一、銀行高息攬儲情況介紹

我國銀行信貸創(chuàng)紀(jì)錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導(dǎo)致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金更是收緊了貨幣流動性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線。各大銀行紛紛推出各項優(yōu)惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭。

2010年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰(zhàn)的背后，這將導(dǎo)致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規(guī)的做法，國家監(jiān)管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

現(xiàn)在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達(dá)到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優(yōu)惠還將加碼。如日均存款余額達(dá)到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰(zhàn)”不斷升級，已從送米、送油升級至送數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦甚至大額現(xiàn)金。一些客戶去銀行存款時也學(xué)會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據(jù)了解，目前業(yè)內(nèi)最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現(xiàn)金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，目前他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達(dá)到千分之六。“比如你存100萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點?！倍彻煞葜沏y行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

二、出現(xiàn)的問題

（一）信貸沖動的惡果

一、銀行高息攬儲情況介紹

我國銀行信貸創(chuàng)紀(jì)錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導(dǎo)致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金更是收緊了貨幣流動性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線。各大銀行紛紛推出各項優(yōu)惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭。

2010年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰(zhàn)的背后，這將導(dǎo)致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規(guī)的做法，國家監(jiān)管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

現(xiàn)在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達(dá)到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優(yōu)惠還將加碼。如日均存款余額達(dá)到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰(zhàn)”不斷升級，已從送米、送油升級至送數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、筆記本電腦甚至大額現(xiàn)金。一些客戶去銀行存款時也學(xué)會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據(jù)了解，目前業(yè)內(nèi)最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現(xiàn)金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，目前他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達(dá)到千分之六。“比如你存100萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點?！倍彻煞葜沏y行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據(jù)不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把26.7萬元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

二、出現(xiàn)的問題

（一）信貸沖動的惡果

一、違規(guī)攬儲呈現(xiàn)出的新變化

(一)情況更復(fù)雜。利用理財產(chǎn)品作為幌子違規(guī)攬儲，很多銀行都借由發(fā)行理財產(chǎn)品這種方式來掩飾違規(guī)攬儲行為。雖然絕大部分理財產(chǎn)品不計入銀行存款，但理財產(chǎn)品到期時則進(jìn)入活期賬戶。因此，各銀行都在季末和年末那幾天加大短期理財產(chǎn)品發(fā)售力度，以“高收益、百分之百保險率的超短期理財產(chǎn)品”的噱頭來吸引存款，其實就是變相的高息攬儲。(二)任務(wù)更繁重。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2012年以來，各家銀行的違規(guī)攬儲行為有所抬頭。多家銀行除了存款外，還有理財產(chǎn)品、信用卡、保險、基金、外匯等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)也基本量化到了每個銀行員工的頭上，并與平時的績效掛鉤，如果完不成，罰款不說，甚至面臨下崗的風(fēng)險。(三)手段更隱蔽。2011年銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于規(guī)范市場競爭、嚴(yán)禁高息攬存的通知》。為了規(guī)避監(jiān)管，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在違規(guī)攬儲的手段上更加隱蔽。攬儲通知或任務(wù)下達(dá)不出任何通知紙樣;高息攬儲只做熟客，不做生客;用購物卡、代金券等代替現(xiàn)金獎勵，違規(guī)攬儲的費(fèi)用在銀行內(nèi)部的操作下也列支得“合理合規(guī)”;還有銀行委托一些中介機(jī)構(gòu)拉存款，這樣就能以勞務(wù)費(fèi)用的名義給予資金方高額回報。這些隱蔽的手段使得監(jiān)管部門很難對違規(guī)行為進(jìn)行取證和查處。

