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一、跨越式發展理論

(一)跨越式發展的含義

跨越式發展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發展階段的超常規的趕超行為，尤指落后國家或地區在特定條件下，為快速縮小與發達國家或地區的差距，直接借鑒和吸收先進經驗和優秀成果，通過不平衡推進和超常規增長，實現經濟發展水平整體躍升的一種發展方式和發展過程。

(二)實現跨越式發展的理論依據

發展經濟學對跨越式發展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發優勢理論、經濟起飛理論和新經濟增長理論。

1.不平衡增長理論

美國經濟學家赫希曼認為，經濟增長過程是不平衡的，經濟部門或產業的發展也是不平衡的，關聯效應和資源優化配置效應是選擇優先發展部門的主要依據，應集中有限的資源和資本，優先發展少數主導部門，尤其是直接生產性活動部門。凡有關聯效應的產業，不管是前向聯系還是后向聯系，都能通過該產業的擴張和優先增長，逐步擴大對其他相關產業的投資，帶動后向聯系部門、前向聯系部門和整個產業部門的發展，從而在總體上實現經濟增長。關聯效應指各個產業部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯度，并可用該產業產品的需求價格彈性和收入彈性來度量。

2.后發優勢理論

美國經濟學家格申克龍認為，工業化進程的后來者具有先行者所不具有的后發優勢：一是后發者可以借鑒先行者的成功經驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發的國家低得多；三是后發者在勞動力成本上具有比較優勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發者對擺脫經濟落后和尋求工業化發展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發尋求發展的努力和創造力。這些后發優勢最終可以促成后起國家工業化的成功。

3.經濟起飛理論

美國經濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區可以通過采用新的科技成果實現經濟的突進式發展，從而推動其經濟社會迅速進步。

4.新經濟增長理論

美國經濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經濟增長速度就快；二是經濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產業項目的收益率就越高，技術引進國的經濟規模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。

(三)保險業跨越式發展的含義

保險業跨越發展是指保險業發展水平的整體躍升，表現為一系列保險業發展指標的迅速提高。中國保監會吳定富主席對保險業的跨越式發展進行了概括：一是保險業保持較快的發展速度，包括保費、資產、投資收益等指標的快速增加；二是保險產品和服務的創新，通過積極有效的產品和服務創新，全面提高行業的競爭力；三是服務經濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。

(四)保險業發展的“S”型特征

瑞土再保險公司經濟研究與咨詢中心資料表明，經濟的發展呈現顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經濟將進入消費結構升級、金融服務業快速增長的階段。國際保險業發展的經驗證明，保險業的發展同樣呈現顯著的“S”型發展特征，即當一國或地區人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區保險業發展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業將呈現出加速增長的態勢。

(五)保險業跨越式發展的國際經驗

保險業的跨越式發展已經積累了眾多的國際經驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業呈現跨越式發展趨勢，進入了一個跨越式發展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業化國家的保費增長，大致是工業化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業的增長速度。

二、中國保險業實現跨越式發展的條件分析

跨越式發展理論研究表明：跨越式發展可以出現在一個國家或地區，亦可出現在一個行業，更多的是出現在某個地區的某個行業，同時實現跨越式發展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業實現跨越式發展的條件進行分析。

(一)經濟發展達到一定水平

保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經濟發展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現跨越式發展，因此經濟發展水平是保險業實現跨越式增長的重要前提。國際經驗表明，要實現跨越式發展，必須具備經濟發展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經濟總量已經排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業化的中級階段，沿海發達地區人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業化高級階段。深圳市的人均GDP已經超過8000美元，完全具備了跨越式發展所需的經濟水平。

(二)政策環境的長期穩定

加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續出臺，極大地改善了保險業發展的環境，保險業正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規劃，是歷次國家規劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業改革發展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業改革發展的方向，解決了保險業發展的相關重大政策問題；2006年9月份保監會頒布的行業“十一五”規劃，提出了保險業未來五年發展的主要目標和任務。

(三)各類資本的積極進入

保險是典型的資本密集型行業，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業實現跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經濟領域，是行業的主導力量；民間資本作為行業的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發優勢，使保險業與其它金融業的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業創造了契機，為保險業的跨越式發展提供了必要的條件。

(四)實施區域差異化的保險監管

西方國家的保險監管模式概括為四個趨勢：從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變。中國對保險業進行較嚴格的監管，隨著保險業逐步走向成熟，監管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態監管模式。為適應實現中國保險業跨越式的發展，要依據各區域的差別性和保險市場化的程度，實施區域差異化的保險監管。

