導(dǎo)語：保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管及國際比較研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]：本文討論了以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管理論基礎(chǔ)和我國強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性，通過比較幾個(gè)典型國家監(jiān)管體制的各自特點(diǎn)，提出了我國保險(xiǎn)監(jiān)管走向科學(xué)有效的政策建議，以保障我國保險(xiǎn)市場的健康有序發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)監(jiān)管；償付能力；比較研究

20世紀(jì)中葉以來，隨著世界范圍內(nèi)“金融深度化”和“金融自由化”的不斷發(fā)展，各國在實(shí)踐中不斷強(qiáng)化和優(yōu)化對本國金融機(jī)構(gòu)和金融市場的監(jiān)管，以保障金融體系的安全、有效、公平和盈利。作為提供契約型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的重要金融媒介，同時(shí)又是以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對象、以風(fēng)險(xiǎn)管理作為盈利來源的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，自其誕生之日起就受到各國金融管理當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管。

金融管制的最優(yōu)社會(huì)福利理論認(rèn)為，市場經(jīng)濟(jì)下金融監(jiān)管的必要性來源于金融業(yè)的自然壟斷、外部效應(yīng)和不對稱信息。從這三個(gè)方向出發(fā)對我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行簡單分析，很容易感到我國加強(qiáng)科學(xué)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管的迫切性和重要性：（1）完全市場經(jīng)濟(jì)國家中可能導(dǎo)致社會(huì)福利損失的一個(gè)原因是完全競爭的市場由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用而逐漸走向自然壟斷，這通常是通過聯(lián)合、兼并等手段擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模，降低成本，獲得明顯的競爭優(yōu)勢，從而提高產(chǎn)量并操縱市場價(jià)格，使小型的競爭對手退出市場。對我國剛剛開始“發(fā)育”的保險(xiǎn)市場來說，自然壟斷是由計(jì)劃體制下的“人民保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)制而來的歷史狀況，保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種、產(chǎn)量和價(jià)格還是由主管部門說了算，有很高的人為的進(jìn)入壁壘，保險(xiǎn)企業(yè)是國有經(jīng)濟(jì)的“一奶同胞”，這樣形成了事實(shí)上的自然壟斷。（2）保險(xiǎn)業(yè)具有高負(fù)債經(jīng)營的特點(diǎn)，其所具有的外部效應(yīng)是十分明顯的，即保險(xiǎn)業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)過程中，社會(huì)效益小于私人效益，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)大于私人風(fēng)險(xiǎn)，也就是說一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果倒閉，將只會(huì)承擔(dān)自身資產(chǎn)范圍內(nèi)的責(zé)任，而不會(huì)承擔(dān)其所引發(fā)的市場振蕩、連鎖倒閉等社會(huì)問題的任何責(zé)任，這么巨大的外部不經(jīng)濟(jì)使政府監(jiān)管部門的介入成為必需。我國保險(xiǎn)業(yè)還存在著法律法規(guī)的滯后、各種市場主體尚未確立等現(xiàn)實(shí)問題，將使外部不經(jīng)濟(jì)更為凸現(xiàn)。（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種背后是復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型的風(fēng)險(xiǎn)契約，在保險(xiǎn)人和投保人之間天然存在著技術(shù)方面的信息不對稱，再加上市場欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，不對稱信息所產(chǎn)生的逆向選擇和道德危害也是非常明顯的。由此，我們所討論的保險(xiǎn)監(jiān)管是為盡可能保證社會(huì)福利的最優(yōu)，政府所采取的一種制度安排和市場介入。換句話說，就是一個(gè)國家的金融管理部門或其保險(xiǎn)監(jiān)管的執(zhí)行機(jī)關(guān)，依據(jù)法律法規(guī)對保險(xiǎn)市場和企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理，從而保證保險(xiǎn)市場的正常秩序，確保保險(xiǎn)人經(jīng)營的安全和盈利，維護(hù)投保人的合法權(quán)益。其中，保障出險(xiǎn)后保險(xiǎn)合同的如期履行是最為核心的問題，因此保險(xiǎn)監(jiān)管部門一般都將監(jiān)管重點(diǎn)集中在對保險(xiǎn)人償付能力的監(jiān)督方面。

