要從保證保險市場的穩定和安全、控制保險風險為唯一目標的安全規制到安全優先、兼顧效率的規制的轉變；規制的時問上要完成從事前上報審批的事前規制和向事前報批、事中監督和事后評價和懲處的全過程規制轉變；規制的內容要從以條款和費率監管為中心到以償付能力為中心的轉變。

2．借鑒保險競爭規制的國際經驗

保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應開展和加強保險競爭規制領域的國際合作。WTO要求成員方在制度變革上應能逐漸地接受金融自由化理念。我國應在維護國內保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。

3．進一步完善保險市場規制的法律體系

為適應WTO法律制度的要求，必須立足我國社會主義市場經濟條件下保險業發展的實際，順應世界保險業競爭發展的趨勢，加快完善我國的保險市場規制法律體系，建立有效的保險規制的各項法律制度，以規范我國保險市場競爭，促進我國保險業的健康發展。

第一，在遵循WTO國民待遇原則的同時，充分利用國際法律資源，保護我國民族保險業。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現行保險法律法規，廢除對外資保險公司的歧視性待遇規定(如經營許可證審批的條件過于嚴格、程序過于繁瑣，經營地域和展業范圍的限制等)和超國民待遇規定(如稅收優惠和保險資金運用渠道優惠等)，以創造一個內外資保險公司公平競爭的市場環境。另一方面，要遵守國際義務的前提下，要充分利用《服務貿易總協定》和其他相關國際法律給與發展中國家的特殊待遇和保護性條款，以及我國在與WTO其他成員方談判中所爭取到的一些權利，通過制定相應的法律法規，對尚屬于幼稚行業的我國民族保險業給予適當的保護，使我國的保險開放能夠積極而又穩妥地推進。

第二，進一步完善我國保險監管法律體系，構建一個以保監會為核心、保險行業自律為補充、保險公司自控為基礎、其他相關部門(如其他金融監管機構、工商行政管理部門)相配合的保險市場規制的多元立體網絡結構。在目前我國金融業分業經營、分業監管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監會在保險競爭規制中的職責權限，加強保監會與其他政府部門之間的相互配合。同時，要積極開展調查研究，為我國實行金融混業經營、統一監管體制，做好必要的立法準備。

第三，強化對保險業壟斷經營的規制。壟斷經營是當前我國保險業市場化進程中的突出問題。在規制保險壟斷問題上，我們既要借鑒國外成功的經驗，又不能照搬他國的模式，而應結合我國保險業發展的實際和我國保險體制市場化改革的要求，采取相應的法律對策。雖然我國保險業也存在著經濟壟斷的現象，但由于傳統計劃經濟的影響和現行體制設計的缺陷，我國的保險壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國保險業反壟斷的主題應該是以反對行政壟斷為重點，要依法限制地方政府對保險業的干預，為保險市場主體平等、自由的競爭營造良好的環境。在我國《反壟斷法》尚未出臺前，就以《反不正當競爭法》有關反壟斷的規定為法律依據，由保險監管機構和工商行政管理部門共同承擔反保險行政壟斷的職責。必須明確，我國反保險行政壟斷是一項復雜而長期的任務，既有賴于相關法律制度的完善，也有賴于新的保險市場主體的培育、保險市場競爭機制的完善和保險監管制度的創新。正如有的學者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險業的行政壟斷問題，同樣需要政治手段、經濟手段和法律手段三者配合使用。

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【摘要】正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢,對規范中國保險市場、促進保險業的發展,均有重要的指導意義。基于此,本文在分析中國保險市場現狀和問題的基礎上,提出挖掘中國保險市場潛力的對策。

【關鍵詞】保險市場發展現狀未來發展對策分析

一、我國保險市場發展的現狀

第一,中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險市場的特點之一。

第二,中國保險業的發展還處于一個低水平。按照保險業發展的規律,保費收入一般占當年國內生產總值的3-5%。從目前西方發達國家而論,年保費收入一般都占本國國內生產總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經濟還不發達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三,中國保險市場結構分布不均衡。從目前中國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數又集中在人口密集、經濟發達的地區和城市,這就造成了保險市場發育不均衡性。

第四,中國保險業的專業經營水平還不高。粗放式經營與銷售方式單一,產品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業人才是經營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經開發和銷售的產品壽險產品品種并不少,但產品結構雷同和保險責任不足,是業內人士的普遍呼聲。中國保險從業人員中真正受過系統保險專業教育又有保險專業水平的保險專業人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經營水平還處于初級發展階段。

為進一步完善市場法制化的建設,使外資公司進入市場更加有法可依,保監會也努力提高保險市場的專業化監管水平,也按照世貿組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監管工作透明度,加強了監管工作的程序化和規模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化,大批外資機構人員和資金的介入讓中國的保險業更加快地走向國際化。市場是很大的,當我們在成長的時候,同樣目前國內的保險公司也同樣在迅速成長,國內的保險公司現在水準也很迅速地在提高。

二、我國保險業發展對策

1.深化改革、完善公司治理結構

我國保險業改革和發展的主要思路是繼續深化保險業的企業改革,繼續落實各項改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵股份制保險公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結構,支持符合條件的股份制公司在境內外上市,建立符合市場經濟發展要求的現代保險企業。繼續培育多層次的保險服務體系,繼續培育和發展國際的大型保險集團,允許保險公司根據市場地位和業務發展需要整合內部資源,成為主業突出優勢互補的企業集團。完善保險市場的準入機制,增加市場主體,為保險市場注入活力。積極培育再保險市場,支持保險公司和其他各類投資主體參股設立保險公司,增強我國再保險市場的整體承保能力。規范發展保險中介市場,鼓勵和促進專業保險中介機構創新經營模式,發揮專業經營優勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

2.提高監管水平,防范風險

要提高保險業監管水平,加強國際保險監督合作。一是加強償付能力監管的制度建設,加大對違法違規機構的處罰力度,切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監管,積極探索與保險資金運用渠道相適應的監管方式和手段,及建立動態的保險資金運用風險監控模式。三是加強與國際保險監督管理協會的合作。繼續深入、廣泛地學習國際保險業監管的先進經驗,加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實現保險業監管的國際化。中國保險市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險市場的重要組成部分,中國保險業必將在開放中獲得更大的發展。

三、我國保險業發展趨勢

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2014 年中國保險業全年保費收入打破2 萬億元，行業總資產打破 10 萬億元。 《外資保險公司在中國的未來發展方向(2014)》報告認為中國在未來 7 年保費收入平均年增長率約 17%, 壽險公司的年度保費增速將超越 20%,直到2015年中國保險市場規模將沖入世界前三。 和西方發達國家相比，不論是老百姓保險意識還是商業化參保比例，都存在明顯的差距;保險公司的客戶關系管理仍存在很大的不足之處。

 

通過對發達國家和地區的保險公司的經驗借鑒和研究，能夠為我國的保險業發展帶來重要啟發。 臺灣地區的客戶關系管理(CRM)最早應用于銀行業 (Call Center)、電信業 、保險業等。 根據臺灣地區經濟部商業司對當前臺灣企業的顧客關系管理應用狀況調查，金融業占 80%(其中銀行業占 40%,保險業占 27%)，其他行業占 20%.其他行業包括的類別則涵蓋電訊服務業、航空業、信息服務業、汽車銷售業、酒店業、百貨批發業和電子產業等。 目前臺灣地區六大行業約89%的企業已建立 CRM 系統。 本文根據保險業的客戶管理實踐，結合臺灣地區的保險業調研數據，基于 RFM 模型構建核心客戶識別與分類的指標，提出保險企業核心客戶關系管理的構建過程與策略。

 

二、核心客戶識別與分類

 

客戶關系管理首先必須進行核心客戶的識別和分類。

 

現有研究根據客戶對企業的利潤貢獻、 重要性等不同維度，將客戶劃分為核心客戶、關鍵客戶、重要客戶的概念。

 

其中核心客戶是對企業具有特殊性的重要客戶，也是企業收入或利潤的主要來源。 因此客戶關系管理首先要對客戶的類型進行劃分，并識別出具有重要貢獻的核心客戶。

 

1. 基于 RFM 模型的核心客戶識別。 RFM 模型最早出現于 Arthur 和 Hughes(1994)的研究，其核心思想是通過三個重要的客戶行為指標，即近度 R(最近購買時間，Recen-cy)、頻度 F (購買頻率，Frequency) 和值度 M (購買金額，Monetary Value)判斷客戶價值并對客戶進行分類 . 國內外很多的研究者和企業都采用了 RFM 模型進行客戶的分類和管理，針對本文的研究內容和保險公司的實踐，根據客戶購買保險的近度、頻度和值度三個指標對客戶進行識別和分類。

 

