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關鍵詞]中資保險;保險行業(yè);市場結構;信息技術

[摘要]過分強調(diào)保費規(guī)模是目前我國保險業(yè)經(jīng)營的一大特點,保費規(guī)模論有其危險的一面;市場行為不規(guī)范的根源在于市場結構不合理,行為監(jiān)管有其較大的局限性。因此,必須按國際慣例,將保險行業(yè)健康發(fā)展的基準定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì),以及完善的市場與管理組織結構與機制。為了提高競爭效率、保證整個行業(yè)安全、加快運用信息技術、迎接WTO挑戰(zhàn),保險行業(yè)有必要創(chuàng)造條件,使市場結構合理化,即:中小保險公司變大、大公司更有效率。這樣,中資保險公司才有能力立足于全球化競爭。

一、保險行業(yè)健康發(fā)展的基準是盈利能力和償付能力

保險行業(yè)的發(fā)展需要有一個科學的發(fā)展目標。長期以來,我國保險業(yè)內(nèi)多是持規(guī)模決定論,以此開展經(jīng)營和管理。這種觀點有利有弊,其有利點是:從規(guī)模經(jīng)濟理論而言,規(guī)模達到一定程度時,會降低相對固定成本,從而有利于長遠發(fā)展;其弊端在于,一味追求規(guī)模,就難以保證業(yè)務質(zhì)量,最終會傷害效益,不利于長遠經(jīng)營。當前我國保險業(yè)盈利水平不斷下滑,國內(nèi)保險業(yè)競爭又十分激烈,相當一部分險種業(yè)務已接近盈虧臨界點,過分追求保費規(guī)模增長,必然會導致業(yè)務虧損。保費數(shù)量增加論有一定的危害性,同時根據(jù)經(jīng)濟原理推論,可以發(fā)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟與壟斷及尋租行為相聯(lián)系,也可以發(fā)現(xiàn)過分強調(diào)規(guī)模經(jīng)濟論很有可能會傷害效率效益。

在研究A.M.BEST公司對保險公司的評級時,我們可以看到,其評級的關鍵在于對一個公司的財務實力、經(jīng)營業(yè)績與市場狀況進行綜合評價。其中,財務實力就是以資本金為核心,包括準備金與分保等因素在內(nèi)的償付能力狀況,經(jīng)營業(yè)績的核心內(nèi)容就是盈利能力、收入構成與經(jīng)營管理者的經(jīng)驗與目標,市場狀況包括市場風險、競爭性市場地位、風險分布與事項風險。行業(yè)績效是推動整個行業(yè)發(fā)展的動力,一個行業(yè)的發(fā)展理所當然地應把效益作為首要目標,這是不容忽視的問題。

二、中資保險公司已經(jīng)陷入惡性競爭的怪圈

(一)高成本、低技術困擾我國中資保險公司的發(fā)展

保險公司兩塊主要成本支出,是人力成本支出和賠付支出。與國際一流保險公司相比,我國中資保險公司的人員普遍過多,據(jù)估計,雇員最多的保險公司將會是幾個國有獨資大保險公司。人員雖多,但因人員素質(zhì)不一、人均績效普遍較低;因此帶來員工士氣較低,與國外公司人員少、績效高相比,可能引起人才流失,使我國中資保險公司在未來競爭中處于不利地位。

由于種種原因,加之競爭中的各種因素,使我國中資保險業(yè)的盈利能力呈下滑趨勢;1999年,在無大災的情況下,全國財產(chǎn)險平均盈利水平僅為4%。對國內(nèi)保險公司而言,當前突出的問題就是盈利水平下降較快,而資本金未達到償付能力的基本要求,出現(xiàn)了難以大量籌集資本金的問題,從而對行業(yè)長期發(fā)展形成不利的影響;而各家人壽保險公司都背上了利差損的包袱。與此同時,隨著中國加入WTO,國外保險公司進入中國保險市場以后,各種不利因素的綜合作用,將更加不利于中資保險公司的發(fā)展。

(二)行業(yè)管理過嚴,出現(xiàn)一定程度的管理失靈

我國政府在保險業(yè)發(fā)展中,奉行嚴格的較高市場準入制度與經(jīng)營區(qū)域限制制度、嚴格的行為監(jiān)管制度、嚴格的分業(yè)管理制度、國有公司占主導制度,這些嚴格的管制制度對行為規(guī)范起到一定限度內(nèi)的引導作用,但是制約了保險業(yè)的發(fā)展。

