導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)涵分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、提升保險(xiǎn)市場(chǎng)主體素質(zhì)

保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括保險(xiǎn)人、中介人、投保人。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇等機(jī)會(huì)主義行為阻礙了保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。促成保險(xiǎn)交易需要疏導(dǎo)信息渠道，保險(xiǎn)人和中介人的實(shí)力、信譽(yù)、品牌等素質(zhì)是信息釋放的有效手段，投保人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力是決定保險(xiǎn)需求的重要因素。從此意義上看，市場(chǎng)主體素質(zhì)是決定保險(xiǎn)交易的根本前提之一。

(一)保險(xiǎn)人的素質(zhì)提升。評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的價(jià)值是衡量保險(xiǎn)人素質(zhì)的主要核心指標(biāo)。內(nèi)含價(jià)值(EmbeddedValue)是評(píng)估保險(xiǎn)公司價(jià)值的有效指標(biāo)，它指在充分考慮總體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適用業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)未來產(chǎn)生的收益中可以分配給股東的利益的現(xiàn)值，等于自由盈余、要求資本與有效保單未來產(chǎn)生的股東現(xiàn)金流現(xiàn)值(現(xiàn)有業(yè)務(wù)價(jià)值)之和，減去持有要求資本的成本。內(nèi)含價(jià)值更為準(zhǔn)確地評(píng)估了保險(xiǎn)公司的價(jià)值，被英、美等保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛使用。表1是根據(jù)我國(guó)兩家已上市的壽險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司2005年報(bào)反映的公司內(nèi)含價(jià)值。

從表1可看出，內(nèi)含價(jià)值包含了調(diào)整凈資產(chǎn)的價(jià)值和有效業(yè)務(wù)價(jià)值，涵蓋面更廣，對(duì)公司價(jià)值的衡量也更加全面。同時(shí)，保險(xiǎn)人素質(zhì)還包括償付能力、創(chuàng)新能力、可持續(xù)發(fā)展能力、公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控管理水平、品牌價(jià)值等多方面因素。從一段時(shí)期來看，這些因素最終會(huì)通過公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)反映在內(nèi)含價(jià)值的變化上。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該依據(jù)內(nèi)含價(jià)值評(píng)估來制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。對(duì)一些內(nèi)含價(jià)值相對(duì)較低的業(yè)務(wù)，如目前我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新。這類業(yè)務(wù)雖然內(nèi)含價(jià)值不高，甚至?xí)r有虧損，但往往是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的主要來源，維系了公司經(jīng)營(yíng)的固定成本支出，內(nèi)含價(jià)值不高的原因主要來自于市場(chǎng)過度的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)此類業(yè)務(wù)不應(yīng)該采取簡(jiǎn)單的限制措施，而是應(yīng)該通過進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，深入挖掘客戶資源，提升增值服務(wù)水平，樹立品牌影響，變單純的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)為多樣化的產(chǎn)品、服務(wù)和品牌競(jìng)爭(zhēng)，在此基礎(chǔ)上逐步提升此類業(yè)務(wù)的內(nèi)含價(jià)值。對(duì)于內(nèi)含價(jià)值較高的業(yè)務(wù)，如期繳個(gè)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等，一方面應(yīng)當(dāng)通過加大對(duì)此類業(yè)務(wù)的資源傾斜力度，不斷拓展和深化其覆蓋面。另一方面要意識(shí)到此類業(yè)務(wù)之所以內(nèi)含價(jià)值高，原因可能是費(fèi)率定價(jià)不合理、競(jìng)爭(zhēng)程度小等因素。因此，保險(xiǎn)人還須積極提升管理和服務(wù)水平，給予客戶實(shí)際的優(yōu)惠，鞏固有效的客戶資源；預(yù)先制定應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的策略，包括產(chǎn)品儲(chǔ)備、渠道維護(hù)等等。

