導(dǎo)語：保險業(yè)創(chuàng)新研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

改革開放以來，我國保險業(yè)一直保持著較快的發(fā)展速度，在保險業(yè)的持續(xù)高速增長中，創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的推動作用。但也應(yīng)看到，面對經(jīng)濟全球化、信息一體化的趨勢，我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力仍然不足，中國保險業(yè)要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進(jìn)一步大力創(chuàng)新。

保險業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長

歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家財險業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費收入24億元，僅占產(chǎn)險總保費的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費遞增速度23.8個百分點。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠

在我國內(nèi)地的一些保險企業(yè)中，不僅存在著展業(yè)理賠“兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務(wù)時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴(yán)重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計、承保后的風(fēng)險防范和管理、保險條件優(yōu)化和保險補償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。

（三）理論創(chuàng)新的突破不大

我國保險業(yè)經(jīng)過50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國外的保險理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營之前，我國保險理論集中于馬克思、列寧等對社會剩余中需要保險基金扣除的論述。保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營后，保險理論研究日漸繁榮，上世紀(jì)80年代中后期以“保險是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標(biāo)志著我國保險理論研究的頂峰。此后，隨著進(jìn)一步的改革開放，我國保險理論基本上是“拿來主義”，結(jié)合我國保險業(yè)自身實踐的理論創(chuàng)新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內(nèi)容多半是上個世紀(jì)80至90年代形成的理論，就連保險公司和保險監(jiān)管部門也沒有太大的突破。其中，對國外研究成果模仿者居多，對中國保險現(xiàn)存問題描述性討論較多，普遍缺乏對現(xiàn)象背后內(nèi)在邏輯的理解。實際上，保險問題和所有經(jīng)濟問題一樣，都有其社會制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會有大的突破和進(jìn)展，對保險業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)作用也不會太強。

保險業(yè)創(chuàng)新存在問題的原因分析

存在上述問題的原因是多方面的，主要有：

（一）創(chuàng)新動力差

1.市場競爭不充分。目前我國的保險市場主體數(shù)量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產(chǎn)險公司（中國人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險市場的94%，三家最大的壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險市場的91%，部分地區(qū)仍處于獨家經(jīng)營的狀態(tài)。高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動力較弱。

2.政策環(huán)境不寬松。長久以來，我國對保險業(yè)在產(chǎn)品費率、條款、機構(gòu)、人員、資金運用等方面實行較嚴(yán)格管制，保險創(chuàng)新的空間相對狹小。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險價格、險種的設(shè)置都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并進(jìn)而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屑不易識別，目前還缺乏對保險公司創(chuàng)新成果進(jìn)行保護的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺，相當(dāng)長一段時期內(nèi)，在執(zhí)行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

4.創(chuàng)新者價值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊涵著風(fēng)險，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負(fù)面影響。如果沒有一定的風(fēng)險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險和收益對稱。目前，各保險公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵和保護。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。

5.管理者短期行為。長期以來，我國對企業(yè)高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營管理的連續(xù)性和長期性的有效制度。這一制度性問題導(dǎo)致保險公司高級管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營管理中表現(xiàn)出較強的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過重，對投人大、風(fēng)險高、見效慢、評價不一的創(chuàng)新問題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。

（二）創(chuàng)新投入少

創(chuàng)新需要資金的支持。保險創(chuàng)新過程涉及到大量的市場調(diào)研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。

但從目前來看，我國內(nèi)資保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴張；另一方面則是壽險業(yè)的利差損、財險業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風(fēng)險能力較弱，很難再進(jìn)行創(chuàng)新投入。加上我國保險企業(yè)在競爭中更多地關(guān)注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。

從國外的一般情況看，有實力的保險機構(gòu)都擁有強大的研究機構(gòu)及專項的研究與開發(fā)經(jīng)費來支撐保險創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費比我國所有公司用于研究的經(jīng)費總和還要多。

（三）創(chuàng)新人才缺

各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進(jìn)、累積的過程。我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)長達(dá)20年之久，所帶來的一個嚴(yán)重后果是，對保險業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營的很長時間內(nèi)，保險業(yè)最好的“人才”被認(rèn)為是能在最短時間內(nèi)把保單銷出去、把保費“賺”進(jìn)來的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業(yè)處在快速發(fā)展時期，國內(nèi)中、外資的保險公司急欲擴充業(yè)務(wù)，保險人才需求旺盛，但市場上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風(fēng)險。

