導(dǎo)語：保險業(yè)產(chǎn)生影響及治理論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險市場是一個典型的信息不對稱市場，保險市場的不對稱信息主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險。文章從分析保險市場信息不對稱產(chǎn)生的原因著手，指出信息不對稱對保險業(yè)產(chǎn)生的種種弊端，最后提出幾點針對性的治理措施。

一、保險市場信息不對稱產(chǎn)生的原因

在傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)中，“經(jīng)濟人”擁有完全的信息，市場經(jīng)濟體系中不存在信息不對稱問題，“看不見的手”能夠創(chuàng)造出經(jīng)濟體系保持高效率的必要條件，而且經(jīng)濟體系有效運行所必需的信息量也非常少，因為沒有人需要了解或關(guān)心他人的愿望、限制條件或者信息，并且“看不見的手”還可以保證信息是真實的，因為其他任何人都沒有隱藏其與眾不同的偏好的動機。然而，在現(xiàn)實生活中很難找到這種理想狀態(tài)。相對于傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)而言，信息經(jīng)濟學(xué)最大的突破在于放棄了傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)中一個隱含的假設(shè)條件——完備信息。信息經(jīng)濟學(xué)把信息因素納入經(jīng)濟理論之中，建立了一系列關(guān)于信息不完備條件下的經(jīng)濟分析方法，向社會經(jīng)濟現(xiàn)實邁進了一大步。

所謂不對稱信息（InformationAsymmetry）就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對稱是經(jīng)濟活動中的普遍現(xiàn)象，社會勞動分工使不同行業(yè)的勞動者之間產(chǎn)生了巨大的行業(yè)信息差別，不同行業(yè)的勞動者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時期，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢和信息劣勢。信息不對稱現(xiàn)象是一種普遍、長期、大量的經(jīng)濟和社會現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場，而且在無形商品市場即服務(wù)市場中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險市場就是典型的信息不對稱市場。

早在1953年阿羅（Arrow）就指出，信息不對稱是妨礙保險機制順利運轉(zhuǎn)的主要障礙，并對此進行了研究。之后，斯蒂格利茨（Stiqlitz）也對保險市場的不對稱信息進行了分析，他指出：保險公司事前不知道投保人的風(fēng)險程度，從而使保險水平不能達到對稱信息情況下的最優(yōu)水平。梅耶森（Myerson，1991）主張把保險市場的不對稱信息簡單分為兩類，即逆向選擇（adverseSelection）和道德風(fēng)險（moralhazard）。

保險學(xué)中的逆向選擇問題是指由于保險人和投保人之間的信息不對稱，而導(dǎo)致的次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。道德風(fēng)險是保險公司不能觀察到投保人投保后的個人行為而產(chǎn)生的風(fēng)險，是一種事后機會主義行為。

保險市場的信息不對稱現(xiàn)象是由兩方面的因素造成的：從供給方面來說，由于保險商品是一種知識含量較高、涉及多方面要素的特殊商品，而具備從業(yè)經(jīng)驗的保險人對于該商品的了解和認知程度要遠遠高于保險消費者，因而信息不對稱現(xiàn)象在保險商品的交易和消費過程中表現(xiàn)得尤為突出。隨著當(dāng)今社會保險商品功能的不斷增加，保險商品的知識含量更高，這就使保險人掌握的保險信息更加多于消費者所掌握的信息，信息不對稱現(xiàn)象表現(xiàn)得愈加明顯。從需求方面來說，保險消費者對保險知識的了解十分有限，特別是對我國這樣一個現(xiàn)代保險發(fā)展相對滯后的國家來說，消費者的保險知識就更加缺乏，幾乎無法達到與保險人信基本對等的地步。從這兩方面的因素考慮，對我國保險市場上信息不對稱現(xiàn)象日益嚴重的事實就不難理解了。

保險市場中的信息不對稱是雙向的，對于保險人和投保人都存在。

首先，投保人對保險人的信息不對稱。潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險定價中，保險人通常使用分類計算法厘定保單價格，這種方法盡管簡便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆向選擇問題。另外，由于保險人不了解投保人的真實情況，投保人風(fēng)險意識降低，甚至詐保、騙保，也往往會造成保險公司因為居高不下的賠付率而陷入困境。