首先,中資保險公司的一個突出問題是資本金不足或偏小,實行過高的市場準入與嚴格的經(jīng)營范圍限制,其結果是:一部分中小保險公司及新公司難以進入部分市場,限制了資本金籌集速度,在經(jīng)濟環(huán)境較好時使保險行業(yè)失去了發(fā)展的良機;嚴格的經(jīng)營范圍限制導致一部分保險公司設置了過多的網(wǎng)點,增加了成本、降低了人員素質(zhì)及經(jīng)營效率與效益,增加了未來競爭的成本。其次,由于行為管理論在行業(yè)監(jiān)管中占主導,從而以行為論好壞,未能深入研究行業(yè)發(fā)展的深層次原因與規(guī)律,不能對癥下藥,使得保險市場陷入“一放就亂、一管就死”的兩難地步;同時,過分強調(diào)行為管理,可能會保持了不合理的市場結構,不利于市場優(yōu)化與經(jīng)營水平的提高。第三、嚴格的分業(yè)管理與國際潮流相違背;國有企業(yè)占主導使得行業(yè)內(nèi)主要企業(yè)治理結構不合理、經(jīng)營機構不健全、經(jīng)營效率較低。重塑行業(yè)管理政策已成為保險業(yè)發(fā)展的一個關鍵。

(三)國家宏觀政策的不足之處

國家在發(fā)展保險事業(yè)中,由于經(jīng)驗不足,也存在一些誤區(qū),集中體現(xiàn)為:1.營業(yè)稅過高,不利于行業(yè)積累。2.不同等的國民待遇。3.對保險業(yè)進行嚴格的投資限制,不利于未來發(fā)展。4.法律法規(guī)不健全。由于發(fā)展歷史短、經(jīng)驗不足,法制建設方面存在一些不足,隨著我國加入WTO步伐的加快,修訂法律法規(guī)已迫在眉睫。

(四)中資保險公司處于困境的深層次原因

市場結構是由集中度、產(chǎn)品差異和新企業(yè)進入壁壘所決定的。在中國保險市場上,保險產(chǎn)品差別較小,對照產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學原理,我們可以發(fā)現(xiàn):一是由于個別公司集中度過高,使保險市場結構性失調(diào)十分嚴重;由于壟斷的存在,使得市場上出現(xiàn)進入壁壘與政策限制,中小保險公司不能獲得規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢,也就迫使中小公司和新進入的保險公司利用價格戰(zhàn)來獲取業(yè)務,由此導致市場業(yè)績逐年下滑、市場行為不規(guī)范,進入惡性競爭循環(huán),中小公司也就失去了競爭優(yōu)勢;二是壟斷存在一些既得利益,由于歷史優(yōu)勢、短期內(nèi)可以獲其壟斷利潤,也就過份借助了地方政策進行統(tǒng)?？刂剖袌?而未進行必要的技術與制度創(chuàng)新,其結果是,既限制了其他公司發(fā)展,也使自己在未來國際化競爭中失去良機,還可能造成加入WTO時中資保險公司失去相當大的一部分市場。

三、保險市場結構合理化是關系保險業(yè)長遠發(fā)展的關鍵問題

(一)合并、混業(yè)經(jīng)營、放松監(jiān)管是世界性潮流

從80年代開始,國際金融保險業(yè)的購并活動日益增加,并且逐步發(fā)展為跨行業(yè)、跨國購并活動。混業(yè)經(jīng)營已成為國際化潮流。在國際金融市場上,進入90年代后,隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快,西歐和日本等國的銀行法打破傳統(tǒng)的界限,經(jīng)營業(yè)務涵蓋商業(yè)存貸款、投資、保險等領域,“萬能銀行”的綜合化趨勢日益明顯。在西方發(fā)達國家中,由于對政府管理失靈的研究較為深入,因此在經(jīng)濟生活中更加提倡自由競爭與民營化,這已成為西方發(fā)達國家的主導性宏觀經(jīng)濟政策的基礎。在經(jīng)濟全球化步伐加快的今天,金融領域的競爭將日趨激烈。而信息技術在金融行業(yè)中的運用推動了金融監(jiān)管的放松,這無疑將推動全球金融機構通過并購和業(yè)務滲透而實力大增。放松監(jiān)管也是全球金融行業(yè)管理的一大特征。