CMR 系 統通常是自上而下 (Top-down)的 ,很 少從自下而上(Bottom-up)的角度出發。 就保險業而言，從企業的角度尋找核心客戶并不完全適用， 因為業務員最接近客戶，并且最直接地掌握客戶資料和需求，而應結合業務員進行分析并識別核心客戶。 如臺灣宏泰人壽就根據保險業的特征開發業務員專用之客戶管理系統(CRMS)，為其挑選出忠誠老客戶及高價值客戶，讓業務員可以發揮關系營銷， 根據 80/20 法增加公司的保費收入。 本文根據傳統的RFM 模型， 進一步明確保險業務的三個關鍵客戶行為指標，并采用問卷調查方法對客戶的行為進行調研。 調研一共發放 1100 份問卷，實際回收 450 份(回收率 35.45%)，扣除無效問卷后 428 份有效問卷。

 

臺灣研究者連惟謙(2004)針對休閑產業，建立數據庫并進行客戶流失分析、 客戶價值分析及客戶價值趨勢分析，通過建立一組高貢獻度的分類數據，在客戶在流失前能夠迅速對企業提出警告。 參照連惟謙使用的 RFM 模型建立業務端的客戶管理系統(CRMS)，本文首先根據客戶價值(RFM)模型及客戶價值分析篩選出核心及忠誠客戶。

 

以最近購買時間(Purchase time,PT)及平均購買間隔時間(Average Purchase Time,APT)的差額來判定客戶價值趨勢，如 PT-APT<0,則表示客戶價值高，反之亦然。當區分出高價值客戶后，根據客戶購買的保單件數或保額的判定值，依照前述所決定的高價值型客戶，并進一步的歸納出忠誠客戶、機會客戶、流失客戶和消極客戶四類，針對消極客戶則建議業務員盡量不要將資源放在該客戶上，以發揮 80/20 法則。

 

2. 核心客戶再篩選。除了采用購買時間和購買金額對客戶類型進行區分之外， 應根據 RFM 模型分析和保險業特征再進一步對核心客戶進行分類。 根據保險客戶消費情況，將消費近度 R 設定低于 60 天為低數值，高于 2 年為高數值。 消費頻度 F 設定一年低于 1 次~2 次為低數值，高于2 次為高數值。 消費金額 M 設定低于 5 000 元為低數值，高于 5 000 元為高數值，得出 8 種不同的客戶類型。

 

通過科特勒的客戶細分理論，可利用心理變量及行為變量來篩選出真正的核心客戶并進行客戶關系管理。 但通常情況下企業使用的客戶管理系統(CRM)較少使用心理變量或行為變量，這主要是由于：(1)上述兩類變量搜集的難度較大;(2)主要的 CRM 系統均是由上而下設計，增加了搜集資料的難度。 根據保險業務的特征可知，業務員是最貼近客戶的人群，因此保險業務中要搜集與歸納心理行為變量最好的人選是業務員。 客戶對業務人員的熟悉程度對于更好地了解公司產品和服務、建立良好的客戶關系乃至提高顧客滿意度都具有重要的影響。 因此根據依照業務員平時所記錄的客戶心理及行為特質，從相熟識年數、熟識程度、希望拜訪次數等三個方面進行統計， 增加熟悉程度(K:

 

Know Well)這一分類指標進一步細分客戶 ,篩選出核心忠誠客戶。 因此根據 RFMK 四個衡量指標，比較各類客戶的 RFMK 均值與設定的 RFMK,單個指標對比有大于(等于) 或小于設定值兩種可能結果。 根據 RFM 的三個指標可以劃分為 16 種不同類型的客戶。 具體為熟知 (或生疏1客戶、一般挽留客戶、一般保持客戶、重要挽留客戶和重要發展客戶。

 

三、核心客戶管理系統構建

 

1. 關注導入 CRM 的影響因素。 保險同業間的競爭非常激烈，差異化的空間也很有限，需要以服務來造成與競爭者間的差異。 雖然保險業屬于成熟產業，但是可以開發的產品的空間仍然很大，如投資型商品、年金型商品等。 雖然大部分保險企業都首先強化服務中心的部分，服務雖然占了具體措施的 70%,但是只有大概 30%的服務措施發揮作用。

 

從案例企業的競爭情況來看，臺灣安泰人壽約 10 年1光等壽險企業也已具備完善的電話客服中心。 但從調研數據來看，保險公司雖然具有來自競爭對手的壓力，但客戶管理管理系統的自發性要求高于刺激性要求，即發現顧客不滿意較大程度上還是由于服務不周到所致。 除此之外，保險公司導入 CRM 考慮的因素還包括客戶需求的不確定性和轉換率，顧客轉換可能有兩個原因：一個是業務人員服務不周所引起，一個是公司形象不佳所導致，而保險公司的客戶關系管理所要致力的便是降低因這兩個因素而造成的客戶流動。 因此導入 CRM 的關鍵的影響因素包括是否能提升客戶價值和滿意度。

 

2. 提高系統和時間兼容性。 CRM 導入的兼容性主要體現在系統、組織結構、作業流程等三個部分。 首先需要在組織結構上成立客戶關系管理或服務中心，專門承擔相關事宜的推動。 其次在作業流程方面最大的改變是由功能導向的組織改變為流程導向的組織，如以前理賠、收費管理及保戶服務等功能單位職權劃分得非常清楚，現在則變成橫向式的連結，以客戶關系管理中心為窗口，對顧客提供一次完成的服務(One-stop Service)，由這些行政系統的單位調派人力支持客戶關系中心，成為專責的后勤支持單位。 客戶關系管理中心為了維持彈性，帶給顧客便利，不可能提供最深化的服務，所以客戶關系管理中心與其他后勤單位就是前臺與后臺的關系。 在成本兼容性方面，一方面配合流程的再造，一方面輔以信息技術的引入，達到較精簡的人力和較高的效率。

 

3. 構建客戶關系管理部門。 在 CRM 導入的決策單位與決策過程方面， 帶來 CRM 成功最重要的是人(People)、流程(Process)與技術(Technology)。 尤其在人的部分，因為保險業是一種勞動力和知識密集的行業，必須要找到觀念正確的人才才能成功。 例如宏泰人壽首先在 2000 年初就開始成立了客戶關系管理中心，利用一年的時間致力于對內對外觀念的溝通，并特別成立了服務學院，提供了八項課程訓練相關服務。 流程的部分就是企業管理流程的再造，因為 CRM 部門只是窗口，許多功能需要后勤部門來提供，需要通過對各部門流程的重組和優化提高效率。 其次需要不斷提高高階主管對于 CRM 本身的認知程度與支持程度，由于客戶管理成立客服中心會帶來組織結構的改變和人數擴容，對于組織的沖擊較大，為避免出現組織內感知不公平現象， 需要領導者加強對 CRM 部門和系統重要性的認知，除了要從上而下的貫徹和落實，也要對于部門間的失衡狀況加以協調。

 

在時間的兼容性方面進行合理的導入時程安排。 首先建立電話客服中心， 并招募人員進行電話營銷(Telemar-keting)，在電話營銷之后開始逐漸整合柜臺 、申訴管道、電子服務(網站)，建立最后的辨識系統，讓每一個客戶接觸管道的服務人員都可以輕易地辨識前來咨詢的客戶。 因此所導入的不只是電話客服中心， 而是一整套的信息系統，雖然行業內已經有完整的軟件系統， 但是并不完全定制化，所以導入的系統都要經過原本的系統商模塊，漸進至部分定制化，乃至完全定制化的階段。

 

4. 核心客戶的信息管理。

 

(1)信息收集。 保險企業通過電話、柜臺、消基會、民代等申訴管道、電子郵件、網站等渠道收集顧客數據，并其歸納為電話服務、柜臺服務、申訴服務及電子服務等四大窗口。 其次，業務人員所掌握的現有客戶數據已經完整地紀錄在公司數據庫內，另外也利用直接營銷，如直接信函，促銷活動等方式來獲取潛在顧客數據。 成立客戶關系管理中心，一方面能將服務有形化，一方面也能為建立企業形象，提高顧客的信賴感，間接地也有幫助于虛擬渠道的推廣。

 

(2)信息的吸收與整理。 資料挖掘包括現有及潛在顧客兩方面。 就現有客戶而言，但根據保險業務特點，保險公司在一定程度上存在與業務員間的利害沖突，雖然已經有了完整的數據，但因為保險公司的業務主要是經由業務員來推廣，因此服務主要會委托給業務員來做，只有當業務員離職時，公司才會接手其負責客戶的服務，所以保險公司應定位為客戶的后盾，提供業務人員服務不足之處的補充。 而就潛在顧客來說，則積極開發相關業務的數據庫，利用保險業務員的交叉銷售的方式來開發彼此的客戶，共同提升集團的利益，并針對識別的核心客戶開展針對性的數據收集和關系管理。

 