(五)發達地區率先突破

中國是一個經濟發展極不平衡的國家，區域經濟的差異性決定了保險業發展區域性特點和明顯的區域差異性。東部沿海與中西部地區之間，城鎮與農村之間在經濟發展水平上存在很大差異，與之相應，保險業發展也呈現出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮與農村差異巨大的特征。2006年東部地區保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發展理論要求部分地區率先發展，因此要選擇東部地區進行跨越式的發展。

[摘要]根據經濟跨越式發展理論特別是經濟發展不平衡理論，實現跨越式發展需要在局部有條件地區或行業首先突破。中國保監會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經濟發展的角度，實施建設深圳保險創新試驗區的重大舉措，這是中國保險業落實科學發展觀、實現又好又快發展，服務構建和諧社會的具體體現。深圳保險創新試驗區的實踐證明，中國保險業實現跨越式發展需要具備經濟發展達到一定水平，政策環境長期穩定，各類資本積極進入，實施區域差異化保險監管，發達地區率先突破等相應條件。必須以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能；以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能。

[關鍵詞]跨越式發展；保險創新試驗區；產品創新；服務創新；資金運用創新

一、跨越式發展理論

(一)跨越式發展的含義

跨越式發展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發展階段的超常規的趕超行為，尤指落后國家或地區在特定條件下，為快速縮小與發達國家或地區的差距，直接借鑒和吸收先進經驗和優秀成果，通過不平衡推進和超常規增長，實現經濟發展水平整體躍升的一種發展方式和發展過程。

(二)實現跨越式發展的理論依據

發展經濟學對跨越式發展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發優勢理論、經濟起飛理論和新經濟增長理論。

1.不平衡增長理論

美國經濟學家赫希曼認為，經濟增長過程是不平衡的，經濟部門或產業的發展也是不平衡的，關聯效應和資源優化配置效應是選擇優先發展部門的主要依據，應集中有限的資源和資本，優先發展少數主導部門，尤其是直接生產性活動部門。凡有關聯效應的產業，不管是前向聯系還是后向聯系，都能通過該產業的擴張和優先增長，逐步擴大對其他相關產業的投資，帶動后向聯系部門、前向聯系部門和整個產業部門的發展，從而在總體上實現經濟增長。關聯效應指各個產業部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯度，并可用該產業產品的需求價格彈性和收入彈性來度量。

2.后發優勢理論

美國經濟學家格申克龍認為，工業化進程的后來者具有先行者所不具有的后發優勢：一是后發者可以借鑒先行者的成功經驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發的國家低得多；三是后發者在勞動力成本上具有比較優勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發者對擺脫經濟落后和尋求工業化發展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發尋求發展的努力和創造力。這些后發優勢最終可以促成后起國家工業化的成功。

3.經濟起飛理論

美國經濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區可以通過采用新的科技成果實現經濟的突進式發展，從而推動其經濟社會迅速進步。

4.新經濟增長理論

美國經濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經濟增長速度就快；二是經濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產業項目的收益率就越高，技術引進國的經濟規模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。

(三)保險業跨越式發展的含義

保險業跨越發展是指保險業發展水平的整體躍升，表現為一系列保險業發展指標的迅速提高。中國保監會吳定富主席對保險業的跨越式發展進行了概括：一是保險業保持較快的發展速度，包括保費、資產、投資收益等指標的快速增加；二是保險產品和服務的創新，通過積極有效的產品和服務創新，全面提高行業的競爭力；三是服務經濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。

(四)保險業發展的“S”型特征

瑞土再保險公司經濟研究與咨詢中心資料表明，經濟的發展呈現顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經濟將進入消費結構升級、金融服務業快速增長的階段。國際保險業發展的經驗證明，保險業的發展同樣呈現顯著的“S”型發展特征，即當一國或地區人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區保險業發展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業將呈現出加速增長的態勢。

(五)保險業跨越式發展的國際經驗

保險業的跨越式發展已經積累了眾多的國際經驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業呈現跨越式發展趨勢，進入了一個跨越式發展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業化國家的保費增長，大致是工業化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業的增長速度。

二、中國保險業實現跨越式發展的條件分析

跨越式發展理論研究表明：跨越式發展可以出現在一個國家或地區，亦可出現在一個行業，更多的是出現在某個地區的某個行業，同時實現跨越式發展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業實現跨越式發展的條件進行分析。

(一)經濟發展達到一定水平

保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經濟發展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現跨越式發展，因此經濟發展水平是保險業實現跨越式增長的重要前提。國際經驗表明，要實現跨越式發展，必須具備經濟發展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經濟總量已經排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業化的中級階段，沿海發達地區人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業化高級階段。深圳市的人均GDP已經超過8000美元，完全具備了跨越式發展所需的經濟水平。