合并、混業(yè)經(jīng)營與放松監(jiān)管對保險市場結構將產(chǎn)生重大影響,由此而產(chǎn)生更多的競爭主體、引入更有效率的競爭機制,從而從根本上改變保險市場的經(jīng)營格局。

(二)保險業(yè)監(jiān)管政策是市場結構合理化的前提

為了保證市場結構的合理化,以此促使行業(yè)的健康發(fā)展,行業(yè)管理政策應考慮以下幾個方面:

1、淡化保險公司的政府或國有色彩,實行嚴格的政企分開政策。按十五大四中全會精神,國有企業(yè)在保險行業(yè)中應堅持市場競爭選擇機制。這樣,一方面可避免保險市場出現(xiàn)整體系統(tǒng)性風險,加快國有公司完善治理結構與經(jīng)營機構,快速實現(xiàn)由計劃體制向市場體制轉(zhuǎn)變;另一方面可以防止地方政府介入保險業(yè)競爭,從而保證市場競爭的公平性。

2、解決個別企業(yè)市場集中度過高,防止公司經(jīng)營失敗對行業(yè)影響過大,防止競爭中有失公平而影響市場效率。在這方面,一則必須實現(xiàn)經(jīng)營主體多元化、推動企業(yè)合理合并及折分上市;二則保證市場競爭有序化、運行機制市場化;三則是推動中小保險公司進行合并,以達到規(guī)模經(jīng)營與市場公平競爭,提高整個市場的經(jīng)營水平與效益。

3、放松監(jiān)管,特別是放松利率、費率、條款限制,鼓勵產(chǎn)品與技術創(chuàng)新、鼓勵兼并。

4、建立科學的以償付能力、盈利能力、人才素質(zhì)與經(jīng)營管理機制為核心的風險監(jiān)測指標體系,加強對經(jīng)營風險的早期預警,同時盡快引進國外保險公司的信用等級評定制度。

5、完善法律法規(guī),完善《保險法》及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務規(guī)章,將保險業(yè)納入法制化軌道。

(三)信息與技術發(fā)展帶來中資保險公司趕上世界水平的契機

網(wǎng)絡信息技術的快速發(fā)展是帶動當今社會經(jīng)濟快速發(fā)展的一大動力。對保險行業(yè)而言,網(wǎng)絡信息技術首先改變了銷售方式,網(wǎng)上銷售更快捷、方便?？蛻糁灰M入各家公司的網(wǎng)站,就可以實現(xiàn)大部分保險交易。

保險公司在經(jīng)營過程中,要實現(xiàn)科學經(jīng)營管理,必須以科技為手段,加大對技術、教育和信息的投入,實現(xiàn)公司科學決策,走內(nèi)涵式發(fā)展道路,為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險服務。這樣,保險事業(yè)的發(fā)展才會有更加美好的明天。

(四)保險市場前景較好,使我們尚有一線生機

據(jù)統(tǒng)計,1999年我國保險深度只有1.7%,保險密度只有110.6元;而發(fā)達國家1998年保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;而部分發(fā)展中國家,如印度等國,其保險深度也已達5%,保險密度也達到100美元的水平。從保險深度與保險密度而言,我國保險市場具有巨大的潛力,因此國外保險公司積極謀求進入我國保險市場的途徑,在WTO談判中美國與歐洲都將保險市場開放作為主要條件之一。我國保險市場具有很好的前景。

(五)市場合理化的重點是使中小保險公司變大,大保險公司更有效率

具體對保險公司而言,市場合理化的重點為:1.中小公司應創(chuàng)造機會,進行合并或加快理性業(yè)務增長。2.大保險公司應積極調(diào)整,提高經(jīng)營效率與效益。3.為了提高效率與效益,對中資保險公司的幾個主要共性要求為:(1)經(jīng)營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下,只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端較大,必須進行效益型經(jīng)營,向內(nèi)涵式集約化發(fā)展。(2)實現(xiàn)以專業(yè)化為基礎的保險經(jīng)營。專業(yè)化的核心在于行業(yè)專業(yè)技術達到國家水準。(3)保險產(chǎn)品多樣化。(4)保險技術與制度創(chuàng)新。(5)國際化。(6)人才戰(zhàn)略?？傊?中資保險公司必須把握市場前景,積極調(diào)整市場結構,使保險市場達到合理化狀態(tài),以此促進保險業(yè)的健康發(fā)展。