一、2006年保險市場發展水平進一步提高，保險業整體實力顯著加強

2006年，全國保費收入5641.44億元，同比增長14.4%，賠款和給付支出1438.46億元，同比增長26.55%。保險公司總資產19731.32億元，較年初增長29.04%。資金運用余額17785.39億元，較年初增長26.2%。保險市場運行呈現出以下特點：

(一)公司經營趨向理性，又快又好發展理念深入人心

一是公司發展規劃和經營策略更加符合市場實際，在發展速度、業務質量和經濟效益關系的處理上更加理性。人保財險、中國人壽、中國平安三家上市公司在發展速度、業務規模和實現利潤方面均衡發展，受到國際投資機構的認可。二是在加快發展的同時，各公司加強了業務薄弱環節的建設。如人保財險正在籌備成立專門的責任險和農業險事業部機構，進一步推動責任險和農業險的發展；中國人壽成立了縣域保險部，加大了對“三農”保險的開拓力度。三是注意處理好創新與發展的關系，更加重視創新對業務發展的重要推動作用。一些公司突破了傳統的管理模式，在推進后援大集中、業務流程創新的同時，積極創新發展模式，如中國平安通過成立養老金公司，實現了壽險個險和團險業務的專業化管理。

(二)業務增長速度明顯提高，區域均衡發展好于往年

年初以來，金融產品競爭日趨激烈，保險業及時調整經營策略，進一步加大產品營銷力度，改善服務，在2005年規模基數較大的情況下，業務增速有所提高，行業實現了快速發展。全年保費收入同比增長14.4%，明顯高于GDP的增長速度。各地區過去業務發展參差不齊的狀況得到改變，市場整體發展水平普遍提高。東部地區在規模較大的基礎上，繼續保持較快發展；中部地區和西部地區發展速度超過了東部地區，呈現出快速發展的趨勢。

作者：周愛玲單位：廊坊師范學院經濟學院

低碳經濟是進入21世紀以后提出的一種經濟發展新型模式，它的核心是通過技術創新、制度創新、產業轉型、新能源開發等多種手段，盡可能地減少對不可再生能源的使用，從而實現社會的可持續發展。農業保險在抗災減災、恢復生產和促進農業發展、保障糧食供給以及提高農民收入方面起著積極的作用，據統計，至2010年農業保險覆蓋農戶數達1.29億戶次，提供風險保障3794.5億元，農業保險主要險種基本已經覆蓋了我國所有省區，農業賠款近5年來以年均144%的速度增長，2010年農業保險賠款達100.7億元，其服務經濟社會的能力進一步增強。

發展農業保險，強化其在農村經濟發展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對于實現國家農業產業化目標和建設社會主義新農村有著非常重要的戰略意義。

農業保險存在的主要障礙及其原因

首先，農業保險發展水平偏低，地域發展不均衡。農業保險在我國至今沒有實現全覆蓋，其對于農村、農業強大的保障功能還沒有充分顯現出來，特別是與我國蓬勃發展的商業保險相比，農業保險的發展水平明顯偏低，不管是保險密度還是保險深度方面，農業保險與全國保險的差距非常明顯，尤其是在保險密度方面的差距更大。在2010年全國保險密度已經達到106.02元/人的時候，而農業保險的保險密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農業保險發展水平區域性差距也非常大。

其次，農業保險經營主體少，有效供給嚴重不足。從理論上來講，農業總產值需要等值的農業保險來提供保障，事實上我國的農業總產值與農業保險費收入之間差距甚遠。在2010年農業生產總值達到了40534億元，這都需要購買農業保險，但當年的保費收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農業生產總值不斷提高，農業保險市場發展潛力越來越大；同時也表明我國目前農業保險的有效供給嚴重不足。從供給主體方面分析，我國的保險公司雖然很多，但是專門經營農業保險的保險公司只有4個，其業務覆蓋范圍僅僅包括11個省（自治區、直轄市）。目前全國絕大多數區域仍然由人保等商業保險公司來經營農險業務，其中人保占據市場總份額的50%以上。

