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自2001年12月11日中國加入WTO已近三年，當初中國政府在申請和正式加入世界貿易組織時在保險領域內所作的承諾正按時間付諸兌現。再保險業的“狼”來了。經保監會批準，已有三家國際一流的再保險公司（先后有慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和綜合科隆再保險公司）獲準在中國內地籌建分公司。另外，有關法定分保方面的國民限制規定為：“自加入時起，要求就非壽險、個人事故和健康險的基本風險的所有業務向一家指定的中國再保險公司進行20%的分保；加入后1年，分保比例應為15%；加入后2年。分保比例應為10%；加入后3年，分保比例應為5%；加入后4年，不要求任何強制分保。”五年的適應期還剩兩年，兩年之后中資再保險公司將與外資再保險公司短兵相接、正面交鋒，因此剩下的這兩年里中資再保險公司應該何去何從？再保險有法定分保和商業分保之分，既然法定分保比例在2005年底取消之前逐年降低，那么毫無疑問，中資再保險公司只能在商業分保上加強內功修煉，才能提高核心競爭力和國際競爭力，取得競爭優勢。筆者就中國再保險業的歷史和存在的問題進行具體分析，并提出加強中國再保險業發展的一些建議。

一、中國再保險業的產生和發展進程

1988年以前，國內只有一家保險公司（中國人民保險公司），再保險業務由其專營。作為國有保險公司，風險由國家財政兜底，人民幣業務一直不辦理分保，需要分保的僅僅是涉外業務。隨著中國平安保險公司等保險經營主體的設立，1988年，中國人民銀行頒布《保險企業管理暫行條例》，規定國內開始辦理30%（后來頒布的《保險法》將之降為20%）的法定分保業務，由中國人民保險公司再保部代行國家再保險公司的職能。1995年頒布的《保險法》賦予了經營直接保險業務的保險公司的再保險辦理權，國內務家保險公司都開始設立再保部，辦理再保險業務。此后，平保和太保也相繼開始經營商業分保業務。1996年中國人民保險公司組建集團公司，成立了中保再保險有限公司，這是國內第一家專業再保險公司。1999年3月，中國再保險公司在中保再保險有限公司的基礎上組建成立。在2002年7月（瑞士再保險公司成為第一家獲準在中國建立分公司的外資再保險公司）之前，中國再保險公司幾乎一直獨家享有中國再保險市場（獨家經營法定再保險，在中資公司經營的商業分保中占絕對份額）。中國再保險（集團）公司及旗下中國財產再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司于2003年12月22日掛牌成立。

從再保險市場來看，中國再保險市場起步較晚，直到1995年頒布實施的《保險法》，對保險公司的法定再保險、國內優先分保等方面才有規定。1999年中國再保險公司成立以后，我國再保險市場才初具規模，國內務家保險公司都是市場的主體，雖然各家公司都設有再保部，但一般只有分出業務，幾家大的全國性公司基本不接受分入業務，而且這些公司的地方分支機構一般沒有分出分入業務經營權。此外加上近年來成立的中國航天險、核保險等特殊風險的共保聯合體、外資再保險在華代表處等，一個多層次、全方位、綜合性的多元競爭格局的再保險市場已經初步形成。

二、中國再保險發展滯后的原因及面臨的嚴峻形勢

（一）滯后的原因

1.中國再保險公司過分依賴法定分保，商業分保是其“軟肋”。根據中國再保險公司的2002年經營數據，2002年公司實現分保費收入191.78億元人民幣，其中法定分保業務實現分保費收入179.12億元人民幣，商業分保業務實現分保費收入12.66億元人民幣，分別占總分保收入的93.4%和6.6%.顯而易見，公司分保收入絕大部分來源于法定分保，其對法定分保的依賴性可見一斑。另外，國內96%的商業分保業務流向國外，說明商業分保是其“軟肋”。

2.缺乏再保險經紀人。當前，我國雖然出現了一些保險經紀公司，但其業務一般在直接保險領域，真正開展再保險經紀的公司只占少數。而且，經紀公司良莠不齊，因此帶來下面的問題：（1）一些違規經營的再保險經紀人無視“保險公司需要辦理再保險分出業務的。應當優先向中國境內的保險公司辦理”（《保險法》第103條）的規定，以明顯低于國內再保險市場正常的分保價格向國外分保，甚至使國內保險公司成為境外保險機構的出單公司，結果造成大量分保費外流。例如，2001年，在國內的商業分保業務中，95%以上因各種原因流向國外，其中不乏一些違規經營的經紀人的“杰作”。（2）再保險是一種技術性很強的保險業務，比如，針對同一危險單位的再保險，有多種比例再保險與非比例再保險的混合運用方式，這會產生不同的經營結果。此外，我國保險業還不發達，特別是承保技術含量高的風險時，由于缺乏技術支撐，往往依賴國外再保險經紀人提供技術幫助，致使許多高額保險項目的再保險業務不得不拱手讓給國外的競爭對手。

