摘要:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國發(fā)展較早，但近幾年由于種種原因，家財(cái)險(xiǎn)面臨低速增長(zhǎng)勢(shì)頭，且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務(wù)下滑、比重減小等問題，面對(duì)這些問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)在設(shè)計(jì)條款、拓展新業(yè)務(wù)、搞好防災(zāi)理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、現(xiàn)狀、發(fā)展策略

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)

摘要:家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國發(fā)展較早，但近幾年由于種種原因，家財(cái)險(xiǎn)面臨低速增長(zhǎng)勢(shì)頭，且存在發(fā)展困難、舉步維艱、業(yè)務(wù)下滑、比重減小等問題，面對(duì)這些問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)在設(shè)計(jì)條款、拓展新業(yè)務(wù)、搞好防災(zāi)理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括災(zāi)害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等。它面對(duì)全國十幾億人口、數(shù)億個(gè)家庭，市場(chǎng)潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70％。但是，我國目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10％，而且很大比例是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費(fèi)少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險(xiǎn)，有的根本起不到保障作用。在承保實(shí)務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險(xiǎn)人資料不齊，保險(xiǎn)標(biāo)的不明確。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個(gè)人財(cái)產(chǎn)日益增長(zhǎng)、擴(kuò)大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也日益加強(qiáng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單與個(gè)人壽險(xiǎn)保單相比較，保費(fèi)較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長(zhǎng)效還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費(fèi)，銷售的手續(xù)費(fèi)也非常低，很難象壽險(xiǎn)一樣通過營(yíng)銷隊(duì)伍賣單。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基層公司自營(yíng)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險(xiǎn)公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)何去何從，是值得認(rèn)真研究的課題。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)

恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當(dāng)?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入達(dá)到10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到7507萬元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這一時(shí)期，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達(dá)到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長(zhǎng)11％，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承保總戶數(shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達(dá)到了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最高峰。

根據(jù)市區(qū)人民政府辦公室《關(guān)于開展區(qū)2014年農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的通知》精神，結(jié)合我鎮(zhèn)實(shí)際，特制定本方案。

一、目的意義

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是面向低收入農(nóng)民家庭提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險(xiǎn)開展保險(xiǎn)服務(wù)，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、投保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，有利于完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，規(guī)避農(nóng)民生、老、病、死等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定帶來的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村社會(huì)的保障程度；有利于完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，保護(hù)農(nóng)民積累的財(cái)富免受自然災(zāi)害沖擊，增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力，提高災(zāi)后重建能力，健全和完善農(nóng)村金融支持體系。

二、工作內(nèi)容

（一）范圍

同志們：

經(jīng)縣委、縣人民政府研究決定，今年，我縣將全面啟動(dòng)實(shí)施農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作。在前期準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上，今天召集縣直相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)召開工作啟動(dòng)會(huì)議，主要目的是安排部署有關(guān)工作。下面，根據(jù)會(huì)議安排，我講三點(diǎn)意見。

一、統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)開展農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作的重要意義

農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作是市委、市政府為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、加快農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)而作出的一項(xiàng)重大舉措，是一件事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定、惠及千萬農(nóng)戶的民心工程、德政工程，實(shí)施此項(xiàng)工作具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

首先，開展農(nóng)村住房保險(xiǎn)，是建設(shè)和諧社會(huì)的內(nèi)在要求。建立全方位的保險(xiǎn)制度是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分，黨中央、國務(wù)院和省市歷來重視社會(huì)保險(xiǎn)的保障作用，強(qiáng)調(diào)政策性保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，要求積極探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，有計(jì)劃、有步驟地建立多形式經(jīng)營(yíng)、多渠道支持的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)民抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害的能力。完善的社會(huì)保險(xiǎn)體系是社會(huì)發(fā)展的必然要求，保險(xiǎn)體系在社會(huì)發(fā)展中起著社會(huì)穩(wěn)定減震器作用；農(nóng)村居民房屋保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，做好此項(xiàng)工作，有利于減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失，有利于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。為全面推進(jìn)農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，市政府于2009年下發(fā)了《關(guān)于積極開展農(nóng)村房屋保險(xiǎn)的通知》（玉政辦發(fā)〔2009〕69號(hào)）文件，根據(jù)文件精神，目前，全市已有紅塔區(qū)、易門、澄江、華寧、峨山、江川6縣區(qū)開展了農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，全市僅有我縣和元江、通海沒有啟動(dòng)此項(xiàng)工作。因此，無論從講政治的高度還是從勤政為民的角度講，啟動(dòng)實(shí)施此項(xiàng)工作實(shí)有必要。