(3)數據的儲存與累積。 在保險業務領域，顧客數據庫的維護非常重要，因為牽涉到顧客的權益，包括何時投保、投保過程中的變化、理賠時間、理賠要求等等，相應的顧客數據要求必須隨時更新。 因此保險企業應采用開放性的系統記錄完整的客戶數據， 并將公司的數據庫分為兩種，一種是屬于公司資產的完整客戶數據庫，一種是專門為提供CRM 的數據庫， 記錄與顧客互動的整個過程和發生的數據， 根據詳細的數據內容發展并維持與顧客間的良好關系。

 

(4)信息的展現與運用。 根據不同的目的和不同的需求進行數據提報，針對不同的銷售方式或服務事件從年齡、背景、購買產品種類萃取出適當的顧客群。 如客戶繼續率、保單解約狀況等數據進行定期按月提報，此外，此類負面信息能夠提供服務上的警訊，如有特別需要也可以隨時提報。 在收集更多保險購買行為的數據的基礎上對 RFM 模型進行修正和補充，劃分新的客戶并進行針對性的管理。

 

5. 獲取滿意度回饋。客戶對保險服務的滿意度通常從3 個方面進行評價：對選購保險產品時的指導服務的滿意程度;對繳費階段時的事務的滿意程度;對理賠服務的滿意程度。 在保險企業的 CRMS 項目實施過程中，除了努力維護核心客戶外，應在項目執行的各個階段通過發放問卷調查客戶滿意度。 包括對保險產品、業務員服務的滿意度和再購意愿、推薦意愿的調查。 本文的問卷調查分析發現， 受訪客戶對 CRMS 所提供的服務表達高度肯定(高達 264 人表達接受商品的態度，占 54.77%)。同時，良好的服務也讓客戶希望業務員增加拜訪的次數并愿意轉介紹其他客戶(高達 169 人愿意推薦，占 35.06%)。 客戶在通過 CRMS 及服務后，對于業務員服務滿意度，公司商品的接受度達到滿意狀態。 調查結果同時也發現，對于保險商品以外的信息，受訪客戶參加意愿不太高。 通過對使用客戶關系關系系統和未使用客戶關系系統的客戶滿意度的差異分析發現， 使用客戶關系管理的客戶的商品滿意度、業務員滿意度和再購意愿都存在明顯的差異性，而推薦他人購買的意義差異性不顯著，驗證了該客戶管理關系系統的運作的有效性。

 

四、結論與啟示

 

本文針對保險企業客戶關系管理問題，對臺灣保險企業在核心客戶識別和客戶關系管理系統構建方面的實證數據和案例實踐進行了分析和歸納，基于業務員的保險銷售具有其特定的優勢與不足，例如客戶與業務員的熟悉程度，既是公司與客戶建立良好關系、收集并建立信息系統的重要途徑，但同時也為客戶信息和忠誠度的流失帶來隱患。 因此對企業核心客戶進行科學識別分類和針對性的客戶關系管理，有助于保險企業在利潤、客戶忠誠度和客戶滿意度等方面創造價值，贏得市場競爭。 因此本文在 RFM模型的基礎上引入新的衡量指標，即客戶與業務員的熟知程度(K)。 提出了基于 RFMK 模型的保險業務核心客戶分類思路，并進一步指出保險企業核心客戶管理系統的構建思路和具體策略。

 

隨著全球經濟一體化的發展，大量外資保險公司開始進入國內市場，在管理經驗、資金等方面具有較強的競爭優勢，而中國保險公司的優勢體現在對中國市場的了解和雄厚的客戶基礎上。 根據尤其是在大數據和互聯網等信息技術迅速發展的驅使下，應進一步充分發揮本土企業自身優勢，發掘具有重要價值的客戶數據用于分類，加強客戶關系管理建設。

 

參考文獻:

 

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[5] 金鵬。保險客戶價值評估新方法及其應用初探[J].上海金融學院學報，2014,(4)：96-101.

篇6

服務業對外直接投資的迅速增長是在70年代以后，而且其中較大部分是中間服務而不是最終消費服務業。投資主體不僅包括服務業跨國公司也包括制造業跨國公司。論文百事通目前一些大型服務型跨國公司在地區分布上主要是在發達國家，發展中國家服務型跨國公司較少。由于服務業的特殊性質以及時代的發展，服務型跨國公司的出現及擴張形式都與傳統制造業跨國公司不同，因此，對于服務業跨國公司的研究越來越受到人們的重視。

一、服務型跨國公司的迅速發展

20世紀50年代期間，國際直接投資主要集中在原材料、其他初級產品，以及以資源為基礎的制造業。而今，技術密集的制造業和服務業已成為全球擴張的主力軍。50年代初服務業占對外直接投資的比重不到20%，在70年代初也只有25%，而到了80年代中期，在世界對外投資約7000億美元總存量中，投資于服務行業已達到3000億美元，占40%左右。在90年代世界經濟并不十分景氣的情況下，服務業的全球擴張依然保持了強勁的勢頭。下頁表中列出了美國服務型跨國公司的海外擴張情況。

從下頁表中可以看出美國服務業跨國公司在80-90年代的高速發展態勢。在1982-1996年期間，美國服務業跨國公司無論是海外子公司資產比重還是在銷售額比重方面，整體都是處于遞增態勢。除傳統服務型跨國公司如銀行、保險業海外子公司資產、銷售額比重略有下降外，多數服務行業的海外分支機構的增長幅度都較大。其中運輸、通訊和公共事業類海外子公司資產、銷售額比重增幅分別高達220%、133%；1996年建筑類海外子公司資產已占整個公司的比重將近一半。

根據以上數據分析，充分說明了服務型跨國公司已成為經濟全球化過程中的一個非常活躍的部分。

二、跨國公司理論研究狀況

按照傳統服務業性質來講，服務業應當是勞動密集型、當地化、個性化傾向特別明顯的一個行業。即使后來出現了新興服務業多數是以技術密集型為主，但是由于服務商品的非實體性、異質性、不可分割性以及不可儲存性，使服務商品一直被認為是不可貿易品，不存在規模經濟。因此，一直以來對跨國公司的研究幾乎都是在制造行業進行的。

許多經典的跨國公司理論，例如1960年海默的壟斷優勢理論、1966年弗農的產品生命周期理論、1976年巴克利和卡森的內部化理論以及后來1977年鄧寧的折衷范式等，都是基于制造業的國際化生產擴張進行研究的。而50年代至80年代以來正是制造業跨國公司空前大發展的時代，這些經典理論較好地分析揭示了這一現象，這也證明了理論是與時代背景緊密相連的。

雖然我們不能否認這些經典理論對于跨國公司理論的指導意義，但值得注意的是這些經典理論已不能很好地解釋如今服務型跨國公司興起中出現的許多新現象。

例如，許多服務型跨國公司相對于直接投資建立子公司而言，更傾向于采用非股權安排形式或是合伙形式，同時母子公司之間保持著一種較松散的網絡聯系，各公司獨立性較強，許多業務甚至采取外包形式，這就使得內部化優勢不再變得顯著，因此內部化理論也就不能很好地解釋許多服務型跨國公司全球化過程中松散而富有彈性的網絡型組織結構。在此問題上，我們所熟知餐飲業的許可證安排以及運輸業中的外包形式就是最好的例證。

弗農的產品生命周期理論是針對當時制造業競爭加劇，成熟期產品的技術已不再居于主要地位。降低產品成本成為制造業跨國公司擴張的主要動力，而這對于性質較特殊的服務業產品來講是比較不適用的，雖然服務業產品可能存在生命周期，但是價格競爭絕不是服務行業的主要競爭因素。

在海默的壟斷優勢理論以及鄧寧的折衷范式中所提及的所有權優勢有助于理解服務型跨國公司的出現、擴張，然而目前許多服務型跨國公司實行的網絡組織結構以及戰略聯盟形式都給公司帶來了較強的競爭優勢，這種由全球網絡所帶來的優勢是與所有權優勢有較大差別的，值得去分析研究。

與此同時，海默的壟斷優勢理論以及鄧寧的折衷范式等理論都是以市場的不完全性作為理論前提的。筆者認為服務型跨國公司之所以出現并不斷發展壯大其中一個重要的前提就是隨著科技手段的進步，信息更加豐富，政府的管制減少，市場的不完全性減弱而交易成本不斷降低所至，因此，再以市場的不完全作為前提或基礎就顯得有點落后于時代的步伐了。本文的研究也是基于信息更加豐富、市場逐漸完全這一前提下的。

三、服務型跨國公司擴張動因研究

對于服務型跨國公司出現和擴張動因目前已有一些學者對此進行過研究。謝康等著的《同場競技：入世后的跨國公司與中國企業》、白仲堯主編的《中國服務貿易方略》、美國克里斯托弗?H?洛夫洛克所著《服務營銷》以及《在服務業的全球化》（注：.AharoniandL.Nachum:GlobalizationofServices:someimplicationsfortheoryand

practice,publishedbyRoutledge,2000。）等著作中對服務業的擴張因素均有提及。本文認為服務型跨國公司的擴張既與外部環境條件相關，也與服務業公司自身發展有關，概括而言，其國際化的動因有以下幾方面：