一、銀行保險發展創新的本質

(一)銀行保險發展創新的本質是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業務拓展中，從產品銷售渠道選擇的創新，到主動開發設計適合銀行柜臺窗口服務的特殊保險產品，再到與銀行聯盟或控股，成立專門的銀行保險組織機構，并逐漸形成了一系列銀行保險經營管理文化理念的發展與演化過程的結果。這已超出了原來銷售保險產品的渠道選擇問題，其內容與形式都發生了根本性的變化，銀行與保險在物質技術、組織制度和文化意識等層面全方位創新，本質上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網點、強大的信譽和資金優勢設計適合銀行銷售的獨特銀行保險產品，再到在混業經營情況下能與銀行經營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產品的開發設計，從物質技術層面上體現了銀行保險技術內容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費用的制度變遷軌跡，從嚴格分業經營制度背景下松散的協作，到混業制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰略聯盟，再到參股分權或設立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費者單一的保險消費，到保險公司提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產品組合，從保險消費意識到保險經營理念均體現了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發展創新是銀行資源與保險資源整合的產物

1.銀行資源與銀行產業資源

一、保險制度創新的背景和趨勢

目前，國際保險業保險制度創新，是在國際經濟、金融出現金融保險服務一體化趨勢背景下的一場保險制度的變革。金融和保險服務的一體化是指各自的產品及服務被相互采用，從而形成業務交叉與融合。近來年，“一站式”金融服務成為金融業的一種發展趨勢。對客戶來講，通過一個金融服務機構獲得所需的各種金融產品與服務，這的確是非常便捷。金融與保險一體化客觀上是因為市場競爭激烈、金融管制放松、客戶尋求成本更為低、更便捷的金融服務等多種原因。隨著國際金融和保險集團在不同市場的快速發展，以及各國金融管制的放松，金融與保險業呈現出全球化的發展趨勢，推動了保險業在保險制度、產品開發和增值服務方面的完善與創新。

保險制度包括保險業運作的基本原則，如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等；險種設計、保險合同的制定、產品定價、展業、承保、理賠、投資、準備金的提取等方面的共同做法。20世紀后期，國際保險業在經濟、金融全球一體化的進程中，進行了保險制度的重大變革，完成了保險市場與資本市場的整合，保險金融化、證券化成為基本發展趨勢。目前，國際保險業在保險市場與資本市場高度融合的新的平臺上運作，實現了保險經營的一次“質”的飛躍。

從我國目前的情況來看，我國保險業在運作中存在很多缺陷，有很多不符合國際慣例的作法。特別是在保險投資問題上，與現代國際保險業發展相比存在較大的差距。我國保險經營長期“一條腿”走路的制度安排，制約了我國保險業參與國際競爭的能力，影響了我國保險業健康和持續發展。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規則。對此我們一定要有清醒的認識。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規則，才能在日益嚴酷的國際競爭中立于不敗之地。因此，進行保險制度創新，構建全新的保險經營平臺，實現保險業與資本市場的協調發展，是與國際接軌，參與國際競爭的必然選擇。

二、我國保險制度創新的環境分析

國外成熟的市場經濟經驗表明，保險制度創新是建立在良好的市場環境和現代化的企業制度基礎上的。因此，進行保險制度的重大變革，需要逐步完善我國保險制度創新所需要的企業基礎和市場環境。首先，要建立現代化的保險企業制度。要解決好保險企業組織形式、保險公司經營模式及其經營狀況的基本評價指標、保險公司的信息披露制度、競爭原則、稅收政策等幾個方面的問題。其次，要完善保險經營的市場環境，尤其是保險投資環境，重點是完善保險投資所必須的政策法規環境和資本市場環境。完善的資本市場環境，是實現我國保險業持續發展的重要基礎和保險創新的平臺。