其次，保險人對投保人的信息不對稱。中國的保險市場是一個新興的市場，保險公司層出不窮，保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺。因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對保險公司的財務(wù)實力、資信等級、經(jīng)營狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評價。同時，保險合同是格式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。

二、保險市場信息不對稱產(chǎn)生的弊端

通過以上分析可以看出，由于保險機制的固有特性，無論是保險的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險市場運行的低效率。

1.妨礙保險市場資源的有效配置。信息是影響資源有效配置的重要因素，信息結(jié)構(gòu)的不對稱，使處于不同信息地位的供求雙方的風(fēng)險和收益結(jié)構(gòu)失衡。由于缺乏保險基本知識，面臨風(fēng)險的個體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟實體和個人對自身風(fēng)險的認識不足，將慎重對待投保或持兩可、觀望態(tài)度甚至敬而遠之，使?jié)撛诳蛻艮D(zhuǎn)化為現(xiàn)實客戶的可能性變小，從而影響保險公司業(yè)務(wù)的開展。

2.促使次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象的產(chǎn)生。信息不對稱，保險人事前不能準確知道投保人的風(fēng)險程度，保險公司只能按照危險發(fā)生的平均概率厘定保單費率。當(dāng)保險費處于一般水平時，低風(fēng)險類型的消費者投保后得到的效用可能低于他不參加保險時的效用，因而這類消費者會退出保險市場，只有高風(fēng)險類型的消費者才會愿意投保。當(dāng)?shù)惋L(fēng)險消費者退出后，如果保險費率不變，保險公司將虧損。為了不出現(xiàn)虧損，保險公司不得不提高保險費。這樣，那些不大可能碰到事故的顧客認為支付這筆費用不值得，從而不再投保，最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場。長此以往，會導(dǎo)致保險市場的逐漸萎縮，使整個保險業(yè)的效益大受損失。

3.使保險需求得不到滿足。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補償，以使其能夠度過災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量；現(xiàn)代保險產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險消費者參加保險，則保險的兩大功能就能得到順利實現(xiàn)。但由于保險市場的信息不對稱，消費者在投保時徘徊不前，猶豫不決，最后可能做出少投保甚至不投保的決策；當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時，消費者就不能得到足夠的資金支持和經(jīng)濟賠償，當(dāng)然更無法獲得資金增值的利益。顯然，在這種情況下，全社會保險需求就無法得到滿足，保險的功能也喪失殆盡。

4.增加交易費用，減少保險業(yè)的經(jīng)營利潤。交易費用是指信息不對稱條件下的交易過程產(chǎn)生的費用。保險市場的信息不對稱使內(nèi)部化的外部收益趨小，導(dǎo)致交易費用不合理增大，并呈上升趨勢。信息不對稱一方面使保險公司厘定保險費率成為一大難題，同時也增加了保險人承保、理賠時的調(diào)查取證費用。雖然保險合同有最大誠信原則的約束，但這不足以規(guī)避投保人逆向選擇和道德風(fēng)險的產(chǎn)生。投保人為了以最少的保費獲得保險人最大的保險保障，會盡量隱瞞或回避危險事實和實質(zhì)，從而迫使保險人不得不加大調(diào)查取證的力度，增加調(diào)查取證的費用，降低其利潤。可見，信息不對稱不僅會抑制保險需求，而且還會導(dǎo)致保險業(yè)的經(jīng)營利潤的減少。

5.影響保險業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)代社會，需求越來越成為刺激供給的重要因素之一，也就是說，需求在很大程度上決定一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，保險業(yè)也不例外，各國保險市場的發(fā)展歷程表明，保險需求越大，保險業(yè)的發(fā)展也就越快，這是因為：（1）大數(shù)法則證明，保險單位越多，保險損失的概率也就越穩(wěn)定，保險業(yè)的發(fā)展也就越能走上正軌；（2）保險費越多，保險人越能積累保險資金，也就越有能力提供風(fēng)險保障。保險市場信息不對稱的結(jié)果是保險需求者較少或不去投保，其對保險業(yè)的發(fā)展所起的羈絆作用是顯而易見的。所以說，信息不對稱是限制保險業(yè)發(fā)展的一個重要因素。