1.需求的拉動（企業中間需求、最終顧客服務消費需求）

由于技術進步、分工深化和追求核心能力的管理方式變革引起了對生產者服務需求的擴張，也就是說生產者不是內部組織生產而是在市場上去購買的被企業用作進一步生產的中間服務的增加。企業之間的中間需求的增長更多地推動了新興專業服務業的發展。例如，管理咨詢、工程服務、市場營銷等都比以前有了更大的需求。以前企業一般都是自行解決有關事務，但是現在這些工作就可以交給專業公司來完成。隨著信息的極大豐富，交易成本的降低，市場逐步完善之后，工業企業產品的生產將會融入越來越多的服務作為中間投入因素。可以預見，生產者服務將成為今后服務業增長最強勁和最主要的部分。

而生產者服務需求的增加，正是服務型跨國公司出現及擴張的主要原因。由于服務業的特殊性質，因此BtoB形式較不適用于服務業，即服務商品一般只能直接作用于消費者，而通過中間商的轉接是不能或者是低效率的。眾所周知，生產者服務業的對象——企業既可能是地方性的，也可能是全球性或是多國地方性的。生產者服務業（如貿易、金融）在某種程度上處于集中固定生產和分散變動需求之間，起著橋梁的作用。許多企業特別是跨國企業總是希望與一個服務商建立長久持續的關系，或者是希望與該企業的顧客（無論是本地還是國外的顧客）同時受到一個服務商的服務，以便于業務往來。在這種情況下，為了更有力地占領市場，獲得更多的客戶，就需要服務企業建立全球性的組織為其顧客提供全球的、一致性的服務。隨著生產者服務需求的增加，越來越多的服務型跨國公司出現了。

當然，顧客對服務業最終需求的不斷增長，也是不可忽視的。隨著社會的進步，生活水平的提高，休閑時間的增加，婦女在就業隊伍中的比重上升，人的平均壽命的提高等，使得人們對生活有了更多的追求。產品的物質邊際效用正遞減，人們開始轉向服務消費，對各種服務就產生了直接而巨大的需求，服務變得越來越重要。許多服務企業正是抓住了這一商機，建立跨國組織以迎合市場需求。

2.供給的推動（專長、勞動力）

現代生產競爭激烈，靈活的管理和市場運作就變得十分重要，其中最重要的方面就是管理和市場運作等與生產的信息處理有關的部門的逐漸強化和在專業化分工基礎上的獨立化，也就是說原來合在一起的工作為了提高效率和靈活性而分開甚至分離出去。這種方式使得企業的各項工作更加具有專業性。為了專注于企業自身的核心專長，企業中一部分工作將被分離出去由更加專業的服務商提供，這就是分工所產生的“擠出效應”（注：黃少軍：《服務業與經濟增長》，經濟科學出版社，2000。）。

目前服務部門較其他部門增長快得多，盡管服務部門中勞動生產率也有較大的提高，但是服務業的勞動生產率依舊較低。以富克斯為代表的一批經濟學家通過對美國部門生產率的比較研究發現，服務業的生產率增長幾乎為零，大大低于工業甚至農業。他認為，服務業相對于農業或制造業的較低的勞動生產率增長率，說明了國民經濟中服務業就業的日益重要性。低于平均水平的服務業生產率增長率意味著服務業平均成本高于整個經濟的平均水平。如果服務需求對于上升的價格相對不敏感，那么，隨著經濟的擴張，總就業中服務業的比重將增加。這就是著名的服務業增長滯后理論。可見，處于快速增長中的服務業往往能夠吸引大量的勞動力，其對就業的重要性也在不斷增加，而且在創造財富方面也有不可替代的作用。

另外，在技術進步效率提高的社會中，其他部門對勞動力需求的下降要比服務部門快得多，因而勞動力的供給壓力逐漸增加。這種由于技術進步對勞動力的“擠出效應”，在發展中國家表現尤為突出。因此，那些人力處理和實物處理服務型跨國企業在發展中國家市場上逐漸增加，因為這些服務能夠為當地創造就業機會，較少受到限制，因而，有人提出服務業的發展擴張不是由于需求，而是供給的推動效應。

3.服務業的競爭

在高度發達的經濟體系中，像銀行、保險、醫院和教育這些成熟的消費者服務業，增長速度正在減慢。而其他一些行業，像美國的航空客運業，似乎被長期的生產能力過剩困擾著。所以，公司的成長只能以從國內的競爭者那里爭奪份額為基礎——或者通過開拓國際市場。那些以美國為基地的大型信用卡公司所采取的戰略就是一個很好的例證。發達國家和地區的服務業產值，在其國內生產總值中一般高達60～70%。他們的國內市場已容納不了服務生產的日益增長。開拓國外市場，爭奪世界市場，已經成為服務經濟發達國家對外擴張的新的焦點。關稅與貿易總協定達成《服務貿易總協定》，既是世界經濟社會發展進入新的歷史時期的標志，又是服務大國爭奪服務市場的表現。

競爭在銀行業是一種關鍵性的全球化動力，它同公司顧客的全球化是密切相關的。爭取跨國公司業務的競爭活動尤其激烈，這是因為跨國公司所控制的金融交易量相當大，并且向它們提供巨額（常常是得到高質量擔保的）貸款的機會也很多。大多數跨國公司會使用當地和國際銀行的組合，但是一個銀行能夠覆蓋的地理區域越廣，它在客戶有業務的任何地方提供服務的能力就越強。近年來，許多原先只在某一個國家或某一個大陸從事經營活動的銀行都雄心勃勃地進行了海外擴張，其中一部分是通過內部增長實現的，即在外國開設新的辦事處，還有一些則是通過收購實現的。

應該看到，在高速發展的社會中，速度已成為競爭的重要因素之一。而在服務業中，先動優勢表現尤為強烈，快速的顧客回應能力，比競爭者搶先一步占領市場，將有更多的機會建立影響巨大的聲譽以及贏得顧客的忠誠度，獲得大市場。而且在服務業擴張中，政府角色起到了重要的作用，政府的管制決定了市場進入的機會，并決定了市場結構以及競爭程度，這種做法往往給先進入者以較少管制的優勢。在許多情況下，即使已有競爭者先進入某個市場，許多企業仍然不惜代價進入該市場，以防止被競爭對手超過太多，這也是通常所說的“跟隨競爭者”戰略。

不難看到，服務型跨國公司的出現雖然只是一個新趨勢，但服務業的對外擴張卻已經以勢不可擋之勢在全球范圍展開。目前，許多發展中國家廣闊的市場早已被發達國家經驗老道的服務企業所瞄準，進駐只是一個時間問題。

4.進入壁壘降低（政府、標準化成本、全球范圍優勢）

進入壁壘一般包括自然形成的以及人為的壁壘。

自然形成的進入壁壘在服務行業中典型地表現為服務產品時間和空間上的傳遞障礙。然而，現代電信和傳遞技術使時間和距離的概念逐漸喪失了其重要性，服務的不可儲存性和運輸的傳統特性發生了改變。從此，許多生產和消費原需同時進行的服務現在可以實現生產與消費的分離，銀行、保險、醫療、咨詢和教育等原需供需直接接觸的服務現在可以采用遠距離信息傳遞的方式，通訊革命大大提高了服務的國際間可貿易性、生產的專業化迅速發展。近來，服務業國際化的范圍從運輸、工程建筑等傳統領域轉向知識、技術和數據處理等不斷涌現的新興領域，而現代科技的發展使物質生產和服務生產中的知識、信息投入比重不斷提高，從而推動了服務業國際化的發展，以勞動密集為特征的傳統服務貿易地位逐漸下降，以資本密集、技術密集和知識密集為特征的新興服務業逐漸發展壯大。（注：張漢林：《世貿組織與未來中國》，中國物價出版社，1999。）

由于最新的服務業發展主要由經濟網絡型服務帶動，使經濟網絡型服務與工業的發展形成互補。與此同時，又由于許多服務產品無法出口，因此服務業更多地采用跨國公司形式。而跨國公司在資金、技術和信息上的巨大優勢和跨國公司在全球范圍內配置資源的經營行為，也使其在服務領域占據主導地位。（注：張建民：《中國服務貿易市場準入研究》，中國財經出版社，1998。）由于新興服務業的知識化和信息化特征，服務部門跨國公司比制造業跨國公司的資本密集度更高，技術優勢更強，也更易形成世界市場的壟斷局面，形成其全球范圍網絡優勢。可以預見，隨著全球市場的融合，信息成本降低，交易費用進一步的下降，也即在更加完全的市場中，服務業將比制造業更加具有采用跨國公司形式對外發展的傾向。

在服務行業中政府的管制是最主要的人為壁壘。由于許多服務行業在國民經濟中占有重要的地位，因此許多國家對服務行業實行較嚴格的管制，這種現象在發展中國家尤為突出，當然在發達國家也有類似情況，例如一些發達國家對航空業實行管制，阻礙公司之間兼并聯合的擴張行動。在這種狀況下，使得許多服務業的跨國經營無法實現。