3.“惜分”意識強烈，再保險觀念亟待更新。中國的直接保險公司在業務提成模式下大量招聘保險人，以承保業務量考核公司的經營業績，財務穩定性和長期利潤最大化還未成為公司領導層的經營理念，惟恐通過分保流出好不容易得來的保費收入。于是，在中國政府加入WTO關于逐年降低法定分保的承諾逐步付諸實現時，一些保險公司甚至為不必支付過多的分保費而暗自叫好。特別是因為我國的保險公司長期以來只安排涉外分保，人民幣業務從不辦理分保，保險公司的支付危機由財政負責，幾十年以來保險公司一直未出現償付危機，再加上隨著合資、股份制、外資保險公司的不斷出現，激烈的競爭促使保費愈來愈難以收取，不少保險公司更是認為無須也不愿分保。簡而言之，保險公司視分保為一種“負擔”。

4.再保險專業人才極度匱乏。現代企業管理理論把企業成功的最重要的因素歸結為“人”。現代金融業發展的歷程也已經證明，金融業全球化競爭歸根結底是知識、技術和資本的競爭，其本質是人才競爭。盡管中資保險公司缺乏資金，但關鍵還在于保險專業人才特別是高素質精算和產品開發人才的缺乏，因為再保險競爭的核心是保險產品。當然離不開保險業的工程師——精算師。辦理再保險。比經辦直接保險業務涉及面更廣泛，所需知識極為專業和精深，尤其是在風險的評估、危險單位的劃分、自留額的確定、超額賠款再保險費率的厘定等方面，都要求再保險人有較高的精算水平和業務管理技能。而國內由于各參與再保險業務的公司十分重視當年利益，沒有從長遠角度來看待再保險，從而喪失了許多通過再保險業務的開發來造就一批專業人才的機會。

5.擔心自己的業務技術和經營秘密被競爭對手掌握。在再保險中，原保險人有義務告知分保業務，而且，分出人在再保險業務洽談中，為取信接受人，降低再保險費支出，必定要向接受人介紹自身業務的整體情況和相關經驗技術。在長期的業務往來中，分出公司的客戶資源、承保技術等商業秘密難免會泄露給經營同類保險業務的分入公司。在缺乏專業再保險公司的情況下，很多國內保險公司寧愿和與自己無利害沖突的外國公司做分保業務。

6.法制不健全，市場秩序混亂，保險公司間缺乏誠信基礎。再保險接受人接受業務和評估風險主要依據分出人提供的情況來定，合同的簽定靠的是雙方的最大誠信。再保險本應是互利的，但因在直接業務中是“有我無他，有他無我”的競爭關系，就有損人利己之事。利用假賠案支出來增加再保險攤回的有之，利用特殊關系將他人已做成的業務強“挖”過來的有之……種種不講市場道德和法制的行為，嚴重削弱了再保險的合作基礎，造成不良的市場環境。

此外，國內再保險經營主體嚴重缺乏、國內招攬業務成本過高和分保傭金收入過低及缺乏靈活的再保險費率等都是中國再保險發展滯后的原因。

（二）面臨的嚴峻形勢

1.再保險業務自身的特點使其與中資直接保險公司相比面臨的挑戰更加嚴峻。（1）再保險業務由于其經營特點，本身具有開放性，外國再保險公司即使沒有營業執照，也一直在海外做中國業務，結果，外資公司進入這一市場的成本又大大低于進入直接承保市場的成本。（2）再保險業務的競爭與直接保險業務的競爭的另一個明顯不同之處在于；沒有競爭的“緩沖地帶”。外資公司與中資直接承保公司之間的競爭，是搶客戶、爭保單，而同再保險公司的競爭，則是對分出公司的爭奪戰。丟掉一張保單和丟掉一個公司的力量當然不一樣，丟掉一個公司就等于失去一部分市場。

2.中資再保險公司同外資再保險公司差距懸殊。同發達國家的再保險公司相比，中國再保險公司差距表現在：資產規模不夠大，實力不夠強，在產品開發創新、技術力量、服務質量、信息處理、人力資源的開發和使用以及風險管理等方面也存在差距。此外，尚未形成適應市場經濟要求的管理體制，優勝劣汰的競爭機制和按勞分配等激勵機制，這都削弱了中國再保險公司的競爭力。