[摘要]隨著國內國際市場環境的變化，中國保險市場的競爭將會空前劇烈。保險公司如何能夠立于不敗之地？根據保險行業的特點、激烈的競爭環境和消費者期望的提高，保險服務創新成為關鍵。對于中資保險公司來說，服務創新體現在各個方面。一是在保險公司經營的各個層面樹立以客戶為中心的服務理念；二是通過吸收國外保險公司的先進經驗與結合中國社會的文化習俗，建立有特色的服務手段；三是對保險公司管理制度的創新，將客戶至上的原則體現在激勵約束機制之中。

從1980年恢復國內保險業務以來，我國的保險業經歷了顯著的變化，首先表現在保險業務的擴張。過去20多年，保險業以年平均30％以上的速度超常規發展，遠遠超過國民經濟9.8％左右的年均增長率。其次表現在保險市場主體的擴展。1980年全國只有中國人民保險公司一家獨大，而到了2002年底，全國已有各類保險公司56家，保險中介公司170家。保險，從一個鮮為人知的名詞，逐漸走人尋常百姓家，成為人們生活不可缺少的一部分。在長達20多年的拓荒時期里，保險業務的多少不僅決定著保險公司的存亡，也決定著保險從業人員的勝負。因而保險多采取“數量擴張型”的發展戰略，采用人海戰術，跑馬圈地。這種戰略在保險業特定的發展階段有它存在的必要性和合理性。然而，這種粗放式經營的顯著特征是：重規模，輕效益；重展業，輕管理；重業務，輕服務。這樣的戰略雖有一時之功，卻絕非長久之計。

一、保險服務創新是關鍵

為了保證保險業的可持續發展，保險公司的創新成為必經之途。根據美國經濟學家熊彼特的觀點，創新就是把一種過去從未有過的關于生產要素和生產條件的新組合引入生產體系。經濟生活中出現的新事物，在生產銷售及企業組織管理上另辟蹊徑獨出心裁的新生意經，都可稱為創新。在保險領域，創新表現在保險經營的各個層面，包括經營理念、組織結構、保險產品、保險技術、保險營銷、保險理賠等方面。樹立以客戶為中心的服務觀念，在公司各個層面開展服務創新是關鍵。這種論點的根據在于保險業的特點與保險業所面臨的新的競爭壓力。

（一）保險業的特點

保險是一種轉移風險的機制；保險產品是在未來給予經濟補償或給付的承諾，是一種典型的無形產品；保險費率的厘訂涉及對未來損失分布的正確預測；保險合同的解讀需要一定的金融與法律知識。所有這些都導致保險消費者的信息劣勢。由于信息不對稱問題的突出與保險產品無形化的特征，消費者對于保險產品的選擇會產生一定的困難與疑問。除了需求動機外，影響消費者投保行為的主要因素就是保險公司的形象和服務。這就要求保險公司將無形的服務有形化。所以有人認為買保險就是買服務。

創新保險監管工作

實現保險監管工作創新,就是根據市場經濟規律，按照WTO基本規則的要求，盡量減少制約公司發展的行政審批事項，逐步實現償付能力監管，確實防范和化解風險，依法保護被保險人的利益。

要與時俱進，創新監管思路。保監會自1998年成立以來，始終把適應發展需要、創新監管思想作為重要工作來抓，并進行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險監管工作帶來新的挑戰，WTO的基本要求是充分發揮市場機制的作用，盡量弱化政府的行政干預，對此，國內保險公司必須進一步轉變監管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場去管，盡量發揮市場機制的作用。要充分考慮業務發展、風險控制和社會穩定的需要，不斷加強經營管理，逐步提高信息透明度。進一步發揮行業自律的作用，逐步建立公司內控、行業自律、政府監管和社會監督“四位一體”的保險監督體系。