二、違規(guī)攬儲主要原因分析

(一)政策力度持續(xù)加大的壓力。一是貸存比考核的壓力。近兩年大量的信貸投放使得許多銀行的貸存比都已逼近75%的監(jiān)管紅線，銀行存款壓力倍增。不少銀行為改善貸存比指標(biāo)，紛紛以協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎、有獎儲蓄、贈送實物等名目，變相提高存款利率，很多銀行已對這種手法習(xí)以為常，短時間內(nèi)難以根除。二是貸款新規(guī)實施的壓力。執(zhí)行“實用實貸”、“實貸實付”后，由于貸款不能再派生為本行存款，且與集中貸款分次使用相比縮小了收息基數(shù)，銀行在吸收存款與增加盈利方面受到相應(yīng)影響。這也是近年以來，銀行利用不正當(dāng)手段吸收存款的行為有所抬頭的一個重要原因。(二)銀行考核機(jī)制缺陷。盡管銀監(jiān)會一直以來都要求各銀行建立科學(xué)合理的激勵考核機(jī)制，并嚴(yán)禁銀行對非存款部門和個人下達(dá)存款考核指標(biāo)。但無論是大型銀行還是中小銀行，在績效考核指標(biāo)設(shè)計上，存款考核仍然占較高比例。通過向所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)存款指標(biāo)、與網(wǎng)點負(fù)責(zé)人和員工薪酬、聘用掛鉤等辦法，迫使下屬機(jī)構(gòu)千方百計吸收存款，這就必然會使分支機(jī)構(gòu)和個人出于考核壓力，不惜采取各種違規(guī)攬儲行為以完成考核任務(wù)。(三)銀行盈利結(jié)構(gòu)單一。以指標(biāo)“合規(guī)”為借口的攬儲“違規(guī)”，本質(zhì)問題出在銀行單一盈利模式上。目前，國內(nèi)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中，主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，利息收入占據(jù)了大部分份額。國內(nèi)銀行面臨完成存貸比指標(biāo)要存款，銀行實現(xiàn)盈利也要存款的兩難處境，難免要違規(guī)。從深層次看，違規(guī)攬儲背后是銀行盈利模式轉(zhuǎn)型困境。(四)銀行同業(yè)競爭加劇。隨著銀行業(yè)的高速發(fā)展，同業(yè)之間的競爭也在加劇，居民投資渠道多樣化也分流了銀行資金，銀行主要流動性來源趨于減少，存款市場的競爭日趨激烈。各銀行在業(yè)務(wù)相同、產(chǎn)品雷同的情況下，不是通過創(chuàng)新服務(wù)來吸引客戶，而是以有獎儲蓄、贈送禮物等違規(guī)攬儲手段來惡化競爭。

三、遏制違規(guī)攬儲的措施建議

(一)改革考核機(jī)制。違規(guī)攬儲行為對于破壞銀行信譽(yù)、擾亂金融市場秩序有極其惡劣的影響，只有調(diào)整發(fā)展方式，改革考核機(jī)制，才是抑制銀行業(yè)違規(guī)攬儲問題的關(guān)鍵。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著力引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營理念、完善公司治理結(jié)構(gòu)，改革以存貸款時點規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行績效管理的辦法制定、組織實施、效果評估、獎懲落實實行全過程監(jiān)管，對于發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出監(jiān)管意見和建議。三是盡快推行日均存貸比考核。按照日均存貸比考核后，月末拉存款的作用將不再明顯，這就對銀行提出了新的要求，要求銀行通過改善服務(wù)、設(shè)計提供更多有吸引力和競爭力的理財產(chǎn)品、維護(hù)好大型存款客戶的關(guān)系等建立穩(wěn)定的存款來源，以滿足新的監(jiān)管要求。(二)轉(zhuǎn)變盈利模式。銀行要想盡快走出“存款違規(guī)魔咒”，就必須把加大中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)收入作為擴(kuò)展收入來源、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的突破口。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展債務(wù)融資工具承銷、銀行類理財、企業(yè)年金、銀行卡以及電子銀行等新興中間業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)盈利模式，以較少的資本促進(jìn)盈利能力的穩(wěn)步提升，推進(jìn)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展。同時要加大對中間業(yè)務(wù)、特別是理財產(chǎn)品市場的監(jiān)管。(三)嚴(yán)厲監(jiān)管問責(zé)。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)攬儲行為的監(jiān)管，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、暗訪等多種形式進(jìn)行檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)、或是根據(jù)群眾來信和來訪等舉報查實存在違規(guī)攬儲行為的銀行機(jī)構(gòu)，要加大處罰力度，始終對違規(guī)行為保持高壓打擊，維護(hù)銀行業(yè)的秩序和穩(wěn)定。(四)暢通監(jiān)督渠道。由于違規(guī)攬儲行為具有比較隱蔽、取證困難等特點，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用信訪舉報、媒體披露等渠道，加大對各類違規(guī)攬儲行為的明察暗訪。加大金融法律法規(guī)和國家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵社會公眾對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)攬儲行為進(jìn)行舉報。積極配合銀行業(yè)協(xié)會圍繞規(guī)范市場競爭、嚴(yán)禁違規(guī)攬儲的內(nèi)容開展行業(yè)自律工作，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。(五)開展風(fēng)險教育。首先要從銀行員工的風(fēng)險意識和職業(yè)道德抓起，通過不斷的風(fēng)險培訓(xùn)，加強(qiáng)違規(guī)攬儲風(fēng)險意識教育，在銀行內(nèi)部逐漸樹立起風(fēng)險控制的大局觀。其次，要建立長效的風(fēng)險管理激勵機(jī)制，對風(fēng)險防范意識強(qiáng)的機(jī)構(gòu)和員工要給予獎勵。反之，對風(fēng)險意識淡薄，有違規(guī)攬儲行為的機(jī)構(gòu)和員工要堅決處罰。

