導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸合作機(jī)制及建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的合作可以有效解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但我國“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作機(jī)制仍處于初級階段，保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)之間缺乏深度合作，此外該合作機(jī)制還存在著監(jiān)管及法律法規(guī)不完善等問題。論文介紹了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作機(jī)制發(fā)展與現(xiàn)狀，并對其存在問題進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的的對策建議，以期助推“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作機(jī)制的進(jìn)一步發(fā)展。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。在農(nóng)村金融體系中，信貸機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，但是由于缺少合適的抵押品，往往會出現(xiàn)農(nóng)戶“貸款難”的問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效提高農(nóng)戶的信用等級，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作機(jī)制可以有效解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1我國“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”發(fā)展與現(xiàn)狀

近年來，國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作越來越重視，很多政策文件中都提及了二者的合作。2019年的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到“推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動”，凸顯了國家對二者合作的重視。我國目前具有代表性的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作模式有三種，分別是廣東省的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額貸款利率優(yōu)惠”模式，安徽省的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額信貸”模式,以及新疆的“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式。[1]“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+小額貸款利率優(yōu)惠”模式最早由廣東省佛山市在2007年試行。若農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以享受一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，并且在申請農(nóng)業(yè)貸款時(shí)可享受5%的利率優(yōu)惠，該模式不僅減輕了農(nóng)戶的還款壓力，還提高了農(nóng)戶的投保積極性。2009年，安徽省財(cái)政廳制定了《安徽省關(guān)于開展農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作的通知》，拉開了安徽省探索銀保合作的序幕，為促進(jìn)當(dāng)?shù)夭葺畼I(yè)發(fā)展，合肥市長豐縣與國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開展“信貸+保險(xiǎn)”合作，在2009年8月19日推出首個(gè)試點(diǎn)產(chǎn)品“草莓種植信貸保險(xiǎn)”，當(dāng)農(nóng)戶因故不能還款時(shí)，保險(xiǎn)賠款優(yōu)先理賠給銀行，有效降低了銀行的不良貸款率。“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式是新疆主要實(shí)行的合作模式，信貸機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶是否辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入信貸審核環(huán)節(jié),要求農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但政府會就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)貼。除了上述三種較為典型的合作模式外，近年來在政策鼓勵(lì)下，河北、山東、江蘇等多個(gè)省份都陸續(xù)開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作模式探索。2010年，張家口沽源縣人民銀行支行和農(nóng)村信用聯(lián)社合作開展了“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)+信通卡質(zhì)押”合作模式,取得了較好的效果。2016年6月28日，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)與阜平縣人民政府舉行“政融保”金融扶貧項(xiàng)目合作簽約，開創(chuàng)了“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”的阜平模式，該模式是保險(xiǎn)精準(zhǔn)助力扶貧的積極探索，有效解決了阜平縣農(nóng)戶“貸款難”問題。2014年，山東濟(jì)南長清農(nóng)信聯(lián)社與安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司合作探索“生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)+銀行貸款”模式。2016年江蘇省積極響應(yīng)國家政策，開始在全省范圍內(nèi)推出創(chuàng)新性的銀保合作產(chǎn)品———“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”。[2]

2我國“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作機(jī)制存在的問題

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展有著重要的影響，二者合作的主要目的之一就是通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮增信功能，提高農(nóng)戶信用等級，分散農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信貸的發(fā)展。[3]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不足是限制我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的是“廣覆蓋、低保障”策略。然而，保障水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家相比，仍有較大差距。《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障研究報(bào)告（2019）》中指出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3和日本的1/2，保障廣度有較大提升，但保障深度處于較低水平。目前多數(shù)農(nóng)險(xiǎn)只保物化成本，如種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。以河北省為例，除35個(gè)試點(diǎn)大災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)糧大縣外，其他地區(qū)小麥、玉米、水稻三大糧食作物每畝的保額分別為500元/畝，400元/畝,620元/畝，保額水平較低，僅能覆蓋“直接物化成本”，損失補(bǔ)償能力有限。農(nóng)戶即使投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也不能充分分散農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。[4]