要依法行政，減少監管隨意性。依法監管首先要建立一套完善的法律法規體系。保監會成立以來，一直對《保險法》中與保險業發展實際不相適應的一些條款的修訂問題進行反復研究論證；同時，在清理已有法規和規章的基礎上，相繼出臺了《保險公司管理規定》等一系列行政規章和規范性文件，我國保險法律法規體系基本框架初步形成。但是，由于我國保險法律法規建設起步較晚，與《保險法》配套的行政法規和規章還不完善。

要逐步實現償付能力監管。償付能力是保險機構一切經營活動的綜合反映。因此，按國際通行做法，償付能力是保險監管的核心。保監會成立之初，根據當時保險市場較為混亂的狀況，提出了市場行為監管和償付能力監管并重的方針。目前要在繼續抓緊市場行為監管的同時，加大償付能力監管的力度，積極創造條件，包括健全法制、完善內控、建立信用體系、改善監管手段等，逐步轉向以償付能力為核心的監管方式上來。當前，要在償付能力監管試運行的基礎上，進一步建立和完善償付能力監管指標體系，逐步建立適合我國國情的保險風險評價和風險預警系統。

開創我國保險業新局面

〔提要〕“保險+期貨”創新試點項目，是中央1號文件提出國家玉米收儲制度改革，推出“價補分離”關鍵時期探索出的一條保護農民利益、穩定農民收入的創新保險。此項目試點在遼已開辦三年時間，從最初的保價格到保收入，短短三年時間跨越式的發展為廣大種植戶提供了更全面的保障。

〔關鍵詞〕“保險+期貨”;創新保險;農業

2016年“一號文件”提出，要“創設農險產品期貨品種，開展農產品期權試點”“探索建立農業補貼、涉農信貸、農產品期貨和農業保險聯動機制”“改革完善糧食等重要農產品價格形成機制和收儲制度”，這表明新形勢下進一步發展農產品保險衍生品市場及發揮其功能作用，將成為國家推進農業供給側結構性改革、加快農業現代化建設的抓手之一。2015年大連商品交易所試點“保險+期貨”項目以來，此惠民項目已經連續兩年被寫入中央一號文件，國家更是拿出資金大力扶持，可見穩步擴大“保險+期貨”試點，將在國家農業政策上發揮更大的作用，廣大農戶也將享受到農產品價格保險、收入保險給他們帶來的益處。

一、什么是“保險+期貨”

傳統的保險產品關注的是固化思維中自然風險部分，僅解決風險管理中一些片面性的問題，已經不符合農業現代化發展中產業發展的需要，不能可持續發展。然而，“保險+期貨”創新項目可以充分發揮保險公司風險管理優勢以及期貨公司在場外期權方面的風險管理優勢，共同解決種植業農戶面臨的價格下跌風險。保險機構利用此種模式的優勢，根據農戶的需求為農戶量身定制適合他們播種周期的保險條款，保障不同種植階段的農作物價格風險。期貨公司在期貨市場進行相應的復制看跌期權操作，進一步轉移和分散風險。在期貨公司接到保險公司場外期權訂單后，通過場內期貨復制期權的方式進行風險對沖操作，達到“再保險”目的。這種創新實質上包括農產品期貨價格保險及對應的場外期權配套兩個密不可分的層面，農產品期貨價格保險即分別根據保險標的的生產經營實際狀況和對應期貨品種合約價格確定目標價格和參考價格，由參考價格與目標價格的差價確定保險賠償；對應的場外期權配套即根據承保農產品期貨價格保險的數量、期限及目標價格進行相應的場外期權配置，這實際上同時解決了期貨市場與農戶對接以及保險保障價格波動時的風險分散問題，實現了良性互動和循環。可以說，對于玉米這種大連商品交易所的期貨品種以及相關保險產品又已經深入人心的品種來講，具有通過“保險+期貨”做好農戶市場價格風險管理的先天優勢。