隨著世界經濟一體化進程加快，其中許多國際通行規則被普遍接受。更少的政府管制，更自由的全球經濟市場大大降低了服務業對外擴張的進入壁壘。為國外跨國公司垂涎已久的中國服務市場也將逐步開放，相信不久的將來會有一大批服務型跨國公司進駐中國，中國的服務企業任重而道遠。

5.贏得信賴以及全球學習

聲譽在服務業中占據了首要的位置。很多情況下，由于轉換成本較高，許多客戶傾向于固定服務商，形成長期的互動關系。顧客在選擇服務商時，他們認為最重要的因素是：質量、競爭力、可靠性等等。考慮到轉換成本高昂，選錯服務商的后果往往是災難性的，所以顧客總是利用各種途徑去獲得服務質量信息，服務企業也盡力去建立自己的聲譽，并且試圖區別于競爭對手提供更好的服務。

然而在大多數情況下，顧客很難獲得準確的服務質量信息，也很難對服務質量做出合理的判斷。顧客往往以公司規模、公司經營的年數、以及公司主要顧客的清單來判斷服務企業的服務質量。因此服務企業不斷擴充規模推行國際化，一方面是為了更好地服務全球性顧客，更重要的是為了提高聲譽、贏得信賴，將自身的實力外部化表現出來，從而贏得更多的市場。

在許多情況下，獲得全球網絡優勢是一些服務行業提升服務產品價值，贏得顧客信賴的重要渠道。目前許多服務型跨國公司采用的全球網絡型組織構架就是公司為了在國際競爭中提升產品價值、創造優勢的重要表現形式。例如，如果一種信用卡可以在全球范圍內使用，那么它的價值將大大提升。如果一個銀行的自動柜員機遍布世界各地，那么這個銀行將更加受到顧客青睞。而許多跨國性的飯店、快餐店、零售商店的建立，部分也是基于此考慮的。

另外，服務型跨國公司全球擴張的同時，也是服務企業全球學習的過程。在服務型企業中知識的價值尤為重要，在企業各個節點上創造知識并傳輸知識將成為服務企業主要的競爭優勢。因此，服務型跨國公司全球學習的過程也是創造價值的過程，增加了公司的無形資產價值，進而提高了公司的競爭優勢。

四、服務型跨國公司在中國

盡管中國自改革開放以來第三產業的年平均增長速度超過10%，社會生產和人民生活對服務的需求旺盛，服務市場不斷擴大并日趨活躍。但服務業在國內生產總值中的比重一直在30%上下徘徊。第三產業在整個國民經濟中一直處于瓶頸地位的狀態，雖有所改善但未得到根本緩解。中國的服務貿易進口大于出口，是入超國，說明我國服務產業整體水平低、實力弱，需要大力發展。

從世界范圍看，中國不僅是最大的貨物市場，而且也是最大的服務市場。中國服務市場之廣大，潛力之深厚，非一般地區和國家可比。美國著名管理學家彼德?德魯克曾經忠告美國投資者：“在中國，最大的商機不是在制造業，而是在服務業”，這一忠告可謂點到關鍵。

目前，各國的服務行業，特別是發達國家的服務行業，千方百計地、爭先恐后地竭力擠進中國市場。這既給中國市場帶來了競爭活力，也給我國服務企業提出了嚴峻的挑戰。以保險業為例，外資保險公司一進入中國就顯示出強勁的發展勢頭，其業務發展非常迅速，市場份額不斷擴大。到1999年止，已有7個國家的13家保險公司在我國設立了16家營業性機構，其中外資保險公司在華分公司11家，中外合資保險公司5家。此外有17個國家和地區的113家保險機構在中國14個城市設立了202個代表處。截止到1999年底，外資保險公司在華總資產達44億美元，保險費收入達18億美元。（注：金偉飛：《保險市場：“狼”已悄然來臨》，《金融早報》2000.12.19。）超級秘書網

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論文摘要：隨著社會經濟的不斷發展，農村經濟體制改革不斷深化，我國農業保險面臨著新的挑戰。但是由于農業保險的特殊性，不能完全采用純商業保險的運作方式，在整個保險業迅速上升的同時農業保險嚴重滯后，阻礙了農村經濟的增長。文章從政府、保險公司、農民和保險市場四個角度討論農業保險發展的現狀，分析存在的問題，并提出對策建議。

我國農業保險發展現狀令人擔憂

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。我國作為農業大國，農業是整個國民經濟的基礎，但我國農業是弱質產業，是農業災害較重的國家。例如2002年全國農業受災面積達47119千hm2，成災面積達27319千hm2。自然災害已經嚴重威脅農業生產，也損害了農民的正常生產生活，一旦遭受自然災害或發生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。目前農業實行后，單戶農民成為風險的主要承擔者，生產規模小，分布分散，對各種風險的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農業保險作為有效的風險轉移管理辦法，能夠很好為農民的生產經營提供保障，農業和農村經濟的發展迫切需要農業保險的支持和保護，我國農業保險具有潛在的發展力和巨大的市場空間；但另一方面，由于我國農業科技發展水平不高，沒有形成規模化生產，單戶的小規模生產使得農業生產成本較高，農民收入很難提高，農民可支配收入少使得農民對相對較高費率的農業保險望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導致目前我國農業保險供給的不斷萎縮，我國的農業保險開始于20世紀50年代。中途因”左”傾思想的誤導，1985年被迫停辦，1982年重新開始嘗試。

20多年來，農業保險的發展取得了一定的成績，險種逐步增加，保險面不斷擴大，保費收人大幅增長，顯示了農業保險在抗災救險、穩定經濟中的補償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業性保險公司轉化，加上我國農村經濟體制改革突破了傳統的集體農業經營模式，經營農業保險的商業保險公司因為該業務虧損而逐漸淡出該領域，全國的農業保險大范圍減少，保險業務發展陷入萎縮狀態，見表1。資料顯示我國農業保險經營情況一路下滑，無利可圖，保險公司因為迫于政府的強制只能艱難支撐，犧牲農業保險的經營規模也就成了保險公司緩解虧損壓力的唯一辦法。

此外，我國已經加入WTO，當前的農業保險問題越來越突出，其他產業都有保險保障，而農業方面只有一些臨時的救濟或捐助，并無很好的保證。我國的農業保險沒有形成規模，與農業發展新階段和WTO框架下的要求很不適應，農業保險發展現狀令人擔憂。

問題與原因分析

1．保險公司有效供給不足

(1)農業保險經營主體缺位。1982年我國農業保險恢復之初由中國人民保險公司經營，在計劃經濟體制下農業保險的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險公司向商業化改造，農業保險業務也由此轉向商業化經營。商業化經營是以追求利潤最大化為目標的，農業保險業務則因為自然條件差異大、經濟發展不平衡導致經營本身風險過高(見表2)。

從表2資料可以看出我國農業保險凈賠付率非常高，平均高達87．4％，再加上經營成本，保險公司基本是在虧損經營，由此，農業保險經營主體逐漸減少，農業保險的有效供給不足。目前，國內開辦農業保險并有一定規模的，只有人民保險公司、中華聯合和2004年3月成立的上海安信農業保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。

(2)保險公司在經營農業保險上存在一些技術障礙。主要表現：①費率厘定難。費率的厘定是以過去一段時間的平均風險損失為基礎的，由于我國目前沒有這方面的長期準確可靠的統計資料，給費率的厘定造成了困難。②責任確定難。保險經營的原則之一是風險的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會經濟、自然條件、作物種類、災害種類等都不相同，保險責任很難從技術上確定。③虧損理賠難。由于農業保險的保險標的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準確預計該產品的未來市場價值和損失程度。

(3)保險范圍小，保險品種少。農業保險涉及農業的整個過程，包括農作物收割后儲藏、加工并將農作物運輸到最終市場，農業生產過程中所使用的財產即房屋、機器、設備和工具、加工廠等，以及從事這些活動的人的保險。而目前中國的農業保險主要集中在農作物保險和養殖業保險，由于我國農業保險的高賠付率，商業保險公司為降低損失已經取消經營風險較大的保險品種，保險品種已由最多時的6O多個下降到目前的不足3O個。目前主要有農產品險、家禽綜合保險、森林火災保險、烤煙保險等。

2．農業保險有效需求不足

(1)農民的保險意識薄弱。我國的農民因為長期受到小農經濟的傳統觀念影響，加上文化素質水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保。同時金融保險業在農村滲透不深，如2002年農村固定資產投資完成額8011．1億元，其中金融保險業只占5．3億元，農村社會對金融保險意識淡薄，對保險更是覺得可有可無，聽天由命。

(2)經濟承受能力有限。我國農險費率較高，一些地區的農險費率高達9％1O％，而我國農民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農民想保交不起錢。從下表的數據便可看出我國農民的可支配收入限制了他們對保險的購買。

