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中國正發生快速而深刻的變化，社會風險在時間、空間和規模上都呈現出新的特點。外部面臨國際社會矛盾日益復雜，傳統安全威脅和非傳統安全威脅相互交織，世界和平與發展受到諸多挑戰;內部正經歷艱難的經濟社會轉型時期，種種矛盾沖突，各類風險交織，社會風險比以往任何時候更具復雜性和威脅性。因此，全新視角探究當代中國的社會風險及其管理意義非常。本文試圖對創新運用保險技術分解轉化社會風險作些探究。

一、國際社會風險管理的全新理念和發展趨勢

隨著技術進步和文明發展的人類現代化進程及人們對風險和風險管理的認知演變，“風險社會(RiskSociety)”已成為當代特征的形象描述，社會風險(SocialRisk)及其管理已成為世界各國的研究重心。西方社會學家將廣義的社會風險分成三種類型:

(1)政治風險，包括與別國發生戰爭的可能性，或外力入侵、內戰、恐怖事件引起的動亂、意識形態分歧、經濟利益沖突或地區性沖突、黨派紛爭等因素造成的風險;

(2)社會風險，包括分配不均、與政府對抗、結社群斗、失業人口增加與不安定、宗教紛爭、社會各階層對立等因素引起的風險;

(3)經濟風險，包括經濟萎縮、罷工、失業增加、生產成本大幅度上升、出口收入劇減、出口貨物競爭力低落、滯銷、價格大幅度跌落、糧食與能源價格大幅度上升等因素引起的風險。①狹義社會風險即其中的第二種。當代由社會風險的概念派生出社會風險源(SocialRiskSource)———社會風險的來源一個新的風險社會學概念。它的廣義指社會風險的不確定性因素可能來源于社會的經濟、金融、政治、文化、生態等各個領域，不僅包括微觀社會領域、也包括中觀和宏觀社會領域各種社會風險的來源。狹義概念是人們把社會看做是國家或地區之內的一個子系統時所表達的社會子系統的各種風險的來源②。從社會系統的基本要素構成分類社會風險源，可有自然風險源、人口風險源、信息風險源、制度風險源等;從社會系統的各子系統構成分類社會風險源，可有政治風險源、經濟風險源、科技文教風險源等。為了更好地應對社會風險，立足現代風險管理的宏觀戰略視角，世界銀行在1999年提出了“社會風險管理”的全新理念③，致力于建立社會風險管理機制。目的在于從系統、動態和綜合決策的角度合理配置政府社會保障計劃、市場商業保險計劃及傳統家庭、社區計劃的綜合保障功能，構建社會風險控制機制、社會風險預警機制、社會風險補償機制，為有效處置社會風險、提供一種具有重要決策價值的創新性制度和策略框架。它指出社會風險管理的總體目標是防范和補償社會風險所致的損失;以預防和減少貧困、促進個人發展、促進經濟社會協調發展為主要目標。

圍繞世界銀行提出的社會風險管理理念，國際社會風險管理研究取得系列成果，具代表性的:

(1)對于社會風險管理政府應注意多種風險管理方法的結合。如Rejda(2005)指出:風險管理可采取避免風險，減小損失，降低發生率，自留風險，保險和非保險風險轉移等;

(2)社會保障根植于社會風險管理。如Holzmann等(2001)在“SocialRiskManagement:ANewConceptualFrameworkforSocialProtection，andBeyond”文中提出這種全新概念;MennoPradhan(2002)則觀察了醫療保險對于社會風險管理的功效，等等。

(3)社會風險產生的原因及預防。如:DrennanandMcConnel(2007)論及政府風險管理職責存在于多個方面。在社會政治方面，風險往往來自于社會內部的矛盾。政府應當盡可能地協調社會各個階層和各個群體之間的和諧與合作，防止更大風險的聚集和爆發，等等?？傊?，最新國際社會風險管理發展趨勢是:越來越多地注重政府、市場與個人的共同參與機制，包括商業保險、社會保險在內的多種制度設計;關注不同環境條件下的社會風險及其風險源:如它們的動態變化特征和相互作用關系;社會風險評價、轉化條件及預防方法等。