一、保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管

保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)償付能力一般是指保險(xiǎn)人對所承保的風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生超出正常出險(xiǎn)概率的賠償和給付數(shù)額時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。由于保險(xiǎn)人是通過分析以往長期同類風(fēng)險(xiǎn)的大量、完善和健全的損失或賠付數(shù)額資料的前提下，依據(jù)一定的數(shù)理模型，并假設(shè)過去同類責(zé)任賠款和給付的經(jīng)驗(yàn)與未來狀況大致相同，從而計(jì)算出損失概率以確定該保單的純保費(fèi)。由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隨機(jī)性、隨著時(shí)間推移的事故不確定性以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的技術(shù)誤差，實(shí)際發(fā)生的損失額與預(yù)計(jì)的損失概率之間通常有偏差，當(dāng)前者大于后者，通常稱為出現(xiàn)負(fù)偏差時(shí)，該保險(xiǎn)人就面臨著償付能力問題。

由于保險(xiǎn)人的償付能力是保證其履行社會(huì)穩(wěn)定職能的核心能力，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，其保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的社會(huì)穩(wěn)定作用就越大，對保險(xiǎn)業(yè)償付能力的要求就越高，而一旦這個(gè)能力與其所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任不相適應(yīng)，輕則損害被保險(xiǎn)人的利益，重則會(huì)危害整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營秩序，因而必須由國家進(jìn)行監(jiān)督管理。國家有關(guān)金融管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是通過立法或其它手段對保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力加以監(jiān)督管理，如包括開業(yè)資本金和總準(zhǔn)備金在內(nèi)的償付能力控制、法定最低償付能力額度控制、確保保險(xiǎn)企業(yè)流動(dòng)性的保證金控制、定期或不定期的財(cái)務(wù)稽核控制、違規(guī)懲戒控制等。強(qiáng)化對保險(xiǎn)償付能力的監(jiān)管，一方面可以確保被保險(xiǎn)人的利益，充分發(fā)揮“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，另一方面也可以保證保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的完善和財(cái)務(wù)穩(wěn)定，也是整個(gè)保險(xiǎn)市場安全運(yùn)行的客觀要求。

二、保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的國際比較

發(fā)達(dá)國家對保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的系統(tǒng)的研究和實(shí)踐是自20世紀(jì)80年代開始的，1993年，越來越多的國家注目于保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展所導(dǎo)致的稅賦流失、資本的過快流動(dòng)、危機(jī)防范技術(shù)的滯后等有害于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的危險(xiǎn)信號，此時(shí)，OECD保險(xiǎn)委員會(huì)成立的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的專家小組，主要通過調(diào)查和分析成員國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)維持償付能力的技術(shù)，從而來檢查該國保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)的安全性。專家小組通過國際性監(jiān)管規(guī)范的推行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立、預(yù)警技術(shù)的使用和出現(xiàn)問題時(shí)提供恢復(fù)的方法，為各國保險(xiǎn)監(jiān)管的工作提供參考性意見。但是，成員國在各自保險(xiǎn)業(yè)歷史發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐漸形成了基本適合本國經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)。

1.美國的“各州立法管理，聯(lián)邦協(xié)調(diào)監(jiān)督”的監(jiān)管體制

美國保險(xiǎn)監(jiān)管是以保護(hù)投保人的利益、確保保險(xiǎn)人的償付能力和保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理為目的的。由于美國是一個(gè)聯(lián)邦制國家，歷史形成了股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、個(gè)人或合伙制公司等多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式，而聯(lián)邦政府和各州對保險(xiǎn)監(jiān)管均有分別的立法和實(shí)施，1945年國會(huì)通過的“麥卡倫。弗格森法案”將保險(xiǎn)業(yè)的基本管轄權(quán)賦予了各州政府，聯(lián)邦政府則負(fù)責(zé)全美保險(xiǎn)業(yè)的勞資關(guān)系和聯(lián)邦課稅管理，以及各州保險(xiǎn)監(jiān)管立法的協(xié)調(diào)，也就是說，聯(lián)邦保險(xiǎn)局和各州保險(xiǎn)局是平行關(guān)系，各司其責(zé)。一般聯(lián)邦保險(xiǎn)局只負(fù)責(zé)洪水保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)的監(jiān)管，而遍布全美的55個(gè)州保險(xiǎn)局則對幾乎所有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。為對各州保險(xiǎn)監(jiān)管的行動(dòng)進(jìn)行協(xié)調(diào)并加快統(tǒng)一化的進(jìn)程，美國成立了全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC），成員由各州保險(xiǎn)局局長組成，主要職責(zé)為討論保險(xiǎn)立法和有關(guān)問題，并提供樣板法律、條例、保險(xiǎn)合同等，供各州保險(xiǎn)立法或修正所參考，經(jīng)過相當(dāng)長時(shí)間的努力，全美盡管有55部保險(xiǎn)監(jiān)管法律，但其內(nèi)容已無多大的區(qū)別。

