[摘要]：本文說明了國內(nèi)高校金融學教育改革的必要性，在介紹和分析國外高校金融學教育特點的基礎(chǔ)上，作者提出了一系列改進國內(nèi)高校金融學教育理念，學科建設(shè)，課程設(shè)置和教學內(nèi)容的思考和建議。

[關(guān)鍵詞]：金融金融學金融學教育

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，因此金融學是一門具有特殊地位的學科，具有極重要的社會經(jīng)濟意義。隨著我國加入WTO后金融業(yè)全面開放,中國金融業(yè)不但面臨著外資金融企業(yè)在國內(nèi)的強大競爭壓力,還必須走出國門參與國際競爭。顯然，當前形勢下國家必須加大培養(yǎng)適應(yīng)未來需要的金融人才的力度。未來的金融業(yè)從業(yè)人員不僅要懂現(xiàn)代金融實務(wù),熟悉國際金融市場慣例,而且要懂得金融投資管理和金融企業(yè)管理，能夠進行金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計,通曉英語、計算機、法律、電子商務(wù)等相關(guān)知識。金融網(wǎng)絡(luò)化與工程化的發(fā)展,給新世紀的人才培養(yǎng)帶來了挑戰(zhàn)。我國的金融教育是一種建立在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，特別是傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)上的金融教育,1997年,國務(wù)院學位委員會修訂研究生學科專業(yè)目錄,將原目錄中的“貨幣銀行學”專業(yè)和“國際金融”專業(yè)合并為“金融學(含:保險學)”專業(yè)，既反映了這樣的認識，也是當前國內(nèi)金融學教育改革的最大障礙。而現(xiàn)代金融學教育的開展還面臨著課程體系、教學內(nèi)容、師資等一系列問題，這些問題導致了高校培養(yǎng)的大多數(shù)金融人才難以適應(yīng)社會經(jīng)濟和國際競爭的需要，最終必將影響我國金融業(yè)的業(yè)務(wù)水平和國際競爭力。因此,我們的高校迫切需要學習國外先進的金融學教育模式，在和國際接軌的同時改革金融學教學方法，根據(jù)自身情況探索和創(chuàng)造出新的適合中國國情的金融學教育體系。

一、國外金融學教育的特點

盡管西方各國不同高校的金融學本科教程在培養(yǎng)目標上各有側(cè)重,但它們之間亦有共同點，例如都十分強調(diào)培養(yǎng)學生寬廣而扎實的理論基礎(chǔ)(既包括通識教育的知識，也包括專業(yè)理論基礎(chǔ))，同時十分注重培養(yǎng)學生各個方面的能力，特別是面向?qū)嶋H工作的能力，強調(diào)本人學識和能力的增加與對經(jīng)濟和社會做貢獻兩者的結(jié)合。西方高校的金融學教育特別強調(diào)本科層次的人才培養(yǎng)與社會的需要相結(jié)合,不少西方國家的高校就直接以“所培養(yǎng)的學生滿足社會上各種組織不同層次的需要”或“能夠在爭取良好的職位時有足夠的競爭力”作為培養(yǎng)的目標提出來,這其實真正體現(xiàn)了高等本科教育的實質(zhì)目的。而反觀我國高校的金融學教育，正是由于這個目標不夠明確，才會過多的給學生灌輸一些與社會的實際需要相脫節(jié)的無用的知識，而學生走上社會工作崗位以后也不能很好發(fā)揮作用，實現(xiàn)自我價值。

多數(shù)西方國家的大學都認同本科階段的教學應(yīng)該是一種專業(yè)基礎(chǔ)教育,因此,它們的教學計劃都十分注重通識教育,即培養(yǎng)學生廣泛的文化意識,這當然也會反映在金融學這樣與社會經(jīng)濟密切相關(guān)的學科中。美國大學的通識教育會要求金融系學生在頭連年里學夠人文、藝術(shù)和社會科學類的基礎(chǔ)課程,甚至還需要學習文學、寫作、數(shù)學、生物和物理。然后才是是公共核心課程部分和金融學專業(yè)課程的學習,主要由經(jīng)濟學類、金融類、會計類、管理類及市場營銷類等課程組成，其金融學專業(yè)課程包括金融會計、公司金融、投資學、衍生證券

金融危機使人們更加認識到金融知識的重要性，引發(fā)了人們對金融教育的關(guān)注。但我國公民的金融知識比較匱乏，金融意識相對來說比較淡薄。這種情況非常不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，對我國居民生活水平的提高會形成一定的制約。因此，在當前的情況下，加強對公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識顯得尤為迫切。