其次，開展政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的內(nèi)在要求。改革開放以來，我縣的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)不斷發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)的步伐日益加快。到目前為止，我縣在建立健全城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)的同時(shí)，也加大了面向農(nóng)村和農(nóng)民的保障制度建設(shè)力度，相繼建立了被征地人員養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村最低生活保障、孤寡老人和五保戶集中供養(yǎng)等保障制度，為縮小城鄉(xiāng)居民在社會(huì)保障方面的差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，做了大量扎實(shí)有效的工作，讓廣大農(nóng)民群眾得到了實(shí)實(shí)在在的利益。但是，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，目前我縣的農(nóng)村保障工作，從體系建設(shè)上講還不夠健全，從保障水平上講比較低下。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，一項(xiàng)十分緊迫和艱巨的任務(wù)，就是加快完善農(nóng)村的保險(xiǎn)制度建設(shè)，健全農(nóng)村社會(huì)保障體系，提高農(nóng)民群眾的保障水平。因此，開展農(nóng)村住房保險(xiǎn)工作，有利于公共財(cái)政進(jìn)一步向“三農(nóng)”傾斜，體現(xiàn)了縣委、縣政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展這一始終不渝的指導(dǎo)思想和工作要求，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的必然要求。

在縣城鄉(xiāng)特困家庭醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)儀式上的講話

同志們：

縣委、縣政府決定，今天下午在這里舉行xx縣城鄉(xiāng)特困家庭實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)儀式。此項(xiàng)工作得到了市民政局和財(cái)保nc分公司的熱切關(guān)心和大力支持，市民政局和財(cái)保nc分公司領(lǐng)導(dǎo)今天下午親臨大會(huì)指導(dǎo)。在此，我代表縣四大班子對(duì)他們的到來表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！著力解決城鄉(xiāng)特困群眾“四難”問題，是縣委在去年先進(jìn)性教育活動(dòng)中向全縣人民作出的一項(xiàng)莊嚴(yán)承諾?？h民政局、財(cái)保xx支公司、人民醫(yī)院、xx辦等部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為了使城鄉(xiāng)特困群眾醫(yī)療保險(xiǎn)更快地落到實(shí)處，付出了艱辛的努力。在此，我也代表縣四大班子對(duì)你們的辛勤工作表示衷心的感謝和誠摯的問候！

在去年先進(jìn)性教育活動(dòng)期間，縣委、縣政府召開了有村、居委會(huì)干部和群眾代表參加的座談會(huì)，廣泛征求各方意見。根據(jù)各位代表反映的情況，我們就如何解決城鄉(xiāng)特困群眾“四難”中最難的“就醫(yī)難”問題進(jìn)行了認(rèn)真探索和深入調(diào)研，將一次性發(fā)放醫(yī)療救助金變?yōu)獒t(yī)療保險(xiǎn)，確保達(dá)到“四兩撥千金”的效果。今天下午，在全縣上下共同努力下，首批xx街道辦事處的700戶特困戶“醫(yī)保”工作正式啟動(dòng)。下面，我講三點(diǎn)意見。

