［提要］眾所周知，農業是吉林省的支柱產業，但農業的發展受到自然因素影響較大，有著眾多不確定性，農業保險可以有效地規避自然因素的不確定性帶來的風險。本文在取得農業保險保費收入、吉林省農村居民人均可支配收入以及政府用于農業的財政支出等數據基礎上，建立影響吉林省農業保險需求因素的模型。通過實證分析，對吉林省農業保險發展提出意見，以促進吉林省農業保險向更廣的范圍和更深的層次發展。

關鍵詞：吉林；農業保險；保險需求

一、引言

吉林省位于中國東北中部，廣闊的耕地面積和四季分明的溫帶大陸季風性氣候使得吉林省成為中國糧食主產區之一。農業對吉林省經濟發展具有強大的支撐作用。但農業生產面臨太多自然風險因素，自然災害是影響我國糧食綜合生產能力的主要因素之一。自然災害有著不確定性、偶然性的特點，難以提前采取相關措施進行預防。農業保險作為一種分攤農業經濟損失的風險管控手段，能夠有效地減少因自然災害造成的農業經濟損失。然而，自我國恢復實行農業保險制度以來，不管是農業保險險種的供給還是農民購買農業保險的需求意愿，都處于一個較冷的狀態。吉林省作為農業保險的全國六個試點地區之一，應根據自身實際情況挖掘購買農業保險的核心需求，對全國農業保險的推行起到以點帶面的先行性作用。研究究竟是什么因素影響了吉林省農業保險的需求，又是通過怎樣的過程影響的，對推進吉林省乃至全國農業保險的發展具有重要意義。

二、吉林省農業保險發展現狀

針對農業保險市場“供需雙冷”即供給有限、需求不足的狀態，自2007年中央財政實施保費補貼開始，吉林省為提升農業保險需求、減輕農戶購買保險經濟負擔，也不斷加大農業保險補貼力度，由此，吉林省農業保險保費收入連年上升。雖然農業保險保費收入有所提高，但從保險密度和保險深度的角度看，情況仍然不容樂觀?？傮w來說，農業保險深度依然較低，可見農業保險沒有充分發揮出其在農業生產風險中的防范作用。要使農業保險充分發揮其在風險規避和災后經濟補償作用，就要提高農業保險的保險密度、加深農業保險的保險深度。因此，農業保險還是有著廣闊的市場，其有效需求還沒有得到充分開發。

摘要:近年來，我國保險業有了很大的發展，但也存在許多問題，如保險資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險公司的險種過于類似等隨著我國保險市場的進一步開放，保險公司應該對影響我國保險需求的因素及變化趨勢進行準確分析，增強自身的經營意識，改變傳統的營銷模式，進行險種創新，積極主動地變市場隱性需求為顯性需求，以應對外國保險公司進入帶來的嚴峻挑戰

關鍵詞:保險需求,營銷模式,影響因素

一、我國保險業現狀

1.發展概況

2005年，我國累計實現保費收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點我國保險公司賠款累計支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財產保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業在國民經濟中的經濟補償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發達國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業具有很大的發展潛力

摘要:近年來，我國保險業有了很大的發展，但也存在許多問題，如保險資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險公司的險種過于類似等隨著我國保險市場的進一步開放，保險公司應該對影響我國保險需求的因素及變化趨勢進行準確分析，增強自身的經營意識，改變傳統的營銷模式，進行險種創新，積極主動地變市場隱性需求為顯性需求，以應對外國保險公司進入帶來的嚴峻挑戰

關鍵詞:保險需求,營銷模式,影響因素

一、我國保險業現狀

1.發展概況

2005年，我國累計實現保費收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點我國保險公司賠款累計支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財產保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業在國民經濟中的經濟補償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發達國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業具有很大的發展潛力

