導(dǎo)語：保險受益權(quán)研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]保險受益權(quán)是受益人基于保險合同所享有的保險金的請求權(quán)。中國《保險法》對保險受益權(quán)的規(guī)定較為粗漏，引發(fā)了理論與實踐中的諸多爭議。為澄清一些問題，對保險受益權(quán)的法律性質(zhì)、范圍界定以及保險受益權(quán)的產(chǎn)生、變更和消滅進(jìn)行探討意義重大。

[關(guān)鍵詞]保險受益權(quán)；受益人；期待利益；保險金請求權(quán)

保險受益權(quán)是保險合同中受益人的權(quán)利，具體而言，它是受益人基于保險合同所享有的保險金的請求權(quán)。保險受益權(quán)是保險法理論中十分重要的內(nèi)容，它的范圍界定以及產(chǎn)生、變更、消滅均直接關(guān)系到受益人的權(quán)利維護(hù)，關(guān)系到投保人和被保險人訂立合同目的的實現(xiàn)。由于中國保險法律法規(guī)對保險受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定較少、較粗，致使實踐中產(chǎn)生很多爭端。基于此，筆者從保險受益權(quán)所涉及的相關(guān)法律問題入手進(jìn)行探析，希望對完善中國保險立法有所幫助。

一、保險受益權(quán)的法律性質(zhì)

對于保險受益權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，中國保險法律沒有明文規(guī)定，學(xué)術(shù)界對此的理論探討更是爭議不斷。大多數(shù)學(xué)者主張，在保險事故發(fā)生前受益人享有的受益權(quán)是期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，①并且此項權(quán)利既可繼承又可轉(zhuǎn)讓；②有的學(xué)者雖然承認(rèn)受益權(quán)在保險事故發(fā)生前具有期待權(quán)的性質(zhì)，但是認(rèn)為保險事故發(fā)生后，受益權(quán)由于不能繼承而屬于身份權(quán)；③有的學(xué)者認(rèn)為在保險事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而不是期待權(quán)，保險事故發(fā)生后，受益人由于取得保險金給付請求權(quán)而使受益權(quán)具有既得財產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。④可以看出，以上觀點的共性是學(xué)者們均考慮到保險合同的射悻性而對受益權(quán)進(jìn)行了階段性的分析，分別對保險事故發(fā)生前后的受益權(quán)進(jìn)行定性，只是他們對于受益權(quán)在不同階段的性質(zhì)有不同的認(rèn)識。保險受益權(quán)不能簡單的定性，依據(jù)學(xué)者們分階段考察的思路，筆者認(rèn)為，在保險事故發(fā)生前，受益權(quán)是受益人的期待權(quán)或者期待利益；在保險事故發(fā)生后，受益權(quán)是集財產(chǎn)權(quán)與非財產(chǎn)權(quán)于一體的混合權(quán)利。

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。在實踐中，由于人身保險合同存續(xù)期間某些情形發(fā)生變動，投保人或被保險人有可能希望變更他們所最初指定的保險受益人。基于意思自治原則，法律允許投保人或被保險人做這種變更，賦予他們對保險受益人的指定變更權(quán)。如果投保人或被保險人在指定受益人時沒有明示放棄指定變更權(quán)，那么法律視為其保留變更權(quán)，投保人或被保險人可以不經(jīng)過受益人的同意而任意變更受益人。在上述保留指定變更權(quán)的情況下，盡管被指定為保險受益人，但是該受益人的地位是不確定的，或者說是極其不安定的，只要投保人或被保險人行使了指定變更權(quán)，受益人的權(quán)利也就立即消亡了。⑤所以，在保險事故發(fā)生前，如果投保人或被保險人繼續(xù)保留對受益人的指定變更權(quán)，受益人基于保險合同所享有的將僅僅是一種期待利益，這種利益可能隨時消失，無法形成法律上的權(quán)利。當(dāng)然，是否保留指定變更權(quán)是投保人或被保險人的自由，如果他們在指定受益人時聲明放棄指定變更權(quán)，保險受益人的權(quán)利也就確定下來，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險人不得單方面改變受益人。此時受益人的受益權(quán)即成為一種期待權(quán)，成為受法律保護(hù)的權(quán)利。