(二)中介人的素質(zhì)提升。保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)人(含保險(xiǎn)營(yíng)銷員、專業(yè)公司和兼業(yè)機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司。保險(xiǎn)中介人素質(zhì)主要指：資本實(shí)力、專業(yè)技術(shù)能力、公司治理和內(nèi)控管理水平、營(yíng)銷能力等等。衡量保險(xiǎn)中介人素質(zhì)可以綜合看中介業(yè)務(wù)占保費(fèi)總收入的比率，投訴和違規(guī)經(jīng)營(yíng)頻率等指標(biāo)。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員從業(yè)隊(duì)伍龐大、素質(zhì)良莠不齊，誤導(dǎo)、欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)普遍存在專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技能不足、違規(guī)經(jīng)營(yíng)頻繁的現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介總業(yè)務(wù)占保費(fèi)收入的70%左右，但2006年專業(yè)中介業(yè)務(wù)僅占保費(fèi)收入的7.3%。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理，促進(jìn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力、技能和管理水平提升，是目前提升我國(guó)保險(xiǎn)中介入素質(zhì)的關(guān)鍵。

(三)投保人的素質(zhì)提升。投保人的素質(zhì)主要指保險(xiǎn)意識(shí)、對(duì)保險(xiǎn)法律及條款的認(rèn)識(shí)與理解水平等。投保人的素質(zhì)在很多情況下被忽視，但它是決定保險(xiǎn)需求的重要因素。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)缺乏了解，一些國(guó)家普遍遵循的管理方法在中國(guó)被看作是“霸王條款”和不公平的歧視，使得一些本來有購(gòu)買欲望和能力的消費(fèi)者因此放棄了購(gòu)買。同時(shí)，又有一些消費(fèi)者由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，而忽視投連、分紅或萬(wàn)能險(xiǎn)中投資賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，從而做出不合理的購(gòu)買決策。可通過公眾媒體講解保險(xiǎn)消費(fèi)典型案例、積極開展投保人教育、向廣大居民普及保險(xiǎn)知識(shí)等方式，提升投保人素質(zhì)。

此外，保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者還包括為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)服務(wù)的獨(dú)立會(huì)計(jì)師、審計(jì)師和精算師等，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體素質(zhì)的提高也包含了這個(gè)群體專業(yè)技能和職業(yè)操守的提升。對(duì)此，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該制定相應(yīng)的資質(zhì)審核和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

二、增進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率

效率是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)核心概念之一。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)典著述，“效率是社會(huì)從現(xiàn)有資源中取得最大消費(fèi)者滿足的過程。更確切的說，配置效率(allocativeefficiency)——有時(shí)稱帕累托效率(Paretoefficiency)出現(xiàn)的條件是：社會(huì)無法進(jìn)一步組織生產(chǎn)或消費(fèi)，以增進(jìn)某人的滿足程度，而同時(shí)卻不會(huì)減少其他人的福利。”限制市場(chǎng)效率的因素主要有兩個(gè)：市場(chǎng)失靈(marketfailures)和不能被接受的收入分配。保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，主要包括不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部效應(yīng)和不完全信息，在很大程度上影響了保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要克服的限制因素。

(一)不完全競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，不完全競(jìng)爭(zhēng)損害效率、均衡交易量低于自由競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的水平，導(dǎo)致消費(fèi)者剩余受損，影響社會(huì)福利的實(shí)現(xiàn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中存在寡頭壟斷現(xiàn)象，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三家保險(xiǎn)公司分別占據(jù)了70%左右的市場(chǎng)份額，2000年和2006年產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)前三家公司市場(chǎng)份額總計(jì)分別為97.8%、67.32%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)前三家公司市場(chǎng)份額總計(jì)分別為96.3%、71.57%。