【摘要】自2009年開始新一輪醫改以來，我國已基本實現了全民醫保覆蓋的保障目標，但就保障效果來看，醫生誘導需求等問題仍然存在。首先通過文獻梳理對醫生誘導需求行為進行研究，分析醫生誘導需求產生的原因；其次從醫保支付方式和醫療管理體制方面研究醫療保險對醫生誘導需求產生的影響，結果發現醫療服務市場的信息不對稱、醫療服務供給方的區域壟斷性和自負盈虧的特征是引起醫生誘導需求的重要原因。醫療保險的引入削弱了醫生的成本意識，進一步加劇了醫生誘導需求行為的發生。此外，我國醫保機構缺乏控費壓力，談判能力較弱，相較于供方較強的逐利動機，我國醫療保險難以對供給方形成有效約束。醫療保險作為約束供給方的重要工具，應當深化支付方式的改革，從根本上增強醫生的成本意識，促進醫生由被動控費轉為主動控費。同時平衡醫患保三方的地位，加強醫保的價格談判力量和監管力度，形成對供給方的有效約束。

【關鍵詞】醫療保險；醫生誘導需求；行為約束

我國自2009年開始深入推進醫療體制改革，并于2009年就醫療體制改革政策頒布了《中共中央國務院關于深化醫藥衛生體制改革的意見》等一些系列政策文件。改革意見中重點提及了要加快我國的醫療保障體制建設，完善我國的醫療保障管理機制。我國目前已經形成了三大基本社會醫療保險保障體系：城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民醫療保險、新型農村合作醫療。根據《中國衛生健康統計年鑒》最新數據顯示，截至2019年末，我國基本醫療保險參保人數已經超過13.5億人，參保率也達到了95%以上。社會醫療保險的實施可以降低醫療服務的價格，一定程度上釋放居民的合理醫療需求。就社會醫療保險的保障方面，我國的醫療衛生體系改革已初見成效。盡管我國已經基本實現了全民醫保覆蓋的政策目標，但就醫療保險的保障效果來看，醫療保險的引入并沒有有效地減輕居民的醫療負擔，根據《2019年中國衛生健康事業發展統計公報》，我國2019年醫療衛生總費用達65195.9億元，相較于2018年的57998.3億元同比增長了12.41%，2019年的全國人均衛生醫療費用達到了4656.7元，相比2018年的4148.1元同比增長了12.26%。就個人衛生支出結構來看，2019年，我國居民次均門診費用290.8元，人均住院費用9848.4元相較于上年分別上漲6.1%和6%。就目前醫療費用上漲和居民的醫療支出來看，醫療保險的風險防范效果有限。許多學者就醫保實施效果不理想的原因進行了研究，普遍認為醫療保險引起的道德風險和醫生誘導需求是影響醫保效果的重要原因[1]。尤其是在我國醫療服務市場信息不對稱的背景下，醫生處于主導地位，醫生誘導需求問題更是當下深化醫保改革階段亟待解決的問題[2]。醫生誘導需求主要表現：1）過度醫療檢查。醫生在給患者診治過程中，除患者必需的檢查服務外，還會附加給患者一些對診斷治療沒有太大價值的檢查服務。2）過度用藥。醫生在療效沒有顯著性差異的藥物之間，會給患者選用高價藥物以獲得更高的利潤。同時，在藥物的用量上，醫生也會傾向于在安全范圍內選取較多的療程和較大的使用量。3）誘導不必要的手術。Gruber和Owings[3]分析1970—1982年美國生育率的數據后發現，生育率的下降會提高剖宮產的比例，即生育率的下降使得婦產科醫生面臨收入下降的壓力，醫生會更多地采取剖宮產的手術方案以提高收入。上述醫生誘導需求行為，在醫保付費的情況下，造成了醫保基金的過度使用，推動醫療費用的不合理增長。關于醫療保險對醫生誘導需求的影響研究分為2個部分，首先通過文獻梳理對醫生誘導需求行為進行研究，分析醫生誘導需求產生的原因，再進一步分析醫療保險對醫生誘導需求的影響。

