導語：商業(yè)醫(yī)療保險供需行為分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國商業(yè)醫(yī)療保險需求行為分析

（一）居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求

我國的社會醫(yī)療保險改革以及國民經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)和經(jīng)濟基礎(chǔ)。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革后，基本醫(yī)療保險所提供的諸如服務(wù)范圍、服務(wù)標準、起付標準、最高支付限額都是有限的，遠遠滿足不了人們多方面的醫(yī)療需求；同時，我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，人們的收入水平和生活水平穩(wěn)步提高，為居民購買商業(yè)醫(yī)療保險奠定了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。一項針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已超過了養(yǎng)老、人身意外和人壽保險。在保險消費和需求上，醫(yī)療保險排在了第一位。麥肯錫公司也預(yù)測，中國商業(yè)醫(yī)療保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場規(guī)模有望達到1500億元至3000億元。

（二）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的行為滯后于觀念行為

雖然我國居民對商業(yè)醫(yī)療保險有著旺盛的需求，但其購買行為卻滯后于其觀念行為。如我國目前商業(yè)醫(yī)療保費收入不到人身險保費總收入的1%。同國際水平相比，我國的差距是很大的，即使與國際上以社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的發(fā)達國家相比，我國商業(yè)醫(yī)療保險在保險深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品和服務(wù)水平落后，不能激起居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的熱情，如醫(yī)療費包括門診費、住院費和重大疾病治療費。現(xiàn)有醫(yī)療險主要集中在重大疾病上。隨著社會醫(yī)療保險制度改革的深化，人們對因住院引起的收入減少及護理費用、遺屬生活費用等各項保險服務(wù)要求越來越高，保險公司在這些方面服務(wù)覆蓋的不足十分明顯。各公司為了規(guī)避風險，采取了保險金額封頂?shù)拇胧５S著醫(yī)療技術(shù)的不斷進步，醫(yī)療費用不斷上漲，保險產(chǎn)品對一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認為購買現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品并不能解決自己的實際所需，因此，盡管有如此旺盛的需求，但始終對商業(yè)醫(yī)療保險持觀望態(tài)度。

（三）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險時的逆選擇行為及道德風險

在醫(yī)療保險中，由于供需雙方信息是不對稱的。因此，被保險人往往做出不利于保險人的選擇，即逆選擇，主要表現(xiàn)為患病風險大的人選擇參加保險，而患病風險小的人選擇不參加保險或退出保險。同時，由于保險的存在，被保險人有時會做出不利于保險人的敗德行為，在醫(yī)療保險中主要表現(xiàn)為隱瞞病情與治療費用的騙保和騙賠，醫(yī)患雙方從本身經(jīng)濟利益出發(fā)侵犯保險人利益。

我國商業(yè)醫(yī)療保險供給行為分析

（一）我國商業(yè)醫(yī)療保險有巨大發(fā)展空間

作為社會醫(yī)療保險的補充，商業(yè)醫(yī)療保險的空間在于六個方面：社會醫(yī)療保險中規(guī)定的個人自付比例部分和醫(yī)療費用超封頂線部分，社會醫(yī)療保險不保的特殊藥品，社會醫(yī)療保險不保的診療項目，社會醫(yī)療保險不保的醫(yī)療服務(wù)設(shè)施和非指定醫(yī)療機構(gòu)，收入補貼型和護理津貼型費用，社會醫(yī)療保險未覆蓋人群。由此可以看出，我國商業(yè)醫(yī)療保險有著巨大的發(fā)展空間。

