一、紹興市農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險是指被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故，致使有生命的動植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟損失，由保險人給予賠償?shù)囊环N保險。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，成本高、費率高，定損理賠技術(shù)難度大，并面臨逆選擇和道德風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)保險的以上特征，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的純商業(yè)化運作在國際上鮮有成功的例子。因此，世界各國政府都把農(nóng)業(yè)保險視為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，對其從財稅金融等方面進(jìn)行傾斜扶持。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程受自然條件的影響必然很大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)應(yīng)是對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策的重點之一。但因為農(nóng)保災(zāi)害機會多，損失率高，是一種受自然災(zāi)害制約較大的高風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)，不是賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)性保險公司往往不愿意做這種賠本的生意。前幾年，我國農(nóng)險保費收入一直呈大幅萎縮的態(tài)勢。黨中央和國務(wù)院高度重視解“三農(nóng)”問題，黨的十六大以來，十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》和2004、2005、2006年連續(xù)3年的中央一號文件及“十一五”規(guī)劃都對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出了明確要求。紹興市有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實中央有關(guān)文件精神，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，取得了較好的效果，地方政府迫切希望通過農(nóng)業(yè)保險完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的順利實施。

要增強農(nóng)民的抗災(zāi)能力和災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力，必須搞好農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是政府支農(nóng)的重要手段，可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，提升農(nóng)業(yè)的國際競爭力。

二、紹興市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

紹興市農(nóng)業(yè)保險是在2006年開始試運作的。在省政府的統(tǒng)一部署下，先在經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、農(nóng)民參保意識較強的上虞市摘試點，以補償承保對象的物化成本為主，實行低保障起步，保大戶大災(zāi)為主，先易后難，先試點后推廣，應(yīng)對和化解大災(zāi)風(fēng)險。2007年擴大到嵊州和紹興縣，2008年在全市全面推廣實施。2006年參保的險種4個，支付賠款110.8萬元，賠付率為114.8％；2007年參保的險種8個，上虞、嵊州、紹興三個縣(市)全年共有參保農(nóng)戶2554戶，參保面達(dá)65.7％，支付賠款552.56萬元，賠付率為228.1％，2008年主要參保的險種10個(4個必保險種，6個可選險種)。截至11月底，全市共有參保農(nóng)戶3178戶，參保面達(dá)88.9％，核定賠款金額115.48萬元(非滿期賠付)。

一、我國實行存款保險制度的問題

1、相關(guān)法律不健全

部分國外成功實行存款保險制度的經(jīng)驗表明，具備完善的法律體系是建立存款保險制度的基本保障，但是我國至今尚未有任何相關(guān)存款保險問題的立法，在實行存款保險制度時缺乏法律方面的支持。

2、存在道德風(fēng)險與信用風(fēng)險

在隱形存款保險的制度下，銀行的信用等同于國家的信用，只要國家的政治經(jīng)濟達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)，存款人的存款就能夠得到切實有效的保障。如果建立起存款保險制度，那么隱性存款制度便過渡成顯性存款保險制度，則可能致使信用和道德的問題出現(xiàn)。在存款保險制度下，因為風(fēng)險和收益的高度不對等，所以銀行有可能選取更大風(fēng)險的投資組合，而成功的收益是歸于所有，但如果發(fā)生虧損，則大部分是存款保險機構(gòu)來承擔(dān)。所以，存款保險制度在防止出現(xiàn)恐慌維持穩(wěn)定的同時，也在一定程度上增加了銀行與存款人的道德風(fēng)險。

3、金融監(jiān)管難以協(xié)調(diào)

摘要:在新的保險法中，保險利益是指對于投保人而言，在法律上所承認(rèn)的相應(yīng)利益，其具體歸屬擴大到投保人和被保險人的范疇。與此同時，針對時效的問題，新的保險法對人身和財產(chǎn)保險進(jìn)行了區(qū)分，在此前提相愛，形成了整套的系統(tǒng)規(guī)定，為此，需要適應(yīng)立法的需要，對傳統(tǒng)思想進(jìn)行改進(jìn)，深入探究保險利益的創(chuàng)新，深入、全面地進(jìn)行保險利益的研究。