一、我國金融教育現(xiàn)狀存在的問題

1.我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面：一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足；二是對銀行可提供的金融產(chǎn)品認識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產(chǎn)性收入的增長，如對房子、存單等抵、質(zhì)押品認識不足，沒能辦理貸款業(yè)務(wù)，而受到資金面的困擾；部分居民資產(chǎn)配置不盡合理。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要問題

（1）金融專業(yè)課程的設(shè)置缺乏合理性。對于我國多數(shù)高校金融專業(yè)本科生的學生而言,多數(shù)大學生缺乏基本的金融知識，進大學后．所學習的課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊的教材內(nèi)容。并不能反映近些年來我國金融業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀。以被稱為社會精英的大學生為例，在筆者的教育實踐中深切感受到。實際上，現(xiàn)代金融學的核心內(nèi)容是公司財務(wù)與資本市場的研究。按照國際的主流觀點，貨幣銀行學被看作宏觀經(jīng)濟學的一部分，國際金融則僅屬于國際經(jīng)濟學范疇，顯然很多高校并沒有將金融學作為一門獨立的應(yīng)用型學科來看待。因而也就造成對微觀金融活動缺乏研究．缺乏微戲經(jīng)濟主體與金融市場的實證分析,培養(yǎng)的金融人才理論與實際相脫節(jié),無法解決金融發(fā)展中的實際問題。

一、普惠金融與農(nóng)村金融教育

“普惠金融體系”是聯(lián)合國在宣傳2005小額信貸年時率先廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。國內(nèi)最早引進這個概念的是中國小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。為了開展2005年國際小額信貸年的推廣活動，他們利用這個概念進行宣傳。焦謹璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。國內(nèi)對“普惠金融”還沒有一個明確的定義。按照社會公平原則和國際法中“普惠制”一般原則，“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當優(yōu)惠的金融體系，包括金融法規(guī)體系、金融組織體系，金融服務(wù)體系和金融工具體系，而金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。隨著中國經(jīng)濟的改革深入，收入差距也在不斷拉大，社會不平衡問題越來越突出。通過發(fā)展普惠金融，改善金融服務(wù)，特別是增加對貧困群體的金融服務(wù)供給，給有能力的窮人一個融資的機會，使他們能憑借自己的能力改變命運。這將對促進社會和諧、增進社會福利產(chǎn)生積極的影響。

二、金惠工程與農(nóng)村金融教育的效應(yīng)分析

在中國金融學會、相關(guān)金融院校及四川、貴州等試點省各級農(nóng)村金融教育試點工作協(xié)調(diào)小組和各級地方政府的大力支持下，農(nóng)村金融教育在志愿者師資隊伍建設(shè)、教材建設(shè)和農(nóng)戶培訓試點等方面取得了新的進展。一是積極開展農(nóng)村金融教育師資、志愿者等人員的培訓工作，形成了一支志愿者師資隊伍；二是完成了農(nóng)戶培訓系列系列教材的編寫；三是成功開啟了農(nóng)戶培訓。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內(nèi)蒙古等省開啟了農(nóng)村金融教育農(nóng)戶培訓的試點，有關(guān)各方共同參與。目前，基金會正在探索農(nóng)村金融教育進課堂模式，以期借助初中階段較為系統(tǒng)和規(guī)范的金融知識教育，培養(yǎng)青少年的金融素養(yǎng)，并且通過他們帶動家長。同時，探索金融博物館在推動金融啟蒙和金融教育中的作用。農(nóng)村金融教育活動的積極開展，提高了參訓農(nóng)民的金融意識。通過教育培訓，一些農(nóng)民在學習金融知識、了解金融業(yè)務(wù)后，生產(chǎn)和生活方式發(fā)生了積極的變化，逐步改變了傳統(tǒng)的思想觀念、思維方式和行為習慣，金融意識、理財意識、誠信意識和發(fā)展意識得到了一定程度的提高。促進了農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高。作為農(nóng)村金融從業(yè)人員的志愿者，通過參與農(nóng)村金融教育培訓，他們的服務(wù)理念、服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。在他們的影響下，不少金融從業(yè)人員增強了服務(wù)意識，主動服務(wù)、熱忱服務(wù)，帶動了其他從業(yè)人員素質(zhì)的提高。金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。如一些試點地區(qū)的人民銀行把農(nóng)村金融教育培訓與農(nóng)村社會信用體系建設(shè)兩個試點工作整體推進，在教育培訓的同時，加大了征信知識宣傳力度，加快了農(nóng)戶信用檔案建立，推動了信用村鎮(zhèn)、信用縣的建設(shè)，降低了金融機構(gòu)的服務(wù)成本，為農(nóng)村金融發(fā)展營造了良好的信用環(huán)境。推動了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。近年來，試點地區(qū)在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進行了積極探索，各類新型農(nóng)村微小金融組織紛紛設(shè)立，逐步建立起了多元化的農(nóng)村金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)和非金融組織。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，改善了農(nóng)戶金融的可獲得性。