3.競爭模式和產品結構的轉變。隨著外資再保險公司的進入和以同等條件參與市場競爭，中國的再保險市場將結束“僅此一家，別無分號”的局面。與此同時，競爭模式將從以非技術創新、非服務創新為主向以技術創新、服務創新為主的模式轉變。中國再保險經營的傳統產品結構以比例再保險中的成數分保方式為主，甚至溢額分保都不多見，這種簡單的再保險產品安排方式同外資再保險公司可以根據市場變化靈活、迅速調整再保險安排方式并開發出價廉物美的產品的情況相比，中資再保險公司怎么可能有競爭力可言？因此，中資再保險公司面臨的國際化競爭強度大大增強了。

三、發展中國再保險業的建議

（一）加緊培育再保險市場體系

1.建立再保險經紀人制度。一個完善的保險市場中，經紀人的作用至關重要。在現代國際再保險市場上，再保險經紀人具有較高的信譽，擁有豐富的專業知識和實務經驗，熟悉國際市場的行情，能夠為分出公司和接受公司設計更好的再保險計劃和條件，比傳統的直接交易更為有利。如倫敦勞合社規定分出和分入再保險業務都必須通過再保險經紀人。因此，在勞合社市場，再保險經紀人舉足輕重。倫敦保險公司的再保險業務大部分也都通過再保險經紀人，美國有大量業務通過再保險經紀人分給勞合社。

2.增加再保險供給主體，增強專業再保險公司的承保能力。隨著保險企業的發展，國內保險市場對再保險需求不斷增加，中國再保險公司限于自身資本實力和技術水平，實際能夠提供的再保險服務比較有限，供給和需求的矛盾要求國內保險市場有更多的再保險公司，提供更優質的再保險服務。因此，為了培育和健全中國再保險市場，必須建立更多的專業再保險公司，只有具備一定規模的專業再保險公司，才能奠定中國再保險業的基礎，才能與實力雄厚的國外再保險公司抗衡。

（二）加強再保險專業人才的培養

為了滿足日益迫切的再保險專業人才需求。我國的保險公司應當加強與教育部門的合作，盡快培養知識面廣、動手能力強的后備人才，并且盡快改變再保險教育與實際脫節的現狀，另外，也可考慮舉行再保險專業資格考試來篩選優秀人才。再保險公司內部也應當加強員工的再教育，為職工提供定期培訓機會，優化員工的知識結構，提高員工業務技能。為顧客提供更優質的服務。加快專業人才和高級管理人才培養的步伐，完善多層次、多形式的培訓體系，大力培養再保險人才，提高再保險承保水平，逐步形成良性發展的人才成長環境。

（三）建立國家巨災風險再保險制度

中國是自然災害多發，頻發的國家，幾乎每年都發生地震、洪水、臺風等自然災害，造成巨額的經濟損失。由于巨災所造成的損失巨大和損失的不可預測性，巨災風險是不完全商業可保風險。尤其是由于居民家庭保險費支付能力有限。保險機構能夠收取的保費與其所承擔的風險不對稱，一般的商業性保險機構更難以對巨災風險進行商業性承保。巨災保險具有社會公共產品的性質。為了維持社會的穩定和居民正常的生活，政府參與巨災風險的再保險責無旁貸。借鑒其他發達國家的經驗，可以建立國家巨災保險保障基金。至于基金運作，必須將基金的保值增值放在首位。因此，政府可以通過對符合條件的專業再保險公司（當然，前提是有多個再保險供給主體）進行招標，由中標者具體負責巨災保險條款、費率的制定、責任累積的研究等，基金主要來源于各保險公司的巨災保險費。另外，政府可對該基金的運作實行稅收優惠甚至稅收減免。作為“最后的再保險人”，政府在巨災基金不足以應付賠款支出或達到一定臨界點時，應提供財政支持。

（四）對中國再保險公司進行股份制改造以增強實力

通過股份制改革，可以吸收外資和社會資金，增強資本供給能力，壯大公司實力；可以引進國外先進技術、經營理念和管理經驗，提高經營管理水平；可以建立規范的法人治理結構，使董事會、監事會、經理互相制衡，增強科學決策能力；可以進一步轉變經營方式，建立創新的經營機制和市場化的激勵約束機制，高效率地配置現有各種資源，增強公司的核心競爭力等等。令人欣喜的是，中國再保險（集團）公司及旗下中國財產再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司2003年12月22日掛牌成立。至此，中國再保險公司重組改制已全部完成。

（五）加強和完善對再保險業的監管

我國的再保險監管應由對單一的法定再保險業務的監管發展為對法定再保險和商業再保險并重的監管，逐步建立以對再保險公司的直接管理和對再保險業務的間接管理相并行的復合管理模式和以適度競爭的再保險市場為導向，以商業再保險監管為主，符合國際慣例和中國國情的再保險監管體系。