但是，相對(duì)于西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)而言，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)具有特殊性。根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，寡頭壟斷市場(chǎng)指少數(shù)幾家廠商控制整個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售的市場(chǎng)組織。在寡頭壟斷市場(chǎng)中，廠商的長(zhǎng)期邊際成本LMC(相當(dāng)于產(chǎn)品的邊際社會(huì)成本)低于商品的市場(chǎng)價(jià)格P(相當(dāng)于商品的邊際社會(huì)價(jià)值)，廠商能夠長(zhǎng)期獲得超額的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)Q)。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于市場(chǎng)份額前列的公司長(zhǎng)期處于低盈利水平，尤其以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為甚。某產(chǎn)險(xiǎn)公司2002年—2005年凈資產(chǎn)利潤(rùn)率見表2。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷主要體現(xiàn)于銷售渠道對(duì)客戶資源的壟斷。中介渠道控制了近70%的市場(chǎng)資源，處于市場(chǎng)份額前列的保險(xiǎn)公司所具備的優(yōu)勢(shì)是銷售渠道的優(yōu)勢(shì)，而不是客戶忠誠(chéng)度或管理技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)。因此，盡管保險(xiǎn)公司本身取得較大的市場(chǎng)份額，但維持銷售渠道所支付的費(fèi)用也高，沖銷了保險(xiǎn)公司的營(yíng)利，導(dǎo)致了高成本率。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率從2005年的97.5%上升到2006年的102.7%；壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用從2005年的270億元增加到2006年的340億元，增幅高于壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速14.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，這種模式使得公司市場(chǎng)份額具有相當(dāng)大的易變性。比如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，新興保險(xiǎn)公司往往通過高手續(xù)費(fèi)就可以從中介人手中迅速獲取業(yè)務(wù)，獲得靠前的市場(chǎng)份額。

優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)首先要變革保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，改善過度依賴營(yíng)銷渠道獲得市場(chǎng)份額的現(xiàn)象。1.探索建立保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新保護(hù)期制度，保護(hù)保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)獨(dú)享創(chuàng)新帶來的市場(chǎng)份額，逐步改變保險(xiǎn)產(chǎn)品過度同質(zhì)化的現(xiàn)象，鼓勵(lì)通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額拓展。2.推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本合作基礎(chǔ)上，與銀行、郵政儲(chǔ)蓄等系統(tǒng)性兼業(yè)機(jī)構(gòu)開展更深層次的業(yè)務(wù)合作，改變目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在交易談判中的劣勢(shì)地位。3.進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)監(jiān)管，特別是要通過治理中介市場(chǎng)商業(yè)賄賂行為，逐步改善中間環(huán)節(jié)壟斷客戶資源的現(xiàn)象。4.加快保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用電話、網(wǎng)絡(luò)等方式，開拓直銷業(yè)務(wù)的新模式。

(二)外部效應(yīng)。投保人在消費(fèi)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)具有正的外部效應(yīng)，如責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它們的社會(huì)收益大于投保人的個(gè)人收益。這類業(yè)務(wù)存在一定程度投保不足的現(xiàn)象，不能滿足大數(shù)法則的經(jīng)營(yíng)原則，導(dǎo)致此類業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，又進(jìn)一步加劇了業(yè)務(wù)規(guī)模的萎縮。

近年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上除了機(jī)動(dòng)車三責(zé)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等少數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)由于法律或行政強(qiáng)制，覆蓋面得到較大幅度提高外，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)等具有正外部性的責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面仍然不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率則一直處于較低水平。2006年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入8.5億元，同比增長(zhǎng)16.2%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.56%；責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入56.3億元，同比增長(zhǎng)24.3%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的3.73%。針對(duì)上述情況，政府應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)具有正外部性的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的扶持，采取法律強(qiáng)制、財(cái)政補(bǔ)貼、稅費(fèi)減免等多種手段，克服外部效應(yīng)帶來的保險(xiǎn)市場(chǎng)效率減損。

(三)信息不完全。保險(xiǎn)人、中介人和投保人構(gòu)成了兩對(duì)信息不對(duì)稱關(guān)系：在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，此三方信息優(yōu)勢(shì)依次遞減；在被保險(xiǎn)人信息方面，此三方信息優(yōu)勢(shì)依次遞增。同時(shí)，信息不完全還包括保險(xiǎn)業(yè)作為費(fèi)用支付的第三方，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體之間的信息不對(duì)稱問題。信息不對(duì)稱影響了保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)，阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)張，導(dǎo)致交易各方的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在典型的信息不完全鏈：一方面，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率對(duì)于普通消費(fèi)者而言晦澀難懂，且還存在一定的保險(xiǎn)人或中介人隱瞞、誤導(dǎo)現(xiàn)象；另一方面，少數(shù)知悉保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的投保人又利用漏洞欺詐騙賠，有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)也存在協(xié)助被保險(xiǎn)人故意擴(kuò)大保險(xiǎn)賠付的現(xiàn)象。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)以上現(xiàn)象，組織和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)、醫(yī)療等行業(yè)，采取多種手段疏導(dǎo)信息渠道。一是推進(jìn)保險(xiǎn)條款的通俗化，加強(qiáng)投保人教育，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的傳遞。二是組織行業(yè)建立共享信息平臺(tái)，積累損失數(shù)據(jù)，聯(lián)合經(jīng)濟(jì)偵察等部門打擊騙保騙賠等犯罪行為。三是與醫(yī)療管理部門溝通，建立通行的診療和理賠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)診療信息的共享，并組織保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的理賠情況進(jìn)行評(píng)估。四是探索建立有效的保險(xiǎn)公司信息披露機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束。