1關于誘導需求的研究

1.1誘導需求的理論研究

最早關于誘導需求的研究是羅默法則，即Shain和Roemer[4]在20世紀60年代通過實證研究發現無論每千人床位數是多少，綜合醫院的床位占用率總是大致相同，證實了誘導需求的存在。20世紀70年代，英國斯坦福大學的Tuchs教授和加拿大Evans教授首次提出了誘導需求理論，他們認為在醫療服務市場由于需求方處于被動地位而供給方處于壟斷地位的特殊性，處于醫療服務供給方的醫生對醫療衛生服務的利用起決定性的作用，能夠影響醫療服務需求方的選擇[5]。在醫患雙方的委托代理關系中，患者委托醫生對其進行治療和使用藥物，醫生可以憑借著醫療信息優勢，出于盈利動機創造出額外的醫療需求，即供方誘導需求。之后，關于如何科學地界定供方誘導需求（supplierinduceddemand,SID）行為的問題，多位學者又從不同的角度來對其進行解釋，如價格剛性模型、效用最大化模型和目標收入模型、信息經濟學模型等，但大多數學者還是從委托代理角度和信息不對稱角度來解釋誘導需求行為，如Labelle等[6]學者從委托代理的有效性和衛生服務的有效性，界定了較為全面的SID框架，他們認為在經濟激勵下，醫生難以做到完美代理，往往會提供額外的醫療服務或不恰當的醫療服務。

一、我國保險業現狀

1.發展概況

2005年，我國累計實現保費收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點我國保險公司賠款累計支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財產保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業在國民經濟中的經濟補償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發達國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業具有很大的發展潛力

2.存在的問題

(1)展業方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險業現處于“重展業輕理賠，重保費輕效益，重規模輕管理，重形式輕服務”的不正常狀態在展業方式上仍是以保險公司自身人員直接展業為主，而保險和經濟人為重點的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內保險公司實施的營銷策略，大多是為了全面擴充業務規模和應付市場不規范競爭的需要進行的，具有明顯的短期性特征，使得業務拓展的廣度和深度受到極大限制

補充醫療保險作為我國醫療保險改革的產物，無論是理論上的研究還是實踐中的探索，都還只是剛剛起步。補充醫療保險將如何發展，這里我們談一些個人的看法。

一、從個案地區的情況看補充醫療保險的現實需求

為了展望補充醫療保險的發展，有必要先了解補充醫療保險的現實需求。這里我們以四川的情況為例進行一些初步的分析。該個案地區的情況原出自四川省勞動保障部門于1998年10月至12月對省內部分地區用人單位和職工進行的醫療保險情況抽樣調查。此次調查的單位樣本共189家（機關、事業單位108家，企業81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機關和事業單位為3：l，企業為5：2），離退休人員占職工總數的25％（機關和事業單位為24％，企業為26％）。81家企業單位中經濟效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機關和事業單位7337．80元，企業5633．21元）。通過對調查結果的分析，關于補充醫療保險，我們得出如下幾點印象和結論（不排除這些印象因調查地點和時間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數單位（機關和事業單位占93．l％，企業占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當地社會年平均工資的3至5倍。超過半數的單位（機關事業單位為67％，企業為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業特別是國有大中型企業負擔較重的實際情況。因此，補充醫療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或為職工投保補充醫療保險的單位大多希望參加社會保險經辦機構開辦的補充醫療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會保險經辦機構開辦的補充醫療保險。這說明由社會醫療保險管理機構開辦自愿參保的補充醫療保險作為基本醫療保險的補充，除具有得天獨厚的優勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數職工（占68．7％）認為所在單位不會為其購買商業醫療保險。超過60．9％的職工個人不愿意投保商業醫療保險，不愿意投保的主要原因是經濟上負擔不起和對商業保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業醫療保險。這在一定程度上表明，商業保險公司雖然具有靈活、高效和服務周到等優點，但由于目前我國整個商業醫療保險的發展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業保險公司在設計補充醫療保險產品時應當加以考慮的因素。

摘要：典型的董事責任險通常包括個人保障部分與公司保障部分。個人的保險需求可以用風險厭惡來解釋，而公司的保險需求則一直是經濟學和公司金融理論的一大難題。最早，Mayers與Smith(1982)提出了公司購買保險的七大動機，經過后人的補充與引申形成了各種各樣的有關董事責任險需求的命題。20世紀90年代之后，研究者對這些理論及其蘊涵的命題進行了實證檢驗，取得了一定的研究成果。