關(guān)鍵詞:保險法;保險利益;問題

一、對保險利益的概述

(一)保險利益給概述保險利益，是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。所謂保險利益，指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟聯(lián)系，它是投保人或被保險人可以向保險公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受損失，因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益。保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。(二)保險利益的地位在保險法中，保險利益屬于最基本的概念，是保險法中最基本的原則。針對立法創(chuàng)新思維，要對保險利益進(jìn)行全面、深入的認(rèn)識，這對于保險利益原則的應(yīng)用以及保險法的整體實施意義重大，有助于對財產(chǎn)保險和人身保險利益的有效區(qū)分，避免混淆，明確保險利益的適用范圍，給保險利益以更加合理的解釋，實現(xiàn)保險體現(xiàn)的合法性和系統(tǒng)性，對整個保險實務(wù)的有序、順暢發(fā)展以及司法實踐的順利進(jìn)行具有指導(dǎo)性的作用。(三)有關(guān)保險利益的三種說法在不同類型的保險法中，保險利益原則始終為認(rèn)定為基本的原則。對于保險利益的范疇的確定，直接規(guī)定了保險法所實施調(diào)控的內(nèi)容和關(guān)系，形成保險法中保險利益的判定依據(jù)，實踐方面的意義重大。對于真正意義上的保險利益，存在多種不同的說法，其中一種是關(guān)注經(jīng)濟利益和價值。第二種關(guān)注的是各種不同的關(guān)系。在人身保險制度實現(xiàn)完善之后，將人的生命、人格和整個身體置于其中，否定了金錢的衡量作用，也就是說，價值說法很難對人身保險進(jìn)行有效的解釋，受到諸多的否定，此時關(guān)系說法產(chǎn)生。關(guān)系說將保險利益設(shè)定為投保人與保險標(biāo)的所形成的關(guān)系。第三者是適法利益說，這種說法認(rèn)為，保險利益是保險人對標(biāo)的所獲取的合理利益。(四)對三者保險利益觀點的不足的分析在價值觀點中，使得人身保險沒有被列在其中，例如，對于投保人，如果為具有血緣關(guān)系的親屬進(jìn)行人身投保的時候，鑒于二者之間不存在經(jīng)濟利益方面的關(guān)聯(lián)性，使得保險合同無法被建立，但是，很明顯，這是及其不合理的。而對于關(guān)系說，強調(diào)將事故之后的、所有可能受到傷害的人都?xì)w入保險利益的領(lǐng)域，將保險利益擴大化，同時，所建立的所謂厲害關(guān)系也缺乏具體性，抽象性明顯，對整個保險利益的確認(rèn)和認(rèn)定造成較大的阻力。因此，對于保險利益而言，是保險法總則中具有引領(lǐng)性的概念，需要具有較強的囊括性，但是，以上兩種說法都很難同時涵蓋財產(chǎn)和人身兩個方面，為此。適法利益說法比較合理，同時包含了財產(chǎn)和人身兩個方面所有保護(hù)的利益，另外，促使司法實踐中的使用彈性被擴大，使得成文法在落后現(xiàn)實性方面的滯后性被降低，使得法律更顯靈活性的特征。