二、當代中國社會風險及其風險源分析

現實中國面臨的社會風險比以往任何時候均具有挑戰性。在走過改革開放三十多年經濟高速發展路程后，外部世界政治的、經濟的、科技的風險源和內部諸如產業、城鄉、地域等多種不平衡發展的風險源累積聚合。轉型期的中國，計劃經濟與市場經濟、傳統社會與現代社會、農業社會與工業社會、封閉性社會與開放性社會相互交匯與碰撞，各社會階層的地位和收入差距逐漸拉大，由此產生社會價值體系裂變甚至失范，多種矛盾交織和利益沖突，社會風險加劇，突出表現為五類社會風險事件:(1)惡意破壞和報復。如引炸公交車、持刀行兇等;(2)安全和責任事故。如:礦難、車禍、森林失火等;(3)各種公共危機。如:食品安全、水污染等;(4)經濟利益紛爭與沖突。如商業欺詐、逃債、城建中的強拆等引發的群體事件等;(5)恐怖襲擊。如“疆獨”、“藏獨”事件等。分析當代中國的主要社會風險源，其一:人口與自然風險源。13億多人口，尤其當人口總量高峰、就業人口高峰、老齡人口高峰相繼到來，社會系統面臨嚴重超負荷，影響其良性運行與和諧發展。我國老齡化進程與家庭小型化、空巢化相伴隨，流動人口遷移規模龐大，出生人口性別比例失調，貧困人口脫貧難度加大，人口增長與資源、環境的矛盾凸顯。近30年的高速發展，在過度開發中使得自然生態環境遭到極大破壞，這種惡劣的自然生態環境，直接影響到人的健康生存發展，而對于環境污染無論立法還是市場機制加入管理均十分欠缺，這一系列問題已經成為中國巨大的社會風險來源。其二:經濟風險源。受金融危機影響，我國經濟對外出口貿易、投資匯兌等嚴重受損;內部經濟增長呈泡沫傾向，市場競爭的白熱化，人為制造出的虛假行為當道，市場信號已變得不再可靠，使得人們在經濟活動和社會交往中成本加大，為了保護自己，進而喪失掉普遍的責任感和信任感。同時，在競爭和最大化地追逐物質利益過程中，造成社會普遍危機感和心理壓力不斷增強，甚至由于某些個人意愿無法實現，而生成某些反社會情結。其三，科技與信息風險源。如近年我國高鐵、地鐵的快速發展和廣泛運用，使得系列風險事件增加，由于它的人流更加集中，擴大了損失規模，也是恐怖襲擊、犯罪分子活動的易選目標;互聯網時代，形形色色的網站泥沙俱下，鋪天蓋地的信息真偽難辨，對社會安定造成不良影響，也形成新的社會風險源。其四，制度風險源。主要表現為制度落后、制度缺失及制度扭曲。我國近三十年經濟體制改革，與之配套的系列管理制度落后，較為典型的是作為現代經濟社會重要的基礎性制度之一———社會保障制度發展滯后。社會保險無論從覆蓋面還是保障度均未達到與經濟發展相一致的水平，保障基金來源過多依賴政府，但同時政府責任界定不明晰，制度可持續性不強，缺乏統一標準，整合面臨困難，不健全的社保體制對國家長治久安和經濟的可持續發展都產生負面影響。此外，我國還面臨著嚴重的制度缺失，比如包括食品在內的各種公共衛生安全監管制度。在稅收、勞資、教育、住房等方面存在明顯的制度扭曲，導致多種矛盾交織和利益沖突，社會風險加劇。其五，突發事故風險源。如近年來頻繁發生的安全生產事故、各種自然和地質災害、產品質量低劣所引發的人身傷害等，在這些突發事件中，尤以人為故意和責任因素所造成的破壞力和影響力最為惡劣和深遠，不僅給國家和民眾造成巨大的人員傷亡和財產損失，也給社會管理帶來巨大壓力和民眾增加恐慌心理。諸如此類社會風險源，多種多樣且瞬息變化。同時隨著當代社會影響因素增多和社會復雜性增強，主要社會風險源還將不斷變化，其構成的復雜程度亦將增加，對我國社會風險管理形成巨大挑戰。