關鍵詞：董事責任保險；保險經濟學；保險需求；公司治理

董事責任險(全稱應為“董事及高級管理人員責任險”，本文簡稱“董事責任險”)作為一種特殊的職業責任險，在美國、加拿大、澳大利亞等許多國家被上市公司普遍地采用，美國某些行業的投保率甚至達到100%，因此，對這一廣泛應用的險種進行研究，有著極大的現實意義。董事責任險承保的是董事責任訴訟風險，而超過半數的董事責任訴訟是由股東發起的，是股東與管理者之間矛盾與沖突的反映，從這個意義上說，董事責任險承保的實際上就是公司治理風險；另一方面，有關董事責任險需求的許多假說，如薪酬說、監督說等同時也是公司治理研究的重要課題，有關董事責任險需求的研究必然大大推進公司治理理論的發展。此外，董事責任險的買賣雙方都是具有相當專業知識的機構，企業要決定買不買以及買多少，而保險公司會在風險評估的基礎上收取相應的保費。企業的決策是建立在明確具體的風險管理戰略基礎上，從而符合理性人的解釋，還是純粹出于慣性，從而更符合行為金融的解釋?董事責任險為我們檢驗這些經濟學理論提供了豐富的素材。

一、基本理論及相關命題

傳統上，人們將公司購買保險的動機歸為風險厭惡。風險厭惡用于解釋董事責任險的個人需求部分是有足夠說服力的——董事和高管人員面臨的最大風險就是股東訴訟的風險，而股東訴訟往往可能使董事面臨巨額的賠償，使其個人財富處于極大的不確定性之中。這樣，風險厭惡的人要么不愿出任董事和高管，要么就采取過于保守的管理策略，以減少出錯的機會，而這對于企業來講都是十分不利的。因此，為了吸引管理人才，并激勵其開拓創新，企業就會為任職的董事提供某種形式的保護，購買董事責任險就是其中之一。

然而，風險厭惡卻無法很好地解釋董事責任險的公司需求部分。因為公司本身就是一種風險轉移機制，在公司這樣的企業組織形式下，風險是由股東依據其股份多少來分攤的，而股東又可以通過資產多元化來規避這部分非系統風險。另外，從投資——收益的角度來看，由于保費加成的存在，董事責任險的保費往往超過預期理賠成本，因而，作為一項投資，董事責任險的凈現值為負。這就使得董事責任險公司需求部分的存在顯得讓人難以理解。

摘要：我國是農業大國，需要農業保險為我國農業保駕護航，又由于農業保險有其特殊性，所以，需要國家政策扶持。國家應在立法方面、財政補貼方面和其他相關配套制度方面對農業保險進行政策扶持。

關鍵詞：農業保險國家政策扶持

農業生產在國民經濟中處于基礎地位，同時農業生產過程中面臨的風險又具有特殊性，所以，許多國家政府都將農業保險作為政府的經濟政策來推行，把農業保險納入社會福利政策之中，通過支持農業保險的發展，間接實施對農業、農戶的政策扶持與利益保護。我國是農業大國，我國農業的基礎性和高風險性表現更突出一些，也就更需要農業保險對其進行保障和支持，而中國的農業保險相對于人身險來說比較薄弱。要想盡快建立起比較健全的農業保險體系，還需要國家政策的扶持。

一、國家政策扶持農業保險的必要性

（一）我國農業保險的現狀決定農業保險需要國家政策扶持

我國農業保險一直是我國保險業的薄弱環節。1982年，我國恢復農業保險以來相當長的時間里，農業保險實行純商業化運作方式，其效果并不理想。到了20世紀90年代末期，農業保險出現了萎縮現象。2003年，保監會開始著手研究現代農業保險并進行理論創新，于當年年底制訂了《建立農業保險制度的初步方案》。在理論創新的基礎上，2004年，保監會在上海、吉林、黑龍江分別批設了3家不同經營模式的專業性農業保險公司；在江蘇、四川、遼寧等地開展了農業保險試點工作。但是，最近國務院組織有關部委組成了聯合調查組，對保險業服務“三農”的情況進行了調研。調研結果表明，農業保險還存在著一些問題，而這些問題能否得以解決，取決于國家對農業保險的扶持力度，主要表現為：