三、農(nóng)村金融教育發(fā)展中的主要問題

（一）培訓師資的制度安排方面

一、理念創(chuàng)新:從教育需求方視角研究教育金融制度

教育金融,是解決教育融資問題的新理念。通常，人們大都習慣于將教育理解為一種公共產(chǎn)品，認為國家應(yīng)理所當然地為教育發(fā)展提供經(jīng)費。這種由國家提供教育經(jīng)費的機制叫做“教育財政”。事實上，教育也具有“私人性”，教育經(jīng)費應(yīng)當由政府和私人共同承擔。當個人經(jīng)費不足時，可以通過市場途徑獲得融資，這種機制叫做“教育金融”機制。大家熟知的“助學貸款”就是有政府參與的教育金融模式。

本文所研究的教育金融，又有如下新視角：

其一，融資主體特指教育需求方，不包含教育供給方。比如，它僅探討學生的金融問題而不探討學校的金融問題。后者研究的是企事業(yè)單位的投融資問題，屬于傳統(tǒng)問題；而前者屬于自然人的投融資問題，它在理論上和實踐上還都比較落后。

其二，教育取其廣義概念，既包括一般意義上的學校教育，也包括在職培訓。從縱向上講，廣義教育與終身教育理念一致，它包括個體在母體中孕育到離開人世的整個過程。

其三，這里所談的教育金融不僅僅是融資問題，還包括投資和理財。要從理財?shù)慕嵌忍接懘髮W生如何有效運用所擁有的各種資源，高效進行人力資本積累，以達到個人效用最大化效果。上述教育金融概念的提出是對現(xiàn)存兩大重要命題的進一步深化。

一、國際金融教育存在的問題

1.國際金融專業(yè)的課程設(shè)置不合理

我們都知道，教育質(zhì)量的好壞和所制定的課程存在極大的關(guān)系，國際金融專業(yè)也不例外。我國現(xiàn)如今的國際金融專業(yè)的發(fā)展之所以收到了極大地限制，出現(xiàn)止步不前的局面，其中第一個原因就是目前我們的國際金融專業(yè)的課程設(shè)計存在不足。我們現(xiàn)如今很多學校的國際金融專業(yè)的課程還只是延續(xù)以前的模式，很多知識隨著時間的推移更換了教育的課本而已，并沒有對實際的課程結(jié)構(gòu)做出調(diào)整和改革，有的知識可能已經(jīng)被現(xiàn)在的環(huán)境所淘汰掉了，而新出現(xiàn)的只是要求卻沒有得到及時的補充。這就會使得我們的學生所學到的內(nèi)容不能很好地兌現(xiàn)。與此同時，現(xiàn)在我國的大學教育存在很多知識根本不用學習卻占據(jù)著學生大量時間的現(xiàn)象，而學生真正感興趣的可能由于時間的不足而不能得到學習。還有就是很多基礎(chǔ)性的科目的教學實踐過短，學生還沒有搞清楚國際金融這個專業(yè)的基礎(chǔ)知識就開始了高層次的、難度更高的課程的學習，這必然使得學生后期的學習效果大打折扣。課程設(shè)置的不合理使得我們國際金融教育的成果不是非常顯著。

2.國際金融的教育方式單一且落后

教育質(zhì)量的高低和教育方式有著千絲萬縷的聯(lián)系，好的教育方式所能得到的教育水平絕對的要比單一落后的教育方式所得到的教育水平要好的多。我國現(xiàn)在國際金融專業(yè)存在的第二個問題就是我們現(xiàn)有的教育方式和手段非常的單一和落后。很多學校雖然都開設(shè)了國際金融課程，去卻沒有真正的對這項課程的教育方式做認真的研究，很多情況下還是教師單一的在課堂上授課，學生聽不聽就不知道了。這種單一的教育方式使得教育的質(zhì)量始終得不到提升，教育方式的單一和落后導致學生的學習熱情也大打折扣，最終使得國際金融專業(yè)的學習結(jié)構(gòu)和實際的需要存在差距，不能夠很好地適應(yīng)國際經(jīng)濟的發(fā)展變化。

3.國際金融專業(yè)的考核存在缺陷

摘要：當前在世界范圍內(nèi)的金融學研究出現(xiàn)了數(shù)學形式主義的傾向，雖然數(shù)學具有科學性和嚴謹性的優(yōu)勢，但該種形式主義傾向?qū)τ诮鹑趯W研究的危害性和抑制性極大。通過對2006級金融學研究生論文的抽樣進行分析，提出當前金融學研究生論文中存在的問題及嚴重的數(shù)學形式主義傾向，并針對其產(chǎn)生的巨大危害提出金融學研究生教育改革的方案及措施。