保險創(chuàng)新的方向及目標(biāo)

（一）整合理論創(chuàng)新力量充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)作用，整合業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各自在保險理論研究上的優(yōu)勢力量，是實現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑。

目前，保險公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰(zhàn)。業(yè)界的理論研究者具有豐富的實踐知識，但其研究缺乏對保險業(yè)實踐前瞻性、深層次的提煉和總結(jié)，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學(xué)界具有較強的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實踐經(jīng)驗，其研究成果中規(guī)范研究偏多，實證研究與數(shù)量研究較少，一些研究還與實際脫節(jié)。如果讓保險學(xué)會從中搭橋，把這兩股力量整合起來，實現(xiàn)互補，便會形成強大的研究力量。保監(jiān)會可借助這一力量建立一個相對緊密型的保險研究機構(gòu)，同時倡導(dǎo)和鼓勵理論創(chuàng)新，加大理論創(chuàng)新投入，推動保險理論創(chuàng)新研究。對我國50多年來相對零散的保險理論成果、保險業(yè)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行歸類整理，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險業(yè)實際和未來發(fā)展趨勢，借鑒國際保險理論的優(yōu)秀成果，著力構(gòu)建我國保險理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業(yè)發(fā)展提供指導(dǎo)。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度

市場需求是拉動產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國學(xué)者厄特巴克就得出一項結(jié)論：60%—80%的創(chuàng)新是需求拉動的。因此，無論壽險還是產(chǎn)險險種開發(fā)與創(chuàng)新都應(yīng)該注重改變目前保險產(chǎn)品雷同、市場細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場有需求、經(jīng)營有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對不同的保險對象、不同的銷售渠道設(shè)計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。特別是要針對農(nóng)村老齡人口基本上沒有養(yǎng)老保險、老齡人口醫(yī)護保險少的特點開發(fā)相應(yīng)的新險種，開發(fā)針對高收入人群的保險產(chǎn)品，積極介入職業(yè)責(zé)任保險、教育保險等領(lǐng)域。針對銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，設(shè)計適合于銀行銷售、與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險種。為鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)對創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護期。如與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創(chuàng)新。

（三）豐富保險服務(wù)的內(nèi)涵

目前，我國保險公司已進(jìn)行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、事故代步車、車友俱樂部、異地出險就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新仍是狹義的、較低層次的。進(jìn)一步深化保險服務(wù)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)圍繞“保險咨詢→風(fēng)險評估→保險方案設(shè)計→承保→承保后風(fēng)險防范→出險后的查勘定損→理賠”這一服務(wù)鏈，逐步向外擴展鏈接；另一方面，應(yīng)從我國相關(guān)的制度改革和社會發(fā)展需要出發(fā)，展開各種各樣的增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。一是針對醫(yī)療、養(yǎng)老制度改革后居民迫切需要醫(yī)療、養(yǎng)老方面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的現(xiàn)實，在做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險的同時，大力開展諸如免費體檢、健康咨詢、康復(fù)護理等方面的服務(wù)。二是針對就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供失業(yè)保險的同時向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項目。三是開展教育保險時將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是為客戶提供投資咨詢、理財指導(dǎo)、金融信息等家庭理財方面的服務(wù)。通過良好的服務(wù)，打造保險業(yè)的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實需求。

（四）堅持體制創(chuàng)新與管理創(chuàng)新并舉

優(yōu)良的體制可以促成管理者潛能的發(fā)揮，但終究不能代替管理，進(jìn)行體制創(chuàng)新的同時必須進(jìn)行管理創(chuàng)新。目前三大國有公司的改制已基本完成，當(dāng)務(wù)之急是管理創(chuàng)新。首先是確立以效率和效益為中心的經(jīng)營目標(biāo)；其次是完善法人治理結(jié)構(gòu)；第三是建立以誠信為取向的價值觀和職業(yè)道德規(guī)范，打造良好的企業(yè)文化；第四是建立雙向選擇的人事勞動制度、與國際接軌的會計制度，以及效率優(yōu)先、兼顧公平的薪酬分配制度；第五是要牢固樹立以市場和客戶為中心的經(jīng)營理念。