為推動信用社轉(zhuǎn)變作風(fēng)，樹立良好的社會形象，規(guī)范服務(wù)行為，促使信用社服務(wù)向規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，增強(qiáng)從業(yè)人員的服務(wù)意識和敬業(yè)精神，創(chuàng)建“銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”，我社結(jié)合《安徽省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)競賽活動實施方案》和有關(guān)文件精神，制定以下實施方案。

一、組織領(lǐng)導(dǎo)

為了充分保障此次競賽活動扎實有序開展，我社按照上級聯(lián)社的要求，于20****年×月×日成立了以×××任組長的創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時明確職責(zé)，制定措施，指定專人負(fù)責(zé)此次競賽活動的組織、聯(lián)系和報告工作，確保有計劃、有步驟地做好“銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”的創(chuàng)建工作。

二、具體措施及安排

（一）認(rèn)真執(zhí)行《中國銀行業(yè)自律公約》和《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》，落實“安徽省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)創(chuàng)建活動”的有關(guān)要求，促進(jìn)文明規(guī)范服務(wù)競賽活動有效開展。

（二）切實貫徹《關(guān)于開展治理商業(yè)賄賂專項工作實施方案》的各項規(guī)定，推動銀行業(yè)合規(guī)文化建設(shè)，提高員工隊伍職業(yè)道德操守水平，樹立銀行業(yè)良好形象，堅決杜絕和抵制各類商業(yè)賄賂行為，確保無各類案件發(fā)生。

按照市工商局《關(guān)于組織開展“紅盾春雷行動2016”的通知》要求，特制定本實施方案。

一、“紅盾春雷行動2016”的重要性和必要性

“紅盾春雷行動2016”是市場監(jiān)管部門做好公平競爭秩序“守護(hù)神”的重要舉措，是強(qiáng)化市場監(jiān)管執(zhí)法權(quán)威的重要手段，是市場監(jiān)管部門貫徹落實新《廣告法》的重要體現(xiàn)，是市場監(jiān)管部門保障和改善民生重要保證。要充分認(rèn)識到“紅盾春雷行動2016”的重要性和必要性，認(rèn)真組織開展本次專項行動。

二、“紅盾春雷行動2016”的指導(dǎo)思想和總體目標(biāo)

（一）、指導(dǎo)思想：深入貫徹落實十八屆四中、五中全會、省委十屆七次全會精神，把十八屆五中全會提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展新理念，融會貫穿到市場監(jiān)管工作中，把維護(hù)市場秩序體現(xiàn)在加強(qiáng)市場監(jiān)管的全過程。按照區(qū)委區(qū)政府、市工商局的統(tǒng)一部署，立足市場監(jiān)管的職能職責(zé)，著力保障和改善民生，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，努力營造活而有序的市場環(huán)境，為推進(jìn)我區(qū)科學(xué)發(fā)展、加快發(fā)展增添新動能。