二、對保險利益在歸屬和范圍方面的創(chuàng)新的介紹

對于保險利益的歸屬，也就是指保險利益所涉及的主體，簡單講，就是指保險利益最終歸屬何人，那么，這個人就具有保險利益。保險的投保人具有保險利益。保險利益也就是指投保人對保險標(biāo)的在法律上所認(rèn)可的利益。也就是說，保險利益最終隸屬與投保人。保險利益的具體歸屬，需要依據(jù)保險的目的進(jìn)行明確，要著眼財產(chǎn)和人身保險進(jìn)行分析。(一)對財產(chǎn)保險中保險利益歸屬問題的分析在財產(chǎn)保險中，保險利益的獲取需要貫徹和執(zhí)行無賠償?shù)脑瓌t，對損害進(jìn)行有效的彌補，需要保險的具體請求人與保險標(biāo)的之間存在法律意義上的利害關(guān)系。當(dāng)投保人的財產(chǎn)建立投保關(guān)系之后，要求投保人對財產(chǎn)對標(biāo)的物存在現(xiàn)實的利害關(guān)系，或者存在一種期待利益。但是，隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，投保人可以為他人的財產(chǎn)投保，也就是說，他人是保險標(biāo)的吳的請求主體，例如，在當(dāng)前社會中，一些企業(yè)和單位，為了體現(xiàn)福利，為職工投保財產(chǎn)險，單位是具體投保人，出具保險資金，職工是被保險人，享受保險給予的保障。此時，職工對資金的財產(chǎn)具有經(jīng)濟方面的利益，但是作為投保人的單位對于職工的財產(chǎn)不具有保險利益。但是，如果此時只是將保險利益局限在投保人，那么，一旦發(fā)生保險事故，受到損害的職工會因為不具有保險利而遭受損失，無法獲取保險賠償，職工的損失不能得到有效的補償，與單位最初進(jìn)行投保的目標(biāo)出現(xiàn)背離，同時也有違財產(chǎn)保險維護(hù)受害者利益的初衷，因此，需要將保險利益拓展到被保險人。在財產(chǎn)保險中，如果投保人為自身的財產(chǎn)投保，那么，投保人就具有相應(yīng)的保險利益。如果為他人投保，被保險人為他人，那么保險利益的實際接受者為被保險人。(二)對人身保險中保險利益的歸屬的問題的分析立足人身保險的保險利益的目的，人身保險的保險利益會是為了避免以他人生命進(jìn)行賭博而獲取保險金的目的，實施損害他人人身安全的行為，在各個國家的法律中，都規(guī)定了投保人對被保險人具有保險利益，也就形成經(jīng)濟上或者人身安全方面的相互關(guān)系。如果投保人為自己投保，那么投保人與保險利益主體為同一人，投保人對于自身生命享有保險利益，很少發(fā)生犧牲自身生命或者健康而獲取保險利益的行為，但是，如果投保人為他人的生命健康進(jìn)行投保，那么需要二者具有法律層面的利害關(guān)系，這是十分關(guān)鍵的構(gòu)成因素。因此，保險利益的主體存在投保人和被保險人兩種類型。因此，在修改完成的保險法中，保險利益的概念涵蓋了人身和財產(chǎn)兩個方面，彈性增大，較大程度上體現(xiàn)了立法的技術(shù)性。

[關(guān)鍵詞]災(zāi)害保險；地震；損失賠償

[中圖分類號]F840．64[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]C[文章編號]1672—2345(2006)09—0091—02

2006年7月22日、8月25日，云南鹽津、大關(guān)縣等地相繼發(fā)生兩次五級以上地震，二十余人死亡，百余人受傷，三十多萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失超過7億元人民幣。今年也正好是唐山大地震三十周年，唐山大地震，是迄今為止四百多年來世界地震史上最悲慘的一頁，24.2419萬人喪生(包括天津等受災(zāi)區(qū))，36萬多人受重傷，70多萬人受輕傷，15886戶家庭解體，留下孤寡老人3675位，孤兒4204人。地震保險，因為災(zāi)難深重、損失巨大，因此備受關(guān)注。

20年前我國商業(yè)保險公司就開展了地震保險。但因為風(fēng)險集中，損失巨大，一直采取的是“謹(jǐn)慎”的承保策略。當(dāng)前有商業(yè)保險公司在某些附加險中提供地震風(fēng)險保障，不過壽險和財險對地震災(zāi)害的保障是大不一樣的。

壽險中的意外險、醫(yī)療費、長期壽險均對地震風(fēng)險提供保障。傳統(tǒng)的免險責(zé)任包括有：自殺、戰(zhàn)爭、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，不包含地震災(zāi)害。

而在家庭財險中除了房產(chǎn)險有附加“地震險”外，車險，房貸險不賠地震損失。

新洲區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險現(xiàn)狀、問題和對策公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是我國社會保障體系的重要組成部分，也是構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容，對保障農(nóng)村老齡人口的基本生活、轉(zhuǎn)變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念、促進(jìn)計劃生育、完善農(nóng)村社會保障體系、維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步等具有十分重要的作用。

一、農(nóng)村養(yǎng)老保險的基本內(nèi)容

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，由政府組織實施的保障農(nóng)村老年居民基本生活的社會保障事業(yè)。

=、基本特點：(=)基金籌集以個人繳費為主、集體補助為輔、國家政策扶持，以自我保障為主，不給政府背包袱；(=)實行儲備積累，建立個人帳戶，農(nóng)民個人繳費和集體補助全部記在個人名下，屬于個人所有。個人領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少取決于個人繳費的多少和積累時間的長短，養(yǎng)老基金沒有互濟性功能；(=)采取縣（市）政府組織引導(dǎo)和農(nóng)民自愿相結(jié)合的工作方法；(=)基金運營方式為儲蓄、購買國債，實現(xiàn)保值增值；(=)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險比，農(nóng)村養(yǎng)老保險沒有歷史包袱，是一項全新的事業(yè)；農(nóng)村養(yǎng)老保險的保障水平較低。