一、充分認(rèn)識(shí)解決好城鄉(xiāng)特困家庭“四難”問題的重大意義

改革開放二十多年來，我們?nèi)〉昧伺e世矚目的成績(jī)，人民群眾的生活水平有了很大提高。但是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性差距比較大，一個(gè)地區(qū)也還存在著家庭與家庭的差距，所以我們有相當(dāng)部分家庭生活還十分困難，這些困難家庭除了自身努力外，更重要的是要靠黨和政府以及社會(huì)各方面給他們幫助。今天下午，我們把縣級(jí)部門的同志都請(qǐng)來，就是希望大家與縣委、縣政府在思想上保持高度統(tǒng)一。現(xiàn)在有個(gè)別人質(zhì)疑，為什么縣委、縣政府只關(guān)照弱勢(shì)群體，不關(guān)照他們。大家想想，窮人不靠我們幫助，靠誰呢？我們黨的執(zhí)政基礎(chǔ)是人民群眾，執(zhí)政資源也是人民群眾；離開了人民群眾，就失去了執(zhí)政基礎(chǔ)，就沒有了執(zhí)政資源。所以我們要充分認(rèn)識(shí)解決城鄉(xiāng)特困群體“四難”問題的重大意義，切實(shí)增強(qiáng)執(zhí)政為民的歷史使命感和責(zé)任感。

山東省煙臺(tái)市中級(jí)人民法院

民事判決書公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

（）煙民二終第號(hào)

上訴人（原審被告）：中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司煙臺(tái)市牟平支公司。住所地：煙臺(tái)市牟平區(qū)通海路號(hào)。

法定代表人：王瑜，總經(jīng)理。

被上訴人（原審原告）：山東省印刷物資公司煙臺(tái)分公司。住所地：煙臺(tái)市芝罘區(qū)朝陽街號(hào)。

一、家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的生長(zhǎng)狀態(tài)及特點(diǎn)

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)復(fù)初期，家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)與其它業(yè)務(wù)一起高速增長(zhǎng)

規(guī)復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)與其他業(yè)務(wù)一樣生長(zhǎng)很快。以中國人民保險(xiǎn)公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長(zhǎng)率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費(fèi)總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費(fèi)的比重上升為7％。當(dāng)時(shí)，人保江蘇省分公司大肆公關(guān)，得到了本地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費(fèi)收入到達(dá)10．2億元，同期增長(zhǎng)17．4％，產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7．41億元，其中家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費(fèi)總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入到達(dá)7507萬元，當(dāng)年增長(zhǎng)26％。這暫時(shí)期，家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入絕對(duì)數(shù)雖然不大，但生長(zhǎng)較快，也到達(dá)了肯定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當(dāng)年增長(zhǎng)17％)，產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9183萬元(增長(zhǎng)19％)。當(dāng)年家庭產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入為774萬元，比上年增長(zhǎng)68％，占產(chǎn)險(xiǎn)總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財(cái)險(xiǎn)占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入856萬元，同比增長(zhǎng)11％，占產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)凌駕120萬戶，籠罩面為55％，到達(dá)了家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的最高峰。

2．產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步生永劫期，家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不行停止之勢(shì)

1996年之后的三年時(shí)間，亞洲金融危急孕育發(fā)生，世界保險(xiǎn)業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

3．革新深入生長(zhǎng)期，家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)倘佯不前，陷入逆境。隨著我國住房制度革新的推進(jìn)，大多數(shù)城鎮(zhèn)住民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的前進(jìn)，住房的裝璜，高等、較高等的家具漸漸成為人們尋求的時(shí)尚，這統(tǒng)統(tǒng)，都給了家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)新的生長(zhǎng)契機(jī)。家庭產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)理應(yīng)進(jìn)入較好的生長(zhǎng)階段。但是，到現(xiàn)在為止，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍未有轉(zhuǎn)機(jī)，仍在泥潭中倘佯。這幾年家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)生長(zhǎng)狀態(tài)即是例證。

根據(jù)國家、省、市人口計(jì)生委關(guān)于開展人口和計(jì)劃生育綜合改革的有關(guān)要求，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)和基本原則