（二）、總體目標(biāo)：通過“紅盾春雷行動2016”，充分發(fā)揮市場監(jiān)管部門的職能作用，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益等違法行為，集中整治嚴(yán)重影響當(dāng)?shù)厥袌鲋刃虻耐怀鰡栴}，把“紅盾春雷行動2016”的落腳點體現(xiàn)在案件查處和對市場行為的規(guī)范上，加強(qiáng)對嚴(yán)重?fù)p害市場競爭秩序和侵害消費(fèi)者權(quán)益案件的查處，同時也要注重規(guī)范市場主體經(jīng)營行為，通過行政指導(dǎo)、調(diào)解、信用監(jiān)管等手段，規(guī)范相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域。探索做好市場監(jiān)管綜合執(zhí)法工作，理清各股室的市場監(jiān)管職責(zé)，做好監(jiān)管工作銜接，互通信息、協(xié)同監(jiān)管，推動社會信用體系建設(shè)和市場監(jiān)管體系建設(shè)，構(gòu)建公平、誠信的長效監(jiān)管機(jī)制，確保人民群眾生命財產(chǎn)安全，保障人民群眾能夠買上放心年貨，過上一個安全祥和的元旦、春節(jié)。

為深入貫徹落實新《廣告法》，進(jìn)一步整頓和規(guī)范我市廣告經(jīng)營活動，切實保護(hù)廣大消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益，促進(jìn)廣告市場規(guī)范、有序、健康發(fā)展。按照省、市工商局“紅盾春雷行動2016”行動部署，我局決定從2015年12月31日至2016年3月31日，在全局開展為期100天的“治理虛假宣傳專項行動”。為保障行動順利開展，制定本方案。

一、治理虛假宣傳專項行動工作目標(biāo)

深入貫徹落實新《廣告法》，進(jìn)一步規(guī)范廣告市場秩序，強(qiáng)化廣告源頭治理，嚴(yán)厲打擊非法集資、高息攬儲、招商投資、房地產(chǎn)以及食品、醫(yī)藥、涉旅等領(lǐng)域嚴(yán)重違法廣告行為，集中整治在本地造成不良影響的嚴(yán)重虛假違法廣告，重點加強(qiáng)案件查處和對廣告經(jīng)營行為的規(guī)范，積極引導(dǎo)廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告者誠信經(jīng)營，不斷提高消費(fèi)者對虛假違法廣告的防范意識和識別能力，不斷提高廣告監(jiān)管工作能力和水平，探索和完善廣告監(jiān)管長效機(jī)制，努力營造公平競爭的市場環(huán)境。

二、治理虛假宣傳專項行動工作重點

（一）整治非法集資、高息攬儲、金融服務(wù)、招商投資、房地產(chǎn)等類別違法廣告

1、未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以投資理財、私募基金、P2P、農(nóng)民合作、民辦教育、回購返租、養(yǎng)老、項目開發(fā)、種植養(yǎng)殖等名義傳播涉及高額回報、集資或變相集資的廣告咨訊信息；

近年來因非法集資、攬儲及經(jīng)營者惡意逃避債務(wù)等經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體性事件逐年上升。據(jù)市信訪局統(tǒng)計：2001年1－10月份，共受理此類糾紛引發(fā)的群眾集體來訪40批1627人次，同期相比有一定幅度增加。據(jù)市中級人民法院統(tǒng)計：因經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體訴訟也呈逐年上升趨勢，共有26起，涉訟人數(shù)達(dá)1240人。此類群體性事件已成為影響社會穩(wěn)定的消極因素，需要認(rèn)真研究、加強(qiáng)防范、妥善處理。

一、類型及特點

因經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體性事件主要有兩種類型：（1）企業(yè)非法集資或金融機(jī)構(gòu)高息攬儲，由于到期無法兌付，集資人或儲戶利益受損從而引發(fā)群體性事件。

（2）企業(yè)特別是一些飲食、百貨（超市）企業(yè)經(jīng)營者惡意逃避債務(wù)從而導(dǎo)致供貨商等債權(quán)人利益損失引發(fā)的群體性事件。

糾紛涉及的單位類型主要有：超市6家，飲食業(yè)9家，金融機(jī)構(gòu)2家，企業(yè)8家，事業(yè)單位1家，鎮(zhèn)村1家。

經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體性事件呈現(xiàn)出以下特征：

近年來因非法集資、攬儲及經(jīng)營者惡意逃避債務(wù)等經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體性事件逐年上升。據(jù)市信訪局統(tǒng)計：2001年1－10月份，共受理此類糾紛引發(fā)的群眾集體來訪40批1627人次，同期相比有一定幅度增加。據(jù)市中級人民法院統(tǒng)計：因經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體訴訟也呈逐年上升趨勢，共有26起，涉訟人數(shù)達(dá)1240人。此類群體性事件已成為影響社會穩(wěn)定的消極因素，需要認(rèn)真研究、加強(qiáng)防范、妥善處理。