3．政府政策傾斜力度不夠

鑒于農業在國民經濟中的重要地位，世界上各個國家都十分重視農業保險。各國政府把農業保險視為農村救濟、農業貸款、農產品價格保護等政策的一部分，來穩定農業生產，增加農民收入。包括政府出資建立初始資本、準備金、負擔全部或大部分經營管理費的同時，還給予保費補貼，日本政府補貼水稻保

費的50％"60％，麥類保費的50％~70％；法國對農業保費補貼為5O％8O％；韓國是5O％；瑞典是66％；美國補貼53％；菲律賓補貼56％~80％。(數據來源：王小平《對農業保險幾個問題的認識》)另外還對農作物一切險的經營實行免稅政策；凡在全國推行農業保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業公司、再保險公司為農業保險提供再保險。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀3O年代就開了政策性農業保險的試驗，政府對農業保險實行低費率、高補貼的政策。而在我國，由于國家財力等方面的限制，近年來我國財政用于農業的支出一直在8％附近徘徊，財政對農業保險的支持嚴重不足，政府對農業保險除免交營業稅外，同其他商業保險一樣，無任何財政補貼和配套的政策予以支持。

4．農業保險經營體系不健全

國外農業保險經營除了有政府的經濟支持，還有完整的經營體系；而我國農業保險經營缺乏專業保險公司介入，資本結構單一，使得經營策略和具體業務受到局限。農業保險業務再保險更是一片空白，使保險公司的風險得不到有效分散和補償。在這種不完整的經營體系下農業保險很難有發展的空間。 5．農業保險缺少法律支持

目前，世界上大多數國家都對農業保險給予經濟和法律的支持，制定了農業保險法及其實施細則，以保證農業保險體系的順利建立和業務的協調運作，使農民的利益得到保障。尤其發達的資本主義國家對農業保險立法的重視遠超出一般的商業規范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農業保險的目的、性質、辦法等作了規定。美國和日本早在1938年就制定了《農作物保險法》，美國1994年制定了《克林頓農作物保險改革法》。而我國只在適用于商業保險的《保險法》中規定“國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險有法律、行政法規另行規定”，并且《保險法》還規定保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式，不利于我國農業保險的開展。

對策研究

1．增加對農業保險的財政支持

農業保險是政策性很強的險種，由于農業生產的特殊性，按市場運作厘定費率農民買不起，保險公司賠不起，鑒于農業保險對農業生產經營的重要作用，政府應給予必要的政策傾斜和財政支持。首先是財政資金支持，即按照WTO規則所允許的“綠箱政策”，用財政資金補貼農業保險業務費率或直接補貼經營主體；其次是稅收支持，如免除經營種植業、養殖業的經營主體和農業保險經營主體的營業稅和所得稅；三是給予一定的金融和費用支持，增加農業貸款，放寬農民貸款的條件等。

需注意的是，政府補貼要量力而行，在目前政府財力有限的情況下，只能對幾種關系到國民生計的主要農作物提供一定的支持，使其優先形成一個比較完全的市場，待時機成熟后循序漸進、逐步推進。

2．構建合理的農業保險組織體系

(1)建立國家政策扶持的主體多元化的商業保險經營模式。根據各國經營農業保險的經驗，農險的開展是要由財政支持的，當前國內多數人認為的主要經營模式一是政府扶持，商業性保險公司農險政策性業務；二是政策性保險公司；三是互助保險經營機構。鑒于我國正處于經濟建設中，財政能力有限，不可能完全由政府補貼。同時由于我國地域廣闊，農業和農村經濟發展不平衡，農業風險差異性大，因此，現階段我國農業保險經營應立足于市場化經營，輔以國家政策扶持的主體多元化的商業保險經營模式。以商業性農業保險公司為主，在國家政策和資金的支持下對不同地區的不同對象采用適合本地的農業保險經營模式；對不同的地區和保險責任采取在社會范圍內籌集農業保險基金實施農業災害的預防和救助。

(2)建立分散農業風險的再保險體系。再保險是保險人將承擔自己的風險和責任向其他保險人進行保險的行為。西方國家在推行農業保險業務時都利用行政手段建立多層次的再保險體系，特別是避免特大自然災害對農業和農民的影響，并且都對在保險費標準、管理費用、經營虧損進行全部或部分補貼。而我國的農業保險缺乏再保險的安排，使得風險過于集中在經營主體自身、難于分散，影響經營主體的經營效果。建立農業再保險體系是改變我國農業保險窘況的重要舉措。因為農業再保險不僅是對農險業務的支持，更是使農業保險走向良性循環的制度安排。農業再保險通過擴大原保險人的承包能力、保障業務經營的穩定性、增加原保險人的可運用資金等方面，對農業保險的可持續發展有著重要的支持作用。鑒于我國的特殊國情，可由國家出資建立農業再保險公司，與原保險人的再保險業務遵從商業規則，國家對再保險業務給予一定的補貼，以鼓勵其對農業再保險的承保。

3．提高農村保險市場的有效需求

(1)增強農民的保險意識。要針對農民保險意識淡薄的實際，采取農民可以接受和理解的方式，向農民宣傳農業保險的意義和作用，讓他們了解農業保險、認識農業保險、購買農業保險、宣傳農業保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農民真正積極主動地參加農業保險。

(2)科學制定保險費率，加快提高保險經營技術。在試點的基礎上摸索制定符合我國國情的農業保險費率以及保費補貼測算方法，按農民可以接受的標準制定保險費率。此外，要加快提高包括監測技術、精算技術、理賠技術在內的各項農業保險的經營技術。

(3)增加農民純收入。增加農民純收入是提高農業保險有效需求的重要途徑。由于農業生產成本高，各種消費支出多，農民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農民對農業保險的購買力。所以，目前必須為農民開辟增收的道路，如加大對農業生產的資本投入，進一步減少農業方面的稅收，降低農業貸款利率等，從而提高農民對農業保險的積極性。

(4)合理確定保險險種。盡管農業風險高，但不是所有的農業險都需要政策性的經營，對多風險農作物，例如大米、小麥、水稻等給予政策性補貼。而一般的保險產品如冰雹災害保

險、洪水險等可采用商業性經營。同時農險險種還要適合當地實際情況，我國是農村區域經濟，比如，江西、湖南、廣東、廣西的優質早稻種植占全國面積的78％，東北三省的優質玉米和大豆分別占41％、63％，中原區是牛羊肉產業帶，”三北”是奶業產業帶等(《中國農村統計年鑒》2003)，經營險種的選擇不能一概而論。

篇8

自改革開放以后，我國經濟發展迅速，經濟全球化的實現，帶動了我國的經濟發展，也促進了我國金融保險的業的發展。使得金融保險行業逐步向自由化、信息化方向發展，傳統的金融保險經營模式逐步被打破，新的管理方式逐步出現，金融保險業實質是金融業和保險業的融合。通過融合促進創新，在融合創新的同時，也產生了許多不利的因素，因此為使金融保險業更好的發展，需要進行合規管理。

【關鍵詞】

金融保險；現狀；合規管理

一、金融保險業發展現狀

金融保險業的發展已有一段歷史，隨著金融保險業的發展，金融行業也逐步細分，如今金融保險行業分為銀行業和保險業以及證券行業。金融業和保險業融合實質是為財產服務的保險業逐步向為金融業服務轉型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經逐步被打破，也是當今金融保險業的發展潮流，我國金融保險業也因此加入了WTO。

（一）金融保險業發展水平較低在西方一些發達國家，保險行業是經濟重要組成部分，推動著國民經濟的發展，其保險費用可也達到當年GDP的10%左右。我國保險行業的發展水平還相對較低，目前我國的的保險行業費用只達到當年GDP的2%左右，根據國際目前金融保險行業的發展現狀，金融保險費用一般應達到當年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當初的10元，變為如今的100元，發展也是比較迅速的，但是和西方發達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當大的差距，造成這個現狀的根本原因，還是我國經濟還不夠發達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業的發展。

（二）保險市場結構分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業也在小型城市和不發達地區的城市設置設立分部，但由于不發達地區的保險公司規模較小，造成我國金融保險行業的分布不協調、結構不完整，這在長遠來看阻礙了我國金融保險行業的發展，因此為了促進我國金融行業的發展，就需要對我國的保險公司的分布進行調整。

（三）再保險市場發展滯后保險市場再細分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內對于保險市場的關注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關注較少，這對投保人來說有較大的風險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業內部之間的信任度不高，這對整個保險行業發展也造成了影響，此外對于外幣保險業務的開拓大多集中在國外，這對保險行業來說是一大損失。