三、提高保險(xiǎn)交易質(zhì)量

經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論十分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品質(zhì)量的提升。在其他條件不變的情況下，產(chǎn)品質(zhì)量提升的過程實(shí)際上也是消費(fèi)者剩余增加的過程。保險(xiǎn)交易質(zhì)量的提高，即在一定的費(fèi)率水平下，保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)的質(zhì)量與水平的提升；或在現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)條件下，保險(xiǎn)費(fèi)率降低。如果僅僅維持當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)水平，即使保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模在一定時(shí)期內(nèi)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性也值得質(zhì)疑。

消費(fèi)者剩余可以從消費(fèi)者支出角度衡量保險(xiǎn)交易的質(zhì)量。保險(xiǎn)交易中的消費(fèi)者剩余是保險(xiǎn)消費(fèi)者愿意為購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品而支付的價(jià)格與其實(shí)際支付價(jià)格的差額部分，差額越大，相應(yīng)的保險(xiǎn)消費(fèi)者剩余也越大，消費(fèi)者從保險(xiǎn)交易中獲得的總福利也越大，意味著保險(xiǎn)交易的質(zhì)量相應(yīng)較高。總體來說，我國(guó)部分保險(xiǎn)費(fèi)率高于國(guó)外同類產(chǎn)品費(fèi)率水平，這也是地下保單現(xiàn)象屢禁不止的原因之一。特別是監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定了壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%。在目前市場(chǎng)利率和其他金融產(chǎn)品收益率走高的背景下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平相對(duì)較高，與貨幣市場(chǎng)基金、部分銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，實(shí)際收益率低，風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)且流動(dòng)性不足。對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的管制影響了消費(fèi)者剩余的實(shí)現(xiàn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)存在諸多不足：1.居民健康、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)需求與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在很大差距，往往是居民有保險(xiǎn)需要，而現(xiàn)有保險(xiǎn)的保障程度不能夠滿足。2.保險(xiǎn)費(fèi)率制定過程中，缺乏公允的純費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，部分返還型(分紅、萬(wàn)能和投連)險(xiǎn)種，在風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低的前提下，實(shí)際收益率相當(dāng)或低于銀行利率，且流動(dòng)性差，費(fèi)率有失公平。3.保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，不同公司保險(xiǎn)產(chǎn)品之間主要的區(qū)別在于品牌，居民多樣化的保險(xiǎn)需求難以得到充分滿足。4.保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些公司動(dòng)輒以內(nèi)部規(guī)定來拒絕賠付，甚至為實(shí)現(xiàn)年度賬面利潤(rùn)而拖延賠付。5.在保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中，誠(chéng)信缺失現(xiàn)象突出，誤導(dǎo)和欺詐行為時(shí)有發(fā)生而難以對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行取證和懲戒。這些都是保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量方面的不足與缺陷，在很大程度上降低了保險(xiǎn)交易的質(zhì)量，影響了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量需要保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理技術(shù)、定價(jià)技術(shù)、內(nèi)控管理水平、營(yíng)銷模式等多方面的綜合素質(zhì)的支撐。為提升我國(guó)保險(xiǎn)交易的質(zhì)量，一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步改革費(fèi)率監(jiān)管體制，賦予保險(xiǎn)人在定價(jià)等方面更多的自主權(quán)，在自由競(jìng)爭(zhēng)的條件下，通過管理等手段，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，增加消費(fèi)者剩余。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理與創(chuàng)新，建立有效的內(nèi)控管理制度，為消費(fèi)者提供更多樣化、更優(yōu)惠的產(chǎn)品與服務(wù)。