三、創新運用保險技術分解社會風險的必要性和可行性

當代中國社會風險及其風險源的復雜多樣性和動態變化性決定著社會風險管理絕非單一主體參與和一塵不變的理念及方法能夠完全應對。世界銀行社會風險管理框架強調:有效的社會保護政策是不同社會系統，包括政府、市場、非營利組織和家庭等共同作用的結果。屬于市場機制之一的保險，既是金融體系的三大支柱之一又是社會保障體系的重要組成，處于經濟社會多維空間的核心和交集部分，可產生特殊作用機制(如圖1所示)，也就決定了它參與社會風險管理的必要性和重要性。同時，后工業的知識經濟時代，保險的經濟補償和資金融通功能進一步發展，它所提供的已經不僅僅是一種產品服務，而是一種以更有效率地實現社會安全穩定為輸出效能的制度安排，并且全面融入現代社會經濟制度。轉嫁風險為全社會所有經濟單位和個人的共同需求，現代保險作為各種風險的統籌管理者，在提供風險管理服務的同時，全面融入生產生活的每一個角落，影響社會經濟的運行模式和個人的各種保障，具有其他管理方法無法比擬的科學性、系統性和可選擇性，是社會風險管理不可或缺的制度供給?，F實中國受計劃經濟影響多年的政府管理運用市場經濟手段之一的保險作為處置風險的工具十分有限。尤其不容忽視的是:較強的政府行政管理色彩———從中央到地方，替代了社會風險管理體系的構建，在保證政治穩定和社會安定的同時也形成了一定的政治與社會矛盾的反彈勢能和張力。政府在應對政治危機和社會危機方面，例如一些涉民利益的事態處理上，不少仍沿用固有的“剛性”手段，沒有一個化解和理順政治和社會沖突的風險管理制度設計，其中包括設計保險。面對復雜的國際風云變化和國內事件，除了在關系國家民族利益的大是大非面前應一如既往地堅定政治態度和果斷處置外，在其他各項社會管理中，應更多地采用保險這類“柔性”管理工具來規避社會風險。雖然傳統保險因社會風險的人為性和多數不可預測性將其歸為不可保風險，但當我們將現代風險管理理論及社會風險管理新理念與保險理論相融合，創新運用保險技術，針對社會風險源進行定性、定量分析，可以發現它具有的客觀性和相當程度上的可測性，能夠運用保險分別處置，最終達到多數社會風險的被分解、轉化，或者被預防、控制。

四、創新運用保險技術分解社會風險的現實路徑和方法

創新運用保險分解社會風險，技術上主要可從三方面著手:首先定性、定量分析社會風險源，更多地分擔風險源頭責任。傳統保險的定性、定量分析主要針對風險責任事件本身，也即社會風險事件系人為、不可預測，也就屬于不可保風險。而通過創新運用保險技術對社會風險源進行定性、定量分析，可轉化分擔部分社會風險源頭責任。當代中國主要存在的五大類社會風險源(詳見本文“二”)，其中人口與自然風險源、經濟風險源、科技與信息風險源、突發事故風險源的相當部分具有客觀性，另外部分即使系人為造成———類屬于主觀風險的，但這些主觀行為往往又與某些客觀因素、特定的環境、一定的時間等密切相關，實質上多數屬于既有主觀又有客觀因素影響的復合風險。對于人口老化、意外事故(包括某些交通責任事故)等客觀風險源，可在定性分析基礎上，進一步測算全社會風險概率、風險分布、風險損失及其分類，界定可保風險。而對復合風險盡可能測定可保責任部分，使商業保險能夠分擔更多的社會風險源頭責任。其次，探尋社會風險源的多因素作用方式，運用保險工具進行分解。社會風險與其風險源的關系多樣復雜，社會風險源又由多因素組成，它們的內在聯系和作用方式還可以復雜多樣(如圖2所示)。但通過多風險因素作用方式研究，創新運用保險阻斷、弱化其任一環節，分解、控制其風險損失。最后，深入研究各類社會風險事件，嵌入保險制度。社會風險事件與其風險源及多因素影響關系雖然錯綜復雜，但依據保險學原理:社會風險源→社會風險事件→損失結果。當代中國主要五類社會風險事件，依保險分類定性，前四類主要為經濟風險源、責任風險源、突發事故風險源?？梢詫毣O計相關保險險種。第五類事件雖然系國內外少數敵對勢力、恐怖分子組織策劃的暴力事件，但其誘發多與群體性紛爭及謠言煽動等有關，也涉及社會管理。當前社會風險管理面臨非常復雜的形勢，防范和化解社會風險是為當務之急。新時期創新運用保險技術分解社會風險的現實路徑主要可有:

1．加強事前預防機制和制度建設。從政府管理層面，編織多層保障網。構建政府———社會保障機制;市場———商業保險機制;社會———家庭、社區、民間救助機制三位一體的社會風險預防補償機制。學習國際經驗，注重包括保險在內的全面社會風險管理研究，如失業、工傷等除了社會保險的基本保障之外，還運用政策性保險補充，增加社會穩定因素。此外，建立公共安全、災害應急基金。當代突發事故頻現，賠償責任增大，目前各種公共安全、災害及意外事故對人身傷亡的補償給付多數金額不足和尺度不一，有失社會公允。因此，應當建立專項基金，防范社會風險事件。同時應當采取保險基金托管形式，保證基金安全和保值增值。從保險業來說，首先凝聚行業監管、學會、同業公會、保險及中介公司及相關專業研究機構、大專院校等多種力量，充分運用其技術專長，建立風險數據庫，包括對社會風險源的檢測、預警，在行業風險防范的同時更多地主動加入社會風險管理。如在風險識別方面，保險公司可以根據長期積累的風險案例和數據，提供企業和個人防災、防損設計及相關服務;其次，在當前社會主義文化大建設中，大力宣傳保險防災防損、保險誠信等理念，在認真專業研究和組織策劃下，增強系列保險知識的滲透力、廣泛深入包括管理層在內的社會各階層。既在社會風險防范中發揮保險業應有的作用，又有利于彰顯保險文化魅力，修復、提升行業形象。再則，在社會保險廣覆蓋的基礎上，全面補充商業保險的制度安排，開拓政策性保險，促使保險服務全面滲透，為全體社會成員編織多層保障網。

2．建立事中快速反應和風險控制系統。從社會風險管理層面，社會風險事件發生，需要形成全方位的快速反應體系。既要及時履行政府職能，又要規避無休止責任。社會風險的多因素影響中，代表政府的某些行政不當作為或不作為通常為主要因素，因而政府必須理清職能、職責，依法行事，充分運用包括保險在內的各類市場機制，多用技術的方法處置社會風險。同時保險必須充分發揮其職能作用，如涉民利益事件，商業保險勘查、勘損先行，使其成為提高社會風險管理技術的支點。

3．完善事后社會風險管理效果評價系統，健全相應制度。從政府層面，建立社會風險事件處置效果評價系統，組織多個層面，客觀評價各項社會風險管理政策措施，不斷修改完善，提高管理水平。實現對各種社會風險的有效源頭控制、過程控制和系統控制，化解各種社會風險。對保險業來說，不斷收集積累社會風險相關數據，提供風險管理決策和效果評價咨詢，為政府不斷修正和調整社會風險管理計劃提供技術支持。方法上:

(1)大力扶植發展老年護理保險，以綠色生活區加保障、保健服務來吸引城鄉老年人及居民。盡快推出延稅型養老保險、加大企業年金的稅優力度;此外設計養老及教育保險的多種形式可供選擇，例如，以房養老、以房投保教育險等;

(2)在社會主義文化大建設中，增強風險與保險知識滲透;重塑保險誠信文化，保險監管對破壞保險誠信的個人、企業處以重罰，提升保險行業形象，更多地參與社會風險管理;

(3)對創新－創業企業或個人的政策性保險設計。在鼓勵企業、個人創新－創業的同時，予以政策性保險扶植，在創新－創業早期給予參保優惠，如配套科技保險、財產保險、意外傷害保險、醫療保險、失能收入損失保險等;

(4)設計各類責任保險制度。例如公交、地鐵的公眾責任保險;大型會展、賽事主辦方的責任保險;醫藥、食品等的產品責任保險;執法人員、記者、外科醫生、律師等的職業責任險。同時建立相對中立的鑒定機構，保證責任保險賠償公平;

(5)探索保險企業參入醫療機構產權改革。嘗試醫療保險管理機構向定點醫療服務機構注資入股和保險公司的參資入股(醫療保險管理機構并不參與醫療機構的經營活動)。此外，讓更多保險公司加入社會醫療保險的管理服務，典型形式之一是委托管理服務(ASO)，保險公司接受政府部門、企事業單位等團體客戶的委托，為其提供委托基金管理、醫療服務調查、醫療費用審核、醫療費用報銷支付等經辦管理服務。

風險社會，社會風險在不斷變化，結構日趨復雜。外部風險源與內部風險源相互影響，局部風險極易迅速擴散，風險誘因也趨復雜化。因此，中國的社會管理必須吸收國際先進理念和經驗，創新運用包括保險在內的各種技術手段，有效分解、轉化社會風險。在各種管理制度設計中，更多地運用保險等市場機制，轉化政府或政府人的角色，化解矛盾與沖突。社會風險雖然不可能完全消除它，但可以通過不斷完善和創新風險管理手段來實現風險危害的最小化。