（四）保險業務結構發生變化我國保險業務發展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業，也是最大的保險企業，囊括我國大部分保險業務。十六大召開以后，我國保險行業的企業也逐步增加，外資保險企業也逐步成立，到目前為止我國保險行業的公司數目已經達到150多家。隨著國家經濟的發展，我國保險業也逐步向多種所有制轉型，公平競爭以促進金融保險的發展。財產險的發展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發展變緩，其他的保險業務逐步增加，結構進一步調整，保險業務的結構更加完善。

（五）加強保險市場的監管目前對于保險市場的監管還不到位，監管過程中還存在許多的漏洞，管理機構的建設和管理制度建設對現階段的保險市場發展的監管還存在很大的差距，對于保險市場的監管還處于被動監管的階段。對于行業穩定發展和資產負債質量以及再保險業務的監管目前還處于空白監管階段，這些監管漏洞很容易引發不法分子的企圖，影響保險行業的發展，因此為了更好地發展保險市場，就需要加強對保險市場監管機構的建設和對監管制度的完善，減少監管盲區。

（六）金融保險業務的國際化水平自我國加入世界貿易組織以來，我國經濟已經進入高速發展階段，我國金融保險行業也隨之迅速發展，國際交流也進一步發展，許多發達國家的保險企業開始在我國注資或者和我國保險企業開始合作。隨著保險業務的國際化發展，對于保險市場的監管也在發生變化，我國保險業務監管委員會逐步引用，國際監管制度，對國內、國外以及中外合資保險企業進行監管，完善現有的監管制度，實現保險市場監管透明化，提高我國保險市場的監管效率和監管質量，為我國金融保險行業的發展營造了良好的環境。堅持國際化金融保險發展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業的合作，加強保監會與國際保監組織的交流，促進我國金融行業的發展。

二、我國金融行業的發展趨勢

根據我國當前金融保險行業的實際情況，我國保險行業的發展逐漸向經營業務專業化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創新化、保險產品品格化以及經營管理集約化和從業人員專業化等方向發展，根據這些發展方向，我國保險行業的發展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業務的發展制度的建設，有利于保險市場監管制度的建設和人才的培養，帶動保險業的發展和我國經濟的發展。

三、金融保險行業的合規管理

（一）樹立合規的管理理念在以往對與保險市場的合規管理中一直處于被動狀態，因此對于監管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監管部門對于保險企業監管力度過大，監管太死、控制太嚴格，導致保險企業本身對于業務的合規管理沒有太大的主導權和自，遠遠的違背了企業的發展目標，阻礙了保險企業的發展和業務的拓展，因此為了促進保險企業的發展，必須加強合規管理的建設，合規管理意識的養成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規管理意識，才有利于合規管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規管理意識的培養，有利合規管理制度的實施，最后是，完善企業內部的監管體系，促進保險業務的發展。

（二）合規管理的必要性和相關措施保險公司的合規管理對于保險企業的發展起著關鍵性的作用，此外合規管理也是保險企業的發展的基礎和核心，因此為了促進保險企業的發展，就必須加強實施合規管理。目前國內保險企業的管理還存在許多的漏洞，比如業務造價，財務數據不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經濟損失，因此需要加強合規管理的建設，加強對合規管理的宣傳和推廣，以及普及合規管理理念。

四、總結

我國金融保險企業發展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業務本身發展水平還不夠高，對于企業的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業發展，就必須加強管理機構的建設和管理制度和監管制度的完善。

參考文獻

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[2]劉新軍.保險公司合規管理體系建設研究—————以ZH公司為例[D].中國地質大學(北京)，2013.

篇9

［關鍵詞］保險業；保險市場；保險專業學位碩士；新“國十條”

隨著中國經濟進入新常態，社會消費模式日趨個性化、多樣化，新技術、新產品和新商業模式不斷涌現，企業升級換代、重組兼并趨勢方興未艾，經濟增速的下調使傳統的隱性風險顯性化，要將其化解尚須時日。在這種情況下，中國保險業面臨新的機遇和挑戰。2014年8月，國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（簡稱新“國十條”），進一步明確了保險業在經濟社會發展中的重要地位，同時也對行業發展提出了新的要求。在這種新形勢下，保險業迫切需要高層次的人才，率領行業應對新形勢、開拓新領域、帶來新突破，保險專業學位碩士的培養已成為現代保險業改革發展的迫切需要。

一、保險行業發展面臨的人才瓶頸

保險業的發展受到多種因素的影響，如保險需求、社會環境、經濟形勢、科技發展水平、國家政策以及國際環境等，但是最主要的還是保險從業者的素質水平和業務能力。人才是保險市場的主體，也是制約經濟新常態下保險業發展的首要因素。總體來看，當前保險業的人力資源還不能適應新形勢下保險業的發展需求。（一）高層次人才比例偏低高層次人才比例偏低，專業化程度不夠。新形勢下，無論是化解以高杠桿、泡沫化為主要特征的各類風險，應對質量化、差異化為主的市場競爭，還是投資中的創新驅動，都需要保險行業推出具備精算、業務管理、風險合規等知識能力的高層次人才。同時，人們的保險需求檔次不斷提高，并且日益個性化、多樣化，需要進一步創新保險產品和保險服務。這些工作由于其性質和類型的特殊性，對學歷和專業能力有較高的要求。當前我國保險業人才隊伍的情況如何呢？中保協的《2018年中國保險行業人力資源報告》顯示，當前我國保險業人才隊伍總量不大，質量不高。保險行業大專及以下學歷者占從業者的49%，碩士及以上學歷者僅占3%，保險行業較高學歷背景人才仍比較稀缺。同時，高校本科保險專業的培養定位缺乏鮮明的特色，多是作為金融學的分支，專業知識較為泛化。這種狀況難以滿足新形勢下保險業的發展需要。（二）偏重于學術型人才培養偏重于學術型人才培養，實踐能力培養不足。現代保險市場的發展，要求從業者不僅要具有一定的專業知識，同時還必須擁有較強的研判、溝通和決策能力，以及比較豐富的保險行業實踐經驗，能夠應對數字化時代瞬息萬變的市場形勢，處理各類突發事件。但是，現有的保險本科教育和學術碩士教育，都存在著重理論而輕實踐的現象。一方面，教學方式仍以理論知識傳授為主，實踐訓練不足；另一方面，實踐教學內容和形式往往比較陳舊，與當下保險市場需求發展脫節，學生缺乏對保險實際業務操作的了解，更不用說大數據、網絡化的市場研判和風險管理了。高職、高專教育雖然側重于實踐能力培養，但是學制短、起點較低，難以培養出理論基礎堅實、實踐經驗豐富的人才。（三）知識結構單一知識結構單一，駕馭能力弱。目前的保險專業本專科教育還存在如下問題。一方面，教學內容主要局限于保險專業傳統知識領域，與當代金融業密切相關的金融、經濟、管理、投資、統計、心理、保健等領域的知識涉獵不夠；另一方面，對學生風險管理與精算專業知識的培養依舊薄弱。這種單一的知識結構，使保險從業者很難應對保險業轉型的挑戰，更不能引領數字化時代市場經濟保險產品創新服務的潮流。上述這些狀況，嚴重制約了保險業的發展，而保險專業學位碩士教育，恰恰是打破保險行業人才瓶頸、滿足保險業深入發展需求的有效途徑。近年來，部分高校開始招收保險專業學位碩士研究生，但人數較少，并且作為一種新的教育模式，其在人才定位和培養方向上，還需要進一步探索總結。

二、保險專業學位碩士的鮮明特色

保險專業學位碩士作為一種新型的培養對象，是適應保險業發展新形勢、新需求而量身定制的，它不同于傳統的保險專業本專科教育，也不同于側重于學術研究的保險學碩士培養。這不僅表現在培養的水平和方向上，更表現在學生的知識結構和能力素質上。（一）培養定位——高層次。。”[1]保險專業學位碩士培養目標是高檔次的專業技術人才和管理人才。不同于普通保險專業本科教育，保險專業學位碩士一方面在專業知識深度、廣度等方面提出了更高的培養要求，另一方面在能力、視野和素質方面也有著更高的標準，這樣才能勝任現代保險業不斷創新發展的需要。這樣的人才面對復雜數據資料能研判，能預見保險市場的發展潮流，面對多重利益沖突能果斷決策，遇到困難挫折能堅韌不拔，有開放胸襟、全球目光和創新能力。（二）培養重點——應用型。保險專業學位碩士教育直接面對保險市場。針對目前保險市場對業務經營、保險中介人才的大量需求，尤其是對風險管理、精算、核保、理賠等專業人員的需求，保險專業學位碩士培養不僅對專業基礎提出了更高的要求，而且以鮮明的應用型為特色。吸取近年來各高校專業學位碩士研究生的培養經驗，保險專業學位碩士采取“學校學習與企業工作實踐相結合”的培養模式，“理論學習與實習實踐經驗相結合”的教學模式，“聚焦創新與行業發展需求相結合”的教改模式[2]。緊密結合保險實務，注重實踐教學，鼓勵學生參與產品項目研發，同時提倡學生采用調研報告、案例分析和業務設計等形式完成課程論文。以保險實訓基地為依托，保險專業學位碩士培養打破學習和見習的界限，學生學業完成即融入行業，“零過渡期”使其成為保險業的行家里手。（三）專業背景——復合型。當前的經濟運行和保險業的運營實踐都表明，傳統的單一知識結構培養出的保險專業學生，已經不能滿足保險市場的發展需要。無論從維護社會安定、保障經濟秩序，還是從滿足人民不斷增長的美好生活愿望來看，保險行業都需要復合型人才。可見，必須提倡高校根據培養方向和院校特色，打造不同類型的復合型保險人才。如“復合型經營管理人才、復合型理財核保人才、復合型保險金融工程師、復合型投資管理人才”等[3]。保險專業學位碩士在招生時，可以通過鼓勵跨專業報考，吸納不同專業知識背景的學生進入保險行業。例如，具有金融、經濟、法律、會計、醫學等背景，到了保險專業學位碩士階段，都具有各自的獨特優勢和可塑性。可見，保險專業學位碩士培養定位具有復合型的特色。