四、提升保險(xiǎn)監(jiān)管效率

監(jiān)管的公眾利益理論認(rèn)為，政府監(jiān)管主要是修正由于市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的資源錯(cuò)誤配置，進(jìn)而對(duì)社會(huì)福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法。保險(xiǎn)監(jiān)管的動(dòng)因和目的在于克服保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，保護(hù)消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率和社會(huì)福利的最大化。保險(xiǎn)監(jiān)管效率體現(xiàn)在一定成本和資源(主要是財(cái)政預(yù)算和機(jī)構(gòu)人員編制)約束條件下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下五個(gè)方面的增進(jìn)與優(yōu)化：

(一)克服保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。1.限制壟斷，通過市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本擴(kuò)張等方式配置新的市場(chǎng)主體，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)。2.疏導(dǎo)信息渠道，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息的傳遞與共享，并且通過適當(dāng)而公允的信息披露手段加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管與約束。3.治理外部效應(yīng)，通過適當(dāng)?shù)恼叻龀趾脱a(bǔ)貼，支持具有正外部效應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大覆蓋范圍，以增進(jìn)市場(chǎng)效率。

(二)保護(hù)消費(fèi)者利益。在條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定，乃至理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人具有相對(duì)的信息、法律和精算優(yōu)勢(shì)，在交易時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位，因此需要有外在的權(quán)威力量介入，以維護(hù)交易的公平。在保護(hù)消費(fèi)者利益方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)組織設(shè)計(jì)行業(yè)通用的保險(xiǎn)條款，對(duì)基本險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任等進(jìn)行界定；建立集中的保險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)庫(kù)，在公允的純損失率基礎(chǔ)上審批各保險(xiǎn)公司費(fèi)率；建立通行的理賠標(biāo)準(zhǔn)，為被保險(xiǎn)人提供標(biāo)準(zhǔn)而公開的理賠服務(wù)。

(三)防范保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)屬于金融行業(yè)的組成部分，在金融市場(chǎng)融合的背景下，保險(xiǎn)業(yè)與其他金融同業(yè)之間具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散效應(yīng)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過深化償付能力監(jiān)管制度，建立風(fēng)險(xiǎn)資本管理體系，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的動(dòng)態(tài)監(jiān)控等手段，建立有效的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范和處理機(jī)制，保障保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的安全。

(四)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的創(chuàng)新變革。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在管制與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間實(shí)現(xiàn)平衡。特別是當(dāng)今國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，金融創(chuàng)新層出不窮；假借或利用金融創(chuàng)新，尋找金融體制變革過程中的漏洞以實(shí)現(xiàn)不當(dāng)利益的行為也層出不窮，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)行審慎的判斷和甄別，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)鼓勵(lì)提高市場(chǎng)效率的創(chuàng)新行為。

(五)克服自身的政府失靈現(xiàn)象。“監(jiān)管俘虜”理論(Capturetheoryofregulation)認(rèn)為，組織嚴(yán)密、資金充足的特殊利益集團(tuán)，如保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介入等，可以影響立法和監(jiān)管為他們的利益服務(wù)：1.排斥外來競(jìng)爭(zhēng)者和新的市場(chǎng)進(jìn)入者，保護(hù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。2.獲得政府的補(bǔ)貼。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終保持公允、中立的地位，在草擬法案、出臺(tái)規(guī)章、行政審批與處罰等工作中，把保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益作為自身的首要職責(zé)，避免受保險(xiǎn)行業(yè)特殊利益集團(tuán)左右。

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[摘要]保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展既有量的內(nèi)涵，也有質(zhì)的內(nèi)涵。片面地把保費(fèi)收入增長(zhǎng)等同于發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)粗放型經(jīng)營(yíng)的表現(xiàn)。從西方微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展涵蓋市場(chǎng)主體素質(zhì)提升、市場(chǎng)效率增進(jìn)、交易質(zhì)量提高和監(jiān)管效率提升等四個(gè)方面質(zhì)的內(nèi)涵。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新時(shí)期的到來，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)摒棄以增長(zhǎng)替展的觀念，采取有效的轉(zhuǎn)型策略，提升四個(gè)方面的內(nèi)涵，逐步實(shí)現(xiàn)集約化、內(nèi)涵型發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]發(fā)展內(nèi)涵；主體素質(zhì)；市場(chǎng)效率；交易質(zhì)量；監(jiān)管效率