NAIC倡導(dǎo)的對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的一種早期預(yù)警信息系統(tǒng)（IRIS），有效地監(jiān)督了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全，對全美保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。IRIS是對所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本金、盈余與前年的比率，以及總保費(fèi)的傭金占有率等財(cái)務(wù)比率依據(jù)各州統(tǒng)一的年度報(bào)告加以計(jì)算，篩選出“緊急監(jiān)視公司”和“目標(biāo)監(jiān)督公司”兩種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，NAIC將此類公司名單通知所在州的保險(xiǎn)監(jiān)督官，責(zé)令該公司對其有關(guān)脫離正常范圍的財(cái)務(wù)比率追查原因，并限期改正，從而預(yù)先防范該公司出現(xiàn)償付能力問題。

美國是世界第一保險(xiǎn)大國，其保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)也最為完善，監(jiān)管措施也最為嚴(yán)格，機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)的開展均需經(jīng)過州政府的批準(zhǔn)，除了資本、資信等要求比一般金融公司高之外，審批條件已經(jīng)十分規(guī)范，而且對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍給予國民待遇。以紐約州為例，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)償付能力的監(jiān)管，州保險(xiǎn)法規(guī)定人壽保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)營的最低資本金為200萬美元，而且一部分必須托管；規(guī)定的年度定期累積責(zé)任準(zhǔn)備金的指導(dǎo)思想比較保守，因此提存數(shù)額較高；美國保險(xiǎn)監(jiān)管還規(guī)定了壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營原則，保險(xiǎn)和證券業(yè)、銀行業(yè)基本隔離的原則，但在母子公司之間可以兼營；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股權(quán)投資的總額一般限制在法定資產(chǎn)的40%以內(nèi)，其它投資范圍依次為聯(lián)邦政府債券、州或市政府債券、抵押貸款、企業(yè)債券、優(yōu)先股和普通股。隨著金融全球一體化的進(jìn)程，美國已經(jīng)逐漸放寬保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)厲程度，如保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、保險(xiǎn)資金投資范圍的擴(kuò)大、1999年末國會(huì)通過的可允許各種金融媒介相互進(jìn)入各自的經(jīng)營領(lǐng)域的法案等，以維持美國保險(xiǎn)業(yè)的全球競爭力。

2.英國的“單頭直接”的監(jiān)管體制

由于歷史的積累，英國被公認(rèn)為全球最發(fā)達(dá)、最富有競爭力的國際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)中心之一，1990年全英國的保費(fèi)收入超過1000億美元，占世界總保費(fèi)的7.5%.英國頒布的《保險(xiǎn)公司法》規(guī)定，政府內(nèi)閣的貿(mào)工大臣享有對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行全面監(jiān)督和管理的權(quán)力，而其保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施機(jī)構(gòu)為貿(mào)工部下設(shè)的保險(xiǎn)局，主要針對保險(xiǎn)市場上商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管實(shí)施，同時(shí)通過立法對勞合社保險(xiǎn)市場實(shí)行行業(yè)自律的管理。

英國以《保險(xiǎn)公司法》和《金融服務(wù)法》為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系規(guī)定了保險(xiǎn)局主要監(jiān)管工作內(nèi)容為：審批保險(xiǎn)業(yè)務(wù)申請，調(diào)查違規(guī)經(jīng)營，保險(xiǎn)業(yè)高層經(jīng)營人員的審查，報(bào)表審核或現(xiàn)場稽核，必要時(shí)依法進(jìn)行干預(yù)經(jīng)營、撤銷營業(yè)許可等。英國還規(guī)定了提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和法定保證金的制度，保證基金為法定償付能力額度的1/3，另外其對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)和保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作均以行業(yè)組織的形式進(jìn)行限制和約束，從而最大限度地維持對被保險(xiǎn)人的償付能力。