三、治理保險市場信息不對稱的主要措施

保險市場的信息不對稱是永恒的，不對稱信息的存在使得經(jīng)濟運行機制不能達到最優(yōu)狀態(tài)，我們不可能徹底消除不對稱信息對保險業(yè)的影響，但可以采取措施盡量抑制和減輕不對稱信息對保險業(yè)產(chǎn)生的種種不良影響，使得我國保險市場能夠持續(xù)、快速、健康發(fā)展，從而盡快地適應(yīng)世界市場競爭的需要。

（一）督促保險企業(yè)建立信息披露制度

要求保險公司對保險需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險產(chǎn)品）。同時保險監(jiān)管部門也應(yīng)加強對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員（包括人和保險機構(gòu)高級管理人員）的信息庫，以利于社會查詢。

披露的方式可以是：（1）建立公開的信息載體，如報紙、網(wǎng)站等，由監(jiān)管部門行業(yè)內(nèi)部的一些信息；（2）建立規(guī)章制度，引導(dǎo)保險企業(yè)定期通過媒體披露企業(yè)的動態(tài)；（3）建立完善的評級制度，促進設(shè)立評級機構(gòu)，對保險企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財務(wù)穩(wěn)健性、經(jīng)營管理和信用等方面進行評估，并對外公布。

（二）保險監(jiān)管部門要加強對保險人的監(jiān)督管理

這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面。（1）從保險條款方面進行監(jiān)管。保險公司一般是保險條款的制定者和頒布者，因此其傾向于制定有利于自己的條款。這就要求保險監(jiān)管部門站在公正、客觀的立場上對保險條款進行監(jiān)管，使保險條款盡量有利于投保人、被保險人及其受益人。如我國目前人身保險的不可抗辯條款對保險人的不可抗辯權(quán)規(guī)定過窄，因而對我國投保人、被保險人及其受益人不利。保險監(jiān)管部門應(yīng)對這樣的保險條款進行完善、充實、修正，使其更好地保障投保人和被保險人的利益。（2）從財務(wù)方面進行監(jiān)管。保險公司的財務(wù)狀況影響著保險業(yè)的發(fā)展，更影響到廣大保險消費者的利益。但個體消費者受知識、時間、財力等因素所限，不可能對保險公司的財務(wù)狀況有全面、透徹的了解，這就要求保險監(jiān)管部門應(yīng)及時、準確地掌握保險公司的財務(wù)狀況，并定期向社會披露。顯然，這樣的做法十分有利于消除信息不對稱現(xiàn)象，增強信息的透明度。

（三）進一步完善和發(fā)展保險技術(shù)

西方發(fā)達國家成熟的保險市場無不善于總結(jié)和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計、費率厘訂、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學(xué)習(xí)和借鑒的對象。成熟的保險技術(shù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險進行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達國家低承保利潤的運營策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。

（四）加快中介市場的發(fā)展

保險知識和技術(shù)處于相對壟斷地位，社會公眾無論如何愿意了解和學(xué)習(xí)，總不如專業(yè)人士掌握得系統(tǒng)和全面，要減少以至消除信息不對稱的消極影響，就必須想辦法消除保險人和被保險人在保險知識方面的差距，保險中介作為聯(lián)系保險人和被保險人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險中介是保險知識的擁有者和賣家，其身份易于為保險合同雙方所接受。但值得警惕的是，目前我國保險中介體系既不健全，又不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售、高手續(xù)費、高回扣等違法違規(guī)行為時有發(fā)生，保險公司固然對其愛恨交加，投保人也是毀譽參半。這就需要保險監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)了。只有保險中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險市場才能進入可持續(xù)發(fā)展的軌道。

最后，必須指出的是，保險市場的信息不對稱是不可能被徹底消除的。況且，由于風(fēng)險多樣化的出現(xiàn)，不對稱信息對保險市場的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實現(xiàn)保險業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)進一步研究不對稱信息對保險市場的影響，研究保險市場有關(guān)各方在長期或短期的不對稱信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對稱保險市場的內(nèi)在特征，為保險人的保險經(jīng)營活動提供決策依據(jù)。唯其如此，方能保證信息不對稱條件下保險市場的有效運行。