關(guān)鍵詞：金融學研究方法；研究生教育；缺陷

一、當前金融學研究方法的特點及局限性

金融學的研究方法多樣，包括實證分析與規(guī)范分析結(jié)合、數(shù)量經(jīng)濟模型分析、計量經(jīng)濟模型分析、案例分析以及制度分析等等，正因為這些方法及工具的存在，金融學才具有了科學性及嚴謹性。但當前從世界范圍看，在整個20世紀中，金融學作為一門學科已呈現(xiàn)出急劇的狹窄化和形式化。在20世紀20年代之前，90%以上的文章采用的是文字描述的方式來解釋世界及現(xiàn)象；到了20世紀90年代初，代數(shù)、積分、計量經(jīng)濟學以及博弈論等在一些國際權(quán)威刊物上發(fā)表的文章已超過了90%。一些極度崇尚數(shù)學的金融學家們認為，通過建立相對于現(xiàn)實世界簡化的模型，然后再對模型進行分析和討論，來呈現(xiàn)這種精確性和嚴謹性，而不再去過多的考慮該模型對于現(xiàn)實世界的預測和解釋能力，這使金融學逐漸成為一門“純技術(shù)學科”，更加關(guān)注數(shù)學建模的完美性，而不再是研究解決實際問題的應(yīng)用學科了。

但金融學并非是應(yīng)用數(shù)學的一個分支，其最終目標應(yīng)該是為了解釋真實世界的現(xiàn)象及結(jié)果。一些一流的美國金融學雜志對于這種數(shù)學形式主義的發(fā)展起到了推波助瀾的作用，他們對于大量來自各國的論文采用是否有數(shù)學模型作低成本的篩選，這使數(shù)學形式主義成為一種金融學及經(jīng)濟學的學術(shù)標準、一種范式和一種時尚。

這種數(shù)學形式主義的風潮蔓延到世界各地，包括中國。中國最優(yōu)秀的經(jīng)濟類學術(shù)期刊《經(jīng)濟研究》，是廣大經(jīng)濟學和金融學研究人員的研究坐標，但縱觀近些年發(fā)表的文章，充斥著大量的數(shù)學模型及推演，即使有些文章的結(jié)論是不正確的或者僅僅是為了新模型的引用生拉硬拽的套在中國的數(shù)據(jù)上，也是可以容忍的。這讓很多長年從事金融學和經(jīng)濟學研究的學者們產(chǎn)生困惑，他們認為，經(jīng)濟及金融學說史以及對于現(xiàn)實經(jīng)濟歷史的學習已不再重要，研究上不再關(guān)注理論的來龍去脈及發(fā)展，一篇精美的數(shù)學文章就足以代替了。這種數(shù)學形式主義的蔓延危害極大，所謂過猶不及，其發(fā)展不僅會極大的抑制研究人員及學者們的創(chuàng)造力及新思想的誕生，也會對在校研究生們的研究理念、思想和行為產(chǎn)生影響。

曾幾何時，金融學課堂上《美國老太太和中國老太太》的寓言故事被奉為經(jīng)典案例，它講述美國老太太在年輕時通過貸款不僅提前享受了房子，而且臨終時也可以將房子傳給自己的子女；而中國老太太拼命攢錢到老時由于貨幣貶值、房價上漲原因不一定買得起房子，而且重要的是她一輩子也沒住上好房子，這個案例足以佐證美國金融高度發(fā)展促進消費、提高國民生活質(zhì)量。然而2007年開始的美國金融危機打破了美國金融神話，并逐漸演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C。反思這次金融危機的原因，除了美聯(lián)儲貨幣政策失誤、金融監(jiān)管不到位、全球流動性泛濫等因素外，華爾街金融精英們所謂的金融創(chuàng)新也直接導致了危機的蔓延與升級，而這些金融精英們大多來自美國有名的商學院，受過正統(tǒng)的金融教育，可以說美國金融教育與金融業(yè)具有不可分割的內(nèi)在聯(lián)系，某種意義上說美國金融教育存在的缺陷對這次金融危機具有不可逃避的責任，因此我們有必要對長期以來奉為經(jīng)典的美國金融教育模式、理念重新審視，為中國金融教育培養(yǎng)提供有益的啟示。