3.日本的“集中單一，外嚴(yán)內(nèi)松”的監(jiān)管體制

根據(jù)日本《保險(xiǎn)業(yè)法》的規(guī)定，大藏省下屬銀行局保險(xiǎn)部是日本保險(xiǎn)業(yè)的直接監(jiān)管部門，大藏大臣是最高監(jiān)督官，大藏省內(nèi)還設(shè)有保險(xiǎn)審議會(huì)等官方咨詢機(jī)構(gòu)。與歐美保險(xiǎn)市場上各國、各種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自由競爭的情況不同，日本是一個(gè)集中型的保險(xiǎn)市場，只有幾個(gè)有深厚官方背景的保險(xiǎn)公司形成寡頭，政府又極力保護(hù)本國企業(yè)優(yōu)先權(quán)，嚴(yán)格限制國外保險(xiǎn)公司的展業(yè)經(jīng)營。1996年以來，日本頒布了《新保險(xiǎn)業(yè)法》，建立了具有本國特色的監(jiān)管體制。

首先，保險(xiǎn)部的監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場準(zhǔn)入的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，注重了對投保人利益的保護(hù)；其次，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支全方位進(jìn)行公開標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的監(jiān)管，并且推動(dòng)市場的分化和適度競爭；第三，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從產(chǎn)壽險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營逐漸允許通過一定方式相互滲透，同時(shí)允許相互保險(xiǎn)公司向股份制保險(xiǎn)公司統(tǒng)一轉(zhuǎn)制；最后，日本還健全了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從市場退出的機(jī)制，允許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，政府投入資金僅限于保護(hù)投保人的利益。另外，從體現(xiàn)償付能力的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)指標(biāo)規(guī)定方面，監(jiān)管當(dāng)局也大幅度進(jìn)行了調(diào)整，如提高設(shè)立保險(xiǎn)公司的最低資本限額，從3000萬日元提高到10億日元；設(shè)立了投保人保護(hù)基金，產(chǎn)險(xiǎn)公司基金規(guī)模為3000億日元，壽險(xiǎn)公司基金規(guī)模為2000億日元。

4.韓國的“雙頭監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔”的監(jiān)管體制

韓國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由財(cái)經(jīng)院和保險(xiǎn)監(jiān)督院共同擔(dān)任。財(cái)經(jīng)院的職責(zé)為負(fù)責(zé)建立實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)，制定行業(yè)發(fā)展政策，審批經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可；而保險(xiǎn)監(jiān)督院是于1988年成立的，負(fù)責(zé)檢查各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，調(diào)查處理保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的糾紛，以及管理保險(xiǎn)保證基金等；另外韓國還有保險(xiǎn)理事會(huì)、保險(xiǎn)發(fā)展學(xué)院、壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)、非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)等半官方行業(yè)組織，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供自律和決策實(shí)施的支持。

韓國的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管主要包括以下幾項(xiàng)制度：保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)告制度（規(guī)定了產(chǎn)品報(bào)告審批的規(guī)范和程序），資產(chǎn)管理制度（規(guī)定了安全性、效益性和社會(huì)福利性三項(xiàng)原則），保障存款制度（注冊資本的30%必須以現(xiàn)金形式存入保險(xiǎn)監(jiān)督院），準(zhǔn)備金制度（規(guī)定保險(xiǎn)公司必須提取保費(fèi)準(zhǔn)備金、未到期保費(fèi)準(zhǔn)備金、分紅準(zhǔn)備金等，每年留存保費(fèi)總額不能超過凈利潤的5倍），保險(xiǎn)保證基金制度（各家保險(xiǎn)公司每年須繳納其保費(fèi)收入的0.1%給保險(xiǎn)監(jiān)督院，作為保證金使用）。

三、對我國保險(xiǎn)監(jiān)管的政策性建議

1.建立我國規(guī)范的保險(xiǎn)保證金制度

保險(xiǎn)保證金制度是事后監(jiān)管的主要手段之一也是保險(xiǎn)行業(yè)自身對個(gè)別機(jī)構(gòu)發(fā)生償付能力危機(jī)時(shí)進(jìn)行救助的源泉。我國雖然在《保險(xiǎn)法》中規(guī)定了保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的20%提取保證金，但沒有明確規(guī)定如何使用保證基金和如何進(jìn)行危機(jī)救助，而且保證金僅僅有這一來源還嫌不夠廣泛。應(yīng)有一個(gè)專門的行業(yè)中立機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)運(yùn)行這個(gè)金，來源應(yīng)擴(kuò)大為法定繳納保證金、各級政府或企業(yè)的捐贈(zèng)、基金經(jīng)營收入、行業(yè)積累等，保險(xiǎn)立法應(yīng)詳細(xì)制定事后監(jiān)管的責(zé)任分擔(dān)和操作程序等，盡可能使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力有一個(gè)完整的監(jiān)管保障，從而在全方位保障投保人或被保險(xiǎn)人的利益。