=、參保對象：全體農(nóng)民。我區(qū)村干、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、民辦教師和“雙女戶”結(jié)扎對象。

[摘要]在財產(chǎn)保險實務(wù)中如果出現(xiàn)重復(fù)保險，保險人通常采用比例分?jǐn)偟姆绞絹眢w現(xiàn)保險合同各方的公平原則。但是在責(zé)任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責(zé)任保險的重復(fù)保險分?jǐn)偅厝辉诒ｋU實務(wù)上出現(xiàn)公平問題，在司法實踐中引起爭議。只有在法律上明確規(guī)定和在保險合同中特別約定分?jǐn)偡绞剑拍茉谧畲蟪潭壬辖鉀Q分?jǐn)偁幾h。

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險；重復(fù)保險；重復(fù)保險的分?jǐn)?/p>

我國《保險法》第41條規(guī)定，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的成立，必須是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時存在兩份或兩份以上補償性保險合同，而且所有保險合同的保險金額總和必須超過保險價值，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值。《保險法》第41條第2款還明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

《保險法》中對重復(fù)保險做出規(guī)定的目的是為了避免被保險人在兩份或兩份以上保險單中重復(fù)得到超過損失額的賠償，以維護(hù)保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，并通過重復(fù)保險的分?jǐn)倎泶_保保險損失補償目的的實現(xiàn)。根據(jù)我國《保險法》關(guān)于重復(fù)保險的規(guī)定精神，可以看出我國保險界在實踐中是按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偟模@種分?jǐn)偡绞皆谄胀ㄘ敭a(chǎn)保險中被廣泛使用，但是在責(zé)任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，這就產(chǎn)生了責(zé)任保險中的重復(fù)保險分?jǐn)偟墓絾栴}，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責(zé)任保險的重復(fù)保險分?jǐn)偅厝辉诒ｋU實務(wù)和司法實踐中引起爭議。

一、常規(guī)的重復(fù)保險分?jǐn)傓k法引起的公平問題

我國《保險法》并沒有對責(zé)任保險的重復(fù)保險分?jǐn)傊贫ㄌ貏e的規(guī)定，實務(wù)中我們只能根據(jù)《保險法》的規(guī)定來辦理。常規(guī)的分?jǐn)傓k法主要有限額比例、順序責(zé)任和平均責(zé)任分?jǐn)偡ǎb于責(zé)任保險中只有賠償限額而沒有保險金額或保險價值的特殊性，如果用常規(guī)的分?jǐn)傓k法對責(zé)任保險的重復(fù)保險進(jìn)行分?jǐn)偅俊N分?jǐn)偡ǘ加衅浜侠硇裕紩a(chǎn)生不公平和爭議。

一、基本情況

政策性生豬保險包括能繁母豬保險和育肥豬保險，其中能繁母豬保險是全面實施，而育肥豬保險在全國還是試點階段，**省是首批開展育肥豬保險的省份。我市政策性生豬保險分別由人保財險公司、中華財險公司承保，其中巴州區(qū)、南江縣由人保財險公司承保，通江縣、平昌縣由中華財險公司承保。全市畜牧系統(tǒng)主管機構(gòu)(即市、縣、區(qū)畜牧食品局)不直接參與保險工作，保險公司在各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))指定代辦人，具體負(fù)責(zé)保險工作的實施。各縣(區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))畜牧站如受保險公司委托，則由其指定的代辦人組織協(xié)助實施。20*年，根據(jù)國家、省上要求，我市共承保能繁母豬21.7萬頭，收取保費259.8萬元，補助金額1039.2萬元(其中中央補助649.5萬元、省上補助233.8萬元、市級補助39.0萬元、縣級補助116.9萬元);保險公司理賠1.1萬頭，賠付976.0萬元(包含20*年投保20*年賠付的部分能繁母豬)。育肥豬34.9萬頭，收取保費188.2萬元，補助金額439.2萬元(其中中央補助62.7萬元、省上補助213.3萬元、市級補助31.4萬元、縣級補助131.8萬元);保險公司理賠11.5萬頭，賠付406.2萬元(包含20*年投保20*年賠付的部分育肥豬)。