一、金融危機背后美國金融教育的弊端

1.金融職業(yè)道德教育的弱化美國金融危機中金融家們毫無節(jié)制的逐利貪婪本性暴露無遺，他們?yōu)榱四軌颢@得短期盈利和薪酬，甘愿冒極大的風險，甚至采取欺騙投資者的手段，早就將職業(yè)道德和操守拋之腦后，然而這種自利性行為帶來的后果卻由股東、債券持有人甚至是納稅人來承擔。在奉行自由主義思想的政府監(jiān)管下，金融家的這種不負責行為得不到有效地控制和監(jiān)督，最終導致金融危機的爆發(fā)。而作為培養(yǎng)金融從業(yè)人員的美國教育界長期以來奉行金錢至上、勝者為王敗者為寇的價值觀，這種價值觀下必然導致學生未來從事金融行業(yè)時缺乏誠信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價值理念。

2.金融理論和研究方法存在重大缺陷首先，金融理論基礎(chǔ)存在重大缺失。西方金融的理論基礎(chǔ)是新自由主義，即反對政府干預市場、主張依靠市場、充分明確產(chǎn)權(quán)責任，盡可能地將企業(yè)交給最合適的人管理，以保證經(jīng)濟以最大的效率穩(wěn)健地發(fā)展。然而市場的力量不是萬能的，其負面效應(yīng)更是不能忽視。在經(jīng)濟金融化、虛擬化的背景下，自由市場的自發(fā)性和盲目性進一步加劇，金融資本的逐利本性在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依托下更是如虎添翼，得以不斷放大，從而導致金融危機的爆發(fā)，最終美國政府不得不出面干預市場，這也宣告了新自由主義的破產(chǎn)。其次，研究方法上過度依賴金融模型。由數(shù)學符號堆砌的金融模型不帶有任何主觀色彩，而金融市場是由受事件影響的人們的感受以及預期所構(gòu)成，帶有明顯的主觀特征。由于帶有主觀性的人類經(jīng)濟活動即使引入相對客觀的數(shù)學模型中仍有很大的不確定性，因此任何數(shù)學模型的預測都是有缺陷的，金融領(lǐng)域不存在金科玉律，也無法通過重復實驗來驗證它們。最后，過分強調(diào)金融創(chuàng)新。過度的金融創(chuàng)新正是源于金融理論及基本假設(shè)，如證券無限可分、市場是完全無摩擦的等等。而為金融創(chuàng)新提供便利的是高深的金融衍生產(chǎn)品模型，這使得金融產(chǎn)品設(shè)計越來越復雜，以致成熟的市場交易者都難以對風險充分認知和管理，而金融產(chǎn)品過高的金融杠桿率進一步加大了金融體系的整體風險，使得風險更容易失控和擴散。

3.金融培養(yǎng)模式偏向于操作性和務(wù)實性美國商學院金融專業(yè)是以培養(yǎng)金融分析師為目標，其主要特色便在于操作性和務(wù)實性強，但這容易導致課程安排過于微觀模型化和重實踐輕理論，主要表現(xiàn)為：第一，倚重微金融模型的專業(yè)課設(shè)置。商學院的核心課程以微觀工具的演繹為主，包括金融工具、金融數(shù)學和公司理論等幾大類。這些課程的主要目的是學習如何用定量的方法來衡量和預測風險，如何對復雜衍生品進行估值和評定等等。第二，重實踐輕理論。商學院鼓勵學生在學校就讀期間參加從業(yè)資格考試，以便畢業(yè)后直接進入金融機構(gòu)工作，這樣在教師傳授知識和案例課上，對學生訓練最多的是金融實務(wù)的操作，但忽略了金融實務(wù)背后的思想性，因此盡管學生畢業(yè)后能夠十分迅速地適應(yīng)風險評估師和金融分析師工作崗位，但由于在校期間理論功底較為薄弱，故而十分缺乏洞悉宏觀經(jīng)濟動態(tài)變化或捕捉金融鏈條上下端生態(tài)環(huán)境改變等原創(chuàng)性研究，也缺乏對社會責任感的認知。

二、中國金融教育模式改革的建議

摘要：金融危機使得人們深刻地認識到學習掌握必要的金融知識，對于更好地適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟和金融形勢的變化是極其必要的。所以，危機過后加強公眾的金融教育，提高國民的整體金融素質(zhì)，對于增加居民的收入、防范金融風險、維護金融業(yè)的安全以及整個社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有非常重要的意義。

關(guān)鍵詞：后金融危機；金融教育；金融安全

隨著經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融危機使人們更加認識到金融知識的重要性，引發(fā)了人們對金融教育的關(guān)注。可以說，金融與每一個人的生活都息息相關(guān)，而且對我們工作和生活的影響不斷加深。但我國公民的金融知識比較匱乏，金融意識相對來說比較淡薄，并且對金融政策法規(guī)、金融市場、金融產(chǎn)品、金融風險等認識還比較膚淺。這種情況非常不利于我國金融業(yè)的發(fā)展，對我國居民生活水平的提高會形成一定的制約。因此，在當前的情況下，加強對公眾金融教育，使公眾了解和掌握必要的金融知識顯得尤為迫切。