一、類型及特點

因經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體性事件主要有兩種類型：（1）企業(yè)非法集資或金融機(jī)構(gòu)高息攬儲，由于到期無法兌付，集資人或儲戶利益受損從而引發(fā)群體性事件。

（2）企業(yè)特別是一些飲食、百貨（超市）企業(yè)經(jīng)營者惡意逃避債務(wù)從而導(dǎo)致供貨商等債權(quán)人利益損失引發(fā)的群體性事件。

糾紛涉及的單位類型主要有：超市6家，飲食業(yè)9家，金融機(jī)構(gòu)2家，企業(yè)8家，事業(yè)單位1家，鎮(zhèn)村1家。

經(jīng)濟(jì)糾紛引發(fā)的群體性事件呈現(xiàn)出以下特征：

以上市公司為代表的大中型銀行，不僅是由我國社會主義所有制主體所主導(dǎo)的，而且主要是對大中型企業(yè)負(fù)責(zé)的，是為廣大儲戶服務(wù)的。由于這種經(jīng)營體制所限，使之不能對小微企業(yè)盡到如同對大中型企業(yè)那樣的責(zé)任。至此，出現(xiàn)了以溫州為代表的小微企業(yè)貸款難、社會資金民間拆借近乎失控的問題：資金鏈斷裂、老板出逃、高息攬儲泡沫破裂等，這直接導(dǎo)致了國家把溫州作為進(jìn)行金融綜合改革的試點，如：鼓勵發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行，以支持小微企業(yè)發(fā)展等等。這就是說，創(chuàng)建地方金融合作組織是對現(xiàn)有銀行體系的有力補(bǔ)充。這也才是“打破銀行壟斷”真正的實際含義和作用所在。

第一，“打破銀行壟斷”，并非打破現(xiàn)有銀行體系的營運(yùn)機(jī)制。其目的是“解決民營資本進(jìn)入金融”的有效辦法和途徑，找尋進(jìn)入的合法持續(xù)實現(xiàn)形式。一句話，解決建立為小微企業(yè)直接服務(wù)（特別是貸款）的金融合作機(jī)構(gòu)和組織問題。這不僅為民間、民營資本進(jìn)入金融提供合法、可控的通道，而且為整個金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展提供廣泛的保障。

第二“，打破銀行壟斷”，實際是對現(xiàn)有銀行體系不能有效達(dá)到的領(lǐng)域的一種輔助和補(bǔ)充的作為，也是完善整個銀行體系的一種積極作為。其目的主要是解決民間資金的拆借由地下轉(zhuǎn)為地上，為打擊“一夜暴富”的非法集資建立有效的監(jiān)管機(jī)制。

第三，“打破銀行壟斷”，實際是把大中型銀行主要業(yè)務(wù)和小微金融機(jī)構(gòu)、組織或村鎮(zhèn)銀行（可借鑒孟加拉國的做法）主要業(yè)務(wù)作一個明確分工，對這種分工作某種必要界定。同時建立嚴(yán)格監(jiān)管體系，使它們之間的各自主營業(yè)務(wù)有一定的適當(dāng)限定（當(dāng)然，大中型銀行也能向小微企業(yè)貸款，但民間金融組織和村鎮(zhèn)銀行則不宜跨地區(qū)經(jīng)營），減少風(fēng)險和相互干擾現(xiàn)象。

