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編者按：本文主要從當前財產保險險種結構及特點；財產保險險種結構優化的目標和標準；財產保險險種結構優化的途徑和方法進行論述。其中，主要包括：傳統險種所占比重較大，賠付率相對較高、風險相對集中，賠付率相對較高、分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低、傳統險種市場占有率較高，展業費用率較高、分散性險種市場潛力大，業務增長速度快、穩定的業務增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業費用率、大力發展分散性險種，提高分散性險種的業務比重、限制和改造虧損險種，保持傳統險種的相對穩定、加強業務內部質量管理，增加產險的經濟效益等。具體請詳見。

摘要：目前，財產保險公司面臨的重要課題是優化險種結構、提高經濟效益。險種結構的特點是傳統險種大而不強、分散性險種強而不大；險種結構優化的標準是穩定的業務增長率、較高的市場占有率、適度的綜合賠付率、較低的營業費用率；險種結構的優化途徑是大力發展分散性險種，限制、改造虧損險種，加強業務內部質量管理，增加產險的經濟效益。

一、當前財產保險險種結構及特點

當前財產保險公司的險種結構可分為三大塊、運工險類、企財險類、分散性險種類。運工險類和企財險類為傳統險種，分散性險種類主要是指家財險、貨運險、責任險、建安險等險種。

1．傳統險種所占比重較大，賠付率相對較高。以中國人民保險公司山東省聊城分公司為例，運工險和企財險保費收入所占比重為80％。比重大的主要原因是二者都是傳統險種，人保公司經營多年，宣傳力度大，保戶易于接受，同時，兩者都可以集中展業方式承保。但由于風險相對集中，賠付率相對較高。

2．分散性險種所占比重較小，賠付率相對較低。分散性險種由于大部分為新險種，宣傳力度小，保戶的保險意識相對較差，不愿參加保險，加上保險標的分散，業務人員展業承保難度大，故分散性險種所占比重僅為20％。但由于風險相對分散，賠付率相對較低。

3．傳統險種市場占有率較高，展業費用率較高。運工險和企財險等傳統險種經過多年的續保和挖潛，可保標的大部分已保足，市場占有率較高。但集中性承保引起了保險競爭的加劇，從而使傳統險種的展業費用較高，并且保戶對保險賠款的期望高，造成傳統險種的賠付率也相對較高。

4．分散性險種市場潛力大，業務增長速度快。由于受亞洲金融危機、國有企業改制、保險市場競爭加劇等因素的影響，企業交付保費出現困難，運工險、企財險等傳統險種保費大幅度增長已不現實。但隨著法律體系的逐漸健全，社會對責任險、建安險等分散性險種的需求卻越來越大。分散性險種市場潛力很大，業務增長速度越來越快。

二、財產保險險種結構優化的目標和標準

險種結構優化的目標是避免保險風險，提高財產保險的經濟效益。因此，優化險種結構應掌握以下標準：

1．穩定的業務增長率。險種結構的優化不是不要業務增長，相反，優化險種結構要以一定的業務增長為前提。理論上增長率應等于GDP增長率，但考慮到我國保險市場正處于發展階段，故業務增長率應高于GDP增長率，定位于10％—20％為宜。

2．較高的市場占有率。市場占有率的高低代表著一個公司在市場競爭中的地位。優化險種結構必須保持較高的市場占有率，特別是較高的效益險種的市場占有率。

3．適度的綜合賠付率。綜合賠付率的高低直接影響公司的經濟效益。優化險種結構要使綜合賠付率保持適度。不能過高，過高會降低公司的經濟效益；也不能過低，過低會損害被保險人的利益，也會影響險種的市場占有率。

4．較低的營業費用率。營業費用直接計入保險成本，營業費用率的高低直接影響到公司的經濟效益。優化險種結構要保持較低的營業費用率。

三、財產保險險種結構優化的途徑和方法

1．大力發展分散性險種，提高分散性險種的業務比重

分散性險種大都賠付率較低，經濟效益較好，也是財產保險發展的方向，因此要大力發展分散性險種，通過分散性險種的增長，帶動整個財產險業務的增長。一是大力發展雇主責任險，加大展業力度，使其盡快形成規模險種；二是積極發展城市家財險業務，采取多種展業手段，努力擴大其承保面；三是加大發展工程險的力度，搞好調查研究，做好展業宣傳，使其成為新的業務增長點；四是努力發展貨運險，改變其規模小、發展滯后的狀況，提高貨運險的業務比重，增加產險的經濟效益。

2．限制和改造虧損險種，保持傳統險種的相對穩定

限制和改造虧損險種，一是堅決拋棄農險的虧損險種，減少其業務比重；二是限制企財險附加承保機損險，只有企財險保費超過規定的數額后才能承保，同時規定較高的免賠額；三是對個體營運的機動車輛，禁止附加承保按責免賠險。

保持傳統險種的相對穩定。優化險種結構并不是拋棄傳統險種，而是保持傳統險種的相對穩定，大力發展分散性險種業務，使傳統險種的業務比重相對降低，保持財險較高的市場占有率。同時采取有力的措施，降低傳統險種的賠付率，增加其經濟效益。運工險方面，一是提高車輛的承保率，減少風險的逆選擇；二是增加車險附加險的承保率，提高車均保費；三是做到風險評估、驗收承保，限制風險較大車輛的承保；四是實行招標維修和報價制度，降低運工險的賠付率。企財險方面，一是依賬承保，保全保戶，增加保費收入；二是加強對非國有經濟企業企財險的承保，完善其承保理賠辦法，提高其業務比重；三是做好企財險的風險評估、驗收承保工作，選擇適當的保險費率；四是堅持查賬制度和依賬理賠，減少賠款中的水分。

3．加強業務內部質量管理，增加產險的經濟效益

加強產險業務的內部質量管理，不僅可以減少產險的營業費用，而且可以降低賠付率，增加產險經濟效益，因此加強業務內部質量管理也是優化險種結構的重要途徑。一是嚴格承保管理，提高承保質量。做好對保險標的的驗險承保和風險評估工作，控制投保人逆選擇，避免投保人可能發生的道德風險；嚴格執行保險條款的費率標準，禁止擅自降低承保條件，擴大承保范圍。二是實行規范化管理，建立規范化管理制度。規范化管理指保險業務必須按要求通過固定的、標準化的程序，從而達到減少風險，提高經濟效益的目的。它的主要內容包括保賠分離，承保理賠標準化，實行核保核賠制度等。三是適應市場需求，改變承保方式。主要是由集中性承保向分散性承保轉變；由直銷業務向營銷業務轉變；由賣方市場向買方市場轉變等。四是要加強風險管理，建立科學的分保機制。對巨額風險標的，必須經專家評估，并做好分保工作，避免發生賭博性的超出承保能力的承保。五是加強保險標的的管理，做好防災防損工作。要加大防災防損人力和資金的投入，建立保險業務人員防災防損責任制，制定防災預案，規范保險防災工作，盡可能減少災害事故的發生，提高產險業務的經濟效益。