保險合同是射悻合同，保險人是否需要支付保險金完全取決于保險合同項下的保險事故是否發(fā)生，受益人只有在保險事故發(fā)生后，才真正享有受益權(quán)的實質(zhì)內(nèi)容——請求給付保險金等債權(quán)請求。⑥從理論上講，保險金請求權(quán)是一種以金錢上的利益為標(biāo)的的權(quán)利，具有財產(chǎn)價值，所以保險受益權(quán)具有財產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。這種財產(chǎn)權(quán)性質(zhì)體現(xiàn)在：受益人享有的受益權(quán)是一種既得的、確定的權(quán)利，包括投保人和被保險人在內(nèi)的任何人不得侵害、剝奪受益人的受益權(quán)，只要不存在法律規(guī)定的喪失受益權(quán)的情形，受益人即可在保險事故發(fā)生后領(lǐng)取保險金；如果此時受益人死亡，受益人的繼承人可以繼承這種權(quán)利。但是，保險受益權(quán)并非僅僅以保險金請求權(quán)等財產(chǎn)權(quán)內(nèi)容為限，在保險合同履行過程中，受益人還享有一定的知情權(quán)，例如了解合同當(dāng)事人、關(guān)系人基本情況的權(quán)利，了解查閱與保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料的權(quán)利，這種知悉保險合同履行情況的權(quán)利使保險受益權(quán)具有非財產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。

二、保險受益權(quán)的范圍界定

(一)保險受益權(quán)的適用范圍

保險受益權(quán)是存在于一切保險形態(tài)之中?還是僅存在于人身保險，或者死亡保險之中?從中國保險法律中找不到明確答案，理論界對此也尚無定論。有些學(xué)者認(rèn)為保險受益權(quán)僅存在于人身保險中；⑦也有學(xué)者認(rèn)為財產(chǎn)保險中也存在受益權(quán)。⑧筆者認(rèn)為，保險受益權(quán)的適用范圍取決于保險受益人，因為保險受益權(quán)是受益人所享有的權(quán)利，哪些險種之中存在受益人，哪些險種便是保險受益權(quán)的適用范圍。

我們先來考察一下各國法律對受益人的規(guī)定：美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”；⑨我國臺灣保險法規(guī)定，受益人是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權(quán)之人；中國大陸《保險法》規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。依據(jù)以上規(guī)定可以得出，美國保險法對受益人采取狹義理解，僅將受益人規(guī)定于死亡保險中；中國臺灣保險法對受益人采取廣義理解，認(rèn)為受益人均存在于財產(chǎn)保險和人身保險中；中國大陸保險法則將受益人規(guī)定于人身保險中。

筆者認(rèn)為，財產(chǎn)保險與一切人身保險中均應(yīng)有在保險受益人。在被保險人與受益人不是同一人的情況下，受益人并非保險合同的當(dāng)事人，他是投保人、被保險人所指定的、在保險事故發(fā)生時能夠請求保險金給付以及其他權(quán)利的權(quán)利人。依據(jù)民法原理，筆者可以這樣理解：受益人是保險合同的第三人，在保險金請求權(quán)方面，保險合同是為第三人(受益人)利益而訂立的合同。在財產(chǎn)保險中，投保人、被保險人以自己的財產(chǎn)設(shè)立保險，保險事故發(fā)生后，他們既可以領(lǐng)取保險合同上的利益——保險金請求權(quán)；也可以約定由第三人(受益人)領(lǐng)取此利益，對于這種不損害國家、社會、他人利益的私權(quán)處分行為，法律不應(yīng)該干預(yù)，并且我們不能排除被保險人不幸在保險事故中同保險財產(chǎn)一起喪身的情況。

⑩依此原理，在健康保險、意外傷害保險等不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險中，同樣可以存在受益人，只要被保險人意圖通過保險合同在自己身體健康遭受損失時給予受益人一份保障。

(二)保險受益權(quán)的權(quán)利范圍

學(xué)界普遍認(rèn)為，保險受益權(quán)是指保險金的請求

權(quán)。不同法系對此問題的觀點不同，大陸法系認(rèn)為。除保險合同另有約定外，受益權(quán)以保險金的請求權(quán)為限，而保費(fèi)返還請求權(quán)、保單現(xiàn)金價值返還請求權(quán)、利益分配請求權(quán)等，原則上應(yīng)屬投保人所有，受益人不能取得。而英美法系認(rèn)為受益權(quán)包括保險金請求權(quán)、保費(fèi)返還請求權(quán)、保單質(zhì)押權(quán)等保險合同上的一切權(quán)利。⑾