第四“，打破銀行壟斷”，特別需要注意的是，防止溫州曾出現(xiàn)的情況：有人從大中型銀行把款低息貸出，再到民間拆借市場高息將款借出。這不僅不是打破銀行壟斷，而且是對完善現(xiàn)有銀行體系和營運(yùn)機(jī)制的沖擊和破壞。而所有問題的解決中，這是最難監(jiān)管和不易控制的。第五“，打破銀行壟斷”，不僅要解決銀行體系自身的完善問題，還要注意解決和防止西方“神賜財富”的影響和腐蝕問題。說銀行業(yè)暴利，似根據(jù)不足。事實上，上市銀行毛利率只40~50%多，而高速公路上市公司13家的毛利率卻達(dá)61%，這本是公共事業(yè)利益范圍的經(jīng)營，但有的卻把盈利去投資房地產(chǎn)，這才是超合理收費(fèi)年限、超合理還貸年限的真正的壟斷經(jīng)營，而且是超經(jīng)營項目限制的。同時，高速公路上市公司的毛利率不僅超過銀行業(yè)，甚至超出房地產(chǎn)業(yè)（39%）和釀酒業(yè)。銀行收費(fèi)高，已經(jīng)下調(diào)；且金融衍生品在可控范圍。而高速公路和房地產(chǎn)、釀酒業(yè)的泡沫是顯而易見的。表面看都是實業(yè)，但其中超范圍經(jīng)營、無限擴(kuò)大無形資產(chǎn)、虛構(gòu)名牌，都是隱蔽的虛擬經(jīng)濟(jì)成份。這是最可怕的，因為和實體經(jīng)濟(jì)攪和在一起，嚴(yán)格區(qū)別是很難的。

但隨著近期揭露的一些“神話故事”現(xiàn)象（如：廣西傳銷‘資本運(yùn)作’涉案千人過億元、天價旅游考察、某上市公司豪華裝修辦公室2.4億元、涂料市場立邦和多樂士賣假貨次貨、做月子水的三個‘神話’、汽車節(jié)油產(chǎn)品無實質(zhì)作用、美容去眼袋花錢不見效；工業(yè)松香給鴨脫毛、新型地溝油、酸奶里添加舊皮鞋為原料做的工業(yè)明膠，等等，等等），使銀行業(yè)也很難獨(dú)善其身，這說明“打破銀行壟斷”任重而道遠(yuǎn)?，F(xiàn)有銀行體系只能完善、補(bǔ)充和加強(qiáng)，而不是打破。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

近年來，大量民間資金不斷進(jìn)入擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保行業(yè)市場化進(jìn)程明顯加快，在推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，成為市場經(jīng)濟(jì)中的重要參與力量。2010年3月，銀監(jiān)會、工信部等7部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。一定程度上保證了融資性擔(dān)保公司的規(guī)范運(yùn)行，降低了融資性擔(dān)保公司的門檻，并拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。

但我國民營融資性擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中存在著一些問題也不容忽視。這些問題如下：

1.資本實力差，抗風(fēng)險能力低。眾所周知，融資擔(dān)保行業(yè)是一個對資本金高度依賴的行業(yè)，資本金的多寡直接決定了其業(yè)務(wù)規(guī)模的大小和風(fēng)險抵御能力的強(qiáng)弱。以河南為例，截止到2011年6月，河南省工業(yè)和信息化廳公布了首批初審合格的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單，河南省第一批共計246家擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格經(jīng)過初審合格，注冊資本均在3000萬元以上。這246家公司數(shù)量不到河南擔(dān)保公司數(shù)量的一個零頭，而眾多中小擔(dān)保公司沒有被審核通過的原因就是資金達(dá)不到要求。

2.經(jīng)營管理不規(guī)范。目前部分擔(dān)保公司脫離主業(yè)違法經(jīng)營，還有部分公司是打著擔(dān)保的名義，實為高息攬存或發(fā)放高利貸從事與擔(dān)保無關(guān)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，資本金過度流動，管理粗放。這些違法業(yè)務(wù)，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且造成不良的社會影響。2008年河南省撥付8.5億元資金支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，此后三年時間，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司的數(shù)量在大量的民間資本借貸的促進(jìn)下達(dá)到數(shù)千家，同時也出現(xiàn)了虛假注資、高息吸儲、違規(guī)放貸、超額擔(dān)保等問題。

3.風(fēng)險意識差。目前很多中小規(guī)模擔(dān)保公司并未建立起風(fēng)險評估系統(tǒng)，對企業(yè)風(fēng)險的評估主要依賴主觀判斷，實際運(yùn)作中不按規(guī)定要求提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。擔(dān)保業(yè)務(wù)沒有完善的再擔(dān)保機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險，缺乏后續(xù)資金補(bǔ)充。實際操作中，不按規(guī)定執(zhí)行融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10％的規(guī)定，增加了風(fēng)險。