二、主要問題

(一)認(rèn)識需進(jìn)一步提高。政策性生豬保險的執(zhí)行，是中央、國務(wù)院為廣大養(yǎng)殖生產(chǎn)者提高抵御風(fēng)險能力和確保養(yǎng)殖增收的一項惠民措施。其保險的措施辦法，是由國家保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部等根據(jù)實際情況和生產(chǎn)規(guī)律而確定的。而在部分地方，由于對政策性生豬保險認(rèn)識不足，存在生豬保險操作不規(guī)范的現(xiàn)象。對于農(nóng)戶，由于缺乏對保險的深刻理解，認(rèn)為育肥豬保險是“挑肥撿瘦”、能繁母豬保險是“一發(fā)一收”。

(二)保險機制有待完善。育肥豬保險每年只能辦理一次，保險期限為4個月，而農(nóng)戶養(yǎng)殖的生豬出欄時間一般都超過了4個月，剩下的8個月時間農(nóng)戶不能辦理保險業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)戶對此反映比較強烈。雖然國家在制定該項政策的時候，是根據(jù)生豬的生理特點和出欄周期制定的，但保險機制仍有需要完善的地方。

(三)業(yè)務(wù)職能存在混淆。畜牧部門作為行業(yè)主管部門，具體承擔(dān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)支持工作。保險業(yè)務(wù)由保險公司指定的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦員負(fù)責(zé)組織實施，畜牧部門并不直接參與保險工作。但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站職工作為保險公司代辦員，致使保險部門和畜牧部門業(yè)務(wù)存在混淆，往往給農(nóng)戶形成誤導(dǎo)。

近年來，通過群眾舉報及對部分案件的查處，發(fā)現(xiàn)一些單位出現(xiàn)了用公款為機關(guān)干部個人購買商業(yè)保險的苗頭。20*年3月，我們針對上述問題，深入到東城、西城、通州三區(qū)所屬的紀(jì)檢、監(jiān)察、人事、勞動、公安、財政、工會、街道等20余個單位進(jìn)行了調(diào)研。據(jù)初步統(tǒng)計，三個區(qū)共有15個單位（其中，街道8個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個，委局4個，全額撥款事業(yè)單位2個）先后動用公款二千多萬元，以集體或個人名義為機關(guān)干部購買有關(guān)商業(yè)保險，個中問題值得重視和解決。

一、公款購買商業(yè)保險的主要類型及原因

（一）公款購買商業(yè)保險的主要類型

據(jù)了解，部分單位用公款為機關(guān)干部個人購買商業(yè)保險險種主要有：安撫保障險、家庭財產(chǎn)險、婦女安康險、福壽安康險。另外還有大病醫(yī)療以及失業(yè)保險和養(yǎng)老保險等，投保形式可概括為以下幾類：

一是單位出面用公款為集體投保。這種方式一般都經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)班子集體研究，受保人針對集體帳戶而不特指某個干部個人。如東城區(qū)某街道于1*9年12月，在新華人壽保險公司為機關(guān)干部職工145人購買“身故責(zé)任保險”，支付保資145萬元，保期2年，期滿后本金、利息一次性返回該街道。西城區(qū)某街道于1*8年9月，在中國平安保險公司為116名在職工作人員投保“重大疾病醫(yī)療基金保險”，支付保險費46.6萬元。某區(qū)教育局為干部職工投保家庭財產(chǎn)險113人，花費公款2.2萬元。

二是單位出面用公款為特行人員投保。這種方式主要是各單位根據(jù)行業(yè)特點或上級的指示精神，對從事特殊工種人員投保的險種。受保人也是針對集體帳戶而不是特指某個干部個人。如某區(qū)公安分局在京財行[1*6]1165號文件的基礎(chǔ)上，于*年3月用5.2萬元公款為全局民警（包括二線人員）870人投保“意外人身傷害保險”。某區(qū)建委為質(zhì)量監(jiān)督站19名從事危險職業(yè)的人員辦理了“健康如意B型險”。

一般認(rèn)為保險市場存在失靈的現(xiàn)象，需要保險監(jiān)管來彌補這一缺陷;然而保險監(jiān)管也是需要成本的，也存在監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。那么需要什么樣的機制來保證保險監(jiān)管在有效地糾正失靈的保險市場的同時，避免自身可能存在的失靈現(xiàn)象呢?為此，本文將從對保險監(jiān)管失靈的理論解釋入手，在分析我國保險監(jiān)管的失靈風(fēng)險之后，提出規(guī)避監(jiān)管失靈的措施和建議。

一、保險監(jiān)管失靈

保險監(jiān)管是有成本的。因而保險監(jiān)管失靈總是表現(xiàn)為保險監(jiān)管的成本大于其調(diào)節(jié)或者彌補保險市場缺陷所帶來的收益，甚至影響保險市場的效率和保險產(chǎn)品的供給，使經(jīng)濟社會發(fā)展對于保險保障的需求不能得到有效的滿足。那么保險監(jiān)管為什么會失靈呢?