二、開辦“保險+期貨”的重要意義

改革開放以來，我國保險業一直保持著較快的發展速度，在保險業的持續高速增長中，創新發揮了巨大的推動作用。但也應看到，面對經濟全球化、信息一體化的趨勢，我國保險業的創新能力仍然不足，中國保險業要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進一步大力創新。

保險業創新存在的突出問題

（一）產品創新的周期太長

歐美等一些發達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發出所需要的產品。而我國保險業在產品創新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。據統計，1985年城鎮居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產品都有其周期性，如果不能適應外部環境變化而及時創新，就必然落后，這也是我國家財險業務多年來發展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費收入24億元，僅占產險總保費的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費遞增速度23.8個百分點。

（二）服務創新的張力不夠

一、加入WTO后．我國保險業將在國際通行的游戲規則下．直接與外國保險機構進行市場化、國際化競爭。這種競爭的實質是保險人才的競爭．是處于核心層次、核心崗位的高層次、國際化人才的競爭。這種保險人才不能簡單依靠海外人才的回歸與引進，必須立足于國內的培養.保險業本來就是一個與國民經濟其他產業廣泛聯系的產業而且隨著保險業國際化進程的不斷推進．我國保險業現有的運行機制或規則必將發生進一步的變化。由此可見，保險學教學面臨著新的保險環境和時代要求只有不斷進行保險學教學改革．才能提高保險學教學質量，為我國保險業培養出符合時展要求的高層次、復合型保險人才。近年來，作為高素質人才的培養基地，我國高校順應保險業發展的要求，紛紛開設了保險學專業，為保險業輸送了大量人才，有力地促進了保險業人才隊伍規模的擴大和素質的提高。然而，對于大部分學校來說，保險專業都是相對年輕的一個專業，在教學方面存在著很多問題，尤其是在保險學的教學上存在著較為嚴重的理論與實踐脫節現象，加上保險是一個新專業，由于一些傳統觀念對保險業的偏見，學生對保險專業有消極看法，在一定程度上影響了教學效果。

二、目前我國保險學教學中存在的問題

保險學是保險專業的一門必修主干專業課，在保險專業課程的設置中占據了很重要的地位，這一門課的教學效果直接影響到保險專業大學生的素質，因此，搞好保險學的教學具有很大的現實意義。然而，由于主客觀方面的原因，在保險學的教學中，還存在著很多問題，影響了教學效果。這些問題主要存在于以下幾個方面：

（一）學生對保險在認識上的誤差導致的學習動力不強由于我國保險業發展時間較短，人們對保險的認識較少，而一些保險從業人員素質不高，導致人們對保險行業的存在很多偏見，認為很多保險都是騙人的，保險從業人員就是那些整天挨家挨戶、低三下四求人買保險的人。這種認識對保險專業的學生也產生了很大的影響，對一些新開設保險專業的高校大學生來說更是如此。許多學生在參加高考后，根本就沒有填志愿保險專業，而是被學校調劑過來的。由于社會的偏見，學生本人及家長都不愿報考保險專業，認為上一個重點大學將來畢業出來賣保險是很丟人的事情，所以他們心里對學校的調劑存在著很大的抵觸情緒，但是為了上一個重點大學也不得不服從學校的調劑。但是這對學生的學習積極性帶來了相當大的消極影響，有的學生談不上好好聽課，甚至怨氣沖天，把不滿情緒發泄到教師身上，雖然這只是一小部分學生，但是對整個保險專業的學風產生了很大的負面影響，給教師的教學工作帶來了很大的阻力。