不容置疑，保險金請求權(quán)是保險受益權(quán)的主要內(nèi)容，是受益人利益的根本保障。保險事故發(fā)生，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險法的規(guī)定或保險合同的約定，向受益人履行給付保險金的義務(wù)。保險人收到受益人的給付請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定，如果保險人未及時履行賠償或給付保險金的義務(wù)，除支付保險金外，還應(yīng)當(dāng)賠償受益人因此而受到的損失。但是，在享有保險金請求權(quán)這一財產(chǎn)權(quán)外，受益人還應(yīng)享有一定的知情權(quán)以保障保險金請求權(quán)的實現(xiàn)，如受益人應(yīng)享有知道自己成為受益人的權(quán)利、知道自己喪失受益權(quán)的權(quán)利；了解保險合同當(dāng)事人及其他關(guān)系人基本情況的權(quán)利；知道保險事故性質(zhì)、發(fā)生原因、時間、地點等基本情況的權(quán)利等。

對于受益人而言，保險合同是為第三人利益而訂立的合同，受益人不需要履行繳納保險費(fèi)的義務(wù)就可取得受益權(quán)，但是受益人并非不承擔(dān)任何法律義務(wù)。為協(xié)助和促使各方當(dāng)事人履行保險合同，受益人在行使受益權(quán)時，也必須履行一些法定的附隨義務(wù)。如保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)，受益人知道保險事故發(fā)生后，有義務(wù)及時通知保險人，以防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大；再如，保險事故發(fā)生時的證明義務(wù)，保險事故發(fā)生后，受益人請求保險人給付保險金時，有義務(wù)提供他所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，以便于保險人理賠。

三、保險受益權(quán)的變動分析

作為一種權(quán)利，保險受益權(quán)也存在由于某種事實而導(dǎo)致權(quán)利產(chǎn)生、變更和消滅的各種運(yùn)動狀態(tài)。保險受益人基于其受益人的身份而享有受益權(quán)，故受益權(quán)變動問題就是受益人身份的變動問題。

(一)保險受益權(quán)的產(chǎn)生

理論界認(rèn)為，受益人可以由指定、推定和法定而產(chǎn)生。中國《保險法》規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或投保人指定”，這是受益人的指定產(chǎn)生方式。指定受益人屬于投保人或被保險人的單方民事法律行為，行使指定權(quán)的主體在指定時只需要通知受益人，而不需要征得受益人的同意。需要注意的是，在這種受益人產(chǎn)生的方式中，為了保護(hù)被保險人的利益，投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。⑿中國臺灣《保險法》規(guī)定，受益人有疑義時，推定要保人為自己利益而訂立，⒀這是受益人的推定產(chǎn)生方式，中國保險法律沒有確認(rèn)受益人的推定產(chǎn)生方式。

目前理論爭議較大的是受益人的法定產(chǎn)生，有些學(xué)者依據(jù)中國《保險法》第64條認(rèn)為被保險人的法定繼承人為其法定受益人。⒁但是筆者認(rèn)為，此條并不是關(guān)于法定受益人的規(guī)定，原因有二：(1)法定產(chǎn)生是指不需要當(dāng)事人的約定而由法律直接規(guī)定而產(chǎn)生，第64條在語言上并沒有明確認(rèn)定被保險人的繼承人就是其法定受益人。(2)依據(jù)法理，筆者對第64條作如下理解：如果被保險人死亡，并且無法確定保險合同的受益人時，保險金應(yīng)當(dāng)作為被保險人的遺產(chǎn)由其繼承人繼承，那么保險金應(yīng)當(dāng)按照繼承法的有關(guān)規(guī)定分配。被保險人的繼承人受領(lǐng)保險金后，應(yīng)當(dāng)在受領(lǐng)限度內(nèi)償還被保險人生前的債務(wù)，但是，保險合同的受益人在受領(lǐng)保險金后卻沒有此項義務(wù)。如果把被保險人的繼承人當(dāng)然的認(rèn)定為受益人，將會引起遺產(chǎn)分配時的糾紛，所以不能把兩者簡單的等同起來。鑒于現(xiàn)實中確實存在無法確定受益人的情況，筆者建議在保險法中增加關(guān)于法定繼承人的規(guī)定。