(一)保險監(jiān)管失靈的一般性解釋

根據(jù)契約理論的分析思路，保險監(jiān)管失靈問題實質(zhì)上是契約激勵性的扭曲，即保險監(jiān)管“契約”在設(shè)計過程中沒有考慮信息約束，由此導(dǎo)致了保險公司激勵性的失衡。信息不對稱是保險監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的一種常態(tài)，由于保險監(jiān)管者獲得的信息不充分，因而保險監(jiān)管任何良好的愿望與理性都具有一定盲目性，以此為基礎(chǔ)所采取的手段也就不能彌補市場缺陷，便產(chǎn)生了保險監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。在傳統(tǒng)的管制理論中，監(jiān)管者總是被假定為“天然的、全能的和全知的”，是追求社會福利最大化的制定和實施者，監(jiān)管者的目標(biāo)總是與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求一致，但是實際上保險監(jiān)管活動總是由政府委托保險監(jiān)管機構(gòu)具體執(zhí)行的，保險監(jiān)管機構(gòu)在執(zhí)行過程中有可能出現(xiàn)偏離監(jiān)管本質(zhì)的現(xiàn)象。首先，政府監(jiān)管決策的主觀性強，所受到的約束少，如果決策過程傾向于“集中”或者決策者的主觀評價，那么由于政府保險監(jiān)管機構(gòu)的決策和行為的“壟斷優(yōu)勢”，即如果缺乏對監(jiān)管者的監(jiān)管，那么一方面保險監(jiān)管的決策難免會偏離實際而導(dǎo)致監(jiān)管失靈;另一方面，保險監(jiān)管機構(gòu)在具體政策執(zhí)行中的處置權(quán)很少也很難受到完全的控制和監(jiān)督，因此權(quán)力的濫用不可避免地會造成監(jiān)管失靈。其次，保險監(jiān)管失靈還可能源自于監(jiān)管機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性。保險市場的發(fā)展變化客觀上要求保險監(jiān)管也進(jìn)行不斷的變革，主要是要求保險監(jiān)管機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管技術(shù)、程序也要發(fā)生相應(yīng)的變化。然而，保險監(jiān)管機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)往往缺乏彈性，對市場環(huán)境變化的敏感性差，現(xiàn)實市場環(huán)境中風(fēng)險不斷變化但是監(jiān)管技術(shù)、程序的更新或者創(chuàng)新滯后，保險監(jiān)管也就無法均衡“風(fēng)險與發(fā)展”。同時監(jiān)管機構(gòu)的自我擴張和監(jiān)管人員的增加則可能導(dǎo)致監(jiān)管成本增加而監(jiān)管效率下降，從而很難實現(xiàn)監(jiān)管的預(yù)期目標(biāo)，同樣會導(dǎo)致監(jiān)管失靈。另外，保險監(jiān)管失靈還可能源自于被利益集團所“俘獲”。保險監(jiān)管機構(gòu)同樣需要激勵來鼓勵工作人員提高效率，盡管監(jiān)管機構(gòu)的激勵方式和被監(jiān)管保險機構(gòu)不同，但是不可否認(rèn)，受被監(jiān)管對象的影響，一些保險監(jiān)管工作人員很可能為了個人利益而被利益集團所“俘獲”，從而保險監(jiān)管工作人員的一些監(jiān)管行為僅僅有利于部分被監(jiān)管對象時，將會造成總體社會福利的損失，導(dǎo)致監(jiān)管失靈。

(二)我國的保險監(jiān)管失靈風(fēng)險

摘要保險誠信是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素；誠信原則是保險經(jīng)營的重要原則，保險誠信首先要求保險人做到最大誠信，最大誠信是保險人的道德準(zhǔn)則；誠信是投保人和被保險人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險當(dāng)事方的互信機制，促成良性互動。

關(guān)鍵詞保險誠信誠信原則保險人

1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素

保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。

目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴(yán)重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標(biāo)來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。

更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在。