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改革開放以來，我國保險業監管大概經歷了四個階段。第一個階段是國內保險業剛恢復的初始階段，保險監管和保險經營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務院頒布《保險企業管理暫行條例》為標志，我國保險監管與保險經營正式分離，國務院用行政法規的形式明確中國人民銀行履行保險監管的職責。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險法》正式頒布為標志，我國保險監管開始進入了一個依法監管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險監督管理委員會的成立為標志，我國的保險監管開始進入一個專業化監管的新時期。目前我國的保險監管正在從市場行為和償付能力監管并重逐步向以償付能力監管為核心轉變。

保險監管是政府對保險市場的一種干預行為。政府與市場的關系問題，始終是經濟學中一個重要的、帶有基礎性、根本性的問題。現代經濟生活中，大多數國家都屬于混合經濟，市場和政府共同對經濟資源的配置發揮重要的作用和影響。本文擬就對保險監管的一些基本問題談點個人想法。

一、保險監管必要性

對保險業實施監管是一般市場經濟國家的通常做法。關于保險監管的必要性一般可從兩個層面上來進行分析。第一個層面就是所謂的市場失靈理論。所謂市場失靈，是指經濟生活中存在市場壟斷（具體表現為價格壟斷、產品壟斷、市場份額壟斷、進出障礙），信息不完全（表現為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負效應（表現為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），免費搭車（某些產品，如國防、安全、消防、環保、水利等產品難以限制某個人享用）等經濟現象。而一旦市場失靈，政府就應當對市場進行適當的干預，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經濟的重要組成部分，也會出現種種市場失靈的情況，因此政府應當對保險市場進行干預。

第二個層面可以從保險行業的特點來進行分析。金融是國民經濟的命脈，保險是國民經濟的重要組成部分。保險業具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產品，保險是對未來財務支付的一種承諾，保險是一種比較復雜的產品（涉及法律、工程、精算、醫學等許多專門知識），保險是一個社會性很強的行業，保險業的穩定關系到社會生產和生活穩定等等。正是由于保險業的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業實施比較嚴格的監管措施。

二、監管對保險業的影響

通過研究、制定和執行保險業的法律法規、方針政策、發展戰略和行業規劃，保險監管對保險業的發展產生著重大影響。

1.影響保險業的承保能力和供求關系。保險業的承保能力和供求關系決定于保險業資本總量的大小。而保險監管的準人政策直接關系到各類資本能否直接進入保險市場。例如，當前我國對民營資本、國際保險資本進入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險市場的資本結構、承保能力和供求關系。

2，影響保險公司的經營范圍。保險公司的業務范圍必須按照法律法規的要求，經過監管機關的特許。例如，我國原保險法規定財產保險公司不得經營意外險和健康險，而修改后的保險法規定財產保險公司可以經營意外險和健康險，這是保險立法監管影響保險公司經營范圍的最好例證。

3.影響保險產品的可得性。保險產品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產品及其購買該產品的方便程度。通過對保險產品及其銷售渠道的控制，監管者對保險公司銷售什么（如是傳統產品還是新型產品），以什么樣的價格銷售（如是統一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過商銷售）等進行管制和施加影響，從而最終影響到保險產品的可得性。

4.影響保險公司的資金運用。對于現代保險業來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經營業績好壞的關鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業償付能力的關鍵因素之一。保險法和保險監管者對保險資金的運用渠道、結構比例都有比較嚴格的規定。監管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。

5.影響保險公司經營管理者的隊伍結構。保險監管者通過制定和執行高級管理人員任職資格制度，對整個行業經營管理者的素質進行整體的調控。由于任何經營管理活動都要經過人的行動表現出來，因此，從某種意義上說，保險監管目標能否實現其關鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執行來挑選出一批合格的經營管理者。

總之，保險監管通過對保險業市場準入、經營范圍、保險產品和保險經營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業的市場結構、經營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。

三、保險監管的目標

保險監管的目標是保險監管工作的出發點和歸宿。由于監管理念的不同，各國監管者對監管目標的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的內容，一是保護被保險人的合法權益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險體系的安全與穩定。