(二)保險受益權(quán)的變更

受益權(quán)的變更是指享有受益權(quán)的主體發(fā)生變更。在保險合同存續(xù)期間，投保人或被保險人可能會由于某種原因而意欲改變當(dāng)初所指定的受益人，法律允許這種變更，但是這種變更僅限于投保人或被保險人保留變更權(quán)的情形。如果投保人或者被保險人在指定受益人時已經(jīng)以明示方式放棄此變更權(quán)，那么，此時受益人已經(jīng)成為不可撤銷受益人，其權(quán)益受法律保護(hù)，未經(jīng)受益人同意，投保人或被保險人不能變更受益權(quán)的主體。

學(xué)界普遍認(rèn)為變更受益權(quán)的權(quán)利主體為投保人和被保險人，中國《保險法》也規(guī)定，“被保險人或者投保人可以變更受益人，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意”。依照法律規(guī)定，筆者認(rèn)為被保險人才是變更受益人的決定權(quán)人，變更受益權(quán)的權(quán)利主體應(yīng)限于被保險人。

根據(jù)中國現(xiàn)行法律，被保險人或投保人變更受益人時應(yīng)書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。誠然，為保證合同履行，保險人有權(quán)利了解保險合同受益人的變動情況，但是在實踐中，如果保險人在接到變更通知后未在保險單上做批注，投保人或被保險人的變更行為還有效。為消除保險業(yè)務(wù)操作中的混亂，筆者建議刪除“保險人應(yīng)為批注”之規(guī)定。

(三)保險受益權(quán)的消滅

投保人、被保險人以及受益人自身的原因都有可能導(dǎo)致保險受益權(quán)消滅，具體而言，以下5種情形可導(dǎo)致受益權(quán)消滅。

1．受益人放棄受益權(quán)。受益人因法定或指定權(quán)人的指定而取得受益權(quán)，對于受益人而言，其權(quán)利的取得為當(dāng)然取得，指定權(quán)人無須征得受益人的同意，只須履行通知義務(wù)即可。既然是一種權(quán)利，受益人就有放棄的自由，受益權(quán)于受益人放棄時消滅。受益人可以在保險事故發(fā)生后采取明示方式放棄受益權(quán)，即受益人以書面形式向保險人明確表示放棄受益權(quán)。也有學(xué)者認(rèn)為，受益人也可以在法律規(guī)定的期間內(nèi)以不領(lǐng)取保險金的不作為而形成受益權(quán)的默示放棄。⒂

2．受益人在保險事故發(fā)生前死亡。前已論述，在保險事故發(fā)生前，受益人所享有的僅僅是一種期待利益或者期待權(quán)，這種利益或者權(quán)利是由特定身份的主體所享有，不能成為被繼承的客體。所以，保險事故未發(fā)生時受益人死亡，其受益權(quán)隨之消滅。

3．受益人依法喪失受益權(quán)。在保險合同中，受益人無須支付任何對價即可享有保險受益權(quán)，但是如果受益人從事某種違法行為，其受益權(quán)依法喪失。依據(jù)中國《保險法》第65條規(guī)定受益人對被保險人的故意傷害行為和故意殺人行為是受益權(quán)喪失的法定情形，保險人可以因此而不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但是，實踐證明這條法律規(guī)定存在不妥當(dāng)之處。在被保險人指定數(shù)人為受益人時，如果其中之一受益人故意殺害被保險人，保險人往往依其“不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任”而拒絕其余受益人給付保險金的請求。倘若如此，善意受益人的受益權(quán)將因違法受益人的行為而被剝奪，這樣既損害了善意受益人的權(quán)利，也有悖于被保險人指定受益人的初衷，于法于理皆不公平。為規(guī)范現(xiàn)行立法，兼顧保險人與善意受益人的利益，筆者建議對中國《保險法》第65條作如下修改：刪除第一款中的“受益人”；將第二款改為“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)，保險人對其他受益人仍承擔(dān)給付保險金的責(zé)任”。

4．投保人或者被保險人變更受益人。投保人或者被保險人依法變更受益人，原受益人的受益權(quán)消滅。投保人或被保險人變更受益人的情形有兩種：(1)在投保人或被保險人沒有明示放棄指定變更權(quán)的情形下，他們可以根據(jù)自己的意愿在保險事故發(fā)生前任意變更受益人。(2)受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病而依法喪失受益權(quán)后，投保人或被保險人可以重新指定受益人，即使投保人或被保險人已經(jīng)明示放棄指定變更權(quán)也不例外。

5．保險合同解除。前四種情形屬于受益權(quán)的相對消滅，而保險合同解除將導(dǎo)致受益權(quán)的絕對消滅。保險合同依法解除，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系終止，受益權(quán)自然隨之消滅。