2.完善市場主體，發(fā)展保險(xiǎn)中介

由于保險(xiǎn)業(yè)廣泛地存在著信息不對稱的現(xiàn)象，被保險(xiǎn)人的信息劣勢使市場狀況與保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的初衷相背離，所以無論從理論上抑或發(fā)達(dá)國家多年的實(shí)踐，均證明了完整的市場體系離不開各類市場主體的完善，因此保險(xiǎn)中介必須得到大力發(fā)展。保險(xiǎn)中介主要有人和經(jīng)紀(jì)人兩種，兩者均是保險(xiǎn)合同雙方的媒體，前者站在保險(xiǎn)人的角度，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷商和售后服務(wù)提供者；后者是站在投保人的利益角度，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇分析者和消費(fèi)指導(dǎo)咨詢者。只有兩者共同存在，并在科學(xué)的監(jiān)管下正常發(fā)揮市場主體的作用，保險(xiǎn)市場才能有序而健康發(fā)展。我國的現(xiàn)狀為，只有零星的屬于保險(xiǎn)公司的人個(gè)體，非但缺少市場獨(dú)立性，而且沒有形成規(guī)模的公司群體，而經(jīng)紀(jì)人制度的出臺(tái)仍在期待之中，盡管經(jīng)紀(jì)人資格考試已經(jīng)試行了一屆。

3.打破寡頭壟斷，保險(xiǎn)公司實(shí)施小型化、股份化、多種成分化，鼓勵(lì)市場競爭

與銀行業(yè)的監(jiān)管問題一樣，營造合理適度競爭，客觀上需要大量中小型的、非完全國有的保險(xiǎn)企業(yè)成為市場主力，市場準(zhǔn)入稍稍放松，嚴(yán)格科學(xué)監(jiān)管，形成依據(jù)監(jiān)管和稽核結(jié)果的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，在行業(yè)或監(jiān)管當(dāng)局有能力確保投保人利益的前提下實(shí)現(xiàn)市場退出通道的暢通。

4.利用科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)防監(jiān)測能力

以NAIC的IRIS（保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)）和RBC（基于風(fēng)險(xiǎn)的資本管理方法）為代表的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制已經(jīng)在世界各國廣泛運(yùn)用，并各自進(jìn)行本國化的改良，目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管還流于主觀性和經(jīng)驗(yàn)性。

5.統(tǒng)一并科學(xué)化體現(xiàn)償付能力安全性的各項(xiàng)

財(cái)務(wù)指標(biāo)包括責(zé)任準(zhǔn)備金、理賠支付余額、經(jīng)營安全性評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等在內(nèi)的體現(xiàn)償付能力的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)應(yīng)由監(jiān)管當(dāng)局組織專業(yè)的科學(xué)測算，在行業(yè)的支持下制定合理的指標(biāo)體系，既作為預(yù)警制度的閾值標(biāo)準(zhǔn)，也成為公認(rèn)的評價(jià)尺度。

6.促成地位獨(dú)立、自律性強(qiáng)的行業(yè)組織的建立

成功有序的監(jiān)管離不開行業(yè)組織的自律配合，市場有競爭就有部分的妥協(xié)和合作，在這里，獨(dú)立的、有權(quán)威的行業(yè)組織將發(fā)揮無法替代的作用。行業(yè)組織在起到市場主體間聯(lián)絡(luò)、信息、技術(shù)咨詢和共享服務(wù)等作用的同時(shí)，其最重要的角色是應(yīng)在某種程度上獨(dú)立充當(dāng)市場秩序的維護(hù)者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)極力扶植此類半官方的行業(yè)組織的出現(xiàn)和成熟，以行業(yè)的自律擔(dān)負(fù)起監(jiān)管的輔助作用。

總之，以償付能力監(jiān)管為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)國家保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的重要因素，對正在逐步發(fā)育成熟的我國保險(xiǎn)業(yè)來說，只有借鑒發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的監(jiān)管體制和科學(xué)的監(jiān)管技術(shù)手段，結(jié)合我國市場特點(diǎn)，才能逐步形成中國特色的科學(xué)、有效、合理、適度的保險(xiǎn)監(jiān)管體制。