從我國的實際情況來看，我們把監管機關看成是保險行業的主管部門，我們的工作目標主要是促進保險業的發展。在這種思想指導下，當監管和發展出現矛盾時，我們往往是監管屈從于發展。當前一些比較普遍的違法違規問題，如假保費、假賠案、假批單、假數據屢禁不止的問題就是很好的說明。當投保人和保險人利益發生矛盾時，監管機關容易出現偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險公司而忽視投保人（被保險人）權益的嫌疑。之所以會出現這種情況，其根源就在于我們對保險監管的定位不清，保險監管的職責不明確，監管部門仍然處于一種既要當裁判員，又要當領隊、教練和運動員的狀態之中。因此，我們應當盡快明確監管目標，既要避免監管目標的重制，更要避免不同監管目標之間的矛盾和沖突，使保險監管回到保護保險活動當事人的合法權益的正確軌道上來。

四、保險監管體系

全面、準確地理解和把握保險監管體系對于健全保險監管制度，提高保險監管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險監管理解為保險行政監管。實際上，除了保險行政監管之外，立法、司法和社會中介組織也是構成保險監管體系的重要組成部分。

1.立法監管。立法監管是指立法機關通過制定保險法律法規來對保險活動進行規范和制約。立法活動具有不連續性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關來說都是階段性和非連續性的。但是，保險立法監管對保險業發展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經營范圍和資金運用的渠道都有明確規定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。

2.司法監管。司法監管是指司法審判機關通過法定程序，按照法律法規規定，負責協調解決保險市場參與者之間產生的各種保險爭議，并通過司法建議書影響保險的行政監管和保險立法的進程。司法監管的特點是被動監管，即一般來說是應保險當事人的要求，被動地介入保險糾紛調處的，但司法監管對規范市場有很強的示范意義。

3.行政監管。保險行政監管是指保險行政監管部門根據法律法規的授權，依據法律、法規、規章和規范性文件規定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規定的行為，根據保險法規、規章和其他規范性文件，對違反保險管理規定的單位和個人追究行政法律責任，進行行政處罰的行為。保險行政監管的特點是日常性的、連續性的和主動性的。行政監管與保險市場最為接近，是保險市場監管能否成功有效的關鍵。

4.社會中介機構監管。社會中介機構監管是指會計師事務所、各種信用評級機構和新聞輿論機構對保險公司的財務狀況、信用狀況公開發表獨立意見，對保險行業的有關經營發展情況進行信息披露等。社會中介機構監管是保險監管體系的重要組成部分，并且隨著保險市場的日益成熟和社會誠信意識的不斷增強，其作用也會越來越明顯。

五、當前我國保險監管中存在的問題

1.過度監管和監管不足并存。所謂過度監管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預的領域應當僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運行效率的部分。但是受計劃經濟習慣和思維模式的影響，我們的監管明顯過多過細。當然，經過取消兩批行政審批事項，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監管已經講了好多年，但至今進展不大。

2.法規不健全和執法不嚴并存。當前我們一方面是保險監管法規不全，一些急需的保險法規，如《保險違法行為處罰辦法》，《機動車輛第三者責任保險辦法》以及《個人人管理辦法》遲遲未能出臺，以至于日常監管中常常出現無法可依的現象；另一方面，不少現有的法規在日常監管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規定，保險人應當持證上崗的規定都沒有得到很好的貫徹，保險經營中假保費、假賠案、假數據、假報表屢禁不止。

3.監管人員匱乏和監管人員流失并存。我國保險監管起步晚，發展快。從監管人員的角度看，一方面是監管人才短缺。在數量上，目前我國全國的保險監管人數還不及美國紐約一個州的監管人數：在專業上，我國監管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業知識的監管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監管人才流失嚴重。自98年中國保監會成立以來，一批相對熟悉保險監管業務的人才陸續離開了保險監管崗位。

六、我國保險監管展望

從我國保險市場發展的實際出發，由于我國保險市場發展不相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內保險監管難以完全擺脫裁判加教練的現狀。但是著眼于我國保險市場的長遠發展，為順應我國社會主義市場經濟建設的總體趨勢，我國保險監管的發展應該堅持市場化、法制化、信息化、國際化。

1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發揮市場這只看不見的手在保險市場調節之中的作用。對于可以通過市場自發調節的，堅決不要進行行政干預。

2.法制化。就是要不斷健全保險監管法律制度，不斷提高保險立法水平，與此同時，我們要提高執法水平，堅決做到公正、嚴明、高效。

3.信息化。就是要充分利用現代信息和網絡技術，改善保險信息披露制度，提高保險監管的透明度，使保險業充分接受社會公眾的監督，從而提高保險業的社會公信度。

4.國際化。就是要借鑒國際上先進保險國家的監管經驗，結合我國保險業發展的實際狀況和階段性目標，逐步建立一個符合國際慣例的保險監管體系。