摘要：基于現有研究建立工程保險需求模型，搜集了2008~2019年中國內地30個省、市、區的面板數據并劃分為東、中、西部3個組別，采用靜態面板數據模型和系統GMM的方法進行實證分析。靜態面板數據分析結果表明，保險經濟補償功能能顯著促進國內工程保險需求的增長，但不同區域影響因素有所差異。東部地區工程保險發展主要依靠保險經濟補償功能和保險標的價值，企業財富可能是工程保險的替代品；中部地區保險標的價值和建筑業發展水平是主要影響因素，該地區工程保險屬于劣質商品；西部地區企業收入和財富推動了工程保險需求增長。系統GMM的結果則證實了國內工程保險市場存在“棘輪效應”，且不同地區“棘輪效應”程度不同。并依據不同區域的實證結果提出了工程保險發展建議。

關鍵詞：工程保險；面板數據模型；系統GMM；棘輪效應

工程保險是對投保工程在實施過程中可能出現的自然災害和不可預見的工程質量安全事故而造成的物質損失和對第三者人身傷亡及財產損失承擔賠償責任提供保障的一種財產保險?，F階段我工程保險市場已具有一定規模，然而，工程保險深度始終在0.5%左右徘徊，建筑業企業對工程保險的需求不高。對東、中、西部地區工程保險發展現狀的初步分析，發現存在區域異質性。清楚認識工程保險發展現狀，辨明不同地區工程保險需求的影響因素，一方面有助于總結發展經驗，明確各地區工程保險發展目標；另一方面可為不同地區提供相對適應的發展策略，統籌兼顧各地區工程保險推廣工作，推動工程保險整體發展?，F階段針對我國工程保險需求方面的實證分析相對較少，為數不多的相關研究也僅從全國層面切入，未考慮工程保險發展的區域差異。此外，相關研究缺乏對我國工程保險需求影響因素的全面考察，方法上未充分利用樣本橫截面和時點維度的信息。針對以上研究不足，本文通過整理國內外文獻，建立較為完善的工程保險需求模型，并基于我國30個省、市、區的面板數據進行實證分析。通過對東、中、西部地區工程保險需求模型分別測算，識別不同地區工程保險需求的主要影響因素，從而在實證上彌補該領域研究的不足并提出相關建議。

1工程保險需求影響因素分析

工程保險屬于財產保險，本文結合財產保險相關研究分析工程保險需求的影響因素?？紤]到相關研究成果和工程保險的特點，將工程保險需求影響因素歸納為四類：投保人因素、保險標的因素、商品因素和外部環境因素。

1.1投保人因素

［摘要］農業保險的主體涉及政府、保險公司和農戶，三者需要共同發展完善才能推進農業保險體系的健康發展。選擇云南山區287戶農戶作為研究對象，探討農戶對農業保險的險種需求、對農業保險的了解程度和購買意愿。研究結論表明:云南山區農戶主要選擇產量保險和成本保險;大多數農戶愿意購買農業保險，但對農業保險并不了解，提出通過加大宣傳力度來推進農業保險的快速發展，穩定農戶收入和降低因災返貧率。

［關鍵詞］農業保險;險種需求;購買意愿;云南山區

農業保險涉及政府、保險公司和農戶三個主體［1］。其中，政府為了鼓勵農戶投保，對參與投保的農戶實施一定的財政資金補貼。同時，引導保險機構積極開展農業保險，承擔社會責任。而保險公司根據農業保險的開展情況實時修改完善并創新農業險種，引導更多的農戶參與到農業保險中來。本研究在分析云南山區農戶對農業保險險種需求特征，以及農戶對農業保險的了解程度和投保意愿的基礎上，提出推進農業保險公司因需設計農業保險險種和提高農戶參保意愿的對策建議。

1調研的總體概況

調研采取對學生進行培訓并試調研后，再進行大量調研的方式開展。本次調研分兩次進行，一次是在2019年暑假，一次是在2019年寒假，兩次調研涉及曲靖市、普洱市、楚雄州和迪慶州四個區域的287戶農戶。兩次調研的側重點略有不同，第二調研著重受災農戶，第一次調研只包含少量的受災農戶。對調查數據進行分析發現云南山區農戶戶主受教育年限通常在小學水平，家庭總人口超過4人不到5人，勞動力約占總人口的80%，而務農人口又約占勞動力人口的50%。

2農戶對農業保險險種的需求