2.2保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)缺乏合作

雖然很多地區(qū)都在積極探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作模式，但是大多數(shù)保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的合作僅僅是業(yè)務(wù)上的簡單對接，二者合作更多的是為了促進(jìn)各自的發(fā)展，而不是從農(nóng)村金融市場發(fā)展的內(nèi)在要求出發(fā)，未能很好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶“三方共贏”。[5]很多保險(xiǎn)公司向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)支付一定的費(fèi)用，委托信貸機(jī)構(gòu)利用其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)代銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售渠道。目前二者還沒有建立完善的資源共享機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能充分解決產(chǎn)品和需求不匹配的現(xiàn)象。

2.3缺乏監(jiān)管及法律法規(guī)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展離不開金融監(jiān)管,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸二者的合作同樣離不開金融監(jiān)管，金融監(jiān)管是確保農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營、維持農(nóng)村信用體系的穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。但是目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還存在某些問題，比如銀保監(jiān)會的監(jiān)管重點(diǎn)還是放在大城市，對偏遠(yuǎn)地區(qū)的監(jiān)管還比較松懈；農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏動態(tài)跟蹤,監(jiān)管工作落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等。[6]此外，金融監(jiān)管本質(zhì)上就是中央銀行或其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)國家法律規(guī)定對整個(gè)金融業(yè)實(shí)施的監(jiān)督管理，因此農(nóng)村金融監(jiān)管離不開法律法規(guī)的支持。[7]目前還沒有專門的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作進(jìn)行約束，法律法規(guī)的不完善不僅會增加二者合作的風(fēng)險(xiǎn)，還易引發(fā)各種糾紛損害農(nóng)戶的權(quán)益。

3發(fā)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”合作機(jī)制的建議

3.1提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平

“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”是我國今后一段時(shí)間農(nóng)業(yè)發(fā)展的總思路,也是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度的重要途徑首先，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”向“保價(jià)格、保收入”轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的提高可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，進(jìn)而提高農(nóng)戶的貸款可獲得性。其次，我國地大物博，各省市都有自己的特色農(nóng)產(chǎn)品，比如新疆地區(qū)的哈密瓜、薄皮核桃；西藏地區(qū)的耗牛、藏豬、青稞等。目前很多貧困地區(qū)的農(nóng)戶就是以種植當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品為主,但許多地方特色農(nóng)產(chǎn)品還沒有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各地應(yīng)該因地制宜開發(fā)優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn),并逐步提高地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，如此才能使得農(nóng)戶可以購買到相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能。

3.2加深保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)之間的合作

保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)之間應(yīng)盡快建立完善的資源共享機(jī)制。第一，保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息共享平臺，一同建立客戶數(shù)據(jù)庫，并利用各自優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)信息的收集，不斷完善數(shù)據(jù)庫。信息共享平臺的建立與完善，不僅可以降低保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)獲取信息的成本，還可以減少雙方面臨的信息不對稱。信貸機(jī)構(gòu)能夠有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司能夠降低其所面臨的逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，比如根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小散戶的不同特點(diǎn)和需求，分別設(shè)計(jì)合適的銀保產(chǎn)品，滿足二者的多樣化需求。第三，保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源共享，雙方應(yīng)重視人才在合作中的重要作用，提高信貸機(jī)構(gòu)銷售人員的保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)，加快培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型人才。另外，還要提高銷售人員的職業(yè)道德修養(yǎng)，使其能夠根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售。

3.3加強(qiáng)監(jiān)管，完善法律法規(guī)

首先，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管。2018年4月8日，中國銀保監(jiān)會舉行了揭牌儀式，正式掛牌運(yùn)行，我國由“一行三會”轉(zhuǎn)為“一委一行兩會”，進(jìn)入金融監(jiān)管新時(shí)期。銀保監(jiān)會的成立為解決農(nóng)村金融監(jiān)管職責(zé)不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問題提供了契機(jī)。在此背景下，銀保監(jiān)會應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對“農(nóng)村信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式的風(fēng)險(xiǎn)防控工作,大力開展打擊金融犯罪活動，要對欺騙消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益的行為嚴(yán)肅查處。[3]其次，通過對現(xiàn)有法律法規(guī)的完善補(bǔ)充或?qū)ｉT立法,制定針對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的法律法規(guī)，使監(jiān)管有法可依。比如盡快制定我國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。目前我國主要的金融監(jiān)管法律和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律中都沒有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸合作的規(guī)定。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定，不僅可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也能對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

作者：張?zhí)扃?/p>