導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在國(guó)家發(fā)展精準(zhǔn)扶貧的背景下，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧為研究議題，詮釋了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵，分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的理論支撐，提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；建議

黨的十八大以來(lái)，把精準(zhǔn)扶貧放在了治國(guó)理政的突出位置。在2018年的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》中，著重強(qiáng)調(diào)把打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作為實(shí)施國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)，確保到2020年，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困的問(wèn)題。目前關(guān)于農(nóng)村的精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題，國(guó)家采取了多種措施，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題也得到了高度重視。因此，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題進(jìn)行了深入探析，并提出了保障措施。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧屬于金融扶貧的一種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)與加工過(guò)程當(dāng)中，因?yàn)樽匀粸?zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)保障制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活的風(fēng)險(xiǎn)保障制度，其實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的合理性主要表現(xiàn)在以下幾方面。1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有法律性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種，具有法律性特征，即以法律為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定為被保險(xiǎn)人提供災(zāi)害損失的補(bǔ)償[1]?？陀^上，廣大農(nóng)民從事的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)是典型的風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)業(yè)，例如突如其來(lái)的冰雹或者瘟疫會(huì)給農(nóng)民造成不可估量的損失，使他們的收入大大減少，致貧、返貧的現(xiàn)象就會(huì)發(fā)生。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從法律層面確保了投保農(nóng)民在遭受災(zāi)害時(shí)能獲得相應(yīng)的賠償，大幅度減少了農(nóng)民因?yàn)?zāi)帶來(lái)的收入波動(dòng)，消除了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的憂慮，激發(fā)了農(nóng)民發(fā)家致富的積極性，從而防范農(nóng)民因農(nóng)業(yè)災(zāi)害而致貧、返貧。1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有科學(xué)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)定都要有科學(xué)依據(jù)。保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)者在制定農(nóng)民繳納保險(xiǎn)的費(fèi)率、保費(fèi)數(shù)額以及保險(xiǎn)公司需要賠償?shù)谋壤c額度時(shí)，一定要有科學(xué)的依據(jù)，使因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)民根據(jù)損失的程度得到不同的賠償，排除了沒(méi)有受損和損失不嚴(yán)重農(nóng)民的賠付資格。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科學(xué)性極大地提高了扶貧效率。①解決了傳統(tǒng)扶貧資金人均分配到手“公平”，但扶貧低效又不精準(zhǔn)的問(wèn)題。②保險(xiǎn)公司根據(jù)科學(xué)地勘損，直接把賠償款發(fā)放到農(nóng)民手中，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)兌現(xiàn)，提升了資金使用效率與扶貧效率[2]。1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到政府的支持。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常都會(huì)受到政府的財(cái)政支持，參保農(nóng)民可以得到保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司可以獲得經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正常運(yùn)營(yíng)，確保農(nóng)民不會(huì)因?yàn)?zāi)致貧，極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)民脫貧致富的積極性。農(nóng)民也會(huì)涉及到信貸問(wèn)題，因得到保費(fèi)補(bǔ)貼而沒(méi)有因?yàn)?zāi)致貧的農(nóng)民，在基本的信用評(píng)價(jià)上是不會(huì)減分的。此外，政府的最新支持還體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上引入了“政銀?！焙汀吧孓r(nóng)貸”等模式，幫助農(nóng)民提高貸款的資信水平和獲取貸款的可能性，引領(lǐng)農(nóng)民脫貧致富。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的理論支撐