(二)政策環境的長期穩定

加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續出臺，極大地改善了保險業發展的環境，保險業正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規劃，是歷次國家規劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業改革發展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業改革發展的方向，解決了保險業發展的相關重大政策問題；2006年9月份保監會頒布的行業“十一五”規劃，提出了保險業未來五年發展的主要目標和任務。

(三)各類資本的積極進入

保險是典型的資本密集型行業，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業實現跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經濟領域，是行業的主導力量；民間資本作為行業的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發優勢，使保險業與其它金融業的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業創造了契機，為保險業的跨越式發展提供了必要的條件。

(四)實施區域差異化的保險監管

西方國家的保險監管模式概括為四個趨勢：從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變。中國對保險業進行較嚴格的監管，隨著保險業逐步走向成熟，監管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態監管模式。為適應實現中國保險業跨越式的發展，要依據各區域的差別性和保險市場化的程度，實施區域差異化的保險監管。

(五)發達地區率先突破

中國是一個經濟發展極不平衡的國家，區域經濟的差異性決定了保險業發展區域性特點和明顯的區域差異性。東部沿海與中西部地區之間，城鎮與農村之間在經濟發展水平上存在很大差異，與之相應，保險業發展也呈現出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮與農村差異巨大的特征。2006年東部地區保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發展理論要求部分地區率先發展，因此要選擇東部地區進行跨越式的發展。

三、中國保險業實現跨越式發展的戰略

(一)影響保險業跨越式發展的主要因素分析

本文以深圳地區為例，以Eviews3.1為工具對影響保險業跨越式發展的主要因素進行回歸分析，具體計算過程略。

1.GDP、人均GDP因素

回歸結果表明，深圳市保險業的發展水平和深圳市經濟實力有較強的正相關。其中，人均GDP每增長1%，保費收入會有1.5%的增長；CDP每增長1%，保費收入會有0.94%的增長，保費收入增長可以實現人均GDP增長速度1.5倍的超速增長。

2.貸款余額因素

回歸結果表明，深圳保險業的發展與金融業的發展正相關，金融業每增長1%，深圳保險業只能增長0.75%，深圳保險業的發展落后于金融業的發展，深圳金融業對保險業的拉動作用并不很強。

3.人口因素

回歸結果表明，深圳保險業的發展與戶籍人口呈正相關，戶籍人口每增長1%，保費收入增長3%，即戶籍人口對深圳保險業有3倍的拉動作用。暫住人口則表現出較強的不確定性，呈負相關，而且負相關很弱。

(二)跨越式發展的目標與實施步驟

借鑒國際經驗，跨越式發展的戰略目標分階段組織實施。

1.近期階段(2006年—2007年，建立五個平臺)

深圳保險創新發展試驗區近期的主要任務：完成試驗區發展規劃、出臺系列相關政策法規、優化發展環境、規范市場秩序、鼓勵保險企業開展創新，盡快使深圳成為全國保險改革、發展的創新基地和示范基地。完成組織平臺建設、宣傳平臺建設、法制平臺建設、創新平臺建設、深港合作平臺建設。

2.中期階段(2008年—2010年，建設六個中心)

深圳保險創新發展試驗區中期的主要任務：初步實現深圳保險業的跨越式發展，初步成為具有較強可持續創新能力的全國保險業創新發展示范區，完成保險技術和管理經驗引進中心、保險產品研發中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心、有特色的保險機構聚集中心、保險中介市場輻射中心建設。

3.遠期階段(2010年—2015年，實現一個看齊和一個接近)

深圳保險創新發展試驗區遠期的主要任務：在全國保險業領先，向國際成熟保險市場看齊，成為區域性國際保險中心城市，各項指標接近國際成熟市場的平均水平。

(三)跨越式發展的具體措施

利用良好的環境條件，不斷進行重點方面的創新，推動三大功能的實現。

1.以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能

產品創新是保險行業競爭的核心。應圍繞國家宏觀經濟與產業政策的變化、經濟結構、人口結構與消費特點，大力開展產品創新，體現產品的個性化與針對性，滿足多樣化的保險需求，形成以社會需求為導向的保險產品創新和社會危機管理體系，最大程度地提高整個社會的災害和意外事故防范水平，增強社會應對和處置緊急突發事件的能力，保證社會經濟的和諧發展，促進傳統的以政府為中心的社會管理模式向現代的不同組織機構分工配合的社會管理模式轉變，提高社會運轉的效率。近年來，保險業推出的公眾火災安全責任險、律師責任險、董事及高管人員責任險以及針對非典和禽流感疫情的保險產品等，拓寬了保險服務領域，今后要繼續采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，貼近市場貼近消費者，以市場需求為導向開展產品創新，發展重點的險種，例如，通過發展責任保險，用商業手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率；通過在高危行業建立強制保險制度，提高生產安全管理水平，分擔部分政府責任。