一、加強公共金融教育的必要性分析

1.加強金融教育有利于提高公眾的金融素養(yǎng)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融已滲透到我們生活的方方面面，對每個人都有著非常重要的影響。可以說，每一個人都有金融需求，而且對金融產(chǎn)品的需求也越來越豐富，公眾參與金融活動越來越多，金融活動已經(jīng)滲透到公眾生活的方方面面，金融對公眾的影響也越來越大。金融政策的調(diào)整、金融產(chǎn)品的開發(fā)以及金融市場的波動，都會不同程度地影響人們的經(jīng)濟利益。公眾能否充分享受金融服務(wù)，能否有效促進金融的健康運行，都與公眾金融素養(yǎng)的高低密切相關(guān)。所以危機過后，加強公共金融教育，培育全民的金融素養(yǎng)是非常重要的。

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)在金融、物聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)域得到了實踐應(yīng)用，其對教育教學的影響不容忽視。借鑒國際上近些年區(qū)塊鏈技術(shù)在教育行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗，分析區(qū)塊鏈對大學金融教育教學的影響，透視區(qū)塊鏈技術(shù)給大學金融教育教學帶來的沖擊、機遇和變革，并對其所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)進行探討，進而促使區(qū)塊鏈在教育教學方面的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)；金融教育教學；區(qū)塊鏈教學

一、區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈（Blockchain）是一種借助于去中心化和去信任的方式維護一個可靠數(shù)據(jù)庫的全民參與記賬的技術(shù)方案，其實質(zhì)是基于信任機制的分布式數(shù)據(jù)庫，核心技術(shù)包括分布式賬本、非對稱加密算法以及智能合約等，運用哈希運算、數(shù)字簽名、P2P網(wǎng)絡(luò)、工作量證明等基礎(chǔ)技術(shù)。可見，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、共識機制、可追溯性、不可篡改性以及高度信任等特征。相對傳統(tǒng)的中心式解決方案，區(qū)塊鏈維持了一個記錄區(qū)塊序列，每個區(qū)塊都包含了一個連接到前一區(qū)塊的時間戳。若把數(shù)據(jù)庫假設(shè)成一本賬本，讀寫數(shù)據(jù)庫就是一種記賬行為：（1）記賬，系統(tǒng)在一段時間內(nèi)找出記賬最快最好的人來記賬，然后將賬本的這一頁信息發(fā)給全網(wǎng)其他每個節(jié)點，以優(yōu)化數(shù)據(jù)庫記錄；（2）核對，全網(wǎng)其他有效節(jié)點核對該區(qū)塊記賬的正確性，且蓋上時間戳，確認區(qū)塊合法；（3）形成單鏈，即在上一合法區(qū)塊之后競爭下一個區(qū)塊；（4）存儲，賬簿是分區(qū)塊存儲的，隨著交易的增加，新的數(shù)據(jù)塊會附加在已存在的鏈上，形成鏈狀結(jié)構(gòu)；（5）備份，每一個參與交易者都是區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點，每個節(jié)點都有一份完整的公共賬簿備份，也就是分布式賬本。整體而言，區(qū)塊鏈是沒有管理員、沒有中心服務(wù)器、更沒有中心的分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸?shù)扔嬎銠C創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用模式。第一代互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)是基于TCP/IP協(xié)議的中心化架構(gòu)，保證了傳遞信息的可靠性，但沒有解決信息是否真實的問題，而區(qū)塊鏈是去中心化、去信任的底層架構(gòu)技術(shù)，基于信任和平等的邏輯，是互聯(lián)網(wǎng)思維的結(jié)構(gòu)表達，其未來發(fā)展空間巨大，但也存在著諸如技術(shù)瓶頸、監(jiān)管態(tài)度、隱私保護、系統(tǒng)整合、價值認可、商業(yè)化成本等亟待解決的問題。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在大學金融教育教學領(lǐng)域應(yīng)用