三、新形勢下保險專碩培養方向

圍繞著“高層次、應用型、復合型保險業領軍人才”這個培養目標，保險專業學位碩士在培養方向和途徑上也有著特殊的要求。筆者主要從專業技能、綜合素質與品行操守三個方面談談自己的理解。（一）專業技能。保險專業知識、保險業務能力任何時候都是保險從業者的基本素質要求。但是在新形勢下，有了這些基本知識技能還是遠遠不夠的。必須從經濟新常態下新“國十條”的要求來審視保險專業學位碩士的專業技能培養。1.掌握風險管理與精算技能現代社會是一個風險社會，市場經濟是一個風險聚散場，科學技術是一把雙刃劍。近年來，保險業的快速發展在業內積聚了不少局部性風險；同時，經濟新常態和保險科技時代的來臨，產業融合、互聯網+、險資運用等因素的沖擊，催生了行業新的風險點。上述種種來自多方面的風險挑戰，一方面要求保險公司進一步強化風險管理，健全體制機制，保證保險行業的健康發展；另一方面，也對保險公司精算人才供給提出了更高的要求。防范化解風險需要以精算為手段。諸如保險產品的設計、相關費率的計算、保費和保額調整等，沒有精算寸步難行。新“國十條”將“堅持完善監管、防范風險”列入基本原則，《上海金融領域“十三五”緊缺人才開發目錄》中，將風險管理、精算人才列為緊缺人才。這些領域專業性強、難度大，需要高層次學歷教育進行專門培養，保險專業學位碩士正是上述緊缺人才的重要培養渠道。2.“一專多能”的知識架構“一專”當然指的是保險領域的專業知識。但是，在經濟新常態背景下，保險公司產業融合是大勢所趨，保險業與其他金融行業以及保險業跨界融合，使保險行業的經營管理日益復雜。在新形勢下，高層次保險人才不僅應當精通保險專業知識，而且還需要具備相關領域的綜合知識技能，這就是“多能”。保險專業本身就是綜合性學科，培養復合型人才的需要，使保險學學科融通進一步強化，學科邊界更加模糊。必須鼓勵學生跨學科選課，除了保險學概論等核心課程外，還應包括經濟管理、統計學、法學、數理基礎、財務會計等相關課程，商業銀行經營、證券投資、金融理財等通識課，以及醫療健康、心理學、社會人口、氣象災害等方面的拓展課程[4]。有了“一專多能”的知識架構，才能抓住機遇，適應保險市場發展的潮流，創新保險產品，推進保險業發展，有效監管經濟社會風險，服務于國計民生。（二）綜合素質。這里的綜合素質，指未來保險業高端人才信念操守、方法手段、情感態度以及視野胸襟等品格，它制約著專業技能的發揮。在未來保險市場的廣袤空間里，專業技能和綜合素質如鳥之雙翼。因此，保險專業學位碩士教育，還必須重視綜合素質的養成。1.強化創新能力，培養能夠推動行業發展的高端人才新“國十條”明確提出，要增強保險產品、服務、管理UniversityEducation和技術創新能力，促進市場主體差異化競爭，個性化服務。保險市場主體的消費需求日趨多樣化，這要求從業者具備根據市場需求創新保險產品的能力，以客戶需求為導向，開發出各類更具有競爭力的保險產品，在激烈的市場競爭中占據優勢。隨著人們的消費需求層次不斷提高，從業者要創新服務理念，將市場需求進一步深化、細化，為市場主體提供全方位、個性化的服務。創新保險產品、創新服務理念，其內核是思維方式的創新。創新教育對于保險專業學位碩士的培養來說必不可少，可以通過案例領悟，哲學、心理學方法啟迪等進行思維方式的優化。創新教育還可以通過創新空間和平臺的設置，如建立保險產品創新虛擬實驗室、選定保險服務創新試驗基地等。根據近年來國內專業學位碩士培養經驗，通過校企聯合、產學研相結合組成人才孵化基地——“協同創新中心”，這也是一個好的選擇。它“提供了專業學位碩士研究生創新能力培養的外部條件支持，如學校制度、師資、創新平臺、資源環境等”[5]。2.注重科技引領，培養適應互聯網金融時代的高端人才近年來，中國的保險科技快速發展，這給整個行業帶來了顛覆性的變革。保險行業逐步向數字化轉型，保險產品設計、保險流程管理、保險服務提供、保險營銷方式等各個環節的智能化趨勢日益明顯，人工智能、大數據、區塊鏈等技術正在使行業面貌煥然一新。互聯網的發展不僅使保險業的運行方式發生重大變革，也為保險科技的創新提出了新的要求。在新形勢下，我們需要培育的是能夠熟練掌握計算機及網絡應用，具有一定信息處理能力的新型保險人才：一方面，這是為了適應“互聯網+”時代保險市場的需要，提供更好的個性化服務；另一方面，通過保險專業學位碩士對保險科技的研究，形成產學研相互促進的良好氛圍，可以推動行業改革發展，更好地服務社會。3.開拓國際視野，培養適應保險業改革開放的高端人才新“國十條”明確指出，要提升保險業對外開放水平，以開放促改革、促發展。一方面，外資保險公司正在大規模“引進來”。截至2018年底，中國共有59家中外合資保險公司，省級分公司374個，共吸納6萬余名從業者[6]。另一方面，中資保險公司正在逐漸“走出去”。在政策的支持下，越來越多的中國保險公司通過多種渠道進入海外市場，行業競爭日益國際化。同時，區域性、國際性合作已經成為經濟發展的主流，自貿區建設、“一帶一路”建設也需要保險業作為重要支撐。在新形勢下，需要大批具有全球視野、精通國際保險業務的領軍人才進入這些領域，帶動保險行業進一步擴大開放，從而更好地提高我國保險行業的規模與影響力。要培養國際胸襟和開放視野，學生需學習世界歷史、文化和語言，學校應開設世界經濟和政治等選修課，和國外名校進行培養交流。4.凸顯實踐能力，培養面對市場經濟的高端應用人才應用性特色決定了保險專業學位碩士的培養不能以課堂教學作為單一渠道。學生入學后就要由學校和導師在相關實驗基地安排見習崗位，在學習中工作，在工作中學習。導師的遴選，資深保險業務專家應占一定的比例。實踐導師“為學生提供了實踐創新平臺”“有利于培養創新型高素質人才”“是傳統研究生教育的一種創新”[7]。畢業考核方式，可以以保險產品創新報告、保險服務個性化創新報告的形式出現，并輔之以實績考核。這樣一方面可以很大程度上避免紙上談兵，另一方面能縮短從學生到保險從業者的轉化時間，及時有效推動保險事業的發展。（三）品行操守。職業道德是任何一個行業的行為底線，保險業也是如此。近年來，隨著監管部門逐漸加強監督和管理，保險從業人員的職業道德水平有了很大提高，但行業內不正當競爭、誤導銷售等問題仍存在，影響了保險行業的健康發展。新形勢下，我國要從保險大國向保險強國邁進，這意味著我國保險業不再追求數量上的擴張，更重要的是實現提質增效的內涵式發展。人人努力，誠信造福于民，塑造良好的行業形象，打造行業品牌，是保險業內涵式發展的重要內容。保險專業學位碩士教育的主要培養對象，是未來團隊的領導者和管理者，在行業中處于核心位置，可以對其他的從業者起到引領和帶動作用。加強保險專業學位碩士職業道德的培養，有利于為其他保險從業者做出表率，提高行業的社會親和力和社會吸引力。這里的一個關鍵問題，是角色心理轉換和增強使命擔當。要讓受教育者從“賣產品、賣人情、賣服務”的“跑街先生”角色意識，真正轉化到發揮社會穩定支柱、服務社會民生的時代擔當上來。在道德修養上，導師必須躬親垂范，通過課程思政等渠道，教育保險專業學位碩士成為踐行社會主義核心價值觀的模范。

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