2.以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能

服務創新是市場經濟發展對保險業的必然要求。近3年來，保險業累計賠款與給付近3000億元，保障了國民經濟平穩運行，推動保險的經濟補償功能。隨著社會的發展。消費者對服務的要求越來越高，這就需要不斷更新服務理念，增強服務意識，提高服務水平，通過服務為客戶創造價值，與客戶建立長期的雙贏互惠關系。具有競爭優勢的服務應該是個性化的、針對客戶需求提供的，這就需要制定以提高客戶滿意度為導向的業務流程。目前，理賠服務中介化的模式，有效解決了以往理賠效率低，理賠標準隨意、公正性差等突出問題，提高了保險業專業化經營水平。今后要繼續充分利用市場機制，為客戶提供全方位、多層次的高品質服務，推動服務標準化進程，努力提高差異化服務和高附加值水平；適應業務發展需求，引進客戶關系管理(CRM)系統，提高信息共享水平，加快開發和技術升級；整合客戶服務部門和流程，建立功能強大、技術先進的承保、理賠綜合客戶服務平臺，實現客戶服務工作的自動化，提供承保后續服務和報案后的跟蹤服務。

3.以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能

資金運用創新是保險業又快又好、做大做強、跨越式發展的新途徑。從國際金融業的發展來看，保險資金運用是一種普遍的發展趨勢。保險資金的有效運用，可以提高公司的盈利水平，保護投資者和投保人的利益，從而提高保險業的核心競爭力，特別在業務經營成本較高、利潤較低的情況下，這種作用更為明顯。保險資金直接進入資本市場，投資基礎設施建設，參與國有商業銀行的改制，有利于優化金融結構、防范金融風險，對于提高保險業在國民經濟中的滲透度和貢獻度具有重要作用。

近年來，中國保險資金在有效管理和控制風險的前提下，直接投資資本市場的比例逐步提高，穩步擴大了資產證券化產品的規模和品種，增強保險業在全面對外開放條件下的競爭能力。目前，保險資金主動參與上市銀行IPO的配售和申購，積極支持商業銀行的改革和重組。保險公司投資中國銀行、工商銀行A股合計188.9億元，H股125.1億港元，分別占中國銀行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商銀行A股和H股的30.5%和6.8%。中國人壽成功完成入股中行、工行、中信證券、廣發銀行、南方電網等一系列涉及幾百億元的資本運作，成為全球市值最大的上市壽險公司，總市值已突破6000億港元。平安保險參股了國內10家銀行，繼通過旗下平安信托收購福建亞洲銀行的控股股權(現更名為平安銀行)后，完成收購深圳商業銀行89.24%股權。

總之，保險業要把跨越式發展與發揮保險的三大功能有機融合，充分利用良好的外部環境和改革創新的有利政策，以更大的勇氣、更大的魄力、更大的力度、更大的膽識，不斷探索新路子，積累新經驗，使保險業成為最為活躍的創新型行業。健全保險業市場準人機制，鼓勵信譽和經營良好的國有大型企業投資保險業；支持保險機構參與商業銀行改革及上市重組；支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司；探索保險機構投資商業銀行、基金公司和證券公司等金融機構。

[參考文獻]

[1]吳定富.中國保險業發展藍皮書[M].北京：中國廣播電視出版社，2006，3.

[2]國務院發展研究中心信息網http：//.

[3]中國保險監督管理委員會網站http：//

[摘要]根據經濟跨越式發展理論特別是經濟發展不平衡理論，實現跨越式發展需要在局部有條件地區或行業首先突破。中國保監會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經濟發展的角度，實施建設深圳保險創新試驗區的重大舉措，這是中國保險業落實科學發展觀、實現又好又快發展，服務構建和諧社會的具體體現。深圳保險創新試驗區的實踐證明，中國保險業實現跨越式發展需要具備經濟發展達到一定水平，政策環境長期穩定，各類資本積極進入，實施區域差異化保險監管，發達地區率先突破等相應條件。必須以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能；以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能。

[關鍵詞]跨越式發展；保險創新試驗區；產品創新；服務創新；資金運用創新