（一）指導(dǎo)思想。堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，全面貫徹落實(shí)中央和省委《決定》精神，按照構(gòu)建統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、科學(xué)管理、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、利益導(dǎo)向、群眾自治、人財(cái)保障等六大機(jī)制的要求，探索穩(wěn)定低生育水平、統(tǒng)籌解決我市人口問題的實(shí)現(xiàn)途徑和模式，促進(jìn)我市人口與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、資源、環(huán)境的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

（二）基本原則

堅(jiān)持以人為本，服務(wù)計(jì)生家庭；堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧，促進(jìn)科學(xué)發(fā)展；堅(jiān)持突出重點(diǎn)，實(shí)行分類指導(dǎo)；堅(jiān)持改革創(chuàng)新，加強(qiáng)綜合評(píng)估。

二、創(chuàng)建的主要任務(wù)和措施

《保險(xiǎn)法》第17條第一款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容……”；《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。

《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定，構(gòu)成保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和明確說明義務(wù)。通說認(rèn)為，這是保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的前合同義務(wù)，或稱先合同義務(wù)。法律的上述規(guī)定，其背景是基于我國保險(xiǎn)業(yè)尚不發(fā)達(dá)，社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)不很了解，因此要求保險(xiǎn)人在簽定保險(xiǎn)合同前一方面負(fù)有宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)，另一方面需要對(duì)責(zé)任免除，即不予承保的的風(fēng)險(xiǎn)做解釋和說明。

前提必須明確的是，1、保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人說明程度的要求分兩個(gè)層次，即：對(duì)保險(xiǎn)合同的一般條款內(nèi)容僅負(fù)一般說明義務(wù)；而對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，負(fù)“明確說明”義務(wù)；2、保險(xiǎn)人說明的對(duì)象是投保人而不是被保險(xiǎn)人。

在保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。比如合同條款中用黑體標(biāo)明、投保單上投（被）保險(xiǎn)人簽字能不能視為已經(jīng)履行說明義務(wù)；口頭說明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定；有的保險(xiǎn)合同采取在合同上單獨(dú)印刷一行字，即“保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，包括責(zé)任免除部分向我做了說明，我也充分了解，同意該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，同意按該保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，訂立合同?！比缓笥赏侗Ｈ撕炞郑遣皇潜ｋU(xiǎn)人盡到了說明義務(wù)；在司法實(shí)踐中對(duì)以上問題的認(rèn)識(shí)并不十分清晰，甚至有些混亂，焦點(diǎn)和趨勢(shì)是對(duì)保險(xiǎn)人較多地采取比較苛嚴(yán)的態(tài)度。其中，對(duì)上述第一個(gè)“說明”層次的義務(wù)關(guān)注不是很多，而對(duì)第二層次的關(guān)于保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)的問題，司法審判的掌握尺度就很不統(tǒng)一。

到目前為止，在法院系統(tǒng)審理的保險(xiǎn)合同糾紛中，因保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)而敗訴的案件比較多，甚至越來越多。有的是以籠統(tǒng)的保險(xiǎn)人未明確說明為由判保險(xiǎn)公司敗訴；有的是以保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人明確說明為由判保險(xiǎn)公司敗訴；還有的是以保險(xiǎn)公司未對(duì)減輕責(zé)任條款明確說明為由判保險(xiǎn)公司敗訴，等等。也正是因?yàn)槿绱耍S多保險(xiǎn)公司對(duì)此非常苦惱，的確不知究竟應(yīng)當(dāng)如何掌握“明確說明”的分寸與尺度。