2016年10月，工信部頒發(fā)《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》指出，“區(qū)塊鏈系統(tǒng)的透明化、數(shù)據(jù)不可篡改等特征，完全適用于學生征信管理、升學就業(yè)、學術(shù)、資質(zhì)證明、產(chǎn)學合作等方面，對教育就業(yè)的健康發(fā)展具有重要的價值”。目前區(qū)塊鏈技術(shù)在教育行業(yè)的應(yīng)用還處于起步階段，有望在互聯(lián)網(wǎng)+教育生態(tài)模式上發(fā)揮重要效應(yīng)，主要體現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)教育教學培訓、教學及學習存儲平臺、學習賬本、教育教學網(wǎng)絡(luò)等方面。（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的教育教學培訓及教育教學網(wǎng)絡(luò)。目前，歐美著名大學如普林斯頓、尼科西亞和斯坦福等相繼開設(shè)了如“比特幣和加密電子貨幣技術(shù)”等涉及區(qū)塊鏈技術(shù)的課程，免費向?qū)W習者開放，其中，尼科西亞大學是全球首家針對比特幣和區(qū)塊鏈技術(shù)進行慕課教學并授予加密電子貨幣理學碩士學位的大學。為了解決涉及區(qū)塊鏈技術(shù)的人才短缺和教育培訓滯后的現(xiàn)狀，2016年硅谷區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Koinify和SkuChain牽頭在加州創(chuàng)辦了區(qū)塊鏈技術(shù)大學，從事區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)教學項目，將設(shè)計師、軟件人員、產(chǎn)品經(jīng)理、企業(yè)家集中在同一項目進行教學、訓練。赫伯特軟件工程學院使用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建、存儲并頒發(fā)數(shù)字認證，有效防止虛假證書的傳播，以避免學習經(jīng)歷和學習認證造假的概率。在大學金融學教學中，可就證券發(fā)行、登記、存管以及結(jié)算、清算等知識結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)來向?qū)W生傳授，國內(nèi)外金融機構(gòu)在探索基于區(qū)塊鏈的各類證券發(fā)行，基于區(qū)塊鏈平臺為證券發(fā)行提供服務(wù)。2015年6月，美國納斯達克和Chain公司合作，創(chuàng)建區(qū)塊鏈股票交易系統(tǒng)，此后又推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的一級市場私人股權(quán)管理交易平臺“Linq”，為非上市企業(yè)提供證券私募融資服務(wù)，同年通過該平臺完成首單證券私募交易，標志著區(qū)塊鏈技術(shù)在證券發(fā)行領(lǐng)域的應(yīng)用。同樣，區(qū)塊鏈上的證券登記是保存在區(qū)塊鏈總賬本上，由全鏈公證證明，可鏈接證券發(fā)行、證券清算、交收等流程，實現(xiàn)證券區(qū)塊鏈的高效運行，國內(nèi)典型的是小蟻區(qū)塊鏈股權(quán)登記平臺即小蟻區(qū)塊鏈antshares。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)校園傳播即區(qū)塊鏈教育網(wǎng)絡(luò)也得到了發(fā)展，2016年，美國大學“加密電子貨幣群組”改名為“區(qū)塊鏈教育網(wǎng)絡(luò)”（BEN），促進區(qū)塊鏈技術(shù)知識的傳播和推廣。未來，區(qū)塊鏈技術(shù)教育網(wǎng)絡(luò)促使教育更加公平，學校之間的組織結(jié)構(gòu)由從頂向下變成網(wǎng)狀型結(jié)構(gòu)。目前，美國波士頓大學、英屬哥倫比亞大學和瑞士洛桑聯(lián)邦理工學院等世界各地大學已通過簽訂代碼共享協(xié)議加入?yún)^(qū)塊鏈，每所學校作為區(qū)塊鏈中的不同節(jié)點，可以安全、便捷、高效地連接知識庫，構(gòu)成共享學校網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這是未來發(fā)展的大趨勢。（二）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的教學平臺。2015年，日本索尼公司成立了區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施學習和認證平臺即“索尼全球教育”（SonyGlobalEducation），該平臺的學習過程和結(jié)果等數(shù)據(jù)可以在學生、教師、家長、學校以及平臺上其它所有使用者之間實現(xiàn)共享，減少了第三方機構(gòu)在學習過程和結(jié)果評價中的干預，提高了教學管理效率。基于對區(qū)塊鏈技術(shù)在大學教育教學中的潛在發(fā)展前景，“索尼全球教育”致力于推動大學探索、使用其區(qū)塊鏈技術(shù)平臺。區(qū)塊鏈技術(shù)平臺整合各類學習元素，突破現(xiàn)有課程設(shè)置約束，提供可認證的教育經(jīng)歷和學習證書，讓學生成績單安全地存儲在云服務(wù)器中，并能夠共享。在金融學風險管理教學中，可結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)證券化（ABS）領(lǐng)域應(yīng)用進行講解和開發(fā)教學平臺。ABS適合區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈可以聯(lián)結(jié)基礎(chǔ)資產(chǎn)與ABS產(chǎn)品，借助智能合約使得ABS自動履行，分布式賬本與ABS的整個過程有機結(jié)合，可作用于貸款發(fā)起、貸款服務(wù)、證券發(fā)行、評級監(jiān)測。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將ABS基礎(chǔ)資產(chǎn)的交易記錄和風險變動公開更新和傳播，便于對基礎(chǔ)資產(chǎn)的監(jiān)測，ABS存續(xù)期內(nèi)的風險點可以被提前預警。2017年3月，京東金融宣布其基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)云工廠底層資產(chǎn)管理系統(tǒng)推出，京東開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的ABS云平臺，是國內(nèi)率先在ABS領(lǐng)域嘗試運用區(qū)塊鏈技術(shù)。（三）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的學習存儲平臺（Learn-ingRecordingStore）。金融學學習具有實踐特征，各種金融知識散見于報刊、網(wǎng)絡(luò)、新聞等媒體上，使得學生學習時間、地點呈分散和自主等去中心化特點，學生通過模擬證券買賣加深對金融知識理解，移動式、碎片化和非正式學習成為學生學習金融學知識的主要方式。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的學習存儲平臺通過應(yīng)用xAPI實現(xiàn)跟蹤、記錄學習者在不同時間和地點的正式和非正式、在線或離線的各種學習過程，促進xAPI的應(yīng)用。如對股票的實盤操作，xAPI可以對學習者的在線學習經(jīng)歷，進行細致的追蹤和記錄，有助于教師針對學習需求，設(shè)計教學模式和內(nèi)容，并對學習者的學習風格、學習行為進行透視，從而實現(xiàn)個性化指導。可以看出，靈活運用學習數(shù)據(jù)是區(qū)塊鏈技術(shù)在大學金融教育教學領(lǐng)域的一大趨勢。（四）區(qū)塊鏈技術(shù)的學習賬本（LearnLedger）。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“學習賬本”和“教育區(qū)塊鏈”（Edublock）的核心思想是“學習就是收入”，也就是說，學習賬本能夠追蹤到存儲在教育區(qū)塊鏈中所有學習過的知識和掌握的技能，每一教育區(qū)塊鏈都代表學習者所取得的正式或非正式學習成效。學習者個人資料能顯示其獲取的所有教育區(qū)塊鏈，所獲得的學分和認證都能夠在學習賬本中體現(xiàn)。在金融學教學中，學校可與基金公司、券商等機構(gòu)聯(lián)合，讓學生實習過程包括個人興趣甚至業(yè)余活動通過區(qū)塊鏈技術(shù)記錄在學習賬本中。