（二）教師缺乏保險行業的實踐經驗從而其教學效果不佳保險學是一門實踐性很強的課程，然而，在教學環節中，一個普遍存在的現象是，當今各大高校保險學的教學仍采取傳統的教學模式，即“老師講，學生聽和記”。對于已接受過十幾年傳統教學的本科生來說，已經厭倦了這種填鴨式的教學方式。課堂上學生有效參與不足，嚴重影響了教學效果的有效實現。而近來所提倡的教學創新也僅是在教學工具上有所改進，在教學過程中運用了一些高科技電子設備，老師的教案也由PPT所代替。不可否認，現代化的教學設備給教學帶來了一定便捷，但并未觸及到教學方式的根本轉變，填鴨式教學、應試性教學手段等仍根深蒂固。教師掌握了一定的理論知識，在實踐方面的經驗不足，懂得理論知識的教師很少或根本沒有機會去從事保險實踐工作，而富有實踐經驗的保險工作者也進不了保險教師隊伍。在教學過程中，多數教師以講授理論知識為主，鑒于保險專業的實踐性要求，也有不少教師采用案例教學法。然而，由于教師本身缺乏實踐經驗，所用的都是從書本上或是從網上下載的現成案例，并沒有包含自身的感受，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學生的共鳴。

（三）學校對保險專業的投入過少使得教學所獲支持不足良好的教學效果一方面來自教師的努力，另一方面與學校對專業的投入和支持也是分不開的。作為一個年輕的新專業，保險專業在大部分學校的地位都不如那些老牌專業，尤其是高校近些年熱衷于搞名牌專業精品課程，把大部分資金及力量都投入老牌和名牌專業中，而像保險這些新專業，由于其力量薄弱，沒有多少話語權，因此很難獲得學校的支持，無論從教學的硬件還是從軟件，無論從資金還是從資料設施的投入，都處在一個弱勢地位。某高校近年雖然引進了幾位教師，但是新設立的保險系基本上沒有新投入的專項資金，對保險教學的支持力度明顯不足，幾年之內都沒有添過什么新的教學輔導材料及影像光盤。教師也沒有機會沒有渠道去保險公司從事人身保險的實踐工作，個別教師自己聯系去了也得不到經費及時間的支持，巧婦難為無米之炊，教師在保險專業的教學過程中常常感到無所適從。

1提高創新能力是保險企業的當務之急

所謂創新，是指新產品、新工藝、新方法或新制度的發明或新資源、新市場的發現，是企業對環境的一種動態適應，因而是企業保持持久競爭優勢的必然要求，是企業核心競爭力的不竭源泉。縱觀國內保險業近三十年的發展歷程，也是創新能力不斷提升的過程。隨著我國保險市場競爭日趨激烈，各保險公司紛紛加大產品開發力度，并取得了顯著的成果。一些保險公司通過多年的努力，建立了專門的產品開發隊伍，積累了相當的基礎資料，初步形成了自身特有的技術規范，其產品創新能夠結合本公司的經營戰略及資源狀況，并注重品牌塑造，推出的新產品取得了不俗的效果。然而，相對于種類繁多的客觀風險，各保險公司所能提供的保險產品種類仍然十分有限，難以滿足投保人多方面的要求，公司間的競爭主要集中于一些傳統產品上，各公司產品同質化明顯。在經營方式上，國內保險企業不斷采用新的技術手段，或再造業務流程，加快業務處理速度，更好地為顧客服務。在這一方面，國內保險公司已具備了相當的能力，但與國外成熟的保險企業相比，還存在較大差距。當前，在全球經濟一體化背景下，內資公司的競爭對手更主要的是國際保險巨頭，而我國保險業已經進入了成長過程中的斷層危機時期，即行業成長從一個階段轉入下一個階段的轉型期。由于從舊的成長階段轉入新的成長階段期間，新舊觀念之間、新舊技術之間、新舊管理體制和管理方式之間產生了磨擦和斷層，從而必然導致增長速度放慢，所以，求速度實質就是求創新，有創新才有速度。如果不進行創新，企業就無法生存，更何談發展。