（二）現(xiàn)行商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

由于保險公司在設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時，對該產(chǎn)品的現(xiàn)實需求或潛在需求研究不足，客戶購買什么和期望得到什么產(chǎn)品以及市場發(fā)展趨勢和市場發(fā)展?jié)摿Φ葐栴}都沒有進行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問題。如從險種和銷售量上看，主要集中在重大疾病、手術(shù)險、住院醫(yī)療和癌癥險上。險種的特點是責任范圍確定在某一范圍，如規(guī)定的疾病、指定的醫(yī)療服務(wù)等。而保障更為綜合的險種，如包括手術(shù)、住院和治療等內(nèi)容在內(nèi)的綜合醫(yī)療費用保險則以極其有限的形式存在著，但這幾方面卻存在著旺盛的市場需求。此外，各公司推出的同類保險產(chǎn)品中，保障范圍和限額趨同，可供投保人選擇的余地有限。這在一定程度上忽視了市場對保障更為廣泛或?qū)δ骋活惣膊”Ｕ系男枨蟆Ｄ壳暗倪@種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險需求，還造成了保險公司同一類險種惡性競爭的局面。

（三）保險公司缺乏專業(yè)人才

相比于普通的壽險產(chǎn)品，經(jīng)營醫(yī)療保險相對復雜，要求其從業(yè)人員在風險管理、醫(yī)療服務(wù)管理、條款設(shè)計、費率厘定、準備金提取、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水平，這就要有一批從事風險分析、風險選擇和風險鑒別的專業(yè)人員，但目前保險公司在這方面的專業(yè)人員仍很缺乏，這無疑成為制約商業(yè)醫(yī)療保險市場進一步發(fā)展的“瓶頸”。

解決商業(yè)醫(yī)療保險供需矛盾的對策

（一）加強宣傳以提高人們的認識

商業(yè)保險公司應(yīng)向公眾全方位、多層面的普及商業(yè)醫(yī)療保險知識，增加社會各界的保險意識。針對我國現(xiàn)階段的國情，特別要宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在我國社會保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對商業(yè)醫(yī)療保險的認知度。例如，保險公司應(yīng)定期運用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在保證社會安定，促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用。同時，為防止保險欺詐，應(yīng)向投保人宣傳最大誠信的重要性及違反最大誠信原則的法律后果，盡量杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。

（二）重視產(chǎn)品開發(fā)策略

商業(yè)保險公司應(yīng)根據(jù)醫(yī)療保險的市場需求制定正確的產(chǎn)品開發(fā)策略。使險種結(jié)構(gòu)不斷地進行調(diào)整以適應(yīng)社會發(fā)展的需要。應(yīng)大力開發(fā)適銷對路的新險種，諸如長期護理保險、包括門診在內(nèi)的綜合保險等，都可以最大限度地吸引客戶投保，以此來降低保險公司的經(jīng)營風險。此外，險種開發(fā)要具有更強的針對性，對于不同地區(qū)、不同收入階層、不同年齡群體應(yīng)開發(fā)不同的險種，使險種具有差異化、個性化,以滿足日益增長的醫(yī)療需求。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)

商業(yè)醫(yī)療保險的特殊性要求保險公司建立完善的管理體系，并擁有一支訓練有素的人才隊伍，對險種設(shè)計、核保、核賠費用管理和客戶服務(wù)等方面進行高質(zhì)量管理，保證醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的效益。由于商業(yè)醫(yī)療保險的專業(yè)從業(yè)人員十分缺乏，現(xiàn)階段應(yīng)利用培訓、高等院校等多種形式加快人才的培養(yǎng)，盡快提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。一方面，建立公平合理的用人機制，吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才加入到商業(yè)醫(yī)療保險的事業(yè)中；另一方面，要對現(xiàn)有的從業(yè)人員實行定期培訓，不斷提高人員素質(zhì)，并注重培養(yǎng)一批具有保險、醫(yī)學、法學等相關(guān)知識的復合型人才，以此來保證商業(yè)醫(yī)療保險的健康快速發(fā)展。內(nèi)容摘要：商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，但在我國還處于發(fā)展的初級階段，供需存在矛盾。一方面，我國居民對商業(yè)醫(yī)療保險有著旺盛的需求；另一方面，保險公司的醫(yī)療產(chǎn)品卻供給不足。本文通過對我國商業(yè)醫(yī)療保險供需行為的分析，提出解決供需問題的對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險供需行為對策