摘要：金融人才培養(yǎng)有利于培育和提高金融人才的創(chuàng)新精神；有利于金融人才培養(yǎng)和學科建設(shè)；有利于促進我國金融業(yè)市場化、國際化發(fā)展；有利于解決畢業(yè)生就業(yè)難的問題，而且是繁榮經(jīng)濟、緩解就業(yè)壓力最有效的途徑之一。為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對金融人才的實際需求，要將創(chuàng)業(yè)教育的思想滲透到人才培養(yǎng)模式中。更新觀念，建立全面的創(chuàng)業(yè)教育觀；構(gòu)建適應(yīng)創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)能力的課程體系，進一步深化教學改革；大力發(fā)展金融教育事業(yè)，構(gòu)建與金融人才培養(yǎng)目標相適應(yīng)的創(chuàng)業(yè)教育體系。

關(guān)鍵詞：金融；人才培養(yǎng)；創(chuàng)業(yè)教育

金融業(yè)逐漸成為一個覆蓋范圍廣、與日常生活結(jié)合緊密的服務(wù)型行業(yè)，同時又是一個最具有創(chuàng)新動力的知識、智力和技術(shù)密集型行業(yè)。因此，建立健全現(xiàn)代金融體系，實現(xiàn)金融和經(jīng)濟的健康發(fā)展，必須大力加強金融人才的培養(yǎng)，造就一大批高素質(zhì)的金融人才，這是金融競爭力的關(guān)鍵所在。

一、我國金融人才需求的現(xiàn)狀

隨著我國入世后金融業(yè)的逐步市場化與國際化，市場對金融專業(yè)人才的需求發(fā)生了重大的變化，上個世紀50年代之后，金融理論從宏觀的抽象理論描述轉(zhuǎn)向了一種市場化的研究，金融學課程呈現(xiàn)微觀化趨勢，僅以貨幣、信用、銀行問題作為研究重點的我國狹義(傳統(tǒng))金融學已不適應(yīng)我國金融實踐的需要和與國際金融理論發(fā)展相銜接的需要。廣義的金融是指一切與資金運動有關(guān)的經(jīng)濟活動，除了包括與貨幣、信用、銀行有關(guān)的活動和業(yè)務(wù)，還包括國家財政、企業(yè)財務(wù)(公司金融)與個人金融等活動。

根據(jù)對金融人才調(diào)查，可以看到金融人才的需求呈現(xiàn)以下特點：