2現階段保險企業實質性創新內容

2.1營銷管理創新營銷管理創新，就要針對不同的險種，提出不同的管理思路。以機動車輛保險為例，車險管理要真正做到“隨車又隨人”，即要根據車輛駕車人存在的風險因素，制定一套科學的指標體系，科學評估每輛車每個駕車人的風險狀況，實行高風險者要交高保費，低風險者交低保費。在人的因素被評價之后，還有地區因素同樣要正確評估，要建立起多樣化、地區化的保險產品結構，在不同地區，針對當地需求，開發適應市場需求的產品。再如家庭財產保險業務。在保險業比較成熟的國家，家庭財產保險的投保率均在80%以上，而我國即使是上海、廣州這些保險市場相對活躍的城市，真正投保家庭財產險的家庭也不到15%。家財險創新，關鍵要在做深、做細上下工夫。做深，就是對老家財險種重新設計，擴大保險責任，增加保障功能；做細，就是要加大宣傳力度，為保戶購買該險種設立便利的購買渠道，例如：銀行或超市銷售、網上銷售、電話銷售等。另外，保險企業還應從展業方式上進行創新，變“單險種式展業”為“綜合配套式展業”。以企業為例，如果保險公司針對一個企業同時進行多個險種的宣傳攻關，其所花費的展業成本顯然比單一險種展業要低得多。在這方面，平安保險利用集團優勢，推行產壽交叉銷售，利用保險集團強大的個人營銷網絡，銷售家財險、摩托車險、個人車險等分散型產險業務，為實現產壽共同發展、分散型險種上規模探索了一條有效途徑。2.2產品創新隨著金融混業程度的不斷加深，各金融機構所提供的金融服務互相交叉，互相融合。為了在激烈的競爭中實現可持續發展，保險企業必須在產品創新上下苦功，以獨特的產品服務來取得競爭優勢，建立自身的核心競爭力。國內保險公司已開發險種達數百種之多，但相當一批產品隨著市場的發展，已進入衰退期。當前，亟需對現有產品進行結構調整和功能改造。一是險種結構的調整。重點是大力發展以責任險為代表的新型業務，以家財險為代表的分散性業務，以工程險等特大項目為代表的高風險、高技術業務。二是加快現有產品的改造。對傳統型骨干險種改造，要貫徹“以客戶為中心”思想，努力使其更具個性化。對市場潛力大的老險種，根據市場變化情況進行新的包裝和組合。三要細分保險責任，調整保險費率，開發組合式保單或“保險套餐”，來滿足消費者的需要。在產品創新過程中，要做到逐步規范開發，遵循有層次、有秩序的開發原則，集中力量選擇那些有市場潛力，能產生市場規模和效益的險種優先開發。同時，要處理好創新與繼承的關系，在注重開發新產品的同時，更不能丟掉主力產品的發展動力，“兩條腿走路”是迎接競爭與挑戰的客觀選擇。

2.3服務創新為保戶服務是保險公司的核心職能，而服務創新是保持市場長久生命力的關鍵所在。伴隨著社會進步及現代科學技術的發展，今天的保險服務可以說發展到了只要社會有需要，保險人就可以提供服務的水平。要利用電腦網絡實現服務創新。可以通過網絡宣傳企業形象、經營理念、企業文化，還應該利用網絡普及保險知識，提高公眾的保險意識。保險經營中同保戶進行交流是很重要的一個環節，利用網絡來完成這個功能，可以打破時空和傳統習慣的限制，為客戶提供24小時不間斷的、全球性的服務，提高服務效率，保戶也可以通過網絡選擇自己認為最合適的險種，在網上完成保險的全過程，如：填投保單、承保、交保費、出險報案、索賠等。

在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉向向保戶提供與保險有關的邊緣服務，甚至提供與保險業務無關的服務。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機構可提供相同車型的車輛以供客戶應急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。社會生活的日益豐富化為保險公司設計全方位的創新服務提供了無窮無盡的思路，這些思路和做法對國內保險企業的服務創新不無啟示。