那么針對(duì)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)呢？最高人民法院研究室的一個(gè)批復(fù)（非正式司法解釋）中提到：“明確說明”是指保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。正在醞釀中的《保險(xiǎn)法》司法解釋稿試圖做出如下規(guī)定：保險(xiǎn)人在與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)有關(guān)免責(zé)條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)。上述兩種規(guī)定盡管寬嚴(yán)口徑不一，但對(duì)保險(xiǎn)公司均對(duì)保險(xiǎn)人提出了較為嚴(yán)格的要求。因此，實(shí)務(wù)中，采用什么方式、履行什么手續(xù)，才算保險(xiǎn)人適當(dāng)?shù)芈男辛恕懊鞔_說明”的義務(wù)，并減少因保險(xiǎn)人說明義務(wù)產(chǎn)生糾紛的舉證不能的情形是擺在保險(xiǎn)人面前的一個(gè)無解的課題。

隨著中國的保險(xiǎn)業(yè)日趨完善化、規(guī)范化，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展越來越成熟，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的要求也越來越正規(guī)。以前可以先上崗再考資格證書，現(xiàn)在是沒有資格證書就上不了崗。保險(xiǎn)人資格考試也越來越嚴(yán)格了?，F(xiàn)今經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)才取得資格證的人，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、相關(guān)法律、法規(guī)及職業(yè)道德的學(xué)習(xí)，使這些人的素質(zhì)有了很大的提高，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都起了很大的正面影響。他們會(huì)很認(rèn)真地對(duì)待保險(xiǎn)這項(xiàng)事業(yè)，很負(fù)責(zé)的對(duì)待公司和客戶，最終會(huì)使人們真正的意識(shí)到保險(xiǎn)的功能和意義。

年月日，我有幸參加了中國泰康壽險(xiǎn)分公司，廣安中支公司組織的保險(xiǎn)以及企業(yè)文化、產(chǎn)品分解、有效溝通技巧等學(xué)習(xí)培訓(xùn)活動(dòng)，使我感觸很深，受益匪淺，對(duì)自己的人生價(jià)值、認(rèn)識(shí)水平、理論水平等都有進(jìn)一步的提高。重復(fù)在我腦海里的還有這幾天神精緊繃的上課情形，老師們的博文廣識(shí)、生動(dòng)講解、精彩案例無不在我的腦海里留下了深刻的印象，我只恨自己才疏學(xué)淺、文筆糟糕，不能夠?qū)⑺械母杏|都通過文字顯然于紙上。但是我還是盡力絞盡腦汁，以祈求能將培訓(xùn)完后心中所想所獲能表達(dá)出來。

首先很感謝公司對(duì)于新人的重視與培養(yǎng)，這么大規(guī)模的動(dòng)員師資與人力，讓我更深刻的體會(huì)和認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)行業(yè)的重要性，更有信心和勇氣為往后能更好的開展業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。

在這期間我認(rèn)識(shí)到了泰康人壽的企業(yè)文化和歷史，泰康人壽是1996年經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立的一家全國性，專業(yè)化公司。目前有32家分公司，265家中心支公司，年月被評(píng)為AAA壽險(xiǎn)公司，清償能力最強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)最小。一張保單保全家是泰康獨(dú)有的企業(yè)文化。通過這幾天的學(xué)習(xí)。我更深層次的深刻的了解了我們保險(xiǎn)行業(yè)，表面上看來，這是每個(gè)家庭必備的理財(cái)規(guī)劃工具，可實(shí)際是看來，這更是一個(gè)是理財(cái)保障融于一體、神圣的愛心傳遞行業(yè)，幫助家庭與個(gè)人理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，更是在為身邊的每一位朋友的人身在制訂一種保障，消除盡可能發(fā)生的意外損失。風(fēng)險(xiǎn)無處不在作為。即將成為這行業(yè)的一員，我感到非常的榮幸，這是一份多么高尚的工作。在培訓(xùn)中，每一位主講的老師都不約而同地談到了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景和對(duì)行業(yè)未來的憧憬，讓我更清楚的認(rèn)識(shí)到了要做好一名保險(xiǎn)人不僅需要有高度的責(zé)任感、良好的職業(yè)道德和較強(qiáng)的敬業(yè)精神，更需要具有較強(qiáng)的責(zé)任心和事業(yè)心。