2.1保險(xiǎn)基金理論。馬克思提出了保險(xiǎn)基金理論，認(rèn)為為了應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故，必須從社會(huì)總產(chǎn)品當(dāng)中扣除后備基金即保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金理論上不局限于一種保險(xiǎn)，而是一種廣義的社會(huì)保障措施，保險(xiǎn)基金本身具有分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失的功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以具有扶貧功效，就是因?yàn)榫哂蟹謹(jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失的功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能就是把因?yàn)?zāi)造成的損失在農(nóng)戶間分?jǐn)?，在保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”力量下防止受災(zāi)嚴(yán)重的農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧與因?yàn)?zāi)返貧。而補(bǔ)償損失的職能是利用保險(xiǎn)基金對(duì)受災(zāi)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最大程度地減少受災(zāi)農(nóng)民的損失，使他們有能力繼續(xù)再生產(chǎn)，鼓勵(lì)他們脫貧致富。2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利效應(yīng)。庇古首先提出了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)，該理論的一個(gè)很重要的觀點(diǎn)就是提出了“社會(huì)資源最優(yōu)配置論”，認(rèn)為徹底解決貧困的核心問(wèn)題是增加社會(huì)生產(chǎn)，而這需要社會(huì)資源最優(yōu)配置來(lái)實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是庇古理論框架下邊際私人存產(chǎn)值小于邊際社會(huì)存產(chǎn)值的部門，因此具有福利溢出效應(yīng)，通常政府部門會(huì)給予大量的補(bǔ)貼支持，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。得到政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著收入“穩(wěn)定器”的功效，具有國(guó)民收入再分配的功效，使農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期降低，繼續(xù)投入再生產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)化的程度與產(chǎn)出效率提升，農(nóng)民的收入增加。

3推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的政策建議

3.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)與創(chuàng)新的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的根本是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的設(shè)計(jì)要具有科學(xué)性，而這需要借助現(xiàn)代科技來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)與創(chuàng)新的發(fā)展。（1）推出更多的農(nóng)險(xiǎn)品種，并科學(xué)定價(jià)。目前占比最高的成本保險(xiǎn)既存在定價(jià)上的缺陷，也不能滿足市場(chǎng)的需要，因此根據(jù)各地的實(shí)際情況科學(xué)地開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、扶貧小額意外險(xiǎn)、信用保證等保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而為農(nóng)民提供多層次的保險(xiǎn)體系。利用人工智能等高科技幫助設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，對(duì)于定價(jià)和費(fèi)率的厘定采用最新的技術(shù)。（2）加大科技在監(jiān)管農(nóng)險(xiǎn)中的應(yīng)用。美國(guó)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展最好的國(guó)家，在農(nóng)險(xiǎn)的監(jiān)管上采用了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與挖掘技術(shù)以及遙感與成像技術(shù)等。其中，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與挖掘技術(shù)的好處是利用強(qiáng)大的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)并阻止不合適的保險(xiǎn)賠償和識(shí)別保險(xiǎn)違約模式。遙感與成像技術(shù)的好處是監(jiān)測(cè)農(nóng)民的某些生產(chǎn)行為和遇災(zāi)后精確地大面積勘察損失，有效地防止了農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。因此我們可以向美國(guó)學(xué)習(xí)，把這些先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)用在監(jiān)管農(nóng)險(xiǎn)當(dāng)中，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮在農(nóng)民生產(chǎn)生活中的保障作用，提升扶貧效果。3.2在制度設(shè)計(jì)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上存在缺陷，所以保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、協(xié)保人聯(lián)合起來(lái)騙取保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，使扶貧的效果大打折扣。因此，為了實(shí)現(xiàn)更好的扶貧，在制度設(shè)計(jì)上要防范騙保現(xiàn)象的發(fā)生。（1）在政府的支持下，鼓勵(lì)更多地保險(xiǎn)公司參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中，防止獨(dú)家保險(xiǎn)公司壟斷當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，為騙保提供溫床。（2）加大對(duì)協(xié)保人隊(duì)伍的管理，切斷他們直接利益的獲得，對(duì)于瀆職行為要進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。（3）對(duì)于廣大參保農(nóng)戶，在制度設(shè)計(jì)上既賦予他們監(jiān)管協(xié)保人的權(quán)利，又要對(duì)采取道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民實(shí)行相應(yīng)的處罰。對(duì)于敢于檢舉的農(nóng)民給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于存在道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民加大違約成本。

參考文獻(xiàn)：

［1］戴鴻麗.保險(xiǎn)扶貧：內(nèi)涵、實(shí)踐與制度完善［J］.西南金融，2018（6）：41-46.

［2］肖芳芳.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題研究［D］.開封：河南大學(xué)，2018.

作者:張囝囡 燕俁妃 單位:沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院